Как рассчитать неустойку по ставке рефинансирования: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 6 октября 2020 года)

Как рассчитать неустойку по ставке рефинансирования: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 6 октября 2020 года)

Содержание

Калькулятор пеней 2020 | Формула расчета пеней по налогам

Содержание

Руководители бизнеса и бухгалтеры, даже самые добросовестные, вынуждены иногда платить пени. Что это такое, почему их нужно платить, как рассчитать пени и какие дни включать в расчет, — расскажем в статье. А еще вы сможете бесплатно рассчитать пени с помощью нашего онлайн-калькулятора.

Что такое пени

Пени по налогам и взносам — это штрафные санкции за просрочку или неполную (частичную) уплату налогов или взносов. Можно сказать, что это вид неустойки за невыполнение обязательств по уплате налогов, также они начисляются за неуплату коммунальных платежей или алиментов, поставок по договору. Но нас в этой статье интересуют налоговые пени, их назначение, расчет и уплата регламентированы в ст. 75 НК РФ.

У налоговых платежей есть строгие сроки. При нарушении сроков налоговая служба начисляет пени, которые будут расти до полной уплаты налога. Чтобы остановить рост пеней, скорее заплатите налоги или взносы. Пеня составляет процент от неуплаченной суммы, и начисляется за каждый день просрочки платежа. Для их расчета нужно знать ключевую ставку Центробанка на момент нарушения.

Кто рассчитывает пени

Если налогоплательщик или работодатель вовремя не перечислил налог или взносы, ему начисляются пени. Чтобы уплатить пени, придется дождаться требования из ИФНС, которая сама должна установить факт неуплаты и начислить пени.

Если налогоплательщик увидел недоимку по налогу и планирует ее закрыть, нужно действовать в таком порядке:

  • рассчитайте сумму пеней самостоятельно;
  • уплатите сумму недоимки и пеней;
  • отправьте уточненную декларацию.

В таком случае налогоплательщик избежит штрафа (см. п. 1 и п. 4 ст. 81 НК РФ). Если вы сначала отправите уточненку и только потом заплатите недоимку и пени, налоговая назначит штраф.

За какие дни начисляются пени

Первым днем начисления пеней считается следующий день после окончания срока уплаты налога или взносов. По поводу последнего дня для начисления пеней у чиновников есть расхождения.

ФНС разъяснила, что пени перестают начислять на следующий день после уплаты, а значит день уплаты включается в расчет пеней. Однако есть письмо Минфина о том, что начислять пени за день уплаты недоимки не нужно. Это письмо не направляли налоговикам для обязательного применения, так что руководствоваться этими объяснениями можно на свой страх и риск.

Если сумма пеней за день небольшая, безопаснее включить день уплаты в расчет пеней. Если сумма велика, будьте готовы к тому, что ваши действия придется отстаивать в суде. Кроме того, налогоплательщик может письменным запросом уточнить порядок расчета у Минфина, чтобы опираться в расчетах на официальный ответ.

Как рассчитать пени

Размер пеней зависит от ставки рефинансирования (или ключевой ставки Центробанка). Сумма рассчитывается по-разному для ИП и организаций, а также зависит от числа дней просрочки. Все ИП с любым числом дней просрочки и организации с просрочкой до 30 дней включительно рассчитывают пени от 1/300 ставки рефинансирования:

Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * Число дней просрочки

Если просрочка организации составила 31 день и больше, рассчитывайте пени так:

  1. Сначала исчисляем пени за первые 30 дней просрочки:
    Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * 30
  2. Затем исчисляем пени за последующие дни просрочки:
    Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 150) * Число дней просрочки с 31 дня
  3. Суммируем оба значения.

КБК для перечисления пеней в 2017 и 2018 годах

  • Пенсионное страхование — 182 1 02 02010 06 2110 160
  • Медицинское страхование — 182 1 02 02101 08 2013 160
  • Страхование по нетрудоспособности и материнству — 182 1 02 02090 07 2110 160
  • Страхование на травматизм — 393 1 02 02050 07 2100 160
  • Налог на прибыль в фед. бюджет — 182 1 01 01011 01 1000 110
  • Налог на прибыль в рег. бюджет — 182 1 01 01012 02 1000 110
  • НДС — 182 1 03 01000 01 1000 110
  • Налог по имуществу, кроме ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
  • Налог по имуществу, входящему в ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
  • НДФЛ (и ИП “за себя”) - 182 1 01 02020 01 1000 110
  • УСН “доходы” - 182 1 05 01011 01 1000 110
  • УСН “доходы-расходы” и минимальный налог — 182 1 05 01021 01 1000 110
  • ЕНВД — 182 1 05 02010 02 1000 110

Когда можно не платить пени

В некоторых случаях пени не начисляются. Например, когда счет налогоплательщика заблокирован или деньги арестованы по постановлению суда. Или когда при расчете налогов или взносов бизнесмен руководствовался постановлением суда.

Также вы избежите пеней, если недоимка возникла из-за ошибки в платежке, которую можно исправить уточнением платежа, — в этом случае пени сторнируются. Ошибка исправляется уточнением, если она не связана с неверным указанием номера счета, банка получателя или КБК.

Как рассчитать пени на онлайн-калькуляторе

Рассчитайте пени с помощью нашего бесплатного калькулятора. Расчеты займут меньше минуты.

4,5 средняя
из 133 оценок

Инструкция по использованию калькулятора пеней

В левой части калькулятора укажите форму собственности — ИП или юрлицо, а также сумму задолженности, с которой начислялись пени. Затем укажите последний срок уплаты налога или взноса (в который вам не удалось уложиться) и фактический срок уплаты недоимки. Примите решение, будете ли вы включать день уплаты недоимки в расчет пеней (напоминаем, включить этот день в расчеты — наименее рискованный вариант с точки зрения возможных претензий налоговой).

Остается только нажать кнопку “Рассчитать” - и вы увидите результат в правой части калькулятора. После всех расчетов вы сможете распечатать результат прямо из калькулятора, нажав появившуюся кнопку “Напечатать”.


Легко ведите учет, начисляйте зарплату, автоматически формируйте отчетность и отправляйте ее онлайн. Сервис напомнит о важных задачах и датах, обновляется автоматически, доступен из любого места, где есть интернет. Протестируйте возможности Контур.Бухгалтерии бесплатно в течение 14 дней.

Калькулятор пени по 1/300 ставки рефинансирования

Наш онлайн калькулятор — это удобный, бесплатный и быстрый способ определения размера пени по 1/300 от ставки. С ним вы избежите серьезных затруднений при вычислениях, и снизится риск ошибиться.

