Если гасить кредит досрочно процент уменьшается: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Содержание

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Выгодно ли погашать кредит досрочно? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Досрочное закрытие кредитного договора выгодно для заемщика, но не для банка. Кредитной организации из-за этого приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

«Кредит погашать досрочно выгодно по одной простой причине: вы платите меньше процентов. Если вы гасите кредит досрочно, то платите проценты только за фактически используемые деньги и таким образом ликвидируете сам прецедент, по которому вы должны платить проценты. В итоге вы выигрываете на сумму процентов», — говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.

Преимуществом досрочного погашения также является возможность возврата части уплаченной страховки. «Если для кредита привлекалась страховка, то при досрочном погашении можно получить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Вам вернут часть суммы за неистекший период страхования», — говорит Беляев.

Также следует учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами (с равными ежемесячными платежами — прим. ред.) — в первой половине срока. В таком случае заемщик может значительно снизить сумму процентов. А если кредит уже почти выплачен, то досрочно гасить его нет смысла, потому что практически все проценты за пользование кредитом уплачены. Поэтому кредит выгодно гасить досрочно на раннем этапе выплат, особенно — если он получен под большую процентную ставку.

Принимая решение о досрочном погашении, нужно оценить все плюсы и минусы. Главное в этом вопросе, чтобы желание поскорее закрыть долг по кредиту не обернулось необходимостью нового кредитования.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Гасить кредит досрочно не имеет смысла, если суммы платежей незначительны и у вас нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа. Переплата по такому кредиту оказывается незначительной.

Также невыгодным будет досрочное погашение, если в договоре с банком прописано, что размер месячного платежа не должен сильно отличаться от установленной минимальной платы. В таком случае срок выплаты кредита сократится незначительно, а экономия средств будет минимальной.

Банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит. В большинстве случаев это касается клиентов, которые взяли большую сумму на долгий срок и полностью погасили ее в течение года или двух. На таких заемщиках банки мало зарабатывают, поэтому, чтобы не терять прибыль, они могут отказывать в последующей выдаче заемных средств.

Смотрите также:

Выгодно ли гасить кредит досрочно и как это сделать правильно

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано 29 ноября, 2017

Каждый заемщик хочет знать: в случае, когда он взял потребительский кредит для семейных, личных, домашних потребностей или для иных целей, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности, то при благоприятных финансовых возможностях выгодно ли гасить кредит досрочно? Отметим сразу, что заемщик имеет законное право погасить долги перед банком частично, так и в полном объеме сразу.

Тем не менее, в зависимости от условий кредитного договора, те или иные банки требуют, чтобы заемщик, желающий погасить кредит досрочно, поставил кредитную организацию в известность не мене чем за 30 дней до дня, когда он планирует полностью расплатиться с банком по кредиту. При этом в условиях кредитного договора может быть прописан более короткий срок, в который заемщик обязан уведомить банк о своем решение осуществить итоговый расчет до обозначенного срока. Сроки и условия уведомления банков о желании досрочного погашения регламентируются пунктом 2 статьи 810 ГК РФ и частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик изъявил желание вернуть банку весь кредит сразу или только определенную часть досрочно, то ему вменяется в обязанность погасить и все начисленные по договору проценты за пользование заемными средствами до того дня (он тоже будет включен), когда соответствующая сумма фактически была возвращена (чаще всего кредитные договоры в России подписываются на условии аннуитетных платежей). В большинстве случаев погашение досрочно осуществляется в день очередного платежа, согласно установленному графику платежей по договору – этот момент зафиксирован в ч.9 ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите».

Как погасить кредит досрочно

Если заемщик принял решение исполнить взятые на себя перед банком обязательства до прописанного кредитным договором срока, то ему нужно придерживаться такой схемы:

1. Уведомление банка о желании погасить кредит досрочно

Если заемщик выполнял свои обязательства по оплате, не придерживаясь установленного договором графика, и у него имеется просроченная задолженность по кредиту, то рассчитаться с долгом полностью досрочно не получится. Первоначально следует в полном объеме погасить задолженность. После этого нужно в срок, который обозначен в кредитном договоре, посетить банк и подать заявление, в котором заемщик изъявит желание расплатиться с долгами досрочно. В большинстве случаев банки сами разрабатывают специальную форму заявления, которую и нужно заполнить заемщику. Потребуйте у сотрудника, принимающего ваше заявление, сделать вам его копию. Некоторые банки для удобства своих заемщиков дают возможность подать заявление, не покидая дома, с помощью интернет-банкинга, поэтому лично обращаться в офис банка не понадобится.

Важно знать! Если заемщик вовремя не принесет в кредитное учреждение заявление, в котором обозначил свое желание «закрыть» кредит до назначенного в договоре срока, но при этом на свой ссудный счет внесет полную сумму взятого кредита, то досрочное погашение долга осуществляться не будет. Но определенные денежные суммы будут автоматически списываться, когда наступит дата очередного платежа по установленному договором графику.

Когда заемщик будет подавать заявление на погашение всей суммы кредита досрочно, ему понадобится получить у сотрудника банка сведения о точной сумме, которую необходимо внести на ссудный счет для того, чтобы полностью закрыть взятые на себя обязательства. Данную информацию сотрудники банка обязаны предоставить заемщику в срок, не превышающий пяти календарных дней. Если при заключении договора были предусмотрены условия, что банк будет заниматься ведением и открытием банковского счета потребителя, то сотрудники учреждения, вдобавок, предоставят информацию об остатке на нем денежных средств. Этот момент зафиксирован в ч.7 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Если заемщик гасил кредит частично, то ему понадобится взять у сотрудника банка новый график платежей и уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась. Если досрочно погашалась часть кредита, то может быть два варианта развития событий:

срок кредитования сократится, но сумма платежа, обязательного для погашения раз в месяц, останется без изменений;
сумма обязательного ежемесячного платежа сократится, а срок кредитования останется без изменений.

2. Внесение требуемой денежной суммы на счет в банке

Заемщик обязан не позднее, чем накануне дня, когда он решил в полном объеме погасить кредит, внести на собственный ссудный счет требуемые денежные средства, если другая дата не была прописана в договоре. Есть один немаловажный момент: если на ссудный счет поступит сумма, хоть немного меньше требуемой для полного расчета, то погашения до назначенного срока не произойдет. Когда денежные средства будут внесены в счет погашения займа, специалисты советуют обратиться заемщику в банк и взять там справку о том, что он в полном объеме выполнил возложенные на себя обязательства по кредитному договору и никаких долгов за ним не числится.
[offer]

Как вернуть часть расходов на страховку при досрочном погашении кредита

Часто бывает, что кредитные организации во время предоставления кредитных средств обязывают заемщика сотрудничать со страховыми компаниями для оказания дополнительных услуг. Это касается страхования жизни заемщика, его недвижимого имущества от утраты и т.д. И если заемщик до конца срока кредитования, прописанного в кредитном договоре, выполнил в полном объеме взятые на себя денежные обязательства, то возникает закономерный вопрос: «А что будет с заключенными и оплаченными договорами страхования»? Судьба договоров страхования зависит от:

Условий каждого страхового соглашения;
Условий, прописанных в самом кредитном договоре;
Правил, согласно которым страховая компания страхует своих клиентов.

Если говорить об условиях кредитного договора, то в нем может быть предусмотрено, что если заемщик отказывается от сотрудничества со страховщиками, то процентная ставка за пользование кредитом будет больше, чем, если бы он приобрел эти дополнительные услуги, предложенные банком. Таким образом, в подобной ситуации выгода от подписания договора страхования может покрыть расходы в виде невозврата части страховой премии при погашении кредита досрочно.

Согласно общему правилу, договор страхования должен закончить свое действие в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, прекратилось. В подобной ситуации страховая компания наделена правом получить часть страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого страховой договор «работал». Если страхователь (выгодоприобретатель) досрочно отказывается от договора страхования, то страховая премия, которая была выплачена страховой компании, возвращаться не будет. Исключение составляют те случаи, когда в договоре прописаны иные условия – об этом гласит п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Если страховщик при досрочном погашении кредита не желает возмещать часть страховой премии, то заемщик имеет право обратиться в судебные органы власти для защиты своих интересов и возврата денег – об этом сказано в ст. 11 ГК РФ.

Когда в суде идет разбирательство относительно возврата части страховой премии заемщику, который погасил кредит в полном объеме ранее намеченного срока, судья проанализирует условия как кредитного, так и страхового договоров, а также правила страховой компании. Судьи делают акцент на таких моментах:

Сам по себе факт, что заемщик досрочно выполнил все взятые на себя денежные обязательства, не исключает возможности наступления страхового случая, который установлен договором страхования, и не заканчивает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу №33-28998/2016).

