Если гасить кредит досрочно процент уменьшается: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Если гасить кредит досрочно процент уменьшается: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Содержание

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

"Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?" — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: "Банк сам "догадается", что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита". Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых "подводных камней" при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы "БКС премьер" Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет "простить" вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном "тело" кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в "негласный" список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Выгодно ли погашать кредит досрочно? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Досрочное закрытие кредитного договора выгодно для заемщика, но не для банка. Кредитной организации из-за этого приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

«Кредит погашать досрочно выгодно по одной простой причине: вы платите меньше процентов. Если вы гасите кредит досрочно, то платите проценты только за фактически используемые деньги и таким образом ликвидируете сам прецедент, по которому вы должны платить проценты. В итоге вы выигрываете на сумму процентов», — говорит

руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.

Преимуществом досрочного погашения также является возможность возврата части уплаченной страховки. «Если для кредита привлекалась страховка, то при досрочном погашении можно получить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Вам вернут часть суммы за неистекший период страхования», — говорит Беляев.

Также следует учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами (с равными ежемесячными платежами — прим. ред.) — в первой половине срока. В таком случае заемщик может значительно снизить сумму процентов. А если кредит уже почти выплачен, то досрочно гасить его нет смысла, потому что практически все проценты за пользование кредитом уплачены. Поэтому кредит выгодно гасить досрочно на раннем этапе выплат, особенно — если он получен под большую процентную ставку.

Принимая решение о досрочном погашении, нужно оценить все плюсы и минусы. Главное в этом вопросе, чтобы желание поскорее закрыть долг по кредиту не обернулось необходимостью нового кредитования.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Гасить кредит досрочно не имеет смысла, если суммы платежей незначительны и у вас нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа. Переплата по такому кредиту оказывается незначительной.

Также невыгодным будет досрочное погашение, если в договоре с банком прописано, что размер месячного платежа не должен сильно отличаться от установленной минимальной платы. В таком случае срок выплаты кредита сократится незначительно, а экономия средств будет минимальной.

Банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит. В большинстве случаев это касается клиентов, которые взяли большую сумму на долгий срок и полностью погасили ее в течение года или двух. На таких заемщиках банки мало зарабатывают, поэтому, чтобы не терять прибыль, они могут отказывать в последующей выдаче заемных средств.

Смотрите также:

Выгодно ли гасить кредит досрочно и как это сделать правильно

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано

Каждый заемщик хочет знать: в случае, когда он взял потребительский кредит для семейных, личных, домашних потребностей или для иных целей, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности, то при благоприятных финансовых возможностях выгодно ли гасить кредит досрочно? Отметим сразу, что заемщик имеет законное право погасить долги перед банком частично, так и в полном объеме сразу.

Тем не менее, в зависимости от условий кредитного договора, те или иные банки требуют, чтобы заемщик, желающий погасить кредит досрочно, поставил кредитную организацию в известность не мене чем за 30 дней до дня, когда он планирует полностью расплатиться с банком по кредиту. При этом в условиях кредитного договора может быть прописан более короткий срок, в который заемщик обязан уведомить банк о своем решение осуществить итоговый расчет до обозначенного срока. Сроки и условия уведомления банков о желании досрочного погашения регламентируются пунктом 2 статьи 810 ГК РФ и частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик изъявил желание вернуть банку весь кредит сразу или только определенную часть досрочно, то ему вменяется в обязанность погасить и все начисленные по договору проценты за пользование заемными средствами до того дня (он тоже будет включен), когда соответствующая сумма фактически была возвращена (чаще всего кредитные договоры в России подписываются на условии аннуитетных платежей). В большинстве случаев погашение досрочно осуществляется в день очередного платежа, согласно установленному графику платежей по договору – этот момент зафиксирован в ч.9 ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите».

Как погасить кредит досрочно

Если заемщик принял решение исполнить взятые на себя перед банком обязательства до прописанного кредитным договором срока, то ему нужно придерживаться такой схемы:

1. Уведомление банка о желании погасить кредит досрочно

Если заемщик выполнял свои обязательства по оплате, не придерживаясь установленного договором графика, и у него имеется просроченная задолженность по кредиту, то рассчитаться с долгом полностью досрочно не получится. Первоначально следует в полном объеме погасить задолженность. После этого нужно в срок, который обозначен в кредитном договоре, посетить банк и подать заявление, в котором заемщик изъявит желание расплатиться с долгами досрочно. В большинстве случаев банки сами разрабатывают специальную форму заявления, которую и нужно заполнить заемщику. Потребуйте у сотрудника, принимающего ваше заявление, сделать вам его копию. Некоторые банки для удобства своих заемщиков дают возможность подать заявление, не покидая дома, с помощью интернет-банкинга, поэтому лично обращаться в офис банка не понадобится.

