Как вернуть деньги из пенсионного фонда: Как вернуть налог, если вы сами копите на пенсию?

Как вернуть деньги из пенсионного фонда: Как вернуть налог, если вы сами копите на пенсию?

Как вернуть накопления, оказавшиеся в чужом пенсионном фонде — Российская газета

Нередко будущие пенсионеры сталкиваются с неприятной ситуацией: разными путями они узнают о том, что их пенсионные накопления без их ведома переведены в другой негосударственный пенсионный фонд. В этом году ситуация обострилась: в ЦБ «РГ» подтвердили, что количество жалоб от граждан, у которых «увели» деньги, резко возросло. В этом году уже более 2,6 тысячи человек заявили, что их обманули.

Почему так происходит? «Засада», скорее всего, связана с продолжающимся вот уже третий год «мораторием» на накопление. НПФ лишены притока «свежих» средств, поскольку сейчас все взносы полностью направляются на поддержание страховой части пенсионной системы. Поэтому фонды, по крайней мере, некоторые из них, ведут себя некорректно и правдами и неправдами пытаются привлечь к себе новых клиентов с их уже накопленными ранее деньгами.

О том, как агрессивно, практически мошенническим образом действуют агенты таких фондов и что нужно делать, чтобы не попасться на их удочку, «РГ-Неделя» рассказала в публикации «Охота за накоплениями» 16 августа 2017 года.

А сегодня мы объясним, что делать, если «поезд ушел», и ваши накопления уже оказались вовсе не в том фонде, с которым вы в свое время заключили договор.

Чаще всего о том, что деньги «ушли», граждане узнают из информационных писем. «Старый» фонд извещает, что «в связи с прекращением договора об обязательном пенсионном страховании и в связи с заключением нового договора о страховании» с другим НПФ накопления направлены в этот новый НПФ. Иногда приходят письма и от этого нового фонда. Там, как правило, подтверждают получение денег и приглашают заключить новый договор об их инвестировании.

Разумеется, если человек не делал никаких переводов, свои накопления никуда перенаправлять не собирался, он чувствует себя обманутым. И не случайно. Потому что самое малое зло, которое грозит будущему пенсионеру в подобных случаях, — это потеря инвестиционного дохода. Дело в том, что по нашим законам «безболезненно» (то есть без потерь) менять НПФ можно только раз в пять лет. Если же накопления переводятся из фонда в фонд до истечения этого срока, расчет идет по «номиналу», а набежавшие за эти годы проценты фонды возвращать клиенту не обязаны.

Что делать в таких случаях? Как действовать?

«Первое, что нужно сделать, — запросить в НПФ заверенные копии заявления на перевод средств пенсионных накоплений и договора, чтобы внести ясность: было ли на самом деле распоряжение о переводе, когда и кто его заключал и т.д., — сказал «РГ» советник президента НАПФ Валерий Виноградов. — Если действительно человек не запамятовал, что сам написал заявление, а кто-то сделал это от его имени и, возможно, подделал подпись, тогда выход один — отстаивать свои права. Вплоть до судебного процесса».

По словам Виноградова, иногда проблему удается решить на досудебном этапе. В НПФ не хотят скандала и соглашаются вернуть деньги в прежний фонд, причем даже с суммой инвестиционного дохода, если клиент действует грамотно. В ответ от клиента просят подписать бумагу, что он не имеет к фонду претензий.

Но бывают и более сложные ситуации, когда «полюбовно» договориться не удается. Как себя вести в таких случаях, «РГ-Неделе» рассказали в ЦБ России.

Кстати, образцы исковых заявлений о признании договоров об обязательном пенсионном страховании недействительными размещены на сайтах Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (www.napf.ru) и Ассоциации негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов» (all-pf.com).

Законодательно установлено, что фонды несут ответственность за действия своих агентов. Так, за предоставление подложных заявлений НПФ несут ответственность в соответствии с КоАП (часть 10.1 и 10.2 статьи 15.29 КоАП). Однако есть сложность с применением данной статьи — это сбор доказательств, связанных с тем, что подпись на заявлении действительно была поддельной.

По мнению Банка России, исправить ситуацию поможет работа над «пробелами» в нормативной базе: требования к деятельности агентов НПФ должны быть детально прописаны, а сами фонды должны отвечать за людей, которых привлекают к работе с деньгами своих клиентов.

Комментарий ЦБ

С 1 января 2015 года при подаче заявления о досрочном переходе в НПФ или в ПФР гражданин теряет доход, полученный от инвестирования пенсионных накоплений фондом. Поэтому гражданам стоит проявлять осмотрительность.

Также рекомендуем отслеживать информацию о действующем страховщике по обязательному пенсионному страхованию на портале госуслуг РФ в разделе «Пенсионные накопления» по адресу: http://www.gosuslugi.ru/.

К сожалению, все способы незаконного перехода из одного НПФ в другой рассчитаны на невнимательность и доверчивость граждан.

Если гражданин выяснил, что за его спиной заключен незаконный договор о переводе, либо если он подписал этот договор под влиянием вводящей в заблуждение информации, то, чтобы оставить формирование пенсионных накоплений у ранее выбранного страховщика и сохранить инвестиционный доход, Банк России рекомендует:

1 Если гражданин ошибочно подписал новый договор пенсионного страхования в том же году, что и предыдущий (либо узнал, что такой договор подписан мошенниками от его имени), нужно незамедлительно написать в новый пенсионный фонд требование признать договор недействительным. Кроме того, до 31 декабря данного года нужно обратиться в ПФР с заявлением о замене страховщика.

2 Если новый договор обнаружен по прошествии года, действия усложняются. Чтобы признать договор недействительным, нужно обратиться в суд. Только получив решения суда, нужно написать в пенсионный фонд требование вернуть пенсионные накопления предыдущему страховщику.

Важно! В случае признания судом договора недействительным НПФ обязан передать предыдущему страховщику средства пенсионных накоплений и проценты за неправомерное пользование этими средствами. Кроме того, возврату подлежат и средства, которые НПФ направил на формирование собственных средств, сформированные за счет дохода от инвестирования. Возврат денег производится в срок не позднее 30 дней со дня получения фондом решения суда. В этот же срок НПФ обязан известить об этих изменениях ПФ РФ, который внесет соответствующие изменения в единый реестр застрахованных лиц.

Компетентно

Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ:

— К сожалению, при существующем порядке перехода из фонда в фонд и сам гражданин, и его предыдущий НПФ зачастую узнают о факте перевода пенсионных накоплений слишком поздно, когда единственной возможностью отстоять свои права остается обращение в суд. Недобросовестные фонды или их агенты рассчитывают именно на это, учитывая нежелание многих людей начинать судебные разбирательства. Мы считаем, что порядок переходов должен быть изменен, и вместе с министерством финансов активно работаем над этим».

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений

Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в Пенсионный фонд лично или по почте. Министерство труда и социальной защиты предложило разрешить подачу заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте ПФР или через многофункциональные центры. Такой проект постановления Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы, сообщил ТАСС 27 января.

У пожилых людей есть право выбора

В 2011 году вступил в силу закон, согласно которому получить пенсионные накопления можно тремя способами: как накопительную пенсию, как срочную или единовременную пенсионную выплату. В первом случае будет выплачиваться определённая сумма ежемесячно и пожизненно, в виде части трудовой пенсии. Пенсионный капитал поделят на ожидаемый период выплат. В 2021 году это 22 года, или 264 месяца.

Во втором случае можно оформить выплаты равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Выбрать такой порядок могут только те, кто участвует в Программе софинансирования накоплений — лично, через работодателя или за счёт взносов государства. Также на срочные выплаты имеют право граждане, направившие  на формирование пенсии часть материнского капитала. При этом в случае смерти застрахованного лица остаток средств могут получить его правопреемники.   

Разрешается также забрать все пенсионные накопления сразу, в виде единовременной выплаты. Но выбрать такой вариант могут только люди, не получившие право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Также единовременную выплату разрешили оформить россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Порядок получения средств могут упростить

Чтобы получить накопления одним из указанных способов, следует подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), предоставить паспорт и СНИЛС, а также справку о праве на страховую пенсию. Если сам гражданин не может прийти и написать заявление, за него это сделает доверенное лицо. Затем сотрудники фонда проверят документы и вынесут решение о возможности выплаты денег. Если это единовременная сумма, то в течение двух месяцев после обращения гражданина её перечислят на счёт или доставят наличными.

