Когда можно взять военную ипотеку: что такое военная ипотека и как получить

: полное одобрение всего за 8 минут

Последнее обновление 13 ноября 2020 г.

Знаете ли вы, сколько времени требуется космическому шаттлу, чтобы достичь орбиты? Очевидно, это займет всего восемь минут, столько же времени потребуется заемщикам, чтобы получить полное одобрение ипотеки через Интернет с помощью новой «Ипотечной системы» от Quicken Loans.

По крайней мере, это мощное заявление, которое компания рекламирует через новую онлайн-систему утверждения ипотечных кредитов, которая обещает встряхнуть старый и очень устаревший процесс жилищного кредитования. Они также вызвали настоящий ажиотаж во время своей рекламы Суперкубка.

Компания запустила (без каламбура, честно!) «Сквозной онлайн-продукт» в конце 2015 года, что, казалось, стало прямым ответом на многие существующие сейчас онлайн-ипотечные стартапы.

По сути, Quicken не хотел отставать и, по сути, хотел быть лидером в новом мире цифровой ипотеки. Пока вроде работает.

Перейти к темам Rocket Mortgage:

— Что такое Rocket Mortgage?
— Процесс Rocket Mortgage
— Ставки Rocket Mortgage
— Партнерства Rocket Mortgage
— Следует ли мне использовать Rocket Mortgage?
— Rocket Mortgage обзоры
— Rocket Mortgage FAQ

Rocket Mortgage хочет быть крутой и простой ипотекой

• Rocket Mortgage — это, по сути, фирменный ипотечный кредит, который источает скорость и простоту
• Компания полагается на новейшие технологии для Нацелены на миллениалов и покупателей жилья поколения Z и домовладельцев
• Те, кто предпочитает использовать смартфоны и текстовые сообщения для работы, а не разговаривать с людьми
• Они конкурируют с другими разрушителями в пространстве, которые пытаются достичь того же называется цифровой ипотекой

Зарождающееся пространство все еще находится в зачаточном состоянии, но уже есть несколько игроков, за которыми Quicken должен следить, в том числе такие, как Better Mortgage, Lenda, Sindeo, SoFi, LendingHome и многие другие, некоторые из которые популярны среди миллениалов благодаря таким предложениям, как рефинансирование студенческих ссуд и тому подобное.

Большинство вышеперечисленных стартапов считают себя онлайн-ипотечными кредиторами, которые исключают посредника (кредитного специалиста), обещая при этом сделать покупку или рефинансирование жилья намного проще, чем это было традиционно.

Quicken, похоже, обратили внимание на их последний шаг, назвав себя в пресс-релизе «ведущим ипотечным кредитором FinTech» в стране.

Сокращенно от финансовых технологий, FinTech — это последнее модное слово, которое штурмом взяло Кремниевую долину.Он в основном описывает любую финансовую компанию, использующую возможности Интернета для более эффективного ведения бизнеса.

Quicken Loans утверждает, что более чем 500 девелоперам из Детройта и различным другим сотрудникам потребовалось около трех лет, чтобы «полностью изменить очень сложный процесс ипотеки».

В это трудно поверить, но они являются одними из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, стремящихся стать крупнейшими в мире. И они, возможно, уже являются ведущими онлайн-ипотечными кредиторами благодаря своим технологиям.

Rocket Mortgage также недавно стал спонсором команды NBA 2K League Cavs Legion, виртуальной киберспортивной команды, принадлежащей Cleveland Cavaliers. Их логотип появится на шортах команды.

Они также стали официальным партнером по ипотеке Los Angeles Rams и будут выставлять вывески на стадионе на домашних играх Rams.

И их продукт появился в фильме «Мстители: Война бесконечности». Так что ясно, кто их целевой рынок.

Кроме того, их логотип будет изображен на тренировочной майке Detroit Lions в предсезонке 2018 года в рамках спонсорской сделки «Тренировочный лагерь Detroit Lions 2018, представленный Rocket Mortgage».

И они продолжат быть официальным ипотечным кредитором Detroit Lions в течение регулярного сезона НФЛ.

Наконец, первое мероприятие «Rocket Mortgage Classic» будет проходить в конце июня каждого года в гольф-клубе Детройта, это первое в истории мероприятие PGA Tour, которое будет проводиться в городе Детройт.

Итак, очевидно, что они делают многое, чтобы заявить о себе на маркетинговом фронте. Конечно, все эти траты нужно где-то окупать.

Что такое ракетная ипотека Quicken?

