Что такое платежные системы: Топ-5 самых популярных платежных систем в России – тарифы, условия подключения и особенности

Что такое платежные системы: Топ-5 самых популярных платежных систем в России – тарифы, условия подключения и особенности

Содержание

Как появились платежные системы?

Задумывался ли ты когда-нибудь о том, что банковские карты в мировой финансовой истории – вещь относительно новая. Если металлическими деньгами люди пользуются уже несколько тысячелетий, то история пластиковых банковских карт насчитывает только несколько десятилетий.

Еще в начале прошлого века в Америке многие крупные магазины и рестораны придумывали разные варианты продажи своих товаров и услуг в кредит. Кто-то брал расписки с клиента, кто-то пытался тут же позвонить в банк, но все это было не очень удобно ни для продавца, ни для покупателя. Покупатель хотел купить товар быстро, а продавец при этом хотел быть полностью уверен, что он точно получит свои деньги со счета клиента в банке. В те времена не было интернета, и узнать у банка быстро, может ли клиент купить этот товар, было очень сложно. Решить проблему смогли платежные карточные системы, которые и взяли на себя роль посредника по проведению расчетов между клиентами и торговыми точками.


Первая массовая карточная платежная система под названием Diners Club появилась в Америке в 1949 году. Поначалу компания раздавала свои пластиковые карты посетителям ресторанов, но впоследствии они стали распространяться через банки. Карточки были персональными, на них указывали имя клиента. Карты Diners Club были кредитными, то есть люди совершали с помощью этой карточки покупки в долг, который затем приходилось погашать вместе с процентами по кредиту (о том, как устроены кредиты и почему они никогда не бывают бесплатными для заемщиков, ты можешь прочитать тут). Сама карта была для клиентов не бесплатной – стоимость ее годового обслуживания составляла тогда 3 доллара.


Технология оказалась настолько удачной, что уже через два года карты Diners Club появились даже на другом континенте – в Великобритании, а впоследствии – и по всему миру.

Вслед за Diners Club возникли и другие известные платежные системы, такие как: Visa, MasterCard и American Express. Причем American Express, как и Diners Club, – это изначально карты кредитные. А вот MasterCard и Visa бывают как кредитными, так и дебетовыми.

Дебетовая карта – это карта, привязанная к банковскому счету клиента. Сколько у клиента на счету денег, столько он и может потратить. У твоих родителей наверняка есть такая карта, на которую начисляется их заработная плата. Такие карты обычно так и называют – зарплатными. Как правило, они бесплатные для клиента. Единственное, за что приходится дополнительно платить, так это за SMS-оповещение об операциях по карте, благодаря которому ты всегда знаешь, сколько ты потратил и сколько еще осталось денег на твоей карте. К тому же, если вдруг кто-то украдет карточку и расплатится ей в магазине, ты сможешь сразу позвонить в банк и сообщить о мошенниках.


Какую карту взять за границу

Если тебе предстоит поездка за границу, необходимо правильно выбрать пластиковую карту. Как ты знаешь, в каждой стране своя национальная валюта. В России – рубли, в Америке – доллары США, в Европе – евро. Конечно, ты можешь расплачиваться своей рублевой картой по всему миру, но за это придется платить комиссию платежной системе и своему банку (обычно 1–3% от суммы покупки, а иногда и выше). Поэтому при поездках в Европу лучше брать с собой карту с номиналом в евро, а при поездках в Америку – в долларах.


Если ты соберешься в путешествие по Китаю, то лучше взять с собой карту China UnionPay. Расчетная валюта у этих карт – китайские юани. Потому расплачиваться ими в Китае выгоднее, чем любыми другими картами.

В России – Мир!

В России недавно тоже появилась своя национальна карточная платежная система. Многие наши банки стали выпускать карты под названием «Мир». Этой картой удобно расплачиваться в магазинах и в интернете, а также класть и снимать деньги. Россия – огромная страна, где живут более 140 млн человек, поэтому не исключено, что со временем и карты «Мир» будут одними из самых популярных в мире.

Зачем нужны электронные платежные системы?

Что Вы знаете о виртуальных деньгах? Если у Вас таких нет, то наверняка относитесь к ним с опаской и не спешите заводить. Если есть, то прекрасно знаете, как это удобно и выгодно. Эта статья будет полезна для тех, кто все еще не обзавелся электронным кошельком и не открыл для себя все его возможности и комфортные условия.

Что это такое?

Для начала давайте разбираться, что такое электронные деньги. Тут все просто — это средства, которыми Вы можете распоряжаться только в сети Интернет. Есть несколько способов обналичить их, но об этом позже. Использование средств в электронном виде обеспечивают соответствующие платежные системы.

Они работают по тому же принципу, что и привычные нам банковские, только в сети. Вы не ограничены в выборе системы электронных платежей, которых на сегодняшний день — великое множество: как зарубежных, так и отечественных.

Как можно использовать?

В повседневной жизни эта вещь очень удобна, как и в виртуальной. С ее, например, помощью можно:

- приобрести любые товары в интернете с доставкой на дом;
- погасить какие-либо задолженности за услуги ЖКХ;

- многое другое.

При этом, в сети с их помощью можно получить совершенно все:

- подписки и купоны на различные сервисы;
- доступы к онлайн-играм;
- продвижения объявлений;
- таргет в соцсетях и так далее.

Народные умельцы вычислили хитрые ходы через обменники электронных валют, которые позволяют выводить деньги в кэш через банковскую карту или любой счет. Также с их помощью можно получать небольшую прибыль путем перевода с одной платежной системы в другую.

Модели электронных платежей

А теперь немного теории, которая объяснит, как именно происходит оплата.

1. Прямой электронный платеж. Это самое простое и понятное: когда Вы оплачиваете услугу/товар по факту, и деньги продавцу поступают тоже по факту. На таких схемах сегодня и основана практически вся розничная и мелкооптовая торговля.

2. Отложенные платежи (оплата заранее, текущие платежи). Это зависит напрямую от того, как скоро снимутся деньги у покупателя. Это нечто, похожее на систему банковских чековых книжек: продавец имеет средства уже сейчас, но может получить их в любой удобный момент в течение определенного времени.

Требования к платежным системам

Как гражданин Вы должны твердо знать свои права, касающиеся безопасности. Речь идет о персональных данных, которые обрабатываются сейчас практически всеми сервисами и в обязательном порядке должны быть сохранены от посторонних. Все именитые платежные системы отвечают за это перед законом и обеспечивают информации о Вас полную конфиденциальность.

Также очень важными являются любые сведения о переводах и движениях Ваших средств, которые должны быть доступны только Вам или только с Вашего согласия. Этим и является очень привлекательным хранение денег на электронных счетах. До сих пор на государственном законодательном уровне не принято никаких мер по аресту или изъятию денег с виртуальных кошельков. Очень удобно хранить свои средства именно таким способом.

Интернет-издание о высоких технологиях

Обозрение подготовлено При поддержке

Электронные платежи: путь к мировому господству

Трудно представить современный мир без системы электронных платежей. И история этого рынка чрезвычайно интересна. Идея предоплаченных карточек появилась в конце 19 века, чтобы возродиться во второй половине века 20-го в Америке и войти в повседневный обиход каждого человека.

Идея электронных денег далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил еще американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались почти 100 лет назад – в 1914 году. Однако, технологическая и, прежде всего, моральная новизна нового способа оплаты не позволили этим идеям найти хоть сколько-нибудь заметную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия.

Как это было

Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты. "Первопроходцем" стала широко известная сегодня компания Diners Club. Инициатива компании оказалась своего рода "карточным локомотивом": в ближайшее время после выхода карточки Diners Club свои карты выпустили многие другие компании и финансовые институты. Так, в 1951 году американский банк Franklin National выпускает первую в мире кредитную карту. Однако все эти карточки были не универсальными, что, разумеется, сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию.

Тем не менее, прецедент оказался удачным, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила незатейливое название BankAmericaCard и стала известна во всем мире под именем Visa. Универсальная банковская карта быстро завоевала популярность. Так, за шесть лет: с 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmeriсard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период составило 2,7 млн. человек. Успех был столь значительным, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом рынка.

Однако такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA). Банки, входящие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений – число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. шт. По оценкам аналитиков, по итогам 2005 года на долю Visa сегодня приходится 49,6% мирового рынка пластиковых карт, на втором месте MasterCard (23,9%), тройку лидеров замыкает American Express, занявшая 14,3% мирового рынка.

