Кредит по наследству после смерти новые факты: Кто платит кредит по наследству после смерти

Кредит по наследству после смерти новые факты: Кто платит кредит по наследству после смерти

Кто платит кредит по наследству после смерти

Рейтинг автора

Автор статьи

Юрист, автор и главный редактор сайта «Юридическая скорая помощь», соучредитель фонда «Наше будущее» (г. Москва)

Написано статей

Даже после того как наследники по завещанию или по праву очереди (по закону) получат свидетельство, подтверждающее их право на имущество, многих из них ждёт неожиданная новость о наличии у наследодателя кредитов. Предлагаем Вам узнать ответы на самые часто возникающие в этой ситуации вопросы, отсутствие решения которых может стать настоящей «головной болью» в будущем.

Извещение о просроченном кредите умершего могут быть доставлены и спустя пару лет после смерти владельца полученной собственности. При этом, отчёты будут содержать пеню и начисленные проценты, сумма которых иногда может даже превышать не только сумму основного долга, но и сумму полученного в наследство имущества.

Важно: Первое на что мы рекомендуем Вам обратить внимание – дата взятия займа и его просрочки. Помните, что в РФ действует закон о сроке исковой давности, составляющем в 2020 году трёхлетний период.

Кроме того, начисленные банковской организацией пени, неустойка и штрафные санкции должны не превышать определённые значения и поэтому могут быть снижены, если должник заявит о том, что при их расчёте имело место быть неосновательное обогащение и злоупотребление правом.

Передача долгов по кредитам и займам

В прошлых статьях рубрики о наследственном праве в РФ мы уже писали, что обязанность уплаты долгов наследодателя полностью ложиться на поручителя и наследников. При этом, в случае, если кредит обеспечен поручительством, то банковские требования будут адресованы к этому гаранту.

То есть, фактически, все долговые обязательства будут предъявлены только к нему. Ведь, согласно существующему законодательству, поручитель, давший гарантии своевременной уплаты платежа, несёт по займу так называемую солидарную ответственность.

Позиция закона

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Погашение кредита по наследству

Таким образом, по закону, прямые обязательства выплаты остатка по кредиту умершего наследодателя должны быть разделены между всеми его наследниками, исходя из полученных ими долей наследства.

Кроме этого, при распределении этих частей используются и доли граждан, которые получили вещи в качестве обязательной части имущества или при наследственной трансмиссии. Не выплачивать кредит могут лишь те люди, которые отказались от получения наследства в течении полугода после кончины наследодателя.

Долги переходят?

Следующим пунктом для обязательного изучения является содержание статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации:

• Наследник отвечает перед банковской организацией лишь суммой полученной им части собственности. При этом, остальная собственность данного наследника считается неприкосновенной для банка.
• В случае, если существующие наследники уже оформили право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю в момент составления кредитного договора, то сотрудники банковской организации имеют право сразу же обратить на них взыскание за просрочку кредита.

Потребительский кредит

Стоит отметить, что прямой обязанностью поручителей и наследников является и оплата просроченного потребительского кредита.

Если кредит предоставлялся банком под залог, то сотрудники организации имеют законное право требовать взыскание долга, как через суд, так и полюбовно, договорившись с прямыми наследниками о возможности реализации полученной собственности наследодателя, которая выступала в качестве залога для предоставления ему кредитных средств.

В обратном случае (если кредит выдавался без поручительства и залога) сотрудники банковской организации обязаны произвести розыск наследников и оповестить их о необходимости возвращения кредита за умершего.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

«Подводные камни»

Запомните, что наследники обязаны отвечать по долгам исключительно перешедшим к ним по наследству имуществом! Поэтому для обращения взыскания — вначале следует установить его фактическую стоимость.

При этом, во внимание принимается лишь оценка вещей, которая была проведена для оплаты государственной пошлины в период оформления у нотариуса наследственных прав.

Некоторые юристы не рекомендуют оформлять на себя ценные вещи, которые перешли по наследству, до фактического истечения срока давности иска по неуплате наследодателем кредитного долга.

Нет времени вникать в юридические нюансы? Спросить юриста — быстрее, чем читать! Получите БЕСПЛАТНУЮ онлайн консультацию от лучших специалистов в сфере Права — прямо сейчас!

Актуальные новости о карантине в РФ:

Стоит отметить, что подобная уловка не является гарантией того, что банковская организация не станет проводить поиски наследников для предъявления им требований, ведь даже в этом случае, согласно закону, наследник, получивший свидетельство, вправе распоряжаться по своему усмотрению полученными вещами.

А, если наследник несовершеннолетний?

Если правопреемнику на момент вступления в наследство не исполнилось ещё четырнадцати лет, то по всем его обязательствам должны отвечать его законные представители (например, родители или опекуны).

Однако, с четырнадцати до восемнадцати лет ребёнок имеет право:

• расплачиваться по долгам и принимать наследство;
• распоряжаться полученным имуществом, получив на это согласие законных представителей.

Поручитель-должник

Как мы уже упоминали, поручитель несёт по кредиту с должником солидарную ответственность. Таким образом, банковская организация, выдавшая кредит, имеет право предъявить требование не только одному, но и нескольким гарантам одновременно.

Согласно тексту п.4 статьи №367 Гражданского кодекса, смерть должника не является окончанием поручительства. А это, в свою очередь, значит, что сотрудники банка могут требовать вернуть всю сумму кредита умершего от его поручителя.

Гражданин, который вернул в полном объёме долг умершего, имеет законное право подать в суд иск, требуя возмещения оплаченных средств от имеющихся наследников в регрессивном порядке.

Влияет ли наличие страховки

В том случае, если смерть должника по кредиту подпадает под понятие «страховой случай», сотрудники банка обращаются в страховую компанию, после чего получают финансовое возмещение.

Как правило, перечень аналогичных ситуаций определяется при заключении договора страхования здоровья или смерти заёмщика. Однако, страховка может не покрывать кредит, если заёмщик умер от прогрессирующего хронического недуга или покончил жизнь самоубийством. В этом случае банк обратиться с требованием возместить кредитный долг к наследникам или поручителям.

Проценты, пеня, штрафы

Наиболее частым смежным вопросом наряду с рассматриваемой темой является «переходят ли долги по кредиту по наследству?». Однако, ответить на него, не рассматривая штрафы и проценты – просто невозможно.

Хотя все имеющиеся штрафы от банка должны быть полностью оплачены поручителями или правопреемниками, но начисленная пеня может оставаться не оплаченной на протяжении полугода после открытия нотариусом дела о наследстве.

При появлении новых должников, они могут обратиться в суд с иском, требуя от банка снижения пени, мотивируя это тем, что многие месяцы они даже не подозревали о долге наследодателя. При этом, сотрудники производят перерасчёт, учитывая ранее выплаченные суммы, а также оставшийся долг.

Что может сделать банк

Согласно существующему в России в 2020 году законодательству, банковская организация имеет право:

• обратиться в суд с соответствующим иском;
• самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
• в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Как действовать наследникам

Первое, что рекомендуют сделать юристы наследникам – удостовериться в том, что фактическая сумма полученной в наследство собственности является более высокой, чем долги наследодателя, если о таковых известно. В том случае, если размер кредитных долгов существенно превышает оценочную стоимость наследственной массы – лучше отказаться от принятия наследства в пользу платежеспособных заинтересованных лиц.

Если же в качестве объекта наследства выступает единственное жильё – сотрудники банковской организации не имеют право обратить взыскание на жилплощадь, но наследникам всё равно придётся оплатить долг умершего.

Как погасить долг

Условия погашения долговых обязательств, как правило, содержатся в договоре кредитования. Однако, порядок выплат и их сумма могут быть определены решением суда, в том случае, если наследники и банк решили отстаивать таким образом свои права.

Стоит напомнить, что наследники обязаны оплатить не только основную сумму долга, но и процентную ставку по ней.

Возможно ли уменьшить выплаты

Также, напоминаем, что снизить размер требуемой суммы кредита и пени – можно только обратившись в суд! Для этого нужно:

• как можно подробнее изучить договор кредитования;
• рассчитать самостоятельно все суммы (тут, конечно, лучше обратиться к профессионалу).

Важно: В оплату, в любом случае, не входит просрочка, которая была допущена в период шести месяцев после кончины должника.

Как совсем не платить

Единственным законным способом не возвращать долг является отказ наследника от наследуемого имущества. А вот в других случаях в 99% правопреемникам придётся следовать букве закона.

В случае нахождения банковской организацией наследников, её сотрудники, наверняка, будут требовать погасить кредитный долг в полном объёме.

Предыдущая

Наследство в РФНаследственный договор — особенности оформления

Следующая

Наследство в РФГК РФ Статья 1128. Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках

Остались вопросы после прочтения статьи? Спроси юриста и ПОЛУЧИ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ!

6 советов, как не получить кредит в наследство

Закон таков, что наследуют и долги, и имущество. Родным усопшего заемщика остается лишь решить, нужно ли такое наследство? Сколько бы ни утверждали о несправедливости взыскания кредитных долгов с морально-этической точки зрения, наследники принимают не только права, но и обязательства после умершего, вне зависимости, были ли средства потрачены на семью или пропали в неизвестном направлении.

Не всегда о долгах узнают сразу. Ситуация осложняется, когда имущество уже передано, и спустя 6-7 месяцев появляются недовольные кредиторы. Раз принято наследство, приняты и долги. Способов аннулировать или снизить долги по кредиту после смерти заемщика немного, но если наследственное имущество уже переоформлено, остается использовать максимум в создавшейся ситуации.

Рискованное наследство

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Как стать наследником без долгов

Методы борьбы с задолженностью малочисленны и зависят от того, на какой стадии принятия наследства обнаружились претензии кредиторов. Не надеясь на «авось», претендент до вступления в наследство уточняет состояние по кредитным обязательствам, не дожидаясь, когда суд принудит выплатить всю сумму банку за счет распродажи наследства. Но так ли легко узнать, в каком банке кредитовался наследодатель?

Совет первый: нет наследства – нет долгов

Когда долг обнаружен сразу, до того, как получено свидетельство о наследстве, наследник обращается в банки, выявленные по оставленной усопшим родственником документации.

Гражданин, претендующий на наследование, вправе получить информацию о кредите, состоянии ссудного счета, а также взять копию банковского договора. Если обращение оформлено письменно, кредитная структура обязана ответить правопреемнику, так как впоследствии, при разбирательстве в суде, человек на законных основаниях требует признания действий банка недобросовестными.

Иногда узнать кредитора бывает сложно – усопший не хранил никакой документации, либо доступа к ней у наследника нет. Централизованная подача запроса в Бюро КИ позволит получить последние записи по наследодателю. Но посторонний человек не вправе получить персональные сведения о заемщике. Придется ждать, когда истечет 6-месячный срок для вступления в наследство.

Совет второй: защитная страховка

Единственным законным способом, не требующим длительных судебных разбирательств, является покрытие долгов страховой выплатой.

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает оформить личную страховку, гарантирующую выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Придется нести расходы на оплату по договору, однако банк часто компенсирует потери путем снижения процентной ставки. Ответственный заемщик не доставит хлопот родственникам, если заключит перед взятием ссуды соглашение с защитой на случай смерти.

Наследнику остается лишь выяснить, с какой страховой компанией заключался договор, и оповестить о наступлении страхового случая.

Небольшая подсказка облегчит поиск страховщика умершего наследодателя: выяснив название кредитора, обращаются ко всем компаниям, с которыми он работает. Часто банковская структура имеет дочернюю организацию, работающую с области страхования заемщиков родного банка. Подобные подразделения действуют у Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ. Если кредит заключен с ними, то, скорее всего, именно в подведомственных структурах хранится страховой договор.

Совет третий: наследуйте единственное жилье

Если принципиальное значение имеет сохранение наследуемого жилья, то граждане, которые впервые стали собственниками, благодаря унаследованной квартире вряд ли потеряют ее (если только жилье не является залогом по ипотеке).

Норма ГПК РФ запрещает взыскивать долги за счет продажи единственного жилья, а вот выплачивать долги за умершего родственника все равно придется, хоть и иными способами.

Совет четвертый: избавьте от долгов несовершеннолетнего

Когда умирает родитель, оставив второму супругу на попечение несовершеннолетних наследников, предусмотрена возможность освобождения детей от кредитов усопшего. Принимая наследство, малолетний иждивенец не может нести обязательства по уплате долгов в силу своей нетрудоспособности.

Оставшийся в живых родитель, оберегая своего ребенка, берет на себя обязательства по кредитам. Суд не вправе лишить ребенка единственного жилья и не взыскивает кредит с несовершеннолетнего. Принимая решение о принудительной выплате кредита, суд учтет законодательную защиту, обеспеченную недееспособным гражданам, скорректировав взыскание в отношении законного представителя ребенка.

Совет пятый: не спешите платить!

Ответ кредитору во многом зависит от срока, прошедшего с момента последнего взаимодействия по поводу выплат. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту, в отличие от несуществующего срока давности взысканий по исполнительному производству, действует в течение 3 лет – это единая установленная законом норма .

Если банк в течение длительного времени молчал, а потом решить обратить взыскание на наследника, даже тот факт, что суд принял иск к рассмотрению, не означает его удовлетворение. При приеме документов судья не всегда смотрит на сроки, прошедшие с момента оформления кредита или последнего общения с кредитором. Даже при вынесении судебного постановления в отсутствие наследника остается право на апелляцию с требованием признать исковые требования по кредиту незаконными в силу истечения исковой давности.

Совет шестой: снижайте убытки

Столкнувшись с необходимостью выплачивать за наследодателя долг, не стоит сразу бежать гасить все кредиты:

• во-первых, до принятия наследства могут обнаружиться новые претенденты, только и ждавшие, когда будут погашены требования кредиторов;
• во-вторых, положения ст. 333 ГК РФ дают надежду снизить сумму взыскания по кредиту, исключив из нее неустойку и штрафные санкции. При дальнейшем рассмотрении иска от банка в суде появляется шанс в судебном порядке пересмотреть начисленные пени и штрафы, зафиксировать сумму долга, попросить отсрочку на погашение кредита.

Судья, взвешивая обоснованность претензий банка, обратит внимание, что неуплата по займу возникла не по воле ответчика, а в силу вынужденного ожидания окончания срока принятия наследства.

Как платится кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Нужно ли платить кредит за умершего

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник. Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа. Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Ответственность наследников

В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.

Наследники вправе отказаться от наследства

Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов

В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?

• Направить документы в банк для уведомления.
• Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли наследство.
• Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить исковое заявление в суд.
• Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.

Если было поручительство, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица. На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся. В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.

В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором. Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат. В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке. Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания. Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

• клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
• клиент совершил суицид;
• причина летального исхода заемщика не установлена;
• были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

• при совершении застрахованным лицом самоубийства;
• при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
• при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
• когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
• при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

К претензионным относятся следующие действия:

• после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
• страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
• в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Если потребительский кредит был обеспечен залогом

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.

Порядок начисления процентов

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде. Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

• Получение свидетельства о смерти.
• Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
• Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
• В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Действующие законы и определения по теме

1. Статьи Гражданского кодекса РФ: 323, 1117, 1151, 1156, 1158.
2. «Выморочное имущество» Федеральный закон № 223-ФЗ и № 281-ФЗ.

Жизнь не может быть вечной, человек рано или поздно умирает. Ситуации, связанные со смертью заёмщика и потребительским кредитованием происходит не редко. Поэтому в Российском законодательстве предусмотрены определенные положения. Примите следующую информацию к сведению.

• Суд не считает кредитные обязательства, неразрывно связанными отношениями с личностью клиента, поэтому даже после гибели человека договор продолжает действовать.
• Проценты продолжают расти согласно условиям заключенного договора.
• Наследники несут материальную ответственность да долги усопшего, только в рамках имущества, которое перешло к ним с правами наследования (согласно статьи 1175 ГК РФ).
• Банки имеют право требовать от лиц, которые несут ответственность по долговым обязательствам: досрочного погашения долга; оплаты пени и штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (в пределах сроков исковой давности).

