Как правильно погашать ипотеку: Как досрочно погасить ипотеку? (проценты, суммы, страховка)

Как правильно погашать ипотеку: Как досрочно погасить ипотеку? (проценты, суммы, страховка)

Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Для жизни

Малому бизнесу

Материнский капитал — это государственная мера поддержки для семей с детьми. В 2021 году за рождение или усыновление первого ребенка государство выделяет семье 483 882 рубля, второго ребенка или последующих — 639 432 рубля. Потратить эти деньги можно только на определенные цели, установленные государством — на оплату образования ребенка, накопительную пенсию матери или улучшение жилищных условий семьи.

Стать клиентом

Использовать маткапитал можно для полного или частичного погашения ипотеки. Разбираемся, какие документы для этого понадобятся и из чего складывается эта процедура.

Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>При помощи материнского капитала можно покрыть часть ипотечного кредита. Использовать его можно при оформлении новой ипотеки или для погашения существующего займа — даже если он был оформлен еще до рождения ребенка. Сертификат на маткапитал разрешено применить несколькими способами.

В качестве первоначального взноса по ипотеке

В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.

Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.

Для досрочного погашения тела кредита

При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита. Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.

Для погашения части процентов

В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.

Heading» color=»brand-primary»>Условия использования

Чтобы использовать средства маткапитала для погашения ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

• В кредитном договоре должна быть четко прописана цель займа — «на приобретение жилья». Если семья оформила ипотеку под залог уже принадлежащей им жилой недвижимости, а не вновь приобретаемой квартиры, использование погашение ипотеки сертификатом будет невозможно.
• Заемщиком по кредиту должен быть любой из родителей при условии, что они состоят в официальном браке.
• Обязательным условием ипотеки с материнским капиталом является выделение долей в будущей квартире детям.

Выделение долей детям

Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:

• паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей до 14 лет
• сертификат на материнский капитал
• договор об ипотеке
• ДДУ либо договор купли-продажи недвижимости
• выписка из ЕГРН

При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.

Необходимые документы

Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.

Оформить справку об ипотеке

Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.

Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.

Подать заявление в ПФР

Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:

• сертификат на маткапитал;
• документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
• справку из банка;
• копию кредитного договора;
• выписку из ЕГРН;
• обязательство о выделении долей;
• документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.

Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
 или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.

Направить заявление в банк

Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.

Почему могут отказать

Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:

• владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
• заявитель предоставил неполный пакет документов;
• в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
• заявитель предоставил подложные документы;
• жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.

В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.

Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом

Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки. Вот основные из них.

• Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
• Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
• Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
• Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.

Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:

• с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
• средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
• при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
• расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
• нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
• нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство людей, которые берут ипотеку в России, оформляют ее на 15-20 лет. Главная причина выбора такого длительного срока в том, что многие боятся обязывать себя большими ежемесячными выплатами, так как не уверены в стабильности своего материального положения. Однако стоит учитывать, что на каждый платеж заемщику будет начислен процент – чем дольше выбранный срок, тем большей окажется сумма переплаты. Но что же делать, если ежемесячно выплачивать большие суммы нет возможности, а переплачивать не хочется?

В такой ситуации оптимально подойдет вариант с досрочным погашением ипотечного кредита. Он предусматривает возможность выплатить всю сумму или ее часть одним платежом. В результате этого можно уменьшить тело кредита и сделать условия последующих ипотечных выплат более привлекательными.

Досрочное погашение ипотеки интересует многих заемщиков. Оно позволяет оптимизировать выплаты или уменьшить срок кредитования. Стоит учитывать, что такая возможность в России прописана в законодательстве, и это означает, что воспользоваться подобной услугой может каждый. Однако важно помнить, что при досрочном погашении необходимо учитывать определенные условия.

Обычно досрочно погашать ипотеку заемщики стараются в первой трети всего периода кредитования. Есть клиенты, которые полностью выплачивают оставшуюся сумму – при этом им в обязательном порядке индивидуально рассчитывают проценты до момента досрочной выплаты, что позволяет значительно уменьшить общую сумму ипотечного кредита. Есть и те, кто погашает ипотеку частично. Это можно делать с двумя целями – для сокращения срока кредитования или для уменьшения ежемесячного платежа. Каждый заемщик может самостоятельно выбрать, какой из вариантов является для него более подходящим.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки стоит отнести следующие:

• уменьшение ежемесячных трат за счет снижения самой суммы выплат или начисленных процентов;

• возможность быстрее стать собственником жилья;

• общая экономия благодаря отсутствию части процентов, которые могли бы быть насчитаны без досрочного погашения.

Недостатки досрочного закрытия ипотеки также присутствуют. Человеку, который желает погасить ипотеку преждевременно, необходимо грамотно рассчитать, насколько сильно на его качестве жизни отразится трата большой суммы. Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно.

