Инвестиционные продукты банка открытие: Финансовый капитал | Банк Открытие

Инвестиционные продукты банка открытие: Финансовый капитал | Банк Открытие

Инвестиционные вклады от ПАО Банка «ФК Открытие» — депозиты в инвестиции

В долларах С капитализацией С пополнением Пенсионные В рублях Мультивалютные Детские В юанях

Условия вкладов

Посмотрите 21 предложение, которое подходит под ваши критерии поиска не по всем параметрам

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,5%
• Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
• Срок: Любой

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 8,5%
• Сумма: от 50 000 ₽ до 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
• Срок: 367 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 8,18%
• Сумма: от 50 000 ₽ до 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
• Срок: 367 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие:
  нет

Подробнее Подать заявку

Высокая ставка

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 8,0%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Лиц. №2209

Вклад «Зимний» Не подходит спецпрограмма

Ставка

8%

Общий доход

40 000 ₽ 40 000 ₽

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 8,0%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 7 месяцев до 1 г. 1 мес.

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,83%
• Сумма: от 50 000 ₽ до 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
• Срок: 367 дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: проценты вперед
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,8%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,73%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,53%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Лиц. №2209

Вклад «Копилка» Не подходит спецпрограмма

Ставка

7.5%

Общий доход

38 816 ₽ 38 816 ₽

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,5%
• Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
• Срок: Любой

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,43%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: проценты вперед
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,23%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: проценты вперед
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,2%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,0%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 6,7%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 6,69%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 6,5%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 6,32%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 91 дня до 730 дней

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 9,0%
• Сумма: от 500 000 ₽от 500 000 ₽
• Срок: 91 день

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Примеры расчетов

• Ставка: до 8,93%
• Сумма: от 500 000 ₽от 500 000 ₽
• Срок: 91 день

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Дата обновления: 25. 11.2022 17:29

Рейтинг продуктов 3,64 из 5

Информация о ставках и условиях вкладов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Отзывы о вкладах в ПАО банке «ФК Открытие»

Все отзывы о банке

overlay link

ВК

Валерий К., Россия, 02 апреля 2022, 10:25

Отзыв о вкладе «Активное пополнение (выплата процентов в конце срока)»

Девушка подробно объяснила условия вклада Надежный. Это для тех, кто хочет просто положить деньги для сохранности и вернуть их по истечении (ну или Читать далее…

Девушка подробно объяснила условия вклада Надежный. Это для тех, кто хочет просто положить деньги для сохранности и вернуть их по истечении (ну или продлить). Для меня важна стабильность, а Открытие её может обеспечить Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как нейтральный тут</a>»>

overlay link

ВГ

Виталий Григорьевич, Россия, 12 декабря 2020, 00:35

Отзыв о вкладе «Счёт «Накопительный»»

после прочтения таких отзывов в банк и заходить нет желания, — «спички брал-не брал, нужно было брать = С ТЕБЯ ДВА СОРОК ВЫЧЛИ!! Приходи Читать далее. ..

после прочтения таких отзывов в банк и заходить нет желания, — «спички брал-не брал, нужно было брать = С ТЕБЯ ДВА СОРОК ВЫЧЛИ!! Приходи ИСЧО!! Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как отрицательный тут</a>»>

overlay link

ВИ

Валентина Ивановна, Россия, 16 апреля 2022, 09:39

Отзыв о вкладе «Активное пополнение (ежемесячная выплата процентов)»

В банке Открытие у меня оформлен вклад, деньги, скажем так, не малые. Но я не переживаю за их сохранность. Банк не обанкротится, так как у него в Читать далее…

В банке Открытие у меня оформлен вклад, деньги, скажем так, не малые. Но я не переживаю за их сохранность. Банк не обанкротится, так как у него в акционерах ЦБ. Проценты высокие, всё устраивает. Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как положительный тут</a>»>

Все отзывы о банке

Ответы экспертов на вопросы о ПАО банке «ФК Открытие»

Все ответы экспертов

ВО

Вера Осьминина,

Россия, 01 октября 2022, 12:33

1. 09.22 умер муж. В Нпф Открытие были накопления. Как забрать.