Изучив нормативные акты можно самостоятельно отстоять права и решить вопрос с банком. Но лучше воспользоваться услугами юриста. За небольшую плату специалист отстоит ваши права. В большинстве случаев расходы на юриста не только оправдывают ожидания, но позволяют сохранить средства которые могли быть потеряны в случае неверных действий.

Выплата остатка по кредиту наследниками

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

Отсутствие приемников

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников. Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

• если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
• если гибель наступила в результате радиационных излучений;
• если причиной смерти стали опасные виды спорта;
• если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Если у умершего нет наследства кроме кредита кому он перейдет

» Оформление завещания 15 ноября 2020 года

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство . При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2017 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками . А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество . Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика . Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет уч

Кредит по наследству – кто должен его платить при смерти заемщика?

Может ли перейти кредитный долг по наследству к наследникам умершего гражданина? В этой статье мы расскажем вам о том, что входит в понятие наследственной массы и каковы особенности наследования.

Кредит – это распространенная финансовая услуга среди населения, которая широко распространена на рынке. Потребительские займы, автокредиты, ипотеки – обо всем этом слышал любой житель нашей страны. Но не каждый знает о том, при вступлении в наследство родственники заемщика могут получить и его долговые обязательства. Приемники умершего человека наследуют не только оставленное имущество, но и обязуются выплатить задолженность наследодателя перед физическим или юридическим лицом.

Наследование: о чем нужно знать

Наследование подразумевает под собой право гражданина на получение имущества, которое было приобретено его близким человеком при жизни. Например, дети могут получить квартиру после смерти матери, если недвижимость находилась у женщины на правах собственности.

Открытие наследства (статья 1113 Гражданского кодекса РФ) – это возникновение права приемников на получение имущества в связи с кончиной наследодателя. День гибели или дата решения суда о признании гражданина умершим – это момент, при котором наступает указанный юридический факт.

На основании статьи 1175 ГК РФ устанавливается: лица, которые осуществили принятие наследства принимают на себя также и некоторые обязательства покойного, среди которых включены и долговые. Кредиты, займы или долги перед физическими лицами – за все это несут ответственность наследники вне зависимости от очередности, степени родства или наличия завещания.

Права на получение оставленного имущества и долгов могут быть определены несколькими путями. Основной из них – это определение круга приемников на основании законной очередности. Согласно нормам ГК РФ (статьи 1142–1145), только близкие родственники могут иметь права наследования. Дети, супруги и родители – это претенденты первой очереди. В случае их отказа или отсутствия вступить могут более дальние родственники, например, дяди и тети, бабушки и дедушки.

Завещание (статья 1119 ГК РФ) – это договор, который является односторонней сделкой между завещателем и его наследниками. При этом документ вступает в силу в момент гибели составителя.

Наследование по завещанию – это возможность наследодателя самостоятельно, независимо от чьего-либо мнения, распределить свое имущество и определить условия его принятия. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ, в тексте бумаги могут быть условия относительно:

1. Требований, которые необходимо выполнить для вступления в наследство.
2. Списка получателей и размер их долей в наследственной массе.
3. Круга лиц и родственников, которые будут исключены из числа наследников.

При наличии завещания приемники первого круга по закону могут получить половину от своей доли в случае, если они относятся к категории иждивенцев и нетрудоспособных лиц (статья 1150 ГК РФ).

Для оформления вступления по закону или по завещанию необходимо обратиться в местную нотариальную контору по месту последнего проживания наследодателя. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с даты смерти. В противном случае восстановить свои права можно будет только в суде. Читайте в нашей статье: сроки давности по наследственным делам.

Долги и кредиты в наследство

Переходит ли кредит по наследству и какие еще виды имущества можно получить после смерти близкого человека? По ГК РФ наследованию подлежит личное имущество и некоторые виды прав наследодателя, к которым относятся:

При обращении в нотариальную контору для оформления свидетельства о наследстве необходимо предоставить все документы относительно прав собственности умершего гражданина.

При наличии долговых обязательств в наследственной массе, как правило, приемникам не нужно специально узнавать о них. Банки и иные финансовые организации должны самостоятельно направить уведомление о погашении задолженности в нотариальную контору или лично получателям.

Задайте вопрос нашему юристу, бесплатно и круглосуточно

Наследование долгов по кредиту умершего происходит только если приемники осуществили вступление и оформили свидетельство. При фактическом наследовании финансовые учреждения самостоятельно выставляют требования о погашении займа или кредита.

Истребование долговых обязательств возможно только в течение срока исковой давности. Финансовое учреждение может обратиться в суд с требованием от наследников выплатить задолженность, но сделать это по закону возможно только в течение трех лет со дня кончины основного заемщика.

Можно ли уменьшить сумму кредита в наследстве

Одна из важных особенностей наследования кредита – это ограничение долговой суммы размерами наследственной массы. Наследники могут выплатить задолженности покойного в размере, не превышающей оценочную стоимость полученного имущества.

Наследование кредитных обязательств может включать в себя не только сумму займа, но также определенные пени и штрафы. Дополнительные платежи – это одни из условий кредитования, которые указываются в договоре. Но стоит знать о том, что при наследовании кредита начисление штрафов и пеней должно быть остановлено в момент гибели должника. Таким образом, банк не имеет права требовать с приемников выплаты неустойки за период со дня смерти наследодателя до полного погашения долга.

Определенных условий при принятии наследства вкупе с долгами не предусматривается и для несовершеннолетних приемников. Только вместо детей выплачивать кредит будут должны их официальные представители (родители или опекуны).

Как не платить долги умершего

Одной из возможностей избежать дополнительных расходов является отказ от наследства. Родственники или наследники по завещанию имеют право сделать выбор: принимать или не принимать имущество. При этом указывать причины своего решения не нужно.

В случае отказа родственников вступать в наследство финансовая компания не имеет права требовать погашения долга.

Отказ от вступления может быть двух форм. Первый из них – абсолютный. При этом неунаследованное имущество будет разделено между другими претендентами в соответствии с их долями. Вторая форма отказа – в пользу другого наследника. В заявлении у нотариуса указывается лицо из круга других претендентов, которому будет передана неунаследованная доля. Передать наследство третьим лицам невозможно.

Отказ от наследства можно оформить в нотариальной конторе по месту последней регистрации наследодателя. Сделать это можно при личном обращении заявителя, так и через представителя.

Особенности наследования кредита

Практически каждый кредит, который выдается на территории РФ, подкрепляется договором страхования. Это означает, что при наступлении определенных обстоятельств ответственность по погашению долга берет на себя страховая компания. В такой ситуации наследники будут полностью освобождены от выплат по обязательствам наследодателя.

Но не всегда гибель заемщика может быть расценена страховой компанией как наступление страхового случая. Все условия указываются в договоре и дополнительных соглашений, которые были заключены в момент оформления и получения кредита в банке. Так чаще всего страхования компания не будет погашать долг, если гибель заемщика связана с суицидом или наличием хронической болезни, которая не была заявлена в договоре страхования.

Некоторые условия по выдаче кредитов могут включать в себя поручительство. На практике это означает: финансовую ответственность по займу несет не только заемщик, но и его поручитель. В этой роли может быть любое лицо, готовое оплатить кредит в случае невозможности его погашения основным клиентом.

Факт гибели наследодателя при наличии поручителя не всегда означает то, что на последнего ляжет ответственность по долгу. Как правило, в договоре кредитования могут быть указаны два условия:

1. При гибели основного заемщика поручитель освобождается от своих обязанностей. При этом выплачивать долг нужно будет наследникам покойного.
2. При гибели должника кредит должны выплатить наследники. Если же наследственной массы не хватает для погашения, то оставшийся долг должен оплатить поручитель.

При выдаче крупных сумм банки, как правило, требуют от клиента предоставить обеспечение. Таковым может быть, например, недвижимость или земельный участок. На весь срок кредита указанные объекты будут находиться в залоге у банка. При наследовании такого долга приемники также не смогут распоряжаться имуществом до полного погашения займа или получения разрешения от финансового учреждения. Если же получатели не выплатят долг по представленному уведомлению, то залоговое имущество перейдет в собственность банка согласно условиям договора кредитования.

Что же касается непосредственного погашения кредита, то для этого необходимо обратиться приемникам в банк. В большинстве случаев компании идут навстречу своим клиентам и могут предложить несколько вариантов погашения, уменьшения суммы долга или предоставление рассрочки.

Если же вы не смогли найти ответ на свой вопрос и вам нужна помощь, то воспользуйтесь помощью наших юристов. Мы готовы бесплатно в удобное время ответить на ваш вопрос и дать подробную консультацию по нормам законов в наследственных делах.

Долги в наследство. Кто обязан выплатить кредит в случае смерти заемщика?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Кто и как обязан обслуживать кредит после смерти заемщика?
Рассмотрим вопросы:

Приятного чтения!

Стандартные условия кредитования предполагают возвращение полученных взаймы средств лично клиентом финансового учреждения или его представителем. Если речь заходит об обеспеченной сделке, к выплатам ссуды могут привлекаться поручители. На солидарную ответственность соглашаются также клиенты, подписывающие договор совместного кредитования. В остальных случаях возникновение проблем на этапе погашения кредита приводит к серьёзным размолвкам с финансовым учреждением. Повышенной сложностью отличаются ситуации, когда заемщик физически не в состоянии погасить задолженность по причине потери трудоспособности.

Наследование долговых обязательств

Кредит автоматически становится проблемным после смерти заемщика или объявления клиента без вести пропавшим. Кредитор не имеет права привлекать посторонних лиц к погашению займа до того момента, пока родственники должника или указанные в завещании лица не вступят в права наследования. Выплаты по кредиту временно приостанавливаются. Наследник может отказаться от долгов, но в этом случае он потеряет возможность претендовать на материальные или нематериальные активы умершего заемщика.

Нюансы наследования долгов:

1. Наследник, решивший погасить обеспеченный кредит, получает право распоряжаться конкретным предметом залога.
2. Каждый из преемников должника обязуется выплачивать долг лишь в рамках полученной части наследства.
3. Допускается как разделение обязанностей между наследниками, так и совместное погашение долгов.
4. Банк вправе начислять проценты и комиссии в период между днем смерти заемщика и моментом получения наследником нотариального свидетельства о переоформлении прав собственности.
5. Отказ от погашения кредита после вступления в права наследования считается нарушением условий сделки.
6. Процедура наследования длится 6 месяцев. Следует приступать к выплатам, не дожидаясь окончания этого срока.
7. Начисление штрафов по кредиту прекращается непосредственно со дня смерти заемщика до момента появления наследника.
8. Имущественные права наследников определяются с учетом выполненных ими кредитных обязательств.

Если ближайшие родственники отошедшего в мир иной должника решили отказаться от наследства, кредитор по истечении полугода получает разрешение на возмещение убытков путем продажи имущества клиента. Бытует мнение, будто преждевременные выплаты по кредиту до момента переоформления долга игнорируются банком. К сожалению, это не так.

Одним из самых неприятных и несправедливых нюансов наследования задолженностей по отношению к приемникам заемщика является непрерывное начисление процентов, комиссий и штрафов.

Требования касательно осуществления выплат до момента официального вступления в наследование является причиной возникновения крупных просроченных платежей. Наследники часто объявляются в последний момент. Они претендуют на получение части активов умершего заемщика, пока ранее заявившие свои права приемники вносят регулярные платежи по кредиту. Имущественные споры подобного типа принято считать чрезвычайно сложными как с правовой, так и с этической точки зрения. Впрочем, кредитору абсолютно все равно от которого из наследников поступают платежи. Главное, чтобы выплаты осуществлялись в полном объёме согласно параметрам действующего графика.

Страхование жизни заемщика

Простейшим способом избавиться от любых проблем, возникающих в процессе оформления посмертных долгов является страхование жизни во время заключения согласованного сторонами кредитного договора. Обычно страховые компании привлекаются на первом этапе оформления долгосрочного займа. В этом случае даже смерть клиента не создаст особых препятствий на пути к погашению долга. Банк может получить необходимые для закрытия сделки выплаты сразу же после передачи страховщику различных документов, бесспорно подтверждающих факт наступления конкретного страхового случая.

Для получения страховых выплат в случае смерти заемщика необходимо:

1. Согласовать с кредитором условия получения страховой премии.
2. Обратиться в выбранную для сотрудничества страховую компанию.
3. Получить полис, подтверждающий осуществление страхования жизни.
4. Вносить регулярные платежи.
5. Ежегодно обновлять страховку.
6. Придерживаться порядка возмещения при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Гарантирование сделки путем страхования является добровольным решением заемщика. Кредитор не вправе указывать предоставление полиса в качестве обязательного условия для заключения соглашения с клиентом. Действующим законодательством страхование жизни не рассматривается в качестве фактора, регулирующего правовые отношения между участниками сделки. Однако коммерческие банки путем проставления скидок и выгодных условий кредитования пытаются популяризировать среди клиентов страхование жизни.

При наличии полиса наследники могут не беспокоиться о дополнительных убытках, спокойно оформляя право собственности на имущество должника. Предусмотреть несчастный случай или стремительно прогрессирующее заболевание невозможно, поэтому во время долгосрочного кредитования получение страховки принесет пользу в первую очередь заемщику и его близким родственникам, которым долги могут перейти в наследство.

Погашение унаследованного кредита в случае отсутствия страховки

В случае смерти или признания незастрахованного заемщика без вести пропавшим порядок погашения кредита зависит от особенностей наследования долгов. Условия внесения регулярных платежей остаются прежними. Они прописаны в кредитном договоре, поэтому не могут изменяться в одностороннем порядке даже после смерти клиента.

Законодательством регламентируется процедура переоформления имущества, а вместе с ним и долговых обязательств. Чтобы стимулировать погашение кредита, кредитор может предложить наследнику частичное списание посмертных долгов. Например, банки отказываются от начисления процентов и штрафов на протяжении последующих шести месяцев с момента смерти заемщика. Сразу же после вступления в права наследования выплаты возобновляются.

Сценарии развития событий в случае отсутствия страховки:

1. Наследник отказывается от оформления имущественных прав. По истечении шести месяцев с момента смерти кредитное учреждение может получить возмещение путем продажи личных вещей заемщика.
2. Погашение совместного долга ложится на плечи созаемщика, который в будущем может претендовать на частичное возмещение убытков наследниками усопшего должника.
3. Ответственность за погашение обеспеченного кредита несет поручитель. Со временем заплаченные суммы можно вернуть, подав судебный иск на наследников.
4. Заложенное имущество изымается для погашения обеспеченного кредита, даже если заемщик умер.
5. Наследник берет на себя погашение долга, получая право пользоваться имуществом завещателя.

Отсутствие гарантии возврата долга в форме страхового возмещения или залога значительно усложняет процесс погашения кредита. Если усопший заемщик не был застрахован, могут пострадать не только кредиторы, но и наследники, которым придется погашать долги. Однако кредитор не имеет права требовать немедленную выплату долга в объеме, который существенно превышает по стоимости полученные в наследство активы.

Не рекомендуется вступать в права наследования, если общий размер посмертных долгов лишит преемника материальной выгоды.

Действия коммерческого банка, связанные с возмещением убытков в результате смерти заемщика, весьма строго регламентированы действующими законами. Кредитору запрещено психологически давить на потенциальных наследников. Любые угрозы рассматриваются в качестве уголовно наказуемых действий.

Задолженность списывается при отсутствии имущества, которое можно использовать для погашения. Тем не менее на протяжении трех последующих лет банк может повторно приступить к процедуре взыскания. Срок исковой давности часто используется кредитными организациями при появлении новых наследников или раскрытии ранее неизвестных фактов, связанных с правами собственности усопшего должника.

