Какие вклады в сбербанке россии самые выгодные: Вклады СберБанка России ставка до 5.5% 19.07.2021

Какие вклады в сбербанке россии самые выгодные: Вклады СберБанка России ставка до 5.5% 19.07.2021

Содержание

Вклад Дополнительный процент — СберБанк

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 2,7% до 4,75% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 3,90% до 5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,
Где Y% - Минимальная ставка, Z% - Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (4,5%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 - 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (4,65%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 4,5%) + (400 000 * 4,65%)) / 600 000 = 4,6%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Выгодные вклады в Сбербанке, самый выгодный вклад на сегодня 2021

Вклад Дополнительный процент

до 5 %

годовых

от 100 000

на 36 мес.

Без капитализации

Без пополнения

Нет частичного снятия

%

Вклад Пополняй (для людей старшего возраста и пенсионеров)

до 3.05 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Управляй

до 2.4 %

годовых

от 30 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежемесячно

Вклад Управляй Онлайн

до 2.55 %

годовых

от 30 000

на 36 мес.

Без капитализации

С пополнением

Есть частичное снятие

%

Вклад Особый Сохраняй

до 3.6 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Пополняй

до 2.9 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Пополняй Онлайн

до 3.05 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

Без капитализации

С пополнением

Нет частичного снятия

%

Вклад Лидер Управляй

до 2.75 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Сохраняй

до 3.35 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Сохраняй Онлайн

до 3.5 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Лидер Пополняй

до 3.35 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Сохраняй (для людей старшего возраста и пенсионеров)

до 3.5 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Лидер Сохраняй

до 3.9 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Особый Пополняй

до 3.15 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Социальный

1.9 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежеквартально

Вклад Сберегательный счет

до 1.8 %

годовых

от 1

Бессрочный

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежемесячно

Вклад Пенсионный-плюс

3.5 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежеквартально

Вклад Особый Управляй

до 2.65 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Вклад Подари жизнь

3.4 %

годовых

от 10 000

на 12 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежеквартально

Вклады СберБанка в 2021 для физических лиц на сегодня

  1. Какие вклады предлагает «Сбербанк»?
  2. Требования и документы
  3. Выгоден ли вклад в «Сбербанке»?
  4. Как оформить вклад?

Многие стремятся открыть депозит в «Сбербанке», потому что это самый крупный и самый надежный банк в стране. Там всегда есть несколько программ по вкладам, в которых можно поучаствовать. Можно открыть вклад по ставке от 0.01% до 5.00% годовых. Сумма вклада варьируется от 1 рубля до 300000000 и более, а срок вклада начинается от 1 дня до 1097 дней.

Какие вклады предлагает «Сбербанк»?

Процентная ставка по вкладам в «Сбербанке» варьируется от 0.01% у вклада, где можно снимать и дополнять в любой момент, до 5.00% и выше для вкладов, у которых жесткие условия снятия строго после завершения полного срока вклада.

Среди видов вкладов можно выделить следующие:

  • онлайн вклады – открывать можно, не выходя из дома;
  • пополняемые, со снятием и фиксированные – есть такие, где только один раз кладется сумма и трогать ее до окончания срока не желательно, а есть такие, где можно пополнять и снимать в течение всего срока;
  • специально для пенсионеров – ставка побольше, функций поменьше, защищенные вклады;
  • проценты выплачиваются или добавляются к сумме вклада – во втором случае доход от вклада будет выше.

Требования и документы

Чтобы открыть вклад, достаточно быть:

  • совершеннолетним;
  • дееспособным;
  • иметь паспорт.

Можно быть гражданином РФ или другого государства.

Выгоден ли вклад в «Сбербанке»?

Чтобы понять, насколько выгоден вклад в «Сбербанке», можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов. На странице нужно ввести все данные – процент по вкладу, сумму, вид процентов и другие поля, если они известны. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». В правой стороне страницы появится информация о том, каким будет вклад – сколько процентов будет начислено за период, сколько получится получить дохода.

Как оформить вклад?

Чтобы оформить вклад, достаточно перейти по ссылке с нашего сайта и оставить заявку. При желании можно открыть вклад прямо в приложении «Сбербанк онлайн», если там уже есть личный кабинет и счет.

Как менялись ставки по вкладам в Сбербанке и в банковской системе РФ с 2014 года. Досье - Биографии и справки

ТАСС-ДОСЬЕ. 25 апреля 2016 года Сбербанк России снизил ставки по вкладам физических лиц. Обновленные ставки по депозитам находятся в диапазоне от 5,05% до 7,76% в рублях, от 0,1% до 3% в долларах США и от 0,01% до 2,06% в евро.

Динамика ставок Сбербанка с 2014 года

По состоянию на начало 2014 года, ставки по рублевым вкладам в Сбербанке (для Москвы и основных вкладов "Управляй", "Пополняй", "Сохраняй") составляли от 4,4% до 7,25% в долларах и от 0,3% до 2,25% в евро. Эти ставки действовали до октября 2014 года, когда они впервые были незначительно повышены (в два этапа, 10 и 14 октября) в пределах 0,5%. Вслед за этим ставки повышались еще 4 и 18 декабря.

Максимальные ставки по вкладам Сбербанк установил 24 декабря 2014 года, когда для привлечения валютной ликвидности ставки по долларовым депозитам были резко подняты до 5%, а в евро - до 4,9%. При этом даже на краткосрочные валютные депозиты от 100 долларов и евро действовали ставки от 3% до 3,5%. В рублях ставки по депозитам составляли от 8,1% до 10,3%.

С 1 апреля 2015 года Сбербанк начал планомерно снижать ставки по валютным депозитам (до 3,95% для долларовых вкладов и до 3,85% - для вкладов в евро).

Уже с 8 июля Сбербанк уменьшил доходность по валютным депозитам до 2,75% в долларах и менее 2% - в евро. Максимальная доходность по рублевым депозитам была установлена в размере 6,3 - 8,05%.

При этом, несмотря на начало очередного падения курса рубля в октябре 2015 года, Сбербанк осенью снижал ставки по валютным депозитам (16 октября и 24 ноября), в то время как ставки по рублевым депозитам с 8 июля 2015 года до 25 апреля 2016 года не менялись.

Динамика ставок по вкладам по России в целом

По данным ЦБ РФ, в январе 2014 г. средневзвешенные процентные ставки по вкладам до одного и свыше одного года составляли 5,3% и 7,33% соответственно в рублях; 2,01% и 2,75% - в долларах; 1,59% и 2,7% - в евро. Минимальный размер ставок был зафиксирован в марте 2014 года: 5,07% и 7,17% в рублях; 1,66% и 2,55% - в долларах; 1,35% и 2,18% - в евро.

Максимальная доходность была зафиксирована в январе 2015 года, когда банки опасались снижения ликвидности: из-за этого ставки на срок до и более одного года колебались на уровне 12,33% и 13,11% в рублях; 5,22% и 5,51% в долларах; 4,96% - в евро. Выше 4-5% средние ставки по валютным депозитам держались до мая-апреля 2015 года, затем начался спад их доходности. Перед очередным резким снижением курса рубля в октябре 2015 года ставки по рублевым депозитам составляли 6,92% и 8,87% соответственно, по депозитам в долларах: 1,7% и 3,05%, по депозитам в евро: 1,22% и 2,23%.

Согласно последним данным ЦБ РФ (на февраль 2016 года), ставки по депозитам в рублях на срок до и более одного года составляли 8,68% и 9,07% соответственно; в долларах: 1,58% и 2,52%; в евро: 0,94% и 1,47%.

Кочевник-капиталист

Дата: Тбилиси, Грузия

Я вернулся в интригующую столицу Грузии с миссией.

Хотя у меня есть дом, у меня много друзей и я наслаждаюсь восхитительной едой и вином в этой малоизвестной части Кавказа, сегодня я вернулся в город, чтобы открыть счет в банке. В частности, мой четвертый банковский счет здесь. Причина: это один из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью в мире.

Мы много лет обсуждали преимущества банковского дела в Грузии; мы не будем пересказывать подробности, но вы можете прочитать об этом здесь или посмотреть мое видео на YouTube.Эта статья не о Грузии конкретно; речь идет о сберегательных счетах с высокой доходностью, которые может открыть каждый.

Видите ли, мир вступил в драматический период отрицательных процентных ставок, которые наказывают вкладчиков, позволяя практически любому неграмотному шуту занимать деньги почти бесплатно и по любой причине. Субстандартные автокредиты, ипотека с 97% LTV и нескончаемый поток денег на учебу в колледже теперь стоят очень дешево.

В США и других западных странах банки платят ничтожные несколько базисных пунктов на ваши сбережения.Мой единственный сберегательный счет в Канаде, открытый шесть лет назад, приносит буквально 0,0001%. Внесите 10 000 долларов на свой сберегательный счет и зарабатывайте 1 доллар в год.

Это безумие.

Но здесь, в Nomad Capitalist, мы считаем, что лучший способ увеличить свое богатство - это «пойти туда, где с вами лучше всего обращаются». Если вы ищете сберегательный счет с высокой доходностью, то, вероятно, лучше всего к вам будут относиться за границей.

Я все еще храню немного денег на онлайн-сберегательном счете с высокими процентами в Соединенных Штатах, где мне прилежно платят 1.7% в год. И, к сожалению, это совсем не плохо, учитывая сегодняшнюю среду процентных ставок. Но за границей я зарабатываю гораздо больше с высокими процентными сбережениями, которые часто превышают 10% в иностранной валюте и могут достигать 6% в долларах США.

Банки в других странах ссужают деньги по более высоким ставкам, чем раньше западные банки. Хотя американцам больше не нужна ипотека под 15%, как в 1970-х годах, во многих странах процентная ставка для покупки дома, финансирования автомобиля или займа краткосрочного капитала намного выше, чем там, где вы живете.

Банки в этих странах могут делать убийственные ссуды - как звучат 72% годовых по кредитной карте? - а взамен они должны платить более высокие процентные ставки для привлечения капитала. В Грузии и многих других странах высокодоходные сберегательные счета определяются как выплаты в два или три раза больше, чем вы заработали на самом лучшем сберегательном счете в Соединенных Штатах, и до 100 раз выше, чем в среднем там.

В то время как некоторые страны запрещают нерезидентам открывать банковский счет, многие страны позволяют любому открывать сберегательный счет с высокими процентами, даже с туристической визой.Некоторые банки, как и большинство здесь, в Тбилиси, позволяют делать это без минимального депозита.

Вы можете подумать, что оффшорные банковские операции незаконны. Это не. Граждане США должны сообщать о счетах в иностранных банках, если совокупный баланс составляет 10 000 долларов или более в любое время в течение календарного года. В других странах могут быть свои требования, но ни в одной стране, о которой я знаю, такая практика не является незаконной, если вы не скрываете деньги.

Дело не в том, чтобы спрятать деньги; это для достижения высоких процентных сбережений.

Вы также можете подумать, что офшорные банки - это ненадежные банки с плохим управлением. Опять же, вы ошибаетесь. Два крупнейших банка Грузии торгуют на Лондонской фондовой бирже. Многие иностранные банки имеют более высокие коэффициенты платежеспособности, чем американские, британские или австралийские банки, у которых теперь есть процедуры помощи, чтобы забрать ваши деньги, если экономика пойдет на спад.

