Кредитный брокер — это посредник между кредитором и заемщиком. Он полноправный фигурант финансового рынка. Кредитором может выступать банк или кредитная организация. Деятельность кредитного брокера заключается в двустороннем взаимодействии с финансовыми структурами, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, и с заемщиком.
Помощь кредитного брокера
Кредитный брокер в получение кредита
Работа кредитного брокера с открытыми просрочками
Помощь кредитного брокера при плохой кредитной истории
Услуги кредитного брокера требуются для подбора оптимальной программы и успешного осуществления переговоров в кредитовании физических или юридических лиц. Свой «кусок пирога» брокер имеет за счёт процентов от совершенных сделок.
Помощь кредитного брокера может очень пригодиться, если вы не можете определиться с выбором. Среди огромного количества программ кредитования и заманчивых предложений от различных организаций, человек просто теряется и не знает, что для него хорошо, а что нет.
В таких ситуациях именно кредитный брокер может выбрать самую выгодную программу, относительно ваших запросов и возможностей, и полностью сопровождает проекта до логического завершения. Более того, ведя грамотные переговоры в достижении договоренностей, брокер может добиться понижения ставок и упрощения условий кредитования.
При прямом обращении, кредитный брокер в получение кредита своим клиентом озадачивается полностью. И вопрос даже не в погоне за процентами от сделки, а, скорее, профессиональные амбиции специалиста. Способность добиваться компромисса с самыми несговорчивыми кредиторами — это бальзам на сердце любого финансового посредника.
Предположим у вас небольшой, но стабильный доход, а вам нужны серьезные средства для расширения своего бизнеса. Банки отказывают один за другим, подозревая вас в неплатежеспособности. Вот тут самое время обратиться к кредитному брокеру для успешного разрешения вопроса.
Во многих ситуациях помощь брокеров незаменима. Пренебрегать профессионалами в финансовой сфере нельзя, поскольку в жизни могут произойти события, к которым мы, порой, не готовы.
Но даже квалифицированные финансовые посредники не чародеи и не волшебники, и они не могут гарантировать на 100%, что вы получите кредит при незакрытых долговых обязательствах. Работа кредитного брокера с открытыми просрочками включает выбор банка, рассматривающего заемщиков с текущими кредитами, грамотную подачу «хорошего» пакета документов клиента, получение положительного решения от банка.
Согласно статистике, к брокерам, чаще всего обращаются люди с отрицательной кредитной историей. Тут все ясно: мало кому захочется иметь дело с очередным неплатежеспособным или недисцилинированным клиентом.
Однако есть структуры, готовые «закрыть глаза» на ваши прошлые грехи. Главное — найти грамотного посредника. Помощь кредитного брокера при плохой кредитной истории заключается в изучении требований различных банков к своим потенциальным заемщикам и подбору организаций с минимальными условиями; выбор оптимальной программы и споровождение проекта до положительного решения банка.
Кредитным брокером называют лицо, которое выступает в роли консультанта и является посредником между заемщиком и банковской организацией. Брокер помогает подобрать подходящие условия кредитования и берет на себя взаимодействие с банками, подачу заявок и оформление нужных бумаг.
Брокеру важно досконально разбираться в действующих кредитных программах и знать, какой банк предложит конкретному заемщику лучшую ставку. У отдельных кредитных брокеров с банками заключены агентские договоры. Но обычно, речь идет о не самых известных и крупных банках. Самые рейтинговые кредитные организации чаще работают с клиентами без посредников.
Чаще всего услугами кредитного брокера пользуются такие категории граждан:
Кредитный брокер для бизнеса и физлиц оказывает консультационные услуги. Поэтому важно, чтобы он досконально вникал в нюансы функционирования российской банковской системы. Вот что должен знать человек, который работает кредитным брокером:
Еще лучше, если в дополнение к этому кредитный брокер будет иметь обширный практический опыт, без которого ему сложно будет выделиться среди конкурентов и завоевать доверие клиентов.