Но правила страхования, установленные в компании, могут содержать условие относительно того, что если сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору нулевая, то страховая сумма по страховым рискам тоже нулевая, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В данной ситуации будет возвращена лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования закончил свое действие (Апелляционного определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу №33-19693/2016).

Отвечая на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, стоит еще раз подчеркнуть, если вы брали потребительский кредит и обладаете средствами, чтобы его погасить до срока, установленного кредитным договором — смело закрывайте этот долг перед банком и не переплачивайте проценты. А если грамотно подойти, то еще и часть денег за страховку сможете вернуть!

Гасить ли кредит досрочно

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи –

при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.

Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.

Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

5 ситуаций, когда нет смысла досрочно погашать кредит

Краткое содержание:

Бывает, что гражданин берёт займ и добросовестно его выплачивает. Однажды удача преподнесла этому гражданину большую сумму денежных средств. Естественно, он сразу же захочет досрочно погасить заем.

Однако необходимо ли так спешить? Прежде всего следует обдумать ситуацию, чтобы чётко увидеть её решение. В некоторых случаях досрочное погашение займа может оказаться просто бесполезной тратой денежных средств.

Итак, что же необходимо знать о таких случаях?

Первая ситуация

Если гражданин выплатил уже больше половины займа равными платежами, то не имеет смысла погашать заем досрочно. Всё дело в том, что первая половина денежных средств, которые выплатил заёмщик, — это проценты финансовой организации. Дальше он будет погашать сам заем. Переплатой при выплате займа являются именно проценты, вследствие этого люди так спешат досрочно выплатить заем.

Однако в данном случае почти все проценты уже выплачены. Если уже половина займа оплачена, то следует задуматься об инвестиции свободных денежных средств, это принесет куда больше выгоды.

Вторая ситуация

Если после досрочного погашения займа у гражданина не останется свободных средств на непредвиденные растраты, то зачем тогда необходимо погашать займ раньше времени? У каждого гражданина должен быть запас денежных средств, равный как минимум 3 месячным бюджетам.

Это одно из правил финансовой грамотности. Если гражданин погасит досрочно заем, то он окажется финансово незащищённым, что может отрицательно повлиять на его жизнь в случае непредвиденных ситуаций. В таком случае придётся брать в микрофинансовой компании, что крайне невыгодно. Лучше всего не затрагивать свободные средства, если их не так уж и много.

Третья ситуация

Если гражданину необходимо погасить первый заем, чтобы взять новый, то необходимо несколько раз подумать. Если проценты по старому займу меньше, чем будут по-новому, или же осталось совсем чуть-чуть до погашения первого займа, то следует выбрать другой план действий.

Лучше всего продолжить погашение займа, а свободные денежные средства инвестировать куда-либо для получения дополнительного заработка, тогда получится снизить размер следующего займа.

Четвёртая ситуация

Если процентная ставка по займу ниже, чем ожидаемая доходность от инвестирования свободных денежных средств, то следует продолжить выплату займа. В данном случае никакой прибыли от досрочного погашения займа нет, особенно если половина уже выплачена.

Лучше всего открыть счёт в финансовой организации и положить туда свободные денежные средства, чтобы получать ежемесячный доход по депозиту. Есть другой вариант: положить денежные средства в финансовую организацию, заключив с финансовой организацией договор на определённое время. Спустя некоторое время денежные средства можно будет снять, вот только их уже будет больше.

Пятая ситуация

Центробанк начал последовательно снижать ставку. В этом случае не следует бросаться погашать заем. Следует дождаться снижения ключевой ставки, а после этого рефинансировать заем, если выплаты по нему только начались.

Если же половина займа выплачена, то смысла погашать его досрочно нет, так как все проценты уже отданы финансовой организации. В каждом случае необходимо учитывать определённые обстоятельства, чтобы не прогадать и не потерять денежные средства.

В случае, если вам понравилась публикация, для распространения публикации внизу следует нажать «Поделиться».

Спасибо за внимание!

Возможно, вам будут интересны следующие публикации:

Как улучшить условия по уже оформленному кредиту, можно ознакомиться Подробнее >>>

Каникулы, рефинансирование, реструктуризация; как понять, о чем выгоднее просить у банка, можно ознакомиться Подробнее >>>

Сколько необходимо не платить кредит, чтобы погасить долг за копейки, можно ознакомиться Подробнее >>>

Что влияет на кредитную историю, можно ознакомиться Подробнее >>>

образец заявления для полного и неполного закрытия, как выгоднее гасить, когда лучше, влияет ли на кредитную историю

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Содержание статьи

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Это интересно:
Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита.
Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Погашение кредита — основная сумма и проценты

Компания получает ссуду на основную сумму и проценты в размере 500 с годовой процентной ставкой 6% с погашением в виде трех ежегодных платежей по ссуде по 187,05 в конце каждого года.

Для этого типа ссуды денежные выплаты (187,05) одинаковы для каждого периода на протяжении всего срока ссуды и включают сумму, выплаченную из основного остатка по ссуде (500), и сумму процентов по ссуде для учета период.

Для того, чтобы вести записи журнала погашения ссуды, необходимо разделить каждый денежный платеж на элементы основной суммы и процентов, поскольку они проводятся по разным счетам.

График погашения кредита

Первым шагом является составление графика погашения кредита, как показано ниже.

График погашения кредита
Начало	Проценты	Платеж	Окончание
500,00	30,00	-187,05	342,95
342,95	20,58	-187,05	176.47
176,47	10,59	-187,05	0

Каждая строка таблицы основана на следующей формуле:

Начальный баланс + Проценты — Погашение = Конечный баланс

Если мы используем первый год в качестве примера, начальный остаток основной суммы кредита равен 500, проценты, добавленные к счету, рассчитываются как 500 x 6% = 30, а вычитаемая сумма погашения составляет 187,05.

Поскольку проценты равны 30, то выплата основного долга составляет 157.05 (187.05-30.00), а конечное сальдо 342,95 представляет собой непогашенную основную сумму по ссуде.

Журналы учета погашения кредита

Следующие ниже бухгалтерские журналы необходимы для записи выплаты процентов и погашения основной суммы за каждый период.

Погашение кредита 1-го года

Погашение кредита 1 года
Счет	Дебет	Кредит
Процентные расходы	30.00
Ссудный счет	157,05
Наличные		187,05
Всего	187,05	187,05

Выплата основного долга составляет 157,05, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 30,00.

Погашение кредита 2-го года

Погашение кредита 2-го года
Счет	Дебет	Кредит
Процентные расходы	20.58
Ссудный счет	166,47
Наличные		187,05
Всего	187,05	187,05

Выплата основного долга составляет 166,47, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 20,58

Погашение займа 3-го года

Погашение кредита 3-го года
Счет	Дебет	Кредит
Процентные расходы	10.59
Ссудный счет	176,46
Наличные		187,05
Всего	187,05	187,05

Выплата основного долга составляет 176,46, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 10,59.

Разъяснение записи в журнале погашения ссуды

Дебет
В каждом из этих журналов есть две дебетовые записи.По дебету процентных расходов зачисляется учетная запись по процентам по ссуде за год, рассчитанная как 6% от начального сальдо. По дебету ссудного счета зачисляется уменьшение основной суммы остатка ссуды, которая представляет собой выплату наличными за вычетом процентных расходов.
учетная запись по процентам по ссуде
Кредит
Денежные средства были использованы для ежегодного погашения кредита кредитору в установленный срок в соответствии с кредитным соглашением.

Уравнение бухгалтерского учета — Погашение кредита

Уравнение бухгалтерского учета, Активы = Обязательства + Собственный капитал означает, что общие активы бизнеса всегда равны общим обязательствам плюс собственный капитал. Это верно в любое время и применяется к каждой транзакции.Для этой транзакции уравнение учета показано в следующей таблице.

На примере погашения за год 1.

В этом случае актив (денежные средства) уменьшается по мере выплаты кредитору. С другой стороны уравнения, обязательство (ссуда) уменьшается, представляя уменьшение основной суммы ссуды, а процентные расходы уменьшают чистую прибыль, нераспределенную прибыль и, следовательно, собственный капитал в бизнесе.

Об авторе

Дипломированный бухгалтер Майкл Браун является основателем и генеральным директором Plan Projection. Он проработал бухгалтером и консультантом более 25 лет и построил финансовые модели для всех типов отраслей. Он был финансовым директором или контролером как малых, так и средних компаний, а также руководил собственным малым бизнесом. Он был менеджером и аудитором в Deloitte, большой бухгалтерской фирме 4, и имеет степень бакалавра наук Университета Лафборо.

