Кредитная карта выгодно: Лучшие кредитные карты 2023 — рейтинг самых выгодных кредиток, какую лучше оформить

Кредитная карта выгодно: Лучшие кредитные карты 2023 — рейтинг самых выгодных кредиток, какую лучше оформить

кредитную карту или потребительский кредит? Основные плюсы и минусы услуг

• Преимущества кредитных карт
• Недостатки кредитных карт
• Недостатки потребительского кредита
• Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта
• Когда выгоднее взять кредитную карту
• Когда лучше оформить потребительский кредит

Кредитные карты и потребительские займы служат одной цели – обеспечивают в нужный момент времени необходимую сумму денег. Это разные банковские продукты, которые отличаются условиями, имеют различные преимущества и недостатки и могут использоваться независимо друг от друга. Разберемся, как с большей выгодой распорядиться кредиткой или кредитом.

Преимущества кредитных карт

Кредитные карты многие предпочитают иметь как запасной вариант для ситуации, когда возникают незапланированные денежные траты. Преимущества кредиток:

• всегда готовы к использованию;
• привязаны к имени владельца и могут быть моментально заблокированы в случае потери или кражи;
• имеют льготный период, в течение которого пользоваться деньгами банка можно без начисления процентов;
• предлагают программы лояльности – различные бонусы и акции, кешбэк, привилегии от платежных систем;
• проценты начисляются только на потраченную сумму;
для получения достаточно подать заявку в выбранный банк.

Кредитная карта – это деньги банка, который в любой момент можно потратить. Пользоваться картой легко и удобно, и во всех странах мира сегодня кредитка – популярный инструмент решения срочных финансовых вопросов.

Недостатки кредитных карт

Имеют ли кредитки недостатки? Да, и вот наиболее весомые из них:

• относительно высокая процентная ставка;
• кредитный лимит по карте может быть меньше необходимой суммы, а чтобы его увеличить, нужно активно и долго пользоваться картой или предоставить банку дополнительные доказательств своей платежеспособности;
• чаще всего за обслуживание кредитной карты нужно платить: как правило, комиссия за обслуживание списывается один раз в год;
• в большинстве случаев за снятие наличных с кредитки нужно платить комиссию;
• если вы не хотите платить проценты за пользование кредиткой, нужно внимательно следить за сроками льготного периода и всегда вовремя закрывать свой долг перед банком;
• просроченный платеж обнуляет грейс-период и начисление процентов осуществляется моментально на всю сумму задолженности;
• схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа достаточно запутана.

Пользователи кредитных карт должны внимательно следить за соблюдением сроков грейс-периода, иначе банк моментально начислит комиссию на всю сумму израсходованных средств. После этого ежемесячный платеж существенно возрастает и потребуется дополнительное финансовое усилие, чтобы погашать его без задержек. В противном случае переплата будет расти, а сумма ежемесячного платежа – увеличиваться.

Если клиенту сложно следить за картой и кредитным лимитом, стоит рассмотреть вариант обращения в банк за потребительским кредитом. Платежи при этом будут регулярными и равномерными, а их график и сумма будут известны заранее.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наличные деньги, которые банк выдает заемщику. Тратить эти деньги можно по собственному усмотрению, а возвращать – ежемесячными платежами. Сумма потребительского кредита может быть значительно выше той, которая будет доступна по кредитной карте.

Преимущества потребительского кредита

Выгода потребительского займа для заемщика:

• можно выбирать среди множества программ с различными условиями и процентными ставками;
• можно получить большую сумму сразу;
• не нужно платить за обслуживание счета;
• нет комиссии за выдачу наличных;
• фиксированная сумма ежемесячного платежа.

Недостатки потребительского кредита

К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

• начисление процентов на всю сумму вне зависимости от того, какая ее часть реально потрачена;
• нет грейс-периода, поэтому выплаты необходимо производить с первого месяца;
• если нужна крупная сумма, придется собрать большой пакет документов и пройти тщательную проверку платежеспособности со стороны банка.

Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта

Что выгоднее, наличные или карта? Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует заемщик.

При необходимости сэкономить стоит выбрать карту с максимальным грейс-периодом и тщательно соблюдать условия ее использования. Это удобно для периодически возникающих небольших расходов. Кредитная карта всегда под рукой и ей можно воспользоваться в любую минуту. А если возвращать долги по кредитке вовремя, то даже не придется платить проценты.

