Какие документы остаются в банке при ипотеке: Документы для ипотеки: какие нужны банку

В двух словах

В зависимости от вашего уникального финансового положения вам может понадобиться несколько документов при подаче заявки на жилищный кредит, включая налоговые декларации, платежные квитанции, банковские выписки и кредитную историю.

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Если вы подаете заявку на ипотеку, рекомендуется начать подготовку финансовых документов.

Кредиторы потребуют документы для вашего заявления на ипотеку, которые доказывают такие вещи, как ваш доход и ваши долги. Точные формы, которые вам нужны для ипотечного кредита, зависят от вашей ситуации. Например, тому, кто работает не по найму, скорее всего, придется предоставлять другие формы, чем тому, кто работает в компании.

Хотя точные формы могут различаться, Тодд Хюттнер, владелец Huettner Capital, кредитора жилой и коммерческой недвижимости, говорит, что кредитор может получить хорошее представление о вашей вероятности одобрения, проверив ваши последние платежные квитанции, банковские выписки, Формы W-2 и налоговые декларации.

Хюттнер говорит, что с помощью этих документов он может хорошо оценить заемщика. «Эти документы позволяют мне сказать (заемщикам), что они могут и чего не могут делать с очень высокой степенью уверенности», — говорит он.

В зависимости от вашего уникального финансового положения, вот семь ипотечных документов, которые могут вам понадобиться при подаче заявки на ипотечный кредит.

Ищете ипотечный кредит? Сравните ставки по ипотечным кредитам

• Налоговые декларации
• Pay stubs, W-2s or other proof of income
• Bank statements and other assets
• Credit history
• Gift letters
• Photo ID
• Renting history
• Следующие шаги: Можете ли вы позволить себе купить дом?

Ипотечные кредиторы хотят получить полную информацию о вашем финансовом положении. Вам, вероятно, потребуется подписать форму 4506-T, которая позволяет кредитору запросить копию ваших налоговых деклараций из IRS.

Кредиторы обычно хотят видеть налоговые декларации за один-два года. Это делается для того, чтобы убедиться, что ваш годовой доход соответствует вашему заявленному заработку через платежные квитанции, и что нет больших колебаний из года в год.

Кредиторы могут попросить показать ваши платежные квитанции за последний месяц или около того. Ваши налоговые декларации помогают им получить четкое представление о вашем общем финансовом состоянии, а платежные квитанции помогают им оценить ваши текущие доходы. Если вы работаете не по найму или имеете другие источники дохода (например, алименты), вам может потребоваться предоставить подтверждение кредитора через 109.9 формы, прямые депозиты или другие средства.

При оценке вашего профиля риска кредиторы могут захотеть просмотреть ваши банковские выписки и другие активы. Это может включать ваши инвестиционные активы, а также вашу страховку, такую ​​как страхование жизни.

Кредиторы обычно запрашивают эти документы, чтобы убедиться, что на вашем счету есть резервные платежи по ипотеке на несколько месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Они также проверяют, чтобы ваш авансовый платеж находился на вашем счете в течение как минимум нескольких месяцев, а не просто появился в одночасье.

Ищете ипотечный кредит? Сравните ставки по ипотечным кредитам

Чтобы оценить вас как заемщика, кредиторы часто извлекают ваш кредитный отчет — с вашего устного или письменного разрешения.

По словам Брюса Эйлиона, агента по недвижимости из Атланты, вам может потребоваться объяснить любые недостатки в кредитном отчете. Недостатки могут включать предыдущую короткую продажу или потерю права выкупа.

«Вы должны быть готовы написать заявление, объясняющее негативные моменты в вашем кредитном отчете», — говорит Айлион. «Это помогает кредитору оценить, к какому риску вы относитесь. Кредиторы могут смотреть на разовые неизбежные обстоятельства иначе, чем на обычные просрочки».

Ваши друзья и семья могут помочь вам купить дом, дав вам деньги. Если это так, вам необходимо предоставить письменное подтверждение того, что деньги действительно являются подарком, а не кредитом. В документации должно быть указано их родство с вами, а также сумма подарка.

Вам, вероятно, потребуется предоставить удостоверение личности с фотографией, например, водительские права. Это просто для того, чтобы доказать, что вы тот, за кого себя выдаете.

