Какие частные дома подходят под ипотеку: Требования к недвижимости по ипотеке

Содержание

Требования к недвижимости по ипотеке

Вы заблуждаетесь, если думаете что сможете оформить кредит на покупку коммунальной квартиры или строительство дома в чистом поле. Банки готовы помочь лишь при приобретении «среднестатистического жилья».

Банки предъявляют требования к приобретаемому по ипотеке жилью. В большинстве случаев оно должно соответствовать следующим условиям:

Дом:

Должен иметь каменный, цементный или кирпичный фундамент, а межэтажные перекрытия должны быть железобетонными, металлическими или смешанными. Если постройка выполнена из дерева, то высока вероятность отказа в выдаче кредита.
Не иметь статуса аварийности.
Износ дома к моменту выплаты кредита не должен превышать 70%.
Если дом построен ранее 1957 года, то представители банка попросят вас представить справку из уполномоченного органа о том, что объект не претендует на авариный статус, капитальный ремонт и не подлежит реконструкции или сносу.
Ряд банков отказывает в покупке квартир, расположенных в пятиэтажных панельных домах и в таких, чей возраст больше 30 лет.
Покупаемая квартира должна быть свободна от обременения третьих лиц: не иметь прописанных людей, не быть заложена или сдана в аренду.
Ипотека может быть выдана на покупку недвижимости, расположенной в одном городе или регионе вместе с офисом банка.

Минимальная площадь:

Общая площадь однокомнатной квартиры, как правило, не может быть меньше 32 кв. м, двухкомнатной – 41 кв. м, а трехкомнатной – 55 кв. м; кухня должна быть больше 5,9 кв. м.

Коммуникации:

Согласно закону об ипотеке, жильё, на покупку которого берётся кредит, должно быть отдельным и иметь собственную кухню, ванную и туалет. В помещении должны исправно работать электричество, отопление, горячая и холодная вода.

Семейные отношения:

Нельзя оформить ипотеку на приобретение недвижимости у близких родственников (родителей, жены/мужа, детей).
Если вы состоите в браке, то квартира должна приобретаться в долевую собственность – в обратном случае нужно предоставить банку брачный контракт или нотариально заверенное разрешение жены/мужа на оформление кредита.

Иных жестких требований к приобретаемому жилью у банков нет. В целом, если оно находится в нормальном состоянии, а ваша платежеспособность не вызывает сомнений, то банк без проблем даст согласие на выдачу ипотеки.

Совет Сравни.ру: Если после оформления ипотеке нашли кредит со ставкой на несколько процентов меньше, то оформите его. Полученными средствами погасите старый займ, после этого будете платить меньше.

Интересные предложения

ПИК

Квартира в новостройке

Ставка

от 3,75%

300 000 ₽ – 60 млн ₽

Первоначальный взнос

от 10%

Реклама ПАО «ПИК СЗ»

Московский Индустриальный Банк

Новостройка

2.0178 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 30 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама АО «МИнБанк»

Московский Индустриальный Банк

Готовое жильё

2. 0178 отзывов

Ставка

10,25%

500 000 ₽ – 30 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама АО «МИнБанк»

Промсвязьбанк

Госпрограмма 2020

2.21 323 отзыва

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 80%

Реклама ПАО «Промсвязьбанк»

Сравни.ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Требования к ипотечному жилью

Ипотека на покупку дома — пошаговая инструкция

Для жизни

Малому бизнесу

Оформление ипотеки на дом отличается от займа на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке. Рассмотрим, какие документы требуются для ипотеки на дом и что учесть при покупке недвижимости в частном секторе.

Стать клиентом

Особенности ипотеки на покупку частного дома

При оформлении ипотеки на частный дом нередко возникают сложности. Особенно, если объект был построен более 20 лет назад и находится в сельской местности. Порядок землепользования изменился, в годы перестройки было много самостроя, документы оформлены правильно не у всех собственников:

если на момент заключения договора участок, на котором находится дом, не относится к категории земель населенных пунктов, оформить ипотеку на такую недвижимость нельзя
с домами, построенными на землях категорий: «Особо охраняемая территория», «Специального назначения», «Обороны или военного назначения», операции купли-продажи запрещены законом
если не оформлена собственность на землю или дом, оформлена на разных людей, либо часть документов утрачена, ипотеку можно получить только после того, как документы будут приведены в соответствие

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Также необходимо знать, что из-за низкой ликвидности домов на вторичном рынке процентная ставка кредитного договора может быть выше, чем при покупке вторичной квартиры.

