Новые законы о кредитах и должниках 2019: Долги — последние и свежие новости сегодня и за 2021 год на iz.ru

Новые законы о кредитах и должниках 2019: Долги — последние и свежие новости сегодня и за 2021 год на iz.ru

Должники по кредитам смогут спать спокойно

Потребительское кредитование (кредиты для физических лиц), точнее риски связанные с неоплатой кредитов, могут заставить банки повысить процентные ставки.

Дело здесь состоит в том, что Министерство экономического развития РФ готовит поправки в некоторые законодательные акты, которые существенно снизят количество методов борьбы с неплательщиками по кредитам. Наказание банкам за «неправильное» взыскание задолженности может доходить до административного приостановления деятельности кредитной организации.

Ни для кого не секрет, что в настоящее время банки все чаще прибегают к услугам коллекторских агентств (аутсорсинг) при истребовании долгов по просроченным кредитам, так как данная мера намного быстрее и удобнее чем, предусмотренная законом (обращение в суд). А те в свою очередь, в полной мере «занимаются» клиентом, донимая его, в том числе бесконечными телефонными звонками, даже в ночное время. Предполагается ограничить такое «общение» исключительно дневным временем и не более двух раз в день.

Представители банков заявляют, что такие меры позволят неплательщикам на законном основании злоупотреблять правом и процент невозвращенных кредитов увеличиться в несколько раз. А мера, которую предусматривается в законопроекте по приостановлению деятельности кредитной организации может противоречить другим нормативно-правовым актам, так как банк в этом случае не сможет обслуживать своих клиентов, что повлечет за собой новые судебные иски от недовольных клиентов.

Как заявляют представители кредитных организаций, меры, применяемые в указанных законопроектах слишком суровы для банков. Так, смс отправленная от имени банка или коллекторской организации днем, по вине оператора сотовой связи может быть доставлена только ночью, что, по сути, должно снять ответственность с банка, но как на практике будет реализовываться пока еще существующий законопроект неизвестно. Одновременно, действующая редакция КоАП (кодекс об административных правонарушений) РФ говорит нам о том, что приостановление деятельности юридического лица возможно только в случаях угрожающих жизни и здоровью людей, окружающей среде (техногенные аварии, катастрофы и др.). Как на практике будут «уживаться» новые нормы и действующие пока тоже не ясно.

Комментарии vk.com

Комментарии facebook.com

---

В Украине приняли новый закон о кредитах

Банки смогут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам, уверены в НБУ, сообщает СЕГОДНЯ.

Верховная Рада приняла во втором чтении и в целом депутатский законопроект № 6027-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». «За» проголосовали 239 народных депутатов при необходимом минимуме в 226 голосов.

Национальный банк Украины (НБУ) пояснил, что документ поможет решить проблемы, которые препятствуют возобновлению кредитования экономики и несут дополнительные риски для инвесторов.

«В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам. Это, безусловно, будет способствовать активному кредитованию, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к банковским продуктам», – отметили в НБУ.

При этом в ходе доработки законопроекта была уточнена норма о доступе банков к Государственному реестру активов гражданского состояния. Такой доступ будут предоставлять при письменном согласии физического лица, которого касаются сведения. Кроме того, были сокращены с года до шести месяцев сроки предъявления кредитором требований к наследникам.

Напомним, недавнее исследование компании GfK-Ukraine показало:

проценты по банковским кредитам редко составляют менее 35%, в основном – от 45% и до 200. Во внебанковских финансовых учреждениях ставки по кредитам стартуют от 100%, но в большинстве колеблются между 364,8 и 1620,35%.

Такие «драконовские» проценты не могут привлекать клиентов, а развитие кредитования считается одним из мощных стимулов развития экономики в целом. Нет кредитования – нет развития экономики – нет роста благосостояния людей. Именно по этой причине законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно возобновления кредитования» был включен правительством в число приоритетных на 2018 год.

Вспомните новость: Чому банківське кредитування фізичних осіб під 0% нахабна брехня?

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Если рисков будет меньше, проценты снизятся, уверяют банкиры, сообщает СЕГОДНЯ.

Верховная Рада 17 мая приняла в первом чтении проект закона, направленного на возобновление кредитования (6027-д). Нацбанк назвал голосование «долгожданным» и заявил, что принятие этого закона приведет к снижению стоимости кредитов для бизнеса и населения.

«Мы считаем этот законопроект залогом полноценного возобновления кредитования украинской экономики», – заявил глава НБУ Яков Смолий.

Сайт «Сегодня» недавно писал, что исследование компании «GfK-Ukraine» показало: проценты по банковским кредитам редко составляют менее 35%, в основном – от 45% и до 200. Во внебанковских финансовых учреждениях ставки по кредитам стартуют от 100%, но в большинстве колеблются между 364,8 и 1620,35%.

Понятно, что столь «драконовские» проценты не могут привлекать клиентов. А ведь развитие кредитования считается одним из мощных стимулов развития экономики в целом. Нет кредитования – нет развития экономики – нет роста благосостояния людей. Именно по этой причине законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно возобновления кредитования» включен правительством в число приоритетных на 2018 год.

Беззащитные банки

Эксперты банковского сектора отмечает, что возобновлению широкого кредитования мешает незащищенность финучреждений от недобросовестных заемщиков. Пользуясь лазейками в законодательстве, заемщики (юридические и физические лица) изобретают схемы, которые позволяют им не возвращать кредиты. Например, НБУ упоминает о «широко используемой схеме уклонения от выполнения обязательства по договору поруки путем ликвидации основного должника – юрлица». Также у банков есть проблемы с продажей залогового имущества, с судебной и внесудебной защитой своих интересов. Все эти риски финучреждения и закладывают в ставки по кредитам, которые иначе как «драконовскими» сегодня не назовешь.

Неудивительно, наверное, что законопроект в первую очередь направлен на защиту интересов банков и других финучреждений, осуществляющих кредитование. Но в НБУ прогнозируют, что от этого выиграют и добросовестные заемщики. Если банки будут более защищены, им не нужно будет закладывать в проценты и комиссии возможные потери, а значит, кредиты на населения и бизнеса станут намного дешевле. Но с другой стороны, защищенность банков автоматически означает повышение требований к заемщикам.

Вспомните новость: Насколько легко оформить онлайн кредит в Украине

Какие изменения ожидают получателей кредитов

Как отмечают в НБУ, после принятия закона банки получат доступ к информации о клиентах, которая важна для кредитных отношений. В частности, смогут запрашивать выписку из Госреестра актов гражданского состояния, куда заносится информация о рождении и смерти, браках и разводах, смене имени и т.п. С точки зрения финучреждений, эта информация позволит оценить «способность выполнения лицом собственных обязательств». Также, в случае смерти должника, банки будут знать, кто является наследником, с кого спрашивать долг.

Теперь банки-кредиторы будут иметь право предъявлять наследникам требования в течение 6 месяцев с момента, когда им стало известно об открытии наследства. Это исключит ситуации, когда банки упускали срок предъявления претензий, поскольку не владели ситуацией.

Раньше, если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована или рядом с ней, на этом же участке, появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Теперь в законе четко сказано: «все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки».

Улучшают банки себе и условия реализации залогового имущества. Если после того, как залоговая недвижимость была выставлена на торги, ее дважды не удалось продать по заявленной банком цене, проводятся третьи торги, на которых стартовая стоимость квартиры снижается на 30%. Если же и эти торги закончились безрезультатно,

банк – держатель ипотеки может выкупить (сам у себя) эту недвижимость по стартовой цене, т. е. за 70%. Считается, что сумма, за которую продана недвижимость на торгах, идет на покрытие долга заемщика, а разница возвращается ему. Если же квартира будет продана за 70% стоимости, вряд ли ему достанется много денег.

Более серьезные требования будут предъявлять и к поручителям. Например, если раньше изменение условий кредитования без согласия поручителя автоматически освобождали его от всех обязательств, то теперь – нет. «В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства», – говорится в проекте нового закона. Единственное, что теперь будет освобождать поручителя от обязательств – полный расчет заемщика перед финучреждением. Так что теперь поручителю придется хорошенько подумать, стоит ли связывать себя обязательствами.

Законом предусмотрены также другие новшества. В частности, которые касаются прав банка на изменение процентов, ужесточают механизм внесудебного урегулирования, не позволяют прекратить ипотеку в судебном порядке и отчуждать залоговое имущество без согласия банка, а также другие.

Пользуйтесь консультацией: Долг по микрокредиту: что делать, и защитит ли заемщика закон?

Планы на будущее

В Нацбанке признают: хотя этот закон урегулирует много вопросов, которые раньше были спорными или невыгодными для кредиторов, необходимо менять также другие законы и подзаконные акты.

«Для защиты прав кредиторов необходимо установить договорной механизм урегулирования проблемы валютных кредитов физических лиц, повысить эффективность судопроизводства, ввести институт частного исполнения решений, усовершенствовать процедуру продажи арестованного имущества, а также устранить другие пробелы в законодательстве, которые препятствуют эффективной реализации прав кредиторов и инвесторов», – перечисляют в НБУ.

Отметим, в Украине с 2011 года действует бессрочный запрет на ипотечные кредиты в иностранной валюте. Однако «плохие кредиты», по которым люди не смогли рассчитаться после девальвации гривни в 2008 году, до сих пор «висят» и на банках, и на заемщиках. И прощать долги пострадавшим людям никто не намерен.

Читайте статтю: Особливості споживчого кредитування в іноземній валюті

Фото: Сегодня

Пользуйтесь нашими сервисами для получения юридических услуг : Бесплатная консультация быстрый ответ на Ваш юридический вопрос поможет сориентироваться в дальнейших действиях. Объявите собственный тендер и получите выгодное предложение от более чем 5000 юристов со всей Украины. Видео-консультация юриста это современное и эффективное решение для получения необходимой информации Каталог юристов Украины это эффективный способ найти надежного и профессионального исполнителя для Вашей юридической цели

Законодательство

Гражданский кодекс Украины:

Ст. 526. Обязательство должно выполнятся должным образом согласно условиям договора и требованиям ГК Украины, других актов гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – согласно обычаям делового оборота или других требований, которые обычно выдвигаются.

Ст. 549. Неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения обязательства.

Ст. 625. Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства.
Должник, просрочивший выполнение обязательства, по требованию кредитора обязан оплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции  за весь период просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом.
Ст. 1048. Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливается договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Ст. 1049. Заемщик обязан вернуть заем заимодателю (денежные средства в той же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в том же самом количестве, такого же рода и в таком же качестве, как и были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, установленные договором.

Ст. 1050. Если заемщик своевременно не вернул сумму займа, он обязан оплатить денежную сумму согласно ст. 625 этого Кодекса.
… Если договором установлено обязательство заемщика вернуть заем частями, то в случае несвоевременного возврата следующей части займа заимодатель имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и оплаты процентов…

Ст. 1052. В случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных договором займа, касательно обеспечения возврата займа, а также в случае утраты обеспечения выполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодатель не несет ответственности, заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возврата займа и оплаты процентов, полагающихся ему согласно статье 1048 этого Кодекса, если другое не установлено договором.
Уголовный Кодекс Украины:
Ст. 192. Причинение значительного имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков мошенничества, карается штрафом до пятидесяти необлагаемых налогом минимумов доходов граждан либо общественными работами сроком до двухсот сорока  часов, либо исправительными работами сроком до двух лет, либо арестом сроком до шести месяцев.

Ст. 222. Предоставление заведомо ложной информации органам государственной власти, органам власти АР Крым или органам местного самоуправления, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, дотаций, кредитов или льгот по налогам в случае отсутствия признаков преступления против собственности, карается штрафом от одной тысячи до трех тысяч необлагаемых налогом минимумов граждан с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до трех лет.
Закон Украины «О банках и банковской деятельности»:
Ст. 61. …. Банк имеет право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения исполнения ими своих функций или предоставления услуг банку согласно заключенным между такими лицами (организациями) и банком договоров, в том числе о переуступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договором функции и/или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет согласно статье 47 этого Закона.

Закон Украины «О защите прав потребителя»:

Ст. 11. Договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем и потребителем, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет денежные средства (потребительский кредит) или обязуется предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами…

Закон Украины «Об исполнительном производстве»:

Ст.11. … Государственный исполнитель в процессе осуществления исполнительного производства имеет право,…в случае уклонения должника от выполнения обязательств, возложенных на него решением, обращаться в суд за установлением временного ограничения в праве выезда должника – физического лица или руководителя должника – юридического лица за пределы Украины – до исполнения обязательств по решению.
 
Ст. 57. Арест имущества должника применяется для обеспечения реального исполнения решения.
… Постановлением государственного исполнителя может быть наложен арест в размере суммы взыскания с учетом исполнительного сбора, расходов, связанных с организацией и проведением исполнительных действий и примененных государственным исполнителем штрафов, на все имущество должника или на отдельные его предметы…

Кредитная ловушка: конфисковать жилье нельзя реструктуризировать

Мораторий продолжается

Президент Владимир Зеленский направил в Верховную Раду предложения к принятому 16 июля закону «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», известному как «закон Дубинского». Этим законом действие моратория на взыскание жилья продлевается еще на 14 месяцев: он должен закончиться 21 октября 2020 года, но депутаты продолжили его до 1 января 2022-го.

С этим не согласился Владимир Зеленский. Президент предложил продлить мораторий только на полгода – до 21 апреля 2021-го, и только из-за пандемии COVID-19. Мораторий действует с 2014 года, и его нельзя было отменять без урегулирования проблемы просроченных валютных ипотечных кредитов. Проблему «урегулировали» еще в октябре 2018 года, когда парламент принял Кодекс по процедурам банкротства.

Новый кодекс вступил в силу 21 апреля 2019-го, но был введен в действие только 21 октября. А отмену моратория по валютной ипотеке вообще отсрочили до 21 октября 2020 года.

Кодекс прописывает механизм реструктуризации задолженности физлица по валютному кредиту, обеспечением по которому выступает жилье, в котором проживает семья должника. Условия реструктуризации предусматривают прощение штрафных санкций и пени, а также списание части долга по телу кредита.

Три сценария

У депутатов есть три сценария дальнейших действий. Первый – преодоление вето президента. В этом случае действие моратория продлится до начала 2022 года. У этого сценария есть потенциал, поскольку закон в июле поддержали 349 народных депутатов, а для преодоления президентского вето достаточно 300 голосов.

Второй сценарий – фракция «Слуги народа», в которой 248 депутатов, прислушается к президенту и примет закон в новой редакции. Для этого достаточно 226 голосов. Тогда мораторий продолжится до апреля 2021-го. Третий сценарий наименее вероятен: депутатам не хватит голосов ни для преодоления вето, ни для принятия нового закона. В этом случае мораторий истечет через два месяца.

«В случае если мораторий не будет продлен после 21 октября, банк продолжит взыскание задолженности по таким кредитам в рамках законодательства. По большинству таких кредитов уже есть решения судов о взыскании задолженности, которые вступили в силу, но выполнение которых было остановлено в связи с вступлением в действие закона «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», – сказала директор департамента по работе с проблемными активами и административному управлению Пиреус Банка Маргарита Москвитина.

Угроза потери жилья должна подтолкнуть заемщиков, которые перестали платить после скачка курса с 8 грн/$, к диалогу. «Корень проблемы кроется не в отсутствии или наличии тех или иных параметров урегулирования. Главной проблемой является ментальность должников, которые «благодаря» долгосрочной истории с мораторием уже «списали» для себя эти долги и не собираются ничего платить кредиторам», – говорит начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун.

Однако банк – это не ломбард, отмечает она. Банки не заинтересованы в наращивании объема непрофильных активов на балансе, поэтому настроены на урегулирование задолженности добровольном образом.

Основным инструментом такого урегулирования является реструктуризация, главными двумя основаниями для которой является готовность должника сотрудничать с банком и способность выполнять условия реструктуризации кредита, говорит заместитель директора юридического департамента банка «Пивденный» Олег Бедный.

Мораторий запрещал взимать залоговое имущество, но позволял добровольную реструктуризацию. Большинство банков уже сделали для желающих все возможное для реструктуризации проблемной ипотеки: конвертировали задолженность по валютным кредитам в гривне, продлили сроки кредитов с установлением приемлемых графиков погашения, списали штрафы и пени и т.д., рассказывает директор департамента по работе с неработающими активами Кредобанка Роман Позняков.

При этом только часть клиентов воспользовалась такой возможностью, потому что в случае конвертации валютного кредита в гривневый мораторий в дальнейшем уже не действует для этого заемщика. И в случае просрочки по гривневым реструктуризированным кредитам банк уже может взыскать залоговое жилье.

Новые программы реструктуризации банки не придумывают. Сейчас банки ждут возможности применить процедуры реструктуризации, прописанные в Кодексе по процедурам банкротства, говорит заместитель директора департамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка Анастасия Клейменова.

Путь к реструктуризации

Мораторий, который действует уже более шести лет, не решил проблему валютных заемщиков и не привел к погашению задолженности перед банками. Доля неработающих валютных кредитов превышает 95%. В период моратория должники получили возможность жить в залоговой квартире, ничего не платя кредитору. Отсутствие угрозы потери залога не стимулировало заемщиков начинать переговорный процесс с банком и рассматривать предложенные варианты урегулирования.

Такой диалог начинался преимущественно после применения к ним или поручителям процессуальных мер воздействия, например, обращения взыскания на дополнительное имущество, установления фактов, исключающих действие моратория, рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Эксперт уверена, что продление моратория не создает у должника никакого стимула начинать договариваться с кредитором. «Снятие моратория вместе с внедрением института банкротства физических лиц позволит сдвинуть с места решение проблемы. Ведь, во-первых, будет стимулировать заемщиков, которые сейчас не платят по кредитам и не входят в переговорный процесс с банком, искать компромисс, реструктуризировать долг с переводом в гривну и вернуться к обслуживанию кредита по графику. Во-вторых, отмена моратория позволит полноценно заработать нормам Кодекса о льготных условиях реструктуризации ипотечных валютных кредитов», – говорит Елена Коробкова.

Кодекс предусматривает реструктуризацию валютной ипотеки без штрафов или пени, с ограничением размера требований кредитора стоимости залога (сумма долга уменьшается до текущей стоимости жилья, которая после последних кризисов меньше кредита), уменьшением размера кредиторских требований на уже погашенную должником часть кредита с прощением остатка долга со сроком погашения 10-15 лет.

По данным НБУ, кредиты физлиц в иностранной валюте, находящиеся в дефолте, на 1 июля 2020 года составляли 42,2 млрд грн (уменьшились за год на 18%, или 9,1 млрд грн). Наибольшие портфели были у Альфа-Банка (13,4 млрд грн), ПриватБанка (12,8 млрд грн), Универсал Банка (2,3 млрд грн), ОТП Банка и Укргазбанка (по 2,2 млрд грн), Сбербанка (1,7 млрд грн), Ощадбанка и Укрэксимбанка (по 1,6 млрд грн).

Конвертация валютного кредита в гривневый будет происходить по курсу НБУ на дату открытия дела о банкротстве (сейчас курс составляет 27,4 грн/$). Процентная ставка по такой «новой» ипотеке будет составлять 12-месячный Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), увеличенный на 1-3 процентных пункта. Эти ставки сопоставимы с валютными, по которым брались ипотечные кредиты в 2007-2008 годах, и намного ниже, чем текущие рыночные.

«В Кодексе уже сформирована концепция с приемлемыми ставками: социальное жилье – это UІRD + 1%, несоциальное – UIRD + 3%. Учитывая, что ставка UIRD на 26 августа составляла 8,72%, а ставки по ипотечным кредитам находятся в пределах 13-20% годовых, очевидно, что определенные в Кодексе процентные ставки по реструктуризированным кредитам ниже рыночных», – отмечает Елена Коробкова.

Должник и кредитор могут договориться о других условиях реструктуризации, если они будут лучше, чем предусмотренные Кодексом. В банках до сих пор действуют программы реструктуризации, учитывающие финансовое состояние клиента, сложные жизненные обстоятельства, позволяющие решить вопросы проблемного кредита в досудебном порядке, без обращения в суд и вхождения в процедуру банкротства физлица. Это позволяет избежать затрат на арбитражного управляющего и судебное разбирательство.

Исполнительный директор НАБУ предлагает депутатам исключить из налогооблагаемой базы прощенный банками долг по кредитам под ипотеку жилой недвижимости. Сегодня это оценивается как «дополнительное благо», с которого должник должен уплатить налог.

Эксперт по финансовым и банковским вопросам проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Анна Мурина обращает внимание, что открытым остается вопрос неурегулированности проблемной задолженности по кредитам физлиц, которые выкупили финансовые компании в Фонд гарантирования вкладов физлиц. «Сейчас такие компании выглядят не заинтересованными в реструктуризации на льготных условиях Кодекса по процедурам банкротства, а, скорее всего, пойдут на более значительное прощение долга, но с выплатой в очень короткий срок. Не у всех заемщиков есть материальная возможность выполнить такие условия, и поэтому им будет грозить выселение», – предупреждает эксперт.

Ипотечные валютные кредиты почти поровну – по 20 тыс. кредитов – «поделены» между банками и ФГВФЛ.

Все говорят, что деньги с наших счетов теперь будут автоматически списывать за долги. Что на самом деле изменилось? | Громадское телевидение

1

О чем вообще речь?

Если вы считаете, что кто-то задолжал вам деньги, но тот не отдает — вы идете в суд. Если суд принимает решение в вашу пользу, то должник должен деньги отдать.

Но он может не исполнить решение суда, и тут на сцену выходит Государственная исполнительная служба или частные исполнители, которые должны заставить его вернуть ваши деньги. Среди прочего, они могут добиться списания денег с банковских счетов должника.

Решение Минюста касается именно взаимодействия банков с исполнителями (как частными, так и государственными). Сам по себе принцип не изменился — по закону, исполнитель вправе требовать списания денег со счета физического или юридического лица, если оно является должником. Изменения же касаются упрощения этой процедуры.

2

Как это работает сейчас?

Исполнители фактически получают задание — найти у должника средства и взыскать их для уплаты долга. У такого человека могут быть счета в любом из 73 украинских банков, поэтому исполнитель заполняет бумажные документы и направляет их по почте в банки (может быть во все, а может быть в какие-то конкретные). То есть это уже большой объем работы.

И здесь исполнитель сталкивается с банковской тайной. По закону, банк обязан раскрыть ее исполнителю, однако есть противоречивое толкование этого обязательства — некоторые банки отказываются предоставить информацию о номерах счетов должника и суммах, которые на этих счетах есть.

«Только за 2020 год было 35 757 случаев, когда банки вместо предоставления информации о номерах банковских счетов должниов а и остатков средств на них сообщают, что “счет имеется” или “счет имеется, средств недостаточно” или похожую информацию», — отмечал Александр Олейник, глава Директората правосудия и уголовной юстиции Минюста.

Но даже если информацию банки раскрыли, исполнитель вынужден снова идти на почту и направлять новый бумажный документ в банк уже с требованием арестовать счет. Это очень усложняет процесс исполнения решений, объясняет Олейник.

А если исполнитель направлял запросы не во все банки, есть риск вообще денег не найти.

3

Что изменится?

В случае с банковской тайной Минюст не мог самостоятельно что-то изменить, поэтому добивался этого от Нацбанка. В итоге НБУ 12 февраля внес изменения в свои правила — теперь банки обязаны по требованию исполнителя предоставить информацию о реквизитах счетов должника и сумме средств на них.

«После смены руководства в Нацбанк удалось достучаться. Наша позиция проста: банки должны выполнять законные требования как частных исполнителей, так и государственных, потому что этому предшествует решение суда. Например, страховая компания должна вам деньги, вы идете к исполнителю, а он не может взыскать средства, поскольку процесс долгий, бумажный», — говорит Александр Олейник в комментарии hromadske.

Он также называет эти изменения позитивными и для самих должников — когда исполнитель будет знать сумму на счетах, ему не нужно будет арестовывать весь счет.

«Бытовая ситуация: вы где-то получили штраф за превышение скорости, вам вовремя об этом не сообщили, и вы стали участником исполнительного производства. Вы об этом узнаете, когда арестовали весь ваш счет в банке. А так будет арестована только сумма, на которую оштрафовали, и в дальнейшем ее спишут. Это не создает трудностей, не надо идти к исполнителям, чтобы арест сняли», — объясняет представитель Минюста.

Но НБУ лишь уточнил положения о банковской тайне, а бумажная волокита остается. И именно для упрощения всего процесса Минюст издал упомянутый приказ — он предусматривает взаимодействие исполнителей и банков в электронном виде, а не только по почте.

Для этого уже есть инструмент — Автоматизированная система исполнительного производства (АСИП). Она заработала в 2019 году, но с ее помощью исполнители могли автоматически арестовать только средства/счета должников по алиментам.

Теперь эта система будет работать со всеми исполнительными производствами (о них есть отдельный закон). То есть автоматический арест средств станет возможным для всех видов долга — за неуплату штрафа за нарушение ПДД, за неуплату кредита или процентов по нему, за долг по коммуналке и тому подобное.

4

Как и когда заработает система?

Приказ Минюста дает три месяца на практическую реализацию, в силу он вступил 6 апреля, то есть отсчитывать надо от этой даты.

Когда все заработает, процесс ареста средств должника будет выглядеть примерно так:

• исполнитель с помощью автоматизированной системы создает требование на получение информации о наличии счетов должника и денежных средств на них;
• все требования от исполнителей загружают в информационные системы банков, которые проверяют, есть ли у них счета должников;
• если счета есть, система банка не позднее чем за час передает исполнителю информацию об этих счетах и суммах на них.

После этого исполнитель формирует в системе постановление об аресте средств. Процедура такая же, как и предыдущая, — разве что решение об аресте исполняет ответственное лицо банка, а не информационные системы.

5

Что это означает для простых украинцев?

В контексте наших прав и обязанностей ничего не меняется, ведь законодательство как раньше, так и сейчас требует от нас платить долги.

Стоит понимать: исполнитель не просто «с потолка» решает, что надо арестовать деньги или счет — перед этим соответствующее решение принимает суд (и только если не удалось решить спор миром).

Стороны судебного процесса знают об этом решении, то есть не должно быть так, что в какой-то момент вы проснетесь, а деньги со счета у вас списали. Конечно, здесь уже могут быть вопросы к судебной системе, но мы не о ней.

Если вы являетесь должником, для вас такое нововведение Минюста, наверное, плохая новость, ведь теперь будет больше шансов, что ваши средства найдут и взыщут.

Однако у этой медали есть обратная сторона — если вы кредитор. Нередко в Украине можно выиграть суд, но потом воевать за то, чтобы решение было воплощено в жизнь. Поэтому если деньги должны вам, новая модель должна помочь вам быстрее взыскать деньги с должника.

6

Какие есть нюансы?

В приказе Минюста речь идет именно об аресте средств на счете, а не об их списании. Для этого исполнителям пока придется работать «по старинке» — через почту. Как говорит Александр Олейник, в планах автоматизировать и этот процесс.

В разговоре с hromadske об этом говорит и Алексей Чепуренко, заместитель гендиректора ГП «Национальные информационные системы», которое и должно воплотить в жизнь приказ Минюста. Он ожидает, что автоматическими взыскания станут осенью.

Еще один важный нюанс: банки подключаются к автоматизированной системе добровольно. Закон не обязывает их взаимодействовать с исполнителями в электронном виде.

Как рассказал Алексей Чепуренко, сейчас с Автоматизированной системой исполнительного производства работают 7 банков:  «ПриватБанк», «Универсал банк», «ОКСИ Банк», «ТАСкомбанк», «Индустриалбанк», «Банк Восток» и «ПроКредит Банк».

Уже в ближайшие дни этот список должен пополнить «Укргазбанк», а еще 40 банков работают в системе в тестовом режиме, добавляет Чепуренко. Это означает, что они дали принципиальное согласие на присоединение к системе. В Минюсте говорят, что в целом такую модель работы поддерживают 62 из 73 банков.

И Алексей Чепуренко, и Александр Олейник уверяют, что банки сами заинтересованы в переходе на более современную модель работы, поскольку она экономит их человеческие, временные и бумажные ресурсы. Более того, часто банки сами пытаются взыскать деньги с кого-то, поэтому им выгоднее эффективная процедура.

7

Какая у этого еще будет польза, кроме экономии и удобства?

«Дело в общеобязательности решения суда. Чтобы мы с вами, юридические лица, крупный бизнес, были уверены в одном: если мне должны деньги, но не хотят отдавать, я могу прийти в суд, получить решение и оно будет быстро выполнено — либо добровольно, либо будет четкий алгоритм о принудительном исполнении», — отмечает Александр Олейник.

Речь идет о цивилизованных правилах игры, в которых заинтересованы все.

«Это дисциплинирует всех, потому что понятно, что ответственность необратимая. Как с камерами контроля скорости: если вы водитель, вы уже притормаживаете и едете правильно, потому что понимаете — если вас сфотографируют, придет постановление и придется заплатить штраф. Здесь так же», — заключает Олейник.

Президент подписал закон об урегулировании коллекторской деятельности

Президент Украины Владимир Зеленский подписал Закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности» № 1349-IX, который парламент поддержал 19 марта 2021 года.

Документ призван защитить должников от действий недобросовестных коллекторов.

Сегодня в Украине насчитывается более 200 так называемых коллекторских компаний, к услугам которых прибегают финансовые учреждения в случаях наличия просроченной задолженности у своих клиентов. Однако эта сфера в Украине остается плохо урегулированной на законодательном уровне, поэтому коллекторы нередко действуют с нарушениями законодательства для побуждения должников вернуть долг.

Подписанный Президентом закон вводит четкие правила поведения как для кредиторов, так и для коллекторов при урегулировании проблемной задолженности.

Документ устанавливает требования к кредитодателям и коллекторским компаниям, в частности: придерживаться этического поведения с должником; информировать его в случае привлечения коллекторской компании или уступки права требования новому кредитору; заключать договоры только с компаниями, включенными в реестр коллекторских компаний, который ведет НБУ; контролировать действия привлеченных коллекторских компаний. За несоблюдение этих требований предусмотрены штрафы.

Согласно закону, перед заключением договора о потребительском кредите кредитор должен проинформировать потребителя о возможности привлечения коллекторской компании в случае непогашения задолженности в срок. В договоре о потребительском кредите должно быть указано право потребителя обращаться в Национальный банк Украины в случае нарушения законодательства в сфере потребительского кредитования.

Документ также устанавливает требования к взаимодействию с потребителем (либо его представителем) при урегулировании просроченной задолженности. В частности, во время первого общения кредитор или коллекторская компания должны сообщить свое наименование, имя и фамилию представителя, правовое основание для обращения и размер просроченной задолженности, а по требованию потребителя – также предоставить соответствующие документы в течение семи рабочих дней.

НБУ получает полномочия контролировать соблюдение банками, другими финансовыми учреждениями и коллекторскими компаниями законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг.

Изменения в законодательстве о защите прав потребителей, вступающие в силу в 2019 г.

В этой статье перечислены изменения в законах о защите прав потребителей в федеральном и государственном законодательстве, которые уже должны вступить в силу в 2019 г. В статье также перечислены некоторые изменения, вступившие в силу в ноябре и декабре 2018 г., которые будут иметь особое значение. в 2019 году. Конечно, другие изменения закона о защите прав потребителей будут приняты позже в этом году и вступят в силу в этом году, но в этой статье перечислены только те, даты вступления в силу которых уже запланированы на этот год.

1 ноября 2018 г. Дата вступления в силу

Данные проверки средств банкротства: Обновленные данные для расчета соответствия заявителя о банкротстве проверкам на средства были обновлены для дел, поданных после 1 ноября 2018 г. См. https://www.justice.gov/ust/means-testing/ 20181101. См. В целом Закон и практику NCLC о банкротстве потребителей § 13.4.3 .

1 декабря 2018 г. Дата вступления в силу

Правила коллективного иска: Федеральное правило гражданского судопроизводства 23 изменено в отношении уведомлений о коллективных действиях, расчетов по группам и возражений против групповых расчетов.Изменения кратко изложены в этой статье , а более подробная информация содержится в NCLC’s Consumer Class Actions . Исправленное правило и сопровождающая его записка Консультативного комитета 2018 перепечатаны в приложении A к этому трактату.

Правила и формы банкротства: В настоящее время внесены поправки в ряд форм и правил банкротства, добавлены новое правило и новое приложение. Наиболее существенные изменения касаются суммы, требуемой кредиторами для выплат по ипотечным кредитам в соответствии с планом главы 13, электронной подачи документов в суд по делам о банкротстве и процедур подачи апелляций на решения суда о банкротстве в федеральный окружной суд.Эти изменения рассматриваются в этой статье , и эти изменения правил и замечания комитета, обсуждающие изменения правил, теперь перепечатаны в NCLC Закона о банкротстве потребителей и практики Приложение B .

1 января 2019 г. Дата вступления в силу

Закон о праве на кредитование Сборы по кредитным картам: Закон о правде в кредитовании предусматривает безопасную гавань, которая предусматривает, что штрафы по кредитным картам считаются разумными, если они не превышают установленные суммы. Сумма безопасной гавани увеличивается до 28 долларов за первое нарушение со стороны потребителя и до 39 долларов за второе, по сравнению с существующими суммами в 27 и 38 долларов за безопасную гавань. См. 83 Fed. Рег. 43 503 (27 августа 2018 г.), , как описано в NCLC’s Правда в кредитовании § 7.5.2.3.3 .

Исключение из Закона «Правда в кредитовании»: За исключением кредитов, обеспеченных жилищными или студенческими кредитами, Закон «Правда в кредитовании» не применяется к кредитам, сумма финансирования которых превышает пороговую сумму. Сейчас эта сумма увеличена до 57 200 долларов. См. 83 Fed. Рег. 59 276 (23 ноября 2018 г.), , как описано в NCLC’s Truth in Lending § 2.4.4.2 .

Исключение из Закона о потребительском лизинге: максимальный размер договоров аренды, исключенных из Закона о потребительском лизинге, теперь увеличен до договоров аренды, в которых общая сумма договорных обязательств превышает 57 200 долларов. См. 83 Fed. Рег. 59276 (23 ноября 2018 г.), , как описано в NCLC’s Truth in Lending § 13.2.2 .

Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке: В некоторые положения Положения С, интерпретирующие Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA), внесены поправки.В частности, внесены изменения в раздел 1003.5 о раскрытии информации и отчетности и в раздел 1003.6 о правоприменении, приложение А удалено, и параллельные изменения внесены в официальные интерпретации. См. 82 Fed. Рег. 43145 (13 сентября 2017 г.), , как описано в NCLC’s Credit Discrimination § 4.4.5 .

Сборы за документы в Калифорнии: Cal. Veh. Кодекс § 4456.5 увеличивает допустимые сборы за оформление документов при продаже автомобилей в Калифорнии до диапазона от 70 до 85 долларов с прежних 65 до 80 долларов.Сборы за документы обсуждаются в Положении о потребительском кредитовании NCLC § 11.4.4 .

Потребительские ссуды Мэриленда: Закон о защите потребителей финансовых услуг от 2018 г., Закон штата Мэриленд от 2018 г., гл. 732 (S.B. 1068), позволяет потребительским кредиторам руководствоваться общими положениями о ростовщичестве Мэриленда, а не особыми законами о ростовщичестве. Какой закон о ростовщичестве применяется в штате, рассматривается в Положении о потребительском кредите NCLC § 3.9 .

Судебные иски Массачусетса: Новые правила гражданского судопроизводства штата Массачусетс 8.1 (d) (2) требует, чтобы кредиторы, подавшие иски о взыскании задолженности по кредитной карте, подали вместе с жалобой подробное письменное показание под присягой, содержащее конкретную информацию о долге. Если иск подан покупателем долга, жалоба должна быть подана вместе с документами, подтверждающими цепочку владения от кредитора до покупателя долга, и в этих документах должен быть указан ответчик. См. NCLC Действия по сбору § 3.5.1 .

Малые ссуды Небраски: Небраска Лоус Л.B. 194, § 21 устанавливает минимальный срок ссуды для ссуд в рассрочку в шесть месяцев. Условия ссуды в рассрочку обсуждаются в Положении о потребительском кредитовании NCLC § 10.4.2 .

1 февраля 2019 г. Дата вступления в силу

Колорадо Payday Loans: Colo. Rev. Stat. §§ 5-3.1-101.5, 5-3.1-105, 5-3.1-108 и 5-3.1-121 — по инициативе голосования — ограничивают процентные ставки по кредиту до зарплаты и ограничивают уловки в отношении ограничения ставки. Регулирование выдачи ссуд до зарплаты рассматривается в Положении о потребительском кредитовании NCLC , глава 9 .

15 февраля 2019 г. Дата вступления в силу

Ипотечные кредиты Департамента по делам ветеранов: Новые требования созданы для рефинансирования ипотечных кредитов VA путем добавления нового требования к приправе и теста на чистую прибыль. См. 83 Fed. Рег. 64 459 (17 декабря 2018 г.). См. Также NCLC Ипотечное кредитование § 3.12 .

1 апреля 2019 г. Дата вступления в силу

Правило предоплаты Бюро финансовой защиты потребителей: Правило предоплаченных счетов CFPB вносит поправки в Положение E (о Законе о переводе электронных средств) и Положение Z (о правде в Законе о кредитовании), так что теперь к ним применяются существующие правила и некоторые новые меры защиты. Предоплаченные карты общего пользования, зарплатные карты, некоторые карты государственных пособий, некоторые другие карты с сохраненной стоимостью и мобильные предоплаченные счета без карты.Финансовые учреждения, предлагающие предоплаченные счета, теперь должны раскрывать подробную информацию, предоставлять доступ к соглашениям о счетах, предоставлять периодические отчеты или истории транзакций, предлагать права на устранение ошибок и ограничивать ответственность за несанкционированные переводы. Существуют также дополнительные меры защиты для учетных записей с кредитными функциями, например лимиты на комиссию за овердрафт. Новое правило подробно рассмотрено в NCLC Закона о потребительских банках и платежах §§ 7.2.3 и 7.2,4 .

Департамент по делам ветеранов ипотечных ссуд Изменения: Срок действия текущих программ, позволяющих вносить изменения в ипотечные ссуды VA, истекает. См. Департамент по делам ветеранов США, циркуляр 26-17-10 (7 апреля 2017 г.), , доступно по адресу www.benefits.va.gov. Модификации ссуд VA подробно рассматриваются в новом трактате NCLC Ипотечное обслуживание и модификации ссуд (готовится к выпуску в феврале 2019 года).

Кодекс о банкротстве Суммы в долларах: Более пятидесяти долларовых сумм, указанных в Кодексе о банкротстве, будут скорректированы в сторону увеличения с учетом инфляции. Эти изменения в долларовой сумме появятся в цифровой версии NCLC Закона о банкротстве потребителей и практики и позже в 2019 году в готовящемся к выпуску новом печатном пересмотренном издании.

24 мая 2019 г. Дата вступления в силу

Кредитная отчетность по медицинскому долгу ветеранов: Публичный закон № 115-174 § 302 вносит поправки в Закон о справедливой кредитной отчетности, чтобы обеспечить защиту кредитной отчетности для ветеранов в отношении медицинских долгов перед поставщиком медицинских услуг, не принадлежащих VA, за медицинское обслуживание, санкционированное VA когда поставщик требовал оплаты от VA, а также медицинской задолженности по счетам, неправомерно выставленным VA.Защита включает в себя отказ от отчетности по этим медицинским долгам до тех пор, пока долг не истечет более одного года, и новый процесс разрешения споров, доступный для ветеранов. См. NCLC Fair Credit Reporting § 5.4 .

Бесплатный кредитный мониторинг для военных: Раздел 302 публичного закона № 115-174 вносит поправки в Закон о справедливой кредитной отчетности, чтобы обеспечить бесплатный «кредитный мониторинг» для любого военнослужащего, находящегося на действительной службе или в Национальной гвардии. Кредитный мониторинг, как он определен в разделе 302, гораздо более ограничен, чем коммерческие продукты, доступные в настоящее время, поскольку Закон требует только электронных уведомлений о дополнениях или изменениях в файле потребителя, т.е.е., «предупреждения». Для обсуждения других продуктов кредитного мониторинга см. NCLC Fair Credit Reporting § 3.3.3.1 .

30 июня / 1 июля 2019 г.Даты вступления в силу

Единая заявка на получение жилищного кредита: Кредиторы могут начать использовать пересмотренную форму единой заявки на жилищный кредит, и кредиторы должны использовать ее для всех займов Fannie Mae и Freddie Mac к февралю 2020 года. См. Fannie Mae и Freddie Mac Publish Обновлено Dynamic and Интерактивный обновленный URLA и сопроводительные документы (декабрь.19, 2017), доступно по адресу www.fanniemae.com. Источники ипотечных ссуд рассматриваются в документе NCLC Mortgage Lending .

California Mortgages: California Средства правовой защиты в случае невозможности зарегистрировать погашение ипотечного кредита для кредитных линий собственного капитала должны истекать. Cal. Civ. Кодекс § 2943.1 (Запад).

Агентства по облегчению долгового бремени штата Миссисипи: Закон штата Миссисипи, регулирующий деятельность агентств по облегчению бремени задолженности, Miss. Code Ann. § 81-22, связано с закатом.Дополнительную информацию об агентствах по облегчению долгового бремени см. В Федеральном законе об обмане NCLC , глава 10 .

Nevada Telemarketing: Закон о телемаркетинге Невады, Nev. Rev. Stat. § 599b.015, и след. , связано с закатом. Дополнительную информацию о регулировании телемаркетинга на федеральном уровне и уровне штата см. В Федеральном законе о мошенничестве NCLC , глава 5 .

Малые ссуды в Нью-Йорке: Возможность кредиторов взимать в Нью-Йорке за открытые малые ссуды годовую комиссию в размере 50 долларов США или 1% от суммы ссуды из-за истечения срока действия.Закон о банках штата Нью-Йорк § 351 (6) (a) (McKinney).

19 августа 2019 г. Дата вступления в силу

Правило о ссуде до зарплаты Бюро финансовой защиты потребителей. Правило CFPB о выплате зарплаты, праве собственности на автомобиль и некоторых дорогостоящих ссудах в рассрочку (известное как «Правило о ссуде до зарплаты») вступило в силу 19 августа 2019 года. Тем не менее, в ноябре 2018 года федеральный суд Западного округа Техаса приказал отложить дату вступления в силу правила. CFPB представил суду, что он намерен в январе 2019 года выпустить предлагаемое правило, которое пересмотрит правило и касается даты соблюдения 19 августа 2019 года.CFPB в октябре 2018 года указал, что он пересмотрит положения, обязывающие кредиторов оценивать способность заемщиков выплатить ссуды, прежде чем предоставлять ссуды, но не будет пересматривать положения, которые применяются к снятию кредитных платежей с банковских счетов потребителей. Существующее регулирование ссуд до зарплаты, права собственности на автомобиль и рассрочки рассматривается в Положении о потребительском кредитовании NCLC , глава 9, , , глава 10, и , глава 12, .

10 сентября 2019 г. Дата вступления в силу

Пределы ростовщичества в Нью-Йорке: N.Y. Закон о банках § 12-a, предусматривающий паритет для зарегистрированных на уровне штата банковских учреждений с федеральными депозитариями, истекает и будет считаться отмененным. Для получения дополнительной информации о законах штата о паритете см. Постановление о потребительском кредитовании NCLC , § 3.6 .

24 ноября 2019 г. Дата вступления в силу

Закон о безопасном ипотечном лицензировании: Публичный закон № 115-174 § 106 вносит поправки в Закон о безопасном ипотечном лицензировании, ослабляя лицензирование, регистрацию и аналогичные требования к кредиторам.Оригинаторы, отвечающие указанным требованиям, могут продолжать временно предоставлять ссуды в соответствии со своими прежними полномочиями после перехода из депозитарного учреждения в недепозитарное учреждение или из одного государства в другое. Новый закон также расширяет возможности государственных должностных лиц и сотрудников Национальной системы лицензирования ипотечных кредитов и реестра, которые свободны от денежной ответственности. Для получения дополнительной информации о Законе о безопасности см. NCLC Mortgage Lending § 3.3 .

1 декабря 2019 г. Дата вступления в силу

Правила и формы банкротства: Правила и формы банкротства изменяются каждый год с даты вступления в силу 1 декабря.Изменения, которые запланированы на декабрь 2019 года, применяются к Правилу 4001 (за исключением главы 13 из положения, касающегося получения кредита), Правилу 6007 (изменение ходатайства с просьбой к доверительному управляющему отказаться или избавиться от собственности), Правилу 9036 (электронное уведомление и обслуживание) и Правило 9037 (редактирование документов, нарушающих конфиденциальность). Также вероятны изменения форм банкротства. См. Комитет по правилам и процедурам судебной конференции, Краткое изложение предлагаемых поправок к Федеральным правилам (октябрь.24, 2018), доступно по адресу www.uscourts.gov. Правила о банкротстве перепечатаны в Законе NCLC о банкротстве потребителей и Практике Приложение B .

Субсидии на телефонную линию жизни: Федеральная программа «Мост жизни» оказывает поддержку американцам с низкими доходами, которые в противном случае сочли бы телефонную связь или широкополосную связь недоступными по цене. Ежемесячная поддержка мобильной или стационарной голосовой связи снижена с 9,25 до 7,25 долларов, в то время как поддержка широкополосного доступа остается на уровне 9 долларов.25. См. 47 C.F.R. § 54.403. См. Также NCLC’s Access to Utility Service § 11.3.3 .

31 декабря 2019 г. Дата вступления в силу

Средства защиты арендаторов в Калифорнии: Закон штата Калифорния связан с закатом, который позволяет арендаторам оставаться в своих жилых помещениях в течение срока их аренды, даже если их домовладелец подлежит потере права выкупа. См. Cal. Civ. Proc. Кодекс § 1161b (Запад, 2013 г.). Также должно быть завершено действие Калифорнийского требования о том, чтобы управляющий по выкупу отправлял и отправлял по почте уведомление о продаже доверительного управляющего, адресованное жильцу, по крайней мере, за двадцать дней до запланированной продажи взыскания.Cal. Civ. Кодекс § 2924.8 (Запад, 2014 г.). Права арендаторов, когда домовладелец подлежит выкупу, включая новые федеральные требования, обсуждаются в новом трактате NCLC Home Foreclosures (ожидается в феврале 2019 года).

Изменения в законодательстве о защите прав потребителей, вступающие в силу в 2020 г.

В этой статье перечислены изменения в законах о защите прав потребителей в федеральном и государственном законодательстве, которые уже должны вступить в силу в 2020 г. В статье также перечислены некоторые изменения, вступившие в силу в декабре 2019 г.Конечно, другие изменения в законах о защите прав потребителей будут приняты позже в этом году и вступят в силу в этом году; В этой статье перечислены те изменения, даты вступления в силу которых уже запланированы на этот год.

1 декабря 2019 г. Дата вступления в силу

Правила и формы банкротства : Правило 4001 (c), касающееся получения кредита после подачи заявления, больше не применяется в делах главы 13; Правило 6007 (b) содержит более подробную информацию о том, как должник добивается распоряжения, требующего от доверительного управляющего передать имущество должнику; Правило 9036 разрешает уведомление и обслуживание с помощью электронных средств, а Правило 9037 (h) устанавливает процедуры редактирования ранее поданных документов.Для получения более подробной информации см. «Новости банкротства : добавлены средства защиты ветеранов, новые правила»; Освобождение студенческой ссуды .

Федеральная программа «Линия жизни» : программа постепенно прекращает ежемесячную поддержку только голосовой связи в пользу поддержки широкополосного доступа, снижая стоимость поддержки только голосовой связи до 7,25 долл. США. См. NCLC’s Access to Utility Service § 11.3.3 .

1 января 2020 г.Дата вступления в силу

Федеральное право собственности и раскрытие одометра : правила NHTSA изменены, чтобы освободить только транспортные средства старше 20 лет (ранее освобожденные от транспортных средств старше 10 лет) из требований раскрытия информации Закона об информации об автомобилях и экономии затрат (иногда называемого федеральным законом об одометрах). ).Автомобили 2009 модельного года и старше не подлежат налогообложению. См. 84 Fed. Рег. 52 664 (2 октября 2019 г.) , с поправками 49 C.F.R. § 580.17 (а). См. Также Федеральные средства правовой защиты от мошенничества с подержанными автомобилями стали еще эффективнее .

Покрытие Закона о правде в кредитовании : теперь закон применяется к кредитным операциям, сумма финансирования которых составляет менее 58 300 долларов США. См. 84 Fed. Рег. 58020 (30 октября 2019 г.) . См. Также NCLC Truth in Lending § 13.2.2.1 . (TILA продолжает покрывать обеспеченные жилищем и некоторые другие кредиты, даже если финансируемая сумма превышает 58 300 долларов США).

Требования к условному депонированию Закона о правде в кредитовании : если выполняются другие требования Положения Z, учреждениям с активами менее 2,202 млрд долларов (ранее 2,167 млрд долларов) не нужно открывать счета условного депонирования для более дорогих ипотечных ссуд. 84 Фед. Рег. 70 410 (23 декабря 2019 г.) .

Закон о потребительском лизинге : теперь закон применяется к договорам аренды, общая сумма договорных обязательств которых составляет менее 58 300 долларов. См. 84 Fed. Рег. 58017 (30 октября 2019 г.) . См. Также NCLC Truth in Lending § 2.4.4.2 .

Регламент C CFPB по HMDA : вносит поправки в Положение C, устанавливая требования для организаций, предоставляющих менее 100 открытых кредитных линий, и другие изменения в Положение C. См. 82 Fed. Рег. на 43088, 43145 (13 сентября 2017 г.) . Порог освобождения от требований HMDA также повышен для уровней активов банка с 46 миллионов долларов до 47 миллионов долларов. См. 84 Fed. Рег. 69 993 (20 декабря 2019 г.) .

Закон штата Калифорния об отказе от требования об арбитраже : Закон штата Калифорния предоставляет значительные права потребителям и сотрудникам, в том числе судебное разбирательство вместо арбитража, когда предприятие, с которым они участвуют в арбитражном разбирательстве, не оплачивает первоначальные арбитражные сборы или другие расходы, начисленные на дело во время арбитража.Cal. Civ. Proc. Кодекс § 1281.97 (Запад). Федеральный судья только что вынес решение о временном приостановлении действия закона. См. Торговая палата США против Бесерры (E.D. Cal. 30 декабря 2019 г.) .

Закон о конфиденциальности потребителей Калифорнии : Закон Калифорнии позволяет потребителям бесплатно знать все данные, собранные бизнесом о потребителях; право отказаться от продажи информации; частное право на иск за нарушение данных; право удалять данные; и другие права. См. Cal. Civ. Кодекс § 1798.100 (Запад).

Закон о ростовщичестве штата Калифорния : значительные изменения для ссуд на сумму менее 10 000 долларов США, в том числе применение ограничений на ростовщичество к ранее нерегулируемым ссудам на сумму более 2 500 долларов США, требующих, чтобы большая часть этих ссуд подлежала погашению в течение как минимум 12 месяцев. Однако эти ограничения не распространяются на ссуды на сумму 5000 долларов и более, обеспеченные недвижимостью. Также запрещены штрафы за предоплату. См. Cal. Плавник. Кодекс §§ 222250, 22307.5, 22334 (Запад).

Процентная ставка после вынесения судебного решения в штате Иллинойс : HB 0088 (2019) снижает процентную ставку после вынесения судебного решения до 5% по долгам до 25 000 долларов США . См. 735 Илл. Comp. Стат. 5 / 1-106.

Закон о песочнице Невады : 2019 Nev. Stat. Гл. 611 (S.B.160) позволяет поставщикам подавать заявки на одобрение для тестирования «инновационных» продуктов или услуг, которые не должны соответствовать другим применимым требованиям лицензирования или авторизации и не должны соответствовать определенным указанным законам. Nev. Rev. Stat. §§ 675.035, 675.070, 675.300.

Закон о страховании кредитов штата Нью-Мексико : кредитор может взимать плату только за фактическую стоимость страхования кредита и не может требовать, чтобы страхование осуществлялось через конкретного агента, брокера или страховщика.N.M. Stat. Аня. § 58-15-16.

Закон штата Орегон о медицинском долге : Орегон HB 3076 (2019) требует от некоммерческих больниц и их некоммерческих аффилированных клиник разработать политику финансовой помощи, отвечающую указанным критериям, включая снижение платы за пациентов с низкими доходами. См. Or. Rev. Stat. §§ 442.200, 646.639.

Закон о песочнице штата Вайоминг : Закон о финансовых технологиях позволяет «инновационным» финансовым продуктам или услугам, включая потребительские кредиты, обращаться к уполномоченному по банковскому делу штата с просьбой об отказе от определенных требований статутов или правил.Wyo. Stat. Аня. §§ 40-28-101 — 40-28-109.

14 января 2020 г.Дата вступления в силу

Закон штата Нью-Йорк о передаче права выкупа : новые требования в отношении уведомлений о передаче права выкупа, которые кредитор должен направить заемщику. См. 2019 NY A.B. 8457, с поправками N.Y. Real Prop. Act. Закон § 1304.

1 февраля 2020 г.Дата вступления в силу

Заявки на получение ипотечной ссуды : Заявки на все ссуды GSE должны подаваться в новой форме Единой заявки на получение жилищной ссуды (URLA), которая включает предпочтительный язык заявителя и другие изменения. См. NCLC’s Mortgage Lending § 2.3.1 .

20 февраля 2020 г.Дата вступления в силу

Положения о банкротстве малых предприятий : Закон о реорганизации малого бизнеса , Pub. Закон № 116-54 (23 августа 2019 г.) добавил новый Подчасть V в Главу 11 Кодекса о банкротстве. Закон разрешает малый бизнес в отношении банкротств, предусмотренных главой 11: упрощенные процедуры, усиление роли доверительного управляющего и изменение условий, не связанных с покупкой. денежная ипотека на жилую недвижимость, если заемные средства использовались в основном в связи с предпринимательской деятельностью.

10 марта 2020 г.Дата вступления в силу

Процентные ставки кредитных союзов : Если более высокая ставка не будет обновлена ​​, ссуды кредитных союзов должны быть возвращены с текущего 18% ростовщичества на 15%. Максимальная ставка по некоторым краткосрочным кредитам («альтернативные ссуды до зарплаты» или PALs) снизится с 18% до 15%. Но ожидается, что повышенные ставки будут возобновлены.

1 апреля 2020 г.Дата вступления в силу

Требования условного депонирования жилищной ипотеки : Закон «Правда в кредитовании» требует, чтобы ипотечные ссуды по более высокой цене включали счета условного депонирования с рядом исключений, в том числе в тех случаях, когда активы кредитора меньше определенной суммы.Льготный период для освобождения от налогов истекает 1 апреля. См. NCLC’s Truth in Lending § 9.5.4.5.2 .

1 июля 2020 г.Дата вступления в силу

Правила предоставления студенческих ссуд Департамента образования : В ряд действующих правил Департамента образования внесены поправки, вступающие в силу 1 июля, хотя потенциальный судебный процесс может быть продлен до этой даты:

Документарные сборы Миннесоты : Максимальный сбор за документарные сборы при продаже автомобилей в рассрочку увеличивается со 100 до 125 долларов. См. Minn. Stat. § 128.27 (31).

Обслуживание ипотечных кредитов в штате Миссисипи : Отмена запрета на неправомерный отказ в выдаче удовлетворения, требование о том, чтобы обслуживающий персонал отвечал в течение трех дней на письменные запросы о суммах выплаты, а также для учета сумм условного депонирования. См. Miss. Code Ann. §§ 81-18-27 (1) (n), 81-18-1, и др. (Закон об ипотеке S.A.F.E.).

Кража личных данных в штате Вашингтон : Программа расследования и судебного преследования в связи с финансовым мошенничеством и кражей личных данных завершается. См. Wash. Rev. Code § 43.330.300.

21 июля 2020 г.Дата вступления в силу

Положение E о денежных переводах : До этой даты учреждения при определенных обстоятельствах могут использовать оценки при раскрытии комиссий, общей суммы перевода, обменного курса и некоторой другой информации. С этой даты оценки больше не допускаются. См. 12 C.F.R. § 1005.32 (a) (2).

1 августа 2020 г.Дата вступления в силу

Закон штата Оклахома о малых займах : новый закон, заменяющий Закон об отсроченном кредитовании вкладов, требующий лицензирования, устанавливающий условия необеспеченного кредита от 60 дней до 12 месяцев, с практически равными платежами, с максимальной суммой кредита 1500 долларов США, с максимальной ставкой 204% в год , а также лимиты на оплату через систему банковских переводов. См. Okla. Stat. синица. 59, § 3150–3150.27 (Закон о мелких кредиторах).

1 октября 2020 г.Дата вступления в силу

Карты электронного перевода пособий : Государства обязаны использовать карты электронного перевода пособий (EBT) для распределения пособий по протоколу SNAP. С этой даты штаты также обязаны распределять льготы по Специальной программе дополнительного питания для женщин, младенцев и детей (WIC) по картам EBT. См. NCLC Закона о потребительских банках и платежах § 8.1.1 .

19 ноября 2020

Правило CFPB о ссуде до зарплаты : CFPB объявил, что дата соблюдения большинства частей правила, касающихся ссуд до зарплаты, права собственности на транспортное средство и дорогостоящих ссуд в рассрочку, отложена до 19 ноября 2020 года. 84 Fed. Рег. 27 907 (17 июня 2019 г.) . В то же время CFPB предложил отменить эти положения. См. 84 Fed. Рег. 4298 (14 февраля 2019 г.) . Кроме того, федеральный суд оставил в силе все правило, включая положения, которые CFPB не пытается отменять, касающиеся переводов платежей.Между приостановлением действия федерального суда и намерением CFPB отменить большинство частей правила существует вероятность того, что эти части правила не вступят в силу в ноябре 2020 года.

1 декабря 2020 г.Дата вступления в силу

Правила и формы банкротства : Поправки к Правилу 2002 потребуют уведомления о внесении приказа о подтверждении в соответствии с главой 13 и ограничивают необходимость направления уведомления кредиторам, которые не представляют своевременно доказательства требования в главе 12 и главе 13 случаи.Поправки к Правилу 2004 будут относиться конкретно к информации, хранящейся в электронном виде, а также приведут в соответствие положения о вызове в суд с действующими положениями Гражданского правила 45. Консультативный комитет отклонил предложение о прямой ссылки на пропорциональность в правиле. Другие изменения будут внесены в правила 8012, 8013, 8015 и 8021, касающиеся апелляционной практики.

Федеральные правила процедуры открытия : Несмотря на значительные изменения в ФРС. R. Civ. Изначально были предложены п. 30 (b) (6), регулирующие смещение представителей корпораций, единственное изменение, вступающее в силу в декабре 2020 г., будет заключаться в том, что стороны заранее согласовывают количество и идентичность тем и определяют назначенные должностные лица корпорации, вовлеченные в уведомление о депонировании согласно Правилу 30 (b) (6).

Federal Lifeline Program : программа постепенно прекращает ежемесячную поддержку голосовой связи в пользу поддержки широкополосного доступа, снижая поддержку только голосовой связи до 5,25 долл. США. См. NCLC’s Access to Utility Service § 11.3.3 .

Кредитование до зарплаты 2020 Законодательство

Алабама	SB 58	Согласно действующему законодательству, срок отложенной операции по представлению составляет от 10 до 31 календарного дня. Этот счет требует, чтобы срок отложенной транзакции представления составлял не менее 30 календарных дней.
Аляска	Нет
Аризона	HB 2312 Сдан дом 10.02.20	Удаляет требование о том, чтобы лицензиат с отсроченным представлением размещал свою лицензию на предоставление услуг по отсроченному представлению в каждом месте, которое лицензируется в соответствии с настоящей главой.
Арканзас	Нет
Калифорния	AB 2196 Подписано губернатором 25.09.20, Глава 174	Действующий закон, Закон о финансах Калифорнии, как правило, предусматривает лицензирование и регулирование деятельности финансовых кредиторов и брокеров уполномоченным по надзору за бизнесом и квалифицирует умышленное нарушение его положений как преступление, за исключением случаев, предусмотренных.Этот закон, действующий до 1 января 2023 г., устанавливает Пилотную программу по расширению доступа к ответственным ссудам в малых долларах. Этот законопроект продлевает срок действия этой программы до 1 января 2028 года, требует от уполномоченного включить в определенный отчет рекомендации относительно того, следует ли продолжать выполнение программы после 1 января 2028 года, и вносит соответствующие изменения.
Калифорния	AB 2501	Этот закон вводит в действие Закон 2020 года о домовладельцах, арендаторах и потребителях COVID-19.Этот счет во время чрезвычайной ситуации с COVID-19 и в течение 180-дневного периода после этого запрещает комиссию за транзакцию с отсроченным депозитом, превышающую 5% от номинальной суммы чека. Законопроект требует, чтобы лицензиат в соответствии с этим законом предлагал клиенту возможность вступить в план платежей, который предусматривает продление срока погашения существующей транзакции отложенного депозита в соответствии с указанными процедурами.
Калифорния	AB 2561	Этот законопроект запрещает лицензиату в соответствии с Законом о денежных переводах или Законом об отсроченных депозитных сделках штата Калифорния оформлять ссуду, направляя, прямо или косвенно, лицо к поставщику ссуды, а также распространять или обмениваться маркетинговыми материалами или любой подобной информацией с лицо, связанное с поставщиком ссуды, если эта ссуда содержит сборы, превышающие пределы, описанные выше в Законе о финансах штата Калифорния.
Калифорния	AB 3010	Закон Калифорнии об отсроченных депозитных сделках предусматривает лицензирование и регулирование со стороны Уполномоченного по надзору за бизнесом в отношении лиц, занимающихся коммерческой деятельностью по совершению или организации операций по отсроченному депозиту. Существующее законодательство, среди прочего, запрещает лицензиату заключать соглашение об отсроченном депозите с клиентом в течение периода времени, когда действует ранее подписанное письменное соглашение об отсроченном депозите для того же клиента.Сознательное и умышленное нарушение положений этого закона является преступлением. Этот закон требует от комиссара к 1 июля 2021 г. разработать, запустить и поддерживать веб-сайт в Интернете и общую базу данных, в которой лицензиат должен будет в течение периода времени, описанного ниже, регистрировать каждую транзакцию отложенного депозита для целей предотвращение нарушений Закона штата Калифорния об отсроченных депозитах. Законопроект требует, чтобы база данных отвечала определенным требованиям, в том числе позволяла в реальном времени доступ к информации, введенной в базу данных, через подключение к Интернету.В качестве альтернативы законопроект уполномочивает комиссара заключать контракт с поставщиком на разработку, эксплуатацию или обслуживание базы данных. Законопроект требует, чтобы 1 июля 2021 г.или после этой даты лицензиат проводил поиск в базе данных перед заключением любой транзакции отложенного депозита, и запрещает лицензиату совершать эту транзакцию, если база данных обнаруживает, что у клиента есть какие-либо невыполненные транзакции отложенного депозита. или совершил 4 или более операций по отложенному депозиту за предыдущие 365 дней.Законопроект требует от лицензиата соблюдения общепринятых мер безопасности для сохранения конфиденциальности и безопасности информации, передаваемой в базу данных.
Колорадо	Нет
Коннектикут	Нет
Делавэр	Нет
Округ Колумбия	Нет
Флорида	HB 857 Умер в комитете 14.03.20	открывает доступ к экспериментальной программе ответственного кредитования в Управлении финансового регулирования для предоставления потребительских кредитов; требует, чтобы лица получали лицензию на программу в офисе, прежде чем совершать определенные действия, связанные с программными займами; требует лицензирования программных филиалов лицензиата программы; содержит требования для лицензиатов программ, программных ссуд, погашения ссуд, аннулирования ссуд, процентных ставок, рефинансирования ссуд по программам, квитанций, раскрытия информации и отчетов, предоставляемых лицензиатами программы заемщикам, комиссий за оформление, комиссий за недостаточность средств и штрафов за просрочку платежа; уполномочивает лицензиатов программы предоставлять программные ссуды только резидентам определенных округов; определяет требования к андеррайтингу программного кредита для лицензиатов программы.
Флорида	SB 894 Умер в комитете 14.03.20	открывает доступ к экспериментальной программе ответственного кредитования в Управлении финансового регулирования; требует лицензию на программу из офиса для рекламы, предложения или предоставления программных займов или для наложения определенных сборов или сборов; определяет требования к лицензиатам программ, программным займам, погашению займов, аннулированию, процентным ставкам, рефинансированию займов по программам, квитанциям, раскрытиям и заявлениям, предоставляемым лицензиатами программ заемщикам, комиссиям за оформление, комиссиям за недостаточность средств, штрафам за просрочку и т. д.
Грузия	Нет
Гуам	Нет
Гавайи	HB 1883 SB 2587 Принят Сенатом 3/3/20	Переход от операций с отложенными депозитами с единовременной выплатой к операциям с малыми долларовыми ссудами в рассрочку. Определяет различные требования по защите прав потребителей для небольших долларовых ссуд.Начиная с 1 января 2022 года требуется лицензирование мелких долларовых кредиторов, которые предлагают мелкие долларовые ссуды потребителям. Определяет лицензионные требования для мелких кредиторов. Уполномочивает подразделение финансовых учреждений назначать должности экзаменаторов в размере 2,0 ЭПЗ, финансируемых через фонд урегулирования несоответствий, для выполнения целей программы ссуды с небольшими взносами в доллары. Требует, чтобы лица, осуществляющие обналичивание чеков, были зарегистрированы в DCCA и при определенных обстоятельствах предлагали клиентам план добровольных платежей.Устанавливает условия планов добровольных платежей. Уточняется, что у клиента может быть только 1 невыполненная транзакция отложенного депозита из любого источника. Вносит изменения в уведомления для клиентов, необходимые для обналичивания чеков. Отменяет исключение для лиц, занимающихся добросовестной розничной продажей товаров или услуг. Требует, чтобы Отдел финансовых учреждений Министерства торговли и по делам потребителей провел анализ регулирования деятельности кредиторов до зарплаты и соглашений об отсроченных депозитах в штате.
Гавайи	HCR 66	Попросить аудитора провести дополнительный анализ Отчета № 05-11 по ссудам до зарплаты.
Айдахо	HB 400	Внесены поправки в существующий закон, чтобы пересмотреть требования к лицензированию для регулируемых кредиторов и кредиторов до зарплаты, а также пересмотреть административные и гражданско-правовые средства правовой защиты для лиц, предлагающих потребительские кредиты.
Айдахо	HB 585	Внесены поправки в существующий закон, чтобы пересмотреть требования к лицензированию для регулируемых кредиторов и кредиторов до зарплаты, а также пересмотреть административные и гражданско-правовые средства правовой защиты для лиц, предлагающих потребительские кредиты.
Иллинойс	HB 4430	вносит поправки в Закон о кредитных союзах штата Иллинойс, Закон о переводчиках денег, Закон об агентстве по финансированию продаж, Закон об услугах по управлению долгом, Закон о потребительских кредитах в рассрочку, Закон о защите потребителей при погашении долга и Закон о реформе ссуд до зарплаты. Требует от соискателей лицензии или продления лицензии на управление кредитным союзом, работу в качестве переводчика денег, участие в деятельности агентства по финансированию продаж, участие в услугах по управлению долгом, предоставление потребительских ссуд в рассрочку, деятельность по погашению долга поставщика, или выступать в качестве кредитора ссуд до зарплаты, чтобы предоставить адрес электронной почты для записи Департаменту финансового и профессионального регулирования.В положениях, касающихся обслуживания определенных уведомлений и заказов, разрешает обслуживание по электронной почте на адрес электронной почты записи. Предоставляет, что услуга на адрес электронной почты считается завершенной при отправке. Предоставляет, что услуга заказным письмом считается завершенной, когда уведомление отправлено на почту США. Определяет термин «электронный адрес записи». Вносит другие изменения.
Иллинойс	HB 4989	вносит поправки в Закон об обмене валюты, Закон об агентстве по финансированию продаж, Закон об услугах по управлению долгом, Закон о потребительских ссудах в рассрочку и Закон о реформе ссуд до зарплаты.Изменяет сборы за подачу заявки, лицензионные сборы, начальные лицензионные сборы и сборы за работу в соответствии с этими Законами. Изменяет штраф за поздний годовой отчет по потребительским кредитам в рассрочку до 500 долларов (вместо 25 долларов) за каждый день после 1 марта, когда такой отчет подается. Устанавливает первоначальный лицензионный сбор для работы в качестве кредитора до зарплаты в размере 1250 долларов США. Изменяет штраф за поздний годовой отчет кредитора до зарплаты до 500 долларов (вместо 25 долларов) за каждый день после 1 марта, когда такой отчет подается. В Законе об агентстве финансирования продаж, Законе о потребительских кредитах в рассрочку и Законе о реформе кредитов до зарплаты вносятся изменения в дату истечения срока действия лицензий в соответствии с этими законами и добавляется плата за восстановление лицензии с истекшим сроком действия.
Иллинойс	HB 5341	вносит поправки в Закон о реформе ссуд до зарплаты. Предусматривает, что плата за финансирование ссуды до зарплаты не должна превышать 39% годовых.
Иллинойс	HB 5523	вносит поправки в Закон о реформе ссуд до зарплаты. Предусматривает, что кредиторы должны проверять личность заемщиков перед предоставлением ссуды в соответствии с Законом. Требуется проверка и копирование государственного документа, удостоверяющего личность.Позволяет производить идентификацию лицензиатам в соответствии с Законом об обмене валюты и другими лицензиатами, утвержденными Департаментом финансового и профессионального регулирования от имени кредиторов в соответствии с Законом о реформе ссуд до зарплаты.
Иллинойс	HB 5561	вносит поправки в различные законы, чтобы исключить изменения, внесенные публичными законами 101-30, 101-31 и 101-32. Включает Закон о реформе ссуд до зарплаты и Закон о потребительских кредитах в рассрочку. Вносит другие изменения.
Иллинойс	SB 3178	вносит поправки в Закон о кредитных союзах штата Иллинойс, Закон о переводчиках денег, Закон об агентстве по финансированию продаж, Закон об услугах по управлению долгом, Закон о потребительских кредитах в рассрочку, Закон о защите потребителей при погашении долга и Закон о реформе ссуд до зарплаты. Требует от соискателей лицензии или продления лицензии на управление кредитным союзом, работу в качестве переводчика денег, участие в деятельности агентства по финансированию продаж, участие в услугах по управлению долгом, предоставление потребительских ссуд в рассрочку, деятельность по погашению долга поставщика, или выступать в качестве кредитора ссуд до зарплаты, чтобы предоставить адрес электронной почты для записи Департаменту финансового и профессионального регулирования.В положениях, касающихся обслуживания определенных уведомлений и заказов, разрешает обслуживание по электронной почте на адрес электронной почты записи. Предоставляет, что услуга на адрес электронной почты считается завершенной при отправке. Предоставляет, что услуга заказным письмом считается завершенной, когда уведомление отправлено на почту США. Определяет термин «электронный адрес записи». Вносит другие изменения.
Иллинойс	SB 3195	вносит поправки в Закон об обмене валюты, Закон об агентстве по финансированию продаж, Закон об услугах по управлению долгом, Закон о потребительских ссудах в рассрочку и Закон о реформе ссуд до зарплаты.Изменяет сборы за подачу заявки, лицензионные сборы, начальные лицензионные сборы и сборы за работу в соответствии с этими Законами. Изменяет штраф за поздний годовой отчет по потребительским кредитам в рассрочку до 500 долларов (вместо 25 долларов) за каждый день после 1 марта, когда такой отчет подается. Устанавливает первоначальный лицензионный сбор для работы в качестве кредитора до зарплаты в размере 1250 долларов США. Изменяет штраф за поздний годовой отчет кредитора до зарплаты до 500 долларов (вместо 25 долларов) за каждый день после 1 марта, когда такой отчет подается. В Законе об агентстве финансирования продаж, Законе о потребительских кредитах в рассрочку и Законе о реформе кредитов до зарплаты вносятся изменения в дату истечения срока действия лицензий в соответствии с этими законами и добавляется плата за восстановление лицензии с истекшим сроком действия.
Иллинойс	SB 3450	вносит поправки в Закон о реформе ссуд до зарплаты. Предусматривает, что кредиторы должны проверять личность заемщиков перед предоставлением ссуды в соответствии с Законом. Требуется проверка и копирование государственного документа, удостоверяющего личность. Позволяет производить идентификацию лицензиатам в соответствии с Законом об обмене валюты и другими лицензиатами, утвержденными Департаментом финансового и профессионального регулирования от имени кредиторов в соответствии с Законом о реформе ссуд до зарплаты.
Индиана	SB 26	Изменяет текущие лимиты сборов за дополнительное финансирование, применяемые к малой ссуде, на максимальную годовую ставку. Запрещает предоставлять или предпринимать другие действия в отношении небольшой ссуды с более высокой ставкой или суммой процентов или других комиссий и сборов, чем разрешено в соответствии с законом, регулирующим малые ссуды. Запрещает кредитной организации выполнять определенные функции в отношении небольшой ссуды и рассматривает нарушение как обман.
Индиана	SB 407	вносит поправки в Единый код потребительского кредита (UCCC) следующим образом: (1) Указывает, что UCCC применяется к любой транзакции потребительского кредита, заключенной кредитором и резидентом Индианы, независимо от того,: (A) кредитор физически присутствует в любое состояние; или (B) транзакция проводится полностью или частично через Интернет. (2) Указывает, что лицензионные требования в соответствии с UCCC применяются к любому лицу, которое регулярно участвует в предоставлении потребительских ссуд в Индиане, независимо от того: (A) физическое ли это лицо присутствует в любом штате; или (B) кредитные операции полностью или частично проводятся через Интернет.(3) Предусматривает, что после 30 июня 2020 года кредитор не может заключить договор или получить утвержденную минимальную плату за финансирование после предоплаты заемщиком второго или любого последующего рефинансирования потребительского кредита, предоставленного этому заемщику кредитором. (4) Предусматривает, что после 30 июня 2020 года кредитор не может оценивать утвержденную невозмещаемую предоплаченную комиссию за финансирование при втором или любом последующем рефинансировании потребительского кредита, предоставленного заемщику кредитором. (5) Предусматривает, что кредитор: (A) имеет лицензию департамента финансовых учреждений (департамент) в соответствии с UCCC или должен иметь лицензию департамента; и (B) кто нарушает UCCC; совершает вводящий в заблуждение акт, который подлежит иску генеральным прокурором или потребителем согласно закону о вводящих в заблуждение потребительских продажах.
Индиана	SB 415	Изменяет текущие лимиты сборов за дополнительное финансирование, применяемые к малой ссуде, на максимальную годовую ставку. Запрещает предоставлять или предпринимать другие действия в отношении небольшой ссуды с более высокой ставкой или суммой процентов или других комиссий и сборов, чем разрешено в соответствии с законом, регулирующим малые ссуды.
Айова	Нет
Канзас	Нет
Кентукки	Нет
Луизиана	HB 221	Изменяет и реконструирует Р.S. 9: 3578.3 (3) — (6), 3578.4 (A) (1), 3578.5 и 3578.6 (A) (7) и вводит в действие R.S. 9: 3537, 3578,3 (7) и 3578,6 (A) (9) и (C) в отношении операций по потребительскому кредиту; обеспечивает относительно предварительного проведения чека; дает определения; обеспечивает относительно возвратов; обеспечивает относительно ограничений по времени; предусматривает сборы; предусматривает предоплату; предусматривает скидки; предусматривает отложенное представление транзакций; предоставляет небольшие кредиты; обеспечивает относительно условий кредитора; предусматривает проценты; предусматривает запреты; обеспечивает относительно уклонения; и предусматривает штрафы.
Мэн	ЛД 1767	Разъясняет юрисдикцию Департамента профессионального и финансового регулирования Бюро защиты потребительских кредитов по регулированию транзакций, заключаемых по почте, телефону или электронной почте или с использованием веб-сайта кредитора, когда потребитель находится в штате Мэн.
Мэриленд	Нет
Массачусетс	Нет
Мичиган	HB 5097 Сдан Дом 27.05.20	вносит поправки в Закон об отсроченных операциях по предоставлению услуг презентации, чтобы разрешить уполномоченным лицензированным поставщикам услуг по отсроченной презентации (обычно называемым кредиторами до зарплаты) предоставлять определенные небольшие ссуды своим клиентам.Законопроект также позволит кредиторам предлагать своим клиентам небольшие ссуды на основную сумму не более 2500 долларов. В частности, небольшая ссуда, предоставленная в соответствии с законопроектом, должна отвечать следующим требованиям: ссуда предоставляется одному или нескольким лицам для личного, семейного или домашнего использования (т. Е. Является персональной ссудой). Основная сумма кредита не превышает 2500 долларов США. Срок погашения кредита составляет не менее 90 дней после даты сделки. Заем необеспеченный и подлежит оплате в рассрочку.
Мичиган	HB 5253 Сдан дом 27.05.20	вносит поправки в Закон об отсроченных операциях по предоставлению услуг представления, требуя, чтобы директор Департамента страхования и финансовых услуг (DIFS) представлял отчет об отсроченных операциях по предоставлению услуг представления (т. Е. Ссуды до зарплаты) в палату представителей и комитеты Сената, занимающиеся банковскими и финансовыми услугами. . Отчет должен быть представлен в течение 90 дней после вступления в силу законопроекта и должен включать следующую информацию: Число лиц, занимавшихся предоставлением услуг по отсроченной презентации в Мичигане 30 июня 2007 г., и количество таких лиц в последний день календарного месяца, в котором закон вступил в силу.Общий отчет о бизнесе по предоставлению отложенных операций по предоставлению услуг презентации в Мичигане по состоянию на последний день календарного месяца, в котором закон вступил в силу. Этот отчет должен включать информацию о количестве лицензиатов, количестве клиентов, а также количестве и сумме транзакций, представленных в следующем формате: Сводка комиссий по программе отложенных транзакций услуги презентации, полученных DIFS. Статистические данные по всему штату, касающиеся объемов транзакций по месяцам, сумм транзакций, комиссий и средних значений, местоположений активных лицензий, общего числа клиентов поставщиков, использования клиентами транзакций с отложенным представлением информации и использования клиентами планов погашения.Статистические данные, представленные по почтовому индексу, относительно местоположения поставщиков, идентификации округа, в котором расположен почтовый индекс, объемов транзакций, общей суммы авансов, общих сборов за авансы, средних сумм авансов, средних авансовых сборов и общего количества лицензиатов локации. Количество жалоб, поданных в DIFS против лицензиатов за период с 28 ноября 2005 г. до последнего дня календарного месяца, в котором закон вступил в силу.
Миннесота	HF 1501 SF 1648	Относится к финансовым учреждениям; регулирует процентные ставки по потребительским краткосрочным и малым кредитам.
Миннесота	HF 1507 Сдан дом 07.05.20	устанавливает Закон об экономической безопасности COVID-19; изменяет ссуды во время чрезвычайных ситуаций в области общественного здравоохранения, включая небольшие потребительские ссуды и краткосрочные потребительские ссуды; предоставляет ссуды и гранты малому бизнесу; предоставляет гранты на расширение широкополосного доступа и телемедицины; оказывает жилищную помощь; расширение услуг по личному уходу; увеличивает расценки помощников по уходу за собой; дает штрафы и присваивает деньги.
Миссисипи	Нет
Миссури	HB 1438	Этот законопроект изменяет закон, касающийся необеспеченных ссуд на сумму 500 долларов или меньше, обычно называемых ссудами до зарплаты. Законопроект требует, чтобы кредитор предоставил заемщику уведомление о праве заемщика связаться с финансовым отделом по поводу кредитора. В настоящее время максимальное количество продлений кредита — шесть.Этот закон снижает максимальное количество продлений до двух. Законопроект также позволяет кредитору отказаться от продления ссуды. Заемщики могут выплатить непогашенные ссуды посредством расширенного плана платежей (ППС) со следующими условиями: (1) Заемщик не имеет права заключать более одного ППС в течение любого 12-месячного периода с индивидуальным кредитором; (2) Заемщик должен подписать письменное соглашение о погашении причитающейся суммы четырьмя или менее равными частями в зависимости от даты получения заемщиком своей зарплаты; (3) Проценты по ссуде не начисляются во время ППС, и заемщик может досрочно погасить ППС в любое время без штрафных санкций; (4) Если заемщик не уплатит сумму, причитающуюся в соответствии с EPP, кредитор может немедленно ускорить погашение невыплаченного остатка; (5) Если заемщик заключает EPP, кредитор не может предоставить заемщику еще одну ссуду до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью; (6) Заемщик должен заключить договор о выплате кредита до закрытия рабочего дня в день наступления срока погашения ссуды; и (7) Кредитор должен разместить в холле уведомление о том, что заемщик может использовать EPP.В настоящее время общая сумма накопленных процентов и комиссий ограничена 75% от первоначальной суммы кредита. Этот закон уменьшает эту сумму до 35%. Кредиторы должны соблюдать Закон о справедливой практике взыскания долгов в отношении преследований или злоупотреблений, ложных или вводящих в заблуждение искажений и недобросовестной практики при получении ссуды до зарплаты.
Миссури	HB 2152	Этот закон запрещает кредиторам потребительских кредитов, ссуд под залог недвижимости, потребительских ссуд в рассрочку и необеспеченных ссуд на сумму 500 долларов или меньше (обычно называемых ссудами до зарплаты) взимать проценты, комиссии и финансовые сборы, превышающие 36% от невыплаченного остатка заем.Кредиторам запрещается умышленно уклоняться от законодательных требований любым способом, включая, помимо прочего, почту, телефон, Интернет или любые электронные средства. Этот законопроект требует одобрения избирателя.
Миссури	HB 2348	Этот законопроект вводит в действие положения о федеральных законах штата о ссуде до зарплаты, которые недавно были отменены Бюро финансовой защиты потребителей. Законопроект запрещает кредитору предоставить краткосрочную ссуду без предварительного обоснованного определения того, что у потребителя будет возможность погасить ссуду.Кредитор должен принимать решение о платежеспособности каждые 90 дней. Краткосрочная ссуда определяется как ссуда, при которой потребитель должен выплатить практически всю сумму ссуды в течение 45 дней. Чтобы определить способность погашения, кредитор должен рассчитать отношение долга к доходу потребителя и остаточный доход, а также оценить основные расходы на жизнь потребителя. Потребитель должен предоставить письменный отчет о своем доходе и текущих основных финансовых обязательствах. Кредитор должен получить подтверждающие доказательства, если это разумно необходимо.Кредитор не должен определять способность выплатить, если: (1) первый заем меньше 500 долларов; по второй ссуде — 2/3 основной суммы первой ссуды; или для третьей ссуды — 1/3 основной суммы первой ссуды; (2) Ссуда ​​полностью амортизируется в течение срока ссуды, а график платежей распределяет платежи на непогашенную основную сумму, проценты и комиссии по мере их накопления через фиксированную периодическую процентную ставку; (3) Заем не является бессрочным; (4) Займ не требует залога транспортного средства в качестве условия ссуды; (5) Потребитель не имел непогашенной ссуды в течение последних 30 дней; (6) Кредит не приведет к тому, что потребитель будет иметь более 3 краткосрочных кредитов; и (7) Кредит не приведет к тому, что у потребителя будет более 6 непогашенных краткосрочных ссуд за любой 12-месячный период или какие-либо непогашенные краткосрочные ссуды на период более 90 дней.Кредитор не может предоставлять последующие краткосрочные ссуды, пока ссуда остается непогашенной, или в течение 30 дней после погашения ссуды. Кредитор должен раскрыть потребителю определенную информацию о ссуде перед выдачей ссуды. Кредитор также должен раскрыть потребителю определенную информацию после того, как ссуда перестает быть непогашенной. Кредитор должен хранить кредитные документы в течение 36 месяцев после того, как кредит перестает быть непогашенным.
Монтана	Нет очередной сессии 2020 года
Небраска	фунт 908	Изменяет положения Закона о лицензировании услуг по просроченным депозитам; обновляет определение, определяет термин, добавляет плату за обработку и изменяет положения о лицензировании; гармонизирует положения; и отменяет исходные разделы.
Невада	Нет очередной сессии 2020 года
Нью-Гэмпшир	Нет
Нью-Джерси	AB 2730 SB 1922	Включает кредитование до зарплаты как нарушение закона о мошенничестве с потребителями.
Нью-Мексико	Нет
Нью-Йорк	AB 6506 Статья вступила в силу 11.02.20	Принимает «Закон о пилотной программе создания кредита в Нью-Йорке»; поручает суперинтенданту финансовых служб разработать и внедрить такой акт; определяет термины; предусматривает, что лицензиат программы не может предлагать или предоставлять ссуду по программе или налагать какие-либо сборы или сборы без предварительного разрешения суперинтенданта финансовых служб на участие в программе; обеспечивает раскрытие информации, заявления и квитанции, партнеров по направлениям, разрешенные услуги и запрещенные действия.
Нью-Йорк	SB 3241	Запрещает иностранным банковским корпорациям выдавать ссуды до зарплаты; определяет ссуды до зарплаты как любую транзакцию, в рамках которой краткосрочный денежный аванс предоставляется потребителю в обмен на (i) личный чек потребителя или тратту на акции в размере аванса плюс комиссия, если предъявление или согласование такого чека или акция отложена по соглашению сторон до назначенной даты в будущем; или (ii) разрешение потребителя дебетовать счет транзакции потребителя в размере аванса плюс комиссия, если такой счет будет списан в назначенную дату в будущем или после нее.
Северная Каролина	Нет
Северная Дакота	Нет очередной сессии 2020 года
Северные Марианские острова	Не доступен
Огайо	Нет
Оклахома	HB 2864	Относится к должнику и кредитору; создает Закон о запрете выдачи ссуд до зарплаты 2020 года; запрещает определенные ссуды; ограничивает допустимую процентную ставку по определенным операциям; заявляет о применимости ко всем сторонам определенных сделок; указывает на определенные противоправные действия; определяет определенные максимальные процентные ставки по сделкам; предусматривает обнародование правил; предусматривает определенные штрафы; предусматривает кодификацию.
Оклахома	HB 3696	Создает Закон о кредитовании до зарплаты.
Орегон	Нет
Пенсильвания	Нет
Пуэрто-Рико	HB 800	Создан в соответствии с Законом об отсроченных депозитных ссудах с целью разрешения и регулирования отрасли в Пуэрто-Рико отсроченных депозитных ссуд или того, что на английском языке известно как ссуды с отсроченными депозитами или ссуды до зарплаты.
Род-Айленд	HB 7055	Этот законопроект ограничивает годовую процентную ставку (APR) по ссудам до зарплаты до 28%; требует срока погашения более 90 дней с момента закрытия; запрещает выплаты комиссий и процентов более 60% от основной суммы; и требует, чтобы платежи производились ежемесячно, причем каждый платеж составлял не более 25% от первоначальной основной суммы кредита.
Род-Айленд	SB 2170	Этот законопроект отменяет положения общего закона, разрешающие поставщикам отложенных депозитов, также известных как «кредиторы до зарплаты».«
Южная Каролина	Нет
Южная Дакота	Нет
Теннесси	Нет
Техас	Нет очередной сессии 2020 года
Юта	HB 319	Этот законопроект вносит поправки в Раздел 7, Глава 23, Закон об обналичивании чеков и регистрации отложенных депозитов, и Раздел 78B, Глава 6, Часть 3, Неуважение.Этот законопроект: изменяет требования к регистрации для кредиторов с отсроченными депозитами; изменяет требования к отчетности для кредиторов с отсроченными депозитами; изменяет операционные требования для кредиторов с отсроченными депозитами; изменяет требования к отчетности для уполномоченного по финансовым учреждениям в отношении кредиторов с отсроченными депозитами; вносит поправки в положения, касающиеся залога; изменяет положения, касающиеся возмещения убытков потерпевшей стороне; и вносит технические и соответствующие изменения.
Вермонт	Нет
Вирджиния	HB 789 Подписано губернатором 22.04.20, Глава 1215 SB 421 Подписано губернатором 22.04.20, Глава 1258	Заменяет ссылки на ссуды до зарплаты термином «краткосрочные ссуды».»Эта мера ограничивает процентные ставки и комиссионные, которые могут взиматься по краткосрочной ссуде, по годовой ставке 36%, плюс комиссия за обслуживание; увеличивает максимальную сумму таких ссуд с 500 долларов США до 2500 долларов США; и устанавливает срок действия таких ссуд. минимум четыре месяца, за исключением случаев, и максимум 24 месяца. Лицензиаты краткосрочного ссуды должны предпринимать разумные попытки проверить доход заемщика и не могут взимать сборы и сборы, превышающие 50% от первоначальной ссуды сумма, если такая сумма равна или меньше 1500 долларов США, и 60% от первоначальной суммы кредита, если такая сумма превышает 1500 долларов США.Эта мера вносит поправки в требования для ссуд под залог автотранспортных средств, в том числе требует от лицензированных кредиторов использовать базу данных для определения права потенциального заемщика на получение ссуды и запрещает ссуды заемщику, имеющему непогашенную краткосрочную ссуду. Эта мера устанавливает верхний предел годовой процентной ставки в размере 36% для открытых кредитных планов и допускает ежегодную плату за участие в размере 50 долларов США. Нарушение этих положений является запрещенной практикой в ​​соответствии с Законом о защите прав потребителей штата Вирджиния. Эта мера вносит поправки в положения Закона о потребительском финансировании, чтобы, среди прочего, разрешить лицензированным кредиторам пользоваться услугами партнеров по доступу и установить требования, чтобы ссуды составляли от 300 до 35 000 долларов; подлежат погашению практически равными платежами; иметь срок не менее шести и не более 120 месяцев; взимать не более 36% годовых и комиссию за оформление кредита; и потребовать от лицензиатов внести залог.Эта мера запрещает компаниям, предоставляющим кредитные услуги, рекламировать, предлагать или предоставлять другие услуги в связи с предоставлением кредита с годовой процентной ставкой, превышающей 36%, на сумму менее 5000 долларов, сроком менее одного года или предоставляемом по бессрочной кредитной программе. Законопроект имеет отложенную дату вступления в силу 1 января 2021 г. и требует от любого лица, которое должно иметь лицензию в соответствии с положениями закона, подать заявку на получение лицензии до 1 октября 2020 г.
Вирджиния	HB 843 Заменено на HB 789 21.01.20	Ограничивает процентную ставку, которая может взиматься по ссудам на право собственности на автотранспортные средства, ссудам до зарплаты и бессрочным кредитным планам, на уровне 36% в год.Законопроект запрещает кредитору взимать членский взнос, взнос за участие или комиссию за транзакцию в связи с любым таким продлением кредита. Законопроект также ограничивает максимальную процентную ставку, которую лицензированная компания потребительского финансирования может взимать по любой ссуде, на уровне 36 процентов в год и отменяет существующее положение, которое позволяет таким лицензиатам взимать любую согласованную сумму процентов по ссудам потребительского финансирования, превышающим 2500 долларов США.
Вирджиния	HB 1265 Включен в HB 789 21.01.20	Требует, чтобы Комиссия Государственной корпорации в качестве условия лицензирования компании потребительского финансирования установила, что заявитель не будет предоставлять ссуды по потребительскому финансированию в том же месте, в котором заявитель выдает ссуды до зарплаты или ссуды на покупку транспортных средств.Эта мера также (i) устанавливает минимальную и максимальную суммы ссуды на потребительское финансирование в размере 500 и 35 000 долларов, соответственно; (ii) требует, чтобы такие ссуды были ссудами в рассрочку на срок не менее шести месяцев и не более 120 месяцев; (iii) устанавливает максимальную годовую процентную ставку по таким займам на уровне 36 процентов; (iv) санкционирует штрафы за просрочку платежа в размере 20 долларов США при условии, что они указаны в контракте; (v) санкционирует комиссию за обработку ссуды в размере, превышающем 75 долларов США или пять процентов от основной суммы ссуды, но не более 150 долларов США; и (vi) увеличивает с 15 до 25 долларов размер комиссии за недействительный чек.
Вирджиния	SB 33	Требует, чтобы Комиссия Государственной корпорации в качестве условия лицензирования компании потребительского финансирования установила, что заявитель не будет предоставлять ссуды по потребительскому финансированию в том же месте, в котором заявитель выдает ссуды до зарплаты или ссуды на покупку транспортных средств. Эта мера также (i) устанавливает минимальную и максимальную суммы ссуды на потребительское финансирование в размере 500 и 35 000 долларов, соответственно; (ii) требует, чтобы такие ссуды были ссудами в рассрочку на срок не менее 6 месяцев и не более 120 месяцев; (iii) устанавливает максимальную годовую процентную ставку по таким займам на уровне 36%; (iv) санкционирует штрафы за просрочку платежа в размере 20 долларов США при условии, что они указаны в контракте; (v) разрешает комиссию за обработку ссуды в размере, превышающем 75 долларов США или 5% от основной суммы ссуды, но не более 150 долларов США; и (vi) увеличивает с 15 до 25 долларов размер комиссии за недействительный чек.
Виргинские острова США	Нет
Вашингтон	Нет
Западная Вирджиния	Нет
Висконсин	AB 770 Не удалось пройти в соответствии с SJR 1 1/4/20	Этот законопроект ограничивает максимальную процентную ставку, которая может взиматься по ссуде до зарплаты или потребительской ссуде лицензированным кредитором, и изменяет критерии, согласно которым лицо, предоставляющее потребительские ссуды, должно иметь лицензию Департамента финансовых учреждений.Этот законопроект ограничивает процентную ставку, которую лицензиат ссуды до зарплаты может взимать до даты погашения по ссуде до выплаты жалованья, до 36% годовых. Ссуда ​​до зарплаты, по которой взимаются более высокие проценты, не подлежит принудительному исполнению.
Висконсин	SB 703 Не удалось пройти в соответствии с SJR 1 1/4/20	Этот законопроект ограничивает максимальную процентную ставку, которая может взиматься по ссуде до зарплаты или потребительской ссуде лицензированным кредитором, и изменяет критерии, согласно которым лицо, предоставляющее потребительские ссуды, должно иметь лицензию Департамента финансовых учреждений.Этот законопроект ограничивает процентную ставку, которую лицензиат ссуды до зарплаты может взимать до даты погашения по ссуде до выплаты жалованья, до 36% годовых. Ссуда ​​до зарплаты, по которой взимаются более высокие проценты, не подлежит принудительному исполнению.
Вайоминг	Нет

Калифорния принимает новые правила, ограничивающие процентную ставку по личным займам на уровне 36%

В прошлом году более 23 миллионов человек полагались как минимум на одну ссуду до зарплаты.В пятницу, 13 сентября, Калифорния приняла закон, который сделает подобные займы менее дорогими для жителей.

Законодательное собрание штата Калифорния приняло Закон о справедливом доступе к кредитам, который запрещает кредиторам взимать более 36% с потребительских кредитов на сумму от 2,500 до 10,000 долларов. Ранее не существовало верхнего предела процентной ставки по ссудам на сумму более 2500 долларов США, и Департамент по надзору за бизнесом штата обнаружил, что более половины этих ссуд имеют годовую процентную ставку 100% или более.

Потребительские ссуды, иногда называемые ссудами в рассрочку, похожи на ссуды до зарплаты в том смысле, что они, как правило, представляют собой небольшие индивидуальные ссуды.Вы можете получить их в большинстве штатов, войдя в магазин кредитора с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом. Физический залог может даже не понадобиться. В последние годы кредиторы даже сделали их доступными в Интернете.

По данным кредитного агентства Experian, ссуды физическим лицам были самой быстрорастущей категорией долга среди всех потребителей в 2018 году, больше, чем автокредиты, кредитные карты, ипотечные и студенческие ссуды. Но потребительские ссуды могут быть рискованными, во многом из-за дороговизны. По данным Pew Charitable Trusts, около 10 миллионов американцев используют ссуды в рассрочку каждый год.Сборы и проценты по этим займам составляют до 10 миллиардов долларов в год.

«Законодательное собрание Калифорнии сделало сегодня исторический шаг к пресечению хищнического кредитования», — заявила в пятницу Марисабель Торрес, директор Калифорнийской политики Центра ответственного кредитования, некоммерческой организации, добавив, что она надеется, что губернатор Гэвин Ньюсом примет меры быстро и подпишет этот законопроект в качестве закона. .

Почему законодатели берут рискованные ссуды

Кредитование до зарплаты и потребительские ссуды — явление не новое, и уже существуют федеральные законы и законы штата, призванные помочь потребителям.Но ссуды до зарплаты, в частности, были предметом горячих споров, поскольку Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), правительственное агентство, которому поручено регулировать финансовые компании, заявило, что планирует пересмотреть положения о ссуде до зарплаты времен Обамы, которые требовали от кредиторов гарантировать, что заемщики могут погасить свои ссуды до выдачи денежных авансов.

Это вызвало недовольство многих федеральных законодателей-демократов, которые утверждали, что агентство не выполняет свой мандат. Настолько сильно, что демократы в Комитете Палаты представителей США по финансовым услугам также представили в мае федеральный законопроект, который, среди прочего, ограничивает ставку годовых для кредитов до зарплаты на национальном уровне на уровне 36%, что примерно вдвое превышает текущую годовую процентную ставку по кредитным картам.

«Я не говорю вам, что все кредиторы до зарплаты — ростовщики, но многие таковыми являются», — сказал член палаты представителей Эл Грин (штат Техас) во время майских слушаний в комитете по закону. «Они нашли способ полакомиться бедными, обездоленными и людьми, которые пытаются это сделать».

Член палаты представителей Александрия Окасио-Кортес (штат Нью-Йорк) и сенатор Берни Сандерс (демократ) в мае также представили новое законодательство, нацеленное на ссуды. Они совместно выпустили Закон о предотвращении ссуды, который ограничит процентные ставки по кредитным картам и другим потребительским ссудам, включая ссуды до зарплаты, на уровне 15% в национальном масштабе.

«Это важный вопрос», — сказал Сандерс, который добивается выдвижения Демократической партии на пост президента в 2020 году. «Если вы думаете, что Уолл-стрит отвратительна, подумайте о кредиторах до зарплаты». Между тем Окасио-Кортез заявил, что в соответствии с действующими правилами компании-эмитенты кредитных карт и крупные банки имеют «пустой чек», чтобы взимать с бедных «процентные ставки на уровне вымогательства».

There is no reason a person should pay more than 15% interest in the United States.

It’s common sense — in fact, we had these Usury laws until the 70s.

(Max interest rates are record-high for ppl with excellent credit, too.)

It’s a debt trap for working people + it has to end. https://t.co/tYf4J892KQ

— Alexandria Ocasio-Cortez (@AOC) May 9, 2019

Ссуды до зарплаты уже давно критикуются защитниками потребителей как «долговые ловушки», потому что заемщики часто не могут выплатить ссуду сразу и застревают в цикле заимствования.В ходе исследования, проведенного перед установлением правил, CFPB обнаружил, что почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять или более раз. Pew Charitable Trusts обнаружил, что на погашение ссуд у заемщиков уходит примерно пять месяцев, а финансовые расходы обходятся им в среднем в 520 долларов. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Чтобы заемщики не попали в «долговые ловушки», в 2017 году CFPB завершила разработку нового многостороннего положения о ссуде до зарплаты, которое, среди прочего, требует от кредиторов до зарплаты дважды проверять, могут ли заемщики позволить себе выплатить свои долги. ссуду вовремя, проверяя такую ​​информацию, как доход, арендная плата и даже платежи по студенческой ссуде.

Но проведенный агентством обзор правила в 2019 году показал, что требования «платежеспособности» ограничивают доступ к кредиту. Новое руководство агентства предложило отказаться от этих оговорок.

Я не говорю вам, что все кредиторы до зарплаты — ростовщики, но многие таковы. Они нашли способ полакомиться бедными, обездоленными и людьми, которые пытаются это сделать.

Критики опасаются, что новые правила затруднят получение наличных

Что произойдет, если больше законодателей удастся ограничить процентные ставки по личным займам? Это зависит от того, кого вы спрашиваете.

Некоторые законодатели-республиканцы и сторонники законопослушных кредиторов до зарплаты говорят, что ограничение ставок затруднит дальнейшее предоставление магазинам таких кредитов без залога. Без этих кредиторов у потребителей может не быть большого количества вариантов, если им понадобится денежный аванс.

«Правилам, ограничивающим выбор и ограничивающим доступ к кредитам, нет места в нашей экономике», — заявил ранее в этом году член палаты представителей Блейн Люткемейер (республиканец от штата Мичиган). «Ограничение доступа к краткосрочным кредитам не решит финансовых проблем, с которыми сталкивается так много американских семей, но подтолкнет их к более рискованным и нерегулируемым продуктам.

Диего Сулуага, политический аналитик либертарианского аналитического центра Cato Institute, указал на майских слушаниях в Конгрессе, что Соединенное Королевство ввело аналогичный предел процентной ставки по ссудам до зарплаты. Он сказал, что исследования показали, что количество заемщиков сократилось 53 % в течение 18 месяцев после введения ограничения, что более чем вдвое превышает прогноз регуляторов, составляющий 21%.

«Учитывая, что прогнозы регуляторов были направлены на« оптимальную »сумму заимствований до зарплаты, эта неверная калибровка влияния процентного ограничения почти наверняка оставила сотни тысячи заемщиков находятся в худшем положении », — сказал он комитету.

Но защитники прав потребителей говорят, что ограничение ставок по ссудам до зарплаты не окажет существенного влияния на способность потребителей получать наличные. Во многих штатах уже введены ограничения по процентным ставкам, а потребители нашли другие способы решения проблемы финансового дефицита, — говорит Дайан Стандерт, директор по государственной политике Центра ответственного кредитования.

Ограничение доступности краткосрочного кредита не приведет к финансовым проблемам, с которыми сталкиваются многие американские семьи, но подтолкнет их к более рискованным и нерегулируемым продуктам.

Представитель Блейн Люткемейер (R-Mo.)

Огайо, где ранее были самые высокие процентные ставки до зарплаты в стране, в этом году ввел в действие закон, который ограничил годовой процент по этим займам на уровне 28%. Газета The Record-Courier из Кента, штат Огайо, сообщила, что девять компаний, в том числе три крупнейших краткосрочных кредитора в США, зарегистрировались для кредитования в соответствии с новыми правилами в течение нескольких дней после введения новых правил.

Нет никакой гарантии, что какой-либо закон, предложенный демократами, будет преобразован в национальный закон, но респ.Грегори Микс (демократ от штата Нью-Йорк) сказал, что законодатели должны рассмотреть эти важные вопросы: «Обеспечение доступа к справедливым и доступным финансовым продуктам и защита потребителей от долговых ловушек является и должно быть приоритетом».

А тем временем такие штаты, как Калифорния, берут на себя слабину.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

H.R.3887 — 116-й Конгресс (2019-2020): Закон о списании задолженности по студенческим ссудам от 2019 года | Конгресс.gov

Секция записи Конгресса Ежедневный дайджест Сенат дом Расширения замечаний

Замечания участников Автор: Any House Member Адамс, Альма С.[D-NC] Адерхольт, Роберт Б. [R-AL] Агилар, Пит [D-CA] Аллен, Рик В. [R-GA] Оллред, Колин З. [D-TX] Амодеи, Марк Э. [R -NV] Армстронг, Келли [R-ND] Аррингтон, Джоди К. [R-TX] Auchincloss, Jake [D-MA] Axne, Cynthia [D-IA] Бабин, Брайан [R-TX] Бэкон, Дон [R -NE] Бэрд, Джеймс Р. [R-IN] Балдерсон, Трой [R-OH] Бэнкс, Джим [R-IN] Барр, Энди [R-KY] Барраган, Нанетт Диас [D-CA] Басс, Карен [ D-CA] Битти, Джойс [D-OH] Бенц, Клифф [R-OR] Бера, Ami [D-CA] Бергман, Джек [R-MI] Бейер, Дональд С., младший [D-VA] Байс , Стефани И. [R-OK] Биггс, Энди [R-AZ] Билиракис, Гас М.[R-FL] Бишоп, Дэн [R-NC] Бишоп, Сэнфорд Д., младший [D-GA] Блуменауэр, Эрл [D-OR] Блант Рочестер, Лиза [D-DE] Боберт, Лорен [R-CO ] Бонамичи, Сюзанна [D-OR] Бост, Майк [R-IL] Bourdeaux, Carolyn [D-GA] Bowman, Jamaal [D-NY] Бойл, Брендан Ф. [D-PA] Брэди, Кевин [R-TX ] Брукс, Мо [R-AL] Браун, Энтони Г. [D-MD] Браунли, Джулия [D-CA] Бьюкенен, Верн [R-FL] Бак, Кен [R-CO] Бакшон, Ларри [R-IN ] Бадд, Тед [R-NC] Берчетт, Тим [R-TN] Берджесс, Майкл К. [R-TX] Буш, Кори [D-MO] Бустос, Cheri [D-IL] Баттерфилд, GK [D-NC ] Калверт, Кен [R-CA] Каммак, Кэт [R-FL] Карбаджал, Салуд О.[D-CA] Карденас, Тони [D-CA] Карл, Джерри Л. [R-AL] Карсон, Андре [D-IN] Картер, Эрл Л. «Бадди» [R-GA] Картер, Джон Р. [ R-TX] Картер, Трой [D-LA] Картрайт, Мэтт [D-PA] Кейс, Эд [D-HI] Кастен, Шон [D-IL] Кастор, Кэти [D-FL] Кастро, Хоакин [D- TX] Cawthorn, Мэдисон [R-NC] Chabot, Стив [R-OH] Чейни, Лиз [R-WY] Чу, Джуди [D-CA] Cicilline, Дэвид Н. [D-RI] Кларк, Кэтрин М. [ D-MA] Кларк, Иветт Д. [D-NY] Кливер, Эмануэль [D-MO] Клайн, Бен [R-VA] Клауд, Майкл [R-TX] Клайберн, Джеймс Э. [D-SC] Клайд, Эндрю С. [R-GA] Коэн, Стив [D-TN] Коул, Том [R-OK] Комер, Джеймс [R-KY] Коннолли, Джеральд Э.[D-VA] Купер, Джим [D-TN] Корреа, Дж. Луис [D-CA] Коста, Джим [D-CA] Кортни, Джо [D-CT] Крейг, Энджи [D-MN] Кроуфорд, Эрик А. «Рик» [R-AR] Креншоу, Дэн [R-TX] Крист, Чарли [D-FL] Кроу, Джейсон [D-CO] Куэльяр, Генри [D-TX] Кертис, Джон Р. [R- UT] Дэвидс, Шарис [D-KS] Дэвидсон, Уоррен [R-OH] Дэвис, Дэнни К. [D-IL] Дэвис, Родни [R-IL] Дин, Мадлен [D-PA] ДеФазио, Питер А. [ D-OR] DeGette, Diana [D-CO] DeLauro, Rosa L. [D-CT] DelBene, Suzan K. [D-WA] Delgado, Antonio [D-NY] Demings, Val Butler [D-FL] DeSaulnier , Марк [D-CA] ДеДжарле, Скотт [R-TN] Дойч, Теодор Э.[D-FL] Диас-Баларт, Марио [R-FL] Дингелл, Дебби [D-MI] Доггетт, Ллойд [D-TX] Дональдс, Байрон [R-FL] Дойл, Майкл Ф. [D-PA] Дункан , Джефф [R-SC] Данн, Нил П. [R-FL] Эллзи, Джейк [R-TX] Эммер, Том [R-MN] Эскобар, Вероника [D-TX] Эшу, Анна Г. [D-CA ] Эспайлат, Адриано [D-NY] Эстес, Рон [R-KS] Эванс, Дуайт [D-PA] Фэллон, Пэт [R-TX] Feenstra, Рэнди [R-IA] Фергюсон, А. Дрю, IV [R -GA] Фишбах, Мишель [R-MN] Фицджеральд, Скотт [R-WI] Фитцпатрик, Брайан К. [R-PA] Флейшманн, Чарльз Дж. «Чак» [R-TN] Флетчер, Лиззи [D-TX] Фортенберри, Джефф [R-NE] Фостер, Билл [D-IL] Фокс, Вирджиния [R-NC] Франкель, Лоис [D-FL] Франклин, К.Скотт [R-FL] Фадж, Марсия Л. [D-OH] Фулчер, Расс [R-ID] Gaetz, Мэтт [R-FL] Галлахер, Майк [R-WI] Галлего, Рубен [D-AZ] Гараменди, Джон [D-CA] Гарбарино, Эндрю Р. [R-NY] Гарсия, Хесус Дж. «Чуй» [D-IL] Гарсия, Майк [R-CA] Гарсия, Сильвия Р. [D-TX] Гиббс, Боб [R-OH] Хименес, Карлос А. [R-FL] Гомерт, Луи [R-TX] Голден, Джаред Ф. [D-ME] Гомес, Джимми [D-CA] Гонсалес, Тони [R-TX] Гонсалес , Энтони [R-OH] Гонсалес, Висенте [D-TX] Гонсалес-Колон, Дженниффер [R-PR] Гуд, Боб [R-VA] Гуден, Лэнс [R-TX] Госар, Пол А. [R-AZ ] Gottheimer, Джош [D-NJ] Granger, Kay [R-TX] Graves, Garret [R-LA] Graves, Sam [R-MO] Green, Al [D-TX] Green, Mark E.[R-TN] Грин, Марджори Тейлор [R-GA] Гриффит, Х. Морган [R-VA] Гриджалва, Рауль М. [D-AZ] Гротман, Гленн [R-WI] Гость, Майкл [R-MS] Гатри, Бретт [R-KY] Хааланд, Дебра А. [D-NM] Хагедорн, Джим [R-MN] Хардер, Джош [D-CA] Харрис, Энди [R-MD] Харшбаргер, Диана [R-TN] Хартцлер, Вики [R-MO] Гастингс, Элси Л. [D-FL] Хейс, Джахана [D-CT] Херн, Кевин [R-OK] Херрелл, Иветт [R-NM] Эррера Бейтлер, Хайме [R-WA ] Хайс, Джоди Б. [R-GA] Хиггинс, Брайан [D-NY] Хиггинс, Клэй [R-LA] Хилл, Дж. Френч [R-AR] Хаймс, Джеймс А. [D-CT] Хинсон, Эшли [R-IA] Hollingsworth, Trey [R-IN] Horsford, Steven [D-NV] Houlahan, Chrissy [D-PA] Hoyer, Steny H.[D-MD] Хадсон, Ричард [R-NC] Хаффман, Джаред [D-CA] Хьюизенга, Билл [R-MI] Исса, Даррелл Э. [R-CA] Джексон, Ронни [R-TX] Джексон Ли, Шейла [D-TX] Джейкобс, Крис [R-NY] Джейкобс, Сара [D-CA] Jayapal, Pramila [D-WA] Джеффрис, Хаким С. [D-NY] Джонсон, Билл [R-OH] Джонсон, Дасти [R-SD] Джонсон, Эдди Бернис [D-TX] Джонсон, Генри К. «Хэнк» младший [D-GA] Джонсон, Майк [R-LA] Джонс, Mondaire [D-NY] Джордан, Джим [R-OH] Джойс, Дэвид П. [R-OH] Джойс, Джон [R-PA] Кахеле, Кайали [D-HI] Каптур, Марси [D-OH] Катко, Джон [R-NY] Китинг , Уильям Р.[D-MA] Келлер, Фред [R-PA] Келли, Майк [R-PA] Келли, Робин Л. [D-IL] Келли, Трент [R-MS] Кханна, Ро [D-CA] Килди, Дэниел Т. [D-MI] Килмер, Дерек [D-WA] Ким, Энди [D-NJ] Ким, Янг [R-CA] Kind, Рон [D-WI] Кинзингер, Адам [R-IL] Киркпатрик, Энн [D-AZ] Кришнамурти, Раджа [D-IL] Кустер, Энн М. [D-NH] Кустофф, Дэвид [R-TN] ЛаХуд, Дарин [R-IL] Ламальфа, Дуг [R-CA] Лэмб, Конор [D-PA] Лэмборн, Дуг [R-CO] Ланжевен, Джеймс Р. [D-RI] Ларсен, Рик [D-WA] Ларсон, Джон Б. [D-CT] Латта, Роберт Э. [R-OH ] Латернер, Джейк [R-KS] Лоуренс, Бренда Л.[D-MI] Лоусон, Эл, младший [D-FL] Ли, Барбара [D-CA] Ли, Сьюзи [D-NV] Леже Фернандес, Тереза ​​[D-NM] Леско, Дебби [R-AZ] Летлоу , Джулия [R-LA] Левин, Энди [D-MI] Левин, Майк [D-CA] Льеу, Тед [D-CA] Лофгрен, Зои [D-CA] Лонг, Билли [R-MO] Лоудермилк, Барри [R-GA] Ловенталь, Алан С. [D-CA] Лукас, Фрэнк Д. [R-OK] Люткемейер, Блейн [R-MO] Лурия, Элейн Г. [D-VA] Линч, Стивен Ф. [D -MA] Мейс, Нэнси [R-SC] Малиновски, Том [D-NJ] Маллиотакис, Николь [R-NY] Мэлони, Кэролин Б. [D-NY] Мэлони, Шон Патрик [D-NY] Манн, Трейси [ R-KS] Мэннинг, Кэти Э.[D-NC] Мэсси, Томас [R-KY] Маст, Брайан Дж. [R-FL] Мацуи, Дорис О. [D-CA] МакБэт, Люси [D-GA] Маккарти, Кевин [R-CA] МакКол , Майкл Т. [R-TX] Макклейн, Лиза К. [R-MI] МакКлинток, Том [R-CA] МакКоллум, Бетти [D-MN] МакИчин, А. Дональд [D-VA] Макговерн, Джеймс П. [D-MA] МакГенри, Патрик Т. [R-NC] МакКинли, Дэвид Б. [R-WV] МакМоррис Роджерс, Кэти [R-WA] Макнерни, Джерри [D-CA] Микс, Грегори В. [D- NY] Мейер, Питер [R-MI] Мэн, Грейс [D-NY] Meuser, Daniel [R-PA] Mfume, Kweisi [D-MD] Миллер, Кэрол Д. [R-WV] Миллер, Мэри Э. [ R-IL] Миллер-Микс, Марианнетт [R-IA] Мооленаар, Джон Р.[R-MI] Муни, Александр X. [R-WV] Мур, Барри [R-AL] Мур, Блейк Д. [R-UT] Мур, Гвен [D-WI] Морелль, Джозеф Д. [D-NY ] Моултон, Сет [D-MA] Мрван, Фрэнк Дж. [D-IN] Маллин, Маркуэйн [R-OK] Мерфи, Грегори [R-NC] Мерфи, Стефани Н. [D-FL] Надлер, Джерролд [D -NY] Наполитано, Грейс Ф. [D-CA] Нил, Ричард Э. [D-MA] Негусе, Джо [D-CO] Нелс, Трой Э. [R-TX] Ньюхаус, Дэн [R-WA] Ньюман , Мари [D-IL] Норкросс, Дональд [D-NJ] Норман, Ральф [R-SC] Нортон, Элеонора Холмс [D-DC] Нуньес, Девин [R-CA] О’Халлеран, Том [D-AZ] Обернолти, Джей [R-CA] Окасио-Кортес, Александрия [D-NY] Омар, Ильхан [D-MN] Оуэнс, Берджесс [R-UT] Палаццо, Стивен М.[R-MS] Паллоне, Фрэнк, младший [D-NJ] Палмер, Гэри Дж. [R-AL] Панетта, Джимми [D-CA] Паппас, Крис [D-NH] Паскрелл, Билл, мл. [D -NJ] Пейн, Дональд М., младший [D-NJ] Пелоси, Нэнси [D-CA] Пенс, Грег [R-IN] Перлмуттер, Эд [D-CO] Перри, Скотт [R-PA] Питерс, Скотт Х. [D-CA] Пфлюгер, Август [R-TX] Филлипс, Дин [D-MN] Пингри, Челли [D-ME] Пласкетт, Стейси Э. [D-VI] Покан, Марк [D-WI] Портер, Кэти [D-CA] Поузи, Билл [R-FL] Прессли, Аянна [D-MA] Прайс, Дэвид Э. [D-NC] Куигли, Майк [D-IL] Радваген, Аумуа Амата Коулман [R- AS] Раскин, Джейми [D-MD] Рид, Том [R-NY] Решенталер, Гай [R-PA] Райс, Кэтлин М.[D-NY] Райс, Том [R-SC] Ричмонд, Седрик Л. [D-LA] Роджерс, Гарольд [R-KY] Роджерс, Майк Д. [R-AL] Роуз, Джон В. [R-TN ] Розендейл старший, Мэтью М. [R-MT] Росс, Дебора К. [D-NC] Роузер, Дэвид [R-NC] Рой, Чип [R-TX] Ройбал-Аллард, Люсиль [D-CA] Руис , Рауль [D-CA] Рупперсбергер, Калифорния Датч [D-MD] Раш, Бобби Л. [D-IL] Резерфорд, Джон Х. [R-FL] Райан, Тим [D-OH] Саблан, Грегорио Килили Камачо [ D-MP] Салазар, Мария Эльвира [R-FL] Санчес, Линда Т. [D-CA] Сан-Николас, Майкл FQ [D-GU] Сарбейнс, Джон П. [D-MD] Скализ, Стив [R-LA ] Скэнлон, Мэри Гей [D-PA] Шаковски, Дженис Д.[D-IL] Шифф, Адам Б. [D-CA] Шнайдер, Брэдли Скотт [D-IL] Шрейдер, Курт [D-OR] Шрайер, Ким [D-WA] Швейкерт, Дэвид [R-AZ] Скотт, Остин [R-GA] Скотт, Дэвид [D-GA] Скотт, Роберт С. «Бобби» [D-VA] Сешнс, Пит [R-TX] Сьюэлл, Терри А. [D-AL] Шерман, Брэд [D -CA] Шерилл, Мики [D-NJ] Симпсон, Майкл К. [R-ID] Sires, Альбио [D-NJ] Slotkin, Элисса [D-MI] Смит, Адам [D-WA] Смит, Адриан [R -NE] Смит, Кристофер Х. [R-NJ] Смит, Джейсон [R-MO] Смакер, Ллойд [R-PA] Сото, Даррен [D-FL] Спанбергер, Эбигейл Дэвис [D-VA] Спарц, Виктория [ R-IN] Спейер, Джеки [D-CA] Стэнсбери, Мелани Энн [D-NM] Стэнтон, Грег [D-AZ] Stauber, Пит [R-MN] Стил, Мишель [R-CA] Стефаник, Элиза М.[R-NY] Стейл, Брайан [R-WI] Steube, В. Грегори [R-FL] Стивенс, Хейли М. [D-MI] Стюарт, Крис [R-UT] Стиверс, Стив [R-OH] Стрикленд , Мэрилин [D-WA] Суоззи, Томас Р. [D-NY] Swalwell, Эрик [D-CA] Такано, Марк [D-CA] Тейлор, Ван [R-TX] Тенни, Клаудия [R-NY] Томпсон , Бенни Г. [D-MS] Томпсон, Гленн [R-PA] Томпсон, Майк [D-CA] Тиффани, Томас П. [R-WI] Тиммонс, Уильям Р. IV [R-SC] Титус, Дина [ D-NV] Тлаиб, Рашида [D-MI] Тонко, Пол [D-NY] Торрес, Норма Дж. [D-CA] Торрес, Ричи [D-NY] Трахан, Лори [D-MA] Трон, Дэвид Дж. .[D-MD] Тернер, Майкл Р. [R-OH] Андервуд, Лорен [D-IL] Аптон, Фред [R-MI] Валадао, Дэвид Г. [R-CA] Ван Дрю, Джефферсон [R-NJ] Ван Дайн, Бет [R-Техас] Варгас, Хуан [D-CA] Визи, Марк А. [D-TX] Вела, Филемон [D-TX] Веласкес, Нидия М. [D-Нью-Йорк] Вагнер, Энн [R -MO] Уолберг, Тим [R-MI] Валорски, Джеки [R-IN] Вальс, Майкл [R-FL] Вассерман Шульц, Дебби [D-FL] Уотерс, Максин [D-CA] Уотсон Коулман, Бонни [D -NJ] Вебер, Рэнди К., старший [R-TX] Вебстер, Дэниел [R-FL] Велч, Питер [D-VT] Венструп, Брэд Р. [R-OH] Вестерман, Брюс [R-AR] Векстон, Дженнифер [D-VA] Уайлд, Сьюзан [D-PA] Уильямс, Nikema [D-GA] Уильямс, Роджер [R-TX] Уилсон, Фредерика С.[D-FL] Уилсон, Джо [R-SC] Виттман, Роберт Дж. [R-VA] Womack, Steve [R-AR] Райт, Рон [R-TX] Ярмут, Джон А. [D-KY] Янг , Дон [R-AK] Зельдин, Ли М. [R-NY] Любой член Сената Болдуин, Тэмми [D-WI] Баррассо, Джон [R-WY] Беннет, Майкл Ф. [D-CO] Блэкберн, Марша [ R-TN] Блюменталь, Ричард [D-CT] Блант, Рой [R-MO] Букер, Кори А. [D-NJ] Бузман, Джон [R-AR] Браун, Майк [R-IN] Браун, Шеррод [ D-OH] Берр, Ричард [R-NC] Кантуэлл, Мария [D-WA] Капито, Шелли Мур [R-WV] Кардин, Бенджамин Л. [D-MD] Карпер, Томас Р. [D-DE] Кейси , Роберт П., Младший [D-PA] Кэссиди, Билл [R-LA] Коллинз, Сьюзан М. [R-ME] Кунс, Кристофер А. [D-DE] Корнин, Джон [R-TX] Кортез Масто, Кэтрин [D -NV] Коттон, Том [R-AR] Крамер, Кевин [R-ND] Крапо, Майк [R-ID] Круз, Тед [R-TX] Дейнс, Стив [R-MT] Дакворт, Тэмми [D-IL ] Дурбин, Ричард Дж. [D-IL] Эрнст, Джони [R-IA] Файнштейн, Dianne [D-CA] Фишер, Деб [R-NE] Гиллибранд, Кирстен Э. [D-NY] Грэм, Линдси [R -SC] Грассли, Чак [R-IA] Хагерти, Билл [R-TN] Харрис, Камала Д. [D-CA] Хассан, Маргарет Вуд [D-NH] Хоули, Джош [R-MO] Генрих, Мартин [ D-NM] Гикенлупер, Джон В.[D-CO] Хироно, Мази К. [D-HI] Хувен, Джон [R-ND] Хайд-Смит, Синди [R-MS] Инхоф, Джеймс М. [R-OK] Джонсон, Рон [R-WI ] Кейн, Тим [D-VA] Келли, Марк [D-AZ] Кеннеди, Джон [R-LA] Кинг, Ангус С., младший [I-ME] Klobuchar, Amy [D-MN] Ланкфорд, Джеймс [ R-OK] Лихи, Патрик Дж. [D-VT] Ли, Майк [R-UT] Леффлер, Келли [R-GA] Лухан, Бен Рэй [D-NM] Ламмис, Синтия М. [R-WY] Манчин , Джо, III [D-WV] Марки, Эдвард Дж. [D-MA] Маршалл, Роджер В. [R-KS] МакКоннелл, Митч [R-KY] Менендес, Роберт [D-NJ] Меркли, Джефф [D -ИЛИ] Моран, Джерри [R-KS] Мурковски, Лиза [R-AK] Мерфи, Кристофер [D-CT] Мюррей, Пэтти [D-WA] Оссофф, Джон [D-GA] Падилья, Алекс [D-CA ] Пол, Рэнд [R-KY] Питерс, Гэри К.[D-MI] Портман, Роб [R-OH] Рид, Джек [D-RI] Риш, Джеймс Э. [R-ID] Ромни, Митт [R-UT] Розен, Джеки [D-NV] Раундс, Майк [R-SD] Рубио, Марко [R-FL] Сандерс, Бернард [I-VT] Сасс, Бен [R-NE] Schatz, Брайан [D-HI] Шумер, Чарльз Э. [D-NY] Скотт, Рик [R-FL] Скотт, Тим [R-SC] Шахин, Жанна [D-NH] Шелби, Ричард К. [R-AL] Синема, Кирстен [D-AZ] Смит, Тина [D-MN] Стабеноу, Дебби [D-MI] Салливан, Дэн [R-AK] Тестер, Джон [D-MT] Тьюн, Джон [R-SD] Тиллис, Том [R-NC] Туми, Пэт [R-PA] Тубервиль, Томми [R -AL] Ван Холлен, Крис [D-MD] Уорнер, Марк Р.[D-VA] Варнок, Рафаэль Г. [D-GA] Уоррен, Элизабет [D-MA] Уайтхаус, Шелдон [D-RI] Уикер, Роджер Ф. [R-MS] Уайден, Рон [D-OR] Янг , Тодд [R-IN]

Новый закон может исправить задолженность по студенческой ссуде при подаче заявления о банкротстве

• Хотя банкротство может иметь негативные коннотации, оно может быть важной стратегией для потребителей, находящихся в трудной финансовой ситуации — это дает им возможность начать все с нуля, без различных видов долгов.
• Однако задолженность по студенческой ссуде может быть практически невозможно погасить, когда вы подаете заявление о банкротстве — и почти у одной трети подателей заявки есть задолженность по студенческой ссуде.В среднем, задолженность по студенческим ссудам составляет почти половину всех долговых обязательств.
• Новый закон, Закон о банкротстве студента-заемщика от 2019 года, избавит от части кодекса о банкротстве, которая затрудняет погашение студенческой задолженности.
• Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

Идет загрузка.

Несмотря на негативные коннотации, банкротство может быть чрезвычайно изобретательной стратегией для потребителей, которые оказались в невыносимой финансовой ситуации.

Хотя заявитель может потерять ценное имущество в ходе судебного разбирательства, банкротство предлагает новый старт финансовой жизни, свободный от таких вещей, как кредитная карта или медицинские долги.

Но эта кнопка сброса невозможна, если заявитель о банкротстве имеет задолженность по студенческой ссуде, которую практически невозможно погасить в случае банкротства, несмотря на то, что это второй по величине класс непогашенной потребительской задолженности в США после только ипотечной задолженности. Для справки, в настоящее время непогашенная задолженность по студенческим ссудам составляет 1,52 триллиона долларов.

Используя эксклюзивные анонимные данные от Upsolve, которые включали более 1000 индивидуальных дел о банкротстве, LendEDU исследовал, насколько серьезна проблема студенческой задолженности и банкротства.

Около одной трети заявителей о банкротстве также имеют задолженность по студенческим займам, которые практически невозможно погасить.

Из 1083 уникальных дел о банкротстве, которые были предоставлены LendEDU для анализа, 32% из них касались задолженности по студенческим займам. Другими словами, 32% потребителей, которые пытались погасить свои долги в результате банкротства, также имели задолженность по студенческим займам, которые почти наверняка сохранятся даже после того, как все остальные долги будут успешно погашены.

Заявители со студенческой задолженностью. Предоставлено LendEDU

Для справки: Upsolve работает с потребителями, чтобы подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, процесс, который может оказаться довольно сложным, и показатель успеха компании в успешном погашении долга составляет 98%.Этот показатель успеха включает в себя большинство форм долгов, таких как задолженность по кредитным картам, ипотечным кредитам и автокредитам, которые относительно легко погасить в случае банкротства.

Однако показатель успешности не включает задолженность по студенческому кредиту, потому что процесс настолько громоздкий и требует особого внимания, что Upsolve сообщает пользователям, чтобы они не использовали услуги компании.

Итак, для одной трети потребителей, которые хотят начать все сначала, когда дело доходит до их личных финансов, их борьба с долгами будет продолжаться даже после того, как их другие долги будут погашены в результате банкротства.

И оказывается, что борьба будет довольно тяжелой, поскольку было обнаружено, что задолженность по студенческим ссудам составляет значительную часть общего долга этой когорты.

В среднем студенческий долг составляет половину общего долга для заявителей о банкротстве, которые его несут.

Для 32% заявителей о банкротстве, которые имели задолженность по студенческим займам, студенческие ссуды составляли в среднем 49% их общей задолженности.

Типы долгов, которые есть у заявителей о банкротстве.Предоставлено LendEDU

Это самая важная точка данных из всего отчета; даже если те, у кого есть задолженность по студенческому кредиту, получат все остальные долги, успешно погашенные в результате банкротства, они все равно будут на крючке, чтобы выплатить практически половину своего долга.

Цель банкротства — помочь людям, испытывающим финансовые затруднения, погасить свой долг, чтобы они могли начать восстановление, не беспокоясь о внесении крупных ежемесячных платежей в счет погашения, которые опустошат их банковские счета.

Но этот процесс оказывается частично бесполезным для тех потребителей, у которых есть задолженность по студенческому кредиту, потому что его очень трудно погасить при банкротстве — в дополнение к тому факту, что студенческий долг обычно составляет большую часть их долга.

В этих случаях потребители, обремененные студенческими долгами, получают не финансовый перезапуск из-за банкротства, а продолжение их проблем, которым не видно конца, пока эти выплаты по студенческим ссудам продолжают контролировать несостоятельную часть их доходов.

Но, к счастью, у людей есть возможность прибегнуть к помощи в этой ситуации.

Помощь может быть в пути из Вашингтона, округ Колумбия

Недавние события на Капитолийском холме могут оказаться ценными для тех потребителей, которые рассматривают возможность банкротства из-за проблем с долгами, особенно по студенческим ссудам.

В мае сенатор Дик Дурбин (штат Иллинойс) представил Конгрессу Закон о банкротстве студента-заемщика от 2019 года.Соавторами законопроекта выступили ведущие кандидаты в президенты от демократов, в том числе Берни Сандерс, Элизабет Уоррен и Камала Харрис.

Если предложенный закон будет принят, он устранит текущую часть кодекса о банкротстве, которая делает частные и федеральные студенческие ссуды невыплачиваемыми, если не будет доказано «чрезмерное затруднение». В нынешнем виде доказать чрезмерные трудности, как известно, сложно, а то и вовсе невозможно; соответствующий заемщик должен доказать, что он не может достичь минимального уровня жизни, если он продолжит выплату студенческой ссуды.

Хотя остается вопросом, переживет ли этот закон строгие требования законодателей Вашингтона, округ Колумбия, он будет рассматривать задолженность по студенческому кредиту так же, как и все другие формы потребительского долга во время процедуры банкротства, если он действительно будет принят.

Основываясь на данных, приведенных в этой статье, законодателям было бы хорошо отложить партийные разногласия и принять этот закон, который поставил бы студенческий долг по тем же стандартам, что и все другие формы долга во время процесса банкротства — это было бы крайне важно. важность для потребителей, серьезно рассматривающих банкротство как средство решения своих финансовых проблем.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план.Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы консультантов

• Религиозные организации

• 163 9502 Это некоммерческие агентства. Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

  Военнослужащие

  Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая процесс банкротства, взыскания права выкупа или бракоразводного процесса. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

  Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

  Взыскание долгов

  Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно собирает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

  Какие виды долгов покрываются?

  Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по счетам личных кредитных карт, автокредитам, медицинским счетам и ипотеке.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

  Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

  В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не должны деньги, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

  Какие практики запрещены для взыскателей долга?

  Коллектор не имеет права:

  • связываться с вами в неудобное время, например, до 8 утра или после 21 часа, если вы не согласны с этим.
  • Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
  • Свяжется с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
  • Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
  • Приставать к вам с помощью неоднократных телефонных звонков, ненормативной лексики или угроз причинить вам вред.
  • Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
  • Угрожать вычтением денег из вашей зарплаты или подавать на вас в суд, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это и это законно.

  Подайте жалобу на взыскателя долгов

  Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

  Банкротство физических лиц

  Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

  Узнайте о типах банкротства физических лиц

  Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать прошение в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

  • Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.
  • Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

  Заявление о банкротстве

  Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:

  • Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.
  • Пройдите курс кредитного консультирования до подачи заявки и последипломного образования, чтобы выписать долги. Найдите одобренное кредитное консультационное агентство через Программу попечителей США.
  • Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

  Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

  Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

  Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).