Во многих странах, если вы предпочитаете, доступны крупные международные банки. В соседней Армении есть и HSBC, и французский банк Credit Agricole, а в таких странах, как Турция и Румыния, есть голландский банк ING.Я мог бы продолжать и продолжать, но достаточно сказать, что вам не нужно жертвовать безопасностью ради более высоких процентных ставок, когда вы отправляетесь в офшор.

Итак, где именно вы можете найти лучшие ставки по сберегательным счетам? Я выделил некоторых из лучших в мире прямо сейчас.

Банки с высокодоходными сберегательными счетами

Сберегательные счета с наибольшей процентной ставкой будут открыты в странах с развивающейся экономикой. Хорошая новость заключается в том, что развивающиеся страны будут требовать более низкие минимальные депозиты (иногда всего 1 доллар) и, поскольку они стремятся привлечь вкладчиков, часто будут более открытыми для иностранцев (иногда все, что вам нужно, это паспорт).

Хотя офшорные банки в Швейцарии, Австрии и Сингапуре являются стабильными «именными брендами», они не будут платить намного больше процентов, чем вы найдете дома, за исключением того факта, что сингапурский доллар является одной из единственных валют-убежищ. левый, не приносящий нулевого интереса.

Банковское дело в Грузии

Мы много лет говорили о грузинских банках здесь, в Nomad Capitalist, и они остаются одним из самых простых мест для открытия банковского счета в мире. Двумя крупнейшими банками страны являются TBC и Bank of Georgia; оба торгуются на Лондонской фондовой бирже.Многие небольшие банки избегают иностранцев, но некоторые примут вас по уважительной причине.

В Грузии туристы приглашаются в банк, хотя процентные ставки немного ниже, чем для жителей и граждан. TBC будет платить туристам 2,4% за год и 2,85% за два года; ставки в Банке Грузии практически идентичны.

Если вы готовы внести средние пятизначные суммы, вы можете установить приоритетные банковские отношения со своим контактным лицом, которое может предложить вам несколько более высокие ставки.Более мелкие банки также предлагают более выгодные ставки; Принадлежащий ОАЭ Terabank будет платить 3% по вашим депозитам в долларах США и до 1,69% по депозитам в евро.

Банковский процесс в Грузии быстрый; вам нужно приехать только на два дня, хотя можно открыть удаленно, если вы знаете хорошего адвоката. Я бы порекомендовал приехать сюда, так как страна прекрасна, а еда и вино - одни из лучших, которые вы можете найти где-либо.

Да, и онлайн-банкинг отличный; Вы можете открыть дополнительные срочные вклады онлайн, не выходя из дома, или обналичить свой вклад, не возвращаясь в Грузию.

Банковское дело в Армении

К югу от Грузии находится Армения; перелет между столицами занимает всего двадцать восемь минут. Армения проводила реформы медленнее, чем Грузия, но начала наверстывать упущенное. Армяне живут по всему миру и имеют очень международную перспективу.

Армянские банки предлагают одни из самых высоких процентных ставок в Европе по долларам США, евро и местному армянскому драму. Внесите доллары США на срочный депозит на один год и заработайте 4.75%. При размещении депозита сроком на два года процентная ставка увеличивается до 5,75%. Двухлетние депозиты в евро могут принести ошеломляющую доходность в 3,75%.

Армянский драм действительно неплохо держался по отношению к доллару США в последние годы, при этом годовая доходность составила 9,75%. Если драм остается на уровне по отношению к доллару, вы можете пользоваться сверхвысокой процентной ставкой.

Открытие банковского счета в Армении позволит вам получать высокие проценты, но сначала вам потребуется перевод паспорта.Я использую для этого адвокатов, которых знаю и которым доверяю, но это не должно быть очень дорогостоящим.

Банковское дело в Камбодже

В Камбодже местный банк Canadia Bank будет платить 4,75% от ваших долларовых сбережений за годовой вклад и 5,25% за двухлетний вклад. Другие местные банки, такие как Acleda Bank, будут платить аналогичные ставки.

Если вы предпочитаете безопасность иностранного банка, канадский ABA Bank платит 3,75% по вкладам в долларах США, а Maybank (крупнейший банк в соседней Малайзии) платит 3.35% по срочным депозитам на 13 месяцев.

Доллар США широко используется в Камбодже, а местная валюта - камбоджийский риель - в основном используется для сдачи, но редко сильно колеблется по отношению к доллару. Вместо этого вы можете заработать дополнительный процент на депозите в риелях, что, вероятно, не будет иметь большого валютного риска.

Для открытия банковского счета Камбоджи требуется посещение страны и бизнес-виза сроком действия не менее шести месяцев и, возможно, одного года, чтобы продемонстрировать вашу «связь» со страной.

Банковское дело в Монголии

Монголия привлекла внимание офшорного сообщества много лет назад тем, что предлагала сберегательные счета со ставкой до 17% в местной валюте, монгольском тугрике. Эта валюта в последние годы не прижилась, и ставки в Монголии снизились, как и в других местах. Тем не менее, вы по-прежнему можете получать здесь одни из самых высоких процентных ставок в мире.

Хан Банк выплатит вам 5,4% за хранение долларов США в течение одного года; ставка тугрика - 12.8%. В любом случае для начала вам понадобится всего 50 долларов. Более крупный Голомт Банк платит 4% по долларам США за годовой вклад или 4,2% за восемнадцать месяцев.

Если вы держите евро, XacBank - редкость, поскольку его доходность в евро превышает доходность в долларах. В то время как доллары, хранящиеся в XacBank, платят только 2,4% за один год, вы можете заработать 3,7% за тот же срок в евро.

Мой опыт работы в банковской сфере в Монголии был немного грубым, потому что английский там не так широко распространен. В Монголии мало туристов (а большинство из них китайцы и русские), поэтому они были немного смущены тем, почему какой-то белый парень приедет открыть там банковский счет.

Это также не так удобно для мобильных устройств, как в таких странах, как Грузия, поскольку теперь мне нужно вернуться в Монголию, чтобы разблокировать свой онлайн-банкинг после того, как я забыл свой пароль.

Банковское дело в Эквадоре

Эквадор - это не только страна, где банки предлагают сберегательные счета с высокой процентной ставкой; он стал одним из самых популярных мест отдыха для пенсионеров в Южной Америке. В то время как Панама была запятнана Панамскими документами, а стоимость жизни высока, Эквадор - дешевое место для выхода на пенсию.Любой желающий может приехать в качестве туриста или получить вид на жительство.

Официальная валюта Эквадора - доллар США, что означает отсутствие валютного риска для американцев. Кооператив (в основном своего рода кредитный союз) JEP Ecuador предлагает одни из самых высоких процентных ставок по вкладам, со ставками в долларах США 6% на один год, 7% на два года и 8% на три года.

Если вы предпочитаете традиционный банк, наиболее прибыльным банком страны является Banco Pichincha, где ставки на несколько процентных пунктов ниже.Срочные вклады в эквадорских банках застрахованы на сумму до 30 000 долларов.

Хотя банки Эквадора с радостью принимают иностранцев, как и большинство банков в Латинской Америке, вам потребуется больше документов, чем в Грузии или Армении.

Другие международные банки

Если вы готовы взять на себя некоторый валютный риск, вы можете заработать еще более высокие процентные ставки, чем вы видели здесь. Банки в Египте, Украине, Казахстане, России и других странах предлагают высокую доходность, выраженную двузначными числами в местной валюте.

Некоторые из этих иностранных валют - бесполезный мусор, а некоторые - наполовину приличны. Не так давно доллар США продавался, поскольку инвесторы стремились к более высокой доходности валют развивающихся стран, и я верю, что этот цикл снова разыграется когда-нибудь в будущем.

Независимо от того, предпочитаете ли вы стабильность доллара США или хотите добавить в свой портфель некоторую долю иностранной валюты, мой собственный многолетний опыт показал мне, что банковские операции за рубежом действительно безопасны.

Фактически, когда западные страны, такие как Кипр и Греция, побуждали своих соседей вводить политику «помощи», которая конфисковывала бы сбережения в случае экономического коллапса, многие из этих стран просто улучшили свои банковские услуги и не угрожали украсть у своих вкладчиков.

У меня есть деньги на более чем двух десятках банковских счетов и высокодоходных сберегательных счетах по всему миру, и я никогда не терял ни цента из-за банкротства банка. Хотя я не предлагаю вам сбрасывать свои сбережения в армянский банк, я считаю, что более высокая доходность за рубежом может стать хорошим дополнением к вашим сбережениям в вашей стране.

Эндрю Хендерсон - самый востребованный консультант в мире по вопросам международного налогового планирования, инвестиционной иммиграции и глобального гражданства. Он лично ведет этот образ жизни более десяти лет и теперь работает с предпринимателями и инвесторами с семизначными и восьмизначными числами, которые хотят «пойти туда, где к ним лучше всего относятся».

Последние сообщения Эндрю Хендерсона (посмотреть все)

Россия - Банки и финансы

Россия Содержание

Эксперты согласились с тем, что создание жизнеспособного финансового сектора - это жизненно важное требование для России иметь успешную рыночную экономику.в первые пять лет постсоветской эпохи развитие России финансовый сектор как эффективный распределитель денег и кредита другие части экономической структуры отражали взлеты и падения остальная часть экономики. В 1996 г. некоторые элементы централизованного планирования Система оставалась препятствием на пути дальнейшего прогресса.

Советская финансовая система

Финансовая система советского периода была рудиментарным механизмом. для государственного управления экономикой.Государство владело и управляло банковская система. Государственный банк (Государственный банк - Госбанк) был центральный банк и единственный коммерческий банк. В качестве центрального банка, Госбанк обрабатывал все существенные банковские операции, в том числе выпуск и контроль валюты и кредита, управление золотом резервы и надзор за сделками между предприятиями. Предприятиям были выданы деньги и кредиты в соответствии с запланированное правительством распределение заработной платы и его стратегия управления для прочие расходы.

Заработная плата выплачивалась только наличными, домохозяйства использовали исключительно наличные деньги. для совершения платежей. Чековые книжки, кредитные карты и другие альтернативы формы оплаты не были доступны в Советском Союзе. Наемные работники могли хранить сберегательные вклады в Сбербанке (Сбербанк), где они заработал низкие проценты, и эти средства были доступны правительству в качестве источник дохода. Два других банка также существовали до 1987 года. Строительный банк (Стройбанк) предоставил инвестиционные кредиты предприятий, а Внешнеторговый банк (Внешторгбанк) обработал финансовые операции, относящиеся к торговле.

В 1987 и 1988 годах режим Горбачева разделил коммерческие банки операций Госбанка и заменил два специализированных банка на три банка для предоставления кредитов определенным секторам экономики: Агропромышленный банк (Агропромбанк), Промышленно-строительный банк (Промстрой-банк) и Банк социальных инвестиций (Жилсоцбанк), которые управляемые кредиты для сектора социального обеспечения. Советская экономика тоже были страховые компании, контролируемые государством, но другие формы финансирования, такие как акций и облигаций не существовало.

Финансовый сектор в 1990-е годы

В 1990-е гг. Финансовый сектор России, особенно ее банковский сектор. Система, была одним из наиболее быстро меняющихся элементов экономики. Хотя изменения явно двигались в сторону рынка принципов, в середине 1990-х годов потребовалась дополнительная реформа, чтобы добиться стабильности.