Требования банка к дому

Технические характеристики. Под домом должен быть кирпичный, бетонный или каменный фундамент. Основной материал стен — кирпич, бетонные плиты, пеноблоки, дерево. Обязательно наличие стен, перекрытия, кровли, установленных окон и дверей. Общий износ строения не должен превышать 40%, при показателе 10% здание относят к новострою. Жилье не должно носить статус аварийного или предназначаться под снос.
Требования к участку. Площадь не может быть ограничена границей строения или превышать 5 000 м². Категория земель — населенный пункт или сельскохозяйственного назначения. Право собственности продавца должно быть подтверждено свидетельством или договором аренды, зарегистрированном в государственном органе. При этом арендодателем может выступать только муниципальный или государственный орган.
Доступность. Объект должен располагаться в населенном пункте. Удаленность не должна превышать 50 км от МКАД для г. Москва, 50 км от границ Санкт-Петербурга, 35 км от границ города, в котором расположено отделение банка, для регионов. Обязательна возможность круглогодичного доступа общественного транспорта к дому или населенному пункту.
Юридические требования. Участок и покупаемая недвижимость не должны находиться в пользовании третьих лиц на основании арендного договора. Продавцом не может выступать близкий родственник заемщика или его супруга. Нельзя взять ипотеку на приобретение части дома. Исключение — выкуп части при условии, что весь остальной дом принадлежит заемщику.

До оформления кредита выбранный объект недвижимости обязательно нужно согласовать с банком.

Требования банка к заемщику

Возраст. При подписании кредитного договора заемщик должен быть старше 21 года и младше 65 лет на дату последнего взноса при условии заключения договора комплексного страхования. Если такой договор не заключается, то возраст заемщика на дату окончания действия ипотечного кредита не должен превышать 60 лет.
Гражданство. Заемщиком может выступать гражданин любой страны. Но он обязательно должен постоянно проживать и работать на территории России.
Трудовой стаж. Если заемщик трудоустроен впервые, то стаж должен составлять не менее 1 года. Для остальных срок работы на последнем месте не должен быть менее 3 месяцев. При этом общий рабочий стаж должен быть не менее 12 месяцев.
Минимальный доход. Учитывают месячную заработную плату после вычета всех налогов и отчислений. Нередко банки устанавливают допустимый минимум доходов для жителей разных регионов, информацию можно найти на сайте.
Кредитная история. У заемщика не должно быть просрочек по кредитам или процентам по ним. Как правило, допускается минимальная кредитная нагрузка — например, один ипотечный или потребительский кредит при условии достаточного уровня доходов.

Документы для ипотеки

На этапе подачи заявки на предварительное одобрение ипотеки заемщик должен предоставить:

1) гражданский паспорт;
2) СНИЛС;
3) справку о доходах по форме 2НДФЛ за последние 12 месяцев;
4) копию трудовой книжки, заверенной подписью руководителя и печатью предприятия, или копию трудового договора.

Если в сделке участвует созаемщик, такие же документы предоставляются и для него.

При рассмотрении заявки банк может дополнительно запросить:

5) свидетельство о браке, рождении детей;
6) справку о дополнительных доходах или подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
7) информацию об имуществе, которое можно использовать как залоговое;
8) брачный договор, если он заключался.

По объекту ипотеки предоставляют следующие документы:

1) предварительный договор купли-продажи;
2) документ, подтверждающий право собственности продавца на дом и участок;
3) документы, подтверждающие законность права владения землей и недвижимостью: договор дарения, купли-продажи, мены, наследования или выписку из ЕГРН;
4) технический паспорт строения;
5) кадастровый план земельного участка или выписку из государственного кадастра недвижимости;
6) заключение об оценке недвижимости, проведенной независимым экспертом;
7) выписку из домовой книги.

К пакету прикладываются документы продавца:

1) паспорт супруга, если продаваемое имущество нажито в браке;
2) нотариально заверенное согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
3) если есть несовершеннолетние дети или дом ранее был приобретен с участием материнского капитала — разрешение органов опеки на совершение сделки.

Пошаговое оформление ипотеки

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Ипотека на дом выдается в установленном порядке:

Подача заявки. Заполняется на сайте банка, это можно сделать даже без регистрации. В заявке указывают личные данные и информацию о доходах. Рассмотрение занимает 1–3 дня.
Подбор недвижимости и сбор документов на залоговый объект. После одобрения заявки заемщик выбирает дом, проводит оценку, проверяет юридическую чистоту и готовит документы.
Подписание договора. Прежде чем оформить ипотечный займ, заемщик должен подписать договор купли-продажи с продавцом. После этого заключается договор на кредит, клиент вносит первоначальный взнос.
Передача средств. После регистрации договора в Росреестре банк перечисляет на расчетный счет покупателя полную сумму кредита для дальнейшей передачи продавцу. Деньги можно снять и отдать наличными или перевести на счет продавца через сервис безопасной сделки.
Переход права собственности. Заемщик и продавец подают заявление на переоформление земельного участка и недвижимости в МФЦ или дистанционно через сервисы банка. Когда заемщик становится полноправным владельцем, банк налагает обременение и недвижимость приобретает статус залога. Дом будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Есть несколько причин, по которым банк может не одобрить заявку:

Низкая платежеспособность заемщика. Даже если доход соответствует установленному в требованиях, но в семье несколько детей или иждивенцев, минимального дохода может быть недостаточно.
Проверка данных в заявке. Служба безопасности проверяет все данные, указанные в заявлении: стаж и место работы, размер заработной платы. Также проверяют наличие задолженностей по выплате алиментов, штрафов или налогов.
Плохая кредитная история. Если ранее были просрочки по займам или есть непогашенные кредиты, по которым идет разбирательство. Причиной отказа может стать наличие непогашенных займов.
Несоответствие дома требованиям банка. При оформлении кредита на покупку дома в частном секторе банк уделяет особое внимание оценке реальной стоимости объекта, его техническому состоянию.

