Безналичная эмиссия это: Безналичная эмиссия. Сущность и механизм банковского мультипликатора.

Безналичная эмиссия это: Безналичная эмиссия. Сущность и механизм банковского мультипликатора.

Безналичная эмиссия. Сущность и механизм банковского мультипликатора.

Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций.

Безналичная эмиссия денег первична по отношению к наличной эмиссии.

Банк выдает наличные деньги клиентам, если у них есть денежные средства на банковских счетах, и в пределах этих средств. Одновременно на сумму выдачи происходит списание безналичных средств со счета клиента. Для увеличения объемов выдачи наличных денег из касс банков необходимо, чтобы сначала возросли остатки средств на счетах банков, то есть, чтобы произошла безналичная эмиссия.

Наличные и безналичные деньги имеют единую природу и тесно взаимосвязаны. В процессе своего функционирования они могут переходить из одной формы в другую.

Наличные деньги превращаются в безналичные, когда они поступают в кассы банков и зачисляются на счета экономических субъектов. Безналичные деньги переходят в наличные, когда клиенты банков снимают часть денежных средств со своих счетов и получают их в виде наличности.

Безналичная эмиссия осуществляется в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций, как центрального банка, так и коммерческих банков.

Однако следует отметить, что в настоящее время среди экономистов нет единой точки зрения по поводу роли центрального банка в безналичной эмиссии банковской системы. Основные позиции можно свести к следующим:

— безналичную эмиссию осуществляет в основном центральный банк; коммерческие банки по большей части могут только перераспределять созданные центральным банком безналичные деньги.

— безналичную эмиссию осуществляет не только центральный банк — коммерческие банки создают безналичную денежную массу в процессе своих активных операций практически так же, как и центральный банк. Центральный банк обладал бы монополией на безналичную эмиссию только в том случае, если бы норма обязательного резервирования равнялась 100 %. -вся безналичная эмиссия осуществляется системой коммерческих банков.

Безналичные денежные средства, составляющие денежную базу центрального банка, носят вторичный характер, так как являются его обязательствами перед банковской системой.

Соответственно существуют различные точки зрения на то, в какой мере центральный банк может контролировать и регулировать объем безналичной эмиссии (то есть предложение безналичных денег) и, в частности, насколько центральный банк может контролировать прирост тех или иных составляющих денежной базы.

Наиболее распространенным является мнение, что в процессе безналичной эмиссии принимают участие и. центральный банк, и коммерческие банки: если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем.

Таким образом, основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.

Банковский (депозитный) мультипликатор – положительный коэффициент изменения денежных средств на банковских депозитах благодаря многократному использованию одних и тех же денег на банковском и кредитном рынке. Депозитный мульт =Безнал/Счета кредитных организаций в ЦБ РФ. Коэффициент банковской мультипликации = 1 / Норма обязательного резервирования

6. Депозитные, кредитные, денежные мультипликаторы.

7. Налично-денежная эмиссия и ее особенности в России.

8. Характеристика безналичного оборота. Принципы организации безналичного денежного оборота.

Основной частью платежного оборота является безналичный денежно-платежный оборот, который осуществляется через систему кредитных организаций по открытым в них счетам хозяйствующих субъектов, населения, кредитно-финансовых организаций и государственных органов.

Исторически безналичные платежи были организованы посредством жирорасчетов — безналичных расчетов, проводимых средневековыми банками путем перечисления сумм со счетов одних клиентов на счета других. Они осуществлялись между определенным кругом лиц, связанных торговыми отношениями.

Первоначально жирорасчеты производились между клиентами одного банка в пределах города или отдельной провинции. В последующем круг участников значительно расширился в результате образования корреспондентских связей между банками, предлагающих такие расчетные услуги в разных городах, провинциях и даже странах. Позднее в дополнение к счетам появились специальные жирочеки — чеки, содержащие распоряжение чекодателя банку о перечислении определенной суммы денег с его жиросчета на счет чекодержателя. Последний должен был иметь счет в том же банке.

К основным преимуществам жирорасчетов относятся: высокая скорость расчетов, вызванная отсутствием приема, проверки, хранения и транспортировки золотой и серебряной монеты; удешевление оборота, связанное с низкой трудоемкостью банковских операций, носящих почти исключительно учетный характер; повышение безопасности и надежности расчетов, особенно при перечислении средств между филиалами одного банка.

Однако наряду со значительными достоинствами такие расчеты имели ряд недостатков: использование денег со счетов исключительно для целей перевода и вытекающие отсюда трудности с трансформацией денег жиросчетов в наличные деньги; ограниченность обращения денег жиросчетов рамками отдельного банка или его филиалов, указанные недостатки были впоследствии устранены или в значительной мере нивелированы по мере развития и укрепления национальных банковских систем и развития международного банковского дела. Более того, в процессе развития банковского дела из жирорасчетов развивались все остальные известные на сегодняшний день формы безналичных расчетов [6, с.122].

В современных условиях все хозяйствующие субъекты не только расценивают средства на банковских депозитах в качестве денег, но и активно используют их при выполнении своих денежных обязательств, возникающих в ходе предпринимательской деятельности. В настоящее время подавляющая масса всего внутреннего платежного оборота каждой страны и общего международного платежного оборота осуществляется в безналичном порядке, т. е. хозяйствующие субъекты производят расчеты по своим обязательствам с другими субъектами преимущественно безналичными деньгами через банки. Этот аспект хозяйственной жизни и деятельности коммерческих банков имеет важное значение для функционирования и развития экономики в целом.

Детальное описание функционирования платежно-расчетной системы предполагает рассмотрение основополагающих принципов организации расчетов, выделение ее субъектно-объектного состава и анализ порядка исполнении банковских и межбанковских расчетных операций.

Общепринято считать, что принципы организации безналичных расчетов представляют собой исходные условия их проведения, призваны определять основные подходы к установлению отношений между субъектами расчетных отношений. Следует добавить, что сами принципы отражают важнейшие общеэкономические требования, предъявляемые к системе безналичных расчетов, и реализация которых использовать банковские депозиты в качестве общепринятых средств платежа.

Современная организация безналичных расчетов основывается на следующих принципах: унификации и регламентации расчетов; свободы выбора формы расчетов; срочности расчетов; акцепта на осуществление расчетов; свободы распоряжения денежными средствами; обеспеченности расчетов; независимости исполнении обязательств банка по расчетам; документарного оформления расчетных операций.

Принцип унификации и регламентации расчетов — выполнение средствами, находящимися на депозитных счетах, функций общепринятых средств платежа предполагает установление и поддержание единообразного порядка выполнения расчетных операций всеми участниками расчетов в пределах национальной банковской системы.

Унификация проведения расчетных операций особенно важна в международных расчетах, поскольку здесь участвуют банки и хозяйствующие субъекты различных стран, в которых приняты свои национальные стандарты и правила осуществления расчетных операций.

Принцип свободы выбора формы расчетов — хозяйствующие субъекты могут выбирать любую форму расчетов, предусмотренную законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и закреплять их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения.

Последние не вправе отказать клиентам в совершении операций, определенных законом для счетов того типа, которые открыты клиентами в банках.

Принцип срочности расчетов — своевременное и полное перечисление средств со счетов клиента-плательщика на счет клиента-поставщика является необходимым условием функционирования экономики. Использование безналичных денег вместо наличных не должно создавать трудностей при осуществлении хозяйственной деятельности. Поэтому хозяйствующие субъекты должны иметь возможность влиять на скорость осуществления расчетов в пределах реальных возможностей банков, национальной и международной платежно-расчетных систем.

Принцип акцепта на осуществление расчетов — списание средств со счета при выполнении расчетов происходит по распоряжению владельца счета. Его воля должна быть выражена: либо в форме прямого указания банку о перечислении средств, оформленного в виде определенного расчетного документа или платежного инструмента; либо в форме письменного согласия на такое перечисление по требованию, предъявленному третьим лицом напрямую в банк плательщика в документарном виде [6, с.

128].

Принцип свободы распоряжения денежными средствами — банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств со счета клиента, ограничивать его права на распоряжение денежными средствами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором с банком.

Принцип обеспеченности расчетов тесно связан с принципом срочности платежа, так как его исполнение в определенный срок предполагает наличие у плательщика и, соответственно, у обслуживающего его банка ликвидных средств, которые могут быть использованы для перечисления в счет погашения обязательств перед поставщиком. Расчеты должны производиться и в пределах остатка средств на счете плательщика или за счет кредита, представленного на эти цели банком.

Принцип независимости исполнения обязательств банка по расчету от исполнения обязательств клиентов по контрактам — свобода выбора формы расчетов должна дополняться ответственностью клиентов за результаты их исполнения.

Принцип документарного оформления расчетных операций — все расчетные операции выполняются исключительно при условии предоставления в банк расчетных документов, оформленных в соответствии с установленными банковскими правилами. Обязательным условием является также письменное оформление волеизлияния владельца счета на документе в виде его личной подписи или подписи уполномоченных им лиц.

В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой для внутренних и международных перечислений используются следующие формы безналичных расчетов: банковский перевод; расчеты чеками; расчеты по инкассо; расчеты по аккредитивам. В России применяются аналогичные формы расчетов, организация которых имеет ряд особенностей, отражающих специфику экономического развития страны.

Первой и наиболее распространенной формой безналичных расчетов является банковский перевод — трансферт. Значение этой формы чрезвычайно велико, поскольку ее основу составляют операции по перечислению безналичных средств, т. е. их движение по банковским счетам, которые служат основой и составной частью всех остальных форм расчетов. Поэтому в экономической литературе часто указанные выше конкретные формы безналичных расчетов рассматриваются в качестве разновидностей банковских переводов.

Банковский перевод представляет собой последовательность расчетных операций, которая начинается с выполнения расходной операции — списания средств со счета клиента. Принято подразделять все расходные операции банков по счетам на кредитовые и дебетовые.

В России принята специальная форма расчетного документа, называемая платежным поручением, поэтому банковские кредитовые переводы получили название расчетов платежными поручениями. Для безакцептного списания средств со счета должника используется платежное требование.

Инкассовая форма расчетов используется российскими товаропроизводителями при платежах с зарубежными партнерами. В международной торговле нашло широкое применение документарное инкассо. Расчеты по инкассо, используемые в России, значительно отличаются от аналогичной формы расчетов, распространенной в международной торговле. По своей сути они являются разновидностью дебетовых банковских переводов.

Важную роль в платежном обороте играют расчеты по аккредитиву. Аккредитив — это условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента, произвести платежи в пользу поставщика по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи. Банками могут открываться следующие виды аккредитивов: покрытые и непокрытые, отзывные и безотзывные [6, с.134].

В международной практике безналичных расчетов широко используется документарный аккредитив, представляющий собой поручение импортера своему банку произвести за его счет платеж экспортеру при расчетах по поставке или акцептовать тратту, выставленную экспортером, при расчетах в кредит против получения указанных в этом поручении документов.

Форма расчетов отражает степень гарантированности оплаты поставщику до того, как он потеряет контроль над товаром, поэтому в целях четкого выполнения сторонами обязательств по расчетам участники договора должны определить, в какой форме они будут производиться. Это могут быть расчеты платежными поручениями, чеками, векселями, а также расчеты по инкассо и по аккредитиву.

Формы расчетов по степени их привлекательности для участников торгового оборота следует упорядочить следующим образом:

· с точки зрения поставщика порядок будет таков: наиболее безопасное условие платежа — предоплата; документарный аккредитив; документарное инкассо;

· с точки зрения покупателя порядок обратный: наиболее благоприятное условие платежа — открытый сет; документарное инкассо; документарный аккредитив; наименее надежное условие платежа — предоплата.

6. Формы и способы безналичных расчетов.

Форма расчета – урегулирование законодательным способом, исполнение через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Они осуществляются в различных формах. Каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении денежных документов.

В соответствии с действующим законодательтвом применяются следующие формы безналичных расчетов:

1. платежное поручение — это распоряжение владельца счёта банку, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке.

2. аккредитивы — форма безналичного расчета, при которой банк плательщика дает поручение банку получателя платежа заплатить нужную сумму в определенные сроки на условиях, описанных в аккредитивном заявлении.

3. чек — ценная бумага, в которой указано, что одно лицо дает поручение другому уплатить определенную сумму денег.

4. инкассо – операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением средств на расчетный счет.

5. вексель – ценная бумага с помощью которой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары и услуги происходят с отсрочкой платежа.

Формы расчетов между поставщиком и получателем определяются самостоятельно в виде подписания хозяйственного договора.

Способы безналичных расчетов Платежные документы представляют собой юридически оформленные требования, поручения и приказы на переводы денежных средств за получение товаров, услуг, работ. Они могут быть реализованы в виде инкассовых поручений, банковских переводов, аккредитивов. В зависимости от вида платежного документа, выделяют контактные и бесконтактные способы безналичных расчетов. К ним относятся: расчеты с помощью банковской карты через POS-терминалы; перевод денег с карт по технологии Pay Wave/PayPass; расчеты с помощью реквизитов карты, часто применяемые для оплаты услуг через интернет и приобретения товаров в магазинах; отправка денег через системы интернет-кошельков (QIWI, WebMoney, Skrill и т.д.), где для пополнения баланса используют специальные терминалы или переводы с банковских карт; услуги интернет-банкинга, предлагаемые пользователям сбербанка и прочих финансовых организаций; платежи по технологии NFS через смартфон.

6. Основные звенья налично-денежного оборота в РФ и их функции .

7. Взаимосвязь наличного и безналичного денежного оборотов.

Д.О. — проявление сущности денег в их движении. Охватывает процессы обмена и распределения. Д.О. делится на; оборот, непосредственно отражающий процесс пр-ва и реализации товаров и оборот, возникающий при осущ. ден. расчетов нетоварного хар-ра.

Основную часть Д.О. составляет безналичный оборот, т.е. расчеты предприятий и организаций друг с другом, с кредитными учреждениями, с гос. бюджетом без участия наличных денег, путем безнал. перечислений при помощи банковского аппарата.

Наличноденежный оборот представляет собой совокупность платежей наличными деньгами. Н.Д. в ф-ции ср-ва обращения используются главным образом для расчетов населения с предприятиями и физическими лицами. В состав Н.О. включается также оборот, возникающий в связи с использованием предприятиями, организациями и учреждениями Н.Д. в ф-ции средства платежа. Н.Д. используются: выплата зарплаты, пенсий, пособий и степендий.

Связь между Н.О. и Б.О.: проявляется в постоянном переходе денег из сферы безналичного в сферу Н.О. и в обратном направлении. Значительным каналом поступления нал. денег в сферу Б.О. являются вклады в банки. Б.О. возникает, когда денежные расчеты производятся без непосредственного использования наличных денег, т.е. путем перечисления по банковским счетам или взаимных зачетов Б.О. делится на: товарный оборот и нетоварный оборот. В состав Т.О. входят: платежи предпр., организаций и учреждений за товары и услуги; платежи населения за товары и услуги, осущ. путем перечисления денег, хранящихся в банках, на счета торговых организаций и пред-тий, оказывающих услуги бытового хар-ра.. В состав Н.О. входят платежи пред-тий, организаций, учреждений, а также платежи населения Преобладающим в Н.О. явл. оборот внутри общественного сектора нар. хоз-ва. В Н.О. первое место по удельному весу занимает оборот, связанный с формированием, распределением и перераспределением нац. дохода, второе — оборот, отражающий операции кредитной системы.