Как рассчитать неустойку по 1/300 ставки рефинансирования, инструкция

Используйте следующий алгоритм действий:

  • в окне первой строки указать величину задолженности.
  • в окнах второй строки вставьте данные периода просрочки.
  • в четвертой строке выбрать применяемую процентную ставку
  • если были, то указать в пятой и шестой строках частичную оплату и дополнительную задолженность соответственно.
  • нажать на кнопку рассчитать.

Вводите правильно исходные данные и получайте результат.
Может возникнуть ситуация когда Вам необходимо узнать размер штрафных санкций «1/300» по задолженности, которая длится в период действий разных ставок рефинансирования. В этом случае надо провести расчет за период действия каждой из них. Полученные результаты суммируем. Для микрозаймов и для микрокредитов, где в договоре указан свой процент необходимо использовать калькулятор расчета процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ).

Пример: долговое обязательство числится с 1 по 30 августа. Изменение ключевой ставки по неустойке произошло 16 числа расчетного месяца с 9% до 8,5%. В этом случае рассчитываем так: для первых 16-ти дней применяем расчет по 9%, для следующих 14-ти дней — 8,5%. Полученные данные складываем и получаем искомое.

Онлайн калькулятор расчета пени

Расчет неустойки и пени, законодательство

Нормами законодательства и заключенными договорами между субъектами предусматриваются различного рода штрафные санкции, неустойки и пени. Данные меры имеют дисциплинарно-регулятивный характер, и являются средством обеспечения исполнения сторонами своих обязательств. Для должника – это инструмент воздействия на него. Для взыскателя – это возможность компенсировать ущерб за несвоевременное исполнение условий договора.

Если в договоре прописаны особые (индивидуальные) штрафные санкции, согласованные субъектами хозяйственной деятельности то данные и процент для вычислений берется из договора и применяем калькулятор расчета неустойки по договору. Если такого пункта нет, то для начисления процентов применяется выкладка по «1/300» ставки рефинансирования Центробанка РФ.
Законодательством РФ (ст. 395 ГК РФ) предусмотрены и закреплены размеры пени и привязаны к ставке ЦБ РФ. Установленная величина неустоек и пени варьируется от 1/300 до 1/130, исходя из долей ставки Центробанка.
Ключевая ставка (рефинансирования) ЦБ РФ динамическая величина и, как правило, меняется регулятором несколько раз в год. У нас изменения происходят автоматически.

bank
Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию


Кому, и в каких случаях может понадобиться расчет «1/300»:
  • неустойки (пени) за просрочку оплат услуг ЖКХ;
  • штрафные санкции при нарушении условий или сроков заключенного контракта, в том числе и по договорам займа;
  • невыполнение или не должное исполнение обязательств по гос. закупкам (по 44 ФЗ)
  • в случаях, когда начислена пеня за просрочку платежей по налогам и выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки;
  • для участников ДДУ при условии, что дольщик – физ. лицо.

Калькулятор расчета неустойки по договору онлайн

Как на практике вычислять размер неустойки или пени, лучше знать и уметь каждой стороне, указанной в договоре. Иначе может случиться, что противоположная сторона, будучи бесконтрольна, насчитает многое в свою пользу.

Для того чтобы высчитать размер неустойки по договору следует проставить в окошки калькулятора, расположенного чуть ниже следующие данные:

  1. Сумма для расчета. При этом расчет ведется на невыплаченный по договору остаток суммы, в некоторых случаях это может быть и вся сумма, прописанная в договоре.
  2. Процент штрафных санкций или размер штрафа при неустойке.
  3. Период возмещения – то количество дней, которое принимает участие в расчете. Необходимо зафиксировать даты начала и конца периода.

Далее нужно нажать клавишу для расчета. Результат выводится в виде данных на экране, также их можно скачать в файл для распечатки.

Ручной подсчет по формуле

Для расчета вручную необходимо следовать алгоритму расчета пени, на котором базируется и программа для онлайн-калькулятора.

Если количество периодов просрочки – N, сумма, на которую ведется расчет – S, а процент начисления – k, то формула имеет вид:

Неустойка = S * N * k.

  1. Алгоритм расчета «пеня + штраф» сводится к вычислению по формуле пени за период и прибавлению к нему заявленной суммы штрафа.
  2. Расчет, опираясь на ставку рефинансирования Центробанка РФ, обычно производится при разногласиях с застройщиками, когда считают пеню по ДДУ.

    Стоит помнить тот факт, что показатель ставки – плавающий, ЦБ постоянно имеет возможность его поменять. При расчете нужно определить периоды с разными показателями, просчитать их по отдельности, а затем сложить полученные результаты.

Расчет пени производят с использованием следующих коэффициентов:

  • 1/150 от ставки рефинансирования для физических лиц;
  • 1/300 от ставки рефинансирования для юридических лиц.

Если в договоре пропущен процент неустойки, то нужно использовать законодательные коэффициенты, они указаны в ст. 395 ГК РФ.

Виды неустойки

При заключении договора стороны обговаривают, какие последствия несет невыполнение договорных обязательств и тщательно прописывают в нем пункты, о том, какую ответственность несут стороны в этих случаях. К штрафным санкциям относятся:

  • Пеня.
  • Штраф.
  • Комбинация пени и штрафа.

Штрафы обычно прописывают определенной зафиксированной суммой или как процент от стоимости, прописанной в договоре. К примеру, если в пунктах договора указаны:

  1. S — Размер договора — 100 000 р.
  2. k — Процент штрафа – 15%.

Штрафные санкции (N) рассчитываются по формуле:

N = S * K / 100

N = 100000 * 15 / 100 = 15000

Пеня рассчитывается сложнее – так как начисляется в виде небольшого процента от суммы, но начисление идет за определенный период, указанный в договоре: каждый день, неделю, 10 дней, начиная с даты срыва договорных обязательств. Для этого есть определенные формулы.

Следует учесть, если неустойка установлена законом, то ее можно применять независимо от того, прописали ли стороны штраф и пеню в договоре или пропустили.

Обычно применяют стандартные размеры неустойки, которые составляют 0.1%, 0.5% или 1% за каждый день просрочки.

Когда возникает право на неустойку?

Право получить неустойку может возникнуть при следующих договорных обязательствах:

  • При купле-продаже. Причем продавцы продукции, чаще всего платят фиксированный штраф, а к покупателям применяют процент за каждый день просрочки.
  • При поставках. Поставщики отвечают за невыполнение и срыв поставок штрафом, а получатель – пеней, распределенной по дням.
  • Если при поставке нарушен ассортимент или количество поставляемого товара.
  • При отказе от оплаты или при ее задержке.
  • При нарушении обязательств по договору не между собой, а по отношению к третьим лицам. Действовать, опираясь на пункты договора.
  • При договорах подрядов, в этом случае на обе стороны за неисполнение условий предусматривается пеня.
  • По договорам займов или кредитов.
  • При ДДУ пеня начисляется в зависимости от ставки рефинансирования Центробанка.