Минтруд в проекте постановления предлагает дать людям право оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Эта инициатива касается только средств, которые хранятся в ПФР. Но в Минтруде заявили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ, сообщил ТАСС 27 января.

В Парламенте поддержали идею Минтруда

В Госдуме и в Совете Федерации одобряют инициативу Минтруда. По словам зампреда Комитета Совфеда по социальной политике Елены Бибиковой, в 2020 году в связи с пандемией различные ведомства начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. «Я считаю, что предложение кабмина по оформлению единовременных выплат пенсионных накоплений через электронный кабинет или МФЦ совершенно своевременно, — сказала сенатор «Парламентской газете». — Как правило, за разовой выплатой обращается более молодое поколение, люди, которые умеют пользоваться Интернетом, имеют личные кабинеты на сайте ПФР».

Читайте также:

• Минтруд предлагает возмещать россиянам потерянные при переводе в НПФ средства • Что изменится в жизни пенсионеров

Елена Бибикова не исключает, что в будущем электронное оформление пенсионных накоплений могут распространить на все три варианта выплат, и возможно даже на пенсии по старости в целом. «Полагаю, что с развитием цифровых технологий все обращения по оформлению пенсий могут перевести в цифровой формат», — отметила Елена Бибикова.

Сейчас многие россияне получают накопительную пенсию в виде единовременной выплаты, в том числе потому что долгое время она была заморожена, сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов, замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов. «Я всегда поддерживаю  любые решения, связанные с упрощением реализации тех или иных прав наших граждан, и выступаю за дебюрократизацию любых процедур», — подчеркнул парламентарий.

---

Справка

Что такое пенсионные накопления?

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счёте участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

• страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;
• сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
• средства материнского капитала, направленные на формирование пенсионных накоплений;
• доход от инвестирования этих накоплений.

На сайте ПФР указано, что пенсионные накопления имеются у граждан, родившихся начиная с 1967 года, которые являются участниками системы обязательного пенсионного страхования, и работали в любой период после 2001 года. Также речь идёт о мужчинах 1953-1966 года рождения и женщинах 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Кроме того, накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у мам, направивших часть средств материнского капитала на формирование своих пенсионных накоплений.

Как вернуть единовременную пенсионную выплату обратно в ЕНПФ | Курсив

Казахстаны, которые получили единовременные пенсионные выплаты на специальный счет для улучшения жилищных условий, но по какой-либо причине передумали их использовать, могут вернуть деньги в Единый накопительный пенсионный фонд. Об этом рассказали в ЕНПФ на официальный запрос Kursiv.kz.

По данным пенсионного фонда, чтобы вернуть деньги, необходимо подать уполномоченному оператору АО «ЖСБ Отбасы банк» заявление на возврат в ЕНПФ всей суммы или части суммы единовременной пенсионной выплаты, зачисленной на специальный счет получателя.

«Уполномоченный оператор в течение трех рабочих дней с даты получения заявления на возврат от получателя осуществляет возврат в ЕНПФ единовременных пенсионных выплат. Суммы единовременных пенсионных выплат ЕНПФ зачисляет на индивидуальный пенсионный счет вкладчика», — говорится в сообщении.

Также в фонде добавили, что пеня и штрафы в данном случае не взимаются. Пеня и штрафы в данном случае не взимаются. В то же время оплаченный подоходный налог будет возвращён в ЕНПФ на пенсионный счет вкладчика (получателя) путем корректировки.

Как отметили, в ЕНПФ пока случаи возврата единовременных пенсионных выплат единичны. По данным на 1 января 2021 года, воспользоваться этими деньгами могли 761,8 тыс. вкладчиков на 2,5 трлн тенге. Согласно информации ЕНПФ на 17 февраля, фонд исполнил 92 126 заявлений на 496,7 млрд тенге.

Ранее директор департамента рынка ценных бумаг Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Едил Медеу заявил, что казахстанцы, желающие передать часть своих пенсионных накоплений в управление частным управляющим компаниям, смогут сделать это уже на следующей неделе (с 22 февраля 2021 года). По его словам, некоторые управляющие компании, прошедшие отбор агентства, уже начали работу по заключению договоров с ЕНПФ на доверительное управление пенсионными активами.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Вопросы и ответы

Лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме, либо по частям по следующим направлениям.

Улучшение жилищных условий, в том числе:

• Погашение ипотеки;
• Покупка квартиры без кредита;
• Строительство своего дома.

Получение образования ребенком (детьми), в том числе:

• Учеба в колледжах и вузах;
• Оплата частных детсадов и школ;
• Оплата жилья во время учебы.

Накопительная пенсия женщин
Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений женщин, перечисленных в пунктах 1, 2 и 4 части 1 статьи 3 Закона № 256-ФЗ:

• женщин, родивших (усыновивших) второго ребенка, начиная с 1 января 2007 года;
• женщин, родивших (усыновивших) третьего ребенка или последующих детей, начиная с 1 января 2007 года, если ранее они не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки;
• женщин, родивших (усыновивших) первого ребенка, начиная с 1 января 2020 года.

Социальная адаптация детей-инвалидов
Средствами из материнского капитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов

Получение ежемесячной выплаты

В соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2017 года № 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей», женщины, родившие (усыновившие) ребенка, являющиеся гражданами Российской Федерации и постоянно проживающие на территории Российской Федерации, могут обратиться за получением ежемесячной выплаты из средств материнского капитала.

• ребенок (родной, усыновленный) рожден, начиная с 1 января 2018 года, и является гражданином Российской Федерации;
• размер среднедушевого дохода семьи не превышает 2-кратную величину прожиточного минимума трудоспособного населения, установленную в субъекте Российской Федерации в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» за второй квартал года, предшествующего году обращения за назначением указанной выплаты.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 2 Федеральный закон от 28.12.2017 N 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей» гражданин имеет право подать заявление о назначении ежемесячной выплаты в связи с рождением (усыновлением) первого или второго ребенка в любое время в течение трех лет со дня рождения ребенка.

Ежемесячная выплата в связи с рождением (усыновлением) первого или второго ребенка назначается на срок до достижения ребенком возраста одного года. По истечении этого срока гражданин подает новое заявление о назначении указанной выплаты сначала на срок до достижения ребенком возраста двух лет, а затем на срок до достижения им возраста трех лет и представляет документы (копии документов, сведения), необходимые для ее назначения.

С более подробной информацией о способах распоряжения материнским (семейным) капиталом Вы можете ознакомиться на сайте Пенсионного фонда Российской Федерации.

В России изменились правила использования маткапитала :: Общество :: РБК

В России вступили в силу изменения в правила использования средств материнского капитала. Соответствующий приказ Минтруда был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации в конце марта.

Женщины, ранее направившие маткапитал на формирование накопительной части пенсии, могут отозвать средства из негосударственных пенсионных фондов, чтобы использовать по другим направлениям.

В соответствии с новыми правилами женщинам дается полгода со дня возврата денег на счет Пенсионного фонда, чтобы решить, как ими распорядиться, и написать заявление. По истечении шести месяцев можно снова обратиться в Пенсионный фонд и попросить продлить срок.

Если женщина так и не решила, на что потратить маткапитал, и не написала заявление в ПФР, то причитающиеся ей деньги по умолчанию пойдут на накопительную пенсию. Это произойдет в течение трех месяцев после истечения полугодового срока, установленного для перевода средств на другие цели.

Минтруд утвердит правила направления маткапитала на накопительную пенсию

Возврат страховых взносов | astral.

ru

Как обстоит ситуация в 2020 году

Порядок ведения индивидуального учёта сведений о зарегистрированных лицах установлен Приказом Минтруда №211н. В соответствии с ним ПФР ежеквартально вносит сведения на индивидуальный лицевой счёт. Сведения территориальный орган ПФР получает из отчёта РСВ.

Если налогоплательщик обнаруживает переплату после того, как сведения были занесены на индивидуальный лицевой счёт, вернуть деньги он не может. То есть после отправки отчёта РСВ, у налогоплательщика есть не более месяца на то, чтобы вернуть переплату.

