Обналичить денежные средства: Что грозит за обналичивание денег?

Обналичить денежные средства: Что грозит за обналичивание денег?

Содержание

Как законно обналичивать денежные средства с расчетного счета

Каждый человек, стоящий во главе бизнеса, хоть раз задавался вопросом, как ему можно получить определенный объем наличных денежных средств. И, соответственно, предпринимал более или менее удачные попытки это сделать. Результатом такой деятельности, как правило, становились либо огромные суммы подотчета, оставленные бухгалтеру на решение, либо грозящие уголовной ответственностью связи с организациями, занимающимися обналом. Именно последняя тенденция приобрела угрожающие масштабы.

Зачем фирме в принципе необходимы наличные деньги? Это может быть как и вознаграждение собственника, так и непредвиденные расходы на неотложные нужды директора, любого из работников (оплата небольших штрафов, покупка мелких расходников для транспорта и т.д.), может быть дополнительное вознаграждение для работников (часть з/п, премии, разовые выплаты) и так далее. Можно бесконечно перечислять подобные нужды. Поиск и получение наличных денежных средств в нормальной организации не должен быть сопряжен со всеми известными рисками. Есть вполне законные способы извлечения денежных средств фирмы с ее же расчетного счета.

Одним из наиболее удобных способов, является схема получения денежных средств через индивидуального предпринимателя. В рамках своего холдинга (цепочки своих предприятий) можно зарегистрировать ИП в любых необходимых собственнику предприятия целях. У предпринимателя обязательно должно быть четкое представление о своих деловых целях, и в случае необходимости он должен объяснить их тому же налоговику. Деловой целью вполне может быть ведение деятельности по оказанию услуг. Например, это могут быть транспортные услуги, услуги по экспедированию товара, консультационные услуги или любые иные, которые интересны для каждого конкретного бизнеса. Вариантов масса. Кстати, это может быть все та же аутсорсинговая единица, на которую можно принять менеджеров, финансистов, бухгалтеров, юристов, ИТ-шников и т.д. В данном ракурсе можно рассматривать и ИП-управляющего. Последние два варианта являются самостоятельными схемами оптимизации налогов и организации деятельности, и будут рассмотрены в отдельных статьях.

Таким образом, любая из фирм собственника, заключая договор на оказание соответствующих услуг, получает контрагента – ИП. Предприятие-заказчик перечисляет денежные средства на его расчетный счет в качестве вознаграждения по заключенному договору. Далее просто, предприниматель производит все необходимые расчеты уже со своими контрагентами (при их наличии), платит зарплаты (при наличии), налоги, а оставшиеся деньги попросту забирает себе.

Существует Указание Банка России от 07.10.2013 N 3073-У "Об осуществлении наличных расчетов". Согласно ему размеры наличных расчетов из кассы предприятия строго ограничены, кроме следующих. В соответствии с пунктом 6 рассматриваемого указания «без учета предельного размера наличных расчетов осуществляется расходование в соответствии с пунктом 2 настоящего Указания поступивших в кассы участников наличных расчетов наличных денег в валюте Российской Федерации на следующие цели: выплаты работникам, включенные в фонд заработной платы, и выплаты социального характера; на личные (потребительские) нужды индивидуального предпринимателя, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности. Это первый момент. Здесь возникает только одна проблема – как осуществить поступление наличных денежных средств в кассу предпринимателя. Возможно, при каком-то виде бизнеса этот способ подойдет. К примеру, когда ИП работает с наличкой (торговля). Второй момент (главный) - после уплаты всех налогов, зарплат и иных расходов, предприниматель может

снимать наличные деньги с расчетного счета, а не брать из кассы, для своих личных целей, ибо это и есть непосредственно доход ИП, его «зарплата». В этом и суть схемы, собственник на выходе получает «живую», законную наличку.

Хотелось бы отметить, что способ получения (а равно получения с расчетного счета) наличных денежных средств через схему работы с индивидуальным предпринимателем  является наиболее реальной схемой, адекватной проводимой в настоящий момент государством политики экономической безопасности. При условии ее очевидной и полной легальности, использование данной схемы становится наиболее предпочтительным способом получения налички.

Среди минусов могу отметить лишь следующее. Тем самым предпринимателем-контрагентом должен быть исключительно «свой» человек, которому собственник будет полностью доверять. Подозреваю, что перечисляемое предпринимателю в качестве контрагента денежное вознаграждение может составлять немалые суммы. В таком случае существует вероятность недобросовестных действий с его стороны, например, невозвращение той самой налички.

Все же, стоит отметить и иные способы получения денежных средств с расчетного счета, пусть они и менее привлекательные по тем или иным причинам.

Так, среди прочих хотелось бы указать на наличие схемы выплаты дивидендов. По большому счету это не схема ухода от налогов и получения налички (хотя мы рассматриваем ее именно в этом ракурсе), а единственно законный способ выплат вознаграждения участнику ООО (или акционеру АО). Кратко: несколько работников вводится в состав участников общества и большую часть зарплаты (которая раньше, возможно, была неофициальной ее частью) они начинают получать дивидендами. Последние выплачиваются в соответствии с ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и ФЗ «Об акционерных обществах». Плюсами данной схемы является возможность экономии «зарплатных» налогов и получении определенного объема налички. Минусы: необходимость регистрационных действий, выплаты самое частое возможны раз в квартал, ряд работников теперь смогут принимать решения общества.

Среди способов можно было бы назвать и схему работы с производственными кооперативами, но она подходит больше для получения ответа на вопрос – как сэкономить «зарплатные» налоги. Т.к. получать на выходе денежные средства будут члены кооператива, нужно будет договариваться с ними об определенной сумме «кэш-бэка» в пользу собственника, что не совсем удобно. Кроме того, производственные кооперативы будут рассмотрены в отдельной статье.

Также хотелось бы сказать еще несколько слов о незаконной «обналичке», поскольку именно данным способом большое количество предпринимателей пытается получить наличные деньги. Если все же произошла связь с данными «конторами», стоит подстраховаться, а именно иметь пакет всех необходимых документов. Обязательно должна быть первичка (в зависимости от вида отношений): товарные накладные, ТТН, ТН, счет-фактуры, счета и так далее. Все они должны быть в оригиналах. Также, поскольку в нашем законодательстве существует такое понятие как «проверка контрагента на добросовестность», следует заполучить от контрагента копию его учредительных документов, заверенных «синей» печатью. Нужно позаботиться заранее и о наличии свидетельских показаний своих сотрудников, подтверждающих реальность взаимоотношений с опасной фирмой. Кто-то из них должен объяснить, что услуги оказывались/товар поставлялся, где и как, с кем происходило общение и т.д. Хорошо, если помимо прочего получится назвать конкретных лиц/человека, с которыми происходило общение, и которые организовывали взаимодействие. Все это нужно для того, чтобы показать, что конкретно ваша фирма действительно имела реальные отношения с проверяемой «конторой», что есть и документы, и люди, с которыми происходила совместная работа.

В данной статье в качестве способа получения наличных денежных средств с расчетного счета фактически указан лишь один – через индивидуального предпринимателя. Полагаю, что в настоящее время такая схема наиболее приемлема. Остальные – дивиденды, кооперативы лишь вспомогательные инструменты. Для получения наличных денежных средств на постоянной основе они не пригодны.

