Как узнать просрочку по кредиту: «Как узнать, есть ли у меня просрочка по кредитам?» – Яндекс.Кью

Как узнать просрочку по кредиту: «Как узнать, есть ли у меня просрочка по кредитам?» – Яндекс.Кью

Содержание

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

  • задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
  • большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
  • выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Кредитный регистр | Национальный банк Республики Беларусь

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам. Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь «О кредитных историях», который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам. Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой организацией или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.

Что является кредитной сделкой?

Кредитная сделка — это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и лизинговыми организациями. Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, лизингополучатель, кредитор, должник по открытому факторингу, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком, микрофинансовой или лизинговой организацией договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо его денежные обязательтва были уступлены банку по договору открытого факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, микрофинансовая или лизинговая организация — источником формирования кредитной истории.

Кто «пишет» кредитную историю?

Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.

Что содержится в кредитной истории?

В кредитной истории содержатся следующие сведения:

  • общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
  • условия заключенных договоров – банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
  • сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору — история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
  • сведения о прекращении договора.

Что такое кредитный отчет?

Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории. Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.

Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?

В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:

  • класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
  • скорбалл — итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
  • PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% до 100%).

Классы рейтингов могут принимать следующие значения:

Класс рейтинга>Скорбалл<=СкорбаллPPD минPPD макс
A13750,00%0,21%
A23503750,21%0,33%
A33253500,33%0,50%
B13003250,50%0,78%
B22753000,78%1,19%
B3250275 1,19%1,82%
C12252501,82%2,79%
C22002252,79%4,23%
C31752004,23%6,38%
D11501756,38%9,51%
D21251509,51%13,95%
D310012513,95%20,00%
E17510020,00%27,83%
E2507527,83%37,29%
E35037,29%
FТекущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины

Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра Национального банка за прошлые годы, в модели отсутствуют экспертные заключения или другие какие-либо субъективные мнения. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности (количество дней просроченной задолженности, время с момента погашения последней просроченной задолженности и др.), запросах пользователей кредитной истории, количестве и типе договоров, относительной доли неоплаченной суммы заемных средств, демографическая информация и др. Соответственно, скоринговая оценка со временем может улучшаться.

Что снижает скорбалл?

  • «Короткая“ кредитная история по кредитным сделкам, заключенным с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями. Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
  • Количество запросов пользователей. Чем больше пользователей запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
  • Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
  • Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
  • Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.

Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:

  • отсутствует кредитная история;
  • устаревшая история — за последние 5 лет не было ни одного действующего договора;
  • в течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.

При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Национальный банк предоставляет данные из Кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации. По Закону одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, МФО, лизинговые организации , операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия заемщика. Кредитная история является инструментом для оценки пользователями кредитной истории платежной дисциплины клиента.

Как кредитная история влияет на получение кредита?

Банки по своему усмотрению используют сведения кредитного отчета и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется – ни прямо, ни косвенно. «Черных списков» в Кредитном регистре не существует. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.

Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчет, предоставляемый банкам и иным пользователям кредитной истории, через 5 лет после погашения задолженности, а непогашенные суммы отражаются в кредитном отчете в течение 15 лет.

Почему банк отказал в выдаче кредита?

В соответствии с пунктом 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149, перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита.

Согласно статье 141 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Таким образом, решение вопроса о предоставлении кредита относится к компетенции непосредственно кредитующего банка с учетом требований локальных нормативных правовых актов, разрабатываемых банками самостоятельно в соответствии с законодательством.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя осуществляется банком на основании многофакторного анализа и может предусматривать использование и анализ банками сведений, содержащихся в кредитных историях.

Таким образом, кредитная история является информационным источником, используемым банками при принятии решения по предоставлению кредита, и не обладает запретительной или разрешительной функцией, равно как и не содержит рекомендаций. Национальный банк не обладает информацией о причинах, повлекших отказ банков в предоставлении кредитных средств. Для выяснения причины отказа в предоставлении кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, рассматривающий заявку на кредит.

Можно ли узнать собственную кредитную историю?

Получить кредитный отчет можно в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации, (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ipersonal.raschet.by/) или в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО «Белгазпромбанк».

Для получения кредитного отчета на бумажном носителе нужно обратиться в Национальный банк по указанным адресам.

Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения — платные.

Пользователь кредитной истории, получивший вашу кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно предоставить вам возможность ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчета.

Можно ли получить кредитную историю близкого родственника?

Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.

Как изменить свою кредитную историю?

Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“ процедур исправления достоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, не предусматривает.

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, если в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк (микрофинансовую, лизинговую организацию), с которым заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке или посредством Веб-портала Кредитного регистра www.creditregister.by. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Например, если в кредитной истории не зафиксированы дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо, чтобы банк предоставил данные сведения для внесения их в кредитную историю, а не просто выдал клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений на основании его заявления, поданного в Национальный банк, предоставляется бесплатно.

Как изменить персональные данные (сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации) на веб-портале Кредитного регистра?

В соответствии с Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. ”О кредитных историях“ в состав кредитной истории не включаются сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации.

По вопросам, связанным с Вашими персональными данными, хранящимися в Межбанковской системе идентификации (далее — МСИ), Вы можете обратиться к владельцу МСИ — ОАО ”Небанковская кредитно-финансовая организация ”ЕРИП“ посредством адресации вопроса на электронный адрес [email protected] либо по телефону 141.

Кредитная история – не инструмент ограничения

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по каким-то другим причинам. Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных отметок.

В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством, с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.


Контактная информация:

По вопросам формирования формы 2501 и получения кредитных отчётов:
По вопросам формирования и обработки заявок на внесение изменений в кредитные истории по форме 20001:
По вопросам предоставления прав доступа к Кредитному регистру:
По вопросам функционирования программного обеспечения Кредитного регистра:
По вопросам управления ключами СКЗИ:
По вопросам регистрации и/или синхронизации каналов связи с серверами приложений Кредитного регистра, и проверки сетевого доступа к сервисам Кредитного регистра:

Управление «Кредитный регистр» располагается по адресу ул. Толстого, д. 6, 220007, г. Минск.
Почтовый адрес: пр-т Независимости, 20, 220008

Предоставление кредитных отчетов субъектам кредитных историй в виде документа на бумажном носителе Управлением «Кредитный регистр» осуществляется:

понедельник – четверг с 8-30 до 12-20, с 13-15 до 17-20
пятница с 8-30 до 12-20, с 13-15 до 16-00

Поддержка пользователей Кредитного регистра осуществляется:

понедельник – четверг с 8-30 до 17-30,
пятница с 8-30 до 16-15,
обед с 12-30 по 13-15.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Кредитный рейтинг бесплатно онлайн — узнать свой личный рейтинг по кредитам

Уважаемые пользователи, к сожалению, получение кредитного рейтинга временно не работает из-за технических проблем. Как только проблема будет решена, все заработает в прежнем режиме. Приносим свои извинения за доставленные неудобства.

Сервис бесплатного кредитного рейтинга предоставляется компанией Юником24.

* — Помните, что каждый запрос на проверку, который вы отправляете, может повлиять на кредитный рейтинг. Слишком частые проверки информации, которая влияет на него, может вызвать проблемы с банками, микрофинансовыми компаниями и государственными органами. Поэтому мы советуем вам отправлять заявки не чаще, чем раз в месяц — иначе вы можете сильно испортить рейтинг.

[form_auth]

На нашем сайте вы можете бесплатно проверить и посмотреть свой кредитный рейтинг онлайн по паспорту. Узнайте количество баллов рейтинга в интернете без регистрации на сайте, чтобы оценить свой рейтинг. Мы сами осуществим проверку по всем базам России по фамилии и другим данным – вам не придется обращаться в бюро кредитных историй. После запроса рейтинга вы получите отчет с подробной информацией. Воспользуйтесь удобным заказом кредитной истории с гарантией безопасности ваших данных.

Иногда вместо подробной кредитной истории бывает полезно проверить кредитный рейтинг. Это примерный балл, который показывает вероятность одобрения заявки на кредит или займ. Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, более нагляден – по нему вы всегда сможете определить, одобрят или отклонят вашу заявку. Однако, его сложно подсчитать самому – для этого нужно знать состояние основных параметров заемщика и требования разных кредитных организаций.

Кроме кредитной истории, на рейтинг влияет множество других параметров. Среди них – уровень дохода и тип занятости заемщика, состояние документов, наличие судимости и другие параметры, на которые обращают внимание банки и микрофинансовые организации. Если вы официально трудоустроены, получаете высокую зарплату, не имеете судимостей и погашаете все долги без просрочек, то ваш балл будет вполне высоким. Учтите, что рейтинг может испортиться, если проверять его слишком часто.

Где можно проверить свой рейтинг?

  • В бюро кредитных историй. Крупные бюро (например, НБКИ) позволяют клиенту получить кредитный рейтинг. Но здесь он будет неточным, так как для расчета будут использованы данные только одного бюро
  • У банков и микрофинансовых организаций. Они рассчитывают рейтинг точнее, но здесь его значение будет привязано к условиям конкретной компании, а сама услуга может быть платной
  • В специализированных компаниях. Такие организации часто предоставляют свои услуги платно, но не всегда рассчитывают рейтинг точно
  • На нашем сайте. Мы при расчете рейтинга собираем как можно более подробные сведения о заемщике для точного расчета, и предоставляем услугу бесплатно

В интернете существует множество различных сервисов, которые предлагают заемщикам узнать кредитный рейтинг. Однако, такие сервисы не всегда удобны. Во-первых, большинство из них – платные. Во-вторых, они могут давать неточный или неправильный рейтинг. В-третьих, среди таких организаций иногда встречаются мошенники, которые могут украсть ваши деньги и личные данные.

Наш сайт запустил собственный сервис проверки кредитного рейтинга, который во многом отличается от аналогов. Мы собираем максимально полную информацию о заемщике по всем базам и подсчитываем балл с учетом требований всех популярных кредитных организаций. Наши специалисты отвечают за безопасность всей важной информации о заемщике. Но самое главное – у нас вы можете узнать свой рейтинг совершенно бесплатно. Мы берем все расходы, необходимые для его подсчета, на себя.

Как отправить заявку на кредитный рейтинг?

