Платежная система мир плюсы: Преимущества, привилегии и бонусы по платежной карте «Мир»

Платежная система мир плюсы: Преимущества, привилегии и бонусы по платежной карте «Мир»

Содержание

плюсы и минусы — Рамблер/финансы

С 1 июля все выплаты работникам бюджетных организаций переведены на карту «Мир». Что «может» новая карта, а в чем еще требует доработки?

История вопроса

В 2014-м, когда начались санкции и Visa и MasterCard отказались проводить операции у держателей своих карт в нескольких российских банках, в России решили создать свою платежную систему. Так появилась «Национальная система платежных карт» (НСПК, оператор платежной системы «Мир»). И с апреля 2015-го все платежи в России по всем пластиковым картам (включая Visa и MasterCard) проходят через НСПК. Российских платежных систем существует несколько (так, есть еще «Золотая корона»), но «Мир» — главная. Сегодня выпущено более 37 млн карт «Мир», а операции ним проводятся с начала 2016-го.

Если человек — бюджетник, он непременно должен получить карту «Мир»?

— Необязательно, — поясняет пресс-секретарь НСПК Елена Бочарова. — Если человек захочет получать зарплату (пенсию/стипендию) наличными или на счет, не привязанный к карте какой-либо платежной системы (помните старенькие сберкнижки?), закон это позволяет. Те карты, которыми сейчас пользуются пенсионеры, банки заменят лишь после того, как закончится срок их действия.

Для пенсионеров обслуживание карт бесплатно. Для зарплатных проектов действуют те же правила, что и по картам других систем. Для получения материнского капитала, налогового вычета или других разовых выплат из госбюджета заводить карту «Мир» не нужно.

Работает карта «Мир» так же, как и все остальные банковские карты. Есть кредитные, дебетовые, классические, предоплаченные, с кэшбэком и так далее. По ней можно получить скидки при покупках, воспользоваться программами лояльности или иными привычными бонусами от банка.

— Все зависит от конкретного банка, выпустившего карту, — говорит Бочарова. — Как правило, если он проводит программы лояльности или предлагает какую-то услугу, она будет работать и на карте «Мир». Сегодня участниками ПС «Мир» являются 338 российских банков. Большинство банков, выпускающих «Мир», подключают карты к своим бонусным программ. Держатели национальных карт более 50 банков также могут подключиться к сервису лояльности «Мира» и получать от партнеров проекта кэшбэк от 5% до 15%. Он работает одновременно с бонусами или кэшбэком от банка. Географию и детали предложений можно уточнить на www.privetmir.ru.

Не только карта

На базе карты «Мир» во многих регионах уже реализуются социальные и другие проекты. То есть помимо чисто платежных функций карта — еще и проездной в транспорте, пропуск в вуз или библиотеку, «ключ доступа» к госуслугам и многое другое.

— Так, с лета 2016-го в Мордовии выпускается единая социальная карта (ЕСЭК) на базе системы «Мир», — рассказывает Бочарова. — А с весны прошлого года на этой же базе выпускают социальные карты москвича. Есть студенческие карты с различными нефинансовыми приложениями — так это работает, например, в Ростове-на-Дону, а в столичном МГСУ к карте студентов «привязано» и транспортное приложение «Тройка», и так далее.

Сейчас ПС «Мир» развивается в сторону унификации оплаты транспортных услуг, — продолжает она, — чтобы люди, переезжая из региона в регион, могли везде оплачивать проезд одной бесконтактной банковской картой «Мир». Сегодня это уже можно сделать в метрополитенах Санкт-Петербурга, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Самары, Екатеринбурга. Кроме того, для оплаты проезда картами «Мир» уже подключаются терминалы наземного транспорта — в Волгограде, Тюмени, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Московской области, в Губкине, Нефтеюганске… Следующий шаг — сделать так, чтобы при оплате учитывались как различные тарифы, так и имеющиеся у держателя карты льготы.

Список претензий

Если прислушаться к опыту тех, кто уже пользуется картой «Мир», можно вычленить несколько главных претензий:

Карта работает не во всех магазинах и заправках.

Некоторые банки не разрешают переводить деньги в интернет-магазины с пенсионной карты «Мир».

Часто зависает мобильный банк.

При переводах деньги идут долго, иногда на это уходит месяц.

— «Мир» принимается в России везде, где можно расплатиться картой. Контактный способ оплаты доступен уже в любом терминале, и банки продолжают подключать свои POS-терминалы к приему бесконтактных карт. Этот процесс планируется завершить в конце этого — начале следующего года, — по пунктам отвечает на претензии Елена Бочарова. — В платежной системе «Мир» реализованы технологии перевода средств с карты на карту, оплаты в интернете и другие. Эти технологии переданы в банки, которые в свою очередь предоставляют эти возможности своим клиентам. Со стороны ПС «Мир» нет никаких ограничений на проведение онлайн-платежей по карте. Работа мобильного банка также не зависит от какой-либо платежной системы, вопросы по его работе лучше уточнять у специалистов банка.

Переводы на карту обложат налогом, а подозрительные платежи заблокируют?

У первых держателей карты «Мир» было много нареканий о том, что за границей эта карта не работает. Какова ситуация сейчас?

— Перед поездкой за рубеж надо заказать выпуск кобейджинговой (совместная с международной платежной системой) карты — «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB или «Мир»-UnionPay. Такой картой можно пользоваться как в России, так и за рубежом. В других странах они принимаются во всей сети приема бренда Maestro, а также японской платежной системы JCB (более 190 стран), китайской UnionPay International (более 160 стран), — объясняет Бочарова. — На нее можно и зарплату бюджетников переводить.

Комиссионные за переводы и конвертацию — важный момент. Многие пользователи уверяют, что она гораздо выше, чем при использовании карт других систем.

— Комиссионные за снятие устанавливаются самим банком, который выдал вам карту, — поясняет Бочарова. — Что касается конвертации: курс рубля устанавливает либо платежная система, либо сам банк. Предположим, человек приехал с картой «Мир»-UnionPay в Китай и захотел там снять наличные. Операция будет проводиться как по карте UnionPay — и по курсу, установленному UnionPay.

В зарубежных магазинах торговый терминал при оплате по карте российского банка может предлагать выбрать местную валюту или рубли, — раскрывает секреты экономии Елена Бочарова. — Нужно выбирать местную валюту. Иначе можно столкнуться с двойной конвертацией и заплатить комиссию как банку, так и торговой точке. А в Армении можно расплачиваться и получать наличные, используя обычную карту «Мир». Такие операции проводятся в банкоматах и торговых терминалах участников национальной платежной системы Армении ArCa. Все расчеты осуществляются в рублях или в армянских драмах. Это выгоднее, чем использовать карты других систем, которые сначала конвертируют рубли в доллары или евро. Аналогичные проекты планируется реализовать в других странах ЕАЭС до конца 2019-го.

Материал вышел в издании «Собеседник» №30-2018 под заголовком «Карта «Мир»: плюсы и минусы».

читайте также:Какую банковскую карточку выбрать для путешествий?

Карта МИР – мифы и реальность

Люди не любят, когда что-то делается насильно. Как, например, насильно всю страну пересадили на карты МИР, если вы в бюджетной сфере. В списке перешедших пенсионеры всех видов и рангов, а также все работники бюджетной сферы. Когда что-то делается насильно, рождаются слухи и домыслы.

Фото: facebook. com

Автор: fingramota.org

 

В нашей статье (ссылка в конце текста) в самом начале 2020 года мы уже писали про «обязательно ли пенсионерам переходить на карту МИР», но там мы совершенно не осветили вопрос плюсов и минусов карты МИР. Восполним этот пробел.

 

Немного общей информации

  • Российская карта «МИР» – часть более глобального проекта национальной платежной системы. Он функционирует в рамках Федерального закона № 161-ФЗ «О Национальной платёжной системе».
  • 23 июля 2014 года было создано акционерное общество «Национальная система платёжных карт».
  • Начиная с 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через «Национальную систему платёжных карт».
  • С 15 декабря 2015 года началась эмиссия платёжных карт «МИР». Среди первых эмитентов были Газпромбанк и СМП Банк.
  • В 2017 году начался массовый выпуск карт «МИР» большинством российских банков.
  • Важной вехой развития карт «МИР» стало подписание Президентом 1 мая 2017 закона о переводе бюджетных выплат на карты «МИР».
  • С марта 2019 года действует система бесконтактных платежей с использованием мобильного приложения и смартфонов Mir Pay.

Плюсы карты «МИР»

  • Карты «МИР» на территории России принимают везде, где принимают платежные карты, так как платежи других систем все равно проходят через НСПК.
  • Встроенные микрочипы в основном российского производства.
  • Система платежей полностью независима от международных систем. Неслучайно НСПК была создана именно в 2014 году, после угрозы со стороны Запада отключить работу платежных систем Visa и Mastercard на территории России в связи с непризнанием воссоединения с Россией Республики Крым.
  • НСПК имеет в активе совместные проекты с иностранными платежными системами. В результате такие двойные карты принимаются в России по системе «МИР», а зарубежом как соответствующая иностранная партнерская платежная система. На данный момент созданы: «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB и «Мир»-UnionPay.
  • 53 банка поддерживают систему бесконтактных платежей Mir Pay.
  • Mir Pay поддерживается версией ОС Android 6.0 и выше. Регистрация производится через Интернет, а вот использовать ее можно в магазине без подключения к сети. Приложение не будет работать, если на телефоне не установлено блокировки. Уровень защиты работы системы отвечает международным нормам.

Недостатки карт «МИР»

  • В Mir Pay нельзя зарегистрировать карты от Сбербанка.
  • Mir Pay нельзя поставить на телефоны с ОС от Apple Inc. (SPB: AAPL).
  • Монобрендовой картой «МИР» нельзя расплатиться в большинстве стран мира. Исключения – Армения, Киргизия и Вьетнам, а также отдельные банки Белоруссии, Казахстана, Турции и Узбекистана.
  • Карта «МИР» не позволит совершить покупки в иностранных интернет магазинах, таких как Amazon и Google Play, а у автора этого текста платежи с карты «МИР» в AliExpress проходят через раз, хотя формально должны проходить всегда.
  • Карты «МИР» нельзя привязать к PayPal и аналогичным службам

Читайте в нашем материале «обязательно ли пенсионерам переходить на карту МИР».

 

Надежных банковских услуг и здоровья!

Телеграм-канал «Финграмота / Fingramota.org» — https://t-do.ru/fingramota_org

Apple признала российские карты «Мир»

| Поделиться Платежный сервис Apple Pay стал доступен владельцам карт платежной системы «Мир». О доступности сервиса для своих клиентов уже объявили первые восемь российских банков. Карты «Мир» поддерживаются в Apple Pay на iPhone, Apple Watch, iPad и Mac.

Apple Pay с «Миром»


Начиная с 20 июля 2021 г.

держатели банковских карт «Мир» получили доступ к бесконтактному платежному сервису Apple Pay, сообщили CNews в пресс-службе российской платежной системы. Первыми о доступности Apple Pay для своих клиентов – держателей карт «Мир», объявили Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, ПСБ, Почта Банк, банк «Центр-инвест», Тинькофф Банк и Примсоцбанк.

Оплата покупок и услуг с помощью Apple Pay в оффлайне производится при поднесении iPhone или Apple Watch к платежному терминалу. В интернете Apple Pay можно использовать для оплаты в приложениях и на сайтах в браузере Safari на iPhone, iPad или Mac без необходимости создавать учетные записи или заполнять платежные формы. Сервис Apple Pay также доступен для оплаты покупок в приложениях для часов Apple Watch.

«Подключение к Apple Pay позволит предоставить держателям карт «Мир» еще один удобный, быстрый и безопасный способ бесконтактной оплаты, – отметил гендиректор платежной системы «Мир»

Владимир Комлев. – Пользователям также будут доступны все преимущества оплаты «Миром» – скидки при оплате проезда в метро, кэшбэк за оплату покупок у партнеров платежной системы «Мир» и другие актуальные предложения».

Как ранее сообщал CNews, платежный сервис Apple Pay начал работу в России в октябре 2016 г. У платежной системы «Мир» также есть собственный полностью отечественный платежный сервис Mir Pay, запуск которого состоялся в начале марта 2019 г.

Как работает сервис

Транзакции через Apple Pay защищены процедурой аутентификации с помощью Face ID, Touch ID или пароля, а также уникальным одноразовым динамическим кодом безопасности. Для настройки оплаты картой «Мир» в Apple Pay на iPhone необходимо зайти в приложение Wallet, затем нажать на символ плюса и далее следовать инструкциям. Для того использования карты «Мир» с Apple Pay операционная система iOS на iPhone должна быть не старее версии 14.5, для Apple Watch – версии 7.5, на MacBook – версии 11.3.

Сервис Apple Pay поддерживает карты российской платежной системы «Мир»

После добавления кредитной или дебетовой карты в Apple Pay ее номер не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Вместо этого платежному средству присваивается уникальный номер учетной записи устройства, который создается и шифруется платежной системой «Мир» и безопасно хранится в чипе «Безопасный элемент» пользовательского устройства.

Как пояснили CNews в ВТБ, чаще всего пользователи Apple Pay расплачиваются смартфонами в продуктовых супермаркетах – на них приходится четверть оборота токенизированных операций владельцев iPhone. Второе место делят магазины одежды и обуви и общепит (примерно по 10% от общего объема транзакций клиентов ВТБ с помощью Apple Pay). На третьем месте покупки в магазинах электроники и оплата АЗС (порядка 5%). По оценкам ВТБ, у пользователей Apple Pay более значительную долю трат в общем объеме занимает покупка авиабилетов, билетов в кино и театры и оплата транспортных расходов.

В Сбербанке пояснили CNews, что теперь вместо того чтобы вставлять карту в банкомат Сбербанка, удобнее приложить к устройству самообслуживания смартфон, что исключает риск забыть пластиковую карту в банкомате и усиливает безопасность. С запуском карт «Мир» в Apple Pay владельцы iPhone в рамках сервиса «Пластик как опция» могут заказать флагманскую дебетовую карту «Мир» в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» без пластика, при этом карта уже готова к использованию и ее можно сразу добавить в Apple Pay.

Российская платежная система «Мир»

«Мир» – российская национальная платежная система, участниками которой являются более 270 банков, при этом более 150 из их занимаются эмиссией карт «Мир». На сегодняшний день карты «Мир» принимаются в 11 странах, еще в трех странах проведены первые тестовые операции. Уже реализована возможность совершать трансграничные переводы с карт «Мир» на карты национальных платежных систем двух стран СНГ.

Платежная система «Мир» стала ответом России на санкции США: в начале весны 2014 г. платежные системы Mastercard и Visa заблокировали операции по картам ряда российских банков, включая Собинбанк, Инвесткапиталбанк, СМП Банк и банк «Россия». В ответ на это 25 апреля 2014 г. Госдумой был принят закон о Национальной платежной системе.