Отвечает Екатерина Линник Россия

Здравствуйте! Вы, как правопреемник, имеете право обратиться в НПФ за пенсионными накоплениями супруга в… Читать всё

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Все ответы экспертов

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Полезная информация

Где оформить вклад ПАО Банка «ФК Открытие»

Выберите вклад

Инвестиционные и накопительные продукты

Инвестиционные и накопительные продукты

Сочетание страховой защиты и возможности получения потенциально высокого инвестиционного дохода

100% гарантия

Возврата ваших инвестиций
после окончания программы

Страховая защита

От непредвиденных событий,
несчастных случаев

Налоговые льготы

Возможность получить
ежегодный налоговый вычет

Доверительное управление

Инвестиционно-ипотечная

стратегия

Реинвестирование всех поступлений по ипотечным облигациям с поручительством ДОМ. РФ

Подробнее о стратегии

Программы страхования жизни

Инвестиционное страхование

Накопительное страхование

• Инвестор 4.1 Стратегия «Сбалансированная»

  ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

  Подробнее Страховая документация

• Инвестор

  ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

  Подробнее Страховая документация

Термины и определения:

Банк – Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России № 2312 от 19.12.2018.

Заявка – совокупность сведений о Клиенте (в том числе персональные данные Клиента) и электронных образов документов Клиента в целях принятия Банком решения о резервировании текущего счета/счета эскроу, переданная Клиентом в Банк через Интернет-сайт, и подписанная им в порядке, определенном настоящим Соглашением.

Интернет-сайт – официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.

Клиент – физическое лицо (резидент или нерезидент), данные которого указаны в Заявке.

Код подтверждения из SMS-сообщения – четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS-сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.

Согласие – согласие Клиента на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.

Электронная форма – электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.

Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
    1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п.  4 настоящего Соглашения;
    2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью (далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS-сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона/адрес электронной почты Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита или о резервировании номера текущего счета/счета эскроу станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
    9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
    9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
    9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

банковских продуктов | FINRA.org

Сберегательные счета

Сберегательные счета в банке или кредитном союзе традиционно были одним из самых простых и удобных способов сбережений. Эти счета обычно имеют самые низкие требования к минимальному депозиту и наименьшее количество ограничений на снятие средств. Но они часто платят самые низкие процентные ставки из всех альтернатив сбережений. Поскольку они, как правило, имеют более низкие накладные расходы, онлайн-банки могут предлагать более высокие процентные ставки, чем более традиционные банки из кирпича и раствора.

На большинство сберегательных счетов начисляются сложные проценты. Это означает, что ваши доходы добавляются к балансу для создания большей базы, на основе которой будут выплачиваться будущие проценты. Чем чаще он будет накапливаться, тем быстрее будет накапливаться ваш заработок, хотя при небольших балансах увеличение не будет очень значительным. Как правило, вы начинаете получать проценты, как только деньги поступают на ваш счет, и эти проценты продолжают начисляться до тех пор, пока вы не снимете деньги со счета.

Банк или кредитный союз сообщит вам базовую процентную ставку и годовой процентный доход (APY). APY больше, чем базовая или номинальная ставка, поскольку она учитывает влияние начисления сложных процентов. Финансовые учреждения часто рекламируют APY, поскольку он более точно отражает сумму процентов, которые фактически будут начисляться на счет.

На сберегательные счета распространяются положения Положения D Федеральной резервной системы, которое включает рекомендации относительно частоты переводов и снятия средств. С базовым сберегательным счетом вы можете делать столько вкладов, сколько хотите, когда захотите. Однако требования в отношении снятия и перевода средств могут различаться: некоторые банки теперь разрешают неограниченное снятие средств и переводы, а другие устанавливают ежемесячные лимиты всего в шесть снятий в месяц и иногда взимают комиссию за транзакции, превышающие эти ограничения.

