Как работают брокеры по кредитам: Вся правда о кредитных брокерах

Плюсы и минусы сотрудничества с брокером

Чаще всего к услугам кредитного брокера обращаются клиенты, которые неоднократно получали отказы в разных банках. В таком сотрудничестве есть и положительные, и отрицательные стороны.

Плюсы 

• анализ реального финансового состояния заемщика с учетом целей и суммы желаемого кредита;
• подбор вариантов, где уровень одобрения заявки будет выше;
• помощь в сборе документов и подача заявки;
• урегулирование вопросов предоставления кредитных каникул или рефинансирования;
• при положительной кредитной истории оформление кредита с помощью брокера возможно без поручителей и залога;
• если кредитная история испорчена, брокер подскажет, какой залог лучше предложить банку, чтобы кредит одобрили;
• можно оспорить начисление комиссий и навязанные незаконно страховки.

Минусы

• клиент сам оплачивает работу брокера;
• с плохой кредитной историей не всегда возможно получить кредит в банке с выгодными условиями;
• есть риск связаться с аферистом, который возьмет с клиента деньги и не выполнит обязательства.

Когда не стоит работать с брокерами

Если категории потенциальных заемщиков, которых банки относят к категории безнадежных:

• люди без постоянной регистрации по месту жительства;
• клиенты без постоянного источника дохода;
• с просрочками по одному или нескольким кредитам.

Скорее всего, кредитный брокер не сможет помочь такому клиенту, не нарушив закон. А значит, честный специалист, скорее всего, откажет вам в сотрудничестве, если вы в группе риска.

Черные кредитные брокеры

Среди кредитных брокеров есть особая категория специалистов, с которыми лучше не работать ни при каких обстоятельствах. Они готовы предложить помощь даже в ситуациях, близких к безнадежным. Но деятельность таких брокеров не назовешь прозрачной, ведь они не гнушаются незаконных методов работы: подтасовывают факты, подделывают документы. Не стоит пользоваться услугами «черных» кредитных брокеров, чтобы получить заветную заявку. Такая «помощь» — прямая дорога к уголовному преследованию и полной дискредитации кредитной истории.

Есть и другая категория кредитных псевдоброкеров. Они дают радужные обещания и обещают, что клиент получит заявку даже если совсем не соответствует портрету заемщика банка. Такие умельцы обычно работают на условиях 100% предоплаты и исчезают после ее получения.

Как можно проверить брокера

Закон не регулирует нюансы работы кредитных брокеров. Рассказываем, как выбрать кредитного брокера и на что обратить внимание, чтобы не связаться с мошенником:

1. Брокер, который действует легально, никогда не даст гарантии, что вы сможете оформить кредит.
2. Хороший посредник использует только легальные методы работы, никогда не предлагает фальсифицировать документы или дать взятку банковскому сотруднику.
3. Недавняя регистрация кредитного брокера в качестве юридического лица — это показатель отсутствия опыта и тревожный сигнал для клиента.
4. Если кредитный брокер готов предложить вам варианты кредитования с хорошими условиями, которых нет в банке — скорее всего, перед вам мошенник.

Сколько надо платить брокеру за его услуги

Оплату за услуги кредитного брокера можно производить по разным схемам:

1. Процент от суммы кредита. Стандартная ставка колеблется от 1% до 5%. Если вам не одобрили займ, платить за услугу не нужно.
2. Фиксированная сумма. Расценка за помощь кредитного брокера зависит от прайса специалиста или брокерской компании.
3. Дифференцированная система. В этом случае клиенту могут предложить выбор наиболее удобного способа оплаты — конкретная сумма или %. Помимо этого, брокер может просить отдельную плату за услуги консультанта, а при одобрении кредита возьмет свой процент от займа.

Где найти кредитного брокера

Независимого кредитного брокера можно найти в интернете. Специалисты могут предлагать услуги через сайт или соцсети.

Еще воспользоваться услугами брокера можно в самом банке, такая услуга есть во многих кредитных организациях. Сотрудничество выгодно всем сторонам: самому банку, брокеру и заемщику. Специалист возьмет на себя общение с заемщиком, решение вопросов технического и юридического характера и получит за это вознаграждение. Заемщик получает желанный кредит, а банк — нового клиента.