• Оптимизированный процесс утверждения жилищного кредита, предлагаемый Quicken Loans
• Один из крупнейших ипотечных кредиторов в стране
• Позволяет клиентам импортировать финансовую информацию в заявку на получение кредита
• Вместо того, чтобы отправлять факс / печатать / загружать документы медленно

Официально она известна как «Ракетная ипотека от Quicken Loans», но мелким шрифтом написано, что услуги по кредитованию предоставляет Quicken Loans Inc., дочерняя компания Rock Holdings Inc.

Так что, в некотором смысле, это просто новый образ Quicken Loans, цель которого — упростить жизнь, что в наши дни действительно нравится всем благодаря Интернету.

У них также есть дочерняя компания по ссуде физических лиц, известная как RocketLoans, которая известна как семейная компания Quicken Loans. Неясно, являются ли это отдельными компаниями или Rocket Mortgage — это просто бренд.

В любом случае, процесс выходит за рамки простого приема онлайн-заявок и фактически дает кандидатам возможность импортировать документацию от других поставщиков, подобно тому, как TurboTax позволяет импортировать ваши финансовые данные.

Таким образом, вы можете просто ввести данные для входа в систему для текущих счетов, брокерского счета, паевых инвестиционных фондов, Roth IRA и так далее, вместо того, чтобы загружать документы и выгружать их.

Это делает процесс жилищного кредита, рефинансируете ли вы или покупаете, более точным и намного более быстрым.

Я взял Rocket Mortgage на прогулку сегодня утром, но сделал это только до того, как меня попросили ввести мой номер социального страхования. Тогда я закрыл браузер и по понятным причинам отказался.

Но по сути это очень сложная онлайн-заявка на ипотеку, которая задает все важные вопросы, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотеку. Вы также можете завершить процесс через смартфон (приложение Rocket Mortgages бесплатно в магазине приложений).

Приложение позволяет заемщикам подписывать документы электронной подписью и общаться со своим кредитным специалистом.

После утверждения вы завершаете процесс ссуды через MyQL — онлайн-портал, на котором будут перечислены следующие шаги, включая любые условия ссуды, которые должны быть выполнены.

Это отличается от некоторых онлайн-форм для потенциальных клиентов по ипотеке, которые просто задают основные вопросы, а затем отвечают на них звонком от ипотечного брокера или кредитного специалиста, чтобы узнать, действительно ли вы имеете право на ипотеку.

Похоже, Quicken хочет, чтобы вы одобрили ипотечный кредит полностью онлайн, и фактически сделает это с помощью электронной подписи, чтобы скрепить сделку. Вероятно, конечной целью здесь является весь путь ипотеки через смартфон.

Но сначала вам нужно зарегистрироваться в Quicken Loans, чтобы получить доступ к онлайн-анкете.

Затем вас просят ответить на многие-многие вопросы, включая вопросы о предмете собственности (например, стоимости дома) и подробностях о себе, например о том, чем вы зарабатываете на жизнь, какие активы у вас есть и т. Д. Это в значительной степени полноценная ипотечная заявка.

В конце процесса заявки они проверяют ваш кредит, а затем сообщают вам, одобрены ли вы для получения ипотеки в Quicken Loans.

Мое предположение — все обязательства (студенческие ссуды, автокредиты, кредитные карты и т. Д.), которые появляются в вашем кредитном отчете, автоматически вводятся в ваше приложение за считанные секунды.

Вы сможете увидеть все три своих кредитных рейтинга и отчет о кредитных операциях в трех бюро онлайн.

Узнайте, одобрены ли вы в течение нескольких минут с помощью Rocket Mortgage

Основываясь на ваших ответах, они предложат вам «решение» для заявки на рефинансирование или покупку, если вы покупаете недвижимость.

Если это рефинансирование, они отобразят ваш текущий ежемесячный платеж, который вы предоставили, и рассчитают ваш ежемесячный платеж по ипотеке на основе этого решения.

Он покажет процентную ставку, годовую процентную ставку, разницу в выплате ипотечного кредита и затраты на закрытие. Вы также можете использовать слайдер для настройки ссуды. Например, вы можете сократить свои наличные расходы в обмен на более высокую процентную ставку или наоборот.

Вы можете использовать сторонний калькулятор амортизации и / или калькулятор рефинансирования, чтобы увидеть, что наиболее целесообразно в вашей уникальной ситуации для правильной настройки вашего кредита.

Я предполагаю, что вы также можете выбрать другие варианты жилищного кредита, такие как ипотека с фиксированной или регулируемой ставкой на 15 лет.Но они, похоже, не предлагают все виды ссуд, например, вторую ипотеку (HELOC / жилищный кредит), поэтому вам нужно будет выполнить рефинансирование с выплатой наличных, чтобы использовать свой капитал.

