Кредит после смерти заемщика: Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

Внезапная смерть близкого человека может привести к необходимости оформления наследства. При этом многие наследники очень часто получают от родственника не только квартиры, машины или драгоценные вещи, но и кредитные задолженности перед банком. Давайте разберемся, кто должен выплачивать задолженность по кредитам умершего человека и рассмотрим все нюансы наследования займов, ведь это имеет большое значение вступлении в наследство.

Кому придется выплачивать кредит умершего?

В соответствии с российским законодательством задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Но не стоит паниковать раньше времени. Практически все банки при оформлении кредита в обязательном порядке выполняют страховку кредитора от наступления непредвиденных обстоятельств, которые включают риск внезапной смерти.

Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:

• Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховщик. Но нужно помнить, что в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник.
• Созаемщик по кредиту. Иногда потребительский кредит берется для покупки автомобиля или квартиры. Так как финансовые доходы одного человека не всегда могут быть достаточны для получения такого кредита, то договор заключается сразу с несколькими людьми.
  Как правило, банк очень тщательно проводит проверку созаемщиков, анализируя их кредитную историю и платежеспособность. Если непредвиденные обстоятельства настигают одного кредитополучателя, участвующего в такой сделке, то обязанность выплачивать оставшийся долг по потребительскому кредиту переходит к остальным заемщикам.
• Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга.

Для справки. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает принцип единства наследственного имущества. Согласно этому принципу наследник не имеет право принять лишь какую-то часть наследства. Это означает, что нельзя принять в наследование объекты недвижимости умершего человека и при этом отказаться от имеющейся задолженности перед банком по потребительскому кредиту.

«Выморочное» наследование кредита

Стоит отдельно отметить, что иногда бывают такие ситуации, когда у заемщика отсутствуют поручители и наследники, а договор с банком был заключен без страховки. В этом случае все наследство человека, включая его обязанности перед банком, считается «выморочным» и его правопреемником становится государство. Оно берет на себя все обязательства по выплате кредитных долгов банку.

Основные причины, по которым наследование кредита и имущества заемщика становится собственностью государства:

• Отсутствие каких-либо наследников. При наличии официального брака кредитный долг должен выплачивать супруг или супруга покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются. Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, то его долг обязаны выплатить его родители.
• Нежелание наследников вступать в право наследования. Это может произойти из-за того, что сумма задолженности существенно превышает ценность имущества, полученного от умершего человека. В большинстве случаев люди отказываются от права наследования, чтобы избежать выплаты задолженности.
• Отстранение наследников от права наследования. Такое бывает крайне редко, но всё же российские суды иногда отстраняют от права наследования граждан, которые по каким-то обстоятельствам злостно уклонялись от выполнения обязанностей по содержанию наследодателя.

Практика показывает, что в большинстве случаев государство берет на себя кредитные обязательства частных лиц, если все наследники не хотят вступать в право наследования или же они отказываются от этого права, прекрасно понимая, что в дальнейшем кредитное бремя полностью ляжет на их плечи. Получив «выморочное» имущество в собственность, органы местного самоуправления обязаны выполнить погашение всех кредитных долгов умершего наследодателя.

В зависимости от вида «выморочного» имущества оно может становиться собственностью Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципального образования. Чаще всего с обязательствами по выплате кредитных долгов разбираются органы местного самоуправления.

Порядок действий со стороны ближайших родственников

После получения информации о смерти близкого человека необходимо выполнить следующие действия:

• провести проверку наличия обязательств перед банком по кредиту;
• выполнить официальное уведомление представителей банка о смерти заемщика;
• получить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
• обратиться к нотариусу для открытия процедуры вступления в наследство;
• отправить требования страховщику по поводу выплаты компенсации наследникам.

