Как уменьшить переплату по ипотеке: Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов

Содержание

Рефинансирование ипотеки в 2021 году: пошаговая инструкция

Для жизни

Малому бизнесу

Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. За последние 5 лет условия банков по предоставлению кредитов существенно изменились и стали мягче, появились программы господдержки.

Стать клиентом

Поэтому тем, кто оформил ипотеку более 5 лет назад, целесообразно рефинансировать долг, чтобы снизить итоговую стоимость жилья и уменьшить переплату по ипотеке.

Рефинансирование схоже со стандартной процедурой заключения ипотечного договора. Заемщик должен подтвердить платежеспособность и соответствие залоговой квартиры требованиям банка. Рассмотрим все нюансы процедуры.

Heading» color=»brand-primary»>Виды рефинансирования ипотеки

К основным формам рефинансирования ипотеки относят:

Целевой кредит на погашение имеющейся задолженности. Заемщик получает необходимую сумму денег на счет и закрывает долг по ипотечному договору в другом банке. Такой вариант возможен только при предоставлении залога.
Ипотека на более выгодных условиях. Заемщик оформляет займ с более низкой процентной ставкой в новом банке. При использовании такой схемы долг по старому договору закрывается. А ежемесячные платежи производят по новому договору, но на более лояльных условиях. Сумма выплат снижается.
Смена валюты кредита. Если первоначальный договор по ипотеке был оформлен в иностранной валюте, то в ежемесячный взнос включают комиссию за конвертацию. Рефинансирование со сменой валюты поможет сэкономить на этих выплатах и стабилизировать стоимость недвижимости на фоне растущего курса валют.
Изменение срока погашения долга. Чем длительнее срок действия договора, тем выше переплата по процентам. Уменьшение срока выплат позволит снизить сумму процентных начислений на сумму основной задолженности.

Как рассчитать экономию

Чтобы рассчитать выгоду при рефинансировании ипотеки, нужно знать:

Остаток задолженности на дату заключения договора по рефинансированию ипотеки. Эту информацию можно найти в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.
Рассчитать выплаты на тот же срок, но на условиях договора в новом банке. За счет более низкой процентной ставки сумма переплаты будет ниже. Разница между переплатой по процентам по текущему и новому договору и будет суммой экономии.
Рассчитать расходы по кредиту в новом банке. При этом используют тот срок, который предлагается при рефинансировании. Исходя из процентной ставки и срока вычислить переплату по процентам. Полученный результат сравнить с текущим графиком платежей.
Учесть дополнительные затраты на переоформление кредита: страхование объекта недвижимости и жизни заемщика, комиссии банка — они могут быть разными в разных организациях.

Когда лучше рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

займ оформлен несколько лет назад и можно выбрать ипотечные программы с более выгодными условиями
основная часть кредита погашена на 50% или более
разница между текущей ставкой и той, по которой оформлена ипотека, составляет более 1%
вы подходите под одну из программ господдержки

Ознакомиться с актуальными тарифами можно на сайте выбранного банка. Также следите за величиной ключевой ставки Центробанка России: ее изменение влияет на базовую ставку по ипотеке.

Этапы оформления

Процедура рефинансирования схожа с получением ипотеки и включает в себя несколько этапов.

Подача заявки

Сделать это можно онлайн на сайте банка. При заполнении заявки на рефинансирование уделите особое внимание пункту о доходах. Укажите сумму и документ, который ее подтвердит. Это может быть:

справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ
налоговая декларация, если заемщик ИП
выписка с личного банковского счета
справка о пенсионных начислениях, если заемщик достиг пенсионного возраста
также понадобится паспорт

Heading» color=»brand-primary»>Одобрение квартиры

После того получения положительного ответа по заявке, нужно получить одобрение по квартире. От вида объекта недвижимости и его стоимости зависит окончательное решение банка о рефинансировании ипотеки.

Банк тщательно изучает документы по квартире и по первому кредиту. От соответствия оценочной стоимости недвижимости рынку будут зависеть условия по новому кредиту.