Такую ситуацию Конституционный суд РФ признал несправедливой и издал соответствующее постановление. По мнению КС РФ, ограничение на возврат переплаты нарушает конституционные гарантии права собственности налогоплательщика.

Таким образом, КС РФ постановил, что Федеральный законодатель должен внести изменения в правовое регулирование отношения по возврату переплаты в соответствии с Конституцией РФ.

Изменения в 2021 году

Федеральный закон №312-ФЗ внесёт изменения в налоговый кодекс относительно порядка возврата переплаты по страховым взносам. Закон вступит в силу 1 января 2021 года и изменит два пункта НК РФ.

п. 6.1 ст. 78 до 1 января 2021 года

п. 6.1 ст. 78 до 1 января 2021 года

Возврат суммы излишне уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование не производится в случае, если по сообщению территориального органа управления Пенсионным фондом Российской Федерации сведения о сумме излишне уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование представлены плательщиком страховых взносов в составе сведений индивидуального (персонифицированного) учёта и учтены на индивидуальных лицевых счётах застрахованных лиц в соответствии с законодательством Российской Федерации об индивидуальном (персонифицированном) учёте в системе обязательного пенсионного страхования.

Сумма излишне уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование не подлежит возврату, если, по информации территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации, указанная сумма в соответствии с законодательством Российской Федерации об индивидуальном (персонифицированном) учёте в системе обязательного пенсионного страхования учтена в индивидуальной части тарифа страховых взносов на индивидуальном лицевом счёте застрахованного лица, которому на момент представления заявления о возврате суммы излишне уплаченных страховых взносов назначена страховая пенсия в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ «О страховых пенсиях».

Также будет дополнен п. 1.1 ст. 79 следующими словами:

«Сумма излишне взысканных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование не подлежит возврату, если, по информации территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации, указанная сумма в соответствии с законодательством Российской Федерации об индивидуальном (персонифицированном) учёте в системе обязательного пенсионного страхования учтена в индивидуальной части тарифа страховых взносов на индивидуальном лицевом счёте застрахованного лица, которому на момент представления заявления о возврате суммы излишне взысканных страховых взносов назначена страховая пенсия в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ «О страховых пенсиях»».

Эти поправки означают, что вернуть переплату гражданин не может только в одном случае: если переплата учтена в индивидуальной части тарифа на индивидуальном лицевом счёте и назначена пенсия.

Из этого следует, что излишне уплаченные страховые взносы могут вернуть гражданину, если пенсия не была назначена.

Согласно ст. 22 Федерального закона № 167-ФЗ пенсия складывается из следующих взносов:

• если выбран тариф 22%, то 6% из них — солидарная часть, а 16% — индивидуальная;

• если выбран тариф 10%, то они полностью составляют солидарную часть, а всё, что свыше — индивидуальную страховую.

Если пенсия была уже назначена, то можно вернуть солидарную часть взносов. Таким образом, от выбранного тарифа зависит, какую часть переплаты может вернуть гражданин.

---

Чтобы вернуть излишне уплаченные страховые взносы, гражданин должен подать заявление по форме КНД 1150058 и предоставить его в налоговый орган. Заявление можно подать в течение трёх лет с момента уплаты соответствующих взносов.

Не верьте фейкам про социальный вычет за пенсионные взносы. Деньги вам не вернут

Кемеровский налоговики обеспокоены резко возросшим числом деклараций 3-НДФЛ, в которых граждане заявляют социальные налоговые вычеты по дополнительным взносам на накопительную пенсию, которые на самом деле не уплачивались. На своем сайте они объяснили почему никакого возврата налога не будет.

Такой интерес к этому вычету вызван тем, что через социальные сети, мессенджеры и среди сотрудников некоторых организаций активно распространяется текстовая памятка и видеозапись с пошаговой инструкцией о том, как вернуть налог, используя данные Пенсионного фонда.

Гражданам предлагается сформировать на портале «Госуслуг» выписку Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица и в качестве суммы для социального вычета принять данные, отраженные в этой выписке. После чего заполнить в «Личном кабинете налогоплательщика» декларацию 3-НДФЛ и получить деньги.

При этом лица, распространяющие такую схему, активно убеждают граждан в возможности возврата налога и уверяют, что не только они сами, но и другие граждане налог уже вернули.

В действительности же дела обстоят иначе, и вернуть налог удастся не всем. Вычетом смогут воспользоваться только те граждане, которые, приняв решение увеличить размер своей пенсии, направили для этого в Пенсионный фонд соответствующее заявление, уплачивали дополнительные взносыза свой счет и могут это документально подтвердить, представив:

• либо — платежные документы об уплате взносов в Пенсионный фонд через банк;
• либо — справку работодателя о суммах взносов, удержанных из их заработной платы и перечисленных в Пенсионный фонд.

Те граждане, которые такое заявление не писали и не уплачивали дополнительные взносы, права на вычет не имеют.

При этом выписка Пенсионного фонда, сформированная на портале «Госуслуг», не является документом, подтверждающим расходы, и не может являться основанием для предоставления вычета. Более того, те суммы, которые гражданам предлагается принять в качестве вычета, либо вообще не являются взносами в Пенсионный фонд, либо являются расходами работодателя , а не гражданина, претендующего на вычет.

Налоговики называют распространение таких сообщений в соцсетях мошенничеством и призывают не доверять информации из непроверенных источников, не распространять ее и тем более не передавать третьим лицам данные от своих личных кабинетов.

Если же декларация на возврат налога уже представлена, то необходимо представить уточненную декларацию с обнуленным показателем социального налогового вычета, которую можно направить в налоговый орган через сервис «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», представить в Инспекцию лично или через представителя, направить по почте, либо сдать на бумажном носителе через МФЦ.

Возврат пенсионных взносов

Если вы выйдете из своей пенсионной схемы в течение двух лет после вступления, вы сможете получить возмещение своих взносов в зависимости от типа схемы. Помните, что если вы возьмете возмещение, у вас не будет пенсионных накоплений за этот период.

Если вы выйдете из пенсионного плана, вы не потеряете накопленные вами пособия. Они по-прежнему принадлежат вам, и у вас есть несколько вариантов, что с ними делать.Администратор вашей схемы или пенсионный провайдер должен сообщить вам, какие варианты применимы к вам.

Если вы выйдете из своей пенсионной схемы с установленными выплатами, имея членство менее двух лет, вы можете получить возмещение уплаченных вами взносов, если это разрешено правилами программы.

Члены профессиональных пенсионных схем с установленными взносами или пенсионных схем с оплатой за деньги со сроком службы менее 30 дней могут потребовать возмещения за короткий срок только своих взносов. С 1 октября 2015 года те, кто увольняются (или отказываются от работы), проработав более 30 дней, не смогут запросить возмещение за короткие услуги и вместо этого будут иметь право на получение краткосрочного пособия / пенсии.

Если вы сделали какие-либо взносы, используя механизм пожертвований из заработной платы, они не могут быть возвращены, поскольку они классифицируются как взносы работодателя и должны оставаться в вашей пенсионной корзине.

Если вы были участником индивидуальной пенсионной программы или схемы пенсионного обеспечения заинтересованных лиц, у вас есть возможность получить возмещение только в том случае, если вы были участником менее тридцати дней и не делали никаких взносов с использованием механизма пожертвования заработной платы. .

В каждом случае полученная вами сумма будет облагаться налогом с учетом налоговых льгот, полученных вами при уплате взносов.

Взносы, возмещаемые по плану с установленными выплатами или пенсии за покупку денег, облагаются налогом в размере 20% на первые 20 000 фунтов стерлингов и 50% на оставшуюся часть. и, где это применимо, будет включать любую инвестиционную прибыль или убыток. Сумма, которую вы получаете обратно от личной пенсии или пенсионной схемы заинтересованных сторон, представляет собой уплаченные вами взносы с любой инвестиционной прибылью или убытком за вычетом налоговых льгот по базовой ставке.

Часто задаваемые вопросы…

Где я могу узнать больше?

Если вам нужна дополнительная информация, свяжитесь с нами. Специалист по пенсиям из нашей команды будет рад ответить на любой ваш вопрос, связанный с пенсиями. Наша помощь всегда бесплатна.