Вам также может понравиться

3 августа 2020
Погашение кредита на обучение на бакалавриат
После того, как вы бросите учебу и начнете зарабатывать больше определенной суммы, начнется погашение вашей студенческой ссуды. Вот как рассчитываются и производятся ваши ежемесячные выплаты.
Поддержка при коронавирусе
Текущие студенты
Вы все равно должны получить следующий студенческий заем — дополнительную информацию см. Ниже:
Англия, Уэльс и Северная Ирландия
Шотландия
Люди, выплачивающие студенческие ссуды
Если в течение этого периода ваш доход уменьшится, выплаты по студенческому кредиту уменьшатся или полностью прекратятся.
Дополнительную информацию можно найти на сайте GOV.UK.
Порог возврата студенческой ссуды
Если ваш курс начался до 1 сентября 2012 года или у вас есть ссуда от студенческих финансовых агентств в Северной Ирландии или Шотландии, у вас будет ссуда по плану 1, которую вы вернете, когда зарабатываете более 19 390 фунтов стерлингов в год, или 1615 в месяц или 372 фунта в неделю.
Если вы начали свой курс после 1 сентября 2012 года в Англии или Уэльсе, у вас будет заем по Плану 2. Вы начнете выплачивать студенческий кредит, когда зарабатываете более 26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.
Выплаты после выхода из учебы
Выплаты производятся автоматически через налоговую систему. Выплаты будут зависеть от суммы, которую вы заработаете сверх установленного порога в течение любого периода выплаты. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату. Это может быть каждую неделю, две недели, четыре недели или календарный месяц. Выплаты прекратятся, если вы заработаете меньше порога для этого платежного периода и как только вы полностью выплатите студенческий заем. Важно отметить, что если, например, вам платят ежемесячно и вы зарабатываете сверх порога погашения за этот месяц, возможно, из-за бонуса или сверхурочной работы, из вашей зарплаты будет производиться вычет.
Если к концу года вы заработали меньше годового порога погашения, вы можете позвонить в SLC и попросить возмещение. Однако, если вы заработали больше годового порога выплаты, выплаты причитаться не будут.
Вы вернете ссуду, независимо от того, являетесь ли вы:
сотрудник
самозанятые
за рубежом.
Важно точно понимать, что входит в погашение студенческой ссуды, чтобы вы могли правильно управлять своим ежемесячным бюджетом.
Виды студенческой ссуды
Существуют различные типы студенческих ссуд: условные ссуды под доход и ипотечные ссуды (также известные как срочные ссуды).
Доходы условных займов:
Если вы начали учиться в сентябре 1998 г. или позже, у вас есть ссуда на случай непредвиденного дохода.
Этот тип ссуды не предусматривает фиксированных ежемесячных платежей, но возвращается через налоговую систему в переменных суммах в зависимости от вашего дохода.
Доходные условные ссуды имеют два типа плана погашения:
План 1 студенческого кредита — применяются везде, где вы учились в Великобритании, если у вас нет кредита Plan 2.
План 2 студенческой ссуды — у вас будет ссуда по Плану 2, если вы учитесь в Англии или Уэльсе и начали учебу 1 сентября 2012 года или после этой даты.
Ипотечные кредиты:
Если вы начали учиться до сентября 1998 года, вам будет предоставлен ипотечный кредит.
Когда начинается погашение студенческой ссуды?
Вы должны будете начать погашение студенческой ссуды не раньше 6 апреля, через год после окончания учебы в университете или колледже.
Узнайте больше о том, когда следует начинать погашение кредита на GOV.UK
Выплаты начнутся только после того, как вы начнете зарабатывать выше определенной зарплаты. Это зависит от того, какой у вас кредит.
Кредиты
Plan 1 начнут погашаться, как только вы заработаете более 19 390 фунтов стерлингов в год, 1615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунта стерлингов в неделю.
Выплаты по ссуде
по плану 2 начинаются, когда вы зарабатываете больше 26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.
В зависимости от того, когда вы начали учебу, вам могут потребоваться выплаты по плану 1 и плану 2. Узнайте больше об этом на сайте Студенческой ссудной компании.
Как компания по кредитованию студентов узнает, сколько вы зарабатываете
Компания по предоставлению студенческих ссуд использует ваш номер государственного страхования для отслеживания вашего дохода.
Они дадут указание HM Revenue & Customs (HMRC) уведомить вашего работодателя, когда вы начнете работать, и выплаты будут вычтены из вашего налогооблагаемого дохода.
Если ваш доход упадет ниже начального порога в течение определенного периода выплаты, вычеты за этот период выплаты не производятся. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату. Это может быть каждую неделю, две недели, четыре недели или календарный месяц.
Как только ссуда будет выплачена полностью, HMRC уведомит вашего работодателя, и выплаты будут прекращены.
Однако, если какие-либо платежи пройдут до того, как ваш работодатель примет меры, вам вернут деньги.
Вам следует отслеживать удержания из заработной платы и обращаться в Студенческую ссудную компанию, если вы считаете, что выплатили слишком много.
Если вы работаете не по найму
Если вы работаете не по найму, HMRC рассчитает размер вашей ежегодной задолженности по выплатам после подачи налоговой декларации.
Просто убедитесь, что вы отметили поле в своей налоговой декларации, в котором указано, что в настоящее время у вас есть студенческий заем.
Если вы будете за границей
Если вы будете за границей в течение трех месяцев или более и выплаты уже начались, вам необходимо отправить форму оценки доходов за рубежом, в которой будет определена сумма, которую вам нужно выплатить, находясь за границей.
Что вам нужно вернуть
Сумма, которую вы возвращаете, составляет 9% от дохода, который вы заработаете сверх порога погашения:
19 390 фунтов стерлингов в год, 1615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунта стерлингов в неделю для плана 1
26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю для плана 2.
Проценты добавляются к вашей ссуде с даты первого платежа по ссуде.
План 1
Например, если вы зарабатываете 27 000 фунтов стерлингов в год, вам будут платить 7610 фунтов стерлингов сверх установленного порога.9% от 7610 фунтов стерлингов составляют 684,90 фунтов стерлингов в год, или 57,08 фунтов стерлингов в месяц.
Проценты по студенческим ссудам Плана 1
Процентная ставка устанавливается 1 сентября каждого года, но может меняться и в течение года. В настоящее время процентная ставка по кредитам Плана 1 составляет 1,75%
План 2
По плану 2 вы будете возвращать 9% своего дохода сверх порога заработка в эквивалентный период оплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 2330 фунтов стерлингов в месяц (или 27 096 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 10 фунтов стерлингов в месяц (это 9% от 116 фунтов стерлингов, которые ПРЕВЫШАЮТ ежемесячный порог в 2214 фунтов стерлингов).
Если вы зарабатываете 2500 фунтов стерлингов в месяц (или 30 000 фунтов стерлингов в год), вы должны выплатить 9% от 286 фунтов стерлингов сверх соответствующего порогового значения ежемесячного периода оплаты (немногим более 25 фунтов стерлингов в месяц).
В приведенных выше примерах мы предполагали, что вам платят 12 равных ежемесячных платежей.
Проценты по студенческим ссудам Плана 2