Заключение договора

На этом этапе заемщик должен предоставить полный пакет документов, чтобы банк мог подготовить ипотечный и кредитный договор. После подписания можно погасить текущую задолженность в кредитной организации, где которой изначально была оформлена ипотека.

Для этого нужно подать заявку досрочного погашения займа в старый банк. Заемщику выдадут справку об остатке и реквизиты для перечисления денег. Возможно рефинансирование в своем же банке.

Снятие обременения

Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется:

по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств
по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ
по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика

Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика.

Оформление залога по новой ипотеке

При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку.

Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки

Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают:

Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Сюда относят паспорт гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справку о доходах: 2НДФЛ, выписку с личного счета, выписку из ПФР. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям.
Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга.
Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика.

В каких случаях банк может отказать

При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если:

заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз;
по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки;
сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию;
оценка квартиры не соответствует рынку;
ипотека зарегистрирована меньше полугода назад;
у заемщика плохая кредитная история;
в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация.

Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2–3 месяца. Это период, за который заемщик может исправить недочеты, и подать новую заявку. Если при подаче документов обнаружены серьезные нарушения — банк выносит бессрочный отказ.

Нюансы оформления

Есть особенности при рефинансировании ипотеки по ДДУ и с участием материнского капитала. При долевом участии право собственности на квартиру у заемщика наступает после окончания строительства и сдачи дома в эксплуатацию или с момента погашения полной стоимости по договору. Если заемщик брал в ипотеку только часть стоимости и остаток не погашен, права собственности на объект нет. В этом случае банку предоставляется не залог, а право требования по ДДУ. При таком виде ипотеки залог оформляют два раза: на право требования и на объект недвижимости после его сдачи. Также заемщику нужно провести две оценочные экспертизы:

на этапе строительства оценивают стоимость права требования по ДДУ
после сдачи в эксплуатацию — рыночную цену квартиры

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Чтобы рефинансировать кредит с участием материнского капитала, заемщик должен получить согласие от органов опеки и попечительства. Также по закону после погашения ипотеки нужно выделить долю ребенка в приобретенной квартире. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев со дня погашения первой ипотеки.

Заключение

Рефинансирование ипотечного займа — это законный способ сократить выплаты по кредиту. Главное условие — платежеспособность заемщика и соответствие квартиры установленным критериям. Под программу рефинансирования подпадает жилье, приобретенное на первичном или вторичном рынке.

Эта страница полезна?

95% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2022 году

Срок, на который оформляется ипотека, напрямую влияет на сумму переплаты. Чем он больше, тем серьезнее будет конечная сумма, которую будет вынужден заплатить клиент. Именно поэтому многие заемщики Сбербанка уже после оформления ипотеки всеми способами пытаются закрыть кредит как можно быстрее.

Как можно изменить срок выплаты

Единственным реальным способом является досрочное погашение. Клиент будет платить больше, чем положено по графику. Дальше остаются два варианта: снизить сумму ежемесячного платежа (этот способ применяется «по умолчанию») или же уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. В последнем случае придется писать отдельное заявление.

Рассмотрим оба варианта подробнее, их преимущества и недостатки.

Сокращение срока ипотеки

Для того, чтобы сократить срок ипотеки при досрочном погашении кредита, необходимо:

Написать заявление на досрочное погашение. Это необходимо делать примерно за 1 месяц до момента погашения (это требование законодательства).
В указанный в заявлении срок внести сумму погашения.
Написать заявление на уменьшение срока ипотеки.

Отказать в досрочном погашении банк не может, точно так же, как не может отказать в уменьшении срока кредитования.

Уменьшение размера ежемесячного платежа

Если вместо сокращения срока ипотеки клиент хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей, то никакие дополнительные действия предпринимать не требуется. Именно этот вариант банк применяет «по умолчанию».

