Покупка с торгов по банкротству: суровая правда покупки недвижимости за 1% от стоимости — Территория инвестирования
Подводные камни приобретения имущества на торгах в банкротстве
Леонид Барков, ведущий юрист «Пепеляев Групп», рассказывает об особенностях участия в торгах в процедурах банкротства: рисках, связанных с приобретением имущества на торгах, оспаривании торгов, опасностях преимущественного права и проведении торгов во время карантина, а также дает рекомендации для участников торгов.
Количество банкротств компаний и граждан каждый год продолжает расти, увеличивается и объем имущества, реализуемого на торгах в процедурах несостоятельности. Больше половины банкротств инициируются кредиторами и иногда это может произойти в тот момент, когда условия сделки по приобретению недвижимости были практически согласованы с контрагентом. В такой ситуации практически единственной возможностью приобретения актива становится участие в торгах в процедурах банкротства. Леонид Барков, ведущий юрист «Пепеляев Групп», рассказывает об особенностях этой процедуры.
Процедура участия в торгах не представляет особой сложности для специалиста
Реализация имущества в процедурах банкротства подробно регламентирована ст.
В соответствии с действующим законодательством, конкурсный управляющий осуществляет продажу имущества должника после проведения его инвентаризации и оценки. В большинстве случаев (если имущество не ограничено в обороте и не требуется выполнение каких-либо особых условий в отношении владения и пользования данным имуществом) торги проводятся в форме открытого по составу участников аукциона в несколько этапов.
Первые и повторные торги осуществляются в классическом формате, т.е. «на повышение», с тем отличием, что повторные торги стартуют с цены, пониженной на 10% относительно первых торгов. Третий этап торгов представляет собой публичное предложение, в ходе которого цена имущества последовательно снижается по истечении определенного периода и до момента достижения цены отсечения.
Порядок проведения торгов в электронной форме по продаже имущества должников в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, утвержден приказом Минэкономразвития России от 23.07.2015 № 495. Для участия в торгах необходимо иметь квалифицированную электронную цифровую подпись, зарегистрироваться на сайте соответствующей электронной торговой площадки и внести задаток.
К сожалению, до момента введения в действие единого маркетплейста (электронной площадки с информацией о всех проводимых торгах), имущество банкротов реализуется на большом количестве различных электронных торговых площадок, в связи с чем отслеживание информации о реализации активов банкротов затруднено, что значительно ограничивает круг потенциальных участников торгов. Однако получение информации о реализации имущества конкретной компании, как правило, не представляет сложности, поскольку соответствующие сведения публикуются на Федресурсе.
Риски, связанные с приобретением имущества на торгах
В среде юристов и риелторов распространено мнение о том, что торги «очищают».
Очень часто можно услышать рекомендации по приобретению имущества именно на торгах, как одном из наиболее безопасных способов покупки. В известной степени это действительно так. Актив на торгах приобретается после его оценки, надлежащего оформления всех необходимых документов, в условиях конкуренции и по рыночной стоимости (во всяком случае, в теории, это должно происходить именно таким образом). Как следствие, заключение договора купли-продажи с победителем или единственным участником торгов в большей степени защищает приобретателя актива от последующего оспаривания сделки и ее исполнения. Однако необходимо помнить о том, что и торги могут быть признаны недействительными при наличии определенных условий. Кроме того, очень часто лица, претендующие на приобретение имущества по результатам торговых процедур в делах о банкротстве, не учитывают возможность реализации преимущественных прав иных лиц в отношении такого имущества и возникающие в связи с этим риски.
В каких случаях можно оспорить торги в банкротстве?
Как правило, приобретение имущества на торгах может быть оспорено только путем признания недействительными самих торгов.
Это возможно по иску заинтересованного лица при наличии существенных нарушений в правилах проведения торгов (ст. 449 ГК РФ), которые повлияли на их итог (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 22.12.2005 № 101). Поскольку торги являются способом продажи имущества, признание их недействительными влечет недействительность договора, заключенного по их результатам.Наиболее распространенными процедурными нарушениями являются некорректное опубликование информации о торгах, указание искаженной или неполной информации о составе реализуемого имущества, нарушения порядка принятия заявок на участие в торгах, а также подведения их итогов, и иные действия, снижающие интерес к торгам, ограничивающие круг их потенциальных или реальных участников и, как следствие, нарушающие права конкурсных кредиторов должника на наиболее полное удовлетворение их требований в деле о банкротстве.
