Долги в банках: Как узнать кредитную задолженность в банках по фамилии — способы узнать просроченную судебную задолженность по кредитам через интернет
как происходит и куда обратиться, чтобы списать долги по кредитам?
Взять кредит в банке или заём в микрофинансовой организации сегодня довольно просто. Однако сохранять безукоризненную кредитную историю удается не всем. Иногда жизненные обстоятельства приводят человека к финансовому кризису — он не может вовремя или в полном объеме платить по кредитам. Долги накапливаются, растут проценты, ситуация начинает казаться безвыходной…
Стоит ли искать утешения в рекламных обещаниях «списать долги»? Можно ли им верить и в каких случаях? Эти вопросы требуют прежде всего изучения действующего законодательства.
Возможно ли списать кредиты: буква закона
Списать можно только безнадежную задолженность, но сначала нужно доказать, что она является таковой. Для этого потребуется подать в арбитражный суд по месту своей постоянной регистрации заявление о банкротстве. Процедура банкротства регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[1].
Пути решения проблемы: как могут быть списаны долги
По результатам переговоров с банком условия кредитного договора могут быть изменены. Это называется реструктуризацией кредита. Также есть вариант рефинансирования: взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть предыдущий. Клиенты, уклоняющиеся от диалога с кредиторами, иногда пытаются дождаться списания долгов за давностью, но это самое сложное, утомительное, рискованное и портящее репутацию решение. Рассмотрим подробнее каждый случай.
Реструктуризация
Данная мера при согласии кредитной организации позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет разумного увеличения срока кредитования.
Для оформления реструктуризации банки обычно запрашивают следующий пакет документов:
- общегражданский паспорт;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- справка из Пенсионного фонда;
- выписка из трудовой книжки;
- копия трудового договора или справка с места работы о занимаемой должности.
Банк также вправе запросить какие-либо дополнительные документы для уточнения финансовой ситуации клиента, например свидетельство о собственности. Также потребуется заполнить заявление на реструктуризацию кредита.
Плюсом реструктуризации является то, что она не отражается в кредитной истории, если не было просрочек по кредиту.
Иными словами, клиент, вовремя вышедший на диалог с банком, считается добросовестным. В качестве отрицательного момента стоит отметить увеличение срока кредита и, соответственно, переплат по нему в конечном итоге. К сожалению, банки крайне редко идут на реструктуризацию задолженности.
Рефинансирование
Банки постоянно находятся во взаимной конкуренции и процессе разработки новых предложений для клиентов. Поэтому со временем можно попытаться рефинансировать текущий кредит в своем или другом банке, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой. Таким образом за счет нового кредита погашается старый. Как правило, делать выплаты по нему предлагается на более выгодных условиях.
Документы требуются те же, что и для реструктуризации. Рефинансирование может быть оформлено за несколько дней — в зависимости от кредитной истории заявителя и готовности банка заключить с ним новый договор. Многие банки сами предлагают рефинансировать кредиты, взятые у их конкурентов, переманивая клиентов.
Плюсами этого варианта являются сохранение хорошей кредитной истории и уменьшение переплат. Однако при оформлении нового договора необходимо обращать внимание на условия страхования, которые запросто могут нивелировать всю полученную выгоду.
Списание долгов за давностью
Если кредитный договор закончил свое действие, а у клиента остались долги перед банком, взыскать их через суд можно только в течение трех лет с даты последнего платежа или окончания кредитного договора — таков срок исковой давности согласно статье 196 ГК РФ[2].
Суд может принять иск от банка по истечении этого срока, но тогда должник вправе обратиться со встречным ходатайством, чтобы производство было прекращено.
Следует понимать, что по окончании срока действия кредитного договора проценты на сумму долга продолжают начисляться. Поэтому даже если банк не требует от клиента возврата денег, расслабляться не следует. Он может подать в суд ближе к концу трехлетнего периода, когда набегут огромные проценты за просрочку.
Такая ситуация негативно отразится и на кредитной истории, и на имидже ответчика в суде. К тому же стоит понимать, что в банках работают опытные юристы и у них есть отлаженный механизм, не позволяющий закрыть долг за давностью.
Иными словами, как бы ни сложились жизненные обстоятельства, при наличии крупных долгов необходимо проявить активную позицию вплоть до инициации банкротства.
