Что такое мультивалютная карта: зачем нужна и где оформить

Что такое мультивалютная карта: зачем нужна и где оформить

Особенности мультивалютных карт – как использовать универсальную платёжную карту

До недавнего времени карточные платежи за рубежом были связаны со значительными затратами. Банки взимали дополнительные комиссии за транзакции, которые требовали двойной конвертации по очень неблагоприятному обменному курсу.

К счастью, всё больше банков внедряют возможность выпуска мультивалютной карты, благодаря которой зарубежные рейсы не будут подвергать вас ненужным сборам.

Что такое мультивалютная карта и в каких странах её стоит использовать? Об этом в сегодняшней статье.

Как оплатить покупки за границей

Давайте сначала рассмотрим, как мы можем оплачивать за границей все покупки и услуги. Прежде всего, мы получаем деньги Старого Мира и Нового Света. Всё, что вам нужно сделать, это обменять рубли на евро или доллары, – почти весь мир открыт для Вас. Даже в очень экзотических странах, предлагающих услуги туризма, мы можем легко найти обменный пункт, который обменяет европейскую или американскую валюту на местные деньги.

Однако использование наличных не является самым безопасным решением. В случае исключительно неудачной кражи мы можем потерять все средства. Кроме того, число стран, в которых оплата наличными будет практически невозможна, систематически увеличивается, поскольку местные поставщики услуг предпочитают принимать безналичные транзакции. Так обстоят дела, например, в Китае. В Дании даже существует закон, который гласит, что продавец магазина может отказаться принимать наличные деньги.

Конечно, мы можем оплачивать покупки с помощью платежной карты. Однако, если мы используем обычную банковскую карту, которая номинирована в злотых, мы можем быть шокированы, когда после возвращения проверим состояние своего счета. Банк взимает комиссию за каждую такую транзакцию, и существует двойная конвертация валюты по курсу, который крайне невыгоден для клиентов банка.

Решение заключается в том, чтобы использовать платёжную карту в выбранной иностранной валюте, например, в евро. Если вы часто посещаете страны, где действует эта валюта, вопрос о дополнительных сборах исчезает. Однако, если вы поедете в Великобританию или Соединенные Штаты, это решение не будет таким практичным.

К счастью, в течение некоторого времени мы можем использовать мультивалютную карту, которая позволяет вам проводить платежи в нескольких валютах.

Что такое мультивалютная карта

Мультивалютная карта – это платёжная карта, которая позволяет вам совершать бесплатные транзакции за границей в местной валюте без конвертации. С помощью этой карты вы будете оплачивать покупки и услуги как стационарно, так и через Интернет, и даже снимать наличные в банкомате.

Мультивалютная карта связана со счетами в нескольких валютах, чаще всего в рублях, евро, долларах и фунтах. Благодаря этому, если вы будете в Лондоне, любой платеж будет рассчитываться в фунтах. Если вы поедете в Испанию на следующий день, все покупки будут автоматически рассчитаны в евро. И без какой-либо комиссии или дорогой конвертации валюты. Только сумма, которую ресторан запросил за ваш ужин.

Единственным условием бесплатного использования мультивалютной карты является наличие достаточных средств на каждом из ваших счетов, подключенных к карте. Если вы находитесь в США и у нас нет долларов на счете, деньги будут списаны с вашего счета в рублях, что повлечёт за собой комиссию, неблагоприятную конверсию и переплату за покупки. Чтобы избежать этого, не забудьте внести соответствующую сумму средств в валюте страны, в которую вы собираетесь.

Подводя итог, можно сказать, что мультивалютная карта позволяет списывать деньги в валюте, в которой происходит платёж, если на нём достаточно средств.

Плюсы и минусы мультивалютной карты

Наличие мультивалютной карты – это не только большое удобство, но, прежде всего, большая экономия. Избегая комиссий и двойной конвертации валюты с каждой транзакции, мы можем сэкономить довольно много денег.

Несомненным преимуществом такой карты является то, что к ней прикреплены счета в нескольких валютах, поэтому вам не нужно брать с собой набор платёжных карт. Путешествие с мультивалютной картой также позволит не брать с собой много наличных денег и искать местный пункт обмена валюты.