Альтернатива кредитным брокерам

Если вы боитесь иметь дело с кредитным брокерам из-за боязни связаться с мошенником, есть альтернативные варианты.

1. Самостоятельно изучите предложения по кредитам и обратитесь в один или несколько банков. Если кредитная история не идеальна, нет поручителей и залога, получить нужный результат будет непросто. Походы по банкам и рассмотрение заявок займут некоторое время.
2. Обратитесь в сервис Финакс. После регистрации менеджер подскажет, какие данные указать в заявке, которая отправится сразу в 30+ банков. Сервис позволит сэкономить время, к тому же результат рассмотрения будет у вас уже через пару дней

Чек-лист знаний о кредитных брокерах:

1. Кредитный брокером — консультант и посредник между заемщиком и банком, который помогает подобрать подходящие условия кредитования и берет на себя все взаимодействие с банками — от переговоров до сбора нужных бумаг.
2. Брокер работает за процент от выданного займа или по фиксированной ставке.
3. Легальный кредитный брокер не гарантирует получение кредита и не берет денег по предоплате.
4. Посредник может работать на себя или в составе брокерской компании.

Ипотечные брокеры: преимущества и недостатки

Мы самостоятельно оцениваем все рекомендуемые товары и услуги. Если вы нажмете на предоставленные нами ссылки, мы можем получить компенсацию. Узнать больше.

Ипотечные брокеры: обзор

Ипотечный брокер выступает в роли посредника между теми, кто хочет купить недвижимость, и теми, кто предлагает для этого кредиты. Ипотечные брокеры помогают потенциальным заемщикам найти кредитора с лучшими условиями и ставками для удовлетворения их финансовых потребностей.

После краха рынка недвижимости в 2008 году деловая практика брокеров подверглась тщательному анализу, и был поднят вопрос о том, действуют ли они в интересах клиентов.

Работа с опытным, компетентным ипотечным брокером может помочь вам найти подходящую ипотеку. Тем не менее, есть преимущества и недостатки использования ипотечного брокера. Вы должны тщательно взвесить их, прежде чем совершить один.

Key Takeaways

• Работа с ипотечным брокером потенциально может сэкономить вам время, усилия и деньги.
• У ипотечного брокера может быть лучший и больший доступ к кредиторам, чем у вас.
• Однако интересы брокера могут не совпадать с вашими.
• Вы можете получить более выгодную сделку по кредиту, работая напрямую с кредиторами.
• Когда вы встретитесь с возможными ипотечными брокерами, попросите их подробно рассказать, как они вам помогут, обо всех их комиссиях, кредиторах, с которыми они работают, и об их опыте в бизнесе.

Ипотечный брокер против кредитора против кредитного инспектора

Ипотечный брокер

Ипотечный брокер выступает в качестве посредника между финансовым учреждением, которое предлагает кредиты, обеспеченные недвижимостью, и физическими лицами, которые хотят купить недвижимость и нуждаются в кредите для этого.

Ипотечный брокер работает как с заемщиком, так и с кредитором, чтобы получить одобрение заемщика на получение кредита. Они также собирают и проверяют все необходимые документы, которые кредитор требует от заемщика для завершения покупки дома.

Ипотечный брокер обычно работает со многими различными кредиторами и может предложить заемщику различные варианты кредита.

Заемщик не должен работать с ипотечным брокером. Они могут работать напрямую с кредитором, если они того пожелают.

Кредитор

Кредитор — это финансовое учреждение (или физическое лицо), которое может предоставить средства для сделки с недвижимостью.

Кредитором может быть банк, кредитный союз или другое финансовое предприятие. Потенциальные покупатели жилья могут обратиться за кредитом напрямую к любому кредитору.

В то время как ипотечный брокер не требуется для облегчения сделки, некоторые кредиторы могут работать только через ипотечных брокеров. Поэтому, если кредитор, которого вы предпочитаете, входит в их число, вам нужно будет использовать ипотечного брокера.

Кредитный специалист

Кредитный инспектор работает на кредитора. Это человек, с которым вы будете иметь дело, если обратитесь к кредитору за кредитом. Кредитный офицер может помочь заемщику понять и выбрать один из кредитов, предлагаемых кредитором.