4. Факторы, определения скорост

Два показателя скорости обращения денег:

1. по обоачиваемости денег в кругообороте доходов (отношение ВНП, иногда нац.дохода, к средней величине денежной массы — обычно М1 — за определенный период)

2. по оборачиваемости денег в платежном обороте (деление суммы переведенных средств по банковским текущим счетам на среднюю величину деню массы) Второй пок-ль отражает огромный объем спекулятивных сделок, не входящих в ВНП.

6. Организация эмиссионных операций Центральным банком в России.

6. Понятие и содержание денежной системы.

По своему содержанию денежная система представляет собой структурированную совокупность определенных элементов, тесно взаимодействующих и обеспечивающих ее целостность. По своей форме денежная система реализуется посредством организации денежных отношений в стране или в едином экономическом пространстве.

Форма денежной системы складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством. Для организации денежных отношений в форме системы необходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.

К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарно- денежных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характер устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.

Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.

К субъективным предпосылкам формирования денежных отношений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламентация их обращения. Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на основе образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в XVI—XVII веках.

Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под денежной системой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.

С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулирующих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.

На практике функциональный и институциональные аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы, и возникает необходимость регулирования денежных отношений.

В рамках денежной системы реализуются сущность и функции денег во всем разнообразии их форм и видов.

Поэтому функциями денежной системы являются: ?

эмиссионная — определение форм и видов законных платежных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии;

м регулирующая — регулирование денежной массы в обращении, ее структуры, соответствия потребностям экономики; ?

контрольная — контроль за соблюдением нормативных основ организации денежного обращения, денежной дисциплины.

Выполнение этих функций способствует достижению основной цели функционирования денежной системы — обеспечение ее стабильности и эластичности.

Стабильной можно назвать такую денежную систему, при которой деньги в полном объеме выполняют свои функции, т.е. денежная система формирует условия выполнения деньгами их функций. При невозможности денежной системы формировать такие условия возникает необходимость в проведении денежной реформы или соответствующих изменений в денежном обращении, носящих характер денежных реформ: девальвации, деноминации, нуллификации.

Под эластичностью денежной системы понимается ее реакция на изменение потребности экономического оборота в денежных средствах, способность денежного оборота расширяться или сокращаться в соответствии с потребностями экономики.

ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОДХОД

Денежная система с точки зрения воспроизводственного подхода представляет собой органическую часть национальной, мировой финансовой системы и на более высоком уровне — экономической системы.

С одной стороны, являясь частью экономической системы, денежная система зависит от типа и уровня ее развития. На денежную систему оказывают воздействие степень зрелости товарно-денежных отношений, общественный и экономический порядок (выделяют, например, денежную систему рыночного и командно-административного типа), уровень проработанности законодательных основ и правовых актов, регулирующих вопросы организации денежных отношений, состояние экономики в той или иной фазе экономического цикла, способности государства и центрального банка регулировать денежную сферу, предсказуемость ее развития, а также войны, различного рода кризисы и пр.

С другой стороны, состояние денежной системы может оказать как стабилизирующее, так и дестабилизирующее воздействие на финансовую и в целом экономическую систему, что определяется ролью денег в воспроизводственном процессе и степенью отлаженности механизма экономических отношений в стране.

что это такое простыми словами

Эмиссия – широкий термин, обозначающий выпуск в обращение денежных средств или ценных бумаг, увеличивающий их количество на финансовом рынке.

За эмиссию денежных средств – валюты государства – отвечают центральные банки государств. Именно они определяют время, форму, размер и прочие характеристики эмиссии исходя из потребностей денежно-кредитной политики. Эмиссия может быть в наличной и безналичной форме. Обеспечение новой денежной массы определяется политикой государства и центрального банка, как правило, денежные средства не обеспечены напрямую реальными активами, но исполнение обязательств по ним гарантируется государством.

Главная цель эмиссии денег – удовлетворение растущих потребностей общества в денежной массе. Причем если эмиссия опережает по размеру реальный рост экономики, увеличиваются темпы инфляции, деньги дешевеют. Если эмиссия отстает от темпов реального роста, то бизнес испытывает трудности за счет удорожания денег, роста кредитных ставок и происходит спад деловой активности.

Эмиссия наличных денег – сложный, дорогостоящий процесс, обусловленный необходимостью высокой защиты банкнот и монет от подделки. Поэтому безналичная эмиссия наряду с другими инструментами (например, требование увеличения доли безналичного оборота) является приоритетной и в том числе способствует прозрачности бизнеса и увеличению прозрачности налогообложения.

Эмиссия ценных бумаг также имеет свои принципы и формы, но в зависимости от эмитента может решать задачи на уровне макро- и микроэкономики. Эмиссия ценных бумаг и их размещение компаниями на рынке служит источником их фондирования – привлечения инвестиций в т. ч. частных лиц для развития бизнеса компании. Эмиссия ценных бумаг компанией – сложный законодательно регламентированный процесс, требует большой подготовки, прозрачности и законопослушности бизнеса.

Таким образом, эмитентом называют лиц различной организационно-правовой формы на различных уровнях экономики, совершающих выпуск денежных средств или ценных бумаг в обращение по четко установленным нормам и правилам.

Автор: Анна Котенко, автор направления “Ломбарды”
ООО «ИА «Займ.ком»

Обсуждение:Банковская лицензия (Россия) Википедия

Эта статья выставлялась на удаление и была оставлена. Пояснение причин и соответствующее обсуждение вы можете найти на странице Википедия:К удалению/8 марта 2020. Повторное выставление допустимо лишь при наличии аргументов, не рассмотренных в прошлых номинациях, при изменении обстоятельств вокруг предмета статьи или изменении правил Википедии, в противном случае повторная заявка будет быстро закрыта.

Здравствуйте! Спасибо, что создали статью банковская лицензия. У меня к вам два вопроса. Мне не понятна фраза в определении статьи «в основном — право на ссудную эмиссию безналичных денег», не могли бы привести источник подтверждающий это, просто не хочется вводить в заблуждение читателей Википедии. И второе: содержимое раздела Интересные факты, по-моему, не к месту в данной статье. — Small Bug 12:49, 9 января 2011 (UTC)

…в современных условиях и наличная, и безналичная эмиссия носит кредитный характер, то есть дополнительные платежные средства, независимо от их формы, поступают в оборот на основе кредитных операций, для «чайников»

Поясните, пожалуйста, связь между банковской лицензией и эмиссией денег. — Small Bug 11:18, 7 февраля 2011 (UTC)

Если уж Вы ссылаетесь на учебник Кравцовой Г. И. и др. «Деньги, кредит, банки», то не следует выхватывать фразы из контекста. Почему бы Вам не обратить внимание на конечный вывод авторов «Таким образом, основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.» KLIP game 11:42, 7 февраля 2011 (UTC)

Совершенно верно — в основе безналичной эмиссии частных банков лежит эмиссия наличных знаков из банка «Банк России». В основе — наличные. Массу безналичных знаков эммитируют частники, обладающие лицензией Геращенко-Иганатьева, независимого от государства Геращенко-Игнатьева. Масса безналичных гораздо больше массы государственных наличных, а безналичные тоже кто-то должен печатать. В публичные обязанности ЦБ-РФ не входит эмиссия безналичных знаков. Вот их то и «печатают» для конкуренции между русскими людьми частные банк-формирования «Авенов-Френкелей». Ссужают на модернизацию. Вернут ссуду русские — хорошо, не вернут — ещё лучше, ведь без залогов частник не ссужает. Имущество ссудо-взятеля перейдёт к «Авену». Ограбление, паразитирование — в этом цель частной эмиссии безналичных денег банками. —Unterguggen 12:07, 7 февраля 2011 (UTC)

Вообще-то у Кравцовой в том разделе речь идет именно о безнале, а не о наличности. Там нигде не сказано, что в основе — наличные. Разумеется, Вы так считать можете, но тогда незачем свои домыслы оправдывать ссылками на Кравцову, говорите от своего личного имени. KLIP game 14:25, 7 февраля 2011 (UTC)

Кравцова говорит о денежной базе («… основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны»). Hаличные входят в денежную базу. Так, что «там нигде не сказано» — это Ваши личные домыслы об учебнике Кравцовой, перечитайте учебник. Мошенничество с частной, необеспеченной эмиссией дегенеративных безналичных (en: Fractional reserve) базируется и прикрывается небольшиом количеством государственных наличных денег. —Unterguggen 14:51, 7 февраля 2011 (UTC)

Наличные действительно входят в денежную базу. Но ведь в денежную базу входят и безналичные!!! Денежная база не ограничивается только наличными!!! По этому, когда речь идет об увеличении денежной базы ЦБ, речь идет об увеличении не только наличных, но и безналичных средств ЦБ так же. В учебнике чётко сказано, что «Безналичная эмиссия денег первична по отношению к наличной эмиссии… если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем… Увеличить объем денежной базы центральный банк может путем предоставления кредитов коммерческим банкам и правительству, а также приобретая иностранную валюту» Надеюсь, Вы не будете утверждать, что резервы комбанки формируют исключительно наличными, что ЦБ кредитует комбанки исключительно наличными, что ЦБ приобретает инвалюту только за наличные. Так что у Кравцовой нигде не сказано, что в основе — наличные. Мало того, четко сказано, что «Безналичная эмиссия денег первична по отношению к наличной эмиссии». Если Вы считаете, что у Кравцовой сказано по другому и советуете мне перечитать, то подскажите конкретную цитату, а то я сам не могу найти обоснование Вашим утверждениям. KLIP game 15:33, 7 февраля 2011 (UTC)

Читайте внимательнее, читайте ещё раз, наконец, поищите другие книжки! Русских экономистов до террора и гос-переворота 1917 года особенно рекомендую. Если у Вас в голове — в основе безналичный оборот, а в денежную базу входит сначала безнал, а походя Бумажный Рубль, — съездите за мкадье, в Иваново, например, сходите в хлебный ларёк, купите хлеба за безналичные. Вспомните, наконец, что банки для людей, а не гои для банков. Экономика вторична, первичны люди, их денежные обмены служат лишь тому, чтобы Вы и Ваши дети были сыты и в тепле. —Unterguggen 07:51, 8 февраля 2011 (UTC)

Я Вам дал цитаты не своих мыслей, а Кравцовой, на которую Вы сами сослались. Я так понимаю, что у неё Вы готовы были выдернуть только одну фразу, а воспринимать весь учебник не хотите. Тогда нечего на него ссылаться. Вопрос о безнале не я поднял, а Вы сами (В публичные обязанности ЦБ-РФ не входит эмиссия безналичных знаков). Я только показал, что Вы ошибаетесь. Отсылка к 1917 году некорректна — условия денежного обращения были принципиально иными. С таким же успехом современному архитектору можно в пример ставить монументальность Колизея, Египетских пирамид и требовать отказа от современных строительных технологий, так как тогда они не применялись. KLIP game 08:51, 8 февраля 2011 (UTC)

Вы тему обсуждения не забыли? Тема — не моё восприятие учебника, и не комментарии цитат, подобранных Вами из этого учебника. Участник Small Bug интересовался лицензией на право ссудной эмиссии безналичных денег, лицензией на ссудное фальшиво-монетничество, на право изготовления мульт-денег:

Также Вы забыли выполнить своё обещание: Обсуждение:Безналичные расчёты. Давши слово, держись. —Unterguggen 09:48, 8 февраля 2011 (UTC)

Обещание не забыл и пишу ответ. Дело в том, времени мало, а ответ пишу серьезный и обстоятельный. В то же время постоянно сталкиваюсь с трудностью изложения специфичного материала без использования внутрибанковской терминологии. Но дело движется. Обязательно выложу ответ.

Вообще-то, «ссудная эмиссия» и «мультиплицирование» вовсе не одно и то же. Непосредственного «мультиплицирования» банки не осуществляют, нет такой операции в их перечне деятельности или в их лицензии. Это всего лишь эффект для экономики (точнее, для экономической статистики), связанный со стандартной банковской операцией выдачи кредита на основе ранее полученного депозита. Просто для профессионалов фраза «банки мультиплицируют деньги» носит несколько иной смысл, чем тот, который в него вкладываете Вы. Для Вас это прежде всего денежная эмиссия пустых денег банками. Для банкира это прежде всего пара операций депозит->кредит, потому что никакого другого смысла «мультипликация денег» для банкира не имеет. Точно так же, как фраза «Актуальная задача любого современного банка — секьюритизация денежного потока» вполне понятна и адекватна в профессиональной среде. Но ни в одной банковской лицензии ни о какой «секьюритизации» речи не идёт. Многие русскоговорящие читатели вообще термин легко воспримут как «охрана, защита денежного потока от посягательств других лиц», в то время, как в реальности речь идёт о банковских технологиях преобразования движения денег в движение ценных бумаг, доходность которых обеспечена исходным движением денег. KLIP game 10:59, 8 февраля 2011 (UTC)

1.

Частная денежная эмиссия частных «русских» банков — не является эмиссие «пустых» денег. Это Ваша формулировка. Эффект мультипликации государственных фиатных денег, как Вы утверждаете, возникающий от «целевых» операций депозит->кредит, якобы побочный эффект, приводящий, через повторяющееся рефинансирование, к наводнению кровеносной системы национальной экономики суррогатными деньгами, ссудными безналичными — не является побочным! Мультипликация — цель банкиров-паразитов, банкиров-диверсантов. Они направляют свежие деньги, не отличимые от настоящих, не на цели баранов-заёмщиков, а на свои собственные цели, на циклические экономические пузыри с неизбежными последующими управляемыми обрушениями-революциями-войнами. Это далеко не «пустые» деньги! Это диверсия. —> Бесчинства Goldman Sachs вызывают запоздалый вопрос о смысле БРИК

2.

О профессионализме. Вам как профессионалу, надо бы понять как можно скорее, что не депозиты гоев дают возможность ссудным банкстерам кредитовать конкуренции и войны гоев, а наоборот, ссуды порождают депозиты. Ссудный банк прокредитует КАЖДОГО кредитоспособного гоя, упавшего на его порог. —> Сказка и правда о мультипликаторе денег

—Unterguggen 08:42, 9 февраля 2011 (UTC)

Мультипликация денег происходит всегда при паре операций депозит->кредит, даже при полном отсутствии безналичных платежей в экономике, даже при расчётах исключительно полновесными монетами. Сама по себе мультипликация увеличивает оборачиваемость денег, но не создаёт новых денег. По этому мультипликация действительно «наводняет» экономику деньгами, но не суррогатными, а «дополнительными», которые экономика воспринимает как «новые» деньги, появившиеся в результате роста оборачиваемости. Как только оборачиваемость снижается, эти деньги «исчезаю», так как фактически никаких новых денег никогда и не существовало. Но Вы то говорите не об этом, не о банковском мультипликаторе. Вы говорите о выдаче кредитов не за счёт депозитов, а за счёт дополнительной безналичной эмиссии, которую действительно банки могут частично осуществлять. Но это ведь совсем другая история и мультипликатор тут ни при чём. А на чём основана такая возможность и каковы её ограничения — это отдельная тема. Насколько я могу судить, в Вашем понимании никаких ограничений нет. С точки зрения любого банкира — ограничений более, чем достаточно. В том же учебнике Кравцовой это характеризуется фразой «если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем». Т.е. реальные рычаги управления процессом безналичной эмиссии всегда находятся в руках Центробанка, а не отданы на усмотрение ком.банкам.