Разработка системы «Мир» стартовала в 2014 г. Она функционирует с 2015 г. и с этого же года все операции по картам Visa и Mastercard проходят через НСПК. Эмиссия карт «Мир» началась в декабре 2015 г., а уже в мае 2017 г.

президент России Владимир Путин подписал закон, по которому выплата пенсий, стипендий и зарплат госслужащих осуществляется на карты отечественной платежной системы.

Какие технологии помогут разработчикам цифровизировать Москву

Инновации и стартапы

Оператором платежной системы «Мир» является «Национальная система платежных карт» (НСПК) – операционный платежный и клиринговый центр Системы быстрых платежей Банка России, созданный в июле 2014 г. В задачи НСПК входят обеспечение бесперебойности операций по картам «Мир» и картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт.

Авторы проекта изначально задумывали карту «Мир» не как российскую, а как универсальную, поэтому в ней реализована совместимость со всеми технологическими стандартами, которые позволяют банкоматам считывать карточки различных платежных систем по всему миру.

Для клиентов банков также доступны кобейджинговые карты «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB и «Мир»-UnionPay, которые работают как в России, так и в международной сети приема Maestro, JCB и UnionPay.

С их помощью можно снять деньги в банкомате и оплатить товары или услуги на территории Армении, Абхазии и Южной Осетии, Турции и Вьетнама; ряд ряд операций доступен в Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Узбекистане, Турции и на Кипре. В планах системы — включить в географию другие страны ЕАЭС.

По данным НСПК на 1 января 2020 г. с начала эмиссии было выдано около 95 млн карт «Мир». Всего российскими банками по итогам третьего квартала 2020 года выпущено 293,1 млн банковских карт, при этом в 2020 г. доля карт «Мир» составила 30,6% рынка по количеству и 24% по объемам транзакций, пишет РБК.

Apple Pay в России

Запуск российского сегмента Apple Pay стал ответом на приход в Россию аналогичного сервиса южнокорейской компании Samsung. 29 сентября 2016 г. она запустила в России Samsung Pay, и уже спустя несколько дней после этого – 4 октября 2016 г., в стране заработала Apple Pay.

В конце 2020 г. стало известно, что Россия заняла второе место в мире (после США) по числу пользователей Apple Pay. Apple не раскрывает число подписчиков своего платежного сервиса, однако на конец 2020 г. в России насчитывалось 20-25 млн iPhone с поддержкой Apple Pay, сообщили «Ведомости» со ссылкой на источник в компании-партнере ряда платежных систем.

Еще одна популярная зарубежная платежная система – Google Pay для устройств под управлением Android без привязки к конкретному бренду, появилась в России примерно через полгода после Apple Pay: официальная дата начала ее работы в России – 27 мая 2017 г.

Facebook запустила в России свою платежную систему Facebook Pay только в августе 2020 г. В системе поддерживается привязка российских дебетовых и кредитных карт MasterCard и Visa, а также счета PayPal.

Владимир Бахур



Apple Pay стал доступен держателям карт «Мир» — Экономика и бизнес

МОСКВА, 20 июля. /ТАСС/. Держатели карт «Мир» начиная с сегодняшнего дня получили возможность использовать функцию Apple Pay, которая позволяет не прикасаться к кнопкам платежного терминала и не передавать деньги из рук в руки при оплате продуктов и услуг. Об этом говорится в сообщении пресс-службы платежной системы «Мир».

Безопасность каждой транзакции в Apple Pay обеспечена инновационными технологиями iPhone. Оплата доступна для владельцев iPhone и Apple Watch. Пользователи также могут быстро и удобно совершать покупки с помощью Apple Pay на iPhone, iPad или Mac в приложениях и на сайтах, открытых в браузере Safari.

Первыми банками, которые предоставили своим клиентам с картами «Мир» сервис Apple Pay, стали Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, «Почта банк», банк «Центр-инвест», «Тинькофф банк» и Примсоцбанк, рассказал генеральный директор платежной системы «Мир» Владимир Комлев.

«Подключение к Apple Pay позволит предоставить держателям карт «Мир» еще один удобный, быстрый и безопасный способ бесконтактной оплаты. Пользователям также будут доступны все преимущества оплаты «Миром» — скидки при оплате проезда в метро, кешбэк за оплату покупок у партнеров платежной системы «Мир» и другие актуальные предложения», — добавил он.

Для совершения платежа необходимо настроить оплату картой «Мир» в Apple Pay. Достаточно зайти в приложение Wallet на iPhone, нажать на значок плюса и следовать инструкциям. Для оплаты покупок достаточно поднести iPhone или Apple Watch к платежному терминалу и пройти аутентификацию с помощью Face ID, Touch ID или пароля.

«Безпластиковые» технологии

Российские кредитные организации также отмечают, что функция Apple Pay для карт «Мир» позволит ускорить отказ клиентов банков от «пластика». «В общем объеме бесконтактных транзакций доля трат, совершенных клиентами ВТБ с использованием смартфонов, постоянно увеличивается и уже сегодня достигает 60-70%. Со стороны клиентов, в частности тех, кто получает или планирует получать выплаты от государства, мы видим значительный спрос на карты «Мир» — только наш банк выдал более 10 млн таких карт. Мы ожидаем, что новая опция не только откроет нашим клиентам новый формат бесконтактной оплаты покупок, но и позволит им с легкостью отказаться от «пластика», — сообщил ТАСС в ответ на запрос член правления ВТБ Святослав Островский,

С Сбербанке отметили, что с запуском карт «Мир» в Apple Pay владельцам iPhone становится доступен сервис «Пластик как опция»: клиент может заказать карту в мобильном приложении без пластика, там карта уже готова к использованию и ее можно сразу добавить в Apple Pay. «Такая карта обладает той же степенью защиты информации, что и пластиковая, при этом ее невозможно потерять, она не занимает места в кошельке, а по истечении срока годности ее не нужно перерабатывать», — отметили в Сбербанке.

О платежной системе «Мир»

Платежная система «Мир» — российская национальнаяплатежная система, участниками которой являются более 270 банков. Более 150 банков занимаются эмиссией карт «Мир». Карты «Мир» сегодня принимаются в 11 странах, еще в трех странах проведены первые тестовые операции. Также реализована возможность совершать трансграничные переводы с карт «Мир» на карты национальных платежных систем двух стран СНГ.

Банковская карта «Мир» | Платежная карта «Мир» от АТБ

В России действует закон «О национальной платёжной системе» Согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ. , согласно которому все банки страны обязаны зачислять выплаты за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ на карты платёжной системы МИР За исключением случаев, указанных в п. 5.4 Статья 30.5. Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О национальной платежной системе».

Рекомендуется оформить карту ПС МИР, если вам положены следующие выплаты:

  • Денежное содержание, вознаграждение, довольствие госслужащих
  • Оплата труда работников (персонала) государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов
  • Государственные стипендии
  • Пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда Российской Федерации*
  • Ежемесячное пожизненное содержание судей

Как мне получить карту ПС МИР в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО)?

Вы можете оформить заявку:

  • В отделении нашего банка
  • ПО номеру Единой информационной службы банка 8-800-775-88-88, и оформить заявку через оператора
  • На сайте банка www.atb.su

* В этот перечень также входят: Пенсии и иные социальные выплаты лицам, проживающим на территории РФ, проходившим военную службу, службу в органах внутренних дел, государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии РФ, органах принудительного исполнения РФ, и их семей; Социальные выплаты безработным гражданам; Выплаты гражданам, подвергшимся воздействию радиации; Государственные пособия гражданам, имеющим детей; Выплаты, установленные в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 г. N 606 «О мерах по реализации демографической политики Российской Федерации» и Указом Президента Российской Федерации от 20 марта 2020 г. N 199 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; Ежемесячные выплаты в связи с рождением (усыновлением) первого или второго ребенка, которые получают семьи с низким доходом.

В Apple Pay появились карты российской платежной системы «Мир» — Газета.Ru

Держатели карт «Мир» с сегодняшнего дня получили возможность пользоваться сервисом Apple Pay и платить ими с помощью устройств Apple. Первыми российскими банками, сделавшими эту опцию доступной для клиентов, стали Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, ПСБ, Почта Банк, банк «Центр-инвест», Тинькофф Банк и Примсоцбанк. Эти банки обслуживают более 80 процентов всех выпущенных карт «Мир», рассказали в пресс-службе платежной системы.

«Подключение к Apple Pay позволит предоставить держателям карт «Мир» еще один удобный, быстрый и безопасный способ бесконтактной оплаты. Пользователям также будут доступны все преимущества оплаты «Миром» — скидки при оплате проезда в метро, кэшбэк за оплату покупок у партнеров платежной системы «Мир» и другие актуальные предложения», — прокомментировал новость генеральный директор платежной системы «Мир» Владимир Комлев.

Чтобы совершить платеж, владельцам устройств Apple необходимо настроить оплату картой «Мир» в Apple Pay: зайти в приложение Wallet на iPhone, нажать на значок плюса и следовать инструкциям, чтобы добавить кредитную или дебетовую карту. Apple Pay готов к использованию, как только вы привязали карту к iPhone, iPad или Apple Watch. Для оплаты покупок, будь то магазин, ресторан или аптека, будет достаточно поднести гаджет к платежному терминалу.

Платежи через Apple Pay отвечают всем требованиям безопасности и конфиденциальности. Для совершения транзакции через Apple Pay пользователю необходимо пройти аутентификацию с помощью Face ID, Touch ID или пароля, помимо этого задействуется уникальный одноразовый динамический код безопасности. Кроме того, при добавлении дебитовой или кредитной карты в Apple Pay ее номер не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Вместо этого присваивается уникальный номер учетной записи гаджета, который создается и шифруется платежной системой «Мир» и хранится в чипе «Безопасный Элемент» на устройстве. Apple Pay не сохраняет никакой информации о транзакции, с помощью которой можно было бы установить личность плательщика.

Платежная система «Мир» была создана в 2014 году и управляется НСПК под контролем Центробанка. Только за первую половину этого года число выпущенных карт увеличилось на 22% в годовом выражении. В общей сложности на данный момент система обслуживает более 100 миллионов карт. «Мир» принимают к оплате в 11 странах — это государства бывшего СССР, Турция, Вьетнам, Кипр. Тестовые операции проведены в Великобритании, ОАЭ и Южной Корее.

Карта Мир / Уральский Банк Реконструкции и Развития

Финансовая нестабильность, связанная с политической ситуацией в мире, привела к созданию обособленной платежной системы, не зависящей от внешних факторов. В конце года 2015 года были выпущены первые отечественные магнитные носители, а сегодня заказать карту «Мир» можно у любого эмитента, в том числе и в УБРиР.

Карты могут быть выпущены в рамках этой платежной системы «Мир»

Оформить банковскую дебетовую карту «Мир» через этот операционный центр можно только в «дебетовом варианте». Кредитных карт по такой системе банк не выпускает. Клиентам УБРиР доступны:

  • «Комфорт» с кэшбэком и возможностью накапливать деньги на счете;
  • «Зарплатная карта» с аналогичными опциями.

Как оформить карту?

Чтобы получить банковскую карту, следует обратиться в офис банка или заказать карту «Мир» онлайн через официальный портал компании. В подразделении УБРиР менеджер производит идентификацию личности клиентов, принимает заявки на эмиссию, а после получения «пластика» из процессингового центра выдает их.

Для подключения «зарплатного» проекта в дистанционном режиме следует выбрать опцию «Оставить заявку», заполнить электронную форму и дождаться звонка сотрудника банка. Карта «Мир» онлайн – существенная экономия времени и сил.

Преимущества карты «Мир» от УБРиР

Карточка «Мир», выпускаемая ПАО КБ «УБРиР», это:

  • особая технология защиты с повышенным уровнем безопасности интернет-платежей и покупок;
  • доступ к современным технологиям;
  • возможность бесконтактной оплаты;
  • наличие «бонусов» (кэшбэка и начисления процентов на остаток).

А еще банковская карта «Мир» – это быстрое изготовление. Поэтому есть смысл задуматься о ее оформлении как можно скорее. Ждем ваших заявок!

Часто задаваемые вопросы

Можно ли доверять отечественной платежной системе?

Да. Карты «Мир», выпускаемые УБРиР, имеют повышенный уровень безопасности. А с 2017 г. система поддерживает протокол защиты MirAccept 2.0, действующий на базе 3-D Secure.

Обязательно ли пенсионеры должны получать пенсию на карточку «Мир»?

С 1 января 2021 года все люди пенсионного возраста будут получать выплаты из Пенсионного фонда только на карту «Мир».

Все ли банкоматы и торговые точки принимают этот магнитный носитель при оплате?

Да, с 2017 года этот платежный инструмент действителен на территории всей России.

Глобальное исследование платежных систем (GPSS)

Прошлые опросы

2016

Четвертая итерация GPSS была запущена в декабре 2015 года.

Два дополнительных компонента были добавлены к четвертой итерации обследования GPSS в соответствии с инициативой Группы Всемирного банка по обеспечению всеобщего доступа к финансам к 2020 году:

  • Модуль данных по транзакционным счетам и разноплановым точкам доступа как драйверы финансового доступа
  • Приложение
  • по агентным моделям для лучшего понимания условий, которые позволяют устойчиво расширять агентские сети, чтобы помочь преодолеть препятствия на пути к финансовому доступу

Загрузки

  • Данные GPSS 2016 (Учетные записи и доступ, транзакции розничных платежей и транзакции RTGS — объемы и значения)
  • GPSS Note on Accounts and Access (2016)
  • Платежные системы в мире: краткий обзор — сводные результаты четвертого глобального исследования платежных систем (2018)

Таблицы к отчету можно скачать ниже:

Раздел I: Нормативно-правовая база

Раздел II: Платежные системы для крупных сумм

Раздел III: Розничные платежные инструменты и системы

Раздел IV: Расчет по валютным операциям

Раздел V: Международные денежные переводы и другие трансграничные платежи

Раздел VI: Системы расчетов по ценным бумагам

Раздел VII: Надзор за платежной системой и сотрудничество

Раздел VIII: Реформирование национальной платежной системы

Раздел IX: Агентные модели

2012

Анкета исследования глобальных платежных систем 2012 года состоит из девяти разделов, охватывающих широкий круг тем, которые считаются неотъемлемой частью национальных платежных систем.Группа развития платежных систем Всемирного банка (PSDG) предприняла попытку найти правильный баланс между представлением всех актуальных вопросов на уровне глубины, подходящей для различных заинтересованных аудиторий, и предоставлением информации и данных, поступающих из глобальных платежных систем. Обзор доступен для широкой публики в кратчайшие сроки.