Кроме того, к сберегательным счетам может применяться минимальный начальный баланс, и некоторые банки взимают комиссию, если ваш баланс падает ниже этого минимума.

Некоторые банки предлагают недорогие сберегательные счета или более гибкие альтернативы для детей, студентов колледжей, пожилых людей и других лиц, чей доход ниже определенных пределов. Принцип работы этих счетов варьируется от банка к банку.

Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка аналогичны сберегательным счетам, но могут платить более высокие процентные ставки. Они, как правило, имеют более высокие требования к начальному депозиту и остатку, чем сберегательные счета, и разные процентные ставки могут применяться к разным остаткам на счетах.

Депозитные счета денежного рынка позволяют выписывать ограниченное количество чеков каждый месяц, по существу сочетая в себе функции сберегательных и текущих счетов. Вы также можете снять дополнительные средства, посетив отделение банка лично или, если счет денежного рынка привязан к дебетовой карте, через банкомат, и вы можете внести эти деньги на свой текущий счет без штрафных санкций.

Имейте в виду, что депозитные счета денежного рынка отличаются от взаимных фондов денежного рынка, хотя их названия звучат одинаково. Взаимный фонд денежного рынка — это тип ценной бумаги (а не банковский продукт), которая не застрахована на федеральном уровне. Узнайте больше о взаимных фондах.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты — это финансовые продукты, которые удерживают ваш депозит на фиксированный срок — обычно на заранее установленный период от шести месяцев до пяти лет — и выплачивают вам проценты до погашения. В конце срока вы можете обналичить свой компакт-диск за основную сумму плюс проценты, которые вы заработали, или перевести баланс своего счета на новый компакт-диск.

Депозиты менее ликвидны, чем сберегательные счета. Вы не можете добавлять или отказываться от них в течение срока действия. Если вы обналичите свой компакт-диск до того, как он истечет, вы, как правило, заплатите штраф, как правило, лишая часть заработанных вами процентов.

Вы можете купить депозитные сертификаты с фиксированной или переменной процентной ставкой, иногда называемые сертификатами с рыночной ставкой, процентные ставки по которым могут повышаться и понижаться в зависимости от изменения рыночных ставок или корректироваться по определенному графику.

Обычная инвестиционная стратегия CD включает в себя создание лестницы CD, в которой вы делите общую сумму денег, которую вы можете заблокировать в CD, поровну между несколькими CD с разными сроками погашения, что может предоставить вам дополнительную гибкость.

Другие предложения включают долгосрочные депозитные сертификаты, по которым выплачиваются высокие процентные ставки, но которые могут быть отозваны, что означает, что банк может выкупить их досрочно (скажем, в случае падения процентных ставок), и депозитные сертификаты с посредничеством, которые являются более сложными и сопряжены с большим риском. Хотя большинство депозитных сертификатов при посредничестве являются банковскими продуктами, некоторые из них могут быть ценными бумагами, которые не будут застрахованы на федеральном уровне.

Карманный справочник для финансовых учреждений

• Директора финансовых учреждений
• Межведомственное руководство
• Продукты, охватываемые
• Розничная торговля против институциональных и трастовых продаж
• Местоположение
• Структура программы
• Продажи сотрудниками учреждения
• Информация для клиентов
• Требуемая информация
• Реферальные сборы
• Пригодность
• Надзор за программами продаж третьим лицам
• Дополнительная информация

Директора финансовых учреждений

Финансовый рынок еще никогда не предоставлял потребителям такого широкого выбора, как сегодня. Новые инвестиционные продукты создаются с беспрецедентной скоростью, а конкуренция между поставщиками финансовых услуг выросла далеко за пределы того, что предполагали многие из самых сильных сторонников, когда Конгресс начал обновлять законы, регулирующие нашу финансовую систему почти два десятилетия назад.