Как легально обналичить деньги с расчетного счета ООО

Денежные средства на расчетном счету юридического лица

Все дело в деньгах. Начинающий бизнесмен может забыть об этом на этапе регистрации компании, выбора банка для расчетного счета, подготовки пакета документов для банка и ФНС, … Но рано или поздно перед участниками ООО встает вопрос:

как снять деньги с расчетного счета на личные нужды? Казалось бы, мы трудились, развивали бизнес, заработали, а получить заработанное не можем. Увы, все так и есть.

Средства организации — это не деньги предпринимателя, это деньги общества. И выдать их общество может лишь в виде зарплаты или дивидендов. Поэтому и появилось неблагозвучное понятие «обналичивание денежных средств или обналичка».

В данной статье мы рассмотрим возможные варианты действий для выведения денежных средств с расчетного счета ООО. При этом будем говорить только о легальных, законных способах, которые не приведут к конфликту с налоговой службой.

Бесплатный расчётный счёт от Альфа-Банка ►

Расчетный счет требуется каждому юридическому лицу. Налоговый кодекс обязывает перечислять налоги и взносы в бюджет в безналичной форме, наличные средства для этой цели не принимаются. Поэтому работать совсем без открытия счета не удастся, в отличие от индивидуальных предпринимателей, которых не решились ограничить в этом вопросе. ИП могут работать без расчетного счета и вносить платежи наличными совершенно легально.

Но надо сказать, расчетный счет — это весьма удобный инструмент для ведения бизнеса, позволяющий предпринимателям существенно сэкономить время на проведении безналичных платежей. У него масса преимуществ, а минусов для участников ООО всего два: трудно обналичивать средства и есть шанс попасть под санкции контролирующих органов и получить блокировку счета. Блокировка счета обычно связана с налоговыми проблемами и встречается не часто, а вот снятие наличных с расчетного счета ООО — обычное явление.

▼Попробуйте наш калькулятор банковских тарифов:
Передвигайте «ползунки», раскройте и выберите «Дополнительные условия», чтобы Калькулятор подобрал для Вас оптимальное предложение по открытию расчетного счета. Оставьте заявку и Вам перезвонит менеджер банка.▼

Как ООО снять деньги с расчетного счета

Обналичить деньги с расчетного счета ООО можно несколькими способами. Рассмотрим подробно каждый из них.

  1. Выплата зарплаты. Это самый простой и очевидный способ, однако не самый выгодный. Уплатив с зарплаты взносы в фонды, отдав государству 13% в виде НДФЛ, вы лишитесь примерно трети суммы.
  2. Выплата дивидендов. Участники общества имеют право на получение прибыли от деятельности ООО. Выплачивать дивиденды можно из чистой прибыли компании и распределять между участниками пропорционально их доле в уставном капитале. Государству в этом случае мы отдаем только 13% НДФЛ. Плохо то, что начислять дивиденды можно не чаще, чем один раз в квартал. Кроме того, в статье 29 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об ООО» содержится запрет на выплату дивидендов в ряде случаев.
  3. Выдача займа. Компания может выдать заем любому физическому лицу, в том числе и участниками общества. Оформляется договор займа (лучше с небольшим процентом) на любой срок, хоть на 10 лет. Правда, рано или поздно заем придется вернуть, поэтому такой способ обналичивания хорош только в случае срочной потребности в наличных деньгах.
  4. Снятие на расходы. Подходящий вариант, когда ООО производит для себя какие-либо работы или закупает товары, расплачиваясь с контрагентом наличными. В банке заполняется чек, в назначении платежа можно указать «текущие расходы». Минус в том, что все расходы должны подтверждаться документами, да и банк возьмет комиссию за операцию. Также необходимо соответствовать нормам списания на расходы, которые изложены в статье 264 Налогового кодекса РФ.
  5. Командировочные расходы. Безупречный повод, чтобы снять деньги с расчетного счета. Но работники будут обязаны представить авансовые отчеты. При большом количестве сотрудников командировочные расходы ежемесячно составляют вполне приличную сумму.

Перечисленные способы получения наличных, безусловно, могут помочь вам решить проблему. Однако опытные бизнесмены советуют не увлекаться обналичкой, а стараться большинство своих расходов (автомобиль, связь, поездки, бытовая техника и т.п.) проводить как расходы фирмы. В этом случае и большой потребности в наличных деньгах не будет.

В заключение, несколько слов об ответственности за незаконные операции с денежной наличностью. Должностные лица привлекаются к уголовной ответственности с обвинением в нарушении налогового законодательства, уходе от уплаты налогов, подделке документов и пр. Банки теряют лицензию. В качестве наказания применяются крупные штрафы и лишение свободы. Поэтому лучше не поддаваться соблазну участия в «серых» комбинациях, а получать доход от бизнеса законными методами.

Как обналичить деньги с расчетного счета (для ИП и ООО)

Финансирование бизнеса » Все о РКО »

Как у ИП, так и у ООО должен быть свой расчетный счет. Очень часто возникают проблемы не с созданием расчетного счета, а со снятием денежных средств. На самом же деле такая операция не должна доставлять трудностей. Главное – наличие чековой книжки.

Выдача денежных средств ООО и ИП

Запомните, обналичить денежные средства может исключительно то лицо, которое указано в чековой книжке. При этом важно иметь при себе документ удостоверяющий личность – паспорт, так как оператор-кассир будет сверять данные паспорта, с данными в чековой книжке. Если у вас до сих пор таковой книжки нет, обязательно оформите. Для этого понадобятся:

  • паспорт;
  • печать ИП или ООО.

Создание чековой книжки является платным, но по карману любому ИП и ООО. Плата за данную услугу списывается непосредственно с расчетного счета регистрируемого лица. Что касается сроков создания, то они зависят от банка. В любом случае, срок не превышает недели, некоторые банки оформляют подобные документы в течение часа и меньше.

Стоит отметить, что обналичить денежные средства можно не по любому поводу. Перечень нужд, в соответствии с которыми выдается денежная сумма, указан на обратной стороне чека. Необходимо выбрать подходящую и заполнить чек по образцу, предоставленному банком. Внимательно заполняйте паспортные данные. Малейшее несоответствие приведет к заполнению нового чека и невыдаче средств. Что касается печати, ставьте ее только в специально отведенном для нее месте.

Заполненный чек для принятия и выдачи должен иметь две необходимые подписи – главного бухгалтера и генерального директора (если это ООО). Если две эти функции выполняет одно лицо (в случае ИП), то ему нужно поставить две подписи в разных местах.

После внимательной проверки заполненных данных, вы можете обратиться к сотруднику банка. Если все данные заполнены правильно, он отрежет марку и отдаст ее вам. Сам же чек переходит в операционную, где и выдается указанная сумма. В операционной, для завершения процесса, вы должны еще раз предоставить свой паспорт и отрезанную марку.

Дополнительный вариант для предпринимателей

Что касается исключительно ИП, то можно воспользоваться двумя вариантами:

  • как упоминалось выше, чековой книжкой;
  • самый простой способ – пластиковая карта.

Если с чековой книжкой придется проделать немало операций, то с пластиковой картой дело обстоит проще. Лучше оформить карту именно в том банке, где находится расчетный счет. В ином случае могут возникнуть проблемы с операциями денежных средств и их выводом.