В СССР пластиковые карты пришли намного позже. Первая в на 1/6 части суши карта была выпущена лишь в 1988 году "Внешэконобанком". Карточка Eurocard Gold была выпущена в количестве всего 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним. Первая же Visa появилась в СССР лишь в 1991 году – ее выпустил уже российский банк "Кредо-банк".

Карточки и ИТ

Развитие карточного рынка совпало с бурным развитием информационных технологий. Через некоторое время после выпуска первых универсальных карт появляются различные технологии для осуществления электронного обмена данных (Electronic Data Interchange - EDI) и электронных переводов (Electronic Funs Transfer - EFT). Уже в 1975 году в США появляются первые банкоматы, а спустя 4 года – в 1979 году – опять же в США были использованы первые электронные терминалы – EFTPOS – заложившие, по сути, технологическую базу электронных платежей.

Разумеется, бурное развитие информационных технологий в последние десятилетия стало катализатором развития и электронных платежей. Первый персональный компьютер, появление интернета, технологии электронных переводов и т.д. – все это самым благоприятным образом отразилось на рынке электронной коммерции. В 1993 году в сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии "электронные деньги". Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году – это была "Золотая Корона", которая в отличие от DigiCash существует и сегодня.

Бум электронных платежей не заставил себя ждать – в 1995 году была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через Интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Именно так увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

Электронные платежи сегодня

Высокая популярность электронных платежей привела к неконтролируемому, даже хаотическому, росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие. В России заметны Cyberplat, E-port, WebMoney, "Яндекс.Деньги" и другие. Исторически первой российской электронной платежной системой является CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Первая транзакция в системе была осуществлена в марте 1998 года, а в августе этого же годы был произведен первый платеж через интернет в пользу оператора "Билайн".

Несмотря на радужные перспективы развития электронных платежей вообще и электронных денег в частности, многие эксперты отмечают крайне низкий уровень развития и проникновения этих технологий. Несмотря на все заверения, до настоящей массовости (в большинстве своем это относится к платежным системам, оперирующим с так называемой "цифровой наличностью") "электронным деньгам" по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем (более подробно этот вопрос рассмотрен в статье "Карточные системы и платежные шлюзы", раздел "Законодательное регулирование"), значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

Алексей Бузин / CNews

Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежей

На вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России

CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного?

Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового. Если года четыре назад через одну торговую точку проходило, например, 800 транзакций и то лишь одна из них осуществлялась с помощью банковской карты, то сегодня это количество во много раз больше. Тем не менее, подавляющее число карт в данный момент являются зарплатными. Иными словами, большинство людей просто раз или два раза в месяц снимают с них свою наличность. В России лишь около 7% наличных денег имеют хождение в пластиковом виде, тогда как в развитых странах этот показатель превышает 80%. Однако, сейчас очень многие банки выходят на розничный рынок, и продажа кредитных карт населению безусловно способствует росту соответствующих платежей.

Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках.

Полный текст интервью


Платежные системы для юридических лиц

29 Апреля 2020

Платежные системы – финансово-технологические платформы, которые являются альтернативой банковским счетам и позволяют осуществлять переводы денежных средств быстро и безопасно. Внедрение системы платежей – выгодное решение для юридических лиц, которые занимаются дистанционной реализацией товаров и услуг. С помощью такого инструмента владельцы интернет-магазинов смогут расширить географию присутствия и продавать товары клиентам по всему миру.

Преимущества платежных систем

Платежные системы для юридических лиц имеют множество преимуществ. В их число входят:

  • простая регистрация учетной записи,
  • моментальное зачисление средств,
  • оперативность и безопасность расчетов,
  • удобное управление,
  • возможность перевода средств в банк или другие платежные системы.

При оплате картой персональные данные клиента находятся под надежной защитой. При повторной покупке в интернет-магазине клиенту не придется вводить данные снова. Расчеты осуществляются в режиме 24/7, что позволяет улучшить сервис и получать дополнительную прибыль.

Подключение к системе быстрых платежей

Внедрение платежной системы для юридических лиц осуществляет ООО «БПЦ Процессинг». Мы предлагаем сервисы, которые дают возможность:

  • проводить безопасную аутентификацию,
  • выполнять транзакции ежедневно,
  • принимать платежи с оперативным зачислением на счет.

В число наших услуг входят организация и сопровождение платежей с карты на карту, создание партнерства с популярными агрегаторами Qiwi и CyberPlat. Действует низкая комиссия, зачисление средств производится в течение 10 секунд.

Чтобы воспользоваться нашими услугами или заказать разработку банковских приложений, заполните электронную форму на сайте. Менеджер позвонит Вам в ближайшее время, чтобы подробно рассказать о возможностях сервисов и деталях сотрудничества. 

Платежная система Республики Беларусь. Общие сведения

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Платежная система Республики Беларусь включает в себя платежную систему Национального банка, платежные системы банков Республики Беларусь, расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам, систему безналичных расчетов по розничным платежам, автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства.

Платежная система Национального банка включает в себя автоматизированную систему межбанковских расчетов* (далее – АС МБР) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка, которая обеспечивает формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков, которые обеспечивают формирование электронных платежных документов банков, их клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале либо в филиалах одного банка, между банком и клиентом, между филиалами банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ (далее – биржа) сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является биржа, которая по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием для осуществления розничных платежей расчетных документов, банковских платежных карточек и иных платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др.).

Автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства обеспечивает осуществление платежей в белорусских рублях за товары, работы, услуги, иных платежей, вытекающих из гражданско-правовых отношений, пожертвований на благотворительные счета и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством, а также вычисление денежных требований и обязательств по совершенным платежам всех банков на основе клиринга. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Национальный банк организует проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в АС МБР. В состав АС МБР входят система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам, системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Участниками системы BISS являются банки Республики Беларусь, банки-нерезиденты, небанковские кредитно-финансовые организации, биржа (далее – участники расчетов) и Национальный банк. Обязательным условием для осуществления расчетов в системе BISS является установление участниками расчетов корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке. Национальному банку открывается счет для межбанковских расчетов.

Система передачи финансовой информации (СПФИ) представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“ предназначена для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в центральном архиве межбанковских расчетов.

Техническую реализацию функции Национального банка по организации проведения межбанковских расчетов в АС МБР до 1 марта 2018 г. осуществлял Расчетный центр Национального банка. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 октября 2017 г. № 371 ”О Белорусском межбанковском расчетном центре“ с 1 марта 2018 г. функции технического оператора АС МБР осуществляются созданным на базе Расчетного центра Национального банка открытым акционерным обществом ”Белорусский межбанковский расчетный центр“ (далее – Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов. /

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.45, время для урегулирования обязательств между участниками расчетов и между участниками расчетов и Национальным банком – с 16.45 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает. После закрытия операционного дня системы BISS Расчетный центр осуществляет подготовку данных для автоматизированной системы ”Центральный архив межбанковских расчетов“, резервное копирование и подготовку базы данных к следующему операционному дню системы BISS.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  • разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов независимо от наличия средств на счете для межбанковских расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием механизма взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого участниками расчетов для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
  • отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому счету участника расчетов (счету для межбанковских расчетов Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Участники системы BISS на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формируют электронные платежные документы и передают их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS осуществляется равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участниками системы BISS указывается статус: "Срочный" или "Несрочный". В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участников расчетов по исполнению обязательств перед Национальным банком и электронных платежных документах Национального банка указывается статус "Срочный".

Поступающим в систему BISS электронным платежным документам в зависимости от указанного статуса автоматически присваиваются приоритеты:

  • срочным электронным платежным документам – приоритет ”450“, который может изменяться участником расчетов в диапазоне значений от максимального ”002“ до минимального ”900“
  • несрочным электронным платежным документам – единый приоритет ”999“.

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете участника расчетов срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. Обработка срочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется с учетом приоритета, а в пределах одного приоритета – с учетом времени их поступления по принципу ”первым получено – первым исполнено“.

При отсутствии встречных электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Участник расчетов может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) электронных платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления участником расчетов в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских счетов участников расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка). Временем окончательности расчета в системе BISS является время изменения состояния корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка).


* Подробное описание приведено в Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88.

Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России | Цветков

1. Исследование проведено при финансовой поддержке Российского фонда фундаментальных исследований (проект № 17-02-00726 а-ОГОН)

2. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (последняя редакция): [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/.

3. Казимагомедов А. А. Регулирование банком России платежной системы страны // Символ науки. 2017. Т. 1, № 1. С. 32-34.

4. Золотова Е. А., Саакян А. В. Национальная платежная система РФ // Символ науки. 2016. № 1. С. 109-112.

5. Яблокова И. В. Национальная платежная система «МИР»: правовые аспекты информационных технологий // ИТПОРТАЛ. 2017. № 2 (14): [Электронный ресурс]. URL: http://itportal.ru/science/tech/natsionalnaya-platezhnaya-sistema-m/.

6. Хоменко Е. Г. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России // Актуальные проблемы российского права. 2016. № 5 (66). С. 63-71.

7. Ольховский В. А., Галимова Г. А. Современное формирование национальной системы платежных карт в России // Современные проблемы науки и образования. 2014. № 6: [Электронный ресурс]. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=15273.

8. Жукова В. В., Конвисарова Е. В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 11. Ч. 2: [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/11/40327.

9. Комаров А. В., Скрипникова М. В., Цыганенко Д. И. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт // Инновационная наука. 2015. № 11-1. С. 94-98.

10. Спирина С. Г., Нагучев М. М. Перспективы финансовой кооперации использования национальной платежной системы Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 10 (244). С. 50-59.

11. Панина Д. С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии // Вестник Оренбургского государственного университета. 2014. № 14 (175). С. 315-318.

12. Аксиненко Н. К. Роль национальной платежной системы в обеспечении финансовой безопасности государства // Науковедение. 2015. Т. 7, № 2: [Электронный ресурс]. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/155EVN215.pdf.

13. Коровяковский Д. Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. № 45 (285). С. 45-50.

14. Коровяковский Д. Г. Особенности расчетов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. 2007. № 46 (286). С. 53-62.

15. Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право. 2006. № 2. С. 6-8.

16. Сизов А. А., Куликова М. А. От бумажных бланков до новейших форм электронных платежей // Научный журнал НИУ ИТМО. Сер.: Экономика и экологический менеджмент. 2015. № 3. С. 239-247.

17. Махонина И. Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков // Вестник Тамбовского университета. Сер.: Гуманитарные науки. 2012. № 10 (114). С. 89-95.

18. Солуянов А. А. Надзор в сфере платежных систем и инструментов: зарубежный опыт // Банковские услуги. 2008. № 2. С. 2-8.

19. Береснева А. С. Карта «Мир» как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6 (62). С. 388-391.

20. Носова Т. П., Ващинкина В. Д. Карта Мир, как национальная платежная система Российской Федерации // Экономика и социум. 2016. № 12-2 (31). С. 497-501.

21. Теряева А. С., Журавлева Т. А., Харитонюк Е. С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние // Дискуссия. 2016. № 2 (65). С. 54-60.

22. Батаев А. В. Перспективы развития АО «Национальная система платежных карт» в России // Молодой ученый. 2017. № 14 (148). С. 450-453.

23. Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2014-2016 годы // Вестник Банка России. 2016. № 91 (1809).

24. Обзор эквайринг-тарифов разных банков // BizFAQ: [Электронный ресурс]. URL: http://biz-faq.ru/organizaciya-biznesa/platezhi/ekvajring/obzorekvajring-tarifov-raznyx-bankov.html.

25. Статистика Банка России (2017) // Банк России: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/.

26. Рынок безналичных платежей Российской Федерации в 2016 году: краткий обзор // ПЛАС: [Электронный ресурс]. URL: http://www.plusworld.ru/professionals/rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-federatsii-v-2016-godu-kratkiy-obzor/.

Платежные системы: понятие, свойства, критерии подбора

В наши дни платежные системы – неотъемлемое звено ведения бизнеса в Интернете. Одни системы в силу различных причин исчезают или трансформируются, другие появляются, однако факт остается фактом: всегда есть возможность довольно широкого разбега.

В общих словах, механизм расчетов между предпринимателями, финансовыми организациями и клиентами при покупке, продаже различных товаров или услуг посредством Интернета можно назвать платежной системой.

Принципы функционирования платежных систем

Механизм работы платежных систем можно представить следующим образом:

1. Выбрав определенный товар или услугу, клиент формирует покупку и оформляет ее на сайте. Заказу присваивается определенный номер и закрепляется системой.

2. Сформированные данные передаются провайдеру платежных операций для верификации. Со страницы веб-ресурса заказчик перенаправляется на сайт платежной системы.

3. На странице системы необходимо выбрать подходящие опции оплаты. Определившись со способом платежа, клиент вводит данные своей карты.

4. Платежная система идентифицирует информацию о покупателе, пропуская ее через надежные антифродовые технологии. Заверившись в достоверности данных и обеспечив соответствующий уровень безопасности, сервис проводит транзакцию. Если были обнаружены какие-либо несоответствия, платеж не зачисляется.

5. После операции трансфера покупатель перенаправляется обратно на страницу платежа веб-ресурса.

В это время информацию о результате совершения платежа передается мерчанту платежными системами. Ход транзакции мерчант может проследить на специальной личной странице через интерфейс платежной системы.

Как же выбрать лучшую среди всех платежных систем, которая не только учтет все особенности и требования Вашего бизнеса, но и откроет новые перспективы его развития? Конечно, лучше сотрудничать с теми технологиями, которые плодотворно и стабильно работают на протяжении многих лет.

Какие критерии важны при принятии решения насчет системы?

    • Надежность и безопасность

Эксперты рекомендуют, чтобы система была способна гарантировать безопасность транзакций не только на словах, но и на деле, не ограничивая тем самым трафик валидных платежей.

Выбирая платежную систему, нужно обратить внимание, что для обеспечения высокой степени безопасности электронных платежей она должна поддерживать технологии (такие как 3D secure, двухэтапная аутентификация, технология верификации местонахождения (AVS), IP геолокация и другие), соответствующие всем современным международным стандартам и способные выявить мошенническую активность уже на раннем этапе.

Безусловно, при оценивании платежных систем, нужно учитывать множество других факторов, ведь решение принимается вовсе не по одному параметру безопасности, пусть даже он один из самых важных.

Также, прежде чем окончательно сделать свой выбор, задайте следующие вопросы:
– Чем поддерживается ваша система фрод-мониторинга и какие современные технологии используются для защиты от мошеннической активности?
– Насколько сильно ограничивает антифродовая технология успешные платежи?
– Существует ли у вас собственная статистическая база по транзакциям?
– Возможно ли воспользоваться Demo версией вашего сервиса?

Чаще всего открытие мерчант счета ведет за собой следующие расходы: регистрационный сбор (это разовый сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие аккаунта), ежемесячная дисконтная ставка (от 1% до 12 %, которая определяются с учетом ряда факторов, в том числе, стоимости планируемого общего месячного объема продаж, оценки риска вероятности требований о возврате платежей и некоторых других факторов), небольшая плата за проведение каждой транзакции ($0,10– $1 за операцию, взимается не всеми банками).

    • Мультивалютность

Она является неоспоримым преимуществом, ведь в условиях стремительной глобализации владельцы онлайн- бизнеса имеют возможность продавать товары и услуги потребителям по всему миру и клиенты, оплачивая товары и услуги в своей национальной валюте, могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей и тарифов за конвертацию.

    • Резервный фонд

Если у банка-эквайера или процессинговой компании создается мнение, что уровень рисковости бизнеса превышает стандартные ожидания, но все еще не настолько высок, чтобы получить отказ в обслуживании, создание резервного счета будет необходимым. На этот счет обычно перечисляется определенный процент от продаж (например, 10% от планируемого объема продаж за первые шесть месяцев работы).

    • Простота интеграции платежного шлюза

Интеграция платежной системы – один из основных моментов, представляющий собой довольно сложный процесс. При настройке шлюза у владельца онлайн-магазина будет несколько вариантов получения страницы платежей, каждый из которых имеет свои особенности и преимущества, проанализировав которые Вы сможете выбрать наиболее подходящий вариант для Вашего бизнеса.

    • Процент успешных платежей по банковским картам

Этот пункт не менее важен, так как терять половину заказов из-за странной антифродовой политики провайдера вряд ли согласится хоть один дальновидный предприниматель.