Банкротство физического лица: законный способ избавиться от кредитов
Процедура банкротства может быть запущена
по заявлению гражданина или кредиторов в арбитражный суд. Потребуется также пакет документов, подтверждающих финансовую ситуацию, квитанции об оплате госпошлины и судебного депозита. Заявление можно подавать, если выплаты по кредитам просрочены хотя бы на месяц, а сумма просрочки превышает сумму кредитов более чем на 10%, при этом общая стоимость имущества не покрывает долг. Обязанность подачи заявления на банкротство возникаетКак взять кредит с долгами в банках
Если вы думаете, что имея долг в одном банке, нельзя взять кредит вновь, то сильно ошибаетесь.
Как взять кредит с долгами в банках, если уже имеется долг по займу?
Если вы думаете, что имея долг в одном банке, нельзя взять кредит вновь, то сильно ошибаетесь. Такая возможность есть – банки предоставляют деньги в заем, даже если у вас имеются некоторые задолженности перед другими кредиторами. Требования к заемщикам во всех кредитных организациях одинаковые. Как взять кредит с долгами в банках, если уже имеется долг по займу?
Вам понадобится:
- пакет документации для получения кредита;
- анкета-заявление.
- Для того чтобы погасить долг в одном банке, есть возможность взять некую сумму в другом банке. Обратитесь в кредитную организацию, где вам предложат заполнить заявление на бланке в виде анкеты. В ней нужно указать, что у вас есть долг в другом банке. Также напишите размер задолженности и отметьте, что хотите получить кредит для погашения данного долга.
- Предъявите паспорт и еще какой-нибудь другой документ (это может быть водительское удостоверение, ИНН, пенсионное страховое свидетельство).
Кроме того, вам необходимо представить справку о доходах 2-НДФЛ. - Обратите внимание, что есть кредитные организации, которые могут попросить дополнительные документы, к примеру, справку от психиатра или нарколога, а также справку с места работы в доказательство вашего стажа. Для выдачи гарантированного кредита лучше оформить договор залога на ваше ценное имущество. Таким образом, банк будет уверен, что получит выданный кредит в полном объеме.
- Если у вас нет ценного имущества, то найдите двух поручителей, которые являются платежеспособными на данный момент. Это тоже гарант возврата денег банку.
- Ждите одобрения или отказа кредитной организации в виде устного или письменного ответа. Чтобы проверить достоверность информации, необходимо некоторое время. При отказе банка, обратитесь к другому кредитору, ваша заявка все равно где-нибудь получит одобрение, и вы погасите все свои долги.
Кроме того, вам необходимо представить справку о доходах 2-НДФЛ.Автор: Редакция Credits.ru
Вернуться
Оставить комментарий
Как узнать, списали ли долги
Однако это не означает, что должник свободен от уплаты любых сумм. С момента вступления в силу изменений в статью 223 НК РФ у должника возникают налоговые обязательства перед государством. Это связано с тем, что при расчете базы НДФЛ Закон включает в понятие имущественной выгоды любые средства, которые владелец получает или экономит. В случае с долгом доход образуется за счет возможности его не выплачивать, что накладывает на заемщика фискальные обязательства.Сколько нужно заплатить налоговым органам при списании задолженности?
Должник, с которого списали сумму, обязан заплатить с нее налог в размере 13%. Процентная ставка определяется по аналогии со средствами в составе доходов. Размер допустимо уменьшить за счет вычета — на учебу, приобретение жилья, лечение и так далее. Основания необходимо подтверждать документально. Также уменьшить размер обязательств перед государством можно с помощью ликвидации долга путем дарения, применяя статью 217 Налогового Кодекса.
В любом другом случае выплачивать налог необходимо — уклонение от обязанности чревато начислением пени на просроченные суммы по 1/300 от ключевой ставки Центробанка за один день. У недобросовестного плательщика появляются проблемы с судебными приставами, его счета арестовывают, за подачу деклараций позже установленного срока штрафуют на сумму до 5% невнесенных средств. Если заемщик не реагирует на требования налоговых органов, его долг за счет пени растет «лавинообразно».
Какие задолженности списываются?
После корректировки отдельных статей Налогового Кодекса стало возможно списывать задолженности физических лиц и ИП по коммунальным платежам, налогам на имущество, землю, транспорт и так далее. Однако должников банков и других кредитных учреждений фискальные органы теперь контролируют жестче. С 1.01.2016, когда начали действовать изменения в НК, правила перечисления налогов с долгов, списанных ранее, стал прозрачными и упорядоченными. Они существовали и ранее, но процедура подверглась существенному усовершенствованию.