При необходимости совершить дорогостоящую покупку выгоднее оформить потребительский займ. Он позволит получить значительную сумму наличных и при этом меньше заплатить за пользование деньгами. Срок возвращения кредитных средств при этом будет также достаточно долгим и комфортным.

Когда выгоднее взять кредитную карту

Карта с кредитными средствами полезна в следующих ситуациях:

• для оплаты срочных трат: это удобно в форс-мажорных ситуациях;
• если нет времени на оформление кредита: с картой можно быстро купить все необходимое, оплатить путешествие или учебу;
• если вы хотите получать кешбэк: различные программы лояльности позволяют экономить до 10 % от потраченных сумм;
• если вам нужна кредитная история: соблюдая правила возврата кредитов по карте можно создать положительный кредитный имидж.

Когда лучше оформить потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее в следующих ситуациях:

• нет возможности быстро вернуть займ;
• требуется большая сумма денег;
• есть опасения потратить заемные деньги не по назначению;
• нужно четко спланировать график и сумму платежей.

Выгода также зависит от типа платежа, правил досрочного погашения, необходимости и размеров страховки, процентной ставки, способов погашения и других факторов.

Сотрудники банка предоставляют профессиональную консультацию, помогая клиентам разобраться в пользе банковских продуктов. Однако личная финансовая грамотность позволяет делать выбор осознанно и в собственных интересах.

Поделиться с друзьями:

Что выгодней — кредит или кредитная карта?

• Частным клиентам
• Кредиты
• org/ListItem»>
  Интересное о кредитах
• Что выгоднее: кредит или кредитная карта

Обновлено: 19.12.2022

Время чтения ~минут

Различия между кредитом и кредитной картой

Кредит можно разделить на две категории:

целевой заём — например, ипотека или кредит на обучение

нецелевой заём — деньги могут быть использованы для любых целей

Кредитная карта по своей сути — нецелевой кредит. Так в чем же разница?

Кредит — это заём, его выдают наличными в размере запрошенной суммы.

Клиент тратит деньги по мере необходимости, но проценты начисляются на полную сумму кредита со дня выдачи кредита. При этом потребительский заём предполагает ежемесячные платежи в счёт долга.

Кредитная карта — это платежный инструмент, с его помощью заёмщик пользуется деньгами в рамках установленного лимита по карте. Средства считают полученными не с момента активации кредитной карточки, а после факта совершения операции за счёт кредитных средств (покупки, перевода или снятия наличных). Задолженность в этом случае зависит от того, сколько денег вы потратили, платёж по займу нерегулярен. Когда вы погашаете задолженность, сумма займа восполняется, и ей можно воспользоваться повторно, в то время как кредит наличными после погашения задолженности прекращает свое действие.

Когда выгоднее брать кредит?

Как правило, кредит подходит вам в случае, если:

планируется крупная трата, например, на ремонт, обучение или другую покупку

вы знаете точную цену покупки

формат ежемесячного платежа более удобен, чем отслеживание срока льготного периода по карте

Преимущества кредитов:

Простота оформления и скорость принятия решения

Выдача потребительского кредита — стандартная операция, которая отлажена в каждом банке, а предварительное решение можно получить уже через несколько минут.

Для получения кредита достаточно паспорта

Оформление потребительского кредита давно уже не требует сбора большого пакета документов. Банку нужны паспортные данные заёмщика, а выписку из Пенсионного фонда он может запросить самостоятельно с согласия клиента.

Гибкий срок займа

Кредит берут как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Для расчёта суммы кредита и изучения доступных процентных ставок воспользуйтесь специальным калькулятором. Он подскажет сумму ежемесячного платежа и поможет рассчитать оптимальную финансовую нагрузку по его погашению.

Возможность досрочного погашения

Выплата кредита обязательно включает в себя выплату процентов банку. Досрочное погашение позволяет не только закрыть задолженность, но и сэкономить за счёт ещё не выплаченных процентов.

Когда кредит невыгоден?

Недостатками оформления кредита могут стать следующие факторы:

проценты начисляются на всю сумму, вне зависимости от того, какую часть от неё вы потратили

нет беспроцентного периода

бывают ограничения по досрочному погашению

погашать задолженность нужно регулярно, равными частями

для покупки нового товара необходимо повторно обратиться в банк

В некоторых случаях невозможно найти альтернативу, поэтому преимущества кредита могут значительно перевесить его недостатки.