 

Вас также может заинтересовать:

Невозврат займа: причины и следствия

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Договор поручительства по кредиту

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Оформление совместного кредита

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Yale Law Journal — Probate Lending

аннотация . Одной из самых противоречивых тенденций в американском гражданском правосудии является судебное кредитование: корпорации выплачивают истцам единовременную выплату в обмен на долю в незавершенном судебном процессе. Хотя причины иска когда-то были неотъемлемыми, многие юрисдикции отказались от этого яркого запрета, открыв бизнесу возможность инвестировать в иски других сторон. Некоторые суды, законодатели и ученые аплодируют судебным кредиторам за помощь пострадавшим лицам в получении помощи, но другие обвиняют их в эксплуатации истцов с низкими доходами и увеличении загруженности судов.

Эта статья показывает, что подобное явление незаметно возникло в системе завещания. В последнее время компании начали предоставлять «ссуды по наследству»: ссуды наследникам или бенефициарам, которые должны быть погашены за счет их доли в недвижимости, находящейся под надзором суда. Статья проливает свет на эту теневую практику, анализируя 594 администрации по делам о наследстве в крупном округе Калифорнии. Он пришел к выводу, что выдача наследственных ссуд — прибыльный бизнес. В нем также делается вывод о том, что некоторые из самых веских доводов в пользу запрета продажи оснований для предъявления иска — опасения по поводу неправомерных сделок и разрушительного воздействия посторонних на судебные процессы — применимы к передаче прав наследования.Таким образом, статья предлагает несколько способов регулирования этой зарождающейся отрасли.

автор. Дэвид Хортон — профессор права юридического факультета Калифорнийского университета в Дэвисе. Андреа Канн Чандрасекер — исполняющий обязанности профессора права Калифорнийского университета в Дэвисе. Авторы благодарят Криса Элмендорфа, Адама Дж. Хирша, Рейда Кресса Вайсборда, участников семинара для младших преподавателей в Ист-Бэй и серии семинаров для преподавателей Тулейна, а также Алекса Саслоу и редакторов Yale Law Journal за полезные комментарии.

---

Введение

28 декабря 2007 года Ева Белл умерла в округе Аламеда, штат Калифорния. Она не создавала доверия, что означало что ее активы должны были пройти через систему завещания под надзором суда своим детям и внукам. Но вскоре после начала дела о завещании случилось то, что изменило процесс преемственности. Сын Евы назначен 26 100 долларов из его ожидаемой выплаты от имущества компании Advance Наследство за 15000 долларов.В свою очередь, приобретая права на наследство, Advance Inheritance приобрел статус «заинтересованного лица» в деле о наследстве Евы. Он воспользовался этой привилегией, успешно подав прошение о том, чтобы стать служителем Евы. личный представитель (сторона, ответственная за управление ее имуществом). Затем он выселил жильцов из квартиры. что Ева владела, продала здание и заплатила себе тысячи долларов в сборы от недвижимости.

Между тем, другой фирма Inheritance Funding заключила несколько контрактов с другим родственники, покупая участок поместья за 57 200 долларов на общую сумму 39 000 долларов.Последняя такая сделка, в которой один из детей Евы продал в наследство 7600 долларов. права на 5000 долларов — были получены всего за три недели до окончания срока завещания и являлись эквивалент кредита с годовой процентной ставкой почти 1000%.

Фирмы, похожие на Advance Наследование и финансирование по наследству скрываются на периферии одного из самых спорные вопросы в американском гражданском правосудии. За последние два десятилетия велись споры о том, следует ли разрешить третьим лицам покупать, инвестировать в судебные иски или контролировать их.Древняя доктрина хамперти когда-то запрещала незнакомцы от получения интереса в незавершенных делах. Аналогичным образом, хотя большинство прав можно переуступать — передавать другим — средневековые Английские судьи отказались исполнять решения по жалобам. Тем не менее, эти правила размывались за века, стирая грань между основания иска и другие формы собственности, которые могут быть свободно разделены, отчуждены и переданы в залог. В последнее время такие маститые предприятия, как Credit Suisse и Allianz вливали деньги в иски других сторон, и возникли сложные судебно-инвестиционные бутики.Эти компании обычно платят юристам сборы «на временной основе» в обмен на долю в любом будущем вердикте или поселок. В десятках статей в газетах и ​​законе журналов, эта бизнес-модель получила высокую оценку за открытие дверей здания суда малообеспеченным истцам и осужден как хищническая практика кредитования, которая субсидирует досадные судебные разбирательства.

Тем не менее, несмотря на внимание уделяется судебным разбирательствам, финансам, покупке наследства компании остались незамеченными.Ни в одной обзорной статье нет даже упомянул проблему, и только один закон штата прямо регулирует эту практику. Безусловно, есть значимые различия между уступкой незавершенного гражданского иска и передачей права наследования. Первый приглашает незнакомцев в непримиримую схватку. разбирательства, тогда как последнее просто открывает дверь бюрократическим и обычно мир без споров. Но, как показывает поместье Евы Белл, оба транзакции вызывают озабоченность по поводу эксплуатации потребителей и разрушительных влияние посторонних на судебный процесс.И, в любом случае, пропасть в наши знания о кредитовании завещания очевидны. Потому что смерть ребенка генерация бума направит 59 триллионов долларов через процесс преемственности в следующие полвека — крупнейшая передача богатства в истории — кредиторы по завещанию будут только укрепляться и мощный.

Эта статья приносит промышленность кредитования завещаний переживает резкое облегчение. Это достигается путем анализа каждого управление имуществом в результате смертей, произошедших в течение года в крупное графство Калифорнии.Это первоначально собранный набор данных, охватывающий 594 случаев, основывается на законе штата, который требует, чтобы кредиторы по завещанию подали свои договоры с судом. Таким образом, он предлагает понимание множества вопросы, которые обычно были бы частными, такие как частота выдачи ссуд, их условия, их эффективные процентные ставки и то, более ли скорее перерастет в судебный процесс, чем их коллеги.

Этот кладезь эмпирические данные позволяют сделать три основных вывода.Во-первых, ссуды на завещание более обычное дело, чем можно было ожидать. Таких сделок в файлах семьдесят семь. Несмотря на то, что выдача наследственных займов может быть более распространена в Калифорнии, чем где-либо еще, существуют миллионы вопросов, связанных с завещанием. по всей стране каждый год, что предполагает наличие устойчивого рынка по наследству. Во-вторых, эти операции вызывают серьезные опасения относительно справедливости. Компании раздали скудные 808 500 долларов в обмен на 1 378 786 долларов в имуществе умерших.Поскольку эти успехи произошли, в среднем за 373 дня до выплаты кредиторам средняя наценка на основную сумму составляла колоссальные шестьдесят девять процентов в год. В-третьих, кредиторы по завещанию являются активными сторонами в судебном процессе. Они подали прошения или возражения почти по одной трети вопросов, по которым они появились. Таким образом, по крайней мере в этом контексте, открытие двери здания суда для третьи лица увеличивают объем претензий.

Статья тогда обсуждает последствия этих выводов для политики.Это начинается с рассмотрения являются ли ссуды на завещание ростовщическими. Уставы о ростовщичестве, старейшая форма потребителя защита, запретить кредиторам взимать чрезмерные процентные ставки. Однако законы о ростовщичестве регулируют только те авансы, которые являются «абсолютно возвратными». Таким образом, большинство судов исключили судебные разбирательства. займы из-за регулирования ростовщичества, мотивируя это тем, что фирмы потеряют деньги, которые у них есть рассматривается, если истец не соглашается и не выигрывает в суде. Мы доказываем, что ссуды на завещание не предполагают таких непредвиденные обстоятельства.Действительно, кредиторы по завещанию в нашем наборе данных возместили основные девяносто шесть процентов времени. Что еще более примечательно, все завещательные ссуды в нашем наборе данных которые были возвращены, превышают лимит ростовщичества Калифорнии. Соответственно, эти компании в массовом порядке нарушают законы о ростовщичестве.

Далее статья обращает внимание на Закон о правде в кредитовании (TILA). Федеральный закон TILA устанавливает строгие ответственность перед кредиторами, которые нарушают его сложные требования по раскрытию информации.В единственном случае, связанном с ссудами на завещание, Федеральный суд отклонил обвинения в том, что TILA применила передачу наследства права, мотивируя это тем, что статут не распространяется на «авансы без права регресса». Но наши данные показывают, что ссуды на завещание не совсем без права регресса. Действительно, кредиторы возвращают как основную сумму, так и проценты. во всех, кроме самых необычных обстоятельств. Кроме того, мы показываем, что их разглашение обычно противоречит командам TILA.

Наконец, статья анализирует, нарушают ли ссуды завещания закон учение.Безусловно, в отличие от судебных ссуд, которые часто стремятся облегчить требования, ссуды на завещание обычно выдаются не с целью финансирования иск. В самом деле, большинство управляющих имуществом обходятся без наследников или бенефициары, подавшие исковые заявления или вступившие в суд. Таким образом, на первый взгляд, маловероятно, что присутствие третьей стороны в их рядах повлияет на завещание процесс. Но когда мы копаем глубже, мы обнаруживаем удивительно сильную связь. между займами и конфликтом.Наша линейная вероятностная регрессия подтверждает, что ссуды увеличивают шансы конкурса намного больше, чем любая другая переменная, включая препятствия, голографические завещания и завещателей, которые лишают семью члены. Тем не менее, мы также обнаруживаем доказательства того, что судебный процесс подан иногда кредиторы могут быть в лучших интересах наследственного имущества. Поэтому мы рекомендовать судам и политикам проверять ссуды на завещание через механизмы кроме доктрины пагубности.

Статья содержит три части.В части I изучаются правила, регулирующие продажу прав, укоренены в правовой системе. Это показывает, что расширение рынка гражданских претензии перекинулись на владения наследников. Часть II объясняет как мы собрали наши данные и предлагает обзор выдачи наследственного кредита промышленность. Часть III использует выводы нашего исследования, чтобы описать способы, которыми суды а законодатели могут регулировать деятельность кредиторов по завещанию.

я. займы под иски и имущество

Истцы с гражданскими исками и физические унаследовать от завещанного имущества имущественные права, которые зависят от исход дела в суде.Таким образом, неудивительно, что правила, которые Управление передачей этих прав развивались в тандеме. Эта часть описывает этот прогресс, прежде всего сосредоточив внимание на вызывающем споры вопросе судебного разбирательства кредитования, а затем рассказывать забытую историю своего коллеги по наследству.

A. Судебное кредитование

Незавершенные судебные иски когда-то были неотъемлемыми: истец мог ни занимать под ее ожидаемый выигрыш, ни продавать право на судебное преследование жалоба третьему лицу.Тем не менее, как объясняется в этом разделе, эти запреты ослабли, породив индустрию судебного кредитования и вызывает жаркие споры.

Общее право не одобряет посторонних, которые вводят себе инъекции в дела. Содержание, акт «вмешательство в [судебный] иск», было одновременно преступлением и деликтом. Средневековые судьи особенно недоброжелательно относились к такому виду обслуживания, который известен как champerty, когда третье лицо предоставляет финансовая поддержка истца в обмен на долю ее окончательного возмещения.Кроме того, суды отказали для обеспечения выполнения попыток присвоения « выбирает » в действии », которые представляют собой нематериальные имущественные права, такие как неурегулированные претензии.

Эта жесткая позиция против отчуждения правового жалобы отражают несколько проблем. Во-первых, у продаж претензий была клетчатая история. В Риме, где впервые возник рынок судебных исков, покупатели неоднократно убеждал истцов «расстаться со своими исками на суммы намного ниже их ценность ». Заявить о продажах было так сильно связаны с резкими приемами, что слово «champerty» происходит от «champart», расположение, которое позволяло богатые землевладельцы эксплуатируют арендаторов, не нарушая законов о ростовщичестве.Во-вторых, предполагалось, что продажи претензий поощрять судебные тяжбы. В средние века обращение к судебной системе — даже для праведников причин — считалось проявлением «сварливого и нехристианского духа». Разрешение незнакомцам инвестирование в дела, казалось, стимулировало деятельность, которую терпели неохотно. В-третьих, общество увидело судебные иски как внутренне личное и, следовательно, не способное переходить из рук в руки. По словам Макса Радина, передача жалобы совершила насилие над «В большинстве сообществ всегда присутствует чувство, что спор касались только лиц, фактически участвовавших в первоначальной сделке.”

Однако постепенно правила неадекватности и неприсваиваемости начали разрушаться. В семнадцатого века, суды стали более восприимчивыми к передаче выбора В бою. Находясь в доле, они начали принуждать уступки незавершенных судебных процессов за нарушение договора и имущественный ущерб, поэтому пока условия были справедливыми. И наоборот, они продолжали запрещать продажу жалоб, которые были «Личные» — связанные с отдельным истцом — например, правонарушения, которые приводят к физическим или психический вред.

Философия или политика лежащее в основе этого различия никогда не было ясным. Конечно, в отличие от сломанного обещание или разбитая реликвия, телесное повреждение субъективно, идиосинкразично, и труднее ценить. Тем не менее, даже «личные» правонарушения часто приводят к очевидный экономический ущерб, такой как медицинские счета и потеря заработной платы. Аналогичным образом суды иногда высказывали мнение, что третья сторона, не имевшая опыта утверждения, содержащиеся в жалобе, не могли «убедить их ни в чем сила.” Но если это было правдой, это предполагает, что «личные» претензии были опасными. инвестиции, а не то, что они должны быть неотъемлемыми. Наконец, судьи отпрянули. призрак «прибыльной торговли человеческой болью и страданием». Однако эта трещина на свободном рынке также имела нежелательные последствия: исключают потенциальный путь к судебной защите для истцов, которые не могли себе позволить вести дела сами.

Учитывая эту неопределенность относительно нормативные основы права и правила не назначаемости, неудивительно, что появилось несколько исключений в течение двадцатого века.Суды и политики открыли дверь для адвокатов с условным гонораром, чтобы представлять клиентов в обмен на долю их выигрыши и для страховщикам участвовать в суброгации (предъявлении иска взыскать суммы, которые компания ранее выплатила пострадавшему страхователь). Некоторые штаты также начали разрешать истцам переуступать доходы «личных» претензии. Как Верховная Северная Каролина Суд высказал мнение, продавая плоды судебного процесса, а не судебного процесса сам по себе — был терпимым, потому что он сохранял управление истцом корпус:

Уступка требования дает цессионарию контроль претензии и продвигает champerty.Такой контракт противоречит государственной политике и является недействительным. Уступка выручки по иску не дает правопреемнику контроля над делом, и нет причин, по которым он должен не действительны.

Затем, на заре нового тысячелетия, скептицизм по поводу шампанского достиг апогея. В 1997 году Массачусетс Верховный суд отменил это правило в деле Saladini v. Righellis . Для финансирования судебного процесса Ригеллис занял у Саладини около 19000 долларов. в обмен на половину рекавери.Ригеллис урегулировал жалобу на 130 000 долларов, но отказался платить Саладини. В последующем правовом спор, судья поднял вопрос о преступности, побуждая Ригеллиса выступить против оплаты на основании что контракт был бессистемным. Государственные судьи согласились что соглашение было само определение champerty. Тем не менее они отказались применять доктрину, мотивируя это этическими нормами юристов и защита контракта по конкретному делу, такая как недобросовестность лучше справлялись с предотвращением «необоснованных судебных исков [] или финансовых злоупотреблений стороной, занимающей более высокую позицию на переговорах.» Saladini вызвала массу решений. который привел аналогичные основания для отмены champerty. Однако этого не произошло. уговорить всех. Суды в Аризоне, Миннесоте, Огайо и Пенсильвании отклонили Saladini ’s анализа, прогнозируя, что продажа претензий приведет к всплеску судебных разбирательств и «превратит [] правовой процесс исправления в двигатель угнетение ».