Три способа потерять пенсию и как ее сэкономить

Когда в последний раз вы слышали хорошие новости о пенсиях? Вместо этого вы, вероятно, видели такие тревожные заголовки, как эти:

Вас беспокоит пенсия или пенсия родителей? В этой статье описаны законы, которые должны обеспечивать безопасность обещанных вами льгот, некоторые ограничения этих законов и то, что вы можете сделать, чтобы защитить себя.

Ключевые выводы

• Пенсионные планы могут недофинансироваться из-за плохого управления, низкой доходности инвестиций, банкротства работодателя и других факторов.
• Пенсионные планы с одним работодателем лучше, чем планы с несколькими работодателями для членов профсоюзов.
• Религиозные организации могут отказаться от пенсионного страхования, что снижает страховую защиту своих сотрудников.

Плохая ситуация № 1: Ваш пенсионный план недофинансирован

Сегодня основной проблемой традиционных пенсионных планов с установленными выплатами является недофинансирование.То есть достаточно ли у них денег для выполнения своих прогнозируемых будущих обязательств? Проблема особенно остро стоит в отношении пенсионных планов для нескольких работодателей, типа пенсионных планов, в первую очередь для членов профсоюзов, которые работают более чем в одной компании.

Управление безопасности пособий сотрудникам Министерства труда США (EBSA) ведет список планов, статус финансирования которых классифицируется как критический, критический, снижающийся или находящийся под угрозой. В 2020 году 121 план находился в критическом состоянии, 65 — в критическом и находящемся в упадке, а 61 находился под угрозой.Критический план финансируется менее чем на 65%, критический и снижающийся план, как ожидается, станет неплатежеспособным в течение 15 лет, а план, находящийся под угрозой, финансируется менее чем на 80%.

Примеры из списка 2020 включают Пенсионный план для лесной промышленности (критический), Пенсионный план для автомобильной промышленности (критический и снижающийся) и Международный пенсионный фонд каменщиков и мастеров (находящийся под угрозой).

У большинства многопрофильных планов нет проблем, но их достаточно, чтобы Конгресс включил их в огромный Закон о американском плане спасения 2021 года, принятый в марте 2021 года.Новый закон предоставит средства Корпорации по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) для оказания помощи планам, находящимся в серьезной опасности банкротства. Они будут иметь право подать заявку на специальную помощь в виде единовременного единовременного платежа, предназначенного для покрытия обязательств плана до 2051 года. В отличие от традиционного финансирования PBGC, которое основывается на страховых взносах, новые деньги будут поступать из государственных средств. общие налоговые поступления.

Примечание

В этой статье описаны правила, касающиеся планов с установленными выплатами, которые часто называют традиционными пенсиями.Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) или 403 (b), действуют по-другому и не покрываются гарантией пенсионных выплат.

Законы, защищающие вас

Закон о гарантированном пенсионном доходе сотрудников 1974 года (ERISA) обеспечивает защиту работников и пенсионеров в рамках традиционных пенсионных планов с установленными выплатами. Он также создал Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC). Независимо от того, являетесь ли вы пенсионным планом с одним работодателем или с несколькими работодателями, если ваш план участвует в программе PBGC, это агентство гарантирует вам выплаты в пределах определенного максимума.

В настоящее время PBGC охватывает около 23,5 миллионов рабочих и пенсионеров примерно по 23 200 планам с одним работодателем и еще 10,9 миллиона рабочих и пенсионеров по примерно 1400 планам с участием нескольких работодателей.

Обычно PBGC финансируется спонсорами пенсионных планов. «Компании с текущими пенсионными планами с установленными выплатами уплачивают ежегодную страховую премию с фиксированной ставкой в ​​PBGC от имени каждого участника», — объясняет Брэдли С. Смит, партнер инвестиционной консалтинговой компании NEPC, который возглавляет группу корпоративной практики компании и консультирует корпоративные планы с установленными выплатами.

«Они также платят дополнительный страховой взнос с переменной ставкой, если план недофинансирован», — продолжает Смит. «Чем больше недофинансирование, тем больше страховая премия с плавающей ставкой, которая подлежит ежегодному максимуму для каждого участника».

Планы Multiemployer также платят ежегодный страховой взнос в PBGC. Премия зависит от того, сколько участников покрывает план.

Гарантированное максимальное покрытие PBGC зависит от типа плана и может быть изменено.

Например, в 2021 году работник, работающий по плану с одним работодателем, мог бы получать максимум 6034,09 долларов в месяц в возрасте 65 лет, если бы он получал свое пособие в виде постоянной пожизненной ренты. Если бы они вместо этого предпочли получать совместную ренту и 50% -ную ренту по случаю потери кормильца, они бы получали максимум 5 430,68 долларов в месяц.

Максимальные выплаты по плану для нескольких работодателей рассчитываются по разным формулам, но, как правило, они значительно меньше, чем для планов для одного работодателя.

Плохая ситуация No.2: Ваш работодатель обанкротился

Как ни странно, пенсионные обязательства помогли дестабилизировать некоторые крупные компании и сделали их пенсии более опасными. Известный тому пример — компания Sears, объявившая о банкротстве в октябре 2018 года. Его тогдашний генеральный директор сказал, что 4,5 миллиарда долларов, которые компания внесла в свои пенсионные планы с 2005 года, усложнили для Sears инвестирование в операции и конкуренцию с другими крупными розничными торговцами, у которых не было огромных пенсионных обязательств, согласно сообщениям СМИ в то время.

Законы, защищающие вас

Применяемые здесь законы аналогичны тем, которые описаны в последнем разделе. Если ваш работодатель прекращает свой пенсионный план из-за банкротства, PBGC вмешается, если план покрыт. Затем он будет выплачивать сотрудникам любые обещанные им пенсионные пособия, которые работодатель не может выплатить, в пределах гарантированной максимальной суммы.

Пенсионные финансы компании отделены от ее собственных финансов. Это означает, что компания может быть банкротом, но все еще иметь адекватно финансируемую пенсию, или она может преуспевать и иметь недостаточно финансируемую пенсию.Это разделение также означает, что кредиторы не могут требовать пенсионные активы обанкротившейся компании.

Плохая ситуация № 3: Ваша пенсия попадает в лазейку

Пенсии, предоставленные церковным статусом федеральным правительством, могут сэкономить деньги, потому что им не нужно платить в фонд пенсионного страхования PBGC, если они не захотят. Однако, если они этого не сделают, сотрудники, которые участвуют в своих пенсионных планах, не получат выгоды от этой страховки или не будут защищены в соответствии с ERISA.

По данным Центра пенсионных прав, некоммерческой группы потребителей, большинство церковных пенсионных планов отказываются от федеральной пенсионной защиты.Церковные планы также не обязаны выплачивать пособия справедливо, адекватно финансировать пенсии или даже предоставлять сотрудникам информацию об их пособиях или планировать инвестиции.

Это исключение, которое было предназначено для сохранения отделения церкви от государства, распространяется на религиозные организации всех конфессий. Это также относится к организациям, связанным с этими организациями, таким как школы и больницы.

Законы, защищающие вас

Если вы работаете в религиозной организации, на которую не распространяется федеральный пенсионный закон, применяется закон штата.По данным Пенсионного центра, законы штата «обычно требуют, чтобы попечители, которые руководят церковными планами, действовали разумно, осторожно и только в интересах участников плана».

Если вы считаете, что вам неправомерно отказали в пенсионных пособиях, которые должен вам религиозный работодатель, можно обратиться к суду присяжных в суде штата и попытаться получить компенсацию и штрафные санкции. Конечно, нет никакой гарантии, что вы выиграете. Также нет гарантии, что у вашего работодателя будут деньги, чтобы оплатить судебное решение, если вы все-таки выиграете.

Помимо подачи иска, Пенсионный центр по правам человека рекомендует работникам проблемных церковных планов обращать внимание на традиционные и социальные сети и связываться с членами Конгресса, чтобы повысить осведомленность и получить помощь.

Важно

Если вы переезжаете, убедитесь, что ваши бывшие работодатели знают, как с вами связаться.

4 шага, которые можно предпринять, чтобы защитить свой пенсионный фонд

Ваше пенсионное обеспечение — это мерцающее пламя, которое ваш работодатель может погасить в любой момент? Может быть, есть что-то, что вы можете сделать, чтобы защитить себя, прежде чем почувствуете запах дыма и вам понадобится защита PBGC.