Когда вы учитесь, процентная ставка по кредиту равна Индексу розничных цен Великобритании (RPI) плюс 3%. После того, как вы покинете курс, ставка зависит от того, сколько вы зарабатываете, и варьируется от RPI для тех, кто зарабатывает 26 575 фунтов стерлингов или меньше, до RPI плюс 3% для тех, кто зарабатывает более 47 835 фунтов стерлингов.
Если у вас есть ссуды по плану 1 и плану 2
Вы начнете выплачивать ссуду по плану 1, когда ваш годовой доход превысит 19 390 фунтов стерлингов и будет ниже 26 575 фунтов стерлингов в год.
Когда вы заработаете 26 575 фунтов стерлингов или больше, вы вернете оба кредита по плану 1 и плану 2.
Выплачиваемая вами сумма будет составлять 9% от суммы вашего заработка, превышающей порог выплаты за соответствующий период выплаты. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату.Это может быть каждую неделю, четыре недели или календарный месяц.
Более быстрое погашение студенческой ссуды
У вас есть право быстрее погасить свой студенческий ссуду, сделав разовые платежи в размере 5 фунтов стерлингов или более непосредственно в компанию по предоставлению студенческих ссуд, когда захотите.
Вы можете сделать это, даже если ваша зарплата еще не достигла начального уровня для выплат.
У вас также есть право в любое время полностью погасить задолженность по студенческой ссуде.
Если вы действительно производите добровольные выплаты, это не помешает вашему работодателю делать обычные вычеты по студенческой ссуде из вашей заработной платы.Но это означает, что выплаты прекратятся раньше.
Прежде чем вносить дополнительные платежи, вы должны прежде всего подумать, можете ли вы лучше использовать эти деньги для удовлетворения своих бюджетных потребностей сейчас.
Аннулирование займа на валлийском языке
Если вы взяли ссуду на поддержание в Уэльсе в рамках программы финансирования студентов по плану 1 в 2010/11, 2011/12, 2012/13 и 2013/14 учебных годах или по плану 2 в 2012/13 учебном году или после него, правительство Уэльса может предоставить вам частичную отмену до 1500 фунтов стерлингов.
Уменьшение будет применено к остатку вашей студенческой ссуды Студенческой ссудой, когда вы начнете выплаты.
Когда моя студенческая ссуда будет списана?
Точная дата аннулирования ссуды зависит от ссуды, которая у вас есть, и от места вашего обучения.
Ссуды по плану 1 и ипотечные ссуды значительно различаются по срокам списания. Узнайте, что применимо в ваших обстоятельствах.
Займы по плану 2 , которые вы получите, если вы учились в Англии или Уэльсе и начали свой курс 1 сентября 2012 года или после этой даты, обычно списываются через 30 лет после того, как вы начали его погашать.
Посетите веб-сайт погашения студенческих ссуд, чтобы узнать больше о том, когда списываются ссуды по Плану 2.
Ваш кредит будет списан, если вы станете инвалидом или умрете.
Если вы докажете, что вы навсегда непригодны для работы, компания по предоставлению студенческих кредитов также спишет ваш студенческий кредит. На сайте выплаты студенческих ссуд есть подробная информация о том, как это доказать.
Узнайте больше о списании других студенческих ссуд на сайте погашения студенческих ссуд.
Бюджет для управления погашением студенческой ссуды
Собираетесь ли вы поступить в университет или готовитесь к завершению учебы в ближайшем будущем, настанет момент, когда вы начнете выплачивать студенческие ссуды.
Как погасить кредит на образование?
Выплата ссуды на образование — Получить ссуду на образование легко, но для выплаты требуется тщательного планирования. После завершения обучения для студентов становится проблемой как можно быстрее выплатить ссуду на обучение.Хорошо выплачиваемая студенческая ссуда требует сочетания дисциплины, планирования и ума. Умное погашение кредита на образование помогает студентам сэкономить на процентах, которые они выплачивают по ссуде. Управление студенческой ссудой так же информативно, увлекательно и полезно, как и сдача экзаменов с хорошими результатами. Здесь мы предоставляем вам информацию о погашении студенческого кредита, методах, режимах, основных инструкциях, способах погашения и процедуре расчета EMI для учебного кредита. Но прежде чем начинать с расширенной информации о погашении студенческой ссуды, давайте еще раз подтвердим некоторую основную информацию о ссуде на образование
Процесс планирования выплаты ссуды на образование начинается еще до получения ссуды.Любой, кто планирует погашение после получения студенческой ссуды или после завершения образования, вероятно, столкнется с финансовыми ограничениями. Помимо базового финансового планирования, студенты также должны знать банковские нормы, связанные со студенческой ссудой, чтобы своевременно воспользоваться ее выплатой. Все ведущие поставщики образовательных ссуд в Индии имеют для студентов различные варианты управления выплатой студенческих ссуд. Погашение студенческой ссуды включает три основных момента, а именно:
Образовательная ссуда Расчет EMI является наиболее интересной темой для любого заявителя как до, так и после получения ссуды.Для проведения таких расчетов очень важно, чтобы заявители знали полную информацию о процентных ставках по ссудам на образование и стоимости обработки.
Расчет погашения кредита на образование с IBA
Индийская банковская ассоциация (IBA), которая регулирует банковские учреждения Индии, предоставляет заявителям услуги по оценке кредита на образование. Чтобы получить доступ к этой услуге калькулятора погашения студенческого кредита, выполните следующие действия:
Глава 6 Карточки Дэвида Козака
Знание Геном ^TM
Сертифицировано Brainscape
Просмотрите более 1 миллиона классов, созданных лучшими студентами, профессорами, издателями и экспертами, которые охватывают весь мир «усваиваемых» знаний.
Вступительные экзамены
Экзамены уровня A
Экзамены AP
Экзамены GCSE
Вступительные экзамены в магистратуру
Экзамены IGCSE
Международный Бакалавриат
5 национальных экзаменов
Вступительные экзамены в университет
Профессиональные сертификаты
Бар экзамен
Водитель Эд
Финансовые экзамены
Сертификаты управления
Медицинские и сестринские сертификаты
Военные экзамены
MPRE
Другие сертификаты
Сертификаты технологий
TOEFL
Иностранные языки
арабский
китайский язык
французкий язык
Немецкий
иврит
Итальянский
Японский
корейский язык
Лингвистика
Другие иностранные языки
португальский
русский
испанский
TOEFL
Наука
Анатомия
Астрономия
Биохимия
Биология
Клеточная биология
Химия
науки о Земле
Наука об окружающей среде
Генетика
Геология
Наука о жизни
Морская биология
Метеорология
Микробиология
Молекулярная биология
Естественные науки
Океанография
Органическая химия
Периодическая таблица
Физическая наука
Физика
Физиология
Растениеводство
Класс науки
Зоология
Английский
Американская литература
Британская литература
Классические романы
Писательское творчество
английский
Английская грамматика
Фантастика
Высший английский
Литература
Средневековая литература
Акустика
Поэзия
Пословицы и идиомы
Шекспир
Орфография
Vocab Builder
Гуманитарные и социальные исследования
Антропология
Гражданство
Гражданское
Классика
Связь
Консультации
Уголовное правосудие
География
История
Философия
Политическая наука
Психология
Религия и Библия
Социальные исследования
Социальная работа
Социология
Математика
Алгебра
Алгебра II
Арифметика
Исчисление
Геометрия
Линейная алгебра
Математика
Таблицы умножения
Precalculus
Вероятность
Статистические методы
Статистика
Тригонометрия
Медицина и уход
Анатомия
Системы тела
