Личный финансовый план пример: Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Содержание

Личный финансовый план — образец Excel и пример ЛФП

Эта статья о том, как составить личный финансовый план в excel. Зачем он нужен? ЛФП – это инструмент долгосрочного финансового планирования. Он показывает различные пути к достижению важных для вас целей — чтобы вы могли выбрать из них оптимальный.

1. Для чего нужен личный финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

личный финансовый план — образец в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

ЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств

Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

учёт крупных расходов в финансовом плане

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

2. Как ЛФП позволяет планировать личные финансы

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть так:

что включает в себя ведение ЛФП

И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Зачем оно нужно?

Чтобы успеть в срок накопить достаточно средств для решения каждой задачи. Почему здесь без плана не обойтись?

Потому что в суете каждодневной жизни у нас нет времени думать о далёких, крупных задачах. Мы можем выполнять какие-то очень простые, лёгкие действия.

И задача финансового планирования в том и состоит, чтобы разбить далёкие, масштабные задачи на простейшие, элементные шаги. Которые было бы легко совершать в обычной жизни. И которые в итоге приведут человека к достижению нужных целей.

Какую ценность несёт для вас подобный план?

2.1 Проверяет достижимость цели

Отправляясь к далёкой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно этим путём?

С одной стороны, нас есть ограниченные ресурсы: это время накоплений, и денежный поток для инвестирования. А с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.

Точный математический расчёт в рамках ФП покажет, достижимы ли цели при выделенных ресурсах.

К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала. Но при этом достичь желают очень крупных целей.

Вычисления позволяют быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно будущего.

2.2 Предложит изменения, при которых цели будут достижимы

Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего часто завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах всё же позволят достичь финансовых целей.

Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо уменьшить цель, либо увеличить ресурсы. Либо использовать оба подхода.

Допустим, мы с клиентом обсуждаем личное пенсионное планирование. Это — важнейшая задача любого человека в трудоспособном возрасте. Включите мое видео с рассказом об этом:

Нередко пенсионные расчёты показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека нужной рентой к выходу на пенсию.

Что можно сделать?

Можно инвестировать больше, либо увеличить срок накоплений. Возможно — стоит снизить желаемый размер пенсионной ренты.

Изменяя эти параметры, мы рассчитаем дополнительные варианты плана. Которые затем будем обсуждать с моим клиентом. Вдумчивый анализ различных вариантов финплана поможет нам выбрать оптимальное для клиента решение.

Например, решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда он сможет обеспечит себя желаемой рентой.

Вот зачем нужны подобные расчёты. Планируя своё будущее, мы должны понимать — каким оно будет в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает ЛФП.

Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придётся выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года? Тогда процентная ставка будет меньше – как это отразится на моём финансовом будущем?

План рассчитывает подобные сценарии для последующего анализа. Чтобы в итоге выбрать оптимальное для человека решение.

2.3 Даст пошаговый алгоритм действий

Семьи имеют далёкие, крупные финансовые цели – и определённые средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдалённых целей?

Очевидно — нужен чёткий алгоритм действий. Это и есть финплан семьи. Выполняя простейшие действия, приведённые в нём – вы будете неуклонно двигаться к своим целям. Занимаясь при этом своей текущей жизнью.

3. Как составить и реализовать личный финансовый план

Размер вашего будущего капитала зависит от ряда параметров, которые нужно учесть в расчётах. Ниже перечислены основные этапы составления ЛФП.

3.1 Сбор необходимых данных

Для составления ЛФП вам нужно ответить на ряд вопросов, которые перечислены ниже.

Каким средствами вы уже обладаете?
Как долго продлится ваша накопительная программа? Чем длиннее срок, тем больший капитал вы создадите;
Какую сумму вы готовы периодически инвестировать? Чем выше ваш денежный поток для инвестирования, тем крупнее будет ваш капитал;
Какова планируемая доходность вашего инвестиционного портфеля? Чем выше ставка доходности, тем быстрее растёт капитал.

Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделить для инвестирования, и размер стартового капитала.

Наконец, с учётом срока накопления и вашего отношения к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность. И тогда пора приступать.

3.2 Разработка плана

Используя эскиз ЛФП в excel, я вношу в него перечисленные выше параметры. Скачать образец финансового плана в формате pdf можно здесь.

И мы сразу видим, будут ли цели человека вовремя достигнуты в будущем. Если да — мы переходим к обсуждению конкретных финансовых инструментов, которые позволят ему реализовать свой план.

Если же нет — тогда я варьирую различные параметры плана, и предлагаю человеку несколько различных сценариев. Из которых мы вместе с человеком выбираем финальный. И затем обсуждаем конкретные инструменты для достижения его целей.

3.3 Пример расчёта

Важнейшей для многих людей финансовой задачей является создание личного пенсионного капитала. Составляя финплан — персональный финансовый советник обязательно обсуждает с человеком эту задачу.

Посмотрите моё видео по теме:

4. На какой срок составляется ЛФП

Давайте поговорим о том, на какой срок составляется персональный финансовый план. Чаще всего это достаточно долгий срок, от 5 лет и более. Я бы даже сказал, что подобные планы стоит составлять на срок более 10 лет.

Почему?

Потому что в рамках этого плана человек планирует достижение своих долгосрочных финансовых целей. Это крупные, стратегические задачи — поэтому их решение требует времени, и тщательного планирования.

Есть и еще один важный момент. Дело в том, что при создании капитала очень важное значение имеет то время, которое есть у человека для накоплений. Потому что время за счет сложного процента серьезно умножает те суммы, что человек сберегает для создания необходимых ему фондов.

Но чтобы ваш капитал начал расти экспоненциально расти за счет силы сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Поэтому иногда ЛФП также называют личным инвестиционным планом. Это название подчеркивает, что с помощью этого инструмента человек планирует свое будущее на долгосрочную перспективу.

5. Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

6. И в завершение

Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.

План также даёт вам два преимущества.

Вы уверены, что цели достижимы в заданный срок

План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

План даёт чёткий алгоритм действий

План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.

Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Образец финансового плана в excel 2021

Понятие и виды планирования

Главной задачей финансового планирования является определение оптимального варианта соотношения показателей бюджета организации, при котором будут достигнуты наилучшие результаты экономической деятельности.

Виды финансового плана:

Баланс — документ, в котором отражены активы, пассивы, обязательства и источники поступлений компании. На основании показателей баланса выявляется результат деятельности компании: если результат баланса отрицательный и стоимостное выражение активов и поступлений ниже суммы принятых обязательств, то деятельность неэффективна. При положительном результате делается вывод об эффективном планировании и использовании средств. Используется преимущественно коммерческими субъектами.
Смета — экономический документ, содержащий показатели доходов и расходов учреждения. Смету доходов и расходов используют преимущественно некоммерческие организации. Предусмотрена дополнительная детализация смет в разрезе проектов, целей или направлений деятельности, источников финансирования и прочее.

План финансово-хозяйственной деятельности является обязательным документов для бюджетных и автономных учреждений. Дополнительно читайте: «Образец ПФХД на 2021 в бюджетном учреждении».

Рассмотрим, составление финансового плана предприятия на примере для некоммерческой организации.

Структура и порядок составления

Смета (финансовый план) должна состоять из двух частей: доходной и расходной. В доходной части экономического документа НКО необходимо детально рассмотреть структуру поступлений учреждения. Некоммерческие предприятия созданы не с целью получения прибыли, поэтому приблизительная структура доходной части:

сметное финансирование, источником которого становятся поступления из государственного бюджета;
самоокупаемость, то есть поступления от приносящей доход деятельности;
безвозмездные поступления, пожертвования.

Финансирование НКО бывает и смешанным, поэтому необходимо обстоятельно отнестись к расчету доходной части бюджета предприятия. Вот пример финансового планирования доходов и затрат организации:

№	Наименование статей доходов и расходов	В том числе по кварталам 2021				Итого за 2021
№	Наименование статей доходов и расходов	1	2	3	4
1	Доходы от оказания платных услуг по обучению
1	Выручка от оказания платных услуг по обучению	450	300	250	350	1350
Прямые расходы
1	Материалы	50	0	0	10	60
2	Заработная плата	40	40	40	40	160
3	Отчисления с заработной платы во внебюджетные фонды	12	12	12	12	48
4	ИТОГО прямых расходов	102	52	52	62	268
Административно-хозяйственные расходы
1	Услуги связи	41	33,5	21,5	43	139
2	Интернет	24,6	20,1	12,9	25,8	83,4
3	Аренда	24,6	20,4	12,9	25,8	83,4
4	Коммунальные услуги	16,4	13,4	6,45	17,2	53,45
5	Налоги	32,8	26,8	17,2	34,4	111,2
6	Канцтовары и прочие материалы	49,2	33,5	0	0	82,7
7	Заработная плата административно-управленческого персонала	114,8	80,4	51,6	103,2	350
8	Отчисления с заработной платы во внебюджетные фонды	24,6	13,4	8,6	17,2	63,8
9	ИТОГО накладных расходов	328	241,5	131,15	266,6	967,25
10	ВСЕГО расходов	430	293,5	183,15	328,6	1235,25
11	ПРИБЫЛЬ	20	6,5	66,85	21,4	114,75

Во второй части таблицы финансового планирования подробно рассмотрите планируемые затраты НКО. Классифицируйте показатели затрат учреждения по следующим группам (при наличии):

постоянные затраты. К таковым относятся неизменные расходы, например, арендная плата, заработная плата администрации НКО, коммунальные платежи;
переменные траты, которые напрямую зависят от объемов производства, реализации, например, закупка материальных запасов, ремонт и эксплуатация оборудования;
регулируемые затраты, которые изменяются пропорционально увеличению или снижению объемов производства или реализации.

Бюджетную смету некоммерческой организации утверждает собственник, учредитель предприятия или высший орган управления НКО по правилам п. 3 ст. 29 закона № 7-ФЗ. Вот пример расчета финансового плана в бизнесе в excel:

Антикризисные меры

Если экономический субъект переживает сложные времена, необходимо провести ряд специальных процедур, направленных на повышение платежеспособности. Например, если сумма принятых обязательств НКО превышает сумму поступлений, необходимо пересмотреть утвержденную смету доходов и расходов.

Если в организации отсутствует денежное обеспечение образовавшейся задолженности, необходимо разработать и утвердить план финансового оздоровления организации, а вместе с ним и график погашения задолженности (п. 1 ст. 84 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Рекомендуемые порядок и методика как составить финансовый план предприятия, направленные на оздоровление, изложены в приказе Минпромэнерго РФ № 57, Минэкономразвития РФ № 134 от 25.04.2007.

Об авторе статьи

Евдокимова Наталья

Бухгалтер-эксперт

С 2017 года — автор и научный редактор электронных журналов по бухучету и налогообложению. Но до этого времени вела бухгалтерский и налоговый учет в бюджетной сфере, в том числе как главбух.

Другие статьи автора на gosuchetnik.ru

Что такое личный финансовый план и финансовая стратегия

Личный финансовый план создаётся на основе личной финансовой стратегии и содержит плановые финансовые потоки по статьям доходов и расходов человека и их распределение по периодам времени. Личная финансовая стратегия – это сбалансированный по времени долгосрочный план управления финансами, предназначенный для оптимизации финансовой стороны жизни и повышения вероятности достижения жизненных целей.

Личный финансовый план и личная финансовая стратегия не могут создаваться отдельно от разработки личной стратегии. В противном случае они с большой вероятностью будут поддерживать ложные или навязанные извне цели.

Сейчас много информации по личному финансовому планированию. Курсы и статьи часто грамотно и довольно понятно объясняют, каким образом управлять личными финансами и планировать их.

Возможно, вы научитесь считать выгодность ваших финансовых решений и находить наиболее безрисковые и прибыльные варианты. Возможно, вы даже научитесь тому, как правильно делать инвестиции и как сберегать деньги.

Но во всех этих нужных вещах есть одна фундаментальная проблема.

На этих курсах вам никто не расскажет, как выбирать правильные цели. Поэтому в 99% случаев вы сконцентрируете свои новые знания на том, чтобы быстрее и эффективнее достичь очередной потребительской или, в более широком смысле, невротической цели.

Представьте, что бухгалтер учит вас бизнесу, а финансист подсказывает, как зарабатывать деньги. Чувствуете подвох?

Да, большинство курсов по личному финансовому планированию и созданию личного благосостояния упускают из виду важнейшую вещь. Личные финансы и их состояние – это не первопричина вашего успеха или жизненная цель. Это лишь результат и финансовое отражение глубинных решений и действий, которые вы совершаете в жизни.

Личные финансы являются денежным измерением вашего образа жизни, ваших поведенческих паттернов, а также принимаемых вами решений и совершаемых вами действий во всех сферах жизни.

Поэтому личный финансовый план является таким же денежным отражением тех или иных задумок, действий, проектов, целей и желаний, которые вы планируете и реализовываете.

Экспресс-тест развития человека по 20 сферам жизни

Наибольшую пользу от чтения статьи вы получите, если пройдёте быструю оценку своего развития. Так вы сможете сразу применять новые знания к своей ситуации.

Тест рассчитает следующие показатели:

Strategium Personal Score – развитие по 20 сферам.
Коэффициент усиления – состояние и динамика вашей ситуации.
Режим развития – рекомендуемый уровень усилий при реализации планов.
Горизонт планирования – рекомендуемый срок планирования в годах.
Метрика необходимости личного плана.

Оставить email и пройти тест позднее!

Образ жизни и личный финансовый план

Если вы прошли тест выше, то вы уже поняли глубину взаимосвязей разных сфер жизни. Многие из них находят своё отражение в финансах. Поэтому статья раскроет принципы личного финансового планирования во взаимосвязи с многими другими сторонами жизни.

Заметьте, что все существующие подходы к личному финансовому планированию строятся на достижении неких материальных целей. Все методы помогают рассчитать, как эффективнее и быстрее достичь материальных и финансовых целей: сберечь средства, чтобы что-то купить, создать капитал, чтобы потом ничего не делать, приобрести дорогостоящую вещь, чтобы наслаждаться её обладанием.

Вот, например, одна из таких программ под названием Как создать капитал? В целом, это неплохая образовательная программа по личных финансам. Но что-то тут упускается из виду, и вряд ли это происходит по вине автора программы. Дело в том, что люди на самом деле покупают и что им интересно. Им интересен капитал.

Но сама по себе такая цель должна быть подчинена чему-то более высокому, но обычно это остаётся за рамками внимания. Например, цель создания капитала служит обеспечению в будущем определённого желаемого образа или стиля жизни для человека.

Например, такого образа жизни, когда нет необходимости зарабатывать на жизнь своим трудом и жить, например, только на доходы от финансового или другого капитала. Также широко распространены финансовые цели, которые заключаются в постройке дома, вложениях в доходную недвижимость и создание других форм рентного капитала.

При этом источниками формирования такого капитала обычно рассматриваются текущие доходы.

Предлагаю вам раскрыть этот вопрос намного глубже и перейти на совершенно новый уровень личного финансового планирования, а заодно повысить и уровень осознанности. Но сначала поговорим о терминах и определениях.

В чём разница между финансовым планом и стратегией

Разница между этими понятиями существенная: в стратегии содержится общая информация и принципы, а в личном финансовом плане более конкретная и на меньший горизонт планирования.

Финансовая стратегия может охватывать всю вашу жизнь и даже выходить за её пределы. При этом личный финансовый план можно делать буквально на неделю вперёд, и он не перестанет быть личным финансовым планом.

Получается, что это две части единого целого: стратегическая и оперативная части вашего финансового плана. Самое важное в том, что обе части должны соответствовать друг другу, т. е. быть интегрированными между собой. Для организаций достичь этого довольно сложно, а для человека вполне.

Воспользуемся этим и объединим наши планы в единое целое. Для этого создадим личный финансовый план, полностью сопоставленный с финансовой стратегией, например, в файле Excel или Google Sheets. Часть листов этого плана будет посвящена долгосрочным вопросам, а часть краткосрочному планированию.

На самом деле, цель стратегии состоит в том, чтобы нацелить повседневные дела на долгосрочные цели. Это нужно, чтобы не метаться в случайном порядке как белка в колесе, повинуясь эмоциям или внешним воздействиям.

Сегодня мы вынуждены жить в целом океане таких воздействий: от явной рекламы и незаметного партизанского маркетинга, воздействующих на вас и на ваших близких, до совершенно безумного коктейля желаний, ожиданий и манипуляций со стороны вашего ближнего и дальнего окружения.

Всё это уводит вас от ваших истинных целей.

Как эффективно противостоять таким внешним воздействиям? Разработать личную стратегию.

Когда у вас есть чёткая личная стратегия, когда вы понимаете взаимосвязь своих долгосрочных и краткосрочных целей, то вы легко создадите финансовый план, фокусирующий финансовую сторону жизни на достижение личных стратегических целей.

В рамках вашей финансовой стратегии может быть несколько финансовых планов, которые будут отражать планируемые действия. Они могут быть посвящены разным темам: доходам, расходам, сбережениям, инвестициям, но они будут взаимосвязаны между собой.

Как личный финансовый план отражает вашу реальную жизнь

Обратите внимание, что любая операция в ваших финансах не может происходить без ваших фактических действий. Что имеется в виду?

Любое уменьшение вашего банковского счёта не может произойти без вашего решения о какой-то покупке или перечислении. Любое увеличение баланса на вашем счёте не может произойти без перечисления процентов, дивидендов, зарплаты или других доходов.

Изменение вашего портфеля акций не может произойти без вашего поручения о покупке или продаже акций брокеру или торговому роботу.

Что я хочу сказать? Что любые ваши финансовые планы нет смысла планировать без планирования ваших желаний и действий. И вот здесь мы натыкаемся на очень глубокие и долгосрочные логические основы финансового благополучия или неблагополучия.

Увеличение банковского счета в день зарплаты или выплаты дивидендов, с одной стороны, зависит от вашего текущего трудового контракта или портфеля акций. Но, с другой стороны, это гораздо больше зависит от выбранной вами ранее образовательной и карьерной траектории или принятом вами когда-то предложении о работе.

Пополнения вашего банковского счёта сегодня определяются выбором доступных карьерных, потребительских, инвестиционных и других альтернатив в прошлом.

Неквалифицированный работник когда-то выбрал одну траекторию, а высококвалифицированный другую. Наемный работник выбрал одну карьеру, а предприниматель другую. Далеко не факт, что они сделали свой выбор правильно, но факт в том, что прошлые решения отражаются на их сегодняшних доходах.

Значит, ваши финансовые планы и будущее целиком и полностью зависит от того, что, по большому счёту, с финансами не связано: от вашей работоспособности, квалификации, от жизненных решений, от выбранной образовательной и карьерной траектории и тому подобного.

Поэтому получать какие-то технические знания о том, как правильно пользоваться кредитками, депозитом, покупать или инвестировать в портфели акций, индексные фонды, криптовалюты, ПАММ счета, REIT фонды и прочее нужно в последнюю очередь.

Эти инструменты применимы только к той части дохода, которую вы сберегаете. А внимание нужно обращать на улучшение ситуации со всеми статьями доходов и расходов. Это архиважная задача.

Механика создания личного финансового плана и личной финансовой стратегии

В первую очередь нужно изменить своё мышление. Сделать ваше мышление стратегическим можно только нацеливая его на стратегические вопросы. Поэтому начать нужно не с того, как управлять финансами, а с того, разработать свою стратегию.

Как личная стратегия затрагивает финансовые вопросы

В рамках разработки личной стратегии вы займётесь несколькими вещами, которые имеют отношение к личным финансам:

Создадите и проанализируете свою модель доходов и расходов,
Сформируете новую модель, а скорее комбинацию или даже траекторию таких моделей, которую вы реально сможете реализовать,
Включите новые цели в личную стратегию,
Разработаете личную финансовую стратегию, поддерживающую новые цели,
Создадите личный финансовый план, согласованный с личной финансовой стратегией.

Каждый из этих пунктов очень важен. Попробуем разобрать эти задачи чуть подробнее.

Личная модель доходов и расходов на основе замкнутого цикла стоимости

Для начала нужно понять нашу существующую модель доходов и расходов. Для этого мы должны объективно разложить её по полочкам на специальной схеме и детально разобрать все её составляющие.

Удобнее всего использовать для этого формат бизнес-модели с замкнутым циклом создания стоимости. Про эту концепцию есть отдельная глава ниже, поэтому оставим детали на потом.

После того, как мы определили составляющие наших доходов и расходов, мы перекладываем эти данные в таблицу. Для этого заполняем каждую статью доходов и расходов ожидаемыми значениями в каждом периоде времени на определённый срок.

Посчитав разницу наших планируемых доходов и расходов, мы начнём понимать финансовый результат, к которому мы придём, если всё останется в рамках текущей траектории развития. Да, это именно то, что ждёт нас в будущем, если такая модель останется надолго или на всю жизнь.

Чтобы быть точнее в своих оценках, не обойтись без углублённого анализа тенденций изменения доходов и расходов на горизонте нескольких лет. Вы должны учесть изменение ваших потребительских предпочтений, все крупные приобретения, инвестиции, а также самое важное – вашу ожидаемую карьерную траекторию и сопутствующие ей финансовые потоки.

Такой вариант уже больше похож на личный финансовый план, но он будет отражать не ваши планы, а лишь вашу жизнь по инерции. Если оценить ожидаемую продолжительность своей жизни, то можно в красках представить и рассчитать, к чему такая траектория приведёт.

Это будет долгосрочная модель наших денежных потоков, а также своего рода баланс долгов, имущества и сбережений или чистая стоимость наших активов (Net Worth).

Если нас всё устраивает, то дальше мы эту модель не трогаем, а занимаемся другими целями, не связанными с финансовой стороной жизни. Если же мы видим проблемы, то начинается самый творческий этап разработки новых моделей доходов и расходов, новых карьерных траекторий, бизнес-проектов и самой финансовой стратегии.

Как создать финансовый план на практикуме по личной стратегии

Всю работу из предыдущей главы мы делаем на одном из этапов практикума по разработке личной стратегии. Этот этап называется личная бизнес-модель и он находится в третьем модуле.

Если вы пока не уверены, будете ли вы делать личную стратегию, и фокус вашего внимания направлен исключительно на личный финансовый план, то вы можете взять этот модуль отдельно и пройти только этот урок.

Мы не планируем делать отдельный курс по созданию личного финансового плана по соображениям, которые я описал выше. Финансовый план в отрыве от личной стратегии – это неправильно и противоречит логике.

А большинство проблем у людей возникает именно из-за игнорирования логики. Мы не будем участвовать в усугублении и без того сложной ситуации. Поэтому, как минимум, вам необходимо пройти третий модуль курса.

Но я вам рекомендую пройти и бесплатный первый модуль, в котором поднимаются несколько важных вопросов, связанных с вашим прошлым и будущим. Также будет очень полезно пройти второй модуль, посвященный личному стратегическому анализу.

Уроки этого модуля обязательно зададут вам дополнительные вопросы, а может быть избавят от ненужных иллюзий. И тогда в полном вооружении и с пониманием себя, своих возможностей и ограничений вы можете создавать свою стратегию и ставить амбициозные, но обоснованные цели.

Почему так важен стратегический анализ ваших ограничений

Если на втором модуле практикума вы выяснили, что у вас есть ограничения по реализации ваших целей, то это не значит, что их нужно корректировать. Наоборот, в этом случае вы можете ставить амбициозные цели.

Потому что теперь вы предпримете конкретные шаги по устранению ограничений. Без такого анализа вы можете никогда не узнать, что вам мешает, или упустить новые открывающиеся возможности.

Например, когда-то, ещё учась в школе, я занимался в аэроклубе и летал на настоящих спортивно-тренировочных самолётах. Но в силу некоторых обстоятельств, поступать я решил не в лётное училище, как я ранее планировал, а в инженерную академию.

Получается, что я сменил свою предполагаемую лётную карьерную траекторию на инженерную. Лётная работа вышла из зоны моих интересов и можно сказать, что я, потосковав немного, про неё вообще забыл.

Но вот сейчас, при повторной(!) проработке своей личной стратегии во время создания англоязычного варианта курса, я вспомнил этот свой опыт. И теперь я знаю, что сейчас есть новые возможности в этой сфере.

Некоторые самолёты стоят не очень дорого, например, как дорогая машина. Поэтому теоретически открыть второе дыхание моей лётной практике может быть вполне доступно. Это даёт мне новую мотивацию поддерживать здоровый образ жизни.

Сейчас я самолётами заниматься не могу, но вполне возможно, что при совпадении некоторых условий и материальных возможностях, могут появиться свободное время и финансы. Эта даст возможность переучиться на новые типы лётной техники, приобрести в собственность самолёт и… летать.

Это возможно только при успешном продвижении моих проектов, разумеется.

Так что в финансовой стратегии, не зная о своём потенциале, вы бы написали что-то типа «я хочу квартиру, машину и дачу». Как обычно, да?

А на самом деле это всего лишь нижняя часть ваших потребностей. Согласно пирамиде Маслоу есть ещё много чего, что нам действительно нужно в жизни. Поэтому стоит заняться самым главным.

Стоимость владения активами и планирование личных финансов

Кстати, можно рассмотреть ещё один аспект, который напрямую влияет на ваше финансовое благополучие. Это стоимость владения.

Стоимость владения тесно связана с тем, что содержание активов или имущества в рабочем состоянии и работа по управлению ими также требует времени, труда и денег и затраты на них порой весьма велики.

Например, сегодня популярна идея инвестиции в недвижимость с целью получать с неё рентный доход. Но на самом деле рентный доход рентному доходу рознь. Если у вас несколько квартир для сдачи, и вы занимаетесь сдачей самостоятельно, то вы знаете, что эта работа тоже занимает время.

Не всегда вы можете уехать из города, периодически возникают вопросы по сдаче жилья, ремонту, восстановлению, оплате ЖКУ и другие проблемы. Если вы эту работу кому-то делегируете, то прибыльность такой модели «инвестирования» снижается.

Так что вряд ли такой рентный капитал может приносить действительно пассивный доход. Поэтому вопрос стоимости обслуживания любого имущества тесно связан со стоимостью владения им.

Это очень ярко видно на примере автомобилей. В таблице ниже данные, которым не все верят, но это реальная стоимость владения автомобилями, которая сильно зависит от марки.

Поэтому важное долгосрочное потребительское решение должно зависеть не только от цены автомобиля, но и от того, насколько вы осознаёте стоимость владения им.

Это данные из исследования на тему стоимости владения автомобилем от компании pwc.ru, там же можно скачать презентацию. Но это всё частности, касающиеся всего лишь одной части расходов обычного человека или семьи.

Как ваш возраст влияет на личный финансовый план и стратегию

Недавно один человек задал мне вопрос: зачем мне в 70 лет нужна личная стратегия? Дело в том, что он прошел наш тест, который порекомендовал ему разработать личную стратегию, причём лет на 40 вперёд. Человек сильно удивился и даже не поленился выйти на связь и высказать своё возмущение.

Но результаты были верны. В формуле действительно есть зависимость между возрастом и рекомендуемым горизонтом планирования. Эта зависимость не прямая, но факт в том, что возраст влияет на необходимый горизонт планирования человека в большой степени.

Почему?

Чем вы старше, тем меньше у вас возможностей исправить ошибки, а личная стратегия помогает этому. Чем больше ваш возраст, тем больше нужно обращать мысленный взор за горизонт своей ожидаемой продолжительности жизни и думать о том, что вы оставите в мире, что вы оставите своей семье и что будет после того, как вы уйдёте. Это ответственный и стратегический подход.

Важно также и то, что владение активами может лечь бременем на тех, кому они достанутся. Поэтому мыслить нужно с учётом долгосрочного изменения стоимости этих активов.

Рассмотрим известный пример японской недвижимости. В 80-е годы прошлого века, довольно много людей в Японии принялись скупать недвижимость, чтобы сдавать их и получать дополнительный рентный доход к своей пенсии.

Как и следовали ожидать, рост прекратился и в последующие 20 лет индекс стоимости недвижимости упал в несколько раз. Поэтому долгосрочное изменение стоимости активов и имущества обязательно нужно учитывать в своём финансовом плане.

Долгосрочные аспекты личного финансового планирования

Что еще можно сказать о личном финансовом плане? Повторюсь, что любой финансовый план, долгосрочный, личный или корпоративный – это финансовое отражение запланированной деятельности.

Например, у вас сегодня был легкий завтрак, на который вы потратили, скажем, пару долларов. Что произошло? В жизни произошло то, что вы позавтракали, а в финансовом измерении списалась какая-то сумма.

Дальше берём другую строку финансового плана: доход. Пришла вам зарплата на карточку или наличными. Пришли какие-то бумажки или цифры на мониторе, а на самом деле вы получили денежное выражение эквивалента затраченного вами труда.

Это означает, что вы выполнили работу и в обмен получили эквивалент вашего труда в виде денег для обмена на другой труд.

Вы создаёте капитал, чтобы достичь определённого уровня благосостояния. Это так, но прежде, чем формировать капитал, переводя деньги на инвестиционный счет, они у вас должны появиться.

Давайте просмотрим простой для понимания пример. Большинство людей получает за свою работу плату. Давайте представим, что вы такой же человек, вы работаете и получаете зарплату, скажем, в тысячу условных единиц. Но не всё так просто.

На самом деле, за этим простым обозначением труд/деньги/капитал стоит вся ваша жизненная траектория. Чтобы получить эту зарплату вы:

учились в школе,
возможно, учились в институте,
в определенный момент устроились на первую работу, возможно, даже без зарплаты в качестве волонтера или на низко оплачиваемую в качестве стажёра,
Постепенно набираясь опыта и приобретая профессиональные навыки, вы стали более полезным для организации и общества,
Повышая свою квалификацию, вы через время начали получать за свою работу сумму, которая зачислилась недавно на ваш личный банковский счёт.

Долгий путь, не правда ли?

Вот пример пути чуть покороче, всего лишь в рамках одной отрасли.

Поэтому я хочу, чтобы вы поняли долгосрочность процессов, которые влияют на ваш уровень дохода сегодня и что изменить вашу текущую траекторию не так уж и просто.

А что можно изменить быстро? Об этом в следующей главе.

Краткосрочные аспекты личного финансового плана

Краткосрочные изменения могут касаться того, что полностью зависит от вас и находится в полном вашем распоряжении. Например, ваши текущие доходы и сбережения.

Если вы сберегли какую-то сумму, то это тоже следствие того, что с полученными деньгами вы поступали определённым разумным образом, не тратя всю сумму, а откладывая часть с какой-то целью.

Без того, чтобы отказать себе в потреблении, вы не сможете отложить на будущее часть вашего дохода. И это вовсе не финансовое, а потребительское решение, которое подтверждает, что ваши финансы — отражение ваших внутренних мотивов, решений, действий и целей.

А теперь скажите, в чем состоит идея создания финансового плана и финансовой стратегии?

Всё правильно, идея состоит в том, чтобы планировать определенные действия, которые имеют взаимосвязь с финансовыми показателями вашей жизни. Финансы – всего лишь отражение ваших решений, действий и жизни.

Поэтому важно не только сколько вы тратите, а то, на что вы тратите и куда направляете и куда будете направлять эквивалент вашего прошлого и будущего труда.

Вывод: чтобы планировать финансы нужно планировать жизнь и баланс ваших доходов и потребления.

Слово баланс здесь основное! Даже при довольно больших доходах некоторые люди этот баланс умудряются не выдерживать. История частных банкротств тому свидетель.

Если вы запланируете покупку дома в кредит, который не будет соответствовать вашим доходам, то вы можете потерять и дом, и деньги. Если вы построите дом на свои, но не рассчитаете расходы на его содержание, то можете попасть в трудную ситуацию.

И нет большой разницы чьи деньги.

Просто за пользование кредитом вы платите проценты банку, а за пользование своими деньгами вы платите самому себе. И эта плата заключается в том, что вы не можете реализовать что-то другое, если вы ошиблись в каком-то жизненном решении, влияющим на ваши финансы.

Поэтому подобные решения нужно принимать с учётом множества долгосрочных тенденций и факторов, которые влияют на конечный результат.

Инструменты создания личного финансового плана и стратегии

Продолжим. Как мы уже поняли, важно планировать не сами деньги, а то, как вы их зарабатываете, сохраняете и тратите.

Чтобы делать это эффективно и создать план хорошего качества, нужно использовать правильные инструменты. Одним из подходящих, но контринтуитивных и потому редко используемых инструментов является бизнес-модель.

Этот подход очень хорошо зарекомендовал себя при создании стратегии компаний. Он входит в нашу методологию разработки стратегии и отдельно раскрывается в специальном практикуме по построению бизнес-моделей.

Так вот, оказалось, что наша бизнес-модель с замкнутым циклом стоимости замечательно работает и для людей. Особенно в части глубокого анализа способа получения доходов, осуществления расходов и формирования сбережений.

Сейчас мы с вами изучим пару фрагментов урока по бизнес-моделям. Этот урок является составной частью методологии разработки личной стратегии. Он поможет расшифровать то, как личная финансовая стратегия или личный финансовый план должны создаваться и как они должны работать на ваше благосостояние.

Сменяемость личных бизнес-моделей в течение жизни

Обратите особое внимание на следующий момент. Вообще бизнес-модель – это статичная вещь. Например, когда вы учились в школе, у вас была простая бизнес-модель: вы черпали ресурсы от родителей и давали им ценность, состоящую в том, что вы у них есть.

Совершенно простая бизнес-модель – просто быть, в данном случае ребёнком. И это даёт вам возможность получать ресурсы для своего роста и развития.

Эта бизнес-модель, конечно, может затянуться на некоторое время, но далеко не все родители могут обеспечить растущие потребности детей, когда они уже становятся взрослыми.

Поэтому с изменением образа жизни вам потребуются дополнительные ресурсы, и ваша семейная ситуация может не позволять удовлетворить все ваши потребности. Родители в какой-то момент не смогут или просто откажутся обеспечивать вас всеми вашими хотелками. И вы начнёте задумываться о том, как зарабатывать деньги. И это нормально.

Некоторые начинают работать, ещё учась в школе, а некоторые живут на стипендию или даже занимают деньги, чтобы учиться в институте. Хотя это достаточно рискованное решение, которое мы разбираем в специальной статье про то, куда выгоднее пойти учиться.

В ней мы рассчитываем возврат на инвестиции в любой тип образования для студентов или просто обучающихся. Я рекомендую ознакомиться с этой статьей, если перед вами стоит вопрос выбора курсов для обучения, даже если они совсем не дорогие.

Вернёмся к нашему инструменту. Наша бизнес-модель состоит из нескольких разделов, которые вам нужно будет изучить и начнём с самого, пожалуй, важного – с доходов.

Определение и расчёт плановых личных доходов

Доходы возникают, когда вы даёте ценность людям, выполняя физическую или интеллектуальную работу. Иногда ценность состоит просто в вашем существовании. Но за это вряд ли кто-то заплатит, кроме ваших родителей или особых почитателей.

У инвалидов и пенсионеров, которые не могут работать по разным причинам, другая модель. Им платят пенсию в соответствии с общественным договором или социальными стандартами. К такой модели рано или поздно приходит почти каждый человек, когда заканчивает свою трудовую деятельность.

Чтобы получать доходы, необходимы вложения деньгами или временем на обучение или саму работу. В результате этих приготовлений вы получаете оплату за труд в течение определённого времени.

Есть ли гарантии? При капитализме? Нет.

Сколько людей вынуждены полностью переквалифицироваться из-за пандемии? Целые отрасли и бизнес-модели перестали быть актуальными. А вместе с ними и бизнес-модели работавших там людей.

Компании могут долго существовать в рамках одной бизнес-модели. Но рано или поздно приходит конкурент или кризис, и остаётся либо банкротиться, либо перестраиваться ценой немалых усилий.

Так и ваша профессия может измениться. Уже можно утверждать, что ваша профессия гарантированно изменится. Поэтому нужно рассчитывать карьерную траекторию на долгосрочный период.

Я рекомендую планировать личную финансовую стратегию на всю жизнь, включая пенсионный возраст. Потому что надеяться на пенсию могут очень немногие, пенсии не очень высокие и людям неминуемо нужно создавать резервы.

В некоторых странах пенсии не хватает даже на коммунальные услуги. Это катастрофа и удар судьбы для многих людей.

Далеко не факт, что в вашей благополучной стране не могут произойти катаклизмы, которые пустят всю систему социального и пенсионного обеспечения под откос. В этом случае ваше ожидаемое благосостояние превратится в пыль, а для поддержания уровня жизни потребуются дополнительные ресурсы.

Поэтому крайне важно изучать долгосрочные факторы ваших доходов, а они очень сильно зависят от того, как вы строите вашу карьеру.

Влияние карьерной траектории на личный финансовый план

Давайте возьмём какую-то реальную карьерную траекторию.

Ниже находится интересный график, который показывает зависимость зарплаты от вашего возраста. Этот график, кстати, из открытого урока под названием Карьерный рост, зависимость от траектории, страты, масштаб мышления и временной горизонт. Не забудьте ознакомиться.

Этот график и неумолимая статистика прямо говорит: если вы наёмный сотрудник и не сделали корпоративную карьеру, то в определённый момент ваши доходы падают катастрофическим образом.

Причин может быть множество. Вас либо увольняют с работы, и вы не можете найти новую, либо меняют на менее дорого сотрудника. Бывает, что фирма закрылась, сократили отдел или сменился начальник, и вы не можете найти с ним общего языка со всеми вытекающими последствиями.

Именно так карьера большинства переходит в правую нижнюю часть графика. И хорошо ещё, если человек не становится подсобным рабочим или вообще не уходит с рынка труда.

Такая перспектива очень серьёзна и угрожает значительной доле работников, что мы и видим на этом графике. С фактами не поспоришь.

Поэтому первым делом вам нужно понять, что с вами будет, если всё останется так. как есть. Что вы в итоге получите?

Для этого нужно сделать не так уж много:

Зафиксировать свои текущие финансовые условия в специальной таблице.
Продлить их на несколько лет или десятилетий вперёд.
Внести поправки на возможное снижение заработной платы в вашей отрасли.
Внести поправки в соответствии с вашим возрастом.
Ввести ожидаемую сумму пенсии.
Внести также сумму ваших среднемесячных расходов и продлить их на ожидаемую продолжительность жизни.
Посчитать разницу между доходами и расходами.

Инфляцию можно не считать, т. к. ей подвержены все статьи доходов и расходов, поэтому мы можем её для таких расчётов не учитывать.

Создав такую модель, вы легко можете понять свой долгосрочный финансовый результат и сделать необходимые выводы для личной стратегии.

Как создать личный финансовый план и стратегию

В интегрированном подходе, который мы используем, личный финансовый план и стратегия являются частями единого целого. Разберём состав каждого документа подробнее, чтобы лучше понимать. как их создавать.

Личная финансовая стратегия закрепляет принципы управления вашими финансами и описывает способы финансирования ваших жизненных целей. Личный финансовый план зависит от личной стратегии, закрепляет её принципы в конкретных цифрах и распределяет их по конкретным периодам, статьям доходов, расходов и личным стратегическим проектам.

Какой опыт финансового планирования можно позаимствовать из бизнеса

Для компаний финансовая стратегия является одной из нескольких функциональных стратегий, в основе каждой из которых лежит стратегия долгосрочного развития.

В стратегии своего развития компания закрепляет сферы деятельности сейчас и в будущем, описывает модели перехода между этими сферами деятельности, а также закрепляет ответственность за эту работу на несколько лет.

В финансовой стратегии фирмы обычно описывают конкретные способы управления денежными средствами для того, чтобы помочь реализовать стратегию развития. Она определяет, куда мы инвестируем, какие инструменты управления финансами и инвестициями мы используем, как будут выплачиваться дивиденды, сколько тратить на заработную плату, с какими банками сотрудничать, на каких рынках брать или размещать займы и тому подобные вопросы.

Личная финансовая стратегия и её основное содержание

Личная финансовая стратегия человека является аналогом функциональной стратегии управления финансами компании.

Ваша жизненная стратегия определяет то, куда вы живёте:

в каких направлениях вы работаете,
как и где отдыхаете, занимаетесь саморазвитием,
какое у вас хобби и другие вопросы.

Личная финансовая стратегия определяет, где и как брать финансы, нужные для реализации ваших целей. В ней нужно продумать и определить, как и где инвестировать, сохранять средства и почему.

Вы даже можете решить, что вы будете тратить все ваши деньги сразу. Главное, чтобы это решение было обоснованным и осознанным.

Если вы собираетесь сберегать и делать инвестиции, то нужно определить, что, куда и на каких рынках вы будете инвестировать, а также определить структуру личного инвестиционного портфеля.

Это очень похоже на портфельную стратегию инвестиционных фондов. Так и должно быть. Вы определяете, какую часть денег держать на депозитах, какую часть в акциях, какую часть в валюте или золоте. Сколько вы будете вкладывать в высокорискованные активы, например, криптовалюты, и будете ли вообще.

Если вы планируете рискованные инвестиции, то лучше это обосновать. Например, тем, что вы понимаете, что 99% высокорискованных инвестиций пропадут (на самом деле может быть и больше), но 1% вырастет очень сильно и компенсирует эти убытки с лихвой.

Также в личной стратегии можно указать, что вы будете ежегодно перераспределять портфель в зависимости от результатов инвестирования или при наступлении каких-то важных событий. Каждое решение в вашей финансовой стратегии должно быть обусловлено не какой-то материальной проблемой, а конкретной жизненной целью.

Мне лично представляется важным указать, какую часть доходов вы будете вкладывать в образование. Для этого нужно сделать стратегический анализ того, какие компетенции вам нужны и для чего. После этого можно принять обоснованное решение о том, какие курсы вам нужно пройти и когда.

Дальше дело техники: вы указываете приблизительную стоимость такого обучения и на основе этих данных заполняете соответствующие строчки в финансовом плане.

Как составить личный финансовый план

Такой подход используется для остальных статей доходов и расходов. Какие статьи будут в вашей финансовой стратегии и личном финансовом плане определяется вашей личной стратегией.

Рассмотрим подробнее структуру финансового плана. На самом деле, это всего лишь таблица, в которой вы перекладываете свои стратегические решения на особую информационную структуру. Вы распределяете финансовые ресурсы на статьи доходов, расходов, активов и пассивов по годам, кварталам или месяцам.

Выбор периода зависит от удобства. Мы привыкли учитывать доходы и расходы ежемесячно. Поэтому удобнее планировать помесячно даже стратегический план. Получится довольно большая таблица, но с ней будет удобнее работать.

Если вы создадите план на 10 лет, в ней будет 120 столбцов с данными, если на 25, то 300. Не очень много, ведь большинство данных мы будем копировать или рассчитывать по формулам.

Если хотите сократить объем данных, делайте план по годам. Заполнить ячейки будет легко: всего лишь умножить месячные суммы на 12. Иногда можно использовать в качестве периодов кварталы. Не всегда удобно, но компактно.

Вот пример личного финансового плана.

Шаблон личного финансового плана

Вы можете скачать его и попробовать заполнить.

Но чем вы будете его заполнять?

Невротическими или навязанными извне целями? Строчками, обусловленными желаниями других людей? Последствиями хитрых манипуляций производителей или коррумпированных государств?

Чтобы создать действительно правильную личную финансовую стратегию и финансовый план, рекомендую пойти на курс по разработке личной стратегии. Начните с бесплатного модуля, продолжите стратегическим анализом и разработайте продуманный стратегический план.

Одним из результатов будет финансовый план, действительно поддерживающий ваши истинные цели. У вас будет не просто финансовая табличка, где вы планируете доходы и расходы и пытаетесь сделать выводы.

Вы создадите хорошо продуманный и прекрасный инструмент вашего развития и улучшения благосостояния. Он будет помогать вам на пути к реализации ваших жизненных целей.

Так что вперёд, очень советуем вам разработать и личную финансовую стратегию и личный финансовый план на основе грамотного стратегического планирования.

Этика и личный финансовый план

Также хотелось бы напомнить, что, когда вы будете делать свой личный финансовый план, вы неизбежно столкнётесь с этическими вопросами. Разберём это подробнее.

Как известно, наш образ жизни и воздействие на окружающую среду в основном определяется тем, куда мы тратим свои деньги. Деньги – это эквивалент нашего труда, и они отражают то, что мы заработали.

То, за счёт какого труда мы получили эти деньги и как мы их потратим в прямом смысле определяет наше будущее и мир вокруг нас. Материальная суть наших доходов и расходов определяет то, насколько полезна наша жизнь для общества и планеты в целом.

Давайте задумаемся над тем, какую реальность мы создаём своим трудом, а также какой труд и в какой отрасли мы будем стимулировать своими тратами?

Например, если вы хотите построить дом, то вы обычно сразу решаете, какой величины дом строить, из каких материалов и где. Но не менее важны вопросы, насколько он будет экологически безвреден и насколько ваша стройка улучшит или ухудшит уже имеющиеся в мире, стране и в вашей местности дисбалансы.

Пример анализа этичности потребительского поведения

Вопросы дисбалансов можно проиллюстрировать на примере автомобиля. Многие люди в своих финансовых планах одной из существенных целей для сбережений ставят покупку автомобиля. Но в этой, не всегда самой необходимой покупке изначально заложено несколько проблем.

Во-первых, сам по себе автомобиль вовсе не актив, а пассив и большая дыра в вашем личном бюджете. Во-вторых, автомобиль – это пример повышенного потребления, который в любом случае наносит некоторый экологический ущерб. В-третьих, автомобили могут быть созданы по разной технологии, например, с двигателем внутреннего сгорания (ДВС), электрической тягой или с водородной силовой установкой.

Важно понимать, что каждая технология имеет свои особенности влияния на окружающую среду. С одной стороны, электромобиль лучше, чем автомобиль с обычным двигателем, ведь он не производит прямых выбросов продуктов сгорания топлива в атмосферу. Но проблема в том, что эти выбросы осуществляются в другом месте – на электростанциях.

Также пока непонятно, насколько производство батарей и общее негативное влияние на окружающую среду у электромобилей меньше по сравнению с автомобилями на обычных бензиновых или дизельных двигателях.

Чтобы получить бензин или солярку, нужно добыть нефть и потратить много энергии. Электричество можно получать более дешевыми способами, например, с помощью атомной энергии. Хотя после Чернобыля и Фукусимы всё не так однозначно. Но суть не в этом.

Суть в том, что в процессе планирования мы сталкиваемся с этической стороной производства и потребления. Этот вопрос очень широк, я затронул только экологическую проблему, а их гораздо больше. Напишите в комментариях, какую сторону вы хотели бы раскрыть.

На что вы потратите деньги? На то, что сделает мир лучше, или на что-то, что сделает мир хуже? Согласитесь, есть разница. И нужно очень отчётливо это понимать.

Как личный финансовый план может улучшить мир

Теперь кратко коснёмся этической стороны планирования доходов. Если вы обратите внимание на мою разработку под названием 20 сфер жизни. Эта концепция используется не только при разработке личной стратегии, но и в тесте, который вы, возможно, проходили в начале этой статьи.

Так вот, одна из этих 20 сфер под названием Ценность отражает пользу деятельности человека для общества. А польза очень тесно связана с тем, как вы зарабатываете деньги.

Например, вы зарабатываете деньги за счёт уборки или озеленения территории, лечения людей, преподавания, внедрения здорового образа жизни и тому подобного. Тогда вы используете достаточно этичные способы заработка.

Если вы занимаетесь такими делами, как производство и продажа спиртных напитков, сигарет, неэкологичных продуктов или материалов для строительства, то такую занятость вряд ли можно назвать этичной. Но не всё так просто.

Например, банки могут стимулировать вредное для общества и планеты потребительское поведение людей и одновременно инвестировать в экологически чистые производства.

Подобная ситуация может быть и в строительстве. Если вы строите дома, то это хорошо. Но если вы в погоне за прибылью строите какие-то муравейники, которые не улучшают качество жизни, а только способствуют дисбалансам в городах, то это другое.

Так что, когда вы будете создавать свою финансовую стратегию и выбирать способы заработка в модели своих доходов, помните об этом и всегда учитывайте этический аспект.

Причём в этом смысле есть два равнозначных направления:

за счёт чего вы зарабатываете деньги и
на что вы их тратите.

Эти части полностью равноценны. Разница между ними является вашим чистым долгом или сбережениями. В первом случае вы эту разницу всё равно потратили, а сбережения тратятся теми, в кого эти сбережения вкладываются. Так работает экономика.

Да, это всего лишь строчки вашего финансового плана, но от того, куда вы направите свои средства, очень сильно зависит мир и его будущее. Именно под эти ваши решения подстраивается экономика. Ваши решения создают окружающую вас реальность.

Выводы

Полагаю, что начать создавать новый экологичный и безопасный мир нужно с разработки вашей личной стратегии. Это ваш первый шаг в правильном направлении и, возможно, первая полностью осознанная трата времени и денег в соответствии с вашей новой личной финансовой стратегией.

Если вы не готовы начать сегодня, то обязательно включите эту работу в ваш личный финансовый план.

PS. Кстати, на тему популярного ныне полностью пассивного дохода. Это слишком дорогое удовольствие для человека даже со средними доходами. Посчитайте на досуге на калькуляторе. Гораздо привлекательнее выглядит стратегия инвестирования не только в финансовые активы, но и в такие личные компетенции, которые будут способны помогать вам на протяжении всей жизни. Инвестируйте не только в других, но и в свои знания.

©Дмитрий Рыцев — автор является основателем проектов Strategium.Space и NooSphereum и специализируется на стратегическом управлении в своей научной и деловой деятельности.

Если вам понравилась статья, не забудьте поделиться с коллегами

поэтапное достижение цели, образец составления

Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.

Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.

Оглавление статьи

Финансовая цель

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций.

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

покупка товаров, услуг;
инвестирование в финансовые инструменты;
оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:

приобрести автомобиль, квартиру;
оплатить обучение;
организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Подходы к управлению финансами

Выделяют два основных подхода:

спонтанный;
плановый.

При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос для ипотеки. В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

неправильная постановка целей;
неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.

Вот еще одно определение.

ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно – постатейно.
Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, депозиты, фонды и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

доходы в будущем;
уровень инфляции;
непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами – спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:

советы экспертов / Новости города / Сайт Москвы

Москвичи часто спрашивают о том, как правильно спланировать свои расходы и не только научиться жить «от зарплаты до зарплаты», но и реализовать свои желания при ограниченных возможностях. Если вы столкнулись с такой ситуацией, то попробуйте начать вести финансовый план семьи и тщательнее подходить к планированию доходов и расходов.

Многие уверены, что финансовый план нужен для сокращения семейных трат. Но на самом деле он необходим для того, чтобы за те же деньги получить больше. Долгосрочное финансовое планирование не только позволяет делать реальные шаги навстречу своей мечте, но и быть готовым к непредвиденным обстоятельствам, способным повлиять на объем ваших доходов или расходов. Поэтому самая главная ошибка, которую многие допускают, пытаясь управлять своими финансами, это нежелание вести учет собственных доходов и расходов. Даже если вы не испытываете финансовых затруднений, планирование поможет понять и реализовать долгосрочные стратегические цели, а также просчитать возможности для увеличения доходов.

Итак, с чего начать? Во-первых, необходимо проанализировать свои доходы и расходы. При анализе доходов учитывайте не только заработную плату, но и другие источники постоянных или временных доходов: проценты по вкладам, доходы от собственности, акций, социальные пособия, налоговые вычеты и прочее. Это поможет понять, какими средствами вы потенциально будете располагать в ближайшее время.

Анализ расходов является более трудоемкой и важной процедурой. При составлении плана расходов не забывайте об интересах всех членов семьи. Это поможет избежать конфликтов на финансовой почве. Планируя, не забудьте о необходимости выплачивать налоги и сборы, страховые взносы, возможно, платежи по дополнительному пенсионному обеспечению или обучению детей. При составлении финансового плана на длительный срок учитывайте предполагаемые показатели инфляции.

Также эксперты рекомендуют заранее закладывать в статью расходов средства на создание финансовой «подушки безопасности». Объем «резервного фонда» должен составлять от 3-х до 6-ти среднемесячных расходов семьи, тогда потеря работы или незапланированные траты менее болезненно отразятся на состоянии вашего семейного бюджета.

После того, как определена общая структура доходов и расходов, необходимо перейти к их сопоставлению и поиску возможностей для оптимизации семейного бюджета. Важно обратить внимание на неритмичность доходов и расходов во времени. Например, рост расходов может возникнуть в конце года, когда заканчивается налоговый период или в начале осени, когда вам понадобится подготовить детей к новому учебному году. Грамотно составленный финансовый план должен учитывать эти нюансы и помочь своевременно выполнить все обязательства.

Сопоставление доходов и расходов также поможет проанализировать семейные активы и пассивы. Активы — это то, что ведет к увеличению вашего дохода, пассивы – наоборот, увеличивают расходы. Некоторые вещи могут выступать как в качестве актива, так и пассива в зависимости от характера использования. Например, имеющаяся в собственности, но неиспользуемая семьей для проживания квартира может приносить доход в случае ее сдачи в аренду, а может и увеличивать ваши траты за счет ежемесячной оплаты жилищно-коммунальные услуг, если стоит пустой. Здесь действует общее правило: старайтесь наращивать активы и избавляться от пассивов или переводить, если возможно, пассивы в активы.

Наконец, самое главное: сформулируйте четко свои цели. Именно для их достижения мы и формируем финансовый план семьи. Планы можно строить как краткосрочные (на несколько месяцев), так и долгосрочные (вплоть до нескольких десятилетий). Соотнесение целей с финансовым планом поможет оценить их реалистичность и время, необходимое на их реализацию. Для каждой из целей проработайте механизмы реализации: они могут быть разными: накопления, кредиты, экономия на текущих расходах и прочее. Не забудьте учесть сумму, которую будете откладывать на сбережения.

Напоследок наши эксперты приводят несколько советов о том, как оптимизировать ведение финансового плана:

1) Скрупулезное ведение доходов и расходов занятие довольно утомительное. Чтобы упростить эту процедуру воспользуйтесь специализированными приложениями для компьютеров или мобильных телефонов. В идеале лучше всего использовать две версии одной и той же программы – для компьютера и телефона, настроив функцию синхронизации данных. Мобильная версия позволяет легко и точно вести учет доходов и расходов по факту их совершения. Десктопная версия, как правило, предоставляет расширенные возможности по осуществлению анализа и планирования семейного бюджета. Важно, что приложения позволяют автоматизировать множество операций и экономят время, а сам план можно распечатать и поместить на видном месте.

2) Тщательно планируйте покупки. Мы часто совершаем большое количество покупок спонтанно, поддаваясь мимолетным желаниям. Финансовый план поможет наглядно понять какие траты действительно необходимы и закрывают важные потребности, а от каких стоит отказаться.

3) Не забывайте про периодические расходы. Налоги, страховка, дни рождения друзей и близких, различные взносы – все это обязательно вносите в финансовый план, чтобы впоследствии избежать финансовых «сюрпризов».

4) Не стесняйтесь экономить на повседневных тратах. Сейчас множество магазинов практически постоянно устраивают различные акции и распродажи. Помните, что экономить не зазорно. Пользуйтесь различными приложениями-агрегаторами, которые информируют о скидках в ближайших магазинах. Купить нужную вещь дешевле, чем рассчитывал всегда приятно.

5) Экономия, как правило, не знает пределов, но важно не «перегибать палку», отказывая себе во всем ради достижения глобальных целей. Не забывайте про развлечения, небольшие, но важные приятные мелочи для себя и своих близких. Запланируйте сумму, которую готовы потратить на эти цели. Иначе существует риск потери психологического комфорта и утраты интереса к жизни.

6) Не воспринимайте составленный план как догму. Обстоятельства могут внести свои коррективы в ваши финансы. Важно периодически возвращаться к плану, пересматривать структуру доходов и расходов. Главное – делать это вовремя.

Напомним, что если у вас есть вопросы по финансовой тематике, то направляйте их на электронную почту [email protected]. Ответы на самые популярные и актуальные будут регулярно публиковаться на портале Департамента финансов города Москвы, в газете «Вечерняя Москва» и социальных сетях.

*Информация, приведенная в настоящей статье, предоставлена исключительно в ознакомительных целях и не может быть использована в качестве какого-либо юридически связывающего обязательства или соглашения.

пример 2 понять — Интересные статьи для чтения. Бесплатные учебные пособия и инструкции

Некоторые популярные примеры:

Некоторые популярные HOW-TO:

О нас

Example2.com — это постоянно растущая база данных бесплатных образовательных статей и практических рекомендаций. Мы публикуем качественные статьи на английском языке на самые разные актуальные темы. Вы найдете бесплатные учебные пособия и практические инструкции, простые и интересные статьи, которые можно прочитать, когда скучно, а также профессионально написанные конкретные примеры.От статей по маркетингу до статей по психологии, личным финансам и лидерству — любые сложные или запутанные вещи объясняются легким для понимания образом — вы обычно потратите не более пяти минут, чтобы понять, как это работает. Мы видим высокий спрос на бесплатные образовательные статьи, учебные пособия, инструкции и руководства, поскольку многие качественные материалы недоступны для широкой аудитории или не подходят для начинающих. Независимо от того, являетесь ли вы студентом, молодым человеком или взрослым человеком, вы можете найти множество интересных статей для чтения, когда вам будет скучно, а также ответы на сложные вопросы.Эта открытая онлайн-библиотека абсолютно бесплатна. Пожалуйста, помогите нам, отправив свои статьи или поделившись имеющимися материалами с другими людьми.

Это альтернатива Википедии?

Все мы любим Википедию, которая помогает нам понимать любые слова и выражения. Example2.com иногда является альтернативой Википедии, но чаще является ее расширением. Мы отправляем бесплатные образовательные статьи в виде руководств, примеров, руководств и инструкций, которые объясняют практическую сторону интересующих вас вещей.В настоящее время мы представляем статьи только на английском языке, но у нас есть планы на расширение. Наши материалы помогают связать термины, которые хорошо объяснены в Википедии. Например, в некоторых маркетинговых статьях будет объяснено, как это работает на практике в компании, вместо того, чтобы просто вводить определение. Когда вы читаете наши статьи о финансах или лидерстве, вы узнаете несколько советов и приемов, которые помогут вам подготовиться к важным финансовым решениям, касающимся вашей собственности, сбережений или инвестиций. Таким образом, мы стремимся быть больше, чем просто альтернативой Википедии: вы получите интересные статьи, чтобы прочитать и понять предысторию ваших важных жизненных решений, достаточно глубоко, чтобы избежать дорогостоящих ошибок.

Свяжитесь с нами

Что такое финансовый план и как его составить?

Финансовый план — это исчерпывающая картина ваших текущих финансов, ваших финансовых целей и любых стратегий, которые вы установили для достижения этих целей. Хорошее финансовое планирование должно включать подробную информацию о ваших денежных потоках, сбережениях, долге, инвестициях, страховании и любых других элементах вашей финансовой жизни.

Что такое финансовое планирование?

Финансовое планирование — это непрерывный процесс, который снизит ваш стресс, связанный с деньгами, поддержит ваши текущие потребности и поможет вам создать кладезь для ваших долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.Финансовое планирование важно, потому что оно позволяет максимально использовать ваши активы и помогает обеспечить достижение ваших будущих целей.

Финансовое планирование не только для богатых: создание дорожной карты для вашего финансового будущего предназначено для всех. Вы можете составить финансовый план самостоятельно или получить помощь специалиста по финансовому планированию. Благодаря онлайн-сервисам, таким как робо-консультанты, помощь в финансовом планировании стала более доступной и доступной, чем когда-либо.

Финансовое планирование в 7 шагов

1.Начните с постановки финансовых целей

Хороший финансовый план определяется вашими финансовыми целями. Если вы подойдете к своему финансовому планированию с точки зрения того, что ваши деньги могут сделать для вас — будь то покупка дома или помощь в досрочном выходе на пенсию, — вы сделаете сбережения более преднамеренными.

Сделайте свои финансовые цели вдохновляющими — какой вы хотите, чтобы ваша жизнь выглядела через пять лет? А через 10 и 20 лет? Вы хотите иметь машину или дом? Дети на картинке? Как вы представляете себе жизнь на пенсии?

Вы начинаете с целей, потому что они вдохновят вас на выполнение следующих шагов и станут путеводной звездой в вашей работе, чтобы претворить эти цели в жизнь.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

на сайте Facet Wealth

От 100 долларов США в месяц (бесплатная первичная консультация).

Поощрение: скидка 15% на один год финансового планирования (требуется ежегодная предоплата).

на веб-сайте Zoe Financial.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

VANGUARD PERSONAL ADVISOR SERVICES®

2. Отслеживайте свои деньги и перенаправляйте их на свои цели

Получите представление о своем ежемесячном денежном потоке — что приходит и что выходит. Точная картина является ключом к созданию финансового плана и может показать способы направить больше на сбережения или выплату долга. Видя, куда уходят ваши деньги, вы можете разработать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные планы.

Составление бюджета — это типичный план на ближайшее время.NerdWallet рекомендует бюджетные принципы 50/30/20: 50% получаемой вами зарплаты направляется на нужды (жилье, коммунальные услуги, транспорт и другие регулярные платежи), 30% на нужды (обеды вне дома, одежда, развлечения) и 20% на нужды. сбережения и погашение долгов. Сокращение суммы долга по кредитной карте или другого долга с высокими процентами является обычным среднесрочным планом, а планирование выхода на пенсию — типичным долгосрочным планом.

3. Найдите соответствие вашего работодателя

Если вы посетите финансового консультанта, он или она обязательно спросит: есть ли у вас пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и соответствует ли ваш работодатель какой-либо часть вашего вклада?

Верно, взнос 401 (k) снижает вашу получаемую зарплату сейчас, но стоит вложить достаточно, чтобы получить полную соответствующую сумму, потому что это совпадение — бесплатные деньги.Вот сколько вы должны внести в 401 (k).

4. Убедитесь, что чрезвычайные ситуации не перерастут в катастрофу

В основе любого финансового плана лежит откладывание наличных на покрытие чрезвычайных расходов. Вы можете начать с малого — 500 долларов достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта, чтобы непредвиденный счет не увеличил задолженность по кредитной карте. Вашей следующей целью может быть 1000 долларов, затем базовые месячные расходы на жизнь и так далее.

Кредит на строительство — еще один способ защитить ваш бюджет от потрясений.Хороший кредит дает вам варианты, когда они вам нужны, например, возможность получить приличную ставку по автокредиту. Это также может увеличить ваш бюджет, позволив вам снизить тарифы на страхование и позволить вам пропустить депозиты за коммунальные услуги.

5. Решение проблемы долга под высокие проценты

Важнейший шаг в любом финансовом плане: погашение «токсичного» долга с высокой процентной ставкой, такого как остатки по кредитным картам, ссуды до зарплаты, ссуды на право собственности и выплаты арендной платы в счет собственных средств. Процентные ставки по некоторым из них могут быть настолько высокими, что в конечном итоге вам придется выплатить в два или три раза больше суммы, чем вы взяли в долг.

Если вы боретесь с возобновляемым долгом, ссуда на консолидацию долга или план управления долгом могут помочь вам объединить несколько расходов в один ежемесячный счет по более низкой процентной ставке.

6. Инвестируйте, чтобы увеличить свои сбережения

Инвестирование звучит как что-то для богатых людей или для тех случаев, когда вы занимаетесь своей карьерой и семейной жизнью. Это не.

Инвестирование может быть таким же простым, как положить деньги в 401 (k), и таким же простым, как открытие брокерского счета (у многих нет минимума, чтобы начать работу).

В финансовых планах используются различные инструменты для инвестирования при выходе на пенсию, дома или в колледже:

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем. Если у вас есть план 401 (k), 403 (b) или аналогичный, постепенно увеличивайте свои взносы до лимита IRS в размере 19 500 долларов в год. Если вам 50 лет и старше, лимит увеличивается до 26 000 долларов.
Традиционный или Roth IRA. Эти инвестиционные счета с льготным налогообложением могут дополнительно накапливать пенсионные накопления до 6000 долларов в год (или 7000 долларов, если вам больше 50).Это руководство NerdWallet IRA поможет вам выбрать правильный тип IRA и покажет, как открыть счет.
529 сберегательных планов колледжа. Эти спонсируемые государством планы обеспечивают безналоговый рост инвестиций и снятие средств на квалифицированное образование.

7. Постройте ров для защиты и роста своего финансового благополучия

С каждым из этих шагов вы создаете ров, чтобы защитить себя и свою семью от финансовых неудач. По мере продвижения своей карьеры продолжайте улучшать свой финансовый ров:

Увеличивая взносы на свои пенсионные счета.
Пополнение вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации до тех пор, пока у вас не будет от трех до шести месяцев основных расходов на жизнь.
Использование страховки для защиты вашей финансовой стабильности, чтобы автомобильная авария или болезнь не сбили вас с пути. Страхование жизни защищает близких, которые зависят от вашего дохода. Срочное страхование жизни, охватывающее периоды от 10 до 30 лет, подходит большинству людей.

Вам нужна помощь в финансовом планировании?

Финансовый план — это не статичный документ — это инструмент для отслеживания вашего прогресса, который вы должны корректировать по мере развития вашей жизни.Полезно пересмотреть свой финансовый план после важных жизненных событий, таких как женитьба, начало новой работы, рождение ребенка или потеря любимого человека.

Если вы не любитель «сделай сам» — или если вам нужна профессиональная помощь в решении одних задач, а не других — вам не нужно делать это в одиночку. Подумайте, какая помощь вам нужна:

Только управление портфелем: Робо-консультанты предлагают упрощенное и недорогое онлайн-управление инвестициями. Компьютерные алгоритмы создают инвестиционный портфель на основе поставленных вами целей и ваших ответов на вопросы о вашей терпимости к риску.После этого служба отслеживает и регулярно корректирует структуру ваших инвестиций, чтобы вы не сбились с пути. Поскольку все это цифровое, это обходится гораздо дешевле, чем наем менеджера портфолио.

Полный финансовый план и советы по инвестициям: онлайн-сервисы финансового планирования предлагают виртуальный доступ к консультантам. Базовая услуга будет включать автоматическое управление инвестициями (как у роботов-консультантов), а также возможность проконсультироваться с группой финансовых консультантов, если у вас возникнут другие финансовые вопросы.Более комплексные поставщики в основном отражают уровень услуг, предлагаемых традиционными специалистами по финансовому планированию: вам подбирается специальный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями, составит для вас всеобъемлющий финансовый план и будет регулярно проверять, насколько вы вы на правильном пути или вам необходимо скорректировать свой финансовый план.

Специализированное руководство и / или вы хотите встретиться с консультантом лицом к лицу: если у вас сложная финансовая ситуация или вам нужен специалист по имущественному планированию, налоговому планированию или страхованию, традиционный финансовый консультант в вашем регионе может соответствовать всем требованиям. .Чтобы избежать конфликта интересов, мы рекомендуем платных финансовых консультантов, которые являются доверенными лицами (то есть они подписали клятву действовать в интересах клиента). Обратите внимание, что некоторые традиционные финансовые консультанты отказывают клиентам, у которых недостаточно средств для инвестирования; определение «достаточно» варьируется, но многим консультантам требуется 250 000 долларов или больше. Если вы хотите узнать больше о том, сколько будет стоить посещение консультанта, прочитайте наше руководство по гонорарам финансового консультанта.

Финансовый план | Личный финансовый план

Личные финансы 101: Что такое финансовый план?

Личный финансовый план — это письменный анализ ваших финансов, включая ваш доход, оценку активов, ваши обязательства и ваши инвестиции в определить как ваше текущее финансовое состояние, так и ваше будущее финансовое состояние.Финансовый планы имеют решающее значение для вас, чтобы помочь оценить, сможете ли вы достичь своей финансовые цели и определиться с шагами, которые вам следует реализовать в содействие им.

Несмотря на важность личных финансовых планов, многие люди терпят неудачу. участвовать в финансовом планировании своего будущего или даже понимать, что на самом деле финансовое планирование есть. Один опрос, опубликованный в Fortune, показал: что почти две трети американцев не могут пройти фундаментальную проверку финансовая грамотность.

Финансовое планирование следует начинать рано. Когда вы начнете экономя, пока вы молоды, у ваших денег будет больше времени для роста. В цель финансового плана — помочь вам определить осуществимость вашего целей и понять, какие шаги нужно предпринять для их достижения. Хорошее понимание того, что такое финансовое планирование, может помочь вам получить началось более успешное финансовое будущее.

Знание того, как составить финансовый план, может помочь ваш финансовый успех.Если вы выполните план, у вас будет меньше шансов сделать плохие финансовые решения. Финансовое планирование также может помочь вам получить более высокий доход укрепите и улучшите качество своей жизни.

Так что же в финансовом плане? Финансовый план должен быть исчерпывающим и включать ряд элементов, например:

Финансовые цели
Отчет о вашей чистой стоимости
Анализ ваших денежных потоков
Стратегия выхода на пенсию
План управления рисками
Налоговое планирование
Инвестиционный план
Имущественный план

Создание финансовый план потребует немного работы, но конечные результаты могут быть изменяющий жизнь.Выполнение собственного плана может направить вас на путь к большим финансовым успехам. здоровье и лучшее будущее. Вам важно понимать, что ваш личный финансовый план и его составляющие не должны быть статичными. После того, как у вас есть узнали цель финансовых планов и получили свой доход, обязательств и оценки активов, вам следует регулярно просматривать документ, чтобы проверяйте свой прогресс в достижении поставленных целей.

Финансовый планы требуют регулярных обзоров и изменений на протяжении всей вашей жизни.Ты должны изменить свой план, когда вы испытаете серьезные изменения в жизни, которые могут влияют на ваши цели, например:

Рождение рождение ребенка
Жениться
Разводиться
Смерть в семье
Второй или последующий брак
Новая смешанная семья
Новая работа

Личные финансы 101: Почему финансовый план?

Как только вы получите общее представление о плане, вам нужно будет увидеть как составить финансовый план.Вам нужно будет отслеживать свои активы, ваш доход, как вы тратите деньги, какие у вас долги и ваши налоги. Первый шаг — отследить, на что вы тратите деньги, чтобы иметь четкое представление о ваших текущих финансах.

Отслеживайте, где вы тратите деньги

Вам следует начать с отслеживания всех ваших расходов в течение 1-2 месяцев. Распределите свои расходы по типу покупки или магазину, чтобы вы можете понять области, в которых вы могли бы сократить расходы.

Есть несколько методов для отслеживания ваших расходов, в том числе:

Отслеживайте свои покупки в магазине
Используйте приложение, чтобы отслеживать расходы, пока вы the go
Отслеживайте, как вы идете с таблицей расходов
Используйте отдельные счета для расходов и счетов
Загрузите свои транзакции из своего банка и кредитные карты в таблицу

Отслеживание ваши расходы на месяц или два могут помочь чтобы понять картину ваших личных финансов, чтобы определить свои финансовые цели.

Организуйте свои финансовые отчеты

Следующий шаг — организовать ваши финансовые отчеты. Вам следует собрать все свои документы в одно место и организовать их. Некоторые документы, которые вам следует собрать включают следующее:

Счета
Банковские выписки
Корешки о выплате
Контракты
Кредитные карты
Инвестиции
Выписки с пенсионного счета
Автоматические записи
Выписки по ипотеке
Налоговые декларации
Страховые записи
Медицинские счета

После вы собрали документы, создали файловую систему и сделали уверены, что они хранятся в правильных папках.

Завершите оценку вашего активы для определения вашего собственного капитала

Следующим шагом при составлении финансового плана является завершение оценки активов и определение вашей чистой стоимости. Для этого вам нужно будет определить рыночную стоимость каждого из ваших активов. Это цена, по которой вы сможете продать актив, если найдете желающего покупателя.

Начните с инвентаризации всех ваших активов и запишите их. вниз. Затем вы можете узнать справедливую рыночную стоимость всех своих основных средств.Для определения стоимости ваших нематериальных активов может потребоваться дополнительная работа. После того, как вы оценили все свои активы, вам нужно будет принять инвентаризация всех ваших источников дохода и ваших обязательств.

Запишите все источники дохода, которые у вас есть, чтобы вы могли увидеть ежемесячный итог. Если ваши ежемесячные суммы различаются, используйте среднее значение вашего заработок за последние полгода. Наконец, перечислите все свои долги и общую сумму их. Затем вы можете определить свой собственный капитал, вычтя свои обязательства. от стоимости ваших активов.Есть чистая стоимость калькуляторы, доступные в Интернете, которые могут помочь вам в этом процессе.

Установите финансовые цели для будущее

Настройка ваши финансовые цели — это следующий шаг в написании финансового плана. Решите, сколько вы хотите иметь на пенсию. Подумать о другие цели, такие как сбережения ваших детей в колледже, покупка дома, выход на пенсию рано и другие вещи, которые вы хотели бы выполнить. Решите, сколько деньги, которые потребуются для достижения каждой из этих целей.

Пример возможных целей финансового плана может включать следующий:

Выплатите долги по кредитной карте
Создайте бюджет, на который вы сможете прожить
Сохраните чрезвычайный фонд от трех до шести месяцев » стоимость вашего дохода
Тратьте меньше, чем вы зарабатываете
Сохраните для выхода на пенсию
Сохраните первоначальный взнос
Сохраните для колледжа
Выплатите свои студенческие ссуды
Увеличьте свой доход

Как только вы получите представление о своем цели и сколько денег вам понадобится выделить на их выполнение, следующим шагом финансового планирования будет определить шаги, которые вам понадобятся для достижения каждой цели, и написать свой финансовый план.

Создайте свой план, чтобы встретить ваши цели

Когда вы создаете финансовый план, вам нужно будет написать отдельный планы, которые будут включены в комплексный финансовый план. Хороший финансовый план должен учитывать ваши сбережения, инвестиции, налоговые стратегии, риски стратегии, и как ваши активы будут обрабатываться, если вы станете недееспособным или скончаться. Вот обзор каждого из этих компонентов финансового плана. пример, чтобы дать вам лучшее представление о том, как они должны работать.

1. Сберегательный план

Все хорошие финансовые планы должны включать сбережения план. Это план того, сколько вам нужно отложить из своего дохода. каждую зарплату или каждый месяц для достижения ваших целей. Если ты молод, ты будешь есть больше времени, чтобы экономить. Тем не менее, откладывая больше денег, пока вы расходы довольно низкие, это разумный выбор.

Как правило, рекомендуется попытаться сэкономить на минимум 20 процентов вашего дохода каждый месяц. Если у вас есть 401 (k) с сопоставлением на вашей работе постарайтесь сэкономить как минимум тот процент, который вы работодатель будет соответствовать.Вы должны попытаться сэкономить от трех до шести месяцев своего дохода. в аварийный фонд, чтобы быть готовым к неожиданностям. если ты старше, вам нужно будет выяснить, сколько денег вам нужно будет установить в сторону, чтобы вы могли выйти на пенсию, включая дополнительные взносы.

2. Инвестиционный план

Пример финансового плана должен также включать инвестиционный план. Ты необходимо будет определить вашу инвестиционную стратегию. Если у вас есть много времени на сохраните, вы можете выбрать более агрессивный подход к выбору инвестиций.Для краткосрочных финансовых целей, возможно, имеет смысл быть консервативным в ваш выбор при создании портфолио.

После того, как вы определились со стратегией, которую вы выберете, напишите заявление о личной инвестиционной политике, которое поможет вам при выборе ваши вложения. После того, как вы это сделаете, вы можете выбрать свои вложения. при создании портфеля обязательно диверсифицируясь.

3. План подоходного налога

Создание плана подоходного налога важно для вашей общей финансовой план.Ваш налоговый план должны пересматриваться каждый год, поскольку налоговые законы и правила меняются каждый год. Посоветуйтесь с налоговым специалистом, чтобы выяснить, какие вычеты вы можете иметь право принимать.

Ваш финансовый план должен быть составлен таким образом, чтобы ваши налоги были максимальными. экономия. Принимая меры в течение года, вы сможете свести к минимуму сумма, которую вы должны заплатить в IRS. Например, ваше налоговое планирование может включать максимальные ежегодные взносы в IRA вместо того, чтобы платить больше деньги дяде Сэму.

4. Страховой план

Еще одна важная составляющая личного финансового плана — страхование. план. Вы должны определить свои риски и сумму страховки, которую вам необходимо компенсировать. каждый из них. Часть вашего финансового плана, касающаяся планирования страхования, должна включают планы автострахования, медицинского страхования, страхования домовладельца, и страхование жизни как минимум.

Потребности в страховании у каждого человека будут разными. Вам нужно выяснить ваши области риска и решите, сколько страховки вам нужно, чтобы помочь вам восстановиться, если случится беда.На ваши страховые потребности может повлиять следующие факторы:

Возраст
Профессия
Экономическое положение
Здоровье
Семейное положение
Имущество

5. Имущественный план

Планирование недвижимости — это то, что многие люди откладывают, потому что они либо не хотят думать о смерти, либо потому, что думают, что у них есть много времени, чтобы сделать это позже. Важно понимать, что неожиданное может случиться в любой момент.Планирование недвижимости жизненно важно для всех, кто старше 18 лет.

Если у вас нет плана и вы недееспособны, ваш любимый у кого-то могут быть проблемы с доступом к вашим счетам, чтобы оплачивать ваши счета за вас или получение важной медицинской информации. Независимо от вашего возраста, вы должен иметь как минимум прочную доверенность на финансовую и медицинскую помощь в место. Комплексное планирование недвижимости может включать в себя ряд различных документы, в том числе:

Завещания
Трасты
Долговременные доверенности
Предварительные распоряжения
Завещания о проживании

Имущество планирование должно включать планы того, как ваши активы будут распределены после ваша смерть вместе с планами относительно того, кто будет иметь право делать важные финансовые и медицинские решения за вас, если вы не можете себя из-за недееспособности.

Реализуйте свой план, проанализируйте и доработать в ответ на изменения

Ваш личный финансовый план не следует рассматривать как статический документ. Вместо этого ваш финансовый план — это живая, дышащая история, которую вы следует пересматривать и исправлять в ответ на изменения в вашей жизни. Финансовый планирование — это непрерывный процесс, который должен продолжаться на протяжении всей вашей жизни.

Как правило, вы должны ежегодно пересматривать свой план и изменения там, где они необходимы. Например, налоговое законодательство часто меняется, сделать так, чтобы вы обновили свои стратегии налогового планирования в своем плане в ответ на изменения.

Вам также следует пересмотреть свой финансовый план после любых серьезных изменений в ваша жизнь, такая как женитьба, развод, рождение ребенка, переживает смерть в семье и другие изменения. Каждая из этих ситуаций может означать корректировку ваших планов, изменение назначенных бенефициаров и внесение других изменений, чтобы ваш план продолжал работать на вас.

Как M1 Finance работает для инвесторов

M1 Finance упрощает процесс реализации ваших инвестиций план.Брокерская не взимает комиссионных или управленческих сборов, которые позволяет вашим деньгам значительно вырасти с течением времени.

M1 позволяет создавать индивидуальный портфель, выбирая собственные акции. и фонды, затем установив целевой вес для каждого. Оттуда просто внесите депозит деньги и средства автоматически инвестируются в ваш портфель в соответствии с выбранные вами цели.

Почему выбирают инвесторы всех уровней М1 Финанс

Все, от новичков до опытных инвесторов, выбирают M1 Finance для их личные финансовые потребности.Инновационное цифровое инвестирование компании технологии и автоматизированные инструменты сбережений привели его к сильному национальному репутация. Forbes охарактеризовал M1 Finance как одно из лучших приложений для потребительского финансирования и инвестирования в 2016 году.

M1 Finance — выбор для многих инвесторов для создания портфеля, потому что платформа предлагает легкость и автоматизацию робо-советника, не требуя от вас жертвовать контролем над тем, куда уходят ваши деньги. Кроме того, с дробными акциями вы можете инвестировать в любые акции или фонды, независимо от цены акций.