  1. Если вы еще не пользовались сервисом — перейдите на страницу заявки
  2. Введите ФИО, номер и серию паспорта, дату рождения и e-mail
  3. Поставьте галочку в поле «Я не робот» и нажмите кнопку «Отправить»
  4. Если вы уже пользовались сервисом — войдите в личный кабинет на сайте
  5. В личном кабинете нажмите «Получить» — заново вводить данные не надо
  6. Дождитесь рассмотрения заявки и поиска информации о заемщике в БКИ
  7. Получите балл рейтинга и PDF-файл с подробным отчетом по нему
  8. Ознакомьтесь с предложениями по займам и кредитам, доступным для вашего рейтинга

Большое спасибо всем, кто решил проверить свой кредитный рейтинг с помощью нашего сервиса. Мы всегда готовы помочь всем желающим следить за своим финансовым здоровьем. Кроме того, мы расскажем вам, как сохранить высокий и улучшить низкий кредитный рейтинг. У нас вы найдете полезные статьи и советы, которые пригодятся как начинающим, так и опытным заемщикам.

Пример отчета по кредитному рейтингу

Что означает балл рейтинга

Частые вопросы по работе с личным кабинетом

Как войти в личный кабинет?

Чтобы войти в личный кабинет, нажмите кнопку «Вход/Регистрация» в шапке сайта. Далее нажмите на ссылку «Вход» под кнопкой «Зарегистрироваться». Введите логин (адрес электронной почты) и пароль. Поставьте галочку в поле «Я не робот» и нажмите кнопку «Войти».

Как восстановить пароль от личного кабинета?

Если вы забыли пароль от личного кабинета, то нажмите ссылку «Восстановить пароль». Введите адрес электронной почты, который вы указывали при регистрации или в заявке на кредитный рейтинг, и нажмите кнопку «Сбросить». Сервис отправит на электронную почту письмо с подробной инструкцией по восстановлению пароля.

Как изменить паспортные данные?

Перейдите в раздел «Настройки» в личном кабинете. Там укажите новые паспортные данные и нажмите кнопку «Обновить». Новые данные добавятся в систему автоматически. Регистрировать новый личный кабинет не надо — вы все еще можете войти в старый по своим логину и паролю.

Как изменить пароль от личного кабинета?

Задать новый пароль можно в разделе «Настройки» — для этого нажмите кнопку «Изменить пароль». Введите старый пароль и задайте новый, после чего нажмите кнопку «Обновить».

У меня нет отчества. Что вводить в поле «Отчество»?

В таком случае оставьте это поле пустым — так система поймет, что у вас нет отчества.

Я потерял паспорт или не имею его на руках. Могу ли я подать повторную заявку на кредитный рейтинг?

Если все данные в личном кабинете указаны верно, то вы можете подать заявку на проверку рейтинга, даже если паспорта у вас нет на руках. Но если документ был утерян, то желательно сначала восстановить его, чтобы потом вписать новые паспортные данные в форму заявки.

Почему я не могу отправить заявку на кредитный рейтинг?

Заявка на кредитный рейтинг в личном кабинете может быть недоступна по двум причинам:
— Вы указали не все данные — перейдите в раздел «Настройки» и укажите недостающие сведения
— Вы исчерпали лимит заявок — попробуйте отправить новую завтра или через несколько дней

Как часто можно отправлять заявки на кредитный рейтинг?

Отправлять запросы можно один раз в день. Но мы не советуем делать это слишком часто, иначе кредитный рейтинг может испортиться.

Как подать повторную заявку на кредитный рейтинг?

Войдите в личный кабинет и нажмите кнопку «Отправить» в разделе «Бесплатный кредитный рейтинг. Если все необходимые данные в разделе «Настройки» указаны верно, то вы получите новый отчет в течение нескольких минут.

Как скачать готовый отчет кредитного рейтинга?

Скачать отчет можно только сразу после отправки и обработки заявки. Загрузка отчета из личного кабинета пока недоступна.

Как удалить личные данные?

Удалить отдельные личные данные нельзя — для этого потребуется полностью удалить аккаунт. Чтобы это сделать, перейдите в раздел «Настройки» и нажмите кнопку «Удалить аккаунт». При желании вы сможете зарегистрироваться заново — это можно сделать как на странице входа, так и через новую заявку на кредитный рейтинг.

Вопросы и ответы

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Кредитная история содержит подробную информацию о займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли, в ней расписаны все платежи и просрочки, указывается число одобрений и отказов. Составлением и хранением кредитных историй занимаются специализированные бюро. Кредитный рейтинг только показывает общую вероятность, посчитать его может каждый.

Сколько времени проверяется кредитный рейтинг?

Все зависит от характеристик заемщика и доступной информации о нем. Обычно посмотреть свой отчет по рейтингу можно уже в течение суток. В некоторых ситуациях (например, при недостатке сведений) , а также в выходные и праздничные дни, подсчет рейтинга может занять больше времени. Заполнение заявки не займет много времени, сделать это можно без регистрации на сайте.

Можно ли проверить кредитный рейтинг по фамилии?

Для заполнения заявки на рейтинг вам всегда потребуется документ, удостоверяющий личность — паспорт. Одних ФИО для того, чтобы отправить заявку, недостаточно. По паспорту можно точно подтвердить личность заявителя и найти нужную информацию о нем.

От чего зависит кредитный рейтинг?

В первую очередь, на кредитный рейтинг влияет ваша кредитная история. При его подсчете учитывается ваша платежеспособность — она складывается из типа занятости, стажа работы и уровня дохода. Также рейтинг может учитывать и другую важную информацию о заемщике.

Нужно ли постоянно следить за своим рейтингом?

Кредитный рейтинг желательно проверять каждый раз перед оформлением кредита или займа. Также можно узнать новый рейтинг после какого-либо значимого события – например, погашения крупного кредита или длительных просрочек. Слишком часто проверять рейтинг нежелательно, так как обращения в бюро кредитных историй платные, и каждый запрос также отражается в документе – это может вызвать подозрения у банка или МФК.

Можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?

Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то ваш рейтинг, вероятно, будет низким. Чтобы его повысить, воспользуйтесь одной из программ исправления кредитной истории, которые предлагают некоторые банки и микрофинансовые компании России. На нашем сайте вы найдете полезные статьи о том, как создать или повысить кредитный рейтинг.

Влияют ли другие долги (например, неуплаченные налоги, штрафы или алименты) на кредитный рейтинг?

При подсчете кредитного рейтинга учитываются только долги по кредитам и займам. Тем не менее, банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки могут обратить внимание и на задолженности, не связанные с кредитами. Если их будет слишком много, то вашу заявку отклонят.

Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали. Почему?

Банк или МФК все еще может отказать вам в кредите или займе по каким-либо причинам. Например, если вы не соответствуете требованиям организации, подготовили не все документы, уже имеете много непогашенных долгов или неправильно оформили заявку. Если вы оформляете займ под залог, то имущество может быть не в вашей собственности или уже заложено.

Можно ли получить кредит при невысоком кредитном рейтинге?

При рассмотрении заявки на кредит или займ банки, МФК и МКК оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Если ваш балл удовлетворительный или немного ниже, но при этом вы имеете высокий доход и официальное трудоустройство, то вашу заявку все еще могут одобрить. Скорее всего, у такого предложения будет уменьшенная сумма и повышенная ставка.

Что еще влияет на кредитный рейтинг?

На кредитный рейтинг могут косвенно повлиять и другие характеристики заемщика. Например, при подсчете учитывается состояние документов клиента, число обращений за кредитами и одобренных заявок, наличие административной или уголовной ответственности. Рейтинг сильно снизится, если вы когда-либо попадали в черный список клиентов банка или микрофинансовой организации.

Отзывы о бесплатном кредитном рейтинге

15 отзывов

(5 из 5)

Паспорт заемщика. Как узнать и исправить кредитную историю

В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.

Ключевым инструментом, который помогает банкам оценивать надежность клиентов как заемщиков, является кредитная история, говорят опрошенные Forbes финансисты. При этом банки смотрят прежде всего не на количество просрочек, а на то, какие именно кредиты брал заемщик, на какие суммы и у кого (банки или МФО), как давно ими пользуется, перечисляет заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-Банка Даниил Ткач. «Хотя просрочки от 30 дней за последние несколько лет все также имеют большое значение», — добавляет он.

Следует отметить, что роль кредитной истории постепенно выходит за пределы банковского сектора, распространяясь на другие сферы жизни. По словам директора по маркетингу «Объединенного кредитного бюро» Екатерины Котовой, сейчас эту информацию стали активно использовать страховые компании для расчета тарифов новым клиентам по полисам каско и работодатели — в рамках комплексной проверки кандидатов перед приемом на работу. Прежде всего это касается претендентов на руководящие или материально ответственные позиции — данные из кредитной истории становятся полезным дополнением к психологическому портрету кандидата.

Реклама на Forbes

«Исследования как на Западе, так и в нашей стране выявили, что существует прямая корреляция между кредитной и водительской дисциплиной людей. Так, наши данные свидетельствуют о том, что у водителей с плохой кредитной историей сумма убытка по каско выше в среднем на 20%, чем у дисциплинированных заемщиков или клиентов без кредитной истории. Некоторые российские страховщики уже предлагают скидки на полисы каско владельцам хорошей кредитной истории», — объясняет Екатерина Котова из ОКБ.

Генеральный директор рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова отмечает, что проверка кредитной истории стала традиционной практикой при отборе претендентов на должность топ-менеджера или руководителя. «Смотрят всю историю, обращая внимание на последние 5 лет. Важно, чтобы у кандидата не было отрицательных кредитных историй или очень высокой нагрузки, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам», — комментирует она.

С марта 2015 года в кредитную историю вносят также информацию о долгах по аренде, коммунальным платежам и за услуги связи в случае игнорирования судебного решения по исполнению этих обязательств. Владелец компании «Юристы России» Максим Крупышев напоминает, что на Западе без положительной кредитной истории проблематично даже снять квартиру, и это логичная практика для цивилизованного рынка аренды.

С момента вступления в силу закона «О банкротстве физических лиц» в 2015 году кредитную историю стали чаще запрашивать и у продавцов недвижимости или автомобилей. «Если деньги от реализации имущества после прохождения процедуры банкротства не были направлены на погашение долга, кредиторы могут попытаться забрать собственность уже у нового владельца за 80% от заявленной в договоре купли-продажи стоимости», — объясняет Крупышев.