Мы опять отклонились от изначальной темы. Итак, в банковской лицензии оговаривается право на кредитно-депозитные операции. В банковской лицензии не оговаривается право на эмиссию денег. Вы утверждаете, что там это оговаривается. Тогда предостьте АИ, что это действительно так. KLIP game 11:48, 9 февраля 2011 (UTC)

Странная у Вас позиция — в банковской лицензиии «не оговаривается» право банков на эмиссию, но тем не менее, эта эмиссия есть. И немалая! Огромая безналичаня денежная масса, «дополнительная»! На порядки превышаюшая настоящие наличные билеты це-бака, напечатана частниками, авенами-френкелями, и направлена на строительство небоскрёбов газпрома (наци-достояния) а также на проектирование отдельных коттеджей для русских рабочих. Т.е., огромные искажения национальной экономики России произошли в результате того, что в законе о Банковской лицензии нечётко прописано право фальшивомонетничества, которое, иногда, совершенно случайно, возникает, как следствие явно прописанного разрешения на процентно-ссудный паразитизм?

О Кравцовой и её фразе «если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам…». Как Вы это себе представляете? Ведь це-банк и создан, чтобы предоставлять группе паразитирующих банков, средства сверх их частичных резервов. Для того и гос-банк бурбулисы уничтожили. Для того и фракшнл банкинг разрешён государством, т.е. самим себе, а то как вдруг неразумные гои надумают обналичить свои счета?

Если бы реальные рычаги управления обьёмом безналичной эмиссией, как Вы выразились, действительно находились в руках це-банка последней инстанции, то Беня-Вертолёт сейчас бы не писал свежей ликвидностью в чёрную дыру закредитованных до 7 колена гоев. —Unterguggen 13:03, 9 февраля 2011 (UTC)

Жаль, что без ярлыков Вы писать не в состоянии. Ну да ладно. Хотел лишь отметить, что Бернанке создаёт ликвидность не через простые ком.банки, а именно через ФРС, которая выполняет функции центробанка США. Вне ФРС «почему-то» даже у американцев с ликвидностью возникли проблемы. Не очень-то получается у них создавать дополнительные деньги за рамками ФРС. Так что реальные рычаги эмиссии даже в США находятся в их центробанке — в ФРС. KLIP game 14:50, 9 февраля 2011 (UTC)

Чистка статьи

Цель статьи дать энциклопедическую информацию о банковской лицензии, а не найти связь между ней и банковским мультипликатором. Я уберу из статьи всю информацию, не относящуюся к банковской лицензии. Прошу участника Unterguggen более не писать свои мысли в статье и подтверждать фразами вырванными из контекста учебников, интервью и т. д. Поясню: в указанного вами интервью речь в основном ведётся о финансовом рынке и деятельности ЦБ РФ на нём. Если бы интервью было посвящено лицензированию банковской деятельности, я бы принял бы его за АИ, но в данном случае нет. — Small Bug 10:42, 10 февраля 2011 (UTC)

Преамбула

Считаю, что викифицировать начальное определение не стоит, не стоит в преамбуле ставить источники, так ка это резюме всей статьи—Леонид Макаров (обс.) 11:17, 7 мая 2020 (UTC)

Общие определения с английским переводом должны быть в обзорной статье Банковская лицензия, на эту статью должна быть ссылка, как и на Россию. Статья про российский вариант лицензии должна начинаться с определения согласно российского законодательства. Нет смысла копировать общее определение в статьи о банковских лицензиях всех стран, для этого читатель может перейти в статью об общемировом понятии. Сидик из ПТУ (обс.) 11:18, 7 мая 2020 (UTC)

• юридическая сторона вопроса — это не все, думаю, что научное определение будет корректней для энциклопедии.—Леонид Макаров (обс.) 11:21, 7 мая 2020 (UTC)

• Научное определение должно быть именно по российской б.л., а не «вообще». Сидик из ПТУ (обс.) 11:23, 7 мая 2020 (UTC)

Вариант «Банковская лицензия в России — банковская лицензия в России» допустим, но выглядит корявым. Сидик из ПТУ (обс.) 11:23, 7 мая 2020 (UTC)

• Согласно Википедия:Преамбула Ссылки. Существует мнение, что видимых ссылок на источники и комментариев в преамбуле быть не должно — видимые ссылки должны находиться в основной части статьи. Зачем вы игнорируете это эссе?—Леонид Макаров (обс.) 17:09, 21 июня 2020 (UTC)

Определение

Из статьи администратором был удален раздел Определение. В чём он не угодил? Может имеет смысл вернуть в текст, давайте обсудим:

По мнению ряда экономистов банковская лицензия — это разрешение в форме индивидуально определённого документа центрального банка, выданное банку или небанковской кредитной организации и санкционирующее осуществление ими определённых видов банковских операций[1].

По мнению ряда экономистов банковская лицензия — это государственная лицензия на осуществление банковских операций, в том числе даёт право на привлечение денежных средств на депозиты, осуществление расчётов через открытые банковские счета, валютные операции. Лицензирование рассматривают как первую ступень участия государства в регулировании банковского сектора. В некоторых государствах лицензированием занимается более чем один государственный орган, а для полноценной работы универсальному банку может потребоваться разное количество лицензий[2].

Зачем это в статье о российских банковских лицензиях? Тема «банковские лицензии вообще» раскрывается в статье банковская лицензия. Нет никакого смысла дублировать это в статьях о банковских лицензиях каждой из стран. Как пример — в статьях типа Футбол в Испании не нужно писать, что «футбол — это игра с мячом, в которую играют две команды по 11 человек…», для этого есть статья футбол. Сидик из ПТУ (обс.) 11:50, 25 июня 2020 (UTC)

1. ↑ Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: учеб. пособие, 4-е изд. — М.:Юрайт, 2010. — С. 152 — 929c. — ISBN 978-5-9916-0723-0
2. ↑ Рябинина Е.В., Рябинина Э. Н. Оценка зарубежного и отечественного опыта лицензирования банков и небанковских кредитных организаций // Управление экономическими системами : электроннный научный журнал. — 2012. — № 12 (48).

Страница не найдена

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных АНО ДПО «ИНСТИТУТ СОВРЕМЕННОГО ОБРАЗОВАНИЯ» (ОГРН 1143600000290, ИНН 3666999768), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу:
УЛ. КАРЛА МАРКСА, ДОМ 67, 394036 ВОРОНЕЖ ВОРОНЕЖСКАЯ ОБЛАСТЬ, Россия (далее по тексту — Оператор). Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
— Телефон.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
— предоставление мне услуг/работ;
— направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
— подготовка и направление ответов на мои запросы;
— направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес [email protected]. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.06.2006 г.

★ Эмиссия денег — макроэкономика .. Информация

Пользователи также искали:

эмиссия безналичных денег, эмиссия денег это простыми словами, эмиссия денег и ее виды, эмиссия денег кто осуществляет, эмиссия денег последствия, эмиссия денег пример, эмиссия денег в россии, к чему приводит эмиссия денег, Эмиссия, эмиссия, денег, Эмиссия денег, эмиссия денег пример, эмиссия денег и ее виды, эмиссия денег кто осуществляет, эмиссия безналичных денег, эмиссия денег последствия, россии, простыми, словами, пример, чему, приводит, виды, осуществляет, безналичных, последствия, эмиссия денег в россии, эмиссия денег это простыми словами, к чему приводит эмиссия денег, эмиссия денег, макроэкономика. эмиссия денег,

Выпускаемые деньги — в бюджет!: 416

«Они хотят, чтобы их грабили создаванием денег Они хотят, чтобы их грабили создаванием денег Они хотят, чтобы их грабили создаванием денег»
Блин! Виктор! Опять обкурились?

«Ваш бред №1, деньги без собственника не бывают. Приведите пример денег без собственника»
Виктор! Никто не говорит о деньгах без собственника. НО если их выпускает, создает собственник, то вопрос о присвоении снимается. Они изначально принадлежат выпустившему их и все ваши заморочки на тему присвоения есть всего лишь бредом.

«Ваш бред №2 Откуда возьмется общая прибыль, если денежная масса не увеличилась? Не путайте частную прибыль с общей»
Виктор! Хорош бред нести! Вы можете показать наличие связи меж эмиссией и прибылью? Кстати, общая прибыль есть не что иное, как сумма частных прибылей. Посему не морочьте голову людям своей ахинеей.

«Интересно, как это? НИКАКИЕ ДЕЙСТВИЯ экономического пространства, будь то события производственного характера или торговые операции, НЕ ПРИВОДЯТ К ИЗМЕНЕНИЮ денежной массы!»
Виктор! Не вы ли упоминали про эффект банковского мультипликатора? При этом заметьте, что коммерческий банк не является эмитентом денег в стране. Посему увеличение денег в стране может быть не связано с действиями эмитента.

«Ну если денежная масса не увеличилась, то и общей прибыли нет, а частная есть из убытка других частнников. Но разговор то об общей прибыли»
Виктор! Отсутствие общей прибыли при отсутствии увеличения денежной массы, есть не более чем ваш бред. По крайней мере ни разу на протяжении 400 страниц вам не удалось показать связь между одним и другим понятием.

«Механизм взаимодействия по дележу общей прибыли — это другой вопрос, мы его начинали, но Вы его не осилили Если хотите мы его рассмотрим, но только после согласования общих отправных условий»
Дык чего вставляете в обоснование то, что не входит в условие обоснования общих отправных условий? Или ваш любимый вариант: пройдет не пройдет?

«Деньги — товар — деньги’ — товар'»
А где связь между «люди работают постоянно» и «Потому и инфляция»? Думаете, что количество слов в предложении позволяет опускать причинно-смысловые связи?

«Способ производства неограчиненным золотом финансированием, ведь эмитенты направляют создаваемые деньги финансистам, как свою собственность»
Блин! Виктор! Вы б хоть свою любимую энциклопию открыли:
«Способ производства, исторически определённый способ добывания материальных благ, необходимых людям для производственного и личного потребления; представляет собой единство производительных сил и производственных отношений»
Можете сказать, Виктор! Причем тут создание материальных благ и эмиссия денег? Что нового вы открыли в процессе создания материальных благ?

В общем, как мы видим все ваши аргументы, есть просто набор словоблудия, не связанного причинно-следственными связями, и базирующегося на идиотских, бредовых предпосылках

_________________
С уважением,
Александр Горшунов
Marketolog.Info

Эмиссия денег — это хорошо или плохо? Эмиссия денег и денежная масса Эмиссия денег в кратце.

Существует немало способов стимулировать экономику страны. Здесь важно учесть многие факторы и не ошибиться. Один из самых эффективных – повысить доход от эмиссии денег. При помощи данной процедуры можно будет не только улучшить экономическую ситуацию во всей стране, а и выпустить новые банкноты, заменив испорченные.

Что такое эмиссия денег?

Эмиссией денег называют выпуск в свободное обращение новых купюр. Такую эмиссию денег осуществляет государство и она регулируется законодательством. Данную функцию государственные органы обязаны распределить между центральным банком и казначейством. Первый занимается выпуском кредитных денежных средств – банковских билетов (банкнот). Второе выпускает специальные казначейские билеты, а также разменные монеты. Среди основных форм эмиссии выделяют:

1. Эмиссию кредитных средств – банкнот.
2. Депозитно-чековую.
3. Ценных бумаг.

Для чего нужна эмиссия денег?

Данная процедура, как и все остальные, имеет собственные задачи. Так, целевая эмиссия денег выполняется с целью замены испорченных банкнот и для стимулирования экономики страны. В результате эмиссии ценных бумаг компания может расширить собственное производство, модернизировать его, либо решить другие проблемы, поскольку появляются дополнительные материальные средства. Однако важно понимать, что выпуск новых акций, которые приходят на рынок, а не распределяются между руководителями предприятия, уменьшает часть изначальных держателей акций.

Эмиссия денег — плюсы и минусы

Такой процесс как эмиссия денежных средств имеет не только преимущества, а и свои негативные последствия. Важно помнить, чем опасна эмиссия денег. Так, в результате данного процесса может снизиться покупательная способность денег. То есть, можно говорить о том, что эмиссия денег приводит к инфляции. Среди плюсов эмиссии денежных средств:

1. Модернизация компания.
2. Стимулирование экономики страны.
3. Возможное расширение производства предприятия или компании.

Кто проводит эмиссию денег?

Важная финансовая процедура эмиссия денег осуществляется только государственными центральными банками. Выпуск в оборот новых банкнот и монет происходит с целью замены непригодных купюр или же для улучшения экономической ситуации. База безналичных расчетов представляет собой депозитно-чековую эмиссию ценных бумаг, производить которую могут и коммерческие банки. Во многих случаях безналичная эмиссия подразумевает выдачу кредита организациям и частным лицам.

Эмиссия денег и ее виды

Существуют такие виды эмиссии денег:

1. Наличных денег – ее связывают с увеличением товарооборота в ценах, так как деньги могут обслуживать процедуры на специальных рынках.
2. Безналичных денег – ее осуществляют при помощи зачисления выпускаемых денег на счета корреспондентов коммерческих банков в виде кредитов.
3. Бюджетная эмиссия – ее связывают с выпуском в оборот специальных казначейских билетов и государственных ценных бумаг с конкретной целью финансирования дефицита государственного бюджета.
4. Кредитная эмиссия – связывается с поступлением в оборот кредитных денежных средств, возникающих в ходе кредитных процедур.

Эмиссия безналичных денег

Этот экономический процесс представляет собой увеличение объемов средств на счетах в банках после проведения финансовыми учреждениями активных операций. Данная процедура в отношении к наличной первична. Эмиссию безналичных денег осуществляют банки, которые выдают наличные денежные средства клиентам в тех случаях, если у них имеются деньги на банковских счетах. В это же время на сумму выдачи списываются безналичные денежные средства со счетов клиента.

Одна природа наличных и безналичных денежных средств способна обуславливать единство и взаимосвязь эмиссионных процессов. В современном мире два вида эмиссии имеют кредитный характер. Другими словами дополнительные платежные средства вне зависимости от их формы могут поступать в оборот на основе конкретных кредитных операций.

Эмиссия наличных денег

Под данной процедурой понимают выпуск денежных средств в оборот, при котором должна увеличиваться находящаяся в обороте масса денег. Эмиссия наличных денег осуществляется государственными центральными банками. Здесь имеет значение не только установка прогнозируемого размера эмиссии, а и распределение ее по всей стране. Процедуру эмиссии наличных средств принято осуществлять децентрализовано.

По той причине, что потребность коммерческих финансовых учреждений в наличных средствах зависит от нуждаемости в них не только юридических, а и физических лиц, она меняется. Наличные деньги переходят из безналичных, которые находятся на депозитных счетах и при этом выступают важной частью денежного потока, созданного коммерческими банками в результате функционирования банковского мультипликатора.

Деньги – неотъемлемая составляющая хозяйственного оборота любого современного общества. Растущие потребности рынка требуют постоянного выпуска банкнот, монет, безналичного варианта (кредиты, акции, векселя и т. д.). Каждый сознательный гражданин обязан разбираться, что такое эмиссия денег и в каких формах она бывает.

Под эмиссией денежных средств понимают выпуск банкнот, кредитных продуктов, векселей, акций. Право на дополнительный выпуск имеют исключительно некоммерческие государственные структуры (государственные банки, казначейства). Центробанк организует выпуск кредитной массы, в то время как казначейство эмитирует денежные знаки и монеты.

У каждого конкретного государства действует свой порядок организации денежной эмиссии, регулируются объемы выпускаемой наличности, формы обеспечения и т. д. Процесс выпуска денег в России в отечественной валюте представляет собой эмиссионную систему. В большинстве развитых стран практикуется рост безналичного оборота с одновременным снижением объемов наличности.

Говоря об эмиссии денег, определение должно включать не только буквальное обозначение печати бумажных денег или чеканки монет. Объяснить простыми словами термин «эмиссия» и что означает такое явление для экономической жизни государства, позволит следующая ситуация.

