Если кредит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Содержание

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй.
Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!

Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.

Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком.
Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Подробнее

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе.

Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.

Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
- Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
- Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
- Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
- Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис.

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Ваша кредитная история | Consumer.gov

Почему важен мой кредитный отчет?

Компании смотрят ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:

кредиты в банке
кредитные карты
рабочие места
страхование

счета. Бизнес также хочет знать, должны ли вы деньги кому-то еще. Бизнес использует информацию в вашем кредитном отчете, чтобы решить, дать ли вам кредит, кредитную карту, работу или страховку.

Что означает «хороший кредит»?

У некоторых людей хороший кредит. У некоторых плохая кредитная история. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории происходят разные вещи:

Это означает:

У меня больше вариантов кредита.
Легче получить кредитные карты.
Я плачу более низкие проценты.
Я плачу меньше по кредитам и кредитным картам.

Это означает:

У меня меньше вариантов кредита.
Труднее получить кредитные карты.
Я плачу более высокие проценты.
Я плачу больше за кредиты и кредитные карты.

Это означает:

У меня нет выбора банковского кредита.
Очень трудно получить кредитную карту.
Я плачу большие проценты.
Кредиты и кредитные карты трудно получить, и они стоят дорого.

Вся эта информация содержится в вашем кредитном отчете.

Зачем мне получать кредитный отчет?

Важная причина получить ваш кредитный отчет – найти проблемы или ошибки и исправить их:

Вы можете по ошибке найти чью-то информацию в своем отчете.
Вы можете найти информацию о себе давно минувших дней.
Вы можете найти чужие учетные записи. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.

Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы кредит, кредитную карту, работу или страховку.

Если информация неверна, вы можете попытаться это исправить. Если информация верна, но не настолько хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.

Где я могу бесплатно получить свой кредитный отчет?

Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет из годового кредитного отчета. Это единственное бесплатное место, где можно получить отчет. Вы можете получить его онлайн: AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.

Каждый год вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной организации. Это означает, что вы получаете три отчета каждый год.

Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет содержит много информации. Проверьте, верна ли информация. Это ваше имя и адрес ? Узнаете перечисленные аккаунты?

Если в вашем отчете есть неверная информация, попробуйте исправить ее. Вы можете написать в кредитную отчетность компании. Попросите их изменить информацию, которая неверна. Возможно, вам потребуется отправить подтверждение того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана верная информация. Компания кредитной отчетности должна проверить это и написать вам.

Как улучшить кредит?

Посмотрите на свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет вам, как улучшить вашу кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не может исправить информацию в вашем кредитном отчете, которая не является хорошей, но правильной.

Чтобы улучшить свою кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить кредит.

Оплачивайте счета до даты их оплаты. Это самое важное, что вы можете сделать.
Уменьшите сумму вашего долга, особенно по кредитным картам. Если у вас много денег, это портит вашу кредитную историю.
Не приобретайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Много новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
Не закрывайте старые кредитные карты. Наличие кредита в течение более длительного времени помогает вашему рейтингу.

Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из ваших бесплатных отчетов от годового кредитного отчета.

Как работает кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высок, ваш кредит хорош. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредит плохой.

Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая компания кредитной отчетности создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают партитуры. Диапазон разный, но обычно он составляет примерно от 300 (низкий) до 850 (высокий).

Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно есть цена.

Что входит в кредитный рейтинг?

У каждой компании есть собственный способ расчета кредитного рейтинга. Они смотрят:

сколько кредитов и кредитных карт у вас есть
сколько денег вы должны
как долго у вас есть кредит
сколько у вас новый кредит

Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ему номер. Это ваш кредитный рейтинг.

Очень важно знать, что содержится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хороший, то и оценка будет хорошей. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы увидеть, какой номер кто-то дает вашей кредитной истории.

Подробнее

Что такое хороший кредитный рейтинг?

В этой статье:

Что такое хорошая оценка FICO?
Что такое хороший VantageScore?
Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
Почему существуют разные кредитные рейтинги
Почему важно иметь хороший кредитный рейтинг
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга
Почему ваш кредитный рейтинг изменился
Как проверить свой кредитный рейтинг
Отслеживайте свой кредитный отчет и оценку

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850 и представляет собой числовой рейтинг, который измеряет вероятность человека погасить долг. Более высокий кредитный рейтинг сигнализирует о том, что заемщик менее подвержен риску и с большей вероятностью будет производить своевременные платежи. Кредитные баллы часто используются, чтобы помочь определить вероятность того, что кто-то заплатит то, что он должен по долгам, таким как кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, арендная плата и коммунальные услуги. Кредиторы могут использовать кредитные баллы для оценки квалификации кредита, кредитного лимита и процентной ставки.