Один из примеров недобросовестности при проведении торгов описан в п. 25 Обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2018). Торги были признаны недействительными в связи с действиями одного из участников по подаче множества заявок с повышением предложенной им самим цены в отсутствие заявок других лиц с большей ценой, что позволило заключить договор с иным участником торгов после отказа «победителя» торгов.
Широкую известно приобрело рассмотренное ВС РФ в 2019 году дело, в рамках которого оспаривались проведенные АСВ торги по продаже принадлежащих Пробизнесбанку акций Банка «Пойдем!» – торги были закрытыми, срок подачи заявок для участия в них составлял всего полтора дня при необходимости получения согласия ЦБР, а акции кредитной организаций в дальнейшем оказались у лиц, связных с АСВ.
Необходимо помнить о том, что риск оспаривания сохраняется в течение 1 года со дня проведения торгов.
Торги в период карантина — в зоне повышенного риска
Введенные в действие в марте-апреле 2020 года ограничительные меры, направленные на предотвращение распространения коронавирусной инфекции, повлекли возникновение существенных сложностей в осуществлении правосудия, проведении процедур банкротства, в т.
Введение режима самоизоляции, ограничений на передвижение, а также на осуществление деятельности значительного количества компаний не только отразятся на эффективности торговых процедур, осуществленных в этот период, но и могут повлечь нарушение прав как участников торгов, так и должника, и его кредиторов в связи с ограниченным доступом заинтересованных лиц к осмотру имущества и участию в торгах.
Возникает и еще целый ряд сложностей, например, проблема соблюдения сроков опубликования сообщений о проведении торгов. Соответствующее уведомление должно осуществляться не менее чем за 25 рабочих дней до торгов, однако изменение статуса части мартовских, а также апрельских дней на «нерабочие» (при том, что соответствующий термин ранее отсутствовал в российском законодательстве) может привести к переносу торгов или оспариванию процедур, осуществленных без учета данных факторов.
Опасность преимущественного права при приобретении имущества
При приобретении имущества на торгах в процедуре банкротства существует еще один риск, о котором очень часто забывают – это возможность реализации иными лицами преимущественного права на приобретение актива.
В Законе о банкротстве (ст. ст. 179, 222) прямо закреплено право преимущественного приобретения имущества сельскохозяйственной организации и крестьянского (фермерского) хозяйства[1], которое предоставляется лицам, занимающиеся производством и переработкой сельскохозяйственной продукции и владеющим земельными участками, непосредственно прилегающими к земельному участку должника, а при отсутствии таковых и применительно к сельхозпроизводителям — расположенными в той же местности.
Кроме того, действующее законодательство предусматривает еще целый перечень случаев, когда те или иные лица получают право на преимущественное приобретение имущества.
Чаще всего приходится сталкиваться с правых участников долевой собственности на приобретение доли, отчуждаемой одним из сособственников (ст. 250 ГК РФ), которое распространяется и на совместную собственность супругов, правом собственника строения на приобретение в собственность земельного участка, на котором расположено строение (ст.
35 ЗК РФ), а также правом акционера или участника на покупку долей или акций иных участников (акционеров) общества.
До настоящего времени судебная практика по вопросу о порядке реализации указанных преимущественных прав в процедурах банкротства достаточно неоднородна, а разрешение возникающих споров обусловлено большим количеством факторов, в связи с чем существованию соответствующих рисков необходимо уделять самое пристальное внимание при принятии решения о приобретении имущества на торгах в банкротстве.
Лица, обладающие преимущественным правом, могут реализовать его не только путем участия в торгах, но и просто уведомив организатора торгов о соответствующем намерении уже после подведения итогов торгов, т.е. в тот момент, когда другой участник торгов уже фактически празднует победу и планирует дальнейшее распоряжение соответствующим имуществом. Более того, даже после заключения договора с победителем торгов такие лица могут обраться в суд с иском о перевод на них прав и обязанностей по заключенному по результатам торгов договору (п.
14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 29.04.2010 № 10/22).
Соответствующие риски сохраняются в течение длительного периода времени, поскольку сроки для предъявления требований о переводе прав и обязанностей по сделке исчисляются с момента, когда лицо узнает о нарушении своего преимущественного права.
Рекомендации
В случае заинтересованности в приобретении имущества на торгах в процедурах банкротства требуется уделять повышенное внимание проверке соответствия условий проведения торгов действующему законодательству, в т.ч. своевременности и полноте опубликования информации о торгах и составе реализуемого имущества, доступности торгов для неограниченного круга лиц.Необходимо учитывать, что в отношении торгов, проводимых в период карантина, может возникнуть значительное количество споров, связанных с соблюдение сроков опубликования информации о проведении торгов, а также обеспечением реальной возможности для ознакомления с выставленным на торги имуществом и участием в торговой процедуре.
Рекомендуем в обязательном порядке осуществлять проверку приобретаемого актива на предмет наличия потенциальных притязаний третьих лиц, обращать особое внимание на наличие или отсутствие соответствующей информации в положении о реализации имущества, запрашивать у арбитражного управляющего данные о лицах, обладающих правом преимущественного приобретения актива и их уведомлении, для того, чтобы избежать рисков последующей утраты актива.
[1] Также существует право преимущественного приобретения активов стратегических организаций и субъектов естественной монополии, но подобные процедуры встречаются крайне редко.
какие риски ждут покупателя и стоит ли овчинка выделки?
Покупка недвижимости с торгов может быть очень приятной по цене. Но что за квартиры оказываются на этих аукционах, и какие риски имеет покупатель, вступая в такую сделку?
СодержаниеПоказать
Какие квартиры продают
Абсолютное большинство квартир, продаваемых через аукцион – это собственность банков.
В данном случае есть два варианта: квартира была в залоге по кредиту либо же это ипотечная недвижимость. В обоих случаях предыдущие собственники жилья не смогли выполнить свои обязательства перед банком, и, продавая недвижимость через аукцион, финансовые организации пытаются погасить свои денежные потери. Поэтому среди недвижимости, продаваемой банками, можно найти совершенно разные по цене и другим характеристикам лоты.
Еще один вариант, пусть и не столь распространенный, это продажа недвижимости, находящейся в государственной и муниципальной собственности, в том числе выморочное жилье, то есть отошедшее в собственность государству, если у умершего собственника нет наследников ни по закону, ни по завещанию.
Здесь чаще всего оказываются квартиры, которые не могут быть использованы государством на социальные нужды (улучшение жилищных условий граждан), при этом это далеко не всегда «убитая» недвижимость, не подходящая по техническим характеристикам для соцобеспечения: на торгах могут попадаться и, наоборот, элитные квартиры, так же подходящие для «социалки» ввиду своей дороговизны.
Главные риски покупателя
Хоть покупка недвижимости с торгов и может сэкономить достаточное количество денежных средств, но часто такие сделки действительно несут в себе большое количество рисков для покупателя. Вот самые главные из них.
Задолженность за коммунальные услуги
По мнению специалистов, абсолютное большинство квартир, продаваемых с торгов, достаются новым собственникам с долгами за коммуналку, иногда огромными. И новые владельцы либо мирно покрывают их, либо пытаются снять с себя эту ответственность через суд. Хоть в последнее время суды и идут навстречу новым собственникам, но любое судебное разбирательство – это время и нервы.
Прописанные предыдущие собственники
В случае с государственными торгами в заявках указывается количество зарегистрированных в недвижимости людей, что нельзя сказать о квартирах, реализуемых банками по исполнительному производству.
Покупатель, не озадачившийся вовремя этим вопросом, может получить в собственность недвижимость с прописанными в ней бывшими собственниками.