Необходимо помнить, что наследникам нужно незамедлительно обращаться к страховщикам. Если промедлить с этим вопросом, можно получить отказ в рассмотрении заявки. Для уведомления страховщика о смерти человека, который имеет кредитные обязательства, можно сделать телефонный звонок или написать на почту. Форма заявления о смерти может быть свободной. Иногда помимо уведомления наследникам придется отправить страховщику некоторые документы. К примеру, наследника могут попросить представить копию справки о смерти, в которой будет четко указано, по какой причине умер человек. Пока вопросы со страховщиком не будут решены и деньги со страховки не начнут поступать на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредитному долгу.

После проведения проверки представленных документов страховщик принимает решение о погашении задолженности или отказе. Чаще всего размер выплаты по страховке совпадает с остатком кредитного долга. В таком случае можно в установленном законом порядке полностью избавится от долгового бремени в результате покрытия долга страховщиком.

Краткий итог

Если вы являетесь прямым наследником человека, у которого при жизни имелись кредитные обязательства, то сначала нужно постараться успокоиться. Даже если вы не были готовы к подобному повороту событий, не надо рассматривать наследство задолженности в качестве окончательного приговора. Конечно, вам будет нелегко в такой ситуации. Особенно это касается наследников, которые совершенно не были в курсе кредитных долгов у ближайших родственников или не знали точную сумму штрафов, возникших по вине кредитополучателя.

Ни одно финансовое учреждение, работающее сегодня на территории Российской Федерации, не имеет права на взыскание суммы кредитного долга больше, чем она была на момент смерти кредитополучателя. Конечно, вы будете обязаны погасить кредитный долг, если он не превышает суммы имущества, доставшегося в наследство. При этом оставшаяся часть кредитного долга будет полностью списана. Если же кредитные долги намного превышают стоимость имущества, имеет смысл совершить отказ от вступления в право наследования. Тогда имущество и все кредитные долги перейдут в государственную собственность.

Специалисты рекомендуют перед вступлением в право наследования тщательно рассмотреть все варианты. Возможно, для принятия верного решения вам понадобится консультация с нотариусом, ведущим наследственное дело. Он поможет взвесить все «за» и «против». Только после этого можно принимать решение о том, стоит ли игра свеч. Не надо брать на себя непосильные обязательства или до последнего вести борьбу за имущество умершего человека, так как оно в итоге может уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно ликвидации кредитных обязательства, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77. У нас работают опытные специалисты, которые ответят на все интересующие вопросы и помогут решить все проблемы, связанные с необходимостью выплаты кредитного долга умершего человека.

Поделиться с друзьями:

Кто платит кредит, если человек умирает

• Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция
• Кто по закону платит кредит, если человек умирает
• Какие кредиты не переходят по наследству
• Срок давности по кредиту
• Как поступить второму заемщику, если первый умер
• Как поступить поручителю
• Когда поможет страховка
• Страховые случаи
• Отказ от обязательств со стороны страховой
• Как поступить наследнику при страховке займа
• Кредитор требует погасить заем умершего досрочно
• Наследуется ли автокредит после смерти
• Кто из наследников и сколько платит по кредитам
• Штрафы и проценты после смерти должника
• Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству
• Законные способы не платить чужие долги
• Созаемщик, поручитель и кредит в наследство

Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция

Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.

1. Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу. 
2. Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
3. Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
4. Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.

Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства, где указывают собственность, которую рассчитывают получить.

Что указывают в заявлении:

• данные претендента и усопшего;
• дату кончины и последнее место проживания усопшего;
• выраженное намерение получить имущество;
• основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
• подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах.  

Кто по закону платит кредит, если человек умирает 

Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов. 

Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.

Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).

Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.

Какие кредиты не переходят по наследству

Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.

Оплатить нужно:

• квитанции за коммунальные услуги,
• кредиты,
• налоги и др.

Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!

Кто будет оплачивать кредит после смерти заемщика 

Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ.  

Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя. 

Срок давности по кредиту 

Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.

Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.

Как поступить поручителю 

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора. 

Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи. Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.

Когда поможет страховка

Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. 

Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру. 

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества. 

Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре. 

Страховые случаи 

Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты. Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления.  

Отказ от обязательств со стороны страховой

Существует ряд случаев, когда страховая откажет:

• страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
• договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем; 
• агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
• срок действия договора подошел к концу.