Они ответят на все вопросы, помогут заемщику получить предварительную квалификацию для получения кредита и помогут с процессом подачи заявки. Они могут быть вашим защитником, когда вы работаете, чтобы закрыть кредит.

Ипотечные брокеры не предоставляют средства для кредитов и не одобряют кредитные заявки. Они помогают людям, ищущим ипотечные кредиты, найти кредитора, который может финансировать покупку дома.

Как выбрать ипотечного брокера

• Для начала убедитесь, что вы понимаете, чем занимается ипотечный брокер.
• Затем попросите друзей, родственников и деловых знакомых дать рекомендации.
• Просмотрите онлайн-обзоры и проверьте наличие жалоб.
• При встрече с потенциальными брокерами почувствуйте, насколько они заинтересованы в том, чтобы помочь вам получить необходимый кредит.
• Спросите об их опыте, конкретной помощи, которую они предоставят, сборах, которые они взимают, и как они оплачиваются (кредитором или заемщиком).
• Также спросите, могут ли они помочь конкретно вам, учитывая ваше конкретное финансовое положение.

Преимущества

Брокер может сэкономить вам беготню

Ипотечные брокеры имеют регулярные контакты с самыми разными кредиторами, о некоторых из которых вы можете даже не знать. Они также могут увести вас от определенных кредиторов с обременительными условиями оплаты, скрытыми в их ипотечных контрактах.

Тем не менее, полезно провести собственное исследование, прежде чем встречаться с брокером. Простой способ быстро получить представление о средних ставках, доступных для типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, — это поискать ставки в Интернете. Затем воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать детали кредита. Подобные инструменты позволяют легко сравнивать ставки и предоставляют дополнительные сведения при оценке надежности ипотечного брокера.

Брокер может иметь лучший доступ

Возможно, вы не сможете связаться с некоторыми кредиторами напрямую, чтобы получить розничную ипотеку. Это потому, что некоторые работают исключительно с ипотечными брокерами и полагаются на них в поиске подходящих клиентов. Брокеры также могут получать ставки от кредиторов, которые могут быть ниже, чем те, которые вы можете получить самостоятельно, из-за объема бизнеса, который они генерируют для кредитора.

Брокер может управлять вашими сборами

При получении нового ипотечного кредита или работе с новым кредитором может взиматься несколько различных видов сборов. К ним относятся сборы за создание, сборы за подачу заявки и сборы за оценку. В некоторых случаях ипотечные брокеры могут заставить кредиторов отказаться от некоторых или всех этих сборов, что может сэкономить вам от сотен до тысяч долларов.

Ниже вы найдете предложения по ипотеке от наших партнеров.

Недостатки

Брокер не может предложить вам лучшее предложение

Многие покупатели жилья просто предполагают, что брокер может предложить лучшую сделку, чем они могли бы получить самостоятельно, но это не всегда так. Некоторые кредиторы могут предлагать покупателям жилья те же условия и ставки, что и ипотечные брокеры (иногда даже лучше).

Никогда не помешает пройтись по магазинам самостоятельно, чтобы убедиться, что ваш брокер действительно предлагает вам выгодную сделку. Как упоминалось ранее, использование ипотечного калькулятора — это простой способ проверить, можете ли вы найти лучшие варианты.

Вы можете заплатить комиссию брокеру

Ипотечные брокеры оплачиваются либо кредитором, либо вами. Если комиссия покрывается кредитором, вы должны быть обеспокоены тем, не будете ли вы склонны к более дорогому кредиту, потому что комиссия брокеру более прибыльна. Если вы платите комиссию, учтите ее в стоимости ипотеки, прежде чем решать, насколько выгодна сделка. И обязательно урегулируйте все вопросы с комиссией заранее, прежде чем начать работать с брокером или подписывать что-либо.

Потратьте некоторое время на то, чтобы напрямую связаться с кредиторами, чтобы понять, какие ипотечные кредиты могут быть вам доступны.

Брокеры часто не гарантируют оценки

Когда ипотечный брокер впервые представляет вам предложения от кредиторов, они часто используют термин «добросовестная оценка». Это означает, что брокер считает, что предложение будет воплощать в себе окончательные условия сделки. Однако это не всегда так. В некоторых случаях кредитор может изменить условия на основе вашего фактического заявления, и вы можете в конечном итоге заплатить более высокую ставку или дополнительные сборы.

