Чем отличается военная ипотека от обычной: Отличия военной ипотеки от обычной в Москве и МО

Администрация по делам ветеранов гарантирует ссуду VA.Таким образом, кредиторы защищены в случае дефолта заемщика. Обычная ссуда не предусматривает никаких гарантий повторной выплаты. Многие люди, даже люди со звездным кредитом, будут пытаться и не получить ссуду от кредитора из-за гарантии VA, правила андеррайтинга более мягкие, чем традиционные ссуды. Лица, у которых может не быть финансовой истории, чтобы брать ссуду, настораживают банки. Кредиторы могут выбрать любое количество причин для отказа заемщикам в ссуде. Гарантия имеет большое значение, чтобы помочь человеку получить квалификацию, и ее трудно найти в этой экономике.

Некоторые ссуды VA требуют возврата денег; однако у большинства из них нет требования о внесении первоначального взноса. Если вы берете особо крупную ссуду или у вас плохая кредитоспособность или присутствуют другие факторы, которые повышают риск, вы можете в конечном итоге заплатить первоначальный взнос, однако цель программы ссуды VA — получить деньги в руки. ветеранов, пытающихся ассимилироваться в жизни после выхода на пенсию, что отрицает подавляющее большинство обстоятельств, которые потребовали бы уменьшения суммы обычных займов.Кроме того, заемщик-ветеран не должен будет оплачивать затраты на закрытие сделки во время транзакции VA.

Поскольку право на участие ограничено военнослужащими (бывшими и настоящими). ​​Ссуды VA получить легче, чем обычные ссуды. Банк, предлагающий простую квалификацию и не предлагающий широкой публике ссуду VA, немедленно будет засыпан заемщиками, которые, скорее всего, никогда не смогут выплатить указанные ссуды. VA Кредиты доступны только ветеранам, а также супругам ветеранов, погибших при исполнении служебных обязанностей, при условии, что супруги еще не вступили в повторный брак. Обращаясь только к этим людям, кредиторы VA могут позволить себе предложить более простой и быстрый процесс подачи заявок и кредитования. Эта исключительность уступила место конкурентоспособным процентным ставкам, обычно от 0,5 до целого процентного пункта ниже, чем при использовании традиционных кредитов.

VA Ссуды обычно требуют гораздо меньше квалификации, чем обычные ссуды. Не существует установленного минимального кредитного рейтинга для получения ссуды. Снижение отношения долга к доходу и стандарты остаточного дохода делают этот заем еще более популярным.Наличие короткой продажи или потери права выкупа не исключает права на получение ссуды, до тех пор, пока заемщик обновляет свои платежи, нет процесса ожидания для покупки дома после короткой продажи .

Подайте заявку

разница в жилищном кредите VA по сравнению с обычным

Действующие или бывшие военнослужащие, которые делают покупки для получения ипотеки, могут выбрать жилищный заем VA вместо обычного. Кредит VA гарантирован U.С. Департамент по делам ветеранов. Ссуды VA имеют некоторые преимущества, но в некоторых ситуациях лучше выбрать обычный ссуду. Ниже приводится взгляд на разницу между ссудой VA и обычной ссудой, чтобы помочь принять это важное решение.

Разница между жилищной ссудой и обычной ссудой

Обычная ссуда — это жилищная ипотека, которая не застрахована или не обеспечена государством. Эти ссуды выдаются и обслуживаются частным ипотечным кредитором, таким как банк, кредитный союз или другое финансовое учреждение.

Кредит VA застрахован Министерством по делам ветеранов США. VA фактически не ссужает деньги заемщику; вместо этого он страхует квалифицированных кредиторов. В случаях, когда заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор будет защищен VA. И кредиторы, и заемщики должны соответствовать определенным требованиям, чтобы иметь право на получение ссуд VA.

Тип имущества

Одним из основных факторов при выборе правильного типа ссуды является тип недвижимости, о которой идет речь. Ссуда ​​VA предназначена исключительно для основного жилья. Это означает, что тем ветеранам, которые покупают второй дом, загородный дом, арендуемую или инвестиционную недвижимость, нужно будет использовать обычный заем. Обычные ссуды также можно использовать для покупки первичного дома.

Первоначальный взнос

Одним из самых больших преимуществ ссуды VA является то, что первоначальный взнос обычно не требуется. Однако есть некоторые исключения, например, когда покупная цена собственности в настоящее время выше, чем ее рыночная стоимость; в этом случае покупателю, возможно, придется вложить немного денег.Такая ситуация часто возникает на конкурентном рынке жилья, где на дом выставляется несколько заявок.

Традиционные поставщики ссуд обычно предпочитают более крупный первоначальный взнос, но можно найти и обычные ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3%.

Кредитный рейтинг

Хотя Департамент по делам ветеранов и другие кредиторы иногда заявляют, что ссуды, застрахованные VA, не имеют минимального кредитного рейтинга или максимального отношения долга к доходу, кредиторы VA часто используют эталоны кредитного рейтинга. Многие кредиторы, одобренные VA, ищут кредитный рейтинг не ниже 620.

По данным поставщика программного обеспечения для ипотечной отрасли Элли Мэй, средний кредитный рейтинг FICO для жилищного кредита VA в 2016 году составил 707; среднее значение для обычных ипотечных кредитов составило 7531. Те, чьи кредитные рейтинги попадают в нижнюю границу диапазона, могут захотеть рассмотреть другой тип ссуды, например ссуду FHA.

Ставки по ипотеке

Еще одним аргументом в пользу ссуд VA является то, что они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем обычные ссуды.Например, Элли Мэй сообщает, что средняя ставка по кредитам VA в ноябре 2019 года составляла 3,67%, тогда как по обычным ипотечным кредитам на тот же срок средняя ставка составляла 4,04% 1.