Оборот денег состоит из наличных и безналичных ресурсов и происходит за счет выпуска и использования бумажных банкнот и монет либо через суммы на счетах, депозитах без ограничений по срокам. Важно понять, что оба варианта оборота средств тесно взаимосвязаны в процессе исполнения своих функций с переходом одного вида денег в другой.

В рамках государства денежная эмиссия производится в виде бумажных банкнот и кредитных средств, что позволяет различать бюджетную эмиссию денег и выпуск кредитных средств.

Эмиссия денег всегда осуществлялась под контролем государства, монопольно регулирующего выпуск наличных средств. По мере развития современных банковских инструментов все больший вес имеет выпуск кредитных денег, векселей, чеков. С помощью переучета векселей ЦБ РФ выпускает банкноты. Таким образом, понятие включает куда более обширное значение, чем обычный выпуск наличных.

Выпуск новой партии средств не всегда стимулирует рост оборота, одновременно появляется потребность в закрытии счетов, изъятии технически и физически устаревших банкнот, закрытия долговых обязательств. Таким образом, при эмиссии денег перераспределяется структура массы денег в обороте.

К числу характеристик эмиссионной политики РФ относят:

1. Отсутствие обязательности обеспечения золотом российского рубля.
2. В качестве платежного инструмента, имеющего хождение по всей стране, выступает рубль.
3. Печать банкнот, регулирование их ввода в оборот находятся в монополии у ЦБ РФ, гарантирующего обеспечение наличности активами.
4. Ограничение обменных функций запрещено, продолжительность хождения бумажных купюр и монет – от года до пяти с возможностью дальнейшей замены.

С помощью выпуска денег в обращение увеличивается объем используемой массы, неотъемлемой части инфляционных процессов. Если в хождении используются золотые деньги, объемы регулируются текущими потребностями, что означает аккумулирование запасов в казне и новый запуск в оборот. На текущий момент используется бумажно-денежное и кредитное обращение средств с неспособностью эмиссии денежных средств к саморегулированию. При развитии производственных процессов и роста продаж полученной продукции происходит наращивание денежной массы. Если предложение превышает спрос, наблюдают повышение цен, что называется инфляцией.

Центральный банк, проводя выпуск наличности, вводит средства в обращение по результатам предварительных прогнозов по объемам и регионам. Средства входят в оборот в виде банкнот и монет с дальнейшим переходом между хозяйственными субъектами к финансовым структурам и возвратом обратно. Так называемая денежная единица не имеет стоимости, приравненной к номиналу. В обращении используются только наличные, а безналичные средства находят свое отражение в записях по счетам.

Выпуск депозитов, чеков реализуется в рамках эмиссии безналичных как со стороны ЦБ, так и частным образом. Депозитно-чековая форма представляет собой основу безналичных расчетов, превышающих размер эмиссии наличности.

Большая часть выпуска в форме безналичных денежных средств представлена кредитами. Выдача кредитных средств увеличивает банковский мультипликатор, что ведет в конечном счете к росту денежной массы.

Банк-эмитент гарантирует покупательную способность выпускаемых кредитных денег только собственной репутацией. Защитой от возможных рисков банка является адекватная оценка платежеспособности клиента. Заемные средства выдают для определенных целей, расходов, оплат.

При эмиссии безналичными происходит пополнение массы кредитными ресурсами по следующей схеме.

При наличии определенного объема товара в стране его может уравновесить конкретная денежная сумма. Выдача кредита происходит из тех средств, которые лежат на других счетах. Хотя средства выданы из средств других вкладчиков, фактически уменьшения массы не производится. В результате одна и та же сумма может быть учтена и на расчетном счету вкладчика, и в качестве выданных заемных средств. В результате денежная масса увеличивается на сумму займа.

После этого общая масса денег будет превышать стоимость товара на величину кредита. Однако заемщик, одолжив сумму у банка, производит определенную продукцию, которая затем поступает в продажу, уравновешивая излишек массы.

Одной из разновидностей процесса является выпуск ценных бумаг. Данный финансовый инструмент предполагает решения конкретных поставленных задач. Выпуск ценных бумаг (акций, облигаций) имеют право выполнять не только государство, но и коммерческие организации.

Процедура выпуска бумаг строго регламентирована действующими законами Российской Федерации.

Осуществление выпуска ценных бумаг предназначено преимущественно для того, чтобы привлечь капитал. Организация или государство, выпускающее партию акций и других ценных бумаг, может предпринять это в порядке формирования уставного капитала коммерческой организации. Пополнение капитала организации происходит с помощью незаемных или заемных инвестиций. В качестве эмитента могут выступать как государственные структуры, так и обычные российские компании, представляющие собой акционерные общества в различных сферах деятельности. Выпускаемые акции направляются на развитие и модернизацию производства, решение важных вопросов по осуществлению коммерческой деятельности с новыми материальными средствами. Эмиссия осуществляется с вводом новой партии бумаг на рынок, что означает возможность приобретения их по свободным ценам, исходя из положения компании. Акции не подлежат внутреннему распределению между руководящим составом и ведут к уменьшению доли начальных акционеров.

Денежный оборот представляет собой тесно взаимосвязанные процессы между субъектами хозяйствования с регулярной сменой денежных форм. Таким образом, если гражданин услышит про эмиссию денег, это означает, что планируется выпуск денег в оборот либо появится новая партия ценных бумаг или активизируется кредитное направление.

Поделится

Поделится

Эмиссия денег, влияние денежной эмиссии на инфляцию

Эмиссия — issue — emission — выпуск в обращении денежных средств и ценных бумаг.

Эмиссия денежных средств регулируется законодательством и осуществляется государством, которое распределяет эту функцию между центральным банком и казначейством. Центральный банк выпускает кредитные деньги — банковские билеты (банкноты). Казначейство выпускает казначейские билеты и разменные монеты.

Выпуск в обращение денежных знаков во всех формах ведет к увеличению денежной массы в обороте. Основные формы эмиссии:

1)эмиссия кредитных денег — банкнот;

2)депозитно — чековая эмиссия;

3)эмиссия ценных бумаг.

Согласно Конституции РФ денежная эмиссия, т.е. выпуск денег в обращение, в РФ осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации (п.1, ст.75). Денежной единицы в РФ является рубль. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускается. Конституция РФ, возлагая на банк России функцию эмиссии денег в обращение, не ограничивает полномочия Банка России какой-либо одной формой эмиссии. Банк России осуществляет эмиссию денег в наличной и безналичной формах.

Банк России осуществляет в установленном законодательством РФ порядке выпуск в обращение и изъятие из обращения денежных знаков на территории РФ. Безналичная эмиссия денег осуществляется в процессе депозитно-ссудных операций. Банк России регулирует наличную и безналичную эмиссию средствами денежно-кредитной политики. Использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РФ запрещается.

С целью ограничения возможностей коммерческих банков на осуществление депозитной эмиссии в Конституции РФ исключительное право на осуществление денежной эмиссии во всех ее формах предоставлено Банку России. Однако, в Федеральном законе монопольная функция Банка России по осуществлению денежной эмиссии ограничена только эмиссией наличных денег. Аналогичным образом ограничена и не предусмотрена действующим законодательством функция Банка России по организации их безналичного обращения (ст. 29 Федерального закона) Безналичное, как и наличное, денежное обращение подлежит регулированию в федеральном законодательстве. Но эта сфера денежного обращения не регулируется банковским или иным законодательством. Порядок осуществления эмиссии безналичных денег и организации их обращения каким-либо органом государственной власти Российской Федерации или Банком России законодательно не определен.

За рубежом эмиссию денег ведут центральные (эмиссионные) банки и казначейства (первые выпускают кредитные деньги — банкноты, вторые -казначейские билеты и разменные монеты). Депозитно-чековая эмиссия, служащая основой безналичных расчетов, производится коммерческими и центральным банком. Эмиссию ценных бумаг (акций и облигаций) осуществляют акционерные компании, а также государство.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и _ осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Основной пассивной операцией центрального банка и одной из форм эмиссии является эмиссия банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по образованию собственного капитала.

1. Фидуциарная эмиссия — эмиссия банкнот, денежных знаков, необеспеченная запасом драгоценных металлов (в первую очередь, золота) эмиссионного банка. Исторически эмиссия банкнот допускалась только при наличии золотого запаса, однако, постепенно от этого правила отказались. Ныне фидуциарная эмиссия является господствующей.

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве стран является эмиссия банкнот. На современном этапе выпуск банкнот не обеспечен золотом. Золотое обеспечение банкнот отменено, хотя в некоторых странах формально продолжает действовать.

Кредиты центрального банка могут зачисляться на счета коммерческих банков и казначейства, открытые в центральном банке. В этом случае происходит не банкнотная, а депозитная эмиссия центрального банка.

Источником ресурсов центральных банков служат вклады казначейства и коммерческих банков. Коммерческие банки могут помещать на беспроцентные счета в центральных банках часть своих кассовых резервов, в том числе,

обязательные. В ряде стран обязательные резервы зачисляются на специальные счета, как правило, беспроцентные. Такой порядок действует, в частности, в России. Центральные банки могут открывать коммерческим банкам и срочные счета с фиксированной процентной ставкой. Обычно на долю собственного капитала банка приходится не более 4% пассива.

2. Другая форма эмиссии — это депозитно-чековая эмиссия. Производится коммерческими банками и служит основой безналичных расчетов. По объему депозитно-чековая эмиссия значительно превосходит эмиссию денежных средств.

3. Также одной из форм эмиссии является эмиссия ценных бумаг.

Процедура эмиссии эмиссионных ценных бумаг, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, включает следующие этапы:

Принятие эмитентом решения о выпуске эмиссионных ценных бумаг;

Регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг;

Для документарной формы выпуска — изготовление сертификатов ценных бумаг;

Размещение эмиссионных ценных бумаг;

Регистрацию отчета об итогах выпуска эмиссионных бумаг.

Эмиссия денег может привести к инфляции.

Инфляция — кризисное состояние денежной системы, возникшее в середине XVIII века в связи с огромным выпуском бумажных денег. Термин «инфляция» буквально означает «вздутие», его длительное время связывали с обесцениванием денег и ростом товарных цен. Однако, практика зарубежных стран показывает, что инфляция может происходить при относительно стабильной денежной массе.

Современная инфляция связана не только с падением покупательской способности денег в результате роста цен, но и с общим неблагоприятным состоянием экономического развития страны. Она обусловлена противоречиями процесса производства, порожденными различными факторами в сфере как производства и реализации, так и денежного обращения, кредита и финансов.

На инфляцию влияют следующие факторы:

Эмиссия бумажных денег;

Рост денежной массы превышает производственные процессы;

Рост издержек и цен на товары;

Инфляционное ожидание.

Необходимо различать внутренние и внешние причины инфляции. Внешние — сокращение поступлений от внешней торговли в связи с падением цен на топливо. Внутренние заключаются в отставании отраслей потребительского характера при более высоком развитии отраслей тяжелой промышленности.

Существуют два вида инфляции.

1. Инфляция спроса. Традиционно инфляция возникает при избыточном спросе. Спрос на товары больше, чем предложения товаров, в связи с тем, что производственный сектор не в состоянии удовлетворить потребности населения. Этот избыток спроса ведет к росту цен. Много денег при малом количестве товаров.

2. Инфляция издержек. Это явление выражается в росте цен вследствие роста издержек производства. В зависимости от темпов роста цен на рынке различают инфляцию:

Ползучую, при ежегодных темпах прироста цен на 3-4%. Такая инфляция характерна для развитых стран, которые рассматривают ее как стимулирующий фактор;

Галопирующую, при среднегодовых темпах прироста цен на 10-50% (иногда до 100%), которая преобладает в развивающихся странах;

Гиперинфляцию, при ежегодных темпах прироста цен свыше 100%, свойственную странам в отдельные периоды, когда они переживают коренную ломку своей экономической структуры.

Под влиянием инфляции экономическая ситуация в стране ухудшается, т.к.:

Снижается объем производства, поскольку колебание и рост цен делают неуверенными перспективы развития производства;

Происходит перелив капитала из производства в торговлю и посреднические операции, где быстрее оборот капитала и больше прибыли, а также легче уклониться от налогообложения;

Расширяется спекуляция в результате резкого и неравномерного изменения цен;

Ограничиваются кредитные операции, так как никто не верит в долг;

Обесцениваются финансовые ресурсы государства.

Основной формой стабилизации денежной системы является антиинфляционная политика государства с помощью денежной реформы и государственного регулирования инфляционного процесса. Денежная реформа это полное или частичное преобразование денежной системы, проводимая государством с целью упорядочения и укрепления денежного обращения. Осуществляется она различными методами (нуллификация, реставрация, девальвация, деноминация) в зависимости от экономического положения страны, степени обесценения денег, политики государства путем принятия единовременного законодательного акта.

Нуллификация проводится путем аннулирования старой обесценившейся денежной валюты и введением новой.

Реставрация предполагает восстановление прежнего золотого содержания валюты, повышение золотого курса.

Девальвация — снижение курса национальной валюты по отношению к иностранным.

Ревальвация — повышение курса национальной валюты по отношению к иностранным.

Деноминация — уменьшение номинала денежной массы в обращении путем обмена денежных знаков на новые в пропорциях их обесценения, т.е. метод зачеркивания нулей.

Метод шоковой терапии представляет собой тип конфискационной денежной реформы. Он включает обмен бумажных денег по дефляционному курсу, полное или частичное замораживание банковских вкладов населения и предпринимателей, широкое использование свободного ценообразования.

Государственное регулирование инфляционного процесса означает комплекс государственных мер, направленных на ограничение роста цен и стабилизацию денежной системы путем дефляционной политики и политики доходов.

Дефляционная политика включает методы ограничения денежного спроса путем снижения государственных расходов, повышения процентной ставки за кредит, усиление налогового пресса, ограничение денежной массы. Но она не способствует экономическому росту. Политика доходов предполагает контроль и полное замораживание цен и заработной платы либо установление жестких пределов их роста.

Количество денег в обращении (вне банковской системы) определяется с помощью уже знакомого уравнения количественной теории денег:

где M — количество денег в обращении, V — скорость обращения денег, под которой понимается количество оборотов, которое делает в среднем за год одна денежная единица (1 доллар, 1 фунт, 1 рубль), P- общий уровень цен (дефлятор ВВП), Y — реальный ВВП.

Произведение PY — это номинальный ВВП. Уравнение показывает, что с учетом того, что каждая денежная единица в год делает определенное число оборотов, количество денег в обращении должно соответствовать величине ВВП в текущих ценах (т.е. номинального ВВП). Это означает, что каждый год в экономике денег должно быть столько, чтобы можно было оплатить стоимость произведенного ВВП в ценах этого года. Не случайно это уравнение также называется уравнением обмена или уравнением Фишера (американский экономист Ирвинг Фишер предложил математическую формулу для определения количества денег в обращении, хотя сама количественная теория денег впервые была предложена итальянскими экономистами еще в XVIi веке и особое развитие получила в XVIII веке в работах Д.Юма и Ш.Монтєскьє и в XIX веке в работах Д.Рикардо).

Если денег в обращение будет выпущено больше (увеличится денежная масса) или возрастет скорость обращения денег, то для сохранения равенства правой части уравнения левой его части, уровень цен должен повыситься, а это єсть не что иное, как инфляция. Скорость обращения денег (особенно в долгосрочном периоде) — величина достаточно стабильная. Она может меняться либо в связи с серьезными технологическими усовершенствованиями в банковской сфере (например, к росту скорости обращения денег привело появление банкоматов), либо в результате вмешательства правительства в банковскую сферу, что в развитых странах практически не наблюдается, так как центральный банк, контролирующий деятельность коммерческих банков, обладает

независимостью от правительства.