Некоторые кредиторы не работают с ипотечными брокерами

Это растущая тенденция с 2008 года, поскольку некоторые кредиторы обнаружили, что ипотечные кредиты, выданные брокерами, с большей вероятностью будут дефолтными, чем те, которые получены в результате прямого кредитования. Работая через брокера, вы можете не иметь доступа к этим кредиторам, некоторые из которых могут предложить вам более выгодные условия ипотеки, чем вы можете получить через брокера.

Чем занимается ипотечный брокер?

Ипотечный брокер осуществляет сделки с недвижимостью в качестве стороннего посредника между заемщиком и кредитором. Брокер будет собирать информацию от человека и обращаться к нескольким кредиторам, чтобы найти лучший потенциальный кредит для своего клиента. Они проверят ваш кредит, чтобы узнать, какой тип кредита они могут создать от вашего имени. Наконец, брокер выступает в роли кредитного инспектора; они собирают необходимую информацию и работают с обеими сторонами, чтобы закрыть кредит.

Сколько стоит ипотечный брокер?

Ипотечный брокер может получать компенсацию за счет комбинации сборов, уплачиваемых заемщиками, и комиссий, выплачиваемых кредитными учреждениями, которые хотят, чтобы они выдавали кредиты. Затраты сильно различаются, но ипотечный брокер обычно зарабатывает от 1% до 3% от общей суммы кредита. Общая сумма, выплачиваемая заемщиком, будет варьироваться в зависимости от типа кредита, используемого брокера и того, сколько брокер зарабатывает в виде комиссий от кредитного учреждения.

Зарплата ипотечного брокера может отображаться в вашей ведомости расходов на закрытие по-разному. Они могут взимать комиссию за выдачу кредита, авансовые платежи, комиссию за администрирование кредита, премию за спред доходности или просто комиссию брокера. При работе с ипотечным брокером вы должны заранее уточнить структуру их комиссионных, чтобы не было сюрпризов в день закрытия.

Когда ипотечный брокер получает деньги?

Ипотечный брокер обычно получает деньги только тогда, когда кредит закрывается и средства высвобождаются. Некоторые кредиторы расплачиваются с ипотечными брокерами на основании их собственных графиков бухгалтерского учета, которые могут составлять до 30 дней после закрытия кредита. Большинство брокеров ничего не берут с заемщика авансом и, как правило, безрисковы.

Когда следует обращаться к ипотечному брокеру?

Вам следует обратиться к ипотечному брокеру, если вы хотите получить доступ к ипотечным кредитам, которые вам не рекламируются. Если у вас нет отличной кредитной истории, если у вас уникальная ситуация с кредитами, например, у вас есть собственный бизнес, или если вы просто не видите подходящих ипотечных кредитов, тогда брокер может предоставить вам доступ к кредитам, которые будет выгодно для вас. Многие люди предпочитают работать с брокером независимо от их ситуации, потому что это дает им доступ к кредиторам, которых они и не подумали бы искать. Ипотечные брокеры также могут помочь лицам, ищущим кредит, претендовать на более низкую процентную ставку, чем предлагают большинство коммерческих кредитов.

Итог

Вам нужен ипотечный брокер? Что ж, работа с одним из них может сэкономить время и усилия заемщика в процессе подачи заявки и, возможно, много денег в течение срока действия кредита.

Кроме того, некоторые кредиторы работают исключительно с ипотечными брокерами. Это означает, что заемщики получают доступ к кредитам, которые в противном случае были бы им недоступны. Более того, брокеры могут заставить кредиторов отказаться от подачи заявок, оценки, выдачи и других комиссий.

Крайне важно изучить все сборы, в том числе те, которые вам, возможно, придется заплатить брокеру, те, которые вы, возможно, должны заплатить кредитору, а также любые сборы, которые брокер может помочь вам избежать. Рассмотрение всех плюсов и минусов использования ипотечного брокера может помочь вам принять решение о том, нужен ли он вам.

Определение, принципы работы и обязанности

К

Юлия Каган

Полная биография

Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов Investopedia.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 24 марта 2022 г.