Покупатели жилья должны принять к сведению, что указанный платеж не включает налог на недвижимость или страхование домовладельцев, что является важной деталью, если у вас есть счета условного депонирования.

У вас также есть возможность изменить срок ипотеки, если вы хотите что-то более длительное или более короткое. Это может включать в себя их продукт ВАШЕЙ ипотеки, который позволяет вам выбрать конкретный срок ипотеки.

Импорт документации онлайн с Rocket Mortgage

Оттуда вы также сможете зафиксировать свою ставку по ипотеке, чтобы она была гарантированной. Затем просто заполните «список дел» к определенной дате, и все будет готово.

Rocket Mortgage также позволяет импортировать информацию об активах, доходах и имуществе онлайн благодаря «многочисленным партнерам и базам данных по всей стране».

Это похоже на турбо-налог, когда вы можете войти в определенные учетные записи и импортировать информацию непосредственно в ипотечную заявку.

Это должно уменьшить головную боль, связанную с неполными документами и отсутствующими страницами, которые часто приходится пересылать снова и снова.

Вы также сможете просматривать все сведения о кредите и документацию в Интернете или на своем мобильном устройстве, чтобы отслеживать свой прогресс.

Ракетные ставки по ипотеке ниже, чем у конкурентов?

• Их ставки по ипотечным кредитам кажутся похожими на ставки других крупных розничных банков
• Но вы можете платить больше за торговую марку
• Меньшие, менее известные кредиторы могут предлагать более низкие ставки
• Так что найдите время, чтобы сравнить ставки среди конкурентов

Хороший вопрос. Я не знаю наверняка, и это всегда будет меняться, поэтому обязательно найдите время, чтобы сравнить ставки. Лучший способ узнать это — поискать и сравнить ставки по ипотечным кредитам Quicken Loans со ставками других банков и кредиторов.

На днях я просмотрел ставки по ипотечным кредитам Rocket и увидел, что они предлагают ставку 3,875% по фиксированной ставке на 30 лет, тогда как у Bank of America была объявленная ставка в 4%.

Таким образом, они могли бы слегка обойти другие крупные розничные банки, но некоторые более мелкие прямые ипотечные кредиторы предлагали ставки всего 3.75% в тот же день. Другими словами, возможно, вы заплатите больше за торговую марку.

Подумайте об этом так; крупные компании с большими рекламными бюджетами должны каким-то образом возмещать эти затраты, поэтому ипотечные ставки могут быть выше, чем у более мелкого кредитора, который не рекламирует и удерживает накладные расходы на сверхнизком уровне.

Конечно, поиск этих более мелких кредиторов потребует больше усилий с вашей стороны, и именно так работает весь бизнес.

Также следите за затратами на закрытие, которые, по вашему мнению, могут быть дешевле, если весь процесс будет автоматизирован, но вы никогда не знаете.

Quicken Loans Утверждение RateShield

• Теперь они предлагают комбинированный продукт с предварительным одобрением и блокировкой ставки
• Доступен по ссудам на покупку жилья
• Это защищает вас в случае повышения процентных ставок при поиске дома
• Это потенциально может ваше предложение будет сильнее, если вы столкнетесь с другой конкуренцией.

Компания недавно запустила новую льготу под названием «Утверждение RateShield», в которой вы можете заблокировать свою процентную ставку, прежде чем фактически найдете дом для покупки.

При получении предварительного разрешения от компании вы можете заблокировать процентную ставку на срок до 90 дней.

После того, как вы в конечном итоге отправите подписанное соглашение о покупке дома, они сравнят ваш заблокированный тариф с опубликованными ценами на эту дату.

Если за это время ставки увеличиваются, можно использовать исходную заблокированную ставку. Если ставки упадут, они повторно заблокируют вашу ставку на более низком из двух уровней еще на 40–60 дней.

Это так называемое одобрение RateShield также может сделать ваше предложение более конкурентоспособным, поскольку продавцы жилья будут знать, что вы одобрены для получения ипотеки, независимо от того, что происходит с процентными ставками в процессе.

Утверждение RateShield доступно для обычных кредитов, кредитов FHA и VA, но только для фиксированных ипотечных кредитов на 30 лет.

Rocket Mortgage and State Farm Partnership

В июле 2019 года Quicken Loans и страховая компания State Farm объединили свои усилия для расширения охвата популярного кредитного продукта Rocket Mortgage.