Стоматология
Медицинские курсы и предметные области
Медицинские осмотры
Медицинские специальности
Медицинская терминология
Разные темы здравоохранения
Курсы медсестер и предметные области
Медсестринские специальности
Другие области здравоохранения
Фармакология
Физиология
Радиология и диагностическая визуализация
Ветеринарная
Профессии
ASVAB
Автомобильная промышленность
Авиация
Парикмахерская
Катание на лодках
Косметология
Бриллианты
Электрические
Электрик
Пожаротушение
Садоводство
Домашняя экономика
Садоводство
HVAC
Дизайн интерьера
Ландшафтная архитектура
Массажная терапия
Металлургия
Военные
Борьба с вредителями
Сантехника
Полицейская
Сточные Воды
Сварка
Закон
Закон Австралии
Банкротство
Бар экзамен
Предпринимательское право
Экзамен в адвокатуру Калифорнии
Экзамен CIPP
Гражданский процесс
Конституционное право
Договорное право
Корпоративное право
Уголовное право
Доказательства
Семейное право
Экзамен в адвокатуру Флориды
Страховое право
Интеллектуальная собственность
Международный закон
Закон
Закон и этика
Правовые исследования
Судебные разбирательства
MBE
MPRE
Закон о аптеках
Право собственности
Закон о недвижимости
Экзамен в адвокатуре Техаса
Проступки
Трасты и имения
Здоровье и фитнес
Нетрадиционная медицина
Класс здоровья и фитнеса
Здоровье и человеческое развитие
Урок здоровья
Наука о здоровье
Человеческое развитие
Человеческий рост и развитие
Душевное здоровье
Здравоохранение
Спорт и кинезиология
Йога
Бизнес и финансы
Бухгалтерский учет
Бизнес
Экономика
Финансы
Управление
Маркетинг
Недвижимость
Технологии и машиностроение
Архитектура
Биотехнологии
Компьютерное программирование
Информационные технологии
Инженерное дело
Графический дизайн
Информационной безопасности
Информационные технологии
Информационные системы управления
Еда и напитки
Бармен
Готовка
Кулинарное искусство
Гостеприимство
Питание
Вино
Изобразительное искусство
Изобразительное искусство
История искусства
Танец
Музыка
Другое изобразительное искусство
Случайное знание
Астрология
Блэк Джек
Культурная грамотность
Знание реабилитации
Мифология
Национальные столицы
Люди, которых вы должны знать
Покер
Чаша для викторины
Спортивные викторины
Карты Таро
Согнанные до дефолта, заемщики затем вынуждены выплачивать студенческие ссуды
ФИЛАДЕЛЬФИЯ. Лакиша Джонсон решила, что все, что ей нужно, это возврат налогов за 2016 год, чтобы вытащить ее и ее дочь из приюта для бездомных в их собственное жилище.
У Министерства образования США были другие планы.
Джонсон, домашний медработник, и 12-летний Айджия были вынуждены переехать из своей квартиры в Западной Филадельфии незадолго до Дня Благодарения в прошлом году после того, как арендодатель поднял арендную плату с 675 до 875 долларов. Вскоре они жили на двухъярусной кровати в приюте в нескольких кварталах от школы Айджии. Девочку ужасало, что одноклассник увидит ее через охраняемый вход в многолюдный, шумный приют.
На 13 долларов в час, которые она зарабатывает, заботясь о своих престарелых подопечных, Джонсон планировала остаться в приюте — или с любым, кто позволит им спать на полу, на диване или на запасном матрасе — до апреля.В прошлые годы именно тогда она получила возмещение федерального налогового кредита на заработанный доход.
Чек так и не пришел.
По телефону агент Налоговой службы сообщил ей, что Департамент образования (DOE) «сдерживает» возврат в размере 8 220 долларов, чтобы возместить часть ее задолженности по студенческой ссуде. Агент сказал ей, что она, вероятно, сделает то же самое в следующем году, чтобы вернуть оставшуюся часть почти 17000 долларов, которые она задолжала.
Джонсон был сбит с толку. Два студенческих кредита, которые она взяла в 2006 году в надежде стать фельдшером, составили всего 6 625 долларов.Всякий раз, когда она задерживала платежи, она включалась в один из планов воздержания, продвигаемых в непрерывном потоке электронных писем, которые она получала от Navient Corp, крупнейшего кредитного агентства, работающего по контракту с Министерством энергетики. В электронном письме от 4 октября 2011 г., например, говорилось: «Вы можете иметь право на отсрочку или отсрочку, которые могут отсрочить выплаты по ссуде и предотвратить дефолт по ссуде».
Только сейчас она узнала, что эти планы, хотя и позволяли ей задерживать выплаты, не останавливали рост ее долга по мере накопления процентов и комиссионных.И теперь она была в состоянии дефолта, что побудило Министерство энергетики перейти на сбор.
Это была только половина дела. До того, как с ней связались Reuters, Джонсон не понимала, что могла бы избежать всего испытания, приняв участие в одном из государственных планов выплат, основанных на доходах — вариант, который, по ее словам, Navient никогда с ней не обсуждал. Большинство этих планов допускают ежемесячные платежи до нуля и прощают оставшуюся задолженность через 20 лет.
«Я не думала, что это удвоится или накапливается, или заставит меня потерять деньги, над которыми я работал все это время», — говорит она.«Это большой успех. Они поставили меня в тяжелую ситуацию ».
Это ситуация, в которой Джонсон разделяет со многими из 8 миллионов заемщиков в Соединенных Штатах, которые не могут выплатить в общей сложности 137,4 миллиарда долларов государственных или поддерживаемых государством студенческих ссуд.
Заемщик студенческой ссуды рассказывает о последствиях жесткой тактики взыскания долгов Департаментом образования.
Сегодня, согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, 11 процентов из 1,325 триллиона долларов непогашенных федеральных студенческих ссуд являются просроченными или непогашенными, что выше, чем уровень дефолта по ипотеке на пике кризиса потери права выкупа в 2010 году.
Некоторые из этих должников, конечно, бездельники, не желающие производить платежи, которые они могут себе позволить. Но многие из них являются заемщиками с ограниченными средствами, которые в итоге оказались в невыгодном положении после того, как Navient и другие обслуживающие компании Министерства энергетики уводили их от доступных планов погашения к вариантам, которые сокращают расходы обслуживающих организаций, по мнению государственных и федеральных следователей и регулирующих органов, защитников прав потребителей и растет количество исков и жалоб, поданных против кредитных служб.
После этого дефолтные заемщики становятся мишенью для сборщиков долгов Министерства энергетики.Эти фирмы, некоторые из которых принадлежат лицам, обслуживающим ссуды, обладают широкими полномочиями федерального правительства по удержанию заработной платы заемщиков, а также родителей, бабушек и дедушек, подписавших ссуды. Когда заработной платы недостаточно для гарнирования, Министерство энергетики может потребовать от Министерства финансов удерживать налоговые возмещения и сокращать выплаты по социальному обеспечению.
С лета 2015 года сотрудники, обслуживающие студенческие ссуды и частные сборщики долгов, получили заработную плату на сумму около 3 миллиардов долларов, как показывает обзор федеральных данных Reuters.А в прошлом году сборы Министерства энергетики за счет «казначейских зачетов» — изъятия налогов и сокращения пособий по социальному обеспечению — составили 2,6 млрд долларов по сравнению с 2,2 млрд долларов в 2015 году. С 2009 года правительство использовало имеющиеся в его распоряжении инструменты, чтобы вернуть как минимум 15,2 миллиарда долларов.