Для оценки в диапазоне от 300 до 850 кредитная оценка 700 или выше обычно считается хорошей. Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. Большинство потребителей имеют кредитный рейтинг от 600 до 750. В 2021 году средний балл FICO ^® Score ^☉ в США достиг 714, что на четыре пункта больше, чем в предыдущем году. Более высокие баллы могут сделать кредиторов более уверенными в том, что вы погасите свои будущие долги в соответствии с договоренностью. Но кредиторы могут также устанавливать свои собственные определения того, что они считают хорошим или плохим кредитным рейтингом при оценке потребителей для кредитов и кредитных карт.

Частично это зависит от типа заемщиков, которых они хотят привлечь. Кредиторы также могут учитывать, как текущие события могут повлиять на кредитные рейтинги потребителей, и соответствующим образом корректировать свои требования. Некоторые кредиторы создают свои собственные программы кредитного скоринга, но наиболее часто используются две модели кредитного скоринга, разработанные FICO ^® и VantageScore ^®.

Что такое хороший показатель FICO

^®?

FICO ^® создает различные типы потребительских кредитов. Есть «базовые» FICO ^® Баллы, которые компания составляет для использования кредиторами в различных отраслях, а также отраслевые кредитные рейтинги для эмитентов кредитных карт и автокредиторов.

Базовые баллы FICO ^® варьируются от 300 до 850, а FICO определяет «хороший» диапазон от 670 до 739. Кредитные рейтинги FICO ^® для конкретных отраслей имеют другой диапазон — от 250 до 900. Однако, средние категории имеют те же группы, а «хороший» отраслевой рейтинг FICO ^® по-прежнему составляет от 670 до 739..

Что такое хороший VantageScore?

Первые две модели кредитного скоринга VantageScore имели диапазоны от 501 до 990. В двух новейших кредитных рейтингах VantageScore (VantageScore 3.0 и 4.0) используется диапазон от 300 до 850 — такой же, как и в базовых баллах FICO ^®. Для последних моделей VantageScore определяет диапазон от 661 до 780 как хороший диапазон.

Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

Общие факторы могут повлиять на все ваши кредитные баллы, и их часто делят на пять категорий:

История платежей : Своевременные платежи по кредитным счетам могут улучшить ваши результаты. Но пропущенные платежи, отправка учетной записи на сборы или подача заявления о банкротстве могут повредить вашим результатам.
Использование кредита : Сколько из ваших счетов имеют остатки, сколько вы должны и часть вашего кредитного лимита, которую вы используете на возобновляемых счетах – все это играет роль здесь.
Продолжительность кредитной истории : Эта категория включает средний возраст всех ваших кредитных счетов, а также возраст ваших самых старых и новых счетов.
Типы счетов : Также называемые «смешанными кредитами», при этом учитывается, управляете ли вы как счетами в рассрочку (такими как автокредит, личный кредит или ипотека), так и возобновляемыми счетами (такими как кредитные карты и другие виды кредита). линии). Демонстрация того, что вы можете ответственно управлять обоими типами учетных записей, обычно помогает вашим оценкам.
Недавняя активность : Здесь учитывается, недавно ли вы подали заявку или открыли новые учетные записи.

ФИКО ^® и VantageScore используют разные подходы к объяснению относительной важности категорий.

FICO

^® Score Factors

FICO ^® использует проценты для общего представления того, насколько важна каждая категория, хотя точная процентная разбивка, используемая для определения вашего кредитного рейтинга, будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. FICO ^® рассматривает скоринговые факторы в следующем порядке:

История платежей : 35%
Суммы задолженность : 30%
Длина кредитной истории : 15%
Кредитный микс : 10%
Новый кредит : 10%

VantageCore Factor обычно они влияют на определение кредитного рейтинга, но это также будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. VantageScore учитывает факторы в следующем порядке:

Общее использование кредита, баланс и доступный кредит : Чрезвычайно влиятельный
Кредитный микс и опыт : Очень влиятельное
История платежей : умеренно влиятельный
Возраст кредитной истории : меньше влияния
Новые счета открыли : Меньше влияния
. Кредитные баллы не учитываются
FICO ^® и VantageScore не учитывают следующую информацию при расчете кредитных баллов:
Ваша раса, цвет кожи, религия, национальность, пол или семейное положение. (Законодательство США запрещает формулам кредитного скоринга учитывать эти факты, а также любое получение государственной помощи или осуществление любых прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
Ваш возраст.
Ваша зарплата, профессия, должность, работодатель, дата трудоустройства или трудовой стаж. (Однако имейте в виду, что кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии общих решений об утверждении.)
Где ты живешь.
Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими, например, компаниями, делающими рекламные кредитные предложения, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов. Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы используете услуги кредитного мониторинга от таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.
Почему существуют разные кредитные баллы
Кредитные баллы — это инструмент, который кредиторы используют для принятия решений о кредитовании. ФИКО ^® и VantageScore создают разные модели кредитного скоринга для кредиторов, и обе компании периодически выпускают новые версии своих моделей кредитного скоринга — аналогично тому, как другие компании-разработчики программного обеспечения могут предлагать новые операционные системы. Последние версии могут включать в себя технологические достижения или изменения в поведении потребителей или лучше соответствовать последним нормативным требованиям.
Например, VantageScore создает скоринговую модель трех бюро, что означает, что одна и та же модель может оценить ваш кредитный отчет от любого из трех основных бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax). Первая версия (VantageScore 1.0) была создана в 2006 году. Последняя версия, VantageScore 4.0, была выпущена в 2017 году и разработана на основе данных за период с 2014 по 2016 год. потребители управляют своими учетными записями с течением времени.
FICO ^® — более старая компания, которая одной из первых создала модели кредитного скоринга на основе отчетов о потребительских кредитах. Он создает разные версии своих скоринговых моделей для использования с данными каждого кредитного бюро, хотя последние версии имеют общее название, например FICO ^® Score 8. Существует два широко используемых типа потребительских FICO ^® Score:
База FICO ^® Баллы : Эти баллы созданы для использования кредиторами любого типа, поскольку они нацелены на прогнозирование вероятности того, что потребитель не выполнит кредитное обязательство любого типа. База ФИКО ^® Оценки варьируются от 300 до 850.
Отраслевые оценки FICO ^® Scores : FICO ^® создает автоматические оценки и оценки банковских карт специально для автокредиторов и эмитентов карт. Отраслевые оценки предназначены для прогнозирования вероятности того, что потребитель отстанет от определенного типа учетной записи, и диапазон оценок варьируется от 250 до 900. баллов и FICO ^® периодически выпускает новые партитуры. Например, набор FICO ^® Score 10 Suite был анонсирован в начале 2020 года. Он включает в себя базовый FICO ^® Score 10, FICO ^® Score 10 T (который включает трендовые данные) и новые отраслевые оценки.
Есть и более редко используемые партитуры. Например, FICO ^® постепенно внедряет UltraFICO ^® Score, который позволяет потребителям связывать текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка и учитывать банковскую деятельность. Кредиторы также могут создавать собственные модели кредитного скоринга, разработанные с учетом потребностей своих целевых клиентов.
Кредиторы могут выбрать, какую модель они хотят использовать. Фактически, некоторые кредиторы могут решить придерживаться более старых версий из-за инвестиций, которые могут быть связаны с переключением. И многие ипотечные кредиторы используют более старые версии базовых оценок FICO ^®, чтобы соответствовать рекомендациям поддерживаемых государством ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac.
Вы также часто не будете знать, какой кредитный отчет и рейтинг будет использовать кредитор, прежде чем подать заявку. Хорошей новостью является то, что все потребители FICO ^® и кредитные рейтинги VantageScore опираются на одну и ту же базовую информацию — данные из одного из ваших кредитных отчетов — для определения ваших кредитных рейтингов. Кроме того, все они нацелены на одно и то же предсказание — вероятность того, что человек просрочит платеж на 90 дней по счету (в целом или по определенному типу) в течение следующих 24 месяцев.