Плюсы кредитной карты, когда выгодней использовать

Кредитная карта — это решение, которое всегда будет под рукой. С ней не нужно заранее планировать покупки и рассчитывать необходимую сумму.

Плюсы кредитных карт

проценты начисляются только на потраченную сумму

на карте можно хранить и собственные средства

есть беспроцентный период, в рамках которого проценты за траты не считаются. Он может растягиваться до года

достаточно вносить минимальный ежемесячный платёж

можно неограниченно тратить средства без дополнительного обращения в банк

продление карты и договора происходит автоматически по истечении срока

начисляется кешбэк, как при использовании дебетовой карты, а также бывают специальные предложения

Минусы кредитных карт

высокая процентная ставка

за снятие наличных взимается комиссия, так как кредитная карта рассчитана на безналичные платежи

необходимо время на изготовление карты, поэтому нужно будет подождать выпуск пластика

в случае просрочки платежа пересчитывается процент на всю сумму задолженности

Если вы уверены, что сможете контролировать траты по кредитной карте, то некоторые минусы могут стать несущественными.

Что в итоге выгоднее?

Кредитная карта будет удобным решениям для повседневных бытовых покупок. При этом карта также подходит для резерва денежных средств. Если вы решитесь на какую-то покупку, то можете воспользоваться кредитной картой и не беспокоиться о том, где взять деньги. Если вы не совершаете покупки по карте, проценты банком не начисляются.

Кредит выгоднее оформить, имея определённую цель — потратить на крупную покупку, например, купить машину или оплатить образование. В некоторых случаях проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем по кредитной карте. Также можно досрочно погасить кредит, это сократит сумму выплаты.

Банк ДОМ.РФ подберёт для вас оптимальное решение для каждого сценария. Изучить подробнее информацию о продуктах, а также рассчитать ежемесячные платежи можно не выходя из дома на сайте Банка.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Он поступает от вас в виде комиссий и процентов, а также от продавцов, у которых вы используете свои карты.

By

Мелисса Ламбарена

Мелисса Ламбарена
Ведущий писатель | Кредитные карты, долг

Мелисса Ламбарена — ведущий автор отдела кредитных карт в NerdWallet. Она с энтузиазмом освещает темы, связанные с кредитными картами, уже более шести лет. Ее предыдущий опыт включает девять лет работы создателем контента для нескольких изданий и веб-сайтов. Своей работой она стремится помочь читателям извлечь выгоду из кредитных карт для достижения финансовых целей, таких как увеличение бюджета, создание кредита, путешествие в места мечты и погашение долгов. Она исследует эти и другие темы в ежемесячной колонке NerdWallet с советами по кредитным картам и в колонке «Деньги тысячелетия» в Associated Press. Ее работы также публиковались в The New York Times, Chicago Tribune, The Washington Post, USA Today и Yahoo Finance, среди прочих. Мелисса имеет степень бакалавра социологии Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе.

 

Обновлено 15 марта 2023 г. 12:08 PDT

Под редакцией Kenley Young

Kenley Young
Назначающий редактор | Кредитные карты, кредитные рейтинги

Кенли Янг руководит ежедневным покрытием кредитных карт для NerdWallet. Ранее он был редактором домашней страницы и продюсером цифрового контента Fox Sports, а до этого — редактором главной страницы Yahoo. У него многолетний опыт работы в цифровых и печатных СМИ, в том числе он работал начальником копировального отдела, редактором телеграфных сообщений и главным редактором сети газет McClatchy.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег на трех вещах: процентах, комиссиях, взимаемых с держателей карт, и комиссиях за транзакции, уплачиваемых предприятиями, принимающими кредитные карты.

Используйте кредитные карты с умом, и вы сможете свести к минимуму сумму денег, которую компании-эмитенты зарабатывают на вас.

Как работают компании, выпускающие кредитные карты

Широкий термин «компании, выпускающие кредитные карты» включает два вида предприятий: эмитенты и сети.

• Эмитенты — это банки и кредитные союзы, выпускающие кредитные карты, такие как Chase, Citi, Synchrony или PenFed Credit Union. Когда вы используете кредитную карту, вы занимаете деньги у эмитента. Розничные кредитные карты с названием магазина, газовой компании или другого продавца обычно выпускаются банком по контракту с этим розничным продавцом. Поэтому их часто называют «совместными» кредитными картами.