Quicken заявила, что создала новую технологию, которая даст страховым агентам State Farm возможность предлагать ссуды Rocket Mortgage в качестве лицензированных кредиторов.

Неясно, в какой части процесса агенты State Farm будут участвовать, но я предполагаю, что это первая часть приложения.

После этого переписку, скорее всего, будет вести представитель Quicken Loans.

Изменения не коснутся существующих ипотечных клиентов State Farm Bank.

Rocket Mortgage и Mint

В конце 2020 года инструмент финансового управления Mint (от Intuit) объявил о партнерстве с Rocket Mortgage.

В дальнейшем пользователи Mint могут предварительно вводить информацию из своего профиля Mint в приложение Rocket Mortgage с помощью Rocket Mortgage API.

Таким образом, такие вещи, как их личная информация и текущая ипотека, могут быть быстро заполнены, чтобы уменьшить болевые точки и утомительные шаги.

Затем пользователи Mint могут сравнить варианты ссуд, ставки рефинансирования и фиксированные ставки, если их устраивает то, что они видят, всего за восемь минут.

Эта функция в настоящее время доступна только пользователям Mint, желающим рефинансировать существующую ипотеку. Аналогичный опыт покупки ипотеки должен быть развернут в ближайшем будущем.

Должен ли я использовать ракетную ипотеку вместо другого кредитора?

• Если скорость и удобство — ваши главные приоритеты
• Rocket Mortgage может быть просто билетом
• Но знайте, что потратив немного времени на поиски ипотечного кредита
• , вы сможете сэкономить много денег и обеспечить отличную ROI, даже если это займет немного больше времени

В целом, похоже, Quicken хочет идти в ногу со всеми технически мыслящими дебютантами, выходящими на рынок ипотечных кредитов, а также обращается к новому поколению, которое требует мгновенного удовлетворения и не любит не хочу ни с кем разговаривать.

Конечно, я думаю, что в ипотечном мире всегда найдется место для традиционной личной переписки, учитывая, насколько она важна и сложна для большинства людей.

Как и другие технологические решения, Quicken Loans Rocket Mortgage будет успешным только в том случае, если ответы заемщиков будут честными и точными, как в стандартной заявке на жилищный кредит.

В конце концов, рекомендуется продолжать делать покупки в магазинах, а не выбирать самый простой путь к ипотеке.Хотя процесс подачи заявки может быть быстрее, экономия тысяч даже за несколько часов работы кажется легкой задачей.

Лично я предпочитаю не торопиться и платить меньше каждый месяц в течение следующих 360 месяцев, но это только я.

В конечном итоге, хотя удобство велико, более низкая ставка по ипотеке с меньшими комиссиями намного лучше, даже если это займет немного больше времени и усилий.

Многие другие кредиторы наверстывают упущенное с точки зрения технологий, так что вы можете получить аналогичный опыт и в то же время получить более низкий платеж по ипотеке.

: теперь вы можете вносить платежи по ипотеке через Amazon Alexa благодаря новому навыку «Ипотечная ракета». Или через свои умные часы с помощью приложения-компаньона Rocket Mortgage for Wearables.

Вы просто говорите: «Алекса, скажи Rocket Mortgage оплатить мою ипотеку», и все готово. Новый навык Alexa также может сообщить вам ваш непогашенный остаток по кредиту, дату платежа и текущие процентные ставки по ипотеке для всех ипотечных программ Quicken Loans.

Rocket Mortgage Reviews

Я хотел знать, что настоящие люди думают о Rocket Mortgage, поэтому я посетил Reddit, чтобы увидеть множество оставленных там отзывов.

Конечно, были хорошие и плохие отзывы, как и о любом другом продукте или услуге, но также были некоторые интересные выводы.

По общему мнению, процентные ставки выше, чем у других банков и кредиторов, но те, кто сказал это, также подчеркнули, что компания продает услуги / удобство превыше всего.

Другими словами, они не будут вашим дисконтным ипотечным кредитором.

Возможно, более интересным был тот факт, что несколько человек сказали, что их закрытие занимает слишком много времени.Странно видеть, что Rocket Mortgage — это скорость. Само название передает это.

Но комментаторы отметили, что они не были достаточно быстры, чтобы закрыть ипотечный кредит на горячем рынке, что кажется несколько странным, учитывая их коммерческое предложение.

Это заставляет задуматься, действительно ли весь процесс ссуды происходит быстрее или технология просто позволяет вам быстро заполнить заявку и загрузить документы.

Неизбежно, что для закрытия ипотеки требуется время, независимо от того, где вы ее получаете, и на данный момент никакой магический маркетинг не изменит этого.Они могут быстро получить одобрение, но закрытие по-прежнему занимает недели, если не больше месяца.