2012 Список респондентов
Анкета Глобального исследования платежных систем 2012
Методологическая записка 2012

Таблицы 2012 года представлены ниже.С вопросами и дополнительной информацией обращайтесь к Марии Терезе Чимиенти по адресу [email protected] или к Мелине Чолмондели по адресу [email protected]

Раздел I: Правовая и нормативная база
Раздел II: Платежные системы для крупных сумм
Раздел III: Розничные платежные инструменты и системы
Раздел IV: Расчет по валютным операциям
Раздел V: Международные денежные переводы и другие трансграничные платежи
Раздел VI: Системы расчетов по ценным бумагам
Раздел VII: Надзор за платежной системой и сотрудничество
Раздел VIII: Реформирование национальной платежной системы
Раздел IX: Доступ к платежной инфраструктуре

2010

Платежные системы по всему миру: обзор.Результаты исследования глобальных платежных систем, 2010 г.

  • Приложение: ответы по странам

В этом отчете представлены результаты второго опроса национальных центральных банков, в ходе которого была собрана информация о состоянии национальных платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам во всем мире. Этот опрос, подготовленный группой экспертов Группы по развитию платежных систем (PSDG), охватывает 139 стран.

Сферы, охваченные обследованием, включают: i) нормативно-правовая база; ii) Системы перевода крупных денежных средств; iii) розничные платежные системы; iv) Системы расчетов в иностранной валюте; v) Международные платежи и денежные переводы; vi) Системы расчетов по ценным бумагам; vii) Надзор за платежной системой и сотрудничество; и viii) планируемые и текущие реформы национальной платежной системы.

Как и в итерации 2008 года, Обзор 2010 года дает представление о платежных системах и системах расчетов по ценным бумагам как в странах с развитой, так и в странах с развивающейся экономикой. Ожидается, что результаты этого исследования будут определять усилия по реформированию платежной системы как на национальном, так и на глобальном уровне.

2008

Платежные системы по всему миру: обзор. Результаты исследования глобальных платежных систем, 2008 г.

  • Приложение: ответы по странам

7 преимуществ современной платежной системы в вашем углу

Что такое современная платежная система?

Современная платежная система напрямую интегрируется в вашу торговую точку и обеспечивает надежный платежный опыт как для продавца, так и для покупателя.Он подключает продавцов к общей платежной экосистеме, от торговых услуг до решений для удаленных терминалов и закупок оборудования.

Преимущества современной платежной системы

Прочтите, чтобы узнать больше о преимуществах современной платежной системы.

  1. Полная гибкость оплаты
  2. Революционная цена
  3. Получайте оплату быстрее
  4. Безопасные платежи и интеграция POS
  5. Удаленное управление терминалами
  6. Снижение эксплуатационных расходов
  7. Доступ к премиальным платежным услугам

1.Полная гибкость оплаты

В сегодняшней быстро меняющейся розничной среде потребность соответствовать ожиданиям клиентов и превосходить их является ключом к сохранению актуальности среди вашей клиентской базы. Возможность принимать все формы и способы оплаты может быть разницей между продажей и уходом. К счастью, современная платежная система гарантирует, что ваш бизнес сможет принимать все основные кредитные карты, дебетовые PIN-коды, чипы EMV и бесконтактные транзакции, такие как кредитные / дебетовые транзакции, Apple Pay и Samsung Pay.Универсальный прием платежей сделает ваших клиентов счастливыми, они вернутся к вам и продемонстрируют стремление вашего бизнеса оставаться в курсе последних тенденций в области платежей.

2. Революционное ценообразование

Хотя современные платежные системы не могут снижать ставки обмена, устанавливаемые сетями кредитных карт, они могут снизить свои собственные надбавки за обработку платежей. В отличие от большинства, современные платежные системы не конкурируют по скорости обработки. Вместо этого они сосредоточены на обеспечении лучших цен, чтобы гарантировать своим клиентам самые низкие на рынке ставки за транзакцию.

Платежное соединение iQmetrix отличается тем, что предоставляет клиентам гибридную модель ценообразования с фиксированной ставкой и Interchange Plus. Клиенты получают доступ к основным торговым услугам по низкой сквозной цене транзакции, а затем пополняют свою платежную систему дополнительными улучшениями по единой фиксированной ставке.

3. Получайте оплату быстрее

Вы много работаете за свои деньги, так почему бы не получить деньги еще быстрее? Современные платежные системы работают с электронными транзакциями, которые намного быстрее согласовывать, группировать и собирать в системах, основанных на наличных деньгах.Обновленные системные технологии и более быстрое подключение к Интернету делают электронные транзакции еще более быстрыми. Кроме того, современные платежные системы позволяют продавцам добавлять возможность финансирования на следующий день. Продавцы могут увеличить свой денежный поток, получив оплату в течение 24 часов после пакетной обработки.

4. Безопасная оплата и интеграция POS

Хотя интегрированные платежи (интеграция между вашим платежным устройством и магазином сотовых телефонов POS ) становятся все более распространенными, многие продавцы по-прежнему используют неинтегрированные платежные системы.Помимо того, что интеграция более безопасна, чем технология автономных платежей, она экономит ваше время и деньги, поскольку переводит транзакцию непосредственно в платежный терминал, вместо того, чтобы вводить сумму вручную. Интеграция также автоматически обновляет счет-фактуру при выставлении платежа, что позволяет более точно вести учет и экономить время при согласовании в конце ночи.

5. Удаленное управление терминалами Платежные системы

Advanced предлагают впечатляющее программное обеспечение для управления терминалами, которое помогает продавцам управлять всеми аспектами своих платежных устройств, не выходя из собственного офиса.Имея в режиме реального времени список инвентаря терминалов, доступный в Интернете, продавцы могут убедиться, что они соответствуют стандарту PCI DSS 9.9.1, и отслеживать транзакции устройств во всех точках розничной торговли. Решения для удаленных терминалов позволяют продавцам обнаруживать и сообщать о проблемах с платежными устройствами на раннем этапе для максимального времени безотказной работы своего парка, в то время как функции автоматизации безопасности блокируют проникновение неизвестных терминалов в вашу сеть в качестве дополнительной меры предотвращения мошенничества.

6. Снижение эксплуатационных расходов

Современные платежные системы всегда ищут способы снизить ваши операционные расходы.Еще одним преимуществом интегрированных платежей и расширенного управления терминалами является способность системы беспрепятственно взаимодействовать с несколькими платежными устройствами и рабочими станциями одновременно. Управление общим платежным устройством позволяет кассиру переместить транзакцию с любой рабочей станции на общее платежное устройство. Совместно используя устройства на нескольких рабочих станциях, продавцы могут эффективно сэкономить сотни долларов на покупке новых терминалов.

7. A доступ к Premium Payment Services

В традиционных платежных системах премиальные услуги дороги или даже недоступны для большинства продавцов.Современные системы упрощают переход на EMV, доступ к расширенным функциям безопасности и обновление платежных устройств.

i Qmetrix Payment Connect предлагает гибкие усовершенствования для создания действительно надежного платежного пакета. Некоторые из множества улучшений включают:

  • Удаленные обновления прошивки EMV : Специалист по платежам автоматически отправит последнюю версию прошивки на каждое устройство удаленно.
  • Advanced PCI: упрощает соблюдение требований PCI благодаря персонализированному руководству PCI.
  • Remote Key Injection: упрощает переход на новый процессор за счет удаленной смены ключей ваших платежных устройств.

С современной платежной системой в вашем углу платежи могут превратиться из центра затрат в ключевое конкурентное преимущество для вашего бизнеса. Значительная экономия времени и средств, а также расширенные функциональные возможности, такие как усиленные меры безопасности, финансирование на следующий день и платные услуги премиум-класса, — все это помогает обеспечить превосходный платежный опыт для вас и ваших клиентов.

Хотите узнать больше о преимуществах современной платежной системы iQmetrix, Payment Connect?

Преимущества более быстрых платежей — Целевая группа по более быстрым платежам

Хотя внедрение новых технологий всегда сопряжено с расходами и рисками, более быстрые платежные решения с широким охватом и строгими стандартами безопасности могут принести множество преимуществ для общества в целом. В 2014 году Федеральная резервная система заказала исследование, чтобы определить, какие типы внутренних платежей имеют неудовлетворенные потребности в скорости. [1] Исследование показало, что не менее

29 миллиардов транзакций, или 12 процентов всех платежей в США ежегодно, могут выиграть от более быстрой авторизации, клиринга, расчетов и / или доступности средств.

Конкретные варианты использования, которые могут получить наибольшую выгоду от более быстрых платежей, включают:

  • Индивидуальные платежи, например, оплата другу или няне;
  • Определенные виды платежей между физическими лицами, например, оплата счетов за экстренные случаи или арендная плата;
  • Определенные виды платежей между предприятиями, например, выплаты заработной платы временным работникам или выплаты по медицинскому страхованию; и
  • Определенные типы платежей между предприятиями, например, своевременные платежи поставщикам.

Быстрая, безопасная и повсеместная платежная система может принести пользу обществу в долгосрочной перспективе за счет повышения эффективности платежной системы, обеспечения безопасной основы для платежей и содействия глобальной конкурентоспособности и функциональной совместимости.

Скорость и доступность

Поскольку потребители и предприятия могут отправлять и получать платежи быстрее, это может упростить управление денежными потоками и более предсказуемое составление бюджета, расходов и инвестиций.Быстрая проверка правильности средств может снизить вероятность непреднамеренного овердрафта для конечных пользователей и помочь им избежать дорогостоящего краткосрочного финансирования. Если более быстрые платежные решения предназначены для обработки платежей в режиме 24 × 7, конечные пользователи могут извлечь выгоду из дополнительной гибкости для быстрого завершения транзакций и мониторинга учетных записей в любое время. Кроме того, если решения для более быстрых платежей смогут заменить чеки, малые предприятия и потребители, не получающие банковские услуги, смогут быстрее получать средства.Со временем бизнес-модели и процессы могут кардинально измениться из-за более быстрого поступления средств.

Эффективность платежной системы

Общество в целом могло бы выиграть от повышения эффективности платежной системы, если бы быстрые и повсеместные решения для электронных платежей снизили бы стоимость эксплуатации и обслуживания инфраструктуры, необходимой для бумажных платежей. Общество в целом могло бы выиграть от повышения эффективности платежной системы, если бы быстрые и повсеместные решения для электронных платежей снизили бы стоимость эксплуатации и обслуживания инфраструктуры, необходимой для бумажных платежей.Исследования, проведенные в Великобритании, Сингапуре и Мексике, показывают, что более быстрое внедрение платежей не привело к заметному сокращению транзакций по дебетовым картам, но, вероятно, привело к сокращению использования менее эффективных способов оплаты, таких как чеки и наличные.

В некоторых странах наблюдается рост объемов электронных платежей и сокращение посещений банковских отделений после внедрения более быстрых платежных систем. Если Соединенные Штаты пойдут по аналогичной траектории, более быстрые платежи могут способствовать экономии средств для общества в долгосрочной перспективе.

Управление рисками, охрана и безопасность

Более быстрые платежи могут помочь снизить многие риски в существующей системе за счет сокращения задержки между инициированием платежа, клирингом и расчетом. Своевременное подтверждение наличия хороших средств и уверенность в окончательности платежа может принести пользу как финансовым учреждениям, так и их клиентам.

Хотя решения для более быстрых платежей привнесут новые риски, такие как операционные риски, связанные с более строгими требованиями к обработке, есть также широкие преимущества, которые можно получить, если новые решения будут соответствовать высоким стандартам управления рисками, безопасности и защиты.При создании новой платежной системы и / или интеграции более быстрых платежей с существующими системами есть возможности для включения строгих стандартов управления рисками, безопасности и защиты, даже если эти стандарты могут не быть напрямую связаны со скоростью платежей.

Если решения для более быстрых платежей включают в себя передовые функции безопасности и технологии, это может в долгосрочной перспективе привести к большему доверию общественности к платежной системе.

Глобальная конкурентоспособность и функциональная совместимость

Потенциальным преимуществом более быстрых платежей может быть более высокая глобальная конкурентоспособность и долгосрочная возможность для более быстрых и простых глобальных транзакций.Для предприятий, работающих в нескольких странах, банков, осуществляющих платежи через границу, или потребителей, отправляющих деньги за границу, решения для более быстрых платежей с глобально совместимыми стандартами могут в конечном итоге помочь в обеспечении более быстрых, прозрачных и доступных международных платежей.

Преимущества более быстрых платежей для поставщиков и конечных пользователей

Как и в случае любого крупного технологического сдвига, провайдеры платежей столкнутся как с издержками, так и с выгодами при обновлении своих систем до новой инфраструктуры более быстрых платежей.Инвестиции провайдеров и внедрение конечными пользователями будут зависеть от конкретных преимуществ, которые они могут получить от более быстрых платежей. Каждая заинтересованная сторона, участвующая в совершении и получении платежей, столкнется с уникальными издержками и выгодами при переходе на более быструю платежную систему.

  • Потребители могут извлечь выгоду из определенных видов использования, которые не удовлетворяются текущими вариантами оплаты, например, своевременная оплата счетов или повсеместные способы оплаты между людьми, которые не требуют от плательщика и получателя перед отправкой платежа создайте учетную запись у определенного провайдера.Более быстрые платежи могут способствовать большей финансовой доступности, если новые решения смогут охватить клиентов небанковских провайдеров, которые сегодня плохо обслуживаются основными способами оплаты. Потребители, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, могут получить особую выгоду от более быстрых и безопасных платежных продуктов с такими функциями, как более быстрый доступ к средствам и своевременное уведомление о платеже, чтобы упростить управление денежными потоками.
  • Конечные бизнес-пользователи выразили сильное желание получать платежи быстрее.Более быстрое получение средств может помочь как крупному, так и малому бизнесу управлять денежными потоками в режиме реального времени и избегать дорогостоящего краткосрочного финансирования. Компании также выиграют от большей уверенности, поскольку платежи проходят и рассчитываются быстрее с окончательностью. Кроме того, более быстрые платежи могут привести к инновационным методам или услугам, которые могут позволить дифференцировать конкурентов. Небольшие предприятия, которые в настоящее время не используют электронные платежи, также потенциально могут выиграть, перейдя непосредственно от бумажных чеков к платежам в реальном времени.
  • Государственные учреждения могут также нести расходы на модернизацию своих внутренних систем и процессов для приема и отправки платежей в реальном времени, но большие объемы государственных платежей могут обрабатываться быстрее с помощью прозрачных и своевременных уведомлений. В частности, немедленная обработка платежей в чрезвычайных ситуациях и в случае стихийных бедствий значительно улучшится.
  • Финансовые учреждения любого размера могут столкнуться со значительными затратами при обновлении своих систем для более быстрой и безопасной обработки, публикации, очистки и расчета транзакций, особенно если системные правила требуют круглосуточной доступности.Хотя при раннем внедрении новых платежных решений могут возникнуть риски, существуют потенциальные возможности для предоставления передовых платежных услуг. Долгосрочные выгоды включают в себя поддержание прочных отношений с клиентами и сохранение высокой актуальности благодаря способности предлагать инновационные продукты в условиях растущей конкуренции.
  • Небанковские поставщики включают широкий спектр фирм, участвующих в некоторых аспектах обработки платежей — от крупных поставщиков финансовых услуг до небольших технологических компаний.Небанковские поставщики имеют возможность быстро разрабатывать новые и инновационные финансовые продукты, а более быстрые платежи могут предоставить множество возможностей для улучшения существующих продуктов и предложения новых услуг. Провайдеры могут столкнуться со значительными расходами при разработке или обновлении платежных решений и отвлечении ограниченных ресурсов от других инициатив; однако есть потенциальные выгоды от перехода к более быстрой платежной среде, например, возможность разрабатывать продукты и решения, предназначенные для сегментов рынка, которые в настоящее время недостаточно обслуживаются.