КАТАСТРОФИЧЕСКИЕ ПОСЛЕДСТВИЯ
Невыполнение обязательств, которое обычно происходит, когда заемщик не производил платеж в течение 270 дней или более, может только усложнить для должника восстановление финансовой стабильности.Это может испортить кредитные рейтинги, отпугнув потенциальных работодателей. Он может дисквалифицировать должников по автокредитам, аренде квартир, коммунальным услугам и даже договорам на мобильную связь. Примерно в 20 штатах заемщики студенческой ссуды, не выполнившие обязательства, могут лишиться водительских и профессиональных прав.
«Мы относимся к нуждающимся заемщикам по студенческим займам так же, как к непослушным родителям и налоговым мошенникам», — сказал Сет Фротман, уполномоченный по студенческим займам Федерального бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). «Даже у любителей азартных игр больше защиты.”
С 2011 года десятки тысяч заемщиков и со-подписантов подали жалобы на Navient в CFPB и другие правительственные и регулирующие органы.
В январе CFPB подала иск против Navient в федеральный суд Пенсильвании, утверждая, что компания систематически обманывала клиентов, не полностью информируя их о вариантах погашения, а вместо этого подталкивала их к программам воздержания или отсрочки, которые пошли на пользу компании. Создание плана выплат, основанного на доходе, требует оформления документов и личного общения, которые обходятся обслуживающему персоналу дороже, чем снисходительность, для чего обычно требуется только телефонный звонок.
В том же месяце генеральные прокуроры штатов Вашингтон и Иллинойс подали аналогичные иски против компании.
CFPB заявила, что обнаружила, что, поместив 1,5 миллиона заемщиков в отсрочку платежей подряд, Navient добавил 4 миллиарда долларов к непогашенной задолженности по студенческим займам.
Частично проблема заключается в том, что «Министерство энергетики ведет дела с (обслуживающими ссуды) партнерами, а не надзирателями», — сказал Рохит Чопра, бывший сотрудник Министерства энергетики и CFPB, который теперь является старшим научным сотрудником в Consumer. Федерация Америки, ассоциация групп по наблюдению за потребителями.
Пресс-секретарь Департамента образования Лиз Хилл согласилась, что нынешняя система студенческих ссуд представляет собой «беспорядок» и что «планы погашения, основанные на доходах, сбивают с толку». Она добавила, что департамент работает над усилением «надзорного потенциала».
Отвечая на иск CFPB, Navient в судебном заявлении, которое попало в заголовки газет, сказал: «Нет никаких ожиданий, что обслуживающий персонал будет действовать в интересах потребителя». В нем говорилось, что работа компании заключалась в сборе платежей.
Главный исполнительный директор Navient Джек Ремонди в интервью Reuters оспорил эти обвинения.По его словам, вероятность дефолта у заемщиков, обслуживаемых Navient, на 31 процент ниже, чем у заемщиков, обслуживаемых другими компаниями. По его словам, 90 процентов тех, кто не выполняет свои обязательства, никогда не отвечают на «любые попытки» связаться с ними для обсуждения вариантов погашения. Публично котирующийся на бирже Navient был выделен в 2014 году из подразделения по обслуживанию кредитов Салли Мэй, крупного поставщика федеральных студенческих ссуд, пока администрация Обамы не сделала Министерство энергетики единственным инициатором таких ссуд.
Remondi обвинил в растущем невыплате по студенческим кредитам «начальную стадию процесса», такую как государственная политика кредитования заемщиков независимо от их кредитоспособности и без учета того, «разумны ли инвестиции, которые они делают.
Navient, обслуживающий федеральные и частные студенческие ссуды на сумму более 300 миллиардов долларов, привлекает наибольшее внимание кредитных организаций. Но согласно отчетам и документам CFPB, широко распространенные проблемы, с которыми сталкиваются заемщики, связаны со всеми крупнейшими организациями, обслуживающими студенческие ссуды.
«Нет никаких ожиданий, что обслуживающий персонал будет действовать в интересах потребителя».
В мае анализ данных CFPB показал, что с 2012 по 2015 год девяносто процентов заемщиков студенческих ссуд с самым высоким риском не участвовали ни в одном из государственных планов погашения со стороны обслуживающих ссуд заемщиков.
«Существует странное сходство между кризисом потери права выкупа и дилеммой нашего студенческого дефолта», — сказал Чопра, старший научный сотрудник Федерации потребителей.
Он и другие заявили, что в обоих случаях обслуживающие ссуды не действовали в лучших интересах заемщиков, направляя их на более дорогие варианты оплаты, предоставляя им вводящую в заблуждение информацию и неправильно оформляя документы — все с целью увеличения затрат заемщиков. и собственный доход обслуживающего персонала.
Защитники прав потребителей жалуются, что администрация президента Дональда Трампа усложняет жизнь студентам-заемщикам.Например, он отменил директиву администрации Обамы от 2015 года, которая запрещала сборщикам долгов взимать высокие процентные ставки — некоторые доходили до 16 процентов — с дефолтных заемщиков, которые быстро возобновляют выплаты.
Пресс-секретарь Министерства энергетики США Холл возражает, что министр образования Бетси ДеВос принимает меры, «которые приведут к значительному сокращению использования льгот, а также позволят заемщикам более эффективно управлять своим долгом». Среди этих действий: сокращение до одного из пяти планов погашения, основанных на доходах, и изменение графика выплат, чтобы дать обслуживающим организациям стимул для включения заемщиков в планы, ориентированные на доход.
В мае DeVos объявил, что департамент заменит девять обслуживающих его студенческих ссуд одним подрядчиком. Согласно новому контракту, обслуживающий персонал больше не будет обязан предоставлять заемщикам разбивку вариантов погашения, но он должен будет применять платежи таким образом, чтобы «автоматически максимизировать выгоду от каждой переплаты или недоплаты для заемщика».
Среди трех финалистов, получивших контракт на единичное обслуживание: Navient. Акции компании выросли на 14% с момента объявления DeVos.
GOOGLING «SUICIDAL»
Однажды в 2015 году Брэндон Палмер сел в своей комнате в доме своей бабушки в Гувер, штат Алабама, и набрал в поисковом запросе Google: «Сколько людей склонны к самоубийству из-за своих студенческих кредитов?»
Около трети проблемных заемщиков, подумал он, изучая сотни их рассказов на веб-сайте Student Debt Crisis, некоммерческой правозащитной группы.
Палмер занял 49 533,71 доллара, чтобы получить степень младшего специалиста по компьютерному дизайну в Вирджинском колледже в Мобиле, штат Алабама.Семь лет и сотни резюме и запросов спустя он так и не смог найти работу в этой области. Он зарабатывает 11 долларов в час, работая в магазине электроники Best Buy, и получает небольшую прибавку в качестве резервиста в Национальной гвардии Алабамы, чтобы попытаться выполнить свои ежемесячные выплаты по студенческому кредиту в размере более 600 долларов.
Этого не всегда достаточно. 27-летний парень признает, что его ссуды отскакивали от просрочки и дефолта. Он позвонил в Great Lakes Higher Education Corp, Мэдисон, штат Висконсин, некоммерческую организацию по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы помочь ему разработать доступный план погашения.Он сказал, что обслуживающий персонал никогда не говорил ему, что он имеет право на какое-либо пособие, основанное на доходе, и только всегда спрашивал его, сколько он может заплатить.
«Если бы другой народ сказал:« Эй, приезжайте сюда и станьте гражданином, и мы откажемся от ваших студенческих ссуд », знаете ли вы, как быстро я сяду на этот самолет?» — сказал Палмер.
Great Lakes не ответили на запросы о комментариях. В феврале заемщик подал иск против Великих озер в федеральный суд в Восточном Сент-Луисе, штат Иллинойс, утверждая, что обслуживающий персонал уводил заемщиков от доступных планов погашения к более дорогостоящим вариантам.Адвокаты истца добиваются статуса коллективного иска. Great Lakes подали ходатайство о прекращении дела.
Трудное положение Палмера отражает то, как меняющаяся экономика высшего образования поставила многих заемщиков в ужесточающиеся финансовые тиски.
В 1980-х годах правительство США начало приватизировать управление и взыскание государственного студенческого долга. Тогда займы были небольшими. Неисполнения обязательств были редкими, и с ними жестко обращались в соответствии с федеральными правилами сбора.
Руководящие принципы остались в основном нетронутыми, хотя многое другое изменилось. В 1990 году менее половины выпускников средней школы поступили в колледжи. Они платили за обучение в частном четырехлетнем колледже в среднем 9340 долларов в год. Сегодня более 70 процентов выпускников средней школы поступают в колледжи, платя в среднем за обучение в частной школе в среднем 35 000 долларов в год.
Выпускники 2016 г. должны в среднем по 37 000 долл. США в виде студенческих ссуд. Общая сумма непогашенных студенческих ссуд — 1,325 триллиона долларов в виде ссуд, обеспеченных федеральным фондом, и еще 115 миллиардов долларов по частным ссудам — уступает только жилищной ипотеке среди категорий потребительского долга и является основной причиной, по которой долг американских домохозяйств сейчас находится на рекордно высоком уровне, превышающем уровни во время худшее из Великой рецессии.
Политические чиновники думали, что выпускники смогут найти работу премиум-класса, которая позволит им выплатить свои ссуды. Но по мере роста инфляции за обучение доходы выпускников колледжей стагнировали. Многие выпускники, такие как Палмер со степенью компьютерного дизайна, просто не могут найти работу в выбранной ими области. «Они не возьмут вас на работу для начинающих, если у вас нет опыта», — сказал Палмер.
БЫСТРО СРОЧИТЬСЯ
Когда заемщики теряют контроль над выплатами, кредитные службы Министерства энергетики без колебаний обращаются за ними.
Тереза Коласуонно, 64-летняя медсестра из Бруклина, штат Нью-Йорк, в 1990-х годах заняла 240 000 долларов, чтобы отправить двух своих детей, один из которых является стипендиатом программы Фулбрайта, в колледж. В течение двух десятилетий она производила выплаты, в результате чего остаток сократился до 47 000 долларов.