Для тех, кто не знаком с ипотекой, это может стать разочарованием, особенно если вы продаетесь на скорости.

Мы могли бы в конечном итоге добраться до этой точки, и это, кажется, является конечной целью, но тем временем соискателям ипотечного кредита необходимо набраться терпения, независимо от всех приложений для смартфонов и интересных функций, которые они предоставляют.

Rocket Mortgage FAQ

Могу ли я действительно получить ипотечный кредит за 8 минут?

Нет, но вы, предположительно, можете получить одобрение за это время.На обработку и закрытие ипотечного кредита, как и в любом другом месте, по-прежнему уходит несколько недель, потому что необходимо заказывать такие вещи, как оценка дома.

Могу ли я нажать кнопку, чтобы получить ипотеку?

Опять нет. Как минимум, вам нужно будет нажимать множество кнопок, заполнять формы, подписывать раскрытия информации, предоставлять финансовую документацию, оплачивать аттестацию, подписывать заключительные документы и многое другое. И, вероятно, от начала до конца потребуется около месяца.

Quicken отметил в пресс-релизе, что «Нажать несколько кнопок» просто не так хорошо по понятным причинам.

Вывод состоит в том, что они пытаются преобразовать медленный аналоговый процесс в цифровой, чтобы сделать его более быстрым и удобным для потребителей, ищущих ипотеку.

Так чем же отличается Rocket Mortgage?

Quicken говорит, что этот процесс уникален, потому что он проводится полностью онлайн, что отличается от обычного процесса ипотеки, который требует личного и / или телефонного общения. Скорее всего, цель в ближайшем будущем сделать его полностью цифровым и намного быстрее.

Доступна ли Rocket Mortgage для новых покупателей жилья?

Конечно, если вы соответствуете другим требованиям. Нет никаких ограничений, когда дело доходит до нынешних или новичков, при условии, что вы соблюдаете правила андеррайтинга.

Ракетные ипотечные кредиты полностью гарантированы?

Да, с проверкой информации доверенными партнерами, а не с получением документов от заемщика. Ссуды подписываются в соответствии с правилами агентства (Fannie Mae, Freddie Mac, Ginnie Mae).

Повышает ли это точность Rocket Mortgage?

Quicken говорит, что Rocket Mortgage более точен, потому что вся базовая информация о заемщике проверяется / передается в режиме реального времени и импортируется прямо из источника, в отличие от оценок или документов от заемщика, которые не являются актуальными. .

Легче ли претендовать на ракетную ипотеку?

Наверное, нет. Процесс может быть быстрее, но если вы не имеете права на получение ипотечной ссуды, возможно, из-за плохой кредитной истории или отсутствия собственного капитала, вы, вероятно, не сможете претендовать на получение ипотеки Rocket Mortgage, потому что используются те же правила.

В конце концов, это ипотека от Quicken Loans, использующая их программное обеспечение нового поколения, которое не должно быть более гибким, только быстрее.

Получу ли я представителя по работе с клиентами, если я подаю заявку через Rocket Mortgage?

Вы можете делать все самостоятельно онлайн, но если вы хотите связаться с кем-нибудь в Quicken, вы можете поговорить с «Экспертом по жилищному кредитованию» по телефону или в онлайн-чате.

Что произойдет после того, как я получу Rocket Mortgage?

Вы отправляете необходимую документацию через онлайн-инструмент Quicken, известный как MyQL, используя функцию загрузки документов, чтобы избежать факсов и почтовых отправлений.

Можно ли получить крупную ссуду через Rocket Mortgage?

Да, гигантские ссуды доступны через Quicken Loans ’Rocket Mortgage вместе с соответствующими ссудами, включая ссуды FHA, ссуды USDA и ссуды VA.

Могу ли я рефинансировать ипотечный кредит через Rocket Mortgage?

Да, они разрешают рефинансирование как по ставке, так и с выплатой наличных, но обязательно сравнивайте ставки рефинансирования со ставками конкурентов. Возможно, вы сможете получить другие кредитные продукты, такие как кредитные линии или ссуду под залог собственного капитала в другом месте, и оставить свою основную ипотеку нетронутой.

Требуется ли ипотечное страхование для Rocket Mortgage?

Если LTV превышает 80% для обычного кредита, или если это государственный кредит, такой как кредит FHA, страхование ипотеки, вероятно, будет обязательным требованием, как и для любого другого кредитора.

Как Rocket Mortgage рассчитывает сумму кредита?