WorldLink®

WorldLink®

WorldLink

®
Оплата в любой иностранной валюте с помощью WorldLink

WorldLink Payment Services — это полноценная международная платежная система, обслуживающая корпорации и финансовые учреждения по всему миру. Он обеспечивает удобный, надежный и экономичный способ осуществления платежей в странах по всему миру в валютах этих стран.

Как это работает?


  • Информация и инструкции принимаются несколькими способами, включая программное обеспечение на базе ПК (версии для DOS и Windows), SWIFT и электронную передачу файлов.
  • WorldLink включает в себя возможности как тратты (чека), так и возможности электронного перевода через WorldLink Check , WorldLink Remote Check и WorldLink Electronic Funds Transfer
  • Программное обеспечение WorldLink основано на ПК, Интернете и SWIFT.
  • Несколько уровней безопасности, включая шифрование данных, генерируемые Des gold динамические пароли и авторизацию, назначенную ID.
  • WorldLink Check позволяет вам составить чек в иностранной валюте в вашем собственном офисе, что позволяет вам контролировать весь процесс выдачи от производства до отправки по почте.
  • WorldLink Remote Check — это платежный чек в иностранной валюте, выписанный операционным центром Citi в Буффало, Нью-Йорке или Лондоне
  • WorldLink Electronic Funds Transfer — это предоставление Citi реквизитов платежа, чтобы Citi мог инициировать электронный перевод иностранной валюты получателю

Какие преимущества?


  • Гибкость: Выполняйте или запрашивайте платежи в 100 валютах, включая евро, из собственных офисов.Доступные типы платежей включают чеки на месте, удаленные чеки, денежные переводы и международные ACH. Обмен валюты интегрирован в цикл обработки платежей для максимальной простоты.
  • Удобство: С помощью этого продукта вы можете удовлетворить практически все ваши потребности в платежах в иностранной валюте. По нашим оценкам, 95% международных трансграничных транзакций осуществляется в валютах, включенных в WorldLink.
  • Контроль: Поскольку вы используете свой собственный IBM-совместимый персональный компьютер и программное обеспечение WorldLink Payment Services , вы полностью контролируете свои платежные запросы.Вы размещаете платежные поручения в удобное для вас время. Для регулярно отправляемых переводов вы можете вести базу данных предварительно определенной информации о транзакциях, чтобы еще больше упростить подготовку платежного запроса. Благодаря охвату глобальной сети Citi вы можете просматривать и распечатывать ежедневную сверку в каждой валюте, актуальную информацию о статусе чеков, автоматическое пополнение запаса чеков и немедленную остановку платежей для большинства валют.
  • Специализированная поддержка клиентов: Как клиент Citi, вы можете рассчитывать на высочайший уровень обслуживания клиентов.Предоставляется полная поддержка для внедрения, а также на постоянной основе для обеспечения бесперебойного функционирования вашей платежной системы в иностранной валюте.
  • Официальный поставщик услуг: Citi — мировой лидер в сфере услуг по международным платежам и инкассо. Citi постоянно совершенствует свои передовые процессинговые системы, глобальное банковское присутствие и интегрированную сеть связи, чтобы предложить преимущество в международном управлении денежными средствами.

Совет Федеральной резервной системы — Политика: Федеральная резервная система в платежной системе

Политики: Федеральная резервная система в платежной системе

Выпущено в 1984 году; пересмотрено в 1990 г. и в январе 2001 г.

Содержание

Введение
Роль Федеральной резервной системы
Критерии оценки предлагаемых изменений платежной системы
Процесс сообщения о проблемах
Заключение
Приложение — Методология расчета затрат на услуги, оплачиваемые Федеральной резервной системой

В этом документе излагается общая политика Федеральной резервной системы в отношении ее роли в платежной системе.Целью Федеральной резервной системы при описании своей политики является поощрение более тесного сотрудничества между всеми участниками в улучшении платежной системы и содействие бизнес-планированию пользователей и поставщиков платежных услуг. В документе также описывается процедура, которой Федеральная резервная система обычно будет следовать при рассмотрении своих предложений услуг. Правление по своему собственному усмотрению определяет, когда процедура применима, и принимает решения, связанные с процедурой.

Таким образом, роль Федеральной резервной системы в предоставлении платежных услуг заключается в обеспечении целостности и эффективности платежного механизма и обеспечении предоставления платежных услуг всем депозитным учреждениям на справедливой основе, и делать это в атмосфере конкурентная справедливость.Учитывая размер, скорость и взаимозависимость платежей, эта миссия, вероятно, будет оставаться даже более важной, чем это было при создании Федеральной резервной системы в 1913 году.

Роль Федеральной резервной системы

Фон

С момента создания Федеральной резервной системы ее активное участие в обработке платежей было неотъемлемой частью развития финансовой системы страны. Конгресс, частично отреагировав на крах системы сбора чеков в начале 1900-х годов, сделал Федеральный резерв активным участником платежной системы, когда он учредил Федеральный резерв в 1913 году.В то время Конгресс предполагал, что Федеральная резервная система будет играть двойную роль в качестве оператора и регулятора платежной системы. Конгресс подтвердил свою приверженность этой двойной роли Федеральной резервной системы в Законе о денежно-кредитном контроле 1980 года и Законе об ускоренном доступе средств, принятом в 1987 году.

Федеральная резервная система играет широкую роль в платежной системе. Резервные банки обрабатывают чеки и обеспечивают общенациональную сеть для сбора предметов, не имеющих права на обработку, через обычные каналы сбора чеков, такие как купоны с истекшим сроком погашения, облигации и банковские акцепты.Федеральная резервная система оказала помощь в разработке автоматизированной системы расчетной палаты для электронных платежей на небольшие суммы и теперь обеспечивает общенациональную электронную сеть ACH. Депозитарные учреждения переводят крупные долларовые платежи через общенациональную систему электронных переводов Федеральной резервной системы (Fedwire). Федеральная резервная система также предоставляет услуги по хранению и передаче ценных бумаг казначейства США и агентств. Наконец, Федеральная резервная система поддерживает различные частные клиринговые соглашения, предоставляя расчетные услуги через свою общенациональную сеть взаимоотношений со счетами.

Эта совместная роль хорошо послужила нации, прямо и косвенно способствуя повсеместному доверию общественности к системе платежей, которая является быстрой, надежной и эффективной. Роль участия Федеральной резервной системы хорошо соответствует структуре финансового сектора Соединенных Штатов. В этой стране очень дробная банковская система, разбросанная по обширным территориям, с разными типами учреждений, имеющими разные платежные потребности. По мере распространения межгосударственного банковского обслуживания основное соображение, связанное с государственной политикой, для оперативного присутствия Федеральной резервной системы в платежной системе будет по-прежнему оставаться важным фактором.Федеральная резервная система продолжит привносить на платежные рынки общую заботу о безопасности и надежности, повышении операционной эффективности и справедливого доступа. Фактически, эти соображения, касающиеся целостности, эффективности и доступа к платежной системе, останутся в основе роли и обязанностей Федеральной резервной системы в отношении функционирования платежной системы.

Целостность платежной системы

Надежная платежная система имеет решающее значение для экономического роста и стабильности нации.Бесперебойное функционирование рынков практически всех товаров и услуг зависит от бесперебойного функционирования банковских и финансовых рынков, что, в свою очередь, зависит от целостности платежной системы страны. История показывает, что хрупкость платежной системы страны может ускорить или усилить общий экономический кризис. Обрыв платежного механизма в Соединенных Штатах во время паники 1907 года, который помог ускорить создание Федеральной резервной системы, является тому примером.Совсем недавно банкротство относительно небольшого немецкого финансового учреждения Bankhouse I.D., Herstatt в 1974 году и связанная с этим неопределенность в отношении платежей через частные клиринговые сети временно вызвали существенные нарушения в платежной системе Соединенных Штатов. Это ясно продемонстрировало, что финансовые неудачи, в том числе за рубежом, могут передавать системные эффекты через платежную систему финансовым учреждениям во всех частях мира.

Как участник платежной системы и центральный банк, роли Федеральной резервной системы неразрывно связаны.Прямое и постоянное участие Федеральной резервной системы в работе платежной системы повышает надежность платежного процесса. Например, окончательная и безотзывная служба денежных переводов Fedwire Федеральной резервной системы снижает риск того, что банкротство одного учреждения может быть быстро передано другим учреждениям. Кроме того, чтобы выполнять свои обязанности центрального банка, Федеральная резервная система часто предоставляет платежные услуги проблемным депозитным учреждениям, которые другие поставщики платежных услуг могут не обслуживать из-за связанных с этим рисков.Это помогает гарантировать, что неспособность депозитного учреждения производить или обрабатывать платежи не приведет к его неплатежеспособности и что проблемы учреждения могут быть решены упорядоченным образом с минимальными деструктивными последствиями.

Эффективность платежной системы

Участие Федеральной резервной системы в платежной системе способствует повышению эффективности по ряду причин. Федеральная резервная система мотивирована общественными интересами, стремясь стимулировать повышение эффективности платежной системы.Федеральная резервная система тесно сотрудничает с другими поставщиками платежных услуг для разработки и использования передовых технологий и процедур. Благодаря своему повседневному присутствию в платежной системе, он обладает ноу-хау для внесения вклада в технические достижения, а также способностью содействовать их внедрению. Участие Федеральной резервной системы может быть особенно подходящим для достижений, которые требуют широкого сотрудничества между депозитарными учреждениями (например, введение и внедрение кодирования чеков MICR).Более того, участие Федеральной резервной системы в качестве нейтрального и надежного посредника может способствовать принятию инноваций, повышающих эффективность платежной системы. Дополнительная эффективность достигается за счет масштабов участия Федеральной резервной системы в платежной системе.

Как и предполагал Конгресс в Законе о денежно-кредитном контроле 1980 года, конкуренция между Федеральной резервной системой и другими поставщиками платежных услуг привела к более эффективной платежной системе. Как Федеральная резервная система, так и другие поставщики услуг были побуждены конкуренцией к тому, чтобы обрабатывать платежи с максимальной эффективностью и улучшать качество предлагаемых услуг.

Признано, что наиболее значительный дальнейший рост эффективности платежей, вероятно, будет достигнут за счет применения достижений в области электронных технологий. Эти выгоды станут более распространенными по мере того, как новые технологии станут доступными для всех депозитных учреждений, независимо от их размера или местоположения. Федеральная резервная система будет продолжать продвигать использование электроники при предоставлении платежных услуг, где она может продемонстрировать, что эта технология повысит эффективность или результативность ее услуг.

Предоставление платежных услуг всем депозитным учреждениям

Платежные услуги Федеральной резервной системы доступны всем депозитным учреждениям, включая более мелкие учреждения в удаленных местах, которые другие провайдеры могут решить не обслуживать. В соответствии с Законом о денежно-кредитном контроле, делая платежные услуги доступными для депозитных учреждений, Федеральная резервная система должна уделять должное внимание обеспечению адекватного уровня услуг в масштабах всей страны. С момента вступления в силу закона резервные банки предоставили доступ к услугам Федеральной резервной системы банкам, не являющимся членами, взаимным сберегательным банкам, сберегательным и ссудным ассоциациям и кредитным союзам.

Функции налогово-бюджетного агентства

Помимо предоставления платежных услуг депозитарным учреждениям, Федеральная резервная система, как фискальный агент, предоставляет различные услуги от имени Казначейства США и других государственных учреждений. К ним относятся создание, хранение и передача бухгалтерских записей, подтверждающих право собственности на государственный долг, и обработку государственных платежей.

Депозитарные учреждения извлекают выгоду из производственной эффективности, которая возникает, когда средства и опыт, необходимые для предоставления этих услуг налогового агентства, используются для оказания других аналогичных услуг депозитным учреждениям.Точно так же услуги бумажных и электронных платежей предоставляются Казначейству и другим государственным учреждениям более эффективно, поскольку Федеральная резервная система также предлагает эти услуги депозитным учреждениям.

Вернуться к содержанию

Критерии оценки предлагаемых изменений платежной системы

Возмещение затрат

Предлагая платежные услуги, Федеральная резервная система должна выполнять задачу возмещения затрат Закона о денежно-кредитном контроле: в долгосрочной перспективе совокупные доходы должны соответствовать затратам.Принципы ценообразования, принятые Советом управляющих в 1980 году, добавили к совокупной цели возмещения затрат, указанной в Законе о денежно-кредитном контроле, более строгую цель полного возмещения затрат (включая все операционные и плавающие затраты, вмененные налоги и прибыль на капитал) для каждая линия обслуживания. 1 Эта внутренняя цель возмещения затрат для каждой линии услуг была впоследствии изменена, чтобы обеспечить, чтобы доходы для каждой линии услуг покрывали все операционные расходы, плавающие затраты и определенные вмененные затраты, такие как стоимость процентов по краткосрочным и долгосрочным контрактам. срочный долг, а также вносят определенный вклад в доходность капитала до налогообложения.Таким образом, каждая линия обслуживания должна быть, по крайней мере, минимально «прибыльной», и все линии обслуживания вместе взятые должны в совокупности покрывать все производственные затраты, плавающие издержки и поправочный коэффициент частного сектора.

Федеральная резервная система устанавливает цели возмещения затрат, а не целевые объемы своих услуг. В динамичной платежной среде могут возникнуть обстоятельства, такие как изменения в технологии или банковской структуре, которые могут поставить под угрозу способность Федеральной резервной системы выполнять свои задачи по возмещению затрат в конкретной услуге.Если услугу, подвергающуюся таким изменениям, можно улучшить, чтобы она соответствовала требованиям рынка, она продолжала бы предлагаться. Однако, если станет ясно, что нельзя ожидать, что услуга будет соответствовать целям возмещения затрат, Федеральная резервная система пересмотрит целесообразность продолжения предоставления услуги после принятия во внимание других своих целей, включая требование о предоставлении равноправного доступа и адекватный уровень услуг по всей стране. Например, несколько резервных банков перестали предлагать услуги по перевозке наличных денег в районах, где адекватный уровень этих услуг иным образом обеспечивается частным сектором.

