Лимит кассы расчет: Расчет лимита остатка кассы на 2021 год

Лимит кассы расчет: Расчет лимита остатка кассы на 2021 год

Содержание

Лимит кассы на 2020 год – примеры расчета

Кассовый лимит – это максимально возможная денежная масса наличных средств, оставшаяся в конце рабочего дня и для сохранности размещенная в кассе. Также лимитированная сумма называется переходящим остатком.

Что делать, если лимит есть, а по факту его нет? Тогда считается, что он равен 0. Если же остаток превышает фиксированный размер, бухгалтеру компании следует задуматься, что делать с деньгами в вечернее время суток, когда кредитно-финансовое учреждение уже закрыто, а оставлять наличные в магазине или офисе опасно.

Все дело в том, что хранить наличные в кассе в сумме, которая превышает лимит, означает нарушать действующее законодательство России, что влечет за собой штрафные санкции.

Кто обязан утвердить лимит кассы?

Итак, если ваша организация производит расчеты наличностью, то соблюдать кассовую дисциплину необходимо.

Исключений не предусмотрено.

Утвердить предел обязаны все компании, которые не относятся к малому бизнесу. Никакой привязки (льготы) к видам деятельности и организационно-правовым формам действующим законодательством не предусмотрено.

Какие компании вправе работать без лимита кассы?

Работать и не устанавливать лимит кассы могут индивидуальные предприниматели и малые предприятия.

Стоит обратить внимание на следующее – если организация относится к субъекту малого предпринимательства и решила установить лимит кассы, то соблюдать его она обязана.

Если компания примет решение работать без лимита кассы на том основании, что относится к малому бизнесу, то она может издать приказ об отмене лимита кассы. Посмотрите пример заполнения такого приказа

Скачать бланк приказа об отмене лимита кассы

Как рассчитать лимит кассы?

Действующий порядок ведения кассовых операций предусматривает два варианта расчета лимита остатка наличных денежных средств (Приложение к Указанию Банка России от 11. 03.2014 г. № 3210-У):

  • по объему поступлений наличных денежных средств;
  • по объему выдачи наличных денежных средств.

Первый способ подойдет тем компаниям, у которых идет больше приходных операций (например, торговля и прием наличных денежных средств). А вот второй способ – если предприятие больше тратит, например, идут выплаты на расходы по услугам и работам. 

Формулы расчета лимита кассы:

1. Для определения лимита остатка по объему поступлений наличных денежных средств

Компания учитывает объем поступлений наличных денег за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги (вновь созданное юридическое лицо – ожидаемый объем поступлений наличных денег за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги).

Лимит остатка наличных денег рассчитывается по формуле: L = V/P x N

где:

L – лимит остатка наличных денег в рублях;

V – объем поступлений наличных денег за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги за расчетный период в рублях;

P – расчетный период, определяемый юридическим лицом, за который учитывается объем поступлений наличных денег за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги, в рабочих днях;

N – период времени между днями сдачи в банк юридическим лицом наличных денег, поступивших за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги, в рабочих днях.

2. Для определения лимита остатка по объему выдачи наличных денежных средств

Компания учитывает объем выдач наличных денег (вновь созданное юридическое лицо – ожидаемый объем выдач наличных денег), за исключением сумм наличных денег, предназначенных для выплат заработной платы, стипендий и других выплат работникам.

Лимит остатка наличных денег рассчитывается по формуле:

L = R/P x N

где:

L – лимит остатка наличных денег в рублях;

R – объем выдач наличных денег, за исключением сумм наличных денег, предназначенных для выплат заработной платы;

P – расчетный период, определяемый юридическим лицом, за который учитывается объем выдач наличных денег в рабочих днях;

N – период времени между днями получения по денежному чеку в банке юридическим лицом наличных денег, за исключением сумм наличных денег, предназначенных для выплат заработной платы.

Скачать приказ об устаановлении лимита кассы

Посмотрите пример расчета лимита кассы по первому способу…

Файлы для скачивания

Лимит остатка денежных средств в кассе в СНТ

Вопрос

Если лимит остатка денежных средств в кассе при приеме членских взносов в СНТ? и как хранить эти денежные средства?

Ответ

СНТ обязаны соблюдать Порядок ведения кассовых операций, оформлять при наличном денежном расчете кассовые документы (приходные и расходные ордера), вести кассовую книгу, выводить ежедневный остаток наличных денег. А если данные организации помимо своей деятельности еще осуществляет коммерческую деятельность (например: оказывает услуги не членам ДНТ, СНТ), в таких случаях они должны соблюдать требования Федерального закона от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно- кассовой техники…»

При этом при расчете лимита кассы учитываются все наличные поступления, в том числе вступительных и членские взносы.

Накопление юридическим лицом наличных денег в кассе сверх установленного лимита остатка наличных денег допускается в дни выплат заработной платы, стипендий, выплат, включенных в соответствии с методологией, принятой для заполнения форм федерального государственного статистического наблюдения, в фонд заработной платы и выплаты социального характера (далее — другие выплаты), включая день получения наличных денег с банковского счета на указанные выплаты, а также в выходные, нерабочие праздничные дни в случае ведения юридическим лицом в эти дни кассовых операций.

В других случаях накопление юридическим лицом наличных денег в кассе сверх установленного лимита остатка наличных денег не допускается.

СНТ должно хранить на банковских счетах в банках денежные средства сверх установленного лимита остатка наличных денег, являющиеся свободными денежными средствами.

В соответствии с п. 3 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У уполномоченный представитель юридического лица сдает наличные деньги в банк или в организацию, входящую в систему Банка России, осуществляющую перевозку наличных денег, инкассацию наличных денег, операции по приему, пересчету, сортировке, формированию и упаковке наличных денег клиентов банка (далее — организация, входящая в систему Банка России), для зачисления их сумм на банковский счет юридического лица.

О том, как сдавать наличные денежные средства в банк смотрите в приложенных файлах.
Руководству СНТ следует помнить, что за несоблюдение Порядка ведения кассовых операций в части неоприходования денежной наличности, не соблюдения лимита остатка денежных средств, а также за несоблюдение предельного размера наличных расчетов, предусмотрена административная ответственность по ч.

1 ст. 15.1 КоАП РФ.

Просмотров: 5 256

с учетом последних изменений в законодательстве

2.1. Лимит остатка кассы

Согласно п. 2.2 вышеуказанного Положения наличные деньги, принятые в кассу организации, подлежат сдаче в банк для последующего зачисления на счет организации. Сумма наличных денег, которую организация может оставить в кассе на конец рабочего дня, ограничена. Это ограничение называется лимитом остатка наличных денег в кассе.

Размер лимита остатка наличных денег в кассе (лимит кассы) ежегодно устанавливает банк, в котором у организации открыт счет.

Для этого организация представляет в банк, осуществляющий ее расчетно-кассовое обслуживание, Расчет на установление предприятию лимита остатка кассы и оформление разрешения на расходование наличных денег из выручки, поступающей в его кассу, по форме № 0408020. Эта форма приведена в приложении 1 к Положению о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации.

Бланки Расчета для заполнения (в двух экземплярах) обычно выдает обслуживающий организацию банк.

Банк, устанавливая лимит, на обоих экземплярах Расчета делает запись о его величине, указывает цели, на которые организация может расходовать наличную выручку, и заверяет подписью руководителя и своей печатью. Второй экземпляр Расчета возвращается организации и служит подтверждением установленного лимита остатка кассы.

Лимит остатка кассы может пересматриваться в течение года по обоснованной просьбе организации, например, при увеличении объемов наличной выручки или условий ее сдачи.

Если организация имеет несколько счетов в разных банках, то лимит остатка кассы устанавливает один из банков. В другие банки достаточно представить копию такого решения. В этом случае при проведении проверки соблюдения кассовой дисциплины банки будут руководствоваться этим лимитом остатка наличных денег в кассе.

Если организация не представит Расчет на установление лимита кассы ни в один из обслуживающих ее банк, лимит остатка кассы считается равным нулю, а вся не сданная в банк денежная наличность – сверхлимитной. В этом случае необходимо в конце каждого рабочего дня сдавать в банк всю денежную наличность.

Организации могут иметь обособленные подразделения как с самостоятельным балансом, так и не выделенные на самостоятельный баланс.

Для организаций с обособленными подразделениями, не выделенными на самостоятельный баланс, устанавливается единый лимит остатка кассы в целом по организации, но в Расчет лимита включаются обороты наличных денег в целом по организации, включая обособленные подразделения.

Получив из банка утвержденный размер лимита кассы в целом на организацию, его распределяют на головную организацию и каждое обособленное подразделение. Для этого издается приказ руководителя организации, который доводится до каждого подразделения.

Если в состав организации входят обособленные подразделения, выделенные на самостоятельный баланс и имеющие счета в банках по месту их нахождения, то лимит остатка кассы устанавливается каждому такому подразделению банком, в котором ему открыт счет.

Сверх установленного лимита организация может хранить в кассе наличные деньги, предназначенные только для выплаты зарплаты и пособий работникам. Однако и в этом случае срок нахождения в кассе таких сумм не может превышать трех рабочих дней.

Согласно п. 2.14 Правил организации наличного денежного обращения банки не реже одного раза в два года проверяют соблюдение установленного порядка ведения кассовых операций, работы с денежной наличностью и лимита остатка кассы.

Остаток в кассе определяется на конец рабочего дня после отражения в кассовой книге всех операций по приходу и расходу наличных денег.

Бывают ситуации, когда в организации в нарушение установленного порядка операции с наличными деньгами отражают в кассовой книге не за каждый день, а суммарно за несколько дней. В этом случае вероятность нарушения установленного лимита остатка кассы увеличивается.

Оформив один лист кассовой книги сразу за несколько дней, бухгалтер выводит остаток на конец последнего дня. Сравнив его с установленным банком лимитом, он приходит к выводу, что все в порядке – превышения нет. Однако при проверке может быть выявлено превышение лимита на какой-либо из дней этого периода.

Несоблюдение лимита остатка кассы является административным правонарушением, за которое на организацию и (или) ее должностных лиц может быть наложен штраф в соответствии со ст. 15.1 КоАП РФ.

Если индивидуальный предприниматель открыл расчетный счет в банке, то он не должен согласовывать лимит остатка денег в кассе, поскольку максимальную сумму денег в кассе банки определяют только для организаций. А предприниматель вправе вообще не открывать расчетный счет и работать исключительно с наличностью, причем с любыми суммами. Поэтому, даже если предприниматель открыл банковский счет, ни о каком лимите кассы речи быть не может.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Кредит наличными — узнайте о важных особенностях кредита наличными

Что такое кредит наличными?

Кредит наличными (CC) — это краткосрочный источник финансирования для компании. Другими словами, кредит наличными — это краткосрочный кредит Мостовой заем Бридж-кредит — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен каким-либо залогом, предоставленным компании банком.Это позволяет компании снимать деньги с банковского счета без сохранения кредитного баланса. Счет ограничен только заимствованием до лимита заимствования. Также, InterestSimple InterestSimple интересует формула, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления сложных процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов. взимается с суммы займа, а не от лимита займа. Чтобы узнать больше, посетите страницу программы сертификации кредитных аналитиков CFI — CBCAG Получите сертификат CBCA ™ CFI и станьте коммерческим банковским и кредитным аналитиком. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации.

Важные особенности денежного кредита

1. Лимит заимствования

Кредит наличными предоставляется с лимитом заимствования, определяемым кредитоспособностью заемщик.Компания может снимать средства до установленного лимита заимствования.

2. Проценты по текущему балансу

В отличие от других традиционных методов долгового финансирования, таких как ссуды, проценты начисляются только на текущий баланс денежного кредитного счета, а не на общий лимит заимствования.

3. Минимальная комиссия за обязательство

Краткосрочная ссуда включает минимальную плату за открытие ссудного счета, независимо от того, использует ли заемщик доступный кредит. Например, банки обычно включают пункт, требующий от заемщика уплаты минимальной суммы процентов на заранее установленную сумму или снятую сумму, в зависимости от того, какая из них больше.

4. Обеспечение залога

Кредит часто обеспечивается с помощью акций Лицо, владеющее акциями компании, называется акционером и имеет право требовать часть остаточных активов и прибыли компании (в случае роспуска компании). Термины «акции», «акции» и «капитал» взаимозаменяемы., Основные средства Материальные активы Материальные активы — это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью. Примеры включают основные средства. Материальные активы или имущество в качестве залога.

5. Период кредита

Кредит наличными обычно предоставляется на максимальный период в 12 месяцев, после чего мощность заимствования пересматривается.

Пример наличного кредита

Компания A является производителем телефонов и управляет фабрикой, на которой компания инвестирует деньги в закупку сырья для преобразования его в готовую продукцию. Однако запасы готовой продукции не продаются сразу. Капитал компании застрял в виде запасов. Чтобы компания А могла покрыть свои расходы в ожидании преобразования запасов готовой продукции в наличные, компания берет ссуду наличными, чтобы вести свой бизнес без дефицита.

Преимущества кредита наличными

1. Источник финансирования оборотного капитала

Кредит наличными является важным источником финансирования оборотного капитала, поскольку компании не нужно беспокоиться о проблемах с ликвидностью.

2. Простое оформление

Банк может легко оформить его при условии, что залоговое обеспечение доступно для залога и его реализуемая стоимость легко определяется.

3. Гибкость

Снятие средств на кредитный счет наличными может производиться многократно, в пределах лимита заимствования, а внесение излишка денежных средств на счет снижает бремя процентов, с которым сталкивается компания.

4.
Не облагается налогом

Выплаченные проценты не подлежат налогообложению и, таким образом, снижают общую налоговую нагрузку на компанию.

5. Начисленные проценты

Кредит наличными снижает стоимость финансирования заемщика, так как проценты начисляются только на использованную сумму или минимальную плату за обязательство.

Недостатки

1. Высокая процентная ставка

Процентная ставка Процентная ставка Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. взимаемая ссудой по кредиту наличными очень высока по сравнению с традиционными ссудами.

2. Минимальная комиссия за обязательство

Минимальная комиссия за обязательство взимается с заемщика независимо от того, использует ли компания свой денежный кредит или нет.

3. Трудности с обеспечением

Краткосрочный заем предоставляется заемщику в зависимости от оборачиваемости заемщика, остатка дебиторской задолженности, ожидаемых результатов и предлагаемого обеспечения. Поэтому новым компаниям может быть сложно получить доступ.

4.Временный источник финансирования

Кредит является краткосрочным источником финансирования. Компания не может полагаться на него в течение длительного периода времени. По истечении срока кредита его необходимо продлить на новых условиях.

Другие ресурсы

Спасибо за то, что прочитали объяснение CFI касательно кредита наличными. CFI предлагает страницу программы коммерческого банковского дела и кредитного аналитика (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификат CBCA ™ CFI и возможность стать коммерческим банковским и кредитным аналитиком.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Bullet LoanBullet LoanA Bullet заем — это тип кредита, при котором основная сумма кредита возвращается в конце срока кредита. В некоторых случаях процентные расходы составляют
  • Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам.Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
  • Ссуда ​​ПИК Ссуда ​​ПИК Натуральная ссуда или ссуда ПИК — это ссуда, по которой заемщику разрешается выплачивать проценты не в денежной форме.
  • Возобновляемый долг Возобновляемый долг («револьвер», также иногда называемый кредитной линией или LOC) не предусматривает фиксированных ежемесячных платежей. Он отличается от фиксированного платежа или срочного кредита, который имеет гарантированный баланс и структуру платежей. Вместо этого выплаты по возобновляемой задолженности ежемесячно основываются на кредитном балансе.

Как рассчитать мощность получения кредита наличными? — Банковская школа

Лимит кредита наличными (известный как лимит оборотного капитала) налагается банками и финансовыми учреждениями на промышленные и торговые предприятия за их инвестиции в различные типы оборотных активов, используемых в операционном цикле. Эта возможность предлагает заемщикам гибкость и удобство при снятии средств из банка в соответствии с их финансовыми требованиями время от времени. Механизм оборотного капитала санкционирован сроком на один год, и он может продлеваться банком (или финансовым учреждением) каждый год с тем же лимитом, или увеличенным лимитом, или уменьшенным лимитом для фирмы / компании-заемщика, который оценивается на основе финансовый результат фирмы за предыдущий (отчетный) год, а также прогнозируемый баланс на следующий (последующий) год.
Мощность заимствования (DP) — важная концепция для фондов финансирования оборотного капитала. Это предел, до которого заемщик может снимать средства в пределах лимита кредита наличными. Способность заимствования определяется на основании данных о запасах, балансовой задолженности и кредиторского отчета, представленных заемщиком на основании позиции закрытия предыдущего месяца. Заемщику разрешается использовать средства с кредитного счета наличных в пределах санкционированного лимита кредита наличными или полученной банком в течение определенного месяца, в зависимости от того, что меньше. Целью ежемесячного прихода DP является отслеживание результатов деятельности фирмы или компании, в отношении которых наложены санкции. Расчет DP каждый месяц также показывает состояние соответствующей фирмы / компании по месяцам. Если счета не оплачиваются вовремя и становятся липкими, или суммы кредиторов увеличиваются из-за неоплаченных акций, это дает банку раннее предупреждение о паях. В таком случае соответствующий банк должен предпринять своевременные шаги для защиты своих рисков.
Расчет DP:
Мощность рисования рассчитывается как указано ниже;
[{Полностью застрахованные общие запасы минус неоплаченные акции (кредиторы) минус маржа} плюс {Балансовая задолженность * минус маржа}]
Обычно при расчете DP учитываются балансовые долги возрастом не более 90 дней.Однако, если у бизнеса более длительный кредитный цикл, в соответствии с условиями санкции могут быть рассмотрены должники более 90 дней. Маржа — это вклад собственника в бизнес. В большинстве случаев маржа по акциям составляет 25%, а по балансовым долгам — 40% чистых дебиторов, которые могут варьироваться от банка к банку и от отрасли к отрасли.
Иллюстрация:
Компания ABC пользуется лимитом CC в размере 1200000 рупий. Подробная информация о состоянии запасов и балансовой задолженности по состоянию на конец июля приведена ниже.
Общий запас 1500000 рупий / -, кредиторы, рупии.300000 / -, общая сумма долгов по балансу 50000 / -, Акции старше 90 дней — 100000 / — (в соответствии с санкцией срок действия 90 дней считается DP).

Из приведенных выше деталей мы должны определить мощность за август на основе отчета о запасах, представленного компанией ABC.

А Общий Акция (полностью застрахована) 1500000 рупий
B Меньше Кредиторы Rs.300000
C Сеть оплаченная акция 1200000 рупий
D 25% маржа на «C» 300000 рупий
E DP на сток (C-D)

0 рупий

F Общий Книжные долги 500 000 рупий
грамм Меньше Книжная задолженность более 90 дней Rs. 100000
ЧАС Книга долги до 90 дней 400000 рупий
я 40% маржа на «H» 160000 рупий
J DP на книжные долги (H-I) 240000 рупий
K Общий DP (E + J) 1140000 рупий

DP, доступный для компании ABC, составляет рупий.1140000 / — против санкционированного лимита в 1200000 рупий / -. Таким образом, компания ABC может снимать средства на сумму до 1140000 рупий (максимальная сумма задолженности) в пределах лимита кредита наличными в размере 1200000 рупий / —
. В соответствии с пересмотренной «Системой ссуды для предоставления банковского кредита» общий лимит оборотного капитала на основе фонда разделен на две части. в компонент кредита на оборотный капитал и компонент кредита наличными в пропорции 60 процентов и 40 процентов соответственно для тех крупных заемщиков, которые пользуются совокупным лимитом оборотного капитала на основе фонда в размере 1500 миллионов фунтов стерлингов. Вышеупомянутая поправка применима с 1 июля 2019 г. Они ввиду того, что многие крупные корпорации не используют или не используют в недостаточной степени разрешенный к ним оборотный капитал. Это приведет к убыткам для банков-кредиторов, поскольку они не получают процентного дохода от неиспользуемых средств, зарезервированных для средств, на которые были наложены санкции для этих заемщиков.
Статья по теме:

Как проверить заводской агрегат или заводской агрегат?

Как рассчитать стоимость аванса наличными

Есть много отличных способов использовать кредитную карту, но получение аванса наличными — НЕ один из них!

Использование кредитной карты может быть очень разумным решением, если вы будете делать это ответственно.На самом деле, разумное использование кредитных карт дает много преимуществ: вы можете использовать их для повышения плохой кредитной истории, зарабатывать кэшбэк и бонусы за регистрацию и даже финансировать крупные покупки без процентов во время вводных периодов.

Однако кредитные карты могут быть палкой о двух концах. Одна сторона способна вытащить вас из спада плохой кредитной истории и улучшить вашу финансовую жизнь, а другая может снизить ваш кредитный рейтинг и ввергнуть вас в цикл долгов, на избавление от которого могут потребоваться годы.Все зависит от того, как вы им пользуетесь!

По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, общий долг США по кредитным картам вырос на 26 миллиардов долларов в четвертом квартале 2017 года и в настоящее время составляет колоссальные 834 миллиарда долларов. Это большая задолженность по множеству кредитных карт!

И О, МАЛЬЧИК, существует довольно много способов неэффективного использования кредитной карты, о чем многие американцы слишком хорошо знают. Хотя все мы знаем, что накопление баланса, который вы не можете погасить, и максимальное заполнение ваших карт плохо для вашего финансового здоровья, одна из самых дорогостоящих вещей, которые вы можете сделать с кредитной картой — получение аванса наличными — не Обычно первое, что приходит на ум, когда вы думаете о безответственных привычках кредитных карт.

Но в действительности выдача наличных по кредитной карте может стоить вам серьезных денег.


Что такое аванс наличными?

«Аванс наличными» может означать несколько разных вещей. (Всю нашу информацию по авансам наличными вы можете найти в руководстве OppU «Что такое аванс наличными?»)

Во-первых, есть ссуд наличными , которые, по сути, представляют собой ссуды до зарплаты под другим названием. Эти краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой и без проверки кредитоспособности предлагают многие хищнические кредиторы, стремящиеся заработать на вашей спине.

Чтобы получить его, вы обычно должны выписать кредитору чек с датой следующего дня выплаты жалованья на сумму вашей ссуды плюс проценты, и взамен кредитор предоставит вам необходимые денежные средства.

В следующий день выплаты жалованья кредитор обналичит ваш чек, и если у вас недостаточно денег в банке, чтобы пропустить этот чек, вы застрянете в цикле пролонгации долга, выплачивая безумно высокие процентные ставки. на то, что обычно является относительно небольшой суммой денег.

Во-вторых, работодателю выплачено денежных авансов .Не все работодатели предлагают их, но если у вас есть, вы можете запросить получение части своей зарплаты заранее. Подобные денежные авансы обычно не приносят никаких процентов, поскольку вы получаете свои деньги только на несколько недель раньше, чем обычно.