Без сомнения, эти изменения принесли огромную пользу нашим банкам, сберегательным учреждениям и их клиентам. И нет никаких сомнений в том, что впереди нас ждет больше изменений, больше конкуренции и больше преимуществ. Однако противостояние вашим институтам является огромной проблемой. Проще говоря, это то, как удовлетворить потребность ваших клиентов в безопасном, застрахованном сберегательном депозитарии, а также помочь им отличить застрахованные продукты от незастрахованных инвестиционных продуктов.

С тех пор, как более 60 лет назад было создано Федеральное страхование вкладов, мы привыкли к безопасности системы страхования вкладов. Ваши клиенты должны продолжать с уверенностью полагаться на защиту, обеспечиваемую страхованием депозитов FDIC. Но вы обязаны разъяснить им, что эта защита не распространяется на бездепозитные инвестиционные продукты, которые теперь доступны в финансовых учреждениях, застрахованных FDIC.

Этот карманный справочник был разработан, чтобы помочь вашим менеджерам и руководителям структурировать ваши программы продаж бездепозитных инвестиционных продуктов, чтобы ваши клиенты могли принимать обоснованные решения о том, как лучше всего распоряжаться своими деньгами. Мы ответили на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов, касающихся текущих нормативных требований, и включили несколько ключевых телефонных номеров для вашего использования по мере изменения требований, отражающих эволюцию рынка. Рекомендуем звонить с вопросами. Работая вместе, мы можем убедиться, что ваши клиенты хорошо информированы о продуктах, которые они покупают. Ведь хорошо информированный покупатель – лучший потребитель.

С уважением,
Рики Хелфер
Председатель

Федеральная корпорация страхования депозитов
Вашингтон, округ Колумбия
28 мая 1997 г.

Межведомственное руководство

В. Какие инструкции издали федеральные банковские агентства относительно того, как финансовые учреждения, застрахованные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), должны осуществлять свои программы продажи незастрахованных инвестиций?

А. 19 февраля94, FDIC, Совет управляющих Федеральной резервной системы, Контролер денежного обращения и Управление по надзору за сбережениями выпустили «Межведомственное заявление о розничных продажах недепозитных инвестиционных продуктов». Межведомственное заявление было разработано, чтобы устранить путаницу у клиентов относительно того, что является застрахованным и не застрахованным среди различных продуктов, доступных в депозитарных учреждениях, застрахованных FDIC. В Межведомственном заявлении подчеркивается необходимость четкого определения различий между традиционными застрахованными депозитными продуктами и более новыми незастрахованными продуктами, доступными в настоящее время во многих банках и сберегательных учреждениях. Межведомственное заявление требует, чтобы совет директоров учреждения принял письменные правила и процедуры и реализовал общие руководящие принципы, прежде чем инициировать программу продажи недепозитных инвестиционных продуктов. В Межведомственном заявлении рассматриваются: (1) как место деятельности по продаже незастрахованных недепозитных продуктов следует отличать от других розничных банковских услуг в финансовом учреждении; (2) обучение представителей по продажам недепозитных инвестиционных продуктов; (3) как торговые представители должны оценивать пригодность незастрахованных инвестиционных продуктов для ваших клиентов; (4) компенсационные меры для банковских служащих за прямые или косвенные продажи; (5) использование информации о вкладчиках в программах продажи недепозитных инвестиционных продуктов; (6) что необходимо раскрывать о незастрахованных инвестиционных продуктах, которые вы продаете; и (7) когда необходимо раскрыть требуемую информацию.

Покрываемые продукты

В. Что такое бездепозитный инвестиционный продукт?