• Сети — это компании, которые обрабатывают транзакции по кредитным картам. Основными сетями в США являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. American Express и Discover являются и сетями, и эмитентами.

Когда вы пользуетесь кредитной картой, деньги перемещаются в электронном виде через множество рук, от эмитента через сеть к банку продавца. Сеть также гарантирует, что транзакция относится к правильному держателю карты — вам — чтобы ваш эмитент мог выставить вам счет.

Откуда берутся деньги

Вы являетесь ключевым ингредиентом в рецепте получения денег компанией, выпускающей кредитные карты, как и продавцы, у которых вы используете свои карты.

Проценты

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, большая часть доходов эмитентов кредитных карт массового рынка поступает от выплаты процентов. Однако проценты можно избежать. Эмитенты обычно взимают проценты только тогда, когда вы переносите остаток из месяца в месяц. Внесите полную сумму, и вы не будете платить проценты.

Сборы

Субстандартные эмитенты — те, которые специализируются на людях с плохой кредитной историей — обычно зарабатывают больше денег на комиссиях, чем на процентах. Эмитенты массового рынка также взимают множество комиссий, хотя многих из них можно избежать. Основные сборы включают:

• Ежегодные сборы. Годовые сборы типичны для карт с высокими ставками вознаграждения, а также для карт для людей с менее чем хорошей кредитной историей.

• Плата за выдачу наличных. Эмитенты взимают эти сборы, когда клиенты используют свою кредитную карту для получения наличных в банкомате. Сборы варьируются от 2% до 5% от суммы снятия наличных, часто с минимальной суммой в долларах, например 5 долларов.

• Плата за перевод баланса. Когда вы переводите долг с одной кредитной карты на другую, чтобы получить более низкую процентную ставку, с вас обычно взимается комиссия в размере от 3% до 5% от суммы перевода. Некоторые карты не взимают эти сборы или отказываются от них в течение определенного периода времени.

• Плата за просрочку платежа. Неуплата минимальной суммы к установленному сроку обычно приводит к просроченной оплате. Некоторые карты не взимают комиссию за первую просрочку или вообще не взимают эту комиссию. (Однако ваша кредитная история может пострадать, если вы заплатите с опозданием.)

Interchange

Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, продавец платит комиссию за обработку, равную проценту от транзакции. Часть этой комиссии, отправляемая эмитенту через платежную сеть, называется «обменом» и обычно составляет от 1% до 3% от суммы транзакции. Эти сборы устанавливаются платежными сетями и варьируются в зависимости от объема и стоимости транзакций.

Сообразительные клиенты сокращают свои расходы

Без держателей карт, таких как вы, компании, выпускающие кредитные карты, не зарабатывают деньги, но вы можете ограничить сумму, которую они получают от вас. Избегайте дополнительных расходов:

• Ежемесячно полностью оплачивайте свой остаток, чтобы избежать начисления процентов.

• Настройка электронных оповещений, которые уведомляют вас о сроках оплаты, чтобы вы могли избежать штрафов за просрочку платежа.

• Отложите деньги в резервный фонд, чтобы избежать дорогостоящих вариантов, таких как выдача наличных.

• Выбор кредитной карты без комиссии за перевод остатка.

• Оплата годового взноса только в том случае, если вознаграждение, которое вы получите от карты, превысит стоимость. Помните, что вознаграждения и бонусы за регистрацию могут положить деньги в ваш карман, но плата за карту и проценты могут съедать их.

Что дальше?

Об авторе: Мелисса Ламбарена — автор кредитных карт в NerdWallet. Ее работы были отмечены Associated Press, New York Times, Washington Post и USA Today. Читать далее

Аналогично…

Найдите подходящую для вас кредитную карту.

Если вы хотите платить меньше процентов или получать больше вознаграждений, у вас есть подходящая карта. Просто ответьте на несколько вопросов, и мы сузим поиск для вас.

Приступайте к работе

Узнайте больше об умных денежных махинациях — прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о деньгах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах, которые помогут вам получить больше от ваших денег.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги?

Как и следовало ожидать, компании, выпускающие кредитные карты, не работают бесплатно. Но когда вы смотрите на бонус в размере 200 долларов за регистрацию для карты без годовой платы, вы начинаете задаваться вопросом , как они все еще получают прибыль. Как компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, раздавая вознаграждения, казалось бы, бесплатно?