При выдаче ипотеки на дом можно воспользоваться базовыми программами банков, а купить можно как готовый дом, так и строящийся. При оформлении ипотеки банк потребует все документы, подтверждающие право собственности на землю и строение, а также на пригодность дома к проживанию. На дома с большой степенью износа, относящиеся к аварийному фонду, не соответствующие требованиям санитарной и пожарной безопасности банки ипотеку не выдают. Будьте внимательны при выборе объекта и готовьте весь пакет документов, чтобы заключение договора не затянулось.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

2023 Минимальные ипотечные требования | LendingTree

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 8 декабря 2022 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Если покупка дома находится в вашем списке желаний на 2023 год, стоит узнать минимальные требования по ипотеке для наиболее распространенных доступных кредитных программ. Ставки по ипотечным кредитам резко выросли на протяжении большей части 2022 года, но ожидается, что они снизятся в 2023 году9.0003

Кредитные лимиты, соответствующие требованиям и FHA, снова увеличились, что дало покупателям жилья дополнительные кредитные возможности, поскольку цены на жилье остаются устойчиво высокими. Хотя минимальные требования к ипотечным кредитам останутся в основном такими же, как и в прошлом году, получение ипотечного кредита может быть немного проще благодаря новой гибкости кредитного скоринга и отмене надбавок к процентным ставкам для некоторых кредитных программ.

2023 Минимальные требования к ипотеке по типам кредита

Ниже приведен снимок новых кредитных лимитов, а также основных требований к ипотеке:

Down payment	3%	3.5%	0%	0%
Credit score	620	580 with 3.5 % вниз 500 со скидкой 10%	Нет минимума 620 стандарт кредитора	Нет минимума 640 стандарт кредитора
Страхование ипотеки или аналогичный сбор	PMI от 0,14% до 2,33%	UFMIP 1,75% Годовой MIP 0,45% до 1,05%	0,5% до 3,6%. Соотношение DTI	Максимальное конечное значение 45 %*	Максимальное конечное значение 43 %*	Коэффициент конечного значения 41 %*	Коэффициент конечного значения 41 %*
Лимиты кредита для одной семьи дома в недорогих районах	$726 200	$472 030	Н/Д	Н/Д

Обычные требования к ипотеке

Обычные кредиты, которые остаются наиболее популярным вариантом ипотеки, не гарантируются ни одним государственным учреждением. Вместо этого кредиторы, которые предлагают обычные ипотечные кредиты, следуют правилам, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

В 2023 году у покупателей жилья будет больше традиционных ипотечных кредитов, а соответствующие лимиты кредита увеличатся до 726 200 долларов США для дома на одну семью в большинстве частей страны. Больше покупателей жилья могут получить шанс на обычные кредиты с новыми изменениями в том, как кредиторы рассчитывают квалификационные кредитные рейтинги. Кроме того, заемщики, ищущие более дешевые варианты жилья, теперь могут финансировать передвижной дом одной ширины с помощью обычного кредита.

Следите за знаком

ниже, чтобы ознакомиться с последними изменениями минимальных требований.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

Первоначальный взнос . Вам понадобится как минимум 3% первоначальный взнос для обычного кредита. Средства могут поступать из подарка или ваших собственных денег.

Ипотечное страхование . Обычные кредиты с первоначальным взносом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае дефолта. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Вы можете платить от 0,14% до 2,33% от суммы кредита в виде годовых премий PMI. Премии PMI обычно выплачиваются как часть вашего ежемесячного платежа; однако PMI может быть выплачен авансом единовременно при закрытии сделки.

Кредитный рейтинг . Обычные рекомендации по ипотеке требуют минимального кредитного рейтинга 620. Вы получите лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI с кредитным рейтингом 740 или выше.

Обновление руководства: средний средний кредитный балл оценка ниже минимума 620. Раньше это означало отказ в выдаче обычного кредита. Теперь заемщик с высоким кредитным рейтингом потенциально может поднять заемщика с низким кредитным рейтингом выше порога 620, что может привести к одобрению кредита «большой палец вверх» вместо твердого «нет».

Занятость . Кредиторы требуют доказательства стабильного дохода и должны убедиться, что доход, вероятно, будет предсказуемым в будущем. Как правило, вам нужно документировать два или более года переменного дохода, полученного от комиссионных, бонусов или сверхурочной работы.

Самозанятость. Если вы ведете собственный бизнес, Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют федеральных налоговых деклараций для физических и юридических лиц за два года. Некоторые кредиторы могут обойти требование о подаче налоговой декларации для самозанятых путем электронной проверки информации из ваших деклараций непосредственно в IRS.