Пошаговое руководство по составлению личного финансового плана

Когда дело доходит до ваших денег и ваших планов, может быть трудно сбалансировать краткосрочные желания, долгосрочные мечты и те неожиданные события, которые находятся вне вашего контроля.

От продуктов, которые вам нужны, до пенсии, которую вы хотите, и счета за ремонт автомобиля, который вырисовывается, может быть трудно понять, как решать счета, в то же время, когда вы планируете будущее.

Эта серия практических статей может помочь.Он шаг за шагом познакомит вас с тем, что вам нужно знать, чтобы составить личный финансовый план и помочь привести свои деньги в порядок. За девять шагов у вас будет хорошая структура, на которую можно опираться на протяжении всей жизни.

Ничего страшного, если вы уже выполнили несколько из этих шагов. Ничего страшного, если вы этого не сделали. Просто начните с одной задачи и продолжайте. (Или просто займитесь всем этим в долгие дождливые выходные с большим кофейником и собакой у ваших ног.)

Приступим.

Всегда хорошо иметь четкое представление о том, почему вы экономите свои кровно заработанные деньги.Подумайте об этом, используя нашу таблицу финансовых целей (PDF).

Считайте это своим ежемесячным денежным потоком и планом сбережений / инвестирования. Разрешите себе решать, куда и как отправлять деньги с помощью нашей таблицы бюджета (PDF).

Это может иметь большое значение для того, чтобы помочь вам сохранить больше ваших денег в следующем году. Наша таблица налогового планирования (PDF) поможет вам продумать возможные налоговые льготы и вычеты по подоходному налогу.

Любое планирование в мире не поможет, если жизнь подбрасывает вас, а вы не готовы финансово.Вот здесь и пригодится чрезвычайный фонд. Наша викторина поможет вам решить, когда использовать эти сбережения.

Понимание и управление долгом — ключевая часть создания финансового плана. Используйте нашу таблицу управления долгом (PDF), чтобы записать свои цифры и найти правильный баланс.

Даже если до этого еще далеко, подумайте, что вы хотите, чтобы ваши деньги сделали для вас после выхода на пенсию, и составьте план, как это сделать. Наш контрольный список пенсионных накоплений (PDF) поможет.

Чтобы достичь своих среднесрочных и долгосрочных целей, возьмите свою сберегательную стратегию и поставьте двигатель за нее.Вот на что способно инвестирование.

Вам не обязательно быть богатым, старым, женатым или быть родителем, чтобы получить имущественный план, в котором также указывается, кто принимает за вас финансовые и медицинские решения, если вы не можете их принимать самостоятельно.

Закончено? Вот когда вам следует пересмотреть свой финансовый план.

Взгляните по-новому хотя бы раз в год или после больших перемен в жизни:

Совет : В возрасте около 50 лет вы можете включить страховку на случай длительного ухода и расширить свой план, чтобы увеличить доход при выходе на пенсию.

Личное финансовое планирование: пошаговое руководство

Кратко:

Что такое финансовый план действий?
Как создать простой финансовый план действий
Образец финансового плана действий
Помощь в написании финансового плана действий
Будьте проще
Практические идеи, с которых вы можете начать сегодня

Когда вы думаете о финансовом планировании, представляете ли вы себя в офисе, с профессиональным планировщиком на другой стороне стола и готовящим сложный набор документы с большим количеством больших цифр и целей, которые трудно представить, что вы когда-либо могли бы достичь?

По правде говоря, в финансовом планировании часто участвуют профессионалы, и это часто приводит к набору документов с большими числами и списком целей.

Но это необязательно. Как мы увидим, это также может быть довольно просто.

Что такое финансовый план действий?

Финансовый план действий — это план, который определяет, как вы будете распоряжаться своими деньгами для достижения ваших целей.

Простое знание того, чего вы хотите, не приведет вас к цели: вам нужен реальный план, чтобы это произошло.

И это должно быть записано с четкими целями и практическими шагами, которые можно каким-то образом измерить. Когда план написан с конкретными, измеримыми шагами, вы можете оценить, удалось ли он выполнить.

Еще одно преимущество состоит в том, что конкретные действенные шаги исключают из вашего планирования догадки и догадки.

Все дело в ваших жизненных целях

По своей сути финансовое планирование просто означает постановку ряда целей и написание шагов для их достижения с вашими деньгами. Вы можете начать с нескольких и составить для себя жизненно важный, гибкий план. В самом деле, ваш план может быть очень простым — записать от трех до пяти целей и несколько шагов по их достижению.

Профессионально составленные финансовые планы обычно охватывают все области жизни человека: управление долгом, инвестирование, пенсионное планирование, имущественное планирование, финансовое прогнозирование, страхование, управление рисками, активами и обязательствами и чистой стоимостью, а также план для периодического пересмотра. Каждый элемент включает в себя набор шагов для его реализации. Таким образом, это не то же самое, что бюджет; он охватывает не только то, как вы будете тратить свои деньги. Действительно, некоторые личные финансовые планы занимают более 100 страниц.Но каждый такой же индивидуальный, как и человек, для которого он написан.

Это отправная точка для больших вещей

По мере того, как вы со временем добиваетесь успеха в своем собственном плане, уточняете и обновляете его, вы можете расширить его, включив в него более сложные цели, такие как пенсионный план и инвестиции. Для них могут быть желательны услуги профессионального планировщика.

Как создать простой финансовый план действий

Нет двух одинаковых финансовых планов действий. Они различаются в зависимости от того, насколько сложны ваши потребности и какую часть ваших жизненных планов вы хотите охватить.Традиционно финансовые планы имеют определенную структуру:

Постановка целей и сбор финансовых данных . Это включает в себя ваш доход, страховку, любые инвестиции, ваши выплаты на работе и, конечно же, ваши жизненные цели.
Оценка вашего финансового положения. Здесь в игру вступают расчеты и финансовая отчетность. Например, в отчете о чистом капитале будут суммированы ваши активы и вычтены ваши обязательства, чтобы определить ваш финансовый статус.
Разработка актуального плана. На этом шаге будет выполняться ваш план. Он будет включать рекомендуемые сбережения и инвестиции, а также другие средства увеличения благосостояния.
Выполнение плана. Здесь вы фактически будете делать сбережения и инвестировать; или профессионал сделает это за вас.
Мониторинг плана. Ваш план необходимо периодически пересматривать, чтобы убедиться в его соблюдении. При необходимости он может (и обычно будет) доработан.

Хотя это может показаться устрашающим, это не требование. План финансовых действий может быть таким простым, как перечисление каждой цели, а затем перечисление средств достижения каждой из них:

Постановка целей. Запишите, чего вы хотите достичь.
Разработка плана. Установите простой список задач.
Выполнение плана . Выполняйте задания и отметьте их как выполненные, когда они будут выполнены.
Мониторинг плана .Установите напоминание в календаре или приложении, чтобы узнать, как у вас дела.

Примечание о написании целей: недостаточно сказать что-то вроде «Я хочу иметь дополнительные деньги на траты». Подобные цели терпят неудачу, потому что они не конкретны; чтобы действительно работать, они должны указать три вещи:

В нашем примере мы должны сказать: «Я хочу откладывать дополнительные 40 долларов в конце каждого месяца, чтобы тратить их на то, что я хочу». Это не только конкретно, но и может быть измерено в конце каждого месяца.Конечно, это тоже должно быть реалистично и достижимо.

Образец финансового плана действий

Помните, что финансовые цели, которые вы устанавливаете, должны указывать, каковы цели, сколько денег для них необходимо и когда цели должны быть достигнуты. Они также должны быть реалистичными для вас и их можно каким-то образом измерить. Затем вы можете перейти к составлению списка задач, которые необходимо выполнить, чтобы убедиться, что вы продвигаетесь к своим целям.

Вот пример финансового плана действий:

Цель: откладывать 40 долларов в конце каждого месяца, чтобы тратить на то, что я хочу.
Задача 1. Составьте бюджет.
Задача 2: Найдите менее дорогие альтернативы существующим расходам. Например, ешьте куда-нибудь на 2 раза меньше в неделю и сэкономьте 10 долларов.
Задача 3: Перевести сэкономленную сумму в отдельное место.
Цель: сэкономить 1000 долларов на другой автомобиль через 10 месяцев.
Задача 1. Составьте бюджет.
Задача 2: сократить ненужные расходы; возможно, 100 долларов в месяц.
Задача 3: Найдите работу на неполный рабочий день или временно, чтобы собрать необходимые деньги.
Задача 4: Перевести сэкономленную сумму денег в отдельное место.
Цель: выплатить 1000 долларов США на кредитной карте за 12 месяцев.
Задача 1. Определите сумму, которую необходимо платить каждый месяц (онлайн-калькуляторы могут помочь в этом).
Задача 2: откладывать эту сумму каждый месяц, сокращая ненужные расходы.
Задача 3: Найдите работу на неполный рабочий день или временно, чтобы собрать необходимые деньги.
Цель: создать резервный фонд в размере 5000 долларов за 24 месяца.
Задача 1. Уменьшите счета за телефон, кабельное телевидение, питание в ресторанах и другие счета на 208 долларов в месяц.
Задача 2: Перенаправьте сэкономленную сумму денег на отдельный счет, например на сберегательный счет.

Владелец этого плана должен контролировать его в конце каждого месяца, чтобы убедиться, что он соблюдается.

Это простые примеры, но именно с ними борются миллионы людей. Пока вы делаете свои цели достаточно конкретными, чтобы их можно было измерить, и записываете конкретные действия в письменной форме, у вас есть рабочий финансовый план.

Южные штаты хуже распоряжаются своими деньгами. (Рисунок: Дэвид Фостер / Кешей)

По мере того, как сроки вашего плана продвигаются, вы захотите пересмотреть и пересмотреть его в зависимости от того, насколько хорошо вы его придерживаетесь. Если вы не придерживаетесь этого, возможно, вы были нереалистичны, или, возможно, были перебои, которые помешали вам достичь своих целей. В этом случае вы можете пересмотреть свой план и продолжить его.

Рассмотрите возможность использования приведенного выше примера в качестве шаблона. Если хотите, можете и должны приукрасить его, указав, как вы будете измерять свой прогресс.Вы даже можете добавить награду в конце.

Помощь в составлении финансового плана действий

Если вы хотите составить план, но чувствуете, что вам нужна помощь, есть масса помощи, которая только и ждет, чтобы ее использовали. Поскольку так много людей нуждаются или хотят помочь в своей финансовой жизни, целая индустрия профессионалов, ассоциаций, программного обеспечения и даже приложений для мобильных телефонов существует только для вас.

Программное обеспечение для финансового планирования

Существует множество программ для финансового планирования, и доступные программы растут и меняются с каждым годом.Большинство из них более сложны, чем просто установка и отслеживание ваших целей — они учитывают ваш банковский счет и другую информацию и создают для вас бюджеты и прогнозы. Но они включают в себя некоторые аспекты плана действий. Ожидайте, что в будущем их станет больше, поскольку предприниматели начнут удовлетворять спрос на финансовое планирование среди небогатых.

Более того, существуют сотни приложений (то есть программ), с которыми легко работать. Некоторые из них ограничиваются постановкой целей и мониторингом.Поиск таких фраз, как «приложения для постановки целей» или «приложения для финансового планирования», может вызвать несколько слов, которые вы можете использовать на мобильном телефоне, планшете или компьютере. Некоторые из них можно использовать бесплатно; некоторые даже будут приставать к вам, если вы упадете с повозки.

Финансовые учреждения

Многие люди не знают, что в их банках или кредитных союзах есть специалисты по финансовому планированию на месте. Эти специалисты по планированию обучены помогать вам ставить финансовые цели и придерживаться их. Однако многие из них берут плату за свои услуги.Стоит позвонить и узнать.

EAP

Есть программа помощи сотрудникам (EAP) на работе? Может быть один или два консультанта, которые помогут вам составить план. Многие из них знакомы с постановкой целей и отслеживанием; некоторые из них являются настоящими специалистами по финансовому планированию, которые не будут брать с вас плату. Помимо помощи в составлении плана действий, они могут действовать как ответственное лицо, помогая вам не сбиться с пути — и пересматривать ваш план, когда вам это необходимо.

Профессиональные источники помощи

Конечно, есть профессиональные специалисты по финансовому планированию, хорошо разбирающиеся в финансовых планах.Многие из них работают в крупных компаниях; другие работают в своих офисах, потому что они работают не по найму. Третьи могут быть доступны в вашем банке или кредитном союзе.

Есть профессиональные услуги финансового планирования для малообеспеченных людей. Например, Ассоциация финансового планирования, которая продвигает услуги финансового планирования, имеет программу pro bono в партнерстве с Фондом финансового планирования.

Будьте проще

Несмотря на рекламные ролики, в которых изображены счастливые пары из высшего среднего класса, гуляющие по прохладному океанскому пляжу, потому что их финансовый планировщик позволил им приобрести там второй дом, большинству из нас не так повезло.Мы встаем утром с множеством забот, с которыми ложимся спать той ночью.

Решение ваших проблем может занять время, но вы можете сделать одну вещь — приступить к составлению плана действий. Это позволит увидеть их в перспективе, и просто знание того, что у вас есть записанный план, вернет вам часть необходимого энтузиазма, который просачивался из вас много лет назад.

Если вы еще этого не сделали, найдите время, чтобы начать работу по своему плану.

Практические идеи, с которых вы можете начать сегодня

Запишите для себя от трех до пяти важных целей.
Напишите набор задач, которые необходимо выполнить для достижения этих целей.
Планируйте вознаграждение, которое вы будете получать за выполнение каждой цели.

Этот контент был создан в сотрудничестве с Financial Fitness Group , ведущим поставщиком электронного обучения решений для финансового благополучия, соответствующих требованиям FINRA, которые помогают повысить финансовую грамотность.

Прочтите дополнительную информацию и советы в нашем разделе Бюджетирование

Прочтите дополнительную информацию о личных финансах, новости и советы на Cashay

Следите за Cashay на Instagram , Twitter и Facebook

Пример комплексного финансового плана Пример

Пример финансового плана № 3

Дэвид и Сьюзан, супружеская пара в возрасте около 30 лет, оба зарабатывают высокие доходы и недавно приняли решение усыновить близнецов

Дэвид и Сьюзен находятся в хорошем финансовом положении, но недавнее решение об усыновлении привело их к решению разработать комплексный план.И Дэвид, и Сьюзан зарабатывают высокие доходы, а Дэвид работает консультантом, в то время как Сьюзан делит время между исследованиями в медицинском университете и практикой в университетской клинике.

Должность Дэвида требует много путешествий, и, хотя он не хочет выходить на пенсию раньше, он хотел бы найти менее стрессовую работу в свои 50 лет. И Дэвид, и Сьюзан планируют продолжить работать полный рабочий день после завершения усыновления, и они могут нанять няню или рассмотреть возможность ухода за детьми в дневное время. У них есть фундаментальные цели при планировании: адекватное финансирование выхода на пенсию и финансирование образования детей.Они хотят быть уверенными, что принимают оптимальные финансовые решения, и хотели бы иметь структуру плана, в рамках которого они будут принимать эти решения.

Результат плана

Учитывая высокий уровень сбережений и низкий уровень расходов по сравнению с доходом, Дэвид и Сьюзен находятся в сильном положении. Тем не менее, их положение можно укрепить, немного увеличив долю их акций и приобретя дополнительное срочное страхование жизни, чтобы обеспечить доход пережившему супругу в случае преждевременной смерти.Мы также рекомендуем финансировать 529 планов для покрытия образовательных целей, и мы внимательно изучаем их различные страховые покрытия и методы, которые они могут использовать для минимизации своих налоговых обязательств.

Обратите внимание, что Дэвид недавно получил право на отсроченную компенсацию, предназначенную для партнеров фирмы. Однако детали плана дорабатываются, поэтому мы не включали его сюда. Учитывая его вероятную существенность, мы обновим план, включив в него отсроченную компенсацию, как только детали будут окончательно уточнены.

Стоимость плана

Стоимость плана Дэвида и Сьюзан составляет 2200 долларов. Кроме того, они запросили дизайн портфеля, и комиссия за это составляет 0,25% от стоимости портфеля, или 1125 долларов за портфель на 450 000 долларов. Если они решат, что хотят работать с Minerva на основе авансового платежа, плата за разработку портфеля будет применяться к фиксированному гонорару за первый квартал.

Личные финансы — определение, обзор, руководство по финансовому планированию

Что такое личные финансы?

Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как доход. Годовой доход. Годовой доход — это общая стоимость дохода, полученного в течение финансового года.Валовой годовой доход относится ко всем доходам до того, как будут производиться вычеты, тратиться, сберегать, инвестировать. Узнайте о различных стратегиях и методах торговли и защиты. Процесс управления личными финансами можно резюмировать в виде бюджета Типы бюджетов Компании используют четыре распространенных метода составления бюджета: (1) поэтапное, (2) основанное на деятельности, (3) ценностное предложение и (4) или финансовое. план.В этом руководстве будут проанализированы наиболее общие и важные аспекты индивидуального финансового менеджмента.

Области личных финансов

В этом руководстве мы сосредоточимся на разбивке наиболее важных областей личных финансов и изучим каждую из них более подробно, чтобы вы имели полное представление о теме. .

Как показано ниже, основными областями личных финансов являются доходы Вознаграждение Вознаграждение — это любой вид компенсации или выплаты, которую человек или сотрудник получает в качестве оплаты за свои услуги или работу, которую они выполняют для организации или компании.Он включает в себя любую базовую зарплату, которую получает сотрудник, а также другие виды оплаты, которые накапливаются в ходе их работы, а именно расходы, сбережения, инвестирование и защита. Ниже мы рассмотрим каждую из этих областей более подробно.

# 1 Доход

Доходом называется источник денежных поступлений, который человек получает, а затем использует для поддержки себя и своей семьи. Это отправная точка нашего процесса финансового планирования.

Общие источники дохода:

Заработная плата
Бонусы
Почасовая заработная плата
Пенсии
Дивиденды Дивиденды Дивиденды Дивиденды A — это доля прибыли и нераспределенной прибыли, которую компания выплачивает своим акционерам. Когда компания генерирует прибыль и накапливает нераспределенную прибыль, эту прибыль можно либо реинвестировать в бизнес, либо выплачивать акционерам в качестве дивидендов.

Все эти источники дохода генерируют денежные средства, которые человек может использовать, чтобы потратить, сэкономить или инвестировать.В этом смысле доход можно рассматривать как первый шаг в нашей дорожной карте личных финансов.

# 2 Расходы

Расходы включают все виды расходов, которые человек несет, связанные с покупкой товаров и услуг или всего, что является расходным материалом (т. Е. Не инвестициями). Все расходы делятся на две категории: наличными, (оплачиваются наличными) и кредитными, (оплачиваются путем заимствования). Большая часть доходов большинства людей направляется на расходы.

Общие источники расходов:

Аренда
Выплаты по ипотеке Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома.
Налоги
Еда
Развлечения
Путешествия
Платежи по кредитным картам Другое Статьи, охватывающие другие финансовые темы, начиная от Уоррена Баффета и заканчивая стратегиями хедж-фондов.Эти другие финансовые темы представляют интерес для чтения. Если расходы превышают доход, у человека возникает дефицит. Управление расходами так же важно, как и получение дохода, и обычно люди больше контролируют свои дискреционные расходы, чем свой доход. Хорошие привычки в расходах имеют решающее значение для хорошего управления личными финансами.
# 3 Сбережения
Сбережения относятся к избыточным денежным средствам, которые сохраняются для будущих инвестиций или расходов.Если между тем, что человек зарабатывает как доход, и тем, что он тратит, существует избыток, разница может быть направлена на сбережения или инвестиции. Управление сбережениями — важная область личных финансов.
Общие формы сбережений включают:
- Физические деньги
- Сберегательный банковский счет
- Текущий банковский счет
- Ценные бумаги денежного рынка Денежный рынок Денежный рынок — это организованный биржевой рынок, на котором участники могут ссужать и занимать краткосрочные высококачественные долговые обязательства. ценные бумаги.
Большинство людей хранят хотя бы некоторые сбережения, чтобы управлять своим денежным потоком и краткосрочной разницей между своими доходами и расходами. Однако наличие слишком больших сбережений на самом деле можно рассматривать как плохо, поскольку они приносят мало прибыли или вообще не приносят никакой прибыли по сравнению с инвестициями.
# 4 Инвестирование
Инвестирование связано с покупкой активов, которые, как ожидается, принесут доход, с надеждой на то, что со временем человек получит обратно больше денег, чем изначально вложил.Инвестирование сопряжено с риском, и не все активы на самом деле приносят положительную доходность. Здесь мы видим взаимосвязь между риском и доходностью.
Общие формы инвестирования включают:
- StocksStockЧто такое акции? Лицо, владеющее акциями компании, называется акционером и имеет право требовать часть остаточных активов и прибыли компании (в случае роспуска компании). Термины «акции», «акции» и «капитал» взаимозаменяемы.
- Облигации Эмитент облигаций заимствует капитал у держателя облигаций и производит им фиксированные платежи по фиксированной (или переменной) процентной ставке в течение определенного периода.
- Паевые инвестиционные фонды Паевые инвестиционные фонды Паевые инвестиционные фонды — это совокупность денег, собранных у многих инвесторов с целью инвестирования в акции, облигации или другие ценные бумаги. Паевые инвестиционные фонды принадлежат группе инвесторов и управляются профессионалами.Узнайте о различных типах фондов, о том, как они работают, а также о преимуществах и компромиссах инвестирования в них.
- НедвижимостьНедвижимость Недвижимость — это недвижимость, состоящая из земли и улучшений, включая здания, приспособления, дороги, сооружения и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д.
- Частные компании Оценка частной компании3 методы оценки частной компании — узнайте, как оценить бизнес, даже если он частный и с ограниченной информацией.В этом руководстве представлены примеры, в том числе сопоставимый анализ компании, анализ дисконтированных денежных потоков и первый чикагский метод. Узнайте, как профессионалы оценивают бизнес.
- CommoditiesGuide to CommoditiesGuide to Commodity Trading SecretsS Успешные сырьевые трейдеры знают секреты торговли сырьевыми товарами и различают торговлю на разных типах финансовых рынков. Торговля товарами отличается от торговли акциями.
- Art
Инвестирование — самая сложная область личных финансов и одна из областей, где люди получают самые профессиональные консультации.Существуют огромные различия в риске и прибыли между разными инвестициями, и большинство людей обращаются за помощью в этой области своего финансового плана.
# 5 Защита
Под индивидуальной защитой понимается широкий спектр продуктов, которые можно использовать для защиты от непредвиденных и неблагоприятных событий.
Общие продукты защиты включают:
Это еще одна область личных финансов, где люди обычно обращаются за профессиональным советом и которая может оказаться довольно сложной.Чтобы правильно оценить потребности человека в страховании и имущественном планировании, необходимо провести целый ряд анализов.
Процесс планирования личных финансов
Хорошее управление финансами сводится к наличию твердого плана и его следованию. Все перечисленные выше области личных финансов могут быть включены в бюджет или официальный финансовый план.
Эти планы обычно готовятся личными банкирами и инвестиционными консультантами, которые работают со своими клиентами, чтобы понять их потребности и цели и разработать соответствующий план действий.
В целом, основными компонентами процесса финансового планирования являются:
- Оценка
- Цели
- Разработка плана
- Выполнение
- Мониторинг и повторная оценка
Бюджет личных финансов — Пример
Подготовка бюджета или финансовый план имеет решающее значение для предоставления вам наилучших возможностей для достижения ваших личных и семейных целей. Ниже приведен пример простого ежемесячного бюджета Модель прогноза ежемесячного денежного потока В модели скользящего ежемесячного прогноза денежного потока количество периодов в прогнозе остается постоянным (например,г., 12 месяцев, 18 месяцев и др.). которые можно использовать для управления своими доходами, расходами, сбережениями и инвестициями.
Как вы можете видеть в приведенном ниже примере, есть три потенциальных источника дохода (зарплата, бонусы и другие), за которыми следует список расходов (аренда, еда, продукты, рестораны, развлечения, расходы по уходу за детьми, каникулы и т. Д.) .), а разница между ними — это ежемесячный профицит или дефицит человека.
Если вы хотите использовать этот бесплатный шаблон, чтобы помочь вам с вашими личными финансами и планированием, загрузите электронную таблицу Excel и отредактируйте ее в соответствии со своими потребностями.Кроме того, вы всегда должны проконсультироваться с профессиональным консультантом, прежде чем принимать какие-либо финансовые или инвестиционные решения.
Загрузите бесплатный шаблон
Введите свое имя и адрес электронной почты в форму ниже и загрузите бесплатный шаблон прямо сейчас!
Шаблон бюджета личных финансов
Загрузите бесплатный шаблон Excel, чтобы углубить свои знания в области финансов!
Карьера в сфере личных финансов
Существует широкий спектр профессий, связанных с управлением личными финансами и консультированием.Если вы увлечены какой-либо из тем, упомянутых в этом руководстве, вы можете подумать о карьере в отрасли.
Некоторые из наиболее распространенных профессий:
- Персональный банкир Персональный банкир Описание работы Персональные банкиры предлагают помощь в управлении и надзоре за финансовыми потребностями личного банковского счета клиента. Персональный банкир Подробности описания работы включают помощь клиентам в открытии, управлении и оптимизации их банковских счетов и других продуктов, поиск потенциальных клиентов и потенциальных клиентов
- Менеджер по управлению активами
- Инвестиционный советник
- Страховой советник
- Налоговый советник
- Планировщик недвижимости
- Финансовый планировщик
- Ипотечный брокер
Чтобы узнать больше о различных профессиях в сфере финансов, посетите интерактивную карту карьеры CFI, чтобы изучить возможности корпоративной части отрасли.Некоторые из наиболее распространенных рабочих мест на корпоративной стороне включают инвестиционный банкинг, частный капитал и корпоративное развитие.
Дополнительные ресурсы
Спасибо за то, что прочитали это руководство CFI по личным финансам. Мы надеемся, что это помогло вам понять, что такое управление личными финансами, почему это важно и как это делать.
Миссия CFI — помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня и сделать значительную карьеру. Чтобы помочь вам в вашем путешествии, вы найдете полезными следующие ресурсы CFI:
- Личные финансы Канал YouTube
- Государственные финансы Государственные финансы Государственные финансы — это управление доходами, расходами и долговой нагрузкой страны через различные государственные и квазигосударственные учреждения.В этом руководстве представлен обзор того, как управляются государственные финансы, каковы различные компоненты государственных финансов.
- Рентабельность инвестиций (ROI) Рентабельность инвестиций (ROI) Рентабельность инвестиций (ROI) — это показатель эффективности, используемый для оценки доходности инвестиции или сравните эффективность различных вложений.