Кредитование на покупку вторичного жилья: Кредит на квартиру от 1% — 414 предложений в 64 банках, взять ипотечный кредит на покупку жилья

Кредитование на покупку вторичного жилья: Кредит на квартиру от 1% — 414 предложений в 64 банках, взять ипотечный кредит на покупку жилья

Содержание

как оформить ипотеку на вторичную квартиру| Райффайзен Банк

Для жизни

Малому бизнесу

Банковские программы ипотечного кредитования разрешают покупку жилья на вторичном рынке. Это доступный и распространенный способ приобретения собственного жилья. 

Стать клиентом

Ипотека подразумевает выдачу кредита под залог приобретаемой квартиры. Чтобы банк одобрил ипотеку на вторичное жилье, нужно ответственно подойти к выбору объекта и подготовке документов. Покупка квартиры на вторичном рынке отличается от сделки на первичном. На что обратить внимание?

Что такое вторичное жильё

К вторичному рынку относят все квартиры, у которых есть собственник. При этом неважно, живет он в этой квартире или нет. Как только дом сдан в эксплуатацию и владелец оформил право собственности, жилье автоматически переводится во вторичный фонд.

У вторичного жилья есть свои плюсы:

  • цена на некоторые объекты ниже;
  • можно купить квартиру с ремонтом;
  • не надо ждать окончания строительства, можно переехать сразу после оформления договора купли-продажи;
  • зарегистрироваться можно тоже сразу: приписаться к поликлинике, оформить детей в детский сад или школу по месту прописки, получить социальные льготы можно без ожидания;
  • жильё на вторичном рынке находится в районах с развитой инфраструктурой.

Что учесть при покупке вторичного жилья в ипотеку

При подборе объекта недвижимости нужно проверить:

  • Документы на право собственности. До внесения задатка и каких-либо договоренностей запросите у продавца свидетельство о праве собственности. В нем указано, кто настоящий владелец и на каком основании возникло право. Внимательно сравните паспортные данные с указанными в документе.
  • Выписку из ЕГРН. Этот документ расскажет об истории квартиры: сколько раз она продавалась, есть ли обременения, была ли она под арестом, нет ли запрета на совершение сделок. Если за последние 3 года в отношении жилья проводились какие-либо споры или судебные разбирательства, возможно, продавец не является законным владельцем. Если квартира не зарегистрирована в ЕГРН, значит после приватизации никаких сделок с объектом не совершалось.
  • Состояние квартиры и возможные перепланировки. Запросите у продавца справку из БТИ и кадастровый паспорт. Сравните схему на документе с реальной планировкой. Если были проведены какие-то изменения без согласования с архитектурным отделом — это административное нарушение. При продаже и переоформлении возникнут проблемы. В справке из БТИ обратите внимание на дату ввода дома в эксплуатацию.
  • Выписку из домовой книги. В документе указано, сколько человек прописано в квартире, есть ли несовершеннолетние дети. При продаже квартиры продавцу нужно предоставить нотариально заверенное согласие супруга на сделку. Если есть дети — разрешение органов опеки и отказ от выделения доли

Требования к квартире

При выдаче ипотеки на вторичное жилье банки выдвигают ряд требований к объекту недвижимости. Подозрения вызывает недвижимость, если она:

  • продавалась много раз или участвовала более чем в 2 сделках за последний год
  • оформлена в наследство до истечения 6 месяцев
  • находится в собственности у нескольких лиц 
  • находится в доме, который предназначен под снос, реконструкцию или относится к аварийному фонду

Ипотека оформляется только на жилую недвижимость в городской и сельской местности на территории РФ. Банки создают свои базы данных предложений, подходящих под условия ипотеки, вы можете выбрать квартиру в одной из них.

Этапы получения ипотеки на вторичное жилье

Покупка жилья на вторичном рынке проходит в несколько этапов:

  • Выбор банка. Изучите доступные программы ипотеки: для военных, многодетных и молодых семей, с участием материнского капитала, с господдержкой. Сравните процентные ставки, размер первоначального взноса, условия кредитования. Воспользуйтесь калькулятором ипотеки и рассчитайте ее полную стоимость.
  • Подача предварительной заявки. Чтобы получить предварительное одобрение ипотеки — оформите заявку на сайте банка. В форме укажите ФИО, паспортные данные, сведения о доходах и приложите подтверждающий документ. Для физлиц это справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, для ИП — налоговая декларация за последний отчетный период, для пенсионеров — выписка со счета о пенсионных начислениях. При оценке потенциального заемщика банки учитывают кредитную историю, платежеспособность, возраст, существующие кредитные нагрузки. В течение 3 дней банк рассмотрит заявку и вынесет предварительное решение.
  • Поиск жилья и сбор пакета документов. Когда квартира найдена, необходимо заявить о ней сведения в банк и подтвердить ипотеку. Понадобятся личные документы заемщика, продавца и документы на квартиру, договор купли-продажи. На этом этапе проводят оценку жилья. Для этого привлекают независимого эксперта. От правильности заполнения документов, полноты пакета и достоверности оценки объекта недвижимости будет зависеть окончательное решение банка.
  • Заключение сделки по ипотеке. Стороны подписывают договор купли-продажи. Заемщик заключает договор с банком. На его основании ему на счет поступают деньги, которые после регистрации кредитного договора в Росреестре следует передать продавцу. Это можно сделать лично, сняв деньги со счета, или через Сервис Безопасных Расчетов банка. Регистрация прав собственности и наложение обременения. Заемщик оформляет свидетельство о праве собственности, после чего банк оформляет приобретенное жилье в залог. Квартира будет под обременением до полного погашения займа.

Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье

Договор ипотечного кредитования составляет банк на основании документов, которые предоставляет заемщик. Помимо личных документов, нужно предоставить:

  • паспорт, справки о доходах созаемщика и поручителя, если они участвуют в сделке
  • паспорт продавца, справку о составе его семьи, согласие второго супруга на продажу квартиры
  • свидетельство права собственности и документ, подтверждающий его (договор купли-продажи, наследования, дарения), выписку из ЕГРН
  • справки из БТИ и об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, кадастровый паспорт на жилье
  • разрешение органов опеки, если у продавца есть малолетние дети
  • договор купли-продажи
  • подтверждение отсутствия обременения на квартире
  • заключение оценочной экспертизы

P» color=»brand-primary»>Если при покупке жилья в ипотеку используется льготные программы или господдержка, банк может запросить дополнительные документы.

Риски при покупке вторичного жилья

Программы господдержки на приобретение квартиру в новостройке в 2020–2021 годах включают требование покупки недвижимости у определённых застройщиков, шансы заключить сделку с недобросовестной компанией сведены к минимуму.

А вот при покупке квартиры на вторичном рынке большая часть ответственности ложится на заемщика. Он должен тщательно проверить продавца и юридическую чистоту объекта. Если продавец окажется мошенником, заемщик останется без жилья, при этом нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту. Можно заказать проверку чистоты объекта в банке или застраховать титул — это поможет избежать неприятностей, если продавец нечестен.

Основные моменты вы можете проверить сами:

    BulletsBox»>
  • Подлинность паспорта продавца. Проверка доступна на сайте МВД.
  • Если сделку оформляет доверенное лицо, проверьте подлинность доверенности. Обратитесь к нотариусу, который заверял доверенность, или посмотрите информацию в базе Федеральной нотариальной палаты.
  • Порядок возникновения права собственности: приватизация, приобретение, наследование, получение в дар. Если квартира куплена с привлечением маткапитала, должен быть оформлен отказ несовершеннолетнего от доли. Если квартира была приватизирована, и на момент приватизации в ней были прописаны несовершеннолетние, также необходим отказ от права требования выделения доли, вне зависимости от того, сколько сейчас детям лет. Если квартира получена в наследство, право должно быть оформлено не ранее, чем через 6 месяцев с момента появления наследства.
  • Не прописаны ли в квартире люди, которые пропали без вести или отбывают срок тюремного заключения. Спустя некоторое время они могут заявить права на свою долю.
  • Сколько собственников зарегистрировано. Если их несколько, нужно получить согласие от каждого. В противном случае на основании их прав собственности сделка может быть оспорена.
  • Статус дома. Если он предназначен под снос, то вы рискуете остаться без жилья. Если дом старше 20 лет, уточните в ТСЖ, когда проводился последний капитальный ремонт, планируется ли замена каких-либо коммуникаций.

При покупке недвижимости в ипотеку на вторичном рынке большую роль играют технические характеристики объекта и юридическая чистота документов. Чем выше ликвидность недвижимости, тем больше шансов на получение ипотечного кредита.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.


Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Кредит на покупку жилья в 2022 году под низкий процент



Кредит на покупку жилья в 2022 году под низкий процент

Город

Москва

Санкт-Петербург

Волгоград

Воронеж

Екатеринбург

Казань

Красноярск

Нижний Новгород

Новосибирск

Омск

Пермь

Ростов-на-Дону

Самара

Уфа

Челябинск

Потребительский или ипотечный кредит на покупку недвижимости. Предложения банков, выдающих деньги на улучшении жилья на льготных условиях. Необходимые документы и требования к заемщикам. 

  • Для покупки квартиры, дома, или земли
  • Большие суммы на длительные сроки
  • Потребительские и целевые кредиты

Подробнее

Скрыть

Сумма кредита, ₽

Срок по месяцам

Сбросить

Часто ищут

Смотреть все

Со 100% одобрением

Сроком от 3 лет

С 18 лет

Без посещения банка

С диф. платежами

Без отказа

С моментальным решением

Без подтверждения дохода

Топ предложений

Кредиты на покупку жилья — рейтинг 2022

  • Альфа-Банк (Наличными)
  • Банк Синара (СКБ-Банк) (Запросто)
  • Тинькофф (Под залог недвижимости)
  • УБРиР (На любые цели)
  • Банк Дом.
    РФ (Наличными)
  • УБРиР (Бизнес-рост)
  • Совкомбанк (Под залог недвижимости)
  • БЖФ Банк (Под залог недвижимости)
  • Акцепт (Под залог недвижимости)
  • Абсолют Банк (Под залог недвижимости)

По умолчанию

По умолчанию

Больше сумма

Меньше сумма

Больше срок

Меньше срок

Ниже %

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Подробнее

Спасибо, ваша жалоба отправлена на рассмотрение

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты).

Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2016 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 80). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Подробнее

+1

Очистить

Перейти

Итоговое сравнение кредитов на покупку жилья

Популярные банки

Росбанк

4.8 403 отзыва

2272 Лицензия

6.9/10 Рейтинг К5М

Служба поддержки 8 (800) 234-44-34 Контакты

Кредитные карты Дебетовые карты Автокредиты Вклады Кредиты Ипотеки РКО

Тинькофф Банк

4. 4 733 отзыва

2673 Лицензия

7.7/10 Рейтинг К5М

Служба поддержки 8 (800) 950-25-55 Контакты

Кредитные карты Дебетовые карты Автокредиты Вклады Кредиты РКО

Хоум Кредит Банк

4.5 189 отзывов

316 Лицензия

6.6/10 Рейтинг К5М

Служба поддержки 8 (495) 785-82-25 Контакты

Кредитные карты Дебетовые карты Автокредиты Вклады Кредиты РКО

Этапы получения кредита

1

Выберите подходящий кредит

2

Нажмите кнопку «Оформить»

3

Заполните заявку на сайте банка

Условия получения кредита на покупку жилья

Приобретение недвижимости всегда предполагает большие траты.

По этой причине многие предпочитают оформить кредит на покупку квартиры под низкий процент, а не копить деньги несколько лет подряд. Большинство банков страны реализуют специальные программы финансирования, по которым можно получить большую сумму на долгий срок.

На нашем сайте представлены банки, дающие кредит на покупку квартиры или дома. Прежде чем подавать заявку, стоит ознакомиться с условиями для клиентов и требованиями в разных организациях.

Самый популярный кредит на приобретение жилья — это ипотека. По ней можно получить до 90% стоимости объекта с низкой переплатой. Недвижимость после заключения договора оформляется на имя заемщика и выступает как обеспечение по кредиту. До конца действия договора квартира будет оставаться в залоге у банка. Можно оформить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке или в новом фонде.

Потребительские программы также позволяют получить финансирование в крупном размере. Ипотека — это целевой кредит на покупку жилья вторичного либо первичного.

Такие программы предусматривают высокие требования к клиентам и наличие обеспечения. По потребительским кредитам заемщику необязательно предоставлять залог. В этом случае чаще доступен кредит наличными без справок, покупка квартиры не требует подтверждения.

Важно выяснить еще до подачи заявки на кредит на покупку жилья, какой процент начислит банк. Также стоит обратить внимание на такие условия:

  • Срок погашения долга
  • Возможность дистанционного обслуживания кредита
  • Необходимость оформления страховки и имущественного залога за свой счет
  • Максимально доступный лимит

В каждом банке условия могут отличаться. Также по разным программам одного учреждения предусмотрены различные сроки и ставки. Сравнить параметры можно на нашем сайте. Условия периодически обновляются.

Отличие кредита на жилье от ипотеки

Каждого, кто запланировал приобрести недвижимость, волнует вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку квартиры? Потребительские программы реализуются без обеспечения. По ипотеке всегда накладываются обременения на купленное жилье. Это значит, что до полного погашения долга заемщик не сможет продать, обменять или подарить квартиру.

Также есть другие отличия между целевыми и нецелевыми программами. К ним относятся:

  • Лимит. Целевой кредит на покупку готового жилья предусматривает большую сумму, чем нецелевой. Конкретный лимит зависит от финансового учреждения и выбранной программы
  • Переплата. По ипотеке ставка всегда ниже. Кроме того, россияне могут оформить кредит на покупку жилья молодой семье с поддержкой государства. По потребительским программам субсидии обычно не предусмотрены
  • Срок погашения долга. Прежде чем взять кредит в банке на покупку жилья, стоит оценить нагрузку на бюджет и свои возможности. Ипотека, как правило, предусматривает более длительный срок погашения
  • Страхование. По ипотеке заемщик обязан за свой счет оформить полис на жилье. Страховку нужно продлевать весь срок действия договора. Нецелевые программы не требуют обеспечения сделки и обязательного страхования имущества

Необходимые документы

Найти самые выгодные кредиты на покупку жилья можно на нашем сайте. Однако до подачи заявки на финансирование необходимо подготовить пакет документов. В него входят:

  • Паспорт РФ
  • Временная регистрация по месту проживания (при отсутствии постоянной прописки)
  • ИНН
  • СНИЛС
  • Документы, подтверждающие социальный статус (свидетельство о браке, свидетельства о рождении всех детей в семье и прочее)
  • Ксерокопия трудовой книжки или договора

Если заемщик оформляет ипотеку, он также предоставляет документы продавца и бумаги на недвижимость. Банк тщательно изучает объект, чтобы исключить риски имущественных споров. В случае одобрения клиент также должен оформить страховку на жилье.

Лучшие условия по кредитам на покупку жилья

🟢 Сумма кредита: до 30 000 000 ₽
🟢 Ставка по кредиту: от 4,5% годовых
🟢 Срок кредитования: до 300 месяцев
🟢 Возраст получения кредита: с 18 лет

Преимущества

  • В зависимости от обстоятельств, для покупки недвижимости можно оформить как обычный потребительский, так и целевой кредит (ипотеку, на строительство и другие)
  • Банки часто сотрудничают с агентствами недвижимости, и поэтому оформить кредит можно уже в процессе выбора жилья
  • Потратить деньги, в зависимости от кредита, можно на покупку квартиры, дома или земельного участка

Недостатки

  • Для оформления кредита на недвижимость всегда требуется большой пакет документов
  • Банки требуют официального трудоустройства и определенного уровня заработка при оформлении

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить кредит наличными без справок?

Официально отсутствие у заявителя справки 2-НДФЛ не является препятствием для оформления заявки на крупное целевое финансирование. Многие заемщики заключают с банками договоры без нее. Взамен можно принести выписку со счета или справку по форме банка. Условия при этом могут не отличаться или отличаться незначительно.

У меня нет российского гражданства. Могу ли я оформить целевой кредит на покупку жилья?

Действующее российское законодательство не запрещает иностранцам покупать недвижимость, в том числе за счет заемных средств, а также владеть и распоряжаться объектами на территории РФ. Некоторые банки предлагают мигрантам из СНГ ипотечные или потребительские кредиты на покупку жилья на тех же условиях, что и россиянам.

Можно ли взять кредит на покупку квартиры по упрощенной схеме с минимальным пакетом бумаг?

Большинство банков страны реализуют программы целевого и нецелевого финансирования по двум документам. Как правило, кредит на покупку жилья в России в таких случаях выдают по паспорту и второму документу на выбор (СНИЛС или ИНН). Если заявитель имеет высокое значение персонального кредитного рейтинга (ПКР), подтверждать платежеспособность справками не придется. Однако по таким программам переплата или первоначальный взнос могут быть выше.

Информация была полезна?

31 оценок, среднее: 4.5 из 5

Часто ищут

Как работает вторичный ипотечный рынок

Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете ожидать, что вашим кредитором будет организация, которую вы будете выплачивать в течение следующих 15 или 30 лет. Однако правда в том, что многие банки и другие кредиторы выдают ипотечные кредиты только для того, чтобы продать их другим инвесторам.

Вторичный рынок ипотеки огромен, и многие покупатели жилья не знают о нем и о том, как он работает. Несмотря на это, вторичный рынок играет большую роль в вашей возможности получить ипотечный кредит и сколько стоит этот кредит.

Вот как работает вторичный ипотечный рынок и кто на самом деле может владеть вашим ипотечным кредитом.

Что такое вторичный ипотечный рынок?

Вторичный ипотечный рынок — это рынок, на котором инвесторы покупают и продают ипотечные кредиты, упакованные в пакеты со многими отдельными кредитами. Кредиторы выдают кредиты, а затем размещают их для продажи на вторичном рынке. Инвесторы, которые покупают эти кредиты, получают право на получение причитающихся денег.

Как и на любом рынке ценных бумаг, стоимость ипотечных кредитов на вторичном рынке зависит от их риска и потенциальной доходности. Кредиты с более высоким риском должны предлагать более высокую доходность, что является одной из причин, по которой люди с более низким кредитным рейтингом платят более высокие процентные ставки.

Как работает вторичный ипотечный рынок

Большинство людей знают, как работает основной процесс ипотечного кредитования. Заемщик просит у банка ссуду, и банк выдает деньги покупателю жилья и держит ссуду в своих книгах в течение срока ссуды. Это Банковское дело 101, но сегодня на ипотечном рынке так дела обстоят реже.

После выдачи кредита банк часто продает его на вторичном ипотечном рынке, при этом за банком могут сохраняться права обслуживания. Многие ссуды продаются спонсируемым государством предприятиям Fannie Mae и Freddie Mac или другим агрегаторам, которые могут переупаковывать ссуды в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, или MBS, или держать их в своих собственных книгах и получать проценты от заемщиков.

Чтобы быть проданным агентствам, ссуда должна быть «соответствующей», то есть ссуда должна соответствовать определенным стандартам, установленным агентствами. Эти факторы включают:

  • Максимальная сумма кредита в размере 510 400 долларов США (на 2020 год) в большинстве штатов США, хотя в других она выше.
  • Первоначальный взнос по отношению к размеру кредита, как правило, не менее 3 процентов
  • Кредитный рейтинг заемщика, обычно от 630 до 650
  • Отношение долга заемщика к доходам, которое должно быть не более 41 процента

Спрос на соответствующие кредиты помогает снизить ставки по ипотечным кредитам для заемщиков, которые могут соответствовать стандартам. Обратите внимание, что крупные кредиты обычно не считаются соответствующими кредитами.

Одним из видов агрегаторов ипотечных кредитов являются государственные учреждения, но другие крупные учреждения (включая самого инициатора ипотечного кредита) также могут быть агрегаторами и создавать собственные ИЦБ.

Почему существует вторичный ипотечный рынок?

Конгресс создал вторичный ипотечный рынок в 1938 с образованием Fannie Mae, которая приобрела ипотечные кредиты FHA. Fannie Mae предоставила ликвидность кредиторам-инициаторам, которые не хотели связывать свой капитал на длительный срок, и позволила им генерировать больше кредитов. Имея возможность продавать ссуды, банки могли бы выдавать больше ипотечных кредитов и поощрять домовладельцев.

Freddie Mac был создан Конгрессом в 1970 году с теми же целями, что и Fannie Mae.

Создание совершенно новой ценной бумаги из ипотечных кредитов — сложный процесс, так зачем же игрокам, участвующим в ипотечном рынке, это делать? Вторичный рынок создает преимущества для каждого участника экономической деятельности — заемщиков, инвесторов, банков/кредиторов, агрегаторов и рейтинговых агентств:

  • Заемщики — Заемщики, которые могут претендовать на получение соответствующего кредита, получают выгоду от потенциально более низких затрат и более широкого доступа к капиталу и кредитам на более длительные периоды времени.
  • Инвесторы — Инвесторы (включая институциональных игроков, таких как банки, пенсионные фонды, хедж-фонды и другие) получают доступ к определенным видам ценных бумаг, которые лучше отвечают их потребностям и терпимости к риску.
  • Банки/кредиторы — Кредиторы могут исключать определенные кредиты из своих книг, сохраняя при этом другие кредиты, которые они хотели бы иметь. Это также позволяет им эффективно использовать свой капитал, позволяя им получать комиссионные за выдачу ипотечных кредитов, продажу ипотечных кредитов, а затем снова использовать свой капитал для выдачи нового кредита. Кредитор может сохранить за собой право обслуживать ипотеку, что также может быть прибыльным потоком комиссий. Банк также может извлечь выгоду как инвестор, купив MBS, которые диверсифицируют его собственные активы.
  • Агрегаторы — Агрегаторы, такие как Fannie и Freddie, получают комиссионные за объединение и переупаковку ипотечных кредитов и их структурирование с определенными привлекательными характеристиками.
  • Рейтинговые агентства . Эти фирмы генерируют продажи, оценивая ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, и гарантируя, что они обладают определенными характеристиками и степенью риска.

Поскольку вторичный рынок позволяет кредиторам дробить свои ипотечные кредиты, он также позволяет финансовым фирмам специализироваться в различных областях рынка. Например, банк может предоставить кредит, но продать его на вторичном рынке, сохраняя за собой право обслуживать ипотечный кредит.

Как инициатор кредита, банк гарантирует кредит, обрабатывает кредит, финансирует ипотечный кредит и закрывает кредит. Он взимает комиссию за эти услуги, а затем может удерживать или не удерживать кредит.

В качестве поставщика кредита банк получает комиссию за обработку ежемесячного платежа, отслеживание остатков по кредиту, создание налоговых форм и управление счетами условного депонирования, а также другие функции.

Даже если кредитор решит выдать ссуду и удержать ее, он получит выгоду от наличия активного и ликвидного вторичного рынка, на котором он может продать свои ссуды или права на обслуживание, если захочет или в этом возникнет необходимость.

Короче говоря, рынок существует для повышения эффективности и лучшего удовлетворения потребностей игроков.

Что такое ипотечные ценные бумаги?

Как только агрегаторы покупают ипотечные кредиты, они могут нарезать их и переупаковать в облигации, называемые ценными бумагами, обеспеченными ипотекой.

Думайте об ипотеке как о виде денежного потока со специфическими характеристиками, основанными на кредите. Агрегаторы могут переупаковывать эти денежные потоки — как правило, тысячи ипотечных кредитов в одной ценной бумаге — по-разному для создания облигаций, отвечающих инвестиционным потребностям определенных типов инвесторов.

Например, ипотечные кредиты можно разделить на транши с разной степенью надежности — и чем надежнее облигация, тем обычно ниже ее доходность. Таким образом, инвесторы, ищущие более высокие процентные платежи, могут покупать несколько более рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в то время как те, кто должен покупать облигации с более высоким рейтингом (например, страховые компании или вкладчики государственных пенсионных фондов), могут покупать более безопасные транши.

Инвесторы, которые ищут другие характеристики, например, те, которые основаны на риске или сроках денежных потоков, могут найти другие облигации MBS, отвечающие их конкретным потребностям. Это широкий рынок, предлагающий широкий спектр облигаций.

Как и обычные облигации, эти ценные бумаги с ипотечным покрытием оцениваются рейтинговыми агентствами, включая Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch, которые взимают плату за свои услуги.

После того, как облигации созданы и оценены, они продаются инвесторам, которые могут держать их в своих собственных портфелях или продать позже на вторичном рынке. Сами банки также могут быть покупателями MBS, которые могут предложить большую диверсификацию, чем кредиты, выписанные только в их зоне обслуживания.

Первичный и вторичный ипотечный рынок

Если существует вторичный ипотечный рынок, то должен быть и первичный рынок ссуд.

Первичный ипотечный рынок — это тот, с которым вы, вероятно, знакомы. Здесь заемщики получают ипотечные кредиты от кредиторов. Например, если вы идете в местный кредитный союз и пару банков, чтобы узнать цену на ипотеку, вы участвуете в первичном ипотечном рынке.

Вторичный ипотечный рынок вообще не привлекает заемщиков. Вместо этого кредиторы продают выданные ими кредиты инвесторам.

Практический результат

За кулисами ипотечного рынка происходит многое, о чем заемщики могут не знать. Поскольку он покупает огромную часть жилищных кредитов, вторичный рынок во многом определяет поведение на первичном рынке, например, желание банков выдавать соответствующие кредиты. Хотя вы можете продолжать вносить свой ежемесячный платеж в банк, выдавший кредит, деньги могут на самом деле идти многим различным инвесторам, которым принадлежит ваша ипотека или ее часть.

Как работает вторичный ипотечный рынок

Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете ожидать, что вашим кредитором будет организация, которую вы будете выплачивать в течение следующих 15 или 30 лет. Однако правда в том, что многие банки и другие кредиторы выдают ипотечные кредиты только для того, чтобы продать их другим инвесторам.

Вторичный рынок ипотеки огромен, и многие покупатели жилья не знают о нем и о том, как он работает. Несмотря на это, вторичный рынок играет большую роль в вашей возможности получить ипотечный кредит и сколько стоит этот кредит.

Вот как работает вторичный ипотечный рынок и кто на самом деле может владеть вашим ипотечным кредитом.

Что такое вторичный ипотечный рынок?

Вторичный ипотечный рынок — это рынок, на котором инвесторы покупают и продают ипотечные кредиты, упакованные в пакеты со многими отдельными кредитами. Кредиторы выдают кредиты, а затем размещают их для продажи на вторичном рынке. Инвесторы, которые покупают эти кредиты, получают право на получение причитающихся денег.

Как и на любом рынке ценных бумаг, стоимость ипотечных кредитов на вторичном рынке зависит от их риска и потенциальной доходности. Кредиты с более высоким риском должны предлагать более высокую доходность, что является одной из причин, по которой люди с более низким кредитным рейтингом платят более высокие процентные ставки.

Как работает вторичный ипотечный рынок

Большинство людей знают, как работает основной процесс ипотечного кредитования. Заемщик просит у банка ссуду, и банк выдает деньги покупателю жилья и держит ссуду в своих книгах в течение срока ссуды. Это Банковское дело 101, но сегодня на ипотечном рынке так дела обстоят реже.

После выдачи кредита банк часто продает его на вторичном ипотечном рынке, при этом за банком могут сохраняться права обслуживания. Многие ссуды продаются спонсируемым государством предприятиям Fannie Mae и Freddie Mac или другим агрегаторам, которые могут переупаковывать ссуды в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, или MBS, или держать их в своих собственных книгах и получать проценты от заемщиков.

Чтобы быть проданным агентствам, ссуда должна быть «соответствующей», то есть ссуда должна соответствовать определенным стандартам, установленным агентствами. Эти факторы включают:

  • Максимальная сумма кредита в размере 510 400 долларов США (на 2020 год) в большинстве штатов США, хотя в других она выше.
  • Первоначальный взнос по отношению к размеру кредита, как правило, не менее 3 процентов
  • Кредитный рейтинг заемщика, обычно от 630 до 650
  • Отношение долга заемщика к доходам, которое должно быть не более 41 процента

Спрос на соответствующие кредиты помогает снизить ставки по ипотечным кредитам для заемщиков, которые могут соответствовать стандартам. Обратите внимание, что крупные кредиты обычно не считаются соответствующими кредитами.

Одним из видов агрегаторов ипотечных кредитов являются государственные учреждения, но другие крупные учреждения (включая самого инициатора ипотечного кредита) также могут быть агрегаторами и создавать собственные ИЦБ.

Почему существует вторичный ипотечный рынок?

Конгресс создал вторичный ипотечный рынок в 1938 с образованием Fannie Mae, которая приобрела ипотечные кредиты FHA. Fannie Mae предоставила ликвидность кредиторам-инициаторам, которые не хотели связывать свой капитал на длительный срок, и позволила им генерировать больше кредитов. Имея возможность продавать ссуды, банки могли бы выдавать больше ипотечных кредитов и поощрять домовладельцев.

Freddie Mac был создан Конгрессом в 1970 году с теми же целями, что и Fannie Mae.