Таким образом, кредитная история обретает статус некоего «финансового паспорта». Никто не знает, насколько может расшириться зона ее влияния, поэтому имеет смысл беречь кредитную историю смолоду, а если в нее закралась ошибка, то нужно приложить максимум усилий для ее исправления.

Как узнать свою кредитную историю

В России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.

Как рассказали Forbes опрошенные участники рынка, банки передают информацию преимущественно в четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт». Чтобы понять, где хранится именно ваша кредитная история — достаточно обратиться в одно из этих БКИ. Согласно законодательству, они обязаны раз в год предоставлять кредитный отчет по запросу совершенно бесплатно. Вместе с отчетом вы получите список всех бюро, где есть информация о ваших кредитах.

Получать саму кредитную историю придется в каждом бюро отдельно. Сделать удаленный запрос в БКИ можно с помощью телеграммы, заверенной оператором телеграфа или нотариусом, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Некоторые из бюро, впрочем, принимают запросы в режиме онлайн.

Другой способ — обратиться в банк, где вы оформляли заем. Кредитные организации, как и БКИ, предоставляют кредитные отчеты по запросу, в том числе дистанционно. «Сам по себе банк не занимается хранением кредитной истории и может предоставить ее, выступая официальным агентом БКИ. Получить кредитный отчет в банке-агенте бесплатно вряд ли получится, но это один из самых быстрых вариантов», — поясняет Лагуткин.

Кроме того, зная свой код субъекта (есть в кредитном отчете), вы можете запросить через специальную форму на сайте Банка России справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро есть информация о вас на момент обращения.

Как повлиять

Кредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.

Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.

В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.

Бюро кредитных историй проведет дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком. Либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. После получения бюро новых корректных данных от кредитора они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые ошибочные, соответственно, удаляются», — поясняет директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков.

По словам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, некоторые организации предлагают исправить негативную кредитную историю, но если она основана на срывах в платежах заемщика, то такую информацию не удалить. Единственный способ — повысить балл заемщика в бюро кредитных историй, соблюдая график погашения. Исправление кредитной истории, которая соответствует действительности, незаконно. «Другое дело, что каждый банк при принятии кредитных решений может анализировать разную глубину кредитной истории и учитывать данные, например, только последних 3-5 лет», — дополняет Олег Лагуткин.

Реклама на Forbes

Как исправить 

«Исправление кредитной истории — сложный процесс. Необходимо найти банк с самыми лояльными требованиями к кредитной истории, и, получив небольшой кредит, выплатить его без просрочек», — советует Даниил Ткач. С ним соглашается старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. По его словам, если брать небольшие кредиты, например на покупку бытовой техники, и вовремя с ними рассчитываться — можно постепенно улучшить кредитную историю. «И в будущем, если гражданину понадобится более крупный кредит, банки уже по-другому будут смотреть на него как на заемщика», — комментирует эксперт.

Если дело совсем плохо и банки отказывают по всем заявкам, остается только последовательно повышать свой статус в глазах кредитной организации. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рекомендует подходить к решению вопроса поэтапно: оформить регулярные зачисления зарплаты, причем «белой», пополнять депозит без снятия, а также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.

«Все это повышают статус клиента в глазах банка: он видит в вас человека, который умеет копить, планировать бюджет так, чтобы не приходилось срочно изымать крупные суммы, а также ставит долгосрочные цели и ценит страховую защиту. В качестве переоценки вашей кредитоспособности банк может начать с того, что предложит вам кредитную карту. Для исправления испорченной кредитной истории ее лучше взять, пользоваться ею, но всегда вносить платежи в срок, не допуская ни единой просрочки», — советует Смирнова.

Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.

Советы заемщику

Опросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика.  Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.

Реклама на Forbes

  • Не нарушать дисциплину 

К основным негативным факторам банки в первую очередь относят непогашенную просрочку на момент обращения за кредитом и длительную просрочку по кредитам в прошлом. По данным НБКИ, в его базе хранятся данные о 85 млн заемщиков, на которых приходится 250 млн кредитов, как уже закрытых, так и действующих. Среди этих займов 13,5%, или 33,7 млн, имеют записи о просрочке свыше 90 дней. «По нашим наблюдениям, наличие в кредитной истории такой записи, тем более если она еще не погашена, сводит к минимуму шанс получить кредит», — комментирует Алексей Волков.

Начальник управления клиентских отношенийСДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.

  • Не оформлять слишком много кредитов

Не менее серьезно банки оценивают долговую нагрузку, соотнося платежи по всем активным кредитным продуктам с доходом заемщика. «Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек демонстрируют ответственность человека, навык планировать и взвешивать решения», — говорит Екатерина Котова. Если клиент регулярно допускает просрочки или имеет более трех действующих кредитов и кредитных карт, вероятность отказа в новом займе существенно увеличивается, подчеркивает Иван Лонкин.

  • Относиться к кредитной карте серьезно

Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.

«Не храните «про запас» кредитные карты, они могут повлиять на решение о выдаче кредита даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. Банк может отправлять информацию в бюро кредитных историй по договорам, связанным с кредитными картами, даже если в виде пластика она закрыти. Если срок действия кредитной карты закончился и вы не собираетесь ей пользоваться, уточните у банка, остался ли за вами открытым кредитный договор», — дополняет начальник управления рисков розничного кредитования  Россгосстрах банка Дмитрий Сергиенко.

Реклама на Forbes

Иван Лонкин отмечает, что банки дополнительно смотрят на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации и другие нюансы. «Если банк выявит, что заемщик его обманывает, то с высокой долей вероятности не только не выдаст кредит, но и защитит себя в дальнейшем от подобного клиента», — добавляет Дмитрий Сергиенко.

  •  Не суетиться

Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.

«Если банк видит, что таких обращений за последние 30-60 дней было 5 и более — есть вероятность, что этому клиенту другие банки по какой-либо причине отказывают либо клиент собирается получить одобрение в нескольких банках и потом одновременно взять несколько кредитов. Если потенциальный заемщик выступает поручителем еще по нескольким кредитам и заложил за чей-то кредит свое имущество, это будет дополнительным негативным фактором при принятии решения о кредитовании», — резюмирует Иван Лонкин.

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Работодатели стали чаще запрашивать кредитные истории сотрудников — Российская газета

Работодатели стали чаще запрашивать кредитные истории как потенциальных, так и действующих сотрудников. Этот тренд пришел в нашу страну с Запада, где подобная практика получила широкое распространение. Кто использует ее в России, кому может грозить проверка кредитного досье и могут ли данные в нем стать поводом для увольнения или отказа в приеме на работу?

Кредитными историями интересуются в основном крупные работодатели — производственные, финансовые, логистические, строительные, торговые компании. Часто это представительства или филиалы иностранных игроков, которые активно используют эту практику в своих структурах по всему миру. Но есть и российские компании, взявшие подобный опыт на вооружение.

Запросы делаются в рамках проверок служб безопасности. Получить кредитную историю потенциального или действующего сотрудника работодателю не так просто. Во-первых, нужно иметь на это его разрешение. Во-вторых, бюро кредитных историй (БКИ) предоставляют такую возможность не всем компаниям.

«Несмотря на то что эта услуга становится все более актуальной, мы оказываем ее только крупным работодателям, поскольку требования бюро к такого рода запросам достаточно высоки, — рассказал «Российской газете» Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). — Поэтому в настоящее время ее используют не более десятка компаний. По словам коллег, такая практика позволяет им вести эффективную профилактику недобросовестного поведения своих сотрудников, в первую очередь работающих на материально ответственных должностях».

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) перед подключением к сервису проверки кредитных историй новой компании также в обязательном порядке проводится дополнительная комплексная проверка благонадежности. «Информацию из нашего бюро работодатель сможет получить после заключения отдельного договора, имея на руках согласие сотрудника на проверку, а также выполнив требования по защите и обработке персональных данных. Сейчас к сервису запроса кредитных историй, который мы предоставляем вместе со СПАРК-Интерфаксом (система проверки контрагентов), подключены около 100 компаний», — сообщил Николай Мясников, исполняющий обязанности генерального директора ОКБ.

Если работодатель удовлетворяет требованиям БКИ и сотрудник дал разрешение на запрос кредитной истории, то ему будет доступна вся информация, которая упоминается в законе о кредитных историях.

«К таким сведениям относятся персональные данные; адреса проживания и регистрации, действующие и погашенные кредитные обязательства (суммы, сроки, цели, ставки), данные о своевременном или несвоевременном внесении платежей (просроченная задолженность, ее сумма и длительность), договоры поручительства, — поясняет Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс». — Единственное, не будут указаны названия финансовых организаций, выдававших кредит или заем».

Рост запросов кредитных историй работодателями, по его мнению, связан в основном с выходом на рынок новых игроков или выходом существующего игрока в новые регионы. В этих случаях предприятиям необходимо единоразово принять на работу несколько тысяч человек, а для этого провести проверку нескольких десятков тысяч, уточняет Лагуткин.

Некоторые работодатели не ограничиваются разовым запросом кредитной истории, а ставят сотрудников на мониторинг, чтобы отслеживать изменения в их досье

Впрочем, более востребованной услугой в последнее время является не получение самих кредитных отчетов, а постановка сотрудников на так называемый мониторинг, добавляет он. В этом случае работодатель получает от БКИ информацию о существенном изменении кредитной истории у работника, например о возникновении просроченной задолженности. При этом работник опять же в обязательном порядке должен дать работодателю свое согласие на получение подобной информации и впоследствии обновлять его на регулярной основе: с января 2019 года — один раз в шесть месяцев.

Динамика числа запросов кредитных историй потенциальных или действующих работников связана не с экономическими факторами, а с более широким распространением этого инструмента и ростом информированности работодателей о нем, отмечает в свою очередь Николай Мясников. При этом он сомневается, что спрос станет массовым: проверки службами безопасности — прерогатива крупных работодателей, напоминает Мясников.

Сам факт наличия кредита в общем случае никак не сказывается при трудоустройстве. Но он может иметь значимое влияние при найме специалистов финансовой сферы, материально ответственных сотрудников и тех, которые претендуют на руководящие должности, говорит Александр Каючкин, руководитель проекта Rabota.ru. В этом случае наличие больших долгов уже само по себе (даже если человек всегда исправно платит по кредиту) может восприниматься отрицательно.