Предел дохода . За исключением HomeReady® от Fannie Mae и Home Possible® от Freddie Mac (описанных ниже), большинство обычных кредитов не имеют ограничений по доходу.

Отношение долга к доходу. Кредиторы измеряют отношение вашего долга к доходу (DTI) путем деления вашего общего долга на ваш валовой ежемесячный доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI 45% или меньше, но могут поднять его до 50% с более высоким кредитным рейтингом и дополнительными ипотечными резервами.

Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства на черный день, которые вам потребуются в дополнение к вашему первоначальному взносу и расходам на закрытие, чтобы покрыть несколько месяцев платежей по ипотеке в чрезвычайной ситуации. Кредиторы могут потребовать подтверждения наличия денежных резервов на срок до шести месяцев в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI и первоначального взноса, а также в случае, если вы покупаете дом из двух-четырех квартир.

Занятость . Одним из больших преимуществ обычных кредитов по сравнению с программами кредитования, поддерживаемыми государством, является то, что заемщики могут приобрести второй дом (обычно называемый загородным домом) или арендовать недвижимость. Программы кредитования, поддерживаемые государством, позволяют вам финансировать только основное место жительства, в котором вы живете постоянно.

Типы свойств. Обычные ипотечные требования позволяют вам финансировать дом от одной до четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или плановой застройке (PUD), а также готовые дома, построенные на постоянном фундаменте.

Обновление руководства: финансирование передвижных домов одинарной ширины

Чтобы помочь покупателям жилья с более доступным выбором жилья, Fannie Mae и Freddie Mac разрешают ипотеку на передвижные дома одинарной ширины с постоянным фундаментом, в дополнение к обычным промышленным домам и финансирование земли.

Оценка домов. Традиционные рекомендации по кредитованию обычно требуют оценки дома, которая представляет собой объективное мнение о стоимости дома от лицензированного оценщика имущества. Заемщики, вносящие не менее 20% первоначального взноса за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки имущества (PIW) и могут пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов HomeReady и Home Possible

В дополнение к стандартным требованиям, указанным выше, вам необходимо выполнить несколько дополнительных требований, чтобы получить одобрение на получение кредита HomeReady или Home Possible.

Предел дохода . Эти обычные программы с первоначальным взносом в размере 3% являются единственными обычными кредитами со строгими ограничениями дохода. Вы определяете максимальный доход на основе своего адреса с помощью онлайн-инструментов поиска Fannie Mae и Freddie Mac:

Для кредитов Fannie Mae HomeReady используйте инструмент поиска среднего дохода по району
Для Freddie Mac Home Возможные кредиты, используйте Инструмент определения доходов и имущества

Обучение покупателей жилья . HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения покупателей жилья перед закрытием. Одно изменение в 2022 году: покупатели жилья, подающие заявку на участие в программе HomeReady, не будут обязаны использовать образовательную программу Fannie Mae для покупателей жилья.

Обе программы предлагают дополнительное пространство для маневра, чтобы помочь вам соответствовать требованиям, в том числе:

Гибкость для заемщиков без кредитного рейтинга . Покупатели жилья без кредитного рейтинга

могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принять 12 месяцев последовательных своевременных платежей по аренде, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы доказать, что вы своевременно оплачиваете счета.

Добавление дохода от постоянного соседа по комнате: Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто прожил с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение кредита HomeReady. Это называется «доход пансионера», и для его использования вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Возможно только

Альтернативные источники первоначального взноса . Главная Возможные рекомендации позволяют, чтобы весь авансовый платеж происходил из собственного капитала, а это означает, что вы можете конвертировать свои навыки «сделай сам» — ремонт дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для вашего первоначального взноса и закрытия расходов.

Ипотечные требования FHA

Возможно, получить ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем обычный кредит. Кредиторы, одобренные FHA, защищены от убытков, когда вы платите за ипотечное страхование FHA. Эта дополнительная страховка позволяет кредиторам выдавать ссуды заемщикам с более низким кредитным рейтингом и большей задолженностью, чем обычные ссуды, поскольку их убытки покрываются за счет страховки в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Заемщики, пытающиеся получить ипотечный кредит, в 2023 году будут иметь больше кредитных рычагов FHA: кредитные лимиты FHA увеличены до 472 030 долларов США для большей части страны. Области с более высокой стоимостью получают еще большую отдачу: максимальная сумма кредита достигает 1089 долларов США.,300.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов FHA

Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3,5% при кредитном рейтинге не ниже 580 или 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Ипотечное страхование. Заемщики FHA должны оплатить два вида ипотечного страхования FHA. Первый — это авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотечного кредита. Во-вторых, это годовая страховая премия по ипотечному кредиту (MIP), которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Руководящие принципы FHA по кредитам устанавливают самые низкие требования к минимальному кредитному рейтингу для любой стандартной кредитной программы, позволяя набрать до 500 баллов при 10% первоначальном взносе. Оценка 580 требуется для заемщиков, делающих минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Утвержденные FHA кредиторы также используют Систему отчетности о проверке кредитных оповещений, или сокращенно CAIVR, чтобы подтвердить, что у вас нет просроченных федеральных долгов, таких как студенческие кредиты.