Преимущества и недостатки

Сокращение срока кредита	Уменьшение суммы платежей
Меньше общая переплата по кредиту	Меньше сумма ежемесячного погашения
Требуется писать отдельное заявление	Не нужно ничего делать
Нужно учитывать обновленный график	Нужно учитывать обновленный график

В целом, сокращение срока кредита немного выгоднее, чем уменьшение суммы платежей в плане общей переплаты. С другой стороны, во втором случае платить хоть и придется меньше, но из-за уменьшившейся суммы размер платежа будет существенно меньше.

Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн

Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:

Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.
Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.
В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.
Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.

Что потребуется

Для сокращения срока кредита, потребуется:

Сумма погашения.
Заявление на уменьшение срока.
Заявление на досрочное погашение.

Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке

Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.

Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн

Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.

Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.

Как уменьшить срок погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Материнский капитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части долга. Для этого, нужно:

Обсудить данную возможность с менеджером банка.
Направить заявление в ПФР с требованием перечислить средства материнского капитала в счет погашения задолженности.
Проконтролировать процесс погашения долга.
Написать заявление на сокращение срока кредитования.

Что потребуется

От клиента потребуется только действующий сертификат на материнский капитал. Вся сумма, которая положена собственнику данного документа будет перечислена в счет погашения долга. Следует учитывать, что в этом случае также нужно будет предварительно написать заявление на досрочное погашение долга.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.

Лучшие предложения дня

Сравни.ру

Банки

Путеводитель

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

9 способов снизить платеж по ипотеке | LendingTree

Сравните ставки рефинансирования сегодня

Как LendingTree получает выплаты?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 26 августа 2022 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Наиболее распространенный способ снизить платеж по ипотеке — это рефинансировать текущий жилищный кредит или внести больший первоначальный взнос, если вы покупаете дом. Однако есть и другие способы сократить то, что обычно является вашим самым большим ежемесячным расходом.

Мы объясним эти варианты ниже, чтобы помочь вам найти подходящий вариант для сокращения ваших ежемесячных расходов на жилье.

1. Рефинансирование для снижения процентной ставки

Один из лучших способов снизить платеж по ипотеке — это рефинансирование ипотеки для получения более низкой процентной ставки. Рефинансирование ипотечного кредита предполагает замену текущего ипотечного кредита на новый.

Существует множество вариантов рефинансирования на выбор. Некоторые требуют полной проверки, которую вы прошли при покупке дома. Кредитор проверяет ваш доход и кредит и требует оценку дома, чтобы определить стоимость вашего дома. Существуют также «упрощенные» варианты рефинансирования, которые позволяют вам пропустить документацию о доходах и не требуют оценок.

Вот некоторые программы рефинансирования, о которых стоит знать:

Обычное рефинансирование по ставке и сроку . Этот тип рефинансирования также называется рефинансированием с ограниченным обналичиванием и обычно включает погашение текущего остатка кредита новым кредитом по более выгодной процентной ставке. Вы можете включить свои расходы на закрытие в кредит, но имейте в виду, что ваш ежемесячный платеж будет выше, если вы это сделаете.

Оптимизация рефинансирования FHA . Домовладельцы с текущим кредитом, обеспеченным Федеральной жилищной администрацией (FHA), могут избежать хлопот с документами о доходах и оценкой с помощью FHA для упрощения рефинансирования. Одно предостережение: вам нужно будет заложить в бюджет наличные деньги для закрытия расходов, потому что эта программа не позволяет вам добавлять расходы к сумме кредита. Однако некоторые кредиторы могут предложить вариант без затрат на закрытие, если вы готовы принять более высокую процентную ставку.

Ссуда на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL) . Если в настоящее время у вас есть кредит, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США (VA), вы можете иметь право на участие в программе IRRRL, если вы своевременно вносили платежи. Эта программа рефинансирования VA предназначена только для подходящих военных заемщиков, и вы можете добавить расходы на закрытие VA к кредиту. Никакой оценки дома или документов о доходах не требуется. Чтобы ветераны не оплачивали чрезмерные расходы на закрытие, вы должны окупить эти расходы в течение 36 месяцев.