В соответствии с изменениями, налог начисляют за год, в котором банк признал задолженность безнадежной и списал ее. Это происходит после попыток «договориться миром» с заемщиком, взыскания неуплаты традиционными способами, начисления штрафов и так далее. Задолженности признаются безнадежными и ликвидируются в следующих случаях:
- долг был взят более трех лет назад — срок исковой давности для обращения в суд проходит, и кредитору откажут в требованиях;
- у заемщика нет имущества, за счет которого он может платить по обязательствам банка;
- банк не может найти должника и ему проще списать сумму, чем оставлять ее;
- кредитор хоче
Как узнать наличие долго ОТП банку: проверить задолженность
Автор На чтение 4 мин. Просмотров 777 Опубликовано Обновлено
ОТП банк с каждым годом увеличивает число своих клиентов и выдает все больше кредитов и кредитных карт.
Такое доверие со стороны населения объяснятся его прозрачными условиями кредитования и оптимальными процентными ставками. Потребительские кредиты часто становятся поддержкой людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Самое главное – знать дату погашения ссуды и размер ежемесячных платежей. В этой статье мы расскажем, как узнать задолженность по кредиту в ОТП банке.
Зачем знать свою задолженность
Знать свою задолженность перед банком нужно по многим причинам. Во-первых, выплачивать во время ежемесячные платежи нужно для того, чтобы не платить лишние комиссии и штрафы. Во-вторых, постоянные просрочки могут привести к негативной кредитной истории, которую сложно будет восстановить. При отрицательной кредитной истории заемщику будут отказывать в дальнейших заявках на займ, и он окажется без финансовой поддержки в трудной ситуации. ОТП банком была разработана система мобильного банкинга, в которой клиенты могут узнать остаток по кредиту. Достаточно получить логин и пароль от личного кабинета.
Как узнать остаток долга перед банком
На самом деле, узнать задолженность по кредиту в этой организации можно разными способами:
- через мобильный банк;
- через приложение ОТП банка;
- через смс-сообщение;
- в отделении организации;
- через службы поддержки клиентов.
Доступ в интернет-банк можно получить в момент оформления кредита в офисе банка или на точке продаж в магазине. Получив на руки кредитный договор, вы получите вместе с ним и входные данные для личного кабинета. Клиенты также могут скачать приложение ОТП на свой планшет или смартфон, и заходить в свой личный кабинет с него. Можно отправить смс на номер 5927 и получить информацию о сумме долга по кредиту. Долг перед банком можно проверить в самом его офисе. Для этого достаточно приехать в его ближайшее отделение с паспортом. Еще один способ – позвоните на короткий номер 0707 с сотового телефона и задайте вопрос о задолженности по своему кредитному договору.
Дополнительные способы
Если вам нужно срочно узнать информацию по кредиту, то вы можете позвонить на круглосуточную горячую линию, которая занимается любыми вопросами клиентов ОТП банка. Для получения информации достаточно назвать свои ФИО, паспортные данные и номер кредитного договора. Если вы не знаете номера договора, то можно просто назвать паспортные данные. В случае оформления потребительского кредита – нужно позвонить по телефону 8-800-200-70-05. В случае возникновения вопросов по кредитной карте – нужно обращаться на номер 8-800-200-70-01. Сотрудники колл-центра просмотрят ваш кредит и скажут, сколько вам нужно еще внести денег, чтобы оплатить ежемесячный платеж или полностью закрыть ссуду.
Читайте также: Как узнать решение по кредиту
Что будет, если не платить кредит
В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые негативно повлияют на его платежеспособность. Это может быть увольнение с работы, снижение заработной платы, неожиданная болезнь или получение инвалидности.
Все это приводит к тому, что человек не может, как и прежде, оплачивать кредит перед банком. Если заемщик не вносит платежи по кредиту в ОТП, то организация выйдет с ним на связь. Клиенту лучше сразу объяснить ситуацию и банк попробует найти решение проблемы.
Будет гораздо хуже, если заемщик будет скрываться от кредиторов и выключит мобильный телефон. В этом случае его долг будет только расти с каждым днем за счет штрафов и пеней. В итоге его кредитная история испортится и больше никто не выдаст ему новый займ. Затем кредиторы обратятся в суд и будут в судебном порядке принуждать его выплатить сумму долга и все начисленные штрафы. Другой сценарий подразумевает, что банк перепродаст долг клиента коллекторам, и взиманием долгов займутся уже третьи лица. В этом мало приятного, ведь коллекторы – это частные организации и достигают своих целей они не всегда законными способами.