Страхование ипотеки

Заемщики, которые вносят первоначальный взнос менее 20 процентов, должны оформить частную ипотечную страховку по обычному кредиту. Это защищает кредитора, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Это может быть разовая плата, которая оплачивается при закрытии, постоянная плата, встроенная в их ежемесячный платеж, или некоторая комбинация авансовых и периодических платежей.Это может варьироваться в зависимости от кредитора, кредитного рейтинга заемщика и конкретного размера первоначального взноса.

VA, напротив, не требуют ипотечного страхования.

Комиссии

Еще одна разница между этими кредитами — это комиссии. В случае ссуды, застрахованной VA, существует комиссия за финансирование, которая помогает покрыть расходы по любым ссудам, которые не выполняются. Это происходит в виде авансового платежа в размере от 1,4 до 3,6 процента от суммы кредита. Это будет зависеть от первоначального взноса и от того, использовал ли заемщик свое пособие по кредиту VA в прошлом.Этот сбор может быть включен в сумму ссуды, что может увеличить выплаты и добавить к процентам, выплачиваемым в течение срока ссуды.

Однако важно отметить, что ветераны, получающие компенсацию по инвалидности VA, будут освобождены от уплаты взноса за финансирование.

Когда ссуда VA — хороший вариант?

Ссуда ​​VA может быть правильным выбором для человека, который является военнослужащим, ветераном или его супругой, у которого нет денег для первоначального взноса или у которого кредитный рейтинг от справедливого до плохого и который планирует занять дом в качестве основного места жительства.

Однако заемщики, у которых есть достаточно денег для 20-процентного первоначального взноса, могут обнаружить, что обычный заем может сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, потому что они будут освобождены от частного ипотечного страхования обычного кредита и им не придется платить комиссию за финансирование. это можно было бы увидеть в ссуде VA.

Обратитесь, чтобы узнать больше о жилищном кредите VA по сравнению с обычным ссудой

Если вы не уверены, какой тип ссуды лучше всего подходит для ваших обстоятельств, свяжитесь с кредитными экспертами My Lending Pal, чтобы узнать больше о ваших вариантах жилищного ссуды или обычной ссуды.

Почему все больше ветеранов не используют ссуды VA для покупки дома

В тот день, когда американцы делают паузу, чтобы почтить память военнослужащих и женщин, Департамент по делам ветеранов (VA) может указать на, казалось бы, впечатляющую статистику в этих усилиях — 22 миллиона ветеранов в США — 21 миллион VA жилищных кредитов.

Программа жилищного ссуды штата Вирджиния, основанная в 1944 году как часть закона о GI, имела в общей сложности 427 миллиардов долларов непогашенных ссуд на конец сентября по сравнению с 380 миллиардами долларов год назад, по данным Inside Mortgage Finance, Bethesda. , Мкр.ипотечное издание. Между тем, количество новых кредитов VA с 1995 года почти неуклонно растет, увеличившись с 24 миллиардов долларов до 124 миллиардов долларов в 2013 году. Количество новых VA кредитов снизилось в прошлом году до 110,8 миллиардов долларов, что является первым спадом по сравнению с прошлым годом. с 2010 года.

Ссуды VA обычно имеют более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, допускают более высокое отношение долга к доходу и более низкие кредитные рейтинги, и они не требуют частного ипотечного страхования. «Если вы соответствуете требованиям, ссуда VA — лучшая программа», — сказал Даррен Ферлиси, кредитный специалист Integrity Home Mortgage Corp.в Фредерике, штат Мэриленд,

Кредит VA является одной из причин, по которым 79% ветеранов владеют собственными домами по сравнению с 63% среди не ветеранов, согласно Trulia.com.

Но статистика опровергает некоторые цифры, которые не требуют размахивания флагом. Несмотря на рост, некоторые инсайдеры отрасли говорят, что слишком много ветеранов уклоняются от ссуд VA, а некоторые ветераны даже не знают о программе.

«Некоторые ветераны думают, что ссуды VA в чем-то уступают обычным ссудам, но на самом деле это не так», — сказал Деннис Винант, служивший в США.Корпус морской пехоты США в течение десяти лет, а теперь он является вице-президентом по продажам в компании ипотечном кредитовании CreditDepot.com в Футхилл-Ранч, Калифорния. Он говорит, что кредиторы часто предлагают ветеранам продукты, отличные от ссуд VA, которые лучше для банка, а не для заемщика. «Кредиторам требуется больше работы и времени для обработки ссуд VA, чем для обычных ссуд, что сокращает прибыль», — сказал Винант.

Как работают ссуды VA и почему они не нравятся некоторым кредиторам

Ключом к ссудам VA является «базовое право», предлагаемое большинству действующих военнослужащих, резервистов или членов Национальной гвардии, а также ветеранам службы и даже некоторым оставшимся в живых супругам .Ветераны могут занять до 417 000 долларов без первоначального взноса на дом, если это их основное место жительства. (Средняя стоимость дома в США в настоящее время составляет 182 500 долларов.) Около 90% кредитов VA не имеют первоначального взноса, сообщает VA. И, в отличие от большинства кредиторов, не существует максимального отношения долга, а это означает, что ежемесячный платеж по ипотеке может быть выше, чем типичное требование кредитора, составляющее не более 28% от валового ежемесячного дохода или превышающее 43% от общего долга к доходу. соотношение. Также нет требований к минимальному кредитному баллу для ссуды VA, в то время как для большинства ипотечных жилищных ссуд требуется кредитный рейтинг не менее 620 для обычных ссуд или 580 для большинства ссуд FHA.Ссуду VA можно также использовать для рефинансирования существующей ссуды.