Реформа банковской системы

Банковская система России выросла из централизованной системы. советского периода в двухуровневую систему, включая центральный банк и коммерческих банков, что является стандартной структурой рыночных экономики.Центральный банк России (ЦБ) взял на себя функции Госбанк в ноябре 1991 года, а Госбанк был ликвидирован, когда Советский Союз Союз распался месяц спустя. В первые годы своего существования RCB функционировал в соответствии с положениями советской конституции 1977 года и Российские законы, принятые в 1990 году, сделали банк по сути своей дочерней компанией. российский парламент, члены которого манипулировали банковской политикой, чтобы помочь привилегированные предприятия.

Конституция России 1993 года предоставила РЦБ большую автономию.Тем не менее президент имеет существенное влияние на банковскую политику через свою власть назначать председателя банка, который, в свою очередь, обладает широкими полномочиями по банковским операциям и политике. (Номинация подлежит утверждение Государственной Думы.)

Виктор Геращенко, бывший председатель Госбанка, был первым председатель РКБ. В конце 1994 года он подал в отставку под давлением Президент Ельцин после так называемого «черного вторника» стоимость рубля на валютных рынках (см. Денежно-кредитная и фискальная политика, этот гл.). Ельцин назначил Татьяну Парамонову на место Геращенко, но она оставалась исполняющей обязанности председателя на протяжении всего срока своего пребывания в должности, потому что государство Дума отказалась утвердить ее назначение. Властные думцы выступили против Политика Парамонова по ограничению кредитов льготным промышленным предприятиям секторов. В ноябре 1995 года Дума одобрила выдвижение Ельциным кандидата в депутаты. Сергей Дубинин заменит Государственную Парамонову; Дубинин остался в том положение до конца первого президентского срока Ельцина в середина 1996 г.

Закон о Центральном банке, принятый в апреле 1995 г., предусматривает установленные законом полномочия для RCB. Согласно закону, RCB несет ответственность для контроля денежной массы страны, мониторинга транзакций среди банков, исполняющих федеральный бюджет и обслуживающих Россию внешний долг, отслеживание обменного курса рубля, проведение курсовой политики России, поддержание иностранной валютные резервы и золотовалютные резервы, лицензирование коммерческих банков и регулирующие и надзорные коммерческие банки.

РЦБ оказал наибольшее влияние на экономику России через роль в денежно-кредитной политике. ЦБ контролирует денежную массу путем кредитования средств коммерческим банкам и путем создания их резервов требования. В течение нескольких лет после своего создания RCB выпускал прямые кредиты предприятиям и аграрному сектору по субсидированные ставки. Такие кредиты направлялись через коммерческие банки на политически влиятельные секторы: сельское хозяйство, промышленность и энергетика предприятия северных регионов, энергетики в целом и другие крупные государственные предприятия.

В первые годы РЦБ финансировал дефицит государственного бюджета за счет выдача кредитов на покрытие государственных расходов. Наличие такие кредиты сыграли центральную роль в высокой инфляции, которую Российская экономика переживала период с 1991 по 1994 год. В 1995 году новое законодательство и нормативные акты сократили этот вид кредита, запретив использование кредит на финансирование дефицита государственного бюджета, а недавние председатели РЦБ повысили учетные ставки по заимствованиям коммерческих банков РЦБ.Такой на ограничения во многом повлияли требования МВФ по поддерживать строгие фискальные и денежные стандарты, чтобы иметь право на международная финансовая помощь (см. «Внешний долг», гл.).

Первоначально регулирование деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ также было слабым. потому что банковский сектор быстро рос по мере того, как централизованная экономика рухнула и потому что у России не было опыта в создании рыночная система. В начале и середине 1990-х гг. регулирование привело к появлению множества новых коммерческих банков, большинство из которых сомнительного качества.

В середине 1990-х годов Всемирный банк (см. Глоссарий) помогал российским правительство в создании ядра крупных банков, называемых международными стандартные банки, соответствующие стандартам Bank for International Расчеты (BIS - см. Глоссарий). Новые банки должны соответствовать строгим стандарты размера и процентных ставок ссуд; размер банка капитальная база; объем ссудных резервов, которые банки должны поддерживать; а также контроль, при котором будет осуществляться мониторинг банковской деятельности.В Программа International Standard Bank предполагает, что ядро ​​банков отвечающие его требованиям, будут расти до тех пор, пока вся банковская система соответствует критериям BIS.

Между тем, согласно планам, RCB оставался основой Банковская система России. Его успех будет во многом зависеть от его сохранения. как можно больше независимости как от исполнительной власти, так и от законодательных ветвей власти и способности банковских служащих поддерживать надежную денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки

К концу 1995 года в России было около 3000 коммерческих банков. Однако большинство этих банков были небольшими и имели небольшую капитализацию. А большая часть из них финансово связана с компаниями и действует исключительно в качестве каналов субсидирования этих предприятий. В финансовое состояние таких учреждений весьма сомнительно, и эксперты прогнозируют, что многие из них объединятся в более крупные и жизнеспособные. учреждения или обанкротятся, поскольку RCB продолжает ужесточать требований и по мере того, как снижается роль дешевых кредитов.

Ядро коммерческой банковской системы состоит из крупных жизнеспособных банков, которые достигли финансового доверия, и эксперты ожидают, что останутся в работа в любых предсказуемых экономических условиях. Первый контролируемые государством специализированные банки советской системы образуют фундамент нынешней коммерческой банковской системы, включая шесть крупнейшие коммерческие банки России. В 1991 году три банка - Агропромбанк (впоследствии переименованный в Россельбанк), Промстройбанк и Жилсоцбанк (преобразован в Мосбизнесбанк) - реорганизованы в акционерные общества и стали независимыми коммерческими операциями, формируя основу коммерческой банковской системы.

Сберегательный банк советских времен (Сбербанк) был реорганизован в Сбербанк России, контрольный пакет акций принадлежит РЦБ. В 1996 г. На Сбербанк приходилось от 60 до 70 процентов всего населения россиян. экономия; эта цифра снизилась с 90 процентов в 1991 году, поскольку другие коммерческие банки начали обеспечивать конкуренцию. Банк Внешней Торговли (Росвнешторгбанк) также остается контролируемым государством и продолжает обрабатывать большинство зарубежных транзакций, хотя к середине 1990-х гг. конкуренция со стороны новых частных банков.Московский Интернационал Банк ведет дела между крупными российскими банками и западными банками. Сбербанк и Россельбанк имеют системы общегосударственных отделений.

Виды и качество услуг, предоставляемых банковской системой России. предложения для общественности все еще находятся в зачаточном состоянии в соответствии со стандартами Западные промышленно развитые страны. Они не могут предложить разнообразных и эффективное обслуживание клиентов, потому что в Советском Союзе не было розничной торговли банковские традиции и потому, что в России не хватает изощренных инфраструктуры, особенно высокоскоростной связи и обученных штабы, от которых зависят современные западные финансовые институты.

Большинство коммерческих банков предлагают своим клиентам сберегательный вклад счетов, а более авторитетные банки предоставляют иностранную валюту услуги, инвестиционные услуги и корпоративные услуги. Банковские чеки по-прежнему редко используется в России, потому что оформление чеков - долгий процесс. Некоторые банки предлагают дебетовые карты, которые позволяют клиентам оплачивать товары и услуги, списанные непосредственно с их банковских балансов. Некоторый банки также предлагают кредитные карты клиентам с безупречной кредитной историей рейтинги.Продолжающееся преобладание операций с наличностью замедлило темп торговли России.

Хотя иностранные банки играли большую роль в российском экономики в середине 1990-х, эта роль встретила существенное сопротивление со стороны националистические фракции. В начале 1996 года Государственная Дума приняла статут. запрещение RCB лицензировать иностранные банки, не имевшие операции в России до ноября 1993 года. Однако противники такого политики указали, что усилия по защите молодых внутренних банковский сектор от иностранной конкуренции также отказывает в доступе к западным финансовые методы, которые в конечном итоге улучшат конкурентоспособность российских банков.

Прочие финансовые учреждения

Российский рынок ценных бумаг развивался вместе с остальной экономикой. Когда в 1991 году был основан первый российский фондовый рынок, немногие частные компании существовали, чтобы предлагать акции, поэтому торговая активность была довольно низкой. Рынок ценных бумаг получил значительный импульс от правительства России. приватизационная кампания. Были выпущены акции приватизированных фирм, а затем возник вторичный рынок приватизационных чеков, которые правительство выдается каждому гражданину (см. Приватизация, гл.). Как завершился первый этап программы приватизации, и капитал компаний требования росли, эффективный рынок ценных бумаг становился все более важный.

Российские нормативно-правовые акты о фондовом рынке и другие элементы рынка ценных бумаг не поспевают за ростом промышленность, способствуя нарушениям на рынке. Среди самых Печально известна деятельность инвестиционной компании МММ, которая превратилась в финансовую пирамиду, гарантирующую инвесторам очень высокую прибыль на свои вложения.Ряд мелких российских инвесторов, чьи сбережения были серьезно подорваны инфляцией, были привлечены к схеме и в итоге потерял большие суммы денег. Глава МММ Сергей Мавроди, был арестован и заключен в тюрьму по обвинению в налоговом мошенничестве, но в деле МММ подчеркивается отсутствие коммерческих законов западного образца в российской правовой системе. В На российском рынке ценных бумаг также отсутствуют современные коммуникации. инфраструктура, поэтому регистрация и отчетность по финансовым операциям очень медленные.

В 1993 году Правительство добавило новый элемент на рынок ценных бумаг. путем выпуска казначейских облигаций для финансирования дефицита бюджета. В кроме того, граждане России имеют возможность покупать и продавать рубли за иностранные валюта в выбранных банках. Обменный курс устанавливается через еженедельные аукционы на Московской международной валютной бирже (ММВБ).

Страхование остается небольшой частью российского финансового рынка. В 1996 г. в России действовало около 200 страховых компаний, включая приватизированные версии бывшего советского государственного страхования компании.По мнению экспертов, относительно новая финансовая институты, вероятно, столкнутся с длительным периодом корректировки, поскольку более слабые банки закрываются или сливаются с более сильными банками, а также нормативно-правовая база должны быть развиты для обеспечения общественного доверия к банковской системе и позволяют банкам предлагать надежную поддержку в развитии частных предприятие - роль, которая быстро расширилась за первые пять постсоветские годы. Другие аспекты финансовой системы, такие как рынки ценных бумаг, также недостаточно стандартизированы требуется для крупномасштабного внутреннего участия.Однако, как частный роль сектора в национальной экономике растет, а по мере развития России необходимые правила и инфраструктура, рынки ценных бумаг и другие ожидается, что небанковские финансовые учреждения последуют за банками в важные элементы экономики.

Налогообложение

На протяжении первой половины 1990-х годов международные финансовые учреждения предупредили Россию, что необходимы серьезные корректировки в структура и управление налоговой системой страны.Однако в 1996 г. произошло несколько значимых изменений. Налоговые реформы до в то время особое внимание уделялось доходам от доходов, потребления и торговли, с налогом на добавленную стоимость (НДС - см. Глоссарий), налогом на прибыль организаций, и налоги на доходы физических лиц составляют от 60 до 70 процентов от общей суммы выручка (см. таблицу 16 Приложения). Начиная с 1993 года специалисты указали на изменение основ и ставок налога на прибыль и НДС как основная причина снижения доходов.Между 1993 и 1994 гг. Соотношение налогов, собранных в ВВП, снизилось с 41 до 36 процентов, хотя процент от ВВП, уплаченный в виде налогов, в России уже был ниже чем в любой из западных стран с рыночной экономикой. В первом квартале В 1996 году было реализовано только 56 процентов запланированных налоговых поступлений.