Чтобы не довести дело до печального исхода, лучше с самого начала контролировать свой остаток по кредиту и вносить платежи строго по графику.
На данном сайте вся информация представлена только с целью ознакомления. Сбором и обработкой персональных данных сайт не занимается. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» не нарушается.Скачать приложение ОТП Банк на android
Скачать приложение ОТП Банк на iPhone
Контакты
- Официальный сайт: https://www.otpbank.ru
- Горячая линия: 800 100-55-55; Москва и Московская область +7 495 775-4-775.
Право смещения. Могут ли банки забрать ваши деньги? StepChange
Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?
Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк. Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить.
Если ваш банк не может помочь, подумайте о том, чтобы переключить свой аккаунт на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.
Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель, чтобы разобраться с вашей ситуацией.Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.
Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.
Это означает письмо в ваш банк перед выплатой вашей заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги.Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.
Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов.
У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.
Что делать, если право зачета уже было использовано?
Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.
Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.
Меня беспокоит, что мой банк использует право зачета, что мне делать?
Потеря денег в результате права на зачет — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны. Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения консультации по телефону или с помощью нашего бесплатного и конфиденциального онлайн-инструмента для консультации по вопросам задолженности.
Базовый банковский счет. Бесплатные онлайн-консультации по долгу. StepChange
Вопросы по основным банковским счетам
Что мне нужно, чтобы открыть основной банковский счет?
Обычно вам понадобится документ, удостоверяющий личность, и подтверждение вашего адреса.
Подтверждение личности включает:
- Паспорт
- Водительское удостоверение (одно из новых с фотокарточкой)
- Письмо, подтверждающее право на получение пособия
- Налоговое уведомление HMRC
Вы можете использовать один из следующих способов подтверждения своего адреса:
- Водительское удостоверение (фотокарточка более новая или полная старая)
- Недавний счет муниципального налога
- Недавнее письмо о ваших льготах
- Недавнее письмо или выписка из другого банка
- Недавний счет за коммунальные услуги
- Ваша лицензия на ТВ
Если у вас нет паспорта или водительских прав с фотокарточкой, вам следует спросить в банке, какие формы удостоверения личности они примут, прежде чем вы попытаетесь открыть в них счет.
Что делать, если банк не разрешает мне открыть счет?
Банки не могут использовать рейтинг в вашем кредитном файле как причину, чтобы не открывать вам базовый счет, но у них нет никаких юридических обязательств по его открытию.
Обычно они не дают вам открыть счет, если вы не освобождены от ответственности (другими словами, вы только что сделали себя банкротом) или в вашем кредитном файле есть запись о мошенничестве.
Если вы подали заявку на открытие счета, а банк отказал вам, убедитесь, что они оценивают вас по базовому счету, а не по текущему счету.
Нужно ли менять банк?
Мы слышим множество причин, по которым люди не хотят менять банк, например:
- «Это много хлопот».
- «Банк, с которым я сейчас работаю, мне хорошо».
- «У меня этот аккаунт много лет.»
- «Я не мог жить без овердрафта».
С кем вы будете работать в банке, полностью зависит от вас. Однако, если вы испытываете финансовые трудности, вам следует попытаться поговорить с вашим банком, чтобы решить любые проблемы как можно скорее.Если они не могут оказать какую-либо помощь, очень мала вероятность, что ваш банк снимет деньги с вашего счета для погашения любых ваших долгов, таких как овердрафты, кредитные карты или ссуды.
Если они берут деньги, они не обязаны их возвращать, даже если это означает, что вы не можете оплачивать свои счета. Хотя они имеют на это право, банки пользуются этим правом крайне редко. Однако, если вы беспокоитесь, смена банка позволит полностью избежать этого риска.
Посмотреть банковские долги Новости Видео
Ставки стабильны, коэффициент LTV по золоту увеличен, реструктуризация долга ММСП продлена: анализ ключевых заявлений о политике Банка Индии
Резервный банк Индии в четверг оставил процентные ставки на прежнем уровне, чтобы сдержать рост инфляции, даже несмотря на то, что он позволил банкам реструктурировать сом …
Повышение кредитного коэффициента по золоту, реструктуризация долга ММСП среди основных заявлений RBI
Губернатор RBI Шактиканта Дас в четверг объявил список дел, которые необходимо сделать для RBI по поддержке экономической борьбы с Covid-19.
