О реструктуризации потребительского кредита: Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках
Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках
Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.
Содержание
Скрыть- Что такое реструктуризация кредита?
- Особенности реструктуризации
- Реструктуризация кредита физического лица
- Причины для реструктуризации кредита
- Реструктуризация ипотечного кредита
- Реструктуризация проблемных кредитов
- Реструктуризация бюджетных кредитов
- Реструктуризация в Сбербанке
- Реструктуризация кредита в ВТБ
- Реструктуризация в других банках
- Реструктуризация кредита физическому лицу
- Реструктуризация для юридического лица
- Как составить заявление на реструктуризацию?
- Какие документы потребуются?
- Заявление на реструктуризацию кредита
- Общий порядок процесса
- Какие бывают программы реструктуризации?
- Выгода от реструктуризации
- Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
Что такое реструктуризация кредита?
Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.
Особенности реструктуризации
Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.
Реструктуризация кредита физического лица
Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.
Причины для реструктуризации кредита
Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:
- Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
- Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
- Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
- Декретный отпуск по уходе за ребенком;
- Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.
Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Реструктуризация проблемных кредитов
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.
Реструктуризация бюджетных кредитов
Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.
Реструктуризация в Сбербанке
Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.
Реструктуризация кредита в ВТБ
Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.
Реструктуризация в других банках
В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.
Реструктуризация кредита физическому лицу
Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.
Реструктуризация для юридического лица
В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.
Как составить заявление на реструктуризацию?
Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.
Какие документы потребуются?
К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;
- копию паспорта заявителя;
- документальное подтверждение его финансовых проблем;
- копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
- дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).
Заявление на реструктуризацию кредита
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.
Общий порядок процесса
Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.
Какие бывают программы реструктуризации?
Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:
- пролонгация кредитного договора;
- снижение процентной ставки;
- кредитные каникулы;
- замена валюты кредита;
- комбинация описанных выше вариантов.
Выгода от реструктуризации
Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.
Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
- снижается финансовая нагрузка;
- сохраняется безупречная кредитная история;
- отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.
Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.
как подать онлайн-заявку, образец заявления и необходимые документы
Банки не любят должников и применяют к ним штрафные санкции, что, по идее, должно мотивировать заемщиков не вделать в долги и соблюдать условия договора. Но в жизни может случиться что угодно (и под «что угодно» мы имеем в виду что-нибудь плохое), и иногда клиент попадает в ситуацию, в которой он ну вообще никак не может выплатить кредит в срок – денег просто нет. На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация» – пересмотр и изменение условий кредита таким образом, чтобы клиент смог его выплатить. О реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году мы и поговорим.
Содержание
Скрыть- Особенности реструктуризации кредитов
- Основные типы реструктуризации в Сбербанке
- Образец заявления на реструктуризацию кредита
- Кому выгодно реструктуризировать кредит?
- Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
- Необходимые документы
- Отличия реструктуризации от рефинансирования
- Способы избежания реструктуризации кредита
- Плюсы и минусы
Особенности реструктуризации кредитов
Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.
Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.
С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Есть 3 варианта:
- Перевести свой кредит в другую валюту.
- Получить отсрочку.
- Изменить график выплат.
Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками. Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.
В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше. Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
«Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже). При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента. Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.
Условия для реструктуризации кредита физическому лицу
В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов. В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения. Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.
Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).
Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации. Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.
Требования к заемщикам
Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.
Необходимые документы
Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:
- паспорт;
- справка о доходах;
- документ, подтверждающий трудовую занятость;
- если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.
Банк может запросить дополнительные документы.
Как подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?
Есть 2 пути: онлайн и в офисе. Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:
- Идете наru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
- Нажимаете на «Подать заявку».
- Вас перенаправит на страницу входа в личный кабинет. Вводите данные для входа.
- Следуете подсказкам, назначаете время для звонка или встречи.
В офисе:
- Приходите в офис.
- Ищете кредитного менеджера.
- Узнаете, какие документы в вашем случае нужно предоставить.
- Пишете заявление на реструктуризацию.
- Ждете решения.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Заявление выглядит так:
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.
Способы избежания реструктуризации кредита
Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.
Плюсы и минусы
Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.
К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко). Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям. Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.
Реструктуризация кредита – спасательный круг заемщика
Если не справляетесь с ежемесячными платежами по кредиту и хотите избежать проблем со взыскателями, договоритесь с банком о реструктуризации.
Что такое такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией называют изменение условий погашения кредита. Кредит реструктурируют, если хотят облегчить выплату кредита или займа. Чаще всего этот процесс означает увеличение срока кредитования: исходный долг просто «растягивается» на большее количество месяцев.