Пластиковая карта исключает возможность составления ПКО (прихода) и РКО (расхода), соответственно, вы можете внести и вывести любую сумму, когда пожелаете, главное чтобы эта сумма соответствовала нуждам деятельности ИП.

Большинство операторов могут не предлагать данный метод вывода денежных средств. Так происходит из-за того, что специалисты не согласны с этим методом вывода. Они считают, что любые операции должны оформляться через кассу. Но как бы там ни было, пластиковые карты дешевле по оформлению и удобнее по выводу денежных средств. Если вы решили воспользоваться картой, помните, что она должна учитываться налоговыми органами.

Как вывести деньги с расчётного счёта ИП? — ответ ДелоБанка

Индивидуальный предприниматель, в отличие от учредителя ООО, может расходовать прибыль от бизнеса по своему усмотрению. Минфин в письме № 03-04-05/39905 ещё в 2014 году отметил, что деньги, которые остались на расчётном счёте ИП после уплаты налогов и обязательных платежей, могут быть использованы на личные нужды. Но, согласно Инструкциям Банка России, чтобы расходовать средства на свои нужды, предприниматель сначала должен вывести их со счёта.

Как можно вывести деньги

Существует четыре законных способа вывода денег с расчётного счёта ИП:

Способ 1. Перевод на карту физического лица.
Этот способ самый быстрый: можно перевести деньги со счёта на карту с помощью интернет-банка. И уже со своей личной карты снять деньги в банкомате или расплачиваться безналичными платежами. Лучше переводить деньги со счёта на личную карту, которая открыта на имя индивидуального предпринимателя. Если ИП переведёт деньги на карту третьего лица, например, друга, налоговики могут расценить такой перевод как доход. ИП является налоговым агентом, который обязан удерживать с дохода третьих лиц НДФЛ.

Способ 2. Перевод на cash-карту.
Кэш-карта или корпоративная карта всегда привязывается к расчётному счёту ИП. Можно перевести деньги на неё и снять наличные в банкомате.

Способ 3. Получение наличных в кассе банка по чеку или платёжному поручению.
Индивидуальный предприниматель может обратиться в кассу банка и заполнить чек или платёжное поручение. Наличность нужно оприходовать в кассу по приходному ордеру, и затем выдать из кассы по расходному ордеру. Таковы требования кассовой дисциплины для ИП.

Способ 4. Перевод на депозит.
Если есть необходимость сохранить деньги, можно перевести их с расчётного счёта на депозит или накопительный счёт. С накопительного счёта банк разрешает снимать наличные в любое время. Депозит лучше не расходовать до истечения срока действия, чтобы сохранить проценты.

Банки могут предложить использовать для вывода денег со счёта все указанные способы или некоторые из них. Получить наличные с расчётного счёта, открытого в Делобанке, можно в кассе банка, либо перевести на карту «На каждый день» и снять деньги в банкомате. Карта «На каждый день» выдается бесплатно при открытии расчётного счёта в Делобанке.

Что нужно учитывать при выводе денег с расчётного счёта

1. За вывод денег с расчётного счёта банк взимает комиссию. Обычно она составляет 1-2% от суммы перевода. Может быть и больше, в зависимости от тарифа и условий обслуживания. Лучше уточнить размер комиссии заранее.

2. Если планируете выводить деньги через кассу банка, не пишите в платёжном поручении в назначении платежа «зарплата ИП». Индивидуальный предприниматель не имеет права платить зарплату самому себе. Указывайте в назначении платежа «на личные нужды».

3. У предпринимателя, который часто выводит со счёта крупные суммы, банк может потребовать сведения о дальнейших расходах. И это не прихоть банка. Кредитные организации обязаны осуществлять такой контроль, чтобы противодействовать незаконной легализации доходов.

4. Законными являются только способы, указанные выше. Среди них всегда можно выбрать самый удобный. Все прочие способы, например вывод денег со счёта через фирмы-однодневки, грозит административной или уголовной ответственностью.

Подробную информацию о выводе наличных денег с расчётного счёта можно узнать на нашем сайте или по телефону Службы заботы о клиентах 8 800 5000 700.

Как правильно обналичить средства индивидуальному предпринимателю?

  • Главная
  • Наш Блог
  • Обналичивание денежных средств индивидуальным предпринимателем

Вопрос: Индивидуальный предприниматель находится на упрощенной системе налогообложения. Какую формулировку можно использовать при снятии денежных средств с расчетного счета для их последующего зачисления на личную карту? Является ли правомерной формулировка «Заработная плата предпринимателя без учета уплаченных налогов»? Какая будет ответственность за её применение, и возникнут ли налоговые риски по подоходному налогу?

Ответ: Для правильного ведения бухгалтерского и налогового учета, а также во избежание совершения неправомерных действий, индивидуальное предпринимательство рекомендуется отдать на бухгалтерский аутсорсинг.

Особенности налогообложения личного имущества ИП

На основании статьи 11 Налогового кодекса РФ (п. 2) к индивидуальным предпринимателям со стороны налогообложения относятся физические лица, что в установленном законодательством порядке прошли госрегистрацию и проводят хозяйственную деятельность, не создавая при этом юридические формирования. Это же подтверждает и Гражданский кодекс, где прописано, что любой гражданин имеет право вести хозяйственную деятельность без создания юридических объектов при его официальной регистрации ИП в порядке, установленном на законодательном уровне (п. 1 ст. 23 ГК РФ).

В Гражданском кодексе РФ прописано, что предпринимательской считается хозяйственная деятельность, которая самостоятельно ведется субъектом на свой риск и нацелена на получение дохода от реализации товаров, исполнения работ и оказания услуг при использовании личного имущества лицами, зарегистрировавшимися как ИП. При этом собственник имеет право совершать любые, не противоречащие действующему законодательству, действия с принадлежащим ему имуществом, к которому также относятся наличные и безналичные денежные средства (ст. 128 и ст. 209 ГК РФ).

Исходя из вышеперечисленных законодательных положений, можно утверждать, что денежные средства, которые предприниматель использует в своей деятельности, относятся к его личному имуществу, и он вправе распоряжаться ими по собственному желанию. Этой позиции придерживаются и государственные контролирующие органы.

Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) не является обязательным для предпринимателей, которые выбрали упрощенную налоговую систему и получают доход от ведения хозяйственной деятельности. Исключение составляют доходы от получения дивидендов, а также прописанные в ст. 224 НК РФ (п. 2 и 5) и учитываемые по специальным ставкам. Также, с предпринимателей не взимается налог на имущество физлиц, если оно применяется в их хозяйственной деятельности, и налог на добавленную стоимость, помимо налога от стоимости товаров, ввезенных на таможенную территорию России, либо начисленного согласно ст. 174.1НК РФ. При регистрации индивидуальный предприниматель указывает основные виды деятельности, по которым он освобождается от НДФЛ, подтверждением чего считаются коды ОКВЭД.

Подведя итоги и учитывая приведенные аргументы, можно сказать, что индивидуальный предприниматель не обязан начислять и уплачивать НДФЛ со снятых с расчетного счета денежных средств, не зависимо от целей их дальнейшего использования. Однако для корректного снятия средств, используемых на личные нужды, формулировка должна выглядеть так «Перевод собственных денежных средств на личные нужды индивидуального предпринимателя».

Снимаем деньги с расчетного счета правильно

Используемая формулировка «Заработная плата предпринимателя без учета уплаченных налогов» является некорректной с точки зрения законодательства.

Трудовой кодекс РФ регулирует трудовые отношения, которые включают и выплату заработной платы. В нем прописано, что заработная плата – это вознаграждение за трудовую деятельность человека, выраженное в денежной или натуральной форме, а также различные компенсационные выплаты (ст. 129 ТК РФ). Другими словами, заработная плата выплачивается на основании трудовых отношений, что возникают между работником и работодателем при оформлении трудового договора (ст. 16 и ст. 56 ТК РФ).

В законодательстве четко прописано, что для осуществления трудовых отношений необходимо наличие двух сторон – работодателя и работника. А это значит, что предпринимательская деятельность ИП по положениям трудового законодательства не может быть трудовой деятельностью, что означает невозможность формирования фонда оплаты труда самому себе. Это подтверждается и официальными письмами Министерства труда и Министерства финансов РФ.

Согласно вышеизложенному, индивидуальный предприниматель не имеет права самостоятельно начислять и выплачивать себе заработную плату, что указывает на неправомерность использования формулировки «Заработная плата предпринимателя без учета уплаченных налогов» при снятии личных денежных средств. 

Читайте также

Уголовная ответственность за обналичивание. - Коллегия адвокатов Правовое товарищество

Уголовная ответственность за обналичивание.

Обналичивание денежных средств, а также использование всевозможных серых и черных схем оптимизации налогообложения прочно вошло в «обычаи делового оборота» российского бизнеса. Я вел дела многих руководителей, которые не жалеют сил, времени и средств для того, чтобы деятельность их компаний была абсолютно прозрачной и законной. Однако даже среди таких ответственных предпринимателей нет ни одного кто не сталкивался бы с вызовами на допросы в налоговую и правоохранительные органы по поводу деятельности их контрагентов.

Несмотря на то, что незаконное обналичивание денежных средств очень распространено в российской бизнес-среде, устойчивой правоприменительной практики по расследованию и квалификации данного деяния не сформировалось до сих пор. Предлагаю рассмотреть основные нормы уголовного закона, предусматривающие ответственность за такой род деятельности в настоящее время. Предприниматели смогут сделать выводы относительно того, какие уголовно-правовые риски может повлечь за собой cash-mining c использованием фирм-однодневок и транзитных компаний.

Ст. 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность»

Основная «рабочая» статья уголовного кодекса, по которой предъявляют обвинение руководителям организаций, причастным к «обналу» – ст. 172 УК РФ. Данная статья предусматривает уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность. Вменение данного состава неизменно вызывает у предпринимателей недоумение. Ведь их, к примеру, общество с ограниченной ответственностью, не является кредитной организацией. Дело в том, что к ответственности по ст. 172 УК РФ может быть привлечен не только специальный субъект – банк, но и любая другая организация или индивидуальный предприниматель, которые фактически выполняют банковские операции без лицензии.

Конструкция следующая. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Указанные операции являются исключительной прерогативой кредитных организаций, действующих в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и другими нормативными актами Банка России. Так, Положение банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» устанавливает, что расчетные счета используются субъектами предпринимательской деятельности для зачисления выручки от реализации товаров, работ (услуг), учета своих доходов от внереализационных и иных операций, осуществления расчетов со своими контрагентами, бюджетами и других платежей.

Таким образом, если правоохранительные органы установят что:
– по расчетным счетам организаций есть движение денежных средств, а соответствующего «встречного движения» товарно-материальных ценностей, работ или услуг фактически нет;
– организация осуществляет инкассацию наличных, векселей, платежек;
– организация вне кассы выдает наличку физлицам или своим контрагентам,
то суд впоследствии может придти к выводу, что такая организация без лицензии ЦБ топчет полянку российских банков и причастные к этому лица должны быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 172 УК РФ.

 Ст. 173.1 УК РФ «Образование или реорганизация юридического лица через подставных лиц»

В большинстве случаев в целях обналичивания денежных средств учреждаются так называемые фирмы-однодневки. Учредителями и руководителями таких фирм, как правило, являются  подставные лица. Компании регистрируются либо на граждан, не осведомленных о своей бизнес-активности (по утерянным паспортам, на людей ведущих асоциальный образ жизни и т.п.), либо на осведомленных зиц-преседателей.

За образование или реорганизацию юридического лица через подставных лиц, а также представление в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, данных, повлекшее внесение в ЕГРЮЛ сведений о подставных лицах предусмотрена уголовная ответственность по ст. 173.1 УК РФ. К подставным лицам законодатель относит учредителей (участников) юридического лица или органы его управления, данные которых были внесены в ЕГРЮЛ путем введения их в заблуждение, либо без их ведома. Лица, у которых отсутствует цель управления организацией, но которые при этом являются ее органами управления, также определяются законодателем как подставные.

Налоговым органам предписывается направлять в следственный орган Следственного комитета имеющуюся у них информацию о выявленных признаках преступления, предусмотренного ст. 173.1 УК РФ. Такую информацию налоговая может получить в ходе проведения мероприятий налогового контроля или осуществления производства по делу об административном правонарушении, из объяснений физических лиц (руководителя, учредителя (участника), иных лиц). Информацию направят в следственный комитет даже в случае принятия решения об отказе в государственной регистрации.

В основном, к уголовной ответственности по данной статье привлекаются представители, которые, действуя по доверенности от подставных лиц, предоставляют в налоговый орган заявление о регистрации (создании, реорганизации) организации с соответствующим пакетом документов. Гораздо сложнее правоохранительным органам собрать доказательства в отношении людей, являющихся организаторами регистраций компаний на подставных лиц. Доказательная база в отношении интересантов, желающих остаться в тени, формируется путем:
– анализа схем осуществления финансово-хозяйственной деятельности с использованием компаний, зарегистрированных на подставных лиц, и выявления их конечных бенефициаров;
– допроса заявителей, действовавших по доверенности от поставных лиц;
– проведения гласных и негласных оперативно-розыскных мероприятий.

Ст. 187 УК РФ «Неправомерный оборот средств платежей»

Распространенные схемы «потокового» обналичивания денежных средств, как правило, связаны с созданием юридических лиц, имеющих признаки фиктивных организаций. Операции со средствами платежей, произведенные такими фиктивными организациями, признаются судами неправомерными. За изготовление, приобретение, хранение, транспортировку в целях использования или сбыта, а также непосредственно сбыт поддельных распоряжений о переводе денежных средств, документов или средств оплаты (платежных поручений, счетов, счетов-фактур, денежных чеков, приходных и расходных кассовых ордеров, квитанций и проч.) предусмотрена уголовная ответственность по ст. 187 УК РФ.

Основная масса уголовных дел в отношении лиц, практикующих обналичивание денежных средств, возбуждается по указанным выше статьям.

Источник: davletbaev.com

(Всего просмотров 2 360, 1 за сегодня)

Последние записи

Снятие средств с расчетного счета

По своей сути любая финансово-хозяйственная деятельность субъекта бизнеса подразумевает получение доходов. Основные поступления денежных средств в безналичной форме совершаются через банк и зачисляются на расчетный счет. Но бывают ситуации, когда требуется вывести наличные. Для таких случаев предусмотрены определенные правила и ограничения. Причем для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц они различны. Это обусловлено тем фактом, что финансовые активы коммерческих организаций не являются личной собственностью владельцев компаний. В свою очередь, ИП принадлежат все денежные средства, приходящие на расчетный счет, что сильно упрощает задачу.

