Ипотека на что обратить внимание: На что обратить внимание при оформлении ипотеки

Кто может быть созаёмщиком?
Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до шести созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если супруги являются участниками брачного договора.

Например, чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов.
Также при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить одобренную максимальную сумму.

Была ли статья полезна?

Читайте дальше

Все материалы

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 11. 08.2015 г.ООО «ЦНС», Россия, Москва, 121170, Кутузовский проспект д. 32 к. 1,ОГРН 1157746652150, ИНН 7736249247

Как выбрать банк для ипотеки?

Какие факторы имеют значение при выборе банка?

Есть несколько критериев, которые нужно учитывать, выбирая ипотечный банк. В первую очередь имеет смысл обратить внимание на размер процентной ставки, общие условия кредитования и сумму первоначального взноса.

Ещё один важный критерий — пакет документов, необходимых для оформления. В стандартный перечень обычно входят паспорт, справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога (бывшая 2-НДФЛ) и копия трудовой книжки. Но если у клиента нет возможности предоставить эти документы, можно рассмотреть банки, которые предлагают другие способы подтверждения дохода или выдают ипотеку по двум документам. В последнем случае, как правило, требуется внести большой первоначальный взнос (не менее 50% от стоимости жилья).

Какие особенности нужно учесть при оценке условий кредитования?

Заёмщики обычно смотрят на размер процентной ставки, заявленной банком, но стоит иметь в виду, что на выходе далеко не всегда удаётся получить такие условия.

На начальном этапе кредиторы зачастую сообщают клиентам минимальную или базовую ставку, на которую влияет множество других факторов, в том числе:

• кредитная история и платёжеспособность заёмщика

• размер первоначального взноса

• оформление или отказ от необязательных видов страхования

• срок и сумма кредитования

• получение заработной платы на карту банка

• способ регистрации сделки (обычная или электронная).

Чтобы сделать правильный выбор, заемщик может подать несколько заявок в разные банки и сравнить предложенные условия.

Я хочу взять ипотеку по льготной ставке. Где можно узнать, какие банки участвуют в госпрограммах?

Со списком банков-участников крупнейших федеральных льготных программ можно ознакомиться здесь:

• Льготная ипотека

• Сельская ипотека

• Семейная ипотека

• Дальневосточная ипотека

Кроме того, подходящую меру поддержки можно подобрать с помощью сервиса «Каталог программ», который содержит сведения обо всех льготах в жилищной сфере. В описании к каждой программе есть перечень банков-участников, в которые можно обратиться для получения ипотечного кредита на особых условиях.

На что еще нужно обратить внимание при выборе ипотечного банка?

Перед оформлением заявки рекомендуется проверить, какие требования банк предъявляет к приобретаемой недвижимости. Общие условия, которым должно соответствовать ипотечное жильё, обычно одни и те же — наличие инженерных коммуникаций, отсутствие обременений, износ менее 65-70%.

Но в некоторых банках могут действовать особые критерии, например, год постройки дома, площадь жилья, материалы, используемые при строительстве. Эту информацию можно найти на сайте кредитной организации. Также не все банки выдают ипотеку на покупку комнаты или доли в квартире.

Ещё один критерий — местоположение объекта. Как правило, приобретаемая недвижимость должна находиться в регионе, где есть хотя бы одно отделение банка.

Как выбрать лучший ипотечный кредит для вас

Если вы не можете купить свой дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только полдела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Вы, вероятно, будете выплачивать ипотечный кредит в течение длительного периода времени, поэтому важно найти кредит, который соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этого кредита в течение установленного периода времени (хотя и с процентами).

Основные выводы

• Двумя основными частями ипотеки являются основная сумма, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, начисляемые на эту основную сумму.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие требованиям, не соответствующие требованиям, застрахованные Федеральным жилищным управлением, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Платеж по ипотеке состоит из двух компонентов: основного долга и процентов. Основная сумма относится к сумме кредита. Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за привилегию занимать деньги, которую вы можете погасить в течение долгого времени. В течение срока действия ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком амортизации, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование по ипотеке, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость кредита. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие сборы по кредиту.