Будучи относительно новым продуктом, мультивалютная карта имеет некоторые недостатки. Один из них – ограниченное количество валют, которые мы можем использовать. В конце концов, путешествие в Европу – это не только евро, и даже самая маленькая сделка в Чешской Республике, где валютой являются чешские кроны, обойдётся нам гораздо дороже, чем это указывается в квитанции магазина.

В случае мультивалютной карты мы также должны соблюдать осторожность при снятии наличных в банкомате за границей. Некоторые устройства оснащены службой DCC, то есть динамическое преобразование валюты. К сожалению, это означает, что средства будут сняты с основного счета, на котором хранится наша карта, то есть со счёта в рублях, даже если у вас достаточно евро, фунтов или долларов на связанных счетах. И вновь напоминает о ненавистной комиссии и двойной конвертации валют.

К недостаткам мультивалютной карты относятся также комиссии за владение картой и ведение счетов в иностранной валюте, которые взимаются некоторыми банками.

Revolut – очень мультивалютная карта

При написании статьи о мультивалютных картах нельзя не упомянуть приложение Revolut, появление которого сильно повлияло на рынки зарубежных платежей. Revolut – мобильное приложение, позволяющее осуществлять платежи по картам в одной из 26 валют по межбанковскому курсу. Используя его во время поездок за границу, мы избегаем комиссий, ежемесячных платежей и двойной конвертации валюты. С помощью приложения Revolut мы также можем снимать наличные в банкомате и осуществлять международные онлайн-переводы.

Самым большим преимуществом Revolut является его универсальность. Приложение предоставляет доступ к субсчетам в 26 валютах, таких как EUR, USD, GBP, CHF, AED, AUD, BGN, CAD, CZK, DKK, PLN, RUB, HKD, HUF, ILS, JPY, MXN, NOK, NZD, QAR, RON, SAR, SEK, SGD, THB, TRY, ZAR, что значительно снижает стоимость путешествий по всему миру.

И хотя некоторые выражают озабоченность по поводу безопасности использования услуг Revolut, его умелое использование, ограниченное переводами небольших сумм для удовлетворения наших потребностей, минимизирует все риски.

Мультивалютная карта – стоит ли использовать

Чрезвычайно приятно, что банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и позволяют им совершать покупки за рубежом без двойной конвертации валюты и дополнительных комиссий.

В первую очередь, мультивалютная карта будет выгодна тем, кто путешествует по странам, где действующей валютой является евро, доллар США, британский фунт или швейцарский франк. Однако, проблема дорогостоящих безналичных платежей по-прежнему касается более экзотических направлений и европейских стран, которые не входят в зону евро.

Если вы часто посещаете такие места, попробуйте использовать местную валюту или завести карту Revolut. Тот факт, что мультивалютные карты появились на отечественном банковском рынке, вселяет надежду, что в будущем их возможности также будут распространены на другие валюты.

Мультивалютные карты: их ключевые особенности, преимущества и недостатки

Мультивалютная карта привязана к нескольким вкладам. Клиент хранит свои деньги на нескольких счетах в трех разных валютах — чаще всего это евро, доллары и рубли (при желании можно оформить пятивалютные вклады). Это очень удобно для бизнесменов и путешественников.

Получить мультивалютную карту просто — достаточно прийти в банк с паспортом и написать заявление на выдачу. Редко банки просят второй документ — заграничный паспорт, справку о доходах и т. д.

Кому выгодно иметь мультивалютную карту.

Преимущества и недостатки мультивалютной карты

К основным преимуществам мультивалютной карты относятся следующие:

1. Чаще всего, для каждого счета устанавливается своя процентная ставка, доход по вкладам исчисляется в валюте счета.

2. Простота использования — при необходимости расчетов в разных странах можно использовать одну карту.

3. Право конвертировать валюту через интернет-банк по курсу ММВБ и по курсу банка.

4. Возможность совершать покупки без потерь на разнице курсов валют.

5. Нет необходимости декларировать денежные средства при выезде заграницу.

К основным недостаткам мультивалютной карты относятся следующие:

1. Необходимо постоянно контролировать состояние счета в каждой валюте. Если при оплате покупок окажется недостаточно средств в требуемой валюте, владелец карты понесет существенные потери, о которых описано чуть ниже.