См. Информационный бюллетень по ипотечным кредитам штата Вирджиния

Право также позволяет военнослужащим и ветеринарам претендовать на получение более крупных ссуд. В этих случаях необходим первоначальный взнос, но с ссудой VA ветеринарам не потребуется столько же аванса, сколько если бы они выбрали обычное финансирование. Право также может быть повторно использовано при последующих покупках дома, если предыдущая ссуда будет выплачена первой.

VA также обещает кредиторам, что они выплатят часть ссуды (от 25% до 50% в зависимости от остатка ссуды) в случае невыполнения ссуды.

Но недавние ветеринары, похоже, не пользуются преимуществами программы в больших количествах. В опросе 2014 года, проведенном среди 2000 членов ассоциации ветеранов Америки Ирака и Афганистана (IAVA), только 36% заявили, что они подали заявку на жилищный кредит VA.

Некоторые говорят, что им никогда об этом не сообщали. Так было с Эндрю Пассаретти, шестилетним служащим морской пехоты США. ветеран, который сейчас помогает управлять рестораном в Санта-Крус, Калифорния. «Программа ссуды VA даже не звонит, — сказал он. «Я не помню, что мне говорили о том, что было доступно после того, как я вышел», — сказал он.

IAVA утверждает, что скромное проникновение ссуд VA среди ветеранов может быть пережитком бума недвижимости, во время которого субстандартные кредиторы нацелены на семьи военных, поскольку цены росли быстрее, чем лимиты по ссуде VA могли удерживаться. Во время жилищного спада IAVA сообщило, что в 2008 году в некоторых военных городках уровень изъятия заложенного имущества был в четыре раза выше, чем в среднем по стране. Кроме того, согласно отчету FINRA Investor Education за 2012 год, 42% военных домовладельцев (мужчины в возрасте от 18 до 35 лет) находились под водой или задолжали больше, чем стоил их дом, по сравнению с 27% их гражданских коллег. Фонд.

VA отмечает, что ветераны, воспользовавшиеся программой, имеют одни из самых низких показателей дефолта по домовладению, и что агентство также помогло 80 000 заемщиков VA избежать потери права выкупа в 2014 году, сэкономив налогоплательщикам 2,8 миллиарда долларов. Представитель VA не ответил на запросы о комментариях, отправленные по электронной почте.

Слишком много бюрократии?

Но профессионалы в сфере недвижимости говорят, что требования VA к спешке и ожиданию, когда дело доходит до оценок и проверок, связанная с этим бюрократизм и другие особенности по сравнению с другими программами негосударственного кредитования, могут нанести ущерб военным покупателям на некоторых рынках. , удерживая брокеров от привлечения заемщиков к ссудам VA, и, в конечном итоге, наносит ущерб усилиям ветеранов по землеустройству домов.

Во-первых, комиссия за выдачу ссуд с VA-ссудами может быть выше, чем у некоторых обычных ссуд, которые, по данным Bankrate. com, обычно составляют от 0,5% до 1%. VA говорит, что необходимы более высокие сборы, потому что ссуды не требуют первоначальных платежей или частного ипотечного страхования, хотя, как и другие ссуды, сборы могут быть включены в ежемесячный платеж по ипотеке. VA, однако, не разрешает ветеранам оплачивать так называемые сборы за обработку мусора служащими ссуды или титульными компаниями. Тем не менее, плата может быть почти 2.2%, если для первой ссуды используется вариант без предоплаты, будь то ссуда на покупку или ссуда рефинансирования. Плата еще выше для резервистов и членов Национальной гвардии, а также для последующих ссуд — иногда более 3%, хотя она не взимается для большинства ветеранов, получающих компенсацию VA за инвалидность, связанную со службой, и для оставшихся в живых супругов ветеранов, погибших во время службы. Подробнее о комиссиях за ссуду.

Есть и другие бюрократические проблемы. Например, когда двое женатых ветеранов хотят купить дом, они часто должны разделить свои права, и кредиторы должны получить одобрение от регионального кредитного бюро VA, что занимает больше времени.

Существует также проверка дома VA, известная как минимальные требования к собственности или MPR. По сравнению с ипотечным рынком, не принадлежащим к VA, на котором осмотры домов могут быть относительно случайными или даже необязательными, проверка VA является особенно строгой.

Например, во время проверки в доме не может проводиться никаких работ. Кроме того, не должно быть сколов или отслаивания краски внутри или снаружи (поскольку VA предполагает, что это признак краски на основе свинца), термитов, плесени или даже ослабленных поручней.И хотя большинство домашних инспекторов просто включают домашнюю печь, чтобы проверить, работает ли она; VA требует от инспекторов проверки того, что источник тепла может предохранять трубы от замерзания.

Хиллари Легрейн, вице-президент First Savings Mortgage Corp. в Бетесде, штат Мэриленд, говорит, что некоторые оценки ссуд VA также занимают больше времени. «VA заказывает и поручает оценку одному из своих оценщиков, и им может потребоваться несколько недель, чтобы сделать это, поэтому это предотвращает быстрое завершение работы с ссудой VA», — сказала она. Но она говорит, что процесс одобрения VA для кондоминиумов часто может быть быстрее, чем с обычным кредитом, потому что требования Fannie Mae и Freddie Mac стали намного строже после того, как их обожгли плохие ссуды во время экономического спада. «Я могу получить разрешение на строительство кондоминиума через VA, которое никогда не будет одобрено Fannie (Mae) или Freddie (Mac)», — сказала она.