В качестве непустого назначения и права собственности принципы отступили, предприниматели увидели возможность.Они начали судиться ссуды: немедленные денежные выплаты пострадавшим истцам в обмен на процент любого будущего судебного решения или урегулирования. Несмотря на свое название, эти соглашения не были технически «займами», потому что они не всегда требовали истец, чтобы погасить компанию. Если истец проиграл, она сохраняли продвижение, а фирма ничего не брала. Потому что спонсоры так терпели рискуя, они часто настаивали на том, чтобы отобрать у истца огромную долю окончательное восстановление.Кроме того, отсутствие возможности регресса этих достижений помогло защитить их. от регулирования. Хотя закон немного двусмыслен, статуты о ростовщичестве и TILA, возможно, не применяются, когда выплата суммы зависит от будущих событий. Таким образом, по мере роста Интернета упростило для истцов поиск кредиторов и крупных финансовых институтов начали испытывать воду, судебные тяжбы превратились в миллиард долларов промышленность. Сегодня многие спонсоры не только покупают сделать ставку в незавершенном деле, но постарайтесь максимизировать ценность своих инвестиций за счет обретение власти выбирать советников и принимать стратегические решения.

Мягко говоря, эти события были поляризующими. За последние два десятилетия в мире поднялся хор голосов. противодействие финансированию судебного процесса. Эти комментаторы обвиняют кредиторов в сокрытии условия их соглашений, включая их невероятные процентные ставки. Кроме того, они утверждают, что продажи поощряют необоснованные судебные иски и усугубляют нагрузку на судебную систему. И наоборот, многие ученые поддержка финансирования судебных разбирательств. Эта группа состоит из странного союза экономики и права. ученики, которые скептически относятся к ограничениям на свободном рынке, и деликтное право истца ученые, которые стремятся вооружить раненых новыми боеприпасами.Члены этой когорты видят судебные ссуды как «просто один из множества субстандартных финансовых договоренности, такие как жилищная ипотека, ссуды до зарплаты, ссуды на покупку автомобиля и сделки по аренде с выкупом, которые могут дать людям, не имеющим доступа к большему количеству традиционные источники кредита ». Более того, они утверждают, что отмена champerty и правила о недопустимости уступки помогают бедным истцам получить денежные средства, необходимые для сопротивляться песне сирены низкого балла предложения.

Эти противоборствующие взгляды основаны на сложных эмпирических вопросах о чем у нас мало свидетельств.Только в одном исследовании была предпринята попытка оценить эффект, позволяющий третьим сторонам приобретать долю в ожидающих судебных исках. Дэвид Абрамс и Дэниел Чен изучил информацию из Австралии, которая, как и Соединенные Штаты, состоит из лоскутного одеяла состояний, которые расходятся во мнениях о том, следует ли сохранять правило champerty. Абрамс и Чен собрали данные из судов каждой австралийской юрисдикции, а также из крупных судебных разбирательств спонсор, известный как МВФ. Они использовали объем кредитов, выданных МВФ в регионе, как показатель степень ослабления запрета на шампанское в этом регионе.Они определили, что суды в странах, где МВФ вёл наибольший бизнес, несколько негативных последствий, в том числе «медленная обработка дела, более серьезные невыполненные задания и увеличение расходов ». Но они также не нашли статистически значимая взаимосвязь между деятельностью МВФ и показателями подачи заявок. Таким образом, хотя их работа важна первый шаг, он вряд ли дает окончательные ответы.

Кроме того, эта ожесточенная дискуссия неполна в одном отношении: он не рассматривал связанный с этим вопрос о передаче прав наследования.Следующий раздел заполняет этот пробел.

B. Предоставление наследства

Как гражданские истцы с потенциальных судебных решений, наследники и бенефициары также пытались обменять свои будущие права наследования за наличные. Когда умерший завещает или умирает без завещания, любое такое поручение вводит постороннего в система завещания под судебным надзором. Хотя допустимость такой практики долгое время было неясно, третьи стороны стали все более смелыми в их попытки купить доли в имении.

Традиционно человек не мог передать ее интерес к имуществу еще живого человека. Процитированные суды тот факт, что еще не умерший владелец собственности мог создать новую будет, или уничтожить, или изменить ее существующее завещание, и считал, что голое ожидание не было даже формой собственности. Соответственно, они аннулировали предполагаемую передачу ожидаемого наследства или завещания. согласно максиме qui non habet, ille non dat : «тот, кто не имеет, дает не.” Точно так же судьи также отметили, что продажа будущего наследства особенно подвержен злоупотреблениям. Так как Эти контракты представляли собой токсичный коктейль из безудержных продавцов и оппортунистических покупателей, они заслужили прозвище «выгодные сделки». В заключение, продажа акций в имении с аукциона по самой высокой цене подорвала желание завещателя обеспечить своих близких. По словам Верховного суда штата Индиана, продажа наследства «действует [] как обман в отношении предка и лишает [] его [] награды от родственников к незнакомцу.”

В итоге эти правила беспорядок. Как отмечалось выше, к двадцатому веку большинство государств разрешили передача не «личных» гражданских жалоб. Эта новая рубрика должна была открыть путь для продажи потенциального наследства. В отличие от претензии о клевете или боли и страданиях, подтверждающие «обиды, причиненные человеку, репутации или чувства потерпевшей стороны », привилегия получить деньги от умершего является внешней, экономической и легко поддается количественной оценке.Но эта экспансия на рынок претензий не развеяла. облако, которое нависало над «выгодными сделками». Некоторые юрисдикции придерживались своих традиция отказа соблюдать эти договоренности. Другие полагали, что эти контракты были мошенническими, если только покупатель не мог «показать что сделка была добросовестной один, и основанный на полном рассмотрении ». А третьи различали переводы между членами семьи (что были действительными) и с участием третьих лиц (которые «не одобрено »).Эти противоречивые подходы побудили Ohio Supreme Суд в 1929 г. заметил, что «можно найти авторитет, поддерживающий почти все возможный ракурс предмета ».

Усугубляя эту неопределенность, суды были более терпимы к заданиям, исполненным после того, как умерший в году скончался. Даже юрисдикции, в которых продажи наследства перед смертью ослабили это ограничение, как только дело о завещании началось. Судьи в этом лагере заметил, что, когда первоначальный владелец умирает, титул немедленно переходит в ее наследники, при условии уплаты только долгов, налогов и судебных издержек.Таким образом, рассуждение Далее, управляемая собственность принадлежала наследникам и бенефициары, которые могли распоряжаться им по своему желанию.

Эта формалистическая логика игнорировала несколько проблем с отчуждаемость незавершенного имущества. Во-первых, эти суды так и не объяснили, почему опасности, разжигавшие их враждебность к «заключению сделок» — безрассудным продавцам, безжалостные покупатели и пренебрежение намерениями умершего — исчезли в тот момент, когда сердце умершего перестало биться.Кроме того, они не пытались привести свои владения в соответствие с доктриной непорочности. Правила завещания дают право «Заинтересованное лицо [лица]»: те, чьи права могут быть затронуты судебным постановление. В результате, когда посторонняя сторона покупает часть активов умершего, она также получает право подавать петиции и возражения, добиваться удаления личных представителя, и предъявить иск за нарушение фидуциарных обязанностей. Этот результат — который, как один предупрежден судом, позволяет третьим сторонам «буквально [] купить [] судебный процесс »- кажется несовместимо с идеей о том, что посторонние не должны иметь судебное разбирательство.

В начале двадцатого века практика «наследника охота »обнажила эту кипящую напряженность. Охотники за наследниками проверяют завещание записи, которые, как и все судебные дела, доступны для общественности, ища состоятельные наследники, оставшиеся без завещания, не имеющие близких родственников. Затем они отслеживают генеалогическое древо умершего, идентифицировать ее ближайших родственников и продать им информацию о завещании в обмен на щедрую долю их наследства.

Сначала эти оппортунисты встретили холодный прием.Суды округа Колумбия, Кентукки, Нью-Джерси, Нью-Йорка, Огайо и Пенсильвания постановила, что охотники за наследниками были виновны в преступлении. Согласно этим мнения, охотники за наследниками узурпируют обязанность личного представителя определить местонахождение родственники умершего:

Этот суд является собственным секретарем и осуществляет юрисдикция над его файлами, документами, делами и записями и, как таковая, не намереваются разрешить любое себе [ — ] назначенное лицо или организация будет действовать в условиях открытого конкурса с должным образом назначенными фидуциарами.Такая деятельность противоречит государственной политике и граничит с «преследованием скорой помощи», когда не запрошены Администратором или авторизованы суд.

Аналогичным образом, в 1935 году законодательный орган Нью-Йорка принял закон предоставление судам по наследству широких полномочий «фиксировать и определять законность и разумность компенсации [наследника охотника] »и требуя передачи интересы в имениях должны быть в письменной форме. Шесть лет спустя Законодатели Калифорнии последовали их примеру, дав судьям по наследству переписывать договоры об охоте на наследников «на таких условиях, которые [они] считают [] справедливыми и справедливый.”

Но эти вмешательства не остановили волну наследников охота. Во-первых, несмотря на множество мнений, в которых использовалась доктрина неповторимости, не было ясно, что охотники за наследниками фактически «разжигать [] ненужные судебные тяжбы». Охота на наследников не создавать иски из цельной ткани; скорее, он просто определяет правильный стороны в деле, которое уже было подано. Это отключение выскакивает на первый план, когда читаешь первую волну решений об охоте на наследников внимательно.В большинстве из них физическое или юридическое лицо получило задание от дальнего, но известного родственника умершего — обычно тот, кто проживал за границей — просто дней до того, как официальное уведомление о смерти пришло по почте от завещания суд. Таким образом, поскольку открытие законные наследники «были неизбежны», эти охотники за наследниками были явными посредники. Однако не все охотники за наследниками подходят под этот шаблон. Иногда линия умершего родство было запутано или ее родственники исчезли, и охотник за наследниками разгадал эти загадки.В этих ситуациях охота на наследников избавила личного представителя от дорогостоящих затрат. и трудоемкий поиск.

На заре двадцать первого века судей стало больше приспособились к этим нюансам, и охота на наследников достигла определенной степени легитимности. Суды в Род-Айленде, штат Техас, и Вашингтоне уважали соглашения об охоте на наследников, заметив, что они «в некоторых случаях могут быть скорее полезными, чем вредными». Аналогичным образом апелляционная инстанция штата Висконсин группа отвергла связь между охотой на наследников и охотой на наследников, аргументируя это тем, что рутинное производство по делу о завещании не является состязательным и не «судебный процесс»:

Определение наследства [я].. . [] не принимайте на себя роль конкурса или судебного разбирательства, пока заинтересованный Сторона посредством встречного доказательства или ходатайства опровергает доказательства, представленные личный представитель. Здесь нет тяжбы о наследстве когда-либо рассматривались в суде первой инстанции, ни один из них не рассматривался, и убедительность доказательств, представленных в суд по наследственным делам, делает маловероятным, что какое-либо судебное разбирательство когда-либо произойдет. . . . В судебное разбирательство следовало бы в том же порядке через завещание, независимо от участие [охотника за наследниками].

Наконец, законодательство Нью-Йорка и Калифорнии, которое было вызванный подозрением в охоте на наследников, имел непредвиденные последствия нормализуя это. Поскольку эти законы предполагали, что соглашения об охоте на наследников были действительным и возложил бремя доказывания обратного на родственников умершего, судьи рассматривали законы как молчаливую печать одобрения. Так, в 2001 г. Апелляционный суд Калифорнии не только оставил в силе контракт об охоте на наследников, но до такой степени, что можно сказать, что «регулирование бизнеса не в нашей компетенции.”

Затем, в 2004 году, статьи в San Francisco Chronicle описали новый поворот в охоте на наследников. Тысячи людей, оплакивающих недавнюю потерю близких, были к ним обратились корпорации, предлагающие выкупить их долю в имении. Эти «кредиторы по завещанию» были гибрид охотников за наследниками и финансистов судебных тяжб. Они собрали имена родственников умерших по неурегулированным делам о наследстве и обещали им наличными в обмен на передачу их возможного наследства.Якобы эти транзакции без права регресса: по крайней мере, на бумаге получатели не были обязаны возвращать компании, если имущество было заморожено в суде или истощено кредиторами или бесхозяйственность. В свою очередь, поскольку кредиторы по завещанию не были уверены в том, что они вернут деньги, которые они получили, они взимали высокие наценки и утверждали, что их контракты были слишком условными подпадать под федеральные и государственные законы о защите прав потребителей. Представители этих фирмы защищали свои методы, отмечая, что завещание может быть мучительно медленным и что родственники умершего часто не могут дождаться получения наследства или наследства просачиваются через судебную систему.Однако общественность отреагировала внутренне к Хроникам историй, дублирование кредиторов завещания «преследователей катафалка» (рифф на «преследователей скорой помощи») и призывая государственных чиновников исследовать отрасль.

Законодатели Калифорнии вскоре начали дебаты о регулировании завещания кредиторы. Вместо того, чтобы принимать далеко идущие меры, которые «относят денежный аванс к бенефициар недвижимости в качестве потребительского кредита »и, следовательно, инициировал ростовщичество уставы и ТИЛА, они выбрали более мягкую тактику.Они приняли наследственный кодекс раздел 11604.5, который требует от кредиторов по завещанию подавать свои контракты в протокол завещания в течение тридцати дней после его подписания и позволяет судьям отказываться соблюдать эти сделки, если они «[a] являются в высшей степени необоснованными».

Тем не менее, раздел 11604.5 мало что изменил за десятилетие с тех пор, как это началось. Несмотря на требования закона о раскрытии информации, мы знаем практически ничего о кредиторах завещания. Политики проигнорировали молодой отрасли, и ни одна статья в газете или юридическом журнале даже не упомянул об этом мимоходом.Аналогичным образом, несмотря на предложение раздела 11604.5 для судьям, чтобы тщательно изучить условия ссуд на завещание, только в одном зарегистрированном случае обратился к теме. В деле Рид против Вал-Криса Investments, Inc. истец получил $ 35 000 в обмен на уступку 50 000 долларов из имущества его отца компании под названием Advance Inheritance (AI). Затем он попытался отменить сделка на том основании, что AI нарушил требования TILA о раскрытии информации. Федеральный окружной суд отклонил жалобу, мотивируя это тем, что договор между AI и истец не имел права регресса и, следовательно, не подлежал TILA:

Как видно из того, что обе стороны не цитируют авторитетом в этом вопросе, Суд признает отсутствие прецедентного права выясняя, подлежит ли такая транзакция TILA.Однако суд приходит к выводу, что сделка между Истцом и AI не была ссудой, потому что Истец не был обязан платить AI что-либо, если Estate не удовлетворил сумма, присвоенная Истцом AI.

Между тем, кредитование завещания, похоже, превратилось в процветающий бизнес. Более двух десятков этих фирм поддерживают активную сеть присутствия, включая AI, A.I.C., Утвержденный аванс наличными, наличными Партнеры Flow Investment, Кредитная компания Crutcher, Первые завещательные ссуды HBS Finance, Компания Heir Advance, Inheritance Advance, Компания по предоставлению наследственного финансирования, ООО «Наследственная ссудная компания», Наследование сейчас, Дж.Г. Вентворт, Ключевое национальное финансирование, PB Financial Group Corporation, Финансирование наследства и наследства, ProbateLoan.com, ProbateLoan.net, Пригородная группа, Техасские ссуды наличными, Westar Lending Group, Worldmine Financial Associates, LLC и VET Решения по всему миру. Эти компании предлагают широкий спектр услуг — от магазинов с одним человеком до организации, совершившие транзакции на сумму более 100 миллионов долларов. Несмотря на то что большинство из них были основаны в середине 2000-х годов, большое количество этих компаний открыли свои двери за последние пять лет.