Конечно, с одной стороны, это может говорить о том, что кандидату очень нужна работа, и он будет за нее держаться. С другой, наличие долгов часто лишает людей свободы, вызывает чувство тревожности, ухудшает настрой и понижает общую работоспособность.
И это, конечно, может вызывать у работодателя вопрос — нужен ли такой сотрудник в команде. При этом работодатель вряд ли откажет ему в трудоустройстве именно по причине наличия кредита. Скорее всего, официально причина будет другая, полагает Каючкин.
Впрочем, не всегда работодателей интересуют кредитные обязательства потенциальных сотрудников. В ряде случаев проверяется только наличие просрочек по платежам, причем даже тех, которые были достаточно давно, говорит Виктория Простова, руководитель отделений по подбору персонала Kelly Financial Resources. Столь глубокие проверки характерны для банков и в целом финансовых организаций.

«У нас в 2018 году был пример отказа соискателю в приеме на работу по этой причине, — отмечает Простова. — Интересно, что кандидат и сам забыл, что у него пять лет назад была просрочка по кредитной карте».

Инфографика «РГ»/ Антон Переплетчиков/ Юлия Кривошапко

Справка «РГ»

Что нужно знать о кредитной истории

— Кредитную историю в бюро сегодня может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель при наличии согласия самого гражданина. Информация о том, кто и зачем запрашивал историю, фиксируется в ее закрытой части. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и, если она не подтвердится, удалить эту запись из кредитной истории.

Без согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, судебные приставы, а также суды и следственные органы.

Основными источниками формирования кредитной истории остаются банки, микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы, которые по закону обязаны передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно БКИ. Согласия граждан на передачу этих данных не требуется.

Также данные в бюро кредитных историй могут передавать финансовые управляющие в ходе процедуры банкротства физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать вступившие в силу, но не исполненные в течение 10 дней решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Знайте, прежде чем платить: у вас будет 3 дня на рассмотрение документов о закрытии ипотечного кредита

3 октября 2015 года вступает в силу правило «Знай, прежде чем ты должен». Одно из важных требований правила означает, что вы получите свой новый, более простой в использовании заключительный документ, Заключительное уведомление, за три рабочих дня до закрытия. Это даст вам больше времени, чтобы понять условия и расходы по ипотеке, чтобы вы знали, прежде чем платить.

Предоставление вам трех рабочих дней для ознакомления с вашей информацией о закрытии перед тем, как вы подпишетесь на пунктирной линии, призвано защитить вас от сюрпризов за закрывающим столом.Это также дает вам время, чтобы проконсультироваться со своим юристом или консультантом по жилищным вопросам и задать все вопросы, которые могут у вас возникнуть об условиях вашей ипотеки.

Не задержит ли раскрытие новой информации об ипотеке мое закрытие?

Ответ — нет почти для всех. Вот информационный бюллетень, чтобы прояснить некоторые вопросы о трехдневном периоде обзора.

В случае изменения любого из трех очень конкретных и очень важных пунктов кредитор должен предоставить вам еще три рабочих дня для проверки обновленного раскрытия информации.

Единственные три изменения, которые потребуют нового трехдневного периода проверки:

Однако многие вещи могут измениться за несколько дней до закрытия, которые не потребуют нового трехдневного периода проверки, включая опечатки в формах, проблемы, обнаруженные при обходе, и большинство изменений в платежах, внесенных при закрытии, включая изменения, требующие кредита продавца.

Реализация правила

Мы также направили членам Конгресса письмо, в котором говорилось, что наш надзор за реализацией правила об ипотеке «Знай, прежде чем ты должен» (также известного как правило интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA) будет зависеть от прогресса, достигнутого теми организациями, которые были прямо сосредоточены на добросовестных усилиях по своевременному соблюдению правил.Мы поговорили с нашими коллегами из регулирующих органов, чтобы прояснить этот подход. Это согласуется с нашим подходом к реализации правил ипотечного кредитования Раздела XIV.

За последние пару лет мы предприняли множество шагов, включая публикацию руководств, шаблонов и веб-семинаров, для поддержки внедрения в отрасли правила ипотечного кредитования «Знай, прежде чем ты должен», чтобы кредиторы и финансовые учреждения могли эффективно соблюдать это правило. Узнайте больше о нашей работе по облегчению навигации по ипотечному процессу для потребителей, а также о ресурсах, доступных кредиторам и финансовым учреждениям.

Обновлено 27 июля 2015 г. и включает новую дату вступления в силу 3 октября 2015 г. правила раскрытия информации «Знай, прежде чем ты должен».

Сколько времени занимает андеррайтинг? «Нет новостей — хорошие новости»?

Чего ожидать от процесса андеррайтинга

Если вы подаете заявку на покупку жилья или ссуду рефинансирования, вы, вероятно, слышали термин «андеррайтинг».

Андеррайтинг ипотечного кредита — это процесс, посредством которого ваш кредитор проверяет ваше право на получение жилищного кредита.Андеррайтер также гарантирует, что ваша собственность соответствует стандартам кредита.

Андеррайтеры

принимают окончательное решение относительно утверждения вашего кредита. Они следуют довольно строгому протоколу с небольшим пространством для маневра. Но задержки все же могут происходить на разных этапах процесса.

Вот чего следует ожидать при андеррайтинге ипотечных кредитов и что делать, если утверждение вашей ссуды занимает больше времени, чем ожидалось.

Подайте заявку на ипотечный кредит сегодня (3 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Сколько времени занимает андеррайтинг?

У ипотечных кредиторов разное «время очереди» — время, которое проходит от момента подачи вашей ссуды на рассмотрение андеррайтинга до принятия окончательного решения.

Полный процесс ипотечной ссуды часто занимает от 30 до 45 дней от андеррайтинга до закрытия. Но на время поворота может влиять ряд различных факторов, например:

  • Внутренняя кадровая политика
  • Объем заявки на получение ссуды (сколько ипотечных кредитов кредитор обрабатывает одновременно)
  • Сложность вашего профиля ссуды (например, кому-то с проблемами в кредитной истории может потребоваться больше времени для утверждения, чем кому-то с ультра -чистый отчет о кредитных операциях)

В зависимости от этих факторов, андеррайтинг ипотечного кредита может занять день или два, или это может занять несколько недель.

При нормальных обстоятельствах первоначальное одобрение андеррайтинга происходит в течение 72 часов после подачи полного кредитного файла.

В крайних случаях этот процесс может занять до месяца. Однако вряд ли это займет так много времени, если у вас нет исключительно сложной кредитной истории.

Когда вы покупаете ипотеку, спросите кредиторов, сколько времени у них уходит на завершение покупки дома или рефинансирования (в зависимости от типа вашей ссуды).

В дополнение к процентным ставкам и затратам на закрытие сделки, время очереди должно быть одним из последних факторов в вашем окончательном выборе кредитора.

Сравните крупнейших ипотечных кредиторов (3 октября 2021 г.)

Что участвует в процессе андеррайтинга ипотечных кредитов ?

Независимо от того, покупаете ли вы или рефинансируете, процесс андеррайтинга очень похож.

1. Подтверждение кредита

Андеррайтеры внимательно следят за вашим финансовым положением.Им необходимо проверить информацию, которую вы указали в своем заявлении на ипотеку, сверяя ее с вашей документацией.

Самое главное, андеррайтеры будут смотреть на ваши:

  • Кредит — Ваши кредитные баллы и кредитная история указывают на вашу вероятность погашения ипотечной ссуды.
  • Доходы и занятость — Обычно кредиторы обращают внимание на вашу работу за последние 24 месяца. Пробелы в занятости могут потребовать объяснительного письма.Вам также потребуется предоставить документацию, такую ​​как квитанции о заработной плате, документы W2 и налоговые декларации, в зависимости от того, как вам платят. -доходность (DTI). Это поможет убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке в будущем. В разных кредитных программах предусмотрены разные нормы долга.
  • Оценка — Оценка определит справедливую рыночную стоимость вашего нового дома.Это жизненно важная часть процесса андеррайтинга. Кредиторы должны убедиться, что дом стоит не меньше, чем цена продажи по контракту; в противном случае вам может потребоваться пересмотреть цену покупки, первоначальный взнос или всю ссуду.
  • Ипотечная программа — Андеррайтер проверит ваше право на получение ссуды, которую вы хотите (например, обычный ссуду или ссуду FHA). . Различные ипотечные программы предъявляют разные требования.

При условии, что ваша финансовая проверка и оценка дома не ниже покупной цены, вы перейдете к следующему шагу, который часто является «условным одобрением».’

2. Условное одобрение

После того, как андеррайтер рассмотрит ваш файл, он обычно выдает условное одобрение.

Условное одобрение — обычно хороший знак. Это означает, что андеррайтер ожидает, что ваш кредит будет закрыт. Однако вам может потребоваться помочь удовлетворить хотя бы одно или несколько условий, прежде чем это произойдет.

Обычно это включает в себя предоставление дополнительной информации и документов.

Некоторые условия андеррайтинга могут быть довольно простыми и легкими.

Например, андеррайтер может потребовать письмо с объяснением уничижительной информации в вашем кредитном отчете. Прошлые банкротства, судебные решения или даже просроченные платежи по долгу могут потребовать объяснительных писем.

Иногда достаточно одного-двух пояснительных писем для окончательного утверждения. Проблемы такого типа можно решить быстро.

В других случаях условия ипотеки могут быть более сложными и занимать больше времени.

Например, окончательное утверждение может быть отложено, если ваш кредитор запросит:

  • Документация для подтверждения крупных денежных вкладов на ваш банковский счет
  • Дополнительные сведения от оценщика, подтверждающие стоимость дома
  • Возможно, потребуется погасить некоторые долги по вашему кредитному отчету, чтобы соответствовать требованиям.
  • Банковские выписки, иногда покрывающий 12 месяцев, может потребоваться подтверждение совершения конкретного платежа
  • Если вы работаете не по найму, может потребоваться отчет о прибылях и убытках за год до даты

В этих случаях сроки андеррайтинга зависят от сложность вопроса и время, необходимое вам и / или вашим финансовым учреждениям, чтобы предоставить эти дополнительные документы.

3. Окончательное утверждение

В идеале, как только условия вашего условного одобрения будут выполнены, андеррайтер выдаст окончательное одобрение. Это означает, что вы «готовы закрыть».

Если вам отказали, спросите своего кредитора, почему и что вы можете сделать, чтобы решение было отменено.