Схема работы брокера с кредитором и банкомЧаще всего у кредитного брокера есть действующие агентские договора сразу в нескольких банках. Чем шире выбор, тем проще будет брокеру помочь клиенту подобрать оптимальную кредитную программу.
Сотрудничество с банками позволяет кредитному брокеру владеть всей полнотой информации об особенностях оценки заемщика, процессе сбора и оформления документации на кредит. Таким образом можно:
Стандартная схема работы кредитного брокера по получению займа выглядит так:
Интересный факт: в западных странах за услуги брокера платят банки, куда специалист привлекает клиентов. За услуги кредитного брокера в России платит заемщик.
Чаще всего к услугам кредитного брокера обращаются клиенты, которые неоднократно получали отказы в разных банках. В таком сотрудничестве есть и положительные, и отрицательные стороны.
Если категории потенциальных заемщиков, которых банки относят к категории безнадежных:
Скорее всего, кредитный брокер не сможет помочь такому клиенту, не нарушив закон. А значит, честный специалист, скорее всего, откажет вам в сотрудничестве, если вы в группе риска.
Среди кредитных брокеров есть особая категория специалистов, с которыми лучше не работать ни при каких обстоятельствах. Они готовы предложить помощь даже в ситуациях, близких к безнадежным. Но деятельность таких брокеров не назовешь прозрачной, ведь они не гнушаются незаконных методов работы: подтасовывают факты, подделывают документы. Не стоит пользоваться услугами «черных» кредитных брокеров, чтобы получить заветную заявку. Такая «помощь» — прямая дорога к уголовному преследованию и полной дискредитации кредитной истории.
Есть и другая категория кредитных псевдоброкеров. Они дают радужные обещания и обещают, что клиент получит заявку даже если совсем не соответствует портрету заемщика банка. Такие умельцы обычно работают на условиях 100% предоплаты и исчезают после ее получения.
Закон не регулирует нюансы работы кредитных брокеров. Рассказываем, как выбрать кредитного брокера и на что обратить внимание, чтобы не связаться с мошенником:
Оплату за услуги кредитного брокера можно производить по разным схемам:
Независимого кредитного брокера можно найти в интернете. Специалисты могут предлагать услуги через сайт или соцсети.
Еще воспользоваться услугами брокера можно в самом банке, такая услуга есть во многих кредитных организациях. Сотрудничество выгодно всем сторонам: самому банку, брокеру и заемщику. Специалист возьмет на себя общение с заемщиком, решение вопросов технического и юридического характера и получит за это вознаграждение. Заемщик получает желанный кредит, а банк — нового клиента.
Если вы боитесь иметь дело с кредитным брокерам из-за боязни связаться с мошенником, есть альтернативные варианты.
Мы самостоятельно оцениваем все рекомендуемые товары и услуги. Если вы нажмете на предоставленные нами ссылки, мы можем получить компенсацию. Узнать больше.
Ипотечный брокер выступает в роли посредника между теми, кто хочет купить недвижимость, и теми, кто предлагает для этого кредиты. Ипотечные брокеры помогают потенциальным заемщикам найти кредитора с лучшими условиями и ставками для удовлетворения их финансовых потребностей.
После краха рынка недвижимости в 2008 году деловая практика брокеров подверглась тщательному анализу, и был поднят вопрос о том, действуют ли они в интересах клиентов.
Работа с опытным, компетентным ипотечным брокером может помочь вам найти подходящую ипотеку. Тем не менее, есть преимущества и недостатки использования ипотечного брокера. Вы должны тщательно взвесить их, прежде чем совершить один.
Ипотечный брокер выступает в качестве посредника между финансовым учреждением, которое предлагает кредиты, обеспеченные недвижимостью, и физическими лицами, которые хотят купить недвижимость и нуждаются в кредите для этого.
Ипотечный брокер работает как с заемщиком, так и с кредитором, чтобы получить одобрение заемщика на получение кредита. Они также собирают и проверяют все необходимые документы, которые кредитор требует от заемщика для завершения покупки дома.
Ипотечный брокер обычно работает со многими различными кредиторами и может предложить заемщику различные варианты кредита.