При небольших (до 10%) темпах изменения входящих в это уравнение величин можно получить следующее равенство:

M (%) + UV (%) = UP (%) + DY (%)

Величина денежной массы может меняться достаточно часто. Ее регулирует центральный банк, который обладает монопольным правом эмиссии денег. Эмиссия денег — это выпуск в обращение дополнительных денег. Увеличение предложения денег служит фактором стимулирования совокупного спроса, важным инструментом стабилизационной (антициклической) политики. Графически рост предложения денег изображается сдвигом вправо кривой совокупного спроса (рис.7-1). Однако последствием эмиссии, что следует из уравнения количественной теории денег и видно на графике, является инфляция. И если в краткосрочном периоде рост уровня цен (от P 1 до P 2) сочетается с увеличением объема производства (от Y 1 до Y 2) (рис.7-1 (а)), поэтому в условиях рецессии, вызванной сокращением совокупного спроса, эта мера может использоваться в качестве стабилизатора экономики, то в долгосрочном периоде происходит лишь рост уровня цен (от P 1 до P 2), а объем производства не меняется (Y*) (рис.7-1 (б)). Причиной серьезной эмиссии обычно служит необходимость финансирования большого дефицита государственного бюджета в Условиях, когда иные способы финансирования недоступны, что характерно для развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Однако рост денежной массы не оказывает воздействие на реальный выпуск, не ведет к развитию экономики, а ее следствием является лишь высокая инфляция, осложняющая экономическую ситуацию в этих странах.

Особенно негативно эмиссия воздействует на экономику в условиях стагфляции (рис.7-1 (в)). Если первоначально экономика находится в точке А, то сокращение совокупного предложения (сдвиг влево краткосрочной кривой совокупного предложения от SRAs 1 до SRAs 2) ведет к уменьшению объема выпуска (от Y 1 до Y2) и росту уровня цен (от P 1 до P 2) (точка В) . Увеличение денежной массы в этих условиях приводит к росту объема производства (например, возврату экономики к первоначальному объему выпуска, равного Y 1), но при этом усиливает инфляцию (рост уровня цен от P 2 до Р з) (точка С), а именно инфляция является главной проблемой в ситуации стагфляции. В результате по сравнению с первоначальной ситуацией рост уровня цен составит P 1 — P 3 .

Рис. 7-1. Влияние эмиссии денег на экономику

В экономике любого государства, с тех пор как возникли деньги, эмиссия играла и каждодневно играет разностороннюю, а порой противоречивую роль. Она влияет на укрепление и ослабление экономики, повышение доходов государственных бюджетов и покрытие их дефицитов, изменение покупательной способности и валютных курсов национальных валют.

В последние годы в результате ошибок, допущенных при проведении денежно-кредитной и финансовой политики, а также недостаточно корректной интерпретации взаимосвязи между денежной эмиссией и инфляцией в средствах массовой информации у значительной части населения нашей страны прочно утвердилась точка зрения, что денежная эмиссия и инфляция чуть ли не тождественные понятия. На самом деле это далеко не так. Денежная эмиссия лежит в основе организации денежного обращения, формирования и структуризации денежной массы, осуществления денежного оборота. Эмиссия находит свое проявление в разновидности и функциональности денежных инструментов, составе и структуре денежной массы, наполненности денежного оборота, количественном и качественном обеспечении функции денег. Через эмиссионные схемы в банковской системе прямо регулируются деятельность банков, объем и структура денежной массы и косвенно — состояние федеральных и региональных финансов, финансов предпринимательских структур, общественных организаций, населения.

Наконец, центральное место в анализе состояния денежной системы занимает исследование эмиссии денег.

Целью данной работы было рассмотреть вопросы, связанные с эмиссией денег, а именно:

понятие и виды эмиссии;

принципы организации эмиссии;

банковская эмиссия;

депозитно-чековая эмиссия;

денежная структура.

Банковская система должна обеспечивать национальное хозяйство денежными средствами в объеме, который нужен для его нормального функционирования. Увеличение потребности экономики в деньгах в связи с ростом национального продукта, повышением уровня цен или в силу других причин, приводит к необходимости в соответствующем увеличении денежного предложения со стороны банков, то есть в осуществлении ими денежной эмиссии.

Эмиссия денег — это дополнительный выпуск денег в оборот, приводящий к росту обращающейся денежной массы; это выпуск в обращение денежных знаков во всех формах. Эмиссионными органами являются центральные банки, осуществляющие выпуск банкнот, и казначейства, эмитирующие казначейские билеты и разменную монету.

Стоит отметить, что понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» неравнозначны. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам.

Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться.

Таким образом, можно сделать вывод, что в отличие от выпуска денег, эмиссия всегда приводит к росту денежной массы, т.е. денежную эмиссию можно охарактеризовать как процесс формирования и пополнения денежной массы и сопровождающие его, регулирующие и управленческие воздействия на денежную массу. Денежная эмиссия, так же как и инфляция и денежный дефицит, может быть идентифицирована через формализованное выражение закона денежного обращения:

где денежная масса в обороте Д, взвешенная по скорости оборота денег С, балансируется с товарной массой Т, взвешенной по ценам Ц. При этом рост денежной массы Д может быть охарактеризован как прямая эмиссия, а увеличение скорости оборота С — как косвенная эмиссия. Однако более интересно определение факторов и причин, либо вызывающих необходимость проведения денежной эмиссии, либо предопределяющих негативные последствия ее проведения. В первом случае эмиссия, прямая или косвенная, восстанавливает нарушенный баланс, во втором — она сама формирует дисбаланс между объемом денежной массы и потребностью в ней со стороны экономики, что находит свое проявление в инфляции.

К числу факторов, обусловливающих денежную эмиссию, можно отнести:

во-первых: увеличение и расширение товарной массы, рост производства под влиянием увеличения числа мелких производителей, рыночной ориентации крупных производств; активность и организованность торговли, увеличивающей товарное предложение и снижающей порчу и потери товаров; расширение структуры товарного рынка за счет выведения на рынок товаров, купля-продажа которых ранее была запрещена, и т.д;

во-вторых, рост цен (в первую очередь не связанный с изменением свойств и качества товаров и услуг), спекулятивные операции; неадекватную налоговую политику при отсутствии конкурентных условий формирования цен; появление посредников, часто не осуществляющих доработку и перемещение товаров; усиление монополий и влияния криминальной среды, искусственно взвинчивающих цены и пресекающих попытки их снижения, и т.д.;

в-третьих, снижение скорости оборота денег: увеличение доли наличных денег в структуре денежной массы и сбережений населения; плохую организацию торговли, дефицит и неадекватность ассортимента товарного предложения, замедляющие товарный и соответственно денежный оборот; политические и административные ограничения, сужающие возможности использования накоплений; общие риски и т.д.

Условия, которые формируются под воздействием этих, а также ряда других факторов, практически неизменно вызывают денежную эмиссию.

Плюсы и минусы перехода к безналичному обществу

Безналичное общество может звучать как что-то из научной фантастики, но оно уже в пути. За переходом к безналичному миру стоят несколько влиятельных сил, в том числе некоторые правительства и крупные финансовые компании.

Однако ни одно общество еще не стало полностью безналичным. Помимо логистических проблем, необходимо решить несколько социальных проблем, прежде чем общество сможет полностью отказаться от наличных денег.Приведенные ниже преимущества и недостатки могут дать вам представление о бесчисленных эффектах, которые отказ от наличных средств может иметь для денег и банковского дела в том виде, в каком вы их знаете.

Преимущества

• Более низкий уровень преступности, потому что нет материальных денег для кражи

• Меньше отмывания денег, потому что всегда есть цифровой бумажный след

• Меньше времени и затрат, связанных с обработкой, хранением и размещением бумажных денег

• Более простой обмен валюты во время международных путешествий

Недостатки

• Предоставляет доступ к вашей личной информации для возможной утечки данных

• Если хакеры опустошат ваш банковский счет или у вас возникнут технические проблемы, у вас не будет альтернативного источника денег

• Те, у кого нет банковских счетов, будут изо всех сил стараться идти в ногу с развивающейся безналичной технологией

• Некоторым может быть труднее контролировать расходы, когда они не видят, что наличные деньги уходят из их рук

Преимущества безналичного общества

Те, у кого есть технологические возможности, чтобы воспользоваться преимуществами безналичного общества, вероятно, сочтут это более удобным.Пока у вас есть карта или телефон, у вас есть мгновенный доступ ко всем своим денежным средствам. Удобство — не единственное преимущество. Вот еще несколько преимуществ.

Пониженный уровень преступности

Ношение денег делает вас легкой мишенью для преступников. После того, как деньги будут взяты из вашего кошелька и помещены в кошелек преступника, будет сложно отследить эти деньги или доказать, что они ваши. Одно исследование, проведенное американскими и немецкими исследователями, показало, что преступность в Миссури снизилась на 9,8%, поскольку штат заменил денежные пособия картами электронного перевода пособий (EBT).Взаимодействие с другими людьми

Автоматические лотки для бумаги

Точно так же финансовые преступления также должны исчезнуть в безналичном обществе. В незаконных транзакциях, таких как незаконные азартные игры или операции с наркотиками, обычно используются наличные, поэтому транзакция не регистрируется и деньги легче отмыть. Отмывание денег становится намного сложнее, если источник средств всегда четко идентифицирован. Сложнее скрыть доход и уклониться от уплаты налогов, когда ведется учет каждого полученного платежа.

Затраты на управление наличностью Деньги

Безналичный расчет — это не просто удобно.Печать купюр и монет стоит денег. Предприятиям необходимо хранить деньги, получать больше, когда они заканчиваются, и вкладывать наличные, когда у них слишком много под рукой. Тратить время и ресурсы на перемещение денег и защиту больших сумм наличных может уйти в прошлое в безналичном будущем.

Международные платежи стали намного проще

Во время путешествия вам может потребоваться обменять доллары на местную валюту. Однако, если вы путешествуете по стране, которая принимает безналичные транзакции, вам не нужно беспокоиться о курсах обмена или о том, сколько местной валюты вам нужно будет снять.Вместо этого ваше мобильное устройство сделает все за вас.

Недостатки безналичного мира

В зависимости от вашей точки зрения безналичный расчет может быть скорее проблематичным, чем полезным. Вот некоторые из основных недостатков безналичной финансовой системы.

Цифровые транзакции в жертву конфиденциальности

Электронные платежи не так частны, как платежи наличными. Вы можете доверять организациям, которые обрабатывают ваши данные, и вам, возможно, нечего скрывать.Однако чем больше информации у вас в Интернете, тем больше вероятность, что она попадет в руки злоумышленников. Наличные позволяет вам тратить деньги и получать средства анонимно.

Безналичные операции подвержены рискам взлома

Хакеры — это грабители банков и грабители электронного мира. В безналичном обществе вы более уязвимы для хакеров. Если вы стали мишенью, и кто-то опустошает ваш счет, у вас может не быть альтернативных способов потратить деньги. Даже если вы защищены федеральным законом, все равно будет неудобно восстанавливать свое финансовое положение после нарушения.

Технологические проблемы могут повлиять на ваш доступ к фондам

Сбои, сбои в работе и невинные ошибки также могут вызывать проблемы, в результате чего вы лишаетесь возможности покупать вещи, когда вам это нужно. Точно так же у продавцов нет возможности принимать платежи в случае сбоя системы. Даже такая простая вещь, как разряженная батарея телефона, может в некотором смысле оставить вас «без гроша».

Экономическое неравенство может усугубиться

Если не будут предприняты специальные информационно-пропагандистские усилия, бедным и не охваченным банковскими услугами, вероятно, будет еще труднее в безналичном обществе.Если, например, покупка смартфонов станет стандартным способом совершения транзакций, те, кто не может позволить себе смартфоны, останутся позади. Великобритания экспериментирует с бесконтактными способами пожертвований благотворительным организациям и бездомным, но эти усилия, возможно, еще недостаточно развиты, чтобы заменить денежные пожертвования.

Платежные организации могут взимать комиссию

Если общество вынуждено выбирать из нескольких способов оплаты или если одно приложение становится стандартным платежным приложением, компании, разрабатывающие эти услуги, могут не предлагать их бесплатно.Платежные системы могут нажиться на больших объемах, взимая комиссию, устраняя экономию , если получится за счет меньшего количества операций с наличными.

Искушение перерасходовать может увеличиться

Когда вы тратите деньги наличными, вы понимаете финансовые последствия, физически вынимая деньги из своего кармана и отдавая их кому-то другому. С другой стороны, с помощью электронных платежей легко провести пальцем по экрану, нажать или щелкнуть, не заметив, сколько вы тратите. Потребителям, возможно, придется переосмыслить способы управления своими расходами.

Отрицательная процентная ставка может быть передана клиентам

Когда все деньги электронные, отрицательные процентные ставки могут иметь более непосредственное влияние на потребителей. Такие страны, как Дания, Япония и Швейцария, уже экспериментировали с отрицательными процентными ставками.

По данным Международного валютного фонда, отрицательные процентные ставки снижают прибыльность банков, и у банков может возникнуть соблазн повысить комиссионные с клиентов, чтобы восполнить этот дефицит. В 2020 году банки будут ограничены в своей способности покрывать эти расходы, потому что клиенты могут просто снять свои наличные в банке, если им не нравятся комиссии.В будущем, если клиенты не смогут снять наличные в банке, им, возможно, придется принять любые дополнительные комиссии.

Как выглядит безналичное общество?

Без наличных платежи происходят в электронном виде. Вместо того, чтобы использовать бумагу и монеты для обмена ценностей, вы разрешаете перевод средств с банковского счета другому лицу или компании. Логистика все еще развивается, но есть некоторые намеки на то, как может развиваться безналичное общество.

Кредитные и дебетовые карты являются одними из самых популярных сегодня альтернатив наличных денег.Одних карточек может быть недостаточно, чтобы поддержать общество безналичных расчетов на 100%. Вместо этого мобильные устройства могут стать основным инструментом для платежей.

Приложения для электронных платежей , такие как Zelle, PayPal и Venmo, полезны для платежей между людьми (P2P-платежи). Кроме того, приложения для разделения счетов позволяют друзьям легко и справедливо делить свои счета.

Мобильные платежные сервисы и мобильные кошельки, такие как Apple Pay, обеспечивают безопасные безналичные платежи. Многие страны, экономно расходующие наличные деньги, уже увидели, что мобильные устройства стали обычным инструментом для платежей.

Криптовалюты также являются частью обсуждения. Они уже используются для денежных переводов и вводят конкуренцию и инновации, которые могут помочь снизить затраты. Однако существуют риски и нормативные препятствия, которые делают их непрактичными для большинства потребителей, поэтому они могут быть еще не готовы к широкому использованию.

Примеры безналичных обществ

Несколько стран уже предпринимают шаги по отказу от наличных денег, причем толчок идет как со стороны потребителей, так и со стороны государственных органов.Швеция и Индия — два ярких примера с двумя разными результатами.

Швеция

Нередко можно увидеть таблички с надписью «Наличные не принимаются» в шведских магазинах. По данным Европейского платежного совета, операции с наличными деньгами составили всего 1% ВВП Швеции в 2019 году, а снятие наличных неуклонно сокращается примерно на 10% в год. Потребители в основном довольны этой ситуацией, но те, кто изо всех сил пытается сохранить в ногу с технологическим развитием продолжают полагаться на наличные деньги.