В ипотеке может быть отказано, если не выполняются условия условного одобрения или если ваша финансовая информация изменилась после того, как вы были предварительно одобрены.

Например, если ваш кредитный рейтинг находится в промежутке между предварительным одобрением и окончательным андеррайтингом, вы больше не можете соответствовать условиям ссуды или ставке по ипотеке, которые вам были первоначально предложены.

В этих ситуациях заемщику, возможно, придется повторно подать заявку на получение ссуды другого типа или отказаться и подождать, пока его обстоятельства улучшатся, прежде чем снова подавать заявку.

Разве новости не хорошие?

Часто то, что вы не услышите слова «Clear to Close» в ожидаемые вами сроки, может вызывать беспокойство.

Однако отсутствие новостей также может означать, что ваш кредитор столкнулся с необычно большим объемом заявок на получение ссуд.

Лучший способ развеять ваши опасения — оставаться на связи со своим кредитным специалистом.

Спросите, как часто вы должны получать обновления и в какой форме. Например, стоит ли вам проверять свою электронную почту? Будет ли ваш кредитор общаться с помощью текстовых сообщений? Или есть онлайн-портал или приложение, которое вы можете проверить, чтобы следить за продвижением кредита?

Постоянная коммуникация — ключ к успеху. В идеале ваш кредитор немедленно свяжется с вами, если в процессе андеррайтинга возникнут какие-либо проблемы. Но если вы ждали дольше, чем предполагалось, возьмите на себя смелость связаться и выяснить, что может вызвать задержку.

Андеррайтинг занимает больше времени для рефинансирования ссуд?

В настоящее время большинству кредиторов требуется больше времени для обработки заявок на рефинансирование, чем для получения ссуд на покупку жилья.

У покупателей жилья есть жесткие сроки, в которые они должны уложиться, поэтому они обычно получают первый приоритет в очереди на андеррайтинг.

Среднее время обработки покупок от андеррайтинга до закрытия составляет примерно 30 дней. Рефинансирование в среднем составляет 45 дней.

Но имейте в виду, время закрытия зависит от кредитора.Процесс андеррайтинга может продвигаться намного быстрее, если команда андеррайтинга кредитора имеет большую пропускную способность, или медленно, если они завалены кредитными заявками.

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, вы можете спросить кредиторов об их текущем времени закрытия, чтобы оценить, какие из них смогут быстрее одобрить ваш жилищный ссуду.

Как ускорить процесс андеррайтинга

В ипотечном мире андеррайтеры — это посредники между вами и вашим жилищным кредитом.

Поскольку они являются важным аспектом процесса утверждения ипотеки, вы должны быть готовы предоставить всю необходимую документацию, которая запрашивается.

Быстрая реакция и своевременное предоставление документации поможет сократить задержки при андеррайтинге.

Такие простые проблемы, как пропущенная подпись, могут привести к растягиванию андеррайтинга и задержке закрытия. Так что будьте внимательны при подписании и проверке документов.

И держите свои линии связи открытыми.Если андеррайтинг занимает больше времени, чем ожидалось, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы узнать, что является причиной задержки и требуется ли от вас что-нибудь для продвижения процесса.

Подтвердите новую ставку (3 октября 2021 г.)

Как отсрочка финансирования дает покупателям жилья денежные средства

Во многих районах любой, кто недавно пытался купить дом, знает, как не хватает предложения. Запасы ограничены, цены по всей стране растут, а конкуренция очень высока. Покупатели за наличные вытесняют зависимых от займов участников торгов, вдохновляя покупателей на поиск творческих способов сделать самые выгодные предложения.Один из вариантов — отсроченное финансирование, которое позволяет покупателям сделать привлекательное предложение, но при этом занять деньги для покупки дома.

Что такое отложенное финансирование?

Отсроченное финансирование позволяет покупателям использовать наличные деньги, а в некоторых случаях и акции, для покупки дома и получения ипотеки после покупки дома. По сути, они пользуются преимуществами покупателя за наличные, в то же время получая выгоду от использования ипотеки в качестве кредитного плеча.

Сделки с отсроченным финансированием очень похожи на покупку дома и рефинансирование с выплатой наличных, поэтому вы можете рассчитывать на выплаты, аналогичные действующим ставкам для рефинансирования с выплатой наличных.

Процесс подачи заявки на отсроченное финансирование аналогичен подаче заявки на жилищный кредит. Заемщик должен предоставить ту же финансовую информацию, подтверждение работы и пройти проверку кредитоспособности. Как и при предварительном квалификационном отборе ссуды, заемщики должны поддерживать целостность своего кредитного статуса и статуса занятости в период между покупкой дома и получением ипотеки.

Однако этот вид финансирования подходит не всем, и у некоторых людей могут возникнуть соблазны иметь полный карман наличных.

«Один из рисков — и это чисто человеческая природа — заключается в том, что вы хотите сделать этот дом своим. Вы хотите купить мебель и подобные вещи. Таким образом, существует риск, что они предоставят дополнительный кредит для внесения изменений в дом », — говорит Аллен Зеленбиндер, руководитель отдела продаж Bank of America. «Итак, мы просто советуем им понимать отношение долга к доходу и кредитный отчет».

Какие покупатели лучше всего подходят для отложенного финансирования?

Кандидаты на отсроченное финансирование в идеале должны иметь доступ к наличным деньгам или акциям и набор надежных консультантов.Покупатели должны поговорить с квалифицированным кредитным специалистом, своим финансовым консультантом и юристом или агентом по недвижимости о своих целях и рисках использования этого типа продукта.

«Это вариант, а не необходимость, и он может быть большим преимуществом для нужных клиентов», — говорит Зеленбиндер.

Наряду с ликвидными активами покупатели могут использовать ценные бумаги для отсроченного финансирования, отмечает Зеленбиндер. Например, Merrill Lynch позволяет покупателям получить кредитную линию под свои ценные бумаги.Нет налога на прирост капитала, потому что они не ликвидируют их. Эта кредитная линия может быть пополнена на следующий день.

«У нас есть клиенты, которые покупают дом за 1 миллион долларов с кредитованием под залог ценных бумаг, возвращаются к нам, и мы предоставляем отсроченное финансирование в размере процента от этой покупной цены, и это погашает их кредитную линию, и они получают фиксированную ставку. на тех же условиях, как если бы они совершали сделку по покупке », — говорит Зеленбиндер. «И они не столкнутся с дополнительными сборами, как с рефинансированием за наличные.”

Однако некоторые клиенты совершают ошибку, ликвидируя свои активы, что в конечном итоге может стоить им кучу налогов. Один из распространенных примеров, по словам Зеленбиндера, — это наследник, унаследовавший значительные акции и субсидии на акции. Они часто имеют низкую стоимость, которая представляет собой первоначальную стоимость актива для налоговых целей.

«Как только они продают их по текущей рыночной цене, такой прирост капитала становится налогооблагаемым событием. Если они потратят эти деньги на покупку дома, тогда, да, мы могли бы сделать отсроченное финансирование, чтобы получить деньги обратно; однако на самом деле это может стоить им дороже », — говорит Зеленбиндер.«В большинстве случаев у них есть другие способы избежать или уменьшить эти налоговые последствия, и CPA или юрист могут проконсультировать их по этому поводу».

Плюсы и минусы отсроченного финансирования

Плюсы
  • Наличные деньги делают предложение более привлекательным, что может иметь значение на горячем рынке
  • Наличные деньги могут ускорить процесс
  • Отсутствие шестимесячного периода ожидания, в отличие от рефинансирования с выплатой наличных
  • Отсутствие комиссии за рефинансирование при обналичивании, которая обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы залога
Минусы
  • Ставки могут вырасти, если вы будете слишком долго ждать получения ипотеки после покупки
  • Риск, что вы не сможете получить финансирование, если проблемы с домом возникнут после покупки

В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, отсроченное финансирование не имеет шестимесячного периода ожидания, прежде чем кредиторы выпишут ипотечный кредит на недавно приобретенную недвижимость.Это означает, что покупатели могут быстро вернуть свои деньги и зафиксировать курс. Также отсутствуют комиссии за рефинансирование при обналичивании, которые могут составлять от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Обратной стороной этого является то, что, если покупатели жилья слишком долго ждут, чтобы получить ипотечный кредит после того, как они купят дом через отсроченное финансирование, они могут столкнуться с более высокими процентными ставками. В сегодняшних условиях роста ставок это возможно.

«Когда вы говорите о более крупных кредитах, повышение ставки на восьмую или четверть процентного пункта может быть значительным, — говорит Бен Данбар, управляющий партнер Gerber Kawasaki Wealth and Investment Management в Санта-Монике, Калифорния.

Покупатели за наличные также обходят другие требования кредиторов. Например, они могут купить дом, не прошедший техосмотр, отремонтировать его в течение 60 дней и по-прежнему иметь право на ипотеку. «Это обычное дело для людей в определенных районах страны, особенно на побережье и в местах отдыха», — говорит Зеленбиндер.

Однако покупка дома, не имеющего права на финансирование из-за своего состояния, может обернуться финансовой катастрофой.

«Это немного беспокоит, что люди будут покупать дом с серьезными повреждениями или структурными проблемами за наличные деньги, надеясь получить ипотеку позже.Если они не нанимают экспертов для осмотра дома, они действительно не знают, что покупают », — говорит Данбар.

В этой ситуации важно нанять инспекторов, которые являются специалистами, например, по строительным или электромонтажным работам, для проведения тщательной оценки. Наихудший сценарий — покупка недвижимости, обнаружение, что проблемы хуже, чем вы думали, а затем вложение дополнительных средств для их устранения. Что еще хуже, если вы не можете позволить себе ремонт, вы можете не получить отсроченное финансирование и потеряете доступ к своим деньгам.

Однако отсроченное финансирование может в конечном итоге помочь покупателям жилья на узких рынках успешно конкурировать за дома, потому что они используют наличные деньги.

«Когда продавцы просматривают 15 предложений своего дома, вы хотите сделать наиболее привлекательное предложение. Вот почему мы видим, что все больше людей используют отсроченное финансирование », — говорит Зеленбиндер.

Хотя покупатели за наличные не обязаны приобретать страховку титула, это хорошая идея. Одна из причин заключается в том, что страхование правового титула обнаружит любые неоткрытые залоговые права.Другой — душевное спокойствие, зная, что в той редкой ситуации, когда есть дефект в праве собственности, ваши вложения в дом защищены.