Есть, конечно, старая трехногая табуретка. Планируйте несколько источников пенсионного дохода: социальное обеспечение, пенсии и личные сбережения. Тем не менее, табурет только на двух ножках — это не тот стул, на котором можно удобно сидеть. Он неуравновешенный и шаткий. И вам не следует легко отказываться от получения льгот, на которые вы имеете право. Повысьте шансы в свою пользу, сделав следующие шаги.

1. Поддерживайте актуальность информации

Смит, консультант по пенсиям, говорит, что первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваша контактная информация точна и актуальна для любой компании, которая должна вам пенсионные выплаты, особенно если вы больше не работаете там.Важно, чтобы ваш бывший работодатель знал, как с вами связаться.

В это трудно поверить, но PBGC заявляет, что более 80 000 рабочих имеют невостребованные пенсии на сумму более 300 миллионов долларов. Работники могут потерять из виду бывших работодателей, которые переезжают, выкупаются или закрываются. Буклет PBGC «В поисках утерянной пенсии» может помочь вам отследить любую задолженность.

2. Просмотрите и сохраните свои записи

«Следующее, что вам следует сделать, это просмотреть ежегодные раскрытия информации, предоставляемые вашей компанией, и сохранить копию в своих записях», — говорит Смит. «Когда вы выходите на пенсию, просмотрите свои записи и убедитесь, что ваша зарплата и количество лет службы верны».

Центр пенсионных прав рекомендует работникам сохранять свои годовые формы W-2 для подтверждения своей истории заработка, заявлений о выплате пособий по плану, уведомлений о планах и любых других официальных документов, таких как Краткое описание плана. Если ваш работодатель допустит ошибку в ваших записях или потеряет какие-либо записи, у вас будет резервная копия, чтобы доказать, что вы должны.

3.Получить помощь

Работники также могут обратиться в PensionHelp America, часть Центра пенсионных прав. Этот ресурс связывает людей с консультационными услугами и юридической помощью, когда у них есть вопросы о пенсии или им нужна помощь с выплатой пособий.

Кроме того, в Управлении безопасности пособий сотрудникам (EBSA) федерального правительства есть консультанты по льготам, которые могут помочь вам быстрее реализовать ваши права, помочь найти недостающую пенсию и даже обратиться к администратору плана от вашего имени.

4. Подача жалобы

Если вы считаете, что с вашей пенсией неправильно распорядились, вы можете подать жалобу в EBSA. Если ваша жалоба носит конкретный характер и указывает на то, что ваш работодатель или бывший работодатель нарушил пенсионное законодательство, подразделению EBSA следует провести расследование. EBSA утверждает, что даже неспецифические жалобы могут привести к расследованию, когда несколько источников сообщают о проблемах с одним и тем же лицом.

Итог

Ряд ситуаций может поставить вашу пенсию под угрозу, включая недофинансирование, бесхозяйственность, банкротство и освобождение от ответственности.Существуют законы, защищающие вас в таких обстоятельствах, но одни законы обеспечивают лучшую защиту, чем другие.

К сожалению, нет гарантии, что вы не попадете в число незадачливых сотрудников, которые не получили и, возможно, никогда не получат обещанных пенсионных пособий. Тем не менее, вы не должны отказываться от денег, которые вам причитают, без боя. Если вам действительно нужна помощь, обратитесь к законодателям, СМИ, судебной системе и правительству. Есть люди, которые хотят помочь и имеют для этого опыт.

Возврат из Традиционного пенсионного плана

Как член OPERS у вас есть выбор, если вы решите оставить государственную службу: вы можете вернуть свои взносы или оставить свой счет на депозите в OPERS. Оба варианта повлияют на ваш статус с OPERS.

Возврат от OPERS

На этой странице содержится конкретная информация о возмещении из Традиционного пенсионного плана.Чтобы узнать об основах возврата средств, посетите страницу возврата средств.

Как рассчитывается сумма возврата

в традиционном пенсионном плане

Дополнительная сумма
Кредит для квалифицированного обслуживания	Возврат
Менее 5	0%
Более 5, менее 10	33%
Более 10	67%

Дополнительная сумма, показанная здесь, является дополнением к 100% ваших соответствующих критериям взносов сотрудников, которые вы получаете при возмещении.

Если вы вернете деньги со своего счета в традиционном пенсионном плане, вы получите 100 процентов взносов сотрудников, внесенных вами в OPERS, плюс проценты.

Если у вас есть кредит на квалифицированное обслуживание не менее пяти лет, вы также можете получить 33 процента этих правомочных взносов в качестве дополнительной суммы.

Если у вас есть кредит на квалифицированное обслуживание не менее 10 лет, эта дополнительная сумма увеличивается до 67 процентов.

Вы не получаете ни одного из взносов работодателя вашего при возврате средств на ваш счет.

Оценщик возврата

Чтобы увидеть приблизительную сумму возмещения, войдите в свой онлайн-аккаунт OPERS или просмотрите свой годовой отчет. Вы можете найти сумму возврата и ежемесячного пособия на первой странице.

---

Оставить свой счет на депозите

в традиционной пенсионной программе

Нет никаких штрафов или сборов для участников Традиционного пенсионного плана, которые решили оставить свои средства в OPERS.

Вы не обязаны возвращать свои взносы при увольнении с работы, покрываемой OPERS. Для участников Традиционного пенсионного плана нет штрафов или сборов за оставление своего счета на депозите в OPERS.

При увольнении с государственной службы вы можете оставить свой счет на депозите в OPERS до:

• Вы решили получить возврат средств со своего счета
• Вы получаете пенсию
• Вы достигли необходимого минимального возраста выплаты пособий, по достижении которого вы должны получить возмещение или начать получать пенсионное пособие (если имеете право)
• Или до вашей смерти, когда ваши деньги будут выплачены вашим бенефициарам и / или иждивенцам (более подробную информацию см. В брошюре о пособиях по случаю потери кормильца )

Преимущества выхода со счета на депозит в OPERS

1. Вы можете иметь право на получение пособия.

   

   Если у вас есть по крайней мере пять лет зачисления взносов в план, вы получили уменьшенное пенсионное пособие для каждой пенсионной группы.

   Если вы относитесь к группе A и B, вы можете подать заявление на получение сокращенного пенсионного пособия в возрасте 60 лет.

   Если вы относитесь к группе C, вы можете подать заявление на получение сокращенного пенсионного пособия в возрасте 62 лет.

2. Вы можете иметь право на получение дополнительных льгот.

   Если у вас есть 18 месяцев зачисления взносов за обслуживание в Традиционном пенсионном плане (и три месяца из них приходятся на последние 30 месяцев), вы получили пособие по случаю потери кормильца для своих переживших.

   Имея по крайней мере пять лет кредита на оплату услуг, если вы потеряете постоянную нетрудоспособность в течение двух лет после прекращения участия в плане, вы все равно можете подать заявление на пособие по инвалидности.

3. Вы можете начислять проценты на свой счет.

   Вы продолжите получать проценты от взносов ваших сотрудников и любых сумм, уплаченных для покупки кредита на обслуживание. Ежегодно выплачиваемая процентная ставка — это процентная ставка, действующая на тот момент. Ставка ежегодно устанавливается Попечительским советом OPERS.

---

Возвращение на оплачиваемую OPERS должность

в традиционном пенсионном плане

Возврат после получения возврата

Если вы решите вернуться на государственную службу после получения возмещения, вы будете рассматриваться как новый участник и можете иметь право выбрать новый план.Вам не нужно выбирать новый план — вы можете остаться в том же плане.

Участники

OPERS, получившие возмещение из Традиционного пенсионного плана, могут повторно депонировать выведенную сумму в тот же план, из которого участник вернул деньги после возвращения на работу, покрываемую OPERS, и внесения взносов в Традиционный пенсионный план в течение не менее 18 месяцев. При повторном депозите автоматически восстанавливается сервисный кредит, который был утерян в результате возврата. Стоимость повторного депонирования средств будет включать возвращаемую сумму плюс проценты.

Чтобы узнать больше о стоимости повторного депонирования средств, обратитесь к брошюре «Кредит на обслуживание» и «Месяцы вклада ».

Возврат после выхода из аккаунта на депозит

Если вы не получите возмещение, вы можете продолжить с того места, на котором остановились, когда вернетесь к услуге, покрываемой OPERS.