Оптимизация помощи в рефинансировании Министерства сельского хозяйства США . Кредиты USDA предлагаются заемщикам с низким и средним доходом, которые покупают дома в сельской местности, и гарантируются Министерством сельского хозяйства США (USDA). Если в настоящее время у вас есть кредит в USDA, вариант упрощения позволяет вам рефинансировать без проверки кредитоспособности, подтверждения дохода или оценки. Если вы сможете сэкономить не менее 50 долларов США на рефи и своевременно оплатите последние 12 платежей, вы можете соответствовать требованиям.

Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки LendingTree, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, исходя из текущих процентных ставок.

2. Рефинансирование для избавления от ипотечного страхования

Если вы внесли менее 20% первоначального взноса по обычному кредиту или взяли кредит FHA, вы, вероятно, платите за ипотечное страхование. Вы могли бы легко платить сотни долларов в месяц на страховые взносы по ипотечному кредиту, в зависимости от суммы, которую вы внесли, и вашего кредитного рейтинга, когда вы купили свой дом.

Хорошей новостью является то, что вы можете избавиться от ежемесячной стоимости ипотечного страхования или сократить ее с помощью этих советов по рефинансированию:

Рефинансируйте свою обычную ипотеку . Если стоимость жилья в вашем районе растет, и у вас есть обычная ипотека, вы можете отменить или, по крайней мере, снизить ежемесячную премию по частному ипотечному страхованию (PMI). Если у вас есть хотя бы 20% собственного капитала, вам вообще не понадобится PMI. Даже если вы этого не сделаете, ваша премия по ипотеке упадет в зависимости от того, сколько капитала у вас сейчас по сравнению с тем, когда вы купили свой дом.

Рефинансирование кредита FHA в обычную ипотеку . Самый эффективный способ перестать платить ипотечное страхование FHA — это рефинансировать ваш кредит FHA в обычный кредит. Однако сначала проверьте свой кредитный рейтинг — обычные ипотечные кредиты требуют более высокого кредитного рейтинга, чем кредиты FHA.

Рефинансирование и выплата основного долга . Небольшие дополнительные наличные деньги могут помочь вам погасить остаток до 80% от стоимости вашего дома и вообще избежать ипотечного страхования по обычному кредиту.

3. Обмен краткосрочного кредита на долгосрочный кредит

15-летняя ипотека может быть отличным вариантом для более быстрого погашения кредита, но если ставка оказывает слишком большое давление на ваш бюджет, рефинансирование в 30-летнюю ипотеку может дать вам столь необходимое облегчение платежа. Если вы беспокоитесь о дополнительных процентах, которые вы будете платить с течением времени, наберитесь смелости: вы всегда можете сделать дополнительные платежи в будущем, если ваш доход увеличится или вы получите непредвиденные денежные поступления, такие как возврат налогов или бонусы за работу.

4. Переход на ипотеку с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) предлагает более низкую ставку на установленный срок от одного месяца до 10 лет, что может пригодиться, если вам нужно временно уменьшить платеж по ипотеке. Просто убедитесь, что вы понимаете корректировки и имеете план действий при увеличении ежемесячных платежей в будущем.

Один совет: если вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем, вы можете использовать свои ежемесячные сбережения ARM для погашения остатка по кредиту каждый месяц, что принесет больше денег в ваш карман, когда придет время продавать.

5. Спросите своего кредитора о пересмотре вашего кредита

Если вас устраивает текущая процентная ставка по вашему обычному кредиту, но у вас есть дополнительные 5000–10 000 долларов США, вы можете запросить пересмотр ипотечного кредита. Вместо того, чтобы проходить процесс рефинансирования, вы использовали бы дополнительные денежные средства для погашения остатка по кредиту, а кредитор затем сбрасывал бы платеж на основе вашей текущей процентной ставки при первоначальном сроке погашения кредита.