Как подать заявку на отсроченное финансирование

  1. Поговорите со своим финансовым консультантом , CPA и агентом по недвижимости, чтобы оценить риски и преимущества. Предложение о отложенном финансировании наличными может помочь вам выделиться на переполненном рынке, но может иметь последствия, если ставки увеличатся или у дома возникнут серьезные проблемы. Также могут быть налоговые последствия.
  2. Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям для получения ипотеки, в том числе: не имеете отношения к продавцу или близки с ним; документирование источников денежных средств, использованных для покупки дома; не брать взаймы больше, чем покупная цена дома; и обеспечение четкого названия дома.
  3. Заполните заявку на ипотеку у кредитора в течение шести месяцев после покупки дома. Будьте готовы предоставить подробную информацию о своих финансах и истории работы, а также пройти проверку кредитоспособности.

Подробнее:

ошибок, которых следует избегать при закрытии ипотечного кредита

Перед тем, как закрыть ипотечный кредит, очень важно не предпринимать с финансами шагов, которые могут сорвать процесс закрытия. Например, внесение серьезных изменений в вашу кредитную ситуацию или ситуацию с работой может изменить ваш финансовый профиль как заемщика и в результате может задержать закрытие. Это также относится к заемщикам, рефинансирующим свои ипотечные кредиты.

Что можно и чего нельзя делать перед закрытием ипотечного кредита

Есть несколько основных запретов, которых следует избегать при закрытии ипотечного кредита, но главное помнить, что любые серьезные изменения в вашем общем финансовом положении, такие как внесение еще одна крупная покупка, увольнение или смена работы или изменение кредита — все это может задержать получение кредита.Вот что можно и нельзя.

Что нужно: отложить другие крупные покупки

Если вы собираетесь закрыть дом, вероятно, это не лучшее время для покупки новой машины, лодки, личного самолета или другой дорогой игрушки. Даже мебель или бытовую технику — в основном все, за что вы можете платить в рассрочку — лучше всего отложить до завершения оформления ипотеки.

В зависимости от вашего кредитного рейтинга и истории, эти транзакции могут снизить ваш рейтинг, что может повлиять на процентную ставку и сумму кредита, которую вы могли бы получить.Это может привести к повышению процентной ставки на следующие 15 или 30 лет или даже к необходимости увеличения первоначального взноса.

Итог: Заемщикам следует подождать, прежде чем покупать дорогостоящую вещь, потому что «это может испортить их шансы остаться квалифицированными для получения ссуды», — говорит Патрисия Мартинес-Альвидрес, специалист по развитию бизнеса Stewart Title в Эль-Пасо, штат Техас.

Не делайте ошибок с кредитом

Не только крупные покупки могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Открытие новой кредитной карты или закрытие существующей, или получение личной ссуды также может повлиять на ваше положение.По словам Рутгера ван Фаассена, вице-президента по потребительскому кредитованию в Informa Financial Intelligence, в преддверии закрытия ипотечного кредита кредиторы оценивают кредитный риск, который они принимают на себя, и предпринимают несколько шагов, чтобы оценить этот риск для каждого заявителя. Бостонская компания по предоставлению финансовых продуктов и услуг.

«В целом, вы хотите, чтобы ваша финансовая семья была в порядке и стабильно, пока вы проходите процесс подачи заявки на ипотеку и закрытие», — говорит ван Фаассен.«Все, что создает неопределенность для кредитора, будет влиять на их решение об андеррайтинге, а все, что выглядит не по порядку, вызовет вопросы».

Особенно важно защитить свой кредитный рейтинг, если он достаточно низкий, чтобы вы могли претендовать на получение ипотеки в начале процесса. Любые изменения в этом случае могут работать против вас и могут сделать невозможным оформление кредита.

Что нужно: оставайтесь на работе, если можете.

Очевидно, что это может быть непростой задачей во время пандемии и экономического спада, но еще одна серьезная ошибка — это смена места работы.Это связано с тем, что ипотечные кредиторы изучают вашу историю занятости, чтобы определить, есть ли в ней стабильная работа и доход. Предоставление кредитору дополнительной документации о приеме на работу может задержать закрытие сделки.

«Когда кредитору необходимо подтвердить вашу занятость, проще всего позвонить работодателю, который подтвердит, что вы работали там какое-то время», — говорит ван Фаассен. «Получение этого подтверждения от нового работодателя или даже потенциального работодателя усложняет ситуацию и может вызвать дополнительные вопросы, которые затем потребуют больше времени в процессе андеррайтинга и проверки.

Если у вас есть контроль над своей рабочей ситуацией, лучше оставаться на месте до закрытия. Заемщику, который увольняется с нынешней работы, возможно, придется подождать пару недель, прежде чем он сможет снова попытаться закрыть.

Не нарушайте сроки.

Закрытие ипотечного кредита зависит от времени. Даже если вы зафиксировали свою ставку, это гарантирует только определенное время. Важно соблюдать график и вовремя подавать все документы. В противном случае вы рискуете потерять согласованные условия и вам придется начинать процесс заново.

Как подготовиться к покупке дома

За несколько месяцев до того, как вы начнете искать ипотеку для покупки дома, рекомендуется проверить свои кредитные отчеты на предмет ошибок. Ошибки могут возникнуть, например, если вы переехали, компания неправильно сообщила о просрочке платежа или смешала информацию о другом человеке с вашей. Вы можете оспорить любые ошибки, но на обновление вашего отчета агентствам кредитного бюро может потребоваться несколько недель.

«Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг самый лучший, отслеживая его в течение некоторого времени, прежде чем вы решите купить дом, и убедитесь, что не возникнет никаких негативных проблем, таких как пропущенные платежи или возникновение дополнительных долгов», — говорит ван Фаассен.

Три кредитных бюро, Experian, Equifax и TransUnion, раз в год предоставляют бесплатную копию вашего отчета. Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com.

Затем определите, сколько вы можете потратить на дом, что поможет вам сузить круг поиска. Как только вы это узнаете, важно выяснить, какой будет ваш первоначальный взнос и достаточно ли у вас накоплено денег на эту сумму.

«В идеале вы должны отложить эти деньги на сберегательном счете, чтобы они были готовы, когда вы приступите к покупке дома», — говорит ван Фаассен.

Если ваши родители или другой член семьи собираются дать вам деньги в качестве первоначального взноса, убедитесь, что они сделали это как минимум за три месяца до того, как вы начнете подавать заявление на получение ипотечной ссуды. Как правило, кредиторы хотят видеть историю или то, что она находилась на вашем сберегательном счете не менее 90 дней.

Когда вы приблизитесь к выбору дома для покупки, вы сможете решить, хотите ли вы получить предварительное одобрение на получение ипотеки или предварительную квалификацию. Предварительная квалификация — это не формальный процесс, и это означает, что вы, вероятно, получите одобрение на получение ипотеки, если вы подадите заявку.С другой стороны, получение предварительного одобрения на ипотеку — это твердое обязательство кредитора от кредитора.

Что происходит перед закрытием

В дни, предшествующие закрытию, ваш кредитор начнет подготовку закрывающего раскрытия, говорит Мартинес-Альвидрес. Этот документ будет предоставлен вам как минимум за три дня до закрытия.

Заключительное раскрытие включает точную сумму закрывающих расходов. Принесите кассовый чек, который показывает, что средства гарантированы банком или кредитным союзом, чтобы покрыть эти расходы.

Даже если вы покупаете совершенно новый дом, вам следует еще раз осмотреть дом, чтобы убедиться, что он все еще в хорошем состоянии, а также внесены ли какие-либо изменения или ремонт, о которых вы просили.

Кредитор покупателя свяжется с агентом по недвижимости, чтобы они могли согласовать время закрытия сделки для всех сторон.

«После того, как вы обратитесь в титульную компанию для оформления всех необходимых документов в присутствии нотариуса, и продавец также выполнил свою часть документов, сотрудник условного депонирования направит все заключительные документы кредитору покупателя. , — говорит Мартинес-Альвидрес.«После того, как кредитор покупателя подтвердит, что все было выполнено и парафировано правильно, он разрешит титульной компании завершить транзакцию и выплатить средства после получения электронного перевода от кредитора. Вот тогда покупатель может получить свои ключи ».

Краткое изложение того, чего не следует делать перед закрытием ипотечного кредита

Подробнее:

Что делать, если вы ожидаете, что снова возникнут проблемы с выплатой студенческой ссуды

Федеральная пауза в выплате студенческой ссуды продлится до января 2022 года, объявил Департамент образования августа.6. Это дает заемщикам несколько месяцев на подготовку к платежам.

Есть некоторые признаки того, что заемщики могут столкнуться с трудностями при возобновлении платежей: в опросе исследовательского центра Pew, проведенном в мае и июне 2021 года, 67% заемщиков, которые ответили, заявили, что если счета по студенческому кредиту поступят в следующем месяце, им будет трудно предоставить сумму платежа. .

Для остальных оплата не проблема. Для некоторых — новых выпускников, заемщиков с планами прощения и тех, чьи кредиты не были погашены до начала пандемии — возобновление выплат может потребовать некоторого предварительного планирования.

Вот что может означать для вас отсрочка платежа по студенческому кредиту в зависимости от вашей ситуации:

Продолжающаяся снисходительность дает вам достаточно времени, чтобы внести изменения в платежи по федеральному кредиту и избежать дефолта по ссудам.

«Нет ничего плохого в разговоре с вашим специалистом по обслуживанию сейчас», — говорит Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Student Loan Servicing Alliance, торговой ассоциации специалистов по обслуживанию студенческих ссуд. «Вы должны быть хорошо подготовлены к тому времени, когда это истечет.”

Если вы знаете, что у вас возникнут трудности с погашением долга, обратитесь к своему обслуживающему персоналу по поводу участия в плане или IDR — это ограничивает выплаты частью вашего дохода и продлевает срок погашения. Если у вас нет работы, ваш платеж может быть нулевым. Если вы уже зарегистрированы в IDR, не забудьте повторно подтвердить свой доход, если он изменился.

Если экономический спад не повлиял на ваши финансы, вы можете использовать это время, чтобы расставить приоритеты в финансовых целях.