Более эффективные операции или агрессивное ценообразование со стороны других поставщиков услуг также могут привести к тому, что Федеральная резервная система не сможет достичь целей по возмещению затрат. Поскольку Закон о денежно-кредитном контроле предписывает Федеральной резервной системе уделять должное внимание факторам конкуренции, необходимо будет принять решение о том, оправдывают ли общественные выгоды от продолжения предоставления услуги дефицит. Федеральная резервная система могла бы также продолжать предоставлять услуги, которые не отвечали целям возмещения затрат, если бы нехватка доходов была вызвана временной ситуацией, которую можно исправить.В любом случае решение о продолжении предоставления услуги, от которой нельзя было разумно ожидать, что она будет соответствовать целям возмещения затрат, будет принято Советом Федеральной резервной системы только после запроса общественного обсуждения и только в том случае, если есть явные общественные выгоды от такого курса. действие. Точно так же любое решение об отказе от конкретной линии обслуживания должно быть принято упорядоченным образом, с должным учетом проблем перехода, связанных с прекращением обслуживания.

Новые услуги и усовершенствования услуг

Можно ожидать, что операционное присутствие Федеральной резервной системы в платежной системе изменится по мере развития платежной системы.Возросшая межгосударственная банковская деятельность, технологические разработки, развитие законодательства и регулирования, а также появление новых участников платежной системы — все это повлияет на эволюцию роли Федеральной резервной системы.

Поскольку Федеральная резервная система рассматривает возможность введения новых услуг или значительных улучшений услуг, все следующие критерии должны быть соблюдены:

  • Федеральная резервная система должна рассчитывать на полное возмещение затрат в долгосрочной перспективе.
  • Федеральная резервная система должна ожидать, что предоставление ею услуг принесет явную общественную пользу, включая, например, содействие целостности платежной системы, повышение эффективности финансовых рынков, снижение риска, связанного с платежами и услугами по переводу ценных бумаг, или повышение эффективности платежной системы.
  • Услуга должна быть такой, которую другие поставщики не могут обеспечить с разумной эффективностью, объемом и справедливостью. Например, Федеральной резервной системе может быть необходимо предоставить платежную услугу, чтобы гарантировать адекватный уровень обслуживания по всей стране или избежать неоправданной задержки в разработке и внедрении услуги.

Анализ конкурентного воздействия

Правление также проведет анализ воздействия на конкуренцию при рассмотрении операционных или юридических изменений, таких как изменение цены или услуги, или изменение Положения J, если это изменение окажет прямое и существенное неблагоприятное воздействие на способность других поставщиков услуг, чтобы эффективно конкурировать с Федеральной резервной системой в предоставлении аналогичных услуг из-за различных юридических полномочий или ограничений или из-за доминирующего положения Федеральной резервной системы на рынке, обусловленного такими юридическими различиями.Все операционные или юридические изменения, оказывающие существенное влияние на участников платежной системы, будут подвергаться анализу воздействия на конкуренцию, даже если влияние на конкуренцию не очевидно на поверхности предложения.

При проведении анализа воздействия на конкуренцию Правление сначала определит, оказывает ли предложение прямое и существенное отрицательное влияние на способность других поставщиков услуг эффективно конкурировать с Федеральной резервной системой в предоставлении аналогичных услуг. Во-вторых, если будет выявлено такое отрицательное влияние на конкурентоспособность, Совет директоров затем выяснит, вызвано ли отрицательное воздействие юридическими разногласиями или доминирующим положением на рынке, обусловленным такими юридическими разногласиями.В-третьих, если будет установлено, что существуют правовые различия или доминирующее положение на рынке, проистекающее из таких правовых различий, то предлагаемое изменение будет дополнительно оценено для оценки его преимуществ, таких как вклад в эффективность или целостность платежной системы или другие цели Правления, и чтобы определить, могут ли цели предложения быть разумно достигнуты с меньшим или нулевым неблагоприятным воздействием на конкуренцию. В-четвертых, Правление либо изменит предложение, чтобы уменьшить или устранить негативное влияние на конкурентоспособность конкурентов, либо определит, что цели платежной системы не могут быть разумно достигнуты, если предложение было изменено.Если разумные модификации не позволят смягчить неблагоприятный эффект, Правление определит, были ли ожидаемые выгоды достаточно значительными для продолжения изменения, даже если оно может отрицательно повлиять на способность других поставщиков услуг конкурировать с Федеральной резервной системой в этой сфере.

Вернуться к содержанию

Процесс сообщения о проблемах

Если депозитарное учреждение или другой участник платежной системы считает, что политика или практика Федеральной резервной системы в отношении ценообразования не соответствует конкурентному анализу или другим критериям, описанным выше, ему следует сообщить о своих опасениях первому вице-президенту местного федерального управления. Резервный банк.Если учреждение желает продолжить рассмотрение вопроса после обсуждения вопроса с персоналом Резервного банка, оно может направить свою озабоченность члену Совета, назначенному председателем Комитета Совета по делам Федерального резервного банка.

Вернуться к содержанию

Заключение

Федеральная резервная система признает свою ответственность за сотрудничество с другими поставщиками услуг в улучшении платежной системы и, посредством процедур, описанных выше, по поддержанию фундаментальной приверженности принципам справедливости конкуренции.Эти обязанности должны, в конечном итоге, рассматриваться как расширение основной ответственности Федеральной резервной системы за сохранение безопасности и устойчивости платежной системы, а также общественного доверия к ней.

Вернуться к содержанию

Приложение — Методология расчета затрат на платные услуги Федеральной резервной системы

В соответствии с Законом о денежно-кредитном контроле Федеральная резервная система устанавливает цены на свои платежные услуги с целью возмещения затрат и корректирующего фактора частного сектора (PSAF).PSAF — это скидка на налоги, которые были бы уплачены, и прибыль на капитал, которая была бы обеспечена, если бы услуги Федеральной резервной системы по ценам предоставлялись частной фирмой.

Стоимость предоставления услуг определяется Системой планирования и контроля Федеральной резервной системы (PACS). PACS — это единообразная система учета затрат, которую резервные банки используют для определения полных затрат на выполнение своих пяти основных сфер ответственности: (1) денежно-кредитная и экономическая политика, (2) надзор и регулирование, (3) услуги фискальных агентств, (4) ) услуги финансовым учреждениям и населению, и (5) платные услуги финансовым учреждениям.Система была разработана в середине 1970-х годов как система учета затрат, аналогичная системам, используемым в частном секторе, а также как средство оценки рентабельности и относительной эффективности резервных банков.

PACS предоставляет Федеральной резервной системе важный инструмент управления для составления бюджета и контроля над расходами, гарантируя, что аналогичные расходы регистрируются резервными банками одинаково и что все резервные банки сообщают операционные расходы в соответствии с набором общих и единообразных определений.

Как и большинство систем учета расходов, используемых в частном секторе, расходы в рамках PACS классифицируются по типу или «объекту» расходов, таким как заработная плата, материалы, оборудование и командировки, а также по «результату», с которым связаны расходы. , например, налоговые услуги Казначейству или предоставление услуг по инкассации чеков депозитным учреждениям. Классификация расходов по типу позволяет Федеральной резервной системе собирать необходимую информацию для внешней и внутренней финансовой отчетности и целей контроля.Классификация расходов по выходным услугам позволяет руководству Федеральной резервной системы анализировать общие затраты на операции Резервного банка с точки зрения текущих обязанностей по обслуживанию, программ, созданных для выполнения этих обязанностей по обслуживанию, и основных действий или процессов, включенных в предоставление каждой услуги.

В каждой зоне ответственности (линии обслуживания) есть вспомогательные службы. «Платные услуги финансовым учреждениям», например, включают платные услуги, такие как коммерческие чеки, электронные переводы денежных средств, ценные бумаги и безналичный сбор.В рамках каждой из этих вспомогательных услуг PACS определяет конкретные «действия», которые отражают основные операции или процессы в рамках этих услуг.

PACS классифицирует все расходы по четырем категориям: прямая, внутренняя поддержка, национальная поддержка и корпоративные накладные расходы. Прямые затраты — это затраты, непосредственно относящиеся к данной услуге. Внутренние вспомогательные расходы — это такие расходы, как компьютерное программирование и эксплуатация здания, которые, хотя и не используются напрямую в операциях с платными услугами, необходимы для поддержки такой деятельности.Услуги поддержки, предоставляемые на национальном уровне, — это те вспомогательные расходы, которые несет Резервный банк в связи с услугами, предоставляемыми от имени других резервных банков. Все вспомогательные расходы полностью покрываются за счет деятельности, приносящей пользу, на основе использования. Корпоративные накладные расходы представляют собой все оставшиеся расходы Федеральной резервной системы, которые не могут быть отнесены непосредственно на службу вывода на основе использования. Примеры корпоративных накладных расходов включают банковское администрирование, учет расходов и контроль бюджета. Корпоративные накладные расходы распределяются на дополнительные услуги в заранее установленном соотношении.

Установление сборов за платные услуги Федеральной резервной системы

Все сборы Федеральной резервной системы пересматриваются ежегодно и при необходимости пересматриваются. Ежегодный обзор проводится в четвертом квартале года. Каждый Резервный банк прогнозирует свои затраты и объемы по каждой платной услуге на предстоящий год. В смету затрат включены все прямые, вспомогательные, накладные и плавающие затраты, которые должны быть распределены по каждой платной услуге. Оценка стоимости и объема основана на сочетании исторического опыта и прогнозов.В то же время Федеральная резервная система рассчитывает предлагаемый PSAF на год. Сводные оценки стоимости и объема услуг с общенациональной ценой основаны на оценках, сделанных отдельными резервными банками.

Предлагаемые комиссии Резервного банка рассматриваются Комитетом по политике финансовых услуг системы, персоналом Совета управляющих и Комитетом по делам Федерального резервного банка. Цель обзора — убедиться, что оценки затрат и объемов являются разумными, что расчет PSAF соответствует рекомендациям Системы и что предлагаемые цены соответствуют политике возмещения затрат Совета управляющих.Наконец, Совет управляющих рассматривает и утверждает предложенные цены и PSAF.

Вернуться к содержанию

17 Преимущества электронных платежей (в магазине)

Когда мы говорим об электронных (или «в магазине») платежах здесь, в CCV, мы имеем в виду платежи в обычных магазинах, ресторанах, кафе или других физических лицах. Обычно это делается с использованием кредитных и дебетовых карт, цифровых (мобильных) кошельков, носимых устройств или QR-кодов.

В связи с пересечением ряда культурных, социальных и технологических тенденций мы наблюдаем стремительный рост спроса на электронные платежи и безналичную торговлю.

Хотя чип и PIN-код остаются популярным методом, широкая доступность смартфонов и растущее распространение бесконтактных карт — а также пандемия COVID-19 — заставили потребителей пересмотреть свои предпочтения при совершении платежей.

Итак, в чем преимущества приема электронных платежей? Давайте посмотрим, какую пользу это принесет вам и вашим клиентам.

Каковы преимущества электронных платежей для продавца?

1. Экономия времени

Оплата картой, бесконтактным платежом, мобильным кошельком или носимым устройством почти всегда происходит быстрее, чем наличными.

Ценное время экономится, поскольку покупатели просто проводят пальцем по экрану или нажимают, чтобы заплатить. Больше не нужно рыться в кошельках или кошельках в поисках монет — и вам не нужно кропотливо подсчитывать правильную сдачу, когда кто-то платит за недорогой предмет банкнотой в 50 евро.

2. Это более эффективно

Благодаря более быстрой обработке платежей вы сможете сократить очереди. А с более короткими очередями вам понадобится меньше персонала для управления вашим магазином в часы пик. Вы можете даже подумать о переводе сотрудников на разные должности, ориентированные на клиентов, чтобы улучшить обслуживание и поддерживать свой магазин в отличной форме.

3. Из уравнения выпадают деньги

Вскоре вы обнаружите, что ваша потребность в обращении с наличными деньгами (а также связанные с этим расходы и соображения безопасности) значительно уменьшаются, когда вы начинаете принимать электронные платежи.При меньшем объеме обработки и обработки наличных транзакции могут быть завершены быстро, и это может положительно повлиять на оборот.

4. Это более безопасно

Чем меньше денег в вашем бизнесе, так и вокруг него, снижается риск ограбления, дорогостоящих человеческих ошибок и / или мошенничества. Вам также не нужно беспокоиться о том, чтобы перевезти большие суммы денег на депозит в банке.

5. Увеличивает доход

Многочисленные исследования показали, что потребители, как правило, тратят больше при использовании электронных методов оплаты, чем при оплате наличными.

6. Управлять проще

Принимая меньшее количество наличных платежей или полностью отказавшись от наличных, вам будет проще управлять администрированием, бухгалтерским учетом и аудитом. Меньше (или нет) наличных денег для отслеживания или хранения; вместо этого каждая транзакция записывается в цифровом виде на выбранной вами платформе.

7. Есть уверенность в платеже

Когда вы обрабатываете электронную транзакцию и она одобряется вашим терминалом, вы с уверенностью знаете, что платеж появится на вашем бизнес-счете очень скоро.В отличие от наличных денег, здесь не требуется отнимающих много времени дополнительных действий, которые требуют, чтобы вы перевезли их и положили в банк.

И как прием бесконтактных платежей может принести пользу продавцу?

Хотя вышеперечисленное применимо к электронным платежам в целом, есть некоторые очень специфические преимущества, которые вы заметите, когда начнете принимать бесконтактных электронных платежей :

8. Экономит еще больше времени

Помимо модели Amazon Go, когда клиенты выходят из магазина и получают счет автоматически (нереалистичная перспектива для малых и средних предприятий в краткосрочной перспективе), бесконтактные платежи в настоящее время являются самым быстрым доступным методом.Это помогает вам быстро получать платежи, сокращать очереди и удовлетворять клиентов.

9. Это меньший риск

Когда ваш клиент платит бесконтактным способом, карта или смарт-устройство не покидают его руки. Это сводит к минимуму риск мошенничества или ошибки пользователя со стороны ваших сотрудников. И технология, используемая для бесконтактных платежей, также более безопасна, чем другие формы оплаты.

10. Это помогает уменьшить углеродный след

Благодаря современным платежным приложениям необходимость в бумажных квитанциях может быть минимизирована или полностью устранена.Вместо того, чтобы выписывать традиционную квитанцию, вы можете отправить своим клиентам цифровой эквивалент, сэкономив деньги на бумаге, чернилах и принтерах — и при этом повысив свои экологические учетные данные.

11. Никаких дополнительных затрат не требуется

Вам не нужно беспокоиться о дополнительных комиссиях, когда вы начинаете принимать бесконтактные платежи, если вы уже принимаете чип и PIN-код. Вы просто платите так же, как и при обычных операциях по карте. Существует множество пакетов для предприятий любого размера, любого бюджета и объема транзакций.

12. Это может дать конкурентное преимущество

Правительства

стран Европы поощряют своих граждан использовать бесконтактные средства связи перед лицом COVID-19. С этой целью потребители скоро будут ожидать, что бесконтактная оплата станет нормой. Если ваш бизнес предлагает это, а ваши конкуренты нет, это может быть еще одним важным отличием.