Тем не менее, Крис Кершисник, ветеран морской пехоты США, а теперь агент по недвижимости в районе метро Вашингтона, округ Колумбия, говорит, что его военные покупатели с финансированием VA слишком часто проигрывают покупателям жилья с другими видами финансирования.Он сказал, что, особенно на конкурентных рынках, таких как округ Колумбия, «VA не может конкурировать с традиционным финансированием. Это был нереальный вариант ».

Эта история обновлена.

VA против обычного займа: что лучше?

Правило простое: если вы имеете право на ссуду VA, скорее всего, это будет ваш лучший вариант ссуды.

Но хотя обычно это так, есть некоторые необычные обстоятельства, когда обычная ипотека может быть лучшим вариантом.Вот некоторые переменные, которые следует учитывать при выборе между ссудой VA и обычной ссудой.

Преимущества кредитов VA

Многие финансовые профессионалы скажут вам, что ссуды VA — это просто лучшая ипотека, доступная для покупателей жилья. И они были бы правы почти при любых обстоятельствах.

Потому что эти ипотечные кредиты поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. В случае обращения взыскания кредитор все равно получит назад часть своих денег.Это означает, что ваш ипотечный кредитор принимает на себя меньший риск и передаст вам эту выгоду несколькими способами.

Нулевой авансовый платеж

VA доступны правомочным заемщикам без остатка денег.

Низкие ставки по ипотеке

В январе 2021 года Элли Мэй обнаружила, что средняя ипотечная ставка по ссуде VA в этом месяце составляла 2,60%. Это по сравнению с 2,91% для обычных кредитов.

Конечно, ставки по ипотеке почти наверняка изменятся к тому времени, когда вы это прочтете (проверьте сегодня).Но ссуды VA всегда имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды любого другого типа.

Минимальный минимальный кредитный рейтинг

Важно отметить, что получить одобрение на ссуду VA легче, чем на обычную.
VA не указывает минимальный кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные требования к кредитному рейтингу. Например, Veterans United обычно требует кредитный рейтинг не менее 660. Но все это означает, что вы, вероятно, сможете найти кредитора, который утвердит вашу заявку, если ваш кредитный рейтинг равен 580, хотя некоторые настаивают на более высоком.

Без ипотечного страхования

В случае с другими типами ссуд, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены дома, который вы покупаете, вы почти всегда находитесь на крючке для получения ипотечного страхования. В случае ссуд, обеспеченных государством (ссуды FHA и USDA), это ипотечное страхование называется MIP (взносы по ипотечному страхованию). В случае обычных кредитов это называется PMI (частное ипотечное страхование). Многие домовладельцы считают высокие ежемесячные страховые взносы, которые могут выплачиваться десятилетиями, настоящим бременем.

Но ссуды VA не имеют продолжающегося ипотечного страхования. Как только вы отойдете от закрывающего стола, вам просто нужно будет платить стандартные ежемесячные платежи по ипотеке (основную сумму и проценты), налоги на недвижимость и страховку домовладельцев.

Прочие льготы по займам VA

В дополнение к четырем преимуществам, описанным выше, VA предоставляет ряд других преимуществ, в том числе:

1. Гибкость. ссуд VA бывают разных видов, включая фиксированные и регулируемые.Кроме того, вы можете взять кредит на различные сроки, в том числе на 15, 20 и 30 лет.
2. Нет штрафов за предоплату. Вы можете рефинансировать или погасить ссуду в любое время без уплаты финансового штрафа.
3. Без лимита по ссуде. VA больше не устанавливает лимиты ссуды, что означает, что размер вашей ссуды зависит только от максимума, разрешенного вашим кредитором VA. Это означает, что подходящие заемщики теперь могут получить крупную ссуду VA по тем же правилам, что и стандартная ссуда VA.
4. Свобода сравнения магазина. VA гарантирует часть вашей ссуды, но вы занимаетесь у частного кредитора. Это означает, что вы можете сравнить магазины с самыми низкими ставками и стоимостью ссуды.
5. Низкие затраты на закрытие. VA ограничивает определенные затраты на закрытие, поэтому вы можете обнаружить, что они ниже с ссудой VA, чем с другими типами ипотеки.
6. Оптимизация возможности рефинансирования. Если вы не хотите получать наличные при рефинансировании, этот вариант ссуды рефинансирования означает, что вы можете пройти через быстрый, дешевый и легкий процесс.

Недостатки кредитов VA

Для большинства американцев самым большим недостатком является то, что они не имеют права участвовать в программе. Вы можете получить ссуду VA только с сертификатом соответствия (COE), и они доступны только тем, кто соответствует определенным порогам обслуживания.

Но есть и другие недостатки, которые иногда могут повлиять на тех, у кого есть COE. Вот несколько причин, по которым вы могли бы рассмотреть вместо этого обычную ипотеку.

VA Комиссия за финансирование

Плата за финансирование VA — это единовременная сумма, выплачиваемая при закрытии, процент от жилищной ссуды.

Если у вас есть первоначальный взнос в размере 0% — 5% от покупной цены, и вы впервые заемщик, вам придется заплатить 2,3% от суммы кредита. Но это возрастает до 3,6%, если вы используете ссуду VA более одного раза.

Плата за финансирование VA не мала, однако она позволяет программе жилищного кредита VA быть самоокупаемой. Хотя это и немаловажно, комиссия — это то, что позволяет Департаменту по делам ветеранов предлагать ссуды с нулевым первоначальным взносом, которые не обременены ипотечным страхованием.

Обычно вы можете внести плату за финансирование VA в свой ипотечный кредит, чтобы он был включен в ваш ежемесячный платеж.Хотя это не крошечный сбор, он, вероятно, будет намного дешевле, чем ипотечное страхование, которое вы заплатили бы по обычной ссуде с низким первоначальным взносом или ссуде FHA.