После того, как вы введете всю свою информацию, он спросит, какую часть подтвержденных активов (с вашего банковского счета) вы готовы использовать для покупки дома, чтобы определить максимальную сумму кредита.Его можно увеличить или уменьшить в зависимости от того, сколько вы хотите занять.

Ракетная ипотека безопасна?

Quicken утверждает, что это безопасно, потому что они используют шифрование на уровне банка и круглосуточный мониторинг безопасности. Просто держите свое имя пользователя и пароль при себе.

Сколько средств Quicken уже профинансировал через Rocket Mortgage?

Quicken заявила, что предоставила 7 миллиардов долларов из рекордных 96 миллиардов долларов в 2016 году через Rocket Mortgage. Ожидайте, что эта доля со временем значительно вырастет.

(фото: Стюарт)

Что такое ипотечные баллы? | Правда об ипотеке

Ипотечные вопросы и ответы: «Что такое ипотечные баллы?»

Процесс ипотеки может быть довольно напряженным и временами трудным для понимания, несмотря на всю сумасшедшую терминологию и груду документов.

Еще больше усложняет ситуацию тот факт, что банки и кредиторы действуют по-разному. Некоторые взимают так называемую комиссию за подачу заявления на получение кредита, в то время как другие просят вас платить баллы.Затем есть те, которые касаются сборов и баллов кредиторов.

Совершая покупку ипотечного кредита, вы, вероятно, не раз услышите термин «ипотечный пункт».

Перейти к темам ипотечных баллов:

— Сколько стоит ипотечный балл
— Как рассчитать баллы по ипотеке?
— Есть два типа ипотечных баллов
— Выплата ипотечных баллов по более низкой процентной ставке
— Как отрицательные баллы работают по ипотеке?
— Примеры ипотечных баллов
— Таблица стоимости ипотечных баллов

Обязательно обратите особое внимание на то, сколько баллов взимается (если таковые имеются), так как это сильно повлияет на истинную стоимость вашего кредита.

Сколько стоит ипотечный кредит?

• Это просто еще один способ сказать 1% от суммы кредита
• Итак, для кредита в 100000 долларов один балл равен 1000 долларов
• А для кредита в 200000 долларов один балл равен 2000 долларов США
• Чем выше сумма кредита, тем дороже балл становится

Хотите знать, как рассчитываются ипотечные баллы? Не волнуйтесь, это действительно очень просто. Вам даже не понадобится ипотечный калькулятор! Или так называемый калькулятор ипотечных баллов, что бы это ни было…

Когда доходит до этого, ипотечный балл — это просто причудливый способ обозначить процентный пункт от суммы ссуды.

По сути, когда ипотечный брокер или ипотечный кредитор говорят, что взимают с вас один балл, они просто означают 1% от суммы вашего кредита, независимо от того, что это может быть.

Как рассчитываются баллы по ипотеке?

Итак, если сумма вашего кредита составляет 400 000 долларов, один пункт ипотечного кредита будет равен 4 000 долларов. Если они решат взимать два балла, стоимость составит 8000 долларов. И так далее.

Если сумма вашего кредита составляет 100 000 долларов, это просто 1 000 долларов за балл. Это действительно простой расчет.Просто умножьте количество баллов (или их часть) на сумму кредита.

Если это одно очко, возьмите калькулятор и введите 0,01, умноженное на сумму кредита. Если это 1,5 балла, введите 0,015, умноженное на сумму кредита.

Используя 300 000 долларов в качестве суммы ссуды в приведенном выше уравнении, мы получим стоимость 3 000 и 4500 долларов соответственно.

Предполагая, что с вас взимается менее одного пункта, мы должны учитывать «базисные пункты», которые составляют одну сотую процентного пункта (0.01%). Другими словами, 100 базисных пунктов, или, как их еще называют, б.п., равны одному проценту.

Например, если с вас взимается только половина балла, или 50 базисных пунктов, вы должны рассчитать это, введя 0,005 в калькулятор и умножив на сумму кредита.

Опять же, здесь не нужен калькулятор базисных баллов, если вы умеете разбираться в основах математики.

Используя наш пример ссуды в 100 000 долларов, половина балла будет равна 500 долларам. Если бы с вас было начислено 25 базисных пунктов (0,25%), это будет 250 долларов, и вы рассчитываете его, вводя 0.0025.

Не упустите возможность, если кредитный специалист или кредитор использует базисные баллы, чтобы описать, сколько с вас взимается. Это просто причудливый способ обозначить процент от пункта, который на самом деле может быть использован, чтобы вас обмануть.