Рассмотрено

Эрика Расур

Рассмотрено Erika Rasure

Полная биография

Эрика Rasure всемирно признана ведущим экспертом в области потребительской экономики, исследователем и преподавателем. Она финансовый терапевт и трансформационный коуч, особенно заинтересованная в том, чтобы помочь женщинам научиться инвестировать.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна — контент-маркетолог, писатель и специалист по проверке фактов. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер — это посредник, который объединяет ипотечных заемщиков и ипотечных кредиторов, но не использует собственные средства для выдачи ипотечных кредитов. Ипотечный брокер помогает заемщикам связаться с кредиторами и ищет наилучший вариант с точки зрения финансового положения заемщика и потребностей в процентной ставке. Ипотечный брокер также собирает документы от заемщика и передает эти документы ипотечному кредитору для целей андеррайтинга и утверждения. Брокер получает комиссию либо от заемщика, либо от кредитора, либо от обоих при закрытии.

Ипотечного брокера не следует путать с ипотечным банкиром, который закрывает и финансирует ипотеку за счет собственных средств.

Key Takeaways

• Ипотечный брокер — это финансовый посредник, который подбирает заемщиков с потенциальными кредиторами, чтобы получить наилучшие условия ипотеки для заемщика.
• Ипотечный брокер может сэкономить время и усилия заемщика в процессе подачи заявки и, возможно, много денег в течение срока действия кредита.
• Ипотечные брокеры получают комиссионные, известные как сборы за выдачу кредита, в зависимости от размера кредита, и могут работать независимо или в качестве сотрудника более крупной ипотечной брокерской фирмы.

Что делает брокер?

Как работают ипотечные брокеры

Ипотечный брокер выступает посредником между заемщиками и кредиторами на рынке недвижимости. Независимо от того, покупает ли потенциальный заемщик новый дом или осуществляет рефинансирование, брокер собирает варианты кредита от различных кредиторов для рассмотрения заемщиком, одновременно подготавливая заемщика для получения ипотечного кредита у этих кредиторов. Брокер также собирает финансовую информацию, такую ​​как доход, активы и документы о трудоустройстве; кредитный отчет; и другая информация для оценки способности заемщика обеспечить финансирование, которая затем передается потенциальным кредиторам.

Брокер определяет подходящую сумму кредита, соотношение кредита к стоимости (LTV) и идеальный тип кредита заемщика, а затем представляет кредит кредитору на утверждение. Брокер общается с заемщиком и кредитором в течение всей сделки через закрытие.

После согласования ипотечные фонды выдаются взаймы на имя ипотечного кредитора, а ипотечный брокер взимает с кредитора комиссию, называемую комиссией за выдачу кредита, в качестве компенсации за свои услуги. Заемщик может нести ответственность за уплату всей или части этой комиссии в заключительном заявлении. Брокер получает оплату только после завершения кредитной сделки.

Заемщики должны искать онлайн-обзоры и запрашивать рекомендации у агентов по недвижимости, друзей и семьи, чтобы найти ипотечного брокера, который имеет подходящие полномочия для уровня опыта заемщика. Важно работать с человеком, которому вы доверяете и который предоставляет хорошие услуги.

Ипотечные брокеры против кредитных инспекторов

Когда потребители покупают или рефинансируют дом, первым шагом часто является обращение к специалисту по кредитам в местном банке или кредитном союзе. Сотрудник банка по кредитам предлагает программы и ставки по ипотечным кредитам от одного учреждения. Ипотечный брокер, напротив, работает от имени заемщика, чтобы найти самые низкие доступные ставки по ипотечным кредитам и / или лучшие кредитные программы, доступные через несколько кредиторов. Однако количество кредиторов, к которым может практически получить доступ брокер, ограничено их одобрением для работы с каждым кредитором. Это означает, что заемщики, как правило, лучше всего обслуживаются, выполняя некоторую работу самостоятельно, чтобы найти лучшее предложение.

Брокер часто работает с несколькими клиентами одновременно и не получает оплату, пока кредит не закрыт, что побуждает брокеров работать с каждым заемщиком на более личном уровне. Если кредит, полученный через брокера, отклонен, брокер обращается к другому кредитору. Кредитный специалист крупного банка может удерживать заемщика в ожидании в течение длительного периода времени, потому что он работает со многими заемщиками одновременно.