В результате одни и те же факторы могут повлиять на все ваши кредитные рейтинги. Если вы отслеживаете несколько кредитных рейтингов, вы можете обнаружить, что ваши баллы различаются в зависимости от модели оценки и того, какой из ваших кредитных отчетов он анализирует. Но со временем вы можете увидеть, что все они имеют тенденцию расти и падать вместе.
Почему важно иметь хороший кредитный рейтинг
В общем, хороший кредит может облегчить достижение ваших финансовых и личных целей. Это может быть разница между квалификацией или отказом в выдаче важного кредита, такого как ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. И это может напрямую повлиять на то, сколько вам придется заплатить в виде процентов или сборов, если вы будете одобрены.
Например, разница между получением 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в размере 250 000 долларов США с 670 FICO ^® Score и 720 FICO ^® Score могут составлять 72 доллара в месяц. Это дополнительные деньги, которые вы могли бы вложить в свои сбережения или другие финансовые цели. В течение всего срока кредита наличие хорошего балла может сэкономить вам 26 071 доллар США в виде процентных платежей.
Кроме того, кредитный рейтинг может повлиять на решения, не связанные с кредитованием, например, согласится ли арендодатель сдать вам квартиру.
Ваши кредитные отчеты (но не потребительские кредитные рейтинги) также могут влиять на вас другими способами. Некоторые работодатели могут просматривать ваши кредитные отчеты перед принятием решения о приеме на работу или продвижении по службе. И в большинстве штатов страховые компании могут использовать кредитные страховые баллы, чтобы помочь определить ваши премии по автострахованию, страхованию жилья и жизни.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на основных факторах, влияющих на ваши баллы. На высоком уровне основные шаги, которые вам нужно предпринять, довольно просты:
Внесите хотя бы минимальный платеж и своевременно выплачивайте все долги. Даже один просроченный платеж может повредить вашей кредитной истории, и он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Если вы считаете, что можете пропустить платеж, как можно быстрее обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, могут ли они работать с вами или предложить варианты решения проблем.
Следите за низким остатком на кредитной карте. Коэффициент использования вашего кредита является важным фактором оценки, который сравнивает текущий баланс и кредитный лимит возобновляемых счетов, таких как кредитные карты. Низкий уровень использования кредита может помочь вашей кредитной истории. Те, у кого отличные кредитные баллы, как правило, имеют общий коэффициент использования в однозначных числах.
Открытые счета, о которых будет сообщено в бюро кредитных историй. Если у вас мало кредитных счетов, убедитесь, что те из них, которые вы открываете, будут добавлены в ваш кредитный отчет. Это могут быть счета в рассрочку, такие как студенческие, автомобильные, жилищные или личные кредиты, или возобновляемые счета, такие как кредитные карты и кредитные линии.
Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Подача заявки на новую учетную запись может привести к сложному расследованию, что может немного повредить вашей кредитной истории. Воздействие часто минимально, но подача заявки на множество различных типов кредитов или кредитных карт в течение короткого периода времени может привести к более значительному падению оценки.
Другие факторы также могут повлиять на ваши оценки. Например, увеличение среднего возраста ваших учетных записей может улучшить ваши результаты. Однако зачастую это вопрос ожидания, а не принятия мер.
Проверка кредитного рейтинга также может дать вам представление о том, что можно сделать для его улучшения. Например, когда вы бесплатно проверяете свой FICO ^® Score 8 от Experian, вы также можете посмотреть, как у вас дела с каждой из категорий кредитного рейтинга.
Вы также получите обзор профиля своей оценки с кратким обзором того, что помогает или вредит вашей оценке.
Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга
Модели кредитного скоринга используют ваши кредитные отчеты для определения вашего кредитного рейтинга, но они не могут оценивать отчеты, в которых недостаточно информации.
Для оценки FICO ^® вам потребуется:
учетная запись, которой не менее шести месяцев;
учетная запись, которая была активна в течение последних шести месяцев. один активный аккаунт, даже если аккаунту всего месяц.
Если вы не подпадаете под скоринг, вам может потребоваться открыть новую учетную запись или добавить новую активность в свой кредитный отчет, чтобы начать наращивать кредит. Часто это означает начать с кредита строителя кредита или обеспеченной кредитной карты, или стать авторизованным пользователем.