Как снять деньги со счета организации?

По закону любая трата финансов компании должна быть официально обоснована. То есть снятие с расчетного счета наличных потребует указания цели списания средств и подтверждающих ее документов. Типичные основания для вывода денег следующие:

  • Хозяйственные расходы – используются на текущие нужды компании, включая закупку материалов, канцтоваров, представительские затраты и так далее.
  • Выплата зарплаты – требуется в случаях, когда расчеты с сотрудниками производятся наличными через кассу предприятия.
  • Предоставление займа физическому лицу – по соответствующему договору деньги выдаются не из кассы, а с банковского счета.
  • Выплата дивидендов – требуется при расчетах с учредителями, предполагает удержание НДФЛ (как и в случае с зарплатой).

Непосредственно снятие с расчетного счета наличных юридическими лицами может быть выполнено двумя способами: через кассу (операции по чековой книжке) или с корпоративной банковской карты. Первый из них – платный. Книжка выдается банком, в чеках при заполнении указываются следующие данные:

  • реквизиты организации и номер р/с;
  • дата и место заполнения документа;
  • ФИО уполномоченного на получение денег лица;
  • сумма к получению;
  • основание для снятия средств;
  • подтверждающие личность заявителя реквизиты;
  • подписи заявителя и директора.

Выдача наличности банком производится после проверки информации. Крупные суммы для вывода целесообразно заказывать заранее, предварительная заявка выходит дешевле.

Проще в реализации перевод средств с расчетного счета на дебетовую карту. Часто таким образом подотчетные суммы выдаются непосредственно на руки работнику. Через карту представителя компании могут выдаваться командировочные, оплачиваться текущие хозяйственные и другие расходы, не противоречащие законам РФ.

Рефинансирование с выплатой

: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный заем на более крупную ипотеку, позволяя вам воспользоваться капиталом, накопленным вами в своем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущей и новой) в наличные. Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму ссуды, и, как и в случае с другими ссудами, вам придется оплачивать закрытие расходов.В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотечной ссуды: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и у большинства из них минимальный кредитный рейтинг - чем выше, тем лучше .Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая возможные варианты, обратите внимание на эти требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которую вам нужно.

Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно закрепить это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги.Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявки.

После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга для заявки. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов. В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, что рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность брать в долг до 140 000 долларов наличными.Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Ключевые моменты, которые необходимо знать о рефинансировании с выплатой наличных

  • Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала - Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме при обналичивании рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять все свои средства.
  • У вас может получиться совсем другая ссуда. - Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новой ссудой, условия ссуды могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
  • Вам нужно будет провести оценку вашего дома. - Кредиторы обычно требуют оценки для обычного рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
  • Вы оплатите заключительные расходы. - Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными расходами, которые покрывают комиссионные кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
  • Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу - Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы захотите.По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки. Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома.Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

На что можно потратить деньги?

Деньги рефинансирования можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

  • Проекты по благоустройству дома - Домовладельцы, которые используют средства от перефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
  • Инвестиционные цели - Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
  • Консолидируйте долг с высокой процентной ставкой - Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
  • Детское высшее образование - Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка студенческой ссуды.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от суммы новой ссуды для покрытия расходов на закрытие, чтобы провести рефинансирование с выплатой наличных. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие, но вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

  • Вы можете снизить ставку - это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
  • Стоимость заимствования может быть ниже - Рефинансирование наличными часто является менее затратной формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
  • Вы можете улучшить свой кредит - Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для выплаты долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или размер кредита по сравнению с тем, что вам доступно, является решающим фактором для вашей оценки.
  • Вы можете использовать налоговые вычеты. - Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов во время уплаты налогов.

Минусы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

  • Ваша ставка может вырасти - Общее практическое правило - рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не самый разумный шаг.
  • Возможно, вам придется заплатить за PMI - Некоторые кредиторы позволяют вам снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
  • Вы можете производить платежи десятилетиями - Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его гораздо раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», - говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома - более разумное использование».
  • У вас больше риск потерять свой дом - Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
  • У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом как копилку. - Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно контролировать свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по консультированию по кредитным вопросам.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своего имущества.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

  • Добавление бассейна или джакузи на задний двор
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение ограды вокруг дома
  • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
  • Замена окон на штормовые
  • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

Рефинансирование наличными по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Как рефинансирование с выплатой наличных, так и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала - это вторая ипотека - она ​​не заменяет вашу первую ипотеку - и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

В дополнение к ссуде под залог собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

HELOC

Кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

Персональный заем

Персональный заем - это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные из своих домов, при этом остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет и поддерживает дом и платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев .

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным средством для ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение вопроса о собственном капитале в доме - нелегкое, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

Подробнее:

$ 1 млрд. Пожертвования SHIB Бутерина сложно обналичить, говорит менеджер фонда

Всего 20 млн долларов из 1 млрд долларов в криптовалюте, которые соучредитель Ethereum Виталик Бутерин пожертвовал фонду помощи COVID-19 в Индии, до сих пор обналичены и распределены чтобы помочь получателям.Выяснение того, почему этот процесс не такой беспроблемный, как надеются пользователи криптовалют, - это тема недавнего интервью с основателем фонда Сандипом Найлвалом.

Читатели Cointelegraph помнят, что в мае этого года решение Бутерина ликвидировать несколько позиций своих мемов и пожертвовать вырученные средства различным благотворительным организациям вызвало панику и восхищение в равной степени.

Паника, во-первых, возникла среди тех трейдеров, которые поспешили зафиксировать свою прибыль на фоне обвала цен, который неизбежно спровоцировала распродажа Бутерина, особенно в отношении ранее популярных токенов Shiba Inu (SHIB) и Dogelon Mars (ELON), каждый из которых цена упала более чем на 40%.

Однако даже трейдеры признали, что падение цен на эти сильно раскрученные монеты даст некоторую передышку от роста транзакционных издержек в сети Ethereum. Более того, когда выяснилось, что Бутерин пожертвовал вырученные средства нескольким благотворительным организациям - Gitcoin, Give Well и India COVID-Crypto Relief Fund - многие в сообществе приветствовали этот шаг, особенно потому, что Индия страдала от беспрецедентной и смертельной волны COVID. -19 инфекций.

Однако через пару месяцев основатель India COVID-Relief Fund поделился некоторыми трудностями, связанными с обналичиванием щедрого взноса Бутерина.На данный момент выплачено всего 20 миллионов долларов, а в ближайшем будущем запланировано еще 20 миллионов долларов.

Основатель фонда Сандип Наилвал, который также стал соучредителем компании Polygon (ранее Matic), сказал журналистам, что некоторые задержки связаны с его осторожностью и желанием обеспечить прозрачное поступление средств в массовые организации - в те места, где они наиболее срочно необходимы. . С этой целью он планирует нанять авторитетного аудитора, который будет следить за процессом по мере его продолжения.

Более того, из-за обвала цен, вызванного ликвидацией Бутерина, первоначальная стоимость в 1 миллиард долларов, которую представляли 50 триллионов монет сиба-ину на момент их продажи, вскоре уменьшилась примерно на 50%.По оценке Nailwal, их окончательная общая стоимость, вероятно, составит около 400 миллионов долларов.

Распределение средств также натолкнулось на массу бюрократических проволочек с требованием соблюдать Закон Индии о регулировании иностранных взносов, поскольку жетоны конвертируются в доллары, а затем в рупии. Сообщается, что к настоящему времени конвертировано около 80%.

Связано: «Крипто для COVID»: индийский neobank стремится накормить тех, кто пострадал от пандемии

По мере того, как они медленно появляются, криптовалютные фонды, как сообщается, распределяются между дистрибьюторами продуктов питания по всей стране и работающей организацией о создании мини-отделений интенсивной терапии для пациентов с COVID-19 в сельских районах Индии.

Продолжая этот обременительный процесс, Найвал также выразил опасения по поводу перспективы третьей волны инфекций в стране, где уже официально зарегистрировано более 400 000 погибших. Однако недавние отчеты предполагают, что реальная цифра может достигать 4 миллионов.

До появления мемов Бутерин также отправил 100 Эфиров и 100 Maker в фонд Найвала, которые на тот момент оценивались в 220 000 и 400 000 долларов соответственно.

Как получить деньги в своем доме

Растущие цены на жилье делают многих домовладельцев богаче и богаче.

По данным CoreLogic, у владельцев ипотечных кредитов - около 62% от всей собственности - в первом квартале увеличился капитал на 20% по сравнению с годом ранее. Это представляет собой среднюю прибыль в 33 400 долларов только за этот год.

В целом, размер доступного, доступного капитала никогда не был выше. По данным Black Knight, исследовательской ипотечной компании Black Knight, по состоянию на первый квартал домовладельцы владели акционерным капиталом в размере 8,1 триллиона долларов, что является самой большой суммой за всю историю.

Кроме того, почти половина всего доступного капитала или суммы, под которую домовладелец может занять до достижения максимального 80% -ного комбинированного отношения кредита к стоимости, принадлежит заемщикам, выплачивающим процентную ставку 3.75% или выше, Black Knight также нашел.

Еще из личных финансов:
Наличие наличных не увеличивает ваше личное богатство
Выпущено еще 2,2 миллиона стимулирующих чеков
Неустойчивость фондового рынка может быть возможностью для инвесторов

Это означает, что у домовладельцев есть множество вариантов рефинансирования, независимо от того, хотите снизить ежемесячные платежи, снять наличные - или и то, и другое.

И все же получить эти деньги не всегда легко. С начала пандемии Covid вся отрасль ужесточила доступ к ипотеке, а несколько крупных банков вообще перестали предлагать кредитные линии для собственного капитала и рефинансирование с выплатой наличных, чтобы снизить свою подверженность - или риск - в неопределенные экономические времена.

HELOC против рефинансирования с выплатой наличных

Вплоть до прошлого года кредитная линия собственного капитала, или HELOC, которая представляет собой возобновляемую кредитную линию, но с более высокими ставками, чем кредитная карта, была популярным способом заимствования под капитал, который вы накопили в своем доме.

По данным Bankrate.com, средняя процентная ставка по этому виду кредита составляет чуть более 4%. Между тем, с кредитных карт в среднем взимается около 16%.

Некоторые банки все еще предлагают этот вариант, хотя большинство из них ужесточили свои стандарты, по крайней мере, в некоторой степени.Это означает, что домовладельцы должны иметь более высокий кредитный рейтинг и более низкое отношение долга к доходу.

«Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить доступ к собственному капиталу», - сказал главный экономист LendingTree Тендаи Капфидзе.

Однако есть лучший способ высвободить часть этих денег, добавил он.

«Поскольку процентные ставки настолько низкие, лучшим вариантом будет рефинансирование наличными», - сказал Капфидзе. "Ставки ниже, чем ставка по ссуде под залог собственного капитала, и ниже, чем ваша существующая ставка по ипотеке.

Домовладельцы также могут иметь возможность вычесть проценты на первые 750 000 долларов новой ипотечной ссуды, если вырученные средства используются для улучшения капитального ремонта (хотя, поскольку теперь в списках все меньше людей, большинство домохозяйств не выиграют от этой записи - выкл.).

Это хорошо работает, когда ставки по ипотеке падают, потому что, даже если вы рефинансируете свою текущую ипотеку и берете более крупную ипотеку, вы одновременно снижаете процентные платежи.

«Сегодня существует значительная возможность, поскольку Соответствующие ипотечные кредиты почти на 2 триллиона долларов имеют возможность рефинансировать и снизить процентную ставку как минимум на полпроцента », - сказал Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac, в недавнем заявлении.

«Если вы не изучали процентные ставки в течение прошлого года, сейчас самое время проверить это», - сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дуглас Бонепарт, президент Bone Fide Wealth в Нью-Йорке.

При 30-летней ипотеке по-прежнему доступны ставки ниже 3%.

«Даже те, кто получил довольно низкие ставки, сегодня обнаруживают, что рефинансируются по более низким ставкам», - сказал Бонепарт.

Наиболее предпочтительны условия для заемщиков с высокими кредитными рейтингами.

«У большинства людей достаточно хорошая кредитная история, но лучшие ставки достаются тем, у кого 740 и выше», - сказал Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

Разумеется, существуют некоторые ограничения на возврат наличных средств.

Для начала, большинство кредиторов потребуют, чтобы вы держали в своем доме не менее 20% капитала, если не больше, в качестве подушки безопасности на случай падения цен на жилье.

«Сейчас не 2005 год, вы не можете вытащить все до последнего цента, что есть у вас дома», - добавил Макбрайд.

Экономика накаляется - это условия, которые приводят к более высоким ставкам по ипотеке.

Грег МакБрайд

главный финансовый аналитик Bankrate.com

Кроме того, рефинансирование с выплатой наличных средств часто означает продление срока погашения, что может сократить ваш ежемесячный бюджет в долгосрочной перспективе, наряду с необходимостью оплачивать затраты на закрытие сделки заранее. .

Как показывает опыт, «если вы можете снизить свою ставку на половину или три четверти процентного пункта, на это стоит обратить внимание», - сказал МакБрайд.«Это обычно переломный момент».

Тогда «вы сможете окупить свои затраты за полтора года», - сказал он, и «рефинансирование станет очень привлекательным».

И, наконец, возможности рефинансирования могут быть недолговечными. Ставки по ипотеке не останутся низкими вечно, особенно в условиях роста инфляции.

«Это должно придать некоторую срочность выполнению рефинансирования раньше, чем позже», - сказал МакБрайд. «Экономика накаляется - это условия, которые приводят к более высоким ставкам по ипотеке."

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Денежные средства Рефинансирование Плюсы и минусы

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование вашей ипотеки может быть немного затруднительным. проблема. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь в нашу ипотеку ресурс помощи.Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку новым жилищным займом на сумму, превышающую вашу задолженность по дому. Разница предоставляется вам наличными, и вы можете потратить ее на ремонт дома, консолидацию долга или другие финансовые нужды. Для использования рефинансирования с выплатой наличных в вашем доме должен быть накоплен капитал.

Традиционное рефинансирование, напротив, заменяет существующую ипотеку новой с тем же балансом. Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных:

  • Выплачивает вам часть разницы между остатком по ипотеке и стоимостью дома.

  • Имеет несколько более высокие процентные ставки из-за большей суммы кредита.

  • Выдача лимитов составляет от 80% до 90% капитала вашего дома.

Другими словами, вы не можете вывести 100% капитала вашего дома.Если ваш дом оценивается в 200000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 100000 долларов, у вас есть 100000 долларов собственного капитала в вашем доме. Вы можете рефинансировать остаток ссуды в размере 100 000 долларов на 150 000 долларов и получить 50 000 долларов наличными при закрытии для оплаты ремонта.

Рассматриваете возврат наличных?

Отслеживайте свой собственный капитал с помощью NerdWallet, чтобы увидеть, имеет ли смысл возврат наличных средств для вас.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных может дать вам более низкую процентную ставку, если вы изначально купили дом, когда ставки по ипотеке были намного выше.Например, если вы купили в 2000 году, средняя ставка по ипотеке составляла около 9%. Сегодня она значительно ниже. Но если вы хотите только зафиксировать более низкую процентную ставку по ипотеке и не нуждаетесь в наличных деньгах, регулярное рефинансирование имеет больше смысла.

Консолидация долга: Использование денег от рефинансирования с выплатой наличных для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов процентов.

Более высокий кредитный рейтинг. Полная погашение кредитной карты с помощью рефинансирования с выплатой наличных может повысить ваш кредитный рейтинг за счет уменьшения коэффициента использования кредита - суммы доступного кредита, который вы используете.

Налоговые вычеты: вычет процентов по ипотеке может быть доступен при рефинансировании наличными, если деньги используются для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.

Минусы возврата наличных

Риск потери права выкупа: поскольку ваш дом является залогом для любого вида ипотеки, вы рискуете потерять его, если не сможете произвести платежи. Если вы делаете рефинансирование с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте, вы выплачиваете необеспеченный долг обеспеченным долгом, что обычно не одобряется из-за возможности потерять дом.

Новые условия: условия новой ипотеки будут отличаться от условий первоначальной ссуды. Еще раз проверьте свою процентную ставку и сборы, прежде чем соглашаться с новыми условиями.

«Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте, избегайте повторного использования карт».

Затраты на закрытие: вы оплачиваете затраты на закрытие при рефинансировании с выплатой наличных, как и при любом рефинансировании. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы ипотеки, то есть от 4 000 до 10 000 долларов для ссуды на 200 000 долларов. Убедитесь, что ваша потенциальная экономия окупается.

Частное страхование ипотеки: если вы занимаетесь более 80% стоимости дома, вам придется заплатить за частное страхование ипотеки. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов, а вы рефинансируете его на сумму более 160 000 долларов, вам, вероятно, придется заплатить PMI. Стоимость частного ипотечного страхования обычно составляет от 0,55% до 2,25% от суммы кредита ежегодно. PMI в размере 1% по ипотеке на 180 000 долларов будет стоить 1800 долларов в год.

Включение вредных привычек: использование возврата денег для погашения ваших кредитных карт может иметь неприятные последствия, если вы поддадитесь искушению и снова увеличите остаток на кредитной карте.

Чистая прибыль

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы можете получить хорошую процентную ставку по новой ссуде и разумно использовать эти деньги. Но искать рефинансирование для финансирования отпуска или новой машины - не лучшая идея, потому что вы не получите возврата на свои деньги. С другой стороны, использование денег для финансирования ремонта дома может восстановить капитал, который вы вывозите; его использование для консолидации долга может поставить вас на более прочную финансовую основу.

Вы используете свой дом в качестве залога для рефинансирования с выплатой наличных, поэтому важно своевременно и в полном объеме вносить платежи по новому кредиту.

Определение рефинансирования при выплате наличных

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных - это вариант рефинансирования ипотеки, при котором старая ипотека заменяется новой с большей суммой, чем причитающаяся по ранее существующей ссуде, помогая заемщикам использовать свою ипотеку для получения наличных денег.

В мире недвижимости рефинансирование в целом является популярным процессом замены существующей ипотеки на новую, которая обычно предоставляет заемщику более выгодные условия.Рефинансируя ипотеку, вы сможете уменьшить свои ежемесячные выплаты по ипотеке, договориться о более низкой процентной ставке, пересмотреть количество лет, изменить периодические условия, удалить или добавить заемщиков из кредитного обязательства и потенциально получить доступ к наличным деньгам.

Ключевые выводы

  • При рефинансировании с выплатой наличных новая ипотека выплачивается на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.
  • Обычно вы платите более высокую процентную ставку или больше баллов по ипотечному рефинансированию с выплатой наличных, по сравнению с рефинансированием по ставке и срокам, при котором сумма ипотеки остается неизменной.
  • Кредитор определит, сколько денег вы можете получить при рефинансировании с выплатой наличных, основываясь на банковских стандартах, соотношении ссуды к стоимости вашей собственности и вашем кредитном профиле.

Объяснение рефинансирования при выводе средств

Рефинансирование ипотеки может стать отличным способом сократить одни из самых больших ежемесячных расходов. Опытные инвесторы, наблюдающие за кредитным рынком с течением времени, обычно ухватываются за возможность рефинансирования, когда ставки по кредитам падают до новых минимумов. В ипотечных договорах могут быть условия, определяющие, когда и если ипотечный заемщик может рефинансировать свою ипотечную ссуду.Вариантов рефинансирования может быть множество.

Однако в целом большинство из них сопряжено с несколькими дополнительными расходами и сборами, которые делают выбор времени рефинансирования ипотечной ссуды столь же важным, как и решение о рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть одним из лучших вариантов для заемщиков. Это дает заемщику все выгоды, которые они ожидают от стандартного рефинансирования, включая более низкую ставку и потенциально другие выгодные модификации.При рефинансировании с выплатой наличных заемщики также получают выплаты наличными, которые могут быть использованы для погашения другого долга с высокой процентной ставкой или, возможно, для финансирования крупной покупки. Это может быть особенно выгодно, когда ставки низкие, или во время кризиса, например, в 2020 году после глобальных блокировок и карантинов, когда более низкие платежи и некоторая дополнительная наличность могут быть очень полезны.

Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных. Заемщик находит кредитора, готового с ними работать. Кредитор оценивает предыдущие условия кредита, остаток, необходимый для погашения предыдущего кредита, и кредитный профиль заемщика.Кредитор делает предложение на основе андеррайтингового анализа. Заемщик получает новую ссуду в счет погашения предыдущей и закрепляет их в новом ежемесячном плане платежей на будущее.

При стандартном рефинансировании заемщик никогда не увидит никаких наличных денег, а только уменьшит свои ежемесячные платежи. Рефинансирование с выплатой наличных может достигать примерно 125% от стоимости кредита. Это означает, что рефинансирование погашает то, что они должны, и затем заемщик может иметь право на получение до 125% от стоимости своего дома.Сумма сверх выплаты по ипотеке выдается наличными, как и личный заем.

Рефинансирование по ставкам и срокам в сравнении с выплатой наличных

Как уже упоминалось, у заемщиков есть множество вариантов рефинансирования. Самый простой способ рефинансирования ипотечной ссуды - это рефинансирование по ставке и сроку, также называемое рефинансированием без выплаты наличных. Используя этот тип, вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку или скорректировать срок кредита, но больше ничего не изменится по ипотеке.