Затем, в 2015 году, муж-инвалид Коласуонно перенес серию сердечных приступов и попал в реанимацию. Коласуонно взял неоплачиваемый отпуск, чтобы ухаживать за ним. Складывались медицинские счета и неоткрытая почта. «Моя голова была не на высоте», — сказала она.
«Я ничего не жду даром, но они делают это невозможным».
В октябре того же года, вернувшись на работу, она открыла письмо от своего кредитного специалиста, Агентства по оказанию помощи в высшем образовании Пенсильвании (PHEAA), в котором говорилось, что оно начнет увеличивать ее заработную плату, если не получит известие от нее до 21 ноября 2015 года. разложил все документы и отправил обратно в компанию. Сотрудник PHEAA подтвердил получение посылки с печатью компании 11 ноября.2 августа 2015 г., почтовые записи, рассмотренные Рейтер, показывают.
Обслуживающий персонал сказал Коласуонно, что ничего не получал, и отказался подтвердить отправку. В феврале 2016 года PHEAA начала получать 1100 долларов в месяц из своей зарплаты. С учетом штрафов и штрафов непогашенная задолженность выросла до более чем 60 000 долларов.
PHEAA сказала ей, что единственный способ избежать принуждения — это платить дополнительно 1800 долларов в месяц в течение пяти месяцев — сумма, которая поглотит более половины ее зарплаты.
«Я ничего не жду даром, — сказал Коласуонно. «Но они делают это невозможным».
План Коласуонно выйти на пенсию в следующем году и проводить больше времени со своим умирающим мужем отложен: PHEAA сказал ей, что на это потребуется 15 процентов ее пособий по социальному обеспечению.
Представитель PHEAA Кейт Нью сказала, что агентство не будет комментировать ситуацию Коласуонно, поскольку она обратилась за помощью к адвокату. Он также сказал, что Департамент образования попросил агентство направлять запросы прессы об обслуживании федеральных студенческих ссуд в департамент.Но в электронном письме агентству Reuters Министерство энергетики заявило, что «не выступает от имени PHEAA. Поэтому они должны ответить на заданные им вопросы ».
В июне генеральный прокурор Массачусетса сообщил PHEAA, что в настоящее время ведется расследование в связи с проблемами «защиты прав потребителей», связанными с предоставлением федеральных студенческих ссуд.
Коласуонно и другие в ее ситуации не прибегают к личному банкротству, чтобы выбраться из своего положения. Из-за множества способов погашения, предусмотренных государством, студенческие ссуды — в отличие от счетов по кредитным картам, жилищной ипотеки или даже игровых долгов — не могут быть погашены при личном банкротстве.Единственный способ избавиться от долга — погасить его или умереть.
В то же время сборщики долгов Министерства энергетики не подпадают под действие некоторых федеральных правил, призванных защитить потребителей от агрессивных тактик взыскания, таких как роботизированные звонки работодателям заемщиков. Им даже не требуется распоряжение суда или подпись судьи, чтобы получить доступ к банковским счетам и получить обратно средства.
По данным Счетной палаты правительства США, количество американцев, которым была выплачена заработная плата или пособия по социальному обеспечению или им был конфискован возврат налогов, подскочил на 71 процент за пять лет, закончившихся в сентябре 2015 года.Только в 2015 финансовом году федеральное правительство предоставило чеки социального обеспечения 173 000 заемщиков по сравнению с 36 000 в 2002 году.
«Министерство образования должно работать со студентами, чтобы убедиться, что они получают выгоду от программ, созданных Конгрессом, а они просто — сказал Ной Зиннер, адвокат по защите прав потребителей из Окленда, штат Калифорния. Среди его клиентов — 70-летний прикованный к инвалидной коляске мужчина, который борется с сокращением своего чека по нетрудоспособности, чтобы получить задолженность по студенческой ссуде.
CHEESECAKE SMOOTHIES
Джонсон, медицинский помощник для бездомных, работал дворником, помощником в парикмахерской, продавцом подержанных автомобилей, офисным помощником и торговым представителем в магазине одежды Wet Seal, прежде чем записаться на занятия в Кэтрин Гиббс Школа 2006 г.Ее целью было получить степень младшего специалиста, которая обеспечила бы стабильную работу в качестве фельдшера.
Придя сюда, Джонсон часто слышал жалобы от других учеников на то, что коммерческая школа не помогает им найти работу и что она испытывает финансовые затруднения. Она решила бросить курить. В следующем году школа закрылась.
К 2011 году Навьент, называвшаяся тогда Салли Мэй, регулярно отправляла ей электронные письма с предложениями отсрочки или воздержания. К электронным письмам прилагалось заявление о «просьбе о разрешении списания», в том числе автоматическая электронная форма разрешения на списание средств.Она продолжала получать аналогичные электронные письма в 2012 и 2013 годах.
Компания сообщила, что звонила и отправляла письма Джонсон, чтобы проинформировать ее о доступных планах выплат на основе дохода. Navient предоставил Reuters копии четырех писем, в одном из которых, например, написано жирным шрифтом в начале: «Защитите свой кредитный рейтинг и избегайте дефолта», «сделав платеж». Внизу, мелким шрифтом, в письме говорится: «Вы можете иметь право на получение сокращенных платежей через другой план выплат, например, поэтапное погашение, погашение на основе дохода или расширенное погашение.
Джонсон сказала, что не знала о письмах, пока Рейтер не показал ей копии. Она сказала, что их отправили по устаревшему адресу, по которому она не жила много лет.
В конце 2013 года Джонсон подписала документы с новым сервисным центром, PHEAA, представитель которого по телефону сказал ей, что то, что она подписывала, приведет к прощению ее ссуды, если она сделает еще один платеж в размере 5 долларов. Джонсон не читал мелкий шрифт; она фактически подписала соглашение об объединении своих ссуд с условным планом погашения дохода.
После этого, по ее словам, она больше никогда не слышала от обслуживающего персонала и полагала, что все было хорошо — до того дня в апреле, через несколько месяцев после того, как она уже переехала из своей квартиры в приют, чтобы избежать повышения арендной платы, когда Агент Налоговой службы сообщил ей, что ее налоговый возврат был удержан.
Юрист некоммерческой организации, оказывающей юридические услуги, написал для нее письмо в Министерство энергетики, в котором просил, чтобы возврат налога был произведен в соответствии с политикой департамента в отношении исков, связанных с материальными трудностями. В своем письме об отказе Министерство энергетики сообщило, что «крайние финансовые трудности возникают, когда заемщик сталкивается с выселением или потерей права выкупа.
Джонсон все еще пытается взыскать арендную плату за первый и последний месяц, плюс гарантийный депозит, ей нужно арендовать новое место, хотя арендодатели, вероятно, откажутся, увидев дефолт в ее кредитном отчете. Чтобы сэкономить, этим летом она не отправила Айджию ни в лагерь, ни на уроки. Она также отказалась от любимого лакомства Айджии: смузи с чизкейком за 4,19 доллара из круглосуточного магазина Wawa.
За несколько ночей Джонсон потратила 69 долларов на комнату в мотеле. Там она и ее дочь принимают горячий душ, запускают кондиционер и делают вид, что они «нормальные».”
Степени долга
Мишель Конлин
Фоторедактор: Стив МакКинли
Графика: Кристин Чан
Видео: Alva French
Дизайн: Джефф Магнесс
Под редакцией Джона Блантона
Что произойдет, если в Индии не выплачивается личный заем?
Что произойдет, если личный заем не будет выплачен? Есть ли наказание за неуплату личного кредита? Сядет ли неплательщик сразу в тюрьму?
Банки будут демонстрировать хулиганство у дверей неплательщиков? Каковы правила возврата банковского кредита?
Человек, который находится в стрессовом состоянии из-за невозврата кредита, сталкивается с новыми кошмарами, отвечая на этот вопрос.Неуплата ссуды вызывает страх. Без сомнения.
Но также следует помнить, что у неплательщика по ссуде также есть прав . Банки (кредиторы) не могут начать выкручивать руки неплательщику.
Что следует помнить:
Почему неплательщику ссуды нужна защита : Потому что может существовать «настоящая проблема», из-за которой он не выполняет свои обязательства по ссуде. В суде подлинным причинам уделяется должное внимание. Это правда, что банки не позволят своим деньгам легко уйти.Соответствующие меры будут приняты. Но если человек не может выплатить личный заем EMI (скажем), это не делает его / ее преступником. Подробнее о том, что делать, если EMI ссуды очень высок.
Неуплату ссуды не посадят в тюрьму : Невыполнение ссуды — это гражданский спор. За неисполнение кредита человеку не может быть предъявлено уголовное обвинение. Значит, полиция просто не может производить аресты. Следовательно, настоящий человек, неспособный расплатиться с EMI, не должен терять надежду. Существуют правила, которые помогут неплательщику вести переговоры со своим кредитором.
Если вы считаете, что ваш банк ведет себя ненадлежащим образом, вы можете подать жалобу в « The Banking Ombudsman ». Об этом подробнее здесь.
Но следует помнить, что эти правила предназначены для тех людей, которые из-за серьезных проблем не могут оплатить причитающиеся им EMI. Эти правила не для беспечных, беглецов, умышленных неплательщиков и нарушителей закона.
Что должен знать настоящий человек о последствиях невозврата кредита?
Типы неплательщиков ссуд
Есть три типа людей, которые не выплачивают ссуду
Беспечные люди : Этих людей называют беспечными, потому что они взяли лишнюю ссуду.Перед взятием кредита они не анализировали свой баланс доходов и расходов. Такие люди осознают свои ошибки только после того, как начинают платить EMI. Они просто не могут позволить себе расходы на EMI. Отсюда по умолчанию. Узнайте больше о том, почему нужно освободиться от долгов.
Настоящие люди : Это люди, которые сталкиваются с настоящими проблемами. Это люди, которые платили все прошлые EMI по графику. Но из-за серьезной проблемы больше не могут вернуть ссуду. Узнайте больше о том, следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока.
Чрезмерно умные люди : Это люди, которые пытаются играть в банки. Они думают, что могут ввести банк в заблуждение, указав ложные причины неуплаты. Этих людей также часто называют «умышленными неплательщиками». Эти люди в конечном итоге получают 420 билетов IPC и могут быть заключены в тюрьму.
Все неплательщики ссуды должны сначала понять, что « невыплата ссуды не является приемлемой практикой ». Так что, если кто-то не выполняет свои обязательства по кредиту, он / она не должен соглашаться с очень вежливым подходом к этому вопросу.