2. Процентные ставки для мультивалютных карт, как правило, значительно ниже чем по сберегательным вкладам.

3. Некоторые кредитные организации устанавливают лимит на количество конвертаций и неснижаемый остаток на счете, причем этот порог может быть крайне высоким.

4. Не все банки выпускают такие карты.

5. За выдачей денежных средств придется обращаться в кассу банка — банкоматов, выдающих валюту, крайне мало.

Как происходит списание, если средств на счету недостаточно?

Предположим, необходимо оплатить обслуживание карты, а денег на приоритетном счете (как правило, это рублевый) не хватает, тогда банк сначала снимет средства с долларового счета, затем переведет их в рубли и гасит задолженность. Если этого оказалось недостаточно, то будут списаны средства со счета в евро, конвертированы в доллар, затем в рубль и только после этого приняты в оплату. Понятно, что курс при этом будет крайне невыгодным.

Видео: Мультивалютная банковская карта Inmarket (MasterCard)

Видео: Мультивалютная крипто карта Viza для обналичивания без участия банков

На что необходимо обратить внимание?

При оформлении мультивалютной карты необходимо внимательно изучить условия договора и уточнить, какие сборы и комиссии он предполагает, работает ли банк по курсу ЦБ и какие еще расходы можно понести в различных ситуациях.

Каким образом пройдет оплата, если необходимо произвести расчет в другой валюте, не предусмотренной на карте.

Нужно четко определить, нужна ли такая карта, поскольку ее обслуживание гораздо дороже, чем обычной дебетовой.

Также стоит рассмотреть вариант открытия трех вкладов в различных банках с более выгодной процентной ставкой

Тип статьи: 

Блог Кредит Инвестиции

Все, что вам нужно знать

Мультивалютная дебетовая карта позволяет легко переключаться между фиатными валютами и цифровыми активами, предлагая пользователям множество различных услуг.

Упрощая платежи и облегчая потребителям использование нескольких валют и цифровых активов, мультивалютные дебетовые карты имеют множество преимуществ. Они особенно полезны для предприятий, которые хотят управлять своими расходами, выходить на международный уровень. транзакций и отслеживать расходы на персонал.

Что такое мультивалютные дебетовые карты?

Мультивалютная дебетовая карта работает почти так же, как и традиционная дебетовая карта; это физическая или виртуальная карта, которую потребители используют для оплаты товаров и услуг.

Платежи можно совершать по всему миру и онлайн точно так же, как с обычной дебетовой картой, а расходы можно отслеживаться и контролироваться через банковское приложение.

Мультивалютные дебетовые карты обычно работают с платежными системами Visa и Mastercard, что позволяет держателям карт легко оплачивать товары в любом POS (точке продажи), который принимает обоих операторов платежей. Их можно использовать для снятия наличных в банкоматах, оплаты товаров. в магазине, так и для совершения покупок в Интернете. Некоторые мультивалютные дебетовые карты также могут переключаться между фиатными валютами (фунты, евро, доллары и т. д.) и цифровыми активами (биткойн, лайткойн, эфириум и т. д.).

Мультивалютные дебетовые карты: преимущества 

Мультивалютные дебетовые карты в первую очередь предназначены для использования в Интернете и за рубежом. Благодаря быстрому и автоматическому обмену валюты пользователи могут извлечь выгоду из оптимизации расходов.

Обмены происходят в POS-терминалах по установленному внутреннему курсу. поставщиками карт, которые обычно не включают наценки и комиссионные от третьих лиц. Это делает использование мультивалютных дебетовых карт рентабельным и потенциально устраняет непредвиденные сборы при покупке товаров и услуг в Интернете и за границей.

Раньше мультивалютные дебетовые карты были доступны в основном только крупным компаниям. Однако развитие финтеха означает, что теперь они стали более доступными услугами. Учетную запись можно настроить онлайн, и у компаний есть возможность создать несколько учетных записей. мультивалютные виртуальные дебетовые карты сразу. Виртуальные карты можно создавать за считанные секунды, что делает процесс простым, но полезным.

Когда следует использовать мультивалютные дебетовые карты?