Например, если ваша недвижимость была приобретена много лет назад, когда ставки были выше, вам может показаться выгодным рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, которые существуют сейчас.Кроме того, в вашей жизни могли измениться переменные, что позволило вам справиться с 15-летней ипотекой (значительно сэкономив на выплатах процентов), даже если это означает отказ от более низких ежемесячных выплат вашей 30-летней ипотеки. При рефинансировании по ставке и сроку вы можете снизить ставку, приспособиться к выплате за 15 лет или и то, и другое. Больше ничего не меняется, только ставка и срок.

Рефинансирование с выплатой наличных имеет другую цель. Это позволяет вам использовать свой дом в качестве залога для новой ссуды, а также немного наличных, создавая новую ипотеку на большую сумму, чем та, которая в настоящее время причитается.Вы получаете разницу между двумя займами наличными, не облагаемыми налогом (правительство не считает деньги доходом - это больше похоже на гибрид ипотечного и личного займа). Это возможно, потому что вы должны кредитному учреждению только то, что осталось от первоначальной суммы ипотеки. Любая дополнительная сумма кредита из рефинансированной ипотечной ссуды с выплатой наличными выплачивается вам наличными при закрытии сделки, что обычно составляет от 45 до 60 дней с момента подачи заявления.

По сравнению со ссудами со ставкой и сроком, ссуды с выплатой наличных обычно сопровождаются более высокими процентными ставками и другими расходами, такими как баллы.Ссуды с выплатой наличных более сложны, чем ставки и сроки, и обычно имеют более высокие стандарты андеррайтинга. Высокий кредитный рейтинг и более низкое относительное соотношение суммы кредита к стоимости могут смягчить некоторые опасения и помочь вам заключить более выгодную сделку.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть другой альтернативой рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными или без выплаты наличных средств.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Допустим, вы взяли ипотеку на сумму 200 000 долларов, чтобы купить недвижимость стоимостью 300 000 долларов, и спустя много лет вы все еще должны 100 000 долларов.Предполагая, что стоимость недвижимости не упала ниже 300 000 долларов, вы также накопили не менее 200 000 долларов собственного капитала. Если ставки упали, и вы хотите рефинансировать, вы потенциально можете получить одобрение на 100% или более от стоимости вашего дома, в зависимости от андеррайтинга.

Многие люди не обязательно захотят взять на себя в будущем еще одну ссуду в размере 200 000 долларов, но наличие собственного капитала может помочь в получении суммы, которую вы можете получить в виде наличных. Как правило, банки готовы ссудить около 75% стоимости дома.Для дома за 300 000 долларов это будет около 225 000 долларов. Вам нужно 100 000 долларов, чтобы выплатить оставшуюся основную сумму. Это дает вам хорошие шансы получить 125 000 долларов наличными.

Если вы решите получить наличными только 50 000 долларов, вы должны рефинансировать ипотечный кредит на 150 000 долларов с более низкой ставкой и новыми условиями. Новая ипотека будет состоять из 100 000 долларов, оставшихся на балансе первоначальной ссуды, плюс желаемые 50 000 долларов, которые можно получить наличными.

Другими словами, вы можете взять новую ипотеку на сумму 150 000 долларов, получить 50 000 долларов наличными и начать новый график ежемесячных платежей в рассрочку на полную сумму.В этом преимущество обеспеченных кредитов. Недостатком является то, что новое залоговое право на ваш дом распространяется как на 100 000 долларов, так и на 50 000 долларов, поскольку все они объединены в один заем.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с займом на собственный капитал

В чем разница между рефинансированием с выплатой наличных и получением кредита под залог собственного капитала? Что ж, с рефинансированием с выплатой наличных вы выплачиваете свою текущую ипотеку и вступаете в новую. В случае ссуды под залог жилья вы берете вторую закладную в дополнение к своей первоначальной, а это означает, что теперь у вас есть два залоговых права на вашу собственность, что означает наличие двух отдельных кредиторов, каждый из которых может претендовать на ваш дом.

Затраты на закрытие по ссуде под залог собственного капитала обычно меньше, чем по рефинансированию с выплатой наличных средств. Если вам нужна значительная сумма для определенной цели, может оказаться выгодным жилищный кредит. Однако, если вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью рефинансирования с выплатой наличных - и вы планируете оставаться в своем доме на долгое время, - рефинансирование, вероятно, имеет больше смысла. В обоих случаях убедитесь, что вы способны вернуть долг, потому что в противном случае вы можете потерять свой дом.

Как вывести деньги в приложении Cash и перевести деньги на свой банковский счет

  • Чтобы «обналичить» в приложении Cash, вам просто нужно перевести свой баланс в приложении на свой связанный банковский счет.
  • Cash App - это приложение для одноранговых платежей, такое как Venmo, которое позволяет отправлять и получать деньги с друзьями и семьей.
  • Вот как перевести средства из Cash App на ваш банковский счет.
  • Чтобы узнать больше, посетите техническую библиотеку Insider .
Идет загрузка.Приложение Cash

Square - это приложение для одноранговых платежей, такое как Venmo, которое позволяет отправлять и получать деньги с друзьями и семьей, без необходимости иметь наличные под рукой или даже находиться в одной комнате. Он идеально подходит для таких вещей, как разделение счетов, участие в закусках на вечеринке или просто разделение еды.

Когда кто-то отправляет вам деньги на Кэш-приложение , он находится в приложении. Если у вас есть карта Square Cash, вы можете использовать ее как дебетовую карту и тратить свой остаток в любом месте, где принимают Visa.

Однако, если у вас нет денежной карты или вы просто хотите перевести остаток обратно на свой банковский счет, сделать это очень просто, и при необходимости это можно сделать мгновенно.

Как обналичить в приложении Cash

1. Откройте приложение Cash на вашем iPhone или Android.

2. Перейдите на вкладку «Банковское дело», нажав значок в нижнем левом углу (значок выглядит как дом или банк).

Нажмите на значок «Банковское дело» в нижнем левом углу.Грейс Элиза Гудвин / Инсайдер

3. Под «Балансом наличных денег» нажмите кнопку справа с надписью «Кэш-аут».

Нажмите «Cash Out." Мелани Вейр / Business Insider

4. Появится меню «Cash Out», в котором будет автоматически выбрана полная сумма вашего баланса для перевода. Если вы хотите перевести меньше, введите сумму на сенсорном экране.

5. После того, как вы определились, сколько хотите перевести, нажмите «Cash Out» внизу.

Введите желаемую сумму, затем нажмите «Кэш-аут»." Мелани Вейр / Business Insider

6. Появится всплывающее окно с вопросом, как вы хотите внести деньги. Если вы выберете «Стандартный», деньги появятся на вашем счете в течение одного-трех дней. Если вам нужны деньги немедленно, вы можете нажать «Мгновенно» за 25 центов.

Выберите «Стандартный» или «Мгновенный»." Мелани Вейр / Business Insider

физических лиц - Калькулятор вывода средств RCH

Высокая стоимость обналичивания

Калькулятор выплат RCH даст вам представление о том, сколько вам может стоить обналичивание ваших пенсионных сбережений - даже небольших остатков.

Помните, обналичивание ваших пенсионных сбережений - если только это не действительно финансовая ситуация - обычно является худшим действием, которое вы можете предпринять.

Высокая стоимость обналичивания

Если я обналичу сейчас ...

Я заплачу штрафы в размере....

Я заплачу налоги в размере ....

Налоги + штрафы = ....

У меня еще столько всего осталось:....

Если я перевернусь ...

Это могло стоить .

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