Также существуют специфические параметры, влияющие на выбор платежной системы.

1. Дизайн и удобство  страницы оплаты. Весомое значение имеет интеграция через i-Frame. Благодаря платежной системе возможность подобрать подходящий вид страницы оплаты (всплывающее окно или блок, расположенный на самой странице) повышает коэффициент успешных платежей.

2. Не последнюю роль играет количество полей, необходимых для заполнения. Клиенты предпочитают тратить как можно меньше усилий и времени для достижения желаемого. Поэтому, наиболее целосообразным будет сведение полей к минимуму. Приемлимым считается наличие 4 полей, которые требуют ввести данные номера карты, дату ее действия, CVV/CVC, инициалы владельца карты.

Благодаря таким несложным действиям повышается конверсия и уменьшается вероятность ошибочного введения информации. С другой стороны, чем больше полей, тем выше уровень защиты вводимых данных. Но с этим вопросом помогает справиться работа надежной антифродовой технологии. Синергия удобной платежной страницы и высокого уровня безопасности позволяет закрепить решительные намерения клиента и в дальнейшем вызвать доверительные ассоциации по отношению к сайту.

3. Платежная система, предоставляющая сервис сохранения информации о покупателе, связав ее с его аккаунтом на сайте, принесет дополнительные выгоды. Эта функция позволяет избежать необходимости повторного ввода данных клиента, значительно облегчив ему процесс оплаты.

4. Возможность получения кода ошибок по API – еще один важный аспект платежных систем. С помощью данного сервиса у мерчанта появляется возможность улучшить гибкость и скорость реагирования на внезапно возникшие несоответствия и исправить положение, не нанося ущерб ни клиенту, ни мерчанту.

В Интернете покупатели ищут возможность быстро и с легкостью приобрести желаемый товар или услугу. Платежные системы обеспечивают безопасность, скорость и удобство, тем самым создавая так искомые клиентами условия. Такие свойства располагают покупателей к веб-ресурсу и оставляют положительные впечатления, повышая шансы привлечь клиента на сайт за очередной покупкой.

Безусловно, электронные системы платежей являются неотъемлемым атрибутом ведения бизнеса, нормой современной коммерции. Какая технология наиболее удовлетворяет требованием бизнеса, каждый решает самостоятельно, но однозначно можно сказать, при грамотном подходе можно получить многочисленные преимущества использования электронные платежные системы и поднять бизнес на новый уровень.

Подключите решение от RegularPay уже сегодня!

% PDF-1.2 % 81 0 объект > endobj xref 81 71 0000000016 00000 н. 0000001768 00000 н. 0000002513 00000 н. 0000002669 00000 н. 0000002733 00000 н. 0000002843 00000 н. 0000003003 00000 п. 0000003191 00000 п. 0000003330 00000 н. 0000003472 00000 н. 0000003626 00000 н. 0000003745 00000 н. 0000003881 00000 п. 0000004000 00000 н. 0000004136 00000 п. 0000004255 00000 н. 0000004391 00000 п. 0000004583 00000 н. 0000004733 00000 н. 0000004908 00000 н. 0000005075 00000 н. 0000005256 00000 н. 0000005459 00000 п. 0000005577 00000 н. 0000005691 00000 п. 0000005807 00000 н. 0000005920 00000 н. 0000006065 00000 н. 0000006179 00000 п. 0000006307 00000 н. 0000006468 00000 н. 0000006620 00000 н. 0000006797 00000 н. 0000006906 00000 н. 0000007031 00000 н. 0000007145 00000 н. 0000007287 00000 н. 0000007401 00000 п. 0000007582 00000 н. 0000007681 00000 н. 0000007855 00000 п. 0000007966 00000 н. 0000008124 00000 н. 0000008235 00000 н. 0000008346 00000 п. 0000008497 00000 н. 0000008632 00000 н. 0000008748 00000 н. 0000008908 00000 н. 0000009099 00000 н. 0000009278 00000 н. 0000009392 00000 п. 0000009538 00000 н. 0000009670 00000 н. 0000009781 00000 п. 0000009894 00000 н. 0000010033 00000 п. 0000010183 00000 п. 0000010343 00000 п. 0000010448 00000 п. 0000010563 00000 п. 0000010704 00000 п. 0000010856 00000 п. 0000011417 00000 п. 0000011598 00000 п. 0000011778 00000 п. 0000012299 00000 п. 0000012486 00000 п. 0000012933 00000 п. 0000002007 00000 н. 0000002491 00000 н. трейлер ] >> startxref 0 %% EOF 82 0 объект > 22> 22> ] >> >> endobj 150 0 объект > транслировать Hb``f`` (ǀ

Внутри национальных платежных систем

Национальные платежные системы представляют собой каналы, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны.Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили существенно обновить архитектуру систем платежей для крупных сумм, розничных платежей и ценных бумаг, а также процессов и процедур, выполняемых операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.

Во многих странах значительная часть ответственности за целостность национальной платежной системы лежит на центральном банке. В этой статье будет представлен обзор финансовых платежных систем и их роль в современной глобальной финансовой системе.

Ключевые выводы

  • Платежные системы страны - это финансово-технологическая инфраструктура, которая позволяет коммерческим и финансовым транзакциям работать эффективно и беспрепятственно.
  • Эти платежные системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой.
  • Ввиду критического характера эти платежные системы поддерживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.

Определение платежных систем

Национальная платежная система - это конфигурация институтов, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами. Платежная система страны отражает ее банковскую и финансовую историю, а также развитие поддерживающих коммуникационных и технологических платформ.

Рынок услуг платежных систем функционирует в соответствии со спросом и предложением, как и любой другой рынок. Что касается спроса, пользователи ищут легкую доступность платежных инструментов и услуг для выполнения различных финансовых транзакций, от крупномасштабных банковских переводов до транзакций в точках продаж с розничными кредитными инструментами, такими как кредитные и дебетовые карты.Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, взаимодействие между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, то платежные услуги являются источником дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологических и коммуникационных продуктов и услуг.

Учреждения и инфраструктура

Типичная национальная платежная система включает в себя следующие учреждения и инфраструктуру:

Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

Банки и другие депозитарные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации. Если у вас есть текущий счет в банке США, вы, вероятно, знакомы с девятизначным числом в нижнем левом углу ваших чеков: это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA), который используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек.

Если ваш работодатель в США выплачивает вашу зарплату прямым переводом, инструкции по переводу (обмен сообщениями) поступают в ваш банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, управляемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) и управляемую U.S. Федеральная резервная система (FRS) и сеть электронных платежей (EPN), платежная сеть частного сектора.

Европейская структура

Если вы работали на работодателя в Европе, но по-прежнему хотели, чтобы ваша зарплата выплачивалась на ваш банковский счет в США, процесс был бы аналогичен описанному выше, но вместо маршрутизации через систему ACH США, сообщение о депозите, скорее всего, будет отправлено через Сеть Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) - базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 205 странах. Взаимодействие с другими людьми

Код SWIFT аналогичен номеру ABA RTN как средство идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми у банка есть ранее заключенные соглашения для облегчения международного перевода и расчета денежных средств. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, которые являются частью Евросистемы, денежно-кредитного органа 15 стран Европейского Союза, входящих в Еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию, Италию. , Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словения и Испания.Взаимодействие с другими людьми

Клирингово-расчетный

Клиринг относится к передаче и согласованию платежных поручений и установлению окончательных позиций, подлежащих расчету. Расчет - это событие, фактически выполняющее обязательства - соответствующее дебетование и зачисление счетов сторон сделки. Целостность глобальной финансовой системы зависит от надлежащего учета каждой транзакции, которая имеет место в системе; следовательно, стабильность зависит от надежности и точности клиринговой и расчетной систем.

Существует три основных типа клиринговых и расчетных систем.

  • Системы розничной торговли отвечают за обработку мелких финансовых транзакций. Хотя не существует общепринятого определения понятия «мелкий», оно часто означает индивидуальные переводы на сумму менее 1 миллиона долларов.
  • Системы крупных сумм отвечают за клиринг и расчеты по крупным сделкам.
  • Системы ценных бумаг обрабатывают клиринг и расчеты по ценным бумагам, таким как обыкновенные и привилегированные акции, облигации и другие типы инструментов.