Если сторона, сорвавшая договор, не согласна платить, или нарушает достигнутые договоренности, следует обратиться в суд. Здесь нелишним будет корректно составленный протокол разногласий и правильно произведенный расчет неустойки.

Юридические калькуляторы - Договор-Юрист.Ру, 2020

26.07.2018 05:55:36

по делу о проверке конституционности части первой статьи 208
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в
связи с жалобами граждан Т.В.Ивановой, И.М.Митина и
Е.В.Шкотова
город Санкт-Петербург 23 июля 2018 года

Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя
В.Д.Зорькина, судей К.В.Арановского, А.И.Бойцова, Н.С.Бондаря,
Г.А.Гаджиева, Ю.М.Данилова, Л.М.Жарковой, С.М.Казанцева, С.Д.Князева,
А.Н.Кокотова, Л.О.Красавчиковой, С.П.Маврина, Н.В.Мельникова,
Ю.Д.Рудкина, О.С.Хохряковой, В.Г.Ярославцева,
руководствуясь статьей 125 (часть 4) Конституции Российской
Федерации, пунктом 3 части первой, частями третьей и четвертой статьи 3,
частью первой статьи 21, статьями 36, 471, 74, 86, 96, 97 и 99 Федерального
конституционного закона «О Конституционном Суде Российской
Федерации»,

Конституционный Суд Российской Федерации постановил:

1. Признать часть первую статьи 208 ГПК Российской Федерации не соответствующей Конституции Российской Федерации, ее статье 46 (часть 1), в той мере, в какой содержащееся в ней положение – при отсутствии в системе действующего правового регулирования механизма индексации взысканных судом денежных сумм, с необходимостью признаваемого судебной практикой в качестве применимого, – не содержит критериев, в соответствии с которыми должна осуществляться предусмотренная им индексация.

2. Федеральному законодателю надлежит – исходя из требований Конституции Российской Федерации и с учетом правовых позиций, выраженных Конституционным Судом Российской Федерации в настоящем Постановлении, – внести в действующее правовое регулирование изменения, направленные на установление возможных критериев осуществления предусмотренной частью первой статьи 208 ГПК Российской Федерации индексации взысканных судом денежных сумм.
3. Впредь до внесения в действующее правовое регулирование изменений, вытекающих из настоящего Постановления, судам в целях реализации части первой статьи 208 ГПК Российской Федерации надлежит использовать в качестве критерия осуществления предусмотренной ею индексации утверждаемый Федеральной службой государственной статистики индекс потребительских цен, являющийся официальной статистической информацией, характеризующей инфляционные процессы в стране и публикуемой на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет.
4. Судебные акты, вынесенные в отношении граждан Ивановой Татьяны Валентиновны, Митина Ивана Михайловича и Шкотова Евгения Владимировича на основании части первой статьи 208 ГПК Российской Федерации в той мере, в какой содержащееся в ней положение признано настоящим Постановлением не соответствующим Конституции Российской Федерации, подлежат пересмотру в установленном порядке.
5. Настоящее Постановление окончательно, не подлежит обжалованию, вступает в силу со дня официального опубликования, действует непосредственно и не требует подтверждения другими органами и должностными лицами.
6. Настоящее Постановление подлежит незамедлительному опубликованию в «Российской газете», «Собрании законодательства Российской Федерации» и на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru). Постановление должно быть опубликовано также в «Вестнике Конституционного Суда Российской Федерации».
Конституционный Суд
Российской Федерации
№ 35-П

Как правильно рассчитать неустойку, используя ставку рефинансирования

При заключении договоров контрагенты стараются предусмотреть все возможные варианты развития событий: от пролонгации договорных отношений до санкций за их неисполнение. Нарушение обязательств одной из сторон влечет для нее негативные последствия в виде штрафов и пеней.

Размер санкций за нарушение договора устанавливается либо в фиксированной сумме, либо в процентах. Чтобы определить сумму, причитающуюся пострадавшей стороне за неисполнение обязательств, необходимо рассчитать неустойку по ставке рефинансирования.

Что такое неустойка

Неустойка является мерой стимулирования и определяется в Гражданском кодексе РФ как денежная сумма, которую должен будет оплатить нарушитель другой стороне в случаях:

  • невыполнения обязанностей по сделке;
  • ненадлежащего исполнения обязательств.

Исполнение обязанности в ненадлежащем виде предполагает:

  • нарушение срока, определенного договором;
  • выполнение работ или оказание услуг не в полном объеме.

Такая мера ответственности  может возлагаться на любую из сторон договора, не только на исполнителя. Например, если заказчик несвоевременно предоставляет объект для выполнения работы, он может нести неблагоприятные последствия в виде уплаты штрафных санкций.

оплата денег

оплата денег

Справка. Компенсационную плату нарушителю необходимо вносить независимо от того, были ли причинены контрагенту убытки неисполнением обязательства или нет.

По способу исчисления выделяют два вида неустойки: штраф и пеню.

Штраф представляет собой фиксированную денежную сумму или процент, который уплачивается один раз при выявлении факта нарушения. Величина взыскания зависит:

  • от цены контракта;
  • от суммы неисполненного (просроченного) обязательства.

В отличие от штрафа, пеня взыскивается за определенный период: за месяц, год или за все время нарушения. Величина пени устанавливается в виде процентов.

Виды неустойки

В зависимости от того, где закреплено требование об уплате штрафных сумм, выделяют неустойку двух видов:

  • договорную;
  • законную.

Если процентная ставка пени установлена в подписанном сторонами соглашении, неустойка имеет договорный характер и рассчитывается в том размере, который указан в контракте.

Пример положения договора. «В случае поставки товара позже оговоренного в соглашении срока, поставщик уплачивает покупателю в пеню в размере 0,1% от несвоевременно поставленной партии».

Если условия о неустойке не определены в контракте, это не значит, что штрафные санкции к сторонам вообще не будут применяться. На этот случай размер подлежащих к уплате средств определяется законодательством РФ. Соответствующие положения предусматриваются в таких актах, как:

  • закон РФ «О защите прав потребителей»;
  • ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»;
  • Кодекс РФ об административных нарушениях и т.д.

согласование договора

согласование договора

Согласно статье 395 ГК РФ, неустойка рассчитывается на основе размера ключевой ставки.

Что такое ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования – это сумма процентов, рассчитанная за один календарный год, под которые главный банк России (Центральный банк) предоставляет займы другим банкам и кредитным организациям.