Заемщик не должен работать с ипотечным брокером. Они могут работать напрямую с кредитором, если они того пожелают.
Кредитор — это финансовое учреждение (или физическое лицо), которое может предоставить средства для сделки с недвижимостью.
Кредитором может быть банк, кредитный союз или другое финансовое предприятие. Потенциальные покупатели жилья могут обратиться за кредитом напрямую к любому кредитору.
В то время как ипотечный брокер не требуется для облегчения сделки, некоторые кредиторы могут работать только через ипотечных брокеров. Поэтому, если кредитор, которого вы предпочитаете, входит в их число, вам нужно будет использовать ипотечного брокера.
Кредитный инспектор работает на кредитора. Это человек, с которым вы будете иметь дело, если обратитесь к кредитору за кредитом. Кредитный офицер может помочь заемщику понять и выбрать один из кредитов, предлагаемых кредитором.
Они ответят на все вопросы, помогут заемщику получить предварительную квалификацию для получения кредита и помогут с процессом подачи заявки. Они могут быть вашим защитником, когда вы работаете, чтобы закрыть кредит.
Ипотечные брокеры не предоставляют средства для кредитов и не одобряют кредитные заявки. Они помогают людям, ищущим ипотечные кредиты, найти кредитора, который может финансировать покупку дома.
Ипотечные брокеры имеют регулярные контакты с самыми разными кредиторами, о некоторых из которых вы можете даже не знать. Они также могут увести вас от определенных кредиторов с обременительными условиями оплаты, скрытыми в их ипотечных контрактах.
Тем не менее, полезно провести собственное исследование, прежде чем встречаться с брокером. Простой способ быстро получить представление о средних ставках, доступных для типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, — это поискать ставки в Интернете. Затем воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать детали кредита. Подобные инструменты позволяют легко сравнивать ставки и предоставляют дополнительные сведения при оценке надежности ипотечного брокера.
Возможно, вы не сможете связаться с некоторыми кредиторами напрямую, чтобы получить розничную ипотеку. Это потому, что некоторые работают исключительно с ипотечными брокерами и полагаются на них в поиске подходящих клиентов. Брокеры также могут получать ставки от кредиторов, которые могут быть ниже, чем те, которые вы можете получить самостоятельно, из-за объема бизнеса, который они генерируют для кредитора.
При получении нового ипотечного кредита или работе с новым кредитором может взиматься несколько различных видов сборов. К ним относятся сборы за создание, сборы за подачу заявки и сборы за оценку. В некоторых случаях ипотечные брокеры могут заставить кредиторов отказаться от некоторых или всех этих сборов, что может сэкономить вам от сотен до тысяч долларов.
Ниже вы найдете предложения по ипотеке от наших партнеров.
Многие покупатели жилья просто предполагают, что брокер может предложить лучшую сделку, чем они могли бы получить самостоятельно, но это не всегда так. Некоторые кредиторы могут предлагать покупателям жилья те же условия и ставки, что и ипотечные брокеры (иногда даже лучше).
Никогда не помешает пройтись по магазинам самостоятельно, чтобы убедиться, что ваш брокер действительно предлагает вам выгодную сделку. Как упоминалось ранее, использование ипотечного калькулятора — это простой способ проверить, можете ли вы найти лучшие варианты.
Ипотечные брокеры оплачиваются либо кредитором, либо вами. Если комиссия покрывается кредитором, вы должны быть обеспокоены тем, не будете ли вы склонны к более дорогому кредиту, потому что комиссия брокеру более прибыльна. Если вы платите комиссию, учтите ее в стоимости ипотеки, прежде чем решать, насколько выгодна сделка. И обязательно урегулируйте все вопросы с комиссией заранее, прежде чем начать работать с брокером или подписывать что-либо.
Потратьте некоторое время на то, чтобы напрямую связаться с кредиторами, чтобы понять, какие ипотечные кредиты могут быть вам доступны.