Индия

Индийское правительство запретило 500 и 1000 рупий нот в ноябре 2016 года, в стремлении наказывать преступников и лиц, работающих в неформальном секторе экономики. Реализация была спорной, отчасти потому, что примерно 99% из этих банкнот в конечном итоге были депонированы. Тот факт, что банкноты были сданы на хранение, означает, что преступники не были наказаны за накопление необнаруживаемых денег, что и было целью переезда. The Economic Times со ссылкой на Резервный банк Индии сообщил, что количество электронных транзакций временно увеличилось, но к концу 2017 года денежные средства вернулись на уровень, предшествующий демонетизации.Взаимодействие с другими людьми

Хотя эти два примера имели разный уровень успеха, обе страны изо всех сил пытались понять, как маргинализированные слои населения будут жить в обществе, в котором полностью отсутствуют наличные.

Плюсы и минусы безналичного общества

В последние годы наблюдается растущая тенденция к использованию электронных платежей, а не наличных денег. Эта тенденция к безналичному расчету в обществе, вероятно, будет усилена коронавирусом, который дает стимул к предотвращению ненужных физических транзакций. У безналичного общества есть несколько преимуществ, таких как меньший риск насильственных преступлений, меньшие транзакционные издержки и меньше проблем с уклонением от уплаты налогов.Однако есть также опасения, что переход к безналичному расчету может вызвать проблемы с конфиденциальностью и проблемы для людей с низкими доходами и плохой кредитной историей.

Преимущества безналичного общества

Пониженный риск совершения преступлений . Наличные деньги часто были источником насильственных преступлений. Это подвергает работодателей банков и магазинов риску ограблений. Если наличные деньги вывозятся из помещений предприятия, этот риск существенно снижается. Это также означает, что малому бизнесу не нужно беспокоиться о найме охранников.В настоящее время магазину может потребоваться нанять специализированную охрану для хранения наличных в безопасном формате. Замена наличных денег является потенциальной экономией для бизнеса и потребителя.

За вычетом уклонения от уплаты налогов . Серьезной проблемой для правительств является уклонение от уплаты налогов. Самостоятельно занятые работники, такие как строители, могут стремиться получить оплату наличными и, следовательно, декларировать меньший доход, чем они фактически зарабатывают. Это приводит к потере поступлений от налога на прибыль для правительства. По оценкам, правительство Великобритании потеряло 8 миллиардов фунтов стерлингов налоговых поступлений из-за «наличных платежей» (если бы этот налоговый разрыв был закрыт, он был бы эквивалентен 2% от базовой ставки подоходного налога). Безналичное общество облегчило бы задачу для правительства, чтобы предотвратить уклонение от уплаты налогов.

Жестче для организованной преступности . Организованная преступность полагается на операции с наличными деньгами, поскольку это позволяет им избежать государственной безопасности. Если магазины перестанут принимать наличные, это станет проблемой для преступников, поскольку им придется либо декларировать наличные (кстати: Аль Капоне был отправлен в тюрьму за уклонение от уплаты налогов), либо искать другую торговую точку. Безналичное общество сделало бы преступление менее прибыльным.

Гигиена и передача вирусов . С момента распространения COVID-19 многие магазины либо запретили оплату наличными, либо настоятельно рекомендовали электронные платежи.Предполагается, что вирус может существовать на бумажных деньгах и монетах до двух дней и является источником возможной передачи вируса. Оплата картой снижает риск передачи через этот метод. Я бы не задумывался об этом раньше 2020 года, но он может быть актуальным еще несколько лет.

Операции быстрее . Оплата товара наличными налогами сокращает время и увеличивает длину очереди. Для бизнеса, чувствительного ко времени, это серьезная проблема. Например, если бы все платили за билет на автобус наличными и требовали, чтобы водитель подсчитывал сдачу, время в пути увеличилось бы, и возникли бы большие пробки.Все в автобусе зря потратят время. Это становится серьезными финансовыми затратами, и неудивительно, что многие туристические компании отказываются принимать наличные платежи. Аналогичная проблема существует и для других видов бизнеса, таких как доставка кофе на вынос, где скорость важна — когда люди платят наличными, транзакция становится медленнее.

Тенденция к электронным платежам. Источник: Доступ к наличным деньгам, 2019 г.

Уменьшение запаса сдачи . У потребителя редко бывает точная сдача, и поэтому вы получаете мелкие монеты, которые сложно потратить.В США ситуация еще хуже, потому что цена, которую вы видите в рекламе, не включает налог с продаж. Окончательная цена всегда будет нечетным числом, например 4,84 доллара за кофе. Сдача в 16 центов затем часто оказывается в ящиках и является потерей благосостояния. Временные затраты на трату гроша выше, чем финансовая стоимость.

Снижение операционных издержек для бизнеса . В некоторых отношениях бизнес, который принимает только карты, будет иметь более низкие транзакционные издержки. Меньше трудозатрат на подсчет наличных и отправку денег в банк.Это также позволяет избежать неточностей, связанных с подсчетом или обработкой потенциально поддельных банкнот. (например, многие магазины не принимают крупные купюры).

Затраты на кассовую инфраструктуру

В настоящее время обслуживание денежной инфраструктуры Великобритании обходится примерно в 5 миллиардов фунтов стерлингов в год (PDF). Его оплачивают в основном коммерческие банки (которые перекладывают расходы на потребителей).

Проблемы безналичного общества

Сложно для тех, у кого нет банковского счета . В 2015 году Комиссия по финансовой доступности оценила, что почти два миллиона взрослых не имеют банковских счетов в Великобритании.В США в 2017 году это 14,7 миллиона взрослых (6,5%) (2017). Если магазины принимают только безналичную оплату, тем, у кого нет банковских карт, будет сложно расплачиваться. Многие домохозяйства с низкими доходами в значительной степени полагаются на наличные деньги и могут остаться позади, если некоторые из них и услуги не доступны за наличные. Некоторым людям с очень плохой кредитной историей может быть отказано в получении банковской карты. В наличных деньгах замечательно то, что они не дискриминируют такие вещи, как кредитная история. Отчет о безналичном обществе показал, что 17% взрослых или 8 миллионов будут бороться в безналичном обществе.(Доступ к наличным деньгам — PDF)

Конфиденциальность . Китай лидирует в движении к безналичному обществу. В 2020 году более 50% потребителей совершали транзакции с помощью мобильных платежей. В настоящее время правительство является пионером в области государственной цифровой валюты. Мотив заключается в том, чтобы правительство могло получить доступ ко всем данным о домохозяйствах, группах давления, бизнесе и организациях. Это дает правительству огромную власть над своими гражданами и вызывает опасения перед техно-антиутопией. Политическая диктатура, способная контролировать любую экономическую деятельность, будет иметь больше полномочий для подавления инакомыслия.Даже на западе некоторым домохозяйствам может не нравиться то, как фирмы могут отслеживать структуру расходов и направлять адресные маркетинговые материалы. Вопросы конфиденциальности электронных денег являются серьезной проблемой для гражданских свобод.

Деньги помогают расходовать пайки . Люди со склонностью влезать в долги могут целенаправленно решить сократить свои карты и ограничиться наличными платежами. Причина в том, что с картой легче тратить деньги, не чувствуя, что вы тратите слишком много средств. Психологически нет никаких препятствий для покупки пластиковых материалов.Но когда вы платите наличными, вы испытываете большую эмоциональную привязанность к деньгам, и это заставляет вас лучше осознавать, что вы тратите. Расставание с наличными может помочь предотвратить импульсивные покупки. Согласно одному исследованию, 16% домохозяйств говорят, что они используют наличные деньги, потому что с их помощью легче управлять своим семейным бюджетом.

Бизнес-расходы . Хотя у безналичных платежей есть преимущества (например, нет необходимости приносить деньги в банк), фирмы также полагаются на кредитные карты и банковские компании, которые взимают комиссию за обработку счетов.Для некоторых карт на него может приходиться 2% транзакции, а для некоторых компаний, выпускающих кредитные карты, даже больше. Это означает, что бизнес проигрывает карточным компаниям, которые будут иметь большую рыночную власть в отсутствие наличных денег.

Свобода выбора . Существует большая разница между более широким использованием электронных платежей и их обязательностью. Если магазины отказываются от наличных денег, это фактически форма дискриминации в отношении тех, у кого нет банковских счетов. У частных лиц также могут быть причины платить наличными.

Трудно отменить. Швеция планировала перейти к безналичному расчету, но обнаружила, что некоторые группы остались позади, и в результате они согласились «притормозить». Важно то, что когда денежная инфраструктура исчезла, ее очень трудно вернуть.

Эмоциональная ценность денег . В детстве получить от дяди пятифунтовую купюру на день рождения было большой радостью. Получение пяти фунтов стерлингов на ваш банковский счет не имеет такой же ценности.Есть определенная психологическая ценность в том, чтобы отдавать деньги на благотворительность, а не просто банковский перевод, вы чувствуете себя более связанным с даром.

Возможные технологические сбои . Всегда существует риск того, что цифровая экономика будет зависеть от технологий. Если произойдет отключение электричества или интернет, экономика остановится. Наличные деньги гораздо легче адаптировать в трудные времена.

Заключение и личная записка

Это интересный вопрос, потому что мне очень нравится иметь дело с деньгами и деньгами.Я часто получаю деньги, потому что организую некоммерческие забеги. Затем мне нравится иметь 300 фунтов наличными, которые я затем трачу в городе. Хотя мне нравится тратить наличные, после COVID-19 я вообще не тратил наличные — только карту. Я считаю, что 2020 год — переломный год, COVID-19 только ускорит тенденцию к безналичному расчету в обществе.

Чем больше я об этом думаю, тем больше смысла использовать карту для покупки кофе, чтобы ускорить процесс и сократить очереди. Однако, какими бы ни были достоинства банковских карт и электронных платежей, я считаю, что есть веские аргументы в пользу принятия закона, чтобы защитить роль наличных денег и рассматривать их как важную полезность для финансово обездоленных.Доступ к наличным деньгам и возможность платить наличными должны быть сохранены.

Похожие сообщения

Миллионы людей окажутся под угрозой в безналичном обществе, предупреждают исследования

Пау Баррена | Bloomberg | Getty Images

Риски движения к миру без наличных были подчеркнуты в новом отчете, в котором утверждается, что миллионы людей могут пострадать.

Несколько более богатых стран отказываются от наличных денег, в то время как технологические компании, такие как Apple, делают большую ставку на то, что люди будут все больше полагаться на сочетание кредитной карты и цифровых технологий.

В Соединенных Штатах прогнозируемое сокращение использования наличных денег вызвало некоторую озабоченность, и на уровне штата Нью-Джерси рассматривает новые законы, запрещающие использование только карточек в магазинах. По оценкам, в северной Европе лишь один из пяти платежей производится наличными, причем примерно 20 процентов шведов утверждают, что они никогда не снимают наличные деньги.

Новое исследование «Доступ к наличным деньгам», опубликованное в среду, предупредило, что Великобритания рискует скатиться к безналичному обществу, которое может нанести ущерб бедным или в долгах, инвалидам, сельским семьям и всем, кто может оказаться в опасности потерять свои финансы. контролируется обидчиком.

В отчете, в котором приняли участие 2 000 человек и благотворительные организации, говорится: «Многие изо всех сил пытаются участвовать в нашем цифровом обществе. Если мы пойдем во сне к безналичной экономике, мы оставим миллионы позади».

Кто рискует остаться безналичным?

• Те, кто живет в стране, где плохое подключение к Интернету может остановить платежи.
• Бедные люди, которые полагаются на наличные деньги для обеспечения правильного бюджета.
• Любой, кто находится в жестоких отношениях и может потерять финансовую независимость без доступа к наличным деньгам.
• Люди с проблемами физического или психического здоровья, которым сложно пользоваться цифровыми услугами.

В отчете также подсчитано, что почти половина населения Великобритании, или около 25 миллионов человек, используют наличные деньги по мере необходимости, но отметили, что в то же время использование наличных средств может упасть до 10 процентов всех платежей в течение 15 лет.

Главный автор отчета Натали Сини пришла к выводу, что безналичное общество в Великобритании не было «невозможным или нежелательным», но было ясно, что Великобритания еще не готова, поскольку многие столкнутся с «повышенными рисками изоляции, эксплуатации, долгов. , и рост затрат.«

В исследовании также содержится предупреждение о« катастрофическом сбое », когда экономика может быть нарушена из-за кибератак или сбоев в ИТ.

Примеры мира без наличных денег

• Компании, выпускающие карты, хотят, чтобы каждый терминал в Великобритании принимал» бесконтактные платежи к 2020 году.
• Одноранговая связь особенно популярна в Китае, где люди могут платить друг другу текстовыми сообщениями.
• Ожидается, что технология распознавания отпечатков пальцев или лица перейдет от доступа к телефонам или планшетам к более широкой роли в производстве платежи.
• Чипы под кожей примерно 4000 человек в Швеции позволяют им оплачивать проезд на поезде.

В отчете отмечается, что в 2017 году в Великобритании по-прежнему осуществлялось 13 миллиардов платежей наличными, и, по прогнозам, наличные деньги останутся вторым по популярности методом оплаты после дебетовых карт.

Он добавил, что общее количество банкнот Банка Англии в фунтах стерлингов в обращении за последние годы увеличилось до 3,6 миллиарда с общей стоимостью 69 миллиардов фунтов стерлингов (87 миллиардов долларов).

Проблема отказа от наличных денег

Движение к безналичному обществу получило значительную поддержку в последние годы, но пристальный взгляд на текущую роль наличных денег показывает, что не всем может быть выгодно исключение банкнот и монет из розничных продаж. В то время как продавцы и гиганты обработки платежей, такие как Visa, рекламируют преимущества безналичного использования для потребителей, наличные по-прежнему являются наиболее удобной и популярной формой оплаты для миллионов американцев.

Путь, которым деньги переходят из рук в руки, быстро изменился за последнее десятилетие.Если когда-то единственными вариантами были наличные, дебет или кредит, то теперь множество новых технологий, таких как бесконтактные платежи и одноранговые переводы, предоставляют пользователям широкий выбор вариантов. Эти новые способы оплаты часто считаются более совершенными, чем наличные, поскольку они позволяют проводить более быстрые, безопасные и прозрачные транзакции.

Однако несколько факторов затрудняют использование этих новых услуг для многих. Во-первых, уверенность в цифровых технологиях означает, что пользователи должны иметь смартфоны.Кроме того, большинство способов оплаты привязаны к остатку на кредитной карте или текущем счете. Хотя большинство людей принимают это как должное, миллионы американцев все еще не могут получить доступ к этим финансовым инструментам.

Например, кредитные карты поставляются с минимальными требованиями к возрасту и кредитному баллу, что создает проблему для молодежи и людей с плохой кредитной историей. Многие банковские счета взимают ежемесячную комиссию до 12 долларов, если вы не соответствуете требованиям к минимальному балансу, что отпугивает тех, кто вынужден жить от зарплаты до зарплаты.И не каждый потребитель предпочитает или понимает технологии, необходимые для использования цифровых платежей.

Для таких потребителей наличные деньги остаются первым и зачастую единственным вариантом оплаты счетов, покупки еды и похода в магазин. Когда предприятия отказываются от наличных денег в качестве допустимой формы оплаты, их товары и услуги фактически становятся недоступными для всех, кто не может получить доступ к денежным альтернативам. Исключение наличных денежных средств ускоряет транзакции и упрощает управление ими для компаний и налогообложение правительств, но сокращает диапазон выбора для людей, у которых и так меньше вариантов, чем у большинства.