Как поступить наследнику при страховке займа

Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру в ипотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет. 

Как поступить в такой ситуации?

1. Проверить наличие страховки в договоре.  
2. Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.
3. Уточнить срок действия страховки.
4. Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.
5. Подать заявку на выплату. 

Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны. 

Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры. 

Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.

Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.

Наследуется ли автокредит после смерти

Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты. 

Как распорядиться активом новому собственнику:

• пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
• использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай; 
• продать автомобиль и закрыть договор.

Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог. 

Кто из наследников и сколько платит по кредитам

Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.

Штрафы и проценты после смерти должника

Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку. 

• Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
• Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
• Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.

Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов. Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия. Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу. Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.

Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку. Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами. Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Законные способы не платить чужие долги

Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.

Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают  принять наследство и закрыть долги.

Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.

Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.  

Созаемщик, поручитель и кредит в наследство

Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник. В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно. Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками. Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.

Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.

Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ, вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.

Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.

Персональные ссуды на случай смерти кредитора/заемщика

Келли Бойер СагертОбновлено 8 февраля 2022 г.

Примечание редактора: Lantern от SoFi стремится предоставлять объективный, независимый и точный контент. Писатели не связаны с нашей коммерческой деятельностью и не получают прямого вознаграждения от рекламодателей или партнеров. Узнайте больше о наших редакционных правилах и о том, как мы зарабатываем деньги.

Что происходит с задолженностью по кредиту, когда заемщик умирает?

Имущество заемщика отвечает за погашение долгов 

Приоритизация выплат по долгам 

Ответственность за долги несет супруг(а)

Кто может унаследовать долг?

• Созаемщики
• Совместные владельцы/владельцы счетов
• Лица, не соблюдающие законы о завещании
• Супруги

Поручители по кредиту

Владельцы или владельцы совместных счетов

Лица, ответственные за урегулирование долгов по наследству, которые не соблюдали законы о наследстве юридически обязаны оплатить долг.

Совместная собственность супруга государства 

Что происходит с долгом после смерти (по типу)?

• Кредитные карты
• Ипотечные кредиты
• Кредиты под залог жилья
• Медицинские счета
• Автокредиты
• Студенческие кредиты
• Персональные кредиты

Закладная 

Собственный капитал

Медицинские счета 

Автомобильные ссуды

Студенческие ссуды

Личные ссуды

Что происходит с личными кредитами, когда кредитор умирает?

Откуда я знаю, что это был кредит?

Когда ссуда превращается в подарок?

Персональные кредиты

• Личные кредиты могут быть необеспеченными или обеспеченными в качестве залогового кредита
• Почти все ценное может быть использоваться в качестве залога для личного кредита
• Персональные кредиты предоставляются с определенной процентной ставкой и сроком погашения
• Вы можете погасить персональные кредиты досрочно, но некоторые кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение

The Takeaway 

Часто задаваемые вопросы

Должен ли я возвращать кредит после смерти кредитора?

Что будет с моим кредитом, когда я умру?

Должен ли я по-прежнему выплачивать кредит мертвому кредитору, когда я являюсь их единственным бенефициаром?

Что будет с моим домом, если я не смогу выплатить кредит до своей смерти?

Фото: iStock/akinbostanci

SOLC0122076

Об авторе

Келли Бойер Сагерт

Келли Бойер Сагерт — номинант на премию «Эмми» писатель с многолетним профессиональным писательским опытом. Начав свою писательскую карьеру, она несколько лет проработала в сберегательно-кредитном учреждении, работая в следующих отделах: сбережения, ссуды, IRA и аудит. Она опубликовала тысячи статей в Интернете и в печати.

Что происходит с долгами после смерти?

Консолидация долга

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 30 июля 2021 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Важным фактором в том, что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете, является то, разделяет ли кто-либо еще ответственность за конкретный долг. Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для погашения непогашенных долгов. Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, который взял с вами ипотечный кредит, или родитель, подписавший ссуду на покупку автомобиля, будет нести личную ответственность за этот долг.