Система, действовавшая в 1996 году, облагала прибыль предприятий высокими налогами, особенно в сравнении с налоговой нагрузкой на доходы физических лиц. В 1993 г. налог на прибыль предприятий был в три-семь раз выше, чем в западных странах. экономики, а подоходный налог с населения был в два-четыре раза ниже.Что акцент не способствовал увеличению инвестиций, и многие не связанные с заработной платой источники дохода не учитывались стандартами подоходного налога с населения. По оценке 1996 года, россияне держали от 30 до 60 долларов США. млрд в иностранных банках, чтобы избежать налогообложения.

НДС, которым облагаются импортные и отечественные товары, установлен в размере 21,5 процента для большинства покупок и 10 процентов для указанного списка продукты. Администрирование этого налога осложняется неравномерным соблюдением и правила бухгалтерского учета, которые четко не определяют суммы, которые должны быть классифицируется как добавленная стоимость.Налогообложение добычи и продажи природные ресурсы являются основным источником дохода, но текущая система приносит непропорционально мало доходов от энергетического сектора, особенно газовая промышленность. Акцизы взимаются с товары как отечественного, так и зарубежного происхождения. Налог на ввоз предметы роскоши колеблются от 10 до 400 процентов, а ставка на импорт были сохранены выше, чем для отечественных продуктов, чтобы защитить внутренние отрасли.

Налоги на торговлю являются основным источником дохода. В середине 1990-х экспорт налоги стали более важным источником доходов, чем другие виды торговли. контроль были устранены. Частые изменения в тарифной сетке на импортные товары привели в замешательство импортеров. Средний тариф ставка в середине 1995 г. составляла 17%, но снижение максимальных ставок было объявлено на среднесрочную перспективу.

Налоговым агентством России является Государственная налоговая служба (ГНС), которая была создана для администрирования новой рыночной налоговой системы. в 1991 и 1992 гг.Хотя в середине 1990-х его штат составлял 162 000 человек. сотрудников было намного больше, чем налоговые органы в западных странах, STS мешали плохая организация, неадекватная автоматизация и необученный персонал. Объявлены программы обучения и реорганизации в 1995 году, и некоторая рационализация привела к разделению ролей различные уровни государственного управления, идентификация лиц, имеющих право на налогообложение и корпораций, а также применение штрафов за уклонение от уплаты налогов и уплаты налогов. задолженность.

Специалисты выявили самый серьезный недостаток налоговой система администрирования как специальное предоставление налоговых льгот, которые искажает общую систему доходов и подрывает авторитет администраторы. Наиболее проблемными примерами такой практики являются: льготы, предоставленные сельскохозяйственным производителям, а также нефть и природный газ отрасли.

Подробнее об экономике России.

Пользовательский поиск

Источник: U.S. Библиотека Конгресса США

Как Федеральная резервная система влияет на сберегательные счета

Когда Федеральная резервная система меняет процентные ставки, американцы по-разному чувствуют волновые эффекты.

Для вкладчиков банки, предлагающие максимальные ставки, как правило, платят меньше, когда центральный банк США делает сокращение, и больше, когда он повышает. В 2020 году ФРС дважды снизила ставку по федеральным фондам, что стало неутешительной новостью для вкладчиков. Банки, конкурирующие по ставке, снижали выплаты вкладчикам примерно в то время, когда центральный банк делал сокращения.

«ФРС снизила базовые процентные ставки почти до нуля, и это не сулит ничего хорошего для вкладчиков», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Банки и кредитные союзы снижают свои ставки в ответ, но наиболее прибыльные сберегательные счета и компакт-диски становятся все ниже из-за конкуренции. Урожайность будет продолжать снижаться, но, по крайней мере, для самых прибыльных аккаунтов это будет медленное путешествие ».

Для всех, кто надеется сделать экономию денег главным приоритетом, вот что следует учитывать, когда ФРС вносит изменения в ставку по федеральным фондам.

Слабая связь между ФРС и вашим высокодоходным сберегательным счетом

Конгресс обязывает ФРС поддерживать экономическую и финансовую стабильность. В первую очередь центральный банк делает это, повышая или понижая стоимость заимствования денег. Ставки по сберегательным счетам слабо связаны со ставками, устанавливаемыми ФРС. После того, как центральный банк снижает свою ставку, финансовые учреждения, как правило, платят меньше процентов по высокодоходным сберегательным счетам, чтобы защитить свою прибыль.

Хотя ФРС с 2015 года повышала ставки девять раз, центральный банк снизил процентные ставки на четверть процентного пункта в июле 2019 года, снова в сентябре и еще раз в октябре.А в марте 2020 года ФРС произвела два чрезвычайных сокращения, доведя ставки до 0-0,25 процента.

Волны на вашем кошельке не всегда возникают сразу. Онлайн-банки, как правило, конкурируют по цене, в то время как обычные банки стараются избегать выплаты вкладчикам конкурентоспособной прибыли. Сберегательные счета сильно различаются. Крупные банки, как правило, платят 0,1 процента годовых или хуже, но вы все равно можете найти лучшие сберегательные счета, платящие около 0,7 процента годовых.

Частично причина того, что самые высокие урожаи несколько удерживаются, связана с обострением конкуренции.Онлайн-банки по горячим следам привлекают и хранят депозиты, поскольку продолжают расти новые угрозы. Предложение высокодоходного счета - одна из проверенных стратегий для привлечения клиентов с помощью привлекательного предложения, особенно для относительно новых и небольших цифровых банков.

Депозиты, как правило, важны для бизнес-моделей банков: они используются в качестве недорогостоящего источника финансирования для повышения спроса на ссуды.

«Банкиры не принимают депозиты только потому, что иметь депозиты - это круто», - говорит Нил Стэнли, генеральный директор и основатель The CorePoint, компании, занимающейся разработкой решений для управления банками.«Они получают их, потому что могут вкладывать их в ссуды».

Если банки зарабатывают деньги на вложении вкладов в ссуды, они могут позволить себе платить больше по депозитам. Внимание, спойлер: банки (обычно) прибыльны.

Разумеется, не каждый банк сейчас жаждет новых вкладов. Отреагируют ли банки на изменение ставки ФРС и когда это будет зависеть от того, какие цели они пытаются достичь.

«Каждый банк может немного отличаться от этого с точки зрения давления на него», - говорит Бетти Коуэлл, старший советник Simon-Kucher & Partners.

Что должны делать вкладчики

Хотя средняя доходность на традиционном сберегательном счете мизерная (0,08 процента), вы все же можете найти ряд сберегательных счетов с доходом до 0,7 процента годовых. Хотя эти учетные записи не сделают вас богатым, они помогут вам кое-что заработать, и они особенно полезны в нестабильной экономике.

«Наличие ликвидных денежных средств на онлайн-сберегательном счете - большое удобство в такие нестабильные экономические времена и в условиях нестабильности рынка», - говорит МакБрайд. «Мы ошибаемся в пользу большей, а не меньшей экономии на чрезвычайных ситуациях, потому что мы просто не знаем, насколько глубокой будет эта рецессия и как долго она продлится.”

Хотя онлайн-банки известны своей самой высокой доходностью, выбирайте сами. Кроме того, рассмотрите счета управления денежными средствами и счета денежного рынка, чтобы найти лучшие предложения. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, вы можете рассмотреть компакт-диск.

«Инвесторам, ищущим предсказуемый процентный доход, CD обеспечат это и без опасений по поводу нестабильности цен и дефолта, которые есть у многих облигаций», - говорит Макбрайд. «Только не идите на компромисс со своими чрезвычайными сбережениями в погоне за доходностью на компакт-дисках, если только банк не предлагает способ обналичить раньше без штрафных санкций, если деньги понадобятся.”

В поисках заманчивых предложений обязательно прочтите мелкий шрифт о комиссиях и минимальном балансе перед регистрацией. Обратите внимание, предлагает ли учетная запись необходимые вам функции. Не соглашайтесь и на первый результат поиска.

«Если вы сегодня являетесь покупателем на рынке, зайдите в Интернет, сравните цены и выберите бренд, которому вы доверяете», - говорит Коуэлл.

Второй пируэт Сбербанка | The Economist

T КОМПАНИЯМ ECH с непостоянными бизнес-моделями говорят «повернуться» - резко изобретать себя заново в надежде, что новый подход принесет прибыль до того, как иссякнет венчурный капитал.В бизнес-школах YouTube отмечают за поспешный переход от службы знакомств к обмену видео; Slack отказался от онлайн-игр в пользу корпоративного чата. Гибкое репозиционирование не ограничивается Силиконовой долиной. В России стремление придумать следующего технологического любимца возникло неожиданно. Сбербанк, когда-то являвшийся склеротической монополией Советского Союза в области розничных сбережений, вкладывает миллиарды долларов в потребительские технологии. Он предлагает клиентам цифровые услуги от доставки еды до потоковой передачи музыки.Следующими будут беспилотные автомобили и электронная коммерция. Может ли бывший духовный дом финансовой бюрократии, контрольный пакет акций которого по-прежнему принадлежит правительству, изобрести себя как российские Netflix, Google и Amazon в одном лице?

Послушайте эту историю

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Удивительно, но ответ: возможно. Сбербанк совершил один пируэт с долгими шансами - из коммунистического государственного предприятия, со всем вниманием к заботе о клиентах и ​​корпоративной честности, которого вы ожидаете, в современного кредитора.Приняв достойные стандарты управления и современную практику кредитования, он опередил множество конкурентов и сохранил почти половину всех депозитов физических лиц в стране. Его бренд остается сильным. Продолжающееся участие государства - министр финансов России возглавляет наблюдательный совет - помогло убедить клиентов в том, что государство спасет их, если дела пойдут не так. Двое из трех россиян по-прежнему остаются его клиентами. Низкие процентные ставки, которые вкладчики принимают взамен этого обеспечения, обеспечивают для Сбербанка дешевое финансирование и одни из самых высоких в мире показателей маржи по ссуде.Это сделало его самым дорогим котирующимся на бирже банком России и вторым по стоимости банком в Европе после HSBC .

Тот же человек, который превратил дряхлого динозавра в ловкого кредитора 21-го века, теперь хочет организовать свое вступление в большие технологии. Герман Греф возглавляет его с 2007 года. Потомок немецких депортированных в Казахстан в 1941 году, он взял бразды правления в свои руки после того, как проработал либерально настроенным министром экономики при Владимире Путине, его давнем соратнике с тех времен, когда он жил в Санкт-Петербурге. 1990-е гг.Успешно справившись с простой задачей - предлагать более качественные финансовые услуги массам - заставить кассиров улыбаться и тщательно проверять заемщиков - он теперь хочет выйти за рамки того, чтобы быть «скучным банкиром», как он выразился. Технология выглядит как билет.

В наши дни г-н Греф видит в Сбербанке, что Сбербанк является поставщиком всего цифрового, так же вероятно, как сегодня он носит рубашку и джинсы de rigueur T , как и костюм. В тех случаях, когда одни фирмы предлагают услуги потребителям, другие - предприятиям или правительствам, он обозначил Сбербанк как компанию « B 2 C 2 B 2 G ».Список текущих и планируемых предложений варьируется от облачных вычислений до вызова пассажиров, виртуальных помощников, электронного здравоохранения и собственной криптовалюты. Забудьте о банковском деле: компания переименовалась в Сбер.