Как видите, стоимость ипотечного балла может сильно варьироваться в зависимости от суммы кредита, поэтому не все баллы созданы равными.

Совет. Чем больше сумма кредита, тем дороже становятся ипотечные баллы, поэтому баллов может быть больше для небольших ипотечных кредитов, если они используются для выплаты комиссии.

Существует два типа ипотечных баллов

• Слово «баллы» может использоваться для обозначения двух совершенно разных вещей
• Комиссия кредитного специалиста или ипотечного брокера за предоставление вам кредита
• Или дисконтные баллы, которые не являются обязательными и могут снизить вашу процентную ставку.
• Знайте, за что они фактически взимают с вас, чтобы убедиться, что вы приняли правильное решение.

Есть два типа ипотечных баллов, которые вы можете взимать при получении ипотеки.

Ипотечный брокер или банк может взимать ипотечные баллы просто за выдачу кредита, что называется комиссией за выдачу кредита. Этот сбор может быть дополнением к другим расходам кредитора или единовременной выплатой, покрывающей все их расходы и комиссионные.

Например, с вас может взиматься один ипотечный балл плюс комиссия за подачу заявки на ссуду и обработку или просто взимать два ипотечных балла без каких-либо других сборов кредитора.

Кроме того, у вас также есть возможность платить по ипотечным скидкам, которые представляют собой форму предоплаты процентов, выплачиваемых при закрытии в обмен на более низкую процентную ставку и более дешевые ежемесячные платежи.

Они используются для того, чтобы выкупить вашу процентную ставку, предполагая, что вы хотите более низкую ставку, чем предлагается. Как правило, вы должны платить эти типы баллов только в том случае, если вы планируете удерживать ссуду достаточно долго, чтобы возместить первоначальные затраты по более низкой ставке.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, сколько ежемесячных платежей по ипотеке потребуется, чтобы покупка баллов имела смысл. По сути, это то, как долго вам нужно держать ипотечный заем, чтобы он мог выйти вперед.

Выплата ипотечных баллов по более низкой процентной ставке

• Важно учитывать оба типа ссуды и предполагаемый срок владения.
• Чтобы определить, является ли выплата баллов вперед хорошей сделкой
• Как правило, стоит обратить внимание на то, планируете ли вы придерживаться своего ипотека / собственность на длительный срок
• И если вы хотите еще более низкую фиксированную ставку, вы действительно будете извлекать выгоду в течение многих лет

Вероятно, было бы разумнее платить ипотечные баллы по фиксированной 30-летней ставке, а не по ипотека с регулируемой процентной ставкой, учитывая, что вы можете выиграть еще много месяцев, хотя обе ситуации могут иметь смысл в зависимости от цены и соответствующей скидки.

То же самое и с домовладельцем, который планирует оставаться в собственности на долгие годы. Видя, что вы будете экономить деньги каждый месяц за счет более низких жилищных выплат, чем больше вы останетесь, тем больше сэкономите.

Еще одним плюсом является то, что эти типы баллов не облагаются налогом, поскольку представляют собой прямые проценты. И эта налоговая выгода должна быть учтена в уравнении

* Комиссия за выдачу кредита также может вычитаться из налогооблагаемой базы, если она выражена как процент от суммы кредита и соблюдены некоторые другие условия IRS.

Если с вас не начисляются ипотечные баллы напрямую (без возмещения затрат), это не обязательно означает, что вы получаете более выгодную сделку.

Все это означает, что ипотечный брокер или кредитор взимает с вас плату в конце сделки. Бесплатных обедов нет.

Другими словами, кредитор просто предлагает вам процентную ставку, превышающую номинальную или рыночную ставку, на которую вы обычно имеете право.

Итак, если у вашего конкретного сценария ссуды номинальная ставка, скажем, 4.25%, но ипотечный брокер или банк могут заработать два ипотечных балла «за спину», если он / она убедит вас взять ставку 4,875%, что будет их премией за спред доходности (YSP) или комиссией.

До того, как эта практика была объявлена ​​вне закона, брокеры обычно получали комиссию, не взимая плату напрямую с заемщика. В настоящее время брокеры все еще могут получать компенсацию от кредиторов, но это работает немного по-другому.

Они должны заранее выбрать пакет компенсаций с каждым кредитором, с которым они работают, чтобы все заемщики получали одинаковую фиксированную процентную ставку.

Конечно, они могут сотрудничать с тремя разными оптовыми банками и выбирать различные пакеты компенсации, а затем пытаться направить заемщиков к тому, который платит больше всего. Еще один повод быть уверенным в переговорах!