От величины, по которой ЦБ РФ снабжает другие кредитные учреждения, зависят:

  • минимальные размеры ипотечных и потребительских кредитов;
  • процентные ставки на вклады в банках;
  • размер налогов в стране;
  • стимулирующие и компенсационные выплаты из бюджета.

На показатель финансирования Центробанком кредитных организаций и фондов влияет общая внутриполитическая и макроэкономическая ситуация (санкции зарубежных государств, курсы валют), а также уровень инфляции в стране.

Размер коэффициента рефинансирования

Процент предоставления кредитов Банком РФ до 2016 года определялся в фиксированном виде и с 2012 по 2015 г.г. не поднимался выше отметки в 8, 25. Размер определялся Указом Центробанка России и не зависел от нестабильности валютных курсов или фондовых рынков.

В связи со сложной внешнеполитической обстановкой и быстрым ростом процесса инфляции, с 2016 года показатель реинвестирования приравнивается к ключевой ставке и не имеет самостоятельного значения.

Ключевая ставка – это процент, под который кредитные и финансовые организации получают займы от Центробанка. Он определяется «здесь и сейчас», а не высчитывается из общегодового показателя. Этот норматив более подвержен изменениям, чем показатель рефинансирования. С 23 марта 2018 года он равен 7,25 %.

Интересно. На протяжении двух лет ключевой коэффициент рефинансирования снизился более, чем на 4 процента: с 11 % в январе 2016 года он упал до 7,25 % (по состоянию на август 2018 г.).

подсчет ставки

подсчет ставки

Размер неустойки по показателю реинвестирования

В отсутствие договорных положений и специального закона об определении размера санкций на нарушение, посчитать пеню по ставке рефинансирования можно по ст. 395 ГК РФ.

Пеня начисляется за весь срок нарушения договорных положений, который может измеряться:

  • днями;
  • периодами;
  • событиями.

Важно. При расчете санкций необходимо определить точную продолжительность нарушений в днях, поскольку итоговый платёж будет зависеть от количества дней просрочки.

Чтобы определить, как считать пеню по ставке рефинансирования, необходимо установить размер ставки Центробанка РФ на дату неисполнения обязательства.

При подсчете пени за один день нарушения, необходимо умножить количество дней неплатежа на сумму долга и действующий в период нарушения размер ключевой ставки.

В математическом выражении формула расчета выглядит следующим образом:

П = С(/100) x З x Д/360, где:

П-сумма штрафных санкций;

С-это показатель реинвестирования;

З-задолженность;

Д-дни неоплаты;

360-установленное Постановлением Верховного суда РФ унифицированное количество дней в году, которое применяется для определения неустойки за каждый день просрочки.

Первым днем неоплаты является тот, в который обязательства должны были исполняться. Последний день – это день, когда причитающаяся сумма фактически поступила на счет потерпевшей стороны.

Если на момент расчета неустойки должник не исполнил свои обязательства, то в расчете применяется день:

  • составления претензии;
  • направления искового заявления в суд;
  • вынесения судебного решения.

Данная формула может применяться, если законодательством РФ не установлено иное.

Ограничение размера пени

Размер штрафных санкций, вытекающей из некоторых отношений, ограничивается специальным законодательством и составляет 1 /300 от действующего коэффициента рефинансирования. Такие процентные коэффициенты применяются:

  • в налоговой сфере;
  • в Жилищном кодексе;
  • в определении пени за просрочку уплаты таможенных платежей;
  • в сфере страхования;
  • при определении неустойки по взносам в Пенсионный фонд и ФСС;
  • при расчете неустойки за задержку заработной платы.

получение квитанции на коммунальные услуги

получение квитанции на коммунальные услуги

Неустойка в размере 1 300 ставки рефинансирования рассчитывается по формуле:

П = С(/100×300) x З x Д, где:

П-сумма штрафных санкций;

С-это показатель рефинансирования;

З-задолженность;

Д-дни неоплаты;

300-установленная законом РФ кратность учетной единицы Центрального банка.

Информация. Расчет штрафных выплат по кратности 1 300 можно предусмотреть в гражданско-правовом договоре. Обычно, такой процент устанавливается в отношениях между контрагентами, которые работают уже не первый год и не злоупотребляют своими правами.

Расчет неустойки по показателю рефинансирования Центробанка имеет экономическую обоснованность. При неполучении денежных средств своевременно, контрагент теряет право пользования причитающимися ему материальными благами. Использование нормативов банковского финансирования при определении пени позволяет возместить пострадавшей стороне лишь те средства, которые подвергаются инфляции за период ожидания платежа, что сохраняет рыночное равновесие.

Калькулятор рефинансирования студенческой ссуды | Достоверный

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., NMLS номер 1681276, именуемом ниже «Надежный», - предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

Рефинансирование - хорошая идея, если:

  • Вы хотите сэкономить. Смысл рефинансирования студенческих ссуд - обеспечить более низкую процентную ставку, чтобы вы могли сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды.
  • Ваши финансы в хорошем состоянии. Если у вас хороший кредитный рейтинг и стабильный доход (или у вас есть партнер с квалификационным баллом и доходом), вы - отличный кандидат на рефинансирование.

Калькулятор рефинансирования студенческого кредита

Оцените, сколько вы можете сэкономить, рефинансируя свои студенческие ссуды. Сначала введите информацию о текущей ссуде. Затем оцените ставку и условия вашего нового кредита.

Шаг 1. Введите остаток по кредиту

Шаг 2.Введите информацию о текущем кредите

Шаг 3. Введите новую информацию о кредите, чтобы начать подсчет сбережений

Пожизненная экономия Повышенная стоимость жизни $

Новый ежемесячный платеж $

Ежемесячная экономия Повышенная ежемесячная стоимость $

Если вы рефинансируете свою студенческую ссуду в % процентная ставка, вы может спасти заплатит дополнительно $ ежемесячно и погасить кредит до .Общая стоимость нового кредита составит $ .


Имеет ли для вас смысл рефинансирование?
Сравните предложения ведущих кредиторов по рефинансированию, чтобы определить фактическую экономию.

Проверить индивидуальные ставки
Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Как решить, следует ли рефинансировать студенческие ссуды

  1. Узнайте, сколько вы должны
  2. Оцените ставки, по которым вы можете претендовать на

1.Сколько вы должны?