Занятость. Кредиторы FHA должны следить за стабильностью доходов заемщика и историей занятости за последние два года. Соискателям и заемщикам с пробелами в трудовой биографии, возможно, придется предоставить дополнительную документацию и пояснения для утверждения.

Самозанятость. Для получения кредита FHA вам потребуется документально подтвердить как минимум два года самостоятельной занятости.

Ограничение дохода. Руководство FHA не устанавливает каких-либо ограничений на соответствующий доход для кредита FHA.

Отношение долга к доходу. Для кредитов FHA максимальное значение отношения DTI для внешнего интерфейса составляет 31%, а для внутреннего коэффициента DTI — 43%. Начальный коэффициент учитывает только ваш платеж PITI по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Конечный коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие ежемесячные возобновляемые долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие кредиты. Вы можете быть одобрены для более высокого коэффициента DTI с сильным кредитным рейтингом или дополнительными денежными резервами.

Обновление руководства: Исключение по энергоэффективному долгу

Если вы покупаете энергоэффективный дом, вы можете соответствовать требованиям с коэффициентом долга до 45% и кредитным рейтингом от 580.

Денежные резервы. Квалификация кредита FHA обычно не требует денежных резервов, если только вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или не пытаетесь получить квалификацию с более низким кредитным рейтингом.

Обновление руководства: Резервы денежных средств от рефинансирования с выплатой наличных

В отличие от обычных руководящих принципов кредитования, правила FHA позволяют вам использовать деньги от рефинансирования FHA наличными для покрытия обязательных резервов.

Занятость. Вы можете взять кредит FHA только для покупки основного места жительства, в котором собираетесь жить не менее одного года.

Типы свойств . Кредит FHA может быть использован для финансирования домов от одной до четырех единиц, одобренных FHA кондоминиумов, кооперативных единиц и промышленных домов, постоянно прикрепленных к земле.

Оценка дома . Вам понадобится оценка, чтобы купить дом с кредитом FHA независимо от первоначального взноса. Руководящие принципы оценки FHA предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, а оценки FHA обходятся дороже, чем обычные оценки домов.

Требования к ипотечным кредитам VA

Министерство по делам ветеранов США (VA) облегчает получение ипотечного кредита с помощью кредитов VA без первоначального взноса для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на выживание супругов.

VA не устанавливает кредитные лимиты, что означает, что заемщики VA могут покупать более дорогие дома. Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут понадобиться сложные и дорогие гигантские кредиты (кредиты, которые превышают обычные соответствующие лимиты) для покупки домов в дорогих частях страны.

Текущие минимальные требования для кредитов VA

Первоначальный взнос. Кредитная программа VA не требует первоначального взноса. Однако он может вам понадобиться, если вы попытаетесь купить новый дом, в то время как у вас есть другой дом с кредитом VA, который не будет погашен при закрытии.

Ипотечное страхование. Ипотечное страхование по кредитам VA не требуется, независимо от вашего первоначального взноса. Вместо этого вы будете платить комиссию за финансирование VA в размере от 1,40% до 3,60% в зависимости от вашего первоначального взноса и того, использовали ли вы ранее льготы по ипотечному кредиту.

Кредитный рейтинг . Руководящие принципы VA не устанавливают минимальный кредитный рейтинг, хотя 620 — это самый низкий балл, который принимают многие одобренные VA кредиторы.

Занятость . Вам понадобится двухлетняя история занятости, хотя правила VA дают некоторую гибкость, если ваш работодатель меняет доход, стабилен и, вероятно, сохранится в будущем.

Самозанятость. Руководящие принципы VA аналогичны обычным руководящим принципам кредитования для самозанятых заемщиков.

Доход . Заемщики VA должны доказать, что они получают стабильный доход, который покрывает не только их ипотечный и другой ежемесячный долг, но и расходы на проживание в зависимости от размера их семьи, размера кредита, региона страны, в которой они живут, и ожидаемых расходов на содержание дома.

Остаточный доход . VA подсчитывает, сколько дополнительных денег осталось в семье ветеранов после стандартных вычетов из зарплаты и калькулятора расходов на содержание, исходя из квадратных метров дома. Результат называется «остаточным доходом», и требуемая сумма зависит от того, где вы живете, и размера вашей семьи.

Отношение долга к доходу . Максимальное соотношение DTI, которое может принять VA, составляет 41% в соответствии с рекомендациями VA. Однако кредиторы могут одобрить ссуду с более высоким коэффициентом DTI, если остаточный доход не менее чем на 20% выше нормы.

Наличные резервы . Большинство кредитов VA не требуют денежных резервов. Однако вам могут понадобиться резервы в размере от трех до шести месяцев ваших ежемесячных платежей, если вы покупаете многоквартирную недвижимость или сдаете в аренду свой текущий дом при покупке нового.