Когда ипотечный брокер впервые представляет вам предложения от кредиторов, они часто используют термин «добросовестная оценка». Это означает, что брокер считает, что предложение будет воплощать в себе окончательные условия сделки. Однако это не всегда так. В некоторых случаях кредитор может изменить условия на основе вашего фактического заявления, и вы можете в конечном итоге заплатить более высокую ставку или дополнительные сборы.
Это растущая тенденция с 2008 года, поскольку некоторые кредиторы обнаружили, что ипотечные кредиты, выданные брокерами, с большей вероятностью будут дефолтными, чем те, которые получены в результате прямого кредитования. Работая через брокера, вы можете не иметь доступа к этим кредиторам, некоторые из которых могут предложить вам более выгодные условия ипотеки, чем вы можете получить через брокера.
Ипотечный брокер осуществляет сделки с недвижимостью в качестве стороннего посредника между заемщиком и кредитором. Брокер будет собирать информацию от человека и обращаться к нескольким кредиторам, чтобы найти лучший потенциальный кредит для своего клиента. Они проверят ваш кредит, чтобы узнать, какой тип кредита они могут создать от вашего имени. Наконец, брокер выступает в роли кредитного инспектора; они собирают необходимую информацию и работают с обеими сторонами, чтобы закрыть кредит.
Ипотечный брокер может получать компенсацию за счет комбинации сборов, уплачиваемых заемщиками, и комиссий, выплачиваемых кредитными учреждениями, которые хотят, чтобы они выдавали кредиты. Затраты сильно различаются, но ипотечный брокер обычно зарабатывает от 1% до 3% от общей суммы кредита. Общая сумма, выплачиваемая заемщиком, будет варьироваться в зависимости от типа кредита, используемого брокера и того, сколько брокер зарабатывает в виде комиссий от кредитного учреждения.
Зарплата ипотечного брокера может отображаться в вашей ведомости расходов на закрытие по-разному. Они могут взимать комиссию за выдачу кредита, авансовые платежи, комиссию за администрирование кредита, премию за спред доходности или просто комиссию брокера. При работе с ипотечным брокером вы должны заранее уточнить структуру их комиссионных, чтобы не было сюрпризов в день закрытия.
Ипотечный брокер обычно получает деньги только тогда, когда кредит закрывается и средства высвобождаются. Некоторые кредиторы расплачиваются с ипотечными брокерами на основании их собственных графиков бухгалтерского учета, которые могут составлять до 30 дней после закрытия кредита. Большинство брокеров ничего не берут с заемщика авансом и, как правило, безрисковы.
Вам следует обратиться к ипотечному брокеру, если вы хотите получить доступ к ипотечным кредитам, которые вам не рекламируются. Если у вас нет отличной кредитной истории, если у вас уникальная ситуация с кредитами, например, у вас есть собственный бизнес, или если вы просто не видите подходящих ипотечных кредитов, тогда брокер может предоставить вам доступ к кредитам, которые будет выгодно для вас. Многие люди предпочитают работать с брокером независимо от их ситуации, потому что это дает им доступ к кредиторам, которых они и не подумали бы искать. Ипотечные брокеры также могут помочь лицам, ищущим кредит, претендовать на более низкую процентную ставку, чем предлагают большинство коммерческих кредитов.
Вам нужен ипотечный брокер? Что ж, работа с одним из них может сэкономить время и усилия заемщика в процессе подачи заявки и, возможно, много денег в течение срока действия кредита.
Кроме того, некоторые кредиторы работают исключительно с ипотечными брокерами. Это означает, что заемщики получают доступ к кредитам, которые в противном случае были бы им недоступны. Более того, брокеры могут заставить кредиторов отказаться от подачи заявок, оценки, выдачи и других комиссий.
Крайне важно изучить все сборы, в том числе те, которые вам, возможно, придется заплатить брокеру, те, которые вы, возможно, должны заплатить кредитору, а также любые сборы, которые брокер может помочь вам избежать. Рассмотрение всех плюсов и минусов использования ипотечного брокера может помочь вам принять решение о том, нужен ли он вам.