Клиринговые и расчетные системы могут производить расчеты на валовой или неттинговой основе. Расчет на валовой основе - это расчет средств или ценных бумаг в индивидуальном порядке, по одной транзакции за раз. Неттинг - это когда большое количество отдельных позиций (как кредитовых, так и дебетовых) объединяются в более мелкие партии для обработки, чтобы расчет происходил в определенное время в течение рабочего дня, а не на постоянной основе.

Некоторые платежные системы могут использовать несколько клиринговых и расчетных платформ, включая взаимозачеты и валовые расчеты.Валовые расчеты в реальном времени (RTGS) стали наиболее широко применяемым методом для крупных систем. Реальное время в этом контексте означает, что передача, обработка и расчет транзакции происходят сразу после ее инициации. Система Fedwire США, основной компонент национальной платежной системы США для крупных сумм, рассчитывается на валовой основе в реальном времени, как и система TARGET, которая является основной платформой для крупных сумм для Европейского центрального банка и его сети в Еврозоне. национальные центральные банки, такие как Banque de France и немецкий Бундесбанк.Взаимодействие с другими людьми

Платежные системы и системный риск

Один из основных рисков клиринга и расчетов заключается в том, что одна из сторон может объявить дефолт. Если расчеты производятся на валовой основе в реальном времени, то эффект по умолчанию ограничивается одной обрабатываемой транзакцией. Однако, если дефолт происходит в соглашении о взаимозачете, тогда все стороны в этом соглашении - потенциально сотни или тысячи - также могут подвергаться риску, и, следовательно, их контрагенты в других транзакциях, происходящих в одно и то же время, и так далее на протяжении всего периода. система.

Это пример систематического риска - риска того, что отказ в одной части системы распространится, как инфекция, по всей системе. Технологии облегчили ежедневную обработку триллионов долларов через глобальную финансовую архитектуру. Тем не менее, в каждой стране есть лишь небольшое количество отдельных систем, и эти системы взаимодействуют друг с другом по всему миру, поэтому последствия системного сбоя драматичны.

Одним из учреждений, отвечающих за изучение и разработку руководящих принципов управления рисками финансовой системы, является Банк международных расчетов (БМР), учреждение, расположенное в Женеве, которое действует как банк для центральных банков и использует различные инициативы для развития сотрудничества между международными финансовыми и валютными организациями. системы.В 2001 году Комитет BIS по платежным и расчетным системам (CPSS) представил набор руководящих принципов для важных платежных систем, названных «Основные принципы для системно значимых платежных систем». В нем изложены 10 принципов разумной работы и снижения рисков для этих систем - в частности, для систем клиринга и расчетов для крупных сумм, описанных выше, - когда сбой в одной части системы может быстро распространиться.

В Основных принципах также изложены рекомендации относительно конкретных обязанностей национальных центральных банков по эксплуатации, надзору и использованию важнейших систем в их юрисдикциях.Надежное функционирование национальных платежных систем часто прямо указывается в организационном мандате центрального банка. Например, организационный мандат ФРС США состоит из четырех действий:

  • Денежно-кредитная политика
  • Надзор за банковской системой
  • Содействие бесперебойному функционированию национальной платежной системы
  • Разработка и применение законов и нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование

Итог

Национальные платежные системы жизненно важны для целостности мировой финансовой системы. Технологии и глобализация способствовали быстрому росту систем обработки безналичных электронных переводов между сторонами, расположенными в любой точке мира. Платежная система в любой стране будет состоять из небольшого числа розничных систем, систем расчетов с крупными суммами и ценными бумагами, которые связаны с системами других стран через различные платформы связи и корреспондентские отношения. Актуализация риска, например, дефолта стороны по сделке на крупную сумму, может распространиться повсюду и, таким образом, поставить под угрозу целостность системы, что делает платежную систему основным приоритетом для центральных банков и других ключевых институтов финансового сообщества.

Что такое платежная система?

Что такое платежная система? Мне вспоминаются длительные дебаты в офисе только по этому вопросу, а также последовавшие за этим бурные и порой страстные дискуссии. Мой антагонист, который также является моим партнером, придерживался одного взгляда, а я - другого. Напор и парирование диалога угасали и текли… в глубокой ночи за бесчисленными чашками кофе.

Банк международных расчетов (БМР) определение состояния платежной системы; « Платежная система состоит из набора инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов денежных средств, обеспечивающих денежное обращение» .(Из «Глоссария терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Комитет по платежным и расчетным системам. BIS, Базель, Швейцария. Март 2003 г. (пересмотренное издание)).

Вооружившись этим определением, мы можем исследовать составляющие компоненты то, что мы так бойко называем «платежной системой». Этот экзамен поможет нам понять, что такое платежная система на самом деле.

Определение BIS фокусируется на «... инструменты, банковские процедуры ... системы межбанковских переводов средств ».Разберем каждый чуть подробнее.

  • Инструменты - всего полвека назад это было легко определить. Платежными инструментами были в основном наличные деньги и чеки. Однако сегодня существует широкий спектр платежных инструментов. Помимо чеков и наличных, у нас теперь есть жиро-платежи, электронные переводы, интернет-платежи, дебетовые поручения, постоянные поручения, кредитные карты, дебетовые карты, электронные «наличные» и т. Д.

    И природа каждого из них сильно отличается от другой.
  • Банковские процедуры - это огромная территория. Все, что не является инструментом или не связано с тем, как этот инструмент перемещается, по определению должно быть связано с банковской процедурой. Здесь есть внутренние банковские процедуры (например, как филиал инициирует платежи), правила платежных систем, соглашения (например, между банками, между банками и их клиентами, между банками и клиринговой палатой), национальные и международные законы о платежах и правила платежей. .Мы также не должны забывать о фактических операционных процедурах, будь то ручные или технологические в отдельных банках, которые используются для инициирования, проверки и обработки платежа. Все эти процедуры предназначены просто для подготовки платежа к следующему шагу, чтобы перевести его в систему переводов.
  • Системы межбанковских переводов - сюда входят местные и национальные клиринговые палаты (для физических инструментов, таких как бумага), ACH (автоматизированные клиринговые палаты для электронных), носители сообщений (такие как S.W.I.F.T. - Общество всемирных межбанковских финансовых транзакций), переключатели для транзакций через банкоматы, национальные и международные сети кредитных карт и т. Д. В определении BIS отсутствуют внутрибанковские системы, которые осуществляют переводы платежных инструментов в пределах одного банка. Это тоже системы передачи.

Ключевое слово в определении - «набор» - поскольку все эти компоненты должны быть объединены, чтобы составить единое целое, которое достигает желаемого результата - точно так же, как чайный сервиз с его чашками, блюдцами, чайником, ситечком. (или, возможно, подставка для чайного пакетика), кувшин для молока и сахарница - как раз то, что нужно для проведения правильного ритуала заваривания и подачи чая.

Конечно, чай можно и без всего этого, но это не совсем то.

На этом аналогия, хотя и полезная в качестве описания, заканчивается - в платежной системе недостающие компоненты создают серьезную проблему - риск.

Риск принимает разные формы; кредитный риск, риск ликвидности, правовой риск, операционный риск, расчетный риск, системный риск и подвергают опасности всю структуру платежной системы.

Несмотря на это, мы часто ассоциируем слово «система» только с технологией, деталями, аппаратными средствами и программным обеспечением.Мы часто забываем о том, что создание платежной системы требует гораздо большего.

Итак, в следующий раз, когда вы выпишете чек или возьмете эту кредитную карту из своего кошелька, подумайте о процессе, который вы инициируете в сложной структуре, которую мы считаем само собой разумеющейся, - о платежной системе.

Платежные системы Всемирного банка

Обзор

Разработка и внедрение безопасных, надежных и эффективных национальных платежных систем и инфраструктур финансового рынка (ИФР) является важным компонентом работы Группы Всемирного банка по сокращению бедности и повышению общего благосостояния. Безопасные, недорогие и доступные платежные системы и услуги помогают расширить доступ к финансовым услугам, способствовать развитию и поддерживать финансовую стабильность.