Не беспокойтесь. У эмитента вашей кредитной карты все в порядке, независимо от того, сколько кэшбэков вы заработаете. Как и все другие компании, выпускающие кредитные карты, которые являются винтиками в большой машине платежных карт.

То, как каждый тип компании, выпускающей кредитные карты, зарабатывает деньги, зависит от ее конкретной роли в платежной экосистеме. Давайте начнем с того, что на самом деле делают различные типы компаний, выпускающих кредитные карты, а затем мы рассмотрим, как они зарабатывают на этом деньги.

Различные типы компаний, выпускающих кредитные карты

Владельцу карты покупка по кредитной карте кажется простым процессом. Вы проводите по экрану, нажимаете или вставляете карту в терминал. Затем, как по волшебству, через несколько секунд вы уже в пути.

На самом деле многое происходит за кулисами в эти несколько секунд — и еще долго после того, как вы уйдете. Помимо вас, держателя карты и продавца, в игре с кредитными картами есть еще три основных игрока.

1. Эмитенты кредитных карт

Кредитная карта представляет собой кредитную линию банка, которую вы используете и погашаете. Эмитент кредитной карты — это банк, который поддерживает кредитную линию. Когда вы совершаете покупку, банк-эмитент платит продавцу. Когда вы делаете платеж по кредитной карте, эмитент вашей карты возвращает деньги, переданные продавцу.

В подавляющем большинстве случаев единственной компанией, выпускающей кредитные карты, с которой вы имеете дело как держатель карты, является ваш эмитент. (Наиболее распространенное исключение из этого правила касается конкретных преимуществ, предлагаемых сетями. Для этого может потребоваться обращение в эту сеть для подачи претензии.)

Если у вас есть кобрендинговая розничная кредитная карта (также известная как кредитная карта магазина), вы можете фактически управлять своей учетной записью через веб-сайт продавца. Тем не менее, соответствующая кредитная линия все равно будет выдана банком. Ваши платежи будут поступать в этот банк, даже если они сначала проходят через веб-сайт продавца.

2. Сети кредитных карт

Для оплаты кредитной картой требуется много общения. Первоначально продавцу необходимо связаться с банком, чтобы получить одобрение на транзакцию. Затем банк должен отправить средства на счет продавца, чтобы покрыть покупку.

Вся эта связь не происходит напрямую между продавцом и вашим банком. Вместо этого все это проходит через сеть кредитных карт. В Соединенных Штатах существует четыре основных сети кредитных карт:

• Visa
• Mastercard
• Discover
• American Express

Эмитенты кредитных карт сотрудничают с определенной сетью кредитных карт для каждой из своих кредитных карт. Любая данная карта может работать только в одной платежной сети. Вы можете увидеть, в какой сети работает ваша карта, посмотрев на логотип сети на вашей кредитной карте.

Вы можете использовать свои кредитные карты только для совершения покупок в магазинах, которые работают с сетью вашей карты. Например, если розничный продавец принимает только кредитные карты Visa, вы не можете использовать свою карту Mastercard для совершения покупок в этом розничном магазине. (Мы смотрим на вас, Costco.)

3. Процессоры кредитных карт

Мало того, что продавцы редко имеют дело напрямую с эмитентом вашей карты, они также не работают напрямую с сетями. Вместо этого большинство продавцов, особенно малые предприятия, работают с компанией, занимающейся обработкой кредитных карт.

По сути, процессоры кредитных карт являются посредниками между продавцом и сетью. Это дает продавцу несколько явных преимуществ:

• Оборудование: Терминал, в который вы вставляете или прикасаетесь к карте? Это обычно предоставляется продавцу процессором. В зависимости от характера контракта продавцы могут даже получить оборудование бесплатно или со скидкой.
• Безопасность: Процессоры кредитных карт являются первой линией безопасности для информации вашей учетной записи. Это означает, что продавец не несет ответственности за попытки зашифровать вашу платежную информацию или найти безопасный способ отправить ее в сеть. Вместо этого всем этим занимается процессор.
• Бухгалтерия: Многие процессоры предоставляют продавцам доступ к бухгалтерским панелям, которые упрощают управление транзакциями по картам. Это может быть спасением для занятых владельцев малого бизнеса.
• Торговая сила: Как мы увидим ниже, эмитенты карт и сети взимают комиссию за каждую транзакцию — комиссию, которую вынуждены платить продавцы. Обработчики кредитных карт со многими клиентами-торговцами часто могут использовать размер своей клиентской базы, чтобы договориться о более низких комиссиях, чем продавцы могли бы получить самостоятельно.