Правда, выдача завещания кажется, более обоснованным в Калифорнии, чем где-либо еще. Это может быть потому что он возник там. В качестве альтернативы, это могло бы происходить из раздела 11604.5, который, как и ранее существовавший закон об охоте на наследников, мог непреднамеренно узаконить практика, которую он стремился регулировать. Действительно, раздел 11604.5 можно рассматривать как безопасную гавань для фирм, которые желают участвовать в этих транзакциях: пока они прыгают через обручи статута, похоже, они получили благословение законодательного органа.Наконец, кредиторы были воодушевлены тем фактом, что Калифорния — одна из немногих юрисдикции, которые никогда не признавали право учение. Возможно, по этим причинам большинство кредиторов завещания со штаб-квартирой в Голден Стэйт.

Однако есть свидетельства того, что бизнес расширяется. Кредиторы по завещанию появились во Флориде, Кентукки и Техас. Некоторые из крупных калифорнийских компаний заявляют о своей способности «работать во всех 50 штатах».”Они поддерживают уникальную сеть страницы для каждой юрисдикции а также отзывы клиентов из разных уголков страны. Наконец-то судебный процесс кредиторы, по-видимому, начали проверять условия завещания, предлагая «Наследственные авансы» —a тенденция, которая может вызвать рост кредитования завещания вместе с рынком гражданских претензии.

***

Права, закрепленные в правовой системе, постепенно стало легче переносить. Один из продуктов этого движения — судебное кредитование, получил постоянное внимание ученых.В резком контрасте связанные Тема выдачи наследственного кредита остается загадкой. Таким образом, в следующей части мы сообщаем о результатах эмпирического исследования, которое восполняет этот пробел.

ii. Эмпирическая оценка завещательных ссуд

Эта часть сообщает эмпирические выводы статьи о ссуде на наследство. Он начинается с описания процесс сбора и очистки данных, а затем обсуждает эмпирические анализ и результаты.

A. Описание данных

Напомним, что раздел 11604 Кодекса законов штата Калифорния.5 требует кредиторы по наследству должны регистрировать свои контракты в судебном протоколе. Как результат, эти соглашения, которые обычно являются частными, включены в государственные судебные файлы.

Чтобы оценить эту быстрорастущую отрасль, мы обратились к опросу что один из нас ранее рассматривал все дела о завещании, связанные с смертей, произошедших в округе Аламеда, Калифорния, в 2007 году. Округ Аламеда, расположенный к востоку от Сан-Франциско, является расово и экономически разнообразный регион с населением около 1.6 миллионов. Это включает в себя богатые анклавы недалеко от Калифорнийского университета, кампус Беркли, промышленные пригороды, такие как Сан-Леандро, и городские районы Окленда. Набор данных был взято из окружной онлайн-системы регистрации дел DomainWeb, и включает все наследства, появившиеся в календаре с января 1 2008 г. и 1 марта 2009 г. Он состоит из 668 случаев введения семенников и кишечников у лиц, скончался в 2007 году.

Из этой выборки мы вырезали 74 случая, когда умерший оставил собственность в первую очередь в траст.Эти администрация представила так называемые завещания, которые вряд ли повлечет за собой уступку прав наследования.

Для остальных 594 случаев мы выбрали следующие переменные из протокола дела: дата любого завещания, дата покойного смерти, даты открытия и закрытия дела о наследстве, валовая стоимость имущество, личности любых кредиторов, которые стремились взыскать долги с имущество, информация о гонорарах личного представителя и адвокатов, а также возник ли судебный процесс.По вопросам, связанным с ссудами на завещание, мы дополнительно фиксируются следующие переменные: дата ссуды, сумма кредита, был ли погашен кредитор, дата погашения (если кредит был погашен), стоимость процентов кредитора, эффективная годовая процентная ставка рейтинг, и будет ли кредитор возбудил судебный процесс.

B. Результаты

1. Обзор

Кредиты видны часть завещательного пейзажа. Безусловно, только 30 из 594 случаев (5%) особые кредиты.Но эти контракты группируются вместе. Поскольку девятнадцать поместий включают несколько ссуд — включая одну, которая содержала десять отдельных транзакций — всего семьдесят семь кредиты в данных.

Трудно узнать репрезентативно ли это соотношение для национального рынка. С одной стороны, как уже отмечалось, Калифорния кажется быть эпицентром завещания. Это говорит о том, что заимствование под залог поместье может быть менее распространенным в других регионах. Тем не менее, наши исследования могут также занижать текущее количество ссуд на наследство.Названы только шесть кредиторов в файлах округа Аламеда. Потому что многие фирмы по покупке наследства открыли свои двери недавно, рынок, возможно, расширился с 2009 года, когда закончится период нашей выборки.

Платежи кредиторам 808 500 долларов и собрали 1 378 786 долларов в качестве наследства. Как видно из таблицы 1, сумма займа по соглашению варьировалась от 2000 до 74000 долларов, а погашение суммы варьировались от 0 до 162 944 долларов.

таблица 1.

ссуда на наследство описательная статистика

Примечание .σ = стандартное отклонение. Одно поместье было еще открыто в то время, когда наша сбор данных закончился, и поэтому даты закрытия не было.

Кредиторы следят за тот же базовый шаблон. Обычно они попадают в картину примерно на полпути административный процесс после того, как личный представитель представил Инвентаризация и оценка (I&A). I&A является обязательным регистрацию, в которой указывается стоимость всех активов умершего. После подачи I&A кредиторы могут рассчитать долларовую стоимость возможного наследства каждой стороны и тем самым подтверждают, что они , вероятно, будут возвращены.Тем не менее, каждый обнаруженный нами контракт требует усилий заявить, что это отказ от права регресса. Вместо использования термина «ссуда» эти договоренности стилизованы как «[передача]», «авансированные деньги». . . на [а] выгодный интерес »и продажа« права на получение распределение фиксированной суммы. . . [ан] поместье ».

Фирмы регулярно пробуют чтобы окупить вложения в кратчайшие сроки. Калифорнийский наследственный кодекс разрешает предварительное распределение до половины активов умершего по определенные обстоятельства.Кредиторы использовали эту процедуру в семи из тридцать три поместья (21%), обналичивая в среднем за восемь месяцев до дело прекращено с окончательной выплатой имущества умершего.

2. Корреляты ссуд

Что мотивирует людям брать взаймы под свое наследство? Чтобы исследовать этот вопрос, мы запустили линейную вероятностную регрессию, в которой зависимой переменной было недвижимость содержала один или несколько займов. Мы контролировали несколько факторов регрессии: срок завещания дело, пытался ли банк или компания-эмитент кредитной карты получить возмещение долга понесенные умершим, валовая стоимость имущества, независимо от того, составили завещание (и если да, то когда), сколько раз адвокатов приветствовали до суд по наследственным делам и семейное положение умершего.

Мы сначала оценили аргумент кредиторов по наследству о том, что их услуги выгодны, потому что их клиенты не могут позволить себе ждать завершения процесса завещания, похожего на улитку. Мы не обнаружили серьезной поддержки для этого утверждение. Действительно, как видно из таблицы 2, мы обнаружили, что ссуды на завещание не чаще встречается в поместьях с более длительным сроком обращения. Таким образом, это не похоже, что наследники и бенефициары передают свои права наследования разочарования из-за печально известных задержек с завещанием.

Кроме того, данные о том, получают ли физические лица ссуды из-за необходимость. К сожалению, мы не осведомлены об экономическом статусе наследников. или бенефициар. Тем не менее, размер имущества может быть значимым показателем на теория о том, что у менее обеспеченных потомков есть наследники, которые также имеют более низкий доход лестница. Если кредиторы, предоставляющие завещание, действительно восполнят пробел для клиентов, которые «находятся в тяжелом положении», за деньги », мы ожидаем увидеть более высокий заем вероятности были связаны с более низкой стоимостью имущества.Тем не менее, мы не обнаружил такой связи. С другой стороны, вероятность назначение в среднем на шесть процентных пунктов выше для наследников лиц, которые задолженность банку или коммерческому кредитору (p <0,05). Это может намекать на «[C] ulture of [d] ebt» в у каких людей есть друзья и родственники, которые тоже занимают деньги. Кроме того, потому что бедные больше вероятно накопление обязательств по кредитной карте, это может указывать на связь между денежными потребность и выдача наследственного кредита - хотя для обосновать это.

Наконец, вероятность получения кредита была на десять процентных пунктов ниже в тестах, чем в препятствия (p <0,05). Напомним, суды когда-то рассматривали «выгодную сделку [и]» как своего рода «обман», который подрывает желание владельца собственности обеспечить ее близкие. Бенефициары завещания, которые были выделенный в завещании умершего, может разделять это мнение и чувствовать, что заем - это измена завещанию. Но наследники по закону не были удостоены чести таким же образом.Они могут рассматривать свои интересы как взаимозаменяемые, а не как выражение привязанность умершего, но просто еще один источник дохода в их распоряжении.

таблица 2.

коррелятов завещательных ссуд

линейная вероятностная модель

(прочный стандартные ошибки в скобках)

Примечание. * п <0,05, ** р <0.01, *** р <0,001.

3. Судебное вмешательство

Напомним, что Раздел 11604.5 Кодекса законов штата Калифорния разрешает судьям выносить суровые необоснованные «ссуды с завещанием» или «распределение распоряжений на любых условиях, которые [они]». . . считать [] справедливым ». Мы не обнаружили ни одного экземпляра суд, осуществляющий эту прерогативу. Вместо этого норма — по крайней мере, в Аламеде. Округа, в течение исследуемого периода — похоже, было штампом завещательные ссуды.Как мы объясним далее, суды и политики должны признавать что эти транзакции, на самом деле, довольно проблематичны для заемщиков и юридических система.

iii. Последствия для политики

Эта часть предписывает политика, основанная на наших эмпирических выводах. Сначала объясняется, почему большинство завещаний ссуды нарушают законы о ростовщичестве и TILA. Затем он считает более сложным вопрос о том, соответствует ли уступка прав на наследство фирмам доктрина неповторимости.

A. Ростовщичество

В рассказах San Francisco Chronicle на кредиторов по завещанию, эксперты полагают, что эти фирмы кажутся гениальными усилиями уклоняться от законов о ростовщичестве. Хотя это обвинение тоже было взимается с кредиторов, занимающихся судебными разбирательствами, большинство судов сочли, что защищены от регулирования ростовщичества. Но в этом разделе мы объясним, почему результат должен быть другим для ссуд на завещание.

Лимит статутов о ростовщичестве сумма процентов, которые кредиторы могут взимать по ссуде.Эти законы заведомо сложны: они сильно различаются между штатами и пронизаны исключениями и идиосинкразическими правила для отдельных учреждений и сделок. Также нет единой максимальной ставки, хотя потолок по потребительским кредитам в большинстве юрисдикций составляет около десяти процентов годовых. В Калифорнии, Флориде, Мичигане, Огайо, Пенсильвания, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Техас, где проживают большие пожилые люди. населения и являются потенциальными центрами получения ссуд на завещание — лимиты варьируются от шести до восемнадцати процентов.Санкции за нарушение ростовщичества могут быть серьезные, и включают в себя изъятие прибыли, штрафные убытки и даже уголовная ответственность.

Однако законы о ростовщичестве регулируют только авансы, которые обременяют заемщика абсолютное обязательство выплатить основную сумму ». В результате законы о ростовщичестве не распространяются на операции, при которых взыскание кредитором денежных средств зависит «от bona fide на случай непредвиденных обстоятельств ». Как заявил Верховный суд Аризоны, « Примером «условно погашаемого» долга является следующая ситуация: Заемщик говорит кредитору: одолжи мне 10 долларов, чтобы я сделал ставку на скачки, и если лошадь выиграет, я обещание заплатить вам 15 долларов завтра; если лошадь проиграет, вы ничего не получите.»Эта логика побудила многие суды к освобождать судебные ссуды от регулирования ростовщичества. Кредиторы в судебном порядке лишаются своих инвестиций если истец не соглашается или не принимает решения по существу; таким образом, они сталкиваются с реальная возможность уйти с пустыми руками.

Anglo-Dutch Petroleum International, Inc. против Haskell иллюстрирует эта линия власти. Anglo-Dutch, нефтяная компания, подал в суд на двух соперников за незаконное присвоение коммерческой тайны и нарушение соглашение о конфиденциальности.Потому что англо-голландцам нужны были деньги, чтобы остаться на плаву, он продал $ 560 000 своих потенциальных убытков по различным судебным разбирательствам. спонсоры. Но когда жюри вынесло вердикт в размере 81 доллара миллионов, англо-голландцы отказались выполнять эти задания, утверждая, что они не подлежали исполнению по причине ростовщичества. Англо-голландцы подтвердили эту теорию доказательствами того, что некоторые судебные тяжбы спонсоры признали, что «успех в. . . иск был уверен »и не было« никакого риска.Апелляционный суд Техаса отклонил это аргумент, аргументируя это тем, что простой оптимизм в отношении судебного процесса не доказывает, что деньги должны были быть возвращены. Вместо этого, как пояснил суд, англо-голландский необходимо было продемонстрировать, что на момент подписания сделок он «получил «Неопровержимые доказательства» его утверждений ».

Крайне важно, однако, что не все непредвиденные обстоятельства одинаковы. Как указано в Пересчете (Первый) Контрактов , кредиторы не могут оградить ростовщические операции, прогнозируя их восстановление на условия, которые маловероятны:

Кредитор, рискующий потерять все или часть сумма, на которую он имел бы право, если бы он торговался о возвращении своего деньги с наивысшей допустимой процентной ставкой разрешено заключать контракты на большая прибыль.С другой стороны, использование этой формы контракта недопустимо. как средство получения ростовщической прибыли. Если вероятность возникновения непредвиденных обстоятельств, по которым уменьшилась обещана оплата удаленно ,. . . в сделка предположительно является ростовщической.

Суды применяют этот тест скорее функционально, чем формально, учитывая все факты и обстоятельства, «чтобы определить, прибыль подвергается необходимому риску.»Шансы, что кредитор сгорит «должно быть существенным. . . за простая разноцветная опасность не помешает обвинению в ростовщичестве ».

Следствие этого принцип заключается в том, что судебные ссуды подпадают под действие законов о ростовщичестве, если обстоятельства предполагают, что истец и, следовательно, кредитор, скорее всего, будут сделано целым. Например, в деле Echeverria v. Estate of Lindner поденщик упал с строительных лесов на строительной площадке и подал иск о компенсации работнику своему работодателю.Компания названный LawCash авансировал ему 25000 долларов в счет погашения его убытки, с ежемесячным увеличением процентов на 3,85%. Нью-Йорк суд первой инстанции постановил, что соглашение было ростовщическим. Суд отметил что, поскольку правовым стандартом основного деликтного дела была строгая ответственность, «Была очень малая вероятность того, что решение будет не в пользу истец ».

Аналогичным образом в иске Financial, LLC против Карри , апелляционный суд штата Мичиган постановил, что несколько судебные ссуды были ростовщическими.Мэри Карри подала гражданский иск после того, как пострадал в автокатастрофе. На суде подсудимые по делу Карри Иск о телесных повреждениях признал, что они были виноваты, а жюри, которому было поручено только подсчитать ущерб, присудило Карри 27 миллионов долларов. Подсудимые оспорили приговор залп послесудебных ходатайств. Прежде чем судья вынес решение по этим ходатайствам, Карри подписал три соглашения с кредитором, занимающимся судебным разбирательством, одно из которых заложило больший из 887 500 долларов или десять процентов ее выигрыша в обмен на 177 500 долларов.Судьи апелляционной инстанции отметили, что Карри был явно суждено восстановить что-то из ее деликтный иск на момент заключения соглашений:

[B] До того, как были выданы авансы, ответчики в В иске о причинении личного вреда уже призналась ответственность, жюри уже признало вернул вердикт в размере 27 миллионов долларов в пользу [Карри], постановление суда уже был введен, и единственной оставшейся проблемой была сумма восстановления. . . . Поскольку ответственность была уже было признано при авансировании истцом денежных средств, что.. . Карри восстановит немного Размер ущерба за ее травмы был уже известен.