Модель, которую имеет в виду Греф, не американская или европейская, а азиатская. Появились дальневосточные «суперприложения», предлагающие широкий спектр услуг под одной крышей. Подобные WeChat в Китае или Grab в Юго-Восточной Азии процветали, разрушая старые финансовые институты. Сбербанк хочет вместо этого быть разрушителем.Он потратил около 2 миллиардов долларов на технологии и приобретения, например, группы интернет-СМИ. Еще 3–4 млрд долларов в период до 2023 года должны помочь ему создать «экосистему» ​​приложений с целью ежегодных продаж (в том числе третьими сторонами на платформах Сбербанка) около 7 млрд долларов. Этого было бы достаточно, чтобы войти в тройку ведущих российских компаний в области электронной коммерции в течение трех лет, прежде чем занять корону к концу десятилетия.

Сбербанк начинает с укоренившихся преимуществ. Его банковское приложение уже является третьим по популярности в России и получает восторженные отзывы.Его клиентская база составляет около 100 миллионов человек, и это не имеет себе равных. А в стране, где нет простой логистики, сеть из 14 000 отделений может стать точками доставки «последней мили».

Головная боль, связанная с логистикой, наряду с долей протекционизма, помогает объяснить, почему простых миллиардов достаточно для надежного продвижения цифровых услуг в России. Западные гиганты практически заморожены. Местным компаниям, таким как Яндекс (начинавший с поиска) и Mail.ru (электронная почта и социальные сети), не хватает ресурсов для трансформации.Огромные банковские прибыли Сбербанка позволяют ему это делать. Не менее полезны кладовые данных о потребительских кредитах.

Таким образом, на бумаге видение Грефа имеет определенный смысл. Другое дело, реализовать это. Сбербанк в прошлом пытался объединить усилия с техническими группами, в частности с Яндексом и Alibaba, китайским гигантом, но совместные предприятия встретили плачевный конец. Фальстарт означал, что ему все еще нужно создать операцию электронной коммерции, подобную Amazon, вокруг которой будет вращаться ее электронная империя.Российские онлайн-сервисы быстро развиваются, не в последнюю очередь благодаря covid-19, но по большей части убыточны. Другие заметили возможность суперприложения, в том числе провайдеры мобильной телефонии, а также Яндекс и Mail.ru. Как отмечает Габор Кемени из исследовательской фирмы Autonomous, существует несколько прецедентов, когда существующий банк где-либо успешно использовал свою франшизу в более широкой экосистеме.

Головокружение

Развитие технологий отчасти является следствием того, что банковское дело становится менее прибыльным; По прогнозам Сбербанка, рентабельность снизится с головокружительной высоты из-за укуса низких процентных ставок.Когда-то зарубежная экспансия выглядела многообещающей, но ее почти не допустили западные санкции, введенные в отношении многих российских компаний после аннексии Крыма Россией в 2014 году. Но стоит ли оно того? В отличие от выскочки из Кремниевой долины, Сбербанку не нужно разворачиваться. Даже согласно его собственным оптимистичным прогнозам процветающей цифровой экосистемы, через десять лет 70% прибыли по-прежнему будет поступать от традиционного банковского бизнеса.Большинство боссов хотели бы превратить свою фирму в новую Alibaba. Акционеры Сбербанка, похоже, счастливы, что г-н Греф решил заняться этим. Другие будут внимательно изучать его успехи. ■

Эта статья появилась в разделе «Бизнес» печатного издания под заголовком «Второй пируэт Сбербанка»

Что такое Full Reserve Banking?

Определение полной резервной банковской системы может быть источником путаницы и недоумения. Путаница связана с определением «коэффициента резервирования».Обычно коэффициент запаса определяется примерно следующим образом:

Коэффициент резервов = Деньги в банке

Деньги, внесенные в банк его клиентами

Легко видеть, что чем выше коэффициент резервирования, тем меньше риск банкротства. При коэффициенте 100% это означает, что даже если каждый клиент потребует забрать свои деньги, у банка все это будет в наличии.Очевидно, что это очень безопасная форма банковского дела, но, как уже было сказано, банк будет просто действовать как сейф. Он не сможет давать никаких кредитов. Похоже, что банки не могут выступать в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками. Действительно, есть некоторые экономисты, которые заявили, что полное резервное банковское обслуживание бесполезно именно по этой причине ... но они ошибаются, и вот почему:

В контексте банковской системы с полным резервом нам необходимо уточнить значение коэффициента резервирования.

Коэффициент резервов = Деньги в банке

Деньги, которые клиенты в настоящее время имеют законное право снять

Выражаясь таким образом, банки могут предоставлять ссуды. Механизм через использование срочных вкладов . Срочный депозит - это когда клиент делает депозит с соглашением не снимать эти деньги снова до тех пор, пока не будет достигнут определенный срок или период уведомления.В течение срока действия срочного депозита клиент не имеет права забирать его. Теперь банки могут ссудить из этих денег, сохраняя при этом 100% норму резервирования.

Теперь вы можете видеть, что в системе полного резервирования, банки могут выступать в качестве посредников между вкладчиками и заемщиками . Этот факт действительно был принят некоторыми очень известными экономистами, включая Ирвинга Фишера и Милтона Фридмана. На практике может случиться так, что потребуются два типа счетов: депозитные счета до востребования для повседневных операций и сберегательные счета (включая срочные вклады) для долгосрочных сбережений.Банки не смогут ссужать какие-либо деньги со счетов до востребования, более того, банки могут взимать комиссию за свои проблемы с хранением денег и обработкой переводов. Однако банки смогут ссужать деньги, хранящиеся на сберегательных счетах.

Полная резервная система на самом деле очень естественна . Он работает так же, как люди ожидали бы, что деньги будут работать, если бы не было банков и чеков. В такой системе, если Генри ссужает Бобу 500 долларов на три месяца, то Генри не ожидает, что сможет потратить свои 500 долларов до тех пор, пока не пройдут три месяца и Боб не вернет деньги. Это неестественная система дробного резерва . Имея частичные резервы, Генри все еще может потратить свои 500 долларов (используя чеки), несмотря на то, что банк, в котором находится его депозитный счет, мог ссудить большую часть 500 долларов Бобу! Теперь , это сумасшедших!

Есть много деталей, которые необходимо добавить к данному здесь определению, прежде чем у вас будет полная денежно-кредитная и банковская система. Например, некоторые люди предполагают, что учреждение, занимающееся срочными депозитами, нельзя называть «банком», а вместо этого следует называть своего рода «взаимным фондом».По моему личному мнению, это произвольное различие и просто вопрос определения. Есть также много тонких деталей о правилах и положениях, касающихся срочных вкладов, их продолжительности, «согласовании сроков погашения» и т. Д. Затем возникают споры о том, нужны ли вам механизмы, препятствующие накоплению - например, простой или преднамеренная инфляция через печатание государственных денег. Затем возникает вопрос, есть ли какие-либо государственные гарантии, защищающие вкладчиков в случае банкротства банка.Из-за всех этих еще не решенных вещей, которые не включены в определение, существует более одной системы, которую можно было бы назвать «полностью резервным банкингом». Вот почему за эти годы было выдвинуто так много разных предложений. Было бы ошибкой думать, что какое-то одно предложение является окончательным. Некоторые предложения, несомненно, будут лучше или практичнее других.

Большинство россиян тратят все деньги на текущее потребление

50% россиян вынуждены тратить все деньги на текущее потребление, ничего не экономя.У четверти россиян есть сбережения, но только 8 процентов из них могут прожить на эти деньги более года. Однако сбережения населения на банковских депозитах неуклонно растут. В 2009 году он увеличился на 26,7 процента и в мае 2010 года превысил 8 трлн рублей.

Большинство россиян тратят все деньги на текущее потребление

Специалисты Национального агентства финансовых исследований заявили, что менее четверти опрошенных россиян заявили, что у них есть сбережения.Исследование проводилось в июне 2010 г., а ранее в октябре 2008 г.

Доля тех, у кого есть сбережения, намного выше в группе россиян с высоким уровнем дохода (более 30 000 в месяц в Москве - 1000 долларов США и 20 000 в регионах России). . Эта группа людей в основном проживает в крупных городах-миллионниках. Более 57% опрошенных россиян с высоким доходом заявили, что у них есть сбережения. Более 80 процентов жителей мегаполисов заявили, что экономят деньги. Только 16% заявили, что все тратят на текущее потребление.

Большинство россиян экономят деньги в российских рублях. Большинство опрошенных заявили, что недвижимость - самый надежный и выгодный способ инвестирования. Однако эти вложения требуют значительных денежных средств и недоступны для многих.

На втором месте банковский депозит - 23 процента. 19% россиян заявили, что кладут деньги на текущие счета. Каждый десятый россиянин заявил, что экономит на беспроцентных кредитных картах. Многие предпочитают следовать принципу диверсификации рисков: часть денег они откладывают в наличных деньгах, а часть - в банках.

Средства населения на счетах в банках выросли на 26,7 процента и на 1 мая 2010 года превысили уровень 8 трлн рублей. Люди склонны больше сберегать, банки повышают процентные ставки по вкладам, а люди перераспределяют средства из других источников. По словам исследователей, рискованные инструменты превращаются в менее рискованные.

Рост депозитов создает определенные угрозы устойчивости баланса банков. Вкладчики могут забрать 8 триллионов рублей обратно в любой момент.

Крупнейшие банки России в настоящее время доминируют на рынке депозитов, что ставит под угрозу существование более мелких и менее известных участников рынка, считают эксперты.Сбербанк, крупный государственный банк Российской Федерации, лидирует, хотя его доля в последнее время сокращается. На конец 2009 года Сбербанк контролировал менее половины рынка банковских вкладов - 49,5 процента. Это можно объяснить консервативной политикой банка в отношении процентных ставок по депозитам. На втором месте банк ВТБ 24 - в июне этого года этот банк упоминали 28 процентов респондентов, что немного меньше, чем в октябре 2008 года - 36 процентов. Альфа-Банк занимает третье место с 23 процентами в июне 2010 года и 26 процентами в октябре 2008 года.

Владимир Шабанов
Правда.Ру

Читать оригинал на русском языке

Особенности долгосрочных вкладов. Рейтинг самых выгодных долгосрочных банковских вкладов (ранее) долгосрочный депозит

Объявление. Особенности долгосрочного вклада в 2020 году. Действующая нормативная база и предложения ведущих банков.

Уважаемые читатели! В статье рассказывается о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален.Если вы хотите узнать, как решит вашу проблему - обратитесь к консультанту:

Заявки и звонки принимаются круглосуточно и без выходных. .

Быстро i. БЕСПЛАТНО !

Для каждого человека накопление - стимул к большему заработку. Вот почему многие откладывают средства и вкладываются в многочисленные финансовые инструменты.

Самый низкий инструмент риска на данный момент - это банковский вклад долгосрочного типа.

Что нужно знать

Каждый человек должен изначально ознакомиться с понятием депозита и его особенностями.Ведь это повлияет на доходность финансового инструмента.

Но чем функциональнее, тем меньше заработок инвестора. Вы можете открыть их в интернет-банке или лично в отделе кредиторов.