Шесть основных типов ипотечных кредитов

Не все ипотечные продукты одинаковы. Некоторые из них имеют более строгие правила, чем другие. Некоторые кредиторы могут потребовать первоначальный взнос в размере 20%, в то время как другие требуют всего 3 % от покупной цены дома. Чтобы претендовать на некоторые виды кредитов, вам нужен нетронутый кредит. Другие ориентированы на заемщиков с менее чем звездной кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные виды кредитов, которые соответствуют строгим требованиям приемлемости в отношении дохода, кредитных лимитов и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США

1. Традиционные ипотечные кредиты

Обычный кредит — это кредит, который не поддерживается федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной работой и историей доходов, а также возможностью внести первоначальный взнос в размере 3 % обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают большинство обычных ипотечных кредитов в Соединенные Штаты.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщики обычно должны внести 20% первоначальный взнос. Некоторые кредиторы также предлагают обычные кредиты с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все об обеспечении обычного ипотечного кредита

2. Соответствующие ипотечные кредиты

Соответствующие кредиты связаны максимальными кредитными лимитами, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2022 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующей ссуды (CLL) на уровне 647 200 долларов США для одноквартирных домов (по сравнению с 548 250 долларов США в 2021 году).

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит кредита в некоторых частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый кредитный лимит как минимум на 115 % и более.

$647 200

Соответствующий лимит ипотечного кредита для одноквартирного дома в 2022 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Fannie Mae и Freddie Mac, как правило, не могут продать или купить несоответствующие кредиты из-за суммы кредита или правил андеррайтинга. Крупные кредиты являются наиболее распространенным типом несоответствующих кредитов. Они называются гигантскими, потому что суммы кредита обычно превышают соответствующие лимиты кредита.

Эти типы кредитов более рискованны для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны иметь большие денежные резервы, вносить первоначальный взнос в размере от 10 % до 20% (или более) и иметь надежную кредитную историю.

4. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) с государственным страхованием

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к кредитам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычного кредита. Заемщики могут внести всего 3,5 % от покупной цены дома.

Кредиты FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные кредиты.

Кредиты FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного кредитного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос. Кредиты FHA позволяют иметь оценку FICO от 500, чтобы претендовать на первоначальный взнос в размере 10%, и от 580, чтобы претендовать на первоначальный взнос в размере 3,5%.

5. Государственная страховка по делам ветеранов (VA) Кредиты

Министерство по делам ветеранов США (VA) гарантирует кредиты на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов. Заемщики могут финансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотечные кредиты для квалифицированных военнослужащих, не требующих первоначального взноса.

Кредиты VA действительно требуют платы за финансирование, процента от суммы кредита, который помогает компенсировать стоимость для налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от категории военной службы и суммы кредита. Следующие военнослужащие не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие пособия по программе ветеранов в связи с инвалидностью, связанной со службой
• Ветераны, которые имели бы право на компенсацию по программе ветеранов в связи с инвалидностью, связанной со службой, если бы они не получали пенсионное пособие или пособие по военной службе
• Оставшиеся в живых супруги ветеранов, которые умерли на службе или в результате инвалидности, связанной со службой
• Военнослужащий с предлагаемым или меморандумным рейтингом, в котором указывается право на компенсацию в связи с заявлением перед увольнением
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Кредиты VA лучше всего подходят для имеющих право действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят очень конкурентоспособные условия и ипотечный продукт с учетом их финансовых потребностей.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все о займах VA

6. Застрахованные государством займы Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует кредиты, чтобы помочь покупателям с низким доходом в сельской местности по всей стране приобрести жилье. Эти кредиты практически не требуют денег для квалифицированных заемщиков, если недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Кредиты USDA лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих сельских районах с более низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и которые не могут иначе претендовать на обычный кредитный продукт.

Кредит с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходит для людей, которые планируют жить в своих домах в течение длительного времени.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе продолжительность погашения, являются ключевым фактором в том, как кредитор оценивает ваш кредит и процентную ставку. Кредиты с фиксированной процентной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок кредита, обычно от 10 до 30 лет.

Выбор более короткого фиксированного ипотечного кредита означает, что ежемесячные платежи будут выше, чем при более долгосрочном кредите. Уточните цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете учитывать другие цели, такие как пенсионные сбережения или резервный фонд.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. 30-летний фиксированный кредит может дать вам пространство для маневра для удовлетворения других финансовых потребностей.

Ипотека с плавающей ставкой более рискованна, чем с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но по истечении этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий. Эти кредиты могут быть рискованными, если вы не можете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют предельную ставку, указывающую, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенной суммы. Если это так, подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любым увеличением платежей до этого момента. Не рассчитывайте на то, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия и ваши финансы могут измениться.

ARM — хороший вариант, если вы не планируете оставаться в доме после первоначального периода с фиксированной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до сброса кредита. Почему? Процентные ставки для ARM, как правило, ниже фиксированных ставок в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы владения жильем.

Программы помощи при первом обращении

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто впервые покупает жилье. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода или финансовых потребностей покупателей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить значительные деньги заемщикам, впервые обращающимся к ним, на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь в приобретении жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Ипотека для новых покупателей

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи покупателям жилья, впервые приобретающим жилье) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно думают, что кредиты FHA доступны только для покупателей, впервые обращающихся за помощью, но повторные заемщики могут претендовать на получение кредита, если покупатель не владел основным местом жительства в течение как минимум трех лет до покупки.

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, зависит в первую очередь от вашего финансового состояния: вашего дохода, кредитной истории и оценки, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы помочь определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, сложны.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер также может дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые нужно улучшить, — чтобы поставить вас в максимально возможное положение для получения ипотеки и покупки дома.

Итог

Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через AnnualCreditReport.com. Оттуда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над погашением долга и улучшать историю просроченных платежей, прежде чем обращаться к ипотечному кредитору. Чтобы дополнительно защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных отметок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время служб кредитного мониторинга.

Может быть выгодно заняться финансированием, прежде чем вы начнете серьезно смотреть на дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут относиться к вам более серьезно, если у вас на руках будет письмо с предварительным одобрением.

5 видов ипотечных кредитов для покупателей жилья

Perry Mastrovito/Getty Images

7 минут чтения Опубликовано 08 августа 2022 г.

Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.

«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.

Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.

О нашей Наблюдательной комиссии

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Новый дом может стать одной из самых больших покупок в вашей жизни. Прежде чем вы начнете покупать подходящий дом, вам необходимо изучить варианты ипотеки, если вы планируете финансировать покупку.

Однако не все жилищные кредиты одинаковы. Таким образом, предварительное исследование поможет вам выбрать наиболее подходящий вариант для вашего финансового положения и, возможно, сохранить больше денег в кармане. Кроме того, вы будете знать, чего ожидать с точки зрения рекомендаций при подаче заявки.

Виды ипотеки

1. Обычный кредит – Лучший для заемщиков с хорошей кредитной историей
2. Крупный кредит — Лучше всего подходит для заемщиков с отличной кредитной историей, желающих купить дорогой дом
3. Кредит с государственным страхованием – лучше всего подходит для заемщиков с более низким кредитным рейтингом и минимальной суммой денежных средств для первоначального взноса
4. Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой – Лучше всего подходит для заемщиков, которые предпочитают предсказуемый, установленный ежемесячный платеж в течение всего срока кредита
5. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой – Лучше всего подходит для заемщиков, которые не планируют оставаться дома в течение длительного периода, предпочли бы более низкие краткосрочные платежи и готовы платить больше в будущем

1.

Обычные кредиты, не обеспеченные федеральным правительством, бывают двух видов: соответствующие и несоответствующие.

• Соответствующие кредиты . Как следует из названия, соответствующий кредит «соответствует» набору стандартов, установленных Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA), которые включают кредит, долг и размер кредита. На 2022 год соответствующие кредитные лимиты составляют 647 200 долларов США в большинстве областей и 9 долларов США.70 800 в более дорогих областях.
• Несоответствующие кредиты — Эти кредиты не соответствуют стандартам FHFA. Вместо этого они обслуживают заемщиков, желающих приобрести более дорогие дома, или людей с необычной кредитной историей
.

Плюсы обычных кредитов

• Может использоваться для основного дома, второго дома или инвестиционной недвижимости
• Общая стоимость займа, как правило, ниже, чем у других видов ипотечных кредитов, даже если процентные ставки немного выше
• Может попросить вашего кредитора отменить частное ипотечное страхование (PMI), как только вы достигнете 20-процентного собственного капитала, или рефинансировать его, чтобы удалить его
• Можно выплачивать всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac
• Продавцы могут участвовать в закрытии расходов

Минусы обычных кредитов

• Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое относится к рефинансированию)
• Более высокий первоначальный взнос, чем у некоторых государственных кредитов
• Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 43 процентов (50 процентов в некоторых случаях)
• Вероятно, вам придется платить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
• Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

Кто должен получить обычный кредит?

Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос, обычная ипотека, вероятно, будет вашим лучшим выбором. 30-летняя обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным выбором для покупателей жилья.