Вы не обязаны соответствовать требованиям, и кредиторы обычно взимают небольшую плату за этот процесс. Это отличный вариант для домовладельцев, которым пришлось купить новый дом, прежде чем они продали свой старый дом, но теперь они имеют прибыль от своего старого дома, чтобы погасить ипотеку и уменьшить сумму ежемесячного платежа без всех затрат и документации обычного рефинансировать.

6. Присмотритесь к ценам, чтобы сэкономить на страховых взносах домовладельцев

Нередко страховые взносы домовладельцев растут с каждым годом. Вы не обязаны придерживаться своего текущего оператора, если вы можете найти такое же покрытие в другом месте по более низкой цене. Покупка страховки для домовладельцев относительно проста, поскольку за ваш бизнес борются сотни компаний.

7. Оспорить счет по налогу на недвижимость

Если ваш ипотечный кредит включает счет условного депонирования, налоги на недвижимость могут составлять значительную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Как домовладелец, вы можете обжаловать налоговую оценку в местном, окружном или региональном налоговом управлении. Распространенными причинами для подачи апелляции являются ошибки в квадратных метрах, зонировании или удобствах.

Проконсультируйтесь с налоговым юристом, чтобы узнать сроки подачи апелляции по налогу на имущество. Спросите об освобождении от налога на имущество — если вы пожилой человек или имеете инвалидность, вы можете иметь право на это.

8. Сдайте в аренду часть своего дома

Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка к вашему дому, сдайте ее в аренду другу или доверенному жильцу, чтобы компенсировать ежемесячный платеж по ипотеке. Дополнительные деньги могут освободить место в вашем бюджете для создания резервного фонда, оплаты счетов по кредитным картам или покрытия других расходов.

9. Спросите о модификации кредита

Если вы недавно потеряли работу или столкнулись с другим серьезным жизненным событием, которое повлияло на вашу способность выплачивать ипотечный кредит, вы можете иметь право на изменение ипотечного кредита. Варианты могут включать продление срока кредита с 30 до 40 лет или снижение процентной ставки.

Как правило, вы не имеете права на модификацию ипотечного кредита, если только вы не пропустили несколько платежей по ипотечному кредиту. Оставайтесь на связи со своим кредитором, чтобы не потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Поделиться статьей

Текущие ставки рефинансирования

Годовые от

30 лет. Зафиксированный 6,40%
15 лет. Зафиксированный 5,06%
5/1 рука 3,31%

Расчет платежа

Раскрытие информации о рекламе Применяются положения и условия. NMLS#1136

Как уменьшить платеж по ипотеке

Могу ли я снизить платеж по ипотеке?

Высокий платеж по ипотеке может показаться бременем, особенно если ваш ежемесячный бюджет уже ограничен. К счастью, есть много способов уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Самый простой способ снизить платеж по ипотеке — это рефинансирование. Но это не единственный способ. Даже если ставки высоки, а рефи не имеет смысла, есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы отказаться от оплаты и сэкономить деньги. Вот что делать.

В этой статье (Перейти к…)

Девять стратегий
Преимущества более низкой выплаты
Кто имеет право на рефинансирование?
Часто задаваемые вопросы об ипотечных платежах

Как снизить платеж по ипотеке

Если вы ищете место для маневра в своем бюджете, знание того, как снизить платеж по ипотеке, может высвободить деньги для других финансовых нужд.

Рефинансирование ипотеки часто является самым прямым способом уменьшить сумму платежа, но это не единственный вариант. Вот девять способов снизить ежемесячную стоимость ипотеки — с рефинансированием или без него:

Удаление ипотечной страховки
Снижение процентной ставки с помощью рефи
Продление срока кредита
Переход с ARM на FRM
Использование Streamline Refinance
Переоформление ипотеки

для модификации кредита

Снижение страхового тарифа вашего домовладельца

Давайте рассмотрим каждый вариант немного подробнее.

1. Отмена взносов по ипотечному страхованию

Частное ипотечное страхование (PMI) или премия по ипотечному страхованию FHA (MIP) могут существенно увеличить ваш ежемесячный платеж. Отказ от этой дополнительной платы может сэкономить многим домовладельцам более 100 долларов в месяц. И теперь, возможно, будет проще удалить PMI благодаря большому приросту капитала в последние годы.