Но это только одна сторона дела.
Люди, которые застряли из-за реальных проблем, также должны помнить, что « даже неплательщики кредита имеют свои права « . Банки не могут просто послать агента по восстановлению к их дверям, чтобы встряхнуть их и проявить неуважение.
Права неплательщиков ссуд
В этой статье мы увидим, каковы права неплательщиков ссуд.
Есть правила RBI, которых должны придерживаться все банки при рассмотрении случаев невыполнения кредита.Это особенно верно при рассмотрении дел, связанных с обычными людьми, не выполняющими обязательства по малым кредитам, таким как задолженность по кредитной карте, личный заем, жилищный кредит и т. Д.
Истинный неплательщик кредита
Что банки могут сделать для истинных неплательщиков кредита? Есть правила, и банк сделает все в рамках этих правил, чтобы помочь неплательщику ссуды.
Но почему банки помогут неплательщику? Потому что это также в их интересах не позволять ссуде превращаться в NPA. Поэтому неплательщикам следует заранее обратиться в банк и объяснить им проблему.
В соответствии с банковскими правилами, это несколько способов, которыми банки могут помочь неплательщику ссуды. В этих случаях банк будет следовать правилам, указанным в Законе SARFAESI.
НИЖНИЙ EMI : Банки могут снизить EMI двумя способами: (а) путем увеличения срока ссуды, (б) путем конвертации необеспеченной ссуды в обеспеченную ссуду. С банковской точки зрения это называется реструктуризацией ссуды . Снижение EMI из-за продления срока полномочий может помочь немногим неплательщикам.Но по правилам банка срок владения не может быть увеличен сильно. В результате чистое влияние на снижение EMI очень номинально. Но в случае преобразования необеспеченной ссуды (например, индивидуальной ссуды) в обеспеченную ссуду, сокращение EMI будет ощутимым. Узнайте больше о том, следует ли уменьшить EMI или срок владения при предоплате кредита.
РАЗРЕШИТЬ ПЕРИОД БЕЗ ЭМИ : В тех случаях, когда поток доходов был временно нарушен, этот вид помощи может помочь заемщику. Таким образом могут быть решены непредвиденные проблемы, такие как потеря работы, временная остановка бизнеса, работы и т. Д.Здесь банки могут согласиться отказаться от сбора EMI на определенный период времени (скажем, 3-6 месяцев). По истечении этого периода должен начаться платеж EMI. Прочтите о том, как предоплата ипотечного кредита может сэкономить сотни тысяч долларов.
ПРИНИМАЙТЕ СТРИЖКУ : Возможен случай, когда неплательщик ссуды не в состоянии вернуть остаток ссуды (сегодня или в будущем). Но он предлагает выплатить часть кредита. В обмен на эту частичную выплату неплательщик просит банк раз и навсегда закрыть ссуду.Почему банку следует соглашаться на такое предложение? Потому что лучше получить, чем ничего. Здесь неплательщик по ссуде должен убедить банк принять предложение. Узнайте больше о том, что для банков означает «стричься».
СОБЛЮДАЙТЕ ЗАКОН SARFAESI : Банк прибегнет к этому шагу только в том случае, если ссуда будет рассматриваться как NPA. Это означает, что указанные выше три шага не удались. Что такое Закон SARFAESI? Закон о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и обеспечении исполнения залога.В соответствии с законом SARFAESI банки и т. Д. Могут организовать восстановление своих NPA без необходимости обращения в суд.
Подробнее об акте SARFAESI мы узнаем в последней части этой статьи (см. « просто не может выплатить ссуду » ниже).
Сейчас мы увидели то, что лучшие банки могут сделать для «настоящих» неплательщиков ссуд.
Но к другим людям обращаются иначе.
Агенты по взысканию ссуд
Агенты по взысканию ссуды предназначены для людей, которые действуют умно.Это неплательщики ссуд, которые упустили свои EMI и избегают банка.
В этих случаях Банк использует агентов по взысканию, чтобы усадить неплательщика по ссуде за стол переговоров. Но есть несколько руководящих принципов RBI относительно роли агентов восстановления .
Раньше в одной из публикаций Резервного банка Индии (RBI) упоминалось, что:
«… привлечение агентов по сбору платежей создает серьезный репутационный риск для банковского сектора в целом …».
Приняв меры по исправлению положения, RBI пересмотрел инструкции по привлечению банками агента по сбору платежей.
RBI дает четкие инструкции, согласно которым банки / агенты по взысканию не могут использовать « нецивилизованное, незаконное и сомнительное поведение » в процессе возврата кредита.
Каковы рекомендации?
Наем профессиональных агентов по взысканию : Банки должны провести комплексную проверку агентства перед тем, как нанять его в качестве агента по взысканию. Комплексная проверка должна смотреть не только на компанию в целом, но и на людей, участвующих в процессе восстановления.Лицо, нанятое в качестве агента по восстановлению, должно пройти проверку полиции. Семейное прошлое рассматриваемого лица также должно быть проверено агентством перед приемом на работу. Это означает, что, если хулиган (от имени агента по взысканию) плохо себя ведет, жалоба в полицию может быть подана в полицейский участок. В этом случае банк / агентство по взысканию долга должны дать разъяснения относительно поведения агента с неплательщиком. Неудовлетворительный ответ может привести к потере контракта с агентством по взысканию. Незаконное поведение агентов по взысканию с неплательщиком является уголовным преступлением.
Сначала отправьте уведомления, затем агенты восстановления : Прежде чем банк отправит агента восстановления, они должны выдать намек. В информационном письме они должны сначала разрешить агентству по восстановлению действовать от их имени. Уведомление об авторизации должно поступить неплательщику кредита напрямую из банка. Если уведомление не было отправлено, неплательщик нагрузки может отказаться слушать агентов. Агент восстановления может самостоятельно нести авторизационное письмо, но это применимо, если предыдущие попытки доставить письмо не увенчались успехом.При восстановлении необходимо предъявить разрешительное письмо и удостоверение личности. В случае ненадлежащего поведения агентов данные удостоверения личности могут быть использованы для подачи жалобы в полицию. Банк также должен опубликовать реквизиты агентства по взысканию на своем веб-сайте.
Послушайте дело неплательщика по ссуде : Банки должны беспристрастно выслушать сторону неплательщиков. Банки также должны отправить еще одно сообщение неплательщику. Это сообщение должно содержать подробную информацию о том, «как и с кем» неплательщик кредита может связаться в банке, объясняя свои претензии.Затем неплательщик ссуды может показать копию обсуждения с банком на случай, если агенты по взысканию еще больше помешают ему.
В обязанности банка входят агенты по взысканию кредита : Честно говоря, это задача банка — провести процесс возврата кредита в случае дефолта. Но RBI разрешил банкам переложить процесс восстановления на третью сторону. Но есть риски, когда банковская деятельность перекладывается на третью сторону. Для управления рисками RBI обратилась к банкам с просьбой провести обучение новых агентов по восстановлению.Все агенты восстановления сначала должны пройти сертификацию, и только после этого они могут действовать как агенты восстановления. На тренинге необходимо разъяснить «Кодекс поведения и протокол », который агенты по взысканию должны применять при работе с неплательщиками ссуд.
Просто не могу выплатить ссуду ..
Что делать банкам, когда человек просто не может выплатить ссуду?
В случае кредита физическому лицу банк не имеет залога. Следовательно, личные ссуды называются необеспеченными ссудами.В случае невыполнения обязательств по личному кредиту у банков есть только несколько вариантов:
Переговоры : Лучшее решение для банков — сесть за стол переговоров с неплательщиком и уладить судебный процесс. Это наиболее предпочтительный вариант даже для банков. Зачем? Потому что в судебных процессах банкам придется и дальше тратить деньги на NPA.
Использование чеков с датой отправки : Но если переговоры не удастся, банк может решить обратиться в суд. Но поскольку невыполнение кредита является гражданским спором, арест не может быть произведен.Следовательно, какой банк может это сделать, чтобы предоставить почтовые чеки для клиринга. Если чеки отклоняются, то согласно правилам может быть произведен арест.
В случае обеспеченных кредитов, таких как (Авто, жилищный кредит и т. Д.), Банки могут сделать следующее:
Уведомление о проблеме : Банк сначала объявит ваш кредит как NPA. Когда заем становится NPA? Когда взносы не оплачиваются более 90 дней. После этого банк должен будет отправить вам уведомление за 60 дней в соответствии с Законом SARFAESI.В этот период уведомления неплательщик кредита может выплатить взносы и закрыть дело.
Опубликовать публичное уведомление : В случае автокредитования залогом может быть автомобиль, велосипед и т. Д. В случае жилищного кредита залогом будет жилая недвижимость. Если кредит не будет погашен в течение 60 дней, банк выпустит 30-дневное публичное уведомление, информирующее о продаже актива.
Опубликовать уведомление о справедливой стоимости : Перед продажей актива банк должен также выпустить уведомление о справедливой стоимости актива, который будет продан (на открытом аукционе и т. Д.).
Взыскание залога : По истечении срока уведомления банк может немедленно арестовать залог (актив) и инициировать процедуру продажи.
Что здесь может сделать заемщик (неплательщик)? Немного. Но если неплательщик считает, что «конфискация имущества» или «справедливая стоимость имущества» не были обработаны должным образом, он может подать возражение в письменной форме в банк. Банк обязан ответить в течение 7 дней. Но после ответа банк может продать актив в соответствии с опубликованным публичным уведомлением.
Заключительные слова…
Надо понимать тот факт, что банки / правительство не могут снисходительно относиться к неплательщикам ссуд. Если они проявят снисходительность в одном случае, это будет рассматриваться как преимущественное. Люди начнут воспринимать невыполнение кредита как простительное преступление.
Заемщику важно понимать, что получение кредита — очень серьезный шаг в его жизни. Надо 100 раз подумать, прежде чем залезть в долги.

Если гасить кредит досрочно процент уменьшается: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки