Ижк это: Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Содержание

Понятие ипотечного жилищного кредитования и его гражданско-правовое регулирование

Автор: Старицина Анастасия Андреевна

Рубрика: Юриспруденция

Опубликовано в Молодой учёный №9 (351) февраль 2021 г.

Дата публикации: 27.02.2021 2021-02-27

Статья просмотрена: 781 раз

Скачать электронную версию

Скачать Часть 2 (pdf)

Библиографическое описание:

Старицина, А. А. Понятие ипотечного жилищного кредитования и его гражданско-правовое регулирование / А. А. Старицина. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 9 (351). — С. 143-145. — URL: https://moluch.ru/archive/351/78867/ (дата обращения: 05.02.2023).

Необходимость изучения такого института как ипотечное жилищное кредитование является очень актуальной. В Российской Федерации вопросу обеспечения граждан жильем уделяется повышенное внимание, поэтому необходимо комплексное и системное рассмотрение не только понятия данного института, но и источников гражданского права Российской Федерации по данной теме.

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, гражданско-правовое регулирование, ипотека, ипотечное кредитование.

В России в последние годы стал активно развиваться такой правовой институт как ипотечное жилищное кредитование (далее — ИЖК).

Интерес к ИЖК обусловлен не только относительной новизной для правоотношений, возникающих в России в экономической и правовой сфере, но и не разрешенными вопросами теоретического и практического порядка, возникающие при реализации прав, вытекающих из залога.

Следует отметить, что современное понятие «ипотечное» появилось не сразу. Развитие товарно-денежных отношений и экономических потребностей граждан сподвигло появлению данного определения. Данное понятие появилось еще в Древней Греции, а многовековое развитие ипотечного кредитования только укрепило его. Изучением данного вопроса на сегодняшний день занимается множество. В первую очередь рассмотрим понятие «ипотечное кредитование», данное различными авторами.

Яковлев А. А. и Благих И. А. считаю, что ипотечный кредит — это кредит, отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства как объекта недвижимости [3].

Чибисова Д. Е. раскрывает данное понятие как экономические отношения, связанные с образованием и движением ссуженой стоимости [10], а Леошина А. А. как особый банковский продукт, который позволяет более быстрым способом разрешить жилищный вопрос [6].

Наиболее полное определение дал Волков А. А. По его мнению, ипотечное кредитование — это предоставление долгосрочных кредитов специализированными организациями (коммерческие банки, АИЖК, жилищно-потребительские кооперативы и т. д.) под залог недвижимого имущества на строительство или приобретение недвижимости. В своем определении Волков А. А. учел то, что кредитором может являться не только коммерческий банк, но и другие специализированные организации [4].

По моему мнению, под ипотечным кредитованием мы будем понимать предоставление долгосрочного кредита специализированными организациями, выданный под залог недвижимости на приобретение или строительство жилой недвижимости. Таким образом кредит, выданный под залог недвижимости будет являться основной особенностью и специфической чертой ипотечного жилищного кредитования.

ИЖК в России долгое время не имело активного развития и сдерживалось отсутствием нормативно правовой базы, которая регулирует сделки с залоговым недвижимым имуществом, а также отсутствием законодательных актов, регламентирующих деятельность организаций, занимающихся недвижимостью. В настоящее время ипотечное жилищное кредитование регулируется гражданским законодательством, федеральными законами, а также другими нормативно правовыми актами.

Основополагающим нормативно правовым актом, регулирующим сделки с недвижимостью в Российской Федерации, является Конституция, принятая всенародным голосованием 12.12.1993 г. Ст. 40 Конституции Российской Федерации закрепляет права граждан на жилище, а ст. 35 закрепляет права граждан на частную собственность, что дает гражданам возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться своим жильем, выступать с ней на рынке недвижимости, а также создавать капитал в виде недвижимой жилой собственности [5].

Следующим шагом в развитии ипотечного законодательства стало принятие первой и второй части Гражданского кодекса Российской Федерации 30. 11.1994 г. и 26.01.1996 г. соответственно.

Общие правила о залоге содержаться в параграфе 3 главы 23 ГК РФ.

Ст. 128 ГК РФ закрепляет виды объектов гражданских прав, ст. 131 ГК РФ говорит об обязательности государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, глава 7 регулирует права, связанные с ценными бумагами, глава 9 закрепляет понятия, виды и формы сделок, а главы 13,14,15 регулируют общие положения о праве собственности и другие вещные права, их приобретение и прекращение.

Глава 23 ГК РФ закрепляет общие положения об обязательствах, включая залог, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

ГК РФ в п. 1 ст. 334 законодательно закрепляет понятие «ипотека», где кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) [2].

27 глава ГК РФ ввела понятие договора и правила его заключения, а 30 глава отобразила основные положения, связанные с куплей-продажей [1].

Нормами гражданского кодекса РФ было предусмотрено создание и принятие других специальных федеральных законов. Так, в 2015 г. был принят Федеральный закон «О государственной регистрации недвижимости» [8].

Одним из основных нормативно-правовых актов, регулирующих систему отношений ипотечного жилищного кредитования, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принятый 16.07.1998 г. Данный закон поспособствовал расширению возможности использования ипотечного жилищного кредитования в качестве надёжного средства для обеспечения кредита. Закон устанавливает основания возникновения ипотеки, ее регулирование, порядок заключения договора об ипотеке и др. В отдельных главах раскрыты положения о закладной, порядок государственной регистрации ипотеки, переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, уступке прав по договору об ипотеке, а также передача и залог закладной.

Особое внимание следует уделить главе, посвященной обращению взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке [9].

С принятием Концепции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в 2000 г. ипотечное жилищное кредитование начало приобретать законодательно-урегулированные черты. Данный документ стал основополагающим при создании системы долгосрочного ипотечного кредитования в России. Он включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов, а таже концепцию совершенствования законодательной и нормативной базы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования [7]. Также ИЖК регулируются и другими нормативно-правовыми актами.

Подводя итог, следует отметить, что в настоящее время ипотека занимает огромное место в развитии России, обладает таким свойством как интеграция, ведь банки, занимающиеся ИЖК, работают в тесном союзе с застройщиками, риелторами и брокерами, кроме того, свойство унифицированности говорит нам о том, что в настоящее время формируются единые стандарты в ипотечном кредитовании.

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является приоритетной задачей для государства, для этого была создана Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования, которая ориентирована на нормативное регулирование и создание правовой базы ипотечного жилищного кредитования для повышения доступности жилья для граждан и минимизации финансовых рисков кредиторов. Совершенно ясно, что законодательная база в части ипотечного кредитования недостаточно полна и имеет противоречия, что влияет на эффективное участие банков в ипотечном кредитовании. Поэтому принятое Постановление может помочь устранить некоторые препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Литература:

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ. (ред. от 27.12.2019) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant.ru/
.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30. 11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 08.12.2020) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2019) // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant.ru/ .
Благих И. А., Яковлев А. А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной экономики, 2010. № 3. С. 227–231
Волков А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация // Вестник академии знаний, 2020. С. 324–334
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993.) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2017 № 11-ФКЗ, от 14.03.2020 № 1-ФКЗ) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant.ru/ .
Леошина А. А. Развитие ипотечного кредитования в России // Наука и образование: Новое время. 2019. № 1 (30). С. 242–245.
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant.ru/ .
Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О государственной регистрации недвижимости» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant.ru/ .
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант.Плюс» — Режим доступа: http://consultant. ru/ .
Чибисова Д. Е. Ипотечное кредитование: сущность и принципы построения // Поколение будущего: Взгляд молодых ученых-2019 Сборник научных статей 8-й Международной молодежной научной конференции, в 6-х томах. Ответственный редактор Горохов А. А. 2019. С. 468–471.

Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное жилищное кредитование, ипотечное кредитование, Российская Федерация, ГК РФ, Россия, глава, залог недвижимости, заложенное имущество, недвижимое имущество, правовая база.

Ключевые слова

ипотечное кредитование, ипотека, ипотечное жилищное кредитование, гражданско-правовое регулирование

ипотечное жилищное кредитование, гражданско-правовое регулирование, ипотека, ипотечное кредитование

АИЖК / Готовое жилье / Физические лица / Надежный дом

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Агентство, АИЖК) создано в 1997 году по решению Правительства РФ. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.
Главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места проживания или регистрации. Особое внимание Агентства уделяется формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки.
Агентством создана система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки — первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты.

Основные функции Агентства:

заключение долгосрочных договоров с партнерами на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов и займов с фиксированными условиями с целью обеспечения предсказуемости развития ситуации для участников рынка;
внедрение различных финансовых инструментов и механизмов для повышения ликвидности и снижения рисков участников ипотечного рынка;
привлечение финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных ценных бумаг;
стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и займов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов и займов для населения на всей территории России;
предоставление технической и консультационной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в организации, подготовке и проведению операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг и т. п.

В 2002 году Агентство разработало Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)». Стандарты АИЖК устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (УСР ИЖК) (региональным операторам, сервисным агентам, первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок.
Агентство вносит изменения и дополнения в Стандарты в соответствии с актуальными тенденциями на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Деятельность Агентства контролируется Наблюдательным советом, в состав которого входят представители администрации Президента РФ и независимые эксперты ипотечного рынка, что обеспечивает эффективность, прозрачность и стабильность его работы.

Деятельность АИЖК

Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования с целью повышения доступности жилья для населения России.
Выполняя функцию государственного института развития рынка ипотечного кредитования Агентство поддерживает баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов.
Как оператор по формированию и развитию унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (УСР ИЖК) Агентство разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования. Первый уровень — банки и некредитные организации, выступающие первичными кредиторами, предоставляют населению ипотечные кредиты (займы). Второй уровень — Агентство выкупает (рефинансирует) права требования по ипотечным кредитам (займам), выданные его партнерами — банками и некредитными организациями по единым Стандартам.
Данная система действует по всей территории России и предполагает участие неограниченно большого числа первичных кредиторов. Агентство рефинансирует ипотечные кредиты практически во всех субъектах Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются:

разработка и внедрения стандартов качества видов деятельности, продуктов и услуг для обеспечения унификации инструментов и упрощения процедур привлечения ликвидности;
разработка предложений по внесению изменений в совершенствования законодательства в части защиты прав кредиторов при взыскании, формировании маневренного фонда, выпуска ценных бумаг;
разработка инновационных продуктов, способствующих успешной реализации государственных программ и стратегий, ориентированных на повышение доступности жилья для населения и защиты интересов заемщиков;разработка и внедрение новых сервисов, способствующих равномерному распределению рисков между кредиторами и заемщиками, в частности, ипотечного страхования;
предоставление краткосрочной и долгосрочной ликвидности через рефинансирование ипотечных активов (ипотечных жилищных кредитов и займов, ипотечных ценных бумаг) и путем внедрения новых инструментов рефинансирования.
принятие части рисков по выданным ипотечным кредитам и займам, включая выдачу поручительств по ипотечным ценным бумагам третьих лиц и ипотечное страхование;
разработка новых схем привлечения финансовых ресурсов на ипотечный рынок;
профилактика возникновения рисков в сфере ипотечного жилищного кредитования и поддержка ипотечных заемщиков.

Основополагающими документами для осуществления деятельности Агентства являются:

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28,
Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, одобренная 30 июня 2005 года Правительством РФ.
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, одобренная 19 июля 2010 года Правительством РФ.
Федеральная целевая программа «Жилище», утвержденная постановлением Правительства РФ от 17. 09.2001 № 675;
Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р;
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 № 2043-р;
Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобренная Правительством РФ 18 ноября.2008 года.

Федеральная система ИЖК

Одной из ключевых задач Агентства является создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотеки. На вторичном рынке ипотечных кредитов происходит их обращение в виде ценных бумаг, обеспеченных правами по ипотечным кредитам.
Основным документом, регламентирующим выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, является Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
30 июня 2005 года российское правительство одобрило Концепцию развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, которая определила задачи и этапы развития системы рефинансирования на период до 2010 года, а также роль АИЖК как оператора системы рефинансирования. В соответствии с Концепцией основными инструментами рефинансирования ипотечной системы являются ипотечные ценные бумаги и корпоративные облигации Агентства, гарантированные Российской Федерацией.

Основными участниками ипотечного рынка являются:

региональные операторы;
сервисные агенты;
банки — первичные кредиторы;
страховые компании;
оценочные компании.

Региональные операторы выкупают стандартные закладные у банков — первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству.
Сервисные агенты осуществляют выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков и формируют пулы закладных для передачи Агентству.
Банки — первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных.
Страховые компании осуществляют обязательное страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения и добровольное — жизни и потери трудоспособности заемщика, а также титула — риска утраты права собственности в пользу кредитора.
Оценочные компании производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.
Агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки. Приобретенные права требования накапливаются и секьюритизируются в ипотечные ценные бумаги.
В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории РФ. По состоянию на 26 октября 2010 года в качестве партнеров Агентства работают 81 региональный оператор и 75 сервисных агентов. Агентством заключены договорные отношения с 53 поставщиками закладных, являющихся первичными кредиторами.

Стратегия развития ипотеки

Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. №1201-р утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года», которая определила новые направления деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Стратегия развития рынка ипотеки была разработана Минрегионом России совместно с Минэкономразвития России, Минфином России, ФСФР России, Банком России при активном участии АИЖК и ряда банков и утверждена.

Солис | Ишк

← еще из
Ishq Music $root.artistsMenu.setActiveLabelMemberBand(id)»>••• $root.artistsMenu.setActiveLabelMemberBand(id)»>свернуть

по Ишк

поддерживается

неил.п

h_i_y_o_s_h_i

мес

Ричард Шловогт

Хки

Окружающий космос

геопариж

МэджикД

Алакин он же Оттокар

НОВАЛЕНЦА

Коллектив Ицамна

Ксенис604

запределье

Роланд Бертрам

АКХ

Маркус Адрианус

Томас Бит

мосб8388

Тимифилд

Космос Микки

звездное семя11

Майкл Ходжсон

Исладельзен

Остроног

Гленн Дирдорф

МариОрб

сл

at0mfruit

Эукария

Крис Ан

спектры | выберите

алекс_м

озора1999

Винсент Лефебюр

Муди Стив

франков

Нука Джонс

Марш

Русь

Пол Джов

ТАКУРО ТОЯМА

Глоссолалия

Гав

мир звука

Оливер Дав

Николас Человек

Оливье Тораль

Бифф Джонсон и Шелли Эндрюс

Ричард Хьюз

Тарл Брод-Эшман

Марк Смит

Дэйв Огден

Штормовой Вальс

Дэвид Аткинсон

Метка предварительной подготовки

Аластер Хоуп-Морли

Крейг Олдринг

Харри

Стив Кирби

Урс Вальде

подробнее. ..

контакт / помощь

Связаться с Ишк

Потоковая передача и
Справка по загрузке

Активировать код

Пожаловаться на этот альбом или аккаунт

Если вам нравится Ishq, вам также могут понравиться:

Bandcamp Daily — ваш путеводитель по миру Bandcamp

На Bandcamp Radio

The Hammer и The Relentless из бостонской группы Malleus заходят поболтать.

слушать сейчас

войти
условия использования
конфиденциальность
политика авторского права
переключиться на мобильный вид

Эос | Ишк

← еще из
Ishq Music $root.artistsMenu.setActiveLabelMemberBand(id)»>••• $root.artistsMenu.setActiveLabelMemberBand(id)»>свернуть

по Ишк

поддерживается

Спасибо за прекрасное звуковое путешествие!

СБИС

СБИС Еще один невероятно запоминающийся релиз от Ishq — настоятельно рекомендуется. Любимый трек: Гиперион.

CJ Сильверио

Си Джей Сильверио Дроны и атмосферные шумы вкуснейшего вида.

ufooverbadshotlea

ufooverbadshotlea Одним словом Красавица!! 😎

НОВАЛЕНЦА

Исполнение мечты

литош

мосб8388

Фонавт

Крейг Олдринг

Кеннет Киркси

Русь

Нейлардо

неил.п

Марш

Шуньо Финберг

Экоконтеория

не тот ниж

h_i_y_o_s_h_i

Спираль

blissful_transmissions

Деннис Янссен

Ричард Шловогт

ehaupt74

канартик75

межпространственных частот

Хельмут Шомберг

Винсент Лефебюр

МариОрб

МэджикД

Цифровой гандхарва

Скотт Мур

Окружающий космос

Марк Уильямс

Эйко

ИННЕСТИ

тдел

римфир

Коллектив Ицамна

Майкл Ходжсон

Урс Вальде

Орел

TR Вульф

Дэвид Аткинсон

Грегг Херметек

Дэйв Огден

Отметить предварительный этап

Оливер Дав

мир звука

cбельеви

Пол Саксон-Шоу

дымная лягушка

Харри

ТАКУРО ТОЯМА

Экко

озора1999

ИмнотаРобот

красная луна

Карл Франке

Джейсон Кларк

Поль Кузино

сэм я

Бертон Томас

ДжАБ

Дэн Лейтхаузер

хакуна. мадонна

Остроног

Юрий Недвойственный

нилеримель

красная буря

jsWill

Марк Медвин

Эрик Крекер

Кристиан

Доминик Коте

РагаДог

Михаил Стеркин

Мистер Метте

Локк

ореловый

залоговое сердце

vllj

Джокингор

fnsignature

шоу

14 февраля
Хайп-клуб и коктейль-бар
Эдинбург, Великобритания