• Что будет с долгами, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать
• Кто может унаследовать ваш долг?
• Долг после смерти: Разбивка по видам долга
• FAQ: Долг после смерти

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать

1.

Завещание – это процесс, в ходе которого признается ваша воля и для ведения которого назначается душеприказчик или личный представитель ваше имущество, включая урегулирование любых долгов и распределение любого наследства. Т Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, а также различные законы штатов определяют, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть погашены.

В последние годы многие штаты упростили процедуру завещания. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который варьируется в зависимости от штата, в котором вы живете. В каждом штате действуют свои законы относительно действительности завещаний, распределения активов в случае отсутствия завещания и других вопросов.

Смерть без завещания или смерть без завещания означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата. Для определенных активов, таких как недвижимость, применяется местонахождение недвижимости, а не ваш штат проживания. Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства доставались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и не удается установить родственников, все имущество переходит в собственность государства.

Если ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, принадлежащие исключительно вам, они останутся неоплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, взятые взаймы исключительно на ваше имя.

2. Сначала ваше имущество погашает обеспеченные долги

Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены ли они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив кредит залогом, активом, который кредитор получает в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Необеспеченные долги включают, среди прочего, кредитные карты, традиционные личные кредиты, студенческие кредиты и медицинские счета.

В наследстве обеспеченные долги выплачиваются до необеспеченных долгов. Когда у имущества недостаточно активов, чтобы покрыть весь свой долг, залог по обеспеченному долгу может вернуться кредитору, тогда как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.

3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете

Государства по-разному относятся к ответственности лица за долги после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруг несет ответственность только за общий долг и активы. Это означает, что активы остаются отдельными, если они не зарегистрированы на имена обоих супругов.

Однако в штатах с совместной собственностью пары делят между собой все долги, нажитые во время брака. Состояние общественной собственности включает:

• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

На Аляске супруги могут разделить некоторые или все активы на основе модели совместной собственности.

Кто может унаследовать ваш долг?

В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность за ваши долги:

• Поручители по кредиту.
• Владельцы или владельцы совместных счетов.
• Супруги, если вы проживаете в штате, находящемся в совместном владении. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг будет нести ответственность за долг, если вы одолжили его, пока были женаты. Ваш супруг не унаследовал бы ваш долг, если бы вы одолжили его до свадьбы.
• Любой, кто несет ответственность за урегулирование долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о завещании.

Долг после смерти: Разбивка по видам долга

Кредитные карты

Ваше имущество погасит ваш долг по кредитной карте после смерти, если кредит оформлен только на ваше имя. Если вы пользуетесь кредитной картой совместно с другим лицом, например с супругом, он или она по-прежнему будет нести ответственность за учетную запись. Обратите внимание, однако, что это относится только к владельцу совместной учетной записи, а не к тому, кто является авторизованным пользователем.

Ипотека

Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может потребовать взыскания, если платежи не будут выполнены. Часто ипотека находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если оставшиеся в живых супруги не имеют ипотечного кредита, они могут выбрать рефинансирование ипотечного кредита на свое имя.

Когда родители или дети умирают из-за ипотечного кредита, имущество становится ответственным за долг — либо путем продажи дома для его погашения, при этом любой капитал переходит наследникам, либо позволяя кредитору лишить права выкупа.

Кредит под залог дома

Ссуда ​​под залог дома или вторая ипотека представляют собой деньги, взятые взаймы под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме. Как и в случае с ипотекой, они оплачиваются вашим имуществом, если они принадлежат вам одному, и считаются общим долгом, если вы взяли их взаймы с супругом или кем-то еще. Сначала ваша недвижимость погасит вашу первоначальную ипотеку, а затем кредит под залог дома.

Если дом переходит к наследнику, кредитор может согласиться позволить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по кредиту под залог дома. Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.

Медицинские счета

Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинские счета имеют приоритет над другими необеспеченными долгами в порядке погашения. Члены семьи могут нести ответственность за оплату ваших медицинских счетов после смерти, если они подписали соглашение на этот счет с поставщиком медицинских услуг, запрос, который иногда делают больницы, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.