Интернет-банкинг - это удаленное управление финансовыми инструментами с помощью компьютера или телефона. Это дополнительная бесплатная услуга к открытому инструменту.

С какой целью сформирован

Формованная продукция длительного пользования для целевого использования депонентом.То есть, возможно, эти средства нужны для оплаты обучения в высшем учебном заведении или для покупки дорогих товаров.

В этом случае накапливается за определенный период времени. Теперь эта услуга актуальна для тех, кто экономит на первоначальном взносе при ипотечном кредитовании.

Для Банка цель - привлечь как можно больше клиентов для размещения бесплатных инструментов и формирования актива. Исходя из этого, оцениваемые финансовые инструменты появляются в виде чеков и кредитных карт.

Взнос вкладчику

Как таковых требований к вкладчику не существует.

Но кредиторы имеют право предъявлять требования к:

Действующая нормативная база

Регулирует вопрос инвестиций Федеральным законом от 2 декабря 1990 года. Именно здесь обсуждается сама концепция, возможность привлечения свободных средств в определенных кредитных организациях.

Предусмотрена возможность возврата суммы 1 400 000 рублей в случае ликвидации банковского учреждения.

Здесь также говорится о целевом направлении, основных принципах и правах инвесторов на компенсацию в установленный период времени.

Общие условия размещения

Существуют общие правила размещения денежных средств на счетах кредитной организации.

Для начала необходимо со всей линейкой продуктов, находящихся на финансовом рынке, а затем сделать конкретный выбор, исходя из собственных приоритетов.

Необходимо помнить, что доход соответствует не только процентной ставке, но и услуге.Поэтому выбор нужно делать в сторону этого функционала.

Правила открытия

В банковском учреждении действуют определенные правила открытия. Как уже говорилось ранее, изначально нужно определиться с программой.

Для этого нужно проанализировать сумму вложений, стоимость и. Как правило, долгосрочные вклады также являются высокодоходным инструментом.

Но лучше открыть без частичной траты и пополнения, если гражданин уверен, что эти деньги ему не понадобятся.

Также существует несколько правил обнаружения:

  • необходимо выбрать кредитную организацию, которая входит в систему страхования. Это вернет средства в случае ликвидации организации. Таких компаний больше всего. Крупные финансовые институты уже связаны с;
  • не вкладывают все деньги в один взнос. Это позволит минимизировать риски потери, особенно если сумма превышает 1,4 миллиона рублей;
  • не обнаруживают вклада, аргументируя позицию высокими процентами.Как правило, там есть и расходные операции, которые сокращают стоимость в несколько раз. Или просто рекламные ставки;
  • стоит внимательно ознакомиться с представленной документацией при внесении депозита. Необходимо просмотреть все страницы и пункты договора, а затем подписать условия. Можно заключить договор банковского вклада;
  • нужно выбирать софт, а не по процентной ставке. Лучше руководствоваться мнением родственников или знакомых, которые ранее уже оформили финансовый продукт;
  • получить максимальный доход можно при долгосрочном вкладе без частичной траты.

Если проектирование происходит онлайн, то необходимо:

  • ознакомиться с продуктовой линейкой финансового учреждения;
  • просмотр зарядки;
  • заполнить заявку на товар;
  • перечислить деньги с другого счета.

Список документов

Для оформления финансового предложения необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ или вид на жительство;
  • При необходимости индивидуальный налоговый номер
  • ;
  • документа, подтверждающих оформление данной суммы при максимальном депонировании депозита;
  • ведомость установленного образца.

Виды инвестиций

На данный момент существует несколько видов такого вложения:

Посмотреть Характеристики
Цель Подразумевает вложение в высококачественный продукт на длительный период времени. Сроки заканчиваются достижением определенной цели. Например, когда ребенка принимают в учебное заведение.Преимущество перед предыдущим вариантом - возможность пополнения.
Подразумевает ответственность за пополнение на определенную сумму в течение определенного времени. Процентная ставка немного ниже, чем по срочному депозиту, но это как для тех, кто хочет начать накапливать с небольшим количеством средств рассчитанную возможность получения дохода при управлении. То есть есть подвид - широко или только пополняемый
Позволяют зарабатывать не только на процентной ставке, но и на колебаниях курса валюты.Чтобы не потерять средства, необходимо инвестировать сразу в несколько валют
Разработан именно для граждан пенсионного возраста, имеющих документацию, подтверждающую данный факт. Как правило, это довольно высокая процентная ставка и пониженная начальная комиссия. Авансовый взнос можно пополнить и использовать
Нет сроков с минимальной процентной ставкой

Где разместить выгодные долгосрочные вклады

Вы можете разместить долгосрочный вклад в любом финансовом учреждении, в котором он есть.Это может быть банк, микрофинансовая организация.

Каждое предложение необходимо взвесить. Самой нижней коркой считается именно вклад в банковское учреждение.

С пополнением

Оформить депозит с пополнением можно практически в каждой кредитной организации. Как правило, это не самые высокие равные обязательства. Но они позволяют избежать инфляции.

Дизайн у них ничем не отличается от стандартного. Но у клиента появляется возможность внести дополнительные средства на определенный период времени.

Оптимальные предложения представлены с:

Имя Проценты Долгосрочный вклад для инвестиций Время
Vbrr. 6,95 1 рубль От 1 года до 5 лет
7,1 100 рублей От 1 года до 5 лет
7,15 500 рублей От 1 года до 5 лет
4,1 500 рублей С полугода
8 1000 рублей От 1 года до 5 лет
Росгосстрах 7,2 1000 рублей С полугода
7,1 1000 рублей От 1 года до 5 лет
6,95 1000 рублей От 1 года до 5 лет
Прио-Внешторгбанк 6,5 1000 рублей От 1 года до 5 лет
7,2 3000 рублей От 1 года до 5 лет
На ребенка

Каждый родитель имеет право открыть счет, внеся определенную сумму денежных средств.Возможно открытие счета с несовершеннолетним лицом от 16 лет.

на 10 лет

Долгосрочные вложения могут быть обнаружены на срок до 10 лет. Как правило, такой депозит предполагает дополнительные возможности.

Имя Проценты Сумма Условия
ВТБ 24 Комфортный 1,9 500 Пополнение, частичное расходование, с капитализацией
Транскапитал долгосрочный 5,3 10 000 Ежемесячная выплата процентов и льготное расторжение
Накопительная от ВТБ (возможен долгосрочный вклад в долларах) 2,75 100 000 (эквивалент в дюймах.Валюта) Пополнение, ежемесячная выплата с капитализацией с возможностью увеличения ставки
Доходность от ВТБ 3,1 200 000 Пополнение, частичное снятие, ежемесячный платеж с капитализацией, на льготных условиях
Банк Россия 6,5 10 000 000 Пополнение, ежемесячный платеж с капитализацией, с льготными условиями расторжения договора
С заглавными буквами
Имя Проценты Минимум для вложения Сроки
Транскапиталбанк 4,8 1 С трех лет
Сбербанк 4 1 С трех лет
Комфортный ВТБ 3,8 500 С трех лет
Живаго Банк 5,7 1 000 С трех лет
СКБ. 3,65 1 000 С трех лет
Прио-Внешторгбанк 5,67 10 000 С трех лет
Совкомбанк 6,1 30 000 С трех лет
Eastern Express Bank 6,85 650 000 С трех лет
Россельхозбанк 6,2 1 000 000 С трех лет

Какая процентная ставка по депозиту

Процентная ставка устанавливается на основе суммы инвестиций и периода, согласованного в контракте .

Также на стоимость влияет наличие дополнительного функционала, например частичная трата и пополнение.

Процентная ставка оговаривается при подписании отдельных условий контракта и после внесения соответствующей суммы.

Какая валюта производит

В валюте влечет повышенные риски потери собственных сбережений. Помимо процентной ставки здесь можно выиграть на соотношении валют.

И как показывает практика, здесь предсказать невозможно.В связи с этим, если гражданин хочет попробовать себя в роли инвестора, лучше открыть мультивалютные вклады, благодаря которым потери будут незначительными.

Если одна валюта резко упадет, вторая поможет компенсировать убыток.

Возникающие вопросы

У многих граждан могут возникнуть дополнительные вопросы при открытии финансового продукта. Поэтому каждый человек перед обращением в финансовое учреждение должен ознакомиться со всеми часто задаваемыми вопросами.

И после этого он сможет открыть максимально прибыльный продукт на длительный срок.

Нюансы при проектировании за рубежом

Гражданин может узнать вклад в дочернюю компанию, которая находится за границей. Но стоит понимать, что российское законодательство больше не распространяется на такой тип инструмента.

Соответственно, при объявлении компании банкротом страховую сумму никто не получит. Еще один нюанс - наличие моратория на снятие средств.

Еще для того, чтобы заработать, вам нужно будет посетить филиал за границей. Для закрытия изделия также потребуется поездка.

Какие риски для сторон

Наличие онлайн-кассы - обязательное условие для работодателей в нашей стране. Что делать, если касса перестала передавать данные, погас свет, отключился интернет и случилась еще одна беда, расскажем в статье.

Подводные скалы

7 неочевидных ситуаций, при которых придется платить налог

До конца апреля россияне должны сдать налоговую декларацию в прошлом году.Может случиться так, что вы должны будете платить налог, хотя вы об этом не подозреваете. В статье рассмотрим случаи, когда это возможно.

Злокодная

Как работали банки во времена СССР

Банки советских времен и наших дней - много различий между ними? В статье мы расскажем, чем ссуды и ипотека времен СССР отличались от современных, когда существовала альтернатива МФО, которые были страховыми и что изменилось в контакте с финансами.

Злокодная

Сколько платят сотрудники российских банков

Франк Р.Г. составил рейтинг российских финансовых структур по выплатам персоналу.В этой статье мы приводим ее результаты и останавливаемся на некоторых особенностях оплаты труда сотрудников банков и финансовых корпораций.

  • Сберегательные вклады

    Не все инвесторы стремятся копить деньги, некоторые граждане больше заинтересованы в сохранности имеющихся средств. Для этой категории клиентов в банках есть сберегательные вклады. Чем они отличаются от других видов вкладов?

  • Инвестиции для души: что это такое

    Граница между коллекционированием предметов роскоши и инвестициями в них всегда была довольно тонкой.В какой-то момент эти понятия настолько тесно переплелись, что различить их стало невозможно и невозможно вообще. Что такое «Страсть вложения», читайте в статье.

    • Аналитика

      «Открытие»: инвестиционные продукты становятся альтернативой депозитам

      По данным банка «Открытие», в последнее время россияне все чаще снимают свободные средства с депозитных счетов и вкладываются в инвестиционные продукты.Население около 30 триллионов рублей. Осенью будущего года финансовая структура планирует провести IPO. Возможно, ценные бумаги банк продаст частным инвесторам.

