Неначисление премии: Вопрос: Как оформить неначисление премии работнику? (Консультация эксперта, Государственная инспекция труда в Кировской обл., 2022)

Неначисление премии: Вопрос: Как оформить неначисление премии работнику? (Консультация эксперта, Государственная инспекция труда в Кировской обл., 2022)

Основания для неначисления премии \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Основания для неначисления премии

Подборка наиболее важных документов по запросу Основания для неначисления премии (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Премии работникам:
• Алименты с премии
• Взыскание премии с работодателя
• Виды премий
• Виды премий работникам
• Входит ли премия в МРОТ
• Ещё…

Судебная практика: Основания для неначисления премии

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 191 «Поощрения за труд» Трудового кодекса РФ»Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по заработной плате, к которой истец относит стимулирующие выплаты за апрель 2019 г. , перерасчете компенсации за неиспользованный отпуск при увольнении с учетом задолженности по заработной плате, суд первой инстанции, правильно руководствуясь ст. ст. 129, 135, 191 ТК РФ, исходил из того, что ни заключенным между сторонами трудовым договором, ни иными локальными актами не предусмотрена обязанность работодателя выплачивать работнику стимулирующие выплаты в обязательном установленном порядке, учитывая убыточный отчет Общества по итогам работы за 1 квартал премия работникам не начислялась, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанной части исковых требований фио.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Основания для неначисления премии

Путеводитель по кадровым вопросам. Заработная плата. Ответственность за невыплату заработной платы- условия, при которых премия не выплачивается либо выплачивается в меньшем размере. Если такие условия зафиксированы, то при наличии соответствующих оснований работодатель вправе не начислять работнику премию или снизить ее размер. Аналогичное мнение содержится в Письме Роструда от 18.12.2014 N 3251-6-1.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Премиальная стратегия. Как правильно выстроить систему поощрения сотрудников
(Фомина Л.)
(«Финансовая газета», 2020, N 25)Работодатель в силу совокупности положений ч. 1 ст. 8, абз. 7 ч. 1 ст. 22, ч. 2 ст. 135 ТК РФ вправе в положениях коллективного договора и локальном нормативном акте предусмотреть основания неначисления премии работнику или снижения ее размера. Одним из них может быть привлечение к дисциплинарной ответственности (в виде замечания, выговора или увольнения) в том временном периоде, по результатам работы за который осуществляется премирование (Письмо Минтруда России от 14.03.2018 N 14-1/ООГ-1874).

Можно ли было лишать работника премии за невыполнение поручения руководителя, учитывая, что работник не был под роспись ознакомлен с положением о премировании?

Главная \ Бесплатные консультации \ Оплата и условия труда \ Можно ли было лишать работника премии за невыполнение поручения руководителя, учитывая, что работник не был под роспись ознакомлен с положением о премировании?

Точно можно этим воспользоваться?

 

Консультация предоставлена 16.

06.2015 г.

 

Работник не выполнил распоряжение непосредственного руководителя. Обязанность по выполнению распоряжений работодателя прописана в трудовом договоре, обязанность по выполнению распоряжений руководителей прописана в правилах внутреннего распорядка, с данными документами работник ознакомлен под роспись. К работнику меры дисциплинарной ответственности не применялись. Работник лишен премии в полном объеме за невыполнение распоряжения непосредственного руководителя. Работник при приеме на работу не был ознакомлен с действовавшим в организации на момент приема положением о премировании.

Правомерны ли действия работодателя в данной ситуации? Можно ли было лишать работника премии, учитывая, что работник не был под роспись ознакомлен с положением о премировании?

 

 

Обязанности работника

Работодатель имеет право требовать от работников исполнения ими трудовых обязанностей (часть первая ст.

 22 ТК РФ).

В свою очередь, работник, в соответствии с частью второй ст. 21 ТК РФ, обязан:

— добросовестно исполнять свои трудовые обязанности, возложенные на него трудовым договором;

— соблюдать правила внутреннего трудового распорядка;

— соблюдать трудовую дисциплину.