Платежные системы и ИФР - это механизмы, созданные для облегчения клиринга и расчетов по денежным и другим финансовым операциям. Безопасные, надежные и эффективные платежные системы и ИФР:

  • Поддерживайте финансовую стабильность, снижая риски, связанные с финансовыми транзакциями, и способствуя плавному потоку платежей и эффективному функционированию финансовых рынков.
  • Повышение эффективности экономики путем облегчения беспрепятственного потока платежей, лежащих в основе экономической деятельности, и содействие развитию финансового сектора путем укрепления доверия потребителей к использованию денег и платежных услуг.
  • Обеспечьте доступ к транзакционным счетам как средству безопасного хранения стоимости, а также для совершения и получения платежей, тем самым помогая реализовать видение Группы Всемирного банка по универсальному финансовому доступу (UFA) к 2020 году и способствовать финансовой доступности.
  • Способствовать прозрачности и эффективности на международных рынках денежных переводов.
  • Поддержка оцифровки государственных платежей в рамках сквозной работы в таких областях, как реформа социальной защиты, электронного правительства и управления государственными финансами. Работа охватывает сбор доходов и расходы, включая крупномасштабные программы, такие как сбор налогов, выплаты заработной платы в государственном секторе, государственные закупки и другие выплаты от правительства к личности (G2P).
  • Поддерживать важные реформы в нестабильных и затронутых конфликтами государствах, помогая стимулировать экономическую деятельность и реализацию программ социальной защиты уязвимых слоев населения, а также помогать осуществлять денежные переводы после стихийных бедствий для облегчения усилий по оказанию помощи.

Всемирный банк работает над повышением безопасности, надежности и эффективности платежных систем и ИФР, предоставляя финансовую и техническую помощь и консультации по вопросам политики правительствам-клиентам. Банк вносит вклад в установление, оценку и внедрение международных стандартов. Банк также продвигает и распространяет знания о платежных системах.

Финансовая и техническая помощь Всемирного банка охватывает весь спектр национальной платежной системы и ИФР, например институциональные и инфраструктурные механизмы в финансовой системе для инициирования и передачи денежных требований - от юридических основ до расчетов по платежам, ценным бумагам и деривативам инфраструктура, технические стандарты, структура рынка и конкуренция, надзор и сотрудничество.Это включает в себя внедрение новых технологий и новых подходов, таких как быстро развивающиеся разработки FinTech, такие как более быстрые платежи, открытые API, QR-код и технологии распределенного реестра для повышения эффективности и интеграции.

Все более новые формы финансовой инфраструктуры, такие как инфраструктуры цифровых идентификаторов для финансового сектора, реестры KYC, инфраструктуры оплаты счетов, дебиторская задолженность и платформы электронного выставления счетов, все более тесно связаны с платежной и рыночной инфраструктурами. Поддержка этих новых типов финансовой инфраструктуры также включена в программы финансовой и технической помощи Всемирного банка.

За последнее десятилетие мы поддержали более 120 стран по темам платежей, денежных переводов и рыночной инфраструктуры посредством консультационных услуг и кредитных проектов. Мы проводим диагностику, формальную оценку в соответствии с распространенными стандартами и руководящими принципами, разрабатываем стратегии, финансируем закупку новых систем и модернизацию существующих систем, консультируем по благоприятной правовой и нормативной базе, помогаем укрепить надзор и механизмы сотрудничества, создать благоприятную среду для внедрения новых технологий и подходы, не оказывая отрицательного воздействия на безопасность и устойчивость финансовой системы, и способствуют региональной гармонизации и интеграции платежей и рыночной инфраструктуры.

Снижение затрат на международные переводы и мониторинг

Для поддержки глобальной программы денежных переводов, в основе которой лежит реализация Принципов ГВБ-CPMI для услуг международных денежных переводов (Глобальные принципы), ГВБ: (i) направляет глобальные дебаты через Рабочая группа по глобальным денежным переводам; (ii) отслеживает стоимость услуг международных денежных переводов через базу данных о мировых ценах на денежные переводы (RPW) и распространяет знания; (iii) продвигает новаторские подходы к реализации GP и реформированию системы денежных переводов, в том числе в рамках проекта Greenback 2. 0, который способствует изменениям, основанным на реальных потребностях конечных получателей международных денежных переводов, мигрантов и их семей дома; (iv) проводит региональные исследования спроса и предложения мигрантов и поставщиков услуг денежных переводов, соответственно; и (v) проводит оценку рынков денежных переводов в соответствии с Глобальными принципами.

Глобальная установка и внедрение стандартов для инфраструктур финансовых рынков и платежных систем

Всемирный банк активно участвует в нескольких инициативах по установлению стандартов, возглавляемых Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам (CPMI) Банка международных расчетов (BIS). ) и Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO).Всемирный банк вместе с CPMI является разработчиком стандартов в области международных денежных переводов и сопредседателем рабочей группы, которая выпустила руководство по «Платежным аспектам финансовой доступности». Всемирный банк является ведущим агентством по внедрению международных стандартов посредством формальной оценки, такой как Программа оценки финансового сектора (FSAP), и технической помощи.

В рамках сотрудничества с разработчиками стандартов команда участвовала в разработке значительного обновления международных стандартов для платежных и расчетных систем на основе всестороннего обзора стандартов после финансового кризиса 2008 года.Взаимодействие с SSB также включает новые разработки, такие как цифровое удостоверение личности, открытые программные интерфейсы приложений (API) и технологии распределенного реестра. Команда использует эти взаимодействия с SSB для анализа и, при необходимости, интеграции этих новых разработок в операции WBG. Всемирный банк также способствует распространению стандартов посредством проведения мероприятий, таких как Глобальная неделя платежей и Неделя региональных платежей, а также собирает и обрабатывает данные о развитии глобальных платежных систем.

Всемирный банк поддержал разработку и внедрение реформ платежных систем более чем в 120 странах. Они сыграли важную роль в оказании помощи странам-клиентам Всемирного банка в быстром внедрении сложной инфраструктуры и подходов, яркими примерами которых являются системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS); национальные законы о платежах; нормативно-правовая база для электронных денег и мобильных денег, а также агентских моделей; и надзор за национальной платежной системой.

  • Всемирный банк помог технологии RTGS распространиться из менее чем 10 стран в 1990-х годах до почти всеобщего покрытия сейчас.Это позволяет лучше управлять рисками при межбанковских расчетах и ​​повышает устойчивость к финансовым потрясениям, а сокращение времени расчетов повышает эффективность.
  • Всемирный банк помог сформировать новые подходы к внедрению розничных платежных систем, таких как автоматизированные клиринговые палаты, и сформировал предлагаемые на рынке продукты, включив в них интегрированные решения, упрощающие странам с низким потенциалом быстрое развертывание новых систем. В настоящее время ведется работа по разработке набора подходов и передовых практик для развертывания платежных систем и услуг следующего поколения, таких как более быстрые платежи и открытые API.
  • Ультрасовременное внимание Всемирного банка к надзору за платежной системой помогло расширить спектр функций в подавляющем большинстве центральных банков по всему миру.
  • Всемирный банк возглавил глобальные усилия в сочетании с мероприятиями на уровне страны, значительно снизив стоимость денежных переводов, что способствовало общей экономии в размере 145 миллиардов долларов США.
  • Команда Всемирного банка сыграла решающую роль в обеспечении своевременного и эффективного процесса денежных переводов в чрезвычайных и кризисных ситуациях в ряде стран, в последний раз во время кризиса Эболы в Западной Африке.

Работа Всемирного банка в области платежей и рыночной инфраструктуры тесно связана с повесткой дня Всемирного банка в области финансовых технологий и финансовой доступности.

С кем мы работаем

В странах-клиентах мы работаем с органами финансового сектора, центральными банками, органами рынка капитала, другими надзорными и регулирующими органами, региональными банками развития, регулирующими органами и донорами, такими как Bill & Melinda Фонд Гейтса, Министерство международного развития Соединенного Королевства (DFID) и Агентство развития Швейцарии (SECO).

В глобальном масштабе мы сотрудничаем с BIS (в частности, CPMI), IOSCO и Международным союзом электросвязи (ITU) в целях разработки глобальных стандартов, руководств и передовых методов и их более широкого внедрения. Всемирный банк также ведет постоянный диалог с регулирующими органами по всему миру с целью определения и определения регуляторных и политических приоритетов в отношении платежей и рыночной инфраструктуры.

Варианты оплаты

Выбор торговой точки

Торговая точка (POS) может быть важным инструментом для управления продажами вашего бизнеса и ведения точного учета.Большинство POS-систем состоят из оборудования и программного обеспечения.