Мультивалютные дебетовые карты обеспечивают упрощенные международные и онлайн-платежи, а также дают владельцам счетов возможность создавать индивидуальные платежные карты, которые можно использовать для совершения разовых платежей. Международные деловые поездки стали проще благодаря мультивалютности дебетовые карты; отдельные карты могут быть специально настроены для обработки рейсов и бронирования жилья, что позволяет избежать потенциально дорогостоящих комиссий за обмен валюты.

Существует также возможность настроить отдельные платежные карты для отдельных транзакций, при этом карта становится неактивной после совершения платежа. Это дает предприятиям уверенность в том, что деньги используются по назначению. Кроме того, это делает упрощает мониторинг финансовых транзакций и может помочь защитить бизнес от мошеннических действий.

Какая мультивалютная дебетовая карта лучше всего подходит для вашего бизнеса?

Существует множество мультивалютных дебетовых карт, предназначенных для разных целей. Прежде чем принимать какие-либо решения, важно определить, какая карта лучше всего соответствует потребностям вашего бизнеса. Одним из ключевых преимуществ виртуальных карт является то, что они предоставляют пользователей с быстрой настройкой и дополнительной безопасностью.

Предприятия также могут выбирать между стандартными мультивалютными дебетовыми картами и мультивалютными картами с единым платежом. В то время как стандартные карты работают так же, как и традиционные дебетовые карты, карты с разовым платежом могут быть созданы для оплаты определенных сумм и истечения срока их действия. дату можно контролировать. Это полезно для компаний, которые часто имеют дело с новыми продавцами или совершают более крупные платежи, поскольку может помочь снизить риск мошенничества.

 

 

Что такое мультивалютный счет?

Банковское дело

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги

Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

АКЦИЯ:

лечатнуар/E+/Getty Images

3 минуты чтения Опубликовано 21 ноября 2022 г.

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Логотип банка

Банкрейт обещание

Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения. Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений. процесса и дать людям уверенность в том, какие действия предпринять дальше.

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Весь наш контент создан высококвалифицированные специалисты под редакцией эксперты по предмету, которые следят за тем, чтобы все, что мы публикуем, было объективным, точным и заслуживающим доверия.

Наши банковские репортеры и редакторы уделяют внимание вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — лучшие банки, последние курсы, различные типы счетов, советы по экономии денег и многое другое — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, управляя своими деньгами.

Логотип банка

Редакционная честность

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Вот список наших банковских партнеров.

Ключевые принципы

Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Логотип банка

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всей их финансовой жизни.

Банкрейт следует строгому редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Большинство банковских счетов не могут хранить несколько валют (и они будут взимать высокую комиссию за обмен валюты). Но есть одно заметное исключение: мультивалютные счета.

Мультивалютный счет, иногда называемый счетом в иностранной валюте, позволяет потребителям и предприятиям хранить разные валюты на одном банковском счете. Они также могут отправлять, получать и снимать деньги со счета, как со стандартным банковским счетом, но в нескольких валютах.

Вот что вам нужно знать, чтобы определить, подходит ли вам мультивалютный счет.

Что такое мультивалютный счет?

Мультивалютный счет — это банковский счет, который работает с различными видами валют. Основная цель мультивалютного счета — упростить для владельца счета обработку международных транзакций.

Допустим, вы часто ведете бизнес за границей, но в основном вы ведете операции в США. Наличие отдельных банковских счетов в каждой стране, с которой вы ведете бизнес, может усложниться — вам придется управлять несколькими счетами и потенциально получать высокие комиссии за переводы. и преобразования.

С другой стороны, мультивалютный счет позволит вам совершать и получать платежи из нескольких стран в одном месте. Кроме того, у вас есть возможность конвертировать эти валюты, когда вы хотите, и воспользоваться более низким обменным курсом.

Конкретные валюты, поддерживаемые мультивалютным счетом, зависят от банка. На счете обычно хранятся наиболее часто торгуемые валюты, такие как:

• Доллар США
• Канадский доллар
• евро
• Австралийский доллар
• Британский фунт
• Гонконгский доллар
• японских иен

Некоторые мультивалютные счета даже поставляются с дебетовой картой, так что вы можете легко делать покупки за границей (в магазинах или в Интернете) и минимизировать высокие комиссии за иностранные транзакции.