Напротив, выдача наличных по кредитной карте — это совсем другое дело, к тому же дорогостоящее. Хотя это не так дорого, как получение ссуды наличными, ссуды наличными по кредитной карте часто сопровождаются скрытыми комиссиями и процентами.

По сути, когда вы получаете денежный аванс по кредитной карте, вы используете свою кредитную карту так же, как дебетовую карту. Вы можете пойти в банкомат или банк и использовать свою кредитную карту для снятия наличных.

В чем разница между использованием дебетовой карты для получения наличных и использованием кредитной карты для получения наличных? Когда вы используете дебетовую карту, деньги, которые вы снимаете, уже ваши. Но когда вы используете кредитную карту для получения аванса наличными, эти деньги не поступают с вашего банковского счета.

Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, вы берете небольшую ссуду в компании, выпускающей кредитную карту.Если вы выплачиваете эти ссуды в полном объеме каждый месяц, вы обычно можете избежать выплаты процентов по ним.

Но вы не можете избежать уплаты процентов по авансу наличными.

Сколько стоит аванс наличными?

Не каждая компания, выпускающая кредитные карты, допускает выдачу наличных, а для тех, кто это делает, ставки могут сильно различаться. По данным New York Times, средняя годовая процентная ставка для аванса наличными колеблется на уровне около 24%, что почти на 10 пунктов выше, чем средняя ставка для обычной покупки кредитной карты, которая составляет около 16%.

Кроме того, хотя большинство кредитных карт предлагают льготный период, в течение которого вы можете погасить свой остаток без выплаты процентов, льготный период для аванса наличными по кредитной карте не предусмотрен. Проценты начнут начисляться в тот момент, когда вы достанете наличные, и будут продолжать расти, пока вы не вернете их полностью.

Вдобавок ко всему этому, за выдачу наличных по кредитной карте часто взимается фиксированная комиссия — обычно около 3% от общей суммы, которую вы снимаете. Это означает, что если вы возьмете аванс наличными в размере 1000 долларов США, вы заплатите дополнительные 30 долларов США в качестве комиссии сверх процентов, которые сразу же начнут начисляться.

Давайте продолжим с гипотетическим авансом в 1000 долларов. Допустим, годовая процентная ставка для аванса наличными по вашей карте составляет 24%, а фиксированная комиссия — 3%. Если на выплату аванса у вас уйдет месяц, вы заплатите в общей сложности 1050 долларов, когда все будет сказано и сделано. Вы платите 50 долларов за привилегию иметь наличные деньги — высокую цену, какой бы удобной она ни была.

Если бы вы только что совершили покупку на 1000 долларов по кредитной карте и выплатили ее в течение льготного периода, эти 50 долларов все еще будут в вашем кармане, ожидая, когда их вложат в сбережения или потратите на приятный ужин в ресторане.

Как рассчитать общую стоимость аванса наличными?

Хотите посчитать, сколько вам будет стоить аванс наличными? Вашим первым шагом будет заключение договора о кредитной карте и определение процентов и сборов, которые взимает ваш кредитор за денежный аванс. Как только вы найдете эту информацию, вставьте ее в следующее уравнение:

Ваши ежемесячные проценты = ((сумма, которую вы заимствуете x (APR / 100)) / 365) + фиксированная плата

В случае 1000 долларов денежный аванс с годовой процентной ставкой 24%, это будет выглядеть так:

$ 1,000 x.24 = 240 долларов США, или общая сумма процентов, которые вы заплатили бы за это, если бы вам потребовалось год, чтобы выплатить их.

240/365 = 0,65 доллара США, или общая сумма процентов, которые вы платите с этого денежного аванса каждый день, когда не выплачиваете его.

Итак, если вы потратили неделю на выплату этого аванса наличными в размере 1000 долларов, это обойдется вам в 4,60 доллара в виде процентов (0,65 х 7 долларов) и 30 долларов в качестве фиксированной платы. В общей сложности вы заплатите 1 034,60 доллара с аванса в размере 1 000 долларов.

Есть ли когда-нибудь подходящее время, чтобы получить денежный аванс по кредитной карте?

Короче нет.Если вам нужны наличные — например, настоящие бумажные деньги — прямо сейчас, обычно есть несколько других вариантов, которые вы должны изучить, прежде чем отправиться в ближайший банкомат с вашей кредитной картой на буксире.

Вместо этого рассмотрите возможность использования приложения для цифровых платежей, такого как Cash App, Venmo или Paypal, чтобы отправлять людям деньги вместо того, чтобы платить им наличными. В этом новом современном мире даже фермеры и продавцы на барахолках очень часто принимают электронные платежи.

Если вам часто требуются бумажные счета, не забывайте снимать часть своей зарплаты наличными каждый раз, когда вы вносите их.Таким образом, вам не придется платить комиссию за банкомат или вносить наличные, когда вы отправляетесь в свое любимое тапас-кафе, где можно только наличные.

Даже выписать чек и отнести его в магазин по обналичиванию чеков — лучший вариант, чем получить аванс наличными по кредитной карте. Вам все равно придется заплатить комиссию, чтобы получить наличные, но с вас не будут взиматься проценты.

Если вы оказались в чрезвычайной ситуации, когда денежный аванс — ваш единственный вариант, просто не забудьте сначала посчитать. Подсчитайте, сколько вам будет стоить этот денежный аванс, и определите способы его погашения как можно быстрее.

В общем, вы заслуживаете большего, чем дорогостоящий денежный аванс.

Мощность рисования

Мощность получения, которую обычно называют «DP», является важной концепцией для денежного кредита (CC), предоставляемого банками и финансовыми учреждениями. Мощность заимствования — это предел, до которого фирма или компания могут отказаться от санкционированного лимита оборотного капитала. Обновление возможностей привлечения оборотного капитала банком является важным мероприятием по мониторингу кредитоспособности.

Общие сведения о силе заимствования

Мощность заимствования рассчитывается после вычета маржи из «Акции за вычетом кредиторов + балансовая задолженность» за месяц.Банки имеют практику обновления возможностей получения на основе ежемесячных / ежеквартальных отчетов о долгах на конец периода и отчетов торговых кредиторов, представленных фирмой / компанией. Чтобы лучше понять это, нам нужно лучше понимать, что такое «маржа» и как рассчитывается DP.

Важно отметить, что «Акция», рассматриваемая для расчета DP, должна быть застрахованной. Акции, не покрытые страховкой, если они рассматриваются в качестве силы рисования, не отражают истинную способность рисования, поскольку банк подвергается огромному риску в случае каких-либо неудач.

Drawing power — это, как правило, инструмент мониторинга кредитов после введения санкций. После установления лимитов он помогает банку следить за деятельностью фирмы или компании, на которую наложены санкции. Если в какой-то момент должники становятся липкими, или если оплаченные акции постоянно демонстрируют тенденцию к снижению из месяца в месяц, это является тревожным звонком для банка.

Расчет мощности заимствования

При открытии счета CC, DP прибыл на основе отчета о запасах, балансовой задолженности и кредиторов на основе позиции закрытия предыдущего месяца.Клиент (фирма или компания, пользующаяся лимитами оборотного капитала от банка) может использовать эти лимиты в течение месяца, то есть до того момента, когда будет подготовлен новый отчет для соответствующей позиции на конец месяца.

Рассчитывается путем учета общей стоимости оплаченных акций (Оплаченные акции = Акции с меньшим количеством кредиторов) плюс балансовая задолженность (не старше 90 дней) и вычитания из нее маржи. В большинстве случаев для расчета DP учитываются дебиторы до 90 дней. Но, если у бизнеса более длительный кредитный цикл, для расчета DP могут быть рассмотрены должники с сроком более 90 дней.Это должно быть сделано, если это четко указано в условиях санкций.