Аппаратным обеспечением может быть кассовый аппарат, планшет или ключ, небольшое устройство для чтения карт, которое можно подключить к мобильному устройству. Некоторые варианты оборудования могут работать с различными POS-системами. Или вы можете принимать безналичные платежи с помощью POS-устройства, не подключая его к более сложной POS-системе.

Программное обеспечение POS может помочь вам записывать, хранить и анализировать всю информацию о вашем бизнесе, экономя ваше время и делая вас более эффективным бизнес-лидером. Вы можете выбирать между различными функциями или функциями в зависимости от сложности вашей POS-системы.

Существуют сотни POS-систем на выбор, в том числе специальные варианты для определенных типов предприятий (у ресторана другие потребности, чем у магазина одежды) и настраиваемые системы. Вот четыре вещи, которые следует учитывать при сравнении вариантов:

Стоимость
Учтите предварительные и текущие затраты на систему.

Возможно, вам потребуется приобрести или арендовать оборудование, например кассовый аппарат или POS-устройство.Затем, в зависимости от вашего выбора, вам может потребоваться приобрести программное обеспечение POS или оплатить ежемесячную (или годовую) абонентскую плату.

Кроме того, POS-системы могут взимать различные комиссии за обработку дебетовых и кредитных карт и транзакций. Сравните затраты на обработку между POS-системами и посмотрите, позволяет ли система вам позже перейти на другую стороннюю процессинговую компанию, если вы хотите большей гибкости.

Функции
Ваши потребности могут измениться по мере роста вашего бизнеса, поэтому подумайте, какие функции вам нужны сегодня и могут понадобиться в будущем.Вот некоторые из вещей, которые могут делать POS-системы:

  • Принять чип EMV (небольшой чип в картах, который может помочь защитить информацию о держателе карты) дебетовая карта и кредитные карты
  • Принимать бесконтактные карты (карты, которые можно прослушивать, а не вставлять или вставлять) и мобильные платежи
  • Храните наличные в безопасном ящике
  • Сканировать штрих-коды продуктов
  • Отслеживайте инвентарь вашего бизнеса
  • Создание отчетов о продажах
  • Управляйте сменами сотрудников и расписаниями
  • Управление программой лояльности клиентов
  • Подключитесь к вашей бухгалтерской программе
  • Распечатайте квитанции на бумажном носителе или отправьте цифровые квитанции

Простота
Настройка некоторых систем может занять часы или дни, или вам потребуется нанять консультанта для начала работы. Другие могут быть намного проще. Однако настройка - это только часть процесса. Подумайте, насколько легко будет использовать систему каждый день и насколько легко будет обучать новых сотрудников работе с вашей POS-системой.

Поддержка
Проблема с вашей POS-системой может замедлить ваш бизнес, и вы как владелец бизнеса можете решить эту проблему. Куда ты повернешь? Некоторые поставщики POS-систем могут предлагать бесплатную поддержку в любое время суток. С другими вам может потребоваться выяснить, как решить проблему самостоятельно, или заплатить консультанту за помощь.

Что такое интегрированная платежная система и как она помогает вашему бизнесу

Хотите вывести свои операции на новый уровень? Вот как может помочь интегрированная платежная платформа .

Независимо от того, какой у вас бизнес, управление операциями требует исключительно внимания. Независимо от того, управляете ли вы своими торговыми услугами или заботитесь о запасах, все становится путем к достижению ваших более крупных целей.

Вы стремитесь преодолевать трудности и ищете дополнительные услуги, которые помогут вам выполнять ваши задачи с повышенной точностью.В конце концов, что может быть лучше, чем достижение всех ваших ежедневных целей?

Достичь их более эффективно!

Вот где появляются услуги интегрированной платежной платформы.

Помните, что интегрированные платежные платформы выходят за рамки простой обработки дебетовых и кредитных карт. Эти платежные системы могут помочь вам оптимизировать бизнес-операции. От анализа ваших доходов до управления ожиданиями клиентов - они могут очень просто помочь вам в достижении важнейших целей.

Вот как работают эти интегрированные платформы обработки платежей, которые могут помочь вашему бизнесу.

Зачем вам нужна интегрированная платежная платформа?

Если вы используете обычное решение для оказания торговых услуг, вы будете хорошо осведомлены о конечных процессах, связанных с развлекательными методами обработки дебетовых и кредитных карт.

Вы знаете упражнение. Во-первых, вы должны сохранять все чеки в течение дня. Затем вам необходимо вручную согласовать их, прежде чем вы сможете ввести их в свою бухгалтерскую программу. Только после того, как вы все пройдете через этот процесс, вы сможете, наконец, осуществить свои платежи.Далее, именно после этого вы можете получать свои платежи на свой торговый счет.

Как вы, возможно, знаете, этот процесс происходит каждый день, поэтому вы можете поддерживать стабильный денежный поток для своего бизнеса. Если ваш бухгалтерский учет составляет хотя бы один день, а квитанции накапливаются, вы обнаружите, что у вас есть бесчисленные часы работы по вводу данных. Если оставить эти задачи без внимания, с каждым днем ​​они становятся все более излишними.

Вот где интегрированные платформы обработки платежей могут помочь вам улучшить вашу бизнес-деятельность.

Как работают эти интегрированные платежные системы?

Интегрированные платежные системы работают за счет оптимизации процесса приема платежей и интеграции автоматического приема платежей.

Они работают, избавляясь от традиционных утомительных процессов, таких как ручное хранение и компиляция информации о транзакциях. Кроме того, они устраняют необходимость связывать письменные копии информации о транзакциях с цифровыми счетами-фактурами, чтобы сопоставить платежи с правильными счетами. Наконец, это избавляет вас от необходимости впоследствии возиться с бухгалтерскими книгами, касающимися платежей.

Вместо того, чтобы сверять счета или обрабатывать платежи вручную, интегрированные платформы автоматически обрабатывают и разносят платежи по соответствующей продаже или счету.

В результате вам больше не нужно вручную вводить одну и ту же платежную информацию в разные системы. Ваши платежи проходят, как только они обрабатываются во время самой транзакции. Нет ничего проще, не так ли?

Но это еще не все, что интегрированная платежная платформа может сделать для вашего бизнеса.

Как это помогает вашему бизнесу

Эти особенности интегрированных платформ обработки платежей делают их востребованным решением для всех видов бизнеса. Эти аспекты легко трансформируются в ощутимые преимущества, которые могут помочь любому бизнесу масштабироваться в соответствии с их ожиданиями.

Чтобы помочь вам понять преимущества интегрированной платежной системы, вот несколько способов, как этот механизм может помочь вашему бизнесу.

Это экономит ваше время

Одно из самых очевидных преимуществ использования интегрированных торговых услуг - это быстрые процессы.

Во-первых, вам больше не нужно выполнять избыточные задачи ввода данных. Таким образом, вы можете сэкономить время, которое в противном случае тратится на многократное добавление одних и тех же деталей в различные системы.

Это улучшение процесса имеет большое значение для того, чтобы помочь вам лучше управлять временем ваших сотрудников. Это также сокращает разрыв между транзакциями ваших клиентов и тем, когда вы получаете прибыль на свой торговый счет.

Знаете ли вы, что вы можете настроить регулярные платежи? Интегрированные платежные системы могут включать функции планирования, связанные с платежными данными, которые упрощают выставление счетов без необходимости регулярно повторять действия.

Эти простые преимущества имеют эффект бабочки на протяжении всего процесса оплаты. Сделав свои операции более эффективными и обеспечив рентабельные процедуры, вы можете увидеть, как это небольшое преимущество значительно повышает эффективность вашего бизнеса.

Это улучшает ваш денежный поток

Существенным недостатком обработки дебетовых и кредитных карт является нарушение денежного потока.

Даже когда вы получаете большое количество платежей из разных источников, таких как ваш розничный магазин и ваш веб-сайт, учетные процессы, связанные с обычными платежными системами, могут задерживать перевод платежа на ваш торговый счет.

В результате вы должны управлять своими расходами другими способами, что может иметь решающее влияние на общее благополучие вашего бизнеса.

Помните, что эти интегрированные платформы обработки платежей позволяют обрабатывать платежи, как только они проходят. Чтобы было ясно, это может означать более быстрые депозиты из-за обновлений платежей в реальном времени и сокращение времени задержки за счет ручного труда. Эта новая реализация улучшает ваш денежный поток и помогает вам продолжать увеличивать объемы операций за счет своевременных платежей.