Тем не менее, все больше компаний, ориентированных на потребителя, переходят на безналичный расчет. В этом отношении наибольшее внимание привлекают рестораны, одним из ярких примеров которых является сеть салатов Sweetgreen. Компания обосновала свое решение перейти на безналичный расчет в 2017 году статистикой, согласно которой менее 10% ее клиентов платили наличными. В сообщении в блоге, объявляющем об изменении, Sweetgreen также процитировала исследование 2016 года, которое показало, что 75% потребителей предпочитают платить кредитными или дебетовыми картами, когда им предоставляется выбор.

Однако исследование также показало, что совокупное предпочтение кредита и дебета фактически снижается по сравнению с предыдущими годами. Это произошло в первую очередь из-за уменьшения числа участников исследования, предпочитающих дебетовые карты. Между тем, общий процент тех, кто предпочитает наличные, остался на низком, но стабильном уровне 11%.

Другие недавние исследования подтверждают идею о том, что, хотя наличные деньги больше не играют роли, это далеко не так. В 2017 году ежегодное обследование потребительского выбора платежа Федеральной резервной системы (требуется загрузка) показало, что наличные деньги по-прежнему являются наиболее популярным способом оплаты при покупке розничных товаров, услуг и личных транзакциях.

Несмотря на живучесть долларов и центов в повседневной жизни, у предприятий есть много причин продолжать выступать за исключительное использование электронных платежей. Денежные средства замедляют темпы работы в торговых точках, а также подвергают их большему риску ошибок бухгалтерского учета и краж. Платежи с помощью дебетовой или кредитной карты являются мгновенными и безопасными, и они предлагают массу данных о привычках пользователей в отношении расходов, которые становятся все более важными для того, как компании продают товары и услуги.

Наконец, верно и то, что, хотя почти все по-прежнему используют наличные деньги, практически никто не использует наличные в качестве единственной формы оплаты. В исследовании Федеральной резервной системы отмечается, что «более половины потребителей США в 2017 году владели шестью или более платежными инструментами». Это говорит о том, что люди обращаются к другим видам оплаты, кроме наличных, дебетовых и кредитных. В частности, рост количества пополняемых предоплаченных карт открыл привлекательные возможности для пользователей, которые избегают банков и кредитных карт.

Решение перейти на безналичный расчет в бизнесе

Постоянная популярность наличных денег заставляет предприятия быть осторожными при переходе к безналичным операциям.Розничные торговцы, которые видят большие объемы транзакций на небольшие суммы, могут обнаружить, что безналичный расчет на самом деле противоречит предпочтениям покупателей. И по мере того, как социальные последствия безналичных платежей становятся все более очевидными, компании, исключающие наличные, столкнутся с повышенным риском репутационного ущерба.

Это не означает, что компании не могут воспользоваться преимуществами безналичных технологий, поскольку они продолжают совершенствоваться. У предприятий есть несколько способов совмещать наличные с картами и электронные платежи в кассе.Например, создание кассовых линий позволяет загруженным розничным продавцам сократить время ожидания у кассы, не исключая наличных платежей. Хотя эта мера не так эффективна, как полное исключение наличных, она дает им возможность оценить платежные предпочтения своей аудитории. В конечном счете, каждый бизнес должен найти свой собственный баланс между эффективностью и исключенностью.

По мере того, как платежный ландшафт продолжает развиваться, очень важно взвесить многие преимущества отказа от денежных средств с потенциальными проблемами, которые это создаст для значительного числа пользователей.Компании и правительства должны подумать о том, как разработать правила и технологии, которые сделают новые способы оплаты более доступными для всех. До тех пор преимущества безналичной системы могут быть получены только за счет ограниченного выбора для миллионов потребителей.

Влияние перехода на безналичный расчет — JCM Global

Тексты и ссылки:

Будущее электронной коммерции: путь к 2026 году, Ovum, 2017

Рост электронной коммерции и безналичного общества , Мар Негрейро, Исследовательская служба участников, 2020

Отчет о трансграничных платежах и торговле 2019 — 2020 , Paypers, 2019

Влияние коронавируса на потребителей и бизнес в Китае , Man-Chung Cheung, 2020

Торговля без трения 2020: как коронавирус ускоряет бесшовную многоканальную розничную торговлю , Эндрю Липсман, 2020

Великий переход к безналичному обществу , Лаура Муллан, 2019

Европейский центральный банк публикует статистику платежей за 2018 год , Finextra, 2019

Безналичное общество «навредит пожилым людям Швеции» , Чарльз Бремнер, 2018

Коронавирус: принтер денег надеется, что вирусный кризис повысит спрос на свежие банкноты , BBC, 2020

Всемирная организация здравоохранения: «Мы НЕ говорили, что наличные деньги передают коронавирус », Мира Джаганнатан, 2020 г.

Тема тендера: во что обходится безналичное общество в Швеции? , Ханна Стюарт, 2018

Бесконтактные кредитные карты и платежи: хорошее, плохое и уродливое , Тейлор Теппер, 2020

Грязные банкноты могут распространять коронавирус, предлагает ВОЗ , Билл Гарднер, 2020

Выживаемость вируса гриппа на банкнотах , Thomas Vogel, et al., 2008

История кредитных карт , Джей Макдональд и Тейлор Томпкинс, 2017

Отчет о способах оплаты за 2019 г., Innovations in the Way We Pay , The Paypers, 2019

Использование наличных в Великобритании сократилось вдвое в течение нескольких дней, так как магазины закрываются из-за коронавируса , Патрик Коллинсон, 2020

5 вещей, на которые следует обратить внимание при выборе продавца услуг

https://www.paypal.com/us/webapps/mpp/merchant-fees#point-of-sale (дата обращения 2020)

Качка / Shutterstock.com

https://www.mastercard.us/en-us/business/overview/support/rules.html (дата обращения 2020)

Основные правила Visa и Правила продуктов и услуг Visa , 2020

Счета коммерческих банков , Кьяра Кавальери, 2019

Как COVID-19 изменил покупательские привычки и ожидания: Criteo , India Partner, 2020

Результаты 2019 г. из Дневника выбора потребительских платежей , Рейнил Кумар и Шон О’Брайен, 2019 г.

https: // www.npr.org/2019/02/11/691334123/swedens-cashless-experiment-is-it-too-much-too-fast

Сноски:

Скачать PDF

«Здесь нельзя платить наличными»: как наше новое безналичное общество вредит наиболее уязвимым | Деньги

Тине потребовалось столько времени, чтобы добраться до супермаркета; пойти домой с пустыми руками оставил ее в слезах. 47-летняя Тина страдает такими заболеваниями, как синдром хронической усталости, фибромиалгия, посттравматическое стрессовое расстройство, тревожность и депрессию.Ей вообще не следовало выходить на улицу, но, хотя ее врач посоветовал ей защищаться в помещении, она не была внесена в правительственный список высокого риска, а это означает, что она должна покупать продукты самостоятельно.

Тина ехала на автобусе из своего дома в Кенте до местного супермаркета. Она стояла в очереди на улице, что сложно, когда ты на костылях — стоять в течение любого времени утомительно. Когда она вошла в супермаркет, она суетилась как можно быстрее и с облегчением обнаружила, что у них есть почти все, что ей нужно.В кассе кассир просканировал товары Тины. Она достала наличные. Касса отмахнулась. «Здесь нельзя платить наличными, — сказала она Тине. «Это противозаконно.»

Тина знала, что это не может быть правдой. «Я сказала:« Это не закон », — вспоминает Тина. «Вы можете отказаться от записки, только если она подделка. Это законное платежное средство королевы! »Но кассир настаивал — это была оплата картой или ничего. Тина сказала ей, что она не может расплачиваться картой, потому что на ее счету недостаточно денег для оплаты покупок.Касса не сдвинулась с места. «Я ехал домой на автобусе в слезах».

Тина — одна из многих, кто изо всех сил пытался покупать предметы первой необходимости во время пандемии коронавируса, поскольку розничные торговцы все чаще отказываются принимать наличные. Недавнее исследование группы потребителей Which? С участием более 2000 человек. обнаружил, что один из 10 человек получил отказ в магазинах при попытке приобрести предметы первой необходимости за наличные во время пандемии. Который? уже давно призывал правительство защитить наличные деньги как вариант оплаты, и с некоторым успехом: канцлер казначейства Риши Сунак пообещал защитить доступ к наличным деньгам в своем бюджете на 11 марта.

Но это было до того, как разразился коронавирус, и розничные торговцы начали запрещать операции с наличными из-за опасений, что монеты и банкноты могут распространять Covid-19. (Вопреки сообщениям, Всемирная организация здравоохранения никогда не рекомендовала потребителям избегать наличных денег во время пандемии.) В течение нескольких дней после того, как магазины начали закрываться, использование наличных средств в Великобритании сократилось вдвое. Вывески «Только бесконтактная оплата» стали обычным явлением на кассах и АЗС. «Ковид подтолкнул всех, кто мог перейти на цифровые технологии, к цифровым», — говорит Натали Сини из Access to Cash Review, независимого органа, оценивающего будущие потребности Великобритании в наличных деньгах.В течение некоторого времени Великобритания движется к безналичной экономике, при этом использование банкоматов снижается примерно на 6-10% в год. Но Covid-19 ускорил этот переход. «Во время блокировки снятие наличных в банкоматах снизилось примерно на 60%», — говорит она. «Это огромное падение».

Если вы когда-нибудь видели очередь возле банков или почтовых отделений для оплаты счетов наличными, возможно, вы видели таких людей, как Тина. Как и в случае со многими людьми, получающими пособия, с низким доходом или не имеющими доступа к онлайн-банкингу, Тина обычно изымает выплату за личную независимость, а также пособие по работе и поддержке наличными.Затем она доливает бензин и электричество в банке, где она также платит муниципальный налог, а остальное откладывает на еду.

Поскольку экономика перешла на бесконтактную систему за считанные дни, многие люди остались позади. Иллюстрация: Gym Class / The Guardian

Те из нас, кто пользуется технологией бесконтактных платежей, вряд ли заметили вызванный коронавирусом переход на практически безналичную экономику, за исключением увеличения лимита до 45 фунтов стерлингов. Но для примерно 1,2 миллиона человек, живущих в Великобритании, не охваченных банковскими услугами, то есть у них нет доступа к каким-либо банковским счетам, покупка предметов первой необходимости стала титаническим делом.«Людям без легального иммиграционного статуса в Великобритании не разрешается по закону открывать банковский счет», — говорит Джеймс Туллетт из благотворительной организации для мигрантов и беженцев Ramfel. Когда магазины отказываются принимать у этих людей наличные, они становятся уязвимыми для плохих актеров, добавляет Туллетт. «Они, вероятно, будут пользоваться неформальными услугами, которые более уязвимы для эксплуатации».

Не только люди, не охваченные банковскими услугами, будут бороться во время пандемии. Люди с банковскими счетами предпочитают использовать наличные по разным практическим и личным причинам.«Те, кто полагается на наличные деньги, являются наиболее уязвимыми людьми в нашем обществе», — говорит Сини. «Они могут жить в сельской местности, где у них нет приличного широкополосного доступа или мобильного сигнала, необходимого для онлайн-банкинга. Или они могут быть старше или с низкими доходами ».

Люди, пережившие домашнее насилие, часто скупают наличные в экстренных случаях — лишнюю пятерку здесь и там легко скрыть. «Доступ к наличным деньгам действительно важен, — говорит Никола Шарп из благотворительной организации Surviving Economic Abuse, — как с точки зрения их способности бежать, так и их безопасности после бегства.Она объясняет, что многие злоумышленники следят за банковскими операциями, в результате чего оставшиеся в живых полагаются на наличные деньги. «Меры по отказу от наличных средств создают условия, в которых пострадавшим становится труднее получить доступ к необходимой им наличности», — говорит Шарп.

Жестокая ирония заключается в том, что люди, больше всего полагающиеся на наличные деньги во время пандемии — пожилые люди, которым часто нужны деньги, чтобы возместить соседям за покупки, — были людьми, которые, скорее всего, изо всех сил пытались получить к ним доступ. Около 2,3 миллиона человек в возрасте 70 лет и старше не имеют доступа к Интернету дома.Закрытие банков и банкоматов в сельской местности — по крайней мере, 3303 закрытых за последние пять лет — несоразмерно сказывается на пожилых людях.

Age UK получила всплеск телефонных звонков на третьей неделе карантина, поскольку пожилые люди с уменьшающимся резервом беспокоились о том, как они возместят соседям и родственникам их покупки продуктов питания. В ответ Barclays, NatWest и Tesco Bank начали рассылать наличные по почте. Но некоторым пожилым людям не оставалось ничего другого, как передать свои банковские карты незнакомцам и довериться им, чтобы они поступили правильно.

«Я вообще не буду делать банковские операции на iPad», — говорит Одри, 87-летняя пенсионерка из Бедфордшира. «Я просто отказываюсь это делать». Обычно это не создает проблем: от дома Одри до местного строительного общества — 15 минут ходьбы. Но во время коронавируса Одри, которая жила одна с тех пор, как ее муж умер восемь лет назад, рассчитывала, что ее сын снимет для нее наличные, которые она раздает своим соседям за покупками продуктов. «Я кладу деньги в конверт и оставляю его на пороге», — говорит Одри.Но она беспокоится о пожилых людях, у которых нет семьи. «Что делать, если у тебя нет семьи?» она спрашивает. «Как тогда вы получаете наличные?»

Одри Мурр… «Я вообще не буду делать банковские операции на iPad». Фотография: Дэвид Левен / The Guardian.

Потребители и розничные торговцы предпочитают бесконтактные платежи из соображений гигиены: клиентам не нужно обращаться с машинами с чипами и выводами. «Covid стал огромной победой для индустрии цифровых платежей и цифрового мира в целом, поскольку люди уходят от физического», — говорит Бретт Скотт, автор «Руководства по глобальным финансам» The Heretic.

Но, поскольку экономика перешла на бесконтактную систему за считанные дни, многие люди остались позади. 38-летний Джейки Уайт из Колчестера имеет только дебетовую карту с чипом и пин-кодом. Это оказалось трудным во время пандемии, поскольку Уайт, который является инвалидом и находится в списке защиты, полагается на медицинских работников, которые заберут припасы. В трех случаях работникам по уходу Уайт было отказано в ее местной аптеке, потому что ее карта не была бесконтактной. (Она не зарегистрирована в онлайн-банке, потому что она не может позволить себе данные на своем телефоне, и до тех пор, пока банки не откроются снова, она не может запрашивать бесконтактную платежную карту.) «Потребовалось почти два с половиной месяца, чтобы получить то, что мне было нужно, — говорит Уайт, — и только потому, что член семьи приехал в город, чтобы помочь мне».

Когда Уайт вернется в мир, ей, вероятно, будет труднее, чем когда-либо, покупать предметы первой необходимости. «Когда мы выйдем из covid, — говорит Сини, — наша денежная инфраструктура станет еще более нежизнеспособной, и, вероятно, мы увидим больше закрытий банков. Магазины должны вносить наличные. Если у них нет местного отделения банка, где они могли бы это сделать, получить наличные будет очень сложно.Вот почему все больше розничных продавцов перейдут на безналичный расчет ».

Каждый раз, когда банки закрывают отделения или отключают банкоматы, они не дают вам выйти из их системы

Brett Scott

Некоторые утверждают, что будущее за безналичным обществом; кто мы такие, чтобы противостоять этому? Несомненно, такие люди, как Одри, должны пройти обучение цифровой грамотности, а те, кто отказывается, должны быть загнаны в ловушку путем удаления банкоматов, закрытия банков и касс только с карточками, пока сужающийся и более отчаянный состав цифровых отказников не будет окончательно уничтожен.Но есть идеологические причины сопротивляться безналичному расчету. «Война с наличными — более серьезная проблема, чем люди думают», — говорит Скотт.