Для покупателей, у которых еще нет дома, многие кредиторы потребуют доказательства того, что вы можете платить вовремя. Они могут запросить погашенные чеки за аренду за год (проверьте, что ваш арендодатель обналичил). Или они могут попросить вашего арендодателя предоставить документы, подтверждающие, что вы вовремя вносили арендную плату. Ваша история аренды особенно важна, если у вас нет обширной кредитной истории.

Цель вашего кредитора — оценить вас как заемщика и убедиться, что вы можете производить платежи вовремя.

Если вы думаете о покупке дома в ближайшем будущем, задайте себе несколько хороших вопросов, чтобы подготовиться к процессу покупки дома.

• Какой первоначальный взнос вы можете себе позволить? Более высокий первоначальный взнос часто является хорошим признаком для кредитора о ваших финансах.
• Каково соотношение вашего долга к доходу? Скорее всего, вам нужно будет удерживать это число ниже 43%.
• Какой ежемесячный платеж по ипотеке вы можете себе позволить в рамках своего бюджета?
• Готовы ли вы к дополнительным затратам, таким как оценка или предоплата налога на имущество?

Воспользуйтесь нашим калькулятором расходов на закрытие, чтобы получить более точное представление о том, сколько могут быть ваши расходы на закрытие при покупке дома.

Ищете ипотечный кредит? Сравните ставки по ипотечным кредитам

Контрольный список документов, необходимых для ипотеки

До 31 декабря 2023 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

В этой статье:

• Доходы и активы
• Расходы, расходы и долги
• Прочие документы
• Кредит
• Итоги

глубоко погрузиться в свою финансовую жизнь. Это делается для того, чтобы вы соответствовали всем их рекомендациям по андеррайтингу и были в состоянии легко позволить себе новый платеж по ипотеке. На протяжении всего процесса утверждения вас могут попросить предоставить документы, подтверждающие различные аспекты вашего дохода, рабочего статуса, расходов и т. д. Неудивительно, что это может занять до 60 дней.

Заблаговременная организация документов — отличный способ упростить процесс и повысить шансы на одобрение. Здесь мы более подробно рассмотрим подтверждающие документы, которые вам понадобятся при заполнении единой заявки на жилищный кредит (URLA). Это форма, которую большинство кредиторов используют для определения права заемщика на получение ипотечного кредита.

Доходы и активы

Этот раздел заявления демонстрирует вашу способность погасить кредит. Ваш кредитор сосредоточится на вашей прошлой и текущей ситуации с работой, в том числе на том, как долго вы работаете, и, вероятно, сверит ваши ответы с вашими работодателями. Кроме того, вас могут спросить, как долго вы работаете в своей отрасли. Независимо от того, работаете ли вы на работодателя или на себя, большинство кредиторов хотят видеть стабильный доход в течение как минимум двух лет.

Ваш валовой ежемесячный доход является важным числом. Это представляет собой ваш заработок до вычета налогов и других отчислений. Хотя ваши платежные квитанции и формы W-2 могут отражать это, вас также могут попросить предоставить банковские выписки для подтверждения любых других поступлений средств, особенно крупных сумм. Это делается для того, чтобы вы не занимали деньги для первоначального взноса. Если да, то эта сумма будет учитываться в счет ваших долгов. (Подробнее об этом чуть позже.) Если вам дарят деньги, человек, предоставивший их, должен будет заполнить и подписать подарочное письмо, предоставленное кредитором.

Если вы на пенсии или живете на пассивный доход, вам все равно необходимо продемонстрировать надежность вашего дохода. Будьте готовы предоставить подтверждение остатков на пенсионном счете, документы социального обеспечения и любые документы, связанные с аннуитетами или пенсиями, которые вы используете для получения дохода. Это включает в себя любой доход, полученный от сдачи в аренду недвижимости, прироста капитала и дивидендных акций.