«Отмена взносов по ипотечному страхованию, пожалуй, наиболее вероятный способ снизить общий ежемесячный платеж на текущем рынке».
– Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO

«Если вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI), вероятно, потому, что вы вложили менее 20% в первоначальный взнос, вы можете устранить PMI, запросив оценку вашего дома», — говорит Андреа Ворох, жительница Калифорнии. эксперт по финансам. Она добавляет, что «если стоимость вашего дома значительно подскочила с тех пор, как вы впервые его купили, этого может быть достаточно, чтобы претендовать на удаление PMI».

Кроме того, покупатели жилья FHA обязаны платить взносы по ипотечному страхованию (MIP) в течение всего срока действия своих кредитов. Единственный способ избавиться от MIP — рефинансировать кредит FHA в другой ипотечный продукт, например, в обычный кредит.

«Отмена взносов по ипотечному страхованию, возможно, является наиболее вероятным способом снизить общий ежемесячный платеж на текущем рынке», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO. «Хотя ставки растут, растут и ценности», — добавляет он.

2. Рефинансирование по более низкой процентной ставке

Основной причиной рефинансирования домовладельцев является снижение процентной ставки по ипотеке. Это впоследствии снижает ваши ежемесячные платежи по ипотеке — но это еще не все. Это также может сэкономить вам тысячи (или десятки тысяч) в течение всего срока кредита. Однако ваша способность экономить деньги на процентах требует, чтобы вы соответствовали требованиям для новой ставки, которая ниже, чем ваша текущая ставка.

На рынке с растущими ставками рефинансирование по более низкой ставке не будет вариантом для многих домовладельцев. Но это верно не для всех. Например, если у вас был низкий кредитный рейтинг, когда вы купили дом, но с тех пор он улучшился, сегодня вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Любой, кто платит процентную ставку выше сегодняшней рыночной ставки, должен проверить свое право на повторную ипотеку.

3. Рефинансирование для продления срока кредита

Другим вариантом является рефинансирование вашей текущей ипотеки в новую ссуду на более длительный срок. Срок кредита – это время, в течение которого вы должны погасить кредит. Это может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет распределения оставшейся суммы кредита на более длительный период погашения. И это может сработать, даже если ваша новая ставка немного выше , чем ваша старая ставка.

Например, если у вас осталось 20 лет по 30-летней ипотеке на сумму 300 000 долларов США под 6% годовых, то ваши платежи составляют около 1800 долларов США каждый месяц.

Поскольку вы выплачиваете ипотечный кредит в течение 10 лет, остаток составляет около 250 000 долларов. При рефинансировании в новый 30-летний кредит по той же ставке ваш новый ежемесячный платеж составит около 1500 долларов. В этом случае рефинансирование позволит сэкономить около 300 долларов в месяц.

Обратите внимание, что в конечном итоге вы можете заплатить больше в виде процентов.

Но если вашей главной целью является более низкий ежемесячный платеж по ипотеке, это может не иметь значения.

4. Рефинансирование в ипотеку с фиксированной процентной ставкой

Возможно, ваш текущий кредит представляет собой ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), который предлагает фиксированную ставку в течение первых нескольких лет с плавающей процентной ставкой в дальнейшем. В то время как ваша ставка может снизиться, она также может резко возрасти, что приведет к гораздо более высоким ежемесячным платежам, чем вы можете себе позволить.

Но если вы рефинансируете новый ипотечный кредит с фиксированной ставкой, вы устраняете неопределенность переменных ставок и наслаждаетесь безопасностью регулярных ежемесячных платежей по ипотеке. Вы можете сэкономить больше денег в течение срока действия кредита, в зависимости от новой ставки, на которую вы имеете право.