Занятость . Вы должны жить в доме, чтобы купить его с ипотечной ссудой VA.

Типы свойств. Вы можете финансировать дом на одну семью, кондоминиум, готовый дом или дом из двух-четырех квартир с помощью кредита VA.

Оценка домов. Кредиторы, одобренные VA, должны заказывать оценку через онлайн-систему VA. Оценка VA может быть завершена только одобренным VA оценщиком, чтобы убедиться, что собственность соответствует минимальным стандартам собственности VA. Отказ от оценки не разрешен для кредитов VA, как для обычных ипотечных кредитов.

Ипотечные требования Министерства сельского хозяйства США

Ссуды, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), предназначены для помощи заемщикам с низким и средним доходом в покупке домов в отвечающих требованиям сельских районах без первоначального взноса. В отличие от FHA и обычных кредитов, здесь нет установленных лимитов кредита. Однако строгие ограничения по доходу, местонахождению и площади обычно приводят к тому, что максимальная сумма кредита значительно ниже текущего FHA и соответствующих лимитов кредита.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов USDA

Первоначальный взнос . Кредит USDA не требует первоначального взноса.

Ипотечное страхование . Вместо ипотечного страхования кредиты USDA требуют гарантийных сборов, которые работают так же, как ипотечное страхование FHA. Вы заплатите авансовый гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно включается в сумму кредита. Вы также будете платить ежегодную комиссию в размере 0,35% от суммы кредита, которая делится на 12 и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке.

Кредитный рейтинг. Министерство сельского хозяйства США не устанавливает минимальный балл, но одобренным Министерством сельского хозяйства США кредиторам обычно требуется не менее 640 баллов для квалификации.
Занятость. Министерство сельского хозяйства США требует документацию о занятости для всех взрослых членов семьи.
Самозанятость. Руководящие принципы самозанятости требуют наличия двухлетней истории, а также анализа прибылей и убытков за текущий год и подтверждения того, что бизнес все еще работает.
Доход. Существует два уникальных требования к квалификации дохода для кредитов USDA:
Ваш доход не может превышать установленный лимит с. Если вы зарабатываете более 115% среднего дохода домохозяйства в вашем районе, вы не сможете претендовать на получение ипотечного кредита USDA. Используйте инструмент поиска права на доход, чтобы проверить ограничения в вашем штате.
Общий доход вашей семьи составляет , включая лиц, не являющихся заемщиками . Доходы всех членов семьи должны быть включены в расчеты, чтобы общий доход был на уровне или ниже пределов дохода вашего района.
Отношение долга к доходу. Предел DTI установлен на уровне 41%, с исключениями до 44% с кредитным рейтингом 680, денежными резервами и стабильной работой за последние два года.
Наличные резервы . Ссуды USDA обычно не требуют денежных резервов, если вы не подаете заявку на исключение для высокого коэффициента DTI.
Занятость. Министерство сельского хозяйства США разрешает финансирование только по основному месту жительства.
Местоположение недвижимости . Ваш домашний поиск будет ограничен сельскими районами, определенными USDA, чтобы иметь право на получение кредита USDA. Перейдите по ссылке соответствия требованиям собственности Министерства сельского хозяйства США, чтобы узнать, соответствует ли интересующий вас дом критериям финансирования Министерства сельского хозяйства США 9.0003
Ограничения по площади. Недвижимость, финансируемая Министерством сельского хозяйства США, как правило, ограничена площадью 2000 квадратных футов с рекомендуемым минимумом в 400 квадратных футов.
Типы свойств . Дома на одну семью, промышленные дома и кондоминиумы в определенных сельских районах могут быть профинансированы с помощью кредита Министерства сельского хозяйства США. К промышленным домам применяются определенные условия, и существуют ограничения на использование земли для получения дохода.
Оценка домов. Министерство сельского хозяйства США почти всегда требует оценку и не предлагает каких-либо вариантов отказа от оценки для кредитов на покупку.
Специальные минимальные требования к ипотеке для второго дома и инвестиционной недвижимости