Важно знать! Если заемщик вовремя не принесет в кредитное учреждение заявление, в котором обозначил свое желание «закрыть» кредит до назначенного в договоре срока, но при этом на свой ссудный счет внесет полную сумму взятого кредита, то досрочное погашение долга осуществляться не будет. Но определенные денежные суммы будут автоматически списываться, когда наступит дата очередного платежа по установленному договором графику.

Когда заемщик будет подавать заявление на погашение всей суммы кредита досрочно, ему понадобится получить у сотрудника банка сведения о точной сумме, которую необходимо внести на ссудный счет для того, чтобы полностью закрыть взятые на себя обязательства. Данную информацию сотрудники банка обязаны предоставить заемщику в срок, не превышающий пяти календарных дней. Если при заключении договора были предусмотрены условия, что банк будет заниматься ведением и открытием банковского счета потребителя, то сотрудники учреждения, вдобавок, предоставят информацию об остатке на нем денежных средств. Этот момент зафиксирован в ч.7 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Если заемщик гасил кредит частично, то ему понадобится взять у сотрудника банка новый график платежей и уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась. Если досрочно погашалась часть кредита, то может быть два варианта развития событий:

  • срок кредитования сократится, но сумма платежа, обязательного для погашения раз в месяц, останется без изменений;
  • сумма обязательного ежемесячного платежа сократится, а срок кредитования останется без изменений.

2. Внесение требуемой денежной суммы на счет в банке

Заемщик обязан не позднее, чем накануне дня, когда он решил в полном объеме погасить кредит, внести на собственный ссудный счет требуемые денежные средства, если другая дата не была прописана в договоре. Есть один немаловажный момент: если на ссудный счет поступит сумма, хоть немного меньше требуемой для полного расчета, то погашения до назначенного срока не произойдет. Когда денежные средства будут внесены в счет погашения займа, специалисты советуют обратиться заемщику в банк и взять там справку о том, что он в полном объеме выполнил возложенные на себя обязательства по кредитному договору и никаких долгов за ним не числится.

[offer]

Как вернуть часть расходов на страховку при досрочном погашении кредита

Часто бывает, что кредитные организации во время предоставления кредитных средств обязывают заемщика сотрудничать со страховыми компаниями для оказания дополнительных услуг. Это касается страхования жизни заемщика, его недвижимого имущества от утраты и т.д. И если заемщик до конца срока кредитования, прописанного в кредитном договоре, выполнил в полном объеме взятые на себя денежные обязательства, то возникает закономерный вопрос: «А что будет с заключенными и оплаченными договорами страхования»? Судьба договоров страхования зависит от:

  • Условий каждого страхового соглашения;
  • Условий, прописанных в самом кредитном договоре;
  • Правил, согласно которым страховая компания страхует своих клиентов.

Если говорить об условиях кредитного договора, то в нем может быть предусмотрено, что если заемщик отказывается от сотрудничества со страховщиками, то процентная ставка за пользование кредитом будет больше, чем, если бы он приобрел эти дополнительные услуги, предложенные банком. Таким образом, в подобной ситуации выгода от подписания договора страхования может покрыть расходы в виде невозврата части страховой премии при погашении кредита досрочно.

Согласно общему правилу, договор страхования должен закончить свое действие в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, прекратилось. В подобной ситуации страховая компания наделена правом получить часть страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого страховой договор «работал». Если страхователь (выгодоприобретатель) досрочно отказывается от договора страхования, то страховая премия, которая была выплачена страховой компании, возвращаться не будет. Исключение составляют те случаи, когда в договоре прописаны иные условия – об этом гласит п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Если страховщик при досрочном погашении кредита не желает возмещать часть страховой премии, то заемщик имеет право обратиться в судебные органы власти для защиты своих интересов и возврата денег – об этом сказано в ст. 11 ГК РФ.

Когда в суде идет разбирательство относительно возврата части страховой премии заемщику, который погасил кредит в полном объеме ранее намеченного срока, судья проанализирует условия как кредитного, так и страхового договоров, а также правила страховой компании. Судьи делают акцент на таких моментах:

Сам по себе факт, что заемщик досрочно выполнил все взятые на себя денежные обязательства, не исключает возможности наступления страхового случая, который установлен договором страхования, и не заканчивает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу №33-28998/2016).