A. Любой продукт с инвестиционным компонентом , который не является застрахованным депозитом , подлежит межведомственному заявлению. Акции, облигации, государственные и муниципальные ценные бумаги, взаимные фонды, аннуитеты (фиксированные и переменные), полисы страхования жизни (полные и переменные) и сберегательные облигации являются недепозитными инвестиционными продуктами. Сберегательные облигации включены, поскольку они не застрахованы. Покупателям сберегательных облигаций необходимо сообщить, что они не застрахованы, но остальные положения Межведомственного заявления не применяются. Очистка счетов может охватывать или не охватывать Межведомственное заявление. Применимость зависит от того, является ли базовая инвестиция депозитом.

Розничные продажи в сравнении с институциональными и доверительными продажами

В. Все ли продажи недепозитных инвестиционных продуктов подпадают под действие Межведомственного заявления?

A. Нет. Покрываются только розничные продажи , инициированные в холле учреждения, или продажи, осуществленные по направлениям учреждения. Рекомендации или продажи малым предприятиям, институциональным или корпоративным клиентам покрываются только в том случае, если они осуществляются в том же месте или способом, что и розничные продажи обычным потребителям. Продажи через кассу или дилерскую кассу не считаются розничными продажами и, следовательно, не покрываются. Продажи трастового отдела на фидуциарные счета также не покрываются. Гибридные счета, такие как счета IRA с самостоятельным управлением и планы Keogh, подпадают под действие Межведомственного заявления, если клиент сохраняет свободу действий в отношении инвестиций, а базовая инвестиция является бездепозитным инвестиционным продуктом.

Местонахождение

В. Можно ли продавать недепозитные инвестиционные продукты в холле застрахованного финансового учреждения?

А. Да. В руководящих принципах говорится, что продажа бездепозитных инвестиционных продуктов может осуществляться в вестибюле учреждения, если торговая зона «физически отделена» от зоны приема депозитов. Проблемы возникают из-за того, что розничные клиенты считают, что все финансовые инструменты, доступные в кассе или в вестибюле, застрахованы. Поэтому очень важно, чтобы клиент мог различать область, в которой ведется бизнес по страхованию депозитов, и область, где продаются незастрахованные инвестиционные продукты. Вывески, перегородки, растения или другие приемы могут и должны использоваться для того, чтобы отделить торговый зал «физически». Хотя это и не требуется, многие финансовые учреждения используют отдельные офисы для продажи бездепозитных инвестиционных продуктов.

В. Запрещает ли Межведомственное заявление рекомендовать и продавать недепозитные инвестиционные продукты в торговых центрах или киосках супермаркетов, где пространство настолько ограничено, что торговый зал нельзя «физически отделить» от депозитного зала?

A. Нет. Однако, если физические ограничения не позволяют выделить отдельные зоны, депозитные учреждения несут повышенную ответственность за то, чтобы клиенты понимали, что недепозитные инвестиционные продукты не застрахованы. Работники киосков также должны пройти соответствующее обучение, прежде чем они будут рекомендовать или продавать бездепозитные инвестиционные продукты.

В. Применяется ли Межведомственное заявление также к рекомендациям и продажам, которые происходят за пределами вестибюля учреждения?

А. Да. Межведомственное заявление распространяется на всю деятельность по розничным продажам, где бы они ни происходили. Кампании телемаркетинга, веб-сайты в Интернете, массовые рассылки и любые другие используемые методы должны соответствовать руководящим принципам. Межведомственное заявление также применяется к направлениям учреждения к стороннему поставщику, если учреждение получает компенсацию за направление. Дочерние или зависимые компании учреждения считаются поставщиками, на которые распространяются требования Межведомственного заявления.

В. Можно ли продавать бездепозитные инвестиционные продукты через трастовый отдел?

А. Да и нет. Трастовые отделы рекомендуют, покупают и продают бездепозитные инвестиционные продукты клиентам траста. Межведомственное заявление не распространяется на рекомендации и продажу бездепозитных инвестиционных продуктов на «фидуциарные счета». Однако трастовые отделы не могут осуществлять розничные продажи недепозитных инвестиционных продуктов. Розничные продажи не являются деятельностью трастового отдела, и учреждения не должны направлять розничных клиентов в трастовый отдел для продажи недепозитных инвестиционных продуктов.