Как и судебные ссуды в этих случаях, ссуды с завещанием являются «абсолютно возвратными». Семьдесят четыре из семьдесят семь авансов (96%) в нашем наборе данных были полностью возмещены. В оставшиеся три кредита привели к убыткам кредитора: один кредитор вернул 13 229 долларов США. платежа в размере 20 000 долларов США, а другой получил всего 9800 долларов США из затрат 16 800 долларов США. Даже больше Совершенно очевидно, что одна компания потеряла все свои вложения, когда личные Представитель похитил имущество умершего и затем скрылся.Но эти дела были в высшей степени необычными. В первых двух кредиторы неразумно вошли в задания до того, как был подан I&A, тем самым раскрывая себя к опасности того, что имение будет стоить меньше, чем предполагалось. В третьем, у компании были авансированные средства, хотя у личного представителя не было взяли залог, чтобы застраховать все заинтересованные стороны от мошенничества и хищение. Дело в том, что фирмы могут легко предпринять шаги, чтобы избежать повторения ошибок такого рода. что они вряд ли вернутся.Таким образом, как и судебные финансисты, купившие доля в Echeverria ’s strict иск об ответственности или Curry без возражений обвинения в халатности, кредиторы по завещанию «почти гарантированно вернутся» и столкнуться с «низким, если есть риск».

Но даже если применяются законы о ростовщичестве, это не обязательно следите за тем, чтобы кредиторы по завещанию игнорировали их. В отличие от В случае традиционных кредитов эти операции не имеют фиксированной ставки или фиксированного срока. Фактически, годовая процентная доля компании наценка зависит от факта, неизвестного на момент заключения договора: количества дней до закрытия поместья.Таким образом, статус завещательных ссуд под Закон о ростовщичестве зависит от второго непредвиденного обстоятельства: не , будет ли выплачено кредитору, а , когда . Теоретически дело могло так долго сохраняться в системе что норма прибыли компании будет минимальной.

Но опять же, это фантомное состояние. Мы смогли определить эффективные годовые простые процентные ставки для семьдесят четыре кредита, которые были полностью погашены. Поразительно, но все они превысили калифорнийский порог ростовщичества в 10%.Фактически, как видно из таблицы 3, пятьдесят три (72%) имели коэффициент выше 50%, а тридцать четыре (46%) превысили 100%. Таким образом, завещание кредиторы почти уверены в ростовщической прибыли.

таблица 3.

эффективные процентные ставки

Чтобы соответствовать законам о ростовщичестве, кредиторы по завещанию экспериментируйте с «положениями о ростовщичестве сбережений», которые восстанавливают недействительные ссуды путем снижение процентной ставки до максимально допустимой суммы. Правда, некоторые суды отказываются применять эти положения, мотивируя это тем, что они поощряют кредиторы взимают со всех своих клиентов астрономические ставки, а затем просто «возмещают».. . ростовщичество »до «Немногочисленные должники, которые жалуются». Но судьи более благоприятные для ростовщичества положения о сбережениях, когда они кажутся менее похожими на попытки отмывать заведомо незаконные транзакции и больше походить на продукт подлинного неуверенность в том, будет ли ссуда ростовщический. Действительно, как объяснил Апелляционный суд Флориды, исключающая оговорка может быть уместным, «если сделка изначально не является явно ростовщической. но становится ростовщическим только в случае будущих непредвиденных обстоятельств.”Учитывая факт что доход по ссуде на завещание зависит от того, когда закрывается имущество, и, таким образом, невозможно предсказать заранее — суды могут захотеть применить положения о сбережениях в данном контексте. В свою очередь, этот потолок процентных ставок будет иметь большое значение для уменьшение кажущейся несправедливости этих контрактов.

Таким образом, получение ростовщической прибыли от ссуды на завещание «Не авантюра, а« верное дело »». Кроме того, как Далее мы обсудим тот факт, что ссуды с завещанием являются «абсолютно погашаемыми» подчиняет их федеральным усилиям по защите прав потребителей.

B. Закон о кредитовании правды

Поскольку кредиторы по завещанию фактически гарантированно вернуть свои авансы, они также должны соблюдать Закон о правде в кредитовании. В качестве в этом разделе объясняется, что их текущие усилия недостаточны.

Конгресс утвердил TILA в 1968 году для стандартизации информация, которую предоставляют кредиторы и тем самым позволяет потенциальным клиентам «сравнивать легче доступны различные условия кредитования ». Статут наказывает компании, которые не соблюдают его византийские положения, «даже если нарушение технический и непреднамеренный.”Это относится к «Кредитная операция [и]», которые происходят когда заемщик берет на себя «долг». Хотя ТИЛА не определяет «долг», это обычно понимается как передача стоимости «на кто-то, кто обязан вернуть его ». Таким образом, как и в случае с законами о ростовщичестве, ученые предположили, что TILA не управляет судебными займами. Кроме того, Напомним, что в деле Рид против Вал-Криса Investments, Inc. , федеральный окружной суд освободила от TILA ссуду на завещание, потому что у компании «не было возможности [бенефициар], если его потенциального наследства было недостаточно для покрытия его назначение.”

Этот анализ был бы убедительным, если бы завещательные ссуды действительно были без права регресса. Однако TILA требует, чтобы суды «сосредоточили внимание на сути, не форма операций по предоставлению кредита ». В действительности, ссуды по завещанию, кажется, последовательно выплачиваются. Таким образом, независимо от того, что это в контрактах говорится, что они зависят от исхода дела о наследстве, они не влекут за собой подлинного риска для кредиторов и, таким образом, создают «долги».

TILA также освобождает от уплаты определенных кредитов на сумму, превышающую установленную сумма.В течение периода, охваченного нашим исследованием, закон не применялся к транзакциям «[c] redit, кроме тех, в которых ценные бумаги проценты приобретаются или будут приобретены в недвижимой собственности. . . в общая профинансированная сумма которых превышает 25 000 долларов ». В 2010 году Конгресс принял документ Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей. Закон, который расширил сферу деятельности TILA, подняв лимит до 50 000 долларов и проиндексировав его. к инфляции. Однако мы обнаружили всего четыре контракта, по которым заемщики получили более 25000 долларов, и всего тот, который был к северу от 50 000 долларов.Таким образом, это выделение вряд ли повлияет на большее количество чем незначительное меньшинство ссуд на наследство.

TILA классифицирует потребительские кредиты, требующие единого платежи, такие как ссуды на завещание, ссуды с закрытым концом. Правила TILA планы кредитования с закрытым концом, такие как ссуды на завещание, делятся на две категории. Во-первых, раздел 1638 (а) регулирует содержание раскрытия информации. Он предписывает кредиторам информировать заемщиков о «[t] he «Финансируемая сумма», используя этот термин »,« [т] он «финансирует плата’, .. . используя этот термин »и« [t] he финансовые расходы, выраженные в виде «годовой процентной ставки», используя этот термин » Во-вторых, раздел 1632 (а) контролирует форму раскрытие информации. Устав и Положение Z задают компании с выделением «[T] он термины« годовая процентная ставка »и« финансовые сборы ». . . Больше заметно, чем другие термины », разделение раскрытие информации из других документов и обеспечение что раскрытия не содержат постороннего текста.

Кредиторы по завещанию в нашем наборе данных не удовлетворяют этим «гипертехническим» требованиям.Как на Рисунке 1 через 4 раскрытия эти фирмы нарушают раздел 1638 (a) (2) (A) отказавшись использовать волшебные слова «финансируемая сумма» (хотя они перечислите «[a] dvance [a] mount» или «[a] mount [p] help» для заемщик). Более того, они противоречат разделам 1638 (а) (3), 1638 (а) (4) и 1632 (а) в случае невыполнения упомяните — не говоря уже об оценке или выделении — «финансовые расходы» и «ежегодные процентная ставка. » Аналогичным образом, верный способ нарушить раздел 1632 (а) — это передавать противоречивую или неточную информацию.Некоторое завещание кредиторы, такие как финансирование по наследству (рис. 2), имеют внутренне непоследовательные документы, в которых указана одна сумма (9000 долларов на Рисунке 2) как «[a] dvance [a] mount» и несколько иной расчет (9 042 доллара на рис. 2) как «[n] et [c] чертовски [a] маунт». Наконец, а не отделяя раскрытие информации от условий ссуды, большинство кредиторов по наследству, например, ключевое национальное финансирование (рисунок 3) и ускоренное наследование (рисунок 4), объедините всю транзакцию в единый документ.

рисунок 1.

модель Tila раскрытие информации о потребительском кредите

рисунок 2.

наследство раскрытие информации о финансировании

рисунок 3.

p> письмо лорда Галифакса мистеру. Wilkes

рисунок 4.

ускоряется раскрытие наследства

Можно задаться вопросом, как компании могут сообщать «плату за финансирование» и «годовую процентную ставку» когда эти переменные неизвестны на момент заключения контракта.Ответ в том, что Правило Z позволяет кредиторам иметь дело с неопределенностью в отношении условий заем путем раскрытия «наиболее достоверной информации в разумных пределах. доступны »при условии, что в них« четко указано, что раскрытие информации оценить.» Кредиторы скорее всего иметь обширный резервуар исторической информации, из которой они могли бы извлечь обоснованные предположения об эффективной процентной ставке по конкретному кредиту вероятнее всего. Действительно, хотя они не могут знать наверняка, сколько пройдет дней между моментом заключения соглашения и заключением случае, их собственные рекламные материалы показывают, что процесс следует определенным узоры.

По этим причинам, если кредиторы по завещанию не пересмотрят свои раскрытия информации после нашего исследования, они может столкнуться с волной претензий TILA. Конгресс подсластил ТИЛУ горшок истцы двумя важными способами. Во-первых, в групповых исках раздел 1640 позволяет возмещение ущерба в «такой [] сумме, которая может быть разрешена судом», в пределах меньшего из 1 000 000 долларов США или 1% от чистой стоимости активов ответчика. Во-вторых, заемщики, у которых преобладает любой TILA теория может возместить гонорары и издержки своих адвокатов.Эти стимулы могут заставить кредиторов завещания заманчивые цели для адвокатуры истцов.

Кроме того, когда индивидуальный истец (а не член группы) имеет преимущественную силу в судебном процессе за нарушения подразделов статьи 1638, упомянутых выше, статьи 1640 дает ей право на возмещение установленного законом ущерба в два раза превышающую сумму финансовых сборов. до 2000 долларов. Потому что в нашем наборе данных не было финансовый сбор менее 1000 долларов, каждый из которых вызвал бы максимальную размер ответственности.

Наконец, кредиторы нарушающие раздел 1632 (а) несут ответственность за фактический ущерб за «доказанный травма или потеря ». Для получения помощи истец должен: продемонстрировать, что «(1) [s] он прочитал заявление о раскрытии информации TILA; (2) [s] он понял раскрываемые обвинения; (3) было ли заявление о раскрытии точный, [s] он бы искал более низкую цену; и (4) [s] он получил бы более низкая цена ». По общему признанию, должники часто не могут связать неадекватное раскрытие компанией информации в соответствии с разделом 1632 (а) с конкретными вред.Тем не менее, эти случаи обычно связаны с тривиальные отклонения от проекта устава, что затрудняет заемщика, чтобы доказать, что она заметила недостаток — не говоря уже о том, что он побудил ее откажитесь от лучшей сделки. Поскольку недостатки в завещании Раскрытие информации кредиторами настолько вопиющее, что наследникам и бенефициары, чтобы продемонстрировать причинно-следственную связь. Например, в нашем исследовании наценки на аванс в 10 000 долларов варьировались от 5200 до 8600 долларов. Но то, что кредиторы не обращают внимания на эти обвинения, что затрудняет перспективу клиентов делать покупки среди конкурирующих фирм.

Соответственно, завещание кредиторы регулярно нарушают TILA. Кроме того, как мы обсудим далее, их транзакции могут страдать от еще большего недуга: champerty.

К. Чамперти

Доктрина чужестранства была серьезным препятствием для судебные финансисты и охотники за наследниками. Точно так же в юрисдикциях, продолжайте следовать древнему правилу, champerty — это вопрос о ставке компании для кредиторов по наследству. В отличие от законов о ростовщичестве, которые вынуждают кредиторов снизить свои процентные ставки, или TILA, что влияет на то, как кредиторы передают информацию потенциальным клиентам, может полностью запретить определенные транзакции.В этом разделе объясняется что, хотя есть яркий аргумент в пользу того, что выдача завещания является оправданной, суды и политики должны контролировать промышленность другими способами.

На первый взгляд, ссуды по наследству кажутся явно отличными от ссуды в судебном порядке и охота. Особенно остро стоит контраст с кредитованием в судебном порядке. Судебные разбирательства ссуды связаны с конфликтом по простой причине: они стремятся иск. Но завещательные ссуды — нет.Наследники и бенефициары редко, если вообще когда-либо, направить деньги, которые они получают от кредиторов по завещанию, обратно в состязательную продолжаются.

Аналогично завещание одалживание меньше похоже на преследование, чем охота на наследников. В типичном сценарии охоты на наследников кто-то умирает, не имея плана недвижимости или любая известная семья. Потому что ближайшие родственники умершего будут «смеяться наследники »- далекие и далекие родственники — наследник-охотник должен подтвердить их наследство права путем подачи ходатайства о наследстве.Даже если это ходатайство не оспаривается, суд должен вынести решение по нему, и, как следствие, есть по крайней мере некоторые систематические связь между охотой на наследников и бременем судебной власти. Тем не менее, нет причин ожидать завещания кредитование имеет аналогичный эффект. Когда завещание функционирует гладко, наследники а бенефициары сидят в сторонке, ожидая подтверждения права собственности и долги умершего к оплате. Тот факт, что один из этих людей назначенная доля имущества компании должна просто добавить еще один пассивный участник дела, ничего не меняя.Поэтому мы не ожидали найти корреляция между выдачей завещания и судебным разбирательством по делу о завещании.

Чтобы проверить это интуиции, мы провели линейную регрессию вероятности, используя «судебный процесс», определяемый как просьба об оказании помощи, которая вызывает возражение со стороны противной стороны, поскольку зависимая переменная. Наша независимая переменная для выделения была содержит ли имущество ссуду на наследство. Другие наши независимые переменные были факторы, которые долгое время считались причиной конфликта при управлении имуществом: связано ли дело с умершим, который (1) умер без завещания, (2) исполнил собственноручное завещание, (3) разделил имущество неравномерно между родственники, находящиеся в аналогичном положении, (4) назвали личных представителей, которые se (вместо найма юриста), (5) владение недвижимым имуществом, которое необходимо проданы во время рассмотрения дела о наследстве, и (6) произошли серьезные изменения обстоятельства после исполнения завещания, такие как передача активов бенефициарам кто скончался (вызывая доктрину истечения срока) или передавший в наследство предметы, которые они не принадлежал после смерти (возникает вопрос об освобождении).Наконец, мы добавили фиктивные переменные в контроль над другими, менее очевидными источниками трений, включая пол и семейное положение, здание суда, где было подано дело, факт что кредиторы исходили из работы по дереву и стоимости имущества.

Удивительно, но мы обнаружил, что ссуды на завещание более сильно связаны со спорами, чем любая другая характеристика. В самом деле, как показано в таблице 4, участие кредитора увеличили вероятность конфликта на двадцать восемь процентных пунктов.Таким образом, существует статистически значимая взаимосвязь между завещательными ссудами и полноценным судебным процессом.

таблица 4.

коррелятов судебного дела о завещании

линейная вероятностная модель

(прочный стандартные ошибки в скобках)

Примечание. * p <0,05, ** p <0,01, *** p <0,001.