Первый шаг к принятию решения о том, подходит ли вам рефинансирование, - это узнать, сколько вы должны и каковы ваши процентные ставки. Это зависит от того, есть ли у вас частные студенческие ссуды, федеральные студенческие ссуды или сочетание двух:

  • Чтобы узнать остаток по вашему федеральному студенческому кредиту: Проверьте Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS) или обратитесь в офис финансовой помощи вашей школы.
  • Чтобы узнать баланс вашего частного студенческого кредита: Проверьте свой кредитный отчет, чтобы найти своего частного кредитора, затем свяжитесь с ним или войдите на их сайт, чтобы просмотреть свой баланс.

Дополнительная информация: Как найти остаток студенческой ссуды

2. На какие курсы вы можете претендовать?

Чтобы иметь право рефинансировать студенческие ссуды по более высокой процентной ставке, вам, как правило, требуется хороший кредитный рейтинг и стабильный доход. Это говорит кредиторам, что вы сможете без проблем погасить свои студенческие ссуды.

Кредитор Ставки от (APR) Мин.кредитный рейтинг Мин. годовой доход
Фиксированное: 4,54% +
Переменное: Н / Д
Не раскрывает 24 000 долл. США
Фиксированное: 2,49% +
Переменное: 1,92% +
690 30 000 долл. США с сопутствующим лицом
60 000 долл. США без
Фиксированное: 2,99% + ¹
Переменное: 1,99% + ¹
Не раскрывает 24 000 долл. США
Исправлено: 3.74% + 2
Переменная: 3,64% + 2
Не раскрывает Не раскрывает
Фиксированное: 2,79% + 3
Переменное: 2,39% + 3
680 35 000 долл. США
Фиксированное: 2,92% + 4
Переменное: 1,99% + 4
670 36 000 долл. США
Фиксированное: 3,65% +
Переменное: 3,65% +
670 24 000 долл. США
Исправлено: 2.99% +
Переменная: 2,25% +
670 24000 долларов США с сопутствующим устройством
42000 долларов США без
Фиксированное: 3,49% +
Переменное: Н / Д
680 40 000 долл. США
Фиксированное: 2,99% + 5
Переменное: 2,25% + 5
Не раскрывает Не раскрывает
Думаете о рефинансировании студенческой ссуды?
Сравнить сейчас цены

Все годовые процентные ставки отражают скидки при автоплате и лояльности, если таковые имеются | 1 Раскрытие информации о банках граждан | 2 Раскрытие информации по Колледж-авеню | 3 Раскрытие информации ELFI | 4 Раскрытие информации INvestEd | 5 Раскрытие информации о SoFi

Часто задаваемые вопросы

Хорошее время для рефинансирования - это когда вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, чем по существующим студенческим ссудам.Как правило, это происходит после того, как вы закончили учебу, получили стабильную работу и получили признание.

Если вы не имеете права на рефинансирование сразу после окончания учебы самостоятельно, вы можете иметь право на рефинансирование с кредитоспособным соискателем (или вы можете попробовать еще раз, когда ваше финансовое положение улучшится). Но если вы все еще не уверены, соответствуете ли вы критериям, Credible позволяет легко узнать, проходите ли вы предварительный квалификационный отбор всего за две минуты.

Согласно недавнему анализу данных, предоставленных самими заемщиками, рефинансировавшими свои студенческие ссуды через Credible, пользователи Credible, которые рефинансировали более краткосрочную ссуду, сэкономили в среднем 17 344 доллара в течение срока действия вашей новой ссуды. 1

Но имейте в виду, что сумма, которую вы сэкономите, будет зависеть от вашей конкретной ситуации.

1 Щелкните здесь, чтобы узнать, как была рассчитана эта экономия.

Право на рефинансирование студенческой ссуды зависит от ряда факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу (DTI), школа, которую вы окончили, и размер рефинансирования.

Добавление кредитоспособного соавтора также может повысить ваши шансы на предварительную квалификацию для получения кредита.Credible позволяет сравнивать разных соискателей, чтобы вы могли увидеть, какой из них поможет вам пройти предварительную квалификацию с лучшими оценками.

Подробнее: Как улучшить свой кредит

У некоторых кредиторов есть требования к минимальному доходу, если вы хотите рефинансировать с их помощью свои студенческие ссуды. Хотя он варьируется в зависимости от кредитора, минимальный доход обычно составляет 24000 долларов США или более (это также зависит от того, есть ли у вас соответствующий соискатель или нет). Это обычно рассматривается кредиторами как часть их расчета отношения долга к доходу, чтобы определить, достаточно ли у вас дохода для покрытия ваших текущих ежемесячных долгов.

Но самое главное, чтобы у вас была стабильная работа и стабильный доход. Это покажет кредиторам, что вы несете ответственность и можете вернуть свои ссуды.

Сравнить Мин. Доход: 10 лучших компаний по рефинансированию студенческих ссуд

Хотя многие рефинансируют свои студенческие ссуды только один раз, на самом деле нет предела тому, как часто вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды. В некоторых ситуациях повторное рефинансирование может помочь вам сэкономить еще больше денег, чем когда вы рефинансировали свои студенческие ссуды в первый раз.

Просто убедитесь, что вы проявили должную осмотрительность, чтобы убедиться, что имеет смысл рефинансировать второй или даже третий раз. Ваша цель - получить право на более низкую ставку, чтобы вы могли сэкономить больше денег; если вы не можете получить более низкую ставку, вероятно, это не лучшая идея для вас.

Сравнить сейчас цены

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг - авторитетный специалист в области личных финансов. Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Подробнее .

Полное руководство по IRRRL и рефинансированию с выплатой наличных

Программа жилищного кредита VA предоставляет квалифицированным домовладельцам простой способ воспользоваться преимуществами более низкой ставки и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Помимо этого, военные домовладельцы могут получить кэшбэк. на рефинансирование VA и использовать выручку для различных нужд, от выплаты долга или создания дома доработки и многое другое. Текущий экономический климат делает сейчас отличное время или многие военные домовладельцы, чтобы воспользоваться многочисленными преимуществами рефинансирования VA.Для начала звоните 1-800-884-5560 или начните котировку VA Refinance онлайн.

Две основные программы помогают заемщикам VA рефинансировать по более низкой ставке: VA Streamline Refinance, также известный как Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), а VA Cash-Out Refinance.

Два великих варианта рефинансирования займа VA:

Часто называется рефинансированием "Streamline" , вариант ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) отлично подходит для существующие держатели ссуд VA, которые хотят добиться значительной экономии и воспользоваться более низкими процентными ставками.

Подробнее о IRRRL VA Рефинансирование

Рефинансирование "Cash-Out" - вариант для тех, у кого есть VA или обычный ссуду, желающую воспользоваться собственным капиталом дома, чтобы получить доступ к деньгам на ремонт дома, чрезвычайные ситуации, погашение долга или любая другая цель.

Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных

Оптимизация рефинансирования позволяет ветеранам, которые в настоящее время имеют ссуду VA, рефинансировать с более низкой процентной ставкой, снижая ежемесячные расходы по ипотеке.Оптимизация ссуд рефинансирования требует небольшого количества документов и часто требует минимальных затрат из собственного кармана. Заемщики могут включить затраты на закрытие в общую сумму кредита. Некоторые домовладельцы также могут получить рефинансирование Streamline без оценки.

Другой популярный вариант, известный как рефинансирование с выплатой наличных, позволяет заемщикам получить доступ к доходам своего дома. собственный капитал и использовать его как наличные. Данный вид рефинансирования доступен любому квалифицированному ветеран домовладельца, независимо от того, есть ли у него FHA, USDA или обычный заем.

Рефинансирование может привести к более высоким расходам на финансирование в течение срока ссуды.

Текущий экономический климат делает сейчас прекрасное время для многих военных домовладельцев, чтобы воспользоваться многочисленными преимущества рефинансирования VA.

Узнайте, на что вы претендуете

Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.

VA Право на рефинансирование

Право на рефинансирование VA аналогично ссуде VA для покупки жилья.

Как правило, вы можете иметь право на это, если вы служили на действительной службе более 90 дней подряд в военное время или более 181 дня службы в мирное время.

Для бойцов Национальной гвардии и резервистов ветеран должен прослужить не менее шести лет.

Некоторые выжившие супруги ветеранов, которые умерли во время службы или по причине инвалидности, связанной со службой, также могут иметь право на участие в программе.

Важно отметить, что для получения рефинансирования VA Streamline вы должны иметь существующую ссуду VA.

После утверждения ссуды VA ваше путешествие на этом не заканчивается. Узнайте больше о полезных советах и ​​правилах заключения контрактов в следующем разделе.

.

Как рассчитать годовую процентную ставку по ссуде

Ключевой вопрос, который следует задать при сравнении ссуд, - «сколько мне это будет стоить?» Изучение того, как рассчитать годовую процентную ставку ссуды, позволит вам сравнивать яблоки с яблоками при поиске наилучшего предложения.

Проблема в том, что миллионы заемщиков даже не знают, что такое годовая процентная ставка.

Итак, как рассчитать годовую процентную ставку (APR) ссуды? Один и тот же метод для всех кредитов?

Начнем с предыстории.

Получите конкурирующие индивидуальные кредитные предложения за считанные минуты

Сравните ставки от нескольких проверенных кредиторов. Узнайте свою самую низкую приемлемую ставку.

Закон о правде в кредитовании требует раскрытия годовой процентной ставки

В 1968 году Конгресс принял Федеральный закон о праве в кредитовании. Закон ввел концепцию годовой процентной ставки, которая изменила правила игры в кредитной индустрии.

До принятия этого закона кредиторы использовали множество вводящих в заблуждение и непоследовательных методов для расчета процентов. Теперь большинство кредиторов должны раскрывать общую стоимость ссуд, предоставляя потенциальным заемщикам годовую процентную ставку.

Однако некоторые кредиторы предпочитают не раскрывать годовую процентную ставку своих продуктов и вместо этого рекламируют стоимость в виде фиксированной платы или ежемесячных процентов. Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать годовую процентную ставку основных доступных кредитных продуктов.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка (APR) - это стоимость, которую вы ежегодно платите за получение займа, включая комиссию, выраженную в процентах. Чем выше годовая процентная ставка, тем больше вы заплатите в течение срока кредита.

Процентная ставка по ссуде также описывает годовую стоимость заимствования денег, но не включает дополнительные комиссии кредитора. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.

Другими словами, годовая процентная ставка (APR) - это более широкая мера стоимости заимствования денег, которая включает процентную ставку и дополнительные затраты на закрытие сделки. Эти комиссии варьируются в зависимости от типа ссуды, но могут включать в себя комиссию за оформление, комиссию брокера, баллы и любые другие сборы, которые заемщик должен уплатить для получения ссуды.

APR Vs. Процентная ставка - пример

Давайте проиллюстрируем разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой по жилищному кредиту. Представьте, что вы подаете заявку на ипотеку в размере 162 тысяч долларов сроком на 30 лет. Процентная ставка составляет 3,87%, но кредитор взимает с вас 1 802 доллара на покрытие расходов. Годовая процентная ставка по ипотеке составит 4,27%.

Путаница здесь годовых и процентной ставки может привести к занижению стоимости ипотеки на 0,4% при сравнении ее с другими ипотечными кредитами. Разница в 0,4% по этой ссуде составляет чуть более 13 500 долларов.Как видите, путать процентную ставку с годовой процентной ставкой при сравнении кредитов может быть дорогой ошибкой.

Сумма кредита Процентная ставка Затраты по кредиту APR
$ 162,000 (30-летний срок) 3,87% $ 1,802 4,27%

Почему годовые процентные ставки могут вводить в заблуждение

Многие кредиторы считают, что требование раскрытия годовой процентной ставки несправедливо, поскольку из-за этого краткосрочные ссуды выглядят дороже, чем они есть на самом деле, а долгосрочные ссуды кажутся дешевле.

Ссуды до зарплаты, например, имеют срок от 14 до 30 дней. Таким образом, по мнению кредиторов, неверно переводить фиксированную комиссию за краткосрочную ссуду в гипотетическую годовую ставку.

Примером, иллюстрирующим эту точку зрения, является аналогия с такси и самолетом. Полет на 500 миль на самолете может стоить 500 долларов, или 2 доллара за милю, а поездка на такси длиной в одну милю в Лос-Анджелесе будет стоить около 10 долларов, или 10 долларов за милю. Значит ли это, что цены на такси завышены? Нет, многие возразят - это просто другой вид услуг.Требовать, чтобы обе эти службы сообщали о своих расходах одинаково (в долларах за милю), было бы завышением стоимости поездки на такси. Аналогичным образом, утверждают кредиторы, несправедливо требовать от кредиторов до зарплаты сообщать годовую ставку.

Почему годовая процентная ставка полезна

Но есть проблема с аргументом в пользу такси. Таксисты с номерами и предоставляют клиентам тариф за милю, а люди по-прежнему ездят на такси. Точно так же ипотечные кредиты не имеют процентной ставки на срок более 30 или 15 лет, а автокредиты не имеют процентной ставки на 5 лет.Оба они используют годовую ставку. Клиенты понимают, что это разные типы кредитов и условия. Но наличие контрольной ставки для сравнения всех займов упрощает сравнение стоимости доступных вариантов.