Какие преимущества электронных платежей для вашего клиента?

Не только вы выиграете от внедрения электронных платежей.Ваши клиенты тоже будут:

13. Устраняет потенциальные препятствия для покупки

Как мы выяснили, электронные транзакции выполняются быстрее, безопаснее и проще, а это означает, что в процессе продаж меньше трений.

Ваших клиентов не отпугнет длинная очередь или сумма денег, которую они имеют при себе. Вместо этого выбранный ими способ электронных платежей помогает им получить именно то, что они хотят, быстро и без ограничений.

14. Повышает уверенность и безопасность

Потребителям не нужно носить с собой большие суммы наличных денег. Это заставляет их чувствовать себя более безопасными и уверенными покупателями, зная, что последствия кражи или потери можно компенсировать быстрой блокировкой их карт или мобильного кошелька.

Между тем, к преимуществам бесконтактной оплаты, в частности, для покупателя можно отнести:

15. Быстрее и удобнее

Исследование Barclaycard показало, что бесконтактные платежи Tap & Go в среднем на 7 секунд быстрее, чем Chip & PIN, и на 15 секунд быстрее, чем наличные, — и это большой плюс для ваших клиентов.

16. Гигиеничнее

Как мы упоминали ранее, пандемия COVID-19 привлекла внимание к бесконтактным платежам как средству минимизации контактов и распространения вируса. Благодаря бесконтактным платежам потребителям не нужно прикасаться к планшетам с PIN-кодами или обмениваться наличными, что делает их более гигиеничным и безопасным для здоровья способом оплаты.

17. Он предлагает лучший опыт

Обеспечивая быстрый и плавный процесс оформления заказа, вы можете уделять больше времени улучшению обслуживания клиентов.И если вы сделаете их счастливыми и увлеченными, они с большей вероятностью вернутся.

Загрузить полное руководство по оплате, CCV

Электронные платежи (и преимущества, которые они приносят) — это только один аспект успешной платежной инфраструктуры. Если вы хотите узнать больше, мы составили исчерпывающее руководство по оплате, охватывающее лучшие онлайн- и офлайн-методы, региональную статистику и все, что вам нужно знать при выборе платежного решения для вашего бизнеса.

возможностей и проблем оцифровки платежей между государством | Наблюдатель за исследованиями Всемирного банка

Аннотация

В этом документе рассматриваются данные о преимуществах и проблемах, с которыми сталкиваются правительства при переходе от наличных денег к цифровым (электронным) платежам между правительством и частным лицом (G2P).При поддержке соответствующей системы финансовой защиты потребителей цифровые платежи позволяют предоставлять конфиденциальные и удобные финансовые услуги, которые могут быть особенно важны для женщин. Перенося государственные зарплаты и социальные выплаты на счета, правительства могут подавать пример. Оцифровка платежей G2P может значительно сократить расходы, повысить эффективность и прозрачность, а также помочь получателям лучше познакомиться с цифровыми платежами. Цифровые платежи по заработной плате и социальным трансфертам также могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам и, во многих случаях, стать первой учетной записью, которая открыта получателем на свое имя и находится под ее контролем.Однако оцифровка платежей G2P не обходится без проблем. Что наиболее важно, оцифровка может потребовать значительных авансовых инвестиций в создание адекватной физической платежной инфраструктуры, которая способна обрабатывать такие платежи, а также системы финансовой идентификации и системы защиты прав потребителей и обучения, чтобы гарантировать, что получатели будут иметь безопасные, надежные и доступный доступ к цифровой платежной системе.

Более 100 миллионов бедных людей во всем мире получают выплаты от правительства к лицам (G2P) (Demirgüç-Kunt et al.2015). Это включает, например, государственную заработную плату, государственные трансферты (например, пенсии, социальные пособия и пособия по безработице) и возврат налогов. Хотя, по оценкам, 90 процентов стран с высоким уровнем дохода осуществляют платежи G2P «в основном электронным способом», половина развивающихся стран производят платежи G2P в форме наличных или бумажных платежей, таких как чеки (World Bank 2012a). Кроме того, 19 процентов взрослых сообщают о получении заработной платы или социальных выплат от своего правительства, и 28 процентов получателей сообщают о получении таких выплат наличными, в том числе 39 процентов получателей в развивающихся странах (Demirgüç-Kunt et al.2015). В результате правительства, предприятия и частные лица часто несут высокую стоимость денежных выплат — расходы, связанные с выплатой и получением наличных, с большей вероятностью «утечки» (мошенничество и коррупция) и с более высокой частотой связанных с этим преступлений.

Цифровые или электронные платежи G2P могут принимать разные формы. Примеры включают прямые депозиты на банковские счета, переводы на предоплаченные карты или карты с сохраненной стоимостью, которые работают как виртуальный счет, или мобильные денежные переводы, которые могут быть или не могут быть связаны со счетом мобильных денег. 1 В зависимости от типа цифровых платежей получатели могут получить доступ к средствам через банкомат, в торговых точках (POS), банковских агентов или агентов по работе с мобильными деньгами или другими способами.

Одна из причин, по которой многие правительства по-прежнему осуществляют платежи G2P в основном наличными или бумажными средствами, заключается в том, что их инфраструктура цифровых платежей может быть недостаточно развита или иметь ограниченный охват за пределами городских районов. Однако инновации в технологиях и финансовых бизнес-моделях, таких как счета обслуживания мобильных денег и банковское обслуживание через агентов (которые используют мобильные и / или Интернет-соединения для предоставления финансовых услуг в режиме реального времени), расширяют охват инфраструктуры электронных платежей во многих странах.Это, в свою очередь, делает все более доступным оцифровку платежей.

Правительства играют ключевую роль в оцифровке платежей в экономике. Перенося государственные зарплаты и социальные трансферты на счета, правительства могут подавать пример и играть каталитическую роль в создании инфраструктуры и экосистемы цифровых платежей, в которых все виды платежей, включая заработную плату в частном секторе, платежи за продажу сельскохозяйственных товаров, счета за коммунальные услуги , плата за обучение, денежные переводы и повседневные покупки производятся в цифровом виде.Правительства также должны сыграть важную роль в создании благоприятной нормативной среды и поощрении защиты потребителей и просвещения, чтобы облегчить переход к цифровым платежам, помимо государственных платежей.

В этом документе мы анализируем результаты исследований цифровых платежей G2P и предлагаем шаги, которые правительства могут предпринять, чтобы ускорить использование цифровых платежей. Во втором разделе рассматриваются льготы для правительств и получателей, когда правительственная заработная плата и выплаты социальных трансфертов переводятся с наличных денег на счета.Переход на цифровые платежи имеет множество потенциальных преимуществ, включая более низкие затраты, улучшенную скорость доставки, большую прозрачность, повышенную безопасность, большую финансовую доступность и более высокий уровень экономических прав и возможностей женщин. В третьем разделе рассматриваются проблемы, с которыми сталкиваются страны по всему миру, стремясь перевести свои платежи с наличных на счета, а также роль, которую правительства могут сыграть в продвижении экосистемы цифровых платежей. Для создания надежной системы цифровых платежей требуется значительная физическая инфраструктура.Литература также показывает, что нельзя игнорировать человеческий фактор: новые пользователи цифровых платежей должны быть обучены тому, как безопасно и экономично снимать и отправлять платежи, а также о преимуществах и рисках других финансовых услуг, которые им могут быть предложены. (например, кредит и страхование). Если пользователи не смогут комфортно пользоваться услугами и не будут уверены в том, что поставщикам финансовых услуг можно доверять, получатели электронных платежей будут снимать свои платежи и экономить деньги и совершать операции наличными, тем самым теряя потенциальные преимущества финансовой доступности. 2 Последний раздел завершает.

Преимущества цифровых платежей G2P

Переход на цифровые платежи G2P имеет множество потенциальных преимуществ как для отправителей (правительств), так и для получателей (лиц): он может повысить эффективность осуществления платежей за счет снижения затрат на их выдачу и получение, а также за счет увеличения скорости платежей. Цифровизация может повысить прозрачность платежей и, таким образом, снизить вероятность утечки информации между отправителем и получателем.Кроме того, цифровизация может повысить безопасность платежей и, таким образом, снизить уровень связанной с этим преступности. Переход на цифровые платежи также может стать важной первой точкой входа в официальную финансовую систему. Кроме того, за счет повышения конфиденциальности платежей и усиления контроля над полученными средствами переход на цифровые платежи может способствовать расширению экономических прав и возможностей женщин.

Снижение затрат для правительств

Переход с наличных платежей на цифровые может привести к значительной экономии средств в долгосрочной перспективе.Потенциальная экономия затрат особенно заметна при рассмотрении крупномасштабных выплат от государства населению, таких как государственная заработная плата или социальные выплаты. Тщательная оценка программы социальных трансфертов в Нигере показала, что переменные затраты на управление социальными трансфертами на 20 процентов ниже при использовании мобильных переводов, чем при ручном распределении денежных средств (Aker et al. 2013). В Южной Африке расходы на выплату социальных грантов в 2011 году с помощью платежной карты составляли одну треть от суммы выплаты наличных вручную (13 рандов.50 по сравнению с 35,92 рандов; Консультативная группа помощи бедным 2011b). А в Мексике, по оценкам исследования, переход правительства Мексики к цифровым платежам (который начался в 1997 году) сократил его расходы на заработную плату, пенсии и социальное обеспечение на 3,3 процента в год, или почти на 1,3 миллиарда долларов (Babatz 2013). Экономия в Мексике, по оценкам, в первую очередь связана с уменьшением убытков из-за несанкционированных или неправильных платежей. Есть также некоторая экономия за счет процентов, полученных за счет отсутствия необходимости вносить средства перед платежом или уплачивать банковские комиссии за распределение наличных платежей.

Снижение затрат для получателей

Переход на цифровые платежи также может привести к прямой экономии затрат для получателей. Получателям денежных выплат для выплаты заработной платы или трансфертов государству (особенно в сельской местности) часто приходится добираться на значительное расстояние до определенных мест, таких как правительственное учреждение или отделение банка, которые могут быть доступны только в столице региона, чтобы получить свои платежи. Это может привести к значительным затратам времени в пути и командировочным расходам, а также к потере заработной платы или упущенному доходу во время путешествия и ожидания получения платежа.В прошлом получателям цифровых платежей, возможно, приходилось нести расходы и время, чтобы добраться на такое же расстояние до отделения банка, чтобы обналичить свой электронный платеж. Однако технологические инновации сделали возможным еще больше приблизить пункты выдачи наличных к получателям в виде банкоматов, торговых точек продаж (POS) и банковских агентов или агентов по продаже мобильных денег. Все чаще получатели могут избавиться от необходимости ехать к пункту выдачи наличных, совершая электронные платежи прямо со своих счетов, например, используя карту или телефон для розничных и личных платежей, или оплачивая счета или совершая покупки с использованием по телефону или через Интернет.

Рандомизированное контрольное испытание в Нигере, например, показало, что администрирование социальных трансфертов с помощью мобильного перевода снизило затраты получателей на получение перевода до одной четверти стоимости получения ручного денежного перевода за счет сокращения общего времени на поездки и время ожидания. Получатели мобильных переводов путешествовали на меньшие расстояния и ждали более короткие периоды времени, чтобы обналичить свои переводные платежи электронного правительства. Например, время в пути до пункта выдачи наличных сократилось на 40 минут по сравнению с ручным распределением наличных, плюс дополнительно в среднем три часа ожидания для получения денежного перевода вручную.Исходя из средней заработной платы в сельском хозяйстве, экономия времени, связанная с использованием цифрового канала передачи для каждого платежа, переводится в сумму, достаточную для того, чтобы прокормить семью из пяти человек в течение дня (Aker et al. 2013).

Повышенная скорость и своевременная доставка

В отличие от наличных платежей, которые совершаются со скоростью своего оператора, цифровые платежи G2P могут быть практически мгновенными, независимо от того, находятся ли отправитель и получатель в одном городе или районе. В цифровой форме выплаты государственной помощи во время стихийных бедствий могут производиться незамедлительно, когда в этом есть наибольшая потребность.Например, анализ нескольких программ НПО на Гаити после землетрясения в 2010 году показал, что платежи мобильными деньгами были быстрее и безопаснее, чем традиционные программы доставки наличных или ваучеров (Dalberg 2012). Кроме того, правительство Либерии смогло быстро заплатить тысячам работников, работающих с Эболой, часто работающих в сельских и пострадавших районах, путем открытия счетов для медицинских работников и осуществления платежей в цифровом виде (Better Than Cash Alliance 2015).

Повышенная прозрачность и уменьшенная утечка

Оцифровка платежей G2P также может повысить прозрачность и обеспечить получение людьми заработной платы или социальных трансфертов в полном объеме — и что это будут делать только те, кто имеет право на получение платежей.Учитывая взаимозаменяемость и транзакционную анонимность наличных денег, денежные платежи подвержены «утечкам» (платежи, которые не доходят до получателя в полном объеме) и «призрачным» (поддельным) получателям, особенно в контексте государственных переводов. Переход к цифровым платежам G2P улучшает отслеживаемость платежного процесса. Во-первых, у получателей есть цифровые записи суммы платежей, которые они должны получить, а количество потенциальных точек утечки уменьшается за счет уменьшения количества людей, через которые платеж должен пройти, чтобы добраться до получателя.Во-вторых, цифровые платежи, как правило, требуют более строгих документов, удостоверяющих личность получателей, в соответствии с требованиями к документации для поставщиков финансовых услуг, что усложняет оставление призрачных получателей необнаруженными.

Данные из Индии показывают, что осуществление выплат пенсий по социальному обеспечению (SSP) в цифровом виде с помощью платежных карт, по сравнению с выплатой наличными вручную на уровне деревни государственным служащим, приводит к снижению на 1,8 процентных пункта случаев требования взятки для получения платежа ( по сравнению с частотой 3.8 процентных пунктов для выплат наличными вручную, что приводит к снижению на 47 процентов), а количество призрачных получателей снизилось на 1,1 процентных пункта (Muralidharan, Niehaus, and Sukhtankar, 2014). Аналогичным образом, данные из Аргентины показывают, что внесение выплат социальных трансфертов в рамках программы Plan Jefes , крупной национальной программы борьбы с бедностью, непосредственно на счет вместо выплаты наличных вручную значительно снизило спрос на откаты со стороны отдельных лиц или организаций, которые помогали получателям программа.Когда платежи производились наличными, 4 процента получателей сообщили об откатах — после того, как платежи были оцифрованы и производились напрямую, процент упал до 0,03 процента (Duryea and Schargrodsky, 2008).