Банки могут предлагать ипотечные кредиты без баллов из-за «премии за предоставление услуг» (их форма YSP), которая представляет собой комиссию, которую они получают, когда продают свои ссуды другим компаниям на вторичном рынке.

Конечно, вы можете не платить какие-либо ипотечные баллы из своего кармана, но вы можете заплатить цену, согласившись на более высокую ставку по ипотеке, чем это необходимо, что равносильно выплате гораздо большего количества процентов в течение срока действия ссуды при условии, это какое-то время.

Как действуют отрицательные баллы по ипотеке?

• Некоторые кредиторы могут предлагать так называемые отрицательные точки
• Это просто еще один способ сказать, что кредиторский кредит
• Эти пункты повышают вашу процентную ставку, а не снижают ее
• Но приводят к получению кредита, который может покрыть затраты на закрытие, поэтому вы не платите им из кармана

Если задействованы баллы и вам предлагают более высокую ставку, ипотечные баллы выступают в качестве кредита кредитора для покрытия ваших конечных расходов.Они известны как «отрицательные моменты», потому что фактически повышают вашу процентную ставку.

Теперь вам может быть интересно, с какой стати вы соглашаетесь на более высокую ставку, чем та, на которую вы имеете право?

Что ж, компромисс заключается в том, что вам не нужно оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Деньги, полученные от более высокой процентной ставки, покроют эти сборы.

Конечно, в результате ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. Насколько больше зависит от размера суммы вашего кредита и задействованных баллов.

Это работает прямо противоположно традиционным ипотечным пунктам: вы получаете более высокую ставку, но вместо того, чтобы платить за нее, кредитор дает вам деньги для оплаты ваших сборов.

Оба метода могут работать для заемщика в конкретной ситуации. Положительные моменты хороши для тех, кто хочет еще больше снизить свою ставку по ипотеке, тогда как отрицательные моменты хороши для домовладельца, у которого не хватает денег, который не хочет тратить их все при закрытии сделки.

Давайте посмотрим на несколько примеров ипотечных кредитов в действии:

Допустим, у вас есть кредит на сумму 100 000 долларов и вы пользуетесь услугами брокера.Если брокеру выплачиваются два ипотечных пункта от кредитора по номинальной стоимости заемщику, это будет отображаться как плата за оформление в размере 2000 долларов (строка 801) и кредит в размере 2000 долларов (строка 802) в выписке по расчету HUD-1.

Это наводнение, потому что вы не платите поинты, а кредитор платит. Тем не менее, более высокая ставка по ипотеке заложена в результате этой компенсации брокеру.

Теперь предположим, что вы просто платите два балла из своего кармана в качестве компенсации брокеру. Это будет просто отображаться как сбор за отправку в размере 2000 долларов без кредита или комиссии за баллы, поскольку сама ставка не включает никаких баллов.

Вы также можете ничего не увидеть в виде баллов, а вместо этого увидите административный сбор или аналогичный сбор с неопределенным названием.

Это может быть комиссия кредитора, объединенная в одно обвинение, которое покрывает такие вещи, как андеррайтинг, обработка и т. Д.

Это может составлять определенный процент от суммы кредита, но не имеет ничего общего с повышением или понижением вашей ставки.

Независимо от количества ипотечных баллов, которые вам в конечном итоге начисляются, вы сможете увидеть все цифры, просмотрев HUD-1 (строки 801-803), в котором указаны как комиссии за выдачу кредита, так и баллы дисконтирования, а также общая сумма стоимость в совокупности.

* Эти сборы теперь будут отображаться в смете ссуды (LE) и в заключительном раскрытии информации (CD) в разделе «Стоимость ссуды».

Таблица стоимости ипотечных баллов

Выше я составил удобную небольшую диаграмму, которая отображает стоимость ипотечных баллов для различных сумм ссуд, от 100 000 до 1 миллиона долларов.

Как видите, ипотечный балл равен всего 1000 долларов при сумме ссуды 100 000 долларов. Таким образом, с вас могут начислить несколько баллов, если у вас меньшая сумма кредита (им нужно как-то заработать деньги).

При цене в 1 миллион долларов вы получаете 10 000 долларов всего за один пункт ипотечного кредита. И вы задаетесь вопросом, почему кредитные менеджеры хотят выдавать максимально крупные ссуды…

Как правило, это тот же объем работы для гораздо большей зарплаты, если они могут получить в свои руки сверхбольшие ссуды.

Обязательно сравните стоимость ссуды с и без включенных ипотечных баллов по различным программам ссуды, таким как обычные предложения и ссуды FHA.