В отличие от эмитентов и сетей, процессоры не имеют ничего общего с вашей конкретной кредитной картой. Вы не найдете их логотип на своей карте, а выбор процессора продавцом окажет минимальное влияние на вашу покупку.

Как эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги на держателях карт

Как держателю карты может показаться, что вы являетесь основным источником прибыли для каждой компании, выпускающей кредитные карты. Но на самом деле это не так. Из различных типов компаний, выпускающих кредитные карты, только эмитент получает прибыль непосредственно от держателя карты.

Деньги, которые эмитенты получают от держателей карт, обычно поступают от комиссий. Положительным моментом является то, что опытные потребители могут избежать большинства этих сборов.

Годовые сборы

Это сборы, которые вы платите как владелец карты только за то, чтобы ваш счет оставался открытым. Большинство карт, которые взимают ежегодную плату, являются кредитными картами вознаграждения. В этом случае ежегодные сборы помогают компенсировать стоимость этих вознаграждений.

С другой стороны, некоторые кредитные карты с плохой кредитной историей также взимают ежегодную комиссию. Для этих карт ежегодная плата помогает компенсировать некоторые риски для эмитента, связанные с предоставлением кредита кому-то с проблемной кредитной историей.

Как избежать годовых сборов

Годовых сборов избежать довольно легко, потому что вы можете просто выбрать карту без годового сбора. Например, многие из лучших карт с кэшбэком не имеют ежегодных сборов. Вы даже можете найти несколько приличных проездных без ежегодных сборов.

С другой стороны, ежегодные сборы иногда того стоят. Например, многие из лучших карт поощрения путешествий имеют бонусы за регистрацию и привилегии держателя карты, которые могут стоить тысячи долларов.

Проценты

Для большинства эмитентов основную часть прибыли составляют процентные платежи. Это сборы, взимаемые эмитентом, когда остаток средств на карте превышает установленный срок.

По сути, когда вы совершаете покупку с помощью карты, эмитент платит продавцу. Пока вы не погасите свой баланс, у эмитента нет этих денег. Процентные сборы компенсируют эмитенту это кредитование.

Проценты начисляются в виде процента от остатка на вашей кредитной карте. Этот процент будет зависеть от годовой процентной ставки вашей кредитной карты или годовой процентной ставки. Чем выше ваш APR, тем выше будет ваша процентная ставка.

Годовые процентные ставки по кредитным картам обычно отражают ваш кредитный риск, который определяется вашей кредитной историей. Если у вас отличный кредит, вы, вероятно, получите более низкий годовых. Если у вас плохой кредит, вам дадут более высокий годовых. С наиболее популярными кредитными картами хороший годовых составляет от 10% до 14%. С другой стороны, некоторые субстандартные кредитные карты взимают до 36%.

Как избежать уплаты процентов

Существует два основных способа избежать уплаты процентов. Самый простой — ежемесячно полностью оплачивать свой баланс. Это связано с тем, что большинство кредитных карт предлагают льготный период, в течение которого с вас не будут взиматься проценты. Этот льготный период длится с момента закрытия выписки до даты оплаты в вашем счете.

Другой способ избежать процентных платежей – воспользоваться специальным предложением по процентной ставке. Многие кредитные карты дают новым держателям карт вводную сделку по более низкой (или нулевой) процентной ставке в течение установленного периода времени после открытия нового счета. Эти начальные предложения APR с нулевой процентной ставкой могут длиться от шести месяцев до 21 месяца (или, в редких случаях, дольше).

Операционные сборы

Помимо простых покупок, большинство других видов транзакций по кредитным картам облагаются комиссией. Например, если вы делаете перевод остатка, вам нужно будет заплатить комиссию за перевод остатка. То же самое относится к авансам кредитной карты наличными. Многие карты также взимают комиссию за иностранные транзакции, когда вы совершаете покупку в другой стране или в другой валюте.

Как избежать комиссий за транзакции

Легко избежать комиссий за транзакции, просто избегая операций с комиссией. С вас не будет взиматься комиссия за перевод остатка, если вы никогда не совершали перевод остатка. То же самое с наличными авансом.

Труднее избежать сборов за международные транзакции, особенно если вы много путешествуете. Но многие замечательные карты, особенно проездные, вообще не взимают комиссию за транзакцию за границей.