В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку?

Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет.

Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора.

Зачем гасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может:

• выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита;

• вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть.

Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты (процентов) не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре.

Условия досрочного погашения

Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.

Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется – зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны.

В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. К примеру, один из российских банков позволяет превышать размер ежемесячного платежа не меньше, чем на 30%. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.

Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.

Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.

Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.

Что лучше уменьшить: срок или платеж?

Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.

Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.

Гасить ипотеку досрочно небольшими суммами или копить?

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин:

• нестабильная экономическая ситуация в стране;

• отсутствие постоянного заработка;

• непредвиденные затраты (болезни, оплата обучения и т. п.).

Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета – указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении?

На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.

Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.

Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.

Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

1. Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.

2. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.

3. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.

4. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Важно помнить о том, что при использовании материнского капитала часть недвижимости в обязательном порядке будет передана в собственность ребенку. Наличие доли у несовершеннолетнего может значительно усложнить процедуру продажи дома или квартиры, если в этом возникнет необходимость. Зная эти нюансы, лучше заранее проконсультироваться у юриста и выбрать оптимальный вариант выплаты раньше срока – с максимальной выгодой и без подводных камней.

Полезные рекомендации

Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:

• Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.

• Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.

• Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.

Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль о выплате ипотечного кредита в течение десятилетий может быть пугающей. Поэтому вполне естественно хотеть погасить ипотечный кредит как можно скорее. Прежде чем вы решите использовать наследство, доход или свои сбережения для выплаты ипотеки, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл. В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы могли бы заработать, если бы вложили эти средства в работу в другом месте.

Тем не менее, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Лампочка

Взгляд на банковский курс

Выплата ипотеки не всегда лучшее использование неожиданного дохода, но решение зависит от того, что важнее для вас: потенциально более выгодные инвестиции или погашение долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если вы приобрели дом в рамках своего бюджета или ваш доход с годами увеличился, у вас, вероятно, есть дополнительные наличные деньги, и вы не знаете, как лучше их использовать. Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации. В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов. Хотя в последние годы произошли изменения в системе Додда-Франка, штрафы за досрочное погашение по-прежнему регулируются законодательством.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Итак, если ваш непогашенный остаток по кредиту во втором году составляет 29 долларов США5000 и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5900 долларов.

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание

1. Будут ли другие инвестиции лучше, чем досрочное погашение ипотеки?

Лучше погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестиции могли бы быть более разумными.

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке выросли за последний год, но все еще ниже, чем средняя долгосрочная доходность фондового рынка, поэтому, если досрочное погашение ипотеки приводит к доходу, равному вашей процентной ставке, этот доход, вероятно, будет тусклым по сравнению с к годовой доходности S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.

В дополнение к тому, что доходность фондового рынка исторически была выше средних процентных ставок, то, как вы инвестируете свои дополнительные деньги, может действительно принести вам больше с течением времени, чем досрочное погашение ипотеки. Инвестирование на счет с льготным налогообложением, например, 401(k), традиционную IRA, сберегательный счет для здоровья или 529.План сбережений для колледжа обеспечит вам немедленную экономию федеральных налогов, а также любую рыночную прибыль от ваших инвестиций.

Потенциально лучшее использование средств может состоять в том, чтобы взять наличные, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использовать их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы предложить более высокую долгосрочную прибыль, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. Тщательно обдумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конечном счете, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку досрочно.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции, — предостерегает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также такие активы, как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, имеющиеся на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для досрочного погашения ипотеки. После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может быть, например, имеет смысл вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу по ипотеке, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительной суммы собственного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), обеспечивающую источник экстренного дохода, а также позволяющую вам улучшать дом или продвигаться к другим финансовым целям.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

• Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства для использования на пенсии
• Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
• Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
• Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
• Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

• Связывает значительную часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
• Вы больше не имеете права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, если вы все еще требуете его. С тех пор, как стандартный вычет был значительно повышен в 2017 году с принятием Закона о сокращении налогов и занятости, меньше людей перечисляют свои вычеты и, таким образом, могут воспользоваться налоговым вычетом процентов по ипотечным кредитам.
• Может упустить потенциально более высокую прибыль от других инвестиций
• Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько рассчитывали, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Как досрочно погасить ипотеку

Если досрочное погашение ипотеки подходит вам, вот несколько способов сделать это:

• Делайте платежи раз в две недели. Один из способов начать делать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
• Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Подобно платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или платить дополнительную сумму каждый месяц (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.
• Убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основной суммы долга и не засчитываются в качестве будущих ежемесячных платежей, поговорив со своим кредитором и следуя их процессу выплаты основной суммы долга.
• Рефинансирование в ипотеку с меньшим сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Для кого лучше всего подходит выплата по ипотеке?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита

Если вы не уверены, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, рассмотрите другие варианты, чтобы получить максимальную отдачу в долларах: к оплате.