---

Дополнительная информация

На этой странице содержится конкретная информация о возмещении из Традиционного пенсионного плана.Чтобы узнать больше о возврате средств для вашего аккаунта OPERS, посетите страницу «Возврат».

Получение небольших денежных сумм из своей пенсионной корзины

В соответствии с гибкими правилами, введенными в апреле 2015 года, теперь вы можете использовать свою пенсионную корзину, чтобы снимать наличные по мере необходимости. Однако существуют налоговые последствия и риск того, что ваши деньги могут закончиться .

Как это работает

Вы берете наличные из своей пенсионной корзины, когда вам это нужно.

При каждом снятии наличных обычно первые 25% (квартал) не облагаются налогом, а остальные будут добавлены к вашему другому доходу и подлежат налогообложению.

Может взиматься комиссия каждый раз, когда вы снимаете наличные, и / или может взиматься ограничение на количество снятий, которое вы можете снимать каждый год.

О чем подумать

?

Этот вариант не обеспечивает регулярный пенсионный доход для вас или любого иждивенца после вашей смерти.

Ваша пенсионная корзина уменьшается с каждым снятием наличных. Чем раньше вы начнете забирать деньги из своего банка, тем больше риск того, что ваши деньги могут закончиться.

То, что осталось в вашей пенсионной корзине, может не вырасти настолько, чтобы дать вам доход, необходимый для того, чтобы продержаться до старости — большинство людей недооценивают, как долго продлится их пенсия.

Административные расходы за каждый вывод средств могут съесть вашу оставшуюся чашку.

Поскольку ваш горшок не был реинвестирован для получения дохода, его вложения могут упасть в цене, поэтому вам нужно будет регулярно его проверять.

Взимаются сборы, и вам может потребоваться переместить или реинвестировать свой банк позже.

После того, как вы заберете деньги из своей пенсионной корзины, любой рост ее стоимости будет облагаться налогом, в то время как они будут расти без налогов внутри банка — как только вы заберете их, вы не сможете вернуть их.

Единовременные выплаты наличными могут уменьшить ваше право на получение пособий сейчас или по мере того, как вы становитесь старше.

Налог, который вы заплатите

Три четверти каждого снятия наличных засчитываются как налогооблагаемый доход.

Это добавляется к остальной части вашего дохода, и в зависимости от того, каков ваш общий доход за налоговый год, вы можете оказаться в более высоком налоговом диапазоне.

Итак, если вы возьмете много крупных денежных сумм или даже одну денежную сумму, вы можете в конечном итоге заплатить более высокую ставку налога, чем обычно.

Ваша пенсионная программа или поставщик будет выплачивать наличные через расчетную ведомость и снимать налог заранее — это называется PAYE (Pay As You Earn).

Это означает, что вы можете заплатить слишком много налогов и вам придется требовать возврата денег — или вы можете задолжать больший налог, если у вас есть другие источники дохода.

Дополнительные налоговые сборы или ограничения могут применяться, если ваши пенсионные накопления превышают пожизненное пособие (в настоящее время 1 073 100 фунтов стерлингов) или если у вас имеется меньше пожизненного пособия, чем сумма, которую вы хотите снять.

Налоговая скидка на будущие пенсионные накопления

Если размер вашей пенсионной корзины составляет 10 000 фунтов стерлингов или более, как только вы начнете получать доход, сумма пенсионных накоплений с установленными взносами, на которые вы можете получать налоговые льготы каждый год, уменьшается с 40 000 фунтов стерлингов («годовая надбавка») до меньшая сумма (называемая «Ежегодное пособие на покупку денег» или «MPAA»).

В 2021/22 году MPAA составит 4000 фунтов стерлингов.

Если вы хотите и дальше наращивать свою пенсионную корзину, этот вариант может вам не подойти.

Что произойдет, когда ты умрешь?

• Если вы умрете в возрасте до 75 лет, любая нетронутая часть вашей пенсионной корзины перейдет без налогообложения указанному получателю или имуществу при условии, что деньги будут выплачены в течение двух лет после того, как поставщику станет известно о вашей смерти. Если двухлетний лимит будет пропущен, он будет добавлен к другому доходу вашего бенефициара и облагаться налогом в обычном порядке.
• Если вы умрете после 75 лет, любая нетронутая часть вашей пенсионной корзины, которую вы передадите — в виде единовременной выплаты или дохода — будет добавлена ​​к другому доходу вашего бенефициара и будет облагаться налогом в обычном порядке.

Начисление пожизненного пособия

Если на момент вашей смерти стоимость всех ваших пенсионных накоплений превышает 1 073 100 фунтов стерлингов (2021/22 налоговый год), могут взиматься дополнительные налоговые сборы.

Другие варианты вашего пенсионного дохода

Получение денежных сумм — это лишь один из нескольких вариантов использования своей пенсионной корзины для обеспечения пенсионного дохода.

Из-за риска нехватки денег мы рекомендуем вам очень хорошо подумать, прежде чем использовать этот метод для финансирования вашего пенсионного дохода.

Что такое окупаемость? | Пенсионный центр

Источник / Автор:

Центр пенсионных прав

Обновлено: Июль 2015

Я получил письмо от моего пенсионного плана о том, что он мне переплачивает. В письме говорится, что план сократит мои ежемесячные выплаты и что мне также придется внести дополнительную сумму в план.Что я могу делать?

В последние годы Пенсионный центр по правам человека стал свидетелем увеличения количества звонков и электронных писем от пенсионеров, которых просят вернуть деньги в их пенсионный план. Чаще всего это происходит из-за того, что план допустил ошибку при расчете размера пенсии, и пенсионер не имел возможности узнать, что он или она получает неправильную сумму. Процесс возврата переплаты называется «окупаемость».

Как работает окупаемость?
Когда пенсионный план понимает, что он совершил ошибку и переплатил пенсионеру, он обычно сокращает будущие ежемесячные выплаты пенсионера до правильной суммы, а затем пытается вернуть или возместить переплаченные суммы.План окупается за счет еще большего сокращения будущих ежемесячных платежей пенсионера, требования единовременной выплаты или того и другого. В крайних случаях ежемесячные пособия сокращаются до нуля до тех пор, пока переплаченная сумма не будет полностью возмещена. Кроме того, планы могут взимать проценты за переплату, что увеличивает сумму возмещения.

Поскольку переплаты часто производятся за много лет до того, как план осознает, что была сделана ошибка, суммы, требуемые планом, могут быть очень большими. Как правило, пенсионеры не получают предупреждения до того, как они получат уведомление о возмещении, и нет формальной процедуры оспаривания действий плана.

Что мне делать, если я получил уведомление о переплате от моего пенсионного плана?

• Проверить новый расчет плана .

• Попросите человека, выполняющего ваш план, объяснить, как произошла ошибка;
• Попросите показать как старые, так и новые расчеты вашей выгоды; и
• Сравните новую цифру плана с полученными вами справками о выплате пособий.

• Убедитесь, что администратор пенсионного плана осведомлен о том, что IRS не требует планов возмещения переплаты. В марте 2015 года Налоговая служба опубликовала Порядок получения доходов, в котором говорится, что в зависимости от обстоятельств пенсионные планы не обязаны возмещать переплату, и план может предпринимать другие шаги для компенсации переплаты. Многие администраторы планов даже не знают об этой процедуре получения доходов, а некоторым пенсионерам удалось добиться снижения требований к возмещению, как только они сообщили администраторам плана об этом.
• Попросите об отказе от страховки , если сокращение вашего пособия вызовет у вас финансовые затруднения или если план требует единовременного погашения, которое вы не можете себе позволить.

• Ваш пенсионный план может не знать, что федеральные правила разрешают ему отказываться от всех или части возмещения, если они вызовут финансовые трудности для пенсионеров.

• Может существовать проект пенсионного консультирования, поставщик юридических услуг или государственное учреждение, которое может:
  
  • Помочь вам проверить расчет плана;
  • Поможет вам подать заявление об отказе от страховки, для чего может потребоваться написание письма или заполнение сложной формы объемом в несколько страниц;
  • Договоритесь с планом от вашего имени о менее обременительном графике погашения, если вам будет отказано в отказе от выплаты страхового возмещения; и
  • Сообщит вам, может ли план подать на вас в суд, если вы не ответите на требование о выплате единовременной выплаты. (Во многих случаях судебный процесс не стоит затрат плана.)