Повышенная безопасность и снижение преступности

Получатели платежей G2P наличными часто не только вынуждены преодолевать значительные расстояния, чтобы получить свои платежи, но также особенно уязвимы для уличной преступности, когда они носят наличные деньги из-за их транзакционной анонимности.В то время как безопасность является проблемой при путешествии с любой большой суммой наличных денег, эта проблема особенно важна для регулярных денежных выплат, таких как выплаты заработной платы или социальных трансфертов, которые принимаются в общеизвестные моменты времени. Данные из Соединенных Штатов показывают, что, когда федеральное правительство ввело электронный перевод пособий (EBT) в середине 1990-х годов и, таким образом, переключилось с предоставления социальных денежных переводов бумажными чеками, которые необходимо было обналичить, на электронные дебетовые карты, общий Уровень преступности в течение следующих 20 лет был снижен почти на 10 процентов как прямой результат.Это соответствует уменьшению на 47 преступлений на 100 000 человек в округе в месяц в результате переключения социальных пособий с наличных на кредитные (Wright et al., 2014).

Когда платежи поступают на счета, они также могут храниться более надежно, чем платежи наличными вручную. Получатели могут хранить платежи на своих счетах до тех пор, пока они не понадобятся, и обналичивать меньшие суммы в удобное для них время или делать прямые покупки с помощью POS-терминалов в магазинах или напрямую переводить средства вперед для оплаты счетов — при условии, что существует инфраструктура цифровых платежей, которая делает это возможным и удобным.

Повышение финансовой доступности

Еще одним преимуществом перевода платежей G2P с наличных на счета является повышение финансовой доступности, которая в широком смысле определяется как доступ к соответствующим, недорогим и доступным финансовым услугам и их использование. Эмпирические данные на микро- и макроуровне показывают, что инклюзивные финансовые системы являются важным компонентом экономического и социального прогресса в повестке дня развития (см. Karlan and Morduch 2010; Cull et al.2014; Beck 2015; Demirguc-Kunt, Klapper и Singer 2017 за обзоры). Согласно данным из базы данных Global Findex за 2014 год (Demirgüç-Kunt et al. 2015) во всем мире 62 процента взрослых имеют счет в финансовом учреждении или у поставщика мобильных денег. Но в то время как владение счетом почти повсеместно в странах с высоким уровнем дохода: 94 процента взрослых сообщили, что имеют счета, только 54 процента взрослых в развивающихся странах сообщают, что имеют счет либо в банке, либо в другом финансовом учреждении, либо в сервисе мобильных денег. провайдер.Для женщин в развивающихся странах ситуация еще хуже: только 50 процентов сообщили, что имеют счета, по сравнению с 59 процентами мужчин. И менее половины (46 процентов) взрослых, проживающих в беднейших 40 процентах домохозяйств в развивающихся странах, имеют счета. Во всем мире 2 миллиарда взрослых не имеют учетной записи.

Без доступа к официальной финансовой системе женщины, бедные люди, малые предприятия и другие исключенные люди должны полагаться на свои собственные (ограниченные) неформальные и полуформальные сбережения и займы для финансирования образовательных, предпринимательских и других инвестиций, что затрудняет для уменьшения неравенства доходов и стимулирования экономического роста на широкой основе.Однако те, кто исключен из официальной финансовой системы, скорее всего, будут получателями выплат, включая государственную заработную плату и спонсируемые государством социальные трансферты.

Оцифровка платежей G2P и перевод их на счета дает возможность расширить владение счетами среди лиц, не охваченных банковскими услугами. Перенос выплаты государственной заработной платы с наличных на счета может увеличить количество взрослых, имеющих счета, до 35 миллионов во всем мире. Если сделать то же самое с государственными трансфертами, это может увеличить количество счетов до 130 миллионов.В целом перевод платежей G2P в цифровую форму может увеличить количество взрослых, имеющих счета, до 160 миллионов за счет привлечения в финансовую систему 8 процентов взрослых людей, не охваченных банковскими услугами, которые получают либо государственную заработную плату, либо переводы только наличными. Действительно, оцифровка платежей G2P — проверенный способ расширить владение счетами: в развивающихся странах около трети взрослых, которые получали государственную заработную плату или переводили платежи на счет в 2014 году, заявили, что они открыли свой первый счет специально для этой цели.В целом, 5 процентов взрослых, имеющих банковские услуги, в развивающихся странах открыли свой первый счет для получения заработной платы в государственном секторе или социальных выплат (Demirgüç-Kunt et al. 2015).

Кроме того, данные по 123 странам показывают, что цифровые платежи, которые снижают стоимость и повышают удобство финансовых транзакций, могут расширить круг подходящих пользователей учетных записей и побудить владельцев существующих учетных записей использовать свои учетные записи с большей частотой и с целью экономии ( Allen et al.2016). Исследования, проведенные в Мексике и Непале, показывают, что после предоставления счетов бедным домохозяйствам новые владельцы счетов продолжали вносить и поддерживать остатки на своих счетах, что привело к значительному увеличению сбережений домохозяйств (Aportela 1999; и Prina 2012). Из Мексики также есть свидетельства того, что счета, открытые в рамках программы социальных трансфертов, увеличили частоту денежных переводов, полученных через официальные платежные каналы (Masino and Niño-Zarazúa, 2014). Кроме того, рандомизированное внедрение мобильных денег в сельских районах Мозамбика привело к замене неформальных сбережений мобильными деньгами (Batista and Vicente 2013).Однако платежи на счет не переводятся автоматически в использование счета. Как обсуждается в следующем разделе, опыт программ социальных трансфертов в Бразилии, Колумбии и Мексике показал, что получатели вряд ли будут автоматически использовать банковские счета не только для снятия пособий (Bold, Porteous, and Rotman 2012).

Расширение экономических прав и возможностей женщин

Факты свидетельствуют о том, что перевод платежей G2P в цифровую форму может быть особенно ценным для женщин, которые извлекают выгоду из большей конфиденциальности и контроля таких платежей, а также могут способствовать расширению их экономических прав и возможностей в своих домохозяйствах.В отличие от платежей наличными, поступление цифрового платежа часто является частной информацией, которая позволяет получателю скрыть платеж, по крайней мере временно, от других членов семьи или друзей, которые могут предъявить требования об использовании денег. 3 Социально-культурные нормы и другие факторы могут помешать женщинам контролировать свои собственные деньги и имущество. Но платежи на счет затрудняют доступ к средствам для семьи и друзей и, таким образом, могут дать получателям больший контроль и свободу выбора в отношении того, как будут использоваться деньги.Например, программа социальных денежных трансфертов в Нигере свидетельствует о том, что усиление конфиденциальности и контроля над мобильными переводами по сравнению с ручными денежными переводами смещает процесс принятия решений внутри домохозяйства в пользу женщин, то есть получателей социальных выплат. денежный перевод (Акер и др., 2013). Большой объем эмпирической литературы свидетельствует о том, что доход в руках женщин по сравнению с мужчинами связан с улучшением здоровья детей и большей долей расходов домохозяйств на полноценное питание, здравоохранение и жилье (для обзора см. Duflo 2012).

Проблемы оцифровки платежей — и что могут сделать правительства

Преимущества цифровых платежей выходят далеко за рамки удобства: если они предоставляются эффективно и действенно, они могут изменить финансовую жизнь тех, кто ими пользуется. Но оцифровка платежей G2P сопряжена с проблемами. Эти проблемы включают в себя предварительные инвестиции в инфраструктуру платежных систем, принятие мер для обеспечения надежной и согласованной работы с цифровыми платежами, обеспечение нормативно-правовой базы, способствующей созданию экосистемы цифровых платежей, а также обеспечение понимания получателями того, как работают цифровые платежи и к ним можно получить доступ. .Также важно обучать новых получателей цифровых платежей основным принципам взаимодействия в системе цифровых платежей — использованию и запоминанию личных идентификационных номеров (ПИН-кодов), пониманию того, как получить доступ к платежам, и знанию того, что делать, если что-то пойдет не так. Задачи также включают создание экосистемы цифровых платежей помимо платежей G2P, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами оцифровки платежей G2P. И, наконец, оцифровка платежей G2P зависит от политической воли к этому.

Система электронных платежей не будет эффективной и даже может иметь неблагоприятные последствия, если она не будет работать должным образом.Задержки платежей, сбои в работе сети или работа с агентскими сетями, в которых возникает проблема с ликвидностью, могут подорвать всю программу электронных переводов, поскольку получатели не доверяют новой системе или не понимают ее. Надежная платежная система также должна иметь эффективные меры защиты от мошенничества и нарушений безопасности данных.

Правительства, частный сектор и международное сообщество развития играют важную роль в повышении эффективности и доступности цифровых платежных систем для потребителей с низкими доходами.Но когда дело доходит до оцифровки платежей в экономике, правительства играют ключевую роль. Перемещая платежи G2P на счета, правительства могут играть каталитическую роль в создании рентабельной и устойчивой экосистемы цифровых платежей. Это особенно актуально в странах, где это было проблемой из-за низкой плотности населения и низких доходов. Правительства также могут способствовать переходу к цифровым платежам помимо государственных платежей, создавая благоприятную правовую и нормативную среду, улучшая идентификацию и содействуя просвещению и защите потребителей.

Выгоды от оцифровки государственных платежей, конечно же, должны быть сопоставлены с потенциальными затратами на улучшение платежной инфраструктуры, необходимое для этого. Но инновации в технологиях и бизнес-моделях в финансовом секторе в последние годы продолжают снижать затраты на оцифровку платежей и предоставлять частному сектору решения для пунктов выдачи наличных.

Экосистема цифровых платежей

Более 2 миллиардов взрослых во всем мире, как в развитых, так и в развивающихся странах, не имеют доступа к банковским услугам.Большинство из этой группы не исключено по собственному выбору; скорее, стоимость, расстояние, требования к документации и другие переменные затрудняют или делают невозможным доступ к банковским услугам (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Подавая пример, правительства могут поощрять расширение владения и использования учетных записей, а также рост цифровых платежей. Огромный объем государственных выплат, от заработной платы до пенсий и социальных денежных переводов, может увеличить объем операций для поставщиков финансовых услуг.Электронные платежи G2P могут не только увеличить количество взрослых с новой учетной записью, но и увеличить использование существующих учетных записей. Согласно данным из базы данных Global Findex за 2014 год, около 270 миллионов взрослых во всем мире получают государственную заработную плату или переводят денежные переводы, в том числе 110 миллионов взрослых, у которых уже есть учетная запись (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Перемещая платежи с наличных на счета, правительства могут внести важный вклад в коммерческую жизнеспособность финансовой инфраструктуры в недостаточно обслуживаемых в настоящее время районах, таких как сельские районы, и помочь охватить особенно малообеспеченных лиц.Например, финансовый и частный секторы могут быть стимулированы к инвестированию в сети POS, которые позволят государственным получателям хранить деньги на своих счетах и ​​удобно производить платежи напрямую с помощью своей дебетовой карты. Это не означает, что правительства обязательно будут предоставлять эти цифровые платежи непосредственно сами. Скорее, в партнерстве с поставщиками платежных услуг из частного сектора правительства могут помочь быстро начать расширение инфраструктуры цифровых платежей.

Цифровые платежи могут принимать разные формы.Примеры включают прямые депозиты на банковские счета, платежные карты и мобильные платежи. Правительствам важно тщательно продумать, какой тип цифрового платежного канала лучше всего подходит для каждого конкретного случая; это зависит от ряда факторов, зависящих от контекста и страны, включая общие факторы экономической, демографической и политической среды (Faz and Moser 2013). Например, в развитых странах с развитыми и широко используемыми банковскими системами цифровые платежи путем прямого депозита на банковские счета уже стали обычным явлением.В развивающихся странах с более рудиментарными финансовыми системами, которые предоставляют услуги ограниченному сегменту населения, и часто в первую очередь в городских районах, цифровые платежные каналы, основанные на платежных картах или мобильных переводах, могут быть более подходящими.

Оптимальный цифровой канал оплаты также может варьироваться в зависимости от страны или конкретного типа оплаты. Например, бразильская программа денежных переводов Bolsa Família , которая осуществляет выплаты более чем 13 миллионам семей, позволяет получателям выбирать, получать ли денежные переводы с помощью платежных карт, путем прямого депозита на простой банковский счет или, в редких случаях — в форме выплаты наличными вручную (Консультативная группа по оказанию помощи бедным, 2011a).

Перенос государственных платежей на счета — важный первый шаг, но поскольку цифровые платежи обналичиваются сразу после получения, их вклад в финансовую доступность, создание системы цифровых платежей и получение всех выгод от выхода за рамки наличных платежей система платежей будет ограничена. Только путем создания экосистемы цифровых платежей, которая побуждает получателей хранить средства в цифровом виде, предлагая функции сохранения стоимости или сбережений, прямую оплату покупок в POS-терминалах и функцию оплаты счетов, можно реализовать все преимущества перевода платежей на счета.Но платежи на счет не переводятся автоматически в использование счетов. Опыт программ социальных трансфертов в Бразилии, Колумбии и Мексике показал, что получатели вряд ли будут автоматически использовать банковские счета не только для снятия пособий (Bold, Porteous, and Rotman 2012). Это может быть связано с отсутствием информации о том, что платеж не будет потерян, если он не будет отозван полностью, незнанием официальных финансовых продуктов и связанных с ними выгод, неуверенности в том, есть ли затраты, связанные с использованием учетной записи, или отсутствия доверия к банкам, чтобы сохранить средства в безопасности.Таким образом, реализация всех потенциальных преимуществ электронных платежей за счет более широкого использования платежей и сбережений зависит от продуктов, которые допускают такое использование, а также от четкого обмена информацией об этих функциях.

Обеспечение того, чтобы получатели государственных платежей могли использовать средства для простого и удобного осуществления цифровых платежей и получения цифровых платежей от многих сторон, с которыми они имеют дело в финансовом отношении — продавцов, друзей и родственников, работодателей, школ, коммунальных компаний — будет ключ к созданию экосистемы цифровых платежей.Чтобы сделать цифровые платежи рентабельными и устойчивыми, особенно для малообеспеченного и сельского населения, потребуется задействовать ряд различных технологий, включая мобильные телефоны, банкоматы, POS-терминалы и онлайн-сервисы. Ни один поставщик или сектор не может оправдать инвестиции во все эти элементы или выполнить договорные требования по работе с таким большим количеством игроков. Скорее, несколько игроков должны иметь возможность подключаться, когда это необходимо, чтобы предоставлять людям широкий спектр услуг, и должны иметь возможность делать это на справедливых и равных условиях стоимости и доступа.

Дополнительным преимуществом построения такой экосистемы цифровых платежей является то, что ограничение на вывод наличных будет постепенно уменьшаться. Это будет особенно важно в сельских районах, которые обычно являются чистыми получателями социальных трансфертов и где проблемы с управлением денежными средствами представляют собой серьезную проблему (Faz and Moser 2013; Bold, Porteous and Rotman 2012).