Рассмотрите возможность внесения платежей, чтобы снизить общий долг, в зависимости от.Ваши платежи будут применяться к любым начисленным процентам до выплаты основной суммы долга, но любой платеж поможет вам уменьшить общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды. Поскольку для ваших ссуд действует автоматическая отсрочка, вам нужно будет связаться с обслуживающим персоналом, чтобы сделать это.

Вы также можете помешать другим финансовым целям, например, погасить задолженность по кредитной карте или пополнить свой чрезвычайный фонд.

Все действия по взысканию федеральных студенческих ссуд приостановлены до января 2022 года, такие как удержание заработной платы и вызовы взыскания в рамках Закона CARES и декабрьского меморандума о продлении льгот, согласно Министерству образования.Ожидается, что этот срок будет продлен вместе с отсрочкой платежа.

Если вы в настоящее время восстанавливаете невыплаченные студенческие ссуды, каждый из месяцев невыплаты во время паузы будет засчитан в девять месяцев, необходимых для завершения процесса.

Заемщикам федеральной студенческой ссуды, желающим получить прощение ссуды на государственную службу, не нужно производить платежи до тех пор, пока платеж не начнется. Все месяцы невыплаты будут по-прежнему засчитываться в 120 платежей, необходимых для получения права на PSLF, если вы по-прежнему работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Если вы ожидали начать выплаты по ссуде в течение периода продленного срока, ваш первый платеж не будет произведен до тех пор, пока не начнется погашение. Обычно проценты начисляются в течение льготного периода, но если ваш шестимесячный льготный период совпадает с административным периодом отсрочки платежа, проценты не увеличиваются.

Используйте это время, чтобы узнать, кто ваш обслуживающий персонал и как будет выглядеть ваш первый счет.

Если вы считаете, что не можете внести свой минимальный платеж в начале погашения, вы можете подать заявку на план погашения с учетом дохода, чтобы ограничить выплаты частью вашего дохода (он может быть нулевым, если у вас нет работы) .Подайте заявку на выплату с учетом дохода как минимум за два месяца до начала выплаты.

По федеральным займам обычно предоставляется льготный период в шесть месяцев после того, как вы покинете школу. Если у вас есть студенческие ссуды и вы последний раз посещали школу весной, выплаты должны были бы начаться этой осенью. Продленный период воздержания приведет к отсрочке вашего первого платежа до окончания отсрочки платежа.

Когда вы возобновите занятия, вы можете отложить выплаты до окончания школы при условии, что вы зачислены хотя бы на полставки.Но студенческие ссуды имеют только один льготный период; у вас не будет другого после того, как вы закончите или снова бросите школу.

Ваш кредитор может предложить приостановку платежа или сокращение платежей. В то время как ряд структурированных планов помощи кредиторам закончился в течение 2020 года, многие из них открыты для продления или дополнительной помощи в 2021 году.

Свяжитесь с вашим кредитором, чтобы узнать о дополнительных отсрочках или сокращениях платежей. Вы также можете подать заявку на участие в существующих программах модификации ссуды в случае финансовых затруднений. Они будут варьироваться от кредитора к кредитору, но проценты будут продолжать расти, в отличие от федеральных займов.

Скорее всего, вам придется подавать заявку на частную помощь по ссуде в индивидуальном порядке, поскольку большинство кредиторов не автоматически приостанавливают выплаты или модификацию ссуды, говорит Майотт.

Заемщики студенческой ссуды с Федеральной программой ссуды на семейное образование (FFEL) или ссуды Federal Perkins, не принадлежащие Министерству образования, не имеют доступа к автоматической отсрочке.

Чтобы воспользоваться отсрочкой, вам нужно объединить свои ссуды в одну. Консолидация займов приведет к капитализации невыплаченных процентов или их добавлению к основному балансу.Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы определить, как консолидация повлияет на общую сумму погашения, процентную ставку и остаток по ссуде.

Продолжаются задержки обработки ГЧП — Бухгалтерия

Меры, принятые Управлением малого бизнеса США (SBA) для выявления потенциального мошенничества в приложениях Программы защиты заработной платы (PPP), продолжают вызывать стресс и задержки в системе, заявили руководители AICPA во время онлайн-мэрии.

Обсуждение задержек обработки данных состоялось до того, как Белый дом опубликовал заявление в понедельник утром, в котором говорилось, что он предпримет ряд шагов для улучшения доступа ГЧП для самых мелких предприятий.Администрация Байдена заявила, что разрешит только предприятиям с менее чем 20 сотрудниками подавать заявки на ссуды ГЧП в течение двухнедельного периода, начиная со среды. В заявлении также говорится, что администрация изменит формулу расчета ссуды в рамках ГЧП, чтобы помочь индивидуальным предпринимателям, независимым подрядчикам и самозанятым лицам получить больше финансовой поддержки.

Уязвленное сообщениями о широко распространенном мошенничестве во время первой итерации ГЧП в прошлом году, SBA провело десятки проверок для раунда ГЧП на 284 миллиарда долларов, который открылся в прошлом месяце.По словам Эрика Асгейрссона, президента и генерального директора CPA.com, технологической дочерней компании AICPA, в результате проверки некоторые заявки PPP откладывались на несколько недель.

«Вещи работают не так хорошо, как они должны работать, а также, возможно, необходимо внести некоторые изменения в ожидания», — сказал Асгейрссон, один из лидеров в усилиях AICPA по обеспечению поддержки ГЧП для CPA и малых предприятий, стремящихся к большему. — необходимое финансирование, поскольку экономика все еще колеблется в условиях пандемии COVID-19.

Задержки преследовали ГЧП с тех пор, как программа была возобновлена ​​11 января. 3 февраля AICPA направила письмо, в котором настоятельно рекомендовала SBA решить проблемы, из-за которых система обработки займов E-Tran и PPP SBA либо отклоняла, либо требовала дополнительных документация примерно для 30% приложений ГЧП. 10 февраля SBA объявило об изменениях, направленных на ускорение потока средств заявителям ГЧП при «сохранении целостности» программы.

На вопрос об эффективности процессов ГЧП SBA ответило заявлением со ссылкой на февраль.10 уведомление об изменениях: «SBA сосредоточено на увеличении равноправного доступа для недостаточно обслуживаемых малых предприятий, обеспечении целостности программы и содействии быстрому и эффективному распределению средств. Агентство выпустило подробное уведомление, которое позволяет кредиторам напрямую подтверждать право предприятий на участие, чтобы у малых предприятий было как можно больше времени для доступа к жизненно важным средствам Программы защиты заработной платы, сохраняя при этом целостность программы ».

Однако проблемы остались.И хотя Асгейрссон сказал, что видит признаки улучшения, несколько факторов препятствуют более быстрому исправлению.

Большой объем заявок и проверок

Компьютерные системы, которые SBA использует для обработки приложений PPP, выдают десятки различных кодов ошибок, связанных с неудачными проверками и другими проблемами. По словам Асгейрссона, из-за этих кодов задерживается значительный процент приложений. По его словам, цель защиты денег налогоплательщиков — это благие намерения, но огромное количество заявлений.

«То, что вы имеете в виду, это то, что [SBA] говорит:« Нам не нужны мошеннические приложения », а затем вы запускаете процесс, который генерирует проверки, которые только что наводнили кредиторов — а также SBA — в попытках для обработки сотен тысяч приложений », — сказал он, добавив, что, несмотря на первоначальные прогнозы о том, что коды ошибок будут сброшены в течение недели, некоторые приложения откладываются в течение месяца или более.

SBA попыталось ускорить процесс, предоставив кредиторам право очищать определенные коды и не предоставлять подтверждающую документацию в отдельных случаях до тех пор, пока заемщик не подаст заявление о прощении ссуды.Это не избавило кредиторов от того, что им по-прежнему приходится проделывать большую работу над внешним интерфейсом, чтобы протолкнуть помеченные приложения через систему, сказала Лиза Симпсон, CPA, CGMA, вице-президент по обслуживанию фирм AICPA.

«SBA делегировало кредиторам право очищать некоторые из этих кодов, но кредиторы все еще пытаются понять, как очистить некоторые из этих кодов и какую документацию будет достаточно, потому что они будут предоставлять эту информацию при прощении. , — сказал Симпсон.«Они хотят убедиться, что они очищают коды так, как намеревается SBA, и что они получают необходимую документацию, так что это очень трудоемкий ручной процесс со стороны кредиторов».

Поэтапный процесс

Процесс PPP состоит из трех этапов, при этом проверка и другие проверки могут задерживать приложение на каждом этапе.

Первый этап — подача заявки и ее принятие SBA. Большинство кредиторов используют компьютерные системы для подачи заявок PPP через интерфейс прикладного программирования (API) SBA.SBA выполняет проверки API для этих приложений, и не все из них проходят.

«Возникают ошибки проверки, поэтому вы не можете войти в систему», — сказал Асгейрссон.

Вторая фаза — это то, где действительно начинается процесс андеррайтинга SBA, сказал он, добавив, что около 20% заявок, которые достигают этой стадии, помечаются одним или несколькими из 40 различных кодов ошибок, которые указывают на то, что приложение приостановлено до тех пор, пока не будет добавлена ​​дополнительная документация. предоставлена.

«У них есть несколько флажков в самом начале, где они [определяют], собираются ли они начать рассмотрение этого заявления», — сказал он.«Во многих случаях он не проходит эту стадию, поэтому у него есть неудачный код проверки, который передается кредитору, и кредитор должен работать над разрешением этих кодов ошибок».

Если заявка пройдет второй этап, SBA начнет реальную проверку заявок, сказал Асгейрссон. SBA требуется 48 часов, чтобы определить, предоставит ли оно заявке номер E-Tran, который указывает на то, что ссуда, вероятно, будет профинансирована.

«Было много недоразумений относительно того, как разрешать эти коды ошибок, и в некоторых из этих кодов ошибок вы даже не можете их разрешить», — сказал Асгейрссон.«Вот почему на некоторые заявки, к сожалению, уходят недели».


Описание фаз кода ошибки

Президент Байден продлил мораторий на выплату студенческой ссуды до 2022 года

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
  • В пятницу администрация Байдена направила U.S. Министерство образования продлит замораживание выплат по федеральным студенческим ссудам еще на шесть месяцев.
  • Его долгосрочная программа также предусматривает отмену задолженности по студенческому кредиту на сумму до 10 000 долларов на заемщика, бесплатный государственный колледж и многое другое.
  • Вот четыре других способа, которыми президент Байден может повлиять на ваши деньги.