Например, если вы имеете право на получение кредитной карты с годовой процентной ставкой 20% и ссуды до зарплаты с комиссией в 15 долларов за каждые 100 долларов, вы можете задаться вопросом, какое предложение является лучшим. Но если вы сравните их годовую процентную ставку (20% и 391% соответственно), станет ясно, что кредитные карты являются гораздо более дешевой формой кредита.Это полезная информация для заемщиков.

Однако годовая процентная ставка не всегда делает ссуды до зарплаты плохими. Сравните годовую процентную ставку ссуды до зарплаты в размере 100 долларов с просрочкой платежа по кредитной карте или счету за коммунальные услуги на аналогичную сумму. Внезапно ссуды до зарплаты начинают выглядеть как выгодная сделка.

ОПИСАНИЕ APR FEE
Плата за просрочку кредитной карты 965% 37
Плата за опоздание за электроэнергию 1 203% $ 46
Bounce 2,336% $ 32
Комиссия за получение кредита до зарплаты 391% 15 долларов США

Как рассчитать годовую процентную ставку ссуды

Рассчитать годовую процентную ставку по ссуде очень просто.Вам просто нужно три числа: сумма займа, общая сумма финансовых затрат и срок ссуды.

Для иллюстрации давайте рассчитаем годовую процентную ставку по ссуде в размере 1000 долларов США с финансовыми расходами в размере 400 долларов США и сроком на 90 дней.

  1. Разделите финансовые расходы (400 долларов) на сумму ссуды (1000 долларов)
  2. Умножьте результат (0,4) на количество дней в году (365)
  3. Разделите общую сумму (146) на срок ссуды в днях (90)
  4. Умножьте результат (1,622) на 100 и добавьте знак процента

Результат:

400 долл. США / 1000 долл. США x 365/90 x 100 = 162.2%.

Легко. Однако расчет финансовых затрат по ссуде может быть немного сложнее.

Этот калькулятор даст вам представление о том, какие процентные ставки и ежемесячные платежи вы можете ожидать, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и срока.

Метод расчета финансовых сборов зависит от типа ссуды. Начнем с самого простого для расчета: ссуд до зарплаты.

Как рассчитать годовую процентную ставку ссуды до зарплаты

Хотя большинство кредиторов раскрывают годовую процентную ставку своих ссуд, они часто прячут их в мелком шрифте.Кредиторы до зарплаты предпочитают представлять стоимость как фиксированную плату за каждые 100 долларов в долг.

Как вы рассчитываете годовую процентную ставку, используя эту информацию? Просто сложите эти два шага:

  1. Разделите общую сумму кредита на 100
  2. Умножьте результат на фиксированную комиссию за каждые 100 долларов.

Результат - общая сумма финансовых затрат по ссуде. Теперь вы можете рассчитать годовую процентную ставку, используя метод, описанный выше.

В качестве примера давайте посчитаем годовую процентную ставку по ссуде до зарплаты в размере 1000 долларов США на 14-дневный срок, при которой взимается 20 долларов США на каждые 100 долларов, которые вы занимаете.

  1. Разделите общую сумму кредита (1000 долларов) на 100.
  2. Умножьте результат (10) на фиксированную комиссию (20 долларов) за каждые 100 долларов. Это ваши финансовые расходы.
  3. Разделите финансовые расходы (200 долларов) на сумму ссуды (1000 долларов)
  4. Умножьте результат (0,2) на количество дней в году (365)
  5. Разделите общую сумму (73) на срок ссуды ( 14)
  6. Умножьте результат на 100 и добавьте знак процента

Результат:

200 долларов США / 1000 долларов США x 365/14 x 100 = 521.42%.

Как рассчитать годовую процентную ставку кредитной линии

Рассчитать годовую процентную ставку личной или деловой кредитной линии немного сложнее. Существует несколько типов кредитной линии, поэтому вам, возможно, придется адаптировать этот метод к вашей конкретной ссуде. Но этот принцип сохраняется для большинства кредитных линий. Первый шаг - получить представление об общей стоимости кредитной линии.

Годовая ставка кредитной линии (LOC) варьируется в зависимости от того, как вы ее используете.

Проблема с кредитными линиями заключается в том, что они являются открытой формой кредита, поэтому вы не знаете, сколько она будет стоить, пока не погасите ее. .С открытыми кредитными линиями вы можете брать столько или меньше, сколько захотите, при условии, что вы не превысите доступный кредит. Затем вы можете выплатить минимальную сумму (подробнее об этом позже) или полную сумму всего через несколько дней. Все это может кардинально изменить годовую ставку кредитной линии (также известной как LOC).

Для целей этого упражнения мы предположим, что вы занимаетесь 1000 долларов США и платите только минимальные платежи по кредитной линии, которая взимает:

  • единовременную комиссию за снятие средств в размере 10% от суммы,
  • минимальную ежемесячную основную сумму выплата 5% от непогашенного остатка с минимальной суммой в 50 долларов,
  • и комиссией по непогашенному остатку в размере 10 долларов за каждые 100 долларов на вашем балансе.

Чтобы уточнить, с этой ссудой вы получите 900 долларов (100 долларов вычтены на комиссию за снятие). Учтите это при принятии решения о том, какую сумму вы должны снять с кредитной линии. В первый месяц вы заплатите 50 долларов (50 долларов = 1000 долларов x 0,05) за минимальный основной платеж и 100 долларов за непогашенный остаток (1000 долларов / 100 x 10 долларов). Комиссия изменится в следующие месяцы по мере уменьшения непогашенного остатка. Итак, как бы вы рассчитали общие расходы на финансирование кредитной линии?

Первый шаг - вычислить сумму каждой комиссии в долларах и время, необходимое для ее выплаты.