Почему ваш кредитный рейтинг изменился
Ваш кредитный рейтинг может измениться по многим причинам, и нередко баллы меняются вверх или вниз в течение месяца по мере добавления новой информации в ваши кредитные отчеты.
Вы можете указать конкретное событие, которое приводит к изменению счета. Например, просроченный платеж или новая учетная запись, скорее всего, снизит ваш кредитный рейтинг. И наоборот, выплата большого остатка по кредитной карте и снижение коэффициента использования могут увеличить ваш счет.
Но некоторые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, чего вы не ожидали. Выплата кредита, например, может привести к снижению ваших оценок, даже если это положительное действие с точки зрения ответственного управления деньгами. Это может быть связано с тем, что это был единственный открытый счет в рассрочку, указанный в вашем кредитном отчете, или единственный кредит с низким балансом. После погашения кредита вы можете остаться без сочетания открытых счетов в рассрочку и возобновляемых счетов или только с кредитами с высоким балансом.
Возможно, вы решите прекратить пользоваться кредитной картой после погашения задолженности. Избегать долгов — хорошая идея, но отсутствие активности в ваших аккаунтах может привести к снижению оценки. Вы можете использовать карту для небольшой ежемесячной подписки, а затем полностью погашать остаток каждый месяц, чтобы поддерживать активность своей учетной записи и создавать историю своевременных платежей.
Имейте в виду, что модели оценки кредитоспособности используют сложные вычисления для определения оценки. Иногда вы можете подумать, что одно событие вызвало увеличение или уменьшение вашего кредитного рейтинга, но это было совпадение (например, вы выплатили кредит, но ваш балл на самом деле увеличился из-за более низкого коэффициента использования кредита). Кроме того, отдельное событие не «стоит» определенного количества баллов — изменение балла будет зависеть от всего вашего кредитного отчета.
Новый просроченный платеж может привести к значительному снижению баллов для того, кто никогда раньше не опаздывал, например, поскольку это может указывать на изменение поведения и, в свою очередь, на кредитный риск. Однако тот, кто уже пропустил много платежей, может столкнуться с меньшим снижением балла из-за нового просроченного платежа, потому что уже предполагается, что они с большей вероятностью пропустят платежи.
Как проверить свой кредитный рейтинг
Проверка вашего кредитного рейтинга когда-то была сложной задачей. Но сегодня существует множество способов проверить свой кредитный рейтинг, в том числе множество бесплатных вариантов.
Ваш банк, кредитный союз, кредитор или эмитент кредитной карты может предоставить вам бесплатный доступ к одному из ваших кредитных рейтингов. Experian также позволяет бесплатно проверить ваш FICO ^® Score 8 на основе вашего кредитного отчета Experian.
Тип кредитного рейтинга, который вы получаете, зависит от источника. Некоторые службы могут предложить вам версию вашего рейтинга FICO ^®, в то время как другие предлагают кредитные баллы VantageScore. В любом случае рассчитанный балл также будет зависеть от того, какой кредитный отчет анализирует скоринговая модель.
Некоторые сервисы даже позволяют проверять сразу несколько кредитных баллов. Например, с членством Experian CreditWorks℠ Premium вы можете получить баллы FICO ^® Score 8 на основе ваших кредитных отчетов Experian, Equifax и TransUnion, а также несколько других баллов FICO ^® на основе вашего кредитного отчета Experian.
Следите за своим кредитным отчетом и оценкой
Проверка вашего кредитного рейтинга непосредственно перед подачей заявки на новый кредит или кредитную карту может помочь вам понять ваши шансы на получение льготных условий, но предварительная проверка дает вам возможность улучшить свой счет и, возможно, сэкономить сотни или тысячи долларов на процентах. Experian предлагает бесплатный кредитный мониторинг для вашего отчета Experian, который в дополнение к бесплатной оценке и отчету включает оповещения, если в вашем отчете есть подозрительные изменения.
Отслеживание вашего счета может помочь вам принять меры по его улучшению, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита, кредитной карты, квартиры или страхового полиса — и все это при улучшении вашего финансового здоровья.
Узнайте больше о кредитных баллах
Неуловимый 850: Experian раскрывает черты потребителей с помощью идеальных баллов FICO ^®
850 баллов FICO ^® — не редкость. На самом деле, есть большая вероятность, что вы пройдете мимо людей с таким в местном торговом центре или супермаркете. В настоящее время 1,31% всех FICO ^® …
Какой средний кредитный рейтинг в США?
Средний кредитный рейтинг в США увеличивается четвертый год подряд. С 2020 по 2021 год средний балл FICO увеличился с 710 до 714.