Автокредиты

Если вы разделяете автокредит с кем-то еще или если кто-то подписался под вашим кредитом, это лицо становится ответственным за кредит, если вы умрете. Если вы финансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ваша недвижимость несет ответственность за долг.

Во избежание конфискации транспортного средства кредитором из-за отсутствия платежа, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата транспортного средства кредитору, либо путем продажи транспортного средства и использования вырученных средств для погашения кредита.

Студенческие ссуды

Что произойдет с вашим студенческим долгом после вашей смерти, зависит от того, являются ли они федеральными или частными ссудами .

Федеральные студенческие ссуды, в том числе ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как кредитное учреждение получит документы о смерти. Частные студенческие ссуды, с другой стороны, обычно должны быть погашены. Несколько частных кредиторов прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дается. Имейте также в виду, что, когда есть поручитель, некоторые частные кредиторы захотят немедленно погасить кредит.

Потребительские кредиты

Если вам интересно, что происходит с личным кредитом после смерти, ответ зависит от того, брали ли вы кредит на свое имя или с поручителем. Ваше имущество несет ответственность за любые личные ссуды , которые вы получили исключительно на свое имя, тогда как любые ссуды, которые вы одолжили у кого-то другого, станет ответственностью этого лица. Личные ссуды являются необеспеченными, а это означает, что ваше имущество погасит их только после того, как все обеспеченные долги будут погашены.

Часто задаваемые вопросы: Долг после смерти

ОТВЕЧАЮТ ЛИ ВЫПОЛНИТЕЛИ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМ?

Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговое обязательство — например, в качестве поручителя по кредиту. В противном случае имущество человека, а не оставшиеся в живых, должно погасить долг.

Все активы вместе со связанными с ними обязанностями становятся частью вашего имущества. Если бенефициары получают наследство, которое им не нужно, например таймшер в сфере недвижимости, они могут избежать этого долга, подав заявление об отказе от этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.

КТО СООБЩАЕТ КРЕДИТОРОВ И КРЕДИТНЫЕ БЮРО О СМЕРТИ?

Государства требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официальной формы, рассылаемой кредиторам по почте. Управление социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но для исполнителя это может быть быстрее.

Исполнитель может уведомить некоторых кредиторов напрямую, таких как кредитные компании и ипотечные кредиторы, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также чтобы узнать, что кредитор потребует во время завещания.

МОГУТ ЛИ СБОРНИКИ ДОЛГОВ СВЯЗАТЬСЯ С ВАШИМ СУПРУГОМ ПОСЛЕ ВАШЕЙ СМЕРТИ?

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает коллекторам связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или душеприказчиком, а также связываться с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.

Однако FDCPA ограничивает действия коллекторов в их попытках взыскать долг. Ваш супруг имеет право попросить коллектора прекратить с ним или с ней контактировать с несколькими оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.

МОГУТ ЛИ КРЕДИТОРЫ ПРИНИМАТЬ ПОСОБИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ ИЛИ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА?

Возможность кредиторов предъявлять требования по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, станут ли они частью вашего имущества, а это зависит от того, назначите ли вы бенефициаров.

Чтобы бенефициары получали доходы от страхования жизни или пенсионные счета, вы должны обозначить их как таковых; в противном случае деньги перетекают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые поступления стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.

СУЩЕСТВУЮТ ЛИ СРОКИ ДОЛГА ПОСЛЕ СМЕРТИ?

Срок исковой давности по долгу после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подать иск против наследства, зависит от штата. В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление кредиторам один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что запускает отсчет трехмесячного срока исковой давности. В Калифорнии исполнитель обязан отправить уведомление об административном взыскании всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.

Хотя разговоры о смерти могут быть неудобными, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь уменьшить беспокойство и устранить неожиданности. Это может быть особенно важно, если вы делите долг с кем-либо, например, с поручителем. Финансовый консультант или адвокат по планированию недвижимости также может дать ценные рекомендации в этих сложных вопросах.