Инвестируйте в фондовый рынок, чтобы увеличить свой потенциальный доход.

Увеличьте свои пенсионные сбережения, делая более высокие взносы.

Финансируйте образование своего ребенка, внося свой вклад в план сбережений на образование.

Создайте (или пополните) резервный фонд.

Погасите кредитные карты с высокими процентами, личные кредиты или задолженность по студенческому кредиту, чтобы сохранить пакет процентов.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

Должны ли вы делать платежи по ипотеке раз в две недели?

Ипотека

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги

Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

АКЦИЯ:

Брайан Гудман/Shutterstock

5 минут чтения Опубликовано 17 октября 2022 г.

Логотип Bankrate

Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.

«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.

Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.

О Совете по обзору

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Логотип банка

Банкрейт обещание

Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения. Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений. процесса и дать людям уверенность в том, какие действия предпринять дальше.

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Весь наш контент создан высококвалифицированные специалисты под редакцией эксперты по предмету, которые следят за тем, чтобы все, что мы публикуем, было объективным, точным и заслуживающим доверия.

Наши репортеры и редакторы по ипотечным кредитам уделяют внимание тем вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — последним ставкам, лучшим кредиторам, управлению процессом покупки жилья, рефинансированию ипотечного кредита и т. д. — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, принимая решения как покупатель жилья и домовладелец.

Логотип банка

Редакционная честность

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Логотип банка

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всей их финансовой жизни.

Банкрейт следует строгому редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Большинство домовладельцев выплачивают ипотечные платежи раз в месяц. Однако, если у вас нет штрафа за досрочное погашение — а это маловероятно — вы можете чаще списывать свой непогашенный остаток. С двухнедельным планом платежей по ипотеке вы можете вносить половину своего обычного ежемесячного платежа каждые две недели и быстрее погашать ипотечный кредит.

Как работают двухнедельные платежи по ипотеке?

Типичный платеж по ипотеке должен быть произведен первого числа месяца и включает в себя погашение основной суммы долга и процентов, а также дополнительные деньги, если вы перечисляете на счет условного депонирования налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, а также ипотечное страхование и сборы за ТСЖ. , если это применимо.

Когда вы начинаете выплачивать ипотечный кредит, большая часть каждого из ваших платежей фактически идет на проценты — так что ваш кредитор зарабатывает много денег, в то время как вы едва ли делаете брешь в основной сумме долга.

Допустим, завтра вы покупаете дом за 350 000 долларов с 30-летней ипотекой и 10-процентным первоначальным взносом. Ваша основная сумма составляет 315 000 долларов, а процентная ставка составляет 7 процентов. Ваша первая разбивка платежей по ипотеке будет выглядеть так:

Ежемесячный платеж	Директор	Проценты
2095 долл. США	257,50 $	1837,50 $

План выплат по ипотеке раз в две недели включает в себя половину этой выплаты по ипотеке, или 1047,50 долларов США, каждые две недели, всего 26 платежей в год. При такой ставке к концу года вы заплатили бы 27 235 долларов — на 2 095 долларов больше, чем если бы вы платили раз в месяц. Этот дополнительный платеж, тем не менее, идет полностью на ваш основной капитал, что в сумме дает огромную экономию и гораздо более быструю выплату:

	Всего процентов	Время выплаты
Ежемесячные платежи	439 453 долл. США	30 лет
Выплаты раз в две недели	327 470 долларов США	23 года

Плюсы и минусы выплат по ипотеке раз в две недели

Плюсы

• Долгосрочные сбережения: Самый большой плюс выплат по ипотеке раз в две недели — что эквивалентно одному дополнительному платежу в год — это возможность сэкономить на процентах. Например, по этой двухнедельной ипотеке в размере 315 000 долларов вы сэкономите более 31 000 долларов на процентах в течение первых 10 лет по сравнению со стандартными ежемесячными платежами.
• Более быстрый путь к собственному капиталу: Планируете ли вы остаться в доме навсегда или продать его до истечения срока кредита, никогда не помешает накопить больше собственного капитала. Вы либо погасите кредит и будете жить без ипотечных долгов, либо сможете получить больше прибыли от продажи. Если вы все еще в доме, этот капитал также дает вам недорогой вариант заимствования, который вы можете использовать в будущем.
• Повышенная финансовая дисциплина: Вкладывая больше денег в выплату долга, вы можете научиться вести себя разумно, вместо того чтобы тратить лишние деньги.