Администрация президента Джо Байдена объявила, что в последний раз продлевает паузу в выплате федеральных студенческих ссуд до 31 января 2022 года.

Выплаты по студенческим ссудам приостановлены с начала пандемии в марте 2020 года.С новым продлением заемщики будут освобождены от выплат почти на два года.

До того, как в пятницу было объявлено о продлении на 31 января, выплаты должны были возобновиться после 1 октября. В пресс-релизе Департамент образования сообщил, что 31 января является «окончательной датой окончания» для этого последнего продления.

«Это даст Министерству образования и заемщикам больше времени и больше уверенности, поскольку они готовятся возобновить выплаты по студенческим займам», — говорится в заявлении Байдена. «Это также обеспечит более плавный переход, который сведет к минимуму невыполнение обязательств по кредитам и просрочки платежей, которые наносят ущерб семьям и подрывают наше экономическое восстановление.

Многие эксперты прогнозируют, что он продолжит использовать свои исполнительные полномочия и законодательную повестку дня для решения кризиса студенческих ссуд. Но неясно, чего именно он сможет достичь, поэтому эти эксперты рекомендуют надеяться на лучшее, но планировать худшее.

«Вам действительно нужно подумать о своих платежах, потому что они в конечном итоге вернутся — другого пути нет», — говорит Роберт Фаррингтон, основатель и генеральный директор College Investor. «И хотя обещание прощения студенческих ссуд заманчиво и волнительно, я не думаю, что заемщики должны планировать это.

Если вам интересно, как Байден и его администрация будут бороться с задолженностью по студенческим займам, вот что мы знаем на данный момент и что вы можете сделать прямо сейчас, независимо от того, что может случиться.

Долгосрочный план помощи студентам ссуды

Байден объявил о поддержке ряда политических планов, которые требуют сочетания исполнительной власти и законодательства со стороны Конгресса. Например, сенатор Элизабет Уоррен и лидер демократов в сенате Чак Шумер предположили, что у Байдена есть действующие исполнительные полномочия, чтобы инициировать широкомасштабное прощение ссуд росчерком пера, но другие утверждают, что Байдену потребуется одобрение Конгресса для принятия некоторых из этих мер.

Частично аннулировать задолженность по студенческой ссуде

Байден публично поддержал отмену задолженности по студенческой ссуде на сумму до 10000 долларов для каждого заемщика в ответ на пандемию коронавируса, но эта политика будет применяться только к федеральным студенческим ссудам, принадлежащим Министерству образования.

Бесплатный колледж

Помимо списания задолженности по студенческой ссуде, Байден предложил бесплатное обучение на бакалавриате для студентов, отвечающих определенным требованиям. Чтобы получить квалификацию, доход вашей семьи должен быть ниже 125 000 долларов в год, и план будет применяться только к двух- и четырехлетним государственным колледжам и университетам, но не к частным школам.Единственное исключение из этого правила — если вы посещаете частный исторически черный колледж или университет (HBCU) или учреждение, обслуживающее меньшинства (MSI). Имейте в виду, что есть 17 штатов, которые уже предлагают программы бесплатных колледжей (вот список).

Выплата студенческой ссуды

Согласно плану Байдена, текущие ориентированные на доход планы выплаты федеральных студенческих ссуд станут более щедрыми. Любой, кто зарабатывает 25000 долларов в год или меньше, не должен будет платить по своим федеральным студенческим ссудам на бакалавриат, и по этим ссудам не будут начисляться проценты.

Для любого, кто зарабатывает более 25 000 долларов, Байден ограничит выплату ссуды по федеральным студенческим ссудам до 5% от дискреционного дохода (доход за вычетом налогов и основных расходов, таких как жилье и питание).

После 20 лет осуществления платежей в рамках плана погашения, ориентированного на доход, оставшаяся часть ссуд будет прощена, и вы не должны будете платить подоходный налог с прощенной суммы. Байден также хочет, чтобы участие в планах погашения, ориентированных на доход, было автоматическим.

Прощение ссуды на государственную службу

Байден поддерживает прощение ссуды на образование в размере 50 000 долларов в течение пяти лет в рамках программы прощения ссуды на государственную службу (PSLF).Это короче, чем существующая программа прощения, которая предусматривает 120 ежемесячных выплат или 10 лет, но максимальная сумма будет ограничена 50 000 долларов. В текущей программе PSLF нет максимума. Байден также хочет автоматизировать процесс регистрации в этой программе.

Воздержание от получения студенческой ссуды при Байдене

Теперь, когда мы знаем, что пауза в выплате студенческой ссуды была продлена еще на шесть месяцев, мы ответили на ваши вопросы относительно приостановки выплаты студенческой ссуды и периода 0%.

Будет ли продлено отсрочку выплаты студенческого кредита?

Министерство образования продлило отсрочку федерального студенческого займа до 31 января 2022 года.

Какая самая ранняя дата выплаты моего платежа?

Выплаты по студенческому кредиту возобновятся в конце января, но это не обязательно, когда наступит срок выплаты по студенческому кредиту. Ищите выписку по счету или какое-либо уведомление от вашего кредитного специалиста в ближайшие несколько месяцев, чтобы узнать конкретную дату платежа. Департамент образования рекомендует регулярно посещать свою страницу часто задаваемых вопросов для получения общих обновлений.

Что, если я хочу продолжать производить платежи?

Любые платежи, которые вы производите в течение периода отсрочки платежа, будут применяться к основной сумме долга после выплаты всех процентов, начисленных до 13 марта 2020 года, и любых комиссий (по невыплаченным кредитам).

Внесение любых добровольных платежей прямо сейчас поможет вам быстрее выплатить остаток по кредиту, но Фарнуш Тораби, главный редактор отдела личных финансов в CNET (которая принадлежит Red Ventures, как и NextAdvisor), и ведущий подкаста «Так Деньги », — говорит, что в этом году вам не следует беспокоиться о слишком агрессивной выплате студенческих ссуд.Вместо этого вам следует сосредоточиться на создании резервного фонда или выплате долга под высокие проценты.

«Даже если мы полагаем, что погашение займов снова наступит в начале 2021 года, я не рекомендую усердно работать над аннулированием ваших государственных займов в этом году. При необходимости платите минимум, но ни копейки больше », — пишет Тораби.

Если вы полны решимости выплатить студенческие ссуды прямо сейчас, эти стратегии могут вам помочь.

Период воздержания начинает погашение?

Нет, ваши студенческие ссуды в подвешенном состоянии.Если вы не вносили добровольных взносов в счет задолженности по студенческому кредиту, вы находитесь в том же положении, что и примерно год назад.

Например, если вы использовали традиционный план погашения до 13 марта 2020 г., ваш статус погашения будет таким же, как и раньше. Это означает, что погашение ссуды не обязательно займет больше времени, скорее, ожидаемая дата погашения будет перенесена на более поздний срок. У вас всегда есть возможность погасить задолженность по студенческой ссуде раньше.

План погашения, ориентированный на доход, работает по-другому, и приостановленные платежи в течение этого периода воздержания по-прежнему засчитываются в счет прощения, поэтому обязательно поговорите со своим кредитным специалистом, если у вас есть конкретные вопросы относительно статуса погашения.

Как взять под контроль задолженность по студенческой ссуде прямо сейчас

Несмотря на то, что Байден пообещал предоставить широкое прощение по студенческой ссуде, этого еще не произошло. Вот почему в ваших интересах надеяться на лучшее, но при этом планировать худшее.Мы собрали советы экспертов о том, как взять под контроль задолженность по студенческой ссуде прямо сейчас.

1. Обратитесь к своему обслуживающему персоналу ссуды

Вам не нужно связываться с обслуживающим вас студенческим ссудой или предпринимать какие-либо конкретные действия для временной приостановки ваших платежей, но важно связаться с вашим обслуживающим персоналом, а также проверить свою почту или электронное письмо для получения актуальной информации о ваших кредитах и ​​периоде отсрочки платежа. Убедитесь, что ваш адрес и электронная почта актуальны на вашем онлайн-портале. Специалист по ссуде всегда должен быть вашим помощником по любым конкретным проблемам или вопросам.

2. Просмотрите свой бюджет и составьте план

Сейчас прекрасная возможность проанализировать свои финансы и составить план возобновления платежей. Возможно, вам придется сократить расходы в определенных областях, чтобы убедиться, что у вас есть место в вашем бюджете на тот момент, когда наступает срок выплаты или вывести средства из вашего чрезвычайного фонда. Несмотря на то, что период воздержания был продлен, все же неплохо использовать это время, чтобы подготовиться к будущему. Рано или поздно ваши ежемесячные выплаты начнутся снова, и лучше быть на опережение.

3. Рассмотрите план погашения, ориентированный на доход (IDR)

Этот тип плана погашения может привести к более низким и более доступным ежемесячным платежам, в зависимости от вашего налогооблагаемого дохода и размера семьи. Например, если вы зарабатываете менее 150% от федеральной черты бедности, ваши выплаты могут составлять всего 0 долларов.

«Самая большая вещь, которую мы рекомендовали всем заемщикам сделать за последние пару месяцев в рамках подготовки к своим платежам, которые потенциально могут начаться снова, — это подтвердить, что они используют самый доступный план погашения», — говорит Ферастоару.

Чтобы зарегистрироваться, перейдите на эту страницу федеральной помощи студентам, нажмите «подать заявку сейчас» вверху и начните подавать заявку. Если у вас уже есть план IDR и ваш доход изменился из-за COVID-19, попросите своего кредитора повторно подтвердить ваш доход перед возобновлением выплат. Если у вас есть план IDR и вы производите все платежи вовремя, ваши ссуды будут прощены в конце периода погашения, даже если они не погашены полностью.

4. Рассмотрите другие варианты отсрочки или отсрочки

Если план погашения, основанный на доходе, недоступен, вы потенциально можете запросить другой тип воздержания или отсрочки после этого периода воздержания, говорит Ферастоару.Дополнительные отсрочки и воздержание за пределами помощи от COVID-19 могут дать вам больше времени, чтобы снова встать на ноги, но это должно быть крайней мерой.

Например, существует отсрочка по безработице, которая временно приостанавливает выплаты по вашим студенческим ссудам. Он покрывает ваши проценты по субсидированным студенческим ссудам, но не по несубсидированным ссудам, и ограничен тремя годами.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