Сохраняя …
Завершение 34-го дня карантина в Индии: Вот сводка всех основных событий
Премьер-министр Нарендра Моди обсуждает ситуацию с коронавирусом с руководителями государственных комитетов на видеовстрече. Резервный банк Индии объявляет о 50 тыс. Рупий …
Каран Адани Эксклюзив: Группа Адани никогда не допускала дефолта по единому кредиту
Каран Адани, сын Гаутама Адани, в своем первом телеинтервью делится своим видением и будущим курсом действий Adani Group. Каран делится …
Повышенный порог DRT ускорит восстановление NPA: DFS Secy
Решение увеличить вдвое лимит до 20 лакхов для подачи заявлений в суды по взысканию долга поможет им сосредоточиться на важных вопросах …
Урджит Патель призывает правительство помнить об уровне долга
Управляющий Резервного банка Индии (RBI) Урджит Патель в своем выступлении на саммите в Ярком Гуджарате сказал, что государственный долг перед валовым внутренним производством …
Урджит Патель призывает правительство помнить об этом уровни долга
Управляющий Резервного банка Индии (RBI) Урджит Патель в речи на саммите Vibrant Gujarat заявил, что государственный долг перед валовым внутренним производством …
RBI предлагает новые правила реструктуризации долга для стрессовых активов
Резервный банк Индии выпустил руководство по «Схеме устойчивого структурирования стрессовых активов» с целью дальнейшего укрепления …
»Рынки для наблюдения за переговорами о долге Греции, банковское дело Stocks Close ‘
Греция приближается к дефолту, что может держать мировые финансовые рынки в напряжении.
Инвесторы будут внимательно следить за экстренным совещанием …
ED, CBI просят банки возбудить дела против Мальи, Kingfisher: отчет
Управление по обеспечению соблюдения и Центральное бюро расследований попросил консорциум банков во главе с Государственным банком Индии подать около …
DRT предписывает JPMorgan Bank не выплачивать $ 40 млн Малле
В очередной неудаче для проблемного магната Виджая Маллья, Трибунал по взысканию долгов (DRT) приказал банку JPMorgan не выплачивать ему $ 40 млн.
Виджай Малля повысил предложение о выплате банковского урегулирования до 6868 рупий
Столкнувшись с безвозвратным ордером на арест, винный барон Виджай Малля 22 апреля заявил Верховному суду, что он готов депонировать доп …
Главная — Deutsche Bank
открытая навигация закрыть навигацию Перейти к основному содержанию- Средства массовой информации
- Карьера
- Отношения с инвесторами
- Исследование
- #PositiveImpact
- Обязанность
- Связаться с нами
- Deutsche Bank
- Корпорации и учреждения
- Частные клиенты
- Логины клиентов
- Локации
- Дом
- Что мы делаем
- Продукты и услуги
- Корпоративный банк
- DWS
- Инвестиционный банк
- Частный банк
- Отчеты
- Логины клиентов
- Офисы по всему миру
- Мобильные услуги
- Обязанность
- Искусство, культура и спорт
- Общество
- Устойчивость
- Основные темы
- #DigitalBanking
- Цифровизация и банковское дело 4. 0
- Финтех Европа
- Криптовалюты и блокчейн
- Продукты и услуги
- Кто мы есть
- Стратегия
- Наша культура
0Отношение долга к ВВП по странам 2020
Какие страны имеют самый большой долг в мире? Вот список из десяти стран с наибольшим объемом государственного долга:
- Япония (национальный долг: 1028 триллионов йен (9 долларов США)). 087 трлн грн))
- Греция (Государственный долг: 332,6 млрд евро (379 млрд долларов США))
- Португалия (Государственный долг: 232 миллиарда евро (264 миллиарда долларов США))
- Италия (Государственный долг: 2,17 триллиона евро (2,48 триллиона долларов США))
- Бутан (Государственный долг: 2,33 миллиарда долларов)
- Кипр (Государственный долг: 18,95 млрд евро (21,64 млрд долларов США))
- Бельгия (Государственный долг: 399,5 млрд евро (456,18 млрд долларов США))
- Соединенные Штаты Америки (национальный долг: 19,23 триллиона долларов)
- Испания (Государственный долг: 1 евро.09 триллионов (1,24 доллара США))
- Сингапур (национальный долг: 350 миллиардов долларов (254 миллиарда долларов США))
Япония с населением 127 185 332 человека имеет самый высокий государственный долг в мире — 234,18% от ВВП, за ней следует Греция с 181,78%. Государственный долг Японии в настоящее время составляет 1 028 триллионов йен (9,087 триллиона долларов США).
После краха фондового рынка в Японии правительство спасло банки и страховые компании и предоставило им кредиты под низкие проценты. Банковские учреждения должны были быть консолидированы и национализированы по прошествии определенного периода времени, а другие инициативы по финансовому стимулированию были использованы для перезагрузки страдающей экономики.К сожалению, эти действия привели к резкому росту долга Японии.
Государственный долг Китая в настоящее время составляет 54,44% от его ВВП, что значительно больше, чем в 2014 году, когда государственный долг составлял 41,54% от ВВП Китая. Государственный долг Китая в настоящее время составляет более 38 триллионов йен (более 5 триллионов долларов США). В отчете Международного валютного фонда от 2015 года говорилось, что долг Китая относительно невелик, и многие экономисты отвергли опасения по поводу размера долга как по его общему размеру, так и по отношению к ВВП Китая.В настоящее время Китай имеет самую крупную экономику в мире и самое большое население — 1 415 045 928 человек.
Уровень долга России — один из самых низких в мире и составляет 19,48% от ВВП. Россия занимает девятое место в мире с наименьшей задолженностью. Долг России в настоящее время составляет более 14 миллиардов рублей (216 миллиардов долларов США). Большая часть внешнего долга России является частной.
Государственный долг Канады в настоящее время составляет 83,81% от ВВП. Государственный долг Канады в настоящее время составляет около 1,2 триллиона канадских долларов (925 миллиардов долларов США).После 1990-х годов в Канаде наблюдалось постепенное сокращение долга до 2010 года, когда долг снова начал расти.
Уровень долга Германии в настоящее время составляет 59,81% от ВВП. Общий долг Германии составляет примерно 2,291 триллиона евро (2,527 триллиона долларов США). Германия — крупнейшая экономика Европы.
Данные МВФ из базы данных МВФ World Economic Outlook за апрель 2018 года.
Финансирование приобретения: Банковский долг | Справочник по продаже
Формы финансирования приобретения
Когда люди думают об инвестиционных банкирах, первое, что приходит на ум, — это слияния и поглощения.Однако, помимо стратегии и консультационного компонента при слиянии, инвестиционные банки с полным спектром услуг стремятся выиграть мандаты на финансирование приобретения, то есть предоставить средства для покупки компании.
Очень редко компании имеют достаточно наличных денег, чтобы совершить крупное приобретение — заметным исключением является Berkshire Hathaway Уоррена Баффета. Обычно компании необходимо привлечь как минимум временный банковский долг, прежде чем транзакция может быть оплачена денежным потоком — это организуется подразделением корпоративного банковского обслуживания и синдицированными кредитами.
Чаще им потребуется постоянный заем в структуре своего капитала в виде размещения облигаций, в то время как для более крупных сделок потребуется выпуск обыкновенных или привилегированных акций для сохранения кредитных рейтингов. Все эти выпуски на рынках капитала требуют услуг андеррайтера (инвестиционного банкира), и сборы могут быть значительными.
Для слияний, требующих значительного финансирования, иногда инвестиционный банк может заработать гораздо больше денег, предоставляя финансирование, чем фактический успех слияния и поглощения и плата за работу.Когда компания активно продвигается на рынок, инвестиционные банкиры встанут на другую сторону для потенциальных покупателей в надежде, что они не только смогут выиграть комиссию за слияния и поглощения, но и будут нести ответственность (в качестве единственного или совместного букраннера) пакета финансирования.
Работа в качестве финансового консультанта для потенциального покупателя может быть стрессовой, поскольку уверенность в том, что он выиграет тендер, непостоянна — однако выплата может быть соразмерно большой, если это сработает.
Характеристики банковского долга — самый низкий процент, самый короткий срок, самый старший в структуре капитала, самые ограничительные условия
Банковский долг — это самая старшая форма финансирования приобретения, а затем и самая дешевая.Банковская задолженность также характеризуется самыми короткими сроками погашения — от менее одного года до не более пяти лет. Банки ожидают, что заемщики выплатят эту сумму первыми, чтобы погасить свои обязательства — у них самый короткий срок погашения из других источников капитала, используемых для финансирования приобретения. График погашения также смещен в шахматном порядке вместо единого платежа в конце, поэтому основная сумма кредита медленно уменьшается в течение срока ссуды.
Банки не склонны к риску и требуют наибольшего обеспечения по этому виду долга — то есть у них есть первое требование по залоговому обеспечению по ссуде, и в противном случае они будут выплачены первыми в случае ликвидации компании.Чтобы гарантировать, что финансовое состояние компании не ухудшится до этого момента, банки будут настаивать на строжайших юридических условиях, чтобы гарантировать, что компания не принимает на себя тот профиль риска, который ей не нравится.
В качестве примера, пока долг остается непогашенным, компаниям может быть запрещено продавать определенные активы и оставаться в рамках ковенантов процентного покрытия (EBITDA составляет не менее 2x процентных выплат) или пороговых значений левериджа (Долг не может превышать 2x EBITDA).
Виды банковской задолженности — револьверные и срочные займы
При финансировании приобретения могут использоваться стандартные банковские ссуды, такие как возобновляемая кредитная линия, срочная ссуда или промежуточная ссуда.
Револьверыпохожи на кредитные карты — они снимаются, а затем оплачиваются. Пока они нарисованы, с них будет взиматься более высокая процентная ставка. Револьверы могут быть установлены для целей приобретения, но компании, которые проводят много сделок M&A, могут иметь револьверы, которые регулярно используются для покупок, а затем оплачиваются денежным потоком от новых предприятий.
Срочные ссуды привлекаются сразу или постепенно, и после начала периода выплаты они не могут быть использованы повторно.Обычно компании берут это единовременно и постепенно амортизируют долг за счет денежного потока.
Преимущества и недостатки банковского долга
Использование банковского долга имеет очевидное преимущество в том, что оно дешево и не приводит к разводнению для акционеров, поскольку они не увеличивают количество акций. Выплаты процентов по всем долгам не облагаются налогом, что делает прибыль более привлекательной.
Еще одна особенность банковского долга — гибкость — как в отношении выплат, так и в отношении размера. В отличие от облигаций, которые рассматриваются как более постоянный капитал для эмитента и более длительный срок для инвесторов с фиксированным доходом, банки хотят списать банковские долги со своих бухгалтерских книг как можно скорее.Таким образом, нет никаких штрафов за досрочное погашение банковского долга, использованного при приобретении (это может быть другим для срочных займов, в которые инвестируют хедж-фонды, которые больше похожи на долг).
Кроме того, хотя выпуск облигаций должен вызывать определенный спрос, револьверы позволяют корпорациям привлекать столько, сколько им нужно — что особенно полезно для небольших приобретений, которые они просто привязывают к существующим предприятиям — также известных как -на »или« подтасовка »захвата.
С другой стороны, банковский долг носит ограничительный характер из-за вышеупомянутых условий и носит краткосрочный характер. Таким образом, компании не могут предпринимать корпоративные действия, которые уменьшили бы их способность соблюдать ковенанты. Кроме того, банковский долг обычно представляет собой долг с плавающей или переменной процентной ставкой — то есть, когда базовая стоимость заимствования (обычно LIBOR) повышается, повышается и процентная ставка — предположительно, чтобы сохранить маржу банка от роста стоимости средств.
Корпорации могут хеджировать свой процентный риск, если они предпочитают для составления бюджета долг с фиксированной процентной ставкой, что банки могут сделать отдельно или встроить ценообразование в долг через опцион.Это делается посредством простого процентного свопа, но эффективно может быть сделано только для долга, который должен быть непогашенным в течение известного периода времени. Для получения дополнительной информации прочтите этот пост о хеджировании процентных ставок.
Мостовые ссуды — мосты с акциями, мосты для облигаций и мосты для продажи активов
Промежуточные ссуды — это другая форма банковского долга (излюбленная инвесторами и корпоративными банкирами), которые призваны служить «мостом» к другой форме финансирования. Например, когда транзакция должна быть закрыта, у компании еще не будет привлеченных облигаций или капитала, поэтому у нее должны быть наличные деньги для доставки продавцу.Они не могут заранее привлечь облигации или акции, потому что, если сделка не закрывается по какой-либо причине, они обременены дополнительным капиталом, в котором они не нуждаются.
Вот почему многие транзакции соответствуют своим «прецедентным условиям» благодаря получению финансирования от банка. Тем временем они берут промежуточную ссуду в банке, которая «берется» за счет поступлений от будущей эмиссии облигаций или акций (или заранее запланированной продажи активов).
Банкам нравятся промежуточные ссуды, поскольку они краткосрочны и предусматривают комиссию — им не нужно держать кредит в своих книгах, на который они должны удерживать капитал, в то время как разовые комиссии от выдачи бридж-ссуды и последующей доли или размещение облигаций — это чистый доход, поступающий в дверь.
Чтобы защитить банк, в случае неудачного размещения акций или облигаций, промежуточные ссуды содержат резервы, которые заставляют процентную ставку повышаться по мере того, как они остаются непогашенными, что компенсирует им их риск.
Синдицированная ссуда для банковского долга — двусторонние соглашения, клубные сделки, синдицированные ссуды
В зависимости от потребностей корпорации могут иметь синдикат банков от очень узкого до очень широкого для предоставления финансирования.
Двусторонние займы
С одной стороны, компания может взаимодействовать с одним кредитором только в рамках двусторонней сделки.Поскольку они оговариваются между двумя частными сторонами — заемщиком и финансовым учреждением, — условия и ценообразование (процентная ставка) более гибкие, чем в синдицированном кредитовании. Для платежеспособных клиентов процентная ставка, вероятно, будет ниже, чем при использовании синдицированного кредита. Для менее кредитоспособных клиентов они могут даже не иметь возможности заключить ничего, кроме двусторонней сделки со строгими условиями.
Двусторонние объекты обычно ограничены размером. В случае более крупных приобретений только крупнейшие банки могут позволить себе оплатить счет за весь размер сделки из-за установленных внутри страны лимитов риска для воздействия на одну организацию.
Однако для приобретений, которые сопровождаются значительной активностью на рынках капитала и влекут за собой необходимость привлечения государственного долга и капитала позже, инвестиционные банки могут стремиться полностью сократить чек на львиную долю комиссионных от DCM, ECM и M&A.
Двусторонние соглашения, поскольку им не нужно координировать свои действия с несколькими кредиторами и юридическими фирмами, могут действовать намного быстрее, чем любые синдицированные. Благодаря двустороннему займу (а иногда и клубной сделке) приобретение может быть завершено довольно быстро.Хорошим примером использования двусторонней ссуды таким образом является приобретение компанией Canadian Natural Resources активов Devon Canada, где они получили от банка 1 миллиард долларов для проведения операции в короткие сроки.
Клубные предложения — синдицированные займы
СделкиClub — это ссуды среднего размера, при которых заемщики обычно привлекают ссуды к своей основной группе банков (3-5 основных взаимосвязанных банков). Цены и условия могут быть не такими низкими, как в случае двустороннего соглашения, заключенного путем переговоров, но, как правило, на несколько базовых пунктов ниже синдицированного револьвера.Часто клубные сделки заключаются, когда уже есть большой синдицированный револьвер, а компании не хотят возвращаться ко всем своим банкам за дополнительным кредитом.
Хотя административный агент (банк, координирующий деятельность между заемщиком и остальной частью синдиката) по основному синдицированному кредиту часто также выступает в качестве административного агента для клубной сделки, все банки будут гораздо активнее участвовать в этом финансировании и будут обычно все получают титулы Joint Bookrunner или Joint Lead Arranger для зачета таблицы лиги.
Глобальные синдицированные займы
Крупные синдицированные ссуды с различными банками являются стандартом для трансформирующих транзакций, и все участники, большие и малые, будут иметь своего рода комиссионный доход через DCM, ECM или торговые продукты. Ценообразование также наиболее стандартизировано, поэтому заемщики будут рассчитывать на то, что за аналогичные приобретения недавно рассчитывались другие сопоставимые компании BBB + в их отраслевой группе.
Административный агент (банк, который координирует деятельность между заемщиком и другими кредиторами) играет здесь очень активную роль и может получать дополнительные сборы другому заемщику за эту услугу, хотя иногда он предоставляется бесплатно в качестве административного агента. обычно будет брать на себя непомерную долю доходов от других инвестиционных банков.
Крупнейшие синдицированные кредиты могут быть предоставлены примерно 50 банками на срок до 5 лет.
.
Об авторе