Если вы ищете второй дом, ваш единственный выбор — обычное финансирование — дома FHA, VA и USDA не могут использоваться для финансирования. Существуют также дополнительные требования, если вы покупаете инвестиционную недвижимость или дом из двух-четырех квартир.
Требования к кредиту на покупку второго жилья
При покупке второго жилья применяются следующие правила:
Вы должны жить в доме часть года
Вы можете приобрести только одноквартирный дом
Вы должны иметь возможность жить в доме круглый год
Недвижимость не может управляться другой компанией или использоваться в качестве сдаваемого в аренду дома
Вам потребуется не менее 10 % первоначального взноса
Требования к кредиту на инвестиционную недвижимость
Традиционное финансирование – ваш единственный вариант, если вы хотите купить инвестиционную недвижимость. Для получения кредита на инвестиционную недвижимость вам потребуются:
Первоначальный взнос не менее 20%
Подтверждение дохода от аренды
Оценка, которая анализирует рыночную арендную плату за дом
Кредитный рейтинг не ниже 640
Наличные резервы в размере от двух до шести месяцев платежей по ипотеке
Требования к кредиту на многоквартирный дом
Покупка двух-четырехквартирной инвестиционной собственности может быть быстрым способом получения нескольких потоков дохода от аренды с одной собственности. Тем не менее, вам нужно будет потратить больше денег вперед.
Чтобы купить многоквартирную инвестиционную недвижимость, вам обычно потребуется:
Первоначальный взнос 25%
Минимальный кредитный рейтинг 640 для двухквартирного дома
Минимальный кредитный рейтинг 660 для дома из трех-четырех квартир
Коэффициент DTI 36% или менее
Денежный резерв на шесть месяцев
Основные документы по ипотеке
Если вы планируете подать заявку на жилищный кредит в 2023 году, заранее предоставив необходимые документы, вы сможете получить более гладкую ипотеку. Вот список наиболее распространенных предметов, которые вам понадобятся:
Платежные квитанции за последние 30 дней
W-2 за последние два года
Банковские выписки за последние 60 дней
Федеральные налоговые декларации за последние два года
Доказательство страхования домовладельцев
1099 формы (если вы работаете не по найму или по заказу)
Документально подтвержденные дивиденды, доход от акций и другие источники дохода
Доказательство бонусного дохода
Пенсионные справки
Документы по ценным бумагам, такие как акции, облигации и полисы страхования жизни
Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или инвалидности, если применимо
Особые формы, требуемые кредиторами, утвержденными FHA, VA или USDA
Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от дарителя)
Полностью подписанный договор купли-продажи
Другие изменения требований к ипотеке, о которых стоит знать в 2023 году
Теперь доступны более низкие ставки для кредитов HomeReady и Home Possible . Чтобы компенсировать рост ставок в 2022 году, Fannie Mae и Freddie Mac отменили многие надбавки к ценам, позволив кредиторам предлагать более низкие ставки потребителям, пытающимся купить дом с помощью ипотечных программ HomeReady или Home Possible.
Вы будете платить больше за второй дом. Покупка этого загородного дома будет стоить вам все больше с каждым месяцем после того, как Fannie и Freddie добавили значительные наценки к ценам, которые кредиторы могут предложить по ипотеке на второй дом.
Советы по получению ипотечного кредита
Если вы думаете о покупке дома в 2023 году, вот краткий обзор программ, которые лучше всего подходят для вашего финансового положения:
Право на получение обычного кредита подходит, если :
У вас высокий кредитный рейтинг
Вы можете внести первоначальный взнос не менее 20%
Вы имеете право на участие в кредитных программах HomeReady или Home Possible и можете внести первоначальный взнос в размере 3%
Право на получение кредита FHA имеет смысл, если:
Ваш кредитный рейтинг от 500 до 619
У вас есть первоначальный взнос не менее 3,5% и кредитный рейтинг 580
Вы хотите купить дом из двух-четырех квартир с первоначальным взносом 3,5%
Право на получение кредита VA может быть лучшим выбором, если:
Вы являетесь правомочным военным заемщиком
Вы не хотите вносить аванс
Вы хотите избежать ипотечного страхования
Право на получение кредита USDA является лучшим вариантом, если:
У вас низкий или умеренный доход
Вы покупаете в сельском районе, определенном Министерством сельского хозяйства США
У вас нет денег для первоначального взноса
Поделиться статьей