      12 фев 2020.
    • Новый продукт

      Газпромбанк представил вклад «успеха»

      Газпромбанк запустил новый депозитный сервис. Доходность депозита «Успех» составляет 6,3% годовых, срок размещения средств - 181 день, сумма размещения - от 2 до 15 миллионов рублей.Векласты не выполняются. Персональная выдача средств со счета не осуществляется. Возможность продления контракта не предусмотрена. Департаменты

      10 фев 2020.
    • Новый продукт

      МКБ ввела новогодний вклад повышенной доходности

      Московский Кредитный Банк предлагает открыть вклад доходностью 7,7% годовых. Депозит оформляется в рамках комплексной финансовой программы, которая также предполагает открытие индивидуального инвестиционного счета и заключение договора доверительного управления.Сумма депозита не может превышать размещенную

      06.12.2019.
    • Новый продукт

      Запсибкомбанк представил сезонный вклад «Традиции роста»

      Запсибкомбанк разработал новый финансовый продукт - сезонный вклад «Традиции роста». Предложение актуально как для новых вкладчиков, так и для действующих клиентов Банка, желающих разместить дополнительные средства. Максимальная доходность по депозитной программе - 7,8% годовых.Сотрудников отправляют на полгода.

      25.10.2019.
    • Аналитика

      Вкладчики получили от DEM почти 33 млрд рублей. За 6 месяцев

      С января по июнь агентством по страхованию вкладов было выплачено страховое возмещение 55,8 тыс. Человек. Такие данные опубликованы на сайте Госкорпорации. За первые шесть месяцев АСВ выплатила бывшим вкладчикам банков-банкротов 32,8 млрд руб. Эти деньги получила половина людей, имеющих право претендовать на страховые выплаты.

      23 июля 2019 года.
    • Новый продукт

      Сургутнефтегазбанк представляет вклад «Сезонный»

      Для своего нового сезонного вклада Сургутнефтегазбанк выбрал название «Сезонный». Взнос можно оформить до конца августа текущего года. Военная сумма к размещению по депозитной программе - 10 тыс. Руб. Максимальная доходность - 8% годовых. Путь оплачивается по окончании срока размещения средств.

      10 июля 2019 года.
    • Банковские обсуждения

      Вооруженные силы: Дело о спорных вкладах

      С доводами управляющего об отсутствии договора у Белуа с «Екатерининским» Верховный суд не согласился.На собрании истец сообщил, что об открытии вкладов общался лично с президентом банка. В своем офисе он сдавал деньги и получал кассовые сборы. Контракты подписали те с ним и он

      03 мая 2019 года.
    • Законодательство

      Депутаты предлагают увеличить страховые выплаты вкладчикам

      Законодатели считают, что отдельным категориям граждан следует увеличить размер страхового возмещения до десяти миллионов рублей. Соответствующий законопроект вносится в нижнюю палату парламента.Речь идет о людях, на счетах которых по ряду причин оказалось больше, чем государство может гарантировать возвращение. Например, если

      05 апр 2019.

    Сегодня многие задумываются о том, куда выгодно вложить деньги с минимальным риском и хорошим доходом. Инвестирование - один из самых популярных способов получения прибыли, но не все методы безопасны. Поэтому, прежде чем вкладывать свои сбережения в тот или иной проект, мы должны взвесить все за и против и уже принять осознанное решение.В нашем непростом и нестабильном с экономической точки зрения варианте оптимальным вариантом вложения средств является банковский вклад, где государство несет ответственность за деньги вкладчиков. В случае банкротства кредитно-финансовой организации выплачивается сумма, не превышающая 1,4 миллиона рублей. Но это при условии, что банк находится в реестре реплик системы страхования. Именно поэтому необходимо выбрать банк с максимальной ответственностью, которому вы хотите доверить свои средства для получения прибыли.

    На сегодняшний день сотни банков, предлагающих клиентам широкий выбор депозитных продуктов. Выбирать реально есть из чего. Особого внимания заслуживают долгосрочные вклады, которые дают возможность хорошо заработать. В чем особенность таких депозитных программ? Этот вопрос требует более детального рассмотрения.

    Какие бывают долгосрочные вклады

    Стоит сказать, что еще недавно такой вариант вложения вызывал опасения людей, некоторые до сих пор опасаются доверять свои сбережения на длительный период.В основном это опасения, что экономическая ситуация в стране нестабильна, и даже эксперты не могут предсказать, что будет через несколько лет. Однако стремление людей зарабатывать, при этом абсолютно ничего не делая, оказывается сильнее. Да и смысл хранить средства дома, если можно легко заработать.

    Долгосрочные вклады в банках - это вид вложения, при котором вкладчик кладет деньги на депозитный счет на условиях длительного хранения без возможности их досрочного снятия.То есть снять его можно будет только после окончания контракта.

    Внимание! Долгосрочные вклады могут быть открыты на любой срок по желанию клиента от 1 года до десятков лет. Чаще всего банковские организации предлагают депозитные программы сроком до 10 лет. В то же время среди разнообразных депозитных продуктов часто встречаются долгосрочные пополняемые вклады, которые можно пополнить в любой момент в любое время, тем самым увеличивая сумму депозита.

    На что обратить внимание при выборе долгосрочного депозита:

    • это возможность пополнения.В этом случае следует учитывать момент, когда на пополненный взнос будет предложена несколько меньшая процентная ставка, но процент всегда начисляется на окончательный остаток. То есть чем больше будет сумма на депозитном счете, тем больше будет выгода;
    • обратите внимание на время зарабатывания денег. Каждый держатель капитала должен понимать, что благоприятные долгосрочные депозиты не предполагают такой функции, как частичное или досрочное снятие средств со счета. Поэтому, отдавая предпочтение данному депозиту, следует учесть этот момент и выбрать для себя оптимальный временной интервал заключения депозитного договора;
    • - это капитализация предоставленного депозита.Эта функция позволяет начислять проценты как на начальную сумму, так и на ежемесячный остаток. Чаще всего наиболее прибыльные долгосрочные вклады имеют процентную капитализацию. Но здесь стоит учесть все условия депозитного договора, ведь в разных банках они могут отличаться, и от этого будет зависеть выгода вкладчика.

    Многие финансово-кредитные организации предлагают такой вид вклада как долгосрочный накопительный вклад. В этом случае само название вклада говорит само за себя, а именно то, что на нем должны накапливаться деньги.Вкладчики отдают банкам свои сбережения, а те, в свою очередь, предлагают выгодные условия сотрудничества и привлекательную процентную ставку. Но необходимо учитывать тот момент, что при такой форме вклада, чем выгоднее будут условия для инвестора, тем меньше будет процентная ставка. Чаще всего кредитные организации предлагают следующие виды накопительных вкладов:

    • при наличии номинальной ставки. То есть на протяжении всего действия депозитного договора проценты будут начисляться по процентной ставке, которая прописана в договоре и была установлена ​​изначально;
    • с наличием растущей процентной ставки.Как правило, необходимо будет сразу внести довольно большую сумму и без возможности дальнейшего пополнения. Со временем небольшая процентная ставка вырастет, и по окончании действия депозита инвестор сможет получить вполне приличный доход;
    • с капитализацией процентов.

    Депозиты, долгосрочные

    Долгое время вложения, некоторое время назад были наиболее выгодными с точки зрения кредитных организаций, которые могут свободно оперировать полученными суммами в их распоряжении.Поэтому теоретически при увеличении срока вклада процентная ставка должна была существенно повыситься, тем более что при размещении средств на длительный срок их владелец несет определенные риски. Но за последние 3 года ситуация на банковском рынке заметно изменилась - не все организации предлагают вклады с длительным размещением, а по существующим предложениям по 5-летним вкладам процентные ставки ниже, чем при сроках от 6 месяцев до 1 года. Это связано с нестабильностью экономической ситуации, падением курса национальной валюты, а значит, невозможностью долгосрочного прогнозирования в финансовой сфере.И, как следствие, снижение популярности и доходности длинных вкладов.

    В статье будут рассмотрены основные достоинства и недостатки «длинных» вкладов, а также читателю будет предложено ознакомиться с тремя продуктами Московского депозита, которые заслуживают внимания потенциального инвестора.

    Что такое длинные вклады

    «Длинными» депозитами называются депозиты от 5 лет, такие счета открываются с целью накопления капитала, который понадобится в будущем, когда произойдет какое-либо событие.Например, открыв счет в банке и регулярно пополняя его в течение нескольких лет, можно накопить сумму, достаточную для обучения ребенка в престижном университете или для покупки более просторной квартиры.

    Преимущество долгосрочных вкладов, открытых на период до 60 месяцев, заключается не в максимально возможной процентной ставке. Выбирая вклад, условия которого предполагают ежемесячную капитализацию процентов, по окончании срока действия договора клиент получает очень существенное увеличение вложенного капитала.

    С другой стороны, пятилетние вклады предполагают определенный риск для их владельцев, поскольку в динамичных условиях современной экономики рублевый счет на пять лет может существенно похудеть. Если, наблюдая за развитием инфляционных процессов, инвестор решит выйти из банка (на что имеет законное право), то в лучшем случае большая часть его прибыли, составляющая начисления процентов, перейдет в собственность кредитной организации.

    Так как подавляющее большинство договоров, которые сопровождаются открытием длинных вкладов, предполагает в случае досрочного расторжения договора перерасчет процентов.С вкладчиков начисляется не процентная ставка, которая была заявлена ​​в условиях депозита, а минимальная ставка, соответствующая условиям стандартного депозита «до востребования» (чаще всего 0,01% годовых).

    ПОПУЛЯРНОСТЬ

    Популярность вкладов на длительное время меньше, чем у вкладов, размещаемых на меньшие сроки, по оценкам ряда экспертов, наибольший интерес у населения РФ на данный момент вызывают вклады сроком от полугода до года. .Это связано, опять же, с нестабильностью экономики, падением курса рубля и другими рисками, которым подвержены рублевые депозиты в отечественных банках.

    Кроме того, события последних лет, связанные с проверками лицензий в ряде банков, среди которых появились довольно крупные структуры, значительно снизили степень доверия к банковской системе. Поэтому меньшее количество граждан предпочитает отрывать долгосрочные вклады, предпочитая размещать деньги в «короткие» вклады (о которых мы рассказываем), которые предполагают автоматическое пролонгацию и ежемесячную капитализацию процентов.

    Уровень спроса моментально повлиял на предложение - из мелких коммерческих банков только единицы предлагают вклады сроком на пять лет, большинство таких предложений поступает в работу под контроль государства. Кроме того, некоторые пятилетние депозиты предполагают довольно большую сумму как минимально возможную для открытия счета.

    ДОХОДНЫЕ УСЛОВИЯ

    Какими должны быть условия пятилетнего депозита, чтобы обеспечить все потребности его владельца? В силу сложившихся на внутреннем рынке обстоятельств инвесторы предпочитают иметь дело с кредитными организациями, уровень устойчивости которых максимально возможен.Речь идет о банках, которые входят в топ-20 официальных рейтингов, в основном это крупнейшие кредитные организации, работающие под контролем государства.

    Ведь при размещении денег инвестор должен быть уверен, что он сможет забрать свои средства с прибылью, а не просто вернуть их в составе страховой выплаты или с минимальными процентами. Еще одной тенденцией на рынке стало желание распределить имеющуюся сумму по нескольким банкам.

    Владельцы крупных денежных сумм все чаще стали прибегать к тактике «раздавливания».Каждый старается разместить свои деньги в нескольких организациях, каждая - не более 1 400 000 рублей (максимальная сумма страхового возмещения). Итак, условия договора пятилетнего вклада должны предполагать размещение на сумму, не превышающую размер страховой защиты.

    В случае, если кредитная организация соблюдает вышеперечисленные условия, можно учитывать процентную ставку. Как правило, процентные ставки по 5-летнему депозиту особо не отличаются от ставок, предлагаемых банками.Если процентная ставка существенно ниже - размещение депозита на таких условиях теряет смысл. Если ставка хотя бы на одном уровне стоит учитывать правила начисления и выплаты процентов.