• Региональные консультационные и информационные проекты по пенсионным вопросам предоставляют бесплатную юридическую помощь любому, у кого есть вопрос об их пенсионном плане, в 30 штатах. Они имеют многолетний опыт рассмотрения дел о возмещении убытков и могут проконсультировать вас по вашим законным правам и возможностям.

• Если вы не проживаете в штате, обслуживаемом проектом пенсионного консультирования, PensionHelp America, справочная онлайн-служба, может направить вас к поставщику юридических услуг или государственному учреждению в вашем районе, которые могут помочь.

• Вы также можете позвонить в Центр пенсионных прав по телефону 1-888-420-6550.

Есть ли ограничения на сумму возврата по плану?
Планы всегда могут уменьшить будущие выплаты до скорректированной суммы. Однако в некоторых случаях существуют ограничения на дополнительное сокращение льгот, которое может произвести план.

• Сумма, которую план может окупить каждый месяц, может быть ограничена правилами плана. Это наиболее распространено в пенсионных планах для нескольких работодателей.

• Если вы пенсионер, которому переплатили, и умерли до того, как переплата будет полностью выплачена, ваша вдова или вдовец не должны будут возвращать сумму, которую вы задолжали плану на момент вашей смерти. Однако план может быть возмещен за счет пособия вдове или вдовцу, если пособие по потере кормильца было переплачено.

Что вызывает переплату?
Чаще всего переплаты возникают при:

• План неверно рассчитывает преимущества участника.

• Участник получает доход из другого источника, такого как пособие по инвалидности или социальное обеспечение, которые должны были уменьшить пенсионное пособие в соответствии с правилами плана.

• Досрочный пенсионер в плане с несколькими работодателями возвращается к работе в отрасли или торговле в географической зоне, охватываемой его или ее планом, и пенсионерам следовало приостановить выплаты в соответствии с правилами плана.

• Досрочный пенсионер получает специальное пособие, равное социальному обеспечению, которое должно было закончиться в возрасте 62 лет, но план не прекратил действие специального пособия.

• Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) берет на себя план, и ему требуется несколько лет, чтобы определить, чьи пенсии должны быть уменьшены, чтобы соответствовать пределу гарантии PBGC. В течение этого времени любому пенсионеру, пенсия которого превышает гарантийный лимит агентства, выплачивается переплата.

Почему планам разрешено возмещение переплаты?
Планы оправдывают действия по возмещению, утверждая, что они обязаны по закону действовать в интересах всех участников плана и, следовательно, несут «фидуциарную обязанность» собирать переплаты в качестве способа сохранения активов плана или уклонения от уплаты налогов. штрафы.Однако окупаемость — не единственный вариант плана. Компании могут внести свой вклад в план, чтобы компенсировать переплаты, и некоторые из них так и поступили. Кроме того, полисы фидуциарного страхования могут покрывать расходы на убытки, возникшие в результате ошибок должностных лиц плана.

Как отмечалось выше, Налоговая служба опубликовала в марте 2015 года Порядок получения доходов, в котором говорится, что в зависимости от обстоятельств пенсионные планы не обязаны возмещать переплаты, и план может предпринимать другие шаги для компенсации переплаты.Это важно, потому что в планах часто утверждается, что IRS требует от них возмещения убытков. Прочтите запись в нашем блоге об этой процедуре получения дохода. Мы также представили комментарии по процедуре в июле 2015 года.

Что делать?
Центр пенсионных прав не считает, что пенсионеры должны нести неожиданное и чрезмерное финансовое бремя из-за ошибки плана. Пенсионеры должны получать заработанные ими пособия, не больше и не меньше, но процесс выплаты долга должен быть справедливым.Некоторые из изменений в процессе возмещения, которые мы поддерживаем, включают:

• Размер пособия пенсионера не должен уменьшаться до тех пор, пока пенсионеру не будет предоставлена ​​возможность оспорить возмещение посредством процедур требований и апелляций.

• Планы должны быть обязательными, чтобы предлагать пенсионерам возможность подать заявление на освобождение от трудных условий и предоставлять им бесплатную помощь в заполнении заявлений об освобождении от льгот.

• Планы не должны допускать взыскания переплаты за ошибки, допущенные более чем за три года до начала процесса возмещения.
• Пенсии не должны уменьшаться более чем на 10 процентов от ежемесячного пособия пенсионера для возмещения переплаты, даже если это означает, что вся сумма не будет возвращена в течение жизни пенсионера.
• Планы не должны иметь права взимать проценты за переплату.
• Планы не должны требовать единовременных выплат. Возмещение должно быть достигнуто только за счет уменьшения ежемесячного пособия (с учетом 10-процентного лимита), даже если это означает, что вся сумма не будет возвращена в течение жизни пенсионера.

• Если пенсионер не мог разумно знать, что была допущена ошибка, план должен обратиться к другим источникам дохода — включая взносы работодателей и страховые полисы — для погашения плана.

Версия для печати [PDF]

Статьи о окупаемости

• Группа пенсионных прав: Переплата пенсионерам Pontiac должна быть прощена, Oakland Press , 6 апреля 2015 г.
• Могут ли они получить вашу пенсию?, Бюллетень AARP , март 2015 г.
• Бывшие работники Triangle Wire борются за сохранение пенсии, Norwich Bulletin , 23 декабря 2014 г.
• Ошибки в бухгалтерском учете могут повлиять на размер пенсионных пособий, Pittsburgh Post-Gazette , 6 июля 2014 г.
• Пенсии просят пенсионеров выплатить десятки тысяч долларов, CNN Money, 24 октября 2013 г.
• 2 Следователи: Пенсионный фонд с интересом требует возврата переплаты, CBS2 Чикаго, 27 сентября 2013 г.
• Раненый и раненый рабочий метро остался с пенсией в размере 5 долларов в месяц после репрессий со стороны NYCERS, New York Post , 17 июня 2012 г.

Прочтите об историях успеха окупаемости

Что происходит с пенсией, когда вы уходите из компании

Разрыв связи со старой работой часто бывает приятным, иногда горько-сладким, а иногда просто горьким.Если у вас пенсия с установленным размером пособия, разрыв отношений также может быть затруднен. Что произойдет с вашим пенсионным планом, если вы покинете компанию, не дожидаясь выхода на пенсию? Получишь ли ты деньги и что с ними делать? Нужно ли учитывать налоговые последствия?

Было время, когда некоторые люди не рассматривали возможность ухода с работы с установленной пенсией, но люди меняли работу гораздо чаще, чем в прошлом, и виды льгот, предоставляемых работодателями, изменились.Если до выхода на пенсию поступит более выгодное предложение, вам решать, что делать с накопленной пенсией.

Что такое пенсия с установленным размером пенсии?

Пенсия с установленным размером пособия — это то, что большинство людей называют традиционной пенсией старого образца, которую получали ваш отец или дед. Вы знаете, тип, который гарантирует работникам, остающимся в компании, пожизненный доход при выходе на пенсию.

Пенсии с установленными выплатами не так распространены в наши дни, они были заменены планами с установленными взносами, такими как 401 (k) s, которые возлагают большую часть ответственности за сбережения на сотрудника и не предоставляют никаких гарантий установленной суммы выхода на пенсию доход.

Вы застрахованы?

Согласно Министерству труда, в плане с установленными выплатами работодатель может потребовать, чтобы сотрудники имели 5-летний стаж работы, чтобы получить 100-процентное право на получение пособий, финансируемых работодателем. Работодатели также могут выбрать дифференцированный график перехода прав, который требует, чтобы сотрудник проработал 7 лет, чтобы получить 100-процентные права, но предусматривает не менее 20 процентов перехода через 3 года, 40 процентов через 4 года, 60 процентов через 5 лет и 80 процентов. процентов после 6 лет службы.Планы могут предусматривать другой график, если он более щедрый, чем эти графики перехода. Вы имеете право на получение гарантированной части пенсии только тогда, когда вы увольняетесь от своего работодателя.