Требования к занятости

VA предназначены для того, чтобы помочь военнослужащим покупать дома, а не инвестиционную недвижимость. Ожидается, что в качестве основного места жительства вы будете занимать недвижимость, которую приобрели на ссуду VA. Таким образом, вы не можете использовать ссуду VA для покупки дома для отпуска, аренды недвижимости или второго дома.

Есть несколько очень ограниченных исключений из этого, но правила сложны, и вам, вероятно, следует обратиться за советом к специалисту по ипотеке, имеющему опыт работы с кредитами VA.

Более строгие требования DTI

Еще одна вещь, которая иногда мешает заемщикам претендовать на получение ипотеки, — это их отношение долга к доходу (DTI). Это процент вашего валового ежемесячного дохода, который съедается неизбежными обязательствами, такими как расходы на жилье, существующие выплаты по долгам, алименты, алименты и т. Д. DTI не включает расходы на продукты питания, газ, коммунальные услуги и тому подобное, которые растут и уменьшаются.

Чтобы претендовать на ссуду VA, ваш DTI может достигать 41%.

На этот раз это требование является более консервативным, чем для обычных займов, которые обычно имеют DTI 45%, а в редких случаях — до 50%.

Строгие требования к собственности

VA гораздо строже, чем большинство кредиторов обычных ссуд, в отношении качества дома, который вы можете купить. И у него есть 52-страничный свод правил (который можно загрузить в формате PDF с его веб-сайта), который охватывает все, от чердаков до зонирования.

VA называет это минимальными требованиями к собственности.Любой дом, который вы покупаете, должен либо уже соответствовать им, либо подвергаться ремонту, чтобы он соответствовал к моменту вашего заселения.

Как обычные ссуды сравниваются с ссудами VA?

Большинство обычных ссуд представляют собой соответствующие ссуды, что означает, что они соответствуют требованиям, которые должны быть приобретены государственными учреждениями Freddie Mac или Fannie Mae.

Обычные кредиты, соответствующие требованиям, как правило:

1. Имеют более высокие ставки по ипотечным кредитам, чем большинство других ссуд, особенно ссуды VA
2. Требуется минимальный первоначальный взнос в размере 3%
3. Не взимайте ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет 20% или выше
4. Прекратить взимать плату за страхование ипотечного кредита, когда ваш капитал составляет 20% или выше
5. Требуется минимальный кредитный рейтинг 620, хотя чем выше ваш балл, тем ниже ваш рейтинг, вероятно, будет
6. Открыты для всех законных жителей США, независимо от военной службы
7. Можно использовать для покупки любой жилой недвижимости, включая инвестиции и дома для отдыха

Большинство американцев с авансовым платежом в размере 20 процентов и более считают, что обычные ссуды — лучший выбор. Обычные ссуды не предполагают предоплаты за финансирование, что позволяет компенсировать несколько более высокие ставки по ипотечным кредитам.

Тем не менее, многие заемщики с низкими доходами, более низкими кредитными рейтингами и небольшими сбережениями начинают с государственной ссуды VA, чтобы стать собственниками жилья. Затем они переключаются на обычную ссуду, когда их обстоятельства улучшаются настолько, что они имеют право на получение кредита.

Заем VA против обычного займа: что лучше?

Если вы не столкнулись с порогом отношения долга к доходу штата Вирджиния, комиссией за финансирование, требованиями к размещению или строгими требованиями к собственности, ипотечный кредит VA, вероятно, будет лучшим вариантом для покупки дома.

Что бы вы ни выбрали, обязательно получите котировки от нескольких кредиторов (чем больше, тем лучше), прежде чем брать на себя обязательства. Как сообщает федеральный регулирующий орган Бюро финансовой защиты потребителей:

«Покупки по ипотеке могут привести к реальной экономии. Может показаться, что это не так уж и много, но экономия даже четверти пункта процентов по ипотеке сэкономит вам тысячи долларов в течение срока действия кредита ».

Что такое ссуда VA и как она работает?

Достичь в своей жизни того момента, когда вы сможете купить дом, — тяжелая работа.И если вы ветеран или служите в армии, это может быть более сложной задачей, чем для людей, которые этого не делают.

Итак, что у вас есть, если вы ветеран и хотите купить дом? Что ж, есть один вариант ипотеки специально для ветеранов: ссуда VA.

Давайте подробнее рассмотрим, как работает ссуда VA и является ли это вашим лучшим вариантом, когда вы собираетесь выйти на рынок недвижимости.

Что такое ссуда VA?

Заем VA — это ипотечный заем, выданный частными кредиторами и обеспеченный США. С. Департамент по делам ветеранов. Он помогает ветеранам США, военнослужащим и овдовевшим военным супругам купить дом.

VA были введены как часть Закона о GI в 1944 году, но в последние годы они стали пользоваться все большей популярностью. В первом квартале 2019 года 8% покупок жилья было совершено с использованием кредита VA. ¹ Этот тип ссуды является привлекательным вариантом, поскольку на него довольно легко претендовать и не требуется внесения первоначального взноса.

Как работает ссуда VA?

VA — это один из двух нетрадиционных (или государственных) ссуд, доступных сегодня.Они не работают точно так же, как обычная ипотека, которую вы получаете в банке, потому что ссуды VA специально гарантированы государством.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Это просто означает, что правительство согласится выплатить часть ссуды банку, если вы не сделаете свои платежи (по умолчанию) или если вам грозит потеря дома (потеря права выкупа).

Поскольку банки принимают на себя меньший риск по сравнению с обычным кредитом , ссуды на VA получить относительно легко.В 2018 году VA гарантировал 610 513 кредитов на покупку и рефинансирование. ²

Каковы требования к ссуде VA?