Конечно, эти результаты только доказывают.Вместо того чтобы утверждать, что займы приводят к судебного процесса, они могут указать в другом направлении: этот судебный процесс вызывает кредиты. Возможно, наследники и бенефициары пользуются услугами кредитора, потому что судебный процесс уже сорвал процесс завещания. Точно так же, потому что мы определили «судебный процесс» так широко — как и любое оспариваемое ходатайство — мы рассмотрели претензии, которые могут иметь лишь незначительное отношение к присутствию кредитора. Например, как уже упоминалось, фирмы обычно не инвестируют в недвижимость до Представитель подал I&A.Некоторые споры, например, оспаривание действительности завещания и наследства ходатайства, подаются в начале процесса завещания и, следовательно, вероятны до получения кредита.

Тем не менее, когда мы исследовали дальше, мы обнаружили небольшую загадку в связи между кредитами и претензии. В двух третях этих случаев петиция или возражение были по инициативе самого кредитора. Таким образом, выдача наследственного займа вводит третью часть стороны в судебную систему.

Однако в конечном итоге нас не убеждают, что эта практика оправдывает себя.Суды обычно не применяют эту доктрину к сторонам, которые первыми приобретают интерес. в собственности, а затем возбудить иск, связанный с этим имуществом. Это подходящее описание завещания кредиторы, которые покупают права наследования и впоследствии (иногда) подают в суд. По факту, даже если покупатель знал, что судебный процесс с участием актива «будет неизбежно », судьи считают продажу честной. когда «разжигание судебного разбирательства было [его] единственной или основной целью». Насколько мы можем судить, кредиторы по завещанию не покупать доли в имуществе умершего для подачи претензий.Вместо этого они при необходимости подавать в суд, чтобы продвигать свою главную директиву о получении прибыли.

Кроме того, наши другие предложения уменьшают потребность в champerty. Действительно, основы политики Чамперти частично пересекаются с теми, которые лежат в основе законов о ростовщичестве и TILA. Одна из основных целей Champerty — исключить «финансовые завышение позиции партии, занимающей более высокую позицию на переговорах ». Требование ссуд на завещание в соответствии с законы штата и федеральные законы о защите прав потребителей решат эту проблему. напрямую путем ограничения процентных ставок, обязательного раскрытия более подробной информации и облегчение потребительского выбора.Эти меры лучше подходят для решения проблемы. чем доктрина мушкетона о непристойности.

И хотя champerty также служит дискретной цели предотвращения «Бесполезный судебный процесс», неясно, распространяется ли правило на ссуды по наследству достигли бы этой цели. Заманчиво увидеть судебные иски поданные безликими сущностями в мрачном свете, но правда более тонкая. Наиболее петиций или возражений кредиторов завещания, направленных на удаление личный представитель или взыскание за нарушение личным представителем фидуциарная обязанность.Примечательно, что если бы эти утверждения были хорошо обоснованными, они бы приносят пользу не только компании, но и наследникам и бенефициарам. В конце концов, личный представитель, который ленив или проявил неверное суждение, может подвергнуть опасности стоимость недвижимости. Когда кредитор подает в суд на защиту своего инвестиции, это также защищает права других получателей Награда умершего. Таким образом, применяя champerty к при выдаче наследственного ссуды игнорируется тот факт, что требование может быть социально значимым.

Мы подтверждаем, что есть оправданные контраргументы. Во-первых, некоторые суды и ученые спорят эта champerty стремится «категорически предотвратить даже заслуживающих внимания судебных разбирательств по делу ». Это более широкое понимание отражено в выражение, что закон не должен побуждать стороны «обеспечивать соблюдение этих права, соблюдение которых другие не намерены ». С этой точки зрения неважно, что там может быть серебряной подкладкой для некоторых судебных процессов, инициированных фирмами. Светящаяся вещь в том, что они судятся, когда никто не хочет этого, и, следовательно, проявлять неэффективную сверхбдительность.Во-вторых, не все ходатайства, поданные кредитором по завещанию, служат интересам наследники и бенефициары. Некоторые, например прошения о назначении личного представителя, чтобы получить предварительное распределение или заставить личный представитель по продаже недвижимости, вытекающий из личных интересов. В-третьих, даже если выдача завещания соответствуют техническим элементам champerty, корты имеют Традиционно не чурался распространять учение «по аналогии».”

Еще два Факторы препятствуют жесткому запрету на выдачу ссуд на завещание. Во-первых, иски поданные кредиторами кажутся менее опасными, чем другие виды судебных разбирательств. Мы выполнили дополнительные регрессии, предназначенные для определения того, являются ли случаи завещания ссуды связаны с факторами, которые, как принято считать, обременяют суд или причинить вред другим сторонам. Мы начали с длины дела, о которой сообщаем в первый столбец таблицы 5. Мы не обнаружили статистически значимых связь между тем фактом, что имущество содержало ссуду, и количеством дни рассмотрения дела о наследстве.И наоборот, четыре другие переменные значимое увеличение времени диспозиции: препятствия; воля, разделяющая имущественное неравенство между родственниками, находящимися в одинаковом положении; тот факт, что кредитор предъявил иск к умершему; и продажа недвижимости. В частности, как в первом столбце таблицы 4 представлены три из этих переменных — препятствия, однобокие завещания и требования кредиторов также повышают вероятность судебного разбирательства. Тот факт, что ссуды на завещание увеличивают вероятность конфликта, но не увеличивайте время рассмотрения предполагает, что петиции, поданные кредиторами, решаются больше быстрее, чем другие утверждения.

Также, хотя тяжба о наследстве печально известна тем, что позволяет адвокатам и личным представители обескровить поместье, мы не обнаружили доказательств этого склонность в связи с получением ссуд. С самого начала мы признаем, что этот результат может быть специфическим для того, как Калифорния компенсирует адвокатам и личные представители. В отличие от других юрисдикций, которые дают суду по своему усмотрению присуждать «разумные» гонорары, Калифорния предоставляет адвокатов и доверенных лиц с фиксированным процентом от валовой стоимости имущества, с возможностью заработать больше за счет присуждение «чрезвычайных» гонораров.С учетом этого предостережения в таблице 5 показано, что статистически значимая связь между ссудами на завещание и увеличением административные издержки. Действительно, кредиты не связаны с (1) более высокими суммами гонораров адвокатов и личных представителей (столбец 2) или (2) независимо от того, использовал ли суд свое дискреционное право дополнить размер базового сбора чрезвычайными сборами (столбцы 3 и 4). Таким образом, если судить по этим критериям, то судебный процесс, поданный кредиторами завещания, является сравнительно доброкачественный.

таблица 5.

коррелятов судебного дела о завещании

(прочный стандарт ошибки в скобках)

Примечание. * p <0,05, ** p <0,01, *** p <0,001.

Наконец, а не Ядерный вариант доктрины халатности, скромный шаги могут содержать судебные тяжбы, поданные кредиторами завещания. Для начала завещание судьи могут держать компании в узде, свободно проявляя свое усмотрение разрешать споры по состязательным бумагам.Во многих штатах правила гражданского судопроизводства регулируют вопросы завещания только в том случае, если они согласованы с кодом завещания. Одно отличие между двумя сферами находится статус диспозитивных движений. В гражданском практики, стороны должны пройти через открытие, прежде чем искать резюме суждение. Однако завещание судьи имеют широкую свободу действий для вынесения решений по документам. петиция или возражение, поданное фирмой, не в интересах имущество, суд по наследству может внезапно отклонить его, щадя другого участников стоимость и хлопоты ответа.

Между тем, завещатели могут включать в свои завещания положения, запрещающие уступку прав. Часто доверяет содержат аналогичные устройства, которые называются «положениями о расточительстве». Владельцы используют трасты, а не прямые подарки для создания пула активов, который обеспечивает их близким гарантированный поток дохода на долгие годы. Положения о расходах способствуют этому. цель — не дать безответственным, жаждущим денег бенефициарам продавать свои права на эти регулярные дистрибутивы.Тем не менее, поскольку завещания предполагают разовую передачу собственности, а не прочный корпус, они обычно не включают расточительный язык. Рост выдачи завещаний должен вызвать наследство планировщики и их клиенты — особенно те, кто не склонен к конфликтам — переосмыслить это общепринятое мнение. В свою очередь, позволяя завещателям запрещать назначения были бы элегантным решением проблем, которые мы описали

Заключение

В этой статье описан феномен завещания кредитование: практика, при которой фирмы покупают доли в незавершенной недвижимости.подобно судебное кредитование, выдача завещания происходит на фоне нагноения неопределенность в отношении отчуждаемости прав, связанных с судебной системой. Пока что несколько судей и политиков, которые столкнулись с выдачей завещания были вынуждены догадываться о его контурах и основных характеристиках. Этот Статья попыталась использовать эмпирический анализ уникального набора данных, чтобы эти вопросы в свет. Делается вывод, что ссуды на завещание часто нарушают статуты о ростовщичестве и TILA, и их трудно согласовать с champerty учение.Пришло время регулировать «выгодные сделки» Двадцать первый век.

ФБР пресекает предполагаемый заговор милиции против губернатора KIDNAP Мичиган Уитмер группой, которая назвала ее «тираной сукой» из-за правил Covid-19

ФБР и полиция штата сорвали план антиправительственных экстремистов по похищению губернатора Мичигана Гретхен Уитмер, чтобы развязать «гражданскую войну» и построить новое общество, основанное на Билле о правах США.

Тринадцать человек были арестованы по федеральным обвинениям или обвинениям штата, связанным с заговором о похищении, в том числе 24-летний Тай Гарбин, чей дом к северо-западу от Детройта подвергся рейду в среду вечером федеральными агентами.

Шесть мужчин, которым предъявлены федеральные обвинения, обратились в ополчение штата Мичиган за помощью в их усилиях, но член этой группы согласился стать информатором из опасений, что заговорщики планировали убить полицейских.

Также на rt.com «Добродетель, указывающая на ее путь к переизбранию»: губернатор Мичигана обжарился в Интернете после объявления расизма «кризисом в области общественного здравоохранения»

Группа обсудила различные способы достижения своих целей по созданию нового самодостаточного общества. «В какой-то момент несколько членов говорили о правительствах штатов, которые, по их мнению, нарушают Конституцию США, включая правительство Мичигана и губернатора Гретхен Уитмер», согласно федеральным письменным показаниям, поданным по делу.

Один из членов, Адам Фокс якобы жаловался на ограничения Мичигана на Covid-19 и называл Уитмера «этой сукой тираном».

Также на rt.com «Они не заставят нас замолчать»: активисты из Мичигана не испугались после того, как Facebook удалил группу по борьбе с изоляцией, насчитывающую 380 000 членов

Прокурор США Эндрю Бирдж сообщил журналистам в четверг, что заговорщики использовали зашифрованные сообщения и кодовый язык, чтобы избежать обнаружения, и дважды наблюдали за загородным домом Уитмер в северном Мичигане после того, как вынашивали план ее похищения.Эти люди якобы планировали взорвать бомбу поблизости в качестве отвлекающего маневра.

Расследование деятельности группы началось в начале этого года и проводилось совместно с полицией штата Мичиган. Помимо мужчин, арестованных в соответствии с федеральными законами, генеральный прокурор Мичигана Дана Нессель объявила о возбуждении в штате обвинений в терроризме и оружии против семи членов ополчения под названием Wolverine Watch.

Нессель сказал, что заговорщики хотели спровоцировать «гражданскую войну» , убив сотрудников правоохранительных органов, напав на здание Капитолия Мичигана и похитив государственных чиновников, включая Уитмера.

«Характер этого дела беспрецедентен, но он действительно посылает очень яркое напоминание о том, что, хотя мы, возможно, находимся во временном периоде дискурса, возможно даже раскола и боевых действий по всей стране, правоохранительные органы едины», State Сказал директор полиции Джо Гаспер.

Уитмер, демократ, вошедший в шорт-лист на пост вице-президента Джо Байдена, стал громоотводом для разногласий в этом году, обмениваясь колкостями с президентом Дональдом Трампом и наложив некоторые из самых строгих национальных приказов о карантине Covid-19.Эти постановления были признаны неконституционными Верховным судом Мичигана на прошлой неделе, но Уитмер пообещал сохранить ограничения.

Подробнее

Уитмер выступила с речью о заговоре с целью похищения в четверг, сказав, что она надеется увидеть приговор, «предавший этих больных и развратных людей правосудию». Она восприняла это дело как возможность снова атаковать Трампа, заявив, что он «провел последние семь месяцев, отрицая науку, игнорируя своих собственных экспертов в области здравоохранения, разжигая недоверие, разжигая гнев и утешая тех, кто сеет страх, ненависть и разделение.Она обвинила его в отказе на прошлой неделе осудить сторонников превосходства белой расы и группы ненависти и заявила, что он причастен к внутреннему терроризму.

«Ненависти, фанатизму и насилию нет места в великом штате Мичиган», — сказал Уитмер. «Если вы нарушите закон или вступите в сговор с целью совершения чудовищных актов насилия против кого-либо, мы найдем вас, мы привлечем вас к ответственности и предадим вас правосудию».

Видео, размещенное в Твиттере, показывает Брэндон Казерта, один из мужчин, арестованных по федеральным обвинениям, сидит перед анархистским плакатом и выступает против полиции.Любой, кто по-прежнему поддерживает правоохранительные органы, «поддерживает людей, навязывающих рабство всем остальным», — сказал он.

Приказы Уитмер привели к протестам против изоляции в столице Мичигана, Лансинге, которые она назвала «расистскими и женоненавистническими». Она запретила такие занятия, как катание на лодке или игра в гольф, оставив при этом пункты обслуживания абортов, винные магазины и пункты продажи лотерейных билетов открытыми как «основные услуги».

Некоторым предприятиям Мичигана было разрешено открыться с июня, но другие, например кинотеатры, должны были оставаться закрытыми до 9 октября.Даже те, которые открываются вновь, получили приказ работать с ограничениями, такими как правило, разрешающее фитнес-центрам, каткам и дорожкам для боулинга работать только на 25 процентов загрузки. Ограничения для общественности, такие как требование маски, также остаются в силе.

«Они притесняют вас ради зарплаты. Если вы все еще поддерживаете правоохранительные органы, вы поддерживаете людей, которые навязывают рабство всем остальным». Это Брэндон Казерта, человек, арестованный за заговор с целью похищения ГубернаторУитмер. Он полицейский, ненавидящий анархистов. pic.twitter.com/3qGZpPpOJw

— Робби Старбак (@robbystarbuck) 8 октября 2020 г.

Уитмера критиковали за то, что он позволял помещать пациентов с COVID-19 в дома престарелых, как это сделали губернаторы-демократы в таких штатах, как Нью-Йорк, Нью-Йорк. Джерси и Пенсильвания. Более 1000 протестующих собрались в Лансинге в пятницу, чтобы потребовать больше данных о смертях в домах престарелых Мичигана.

Штат за последние недели выделил около 1,1 миллиона долларов на модернизацию системы безопасности, включая строительство нового ограждения по периметру особняка губернатора.

Понравилась эта история? Поделись с другом!

Великая депрессия | Определение, история, даты, причины, последствия и факты

Время и сила Великой депрессии существенно различались в разных странах. Депрессия была особенно продолжительной и тяжелой в Соединенных Штатах и ​​Европе; мягче было в Японии и большей части Латинской Америки. Возможно, неудивительно, что самая тяжелая депрессия, когда-либо испытанная мировой экономикой, возникла по множеству причин.Снижение потребительского спроса, финансовая паника и ошибочная государственная политика привели к падению объемов производства в Соединенных Штатах, в то время как золотой стандарт, который связал почти все страны мира сетью фиксированных обменных курсов валют, сыграл ключевую роль в этом процессе. передача американского спада в другие страны. Восстановление после Великой депрессии было вызвано в основном отказом от золотого стандарта и последующей денежной экспансией. Экономическое воздействие Великой депрессии было огромным, включая как крайние человеческие страдания, так и глубокие изменения в экономической политике.