Варианты пенсии при увольнении с работы

Обычно, когда вы увольняетесь с работы с пенсией с установленным размером пособия, у вас есть несколько вариантов. Вы можете выбрать получение единовременной выплаты сейчас или обещание регулярных выплат в будущем, также известных как аннуитет. Возможно, вы даже сможете получить комбинацию того и другого.

То, как вы распорядитесь деньгами в своей пенсии, может зависеть от вашего возраста и лет до выхода на пенсию. Если вы молоды и у вас на кону относительно небольшая сумма денег, единовременная выплата может быть самым простым выбором.

Имейте в виду, что большинство аннуитетных выплат являются фиксированными и не успевают за инфляцией. Сегодняшняя небольшая рента в будущем будет казаться еще меньше.

Через 30-40 лет покупательная способность вашей пенсии может значительно снизиться. Вложите их самостоятельно, возможно, с помощью аккредитованного финансового консультанта, и вы сможете получить более высокую долгосрочную прибыль на свои деньги.Однако «познай себя», если вы дисциплинированный инвестор, управление своими пенсионными ресурсами будет иметь больше смысла, чем если бы вы были склонны к реакции, основанной на страхе, на движения рынка.

С другой стороны, если вы приближаетесь к пенсии и ищете гарантированный доход, аннуитет может быть более привлекательным вариантом. Вам не нужно беспокоиться о том, чтобы вложить деньги самостоятельно в сомнительные предпенсионные годы.

У вас также может быть лучшее представление о здоровье компании в ближайшем будущем и ее способности выполнять свои пенсионные обещания (пенсии застрахованы государством через корпорацию Pension Benefit Guaranty Corporation, но когда компании разоряются, сотрудники и бывшие сотрудники обычно этого не делают. получить все, что им было обещано).Иногда компании предлагают дополнительные льготы, чтобы побудить пожилых сотрудников оставаться в своем плане. Если ваше исследование показывает, что ваш план недофинансирован или, вероятно, будет таковым в будущем, то вы с большей вероятностью выберете единовременную выплату.

Что делать с единовременной пенсией

Если вы все же берете единовременную выплату, подумайте о переводе денег непосредственно из вашей пенсии на пролонгационный индивидуальный пенсионный счет (IRA), чтобы избежать обложения налогом. Если ваша компания выписывает вам чек, у вас есть 60 дней, чтобы перевести деньги на счет с льготным налогообложением, прежде чем деньги будут облагаться налогом.

Если вам действительно не нужны средства, лучше не тратить единовременную выплату до выхода на пенсию. Вы не только упускаете возможность долгосрочного роста инвестиций, но вам также придется платить налоги с наличных денег плюс 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если у вас есть значительные активы в вашем плане, вы можете столкнуться со значительным налоговым счетом.

В рамках пролонгации IRA средства могут быть инвестированы любым способом по вашему выбору. Вы даже можете приобрести аннуитет в IRA, чтобы получить часть этого гарантированного дохода самостоятельно.

Некоторые администраторы пенсионных планов, в том числе Vanguard и Fidelity Investments, предлагают советы и онлайн-инструменты, чтобы помочь сотрудникам выбрать между аннуитетом и единовременной выплатой. Перед принятием решения стоит поиграть с некоторыми из них. Вы также можете обратиться к администраторам плана за советом, основанным на ваших конкретных обстоятельствах и целях.

Информация, содержащаяся в этой статье, не является юридической консультацией и не заменяет ее. Законы штата и федеральные законы часто меняются, и информация в этой статье может не отражать законы вашего штата или последние изменения в законодательстве.

Выход на пенсию | УСАГов

Определение целевой нормы пенсионных сбережений

Надежный выход на пенсию — одна из ваших целей, верно? Рабочий лист в этом видео может помочь вам в этом.

При формировании бюджета важно учитывать пенсионные накопления. Вы можете сэкономить через пенсионный план на работе, самостоятельно или и то, и другое. Инструмент целевой нормы пенсионных накоплений поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать каждый год. Чем раньше вы начнете экономить, тем дольше ваши сбережения должны расти.

Рабочий лист поможет вам оценить, какой процент от вашей текущей годовой зарплаты вам следует откладывать. Хотя он не принимает во внимание ваши уникальные обстоятельства, он поможет вам спланировать свои пенсионные цели.

Рабочий лист запрашивает четыре элемента информации:

1. Количество лет до выхода на пенсию (ваш планируемый пенсионный возраст минус ваш текущий возраст)
2. Текущая годовая зарплата
3. Количество лет, которые вы ожидаете провести на пенсии
4. Текущие сбережения

В таблице предполагается, что вам нужно будет возместить около 80 процентов вашего предпенсионного дохода.Пенсионные пособия по социальному обеспечению должны заменить около 40 процентов дохода среднего работника после выхода на пенсию. Остается заменить примерно 40 процентов пенсионными накоплениями. Имейте в виду, что это приблизительная оценка, и вам может потребоваться больше или меньше в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Чем больше у вас лет до выхода на пенсию, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц для достижения своей цели. Независимо от вашего возраста, каждые 10 лет, когда вы откладываете откладывание пенсионных накоплений, вам нужно ежемесячно откладывать в 3 раза больше, чтобы наверстать упущенное.

Как долго вы проживете на пенсии?

По текущим оценкам, 65-летний мужчина может рассчитывать прожить около 18 лет после выхода на пенсию, а 65-летняя женщина может прожить около 20 лет, но многие люди живут дольше. Планирование дожить до 90 лет поможет вам не переживать свой доход.

В таблице учтены некоторые факторы, влияющие на ваши пенсионные сбережения. Во-первых, инвестирование — потому что это связано с риском. Во-вторых, инфляция — потому что сегодняшние доллары обычно покупают меньше каждый год по мере роста стоимости жизни.Ваша целевая норма сбережений включает любые взносы, которые ваш работодатель вносит в план пенсионных накоплений для вас, например, соответствующий взнос работодателя. Если, например, вы участвуете в плане 401 (k), в котором вы вносите 4 процента своей зарплаты, а ваш работодатель также вносит 4 процента, ваша норма сбережений будет составлять 8 процентов от вашей зарплаты.

Используя таблицу, вы определили свою целевую норму сбережений. Это дает вам приблизительное представление — цель экономии. Некоторые могут столкнуться с более высокими расходами на пенсии из-за личных обстоятельств.Например, если вы или ваш супруг (а) страдаете хроническим заболеванием, вы можете сэкономить больше. У некоторых могут быть другие источники дохода после выхода на пенсию, такие как традиционная пенсия или деньги от продажи дома, что снизит их целевой уровень сбережений.

Если вы в настоящее время не копите эту сумму, не расстраивайтесь. Важно начать экономить — даже небольшую сумму — и увеличивать эту сумму, когда это возможно. Возвращайтесь и время от времени обновляйте этот рабочий лист, чтобы отражать изменения и отслеживать свой прогресс.

Вот несколько советов, как с умом накопить на пенсию:

• Начни сейчас. Время имеет решающее значение. При необходимости начните с малого.
• Используйте автоматические удержания из платежной ведомости или текущего счета.
• Сделайте накопление на пенсию привычкой.
• Будьте реалистичны в отношении окупаемости инвестиций.
• Если вы меняете работу, сохраните свои сбережения в плане или перенесите их на другой пенсионный счет.
• Не окунайтесь в пенсионные накопления раньше срока.
• Если вы платите кому-то за инвестиционный совет, попросите его письменно подтвердить, что он является «доверенным лицом» — это означает, что он обязан работать в ваших интересах.

Чтобы отслеживать другие ресурсы, которыми вы можете располагать при выходе на пенсию, начните с получения справки о социальном обеспечении и оценки ваших пенсионных пособий на веб-сайте Управления социального обеспечения www.socialsecurity.gov/mystatement.

Интерактивный онлайн-лист целевой нормы пенсионных накоплений и другие рабочие листы финансового планирования доступны на веб-сайте EBSA: www.dol.gov/agencies/ebsa. Вы можете сохранить там данные своего рабочего листа, чтобы вы могли вернуться, чтобы обновить их, чтобы отслеживать прогресс или вносить поправки.

Вы можете заказать бесплатную копию публикации Savings Fitness или связаться с консультантом по льготам с вопросами в электронном виде на сайте askebsa.dol.gov или по бесплатному телефону 1-866-444-3272.

Начните сегодня, чтобы обеспечить надежное финансовое будущее!

.