Структура программы

В. Могут ли застрахованные организации использовать своих сотрудников для продажи недепозитных инвестиционных продуктов или они должны использовать зарегистрированных представителей брокеров/дилеров или страховых агентов?

A. Застрахованное учреждение может сделать и то, и другое. В трех типичных структурах программы учреждение использует: (1) собственных сотрудников; (2) «сетевые» соглашения с поставщиками, такими как брокеры/дилеры или страховые агентства, которые используют своих сотрудников; или (3) схема «двойного сотрудника», которая представляет собой тип сетевой схемы, включающей использование как поставщика, так и сотрудников учреждения. Сетевое устройство является наиболее широко используемой структурой программы.

В. Кто несет ответственность за сотрудников застрахованного учреждения, которые действуют как «двойные сотрудники» для поставщиков, предлагающих недепозитные инвестиционные продукты?

A. Хотя в договоре с продавцом должны быть изложены права и обязанности всех сторон, продавец, как правило, несет ответственность за надзор за сдвоенными сотрудниками, которые рекомендуют и продают бездепозитные инвестиционные продукты. В Межведомственном заявлении признается, что схемы «совмещения сотрудников» являются обычным явлением, и требуется наличие письменных трудовых договоров для таких сотрудников.

В. Применяется ли межведомственное заявление к продажам поставщиков, работающих по сетевому соглашению? Что можно сказать о дочерних и зависимых организациях учреждения?

A. Несмотря на то, что поставщики, такие как брокеры/дилеры и страховые агенты, в первую очередь подчиняются другим федеральным агентствам или агентствам штата и правилам, которые они устанавливают, Межведомственное заявление требует, чтобы застрахованные частью их контракта является требование о том, чтобы поставщик соблюдал все применимые законы и правила, включая Межведомственное заявление. Дочерние и зависимые организации учреждения являются поставщиками, на которые распространяются требования Межведомственного заявления.

В. Применяются ли рекомендации к программам розничных продаж, которые ограничиваются направлениями на бесплатный номер зарегистрированного брокера/дилера?

A. Да, но только в том случае, если финансовое учреждение получает компенсацию — наличными или услугами — от брокера/дилера в обмен на рекомендации своих клиентов.

В. Какие еще положения требуются в договорных соглашениях с поставщиками, которые рекомендуют и продают бездепозитные продукты на территории учреждения и за его пределами?

A. Межведомственное заявление требует, чтобы письменные соглашения заключались с поставщиками и чтобы такие соглашения рассматривались и утверждались советом директоров учреждения. Эти письменные соглашения должны: (1) включать описание обязанностей и ответственности как учреждения, так и поставщика; (2) требовать от поставщиков соблюдения всех применимых законов и Межведомственного заявления; (3) обеспечить компенсацию поставщиком депозитарному учреждению любых действий или затрат, возникающих в связи с программой недепозитных инвестиционных продуктов; (4) предоставить доступ к записям продавца учреждению и соответствующему федеральному банковскому агентству; (5) включать условия, определяющие использование помещений, персонала и оборудования учреждения; (6) описать механизмы компенсации для персонала учреждения и поставщика; и (7) включают трудовые договоры для сотрудников, работающих по совместительству.

Продажа сотрудниками учреждения

В. Существуют ли ограничения в отношении того, какие сотрудники могут привлекаться для прямой продажи недепозитных инвестиционных продуктов?