Минусы

• Потенциальное влияние на другие сберегательные цели: Прежде чем брать на себя обязательство производить выплаты по ипотеке раз в две недели, подумайте, пойдет ли это на пользу вашему общему финансовому плану. Стратегия раз в две недели означает, что каждый год нужно вкладывать больше денег в ипотеку, что может быть связано с другими финансовыми обязательствами, такими как пенсионные сбережения. Кроме того, если вы пытаетесь погасить долг с высокими процентами, например, 16-процентная годовая процентная ставка, прикрепленная к вашей кредитной карте, должна быть более приоритетной, чем однозначная годовая процентная ставка, прикрепленная к вашей ипотеке. Когда вы оцениваете свой бюджет, посмотрите, перевешивают ли сбережения какие-либо потери в других местах.
• Возможный штраф за досрочное погашение: Хотя это и не является обычным явлением, некоторые ипотечные кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение, который кредиторы взимают, если заемщик выплачивает кредит раньше, чем предусмотрено графиком погашения. Кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение несколькими различными способами, например, взимая от 2 до 4 процентов от остатка или фиксированную плату, например, 3000 долларов. Внимательно прочитайте документы по кредиту или обратитесь к своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать, будет ли с вас взиматься эта комиссия. (Запишите, с кем вы разговаривали, на случай, если позже возникнут проблемы.)
• Может потребоваться дополнительная настройка: Кредиторы хотят получить свою долю процентов, поэтому организовать платежи раз в две недели может быть не так просто. Прежде чем производить дополнительные платежи, свяжитесь со своим обслуживающим персоналом, чтобы согласовать свой план платежей и убедиться, что ваша дополнительная сумма пойдет на погашение основного долга. Опять же, следите за тем, с кем вы разговаривали, и получайте письменное подтверждение вашего разговора.

Как составить план выплат по ипотечному кредиту раз в две недели

Свяжитесь с компанией, которая обслуживает ваш кредит (это может быть или не быть вашим кредитором — вот как это проверить). Если ваш кредитор разрешает платежи раз в две недели и применяет дополнительные платежи непосредственно к вашему основному долгу, вы можете просто отправлять половину платежа по ипотеке каждые две недели. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 2000 долларов, вы можете отправлять по 1000 долларов раз в две недели.

Вы также можете разделить свой ежемесячный платеж на 12 и хранить эту сумму на сберегательном счете каждый месяц, а затем отправлять накопленную сумму вашему кредитору в качестве дополнительного платежа, который идет исключительно на погашение основного долга в конце года.

Чтобы подтвердить, что ваш двухнедельный план платежей по ипотеке работает так, как вы задумали, убедитесь, что:

• Ваш кредитор разрешает двухнедельный план платежей по ипотеке.
• Дополнительные платежи применяются к основному долгу.
• Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
• Плата за создание или поддержку двухнедельного плана платежей не взимается.
• Ваша процентная ставка остается фиксированной на весь срок кредита.

Наконец, имейте в виду, что ваш ежемесячный платеж включает в себя налоги на имущество и страховку домовладельцев, поэтому обязательно спросите своего кредитора, не раздуют ли эти платежи вашу подушку условного депонирования.

Подходят ли мне двухнедельные платежи по ипотеке?

Спросите себя:

• Как выглядит мой сберегательный счет? Быстрый путь к освобождению от долгов — это хорошо, но это не должно происходить за счет вашего резервного фонда. Выплаты раз в две недели, как правило, того стоят, только если у вас есть лишние деньги и вы не будете слишком напрягаться.
• Какие еще долги я плачу? Если вы все еще платите за автомобиль, студенческие ссуды или кредитные карты, учитывайте процентную ставку, связанную с ними. Возможно, вам лучше свести любые другие долги к нулю, прежде чем переключать внимание на ипотеку.
• Какая у меня процентная ставка? Чем выше ставка по ипотечному кредиту, тем больше вы сможете сэкономить, выполняя платежи раз в две недели. Если вам удалось зафиксировать рекордно низкую ставку по ипотеке — где-то около 3 процентов — вы уже проделали хорошую работу по снижению процентной ставки.
• Я получаю комиссионные ежеквартально или ежегодно? Помните: двухнедельный график платежей добавляет к сумме ежемесячного платежа одну дополнительную сумму каждый год. Если переход на более частые платежи усложняет вашу жизнь или ваши договоренности с вашим кредитором, вы также можете отправить одну большую дополнительную сумму для выплаты основного долга. Если вы работаете в сфере продаж и получаете регулярные комиссионные выплаты, рассмотрите возможность использования этих больших зарплат для дополнительных выплат.
• Не лучше ли мне вложить дополнительные деньги? Экономить деньги, избавляясь от долгов, или зарабатывать деньги, находя хорошие возможности для инвестиций? Это большой вопрос, на который не всегда есть простой ответ. В то время как рынок сейчас сталкивается с некоторыми серьезными встречными ветрами, те, у кого есть приличная толерантность к риску — и долгосрочный горизонт — могут предпочесть вложить деньги на фондовом рынке в надежде получить большую прибыль.