    Чаще всего банки начисляют проценты каждый месяц, но выплата происходит в конце срока действия договора. Если возможность капитализации процентов присутствует, то при закрытии счета владелец средств получает весьма ощутимую прибыль. Начисленные ежемесячные проценты прибавляются к основной сумме, а проценты в следующем месяце уже начисляются со всей суммы ячейки (сумма депозита плюс сумма процентов).

    Если нет возможности капитализации, а проценты начисляются по окончании пятилетнего депозитного договора - смысл размещения средств также вызывает сомнения. В этом случае проще разместить средства на годовой взнос, условия которого предполагают капитализацию процентов и автоматическое продление.

    Дополнительным, и очень весомым преимуществом могут быть лояльные условия, предусмотренные в случае досрочного закрытия контракта. Ведь пять лет - достаточно большой срок, в жизни человека могут возникать различные ситуации, требующие наличных денег.

    Предложения банков Москвы

    По критериям мы отобрали три московских банка, депозитные продукты которых заслуживают внимания читателя.

    СДМ Банк

    Вклад «Пенсия» рассчитан на долгий срок - от 1097 дней и дольше. Ставка по данному взносу установлена ​​на уровне ключевой ставки ЦБ РФ, сниженной на 1,5%. В настоящее время это 6,0% за этот период. Пополнение вклада допускается на суммы от 1000 рублей, досрочное прекращение до 1 года - по ставке вклада «до востребования», от 1 года - по ключевой ставке Банка России, сниженной на 5%. .Возможно частичное снятие средств - в размере 30% от суммы депозита с сохранением процентной ставки, но не более 1 раза в течение срока действия депозита. Депозиты в долларах США и евро не принимаются.

    Транскапиталбанк

    ТранскапиталБанк Среди немногих банков также предлагает вклад на 5 лет - «Долгосрочный». Это вклад с возможностью пополнения, но проценты, начисленные на сумму пополнения, составляют 0,01%. Ставки при сумме вклада от 10 000 рублей будут 2.25%, от 300 долларов и евро - 2,15% и 0,10%. Эти ставки действительны для инвестиционных периодов от 1600 до 2000 дней (более 5 лет).

    ЮниКредит Банк

    Банк также входит в список ЦБ. Среди его депозитных предложений - длительный вклад «пожизненно» - сроком 1800 дней (почти 5 лет). Для этого периода ставка более чем привлекательная - 7% в рублях, 3,0% в долларах и 0,20% в евро. Но обязательным условием является оформление накопительного или инвестиционного страхования жизни, снижающего выгоду от вложений.Минимальный начальный взнос - 100 000 рублей, 1500 долларов США / евро.

    Хотите зафиксировать выгодную процентную ставку на более длительный период? Тогда читайте, как это сделать:

    Обновлено в марте 2018 г.

    Вклады, размещенные на длительный срок, как правило, имеют более высокую доходность. Если клиент готов ждать до 5 и более, банк готов заплатить за такое терпение повышенными ставками. Итак, долгосрочный банковский вклад поможет не только сэкономить, но и приумножить накопление.

    Долгосрочные вклады наиболее выгодны по нескольким причинам. Во-первых, номинальная процентная ставка по ним изначально выше, чем по депозитам на более короткий срок. Во-вторых, эффективная процентная ставка (с процентной капитализацией, когда проценты накапливаются из месяца в месяц как снежный ком) может быть даже выше. Например, по вкладам на 5 лет он может превышать номинал более чем на 3%.

    Помимо более высокой доходности у долгосрочных вкладов есть еще одно преимущество.Они позволяют устанавливать процентную ставку на достаточно длительный период. А если банки начнут снижать ставки, это никак не отразится на вашей доходности, так как ставка остается неизменной высокой на протяжении всего срока депозита. Разберемся, какие российские банки предлагают наиболее привлекательные условия для долгосрочных вкладов.

    Максимальный доход - До 11,25% годовых в рублях - при условии внесения «вексельного капитала» в банк. Такую ставку можно получить, разместив сумму от 1 миллиона рублей сроком на 3 года (максимальный срок депозита - по соглашению сторон).Размещая меньшую сумму - от 30 тысяч до 1 миллиона рублей - за это же время вы получите доходность 11,1% годовых в рублях. Вклад также можно обнаружить в долларах США, евро (доходность 0,6–3% годовых), швейцарских франках (доходность - 0,3–2,75% годовых). Выплата процентов осуществляется в конце срока на расчетный счет или счет банковской карты. Капитализация процентов - нет. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное расторжение - по запросу до востребования.Вклад можно открыть в Москве, Екатеринбурге, Иркутске, Красноярске, Королева, Нижнем Новгороде, Оренбурге, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Сургуте, Тюмени, Уфе.

    Сохранение ставки при досрочном выдаче средств Вклад предусматривает размещение «без процентов» в Российском торговом банке. Проценты начисляются по ставке за фактический срок размещения денежных средств на депозите: 181-369 дней - 5% годовых в рублях, 370-546 дней - 10,52% годовых, 547-730 дней - 10.53%, 731-912 дней - 10,54%, 913-1095 дней - 10,86%, 1096-1460 дней - 10,9%, 1461-1825 дней - 11,15%. То есть вы решили разместить средства на 5 лет, тогда ставка (11,15%) сохранится, если инструменты лежат на депозите от 4 до 5 лет. Минимальная сумма открытия - 50 тысяч рублей. Выплата процентов - ежемесячно, на текущий счет. Капитализация процентов - нет. Пополнение возможно, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока депозита. Частичное снятие средств не предусмотрено.Вклад можно открыть только в Москве.

    Ежемесячная выплата процентов предусмотрена также для взноса «Ежемесячного дохода» в Интерактивном банке. Такой вариант подойдет тем, кто не хочет ждать срока градации, чтобы получить доход . Выплаты процентов производятся ежемесячно, капитализация процентов - по вашему желанию. Минимальная сумма открытия - 500 тысяч рублей. Ставка 11,01% годовых в рублях при размещении средств на 5 лет.Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное расторжение - по запросу до востребования. Вклад можно открыть только в Москве.

    Ежемесячная выплата процентов предусмотрена также по вкладам «срочно» в РТС Банке, «Стабильный доход» в Иви Банке, «Универсал» в банке «Ноосфера», «Сбережения Плюс» в банке Татт. Ежеквартальная выплата процентов - по вкладу «Надежный» в банке «Канский».

    А вклад «на ваших условиях» в банке «Кредит-Экспресс» предполагает, что вкладчик сам может выбрать, когда он получит проценты - раз в месяц, квартал или в конце срока.Размещая средства сроком от 1 года (максимальный срок не ограничен), вы получаете доходность 9% (сумма от 50 тысяч рублей) или 10% годовых в рублях (сумма от 50 тысяч рублей). В долларах и евро - 3,75% годовых (минимальная сумма - от 1 тысячи долларов или евро). Капитализация процентов - нет. Возможно пополнение, минимальная сумма - 3 тысячи рублей или 200 долларов / евро. Частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочный вывод средств - по запросу до востребования.Вклад можно открыть в Москве, Мытищах и Ростове-на-Дону.

    Максимальная свобода утилизации с помощью Предоставляет вклад «Универсал» в банк «Ноосфера». Минимальная сумма для открытия вклада - 10 тысяч рублей. Ставка при размещении средств от 5 лет - 10,5% годовых в рублях. Выплата процентов осуществляется ежемесячно, без капитализации процентов. Вкладчику можно сделать пополнение вклада (для получения большей доходности) и забрать часть средств (при необходимости).Минимальная сумма пополнения - 1 тысяча рублей. Минимальный немемпинговый остаток при частичном снятии средств равен первоначальной сумме депозита. Досрочное расторжение - по запросу до востребования. Вклад можно открыть только в Республике Алтай (в Горно-Алтайске, Онгуде, Усть-Коксе).

    Если у вас нет крупных сумм Чтобы разместить, тогда вам будет вклад «Сбережения Плюс» в банк Таттта. Открыть его можно, имея всего 3 тысячи рублей (100 долларов или евро).Срок - 5 лет. Ставки - 10,38% годовых в рублях, 4% годовых в долларах и евро. Ставка в рублях указана на весь период; Есть только два процентных периода расчета. Первые 730 дней - 10,2% годовых, последующие дни - по ставке рефинансирования ЦБ РФ + 2,25% годовых. Выплата процентов - ежемесячно, капитализация процентов - да. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное расторжение - на льготных условиях.По депозиту можно получить повышенную ставку, разместив крупную сумму: 5-10 млн рублей (или эквивалент в иностранной валюте) - на 0,3% годовых, 10-15 млн рублей - на 0,6%, свыше 15 млн рублей - на 1% годовых в рублях. Вклад можно открыть в Ачинске, Канске, Красноярске, Москве, Нижнем Ингаше, Ростове-на-Дону, Симферополе, Севастополе, Журнале, Уяре, Ытык-Куэле, Якутске.

    Открыть онлайн (через интернет-банк), вы можете сделать вклад «Стратег Онлайн» в Банке «Санкт-Петербург».-Петербург ». Ставка при размещении сроком на 3 года (максимальный срок не ограничен) 9,5 (сумма от 10 тыс. Руб.) И 9,6% (от 1,5 млн. Руб.) Годовых в рублях, 3,9 (сумма - от 500 долларов) и 4% (от 50 тысяч долларов) годовых в долларах, 3,4 (сумма - от 500 евро) и 3,5% (от 50 тысяч евро) годовых. По желанию вкладчика платежная система Visa / MasterCard оформляется без взимания комиссии за обслуживание основной карты или на 50% от стоимости годового обслуживания карты (в зависимости от суммы депозита).Размещенные проценты - в конце срока. Заглавные буквы - нет. Возможно пополнение, минимальная сумма 5 тысяч рублей 300 долларов / евро. Если дополнительный взнос поступил на счет по вкладу 30 дней и менее даты истечения срока действия вклада, то проценты начисляются по существующей ставке вклада «до востребования». Частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное расторжение - по запросу до востребования.

    Таблица 1. «Топ-12 самых прибыльных долгосрочных вкладов»

    Банк, Вклад

    Макс.рейтинг

    Мин. сумма

    Время

    1 млн руб.

    Российский торговый банк, «без процентов»

    50 тыс. Руб.

    4 года - 5 лет

    Интерактивный банк, «Ежемесячный доход»

    500 тыс. Руб.

    НК Банк, Срочная

    10 млн руб.

    Банк «Канский», «Надежный»

    100 тыс. Руб.

    РТС Банк, Срочная

    50 тыс. Руб.

    Айви Банк, «Стабильный доход»

    700 тыс. Руб.

    6 лет и 6 месяцев

    Банк «Ноосфера», «Универсал»

    10 тыс. Руб.

    Банк «Таттта», «Сбербанк Плюс»

    3 тыс. Руб.

    «Кредит-Экспресс», «На ваших условиях»

    390 тыс. Руб.

    «Инвестиционный союз», «Накопительный»

    3 млн руб.

    Банк "Ст.Петербург »,« Стратег Онлайн »

    1,5 млн руб.

    Данные за сентябрь 2014 г.

    .

    Об авторе

    alexxlab administrator

    Оставить ответ