Плюсы и минусы мультивалютных счетов

Преимущества мультивалютного счета:

• Вы можете управлять деньгами в разных валютах в одном месте, что упрощает отслеживание зарубежных транзакций.
• Стоимость конвертации ниже, чем при использовании других типов учетных записей, поскольку вы можете воспользоваться наиболее конкурентоспособными обменными курсами.
• Некоторые мультивалютные счета поставляются с дебетовыми картами.
• У вас может быть несколько реквизитов местного счета, например код европейского банка и номер банковского счета в США, чтобы вы могли получать платежи по всему миру.
• Мультивалютные счета в учреждениях, застрахованных FDIC, защищены на федеральном уровне до 250 000 долларов США на каждого владельца счета.

Недостатки мультивалютных счетов:

• Мультивалютные счета часто имеют высокие требования к минимальному балансу — иногда 200 000 долларов и более.
• Плата за обслуживание может быть выше.
• Если это процентный счет, он, скорее всего, будет иметь гораздо более низкую доходность, чем стандартные сберегательные счета и счета денежного рынка.
• Функции учетной записи могут быть ограничены. Например, он может не иметь защиты от овердрафта или чековой книжки.

Где найти лучший мультивалютный счет

Многие мультивалютные счета зарезервированы для предприятий и доступны только через частные банковские услуги. Если вы владелец бизнеса, вы можете найти варианты мультивалютных счетов во многих крупных банках США, включая Citibank, PNC Bank и Wells Fargo.

Мультивалютные счета для широкой публики можно найти в нескольких банках и финтех-компаниях. Эти счета могут иметь более низкие требования к минимальному балансу, но они также могут быть более ограниченными — например, не позволяя вам снимать средства в иностранной валюте. Некоторые общедоступные мультивалютные счета включают:

• Депозитный счет WorldCurrency Access TIAA Bank
• Мультивалютный счет Wise
• Мультивалютный счет Revolut
• Аккаунт Payoneer

Перед тем, как выбрать мультивалютный счет, вам необходимо выяснить и сравнить комиссии за открытие и закрытие счета, ежемесячные платежи за обслуживание, требования к минимальному балансу и валюты, доступные для конвертации на счете.

Другие варианты международных платежей

Мультивалютные счета лучше всего подходят для тех, кто часто совершает зарубежные операции, например, для тех, кто ведет бизнес за границей, и для эмигрантов с иностранными расходами.

Если вы совершаете разовый международный перевод или обмениваете валюту во время нерегулярной поездки за границу, открывать мультивалютный счет не обязательно. Некоторые другие способы транзакций между различными валютами включают:

• Международные банковские переводы : Обычно вы можете сделать международный банковский перевод через свой банк или стороннюю службу денежных переводов, например Western Union. Несмотря на то, что международные банковские переводы выполняются быстро и позволяют переводить большие суммы, они сопряжены с высокими комиссиями. Средняя комиссия за исходящий банковский перевод, согласно исследованию Bankrate, составляет 44 доллара США.
• Дебетовые и кредитные карты без комиссии за иностранные транзакции : Кредитная карта без комиссии за иностранные транзакции позволяет вам совершать повседневные покупки за границей по низким курсам обмена валюты, а дебетовая карта без комиссии за иностранные транзакции позволяет получать наличные в банкоматах по низкой цене. .
• Xoom : Xoom представляет собой международную одноранговую платежную систему, предлагаемую через PayPal, с фиксированной комиссией за конвертацию, которая зависит от валюты. Деньги, переведенные через Xoom на банковский счет, обычно поступают на следующий рабочий день.
• Wise : В дополнение к мультивалютному счету Wise также позволяет потребителям совершать единовременные международные переводы. Вы можете подключить банковский счет, дебетовую карту или кредитную карту и добавить данные банковского счета получателя, чтобы инициировать иностранный перевод с фиксированной комиссией. Комиссия варьируется в зависимости от валюты и типа платежа (отправка с банковского счета обычно дешевле). Деньги, отправленные через Wise, доступны в течение одного рабочего дня для самых популярных валют.

Практический результат

Мультивалютные счета — хороший вариант для тех, кто часто совершает операции в разных валютах.