Рефинансирование с ARM на кредит с фиксированной процентной ставкой может не дать огромных ежемесячных сбережений. Но это дает вам дополнительную финансовую безопасность, потому что вам не придется беспокоиться о повышении ставки или платежа в будущем.

5. Используйте Streamline Refinance

Четвертый вариант — рассмотреть вариант Streamline Refinance, доступный для многих ипотечных кредитов FHA, VA и USDA. С Streamline Refinance кредитор не обязан повторно проверять ваш доход, кредит или занятость. Это означает, что кредит может быть закрыт гораздо быстрее и, возможно, избежать большого количества документов.

Более того, с Streamline Refi вы можете пропустить оценку дома. Это означает, что вы можете рефинансировать практически без собственного капитала — и вы можете зафиксировать более низкую ставку, чем при других типах низкого рефинансирования.

«При использовании Streamline Refinance кредитору обычно не разрешается добавлять затраты на закрытие к остатку кредита, а процентная ставка и ежемесячный платеж должны быть снижены настолько, чтобы это было выгодно для заемщика», — говорит Эйлин Деркс, руководитель отдела ипотечных кредитов в Лорел Роуд.

«По сути, Streamline refi позволяет заемщику получить более низкую ставку и оплату с очень небольшими затратами и минимальными усилиями», — объясняет она.

6. Переоформите свою ипотеку

Переделка ипотечного кредита предполагает применение крупного единовременного платежа к основной сумме кредита и сохранение той же даты погашения (погашения). Переделка может помочь вам снизить платеж по ипотеке без рефинансирования — это означает, что вы можете сохранить существующую низкую ставку по ипотеке.

«Это изменяет график повторной амортизации вашего кредита и, следовательно, уменьшает основную сумму и проценты, подлежащие уплате каждый месяц без необходимости рефинансирования, что делает этот вариант очень дешевым и эффективным», — предлагает Деркс.

Переоформление ипотечного кредита может быть вариантом, если вы недавно получили крупную непредвиденную прибыль — например, от наследства или крупной премии на работе. Если вы заинтересованы в пересмотре вашего ипотечного кредита, поговорите со своим поставщиком услуг (компанией, которой вы производите платежи по ипотеке). Они смогут провести вас через ваши варианты.

7. Временно приостановить выдачу кредита из-за терпения

Вы также можете приостановить выдачу ссуды через отсрочку, если вы испытали временные трудности и потеряли доход. Имейте в виду, что снисходительность не уменьшит ваши ежемесячные платежи по ипотеке в долгосрочной перспективе, но может принести облегчение в краткосрочной перспективе.

«Хотя отсрочка позволит вам отложить платежи по ипотеке, она не позволит вам полностью пропустить платежи», — говорит Синди Лаффи, партнер филиала и планировщик ипотечного кредита в Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин.

Действительно, когда период воздержания истечет, вам придется погасить все пропущенные платежи со скидкой или обсудить с вашим поставщиком наиболее подходящее решение для погашения в соответствии с вашими финансовыми обстоятельствами. «Вот почему снисходительность обычно не рекомендуется, так как это может помешать вам рефинансировать и повлиять на вашу кредитную историю», — предупреждает Деркс.

8. Спросите о модификации кредита

В качестве альтернативы вы можете изучить возможность модификации кредита, которая может увеличить срок кредита и/или снизить процентную ставку, если вы соответствуете требованиям.

«Это варианты, которые иногда предоставляются кредитными организациями, чтобы помочь заемщикам избежать потери права выкупа и предотвратить потерю своего дома из-за обстоятельств, которые могли быть или не быть под их контролем», — объясняет Лаффи.

Чтобы иметь право на участие, вам, скорее всего, потребуется предоставить подтверждающую документацию, включая подтверждение тяжелого положения, подтверждение дохода, банковские выписки и многое другое.

9. Снизьте страховые взносы домовладельца

Стоит пересмотреть страховой полис вашего домовладельца с тех пор, как вы впервые купили свой дом, или если прошло несколько лет. «Возможно, вы упускаете из виду один из самых быстрых и простых способов уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, если вы платите его через условное депонирование. Это потому, что стоимость страховки увеличивается каждые пару лет», — говорит Ворох.