Документы, которые могут вам понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявке:

• Последние платежные квитанции
• Формы W-2 за последние два года
• Для самозанятых:
  • Отчет о прибылях и убытках за текущий год
  • Документы, подтверждающие неоплаченную дебиторскую задолженность

• 1099 формы за последние два года
• Выписки со всех ваших текущих и сберегательных счетов
• Выписки со всех инвестиционных счетов, включая:
  • 401(k)s
  • IRA
  • CD
  • Брокерские счета

• Накопленная денежная стоимость от страхования жизни, если применимо
• Подарочные письма с первоначальным взносом, если применимо
• Алименты и алименты, если применимо
• Если у вас есть доход от аренды недвижимости:
  • Документация о доходе от аренды
  • Копия аренды
  • Отчет об оценке имущества

Расходы, расходы и долги

Помимо вашего дохода, ваш кредитор также захочет понять ваши финансовые обязательства. После того, как все ваши счета оплачены, сколько остается ежемесячно откладывать на новый платеж по ипотеке? Вас попросят перечислить все ваши долги, а также расходы, такие как содержание ребенка и алименты, которые вы можете предоставить.

Документы, которые могут вам понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявке:

• Название компании, тип счета, номер счета, непогашенный остаток и ежемесячный платеж по всем обязательствам, включая:
  • Кредитные карты
  • Студенческие кредиты
  • Персональные кредиты
  • Автокредиты
  • Медицинские счета
• Любые документы, подтверждающие ежемесячные выплаты алиментов или алиментов, которые вы предоставляете
• Подтверждение ежемесячных расходов, связанных с работой, если применимо

Разные документы

Ипотечные кредиторы больше всего заботятся о вашем финансовом благополучии, но они также захотят проверить другие важные детали. Подготовка следующих документов может ускорить процесс подачи заявления.

Документы, которые могут вам понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявлении:

• Копия вашего водительского удостоверения
• Копия вашей карты социального обеспечения
• История аренды, включая контактную информацию предыдущих домовладельцев
• Иммиграционные документы, если применимо
• Если вы владеете другой недвижимостью, вам необходимо предоставить:
  • Адрес
  • Стоимость недвижимости
  • Статус собственности дом, сдаваемое в аренду имущество или инвестиционная недвижимость)
  • Ежемесячные расходы, связанные с имуществом

• 0033
• Имя кредитора и номер счета
• Тип кредита
• Сумма ежемесячного платежа
• Невыплаченный остаток по кредиту
• Кредитный лимит, если применимо

Кредитный отчет

или кредитные баллы при подаче заявки на ипотеку (ваш кредитор сам их потянет). Тем не менее, просмотр их перед подачей любых ипотечных заявок имеет жизненно важное значение, потому что это дает вам представление о том, что увидят потенциальные кредиторы. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета во всех трех бюро потребительских кредитов на сайте AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг с помощью Experian. Это позволит вам опередить любые потенциальные препятствия на вашем пути. Среди них могут быть:

• Просроченные счета
• Высокие остатки на счетах
• Мошеннические действия или информация, которую вы считаете неточной

В некоторых случаях ваш ипотечный кредитор может попросить вас предоставить объяснительное письмо. Этот документ дает вам возможность дополнительно расширить области вашей заявки на ипотеку, которые вызывают тревогу у кредитора, например вопросы кредита. Если в вашем кредитном отчете есть какие-либо уничижительные отметки, ваше объяснительное письмо может развеять их опасения. Настало время кратко объяснить, что и когда произошло, надеюсь, это убедит вас в том, что проблемы позади.

Одной из проблем может быть отсутствие кредитной истории. Если у вас тонкая кредитная история (несколько кредитных счетов в вашем кредитном отчете), ваш кредитор может предложить кредит FHA вместо обычного кредита. Кредиты FHA, которые поддерживаются федеральным правительством, позволяют получить кредитный рейтинг всего 580 с первоначальным взносом в размере 3,5%. Если вы можете внести 10%, вы сможете получить кредитный рейтинг 500. Для обычного кредита минимальный кредитный рейтинг обычно составляет 620.

Практический результат

При подаче заявки на ипотечный кредит вам, вероятно, потребуется собрать множество подтверждающих документов. Кроме того, полезно иметь доступ к типам FICO ^® Scores ^☉ , которые обычно используют ипотечные кредиторы — то, что доступно с Experian CreditWorks℠ Premium. В конечном итоге вы можете обнаружить, что вам лучше подождать и потратить время на улучшение вашего кредита, прежде чем подавать какие-либо заявки на ипотеку.