Нужно ли давать деньги в долг: Как правильно давать деньги в долг

Содержание

Давать ли деньги (взаймы), если просят?

Есть у меня друг – бонвиван, путешественник с шелковыми соломенными волосами и вечно загорелым лицом: он очень часто просит взаймы и никогда не отдает. Говорит: «Я даже и не обещаю, когда прошу. Не хочу хороших людей ненавидеть потом за то, что я им должен». Живет неплохо, женщины его любят.

Есть у меня подруга, сосредоточенная железная кнопка, низкорослая, в костюмчике, смотрит колюче так: она никогда не дает взаймы, дарит просто часть суммы и все, вот возьмите, сколько могу, а отдавать не надо.

Есть у меня любимый школьный друг, ученый в растянутом свитере, на турник ходит, круглый год в кедах бегает по парку, так у него снега зимой не выпросишь, и все обожают его, сами всегда стремятся ему помочь. Пытаются как-то уложить в войлок его острые углы, смягчить реакции.

И много лет дружу я с очень богатым человеком, яхта у него, самолет, румянец, ладошки сдобные, рыба свежая на столе, так вот он раздает горы денег, иногда от души, а иногда скривившись, и все его ненавидят, все, хотя в лицо делают «чиз». Ну он-то знает, не обманешь его. И грустит. Так давать ли деньги в долг?

Все эти варианты – попытка приспособиться к вполне драматичной, полной дарвинизма ситуации, когда у кого-то густо, а у кого-то пусто, у кого-то щи жидки, а у кого-то жемчуг мелок. Ну понятно, что совсем пропащему лучше помочь, но а если не совсем? Если просят помощи не на кислородную подушку? Нет тут хорошего рецепта. Все равно горчить будет, кисло будет, невкусно будет. И отношения в конечном счете протухнут и окажутся на помойке. И вот почему.

Чем грубее человек говорит: «Не дам. Я жадный», – тем больше людей к нему тянется

Даешь деньги – жадина. Не даешь деньги – жадина. Если даешь, то всегда оказывается мало. То есть можно было дать и больше. Дал на хлеб, мог бы и на масло. Дал на машину, а у тебя самого-то машина получше и побольше. Рука дающего всегда что-то недодает с точки зрения того, кто берет. Сначала – спасибо, благодетель, а потом – нееееет, мог бы и поболе за место-то в раю. По дешевке хочешь!

Нет счастливой пары из дающего и берущего, посмотрите внимательно, они всегда сидят отвернувшись друг от друга. Блондинка лет двадцати и папик. Мамаша, пышущая жизнью, и нерадивый, мучнисто-сонный балбес-сынок. Меценат и спонсированный им гений. Первый недодает. Второй – неблагодарная свинья. Я для него, а он. И давать нельзя перестать, невозможно. Это ж удар ниже пояса. Ад отношений, тупик.

Тот, кто вообще не дает, – не имеет сердца, монстр. Отказывает в помощи, спасении, а если самому завтра позарез надо будет? И тебе никто не даст! Но за отказывающим, за бессердечным всегда грезится какая-то драма, его хочется понять, ему самому хочется помочь, отдать последнее.

Такой вот парадокс. Чем грубее человек говорит: «Не дам. Я жадный», – тем больше людей к нему тянется. И поэтому его отношения с людьми здоровее, нету в них мины замедленного действия. Со временем у него просить перестают и уже жадным не называют – нет повода.

Нету у недающего и еще одного осложнения – он не поощряет распущенности, лени, вялости, эгоизма. Вечный же вопрос – давать взрослым детям деньги или нет. Вроде надо, дети же. Но как они тогда научатся их зарабатывать, мозги включать? Как научатся беречь, ценить?

Лучше быть глупой, чем преступно спонсирующей беду или лузерство

Я уже не говорю о людях опустившихся: даешь деньги алкоголику – он продолжает пить, даешь деньги игроку – он продолжает играть. Но как не дать, если хоть раз дал? Как выдержать свой же отказ?

Мой вариант действия – найти человеку работу, приложить усилия, похлопотать – тоже ничем не хорош. Человек ведь денег хотел, а не работу, между первым и вторым очень большая разница. Редко когда эта работа подходит, редко когда работником довольны, редко все это длится долго. По сравнению с этим просто дать денег в каком-то смысле гуманнее, хоть работодателей подводить не придется, меньше жертв.

Да и глупо надеяться, что если человек хронически без денег, я, как волшебник из голубого самолета, его спасу. Но лучше быть глупой, чем жадной, глупой, чем преступно спонсирующей беду или лузерство. Тут хотя бы есть варианты развития событий. При других подходах, по-моему, их нет.

Новое на сайте

«У молодого человека пропали ко мне чувства — это кризис или конец отношений?»

«Я зациклилась на подруге, ревную ее и к парню, и к знакомым»

«Нужно ли праздновать Новый год в трудные времена?»: 3 главных аргумента — мнение психолога

«Что делать, если я „подсела“ на мастурбацию?»

«Восходящая спираль»: 6 быстрых способов поднять настроение — попробуйте прямо сейчас

«Как я переехала в арабскую страну и попала в абьюзивные отношения»: опыт читательницы

Как не нужно худеть: 4 заведомо опасные диеты — держитесь от них подальше

«Одиночество души»: 6 признаков, что вам не нужны отношения

Как одолжить деньги члену семьи и не испортить отношения

30 августа Отношения

Считайте деньги не займом, а подарком.

Краткую версию статьи можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.

Первое правило, когда вы даёте деньги в долг родственникам, — представить, что они никогда их не вернут, и смириться. Первое правило, когда вы берёте деньги в долг у родственников, — всегда платить по счетам. Если бы каждый следовал таким простым установкам, эта статья была бы полна фотографий счастливых семей, которые беззаботно улыбаются и понятия не имеют, что такое финансовые конфликты. Но, как видите, это не так.

Семейный терапевт Меган МакКой объясняет, что займы смещают «центр силы» в отношениях. Тот, кто даёт деньги, ощущает силу и власть, ведь он более ответственный. Это заставляет того, кто берёт в долг, чувствовать себя «ниже». Так зарождается неприятие и отторжение.

Ситуация развивается следующим образом. Кто‑то из семьи просит у вас деньги в долг. Вы не хотите их давать и, возможно, даже осуждаете родственника за то, настолько он запустил своё финансовое положение. Но всё равно соглашаетесь. А затем терпеливо молчите каждый раз, когда близкий человек приходит к вам в новых туфлях и с огромным латте из ближайшей кофейни. Родственник в то же время чувствует неловкость и злится на вас за то, что вы «заставляете» его так себя чувствовать. В какой‑то момент вы понимаете, что прошли месяцы, долг вам всё ещё не вернули, а должник надеется, что вы давно обо всём забыли. В результате все несчастны, а в отношениях возникает трещина.

Меган МакКой добавляет, что в нашем обществе деньги — табуированная тема, мы очень не любим о них говорить. Однако неразрешённый финансовый конфликт быстро становится символом силы и контроля и разрушает отношения. Сохранить их помогут рекомендации экспертов, как грамотно одалживать деньги близким людям.

Что делать, если у вас просят в долг

Хорошенько подумать

Вы не обязаны сразу говорить да, когда родственник просит деньги в долг, какой бы сложной ни была его ситуация. Эксперт по финансовому планированию Бриттни Кастро советует отвечать примерно так: «Мне очень хотелось бы тебе помочь. Дай мне время подумать, могу ли я это сделать без ущерба своим финансам».

Даже несколько минут размышлений позволят сформулировать правильные вопросы. Эксперт по финансовому планированию Хилари Хендершотт рекомендует включить «режим детектива». То есть узнать, сколько денег нужно, зачем, какая финансовая ситуация у родственника сейчас и как она может измениться в будущем, а также понять, сможет ли он отдать долг и когда. После того, как вы получите ответы на все вопросы, стоит подумать ещё два‑три дня и только потом сообщить о своём решении.

Обсудить ситуацию с партнёром

Если вы в браке, в эти два‑три дня раздумий важно посоветоваться с мужем или женой. Особенно когда родственник просит крупную сумму.

Как и в любой другой ситуации, открытость — главное в таком разговоре. Психотерапевт Меган МакКой советует найти время, чтобы поговорить об отношении к деньгам в целом и о том, как оно сложилось. Это поможет понять точку зрения партнёра, особенно если он остро реагирует на траты и финансовые вопросы.

Если муж или жена против одалживания денег, лучше отказаться от этой затеи. Эксперты напоминают, что брак — это ещё и финансовое партнёрство. А значит, если бюджет общий, у того, кто не хочет давать деньги, есть право вето.

Довериться интуиции

И семейный терапевт Меган МакКой, и эксперт по финансовому планированию Хилари Хендершотт отмечают, что давать деньги в долг — почти всегда плохая идея. И советуют отказывать каждый раз, когда есть такая возможность. Даже если родственник вернёт долг, вы откроете дверь, которую уже невозможно будет закрыть. Вас начнут воспринимать как своеобразный «банк».

Эксперты единодушно выделяют две ситуации, в которых нужно вежливо, но твёрдо отказывать: если вы не можете себе позволить такое изменение личного бюджета и если ваш родственник известен тем, что никогда не отдаёт долги.

Надо быть готовым к тому, что после отказа вы будете чувствовать себя довольно паршиво. Не отталкивайте свои чувства и не бойтесь делиться ими. Эксперты рекомендуют при следующей встрече рассказать родственнику о ваших ощущениях. Например, в такой форме: «Сейчас для меня это самое лучшее решение. Мне нужно позаботиться и о себе, надеюсь, ты понимаешь».

Проверить свои финансы

Такой шаг кажется очень логичным и даже очевидным. Но когда любящие родители, которые так много для вас сделали, просят об услуге, у вас может и мысли не возникнуть, чтобы им отказать. Вы сразу берёте кредитную карту и бежите на помощь.

Это сложно, но эксперты советуют говорить нет, если вы никак не можете себе позволить дать в долг сумму, о которой вас просят. Следить за бюджетом — это ваша и только ваша обязанность. Если вы не будете заботиться о своих финансах, никто не будет.

Предложить помощь

Дадите вы деньги в долг или нет, важно обратить внимание на причины финансовых проблем близкого человека и помочь их решить. Специалисты рекомендуют поискать ресурсы, например книги или бесплатные онлайн‑курсы, которые мотивируют родственника начать планировать траты и грамотно распоряжаться деньгами.

Вспомните выражение «Хочешь накормить человека один раз — дай ему рыбу. Хочешь накормить его на всю жизнь — научи его рыбачить». Именно так это и должно работать.

Семейный терапевт Аманда МакКой отмечает, что поиск причин финансовых проблем и их решения принесёт пользу не только родственнику, но и вам. Так вы убедитесь в том, что он не постучит в вашу дверь через несколько месяцев с новой просьбой о деньгах. И ваши отношения, и ваш банковский счёт будут вне опасности, если вы поможете родственнику найти подработку или скачать приложение для учёта финансов.

Относиться к долгу как к подарку

Когда вы даёте деньги кому‑то, пусть даже самому близкому родственнику, которому абсолютно доверяете, нужно сразу предположить, что он никогда не отдаст долг. И смириться с этим.

Представьте, что это ваш подарок. Тогда вы не будете чувствовать себя неловко и с ненавистью смотреть на родственника на семейных сборах. Для ментального здоровья будет гораздо лучше, если продолжать жить дальше, не держа обиду.

Продумать способ вернуть деньги

Даже если вы считаете деньги подарком, это не значит, что член вашей семьи должен относиться к этому так же. Когда вы просите у кого‑то определённую сумму, обозначить сроки погашения долга — значит проявить уважение.

Если родственник не собирается уточнять, когда вернёт долг, эксперты советуют самостоятельно разобраться с этим. И прежде чем урезать свои финансы, поговорить о том, в какой срок близкий человек планирует вернуть вам одолженную сумму и каким образом он её получит.

Условия можно зафиксировать на бумаге. Так вы будете чувствовать себя спокойнее. Составьте своеобразный контракт или скачайте образец расписки о получении денег. Включите туда ваши имена, сумму и срок оплаты. Сделайте две копии и подпишите «документ». Это поможет относиться к ситуации как к бизнес‑сделке, а не личному одолжению.

Не осуждать

Это особенно сложно, причём для обеих сторон. Тот, кто даёт деньги, не получает автоматически право критиковать траты того, кто берёт в долг. Да, возможно, после того, как вы дали деньги, ваша сестра купила помаду, а родители начали планировать отпуск. Но не стоит надеяться, что родственники так быстро изменят финансовые привычки, которые формировались годами.

Позвольте членам семьи распоряжаться деньгами так, как они считают нужным, и не осуждайте их. Если вы ловите себя на таких чувствах, эксперты советуют напоминать себе, что деньги — подарок, а не заём. Даже когда ваш подарок тратят не так, как обещали.

Те, кто занимает деньги, обычно сталкиваются с другой проблемой. Часто они подсознательно считают, что если родственник зарабатывает больше, то они имеют право на часть этого дохода. Или имеют право не отдавать долг: «Ну а что, от него же не убудет, и вообще мы семья». Если у вас проскальзывают подобные мысли, постарайтесь от них избавиться. Отдать долг — значит проявить уважение к человеку, который помог вам в трудной ситуации.

Что делать, если вы берёте в долг

В таком случае главное — относиться к деньгам как к займу, составить план погашения долга и следовать ему. А если не получается, придумать другой выход из ситуации.

Эксперты отмечают, что если приходится залезать в долги по кредитной карте, чтобы выплатить личный долг, — это признак серьёзных проблем с бюджетом. В таком случае стоит обсудить с близким человеком новые условия. А если этого недостаточно — найти подработку, продать ненужные вещи или попросить о повышении зарплаты. Когда мы знаем, что делаем всё возможное, чтобы вернуть долг, это позволяет нам чувствовать себя комфортнее.

Что можно и чего нельзя делать при кредитовании друзей и семьи

Одалживание денег семье и друзьям может быть жестом доброй воли, когда кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, но это может быть проблематично, если ваши попытки помочь приводят к разногласиям или в результате у вас возникают финансовые проблемы.

Согласно опросу, проведенному Creditcards.com в 2022 году, 42% опрошенных заявили, что потеряли деньги из-за кредитов, предоставленных друзьям или членам семьи. Если к вам обратился друг или член семьи за кредитом, помните об этих правилах.

Key Takeaways

Одалживание денег друзьям и родственникам может привести к финансовым проблемам для вас и потенциально нанести ущерб отношениям.
Установление границ для кредитов друзьям и членам семьи может помочь сохранить отношения и свести к минимуму возможность возникновения проблем.

Подписание кредита для друзей и семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги напрямую, также может быть проблематичным.
Прежде чем одалживать деньги друзьям и родственникам, подумайте, как это может отразиться на вас в финансовом и эмоциональном плане.
Предоставление денег в долг может повлечь за собой налоговые последствия как для заемщика, так и для кредитора.

Друг и семейные кредиты: когда они имеют смысл?

Есть определенные ситуации, в которых друг или член семьи может обратиться к вам, чтобы занять деньги. Например, у вас могут попросить кредит, если они:

Срочно нужны деньги для покрытия экстренных расходов
Отсутствие достаточной кредитной истории, чтобы претендовать на личный кредит или кредитную линию
Не соответствует требованиям к доходу для традиционного кредита из-за болезни или потери работы

Хотя вы можете чувствовать себя обязанным предложить кредит, важно подумать, имеет ли это смысл для вас и вашего финансового положения. Например, если одалживание денег кому-то создаст нагрузку на ваши собственные финансы и затруднит оплату ваших счетов, это, вероятно, не лучший шаг. С другой стороны, если у вас есть значительный резервный фонд, небольшой долг или его отсутствие, и вы получаете стабильную зарплату, получение кредита может быть не таким сложным в управлении.

Помимо финансовых последствий, важно также подумать о том, насколько вероятно, что вы получите деньги обратно. Если друг или член семьи, который просит ссуду, несет ответственность за оплату своих счетов и испытывает разовый финансовый кризис, возврат денег может не быть проблемой.

Если, с другой стороны, к вам обращается человек с историей финансовой безответственности, вы можете пойти на больший риск, одалживая ему деньги.

Просмотрите свой бюджет и сбережения, чтобы узнать, какую сумму денег вы готовы выделить на кредит.

Что нужно делать, чтобы кредитовать друзей и родственников

Одалживайте деньги только тем, кому вы доверяете

Если вы одалживаете деньги в расчете на то, что получите их обратно, важно быть избирательным в отношении того, кому вы предлагаете кредит. Предоставление кредитов друзьям или членам семьи, которым вы доверяете, чтобы вернуть долги, поможет вам избежать финансовых и эмоциональных головных болей в будущем. В опросе Lending Tree, например, более трети заемщиков и кредиторов сообщили о негативных последствиях, включая негодование и обиду.

Если вы не чувствуете себя комфортно, одалживая деньги кому-то, то можно сказать об этом. Вы можете получить отпор, но важно, чтобы вы одалживали деньги только тогда, когда уверены, что это не приведет к ухудшению отношений.

Подумайте о том, чтобы попросить человека, которому вы одалживаете деньги, предоставить какой-либо залог, эквивалентный сумме кредита, который вы можете держать в качестве обеспечения до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Ограничьте кредиты тем, что вы можете себе позволить

Делать большой кредит, чтобы помочь кому-то, — плохая идея, если это ущемляет ваши собственные финансы. Решая, сколько кому-то одолжить, хороший способ сформулировать это — думать о деньгах как о подарке. Другими словами, сколько денег вы могли бы потерять без ущерба для себя в финансовом плане?

Это не значит, что вы предполагаете, что вам не вернут деньги. Наоборот, это поможет вам установить некоторые реалистичные границы для кредитования друзей и семьи, чтобы вы не оказались в ситуации, когда вам самому понадобится кредит позже.

Получить в письменном виде

Когда вы даете кредит друзьям или семье, наличие бумажного следа может помочь вам избежать недоразумений. Составление кредитного договора, который вы и заемщик соглашаетесь и подписываете, проясняет, каковы ваши обязанности, и дает вам основания для обращения в суд, если вам в конечном итоге потребуется подать в суд на них позже, чтобы вернуть свои деньги.

Как минимум, ваш кредитный договор должен включать:

Ваше имя и имя заемщика
Дата предоставления кредита
Сумма кредита
Минимальный ежемесячный платеж
Срок платежа
Процентная ставка, если вы взимаете проценты
0 Последствия 9000 неуплата кредита

Для больших сумм кредита может быть целесообразно, чтобы юрист составил для вас договор. Вы также можете поговорить со специалистом по налогам, если планируете взимать проценты по кредиту.

Если вы планируете взимать проценты, они должны быть по минимальной ставке в соответствии с правилами применимых федеральных ставок (AFR). Для кредитов на сумму более 10 000 долларов проценты считаются налогооблагаемым доходом. Даже если вы не взимаете проценты, вам, возможно, придется сообщить о деньгах как о подарке, если они не будут возвращены.

Если вы решите подарить деньги друзьям и родственникам, а не одалживать их, вы можете давать до 16 000 долларов США на человека ежегодно в 2022 году (увеличение до 17 000 долларов США в 2023 году) без обложения налогом на подарки.

Что нельзя давать взаймы друзьям и родственникам

Не давайте больше, чем можете себе позволить

Это должно быть очевидно, но стоит повторить. Одалживание большего количества денег, чем вы реально можете себе позволить, может привести к проблемам только в том случае, если человек, которому вы одолжили деньги, не вернет их вовремя, или в результате вам будет труднее справляться со своими расходами.

Не позволяйте вине управлять вашим процессом принятия решений

Также важно, чтобы вы не позволяли чувству вины или другому давлению заставлять вас одалживать деньги кому-то, кого вы знаете. Если вы чувствуете себя обязанным одолжить кому-то деньги, когда это не имеет для вас финансового смысла, стоит сделать шаг назад и рассмотреть другие способы, которыми вы могли бы помочь этому человеку. Например, вы можете указать им направление других ресурсов, которые могут предложить финансовую помощь, кроме кредита.

Совместное подписание возлагает на вас обоих юридическую ответственность за долг. Если другое лицо не выполняет платежи, кредитор может потребовать от вас оплаты.

Не одалживайте никому свой кредит

Вы можете предложить подписать личный кредит для друга или члена семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги самостоятельно, или вы можете позволить им использовать вашу кредитную карту в крайнем случае. Таким образом, вы не отдаете деньги из своего кармана.

Однако совместное подписание кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку запрос, история платежей и остаток по кредиту будут отображаться в вашем кредитном отчете. И если кто-то другой использует вашу кредитную карту для совершения покупок, вы несете прямую ответственность за любые остатки, которые они накопили. Это варианты, которые вы можете рассматривать только как крайнюю альтернативу прямому кредиту.

Могу ли я легально одолжить деньги другу и взимать проценты?

Вы можете давать деньги в долг под проценты, при условии, что процентная ставка соответствует установленным законом нормам. В большинстве штатов действуют законы о ростовщичестве, которые ограничивают максимальную сумму процентов, которую может взимать кредитор. Кроме того, вы также должны учитывать Применимую ставку по фондам, установленную IRS. Процентные ставки ниже этой суммы могут считаться подарком и могут повлечь за собой налогооблагаемое событие.

Облагается ли ссуда семье налогом?

Внутрисемейные ссуды могут облагаться налогом как для заемщика, так и для кредитора. Если стоимость кредита превышает 10 000 долларов США, любые процентные платежи могут считаться налогооблагаемым доходом. Кроме того, если кредитор прощает часть остатка по кредиту или соглашается на процентную ставку ниже рыночной, это может считаться подарком заемщику, облагающимся налогом на дарение.

Почему вы никогда не должны одалживать деньги друзьям или семье?

Одалживание денег может повредить отношениям с вашим другом и семьей, особенно если у них могут возникнуть проблемы с возвратом долга. Этот эмоциональный ущерб часто может быть хуже, чем потеря денег. Разумно не смешивать деньги с семьей, но если вы все еще чувствуете необходимость одолжить им деньги, будьте готовы к тому, что вы не получите их обратно.

Итог

Это тонкая грань между помощью близкому человеку, который может испытывать трудности и подвергать опасности. С одной стороны, у вас могут быть деньги, чтобы помочь члену семьи или другу, который нуждается в деньгах. С другой стороны, одалживание денег кому-либо, особенно тому, кто испытывает финансовые трудности, подвергает риску ваши собственные финансы.

При обдумывании наилучшего плана действий рассмотрите приведенные выше причины, чтобы решить, следует ли давать деньги взаймы людям в вашей сети.

9 основных причин для получения личного кредита

Персональные кредиты — это заемные деньги, которые можно использовать для крупных покупок, консолидации долга, чрезвычайных расходов и многого другого. Эти кредиты выплачиваются ежемесячными платежами в течение нескольких месяцев или более нескольких лет. Это может занять больше времени в зависимости от ваших обстоятельств и того, насколько усердно вы делаете платежи.

В некоторых случаях вы можете попробовать что-то еще, прежде чем брать личный кредит, например, небольшую покупку или переговоры о более низкой цене или стоимости. Вот девять главных причин получить личный кредит и когда они имеют смысл.

Как работают потребительские кредиты

После того, как вам будет одобрен персональный кредит, полученные вами средства будут переведены на ваш банковский счет в виде единовременной суммы. Перевод может занять от 24 часов до нескольких недель, в зависимости от кредитора. Вы должны начать вносить ежемесячные платежи, как только кредит будет выплачен.

Большинство потребительских кредитов имеют фиксированные процентные ставки, что означает, что ваши платежи будут оставаться неизменными каждый месяц. Личные кредиты также, как правило, не имеют обеспечения, что означает отсутствие залога по кредиту. Если вы не соответствуете требованиям для получения необеспеченного личного кредита, вам, возможно, придется использовать залог для утверждения, например, сберегательный счет или депозитный сертификат. Вы также можете попросить друга или члена семьи подписать ваш личный кредит, чтобы помочь вам получить одобрение.

Какой бы ни была цель вашего кредита, вам, скорее всего, будет доступно несколько вариантов. Финансирование доступно через кредитные карты, кредиты под залог недвижимости и многое другое. Однако во многих случаях личные кредиты являются идеальным решением для потребителей. Личные кредиты часто дешевле, чем кредитные карты, а финансирование происходит быстрее, чем с помощью кредитов под залог жилья или HELOC.

Кроме того, поскольку к личному кредиту обычно не привязано залоговое обеспечение, это менее рискованная форма финансирования, чем обеспеченные кредиты, такие как продукты собственного капитала. Это означает, что ваш дом, автомобиль или сберегательный счет не подвергаются немедленному риску в случае невыполнения обязательств.

Как определить, подходит ли вам личный кредит

Если вам нужен быстрый приток наличных денег для оплаты необходимых расходов, личный кредит может быть хорошим вариантом. Процентные ставки по потребительским кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, особенно если у вас отличный кредитный рейтинг.

Конечно, всегда нужно взвешивать преимущества и недостатки. В конце концов, получение личного кредита означает принятие долга, и вам нужно быть готовым выплачивать этот долг в течение нескольких лет. Если у вас нет месячного бюджета на выплату основного долга плюс проценты, пересмотрите сумму, которую вам нужно занять, или способ, которым вы берете кредит.

9 причин получить потребительский кредит

Несмотря на то, что перед получением кредита всегда важно тщательно проанализировать свое финансовое положение, иногда персональный кредит является лучшим способом финансирования крупной покупки или проекта, который вы не можете себе позволить заранее. Вот девять главных причин, чтобы получить личный кредит.

1. Консолидация долга

Консолидация долга является одной из наиболее распространенных причин для получения личного кредита. Когда вы подаете заявку на кредит и используете его для погашения нескольких других кредитов или кредитных карт, вы объединяете все эти непогашенные остатки в один ежемесячный платеж. Эта группировка долга упрощает определение временных рамок для погашения ваших остатков без перегрузки.

Одним из лучших преимуществ использования личного кредита для погашения кредитных карт являются более низкие процентные ставки. С более низкими ставками вы можете уменьшить сумму процентов, которые вы платите, и количество времени, необходимое для погашения долга.

Подходит для: Те, у кого много долгов под высокие проценты.

Вывод: Использование личного кредита для погашения долга с высокими процентами, например долга по кредитной карте, позволяет объединить несколько платежей в один платеж с более низкой процентной ставкой.

2. Альтернатива ссуде до зарплаты

Если вам нужны деньги на экстренный случай, использование личного кредита вместо ссуды до зарплаты может сэкономить вам сотни долларов на процентных платежах. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя годовая процентная ставка по кредиту до зарплаты составляет 391 процент, а максимальная процентная ставка по личному кредиту обычно составляет 36 процентов.

Ссуды до зарплаты имеют короткие сроки погашения, обычно до следующей зарплаты, от двух до четырех недель. Это быстрое время оборота часто мешает заемщикам погасить кредит в установленный срок. Вместо этого заемщики обычно вынуждены продлевать кредит, в результате чего начисленные проценты добавляются к основной сумме. Это увеличивает общую сумму процентов.

Потребительские ссуды имеют более длительный срок и, как правило, обходятся заемщику гораздо дешевле в виде общих процентов.

Подходит для: Заемщики с плохой кредитной историей, которые хотят избежать грабительских кредитов под высокие проценты.

Вывод: Персональные кредиты дешевле и безопаснее, чем кредиты до зарплаты.

3. Реконструкция дома

Домовладельцы могут использовать личный кредит для модернизации своего дома или выполнения необходимого ремонта, например, починки сантехники или переделки электропроводки.

Индивидуальный заем хорошо подходит для людей, у которых нет собственного капитала в собственном доме или которые не хотят получать кредитную линию или ссуду под залог собственного дома. В отличие от продуктов собственного капитала, личные кредиты часто не требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога, поскольку они не обеспечены.

Подходит для: Те, кто хочет профинансировать небольшой или средний проект по благоустройству или модернизации дома.

Вывод: Личный кредит может помочь вам финансировать проект улучшения дома, если у вас нет собственного капитала в вашем доме и вы не хотите брать обеспеченный кредит.

4. Стоимость переезда

Средняя стоимость местного переезда составляет 1250 долларов, а междугороднего переезда – 4890 долларов. Если у вас нет таких наличных денег, вам может понадобиться взять личный кредит, чтобы оплатить расходы на переезд.

Индивидуальные кредитные средства могут помочь вам перевезти домашнее имущество из одного места в другое, купить новую мебель, перевезти автомобиль по стране и покрыть любые дополнительные расходы. Использование личного кредита для покрытия расходов на переезд также может помочь вам остаться на плаву, если вы переезжаете куда-то без работы. Таким образом, вы можете избежать набегов на свои сбережения или чрезвычайный фонд.

Подходит для: Для тех, кто переезжает на дальние расстояния или планирует расходы на тысячи долларов.

Вывод: Если вы не можете сразу же оплатить все расходы, связанные с

переездом на дальнее расстояние, личный кредит может помочь вам покрыть эти расходы.

5. Экстренные расходы

Если у вас возникла внезапная чрезвычайная ситуация, например оплата похорон близкого человека, использование личного кредита может быть недорогим вариантом. Средняя стоимость похорон составляет 7640 долларов, что может быть трудно себе позволить для многих семей.

Неожиданные медицинские счета — еще одна распространенная причина для получения личного кредита, особенно если ваш врач требует полной оплаты. После того, как вы договорились с больницей, врачом и страховой компанией, вам может понадобиться личный кредит для покрытия непредвиденных медицинских расходов.

Подходит для: Те, кому срочно нужны средства.

Вывод: Поскольку потребительские кредиты могут быть выплачены так быстро, они являются хорошим способом покрытия непредвиденных или непредвиденных расходов.

6. Крупные покупки

Если вам внезапно нужно купить новую стиральную машину и сушилку или заменить коробку передач в автомобиле, но у вас нет на руках средств, личный кредит может помочь.

Индивидуальные кредиты позволяют вам покрыть крупный ремонт автомобиля или приобрести крупную бытовую технику и электронику немедленно, особенно если вам нужен автомобиль или эти приборы для регулярного использования. Хотя вам придется платить проценты и, возможно, авансовые платежи, личный кредит может сэкономить вам время и деньги в долгосрочной перспективе, поскольку вы сможете избежать использования прачечных самообслуживания или аренды автомобилей и других краткосрочных и дорогих альтернатив.

Подходит для: Те, кто хочет сделать крупную покупку для дома сейчас, чтобы сэкономить время и деньги в

будущем.

Вывод: Личный кредит поможет вам приобрести новые бытовые приборы, как только они вам понадобятся.

7. Финансирование транспортных средств

Личный кредит является одним из способов покрытия расходов на автомобиль, лодку, дом на колесах или даже частный самолет. Это также один из способов оплаты автомобиля, если вы не покупаете его напрямую у компании.

Например, если вы покупаете подержанный автомобиль у другого потребителя, личный кредит позволит вам купить автомобиль, не опустошая свой сберегательный счет.

Подходит для: Люди, желающие приобрести новый автомобиль, и те, кто не хочет использовать автомобиль в качестве залога в автокредите.

Вывод: Использование личного кредита лучше, чем исчерпание ваших сбережений или чрезвычайных средств при оплате более крупных расходов.

8. Расходы на свадьбу

Средняя стоимость свадьбы в 2021 году составила 28 000 долларов. Для пар, у которых нет таких денег, личный кредит может позволить им покрыть расходы сейчас и погасить их позже.

Свадебный кредит можно использовать для крупных расходов, таких как место проведения и платье невесты, а также для более мелких расходов, таких как цветы, фотография, торт и свадебный координатор. Если вы не хотите опустошать свой сберегательный счет, подумайте о личном кредите, который поможет сделать вашу помолвку и свадьбу именно такими, какими вы всегда мечтали.

Подходит для: Те, кто хочет финансировать свадебные расходы.

Вывод: Личный заем может помочь вам заранее профинансировать все ваши свадебные расходы, что поможет вам не тратить свои сбережения или резервный фонд.

9. Расходы на отпуск

Стоимость вашего среднего отпуска может быть недостаточной для того, чтобы брать личный кредит, но как насчет медового месяца или роскошного круиза? Независимо от того, закончили ли вы обучение или празднуете годовщину, потребительские кредиты помогут вам оплатить отпуск вашей мечты. Но имейте в виду, что вы будете платить проценты по этому кредиту еще долго после окончания отпуска.

Подходит для: Те, кто платит за роскошный или более продолжительный отпуск.

Еда на вынос: Если вам удобно расплачиваться за отпуск в течение нескольких лет, личный кредит может помочь вам добраться до места вашей мечты.

Когда не следует использовать личный кредит

Хотя личный кредит является полезным инструментом для финансирования крупных или непредвиденных расходов, в некоторых ситуациях он может быть не лучшим вариантом:

Ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть ваша процентная ставка. Если у вас плохая кредитная история, поищите кредиты с плохой кредитной историей, которые обслуживают заемщиков с далеко не идеальной оценкой.
Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Оцените свой план расходов, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе платить по кредиту. Если у вас ограниченный ежемесячный бюджет, личный кредит может не иметь для вас смысла, говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi.
Вы можете претендовать на лучшие варианты финансирования. Личный заем также может не иметь смысла, если заем используется для покупки, которая соответствует лучшему типу займа, говорит Анастасио. «Это применимо к недвижимости, автомобилям и образованию. Ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты предназначены специально для финансирования определенных расходов, и каждый из них имеет функции и преимущества, которые не предлагают личные кредиты». Подумайте, почему вы подаете заявку на личный кредит, и если вам будет лучше с кредитом, разработанным специально для этой цели.

В конечном счете, вы должны быть осторожны при получении личного кредита. Его следует использовать только для покрытия неотложных потребностей, чтобы не подвергать риску свое долгосрочное финансовое благополучие.

Как получить личный кредит

Если вам нужен личный кредит, вы должны сравнить несколько кредиторов, чтобы найти самую низкую процентную ставку. Начните с вашего текущего банка, а затем подайте заявку в онлайн-кредиторах, местных кредитных союзах и других банках. Большинство кредиторов позволят вам пройти предварительную квалификацию, позволяя вам увидеть свои потенциальные процентные ставки и условия до подачи заявки, и все это без тщательного изучения вашего кредитного отчета. Наряду с процентными ставками, вы также должны сравнить условия кредита и сборы.

Как только вы найдете кредитора, который вам нравится, вы подадите полную заявку с данными о кредите, личной информацией и документами, подтверждающими доход. Это приведет к жесткому расследованию вашего кредитного отчета. Для большинства кредиторов эта часть процесса выполняется быстро; если вы предоставите все соответствующие документы, вы сможете получить свои средства в течение нескольких дней.

Суть

В конце концов, личный кредит можно использовать практически для чего угодно — вот почему он относится к категории «личные».

Помните, что независимо от обстоятельств, кредит должен быть возвращен в конце концов.

Нужно ли давать деньги в долг: Как правильно давать деньги в долг