Это снижает ваши расходы

Как отмечалось выше, запуск нескольких систем для обработки ваших платежей может занять много времени. Тем не менее, обычная платежная система не оставляет вам выбора, кроме как продолжать этот процесс в конце каждого дня.

В зависимости от посещаемости вашего магазина обработка всех транзакций может занимать как минимум пару часов каждый день. Эта трудоемкая задача не только увеличивает затраты на управление человеческими ресурсами, но и приводит к более высоким расходам на инфраструктуру.

И наоборот, интегрированная платежная платформа легко избавляет вас от обработки платежей через несколько приложений. Поскольку вам больше не нужно делить свое время на несколько систем, вам не нужно выделять столько ресурсов на процесс.

Эта функция позволяет вам значительно сократить ваши расходы, что приводит к получению более высокой прибыли по сравнению с использованием обычной платежной платформы.

Он позволяет анализировать важные данные

Если вы пользуетесь услугами современного поставщика торговых услуг, который позволяет выполнять анализ платежных данных через вашу систему, вы можете получить важную информацию о транзакциях вашего клиента.

От платежей наличными до обработки кредитных карт - вы можете анализировать свой доход с помощью простых для понимания точек данных. Этот анализ позволяет вам определить, какой способ оплаты популярен на вашем целевом рынке, что, в свою очередь, позволяет вам соответствующим образом инвестировать в свою инфраструктуру.

Вы также можете просмотреть исторические данные о своих доходах. Эта историческая информация позволяет вам судить об эффективности вашего бизнеса в разное время года. Если вы используете омниканальные платежи, вы также можете сравнить данные с несколькими местоположениями и направлениями вашего бизнеса.

Но это еще не все. Интегрируя свои платформы обработки платежей в бухгалтерское программное обеспечение, вы можете быстро определять эффективность своих продуктов. Вы можете правильно видеть, какие из ваших товаров являются фаворитами среди ваших покупателей. Кроме того, вы также можете узнать, какие из них сильно отстают. Эта система позволяет вам принимать решения о дальнейших инвестициях в ваш инвентарь для максимизации вашей прибыли.

В целом, эффективный анализ данных с помощью интегрированной платежной платформы может творить чудеса для вашего бизнеса.

Ключ - найти надежного поставщика услуг для торговцев

Найти простое оборудование и программное обеспечение для обработки кредитных карт очень просто. Но получить интегрированные платформы обработки платежей с современными функциями может быть немного сложнее, но не невозможно.

В Fattmerchant наши системы обработки дебетовых и кредитных карт предназначены для удовлетворения потребностей современного платежного рынка. Если вам нужна интегрированная система платежей для вашего веб-сайта электронной коммерции или обычного магазина, мы можем помочь вам настроить ее в кратчайшие сроки.

Благодаря современным функциям, включая анализ данных и мобильные платежи, наши платежные системы могут идеально удовлетворить все ваши требования. Мы делаем ставку на ценность. Таким образом, коммерческие услуги по подписке Fattmerchant экономят владельцам бизнеса в среднем 513 долларов в месяц!

Свяжитесь с нами в Fattmerchant, чтобы узнать больше сегодня.

Введение в платежные системы, переводы, Banco de Mxico

Определения

Платежная система - это набор инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов средств, которые гарантируют денежное обращение.

Платежные системы традиционно классифицируются как системы с высокой или низкой стоимостью.

Существует широко распространенное мнение о том, что платежи по системам для крупных сумм должны быть рассчитаны в тот же день и, как правило, как можно скорее. Первоначально эти системы были разработаны для урегулирования: 1) транзакций на финансовых рынках, 2) обязательств, исходящих от других платежных систем, и 3) обязательств финансовых посредников. Средняя сумма платежа была очень высокой. Последние технологические и финансовые достижения позволили финансовым посредникам предлагать своим клиентам услуги по низкой цене.

С другой стороны, большое количество платежей производится в системах отсроченных расчетов, которые являются системами платежей с небольшими суммами. Фирмы используют эти системы для совершения коммерческих платежей, выполнения обязательств по выплате заработной платы, а также для совершения несрочных платежей или платежей, которые могут быть запланированы заранее. В среднем сумма выплаты невысока.

Платежные системы Мексики

Платежными системами для крупных сумм являются:

  • SPEI®. Основные системы, которые банки используют для расчетов между собой и от имени своих клиентов.
  • DALÍ. Система депонирования, администрирования и расчетов ценных бумаг, в которой проводятся операции на рынке ценных бумаг.
  • SIAC. Управляет счетами коммерческих банков в центральном банке. Центральный банк использует SIAC для предоставления ликвидности банкам, хотя он также работает как платежная система.

Banco de México управляет SIAC и SPEI®. Indeval S.A. управляет DALÍ.

Платежные системы на небольшие суммы в Мексике - это системы, связанные с чеками, электронными переводами денежных средств на небольшие суммы, переводами прямого дебета и банковскими картами.

  • Все эти транзакции, за исключением транзакций по банковским картам, проходят клиринг в Cámara de Compensación Electrónica, автоматизированной клиринговой палате, управляемой Cecoban S.A. de C.V., а расчеты по ним осуществляет центральный банк через SIAC.
  • Проверки. Cámara de Compensación Electrónica очищает чеки, представленные банками, что позволяет клиентам банка переводить чеки из других банков на свои собственные счета.
  • Электронные денежные переводы. Это плановые переводы средств между держателями банковских счетов из разных банков.Эта система используется в основном для выплаты заработной платы и платежей поставщикам.
  • Прямое дебетование. Это отложенные переводы денежных средств, осуществляемые банками от имени фирм. Списание средств, ранее санкционированных клиентом, производится на счет клиента в другом банке.
  • Кредитные и дебетовые карты. В случае кредитной карты клиент имеет кредитный счет в банке, выпустившем карту. В случае использования дебетовой карты клиент имеет дебетовый счет. В обоих случаях держатель карты использует карту в качестве средства платежа в торговых точках, а также для проверки баланса и снятия средств в банкоматах.Есть две фирмы, которые обрабатывают карточные операции, PROSA и E-Global. Эти компании взаимосвязаны. Клиринг осуществляется PROSA, S.A. de C.V., а расчеты - через коммерческий банк.

Роль центрального банка

Banco de México играет три роли по отношению к платежным системам:

  • Управляет системами SIAC и SPEI®.
  • Пользователь платежных систем. Он использует платежные системы для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения ликвидности финансовой системы, получения обеспечения от банков, предоставления таких услуг, как Directo a México (перевод денежных средств из-за границы), выплаты заработной платы и оплаты поставщикам.
  • Он одновременно контролирует и регулирует системы.

Закон, регулирующий деятельность Banco de México, устанавливает, что одной из целей центрального банка является содействие оптимальному функционированию платежных систем. Для достижения этой цели в январе 2001 г. Совет управляющих принял Основные принципы для системно значимых платежных систем - документ, представленный Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS), в состав которого входят представители центральных банков G-10.В этом документе собраны передовые методы разработки и эксплуатации платежных систем, важных для стабильности финансовых рынков (или системно значимых систем).

Закон о платежных системах обеспечивает прочную правовую основу для системно важных систем и наделяет центральный банк более конкретными полномочиями по регулированию этих систем. Закон устанавливает определение системно важной системы, определяя те системы, которые подпадают под юрисдикцию закона. В начале каждого года Banco de México публикует список систем, которые являются системно важными в соответствии с установленными критериями.

Закон о прозрачности и порядке финансовых услуг наделяет центральный банк полномочиями регулировать средства платежа и платежные услуги, которые банки предоставляют своим клиентам, а также комиссии, которые они взимают друг с друга.

Риски в платежных системах

Banco de México стремится обеспечить безопасные и эффективные платежные системы. Поэтому важной задачей является выявление и снижение рисков. Основные риски, с которыми сталкиваются участники платежных систем:

  • Риск ликвидности.Риск того, что участник не погасит обязательство в полном объеме в установленный срок. Этот риск не означает, что участник неплатежеспособен. Участник может иметь возможность погасить требуемые дебетовые обязательства в неуказанный более поздний срок.
  • Кредитный риск. Возможность того, что участник не погасит обязательство на полную стоимость в любое время.
  • Основной риск. Возможность того, что участник операции на рынке ценных бумаг или биржи поставит ценные бумаги или валюту, но не получит платеж, или наоборот.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