A. Любой сотрудник, прошедший соответствующее обучение, имеет право рекомендовать или продавать бездепозитные инвестиционные продукты. Межведомственное заявление направлено на устранение путаницы клиентов в отношении незастрахованного статуса недепозитных инвестиционных продуктов путем ограничения того, где можно рекомендовать и продавать недепозитные инвестиционные продукты. Сотрудникам, получающим депозиты, денежные чеки или открывающим новые счета, например, кассирам, расположенным за депозитной стойкой (за исключением киосков), или сотрудникам новых счетных служб, не разрешается рекомендовать или продавать недепозитные инвестиционные продукты в таких местах. Однако этим же сотрудникам будет разрешено рекомендовать или продавать такие продукты, если они расположены в месте, «физически отличном» от депозитного прилавка или новой бухгалтерии.

В. Какое обучение требуется для сотрудников, которые рекомендуют и продают бездепозитные инвестиционные продукты?

A. Требуемый тип обучения и контроля зависит от продукции, которую будет продавать сотрудник. Те сотрудники, которые рекомендуют и продают только взаимные фонды, должны пройти подготовку, сравнимую с той, которую получает зарегистрированный представитель брокера/дилера перед сдачей и сдачей экзамена Серии 6, проводимого Национальной ассоциацией дилеров по ценным бумагам (NASD). Сотрудники, которые также продают акции и облигации, должны пройти обучение, соответствующее обучению зарегистрированного представителя, сдавшего и сдавшего экзамен Серии 7. 19 декабря96 Федеральные банковские агентства предложили правила, которые, если они будут приняты, потребуют, чтобы сотрудники финансовых учреждений соответствовали квалификационным требованиям, аналогичным тем, которые используются в отрасли ценных бумаг, если они собираются рекомендовать или продавать взаимные фонды, акции или облигации. Если сотрудники продают страховые продукты, они должны пройти обучение по типу получения страховых агентов и получить соответствующие лицензии.

Информация о клиенте

В. Может ли застрахованное учреждение предоставлять информацию о своих клиентах поставщику, предлагающему недепозитные инвестиционные продукты?

A. Финансовые учреждения должны установить письменные правила использования и передачи информации о клиентах поставщикам. Каждое учреждение должно ознакомиться с применимыми законами штата в отношении использования и владения записями клиентов и правами клиентов на неприкосновенность частной жизни, прежде чем устанавливать письменные политики и процедуры в этой области.

Требуемые раскрытия информации

В. Какие раскрытия информации требует межведомственное заявление от застрахованных организаций для клиентов, заинтересованных в приобретении недепозитных инвестиционных продуктов?

A. Федеральные банковские агентства решили, что одним из лучших способов устранить путаницу у клиентов является требование о раскрытии следующих трех сведений: (1) недепозитные инвестиционные продукты не застрахованы FDIC; (2) недепозитные инвестиционные продукты не являются обязательствами финансового учреждения и не гарантируются им; и (3) недепозитные инвестиции подвергают покупателя инвестиционному риску, включая возможную потерю основной суммы инвестирования.

В. Когда торговый представитель должен раскрывать требуемую информацию?

A. Есть несколько моментов, когда торговый представитель должен предоставить необходимую информацию. Это когда: (1) дается торговая презентация; (2) открыт счет; и (3) осуществляется продажа бездепозитного инвестиционного продукта.

В. Что кассир или администратор может сообщить клиенту о программе продажи недепозитных инвестиционных продуктов учреждения?

A. Кассирам и администраторам разрешено «направлять» клиентов к торговым представителям, но они не должны открывать счета, квалифицировать клиентов или принимать заказы на бездепозитные инвестиционные продукты. Кассир или регистратор не обязаны раскрывать информацию в обязательном порядке, если он или она просто направляет покупателя к соответствующему торговому представителю. Требуемые раскрытия информации инициируются, когда происходит презентация продаж.

В. Когда начинается торговая презентация?

A. Презентация по продажам начинается с того, что торговый представитель начинает обсуждать конкретные характеристики конкретных бездепозитных инвестиционных продуктов. Такие заявления, как «У нас есть взаимные фонды, аннуитеты, страхование жизни, акции и облигации, которые можно приобрести вон там, на стойке регистрации» или «Взаимные фонды Acme и аннуитеты Xtra Life можно приобрести в инвестиционном центре», не считаются коммерческими презентациями, поскольку они «направлены». носят характер и не предполагают обсуждения конкретных атрибутов конкретного бездепозитного инвестиционного продукта.