Еще один вариант — «кредитные каникулы». Это когда банк либо освобождает вас от платежей на 3—4 месяца, либо сводит платеж по кредиту к минимальному. Кредитные каникулы тоже приводят к увеличению общего срока кредитования, либо последующих платежей.
Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. Реструктуризация — кредит тот же. Рефинансирование — новый кредит.
Более редкие ситуации предусматривают уменьшение процента по кредитному договору (снижение ставки), смену валюты кредита (особенно это актуально для валютных ипотечников), списаниеO неустоек, штрафов и пени, комбинацию сразу нескольких перечисленных способов.
Как сделать реструктуризацию кредита
Чтобы банк согласился реструктурировать ваш кредит, у него должны быть веские аргументы. Просто так условия кредита не изменят. Вы можете претендовать на реструктуризацию, если:
- Вы недавно потеряли работу и можете это доказать.
- У вас снизился доход.
- У вас родился ребенок и в этой связи резко выросли траты.
- Тяжело заболел родственник и вы вынуждены ухаживать за ним.
- Вы временно потеряли трудоспособность.
- Вас призвали в армию.
Дальше вы должны обратиться в отделение банка с заявлением об изменении условий кредитного договора.
Бланк заявления на реструктуризацию
При подаче заявки банк потребует вас (и созаемщиков по вашему кредиту, если они есть) принести документы:
- Оригинал и копию паспорта
- Справку о доходах
- Копию трудовой книжки, договор или контракт с работодателем
- Документы, подтверждающие изменение размера дохода или его (временное) отсутствие. Например, заверенную работодателем копию приказа об изменении условии? трудового договора или документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика
- Если вы хотите реструктурировать залоговый кредит — ипотеку или автокредит — понадобится еще копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.
Перечень неполный. Банк вправе будет запросить и другие документы. Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность. Банк может рассмотреть ваши документы, счесть доказательства необходимости реструктуризации неубедительными и отказать в изменении условий погашения кредита.
Обращайтесь за реструктуризацией, когда просрочка по кредиту еще не допущена. С дисциплинированным заемщиком банки договариваются гораздо охотнее, чем с неплательщиком.
Реструктуризация ипотеки
Ипотека — один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.
Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.
Главный минус реструктуризации в том, что, если кредит реструктурировали с продлением срока выплат, возрастает общая переплата по кредиту. Это минус, и о нем нужно помнить, подавая заявку на изменение условий кредитного договора.
Запомнить
- Реструктуризация помогает снизить кредитную нагрузку, хотя и растягивает срок выплаты кредита.
- Чтобы претендовать на реструктуризацию, необходимо иметь веские причины — потерять часть или весь доход целиком, оказаться временно нетрудоспособным, доказать непредвиденные неизбежные расходы. Банк может в реструктуризации отказать.
- Реструктурировать можно как обычный потребительский кредит, так и ипотеку.
Реструктуризация кредита
Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.
Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.
Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.
Кому доступна реструктуризация?
Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.
При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.
Как добиться реструктуризации?
Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.
При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.
Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.
Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.
Реструктуризация долга — Consumercredit.com
Заинтересованы в реструктуризации долга? Сначала позвоните в ACCC.
Реструктуризация долга — один из нескольких вариантов облегчения долгового бремени, который люди часто используют для выплаты ссуд или погашения задолженности по кредитной карте. Реструктуризация долга обычно включает в себя получение новой ссуды для погашения различных кредиторов. В идеале условия любой сделки по реструктуризации долга должны быть выгодными для потребителя, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму основной суммы долга и процентов, подлежащих выплате с течением времени.
К сожалению, существует ряд распространенных ошибок при реструктуризации долга. Для потребителей, которые находятся в затруднительном финансовом положении или чей кредитный рейтинг был поврежден, может быть трудно получить ссуду на реструктуризацию долга по достойной ставке. Некоторые агентства по реструктуризации долга пользуются этим и взимают очень высокие комиссии. Многие потребители не могут выбрать лучшие условия или настолько сосредоточены на снижении ежемесячного платежа, что не понимают, что в конце концов они действительно будут платить намного больше процентов с течением времени.
Если вы подумываете о реструктуризации долга, обратитесь в Американскую консультацию по потребительскому кредитованию (ACCC). Мы — некоммерческая организация, деятельность которой направлена на предоставление кредитных льгот отдельным лицам и семьям и помощь им в поиске выхода из долгов. Наши опытные консультанты по кредитным вопросам могут помочь вам решить, является ли реструктуризация долга лучшим вариантом для вас или другие программы сокращения долга могут быть более выгодными.
Альтернативы реструктуризации долга.
В ACCC мы часто призываем потребителей рассматривать другие программы по облегчению долгового бремени, например план управления долгом, в качестве альтернативы сделке по реструктуризации долга.В рамках программы управления долгом вы работаете с нашими консультантами, чтобы оценить ваше финансовое положение, составить бюджет и ежемесячно откладывать деньги на погашение долга. Мы объединяем ваши платежи по долгам, поэтому вы можете делать нам один платеж каждый месяц, а мы будем нести ответственность за то, чтобы ваши кредиторы получали выплаты вовремя. Это упрощает управление своими финансами, своевременность платежей и снижает стресс, связанный с задолженностью много денег большому количеству людей. Мы также работаем над переговорами о задолженности с вашими кредиторами, чтобы получить возможное сокращение финансовых сборов, процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и других сборов.Это помогает сэкономить деньги и позволяет быстрее погасить задолженность.
Преимущества управления долгом перед реструктуризацией долга.
- Новых кредитов нет. Поскольку программа управления долгом не предполагает получения новой ссуды, может быть проще защитить свой кредитный рейтинг.
- Меньше стоимости. Хотя сделки по реструктуризации долга могут быть довольно дорогостоящими, стоимость программы управления долгом с ACCC минимальна — как некоммерческая организация мы стремимся поддерживать минимально возможные комиссионные сборы.
- Полезная поддержка. Наши кредитные консультанты поддерживают вас на всех этапах процесса, предоставляя полезные инструменты и образовательные ресурсы, которые помогут вам узнать больше о том, как избегать долгов и управлять своими деньгами.
Кредитная Реструктуризация | ООО «Потребительские сети»
Мы — компания «Кредит Ремонт» с самым высоким рейтингом качества. Мы поможем вам изменить ваше финансовое будущее к лучшему, улучшив кредитную историю, чтобы вы могли достичь своих финансовых целей. С 2002 года мы были признаны профессионалами финансовой отрасли в качестве экспертов по ремонту кредитов с доказанной репутацией в достижении выдающихся и стабильных быстрых результатов всего за 45-60 дней. (3CCNWLLC) Письма о споре / проверке составлены и утверждены доверенным с использованием новой «Технологии подавления», так что уничижительные пункты Consumer Network LLC. может похвастаться 100% удовлетворением клиентов!
Consumer Network LLC — это команда профессионалов, обладающих сердцем и духом с более чем 54-летним совместным опытом в жилищном строительстве, кредитовании, бизнесе, финансах, страховании и ипотеке. Мы предоставляем услуги по ремонту кредитов клиентам ипотечных брокеров, банков, кредитных союзов, риэлторов, бухгалтеров, адвокатов, строителей жилья и потребителей по всей стране. Мы считаем, что один из ключей к нашему успеху — «помогать другим получать то, что они хотят».
Наши три варианта оплаты предназначены для эффективных результатов:
Прекратите платить за свой кредит Clean Forever !!! Фиксированная рассрочка
Стандартный план
- Бюро чистки
- Очистка по запросу
- Анализ кредитного отчета
389,00 $
Возможна рассрочка
Зарегистрироваться
Премиум план
- Бюро чистки
- Очистка по запросу
- Анализ кредитного отчета
- Мониторинг отчетов
- Кредитные оповещения
- Письмо о кредитной декларации
489 долларов.00
Зарегистрироваться
Исполнительный план
- Бюро чистки
- Очистка по запросу
- Анализ кредитного отчета
- Мониторинг отчетов
- Кредитные оповещения
- Письмо о кредитной декларации
- Письма о прекращении и отказе
- Счетчик результатов FICO®
- Защита личности
- Стратегии увеличения кредита
$ 589,00
Зарегистрироваться
.Правил кредитных договоров | nibusinessinfo.co.uk
Если вы предлагаете или предоставляете кредит потребителям, вы должны соблюдать Закон о потребительском кредите и все соответствующие нормативные акты. Условия контракта также должны соответствовать «Несправедливым условиям» в Положениях о потребительских контрактах — см. Права клиентов оспаривать несправедливые условия контракта.
Если вы неправильно соблюдаете правила потребительского кредитования, принудительное исполнение кредитного соглашения в отношении клиента будет возможно только по решению суда. Некоторые соглашения, заключенные до 6 апреля 2007 г., могут вообще не иметь исковой силы.
Информацию о правилах, которым вы должны следовать при рекламе кредитных соглашений, см. В правилах рекламных кредитов.
Преддоговорная информация и договорные документы
Вы должны убедиться, что предлагаемое кредитное соглашение должным образом объяснено заемщику. Это должно охватывать:
- любые особенности соглашения, которые могут сделать предлагаемый кредит непригодным для определенных видов использования
- сколько заемщик должен будет платить периодически и — где это можно рассчитать — в целом
- любые потенциально неблагоприятные функции, которые могут работать не так, как ожидал заемщик — например, как распределяются выплаты по кредитным картам
- стоимость и другие последствия пропущенных платежей
- право заемщика отказаться от договора, какие последствия это будет иметь и как сделать это
В определенных обстоятельствах это объяснение должно быть дано устно.
Предконтрактная информация должна быть предоставлена заблаговременно до того, как заемщик заключит договор. Оно должно быть простым для понимания и содержать ключевую финансовую информацию, в том числе:
- сумма кредита
- период кредитования
- общая сумма к оплате
- примеры суммы к оплате, если задолженность погашается досрочно
- процентная ставка
- годовая процентная ставка (APR)
- любые другие сборы или сборы — например, за пропущенный платеж
Обратите внимание, что Директива о потребительском кредите изменила правила расчета общих сборов за кредит (TCC), который APR основывается на.
Вы можете найти совет о том, как рассчитывать TCC, в руководстве Министерства бизнеса, энергетики и промышленной стратегии (BEIS) по правилам потребительского кредитования. Загрузите руководство по регулированию потребительского кредитования (PDF, 563 КБ).
Заемщику должна быть предоставлена возможность задать вопросы и получить более подробное объяснение соглашения. Им также следует посоветовать рассмотреть предконтрактную информацию и иметь возможность забрать ее для покупок. В большинстве случаев он должен быть предоставлен в стандартном формате — форме предконтрактной кредитной информации — для облегчения сопоставимости и понимания.
Как и в отношении преддоговорной информации, существуют правила о том, что должно быть включено в документ кредитного соглашения, который подписывает заемщик. Этот документ также должен быть четким, кратким и легким для понимания.
После подписания вы должны предоставить заемщику копию кредитного соглашения и любых других документов, к которым он относится, если только он не идентичен тому, который вы уже предоставили. В этом случае вы должны сообщить им в письменной форме, что соглашение было заключено и что они могут запросить еще одну его копию в течение 14 дней.
Проверка кредитоспособности и отклоняющиеся клиенты
Вы должны оценить кредитоспособность потенциального заемщика до предоставления кредита или значительного увеличения уже предоставленного кредита. Это должно быть основано на достаточной информации — полученной от заемщика, где это необходимо, и от агентства кредитной информации, где это необходимо.
Если вы отказываетесь от кредита на основании информации от агентства кредитной истории, вы должны сообщить об этом заемщику и предоставить ему контактные данные агентства.
Предоставление информации во время соглашения
Вы должны предоставить клиенту копию подписанного соглашения вместе с деталями его прав на охлаждение. И они могут запросить дополнительную копию в любое время.
Всем клиентам должны предоставляться регулярные отчеты. Они также могут запрашивать дополнительные отчеты — не реже одного раза в месяц.
Если клиент пропускает платежи или просрочивает более чем определенную сумму, вы должны предоставить уведомления о суммах просроченной задолженности. Вы также должны уведомить, если вы намереваетесь наложить сумму по умолчанию — например, если они нарушают соглашение, пропустив взнос — или взимать с нее проценты.
Вы должны уведомить заемщика о любых изменениях процентной ставки — обычно в письменной форме до того, как это изменение произойдет. Заемщик также должен быть проинформирован, если долг будет продан или передан третьему лицу, за исключением случаев, когда порядок обслуживания долга не изменился.
Любое уведомление о принудительном исполнении, неисполнении обязательств или прекращении действия, которое вы отправляете, должно быть в бумажном формате и содержать предписанную информацию.
Правила обдумывания
В большинстве случаев заемщик имеет право отказаться от кредитного договора в течение 14 дней с момента подписания без объяснения причин.Или в течение дня после получения копии подписанного соглашения — или уведомления о лимите кредитной карты — если это произойдет по истечении 14 дней.
Если заемщик использует период обдумывания, он должен погасить кредит, плюс проценты за каждый день, из которого был получен кредит. Право на ожидание не предназначено для того, чтобы клиенты могли возвращать товары или услуги без уважительной причины.
Право отказа распространяется на все регулируемые договоры потребительского кредитования, за исключением:
- договоров о кредите, превышающих 60 260 фунтов стерлингов
- договоров, обеспеченных землей
- кредитных договоров с ограниченным использованием для финансирования покупки земли
- договоров промежуточных займов в связи с покупкой земельного участка
Досрочное урегулирование и расторжение договора
Заказчик может в любое время запросить информацию о сумме, подлежащей уплате для досрочного урегулирования договора.Вы должны рассчитать эту сумму в порядке, установленном правилами. Заказчик также имеет право произвести частичный досрочный расчет. При определенных обстоятельствах вы можете потребовать компенсацию за досрочное погашение. Это применяется, если это справедливо и сумма не превышает 1% от суммы, выплаченной досрочно, или 0,5%, если срок действия соглашения составляет год или меньше.
Заемщик может расторгнуть бессрочный договор в любое время — при условии уведомления о сроке не более одного месяца. Как кредитор, вы должны уведомить о расторжении соглашения как минимум за два месяца, и в нем должны быть указаны справедливые причины для расторжения.Период уведомления не распространяется на определенные ситуации — например, для предотвращения преступлений.
Существуют отдельные правила расторжения договора покупки в рассрочку или условной продажи.
Другие ключевые моменты
Если кредит предназначен для финансирования покупки товаров или услуг, потребитель имеет право на возмещение ущерба от вас или поставщика или обоих в отношении искажения фактов или нарушения договора. См. Защиту клиентов.
Запрещается беспокоить должников или использовать «нежелательные» методы взыскания долгов, например, рассылать документы, похожие на судебные повестки или другие официальные документы.
Потребители имеют право жаловаться на кредиторов и другие кредитные организации в Службу финансового омбудсмена (FOS).
В определенных случаях потребитель может оспорить соглашение в суде и получить возмещение на том основании, что отношения в целом несправедливы по отношению к заемщику.
.Руководство по надзору по реструктуризации проблемной задолженности
Уважаемый Совет директоров и Главный исполнительный директор:
NCUA стремится предоставить вам инструменты, необходимые для помощи заемщикам, которые задержали свои платежи. Наше намерение состоит в том, чтобы гарантировать, что политика NCUA позволит вам предотвратить невыполнение обязательств членами, если они готовы согласиться на жизнеспособные условия выплаты кредита с вашим кредитным союзом.
С этой целью мы еще раз пересмотрели наши процедуры проверки погашения кредитов, невозврата кредита и реструктуризации проблемной задолженности (TDR).После получения отзывов от должностных лиц кредитных союзов и специалистов по бухгалтерскому учету мы подготовили новое руководство TDR для проверяющих NCUA.
В этом письме содержится то же руководство TDR, которым мы только что поделились с нашими экзаменаторами. В руководстве подробно описывается, как эксперты будут применять нормативные улучшения, одобренные Советом NCUA в прошлом году.
В мае 2012 года Правление NCUA пересмотрело часть 741 Правил и положений NCUA и добавило Приложение C: Интерпретирующее постановление и заявление о политике в отношении урегулирования ссуды и политики без накопления, а также нормативной отчетности по реструктурированным ссудам проблемной задолженности .Эти изменения устранили ненужные нормативные требования и проблемы с отчетностью при работе с заемщиками, которые задержали свои платежи.
Прилагается контрольное письмо 13-02 NCUA, которое недавно было направлено проверяющим, чтобы они могли руководствоваться ими при анализе расчетов по кредитам, невыполнения требований и нормативной отчетности по кредитам TDR. Руководство обеспечивает дополнительную ясность и последовательность в отношении анализа программ урегулирования ссуд в кредитных союзах.
Контрольное письмо поможет вам понять, что ваш экзаменатор уделяет особое внимание конкретным компонентам надежной программы тренировки, включая:
- Пересмотренные нормативные требования к отчетности по выплате кредитов;
- На что вы должны обратить внимание в политике тренировки, включая системы контроля и поддержки решений, соответствующие размеру и сфере вашей программы;
- Ключевые компоненты надежной информационной системы для расчетов по кредитам и TDR; и
- Соответствующие политики и процедуры, не связанные с начислением отчислений, для выплат по кредитам и TDR.
Я рекомендую вам ознакомиться с прилагаемым руководством по надзору. Это не только поможет вам понять, как ваш экзаменатор подойдет к рассмотрению вашей программы выплаты кредита; он также содержит подробные сведения, которые помогут вам реализовать разумную программу тренировки.
Если у вас есть какие-либо вопросы, связанные с этим письмом, свяжитесь с Управлением экспертизы и страхования NCUA по телефону 703-518-6360 или [email protected].
.
Об авторе