Если вы узнаете, что страховые взносы по вашему полису выросли, обратитесь в свою страховую компанию, чтобы узнать, имеете ли вы право на более низкий страховой взнос или присмотритесь к более дешевому полису.

Преимущества более низкого ежемесячного платежа по ипотеке

«Основное преимущество более низкой суммы платежа по ипотечному кредиту заключается в том, что он позволяет увеличить денежный поток домохозяйства, который можно использовать для нескольких целей», — говорит Лаффи. Она объясняет, что экономия на ипотеке может позволить вам:

Быстрее погасить другие кредиты и кредитные карты с более высокой процентной ставкой
Скопить сбережения на непредвиденные расходы и ремонт дома
Увеличить сбережения на образование и/или выход на пенсию
Лучше справляться с растущими расходами на налоги на имущество и страхование домовладельцев

Если вам нужен дополнительный денежный поток каждый месяц — по этим или любым другим причинам — рефинансирование ипотечного кредита может быть огромным подспорьем.

Кто имеет право на рефинансирование?

По словам Хари Вашингтона, ипотечного брокера и владельца 1 ^st United Realty & Mortgage, требования для рефинансирования ипотечного кредита аналогичны требованиям для покупки дома. Вашингтон говорит, что ипотечные кредиторы рассмотрят:

Отношение долга к доходу (DTI)
Кредитный рейтинг
Собственный капитал в вашем доме
Стабильность вашего дохода
Текущая стоимость вашего дома

Вы также должны понимать затраты и выгоды рефинансирования, чтобы принять решение если это подходит для вашей ситуации. Вы будете оплачивать расходы на закрытие рефинансирования, которые обычно составляют 2-5% от суммы вашего кредита.

Используйте калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы сравнить предполагаемые расходы на закрытие с вашими ежемесячными сбережениями. Если в долгосрочной перспективе вы сэкономите больше, чем потратите авансом, рефинансирование, как правило, того стоит.

Часто задаваемые вопросы: как снизить платеж по ипотеке

Могу ли я снизить платеж по ипотеке без рефинансирования?

Существует несколько способов снизить платеж по ипотеке без рефинансирования, в том числе пересмотр ипотечного кредита, изменение кредита, запрос плана отсрочки, отмена страховых взносов по ипотечному кредиту и получение более низкой ставки по страхованию домовладельцев. Не все варианты доступны для всех домовладельцев, но поговорите со своим поставщиком ипотечных кредитов, чтобы узнать, что они могут сделать для вас.

Что мне делать, если мои платежи по ипотеке слишком высоки?

Поговорите со своим кредитным учреждением, прежде чем вы слишком сильно задержите свои ежемесячные платежи. Ипотечные кредиторы с большей вероятностью будут работать с заемщиками, которые все еще вносят своевременные платежи. Ваш провайдер может зарегистрировать вас в программе модификации ипотечного кредита или программе воздержания.

Стоит ли рефинансирование?

Как правило, рефинансирование стоит затрат, если оно в конечном итоге сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, поможет вам увеличить капитал или быстрее приобрести свой дом. Чтобы окупить расходы на закрытие, может потребоваться несколько лет, поэтому рефи может быть не оптимальным для тех, кто планирует продать свои дома в ближайшее время.

Какие сегодня ставки рефинансирования?

По всей стране средние ставки рефинансирования выше, чем низкие ставки, доступные в 2020 и 2021 годах. Но некоторые домовладельцы могут по-прежнему получать выгоду от рефинансирования ипотеки. «Я советую вам поговорить с квалифицированным специалистом по планированию ипотеки или кредитным специалистом, который может предоставить вам ипотечный план, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям», — рекомендует Лаффи.

Даже если вы не уверены, подойдет ли вам рефинансирование, стоит поговорить с ипотечным кредитором о ваших возможностях.

Как уменьшить переплату по ипотеке: Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов