Для жизни
Малому бизнесу
Прежде чем одобрить выдачу кредита, банк должен убедиться в надежности заемщика и в том, что он сможет вернуть занятые средства вовремя. Банки применяют скоринг — методологию оценки благонадежности заемщика, которая опирается на данные кредитной истории в том числе. Но что делать, если клиент еще никогда не брал кредитов и его кредитная история остается пустой. Разбираемся, можно ли получить кредит без кредитной истории, и как в таком случае доказать банку свою благонадежность.
Оформить кредит
Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также о
том, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.
Если заемщик вовремя вносит ежемесячные платежи, не допускает просрочек, у него нет пеней, штрафов и задолженностей — то его кредитная история будет считаться хорошей. Если же он не выполняет свои обязательства, задерживает выплаты или вовсе отказывается возвращать долг — то его история будет считаться плохой, и это значительно понизит его шансы на получение следующих кредитов.
Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.
Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.
У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.
Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.
Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзен Банке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.
Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.
Другая причина отсутствия этой информации связана с тем, что БКИ хранят такие данные только ограниченное время — в течение 10 лет. С января 2022 года этот срок сократиться до 7 лет. На сегодня, если человек брал кредиты больше десяти лет назад, по истечению срока давности эта информация может просто не отобразиться, и банк будет считать КИ такого человека нулевой.
Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться из-за недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.
Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога. Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.
Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить какое-либо имущество в качестве залога. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.
Основной способ быстро сформировать кредитную историю с нуля — это открыть кредитную карту, регулярно ей пользоваться и вовремя закрывать долг, не допуская просрочек. Условия выдачи кредитных карт обычно мягче, чем у полноценных кредитов, поэтому карту могут одобрить даже тем, у кого полностью отсутствует история взаимодействия с кредиторами. А при постоянном и аккуратном использовании карты хорошая кредитная история будет формироваться сама собой.
Еще один способ — это оформить небольшой кредит на какой-либо товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.
Кредитной историей называют информацию о взаимодействиях конкретного человека с его кредиторами. В нее входят данные обо всех кредитах, просрочках, задолженностях и штрафах. Если человек никогда не брал займов и не имеет непогашенных задолженностей, то его кредитная история считается нулевой, что может затруднить получение первого займа.
Чтобы взять кредит без КИ необходимо предоставить подтверждение своей платежеспособности — справки о доходах, сведения о месте работы, имуществе, заемщике или поручителях.
Сформировать историю можно самостоятельно: оформить кредитную карту, рассрочку на товары в магазине или взять небольшой потребительский кредит.
100% клиентов считают страницу полезной
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами
Кодекс корпоративного поведения RBI Group
Центр раскрытия корпоративной информации
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных
Следите за нами в соцсетях и в блоге
+7 495 777-17-17
P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Кодекс корпоративного поведения RBI Group.
Центр раскрытия корпоративной информации.
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.
Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?
Основные причины отказа
Другие причины отказов
Как банки рассматривают заявки?
Способы получить деньги
Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.
Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.
В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.
Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.
Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.
Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.
Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.
Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.
Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.
И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:
Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.
После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.
Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?
Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:
В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.
При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.
Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.
Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.
Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.
Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.
Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:
Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.
МФО может перечислить кредит другими способами:
Потребительские кредиты
Как LendingTree получает оплату?
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
Автор:
Обновлено: 1 марта 2022 г.
Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Трудно не принять на свой счет, когда вам отказывают в кредите. Но если ваша заявка на кредит была отклонена, важно определить причины. Как только вы поймете, что произошло, вы сможете предпринять шаги, чтобы улучшить свои шансы в следующий раз.
Некоторые распространенные причины отказа в выдаче кредита включают низкий кредитный рейтинг, высокое отношение долга к доходу (DTI) или недостаточный доход. Итак, если вам нужен кредит, но вам постоянно отказывают, прочитайте семь возможных причин, по которым вам может быть отказано в кредите, а также шесть советов о том, что с этим делать.
Есть несколько причин, по которым вам может быть отказано в личном кредите, но, к счастью, вам не нужно гадать. Кредиторы обязаны отправить вам уведомление о неблагоприятных действиях в течение 30 дней с объяснением вашего отказа в кредите.
Если вам нужен кредит, но вам отказали, вот несколько возможных виновников:
Когда кредитор просматривает ваше личное заявление на получение кредита, он обычно учитывает ваш кредитный рейтинг FICO, среди других факторов, таких как ваш доход. Ваш кредитный рейтинг подсказывает кредиторам, насколько хорошо вы можете распоряжаться деньгами. Такие факторы, как ваша история платежей и сумма задолженности, сильно влияют на ваш кредитный рейтинг.
Если вы ищете необеспеченный личный кредит — кредит, к которому не прилагается обеспечение, — кредиторы обычно предъявляют более строгие требования к кредиту.
Некоторые кредиторы публикуют свои минимальные кредитные требования. Если вы упадете ниже минимума кредитора, вам, вероятно, будет трудно претендовать на один из его кредитов. Даже если вам одобрили кредит с низким кредитным рейтингом, кредиторы будут взимать с вас более высокую ставку, чтобы компенсировать риск того, что вы не сможете погасить кредит.
2. Ваше отношение долга к доходу было слишком высоким Другая проблема, с которой вы можете столкнуться, это слишком высокое отношение DTI. Этот коэффициент сравнивает сумму вашего ежемесячного долга с вашим ежемесячным валовым доходом. Например, если ваши ежемесячные платежи по долгу составляют 3000 долларов, и вы делите их на свой ежемесячный доход в 5000 долларов, то коэффициент DTI будет равен 60%. Такой высокий коэффициент может сигнализировать кредиторам о том, что вы, возможно, изо всех сил пытаетесь позволить себе погашение долга.
По этой причине лучше всего стремиться к коэффициенту DTI 35% или меньше, что обычно считается хорошим. Так вы повысите свои шансы на одобрение кредита.
3. Вы пытались взять взаймы слишком многоЕсли вы попытаетесь занять больше, чем можете себе позволить выплатить, кредитор может отклонить вашу просьбу о личном кредите. Это связано с тем, что сумма, которую кредитор утверждает для вас, основана на вашем доходе и других долговых обязательствах. Изучив ваши финансы, кредитор может решить, что вы не имеете права брать определенную сумму.
Предположим, вы пытаетесь взять личный кредит на сумму 100 000 долларов, зная, что ваш доход недостаточен для ежемесячного погашения кредита. Поскольку вы запрашиваете нереальную сумму, кредитор наверняка вам откажет.
4. Ваш доход был недостаточным или нестабильным Помимо оценки вашего кредитного рейтинга и коэффициента DTI, кредиторы также проверяют ваш доход, чтобы определить, сможете ли вы погасить свой кредит. По сути, они хотят убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи и не нарушите обязательства по выплате долга. Если они решат, что ваш доход недостаточен для суммы, которую вы хотите занять, или если он нестабилен из месяца в месяц, кредитор может отклонить вашу заявку.
Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования, но большинство обращает внимание на несколько основных критериев, например,
Перед подачей заявки обязательно ознакомьтесь с основными требованиями, чтобы убедиться, что вы им соответствуете.
6. В вашем приложении отсутствовала информация Кредитор может автоматически отклонить вашу заявку, если в ней отсутствует ключевая информация или документы. Обязательно прочитайте свое заявление перед его отправкой, а также загрузите любую подтверждающую документацию, которую запрашивает кредитор. Вы также можете позвонить кредитору напрямую, чтобы еще раз убедиться, что он получил все необходимое для обработки вашего заявления.
Хотя вы можете использовать личный кредит практически для чего угодно, необходимо соблюдать определенные ограничения. Например, вы обычно не должны использовать личный кредит для обучения в колледже. У кредитора также может быть правило, запрещающее вам вкладывать деньги или использовать их для азартных игр. Если вы указали цель кредита, выходящую за рамки правил кредитора, ваша заявка может быть отклонена.
После того, как вы определили, почему ваша заявка на получение ссуды была отклонена, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свои шансы в следующий раз. Вот несколько стратегий, которые могут помочь:
Чтобы избежать отказа в личном кредите из-за низкого кредитного рейтинга, лучшее, что вы можете сделать, это улучшить или улучшить свой кредитный рейтинг до подачи заявления. Вот посмотрите, как ваши кредитные привычки и долг учитываются в вашей кредитной истории:
Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы улучшить свою кредитную историю:
Чтобы улучшить коэффициент DTI, у вас есть два варианта: увеличить свой доход или погасить свой долг. Если вы делаете и то, и другое одновременно, вы улучшите его быстрее. Тем не менее, увеличение вашего дохода — непростая задача, но есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из долгов.
Например, вы можете попробовать метод погашения долга снежным комом. Этот метод включает в себя сначала погашение наименьшей суммы долга, а затем решение следующего наименьшего остатка долга. В качестве альтернативы вы можете использовать метод долговой лавины, который включает погашение долга с самой высокой процентной ставкой, прежде чем погасить следующий долг с самой высокой процентной ставкой. Хотя лавинный метод идеален, если вы хотите свести к минимуму процентные расходы при погашении долга, долговой снежный ком может со временем поддерживать вашу мотивацию, предлагая короткие и быстрые выигрыши.
Используя пример из предыдущего раздела, представьте, что вы увеличили свой ежемесячный доход с 5000 долларов до 6500 долларов, сократив при этом ежемесячные платежи по долгам до 2000 долларов. Ваш коэффициент DTI будет чуть более 30%, что увеличит ваши шансы на одобрение кредита.
3. Запросите более реальную сумму кредитаРешение этой проблемы состоит в том, чтобы запросить более реальную сумму кредита. Для этого взгляните на свой бюджет и используйте кредитный калькулятор, чтобы лучше понять, сколько денег вы можете позволить себе тратить каждый месяц на погашение личного кредита.
Сделав это, вы увеличите свои шансы на одобрение. Кроме того, вы не рискуете взять больше долга, чем можете выдержать.
4. Подать заявку с поручителем Вы также можете рассмотреть возможность получения личного кредита с поручителем. Наличие поручителя с кредитным рейтингом от хорошего до отличного может снизить ваши шансы на отказ в личном кредите и помочь вам обеспечить более высокую процентную ставку.
Если вы найдете кого-то, кто готов подписаться за вас, объясните ему, что он будет нести ответственность за погашение кредита, если вы не сможете его выплатить. Но вы также должны сообщить им, что если вы сделаете просроченный платеж, их кредитный рейтинг может пострадать.
5. Внесите залогЕсли у вас возникли проблемы с одобрением необеспеченного личного кредита, попробуйте взять обеспеченный личный кредит. В отличие от необеспеченного кредита, обеспеченный кредит обеспечен залогом, таким как право собственности на автомобиль или депозит наличными. Преимущество этого шага в том, что он может увеличить ваши шансы на одобрение; однако недостатком является то, что если вы не сможете погасить кредит, кредитор может забрать ваш залог.
6. Предварительный отбор у нескольких кредиторов Многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения кредита, что не влияет на ваш кредитный рейтинг. Поскольку каждый кредитор устанавливает свои собственные критерии заимствования, предварительная квалификация — это удобный способ оценить вероятность одобрения личного кредита, не ставя под угрозу свой кредитный рейтинг.
Однако стоит отметить, что одобрение в процессе предварительной квалификации не означает, что вы обязательно получите кредит. Это не гарантия, но это полезный способ оценить свои шансы и сравнить ставки различных кредиторов.
Хотя повышение вашей кредитоспособности и улучшение коэффициента DTI помогут, они могут занять много времени. Если вам нужны деньги из личного кредита сейчас и вам не терпится улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы снова подать заявку, есть другие варианты, которые вы можете использовать, чтобы получить кредит, когда у вас плохой кредит или его нет.
В первую очередь вам следует проверить, не предложит ли вам местный кредитный союз потребительский кредит. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предложить более конкурентоспособные потребительские кредиты, чем национальные банки. Ваш работодатель может иметь кредитный союз для своих сотрудников, поэтому сначала проверьте там. Некоторые кредитные союзы позволят вам присоединиться, если вы являетесь членом семьи кого-то, кто является членом определенной группы или организации.
Если у вас нет доступа к нему через вашего работодателя или члена семьи, изучите кредитные союзы для личных займов в вашем районе. Некоторые кредитные союзы потребуют, чтобы вы имели военный опыт или были членом определенной обслуживающей организации, чтобы получить членство.
Кроме того, если вы станете членом федерального кредитного союза, вы сможете получить доступ к альтернативной ссуде до зарплаты (PAL). Эти необеспеченные кредиты были разработаны, чтобы помочь потребителям избежать высоких процентных ставок по кредитам до зарплаты — максимальная процентная ставка по ним составляет 18% (или 28% по некоторым краткосрочным небольшим кредитам). Недостатком является то, что сроки этих кредитов короткие — обычно они имеют срок погашения от одного до 12 месяцев.
Если вы все еще не знаете, почему вам продолжают отказывать в выдаче ссуды на личные нужды, эти ответы на некоторые часто задаваемые вопросы могут пролить свет:
Кредиторы, выдающие персональные кредиты, рассматривают различные критерии при принятии решения о том, одобрять ли вам персональный кредит, включая ваш кредитный рейтинг и историю, отношение долга к доходу, доход и занятость, а также цель вашего кредита.
Некоторые причины, по которым ваша заявка на получение кредита может быть отклонена, включают низкий кредитный рейтинг или низкий кредитный профиль, высокий коэффициент DTI, недостаточный доход, нестабильную занятость или несоответствие между тем, для чего вы хотите использовать кредит, и требованиями кредитора.
Также возможно, что вы допустили ошибку или не указали информацию в своей заявке на получение кредита. Если это так, свяжитесь с кредитором об устранении проблем.
Если ваша заявка на получение кредита отклонена, в первую очередь нужно выяснить, почему. Прочтите уведомление о неблагоприятном действии, чтобы узнать, что произошло. Вы также можете позвонить кредитору для объяснения.
Обнаружив проблему, можно предпринять шаги для ее устранения. Например, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, вы можете попытаться улучшить его, прежде чем снова подавать заявку. Или вы можете погасить долги, чтобы снизить коэффициент DTI.
Также, возможно, стоит поискать разных кредиторов, чтобы посмотреть, сможете ли вы найти того, кто предъявляет более щадящие требования. Несколько других вариантов для изучения включают подачу заявки на личный кредит с поручителем или выбор обеспеченного кредита вместо необеспеченного кредита.
Если вы беспокоитесь о том, что ваша заявка на получение кредита будет отклонена, попробуйте изучить требования кредитора, прежде чем подавать заявку. Вы можете найти эту информацию в Интернете или позвонить кредитору, чтобы обсудить его критерии.
Как только вы поймете, что ищет кредитор, оцените свои финансы и улучшите их там, где это возможно. Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг не соответствует требованиям, вы также можете рассмотреть возможность подачи заявки с поручителем.
Наконец, воспользуйтесь онлайн-предварительной квалификацией, чтобы оценить свои шансы на одобрение, не ухудшая свой кредитный рейтинг. Как уже упоминалось, предварительная квалификация для получения кредита на торговой площадке LendingTree позволяет вам проверять свои предложения сразу у нескольких кредиторов.
Если вам нужен кредит, но вам постоянно отказывают, вы можете подождать несколько месяцев, прежде чем снова подавать заявку. Во-первых, нагромождение множества жестких кредитных запросов может повредить вашей кредитоспособности и плохо выглядеть в глазах кредитора. А с другой стороны, требуется время, чтобы улучшить свои личные финансы, будь то увеличение вашей кредитоспособности или снижение коэффициента DTI.
Если, однако, вы обнаружите, что отклонение вашей заявки на получение кредита было результатом ошибки, допущенной вами в заявке, возможно, имеет смысл немедленно связаться с кредитором, чтобы исправить ошибку и снова подать заявку. И если вы еще не подали заявку, обязательно избегайте этих 13 распространенных ошибок в личном кредите.
Поделиться статьей
Получите персональные кредитные предложения от 5 кредиторов за считанные минуты
Когда вы подаете заявку на личный кредит — будь то для оплаты ремонта дома, новой машины, консолидации долга или чего-либо еще — кредитор проверит вашу кредитную историю, прежде чем принять решение о том, одобрять ли ваш кредит или нет. приложение.
Если кредитор считает, что вы являетесь заемщиком с высокой степенью риска, который не сможет погасить кредит, он может отклонить вашу заявку.
Может быть множество причин, по которым это может произойти, и здесь мы объясним все, что вам нужно знать, чтобы вы могли спланировать свои следующие шаги, если ваша заявка будет отклонена.
Кредиторы не должны сообщать вам, почему они отказались предложить вам кредит, что может расстраивать, когда вы пытаетесь выяснить, что пошло не так. Однако некоторые возможные причины, которые могут объяснить, почему ваша заявка на получение кредита была отклонена, включают:
Если вы не получили кредит, вам следует попытаться выяснить, почему кредитор отклонил вашу заявку, и постараться решить эту проблему, прежде чем подавать новую заявку.
Есть несколько вещей, которые вы могли бы сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в будущем.
» ПОДРОБНЕЕ: Советы по успешной подаче заявки на кредит
Если вам было отказано в подаче заявления на личный кредит, поставщик должен сообщить вам название агентства кредитной информации, которое он использовал.
Затем вы можете обратиться в бюро кредитных историй и попросить копию вашей кредитной истории, которая должна предупредить вас о чем-то необычном, например, о пропущенных выплатах или о том, что кто-то мошенническим образом использовал ваши личные данные для подачи заявки на кредит.
Вы также можете проверить свою историю, чтобы увидеть, есть ли в ней какие-либо ошибки, такие как неправильный платеж или ошибка с вашими личными данными. Если это произошло, вам необходимо связаться с агентством и попросить его исправить проблему.
» БОЛЬШЕ: Как проверить свой кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг может быть причиной отклонения вашей заявки на получение кредита, поскольку кредиторы рассматривают людей с более плохой кредитной историей как людей с более высоким риском.
Таким образом, улучшение вашего кредитного рейтинга может помочь вам получить кредит. Вы можете увеличить свой счет несколькими способами, например:
» БОЛЬШЕ: Как улучшить свой кредитный рейтинг
Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, независимо от того, одобрена она или нет, проверка кредитоспособности поставщиком делает отметку в вашем кредитном деле.
Подача большого количества заявок за короткий промежуток времени может повредить вашему кредитному рейтингу, так как это будет выглядеть так, как будто вы в отчаянии и не полностью контролируете свои финансы. Поэтому важно не продолжать подавать заявку, если вам отказали в личном кредите.
Если вы в состоянии сделать это, погашение ваших существующих долгов может помочь вам получить кредит в будущем. Делаете ли вы переплаты по кредитной карте или полностью погашаете непогашенный кредит, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и уменьшить нагрузку на свои финансы.
В результате меньшая часть вашего дохода будет направлена на погашение существующих долгов, поэтому кредиторы могут быть более восприимчивы к новой заявке на получение кредита.
Если кредитор считает, что вы не можете позволить себе погасить кредит, он не должен одобрять вашу заявку.
Вы можете рассчитать, сколько вы можете позволить себе брать взаймы и погашать каждый месяц, используя наш кредитный калькулятор, который может дать вам представление о том, сколько вы могли бы занять, не влияя на ваш кредитный рейтинг
После того, как вы подадите официальную заявку на получение кредита, она будет записана в вашей кредитной истории, поэтому вам следует подавать заявку только в том случае, если вы уверены в одобрении.
Прежде чем подавать заявку на кредит, убедитесь, что вы учли следующие моменты:
Потребительский кредит не всегда может быть для вас самым подходящим вариантом. Лучший способ занять деньги будет зависеть от ваших обстоятельств, включая ваш кредитный рейтинг, причины для заимствования денег и вашу способность погасить свой долг.
В зависимости от вашей индивидуальной ситуации одолжение у семьи или друзей может быть альтернативой взятию кредита. Если вы выберете этот вариант, убедитесь, что вы составили соглашение в письменной форме, чтобы попытаться избежать каких-либо споров о погашении в будущем.
Вы также можете рассмотреть возможность подачи заявки на получение кредита поручителя. Добавление поручителя, который соглашается выплатить кредит, если вы не можете, дает кредитору дополнительную уверенность, поэтому он может быть более склонен одобрить вашу заявку.
Если вы являетесь домовладельцем или владеете другим ценным имуществом, например автомобилем, вы можете подать заявку на получение обеспеченного кредита.
Обеспеченный кредит может увеличить ваши шансы на получение кредита и доступ к более выгодной процентной ставке, но он сопряжен с риском того, что кредитор может вернуть ваше имущество во владение, если вы задержите платежи.
Еще одной альтернативой кредиту является получение кредитной карты. Если вы делаете это, вам следует искать один с самой низкой процентной ставкой и тот, который вы можете с комфортом погасить. Например, нет смысла брать карту с высокой процентной ставкой, которую вы не можете очищать каждый месяц, так как в конечном итоге вы будете платить много процентов.
Если вам удается полностью погашать кредитную карту каждый месяц или до окончания периода нулевой процентной ставки (если применимо), вы вообще не будете платить проценты по своей карте.
Имейте в виду, что лучшие сделки по кредитным картам, как правило, предназначены для тех, у кого лучший кредитный рейтинг.
Источник изображения: Getty Images
Ребекка Гудман
Ребекка Гудман — независимый журналист, последние 10 лет работавший в изданиях о личных финансах. Регулярно пишет для The Guardian, The Sun, The Telegraph и The Independent.
Об авторе