Чтобы получить этот ссуду при покупке дома, военнослужащие должны соответствовать особым требованиям службы VA.

Как правило, вы имеете право, если попадаете в одну из этих трех категорий:

• Вы действительный военнослужащий или ветеран, уволенный с отличием, у которого 90 дней подряд действительной службы в военное время или 181 день действительной службы в мирное время.
• Вы прослужили более шести лет в Национальной гвардии или избранном резерве.
• Вы супруга военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей. ³

Если вы должны будете пройти процесс подачи заявки, вам понадобится Сертификат соответствия требованиям (COE), чтобы показать ипотечным кредиторам, что вы имеете право на получение ссуды VA. ⁴ Вы можете подать заявление на получение COE через веб-сайт VA, по почте или через вашего кредитора.

Что такое ссуды VA?

Вот некоторые из ключевых особенностей и преимуществ ссуды VA:

1. Вы можете купить дом без первоначального взноса.Ссуды на сумму VA — одни из последних доступных сегодня жилищных ссуд с нулевой ставкой. В 2018 году около 50% домов, купленных с использованием ссуды VA, были куплены с нулевым первоначальным взносом . ⁵

2. Нет ограничений на сумму, которую вы можете взять в кредит по ссуде VA, но есть — это предел суммы ответственности, которую берет на себя VA. В 2019 году VA гарантирует максимум 25% (до 121 087 долларов США) суммы жилищного кредита, что соответствует максимальной сумме кредита в размере 484 350 долларов США. ⁶ Все остальное не гарантируется VA. Звучит опасно? Может быть!

3. Вам не нужно платить за частную ипотечную страховку (PMI). Поскольку ссуды поддерживаются государством, вы можете поцеловать PMI на прощание! PMI может составлять от 0,5% до 2,25% от суммы вашего кредита. Итак, для кредита на 200 000 долларов, если ваша ставка PMI составляла 1%, это означало бы дополнительные 166 долларов к выплате по ипотеке каждый месяц!

4. T здесь нет требований к минимальному кредитному баллу. Но кредиторы обычно по-прежнему ищут заемщиков с кредитным рейтингом 620 или выше. Хотя мы считаем, что ваш идеальный кредитный рейтинг был бы нулевым — потому что это означает, что у вас нет долга! — помните, что отсутствие кредитного рейтинга может поставить кредиторов в тупик, когда дело доходит до предоставления вам ссуды.

5. VA предлагает помощь нуждающимся заемщикам, столкнувшимся с потенциальной потерей права выкупа. Специалисты агентства по кредитованию могут вести переговоры с кредиторами от имени заемщиков, у которых возникают проблемы с выплатой ипотечных кредитов.

6. Штраф за предоплату отсутствует. Это означает, что вы не будете оштрафованы, если погасите ссуду досрочно.

7. Чтобы получить ссуду VA, необязательно быть первым покупателем дома. Если вы выплачиваете ее каждый раз, вы можете использовать ее снова и снова.

8. Банкротство и обращение взыскания не повлияют навсегда на ваши шансы . Если вы подали заявление о банкротстве или испытали потерю права выкупа, вы все равно можете претендовать на получение ссуды VA по прошествии двух лет с даты банкротства или обращения взыскания.

Каковы недостатки ссуды VA?

Пока все это звучит великолепно, не так ли? Но если копнуть глубже, с этим типом кредита обнаружатся серьезные проблемы.

1. T Нулевой авансовый платеж оставляет вас уязвимым. Небольшой сдвиг на рынке жилья может привести к тому, что вы будете должны за свой дом больше, чем его рыночная стоимость! Это означает, что вы можете застрять в доме до тех пор, пока рынок не восстановится, или понесете финансовые убытки, если вам придется продать дом в спешке.

2. Вы должны заплатить комиссию за финансирование кредита VA в размере от 1,25% до 3,3% от суммы кредита. ⁷ По ссуде на 300 000 долларов эта комиссия может составлять от 3750 до 9900 долларов. И комиссия обычно включается в ссуду, поэтому она увеличивает ваш ежемесячный платеж и добавляет к процентам, которые вы платите в течение срока ссуды. Кроме того, вам может потребоваться учесть комиссию за выдачу кредита от кредитора. Ой!

3. Низкие процентные ставки по кредитам VA обманчивы. Хотя процентные ставки по 30-летним кредитам VA обычно равны или немного ниже 30-летних обычных кредитов с фиксированной ставкой, ни один из этих кредитов не является хорошим вариантом. Оба в конечном итоге будут стоить вам гораздо больше процентов в течение срока кредита, чем их 15-летние аналоги. Кроме того, вы с большей вероятностью получите более низкую процентную ставку по обычной ссуде с фиксированной ставкой на 15 лет, чем по ссуде VA на 15 лет. Мы можем это доказать.

4. Ссуду VA можно использовать только для покупки или строительства основного жилья или для рефинансирования существующей ссуды. Таким образом, вы можете забыть о попытках купить инвестиционную недвижимость или дом для отдыха вместе с ними. (Кроме того, использование ссуды для покупки инвестиционной собственности или дома для отдыха вместо 100% наличных денег всегда является плохой идеей, потому что это означает увеличение долга.)

5. Только определенные типы собственности имеют право на получение ссуды VA. Свободная земля и кооперативы не квалифицируются. Другие типы собственности должны быть одобрены кредитором.

Стоит ли ссуда VA?

Если вы накопите ссуду VA против обычной ипотеки, вы увидите, что, несмотря на преимущества, когда дело доходит до холодной наличности, вам лучше всего воспользоваться обычной ссудой!

У вас будет лучшая процентная ставка около 3.6%, и у вас также не будет PMI. ⁸ И вы бы действительно увидели сбережения, если взглянули на проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды.

Итак, что, если вы решили сэкономить 20% первоначального взноса на доме за 200 000 долларов и вместо этого выбрали бы обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет?

Давайте сравним числа. Мы будем использовать текущую процентную ставку по 15-летнему кредиту VA в размере около 4%. ⁹

При обычном займе с фиксированной ставкой на 15 лет общая сумма выплаченных процентов составляет 48 156 долларов — это почти 20 000 долларов минус , чем то, что вы заплатили бы в примере ссуды VA!

Когда вы учитываете сумму ссуды, комиссию за финансирование и общую сумму уплаченных процентов, вся стоимость ссуды VA составляет 272 013 долларов .Таким образом, вы платите больше в течение 15 лет по сравнению с обычной ипотекой. Подумайте, что вы могли бы сделать со всеми сэкономленными деньгами!

Суть в следующем: ссуды в размере VA обычно являются одним из самых дорогих способов купить дом. Если вам необходимо взять ссуду, чтобы купить дом, выберите 15-летнюю обычную ипотеку с фиксированной ставкой и 20% первоначальным взносом, чтобы избежать выплаты PMI. Это лучший способ не покупать дом за наличные.

Если вы ищете опытного кредитора, который поможет ответить на все ваши вопросы по ипотеке и подготовит вас к принятию наилучшего решения для вас и вашей семьи, обратите внимание на Churchill Mortgage.За более чем 25 лет их ипотечные эксперты научили сотни тысяч людей тому, как правильно купить дом.

_{* процентные ставки обновлены на июль 2019 г.}

Обычная ссуда, ссуда FHA или VA: что вам подходит?

Когда дело доходит до получения ипотечного кредита, для типичного покупателя жилья в США на самом деле есть три варианта:

В чем разница между этими типами ссуд и какой из них подходит именно вам? У нас есть ответы.

Независимо от того, какой тип ссуды вы рассматриваете, быстро начните работу с нашей ипотечной ссудой в приложении SNAP.

Вот удобная сводка различий между этими тремя типами ссуд. Читайте дальше, чтобы получить дополнительную информацию.

Обычные ссуды — самые популярные ипотечные ссуды в США.Обычные ссуды составляют почти три четверти всех жилищных ссуд в стране. По словам генерального директора Mortgage 1 Марка Уоркенса, для Mortgage 1 этот процент сохраняется.

Что такое обычный заем?

Обычная ссуда — это ипотека, которая не застрахована и не гарантирована государством. Вместо этого ссуда обеспечивается частными кредиторами. При обычном кредите страховку, если таковая имеется, оплачивает заемщик.

Почему так много покупателей жилья берут обычную ссуду?

Одна из причин — гибкость.Обычные ссуды можно получить на различные сроки и на самые разные сроки. При условии, что вы заложите не менее 20%, обычные ссуды не требуют ипотечного страхования. А обычные ссуды можно использовать для приобретения второго дома или загородной недвижимости.

Вот краткое изложение плюсов и минусов обычных кредитов, а также того, для кого они подходят лучше всего.

• Низкие процентные ставки
• Быстрое оформление кредита
• Различные варианты первоначального взноса от 3% от продажной цены дома
• Различная продолжительность сроков от 10 до 30 лет
• Сниженное страхование частной ипотечной ссуды (PMI), при необходимости

• Требуется хороший кредитный рейтинг
• Требовать 20% первоначального взноса, чтобы избежать страховки
• Более строгие квалификационные требования

• У вас хороший или отличный кредитный рейтинг, и вы можете претендовать на низкую процентную ставку.
• Вы покупаете второй дом или загородный дом.
• Вы покупаете недвижимость, которую планируете отремонтировать, переоборудовать или сдать в аренду.
• Вы внесете 20-процентный первоначальный взнос, и вам не потребуется PMI.
• Вам нужен более короткий срок кредита или гибкие условия (например, ипотека с переменной ставкой).

Заем FHA выдается одобренным на федеральном уровне банком или финансовым учреждением, застрахованным Федеральной жилищной администрацией.FHA — крупнейшая в мире ипотечная страховая компания. С 1934 года она застраховала более 47,5 миллионов объектов недвижимости.

Имея ссуду FHA, FHA не ссужает вам деньги. Вместо этого FHA страхует ссуду , что означает, что если вы не можете произвести платеж и дом лишен права выкупа, FHA берет на себя расходы.

• Минимальная кредитная квалификация
• Сниженные требования к первоначальному взносу
• Меньшие затраты на закрытие

• 75-процентный авансовый платеж по ипотечному страхованию, необходимый при закрытии, независимо от суммы первоначального взноса
• Ежемесячные выплаты по ипотечному страхованию в течение всего срока действия ссуды FHA, если первоначальный взнос составляет менее 10 процентов.Его можно аннулировать через 11 лет, если первоначальный взнос составляет 10 процентов и более.
• Ограничено собственниками недвижимости
• Кредитные лимиты ниже, чем у обычных ипотечных кредитов

• Люди, чьи выплаты за дом будут составлять значительную часть заработной платы на дому.
• У вас более низкий кредитный рейтинг.
• Вы будете вносить меньший первоначальный взнос
• Цена покупки соответствует лимитам FHA по ипотеке

Заем VA — это ипотечный заем, выданный частными кредиторами и обеспеченный США.С. Департамент по делам ветеранов. Он помогает ветеранам США, военнослужащим и овдовевшим военным супругам купить дом. Чтобы претендовать на ссуду VA, вы должны соответствовать одному из следующих критериев:

• Быть военнослужащим действующей службы или ветераном, уволенным с почетом, имеющим 90 дней действительной службы подряд в военное время или 181 день действительной службы в мирное время.
• Прослужил более шести лет в Национальной гвардии или избранном резерве.
• Являются супругой военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей.

• Без первоначального взноса
• Минимальный кредитный рейтинг отсутствует
• Нет ограничений на сумму займа
• Нет требований к страхованию PMI
• Не нужно быть первым покупателем дома

• Должен быть военнослужащим или ветераном
• Требуется оплатить комиссию за финансирование кредита VA в размере от 1,25% до 3,3% от суммы кредита
• Можно использовать только для основного жилья

• Вы или ваш (а) супруг (а) являетесь военнослужащими или ветеранами
• У вас нет денег на первоначальный взнос.
• Ваш кредитный рейтинг удовлетворительный или плохой
• Вы планируете заселиться в доме

Пытаетесь решить, какой вид кредита вам подходит? Пусть поможет ипотека 1. Позвоните нам по телефону (866) 532-0550 или начните сегодня с ипотечным кредитом в SNAP.

В чем разница между ссудой FHA и ипотекой VA?

FHA означает Федеральное управление жилищного строительства. VA — сокращение от Veterans Affairs в Департаменте по делам ветеранов США.Обе они являются правительственными организациями США, которые страхуют жилищные ссуды. Эта статья проведет вас через разницу между ипотечными кредитами FHA и VA.

Короче говоря, ипотека FHA — это ипотека с федеральным страхованием, предназначенная для того, чтобы помочь квалифицированным заемщикам купить дом с меньшими затратами и меньшим объемом кредита. Ипотека VA — это ипотека, застрахованная государством, для действующих или ветеранов военной службы и их супругов.

VA Mortgages

VA ипотечные кредиты застрахованы правительством США через Министерство по делам ветеранов США.Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен быть военнослужащим или ветераном, либо супругом военнослужащего или ветерана.

Заемщики должны иметь удовлетворительный кредитный рейтинг, который обычно составляет 620 и выше.

Заемщик также должен иметь Сертификат соответствия требованиям. Свидетельство о праве на участие (COE) доказывает, что заявитель официально соответствует минимальным требованиям военной службы для получения ссуды VA.

Дом должен быть основным местом проживания.

Требуемый первоначальный взнос от заемщика для займов VA составляет ноль процентов.

Дополнительную информацию о руководящих принципах по делам ветеранов можно найти на веб-сайте Департамента по делам ветеранов США здесь:

https://www.benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp

Ипотека FHA

Ипотека FHA также застрахован правительством США Федеральной жилищной администрацией. FHA было создано Национальным жилищным законом 1934 года. FHA устанавливает стандарты для строительства и андеррайтинга и страхует ссуды, предоставленные банками и другими кредиторами.Целью FHA является улучшение жилищных стандартов и условий путем предоставления разумной системы жилищного финансирования, а также стабилизация ипотечного рынка.

Ссуды FHA обычно используются покупателями жилья впервые. Дополнительную информацию для тех, кто впервые покупает жилье, можно найти в нашем блоге для первых покупателей жилья. Статья

. Чтобы претендовать на ссуду FHA, заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

— Заемщик должен иметь удовлетворительный кредитный рейтинг, который обычно составляет 580 и выше. выше, чтобы претендовать на 3.Преимущество низкого первоначального взноса 5%.

— Кредитный рейтинг 500-579 потребует 10% -ной скидки для ссуды FHA.

— Чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка.

— Дом, отвечающий требованиям FHA, должен быть основным местом проживания.

— Кроме того, ипотека FHA требует, чтобы заемщик платил страховые взносы залогодержателя (MIP), чтобы застраховать ссуду от невыполнения заемщиком платежей.

— Заемщик должен внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, который может быть подарен членом семьи.

— Заемщики должны иметь действующий номер социального страхования, законное место жительства в США и быть совершеннолетними, чтобы подписать ипотеку.

— Ссуды FHA требуют оценки имущества утвержденным FHA оценщиком.

— Заемщики должны иметь двухлетний постоянный стаж работы у одного и того же работодателя в течение последних двух лет.

— Выплаты по ипотеке заемщика плюс сборы ТСЖ, налоги на имущество, ипотечное страхование и страхование домовладельцев (известное как коэффициент предварительной оплаты) должны составлять 31% от их валового дохода .Есть исключения до 40%, но кредитор должен будет предоставить обширную документацию, подтверждающую, что риск приемлем.

— Общая задолженность заемщика, включая ипотеку и все другие ежемесячные долги, такие как платежи по кредитным картам, оплата автомобиля, студенческие ссуды и т. Д., Должна быть менее 43%. Это называется внутренним соотношением.

Есть исключения до 50%, но кредитор должен будет предоставить обширную документацию, подтверждающую приемлемость риска.

— Обычно заемщики должны оставаться до банкротства в течение двух лет.Как правило, заемщики не могут лишиться права выкупа в течение трех лет.

Более подробную информацию о займах и квалификациях FHA можно найти здесь:

https://www.benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp

Лимиты займов VA и FHA

Максимальные соответствующие лимиты займов: максимальная сумма ссуды по ипотеке, которую государственные организации Freddie Mac и Fannie Mae купят на вторичном рынке. Это означает, что Freddie Mac и Fannie Mae купят ипотечный кредит для создания облигаций и ценных бумаг, которые обеспечены миллионными выплатами домовладельцев США по ипотеке.Лимиты ссуды в соответствии с Руководящими принципами на 2018 год начинаются с 453 100 долларов США и доходят до 679 650 долларов США для одной семьи в зависимости от того, в каком округе находится резиденция.