  1. Умножьте сумму кредита на 0,1 и вычтите из суммы кредита для получения. Если вы одолжите 1000 долларов, вы получите на свой счет только 900 долларов (1000 долларов x 0,1). Включите комиссию (в данном случае 100 долларов США) в комиссию за финансирование.
  2. Создайте электронную таблицу, в которой каждый месяц рассчитывается 5% непогашенного остатка с минимальным платежом в 50 долларов и добавляется комиссия в размере 10 долларов за каждые 100 долларов, взятых в кредит. Таким образом, 1000 долларов даст вам 1000 долларов / 100 = 10 долларов. Умножьте результат на 10 долларов. Таким образом, ваш первый месяц будет иметь непогашенный остаток в размере 10 долларов x 10 = 100 долларов.
  3. Определите, как будут меняться ежемесячные платежи по мере уменьшения основной суммы долга. Я создал эту таблицу, используя простую электронную таблицу Excel.
долл. США
Баланс Комиссия за вывод средств Основная сумма Комиссия за невыплаченный остаток Ежемесячная плата
Месяц 1 = 1000 долларов США 100 долларов США 50 долларов США долларов США в месяц 2 = 950 долларов 50 долларов 95 145 долларов.00
Месяц 3 = 900 долл. США 50 долл. США долл. США 90 140,00 долл. США
Месяц 4 = 850 50 долл. США 85 долл. США 135,00 долл. США
5 долл. США = 800 долл. США 50 долл. США 80 долларов 130,00 долларов
Месяц 6 = 750 долларов 50 долларов 75 долларов США 125 долларов США
Месяц 7 = 700 долларов США 50 70 долларов США 120 долларов США.00
Месяц 8 = 650 долларов США 50 долларов США 65 долларов США 115,00 долларов США
Месяц 9 = 600 долларов США 50 долларов США долларов США 60 110,00 долларов США
Месяц 10 = 550 долларов США 50 долларов США 55 долларов 105,00 долларов
Месяц 11 = 500 долларов США 50 долларов 50 долларов США 100,00 долларов США
Месяц 12 = 450 долларов США 50 долларов США 45 долларов США 95 долларов США.00
Месяц 13 = 400 долларов США 50 долларов США 40 долларов США 90,00 долларов США
Месяц 14 = 350 долларов США 50 долларов США долларов США 35 85,00 долларов США
Месяц 15 = 300 долларов США 50 долларов США 30 долларов 80,00 долларов
Месяц 16 = 250 долларов 50 долларов 25 долларов 75,00 долларов
Месяц 17 = 200 долларов США 50 долларов 20 70 долларов США.00
Месяц 18 = 150 долларов США 50 долларов США 15 долларов США 65,00 долларов США
Месяц 19 = 100 долларов США 50 долларов США 10 долларов США 60,00 долларов США
Месяц 20 = 50 долларов США 50 долларов США 5 55,00 долларов
Срок = 600 дней Общая сумма финансовых затрат: 2150,00 долларов

Теперь вы знаете размер финансовых сборов (2150 долларов в нашем примере) и можете воспользоваться нашей стандартной формулой годовой процентной ставки.

  1. Разделите финансовые расходы (2150 долларов) на сумму ссуды (1000 долларов)
  2. Умножьте результат (2,15) на количество дней в году (365)
  3. Разделите общую сумму (784,75) на срок ссуды (600 = 20 месяцев x 30 дней)
  4. Умножьте результат (1,308) на 100 и добавьте знак процента

Результат:

Общая годовая процентная ставка кредитной линии в этом примере составит 130,8% (2150 долларов США / 1000 долларов х 365/600 х 100 = 130,8%).

Как рассчитать годовую процентную ставку по ипотеке

По закону ипотечные кредиторы обязаны предоставлять заемщикам годовую процентную ставку, поэтому вам не нужно рассчитывать ее самостоятельно.Если ваш кредитор не даст вам годовую процентную ставку, уходите. Это не тот кредитор, которому вы хотите доверить ипотеку.

Годовая процентная ставка по ипотеке включает проценты, пункты дисконтирования и другие расходы на финансирование дома. Вам нужно будет включить все эти расходы при расчете годовой процентной ставки.

Однако, если вы хотите научиться рассчитывать годовую процентную ставку, вот пошаговое руководство по расчету годовой процентной ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Для целей этого примера предположим, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 330 000 долларов на 10-летний срок, ежемесячный платеж в размере 1500 долларов США, и вы заплатили 2000 долларов в баллах и 2000 долларов в качестве комиссии за оформление.

Формула годовой процентной ставки по ипотеке
  1. Если у вашей ипотеки есть баллы (единовременные выплаты, снижающие процентную ставку), добавьте их общую стоимость (например, 2000 долларов за два балла).
  2. Умножьте ваши ежемесячные платежи (например, 1500 долларов) на количество месяцев в сроке вашей ипотеки (например, 360 месяцев).
  3. Добавьте стоимость баллов, комиссию за выдачу кредита (например, 2000 долларов США), ежемесячные платежи и любые другие расходы, связанные с финансированием покупки недвижимости. Это скорректированная основная сумма вашей ипотеки.В нашем примере 334 000 долларов (330000 + 2 000 + 2 000 долларов).
  4. Найдите, какая процентная ставка будет амортизировать ваш скорректированный баланс для этого количества ежемесячных платежей (например, 120 месяцев). Приведенная ниже формула используется для расчета амортизации ипотеки. A обозначает ежемесячные платежи, P - основная сумма (в нашем примере скорректированный баланс), r - ежемесячная процентная ставка (в нашем случае годовая процентная ставка, деленная на 12), а n - количество месяцев. Теперь вам «просто» нужно решить этот многочлен относительно «r» вместо «A.”

Как рассчитать амортизацию ипотеки?

Есть несколько способов решить это уравнение. Если вы немного устали от полиномиальных уравнений, вы можете просто догадываться, пока не подберетесь достаточно близко, используя встроенную формулу Excel: PMT. Введите эту формулу «= PMT (r / 12, n, P)» в ячейку и поиграйте с переменной «r», пока не получите правильный ежемесячный платеж.

Calculate the amortization of a mortgage loan

Примечание. Excel использует месячную процентную ставку, поэтому вам нужно разделить годовую процентную ставку на 12.Например, 3% годовых будет 0,03 / 12 или 0,0025. В нашем примере ячейка будет включать «= r, 120, 244000», где «r» - это годовая процентная ставка, которую мы пытаемся найти. Я начал с 4%. Слишком высоко. Пробовал с 3,5%. Близко, но слишком низко. После пары попыток я обнаружил, что годовая процентная ставка 3,54% дает ежемесячный платеж в размере 1500,56 долларов. Достаточно близко.

Что дальше?

Знать, как рассчитать годовую процентную ставку ссуды, важно, но это только первый шаг. Следует учитывать и другие факторы, такие как комиссии за выдачу кредита, штрафы за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа.Также важно знать, что другие заемщики говорят об обслуживании клиентов кредитора. Инструменты сравнения кредитов SuperMoney предлагают простой и прозрачный способ сравнения основных кредиторов без необходимости тратить время и деньги на несколько заявок на получение кредита.

Если вы ищете личный заем, автокредит, ипотеку, HELOC, или личную кредитную линию, или любой другой вид кредита, проверьте ставки и условия, на которые вы претендуете, от нескольких кредиторов, прежде чем брать на себя обязательства.

Эндрю - управляющий редактор SuperMoney и сертифицированный консультант по личным финансам.Он любит разбираться в финансовых данных и превращать их в полезные идеи, которые может понять каждый. Его работы часто цитируют крупные издания и учреждения, такие как Forbes, U.S. News, Fox Business, SFGate, Realtor, Deloitte и Business Insider.

.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