К
Юлия Каган
Полная биография
Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов Investopedia.
Узнайте о нашем редакционная политика
Обновлено 24 марта 2022 г.
Рассмотрено
Эрика Расур
Рассмотрено Erika Rasure
Полная биография
Эрика Rasure всемирно признана ведущим экспертом в области потребительской экономики, исследователем и преподавателем. Она финансовый терапевт и трансформационный коуч, особенно заинтересованная в том, чтобы помочь женщинам научиться инвестировать.
Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору
Факт проверен
Сюзанна Квилхауг
Факт проверен Сюзанна Квилхауг
Полная биография
Сюзанна — контент-маркетолог, писатель и специалист по проверке фактов. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.
Узнайте о нашем редакционная политика
Ипотечный брокер — это посредник, который объединяет ипотечных заемщиков и ипотечных кредиторов, но не использует собственные средства для выдачи ипотечных кредитов. Ипотечный брокер помогает заемщикам связаться с кредиторами и ищет наилучший вариант с точки зрения финансового положения заемщика и потребностей в процентной ставке. Ипотечный брокер также собирает документы от заемщика и передает эти документы ипотечному кредитору для целей андеррайтинга и утверждения. Брокер получает комиссию либо от заемщика, либо от кредитора, либо от обоих при закрытии.
Ипотечного брокера не следует путать с ипотечным банкиром, который закрывает и финансирует ипотеку за счет собственных средств.
Ипотечный брокер выступает посредником между заемщиками и кредиторами на рынке недвижимости. Независимо от того, покупает ли потенциальный заемщик новый дом или осуществляет рефинансирование, брокер собирает варианты кредита от различных кредиторов для рассмотрения заемщиком, одновременно подготавливая заемщика для получения ипотечного кредита у этих кредиторов. Брокер также собирает финансовую информацию, такую как доход, активы и документы о трудоустройстве; кредитный отчет; и другая информация для оценки способности заемщика обеспечить финансирование, которая затем передается потенциальным кредиторам.
Брокер определяет подходящую сумму кредита, соотношение кредита к стоимости (LTV) и идеальный тип кредита заемщика, а затем представляет кредит кредитору на утверждение. Брокер общается с заемщиком и кредитором в течение всей сделки через закрытие.
После согласования ипотечные фонды выдаются взаймы на имя ипотечного кредитора, а ипотечный брокер взимает с кредитора комиссию, называемую комиссией за выдачу кредита, в качестве компенсации за свои услуги. Заемщик может нести ответственность за уплату всей или части этой комиссии в заключительном заявлении. Брокер получает оплату только после завершения кредитной сделки.
Заемщики должны искать онлайн-обзоры и запрашивать рекомендации у агентов по недвижимости, друзей и семьи, чтобы найти ипотечного брокера, который имеет подходящие полномочия для уровня опыта заемщика. Важно работать с человеком, которому вы доверяете и который предоставляет хорошие услуги.
Когда потребители покупают или рефинансируют дом, первым шагом часто является обращение к специалисту по кредитам в местном банке или кредитном союзе. Сотрудник банка по кредитам предлагает программы и ставки по ипотечным кредитам от одного учреждения. Ипотечный брокер, напротив, работает от имени заемщика, чтобы найти самые низкие доступные ставки по ипотечным кредитам и / или лучшие кредитные программы, доступные через несколько кредиторов. Однако количество кредиторов, к которым может практически получить доступ брокер, ограничено их одобрением для работы с каждым кредитором. Это означает, что заемщики, как правило, лучше всего обслуживаются, выполняя некоторую работу самостоятельно, чтобы найти лучшее предложение.
Брокер часто работает с несколькими клиентами одновременно и не получает оплату, пока кредит не закрыт, что побуждает брокеров работать с каждым заемщиком на более личном уровне. Если кредит, полученный через брокера, отклонен, брокер обращается к другому кредитору. Кредитный специалист крупного банка может удерживать заемщика в ожидании в течение длительного периода времени, потому что он работает со многими заемщиками одновременно.
Об авторе