Создание совершенно новой ценной бумаги из ипотечных кредитов — сложный процесс, так зачем же игрокам, участвующим в ипотечном рынке, это делать? Вторичный рынок создает преимущества для каждого участника экономической деятельности — заемщиков, инвесторов, банков/кредиторов, агрегаторов и рейтинговых агентств:

  • Заемщики — Заемщики, которые могут претендовать на получение соответствующего кредита, получают выгоду от потенциально более низких затрат и более широкого доступа к капиталу и кредитам на более длительные периоды времени.
  • Инвесторы — Инвесторы (включая институциональных игроков, таких как банки, пенсионные фонды, хедж-фонды и другие) получают доступ к определенным видам ценных бумаг, которые лучше отвечают их потребностям и терпимости к риску.
  • Банки/кредиторы — Кредиторы могут исключать определенные кредиты из своих книг, сохраняя при этом другие кредиты, которые они хотели бы иметь. Это также позволяет им эффективно использовать свой капитал, позволяя им получать комиссионные за выдачу ипотечных кредитов, продажу ипотечных кредитов, а затем снова использовать свой капитал для выдачи нового кредита. Кредитор может сохранить за собой право обслуживать ипотеку, что также может быть прибыльным потоком комиссий. Банк также может извлечь выгоду как инвестор, купив MBS, которые диверсифицируют его собственные активы.
  • Агрегаторы — Агрегаторы, такие как Fannie и Freddie, получают комиссионные за объединение и переупаковку ипотечных кредитов и их структурирование с определенными привлекательными характеристиками.
  • Рейтинговые агентства . Эти фирмы генерируют продажи, оценивая ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, и гарантируя, что они обладают определенными характеристиками и степенью риска.

Поскольку вторичный рынок позволяет кредиторам дробить свои ипотечные кредиты, он также позволяет финансовым фирмам специализироваться в различных областях рынка. Например, банк может предоставить кредит, но продать его на вторичном рынке, сохраняя за собой право обслуживать ипотечный кредит.

Как инициатор кредита, банк гарантирует кредит, обрабатывает кредит, финансирует ипотечный кредит и закрывает кредит. Он взимает комиссию за эти услуги, а затем может удерживать или не удерживать кредит.

В качестве поставщика кредита банк получает комиссию за обработку ежемесячного платежа, отслеживание остатков по кредиту, создание налоговых форм и управление счетами условного депонирования, а также другие функции.

Даже если кредитор решит выдать ссуду и удержать ее, он получит выгоду от наличия активного и ликвидного вторичного рынка, на котором он может продать свои ссуды или права на обслуживание, если захочет или в этом возникнет необходимость.

Короче говоря, рынок существует для повышения эффективности и лучшего удовлетворения потребностей игроков.

Что такое ипотечные ценные бумаги?

Как только агрегаторы покупают ипотечные кредиты, они могут нарезать их и переупаковать в облигации, называемые ценными бумагами, обеспеченными ипотекой.

Думайте об ипотеке как о виде денежного потока со специфическими характеристиками, основанными на кредите. Агрегаторы могут переупаковывать эти денежные потоки — как правило, тысячи ипотечных кредитов в одной ценной бумаге — по-разному для создания облигаций, отвечающих инвестиционным потребностям определенных типов инвесторов.

Например, ипотечные кредиты можно разделить на транши с разной степенью надежности — и чем надежнее облигация, тем обычно ниже ее доходность. Таким образом, инвесторы, ищущие более высокие процентные платежи, могут покупать несколько более рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в то время как те, кто должен покупать облигации с более высоким рейтингом (например, страховые компании или вкладчики государственных пенсионных фондов), могут покупать более безопасные транши.

Инвесторы, которые ищут другие характеристики, например, те, которые основаны на риске или сроках денежных потоков, могут найти другие облигации MBS, отвечающие их конкретным потребностям. Это широкий рынок, предлагающий широкий спектр облигаций.

Как и обычные облигации, эти ценные бумаги с ипотечным покрытием оцениваются рейтинговыми агентствами, включая Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch, которые взимают плату за свои услуги.

После того, как облигации созданы и оценены, они продаются инвесторам, которые могут держать их в своих собственных портфелях или продать позже на вторичном рынке. Сами банки также могут быть покупателями MBS, которые могут предложить большую диверсификацию, чем кредиты, выписанные только в их зоне обслуживания.

Первичный и вторичный ипотечный рынок

Если существует вторичный ипотечный рынок, то должен быть и первичный рынок ссуд.

Первичный ипотечный рынок — это тот, с которым вы, вероятно, знакомы. Здесь заемщики получают ипотечные кредиты от кредиторов.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