Трудовой договор и правила внутреннего трудового распорядка могут содержать, в том числе, и обязанность работника выполнять распоряжения непосредственного руководителя.

 

Распоряжения руководителя

Однако необходимо иметь в виду, что распоряжения непосредственного руководителя должны соответствовать характеру работы, поручаемой работнику в соответствии с трудовым договором, поскольку законом прямо запрещается требовать от работника выполнения работы, не обусловленной трудовым договором, за исключением случаев, предусмотренных ТК РФ и иными федеральными законами (ст. 60 ТК РФ). При несоблюдении данного условия соответствующий приказ работодателя будет являться неправомерным, а отказ работника от его выполнения нельзя будет рассматривать в качестве нарушения трудовой дисциплины (смотрите, например, определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Коми от 14 июня 2012 г.

 по делу N 33-2195/2012)

Если же указанное распоряжение соответствует характеру выполняемой работником работы, в таком случае невыполнение работником указанного распоряжения без уважительных на то причин является нарушением трудовой дисциплины (апелляционное определение СК по гражданским делам Тамбовского областного суда от 11 июля 2012 г. по делу N 33-1536).

 

Премирование

Как следует из ст. 191 ТК РФ, выдача премий является правом работодателя и одним из видов поощрения работников, добросовестно исполняющих трудовые обязанности.

Премия, как стимулирующая и поощрительная выплата, в силу части первой ст. 129 ТК РФ, является составной частью заработной платы. Заработная плата устанавливается работнику трудовым договором в соответствии с действующими у данного работодателя системами оплаты труда.

В свою очередь, системы оплаты труда, включая системы премирования, устанавливаются коллективными договорами, соглашениями, локальными нормативными актами в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права (часть первая ст.  135 ТК РФ).

Таким образом, работодатель вправе самостоятельно определять порядок премирования работников и в том числе — критерии для начисления премии. Следовательно, локальным нормативным актом (положением о премировании и т.п.) может быть предусмотрено, что основанием для невыплаты премии является нарушение трудовой дисциплины. При этом полное лишение премии за конкретный период за нарушение трудовой дисциплины не может расцениваться как дискриминация при оплате труда, а является лишь следствием ненадлежащего выполнения работником своих трудовых (служебных) обязанностей (определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 29.03.2005 N КАС05-148).

Таким образом, если трудовые достижения работника за определенный период не соответствовали критериям премирования, у работодателя не возникнет обязанности по начислению и выплате премии за это время. В такой ситуации неначисление премии является правомерным.

Вместе с тем неначисление работнику премии должно быть обоснованным. В случае возникновения трудового спора работодателю придется доказывать в суде наличие тех обстоятельств, на основании которых он принял решение о неначислении премии конкретному работнику. Таким образом, работодателю необходимо располагать подтверждениями невыполнения работником показателей премирования. Ввиду этого отсутствие фиксации факта нарушения трудовой дисциплины и неналожение на работника дисциплинарного взыскания могут привести к тому, что работодатель не сможет доказать правомерность неначисления работнику премии (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия от 11.12.2012 по делу N 33-3396/2012).

В то же время если работодатель сможет доказать факт нарушения работником трудовой дисциплины без фиксации самого нарушения со стороны работника и наложения на него дисциплинарного взыскания, то неначисление работнику премии в рассматриваемом случае будет правомерным (кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 15.

03.2012 N 33-3885/2012).

 

Локальные нормативные акты

Как следует из части первой ст. 8 ТК РФ, работодатель вправе самостоятельно принимать локальные нормативные акты, содержащие нормы трудового права. При этом нормы части второй ст. 22 ТК РФ, а также части третьей ст. 68 ТК РФ устанавливают обязанность работодателя знакомить работников организации с локальными нормативными актами, непосредственно связанными с их трудовой деятельностью, под роспись. Таким образом, работодатель был обязан ознакомить работника с положением о премировании при приеме на работу. Тем не менее, на наш взгляд, неознакомление работника с данным локальным нормативным актом не лишает работодателя возможности не начислить данному работнику премию при наличии для этого оснований.

В первую очередь необходимо заключить, что право на получение премии, зафиксированное данным нормативным актом, распространяется на всех работников вне зависимости от факта их с ним ознакомления.

Данный вывод мы делаем исходя из следующего.

Во-первых, часть вторая ст. 22 ТК РФ устанавливает обязанность работодателя не только знакомить работников с положениями локальных нормативных актов, но и самому соблюдать данные положения. Тот факт, что работодатель нарушил одну из своих обязанностей, не может освобождать его от выполнения другой обязанности. Поскольку работодатель принятием данного локального нормативного акта взял на себя обязательства по выплате работникам премии, он не может их не выполнять в отношении каких-либо работников.

Во-вторых, сама по себе обязанность работодателя знакомить работника с локальными нормативными актами является механизмом реализации права работника на полную достоверную информацию об условиях труда, закрепленную в части первой ст. 21 ТК РФ. Однако та же статья устанавливает и право работника на своевременную и в полном объеме выплату заработной платы в соответствии со своей квалификацией, сложностью труда, количеством и качеством выполненной работы.

При этом премии, как следует из части первой ст. 129 ТК РФ, являются составной частью заработной платы. И тот факт, что работодатель не реализовал одно из прав работника по предоставлению ему информации об условиях труда, не может повлечь за собой лишение работника и еще одного права: на получение заработной платы в полном объеме.

В-третьих, условие о выплате работникам премии является одним из условий трудового договора (часть вторая ст. 57 ТК РФ). Таким образом, данное условие должно было быть согласовано при подписании трудового договора. Однако если мы признаем, что на не ознакомленного с положением о премировании работника не могут распространяться его нормы, то в таком случае мы придем к выводу, что условие о выплате премий работнику не было согласовано сторонами, а значит, трудовой договор должен рассматриваться как заключенный без такого условия. Но, как следует из части пятой ст. 135 ТК РФ, условия оплаты труда, определенные трудовым договором, не могут быть ухудшены по сравнению с условиями, установленными локальными нормативными актами организации.

Таким образом, право работника на получение дополнительных стимулирующих выплат, если оно зафиксировано в локальном нормативном акте организации, должно быть реализовано вне зависимости от того, было ли оно закреплено в трудовом договоре и был ли подтвержден подписью работника факт его ознакомления с данным правом при подписании договора.

В то же время мы не можем распространить на работника действие положения о премировании избирательно, лишь в части начисления премии. Ведь в таком случае не будет определен порядок, согласно которому работнику начислялась бы данная премия. Не будет ясности и с размером премии. Такой подход также нарушал бы основополагающий принцип равенства прав работников, закрепленный в ст. 2 ТК РФ и основывающийся на ст. 19 Конституции РФ. Ведь если к одним работникам применяются критерии, при выполнении которых они получают право на выплату премии, то другим работникам такая премия не может выплачиваться безусловно.

Таким образом, необходимо заключить, что в рассматриваемом случае положение о премировании распространяется на указанного работника организации в полном объеме, в том числе — в части оснований для неначисления работнику премии, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с данным положением.

Обращаем, однако, Ваше внимание на то, что, не ознакомив работника под роспись с положением о премировании, работодатель допустил нарушение законодательства о труде, что может повлечь за собой привлечение юридического лица и виновных должностных лиц к административной ответственности на основании ст. 5.27 КоАП РФ.

 

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

 

Наумчик Иван

  

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Сутулин Павел

 

Все юридические консультации

Чистая премиальная четкость

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 28 мая 2021 г.

Рассмотрено

Дэвид Доброта

Рассмотрено Дэвид Кинднесс

Полная биография

Дэвид Кинднесс является сертифицированным бухгалтером (CPA) и экспертом в области финансового учета, корпоративного и индивидуального налогового планирования и подготовки, а также инвестирования и пенсионного планирования. Дэвид помог тысячам клиентов улучшить свои бухгалтерские и финансовые системы, составить бюджет и минимизировать налоги.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Что такое Net Premium?

Чистая премия, бухгалтерский термин в страховой отрасли, рассчитывается как ожидаемая приведенная стоимость (ПС) выгод по страховому полису, минус ожидаемая ПС будущих премий. В расчете чистой премии не учитываются будущие расходы, связанные с поддержанием страхового полиса.

Чистые премии, наряду с валовыми премиями, помогают страховой компании определить, сколько она должна в виде государственных налогов.

Ключевые выводы

• Чистая премия — это бухгалтерский термин в страховой отрасли.
• Формула для расчета чистой премии представляет собой ожидаемую текущую стоимость (ТС) выплат по страховому полису за вычетом ожидаемой ТС будущих премий.
• Премия нетто и премия брутто используются при расчете суммы государственных налогов, которую должна заплатить страховая компания.
• Налоговое законодательство некоторых штатов позволяет страховым компаниям уменьшать сумму налогооблагаемой брутто-премии путем прибавления расходов.

Объяснение чистой премии

Чистая стоимость страхового полиса отличается от валовой стоимости страхового полиса, которая учитывает будущие расходы. Рассчитанная разница между чистой премией и валовой премией равна ожидаемой ТС по расходным нагрузкам, минус ожидаемой ТС будущих расходов. Таким образом, валовая стоимость полиса будет меньше его чистой стоимости, когда стоимость будущих расходов меньше, чем PV этих расходов.

Налоговое законодательство некоторых штатов может разрешать страховым компаниям уменьшать свои валовые премии путем учета расходов и незаработанных премий.

Законы о налоге на чистые премии

Поскольку при расчете чистой премии не учитываются расходы, компании должны определить, сколько расходов они могут добавить, не вызывая убытков. Типы расходов, которые компания должна учитывать, включают комиссионные, выплачиваемые агентам, которые продают полисы, юридические расходы, связанные с расчетами, заработная плата, налоги, канцелярские расходы и другие общие расходы.

Комиссии обычно варьируются в зависимости от премии по полису, но общие и юридические расходы могут не быть привязаны к премии.

Оценка допустимых дополнительных расходов

Чтобы оценить допустимые расходы, компания может добавить фиксированную сумму расходов к чистой премии (так называемая фиксированная нагрузка), добавить процент премии или добавить комбинацию фиксированной суммы и процента премии.

При сравнении полисов с различными чистыми премиями добавление фиксированной суммы приведет к той же пропорции расходов к премиям, если расходы действительно различаются пропорционально премии. Определение того, какой метод использовать, зависит от общих и юридических расходов, связанных с полисом, поскольку они относятся к комиссиям по премии.

Большинство расчетов политики оставляют запас на случай непредвиденных обстоятельств, например, когда деньги, полученные от инвестирования премий, оказываются меньше, чем ожидалось.

Важность чистой премии

Чистые и брутто-премии помогают определить, сколько страховая компания должна в виде налогов. Департаменты государственного страхования часто облагают налогом доходы страховых компаний. Однако налоговое законодательство может позволить компаниям снизить валовую премию за счет учета расходов и незаработанных премий.

Например, если штат Огайо взимает налог с валовых премий, выписанных страховыми компаниями Огайо, но налог не применяется к суммам, вычитаемым для перестрахования, он также не будет применяться к валовым премиям, не полученным из-за того, что страховая компания или держатель полиса отменили политики до истечения срока ее действия.

Как рассчитываются страховые взносы | Основы страхования

Как рассчитываются страховые взносы | Основы страхования | Square One

Отзыв от Даниэля Мирковича

Обновлено 19 сентября 2022 г.

Деньги, которые вы платите в обмен на страховой полис, называются премией. В отличие от многих других продуктов, страховые полисы не имеют единых цен. Вместо этого у каждой политики есть уникальная надбавка.

Каждая премия уникальна, поскольку рассчитывается на основе сотен переменных. Местоположение, история претензий, близость к пожарным гидрантам и даже сантехника в доме — все это может повлиять на премию.

У каждой страховой компании свой способ расчета страховых взносов, но в целом они следуют одним и тем же принципам. Здесь мы собираемся описать некоторые факторы, которые Square One использует для расчета премий по полисам, которые мы продаем.

Темы

Что такое премия по страхованию жилья?

Премия — это сумма денег, которую страховая компания взимает за определенный лимит покрытия — это цена, которую вы платите за страховой полис.

Прочтите наше полное определение премий, если вам нужна более общая информация о премиях и о том, как они работают.

Но основное объяснение таково:

Каждый из тысяч страховых клиентов вносит небольшую сумму денег в общий фонд. Эти вклады премии . В обмен на эти взносы они могут получать деньги из пула при подаче заявки. Большинству людей никогда не понадобится брать деньги из пула в данном году, но они там, если они им понадобятся.

Эта концепция известна как разделение рисков и является основным механизмом, с помощью которого работает страхование.

Надбавки и ставки

Люди часто используют термины «тариф» и «надбавка» как синонимы, но между ними есть разница. Ставка — внутренний расчет страховой компанией стоимости одной страховой единицы в течение одного года. Надбавка — это ставка, умноженная на количество приобретенных единиц и годовую сумму, которую клиент в конечном итоге платит.

Пример

Страховая компания рассчитала ставку в размере 0,11 доллара США за единицу покрытия личного имущества. Одна единица составляет 100 долларов покрытия в течение одного года. Вам необходимо застраховать личное имущество на сумму 25 000 долларов, что составляет 250 единиц. Расчет годовой премии будет:

0,11 * 250 = 27,5

(ставка) * (количество единиц) = (премия)

Ваша страховая премия за покрытие на сумму 25 000 долларов США составит 27,50 долларов США в год.

Для простоты мы будем использовать термин «премия» в этой статье, так как это та часть, с которой вы будете напрямую взаимодействовать как клиент страховой компании.

Как рассчитываются премии?

Каждый активный страховой полис должен вносить взносы в пул. Но было бы несправедливо, чтобы полис, покрывающий дом за 1 миллион долларов, и полис, покрывающий дом за 200 000 долларов, вносили одинаковую сумму. Дом стоимостью 1 миллион долларов теоретически должен был бы получить больше денег из пула, если бы он был поврежден.

Риск и страхование

Взносы разные для каждого полиса, потому что каждый полис сопряжен с разным уровнем риска — вероятностью того, что человеку нужно будет взять деньги из пула, и сколько денег он мог бы получить, если бы он это сделал.

Риск оценивается по частоте и серьезности . Насколько велика вероятность убытка и насколько серьезны будут последствия, если это произойдет?

(Убыток — это страховой случай для любого случая, который приводит к иску. Примерами убытков являются пожар, кража, наводнение или даже судебный процесс, связанный с поскальзыванием.)

Поскольку страховые компании собирают страховые взносы заранее, они должны предсказать, сколько денег им потребуется в пуле для покрытия требований в будущем. Это область актуарной науки: использование средних значений и теории вероятности для расчета риска, прогнозирования будущих требований и сбора достаточного количества премий для покрытия этих требований.

Предсказывать будущее нелегко. Точные прогнозы требуют большого количества данных, собранных в течение длительного периода времени. Актуарии и андеррайтеры обобщают данные из сотен или тысяч источников для расчета премий.

Премия за каждый риск

Мы рассмотрели общую картину, теперь мы можем более подробно рассмотреть, как мы рассчитываем ставки и премии при покупке полиса.

Вместо единой ставки для каждого полиса мы рассчитываем отдельную ставку для каждой опасности (причины ущерба: пожар, вода, ветер и т. д.). Каждая из этих ставок умножается на лимиты покрытия, которые вы выбираете в процессе котировки, и в результате получается надбавка, которую вы видите.

Пример

Предположим, что ставка fire составляет 0,17 доллара за каждые 100 долларов покрытия. Вам нужно страховое покрытие для вашего дома на сумму 250 000 долларов или 2500 единиц по 100 долларов каждая. Ваш пожарный страховой взнос составит 425 долларов США за один год покрытия:

0,17 * 2500 = 425

(ставка) * (количество единиц) = (пожарный взнос)

Повторите процесс для воды, землетрясения , и другие опасности, а затем сложите их все вместе. Это общая премия. Некоторые из этих отдельных ставок могут быть даже нулевыми — например, не каждый дом подвержен риску землетрясения.

Факторы, влияющие на взносы по страхованию жилья

Вот некоторые факторы, которые Square One использует для определения риска, которому подвергается тот или иной дом, и для расчета соответствующих страховых взносов.

Местонахождение дома

Местонахождение застрахованного дома является наиболее важным фактором (точнее, совокупностью многих факторов).

• Подверженность стихийным бедствиям. Сюда входят лесные пожары, град, наводнения, ураганы, землетрясения и любые другие стихийные бедствия, которые могут повредить или разрушить дом. Мы используем такие данные, как карты наводнений, карты пожарной опасности и исторические записи, чтобы оценить относительный риск собственности от каждого типа бедствий.
• Близость к противопожарной защите. Недвижимость, расположенная рядом с пожарными гидрантами или пожарными станциями, может иметь более низкие надбавки, чем те, которые расположены далеко.
• Возраст и мощность инфраструктуры. Сюда входят такие вещи, как городская канализация и ливневая канализация, обслуживающие собственность. Канализационные системы некоторых городов подвержены затоплению во время проливных дождей, что приводит к резервному копированию канализации. Страхование домов в районах с такой историей может быть дороже.
• Предыдущий опыт потерь. Мы также смотрим на местную историю неестественных потерь. Сюда входят потери, связанные с преступлением, такие как вандализм или кража.

Характеристики дома

То, как построен дом, и системы внутри него также могут влиять на страховые взносы, поскольку одни типы домов более подвержены убыткам, чем другие. Изучение этих факторов также помогает нам оценить стоимость восстановления дома, что необходимо для определения правильного уровня покрытия.

• Год постройки и материалы. Методы и материалы, используемые для строительства вашего дома, делают его более или менее восприимчивым к определенным видам потерь. Например, дома с подвалами более подвержены наводнениям, чем дома, построенные на бетонных плитах. Возраст дома также может быть фактором; новые дома часто имеют более продвинутые функции безопасности, которые защищают их от определенных опасностей.
• Домашние системы. Сюда входят сантехника, ОВКВ, электрика и т. д. Некоторые сантехнические материалы, такие как Poly-B или Kitec, могут выйти из строя и привести к повреждению водой. Электрические системы аналогичны: блоки предохранителей связаны с большей опасностью возгорания, чем выключатели. Современная система отопления может привести к более низким надбавкам, чем старые системы, которые несут более высокий риск выхода из строя и замерзания труб, не говоря уже об опасности возгорания от некоторых видов отопления.
• Функции предотвращения потерь. Есть много вещей, которые вы можете добавить в свой дом, чтобы снизить определенные риски. Установка обратного клапана может снизить ваши страховые взносы, так как это защита от подпоров канализации. То же самое касается таких функций, как устройства аварийного отключения воды, дренажные насосы или системы безопасности.

Заселение и использование

То, как вы используете свой дом и кто в нем живет, также может повлиять на риск определенных видов убытков и соответственно повысить или понизить страховые взносы.

• Занят или свободен. Пустующий дом подвергается повышенному риску, так как там нет никого, кто мог бы реагировать на проблемы и предотвращать их перерастание в серьезный ущерб.
• Использование имущества. Премии могут меняться в зависимости от того, является ли дом вашим основным местом жительства, домом для отдыха или сдаваемой в аренду недвижимостью. Первичные места жительства наименее рискованны и, соответственно, имеют более низкие страховые взносы. Дома для отдыха часто пустуют, что увеличивает риск (аналогично незанятому имуществу). Хотя сдаваемая в аренду недвижимость может не пустовать, владелец не контролирует, кто приходит и уходит, что увеличивает риск.
• Соседи по комнате или арендаторы. Жизнь с неродственными соседями по комнате не является рискованной по своей сути, но также меньше контроля над тем, кто посещает дом. Это увеличивает риск по сравнению с проживанием только с членами семьи.
• Краткосрочная аренда. Одной из категорий жилья с повышенным риском является краткосрочная аренда, то есть дома, размещенные на таких сайтах, как Airbnb или VRBO. Наличие большого количества незнакомцев, входящих и выходящих из дома, увеличивает риск того, что кто-то причинит ущерб.

Личные характеристики

Мы не запрашиваем много личной информации в процессе подачи заявки, но есть несколько личных характеристик, которые могут повлиять на ваш окончательный взнос.

• Возраст. Большинство страховых компаний предлагают скидки по возрасту, и Square One не исключение. Однако наша скидка не отделена от премии — она встроена в нее.
• История претензий. Люди, которые могут показать историю страхования, не предъявляя претензий, обычно получают более низкие страховые взносы.
• Кредитный рейтинг. Наличие высокого кредитного рейтинга может привести к снижению премий. В процессе подачи заявки мы проводим мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг.
• Ипотечный статус. Как и в случае с кредитной историей, выплата ипотечного кредита также может привести к снижению взносов по страхованию жилья.
• Породы собак. Может показаться странным, что мы спрашиваем о породах собак, живущих в доме, но определенные породы собак чаще связаны с исками об ответственности, которые, соответственно, требуют более высоких страховых взносов.

Покрытие и выбор франшизы

Все до этого момента было определяющим фактором в вашей ставке. Тем не менее, многие из вышеперечисленных факторов — это вещи, которые вы не можете контролировать; вы не можете переместить свой дом только для того, чтобы сэкономить на страховых взносах в связи с землетрясением.

После расчета тарифов на основе вышеперечисленных факторов мы подошли к последним факторам, определяющим вашу страховую премию: страховое покрытие и франшизы. Это ценовые факторы, над которыми вы имеете наибольший контроль.

• Гарантированное покрытие замены здания. Как домовладелец, большая часть вашего полиса страхования жилья предназначена для покрытия вашего дома. На основе ответов, которые вы даете в процессе подачи заявки, мы оцениваем стоимость восстановления вашего дома. Если вы купите хотя бы такое покрытие, вы будете иметь право на покрытие Гарантированной стоимости замены, что означает, что ваш полис оплатит ремонт вашего дома, даже если он превышает ваш лимит покрытия. Вы можете выбрать более низкий лимит и платить более низкие взносы, но вашего полиса может быть недостаточно для покрытия полной потери вашего дома. Это покрытие отсутствует в полисах арендаторов или владельцев квартир, поэтому эти полисы часто дешевле.
• Страхование личного имущества. Мы предоставляем экспертную рекомендацию для этого предела покрытия в процессе расчета стоимости, но только вы знаете, сколько стоит содержимое вашего дома. Повышение или понижение этого лимита повлияет на вашу премию.
• Страхование ответственности. Полисы страхования жилья включают покрытие гражданской ответственности. С Square One вы можете выбрать лимит от 500 000 до 3 миллионов долларов. Повышение или понижение этого лимита повлияет на вашу премию, но, как правило, это один из менее дорогих вариантов покрытия.
• Особое имущество. Уникальным для Square One является специальное покрытие имущества, такого как велосипеды, спортивное оборудование и водные транспортные средства или изобразительное искусство и предметы коллекционирования. Ваша политика не распространяется на товары в этих категориях, если вы не решите их добавить. Добавление любого из этих покрытий увеличит вашу страховую премию по сравнению с выбранным лимитом покрытия.
• Дополнительные покрытия. Мы также предлагаем некоторые дополнительные покрытия, такие как защита от кражи личных данных и юридическая защита. Кроме того, покрытие землетрясений является необязательным для большинства полисов. Добавление любого из этих дополнительных покрытий соответствующим образом повлияет на вашу страховую премию.

Почему меняются премии?

Когда вы покупаете полис у Square One, покрытие действует непрерывно до отмены, но мы ежегодно пересматриваем полисы.

С точки зрения цены процесс ежегодного пересмотра практически не отличается от первоначальной покупки. Мы переоценим рейтинговые факторы, чтобы увидеть, изменилось ли что-нибудь за год. Обычно это приводит лишь к небольшим изменениям вашей премии. Ваша надбавка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от таких факторов, как уровень преступности, изменения в истории ваших требований или от того, добавили ли вы функции безопасности в свой дом.

Мы сообщим вам о любых изменениях в вашем страховом взносе не менее чем за 30 дней.

Однако есть еще один существенный фактор, влияющий на изменение цен на страхование жилья:

Страховые взносы и стихийные бедствия

Это относится к упомянутому ранее пулу. Каждый год пул будет разного размера, и каждый человек, вносящий свой вклад в пул, должен будет внести больше или меньше средств, чем в предыдущем году, даже если ничего не изменилось.

Вы помните, что размер пула основан на оценке будущих затрат на претензии. Когда затраты на претензии растут, пул должен увеличиваться.

К сожалению, в Канаде наблюдается тенденция к росту затрат по страховым случаям для каждой страховой компании, и это привело к тому, что многие люди столкнулись с ростом страховых взносов.

Фактически, самые дорогие годы в истории для канадских страховщиков почти все пришлись на последнее десятилетие:

Год	Общий убыток	Заметные убытки
2016	5,40 миллиарда долларов	Лесной пожар в Форт-Мак-Мюррей
2013	3,51 миллиарда долларов	Наводнение в Альберте и Онтарио
1998	2,56 миллиарда долларов	Ледяной шторм в Квебеке
2020	2,30 миллиарда долларов	Наводнение и град в Альберте
2018	2,18 миллиарда долларов	Штормы в Онтарио и Квебеке
2021	2,01 миллиарда долларов	г. до н.э. наводнение и град в Калгари

Убытки и скорректированные расходы в долларах 2020 года

Эти чрезвычайно разрушительные события привели к тому, что многие клиенты страхования жилья по всей Канаде столкнулись с увеличением страховых взносов, даже если они не пострадали напрямую от стихийных бедствий. Небольшое увеличение страховых взносов для всех помогает страховым компаниям покрыть убытки людей, чьи дома серьезно пострадали.

А как насчет переезда?

Некоторые люди удивлены тем, как сильно меняются их взносы по страхованию жилья, когда они переезжают, даже в пределах одного города.

Когда вы переезжаете, почти все рейтинговые факторы изменяются; единственные, которые остаются прежними, — это ваши личные данные, которые определяют лишь небольшую часть вашей премии. Помимо различий в самом доме, даже два дома, разделенные несколькими кварталами, могут столкнуться с совершенно разными рисками. Например, всего несколько сотен метров могут существенно повлиять на риск наводнения или кражи.

Узнать больше

Взносы по страхованию жилья иногда могут показаться сложными или даже произвольными, но мы надеемся, что это помогло вам понять некоторые методы их расчета.

Иногда кажется, что приложение политики запрашивает много информации, но каждый вопрос в нашей форме цитаты существует не просто так. Это либо помогает нам выяснить, сколько страхового покрытия вам нужно, либо сколько это страховое покрытие должно стоить.

Если у вас есть вопросы конкретно о вашей политике, вы можете связаться с агентом Square One, используя функцию чата на этой странице или отправив электронное письмо по адресу [email protected].

Хотите узнать больше? Посетите наш информационный центр по основам страхования жилья, где вы найдете десятки полезных статей, которые помогут вам разобраться во всех тонкостях страхования жилья. Или получите онлайн-котировку менее чем за 5 минут и узнайте, насколько доступным может быть персонализированное страхование жилья.