В. Должны ли торговые представители раскрывать требуемую информацию в телефонных запросах?

А. Да. Требуемая информация должна быть раскрыта в телефонных запросах и других формах телемаркетинга. Раскрытие информации должно быть предоставлено, когда начинается торговая презентация, даже если рекомендация или продажа осуществляется по телефону.

В. Должен ли торговый представитель получать от клиентов письменное подтверждение того, что они получили необходимую информацию?

А. Да. Заявление, подписанное клиентом, должно быть получено при открытии счета, подтверждающее, что клиент получил и понимает раскрытие информации. Если продажи учреждения осуществляются через продавца, поставщик должен получить подписанные подтверждения.

В. Должны ли финансовые учреждения раскрывать требуемую информацию в выписках по счетам и подтверждениях?

А. Да. Межведомственное заявление требует, чтобы выписки со счета недепозитных инвестиционных продуктов и подтверждения содержали, как минимум, три обязательных раскрытия информации. Это требование также применяется к выпискам со счетов, в которых показаны как депозитные, так и недепозитные остатки инвестиционных продуктов. Федеральные банковские агентства утвердили логотип раскрытия информации, показанный ниже.

Плата за направление

В. Может ли учреждение платить вознаграждение за направление своих сотрудников?

А. Да. Финансовым учреждениям разрешено платить своим сотрудникам единовременное номинальное реферальное вознаграждение. Комиссия не должна зависеть от совершения транзакции. Межведомственное заявление не запрещает поставщикам выплачивать рекомендательные вознаграждения сотрудникам финансового учреждения. Тем не менее, NASD указал, что брокерам/дилерам-членам NASD запрещено совершать такие платежи.

Пригодность

В. Обязанно ли руководство застрахованного учреждения следить за тем, оценивали ли его поставщик или представители по прямым продажам пригодность бездепозитных инвестиционных продуктов, рекомендуемых или продаваемых клиентам?

А. Да. Финансовая организация, занимающаяся прямыми продажами, должна иметь разумные основания полагать, что конкретный бездепозитный инвестиционный продукт, рекомендованный ее сотрудником, подходит потенциальному покупателю. Прежде чем торговый представитель даст какие-либо рекомендации, необходимо получить от клиента информацию о финансовом положении, налоговом статусе, инвестиционных целях, допустимости риска и любую другую информацию, которая может быть полезной или обоснованной при вынесении инвестиционных рекомендаций. Руководство учреждения несет ответственность за то, чтобы во всех формах сетевых механизмов его поставщики располагали адекватными системами и процедурами для проведения такого анализа «пригодности».

Надзор за сторонними программами продаж

В. Какой тип надзора должен осуществлять менеджмент за поставщиками, работающими на территории финансового учреждения или за его пределами?

A. Руководство учреждения несет ответственность за надзор за своими поставщиками независимо от того, работают ли они на месте или вне его. Типичный надзор включает проверку: (1) типов и объема продаваемой продукции; (2) количество открытых и закрытых счетов; (3) предлагаемые новые продукты; (4) продукты, снятые с производства; и (5) жалобы клиентов и их разрешение.

В. Что должно делать руководство учреждения в отношении жалоб клиентов?

A. Ожидается, что руководство учреждения будет знать и расследовать все жалобы клиентов, а также документально оформлять решение таких жалоб. Это относится как к программам прямых продаж, так и к сетевым соглашениям, администрируемым поставщиками. Руководству финансового учреждения следует часто рассматривать жалобы клиентов у поставщика учреждения, чтобы определить, какие изменения или дополнительное обучение необходимо, чтобы избежать проблем в будущем.