Частный банковский сектор и платежные компании, такие как Visa и Mastercard, хотят, чтобы мы прекратили использование наличных денег. «Эти парни боролись с наличными», — говорит Скотт. «Они рассматривают наличные деньги как затраты». (Напротив, государственные банки обычно стараются сохранить доступ к наличным деньгам.) Когда мы движемся к безналичному обществу, объясняет Скотт, мы заперты в системе частного банковского обслуживания.«Представьте, что вы идете в казино, и у вас есть деньги — государственные деньги», — говорит Скотт. «Казино дает вам фишки, которые вы можете обналичить, когда уходите. То же самое происходит в частном банковском секторе. Каждый раз, когда они закрывают отделения или отключают банкоматы, они не дают вам выйти из их системы. Наша способность выйти из банковского сектора — это единственное, что сдерживает банки », — говорит Скотт.

Сползание к безналичной экономике также вызывает опасения по поводу конфиденциальности. «Цифровые системы содержат огромные объемы данных», — говорит Скотт.«Когда вы видите, что люди покупают, вы можете начать блокировать платежи, сопутствующие платежи, возиться с платежами… финансовые данные — одна из самых конфиденциальных форм данных». Переход к системе, ориентированной на цифровые технологии, приносит пользу крупным игрокам, что Одри понимает интуитивно. «Это нормально для больших мальчиков , для банков», — говорит Одри. «Это облегчает им жизнь: нет наличных! Но я не думаю, что мелким торговцам это принесет им пользу ». Розничные торговцы обычно платят комиссию за бесконтактные платежи.Она беспокоится о том, как будут жить работники сферы услуг. «Предположим, вы отправитесь на прогулку с тренером», — говорит Одри. «Обычно вы вкладываете 50 пенсов в кругленькую сумму для гида. Как бы вы устроили кнут, если бы у вас не было денег? »

Есть идеологические причины сопротивляться безналичному расчету. Иллюстрация: тренажерный зал

Этот ускоренный переход к безналичной экономике, ускоренный Covid-19, больше всего повредит наиболее уязвимым слоям населения нашего общества. «Денежная зависимость отражает классические уязвимости с точки зрения дохода, инвалидности и расы», — говорит Сини.Люди, которые зарабатывают менее 10 000 фунтов стерлингов, в 14 раз чаще зависят от денежных средств, чем те, кто зарабатывает более 30 000 фунтов стерлингов в год. «Причина этого в первую очередь в составлении бюджета», — объясняет Сини. «Если вы работаете в экономике, прямое списание средств может быть опасным. Если у вас есть фиксированная сумма наличных денег, вы можете рассчитывать именно то, что у вас есть ». Бесконтактные платежи, которые часто выходят из счетов в течение нескольких дней, могут исказить неустойчивый финансовый баланс.

Это причина, по которой Уайт предпочитает использовать наличные.«Я вижу, что у меня в руках физически, — объясняет она. «Я не могу составлять бюджет, когда это не наличные деньги — я не знаю, на что потратил свои деньги. Я не могу так подсчитывать в уме «. Наличные деньги либо есть, либо их нет — Тине также не нужно беспокоиться о прямом дебете, вырисовывающемся из цифрового эфира и дестабилизирующем ее финансы. «Я знаю, что значит жить без еды, газа или электричества», — говорит она. «Имея наличные, я точно знаю, сколько у меня в кошельке».

Для Тины необходимость перехода на цифровые платежи во время пандемии была стрессом.Недавно она расплатилась с долгами с помощью благотворительного фонда «Христиане против бедности». Необходимость настроить платежи по карте во время пандемии — она ​​не могла платить за газ или электричество в банке — привела к ухудшению ее психического здоровья. Дочка помогла, но Тина все равно переживает. «Что делать, если я сделал что-то не так, а счет не оплачен?» — говорит Тина. «Это только усугубило мое беспокойство».

Каковы долгосрочные последствия того, что страна лишится доступа к наличным деньгам? Больше беспокойства за Тину.Повышенная эксплуатация людей, не охваченных банковскими услугами. Меньше возможностей для женщин, спасающихся от жестоких отношений. В неблагоприятном положении находятся люди, которые попрошайничают, и благотворительные организации, полагающиеся на денежные пожертвования. Общественность заперта в частной банковской системе, от которой у нас нет выхода и от которой у нас все меньше и меньше автономии. «Если мы перейдем к безналичному расчету, я не справлюсь», — говорит Тина.

«Наличные деньги — это настоящий велосипед платежей», — говорит Скотт. «Он предшествовал автомобилю и до сих пор популярен. Нам нужна мультимодальная форма платежных систем… наличные и карта работают вместе, как велосипеды и автомобильные полосы.«Потому что, хотя иногда бывает сложно носить с собой наличные, на самом деле они довольно полезны.

Некоторые фамилии ha опущены для защиты личности

Почему идея «безналичного общества» так опасна

Идея безналичного общества не нова. Широкое использование дебетовых карт и недавний всплеск возможностей цифровых платежей не дали обычному человеку особых причин для использования наличных денег. А запуск инновационных магазинов без наличных (и без кассира), таких как Amazon Go, создает впечатление, что скоро мы движемся к действительно безналичной среде.

Пандемия только усилила потребность в инструментах безналичной оплаты. «Во время COVID-19 безналичный расчет безопаснее и гигиеничнее, потому что он позволяет меньше контактировать между кассиром и покупателем», — сказал Бобби Ребелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и эксперт Tally.

Теоретически безналичное общество будет быстрее, удобнее и с меньшей вероятностью будет распространять микробы. Но для менее привилегированных это могло бы перерезать важный жизненный путь, который обеспечивают наличные деньги.

Безналичное общество дает некоторые большие преимущества…

Нельзя отрицать, что переход к безналичным расчетам может помочь улучшить несколько сфер жизни общества, от преступности до удобства.

Во-первых, цифровые платежи обеспечивают повышенную безопасность. Они предоставляют возможность для взлома и утечки данных, но также устраняют риски ношения наличных, которые, возможно, сложнее снизить.

«Несмотря на многочисленные обоснованные опасения по поводу безопасности цифровых платежей, они по своей сути более безопасны, чем наличные деньги», — сказал Виней Прабхакар, вице-президент по маркетингу продуктов Volante Technologies, глобальной компании, занимающейся финансовыми технологиями. В конце концов, наличные можно легко потерять, потерять или подделать.И когда это произойдет, вернуть средства может быть чрезвычайно сложно. «Большинство цифровых транзакций предлагают различные уровни безопасности и возможности отказа, например, возможность оспорить списание средств по кредитной карте, с которыми наличные деньги не могут конкурировать», — сказал он.

Основные безналичные транзакции также несут определенную информацию об участниках платежа, включая то, что было куплено и когда, сказал Прабхакар. «Это значительно затрудняет отмывание денег и уклонение от уплаты налогов при безналичных операциях».

Исключением, как он отметил, будут определенные типы транзакций с цифровой валютой (например, Биткойн или Эфириум), которые предназначены для обеспечения анонимности наличных денег, но с преимуществами безналичных платежей.«Но сегодня такие валюты в основном являются предметом спекулятивных инвестиций, а не основой повседневных транзакций», — сказал он.

Ребелл добавил, что отслеживание ваших расходов помогает вам точно знать, куда ушли ваши деньги, что позволяет лучше планировать бюджет: «У вас также есть электронная квитанция, если вам нужно подтверждение покупки или произвести обмен».

Наконец, в то время как цифровые транзакции всегда проводятся с точностью до копейки, транзакции с наличными деньгами, как известно, имеют утечку: 62 миллиона долларов ежегодно высасываются из экономики просто из-за небольшой сдачи, которая теряется или выбрасывается.Кроме того, добавил Прабхакар, наличные деньги и металлические монеты расходуют драгоценные природные ресурсы, такие как бумага, медь, цинк и никель, некоторые из которых не подлежат возобновлению и могут быть переработаны лишь до определенной степени. Не говоря уже о том, что стоимость изготовления двух номиналов — никеля и пенни — превышает их номинальную стоимость.

Цифровые транзакции, с другой стороны, практически не влияют на окружающую среду, сказал Прабхакар. «Недвижимость, зарезервированная для банкоматов, и меры, необходимые для физического обеспечения крупных концентраций наличных денег, являются еще одним сильным аргументом в пользу отказа от наличных денег.”

… Но недостатки перевешивают преимущества.

Хотя безналичный расчет может показаться беспроигрышным, это верно только в том случае, если вы финансово обеспечены. Есть определенные недостатки, особенно для определенных слоев населения. Прабхакар указал, что многие недостатки или опасности безналичных платежей проистекают из того же источника, что и их преимущества. «То, что является преимуществом для одной группы, является недостатком для другой», — сказал он.

Даже если вы не планируете хищение вашего работодателя или налоговое мошенничество, есть причины, по которым вы можете захотеть сохранить конфиденциальность своих финансовых операций.

«Хотя потенциальные преимущества безналичной среды для правоохранительных органов реальны, важно также понимать, как постоянное отслеживание транзакций дает финансовым учреждениям и банкам возможности наблюдения, которые имеют далеко идущие последствия», — сказал Рэй Уолш, специалист по конфиденциальности данных. эксперт ProPrivacy.

Он объяснил, что поток и ликвидность капитала, а также решения о покупке, которые принимают люди, являются информацией, которую учреждения могут использовать для оценки отдельных лиц.«В конечном итоге это дает учреждениям широкие возможности вмешательства, которые могут привести к предубеждениям и дискриминации», — сказал он.

У этого типа финансового надзора есть и более глубокие последствия. В таких странах, как Китай, сказал Уолш, возможность использования финансового надзора для цензуры и ограничения свобод людей, выражающих особые мнения против государства, вызывает очень серьезные опасения. «Это служит предупреждением для других стран, в том числе для Запада, где не исключено, что аналогичные действия могут быть предприняты для пресечения любых транзакций, которые считаются противоречащими власти государства.»

Отсутствие доступа для небанковских

« Возможно, в будущем мы станем безналичным обществом, но сегодня все еще есть много людей, которые не могут совершать электронные платежи, потому что у них нет банковского счета, кредит карта, дебетовая карта или смартфон », — сказал Ребелл. Этих людей называют «не охваченными банковскими услугами», что означает, что у них нет доступа к доступным банковским продуктам, и вместо этого они вынуждены полагаться на дополнительные услуги, такие как обналичивание чеков и ссуды до зарплаты.

По оценкам FDIC, их было 8.По состоянию на 2017 год в стране 4 миллиона домашних хозяйств, не охваченных банковскими услугами. Еще 24,2 миллиона домашних хозяйств не имели доступа к банковским услугам, что означает, что у них был хотя бы один банковский счет, но они также обращались за финансовыми услугами за пределами традиционной банковской отрасли.

Недоверие к банкам — одна из причин, по которой некоторые домохозяйства не обслуживаются банками. Но чаще всего потому, что у них нет доступа к недорогим услугам. У некоторых нет дохода и активов, необходимых для удовлетворения требований к бесплатным банковским счетам, в то время как другие живут в банковских пустынях, в общинах, где банки закрыли отделения из-за низкой прибыльности.Чернокожие и латиноамериканские домохозяйства составляют непропорционально большое количество не охваченных банковскими услугами и не охваченных банковскими услугами.

И хотя банковская отрасль уже имеет долгую историю дискриминации, переход к безналичному расчету потенциально может усугубить эту проблему и среди других предприятий. По словам Ребелла, отказ от безналичной оплаты по сути позволит розничным торговцам и ресторанам дискриминировать слои населения, взимая плату за услуги или отказывая в них, включая домохозяйства с низкими доходами и цветных.

Укрепление неравенства доходов в целом

Помимо тех, кто не охвачен банковскими услугами, гораздо больше американцев нуждаются в наличных деньгах — например, работники сферы услуг, которым часто платят наличными. Иммигранты без документов, бездомные и жертвы финансовых злоупотреблений также не имеют доступа к банковской системе или технологическим инструментам, необходимым для полноценного участия в безналичной экономике. «Без социального и культурного прогресса в этих областях переход к безналичному обществу ухудшит, а не улучшит положение многих из этих групп», — сказал Прабхакар.«Эти соображения особенно важны в эпоху коронавируса».

Примечательно, что многие страны с наибольшим участием в цифровых транзакциях и наименьшим использованием наличных денег также имеют хорошо капитализированные системы социального обеспечения, высокую степень доверия и низкое неравенство доходов. Прабхакар указал на Швецию как на яркий пример.

При совершении безналичного платежа всегда есть хотя бы одна сторона, которая может получить финансовую выгоду. «Хотя у отправителя почти никогда не бывает прямых затрат на цифровые транзакции, они часто накладывают расходы на получателя», — сказал Прабхакар.Эти расходы включают в себя сборы за обмен кредитными картами и сборы, которые предприятия платят компаниям, занимающимся цифровыми платежами, таким как PayPal и Square3, за привилегию электронного получения средств.

«2-3% комиссионных, которые малые предприятия в отраслях с очень низкой маржой и низкими объемами транзакций — подумайте, например, магазин на углу или независимый розничный торговец на главной улице — могут платить за услуги торговой карты, могут быть разницей между ежемесячной арендной платой или нет, — сказал Прабхакар. Но эти гонорары берут на себя не только владельцы бизнеса.В конечном итоге более высокая стоимость ведения бизнеса перекладывается на клиентов.

Есть также потенциальные личные расходы. Исследования показывают, что оплата пластиком заставляет потребителей тратить больше. «Наличные деньги могут помешать вам потратить больше денег, чем вы планировали, тогда как кредитные карты часто могут побудить вас потратить слишком много денег», — сказал Ребелл. Деньги могут служить важным ограждением от долгов.

Возможен ли безналичный расчет?

Тед Россман, отраслевой аналитик по кредитным картам.com, сказал, что пока не готов писать некролог за наличные. Во-первых, по данным Федеральной резервной системы, на наличные деньги пришлось половина транзакций на сумму менее 10 долларов в прошлом году и около четверти всех транзакций.

Еще до пандемии некоторые попытки отказаться от наличных денег привели к обратным результатам. Некоторые владельцы малого бизнеса хотели отказаться от безналичных расчетов, чтобы ускорить очередь и избежать обработки наличных, но в крупных городах и штатах, таких как Нью-Йорк, Сан-Франциско, Филадельфия и Нью-Джерси, в последние годы запретили безналичные магазины, чтобы защитить право на использование наличных.В Массачусетсе действует аналогичный закон с 1978 года.

Чаевые, по словам Россмана, — это еще один американский обычай, позволяющий держать деньги в игре. «Когда появляются новые способы оплаты, такие как кредитные карты, дебетовые карты и мобильные платежи, они, как правило, работают вместе с наличными, а не заменяют их». Он отметил, что даже крупные проекты общественного транспорта, такие как Нью-Йорк, принимающие бесконтактные карты и мобильные платежи, предполагают предоставление людям возможности продолжать использовать наличные деньги, если они не могут или не хотят переходить на оплату картой или телефоном.

«США часто отстают от остального мира, когда дело касается способов оплаты, — сказал Россман. «У нас сложный, строго регулируемый рынок. Мы также склонны быть настроенными по-своему ».

Совершенно очевидно, что отказ от безналичных платежей приведет нашу страну к более эффективному, удобному и даже гигиеническому обществу. Но это было бы за счет многих.