2. Крупный заем

Крупные ипотечные кредиты представляют собой продукты жилищного кредита, которые выходят за пределы заимствований FHFA. Крупные кредиты более распространены в районах с более высокими затратами, таких как Лос-Анджелес, Сан-Франциско, Нью-Йорк и штат Гавайи, где цены на жилье часто выше.

Плюсы больших кредитов

• Можно занять больше денег, чтобы купить более дорогой дом
• Процентные ставки по крупным кредитам, как правило, конкурентоспособны по сравнению с другими обычными кредитами.
• Это может быть единственным способом для некоторых заемщиков приобрести жилье в районах с чрезвычайно высокой стоимостью жилья

Минусы крупных кредитов

• Во многих случаях требуется авансовый платеж в размере от 10 до 20 процентов
• Обычно требуется балл FICO 700 или выше
• Коэффициент DTI не может превышать 45 процентов
• Должен показать, что у вас есть значительные активы в виде наличных или сберегательных счетов
• Обычно для квалификации требуется более подробная документация

Кто должен получить гигантский кредит?

Если вы хотите финансировать дом с продажной ценой, превышающей последние соответствующие лимиты кредита, крупный кредит, вероятно, ваш лучший путь.

3. Займ под государственную страховку

Правительство США не является ипотечным кредитором, но оно играет определенную роль в обеспечении доступности домовладения для большего числа американцев. Ипотечные кредиты поддерживаются тремя государственными учреждениями: Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Министерством по делам ветеранов США (VA).

• Ссуды FHA — Поддерживаемые FHA, эти жилищные ссуды предоставляются по конкурентоспособным процентным ставкам и помогают заемщикам стать собственниками жилья без крупного первоначального взноса или чистого кредита. Вам потребуется минимальный балл FICO 580, чтобы получить максимальное финансирование FHA в размере 96,5% с первоначальным взносом в размере 3,5%. Тем не менее, допускается оценка до 500, если вы вносите по крайней мере 10 процентов. Ссуды FHA требуют двух ипотечных страховых премий, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки. Наконец, с помощью кредита FHA продавцу дома разрешается внести свой вклад в расходы на закрытие.
• Ссуды USDA – Ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом, которые соответствуют определенным пределам дохода, покупать дома в сельских районах, отвечающих требованиям USDA. Некоторые кредиты USDA не требуют первоначального взноса для соответствующих заемщиков. Однако существуют дополнительные сборы, в том числе авансовый сбор в размере 1 процента от суммы кредита (который обычно может быть профинансирован за счет кредита) и ежегодная плата.
• Кредиты VA — Кредиты VA предоставляют гибкие низкопроцентные ипотечные кредиты для военнослужащих США (действующей службы и ветеранов) и их семей. Минимальный первоначальный взнос, ипотечное страхование или требования к кредитному рейтингу отсутствуют, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Кредиты VA взимают комиссию за финансирование, процент от суммы кредита, который может быть выплачен авансом при закрытии или включен в стоимость кредита вместе с другими расходами на закрытие.

Плюсы застрахованных государством кредитов

• Помощь в финансировании дома, когда вы не имеете права на получение обычного кредита
• Кредитные требования более смягчены
• Не нужен большой первоначальный взнос
• Доступно для повторных и новых покупателей
• Не требуется страховка ипотечного кредита и не требуется первоначальный взнос для кредитов VA

Минусы кредитов, застрахованных государством

• Обязательные взносы по ипотечному страхованию по кредитам FHA, которые не могут быть отменены, кроме как рефинансированием в обычную ипотеку
• Кредитные лимиты по кредитам FHA ниже, чем по обычным ипотечным кредитам в большинстве областей, что ограничивает потенциальный инвентарь на выбор
• Заемщик должен проживать в собственности (хотя вы можете финансировать строительство многоквартирного дома и сдавать в аренду другие квартиры)
• Может иметь более высокие общие затраты по займам
• Ожидайте предоставления дополнительной документации, в зависимости от типа кредита, для подтверждения права на получение кредита

Кто должен получить застрахованный государством кредит?

У вас возникли проблемы с получением обычного кредита из-за более низкого кредитного рейтинга или минимального резерва наличности для первоначального взноса? Кредиты, обеспеченные FHA и USDA, могут быть жизнеспособным вариантом. Для военнослужащих, ветеранов и соответствующих супругов ссуды, обеспеченные VA, часто лучше, чем обычные ссуды.

4. Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой поддерживает одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные кредиты обычно выдаются на срок от 15 до 30 лет, хотя некоторые кредиторы позволяют заемщикам выбирать любой срок от восьми до 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Ежемесячные выплаты основного долга и процентов остаются неизменными на протяжении всего срока кредита
• Легче планировать расходы на жилье из месяца в месяц

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной ставкой

• Если процентные ставки упадут, вам придется рефинансировать, чтобы получить более низкую ставку
• Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Кто должен получить ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой?

Если вы планируете прожить в своем доме не менее пяти-семи лет и хотите избежать возможных изменений ежемесячных платежей, вам подойдет ипотека с фиксированной процентной ставкой.

5. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM)

В отличие от стабильного кредита с фиксированной процентной ставкой процентные ставки по ипотечному кредиту с регулируемой процентной ставкой (ARM) колеблются в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем ссуда изменится на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Например, вы можете увидеть 7-летний/6-месячный ARM, что означает, что ваша ставка останется неизменной в течение первых семи лет и будет корректироваться каждые шесть месяцев после этого начального периода. Если вы рассматриваете ARM, важно прочитать мелкий шрифт, чтобы узнать, насколько может увеличиться ваша ставка и сколько вы можете заплатить после истечения вводного периода.

Плюсы ARM

• Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет владения жильем (хотя это не гарантия; в последнее время 30-летние фиксированные ставки фактически идут в ногу с 5/1 ARM)
• Может сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ARM

• Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к дефолту по кредиту
• Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до обнуления кредита

Кто должен получить ARM?

Если вы не планируете оставаться дома в течение нескольких лет, ARM может помочь вам сэкономить на выплате процентов. Тем не менее, важно быть уверенным в определенном уровне риска того, что ваши платежи могут увеличиться, если вы все еще находитесь дома.

Другие виды ипотечных кредитов

В дополнение к этим распространенным видам ипотечных кредитов существуют другие типы, которые вы можете найти при поиске кредита:

• Кредиты на строительство – Если вы хотите построить дом, кредит на строительство может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельный строительный кредит для проекта и отдельную ипотеку для его погашения. Также возможен кредит на строительство на постоянной основе, который объединяет затраты на строительство и финансирование в единый кредитный продукт. Оба варианта обычно требуют более высокого первоначального взноса и доказательства того, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи.
• Ипотечные кредиты с выплатой только процентов — При ипотеке с выплатой только процентов заемщик выплачивает только проценты в течение установленного периода — обычно от пяти до семи лет — с последующими выплатами как основного долга, так и процентов. однако ипотека только с процентами, поскольку вы изначально платите проценты только за установленный период. Тем не менее, эти кредиты лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать на более высокий ежемесячный платеж позже.
• Дополнительные ссуды — Дополнительные ссуды, также называемые ссудами 80/10/10, на самом деле включают два займа: один на 80 процентов от стоимости дома, а другой на 10 процентов. Вы вносите первоначальный взнос на оставшиеся 10 процентов. Эти кредитные продукты предназначены для того, чтобы помочь заемщику не платить за страхование ипотечного кредита. Хотя устранение этих платежей PMI может показаться привлекательным, имейте в виду, что дополнительные кредиты требуют двух наборов затрат на закрытие, и вы также будете начислять проценты по двум кредитам. Подсчитайте цифры, чтобы узнать, действительно ли вы экономите достаточно денег, чтобы оправдать такое нетрадиционное решение.
• Воздушная ипотека . Еще один вид ипотечного кредита, с которым вы можете столкнуться, — это ипотека на воздушной подушке, которая требует крупного платежа в конце срока кредита. Как правило, вы будете производить платежи на основе 30-летнего срока, но только в течение короткого времени, например, в течение семи лет. Когда срок кредита закончится, вы сделаете крупный платеж по непогашенному остатку, который может стать неуправляемым, если вы не готовы или ваша кредитная ситуация ухудшится. Вы можете использовать ипотечный калькулятор Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Следующие шаги

Теперь, когда у вас есть представление о подходящем кредите для покупки дома, пришло время найти подходящего ипотечного кредитора, чтобы это произошло. Все кредиторы разные, и важно сравнить их, чтобы найти лучшие условия, соответствующие вашим финансам. От обычного банка и кредитных союзов в вашем районе до ипотечных компаний, работающих только в Интернете, есть широкий выбор вариантов.