Штрафы

Открытие счета кредитной карты инициирует контракт между вами и эмитентом. Если вы нарушите условия этого контракта, большинство эмитентов взимают с вас комиссию. Например, если вы оплатите счет после установленного срока, эмитент, вероятно, взимает с вас плату за просрочку платежа. Точно так же, если вы тратите больше, чем ваш кредитный лимит, вам может потребоваться заплатить комиссию за превышение лимита.

Как избежать штрафных санкций

Если вы придерживаетесь условий соглашения с держателем карты, вы можете избежать штрафных санкций. Оплачивайте счета вовремя каждый месяц, и вы не застрянете с просроченными платежами. Попробуйте настроить автоматические платежи в своем банке, если вы не можете вспомнить сроки платежа.

Комиссии за превышение лимита также можно избежать, оставаясь значительно ниже своего кредитного лимита. Многие эмитенты даже предлагают функцию, полностью отключающую вашу возможность совершать покупки, которые превышают лимит.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на продавцах

Хотя эмитенты кредитных карт являются единственными компаниями, выпускающими карты, которые получают прибыль непосредственно от держателей карт, почти все получают прибыль от торговцев. Эмитенты, сети и процессинговые компании получают свою долю от продавцов за счет различных сборов за обработку.

Межбанковские комиссии

Каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной картой, ваш эмитент взимает с продавца комиссию за обработку транзакции. Это называется комиссией за обмен.

Плата за обмен взимается в виде процента от суммы транзакции и обычно составляет от 1% до 3%. Однако точная сумма комиссии за обмен может сильно различаться в зависимости от эмитента, категории продавца, способа оплаты и даже используемой карты.

Плата за обмен покрывает расходы на содержание вашей учетной записи кредитной карты, включая предотвращение мошенничества и безопасность учетной записи. Даже если вы никогда не платите ни одного годового или процентного сбора, ваш карточный счет все равно приносит прибыль эмитенту, пока вы совершаете покупки. Вот почему эмитенты будут закрывать счета за бездействие. Если вы не используете свою карту, они не получают прибыль от счета.

Плата за оценку

Комиссия держателя карты и комиссия за обмен покрывают расходы эмитента. Итак, как сети кредитных карт зарабатывают деньги? Вот где вступает в действие комиссия за оценку.

Каждая платежная сеть взимает с продавца фиксированную комиссию за оценку за каждую транзакцию по кредитной карте, проводимую в их сети. Эта плата идет на покрытие расходов на содержание их платежных сетей.

Плата за оценку обычно составляет небольшой процент от суммы транзакции. Они могут варьироваться от 0,13% до 0,15% от каждой транзакции. Плата за оценку может варьироваться в зависимости от конкретной платежной сети, а также размера и типа транзакции (кредитная или дебетовая карта и т. д.).

Плата процессора

Наконец, мы добрались до платы процессора. Компания по обработке кредитных карт, которую использует продавец, будет взимать плату с продавца за эту привилегию. Плата процессора бывает разных форм и размеров, в зависимости от конкретного контракта между процессором и продавцом.

Как правило, продавцы платят комиссию за транзакцию, которая включает комиссию за обмен и оценку. Затем процессор передает эти сборы эмитенту и платежной сети.

Обработчики также будут взимать различные сборы для покрытия собственных расходов. Например, если продавец покупает или арендует свой платежный терминал, процессор будет взимать плату за оборудование. Также обычно взимается плата за обслуживание, чтобы покрыть накладные расходы процессора. Структура платы за обслуживание может варьироваться и может взиматься за транзакцию, за месяц или за год.

Из всех комиссий, которые продавцы должны платить за прием кредитных карт, они обычно могут влиять только на комиссию процессора. Большинство продавцов недостаточно велики, чтобы влиять на комиссию за обмен или оценку. Они делают это, выискивая процессор, готовый предложить лучшие цены.

Кому выгодна плата за «удобство» кредитной карты?

Многие продавцы или поставщики услуг нередко взимают комиссию за «удобство» при оплате кредитной картой. Но они обычно не получают прибыль от этих сборов.

В большинстве случаев «комиссии за удобство» — это просто различные торговые сборы (обмен, оценка и плата за обработку), которые перекладываются на клиента. Это наиболее распространено, когда речь идет о поставщиках коммунальных услуг, таких как компании водоснабжения или электроснабжения.