Сравнить несколько предложений предварительной квалификации
Рекомендуемое чтение
Сколько вам должно быть лет, чтобы купить дом?
Обновлено 1 февраля 2023 г.
В большинстве штатов вам должно быть 18 лет, чтобы легально взять ипотечный кредит. Но помимо возраста задействованы и другие факторы, такие как сбережения, кредит и существующая задолженность.
ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ
Заем у семьи и друзей для покупки дома
Родители, другие родственники или даже друзья, которые одолжат вам деньги на дом, также могут получить пособие.
Илона Брей, J.D.
Боб Хоуп однажды сказал: «Банк — это место, где вам ссудят деньги, если вы докажете, что они вам не нужны». Возможно, это объясняет, почему все больше и больше покупателей жилья обращаются к своим близким и еще более дальним членам их круга за помощью в финансировании. Если все сделано правильно, использование «Банка семьи и друзей» может быть финансово выгодным как для вас, так и для человека, одалживающего вам деньги. Вы получаете наличные деньги, которые вам нужны, они получают проценты по ставке, равной или даже выше, чем они могли бы получить в другом месте; все выигрывают.
Обычно называемый частным жилищным кредитом, частной ипотекой или внутрисемейной ипотекой, такой кредит мало чем отличается от кредита, который вы можете получить в банке, кредитном союзе или другом институциональном кредиторе. Как и в случае с институциональным кредитом, вы обычно подписываете контракт и устанавливаете график ежемесячных выплат с процентами. Ваш частный кредитор будет удерживать залоговое удержание вашей собственности и иметь законное право требовать полной оплаты непогашенного остатка, если вы просрочили платежи.
(Обратите внимание, однако, что, в отличие от прошлого, вам, вероятно, потребуется найти частного кредитора, который профинансирует вас на всю сумму кредита. Попытка совместить семейный и дружеский кредит с традиционным банковским кредитом может привести к банку, который отказывается идти вперед, если кажется, что вы берете на себя больше долга, чем можете себе позволить.)
Ваш частный кредитор может даже лишить вас права выкупа, если вы не выплатите кредит. Немногие зайдут так далеко, но важно дать им это право, чтобы, если у вас возникнут финансовые проблемы и другой кредитор лишит вас права выкупа, ваш частный кредитор не останется в дураках.
Будьте уверены, у вас тоже есть законные права. Ваши родители не могли лишить вас права выкупа дома только потому, что вы опоздали на их 50-ю годовщину свадьбы, а ваш лучший друг не мог потребовать досрочного погашения, чтобы купить новую машину.
Как частный жилищный кредит помогает заемщику
Обращаясь в банк к маме и папе, любимой тете или дяде, родственникам мужа, брату или сестре или даже к лучшему другу или коллеге по бизнесу, вы может получить следующее:
Более низкая процентная ставка. Займ у родственника или друга может означать более низкую процентную ставку, чем вы могли бы найти в другом месте. Это связано с тем, что вы и ваш частный кредитор будете устанавливать ставку (с учетом минимальной вмененной процентной ставки IRS, описанной в разделе «Векселя для личных займов семье и друзьям»). Из-за личных отношений с заемщиком большинство частных кредиторов готовы согласиться на низкую процентную ставку.
Гибкость в возврате денег. Условия погашения кредита могут быть согласованы между вами и вашим частным кредитором. Эта гибкость может позволить вам оформить кредит с необычным графиком погашения в начале (например, платежи только по процентам за первый год) или позже временно приостановить платежи из-за непредвиденных обстоятельств. Только не ведите себя высокомерно, иначе вы можете напрячь отношения.
Федеральные налоговые вычеты. Как и в случае с кредитом в банке, частные кредиты позволяют вам, если вы перечисляете свои подоходные налоги, получать выгоду от федерального налогового вычета за уплаченные проценты по ипотечному кредиту.
Как частный ипотечный кредит помогает кредитору
Независимо от того, является ли это родственником или другом, ваш частный кредитор может получить ряд преимуществ, таких как:
Достижение более высокой нормы прибыли. Даже не выплачивая столько процентов, сколько вы заплатили бы банку, вы, вероятно, можете предложить более высокие проценты, чем человек мог бы получить от текущих инвестиций.
Создание стабильного потока доходов. Частные ипотечные кредиты обычно погашаются постепенно, а не единовременно (если, конечно, вы не продаете свой дом, после чего вам придется полностью погасить частную ипотеку). Настроив и следуя графику погашения, ваши платежи могут стать стабильным источником дохода для кредитора вашей семьи или друга.
Подготовка документов по кредиту
После того, как ваш частный кредитор согласился предоставить вам деньги в долг для финансирования покупки дома, вы захотите оформить сделку почти так же, как это сделал бы банк. Это включает в себя составление и подписание письменного векселя и подтверждающих ипотечных документов. Это хорошая идея, хотя и не обязательная, также составить письменный график погашения.
Вексель. Также называется ипотечной нотой. Это юридически обязывающий документ, подписанный вами, заемщиком, в котором говорится, что вы обещаете погасить кредит на согласованных условиях. Эти условия, включая процентную ставку, даты платежа и периодичность платежа, должны быть изложены в примечании. В примечании также должны быть описаны любые штрафы, которые кредитор может наложить, если вы не сможете погасить кредит, включая требование полной оплаты до окончания срока кредита.
Закладная или «доверительное управление». Закладная или договор о доверительном управлении (в зависимости от того, в каком штате находится имущество) является юридическим документом, обеспечивающим (предоставляющим обеспечение) вексель. В нем говорится, что если вы не вернете кредит, а также все сборы и проценты, то ваш частный кредитор может лишить права собственности на вашу собственность и использовать вырученные средства для погашения кредита. В закладной или договоре о доверительном управлении перечисляются признанные в настоящее время владельцы и юридическое описание собственности, а также описываются обязанности заемщика: а) своевременно выплачивать основную сумму долга, проценты, налоги и страховку; б) застраховать имущество от опасностей; и c) надлежащим образом содержать имущество. Если вы не соблюдаете эти требования, ваш частный кредитор может потребовать немедленной полной выплаты остатка кредита.
График погашения. Хотя письменный график погашения не требуется по закону, это и удобный, и важный способ поддерживать хорошие отношения с кредитором вашей семьи или друга.
Целесообразно получить профессиональную или юридическую помощь в этом, особенно если кредит не будет между ближайшими членами семьи. Некоторые семейные кредиты могут подпадать под действие федерального закона Додда-Франка, который реализуется Бюро финансовой защиты потребителей и регулирует деятельность ипотечных кредиторов.