Время и степень тяжести

Великая депрессия началась в Соединенных Штатах как обычная рецессия летом 1929 года. Однако в конце 1929 года спад стал заметно хуже и продолжался до начала 1933 года. Реальный объем производства и цены резко упали. Между пиком и минимумом спада промышленное производство в Соединенных Штатах снизилось на 47 процентов, а реальный валовой внутренний продукт (ВВП) упал на 30 процентов. Индекс оптовых цен снизился на 33 процента (такое снижение уровня цен называется дефляцией).Хотя есть некоторые споры о надежности статистических данных, широко признано, что уровень безработицы превышал 20 процентов на самом высоком уровне. Серьезность Великой депрессии в Соединенных Штатах становится особенно очевидной, когда ее сравнивают со следующей худшей рецессией Америки, Великой рецессией 2007–2009 годов, во время которой реальный ВВП страны снизился всего на 4,3 процента, а уровень безработицы достиг пика менее 10. процентов.

Депрессия затронула практически все страны мира.Однако даты и масштабы спада существенно различались в разных странах. Великобритания боролась с низкими темпами роста и рецессией в течение большей части второй половины 1920-х годов. Однако страна не впадала в серьезную депрессию до начала 1930 года, и ее спад промышленного производства в период от пика до минимума был примерно в три раза меньше, чем в Соединенных Штатах. Франция также пережила относительно короткий спад в начале 1930-х годов. Однако восстановление Франции в 1932 и 1933 годах было недолгим.Французское промышленное производство и цены существенно упали в период с 1933 по 1936 год. В начале 1928 года в экономике Германии начался спад, а затем он стабилизировался, прежде чем снова пойти на спад в третьем квартале 1929 года. Спад промышленного производства в Германии был примерно таким же, как в Соединенных Штатах Состояния. Ряд стран Латинской Америки впали в депрессию в конце 1928 — начале 1929 годов, незадолго до спада производства в США. В то время как некоторые менее развитые страны пережили тяжелую депрессию, другие, например, Аргентина и Бразилия, испытали сравнительно умеренные спады.Япония также пережила умеренную депрессию, которая началась относительно поздно и закончилась относительно рано.

Получите эксклюзивный доступ к контенту нашего 1768 First Edition с подпиской. Подпишитесь сегодня

Общая дефляция цен, очевидная в США, присутствовала и в других странах. Практически каждая промышленно развитая страна пережила падение оптовых цен на 30 и более процентов в период с 1929 по 1933 год. Из-за большей гибкости японской структуры цен дефляция в Японии была необычно быстрой в 1930 и 1931 годах.Эта быстрая дефляция, возможно, помогла удержать снижение производства в Японии на относительно умеренном уровне. Цены на сырьевые товары на мировых рынках снизились в этот период еще более резко. Например, цены на кофе, хлопок, шелк и каучук снизились примерно вдвое только в период с сентября 1929 г. по декабрь 1930 г. В результате условия торговли для производителей сырьевых товаров резко ухудшились.

Восстановление США началось весной 1933 года. Производство быстро росло в середине 1930-х: реальный ВВП рос в среднем на 9 процентов в год в период с 1933 по 1937 год.Однако в первые годы 1930-х гг. Объем производства упал настолько сильно, что в течение всего этого периода он оставался существенно ниже своего долгосрочного тренда. В 1937–38 годах Соединенные Штаты пережили еще один серьезный спад, но после середины 1938 года американская экономика росла даже быстрее, чем в середине 1930-х годов. В 1942 году производство страны наконец вернулось к своей долгосрочной тенденции.

издольщика

Изгнанные издольщики вдоль дороги на юго-востоке Миссури, США, январь 1939 года.

Артур Ротштейн — Управление безопасности фермы / Библиотека Конгресса, Вашингтон, D .C. (LC-DIG-fsa-8a10410)

Восстановление в остальном мире сильно различается. Британская экономика прекратила спад вскоре после того, как Великобритания отказалась от золотого стандарта в сентябре 1931 года, хотя подлинное восстановление началось только в конце 1932 года. Экономика ряда латиноамериканских стран начала укрепляться в конце 1931 — начале 1932 года. Германия и Япония начала восстанавливаться осенью 1932 года. Канада и многие небольшие европейские страны начали возрождаться примерно в то же время, что и Соединенные Штаты, в начале 1933 года.С другой стороны, Франция, которая пережила тяжелую депрессию позже, чем большинство других стран, окончательно не вступила в фазу выздоровления до 1938 года.

Роберт Ф. Кеннеди-младший раскрывает программу вакцинации Билла Гейтса в отчаянном отчете

Автор Роберт Ф. Кеннеди-младший, председатель, Защита здоровья детей,

Вакцины для Билла Гейтса — это стратегическая благотворительность, которая питает его многочисленные предприятия, связанные с вакцинами (включая стремление Microsoft контролировать глобальное предприятие по идентификации вакцины), и дает ему диктаторский контроль над глобальной политикой здравоохранения.

Одержимость Гейтса вакцинами, похоже, подпитывается убеждением спасти мир с помощью технологий.

Пообещав свою долю в 450 миллионов долларов в размере 1,2 миллиарда долларов на искоренение полиомиелита, Гейтс взял под свой контроль Национальную техническую консультативную группу Индии по иммунизации (NTAGI), которая санкционировала введение до 50 доз (таблица 1) полиовакцины посредством дублирующих программ иммунизации детей в возрасте до достижения ими возраста. из пяти. Индийские врачи обвиняют кампанию Гейтса в разрушительной эпидемии не связанного с полиомиелитом острого вялого паралича (NPAFP), в результате которого в период с 2000 по 2017 год было парализовано 4

детей сверх ожидаемых показателей.В 2017 году правительство Индии отозвало схему вакцинации Гейтса и попросило Гейтса и его политику в отношении вакцинации покинуть Индию. Ставки NPAFP резко упали.

В 2017 году Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) неохотно признала, что глобальный взрыв полиомиелита вызван преимущественно вакцинным штаммом. Самые страшные эпидемии в Конго, Афганистане и на Филиппинах связаны с вакцинами. Фактически, к 2018 году 70% случаев заболевания полиомиелитом в мире приходилось на вакцины.

[ZH: CDC имеет большой финансовый интерес в продвижении непроверенных вакцин среди населения, а ВОЗ еще больше находится под контролем Big Pharma.Организация коррумпирована за пределами значения этого слова. «ВОЗ — марионетка для фармацевтической промышленности». — Роберт Ф. Кеннеди младший]

Во время кампании Гейтса MenAfriVac 2002 года в странах Африки к югу от Сахары оперативники Гейтса принудительно вакцинировали тысячи африканских детей от менингита. Примерно у 50 из 500 вакцинированных детей развился паралич.

Южноафриканские газеты жаловались: «Мы подопытные кролики для производителей наркотиков. Бывший старший экономист Нельсона Манделы, профессор Патрик Бонд, описывает благотворительную деятельность Гейтса как «безжалостную и аморальную».

В 2010 году Фонд Гейтса профинансировал 3-ю фазу испытания экспериментальной вакцины против малярии GSK, в результате чего погиб 151 африканский младенец и вызваны серьезные побочные эффекты, включая паралич, припадки и лихорадочные судороги, у 1 048 из 5 949 детей.

В 2010 году Гейтс выделил 10 миллиардов долларов ВОЗ, заявив: «Мы должны сделать это десятилетием вакцин.”

Месяц спустя Гейтс сказал в своем выступлении на Ted Talk, что новые вакцины «могут сократить популяцию».

В 2014 году Ассоциация католических врачей Кении обвинила ВОЗ в химической стерилизации миллионов противных кенийских женщин с помощью кампании вакцины против столбняка . Независимые лаборатории обнаружили формулу стерильности в каждой протестированной вакцине. Опровергнув обвинения, ВОЗ наконец признала, что разрабатывала вакцины от бесплодия более десяти лет. Аналогичные обвинения поступили из Танзании, Никарагуа, Мексики и Филиппин.

В 2014 г. Фонд Гейтса профинансировал испытания экспериментальных вакцин против ВПЧ, разработанных компаниями Glaxo Smith Kline (GSK) и Merck, на 23 000 молодых девушек в отдаленных провинциях Индии. Примерно 1200 человек страдали тяжелыми побочными эффектами, включая аутоиммунные нарушения и нарушения фертильности. Семеро умерли . Индийское правительство расследовало обвинения в том, что финансируемые Гейтсом исследователи совершали повсеместные нарушения этики: давление на уязвимых деревенских девочек в суде, запугивание родителей, подделка форм согласия и отказ в медицинской помощи раненым девочкам.Дело сейчас находится в Верховном суде страны.

Исследование 2017 года (Morgenson et. Al. 2017) показало, что популярная вакцина АКДС ВОЗ убивает больше африканских детей, чем болезни, которые она предотвращает. Смертность девочек, вакцинированных АКДС, в 10 раз выше, чем среди детей, которые еще не получили вакцину. ВОЗ отказалась отозвать смертельную вакцину, которую ежегодно навязывают десяткам миллионов африканских детей.

Защитники глобального общественного здравоохранения во всем мире обвиняют Гейтса в том, что он уводил повестку дня ВОЗ в сторону от проектов, доказавших свою эффективность в борьбе с инфекционными заболеваниями: чистая вода, гигиена, питание и экономическое развитие.

Фонд Гейтса тратит только около 650 миллионов долларов из своего бюджета в 5 миллиардов долларов на эти области.

Они говорят, что он направил ресурсы агентства на служение своей личной философии, согласно которой хорошее здоровье приходит только в шприце.

Помимо использования благотворительности для контроля ВОЗ, ЮНИСЕФ, ГАВИ и PATH, Гейтс финансирует частную фармацевтическую компанию, производящую вакцины, и дополнительно жертвует 50 миллионов долларов 12 фармацевтическим компаниям для ускорения разработки вакцины против коронавируса.

В своих недавних выступлениях в СМИ Гейтс, кажется, уверен, что кризис, связанный с вирусом COVID-19 , теперь даст ему возможность навязать свои диктаторские программы вакцинации американских детей.

«Никто не должен умирать» — передовые врачи Сторм, округ Колумбия, утверждают, что «тысячи врачей» замалчивают о фактах и ​​методах лечения COVID

, автор: Брайан Шилхави
Редактор, Health Impact News

Американские передовые врачи ворвались в Вашингтон, округ Колумбия.C. сегодня проведет свой первый ежегодный саммит в белом халате на Капитолийском холме для борьбы с дезинформацией и пропагандой COVID, передаваемой американцам через корпоративные СМИ, в то время как успешные методы лечения COVID подвергаются цензуре со стороны Big Tech.

Сначала они провели короткую пресс-конференцию, на которую присутствовало мало, и на которой страстные врачи, все из которых имеют дело непосредственно с пациентами с COVID, заявили, что американский народ обманывают и что «никому не нужно умирать» от COVID, потому что все они успешно лечат пациентов с COVID эффективными лекарствами, которые подвергаются цензуре по политическим причинам.

Цель этого саммита с их сайта:

Американская жизнь стала жертвой масштабной кампании дезинформации. Мы можем размышлять о том, как это произошло и почему это продолжается, но цель первого Саммита Белого Пальто — дать американцам возможность перестать жить в страхе.

Если американцы и дальше будут позволять принимать решения так называемым экспертам и деятелям СМИ, великий американский эксперимент конституционной республики с представительной демократией прекратится.

Доктор Стелла Иммануэль из Хьюстона, Техас.

Одним из выступавших на сегодняшней пресс-конференции была д-р Стелла Иммануэль из Хьюстона, штат Техас. Она заявила, что изучала медицину в Нигерии, где она использовала гидроксихлорохин для пациентов с малярией, и поэтому имеет большой опыт применения этого лекарства, и что в настоящее время она вылечила более 350 пациентов с COVID в Техасе гидроксихлорохином, и ни один из них не умер.

Я здесь, потому что лично лечил более 350 пациентов с COVID.Пациенты с диабетом, пациенты с высоким кровяным давлением, пациенты с астмой, все люди.

Моему старшему пациенту 92 года. Результат тот же. Я положил их на гидроксихлорохин, я положил их на цинк, я положил на Zithromax, и все они в порядке.

За последние несколько месяцев я оказал помощь более чем 350 пациентам, ни один из них не погиб. Ни диабетика, ни человека с высоким кровяным давлением, ни астмы, ни пожилого человека.

Мы не потеряли ни одного пациента!

И, вдобавок ко всему, я назначил себе, своим сотрудникам и многим знакомым врачам гидроксихлорохин для профилактики.

Никто из нас не заболел.

Я приехал сюда, в Вашингтон, округ Колумбия, чтобы сказать Америке, что никому не нужно умирать!

Я расстроен! Почему я расстроен? Потому что я вижу людей, которые не могут дышать. Я вижу, как входят родители, я вижу, как диабетики сидят в моем офисе и знают (думают), что это смертный приговор! И они не могут дышать!

И я помогаю им, и говорю им, что все будет хорошо. Ты будешь жить. И мы их лечим, а они живы.

Никто не умер!

Когда ты проснешься, Америка, и поймешь, что боишься не того! Вам не нужно бояться COVID, вам нужно опасаться наших политико-медицинских лидеров, причастных к УБИЙСТВУ !!

И гидроксихлорохин — не единственное успешное лечение.Есть также немедикаментозные методы лечения, которые добились успеха и подверглись цензуре, например, терапия витамином С внутривенно и озонотерапия. См .:

Врач, подвергшийся цензуре, публикует результаты: 100% излечение от SARS-CoV-2 без лекарств и вакцин

Посмотрите всю пресс-конференцию, которая подвергается жесткой цензуре. Brietbart News была одной из немногих организаций, которые пришли и разместили это на своей странице в Facebook. Сообщите нам, если он исчезнет, ​​и мы предоставим его на альтернативной платформе.

(ОБНОВЛЕНИЕ в понедельник вечером, 27.07.20: как и предполагалось, Facebook, по-видимому, удалил это видео, поэтому здесь оно находится на другой платформе.)

(ОБНОВЛЕНИЕ во вторник утром, 28.07.20: Breitbart News также разместили видео на своем сайте: https://www.breitbart.com/tech/2020/07/27/facebook-censors-viral-video- пресс-конференция врачей-капитолий-холм-коронавирус /)

См. Также :

Доктор Мерил Насс обнаруживает, что эксперименты с гидроксихлорохином были разработаны для убийства пациентов с COVID — сколько человек было убито?

Врач из Далласа успешно лечит пациентов с COVID гидроксихлорохином, не одобренным FDA, после того, как больницы отправили их домой без лечения

Был ли ложный рассказ о гидроксихлорохине создан для того, чтобы уничтожить конкуренцию за ремдесивир компании Gilead?

Редакторы журнала «Ланцет» и «Медицинский журнал Новой Англии»: фармацевтические компании настолько сильны в финансовом отношении, что заставляют нас принимать статьи

Прокомментируйте эту статью на HealthImpactNews.com.

Возникли проблемы с получением наших информационных бюллетеней? См .:

Заказать здесь!

Оставив прибыльную карьеру нефролога (нефролога), доктор Сюзанна Хамфрис теперь может действительно помогать лечить людей.

В этой автобиографии она объясняет, почему в нынешней коррумпированной медицинской системе хорошие врачи не могут практиковать настоящую, этичную медицину.

Один из здравомыслящих голосов, когда дело доходит до исследования науки, лежащей в основе современных вакцин. Ни один врач-экстремист, поддерживающий вакцинацию, никогда не осмеливался публично обсуждать ее.

Книга

— Суд по вакцинам, Уэйн Роде — 240 страниц

«Темная правда американской программы компенсации травм, полученных вакцинами»

Доступна БЕСПЛАТНАЯ доставка!

ЗАКАЗАТЬ ЗДЕСЬ!

.