Маржа — это фонд, привлеченный в бизнес самой фирмой / компанией из долгосрочных источников финансирования. В большинстве случаев маржа по акциям и балансовой задолженности составляет 25%, в то время как некоторые банки рассматривают 25% маржу для акций и 40% для чистых дебиторов (должников меньше кредиторов), поскольку акции являются более ликвидным текущим активом. Какая считается маржа, уже упоминается как условия санкции в «письме о санкциях» и может варьироваться от банка к банку.В зависимости от агрессии банка при кредитовании маржа сохраняется. Более агрессивные банки сохраняют меньшую маржу и наоборот. Кроме того, от отрасли к отрасли маржа будет варьироваться в зависимости от цикла операционного / оборотного капитала.

Пример расчета мощности чертежа

Если подробности следующие:

На 31.10.2018 млн ​​долл. США
Акции 12
Всего должников 70
Должников> 90 дней 10
Акции, покрытые страховкой 44
9014 Маржа по запасам 0 .25
Маржа по дебиторам 0,4
Санкционированный лимит оборотного капитала 70

Расчет мощности

МЕТОД-I

05

90 145 24
Допускается для расчета DP
Акция (застрахованный запас) 44
Минус: Кредиторы 12
: 25% Маржа 8 24
Дебиторы 70
Минус: Дебиторы> 90 дней 10

414456
Должники
Минус: 40% маржа 36
Мощность вытяжки 60

Лимит оборотных средств разрабатывается до санкционирования.Лимиты оборотного капитала в первую очередь обеспечиваются долговыми обязательствами фирмы или компании по акциям и балансовым счетам. Следует отметить, что даже если мощность извлечения в течение некоторого месяца превышает санкционированный лимит, максимальный лимит снятия составляет «Санкционированная сумма». Это означает, что клиент может использовать максимальную сумму в соответствии с санкционированным лимитом, даже если полученная мощность рисования больше для закрытия конкретного месяца. В указанном выше пределе, если санкционированный лимит составлял «50 миллионов долларов», то DP будет ограничен только «50 миллионами долларов».

Поделитесь знаниями, если вам понравилось Формула

для расчета общего денежного потока | Small Business

Планирование вашего денежного потока имеет решающее значение для того, чтобы ваши двери оставались открытыми, потому что прибыль на бумаге не всегда гарантирует, что вы сможете оплатить свои счета в срок. Понимание того, как рассчитать общий денежный поток, поможет вам увидеть, откуда приходят все ваши деньги и когда вы можете их ожидать.

Денежный поток малого бизнеса

Хотя денежный поток может включать сложные бизнес-операции, такие как выплата дивидендов акционерам, денежный поток малого бизнеса обычно относится к срокам погашения вашей дебиторской и кредиторской задолженности.Например, когда вы совершаете продажу, вы можете добавить этот доход в свой баланс в качестве дебиторской задолженности. Это может показать, что у вас больше активов, чем пассивов — на бумаге. Если деньги от этой продажи не поступят в течение 60 дней, деньги не поступят в течение двух месяцев. Вам нужно будет найти другие деньги, чтобы оплатить счета менее чем за 60 дней. Эти счета могут включать в себя те, которые возникают в результате продажи, или денежные средства, которые «уйдут» менее чем через 60 дней.

Общий денежный поток

Помимо дохода, получаемого от продаж, у вас могут быть другие источники денежных средств, поступающих в ваш бизнес.Сюда могут входить проценты по инвестициям, проценты, полученные с остатка на текущем банковском счете, или проценты, взимаемые вами по просроченной кредиторской задолженности. Это может быть связано с продажей активов или денег, которые вы получаете в качестве возмещения за возвращенные товары, которые вы приобрели, или услуги, которые вы предварительно оплатили, но не получили. Если вы получите судебное решение или урегулирование по иску, это может засчитываться в ваш общий денежный поток. Ваша кредиторская задолженность может включать налоги с продаж и налоги на прибыль, возмещение или судебные решения. Если вы хотите определить свой денежный поток только от операций, вы должны ограничить свой доход доходами от продаж, а свои расходы производственными и накладными расходами, которые напрямую связаны с вашей торговой деятельностью.

Формула общего операционного денежного потока

Чтобы рассчитать общий денежный поток от операций, который относится к основной торговой деятельности, рассчитайте общую ожидаемую дебиторскую задолженность от продаж за период, который вы оцениваете. Это может быть месяц, квартал или год. Вычтите прямые производственные и накладные расходы. Введите эти цифры в свой бюджет по месяцам, кварталам или годам, используя точные даты получения денежных средств и точные даты оплаты счетов.Ваша формула будет выглядеть так: Общий доход от продаж — Общие операционные расходы = Общий операционный денежный поток. Например, вы не добавляете расходы на обслуживание долга к прошлогодним покупкам, потому что это не было результатом операций этого года. Если бы вы не работали, у вас все равно были бы эти расходы. Это позволит вам видеть общий операционный денежный поток каждый месяц, квартал и год.

Формула общего денежного потока бизнеса

Если вы хотите увидеть общий денежный поток от вашего бизнеса в целом, добавьте внереализационные доходы и расходы, такие как проценты и налоги на прибыль, чтобы определить общий денежный поток вашего бизнеса.Это будет выглядеть так: Общая дебиторская задолженность — Общая кредиторская задолженность = Общий денежный поток. Используйте только дебиторскую и кредиторскую задолженность, причитающуюся в течение периода движения денежных средств, а не общую выручку и расходы, которые могут не поступить или не подлежать выплате до периода, для которого вы рассчитываете движение денежных средств.

Прочие соображения

Если вы амортизируете активы, добавьте это к своим прогнозам движения денежных средств, поскольку это уменьшит ваши расходы по налогу на прибыль. Если вы можете точно оценить безнадежную задолженность, вычтите ее из числа продажной дебиторской задолженности.Если у вас есть один или несколько клиентов с историей просроченных платежей, скорректируйте даты дебиторской задолженности. Если эти просроченные платежи увеличивают ваши процентные платежи по долгу, который вы использовали для выполнения этих заказов, учитывайте эти дополнительные процентные расходы.

Ссылки

Биография писателя

Сэм Эш-Эдмундс пишет и читает лекции на протяжении десятилетий. Он работал в корпоративной и некоммерческой сферах в качестве руководителя C-Suite, входя в несколько советов директоров некоммерческих организаций. Он — писатель и лектор по спортивным наукам, который много путешествовал по миру.Он был опубликован в печатных изданиях, таких как Entrepreneur, Tennis, SI for Kids, Chicago Tribune, Sacramento Bee, а также на таких веб-сайтах, как Smart-Healthy-Living.net, SmartyCents и Youthletic. Эдмундс имеет степень бакалавра журналистики.

Калькулятор кредитной карты

Окупаемость определенной суммы


Окупаемость определенной суммы

Кредитные карты

Кредитная карта — это небольшая пластиковая карта, выпущенная банком, бизнесом или другой организацией, позволяющая держателю совершать покупки или снимать средства в кредит, что является формой необеспеченной ссуды от эмитента.Существует максимальная сумма кредита, которую может предоставить карта, называемая кредитным лимитом, которую нельзя превышать. Превышение лимита может потребовать от держателя кредитной карты уплаты комиссии за кредитный лимит. В конце месяца владелец кредитной карты может выбрать выплату всей суммы или оставить невыплаченный остаток, на который начисляются проценты, до тех пор, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что процентные ставки по кредитным картам, как правило, относительно высоки по сравнению с другими распространенными кредитами, такими как ипотека, автокредиты или студенческие ссуды, и поэтому в идеале баланс должен выплачиваться ежемесячно, чтобы избежать уплаты больших сумм процентов.Примеры эмитентов кредитных карт включают банки, кредитные союзы или розничных продавцов, а примеры сетей кредитных карт включают Visa или MasterCard. American Express и Discover являются эмитентами и сетями. Сети взимают небольшую плату (

APR

Различные карты предлагают разные процентные ставки, часто называемые годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой. Некоторые карты имеют переменную годовую процентную ставку, основанную на определенных индексах, а другие имеют фиксированную годовую ставку. Есть некоторые кредитные карты, которые специально рекламируются как имеющие нулевую начальную годовую процентную ставку (APR).

Денежные авансы

Можно снять кредит с кредитной карты за наличные. Это называется денежным авансом, и они обычно имеют очень высокую годовую процентную ставку. Льготного периода нет, так как проценты накапливаются немедленно, денежные авансы не учитываются в качестве вознаграждения, и, как правило, существует комиссия за получение аванса наличными. Вдобавок к этому, используемый банкомат, вероятно, также будет взимать комиссию. Как правило, получение наличных по кредитной карте не очень выгодно и, как правило, должно быть зарезервировано на случай чрезвычайных ситуаций.

Перевод остатка

Возможен перевод остатка с одной кредитной карты на другую. Люди, которые ежемесячно имеют возобновляемый кредит, могут, вероятно, рассмотреть возможность подачи заявки на получение кредитной карты с выгодным переводом баланса, обычно в форме карты с низкой или нулевой начальной ставкой. Например, спонсор, у которого накопился большой долг по кредитной карте с высокими процентами, может захотеть подать заявку на получение кредитной карты, предназначенной для перевода баланса, что обычно сопровождается периодом беспроцентного накопления долга.Беспроцентный период обычно составляет 6-21 месяц, после чего по кредитной карте потребуется уплата процентов сверх основной суммы. Некоторые карты могут взимать комиссию в размере 3% или 4% от общей суммы перевода. Старайтесь избегать этого, если низкий или нулевой процент не дает для этого большего финансового стимула. Переводы баланса, как правило, не учитываются при расчете вознаграждений или кэшбэков.

У большинства людей также есть дебетовые карты, которые по внешнему виду и функциям очень похожи на кредитные. Банки или финансовые учреждения предоставляют дебетовые карты с текущими счетами, которые позволяют производить покупки или снимать средства, списанные непосредственно с текущего счета.Как правило, плата за покупку или снятие средств с дебетовой карты не взимается, за исключением определенных обстоятельств, таких как использование в другой стране или снятие средств в сторонних банкоматах.

Преимущества

Различные типы кредитных карт (более подробная информация о каждом типе приведена в разделе ниже) имеют разные преимущества. Некоторые из них перечислены ниже.

  • Используется в качестве ссуды — Расходы по кредитной карте — это расходы по кредиту, что означает, что деньги взяты в долг.Если держателю карты необходимо совершить покупку, но по какой-то причине у него может не хватить средств, он может оплатить ее с помощью кредитной карты и вернуть заемную сумму позже.
  • Безопасность и удобство — Носить кредитную карту удобнее, чем пачку наличных и карман, полный монет, а также безопаснее, поскольку кража менее вероятна при использовании кредитной карты, а не наличных денег. За транзакции, совершенные с использованием украденной кредитной карты, владелец карты не несет ответственности (если он немедленно уведомляет эмитента о краже своей карты), тогда как украденные наличные деньги заканчиваются потерей почти во всех случаях.
  • Мошенничество —При мошенническом списании ответственность за исправление ситуации несет эмитент, а не держатель кредитной карты. Согласно Закону о справедливом кредитном выставлении счетов (FCBA) максимальная ответственность держателя кредитной карты за мошеннические транзакции составляет 50 долларов США, хотя большинство кредитных карт не несет ответственности за все мошеннические транзакции. Это, как правило, очень удобная привилегия в ситуациях, когда карта украдена, владелец неосознанно совершил транзакцию с мошенническим продавцом или при оспаривании транзакции.В случае дебетовой карты ее держателю, скорее всего, придется самостоятельно разобраться в этих ситуациях, чтобы вернуть потерянные средства.
  • Скидка на все покупки — В то время как большинство дебетовых карт не имеют привилегии кэшбэка на все совершенные транзакции, для кредитных карт довольно часто применяется скидка, например 1%, в виде кэшбэка по транзакциям. Некоторые даже доходят до 2% и более. Если человек оплачивает все свои расходы (продукты, коммунальные услуги и т. Д.)) по таким кредитным картам они фактически получают скидку на все. Например, если у человека ежемесячные расходы в размере 3000 долларов США, используя кредитную карту с 2% -ным кэшбэком, он сэкономит 720 долларов в год, просто используя ее.
  • Защита покупок —Почти все кредитные карты предлагают своего рода защиту покупок, и они созданы для защиты держателя карты от определенных транзакций. Типы защиты покупок различаются от сети к сети, и покупки должны производиться с использованием конкретной кредитной карты, чтобы защита применялась.Ниже приведены некоторые примеры защиты покупки:
    • Пересмотр цен на товары, которые с тех пор упали в цене.
    • Снятие ответственности держателя купленных товаров, которые были повреждены, бракованы, утеряны или украдены. Заявление об утерянном или украденном предмете требует четкого указания на потерю или кражу, а последнее, как правило, включает заявление в полицию. Не все позиции покрываются, поэтому лучше ознакомиться с условиями и соглашениями или связаться с отделом обслуживания клиентов эмитента для получения более подробной информации.
    • Продление срока первоначальной гарантии производителя, обычно на один или два года. Лимит по каждой претензии обычно составляет 10 000 долларов США с годовым ограничением 50 000 долларов США на всю учетную запись. Как правило, приобретаемые товары должны быть новыми (не бывшие в употреблении или напольные модели), а первоначальная гарантия производителя не должна охватывать период более 12 месяцев.
    • Возврат товара, если продавец не принимает запрос на возврат. В большинстве случаев эмитенты дают от 60 до 90 дней для подачи запроса, и некоторые предметы, такие как ювелирные изделия, скоропортящиеся товары и билеты, не покрываются.
  • Льготы —Кредитные карты также обычно имеют определенные льготы, которые варьируются от эмитента к эмитенту и от кредитной карты к кредитной карте. В общем, кредитные карты с годовой комиссией будут иметь больше льгот, и каждая льгота будет иметь больше преимуществ. Например, кредитная карта без годовой платы может предоставить базовую помощь на дороге, такую ​​как буксировка, замена шин и запуск транспортного средства, но карта годовой платы за 450 долларов может дополнительно включать доставку топлива, услуги слесаря ​​и замену аккумулятора.Перки могут быть любыми из следующих:
    • Страхование аренды —Аренда автомобилей может быть застрахована, и кредитная карта может использоваться для оплаты страховки аренды автомобиля, если вся стоимость аренды списывается с этой конкретной кредитной карты.
    • Билеты на концерты —Некоторые кредитные карты могут предлагать участникам предпродажные билеты на концерты задолго до того, как они фактически станут доступны для покупки. Это полезно для очень популярных билетов, которые, как правило, распродаются быстро.
    • Помощь на дороге — Многие кредитные карты предлагают экстренную помощь участникам карт, которые застряли на обочине дороги, подобно членству AAA (предлагаемому в США), которое требует ежегодной оплаты.
    • Страхование путешествий —Иногда путешественники могут обнаружить, что им необходимо отменить или отложить рейс из-за болезни или другой ситуации. Обычно это приводит к финансовым потерям, которые невозможно возместить, но некоторые кредитные карты предлагают льготы при отмене поездки, если поездка была оплачена с использованием этой конкретной кредитной карты.
    • Багаж — Утерянный или украденный багаж может быть покрыт, если вся покупка была оплачена кредитной картой с защитой от утери багажа. Кроме того, некоторые кредитные карты помогают отказаться от платы за зарегистрированный багаж. Эти льготы обычно чаще встречаются с картами наград за путешествия.
    • Бесплатный вход — Вход в музеи, художественные галереи, ботанические сады и другие места для некоторых держателей карты может быть бесплатным. Бесплатный вход обычно ограничен первыми выходными месяца.
  • Повышение кредитного рейтинга — Ответственное использование кредитной карты может также улучшить их кредитный рейтинг, что приведет к значительной экономии за счет более выгодных кредитов, когда придет время покупать машину или дом. Как правило, чем лучше кредитный рейтинг человека, тем больший диапазон кредитных карт он может использовать. Отличный кредит позволяет получить доступ к кредитным картам с высокими ставками вознаграждения, множеством льгот и самыми низкими ставками.

Недостатки

Импульсивное использование кредитных карт может привести к финансовым затруднениям.По понятным причинам держатели кредитных карт могут безрассудно использовать их и внезапно столкнуться с платежами, которые не могут быть выполнены каждый месяц. Это играет на руку эмитентам, потому что они получают прибыль от несостоятельности. Это не только вызовет финансовые проблемы для большинства людей, но и их кредитные рейтинги также пострадают из-за просроченных или пропущенных платежей.

В случае, если держатель кредитной карты очень сильно увяз в долгах, консолидация долга, которая является методом объединения всей задолженности по новой кредитной линии, может предложить временное облегчение.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с консолидацией долга, посетите Калькулятор консолидации долга. Однако для среднего Джо наиболее эффективным подходом, вероятно, является снижение уровня жизни и усердная работа по выплате всех долгов, предпочтительно начиная с самых высоких годовых процентных ставок. Люди, оказавшиеся в такой ситуации, также должны подумать о том, чтобы получить обеспеченную кредитную карту и использовать ее ответственно, чтобы немедленно начать восстановление своего поврежденного кредитного рейтинга.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Хотя недисциплинированное использование кредитных карт может привести к возникновению значительных долгов, при ответственном использовании кредитных карт они могут быть отличным способом оплаты.

Типы кредитных карт

Различные типы кредитных карт подходят для разных типов плательщиков. Для простоты было бы разумно найти тот, который лучше всего соответствует финансовым намерениям пользователя; например, человек, который не является чрезмерно расточительным и не заинтересован ни в чем, кроме получения максимальной отдачи за свои деньги, вероятно, может жить только с картой возврата денег без комиссии.Тем не менее, люди вполне могут иметь при себе несколько кредитных карт из-за различных преимуществ, даже если это требует некоторого управления. Важно то, что все они своевременно выплачиваются.

Кэшбэк: Они предлагают кэшбэк на все покупки, обычно 1%, 1,5% или 2%. Другой тип может иметь до 5% кэшбэка на выбранные категории товаров или услуг, которые обычно меняются ежеквартально.

Награды: Они составляют основную часть большинства кредитных карт.Типы вознаграждений обычно варьируются от авиационных миль, бронирования отелей и льгот на питание. Кредитные карты, которые предлагают больше вознаграждений или миль, обычно требуют ежегодных сборов, и каждый спонсор должен оценить свои привычки тратить, чтобы решить, предпочтительнее ли карта с низкой или низкой комиссией с низким вознаграждением по сравнению с картой с высокой комиссией с высокой награды.

Начисление: Обычно они работают так же, как и любые другие кредитные карты, за исключением того, что у них нет лимитов расходов или очень высоких лимитов, а остатки не могут переноситься с одного месяца на другой.Ожидается, что держатель будет полностью выплачивать остаток в конце каждого месяца. Единственное реальное преимущество такой карты — большие расходы, которые позволяет кредитная карта; просто не забудьте оплатить его полностью в конце каждого месяца.

Перевод остатка: Они лучше всего подходят для тех, кто планирует в будущем иметь много долгов по кредитным картам, потому что процентные ставки по кредитным картам довольно высоки. Есть возможность перенести существующий баланс с одной кредитной карты на другую. В отличие от большинства кредитных карт, некоторые имеют низкую или даже нулевую начальную годовую процентную ставку в течение первых 6–21 месяцев, что позволяет держателю эффективно переносить задолженность с одной карты на другую без выплаты процентов.Кредитные карты с переводом баланса обычно более полезны для людей, у которых есть значительные суммы существующей задолженности по картам с высокой годовой процентной ставкой.

Защищенные: Защищенные кредитные карты полезны для молодых людей без кредитной истории, которые хотят начать работу, или для людей с плохой кредитной историей. Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, заявитель должен внести залог, который действует в качестве залога; если они окажутся финансово ответственными с обеспеченной кредитной картой и больше не хотят ее использовать (поскольку на рынке есть много других кредитных карт, которые не требуют внесения залога после необходимого кредитного рейтинга), они могут закрыть счет и получите обратно свой депозит.

Предоплата: Предоплаченная кредитная карта больше похожа на дебетовую в том смысле, что на нее предварительно загружена сумма, которая будет использоваться, и она не может превышать эту сумму. В общем, есть перезагружаемые карты, многоразовые и одноразовые карты. Их часто дарят или отправляют по почте от компаний в качестве компенсации за скидки на приобретенные ими товары.

Магазин: Некоторые розничные магазины выпускают кредитные карты, которые предлагают большие скидки только в этой конкретной сети. Обычно они предлагаются кассиром в универмагах при оформлении заказа и упаковываются со скидкой в ​​размере 10% от суммы покупки.Они, как правило, более полезны для пользователей, которые делают покупки в магазинах достаточно часто, чтобы гарантировать их финансовую выгоду. Они также являются хорошими вариантами для людей с плохой кредитной историей, которые хотят восстановить, потому что они часто принимают более низкие кредитные баллы по сравнению с другими кредитными картами. Однако процентные ставки по кредитным картам магазина обычно выше, чем по другим типам кредитных карт.

Business: Есть несколько карт, предназначенных для удовлетворения бизнес-потребностей. Они предлагают такие вещи, как скидки на продукты и услуги для бизнеса, сложные способы отслеживания расходов, экстренную помощь в поездках, медицинскую помощь и услуги турагента.Кредитные карты для бизнеса полезны для разделения личных и деловых расходов, когда приходит время платить налоги.

Как рассчитать процентные платежи по кредитным картам

Метод среднесуточного баланса

Наиболее широко используемый метод, используемый эмитентами кредитных карт для расчета ежемесячной выплаты процентов, — это средний дневной баланс или метод АБР. Поскольку месяцы различаются по продолжительности, эмитенты кредитных карт используют дневную периодическую ставку, или DPR, для расчета процентных сборов.DPR рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 365, то есть количество дней в году.

Ежедневная периодическая скорость, DPR =

Тогда найдите ADB. Уравнение для поиска этого немного более утомительное, но просто сложите все остатки за каждый день в цикле выставления счетов за выписку и разделите на общее количество дней в цикле выставления счетов.

АБР =
(баланс 1-го дня) + (баланс 2-го дня) +… + (день n баланс)
количество дней в платежном цикле

Наконец, умножьте это на Дневную периодическую ставку, рассчитанную до нее, и количество дней в цикле выставления счетов, чтобы определить проценты по выписке за этот месяц.

Ежемесячная выплата процентов = DPR × ADB × количество дней в платежном цикле

Пример: Джону нужна помощь в вычислении выплаты процентов по одной из его кредитных карт в июне.Годовая процентная ставка составляет 15%. Рассчитайте его DPR, используя приведенное выше уравнение:

В течение первых 15 дней июньского платежного цикла на балансе было 500 долларов США. В середине месяца Джон произвел платеж в размере 100 долларов, так что в оставшиеся 15 дней остаток составил 400 долларов. Рассчитайте его ADB, используя уравнение выше:

Умножьте DPR, ADB и количество дней в платежном цикле, чтобы найти ежемесячную выплату процентов:

Ежемесячная выплата процентов = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 доллара США

Выплата процентов Джона за июнь составляет 5 долларов.54.

Есть несколько других способов, которыми эмитенты кредитных карт рассчитывают ежемесячную выплату процентов, включая метод предыдущего баланса и метод скорректированного баланса, хотя они используются не так часто.

Предыдущий метод сальдирования

Умножьте DPR на баланс предыдущего месяца на количество дней в платежном цикле. Предполагая, что баланс Джона на конец предыдущего месяца составлял 300 долларов:

Ежемесячная выплата процентов = 0.00041 × 300 × 30 = 3,69 $

Метод скорректированного баланса

Умножьте DPR на скорректированный баланс, который представляет собой баланс предыдущего месяца за вычетом произведенных платежей. Затем умножьте этот результат на количество дней в платежном цикле. Если предположить, что баланс Джона в мае составлял 300 долларов, но он произвел выплаты на общую сумму 200 долларов:

Ежемесячная выплата процентов = 0,00041 × (300 — 200) × 30 = 1,23 доллара США

Расчет ежемесячных платежей приведет к тому, что провайдеры будут взимать минимальный платеж, который в основном представляет собой выплату процентов.Очень важно произвести эту оплату. Невыполнение этого требования может привести к аннулированию карты, судебному разбирательству и резкому снижению кредитного рейтинга держателя.

Если для кредитной карты начальная годовая процентная ставка равна нулю или низкая, проценты по балансу довольно высоки. Годовая процентная ставка по кредитной карте составляет в среднем около 20%, что является относительно высоким показателем для любой ссуды. Хорошая годовая процентная ставка в среднем составляет около 8-12%, хотя кто-то с отличной кредитной историей может получить еще более низкие ставки. Это связано с тем, что задолженность по кредитной карте необеспечена, что означает отсутствие залога, обеспечивающего ссуду.Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор не может арестовать какие-либо активы, и этот риск отражается в высокой процентной ставке. Для сравнения, обеспеченный долг требует залога, такого как недвижимость. Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченному долгу, кредитор может лишить права выкупа и вступить во владение недвижимостью.

Использование денежных моделей для определения оптимального остатка денежных средств

Не отслеживая свои денежные средства — как их измерить, инвестировать, одолжить и забрать — вы можете обмануть себя, получив дополнительную прибыль или даже избежать проблем с кредиторами и банкротства.Основная задача кассового менеджмента — это оптимальный остаток денежных средств; минимизация суммы фиксированной стоимости транзакций и альтернативной стоимости удержания остатка денежных средств. Оптимальный баланс здесь означает позицию, когда сумма остатка денежных средств находится в наиболее идеальной пропорции, так что компания имеет возможность инвестировать избыточные денежные средства для получения прибыли [прибыли] и в то же время иметь достаточную ликвидность для будущих потребностей .

Ключевым моментом здесь является то, что остаток денежных средств не должен быть ни чрезмерным, ни недостаточным.Например, компании с большим количеством банковских счетов могут накапливать чрезмерные остатки на счетах. Вы знаете, сколько денег вам нужно, сколько у вас есть, где деньги, каковы источники денег и где они будут использоваться? Это особенно важно во время рецессии.

Минимальная сумма наличных денег для хранения — это большее из (1) компенсационных остатков (депозит, удерживаемый банком для компенсации за предоставление услуг) или (2) предупредительных остатков (деньги, хранящиеся в наличных деньгах на случай чрезвычайной ситуации) плюс транзакционные остатки (деньги для покрывают неоплаченные чеки).Компания нуждается в достаточном количестве денежных средств для удовлетворения повседневных потребностей. Определение оптимального остатка денежных средств — одна из самых важных задач в области управления денежными средствами.

Вопрос ; как определить оптимальный остаток денежных средств? Уильям Баумол и Миллер-Орр предлагают модели наличных денег для определения оптимального остатка наличности, который вы можете использовать. В этом посте я представлю эти две модели наличных денег и продемонстрирую, как их использовать на примерах .

Определение оптимального остатка денежных средств в условиях уверенности [Модель наличных денег Уильяма Баумоля]

Уильям Баумол разработал кассовую модель [см. Иллюстрацию ниже], чтобы определить оптимальную сумму наличных денежных средств по сделке в условиях уверенности.

Цель состоит в том, чтобы свести к минимуму сумму постоянных затрат на транзакции и альтернативную стоимость удержания остатков денежных средств .

Эти затраты выражаются как :

F × [T / C] + i. [C / 2]

Где:

F = фиксированная стоимость транзакции
T = общая сумма денежных средств, необходимых за соответствующий период времени
i = процентная ставка по рыночным ценным бумагам
C = остаток денежных средств

Оптимальный уровень наличности определяется по формуле :

Пример случая

Вы оцениваете потребность в наличных деньгах в размере 4 миллионов долларов на период в один месяц, когда ожидается, что денежный счет будет выплачиваться по постоянной ставке.Возможная процентная ставка составляет 6 процентов годовых или 0,5 процента сроком на один месяц. Стоимость транзакции при каждом заимствовании или снятии средств составляет 100 долларов США.

Оптимальный размер транзакции (оптимальный размер лота заимствования или снятия) и количество транзакций, которые вы должны совершить в течение месяца, следующие :

  • Оптимальный размер транзакции составляет: 400 000 долларов США.
  • Средний остаток денежных средств составляет: C / 2 = 400 000 долларов США / 2 = 200 000 долларов США
  • Требуемое количество транзакций составляет: 4 000 000 долларов США / 400 000 долларов США = 10 операций в течение месяца .

Определение оптимального остатка денежных средств в условиях неопределенности [кассовая модель Миллера-Орра]

Вы можете использовать стохастическую модель для управления денежными средствами, где существует неопределенность для денежных выплат. Модель Миллера-Орра устанавливает верхний и нижний пределы остатков денежных средств. При достижении верхнего предела денежные средства переводятся в рыночные ценные бумаги. При достижении нижнего предела происходит перевод из ценных бумаг в наличные. Транзакция не состоится, пока остаток денежных средств находится в пределах .

Кассовая модель Миллера-Орра учитывает фиксированные затраты на сделку с ценными бумагами ( F ), которая, как предполагается, одинакова как для покупки, так и для продажи, дневную процентную ставку по рыночным ценным бумагам ( i ), и дисперсия дневных чистых денежных потоков [–2 ].

Цель состоит в том, чтобы удовлетворить потребность в денежных средствах с наименьшими затратами. Основное предположение — это случайность денежных потоков .

Два контрольных предела в модели Миллера-Орра могут быть указаны как « d » долларов как верхний предел и ноль долларов как нижний предел.Когда остаток денежных средств достигает верхнего уровня, покупается d минус z долларов ценных бумаг, и новый баланс становится z долларов. Когда остаток денежных средств равен нулю, продается z долларов ценных бумаг, и новый баланс снова достигает z . Конечно, с практической точки зрения вы должны отметить, что минимальный остаток денежных средств устанавливается на сумму больше нуля из-за задержек в переводе, а также из-за наличия буфера безопасности.

Оптимальный остаток денежных средств «z» рассчитывается как :


Оптимальное значение для d вычисляется как 3z .Средний остаток денежных средств будет примерно (z + d) / 3

Пример случая

Вы хотите использовать модель Миллера-Орра. Предоставляется следующая информация :

  • Фиксированная стоимость операции с ценными бумагами = 10
  • долларов США
  • Отклонение дневных чистых денежных потоков = 50 долларов США
  • Ежедневная процентная ставка по ценным бумагам (10% / 360) = 0,0003

Оптимальный остаток денежных средств, верхний предел необходимых денежных средств и средний остаток денежных средств составляют :

Оптимальный остаток денежных средств равен 102 долларам США.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