Не дают кредит ни в одном банке: Кредит без кредитной истории срочно, получить кредит наличными без кредитной истории

Способ 2. Обратится к «черным кредиторам»

 
Сразу предупреждаем — это самый безумный и безответственный способ из всех, которые только можно найти.
 

Никогда не обращайтесь к черным кредиторам!

 
Черные кредиторы выдают кредиты всем:

• безработным
• матерям, находящимся в отпуске по уходу за ребенком
• тем, кто только что вернулся из «мест не столь отдаленных»
• людям, которым отказали все банки

Поэтому доброхоты (их можно, но не НУЖНО, искать в Интернете или по объявлениям на столбах) предлагают вам оформить на себя в рассрочку то устройство, которое они выберут в салоне мобильного оператора. Модель и стоимость этого устройства будет зависеть от  суммы, которую вы хотите взять «в кредит».  

Внимание! Дорогостоящую вещь, которую вы возьмете в рассрочку у мобильного оператора «черные кредиторы» выкупят у вас за 50-75% от стоимости. В итоге вы переплатите за деньги фактически в 2 раза!

 Минусы:

• вы фактически берете деньги под  80-100% годовых
• выплачивать долг вам придется в любом случае, ведь вы заключили договор с мобильным оператором, а у них всё серьезно
• что-то доказать впоследствии, или пожаловаться на кредиторов вы не сможете

И самое плохое — если у вас нет денег, чтобы платить за рассрочку, договориться ни с кем уже не получится.
 

Способ 3. Ходить по банкам

 
Да. Даже в ситуации, когда 2-3 банка вам отказали, можно упорно продолжать обивать пороги кредитно-финансовых учреждений в надежде, что:

• «рисковики» в одном из них все-таки «проворонят» вашу черную от долгов кредитную историю
• вы подойдете под критерии, по которым кто-то из банков все-таки выдаст вам кредит. Эти критерии, как вы понимаете, в каждом банке свои

Мужчины тоже плачут, когда банк не дает кредит

Минусы:

• вы можете потратить много сил, времени и энергии, но так и не добиться нужного результата
• ваш кредитный рейтинг снизится

Всё очень просто. Ваш кредитный рейтинг рассчитывают компьютеры, у которых свои алгоритмы. В этих алгоритмах прописано, что если вы в один день обратитесь в  5-10 банков за кредитом, а банки, соответственно, одновременно обратятся за вашей кредитной историей в Кредитный регистр Национального банка, — ваш рейтинг будет понижен! Правда, временно. Но шансы получить кредит в другом банке снизятся.

Способ 4. Кредитные брокеры

С помощью кредитного брокера можно:

• оформить кредит в сжатые сроки
• оформить кредит именно на ту сумму, которая нужна вам
• получить помощь в случае плохой кредитной истории
• обнаружить причину отказа банков
• получить кредит, если у вас низкая официальная заработная плата
• получить кредит, если вы молодой человек, к которому «проявляет интерес» военкомат или человек в возрасте, которого банки не хотят видеть в числе своих клиентов

Какие кредиты можно получить с помощью кредитного брокера?

• кредит наличными
• кредит на карту
• потребительский кредит
• кредит на автомобиль
• кредит на недвижимость
• кредит на рефинансирование
• кредит без справки о доходах
• заём

Кому поможет брокер:

• индивидуальным предпринимателям (многие банки просто не хотят иметь с ипэшниками никаких дел!)
• людям с небольшим официальным доходом (это, как вы узнаете, совсем не проблема!)
• жителям поселков и деревень (к таким людям многие банки также относятся с подозрением!)
• людям с испорченной кредитной историей

Источник: www.infobank.by

Причины отказа: почему не дают кредит ни в одном банке и что делать?

Для заемщика деньги – это возможность решить проблемы или купить что-то нужное, для банка же – это возможность получить доход.

И если у него появляется сомнение, что должник вернет всю сумму в срок с процентами, то следует отказ. О возможных причинах отказа и дальнейших действиях в подробном обзоре далее.

Оглавление статьи

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Оснований для отказа не так уж много. Вот основные из них.

1. Прежде всего, важную роль играет доход клиента или, так называемая, платежеспособность. Если заемщик принес в банк все необходимые документы, предоставил справку о доходах, то вряд ли ему откажут. Если же лицо работает неофициально или является безработным, то шанс на положительное решение крайне мал.
2. Еще одной важной причиной, почему не дают кредит ни в одном банке, является плохая кредитная история. Если заемщик ранее брал кредит в другом банке и не погасил его, то это с высокой долей вероятности зафиксировано в общей базе кредитных историй. Он показал себя ненадежным клиентом, что служит причиной для отказа.
3. Наличие судимости у заемщика, его ближайших родственников – распространенная причина отказа.
4. Предоставление неверных и ложных данных. Банк в обязательном порядке проверяет всю предоставленную информацию, в случае если будут обнаружены противоречия банк откажет, а репутация клиента испортится.
5. Превышение максимальной долговой нагрузки. Это бывает, когда у человека уже есть один или несколько кредитов. В этом случае погашение нового долга будет для него проблематичным.

Особенности есть у кредитов, которые даются непосредственно в магазинах. В частности одной из причин, почему не одобряют кредит на телефон, плазменный телевизор и другие подобные товары, является то, что они приравниваются к дефолтным.

Дефолтный кредит характеризуется высоким процентом просроченного долга.

В некоторых банках решение о выдаче кредита принимается без участия человека, то есть данные обрабатываются специальной программой, а в других – сотрудники могут сами поучаствовать в принятии решения.

Во втором случае важно опрятно выглядеть, отвечать уверенно, в противном случае у работника могут возникнуть сомнения, которые приведут к отказу.

Причины, почему не одобряют кредит в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других учреждениях, чаще всего не озвучиваются.

Если вы получили отказ, хотя по вашему мнению он не заслужен, лучше всего обратиться в БКИ (бюро кредитных историй). Возможно, там подскажут, в чем истинная причина отрицательного решения. Также, помощь заемщику могут оказать профессиональные кредитные брокеры.

Также не следует забывать, что в каждом банке свой алгоритм рассмотрения заявок и если в одном месте решение было отрицательным, то в другом оно может быть в пользу клиента.

Советы при получении кредита

Несколько несложных правил помогут избежать отказа и привлечь ровно столько денег, сколько необходимо.

1. Реально оцените свою платежеспособность

Выплаты по кредиту не должны превышать 40 % от общего дохода семьи.

Это позволит в случае задержки зарплаты иметь резервные деньги и на оплату кредита, и на жизненное обеспечение. Но это максимальная отметка. Лучше все-таки уровень оставить на отметке 20-30%.

2. Создайте резервный фонд – собственные сбережения

Это могут быть деньги находящиеся дома либо на счете в банке на депозите. Казалось бы, если есть свободные деньги, то их лучше израсходовать на погашение платежа.

Нет, так делать не стоит. Резервный фонд будет служить своеобразной страховкой в случае возникновения непредвиденных ситуаций. К тому же, если сумма кредита равна 2-3 зарплатам, то лучше использовать ваш резервный фонд, а не брать деньги в долг.

3. Внимательно изучите виды кредитов

Если вы намерены приобрести машину, то лучше оформить автокредит. В случае покупки квартиры – использовать ипотеку.

Кредиты на определенные цели значительно дешевле потребительских.

Тем не менее, многие отдают предпочтение потребительским кредитам. Советуем потерпеть и собрать большой пакет документов для ипотечного или автокредита, чем взять потребительский кредит и потом платить повышенные проценты.

4. Перед оформлением кредита накопите на первоначальный взнос

Условиями многих кредитов предусмотрена оплата первоначального взноса из собственных сбережений, что может составлять 15-20 % от общей суммы покупки. К тому же, банк предпочтительнее выдает займ тем, у кого имеются подобные накопления.

5. Правильно просчитайте сумму кредита

Не стоит брать большой запас, ведь это в свою очередь влечет и увеличение ежемесячных платежей. Лучше всего брать именно ту сумму, которой не хватает для покупки машины или недвижимости.

6. Просчитайте возможный срок, за который вы сможете погасить кредит

Есть определенная закономерность: чем больше срок кредита, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа. В то же время, общая сумма процентных выплат будет значительно больше. Но принимать такое решение только вам, рассчитывая только на свои возможности.

7. Правильно определите валюту кредита

Кредит лучше оформлять в той валюте, с которой связан основной доход.

Как правило, это валюта той страны, в которой проживаешь. Если же оформлять кредит в иностранной валюте, то существуют определенные риски изменения курса национальной валюты к доллару или евро. Это в свою очередь может привести к тому, что заемщик понесет большие финансовые расходы при обмене денежных средств.

8. При оформлении кредита застрахуйте себя

Как показывает статистика, более 50 % заемщиков допускают возникновение просрочки из-за проблем со здоровьем.

Во избежание таких ситуаций, оформляйте программу страхования жизни. Причем сумма страховки может быть равна сумме будущего кредита. Таким способом можно обезопасить себя на случай болезни, а также снизить ставку по кредиту.

Риски заемщика

Кредит – это универсальный способ приобрести себе то, на что обычно приходится очень долго копить. Однако, помимо неоспоримых преимуществ, существует серьезный риск просрочки платежа. Причинами просрочки могут быть:

• задержка стипендии или заработной платы;
• увольнение с работы и потеря основного источника дохода;
• непредвиденные финансовые расходы.

Подобные ситуации могут стать причиной неисполнения обязательств перед банком. В результате банк начисляет повышенные проценты, пени и штрафы. Чтобы избежать таких последствий рекомендуем планировать свой семейный бюджет с достаточным запасом прочности.

не дают кредит ни в одном банке — Мои статьи — Каталог статей

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита.Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в выдаче ссуды.Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 является наивысшим и лучшим. оценка, которую может получить компания. Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, как правило, получают ссуду.Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), подробно рассмотрите его. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный первоначальный взнос: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписавшего: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи или друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину этого. Не применяйте его постоянно, это может оказаться весьма вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано.Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита. Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов.Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в выдаче ссуды. Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 является наивысшим и лучшим. оценка, которую может получить компания.Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, как правило, получают ссуду. Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), подробно рассмотрите его.Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой.Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный первоначальный взнос: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды. Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса.В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным. При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты.Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписавшего: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи или друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска.Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину этого. Не применяйте его постоянно, это может оказаться весьма вредным. Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Ложь в заявке на получение кредита — плохая идея

Поначалу ложь в заявке на кредит может показаться безобидной — в конце концов, кредитор может даже не проверить ваше заявление о завышенном доходе или текущий статус занятости.Тем не менее, умышленное раскрытие заявки на получение кредита считается мошенничеством и может иметь реальные последствия. Ниже мы расскажем, как кредиторы проверяют информацию, которую вы отправляете в своем личном заявлении на получение кредита, и что может произойти, если вы намеренно фальсифицируете документы или другую информацию.

Пройдите предварительную квалификацию

Какую информацию кредитные компании проверяют в своих заявках?

При заполнении заявки на ссуду вас попросят указать свою зарплату и информацию о работодателе.Чтобы получить ссуду, вас также могут попросить предоставить квитанции об оплате, налоговые декларации или банковские выписки, но это происходит не всегда.

Например, онлайн-кредитор Prosper утверждает, что он проверяет занятость, доход или и то, и другое примерно по 61% своих кредитов. Фирма предостерегает инвесторов от использования информации, предоставленной самими инвесторами, при принятии инвестиционных решений.

«Кандидаты предоставляют различную информацию о цели ссуды, доходе, профессии и статусе занятости, которая включается в списки заемщиков», — пишет компания в своем проспекте.«Мы не проверяем большую часть этой информации, которая может быть неполной, неточной или намеренно ложной».

Для многих кредиторов проверка может быть инициирована:

• На основе информации о кредитном профиле или заявке.
• Когда в приложении обнаружена противоречивая или необычная информация, например, заявленный доход, который кажется завышенным по сравнению с заявленным названием должности.
• При подозрении в мошенничестве.

Однако, хотя может показаться соблазнительным солгать в заявлении на получение личной ссуды, учитывая, что информация не всегда проверяется, это настоятельно не рекомендуется.Вы можете столкнуться с серьезными юридическими последствиями и затруднить получение ссуды в будущем.

Что произойдет, если кто-то солгает по заявлению на получение кредита?

Сознательное предоставление ложной информации в заявке на получение кредита считается ложью и преступлением. Например, указание неверной зарплаты или фальсификация документов будет считаться ложью и может серьезно повлиять на вас.

Пример: в 2016 году генеральная прокуратура Мичигана возбудила уголовное дело против представителя штата, обвинив его в составлении фальшивых отчетов о доходах, когда он подал заявку на получение личной ссуды в 2010 году.

Конгрессмен Брайан Бэнкс был обвинен по двум пунктам обвинения в распространении и публикации ложной информации и по двум пунктам обвинения в использовании «ложного предлога» для получения ссуды в размере 3000 долларов от Детройтского метрополитенского кредитного союза. Самое серьезное обвинение влечет за собой наказание в виде лишения свободы сроком на 14 лет при осуждении.

Распространенная ложь в заявке на ссуду

Когда люди действительно лгут в своих заявках на ссуду, они часто используют одну из следующих неправд:

• Завышенный доход: чтобы претендовать на ссуду или получить более высокую ссуду или лучшую ставку.
• Не сообщать о долге: Помимо вашего дохода, кредиторы должны знать размер вашей задолженности, чтобы они могли определить, является ли бремя дополнительной ссуды разумным или нет.
• Ложное трудоустройство: Кандидаты могут заявить, что у них одна или несколько фальшивых рабочих мест, чтобы выглядеть более стабильно в финансовом отношении, чем они есть на самом деле.
• Неверный вид на жительство: Одним из требований большинства займов является подтверждение гражданства или места жительства США, и некоторые заявители, которые не могут выполнить это требование, все равно могут попытаться подать заявление на вид на жительство.
• Неправильно представленная цель: Часто существуют требования относительно того, как можно использовать ссуду. Например, вы не можете использовать студенческий кредит для оплаты новой машины.
• Активы с заниженной оценкой: Чтобы иметь право на более низкую ставку, некоторые заемщики могут не сообщать обо всех своих активах.

Любая из этих и других лжи подлежит наказанию по закону.

Риски лжи при подаче заявления на получение кредита

Попадание в тюрьму за ложное заявление о кредите — редкость, но такое случается.Например, женщина из Северной Каролины была приговорена к 60 месяцам тюремного заключения в 2015 году после того, как признала себя виновной в предоставлении ложной информации о своих доходах и имуществе для получения личных ссуд. Прокуратура утверждает, что она использовала деньги, чтобы помочь профинансировать дом за 1,85 миллиона долларов. В 2014 году женщина из Огайо была приговорена к 14 годам тюремного заключения за использование чужого имени для получения ссуд в LendingClub и других учреждениях.

Если вы лежите в ссуде, вы также можете потерять ссуду. Проспер говорит, что 11 процентов проверяемых им заявлений содержат ложную или недостаточную информацию о занятости или доходе.В таких случаях компания аннулирует ссуду до ее финансирования. В случае с другими компаниями вам, возможно, придется немедленно вернуть полученные ссуды, если кредитор узнает, что вы предоставили ложные сведения. В дополнение к этим уголовным последствиям вы столкнетесь с длинным списком других последствий, которые могут повлиять на ваше финансовое будущее. Например, ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, и вы не сможете брать ссуды в будущем.

Даже если вас не поймают на лжи в заявлении, вы все равно причиняете себе вред.Эти требования к ссуде введены не просто так, и если вы солгаете в своем заявлении о ссуде, вы можете застрять с огромным долгом, который не сможете погасить. Этот неконтролируемый долг не заставит себя долго ждать, чтобы повлиять и на другие области вашей жизни, например, на вашу способность работать и поддерживать стабильный дом.

Как люди попадают на лжи по заявкам на получение кредита?

Финансовые учреждения принимают определенные меры предосторожности для защиты от предоставления ссуды недостаточно квалифицированному заемщику.Ваша заявка и любая подтверждающая документация будут проверены на предмет несоответствий и неточностей с использованием общедоступных записей и финансовой истории для подтверждения предоставленной вами информации.

Технологии тоже помогают. Программы и программное обеспечение имеют специальные функции для подтверждения информации и выявления неточностей. Некоторые формы также используют специальную встроенную кодировку, чтобы отслеживать, был ли документ изменен, изменен или отредактирован.

Как получить кредит, не лгая?

Даже если у вас возникли проблемы с получением ссуды у одного кредитора, вы не потеряете все ссуды.Например, некоторые кредиторы предлагают ссуды специально для заемщиков с плохой кредитной историей, в то время как другие кредиторы могут специализироваться на ссудах для студентов или ссуд для военнослужащих. Когда вы работаете со специализированным кредитором, у вас больше шансов получить одобрение ссуды, которая действительно работает для вас. Вы можете заплатить немного больше сборов или иметь более высокие процентные ставки, но вам не придется рисковать лгать в своем заявлении только для того, чтобы получить одобрение.

Если недостаточный кредитный рейтинг — это главное, что удерживает вас от получения кредита, вы также можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления.Выплата долга, сохранение старых счетов открытыми и отказ от множества заявок на кредитные карты или ссуды — все это способы повысить ваш рейтинг и помочь вам получить более выгодные ставки и условия.

Пройдите предварительную квалификацию

Итоги

В целом, последствия, которые могут возникнуть из-за ложного заявления о ссуде — все, от пониженного кредитного рейтинга до тюремного заключения — не стоят вознаграждения.Вместо того, чтобы лгать, чтобы получить более крупный кредит, поищите кредиторов, которые могут дать вам больше всего денег в зависимости от вашего текущего финансового положения. Есть кредиторы, которые предлагают ссуды с плохой кредитной историей, ссуды с низкой процентной ставкой и индивидуальные ссуды, которые учитывают не только ваш доход и кредит.

Подробнее:

вещей, которые следует учесть банку, прежде чем ссужать деньги бизнесу | Малый бизнес

Джим Вудрафф Обновлено 28 января 2019 г.

Ваш бизнес расширяется, поэтому вам нужно покупать больше оборудования и финансировать увеличивающийся остаток дебиторской задолженности.Как убедить банк предоставить вам ссуду на нужды вашего бизнеса?

Цель займа

Сначала предоставьте банку бизнес-план. Покажите им, что у вас прочный бизнес и вы хорошо зарекомендовали себя. Убедите банк, что вам действительно не нужны их деньги, но если бы они у вас были, вот что вы могли бы с ними сделать. Банки испытывают тошноту по поводу кредитования отчаявшихся заемщиков. Конкретно укажите, сколько денег вам нужно, что вы будете с ними делать и как вы их вернете.

Бизнес-план должен включать:

• Краткое описание бизнеса, его продуктов и услуг
  
• Опыт управленческой команды
  
• Конкурентная среда
  
• Целевой рынок
  
• Финансовая отчетность.
  

После того, как банкир поймет ваш бизнес, цель ссуды и метод погашения, он оценит риски банка, используя пять Cs:

• Характер
  
• Залог
  
• Вместимость
  
• Капитал
  
• Условия.
  

Важность характера

На первом месте в списке стоит персонаж. Если банк не доверяет вам или думает, что вы честный человек, они не утвердят ваш запрос на кредит. Неважно, сколько у вас залога, этого будет недостаточно, чтобы компенсировать недостаток доверия.

Кредитору необходима уверенность в том, что у заемщика есть опыт, образование и отраслевые знания для успешного управления бизнесом. Репутация заемщика играет важную роль при получении банковского кредита.Ваша кредитная история покажет ваш послужной список по погашению долгов.

Необходимость обеспечения

Когда банк предоставляет ссуду, он определяет план того, как заемщик будет погашать ссуду. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, то банк возвращается к залогу. Кредитор никогда не хочет использовать залог для погашения ссуды, потому что продажи залога может быть недостаточно для выплаты ссуды.

Банки любят брать имущество и активы в качестве залога, чтобы получить возможность вернуть свой кредит в случае, если заемщик не заплатит в соответствии с планом.

Способность погасить ссуду

Заемщик должен показать, что он может погасить ссуду из денежных потоков компании. Банк проанализирует отношение долга к доходам компании и размер ее свободного денежного потока. Кредиторам нравятся эти коэффициенты, чтобы обеспечить защиту на случай спада в бизнесе.

Потребность в капитале

Банки чувствуют себя более комфортно, когда собственник вложил в бизнес собственные деньги. Кредиторы хотят знать, что собственник что-то потеряет, если бизнес потерпит неудачу.Если собственник не инвестирует в собственный бизнес, зачем банку?

Банки любят кредитовать компании с большим капиталом, потому что это означает, что у владельцев есть некоторая «шкура в игре». Когда у владельцев больше личного капитала в бизнесе, они будут бороться сильнее и больше жертвовать, чтобы спасти бизнес и выплатить свои долги.

Общие экономические условия

Помимо анализа заемщика, банкиры будут смотреть на общую экономику, отраслевые тенденции и даже направление политики.Они думают о факторах, не зависящих от владельца бизнеса, которые повлияют на результаты деятельности компании.

Практически невозможно начать новый бизнес и финансировать его рост исключительно за счет собственных средств и капитала собственников. В какой-то момент владельцам малого бизнеса придется обращаться в свои банки за кредитами. Разберитесь в процессе, который проходят банкиры для оценки своих рисков, прежде чем вы подадите заявку на получение ссуды.

5 действий, которых следует избегать в период между предварительным одобрением ипотеки и закрытием вашего нового дома

Это гостевой пост Блера Уорнера, старшего кредитного консультанта и основателя Upgrade My Credit

Вы только что узнали, что получили предварительное одобрение на получение жилищного кредита!

Это отличные новости! Независимо от того, нашли ли вы дом, который хотите купить, или вы все еще ходите по магазинам, вам нужно знать кое-что сейчас, когда вы заручились финансовой поддержкой кредитора: важно поддерживать хорошую репутацию своего кредита от сейчас до дня закрытия.Что это означает? Следуйте нашим советам ниже, чтобы узнать больше:

1. Не совершайте крупных покупок (мебель, автомобиль, лодка, ювелирные изделия и т. Д.)

   Вы получили предварительное одобрение на получение ипотеки и нашли идеальный дом после недель или даже месяцев поисков, и мечта начинается. Вы взволнованы и не можете дождаться переезда.В разгар ожидания вы начинаете воображать новую мебель или бытовую технику, которые сделают дом индивидуальным. Вы уже находитесь в этом режиме «покупки». Кроме того, вы рады, что ваша кредитоспособность лучше, чем вы думали. Почему бы не пойти дальше и не купить набор для патио из ротанга из 5 частей для своего двора?

   Не делай этого! Для совершения любой крупной покупки в это время требуются деньги или кредит, и ваше одобрение ипотеки основывалось на определенном наборе критериев вашего кредитора, таких как отношение долга к доходу, денежные резервы, активы и т. Д.Любое их изменение может поставить под угрозу закрытие и финансирование вашего нового дома, особенно если вы истощаете резервы и сбережения, которые планируется использовать для покупки нового дома.

Вы можете быть немного сбиты с толку из-за того, что можно и чего нельзя делать, упомянутые выше. Но не позволяйте этому беспокоить вас. В общем, все вышеперечисленное можно подписать одной фразой:

Не делайте ничего со своим кредитным профилем или финансами, которые могут вызвать серьезные изменения, и, если сомневаетесь, спросите своих доверенных консультантов, таких как ваш специалист по ипотечным кредитам или кредитный консультант, за их советом.

Прочтите наш блог: Помощь при первоначальном взносе: как получить помощь при покупке вашего первого дома

Хотите знать, сейчас хорошее время для предварительного утверждения? Свяжитесь с Amerifirst Home Mortgage, нажав кнопку ниже.Они будут рады ответить на любые ваши вопросы о процессе покупки дома.

Биография автора : Блэр Уорнер является основателем и старшим кредитным консультантом Upgrade My Credit . Проработав несколько лет в ипотечном бизнесе, с 2006 года он стал одним из ведущих кредитных экспертов и консультантов по долгу в Далласе / Форт-Уэрте. Он увлечен тем, что помогает людям управлять своими кредитами и долгами, а не позволяет им управлять ими.Как отец четверых детей и любовь к преподаванию, Блэр не только консультирует, но и обучает потребителей тому, как вести более полноценную финансовую жизнь.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под залог собственного капитала — это ссуда на фиксированную сумму денег, обеспеченную вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы можете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, которая определяет начисляемые с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к авансовым затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленного полного платежа.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Подумайте о том, чтобы попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После того, как ваш план собственного капитала будет открыт, если вы заплатите в соответствии с соглашением, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и отмену сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредная практика обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Обмен ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Bait and Switch: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.

• Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

7 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при рассмотрении заявки на получение ссуды

Вы хотите приложить все усилия при подаче заявления на ипотеку, автокредит или личную ссуду, но это может быть сложно сделать, если вы не знаете, какой кредитор ищет.Возможно, вы знаете, что они обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но это не единственный фактор, который банки и другие финансовые учреждения учитывают при принятии решения о сотрудничестве с вами. Вот семь, о которых вам следует знать.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Ваш кредит

Почти все кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг и составляют отчеты, потому что это дает им представление о том, как вы распоряжаетесь заемными деньгами. Плохая кредитная история указывает на повышенный риск дефолта. Это отпугивает многих кредиторов, потому что есть шанс, что они не вернут то, что вам ссудили.

Баллы варьируются от 300 до 850 с двумя наиболее популярными моделями кредитного скоринга:

Чем выше ваш балл, тем лучше.Кредиторы обычно не раскрывают минимальный кредитный рейтинг, отчасти потому, что они учитывают ваш рейтинг в сочетании с факторами, перечисленными ниже. Но если вы хотите максимальных шансов на успех, стремитесь набрать 700 или 800 баллов.

2. Ваш доход и история занятости

Кредиторы хотят знать, что вы сможете выплатить взятые взаймы, и поэтому им необходимо убедиться, что у вас достаточный и стабильный доход. Требования к доходу различаются в зависимости от суммы, которую вы занимаете, но обычно, если вы занимаетесь большей суммой денег, кредиторам потребуется более высокий доход, чтобы быть уверенными в том, что вы сможете не отставать от выплат.

Вам также необходимо продемонстрировать стабильную занятость. Тем, кто работает только часть года, или индивидуальным предпринимателям, которые только начинают свою карьеру, может быть труднее получить ссуду, чем тем, кто работает круглый год в уже существующей компании.

3. Отношение вашего долга к доходу

Тесно связано с вашим доходом соотношение вашего долга к доходу. При этом ваши ежемесячные долговые обязательства рассматриваются как процент от вашего ежемесячного дохода. Кредиторам нравится низкое соотношение долга к доходу, и если ваше соотношение превышает 43%, то есть выплаты по долгу занимают не более 43% вашего дохода, большинство ипотечных кредиторов вас не примут.

Вы все еще можете получить ссуду с соотношением долга к доходу, превышающим эту сумму, если ваш доход достаточно высок, а кредит хороший, но некоторые кредиторы откажутся от вас, а не рискнут. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь погасить существующий долг, если он у вас есть, и снизить отношение долга к доходу до менее 43%.

4. Стоимость вашего залога

Залог — это то, что вы соглашаетесь предоставить банку, если вы не в состоянии справиться с выплатами по кредиту.Ссуды, включающие обеспечение, называются обеспеченными ссудами, а ссуды без обеспечения считаются необеспеченными ссудами. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что у банка есть способ вернуть свои деньги, если вы не платите.

Стоимость залога также частично определяет размер займа. Например, когда вы покупаете дом, вы не можете брать взаймы больше, чем текущая стоимость дома. Это потому, что банку нужна гарантия того, что он сможет вернуть все свои деньги, если вы не сможете справиться со своими платежами.

5. Размер первоначального взноса

Некоторые ссуды требуют внесения первоначального взноса, и размер вашего первоначального взноса определяет, сколько денег вам необходимо взять в долг. Если, например, вы покупаете автомобиль, то внесение большей суммы вперед означает, что вам не нужно будет брать такую ​​сумму в долг в банке. В некоторых случаях вы можете получить ссуду без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом, но помните, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если пойдете по этому пути.

6. Ликвидные активы

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть немного наличных на сберегательном счете или счете денежного рынка, или активы, которые вы можете легко превратить в наличные, помимо тех денег, которые вы используете для своего первоначального взноса.Это убеждает их в том, что даже если вы испытаете временную неудачу, например, потерю работы, вы все равно сможете рассчитывать свои платежи, пока не встанете на ноги. Если у вас не так много денег, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку.

7. Срок кредита

Ваше финансовое положение может не сильно измениться в течение года или двух, но в течение 10 или более лет ваша ситуация может сильно измениться. Иногда эти изменения к лучшему, но если они ухудшаются, они могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду.Кредиторы, как правило, будут чувствовать себя более комфортно, давая вам ссуду на более короткий период времени, потому что вы с большей вероятностью сможете вернуть ссуду в ближайшем будущем.