Но правила страхования, установленные в компании, могут содержать условие относительно того, что если сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору нулевая, то страховая сумма по страховым рискам тоже нулевая, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В данной ситуации будет возвращена лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования закончил свое действие (Апелляционного определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу №33-19693/2016).

Отвечая на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, стоит еще раз подчеркнуть, если вы брали потребительский кредит и обладаете средствами, чтобы его погасить до срока, установленного кредитным договором — смело закрывайте этот долг перед банком и не переплачивайте проценты. А если грамотно подойти, то еще и часть денег за страховку сможете вернуть!

Гасить ли кредит досрочно

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

​Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

  1. Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
  2. Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
  3. Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

  1. Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
  2. Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными. 
  3. Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

5 ситуаций, когда нет смысла досрочно погашать кредит

Краткое содержание:

Бывает, что гражданин берёт займ и добросовестно его выплачивает. Однажды удача преподнесла этому гражданину большую сумму денежных средств. Естественно, он сразу же захочет досрочно погасить заем.

Однако необходимо ли так спешить? Прежде всего следует обдумать ситуацию, чтобы чётко увидеть её решение. В некоторых случаях досрочное погашение займа может оказаться просто бесполезной тратой денежных средств.

Итак, что же необходимо знать о таких случаях?

Первая ситуация

Если гражданин выплатил уже больше половины займа равными платежами, то не имеет смысла погашать заем досрочно. Всё дело в том, что первая половина денежных средств, которые выплатил заёмщик, — это проценты финансовой организации. Дальше он будет погашать сам заем. Переплатой при выплате займа являются именно проценты, вследствие этого люди так спешат досрочно выплатить заем.

Однако в данном случае почти все проценты уже выплачены. Если уже половина займа оплачена, то следует задуматься об инвестиции свободных денежных средств, это принесет куда больше выгоды.

Вторая ситуация

Если после досрочного погашения займа у гражданина не останется свободных средств на непредвиденные растраты, то зачем тогда необходимо погашать займ раньше времени? У каждого гражданина должен быть запас денежных средств, равный как минимум 3 месячным бюджетам.

Это одно из правил финансовой грамотности. Если гражданин погасит досрочно заем, то он окажется финансово незащищённым, что может отрицательно повлиять на его жизнь в случае непредвиденных ситуаций. В таком случае придётся брать в микрофинансовой компании, что крайне невыгодно. Лучше всего не затрагивать свободные средства, если их не так уж и много.

Третья ситуация

Если гражданину необходимо погасить первый заем, чтобы взять новый, то необходимо несколько раз подумать. Если проценты по старому займу меньше, чем будут по-новому, или же осталось совсем чуть-чуть до погашения первого займа, то следует выбрать другой план действий.

Лучше всего продолжить погашение займа, а свободные денежные средства инвестировать куда-либо для получения дополнительного заработка, тогда получится снизить размер следующего займа.

Четвёртая ситуация

Если процентная ставка по займу ниже, чем ожидаемая доходность от инвестирования свободных денежных средств, то следует продолжить выплату займа. В данном случае никакой прибыли от досрочного погашения займа нет, особенно если половина уже выплачена.

Лучше всего открыть счёт в финансовой организации и положить туда свободные денежные средства, чтобы получать ежемесячный доход по депозиту. Есть другой вариант: положить денежные средства в финансовую организацию, заключив с финансовой организацией договор на определённое время. Спустя некоторое время денежные средства можно будет снять, вот только их уже будет больше.

Пятая ситуация

Центробанк начал последовательно снижать ставку. В этом случае не следует бросаться погашать заем. Следует дождаться снижения ключевой ставки, а после этого рефинансировать заем, если выплаты по нему только начались.

Если же половина займа выплачена, то смысла погашать его досрочно нет, так как все проценты уже отданы финансовой организации. В каждом случае необходимо учитывать определённые обстоятельства, чтобы не прогадать и не потерять денежные средства.

В случае, если вам понравилась публикация, для распространения публикации внизу следует нажать «Поделиться».

Спасибо за внимание!

Возможно, вам будут интересны следующие публикации:

Как улучшить условия по уже оформленному кредиту, можно ознакомиться Подробнее >>>

Каникулы, рефинансирование, реструктуризация; как понять, о чем выгоднее просить у банка, можно ознакомиться Подробнее >>>

Сколько необходимо не платить кредит, чтобы погасить долг за копейки, можно ознакомиться Подробнее >>>

Что влияет на кредитную историю, можно ознакомиться Подробнее >>>

образец заявления для полного и неполного закрытия, как выгоднее гасить, когда лучше, влияет ли на кредитную историю

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Содержание статьи

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Это интересно:

Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита.

Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Погашение кредита - основная сумма и проценты

Компания получает ссуду на основную сумму и проценты в размере 500 с годовой процентной ставкой 6% с погашением в виде трех ежегодных платежей по ссуде по 187,05 в конце каждого года.

Для этого типа ссуды денежные выплаты (187,05) одинаковы для каждого периода на протяжении всего срока ссуды и включают сумму, выплаченную из основного остатка по ссуде (500), и сумму процентов по ссуде для учета период.

Для того, чтобы вести записи журнала погашения ссуды, необходимо разделить каждый денежный платеж на элементы основной суммы и процентов, поскольку они проводятся по разным счетам.

График погашения кредита

Первым шагом является составление графика погашения кредита, как показано ниже.

График погашения кредита
Начало Проценты Платеж Окончание
500,00 30,00 -187,05 342,95
342,95 20,58 -187,05 176.47
176,47 10,59 -187,05 0

Каждая строка таблицы основана на следующей формуле:

Начальный баланс + Проценты - Погашение = Конечный баланс

Если мы используем первый год в качестве примера, начальный остаток основной суммы кредита равен 500, проценты, добавленные к счету, рассчитываются как 500 x 6% = 30, а вычитаемая сумма погашения составляет 187,05.

Поскольку проценты равны 30, то выплата основного долга составляет 157.05 (187.05-30.00), а конечное сальдо 342,95 представляет собой непогашенную основную сумму по ссуде.

Журналы учета погашения кредита

Следующие ниже бухгалтерские журналы необходимы для записи выплаты процентов и погашения основной суммы за каждый период.

Погашение кредита 1-го года

Погашение кредита 1 года
Счет Дебет Кредит
Процентные расходы 30.00
Ссудный счет 157,05
Наличные 187,05
Всего 187,05 187,05

Выплата основного долга составляет 157,05, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 30,00.

Погашение кредита 2-го года

Погашение кредита 2-го года
Счет Дебет Кредит
Процентные расходы 20.58
Ссудный счет 166,47
Наличные 187,05
Всего 187,05 187,05

Выплата основного долга составляет 166,47, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 20,58

Погашение займа 3-го года

Погашение кредита 3-го года
Счет Дебет Кредит
Процентные расходы 10.59
Ссудный счет 176,46
Наличные 187,05
Всего 187,05 187,05

Выплата основного долга составляет 176,46, что представляет собой денежный платеж в размере 187,05 минус процентные расходы в размере 10,59.

Разъяснение записи в журнале погашения ссуды

Дебет
В каждом из этих журналов есть две дебетовые записи.По дебету процентных расходов зачисляется учетная запись по процентам по ссуде за год, рассчитанная как 6% от начального сальдо. По дебету ссудного счета зачисляется уменьшение основной суммы остатка ссуды, которая представляет собой выплату наличными за вычетом процентных расходов.
учетная запись по процентам по ссуде
Кредит
Денежные средства были использованы для ежегодного погашения кредита кредитору в установленный срок в соответствии с кредитным соглашением.

Уравнение бухгалтерского учета - Погашение кредита

Уравнение бухгалтерского учета, Активы = Обязательства + Собственный капитал означает, что общие активы бизнеса всегда равны общим обязательствам плюс собственный капитал. Это верно в любое время и применяется к каждой транзакции.Для этой транзакции уравнение учета показано в следующей таблице.

На примере погашения за год 1.

В этом случае актив (денежные средства) уменьшается по мере выплаты кредитору. С другой стороны уравнения, обязательство (ссуда) уменьшается, представляя уменьшение основной суммы ссуды, а процентные расходы уменьшают чистую прибыль, нераспределенную прибыль и, следовательно, собственный капитал в бизнесе.

Популярные примеры двойной записи

Еще один пример двойной бухгалтерии для вас.

Об авторе

Дипломированный бухгалтер Майкл Браун является основателем и генеральным директором Plan Projection. Он проработал бухгалтером и консультантом более 25 лет и построил финансовые модели для всех типов отраслей. Он был финансовым директором или контролером как малых, так и средних компаний, а также руководил собственным малым бизнесом. Он был менеджером и аудитором в Deloitte, большой бухгалтерской фирме 4, и имеет степень бакалавра наук Университета Лафборо.

Вам также может понравиться

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