Инфраструктура физических платежей

Национальные платежные системы и соответствующая финансовая инфраструктура являются основой цифровых платежей.Хотя цифровые платежи G2P могут быть более рентабельными в долгосрочной перспективе, создание адекватной физической инфраструктуры для надежного взаимодействия с цифровыми платежами может потребовать значительных авансовых инвестиций (World Bank 2012b). Страны с развитыми и широко используемыми платежными и банковскими системами могут уже иметь физическую инфраструктуру для обработки цифровых платежей. Но в развивающихся странах с более элементарными платежными системами и где такая инфраструктура сконцентрирована в городских районах, создание адекватной платежной инфраструктуры, включая физическую сеть, для доставки цифровых платежей во все уголки страны является серьезной проблемой.Эти трудности часто недооцениваются, как показывает исследование, документирующее опыт оцифровки платежей G2P в четырех странах с низкими доходами (Гаити, Кения, Уганда и Филиппины) (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker 2014).

Высокая стоимость традиционных обычных банковских отделений часто концентрирует точки доступа к финансовым услугам в городских районах, где более высокая плотность населения и часто более состоятельные клиенты делают их прибыльными. Тем не менее, в последние годы такие инновации, как мобильные финансовые услуги и банковское обслуживание через агентов, все в большей степени предоставляют способы достижения даже сельских жителей и лиц с низкими доходами устойчивым и рентабельным образом, делая доступ к финансовым услугам через банкоматы или POS-терминалы жизнеспособным даже в небольшие сообщества.Кроме того, использование и модернизация существующей инфраструктуры, такой как почтовые отделения, также может предоставить новые возможности для охвата сообществ с недостаточным финансовым обеспечением.

В то время как широкое использование мобильных телефонов в развивающихся странах, по-видимому, предполагает, что будет легко осуществлять цифровые платежи с помощью мобильных переводов даже в странах с наиболее элементарными банковскими системами, широкого использования мобильных телефонов недостаточно. Надежные платежи на счета мобильных денег сталкиваются с серьезными инфраструктурными проблемами.Отсутствие надежного электроснабжения для мобильных телефонов, вышек сотовой связи и ИТ-инфраструктуры платежных систем и ограничения в зоне покрытия мобильной сети передачи данных являются основными препятствиями на пути расширения цифровых финансовых услуг в сельских районах. Даже Кения, которая хорошо известна своей инфраструктурой мобильных денег, не смогла создать решение на основе мобильных денег для работы по выплатам социальных трансфертов с 2010 по 2012 год из-за проблем с подключением к сети, и вместо этого прибегла к перечислению трансфертных платежей на счета. с дебетовых карт, выпущенных финансовым учреждением (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker, 2014).

Обеспечение физического доступа к пунктам приема и выдачи наличных и обеспечение достаточной ликвидности в точках доступа, в том числе в сельской местности, является одной из ключевых задач при переходе к цифровым платежам. Даже в среде цифровых платежей пункты выдачи наличных являются критически важной особенностью. В то время как получатели цифровых платежей в идеале хранят свои средства в цифровом виде и совершают покупки и оплачивают счета в электронном виде, реальность такова, что многие страны, особенно развивающиеся страны, все еще имеют возможность стать экономикой, в которой цифровые платежи принимаются для повседневных покупок в местных розничных магазинах. и рынки.По мере того, как цифровая экосистема развивается и позволяет получателям цифровых платежей оставаться в цифровом формате, совершая цифровые платежи, ограничения на вывод средств будут уменьшаться. Однако в то же время большинству людей необходимо иметь возможность обналичивать хотя бы часть полученных платежей; таким образом, люди будут искать надежный способ обналичивания денег, а финансовые системы должны будут его предоставить. Действительно, надежный вывод средств является ключом к успеху цифровых платежей (Kendall and Voorhies, 2014). Однако создание инфраструктуры, обеспечивающей надежный вывод наличных средств, остается серьезной проблемой, особенно в сельских районах, которые обычно являются чистыми получателями заработной платы и трансфертных выплат правительства.

Цифровая финансовая идентификация

Центральным элементом финансовых транзакций является способность поставщиков финансовых услуг точно идентифицировать людей, что обычно делается с помощью документов, удостоверяющих личность, выданных государством. В 2014 году более 2 миллиардов человек во всем мире не имели формальной идентификации (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Тем не менее, для открытия банковского счета или счета мобильных денег, а также для совершения или получения большинства цифровых финансовых транзакций, включая государственные платежи, клиентам обычно необходимо предоставить соответствующие документы, такие как выданные государством удостоверения личности или свидетельства о рождении.

Правительства могут создать биометрическую (цифровую) систему финансовой идентификации для установления личности клиентов, у которых нет традиционных бумажных документов, таких как свидетельства о рождении. Биометрические технологии также могут быть использованы для преодоления более низкого уровня технического внедрения и грамотности среди получателей государственных трансфертов. Например, отпечаток большого пальца или сканирование сетчатки глаза могут заменить необходимость запоминать длинные ПИН-коды.

Правовая и нормативная среда

Чтобы частный сектор мог предоставлять решения для цифровых платежей и вносить свой вклад в построение цифровой экосистемы, ему необходимо пространство для разработки инновационных платежных продуктов.Это означает нормативную среду, которая признает вклад всех участников финансового сектора, включая небанковские организации, такие как поставщики платежных услуг и операторы мобильных сетей, которые могут сыграть важную роль в охвате традиционно недостаточно обслуживаемых в финансовом отношении слоев населения, таких как бедные и проживает в сельской местности. Обеспечение четкой и функциональной нормативно-правовой базы для этих новых игроков важно для обеспечения равных условий игры между различными участниками в пространстве цифровых платежей и адекватной защиты средств потребителей.С этой целью регулирующие органы должны, среди прочего, определить, кто может предоставлять финансовые услуги и действовать в качестве агента. Регулирующие органы также должны найти соответствующий баланс между продвижением функциональной совместимости и предоставлением рынку возможности принять решение о развитии экосистемы цифровых платежей. Регулирующие органы также должны координировать свои действия друг с другом, особенно в дополнительных секторах, таких как финансовые услуги и телекоммуникации.

Защита прав потребителей и образование в сфере финансов

Обучение потребителей является важной частью обеспечения того, чтобы получатели цифровых платежей G2P ознакомились с цифровыми платежными системами и чувствовали себя комфортно с процессом оплаты и финансовыми инструментами.Это включает понимание программы, процесса оплаты, условий платежа (если применимо) и механизмов обращения за помощью. Если получатели не понимают, как работает программа, или если платежи непоследовательны, получатели потеряют доверие к системе.

Получатели с низким доходом и люди, живущие в отдаленных районах, могут быть не знакомы или не чувствуют себя комфортно с использованием цифровой платежной системы. Это особенно сложная задача для программ социальных денежных трансфертов, которые по определению часто нацелены на беднейшие слои населения.Необходимо обеспечить базовую финансовую грамотность; например, получатели должны быть обучены доступу и обналичиванию своего платежа, использованию и запоминанию своих PIN-кодов, пониманию того, сколько денег они должны получать в каждый период выплаты и как взимаются комиссии (если таковые имеются), а также знать, что делать, если что-то идет не так (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker, 2014).

Решение этих проблем необходимо для эффективного внедрения продукта. Исследование государственной программы денежных переводов малообеспеченным женщинам в Пакистане иллюстрирует некоторые проблемы, связанные с осуществлением электронных платежей населению, которое по большей части неграмотно.Первоначально многие получатели не понимали, как осуществляется снятие наличных у банковского агента, и они не могли использовать банкомат самостоятельно для снятия платежей из-за недостаточной связи и дизайна продукта, который не был адаптирован к потребностям получателей. Последующие усилия по обучению, сфокусированные на том, как использовать продукт цифровых платежей, и корректировки в дизайне продукта, в конечном итоге привели к лучшему пониманию и использованию продукта (West and Lehrer, 2014). Следует подчеркнуть, что ответственность за разработку цифровых платежных решений, адаптированных к потребностям отдельных лиц и простых для понимания, ложится также на поставщиков финансовых услуг, включая частный сектор.

Оцифровка платежей может впервые привлечь людей в официальную финансовую систему и дать им потенциальный доступ к ряду финансовых продуктов, которые могут быть сложными или объединенными в пакеты, что повышает связанные риски для потребительских сегментов с более слабыми финансовыми возможностями. Также существуют серьезные проблемы, касающиеся мошенничества, введения в заблуждение и недобросовестной коммерческой практики, и потребители должны иметь право оспаривать любую несанкционированную транзакцию. Конфиденциальность и безопасность данных являются важными вопросами, которые необходимо поднять, и правительствам следует защищать личную информацию от потери или кражи.Потребители должны иметь доступ к надлежащим, то есть независимым, беспристрастным и бесплатным механизмам возмещения ущерба.

Вопросы политической экономии

И последнее, но не менее важное: вопросы политической экономии могут стать серьезной проблемой, когда дело доходит до перевода платежей G2P с наличных на счета. Система, которую трудно отслеживать, она менее приватна и предполагает использование временно анонимных денежных средств, создает возможности для людей на каждом этапе перевода денег, чтобы снять часть средств.Таким образом, те, кто получает выгоду от наличных платежей, могут препятствовать переходу к цифровым платежам G2P.

Заключение

В этом документе рассматриваются свидетельства преимуществ и проблем перехода правительств от наличных денег к цифровым (электронным) платежам. Оцифровка платежей G2P может значительно сократить расходы, повысить эффективность и прозрачность, а также помочь получателям лучше познакомиться с цифровыми платежами. Это сопряжено с трудностями и может потребовать значительных предварительных вложений в создание адекватной инфраструктуры физических платежей и обучение потребителей.Но при поддержке соответствующей системы защиты потребителей финансовых услуг цифровые платежи позволяют предоставлять конфиденциальные и удобные финансовые услуги, которые могут быть особенно важны для женщин. Переход на электронные платежи G2P дает возможность быстро расширить доступ к финансовым услугам и способствует расширению доступа к финансовым услугам, а во многих случаях приводит к открытию первой учетной записи, которая открыта получателем на свое имя и находится под ее контролем.

Список литературы

Акер

Дж.

,

Boumnijel

R.

,

McClelland

A.

,

Tierney

N.

.

2013

. «Как можно сравнить электронные переводы? Свидетельства эксперимента по переводу наличных денег с мобильных устройств в Нигере ». Рабочий документ Университета Тафтса.

Allen

F.

,

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Martínez Pería

S.

.

2016

. «Основы финансовой доступности: понимание владения и использования официальных счетов.” Журнал финансового посредничества 27 (июль):

1

30

.

Aportela

F.

1999

. «Влияние доступа к финансам на сбережения людей с низкими доходами». Banco de Mexico. Обработанный.

Бабац

г.

2013

. «Устойчивые усилия, экономия миллиардов: уроки перехода правительства Мексики к электронным платежам». Better Than Cash Alliance, Доказательный документ: исследование Мексики. Нью-Йорк, штат Нью-Йорк.

Банк международных расчетов и Группа Всемирного банка

.

2016

. «Платежные аспекты финансовой доступности».

Батиста

К.

,

Висенте

П.

.

2013

. «Внедрение мобильных денег в сельских районах Мозамбика: данные полевого эксперимента». Серия рабочих документов Центра бизнеса и экономического развития Новой Африки.

Beck

T.

2015

. «Микрофинансирование — критический обзор литературы.”Рабочий документ Группы независимой оценки Всемирного банка 2015/4, Вашингтон, округ Колумбия.

Better Than Cash Alliance

.

2015

. «Тысячи рабочих, работающих с Эболой, получают зарплату в Либерии». Обработанный.

Болд, К., Д. Портеус, С. Ротман

.

2012

. «Социальные денежные переводы и финансовая доступность: данные из четырех стран». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 77/2012.

Консультативная группа помощи бедным

.

2011a

. «Исследовательский проект CGAP G2P: страновой отчет по Бразилии.» Вашингтон.

Консультативная группа помощи бедным

.

2011b

. «Исследовательский проект CGAP G2P: отчет по Южной Африке». Вашингтон.

Cull

R.

,

Ehrbeck

T.

,

Holle

N.

.

2014

. «Финансовая доступность и развитие: последние данные о влиянии». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 9/2014.

Dalberg Global Development Advisors

.

2012

. «Подключение к платформам мобильных денег.» Обработанный.

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Singer

D.

,

Van Oudheusden

P.

.

2015

. «База данных Global Findex 2014: Измерение финансовой доступности во всем мире». Рабочий документ исследования политики 7255, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Singer

D.

.

2017

.«Финансовая доступность и инклюзивный рост: обзор последних эмпирических данных». Рабочий документ исследования политики 8040, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Duflo

E.

2012

.

«Расширение прав и возможностей женщин и экономическое развитие».

Журнал экономической литературы

50

4

:

1051

79

.

Дурья

С.

,

Шаргродский

Е.

.

2008

.«Финансовые услуги для бедных: сбережения, потребление и благосостояние». Обработанный.

Faz

X.

,

Moser

T.

.

2013

. «Расширение доступа к финансовым услугам за счет использования рыночных архетипов». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 86/2013.

Карлан

Д.

,

Мордуч

Дж.

.

2010

. «Доступ к финансам». В D. Rodrik and M. Rosenzweig, eds.,

Handbook of Development Economics

, Volume

5

, Amsterdam:

Эльзевьер

.

Kendall

J.

,

Voorhies

R.

.

2014

. «Революция в сфере мобильных финансов: как сотовые телефоны могут стимулировать развитие». Министерство иностранных дел

93

2

:

9

13

.

Масино

С.

,

Ниньо-Сарасуа

М.

.

2014

. «Предоставление социальных услуг и доступ к финансовым инновациям». Рабочий документ UNWIDER 2014/034.

Муралидхаран

К.

,

Niehaus

P.

,

Sukhtankar

S.

.

2014

. «Платежная инфраструктура и эффективность государственных программ: данные биометрических смарт-карт в Индии». Национальное бюро экономических исследований. NBER Working Paper 1999.

Prina

S.

2012

. «Помогают ли основные сберегательные счета бедным экономить? Свидетельства полевого эксперимента в Непале ». Кейс Вестерн Резерв. Обработанный.

Всемирный банк

.

2012b

.

Общие принципы разработки программ государственных платежей

.

Вашингтон, округ Колумбия

:

Всемирный банк

.

Wright

R.

,

Tekin

E.

,

Topalli

V.

,

McClellan

C.

,

Dickinson

T.

,

000

000 Rosenfel

2014

. «Меньше наличных денег, меньше преступности: данные программы электронного перевода пособий.»Национальное бюро экономических исследований. NBER Working Paper 1996.

Zimmerman

J.

,

Bohling

K.

,

Rotman Parker

S.

.

2014

. «Электронные платежи G2P: данные четырех стран с низкими доходами». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 93/2014.

© Автор, 2017. Опубликовано Oxford University Press от имени Международного банка реконструкции и развития / ВСЕМИРНОГО БАНКА.Все права защищены.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