Кроме того, если недвижимость принадлежала организации, и в ней проживали ее сотрудники по договорам социального найма, их тоже нельзя выселить, не предоставив замену, если жилье используется (статья 103 ЖК РФ):
- членами семьи умершего работника, которому была выдана эта жилплощадь;
- инвалидами I или II групп, которые получили инвалидность по вине работодателя или на рабочем месте;
- пенсионерами по старости;
- семьями с детьми-инвалидами.
Несогласие предыдущих собственников
В случае если предыдущие собственники не согласны с отчуждением имущества, они вправе опротестовать это решение в суде. Подобное разбирательство так же займет много сил и времени у обеих сторон и может закончиться не в пользу новых собственников. Также такой риск, хоть и небольшой, есть для выморочной недвижимости, когда наследники объявляются уже после процедуры продажи жилья.
Способы обезопасить себя перед сделкой
Для того чтобы убедиться, что у покупаемой недвижимости нет долгов за коммунальные услуги, можно обратиться в управляющую компанию или организации, предоставляющие услуги напрямую.
Чтобы исключить нежелательных зарегистрированных и другие обременения, необходимо запросить у продавца выписку из ЕГРН, а также справку о составе семьи.
Однако, по мнению экспертов, на 100% защититься от всех возможных угроз при совершении такой сделки невозможно. Поэтому покупка недвижимости с торгов – это компромисс между принятием определенного риска и попыткой сэкономить.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Юрист. Практика в сфере недвижимости, тудового права, семейного права, защите прав потребителей
Покупка имущества на торгах по банкротству
Выкуп имущества с торгов по банкротству является достаточно распространенной практикой. На них довольно часто можно купить имущество по достаточно заниженной стоимости. Поэтому стоит узнать подробности о том, как правильно покупать имущество на торгах по банкротству.
Торги по продаже собственности
Реализация имущества с торгов по банкротству позволяет полностью или частично удовлетворить требования кредиторов. Поэтому данная процедура является одной из важных в оформлении процесса несостоятельности.
По каким схемам осуществляется продажа имущества с торгов по банкротству:
- Распродажа залогового имущества с торгов по банкротству. Участвовать в аукционе могут все заинтересованные лица. Однако в законодательстве предусматриваются определенные исключения. Так, участие является ограниченным в том случае, если на торги выставлен предмет, который не входит в свободный оборот. В данном случае речь идет об оружии и драгоценностях.
- Продажа собственности на аукционах по банкротству, которая имеет культурную ценность, проводится в качестве конкурса. Для этого обязательно должны быть проведены меры безопасности.
На аукционе победителем будет признано то лицо, которое предложит наибольшую цену за определенный лот.
Победителем конкурса будет объявлен тот участник, который готов исполнить все установленные в статье 447 Гражданского кодекса Российской Федерации условия.
Покупка залогового имущества на торгах по банкротству осуществляется только в электронном формате. На них могут принимать непосредственное участие не только физические, но и юридические лица.
Имущество с торгов по банкротству могут покупать только авторизированные пользователи площадок, на которых они проводятся. Для участия потребуется пройти регистрацию на соответствующем сайте. После этого можно подать заявку и принять участие в торгах.
Нормативные акты РФ, в соответствии с которыми осуществляются торги
Нормативно правовой акт | Статья | Что определяет |
Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации. | Статья 28, 110 — 111 | База по осуществлению соответствующих аукционов, направленных на реализацию собственности задолжавших лиц. |
Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации | № 54 от 15.02.2010 года | Порядок осуществления процедуры реализации путем проведения аукциона. |
Внутренняя политика сайта, где производится торговля | Нет | Особенности, которые действуют на конкретной площадке. |
Условия для участия в аукционе и стадии торгов
Для того чтобы принять участие в аукционе на торговой площадке, потребуется соблюсти некоторые условия. Только на их основании претендента допустят к торгам.
Обязательные условия, которые должны быть соблюдены при проведении торгов:
- Оформление запроса на участие. Для этого потребуется составить и предоставить заявку через соответствующую площадку. Оформляется запрос на специальном электронном бланке. Потребуется оформить два экземпляра. Далее между заявителем и организатором будет заключен договор о задатке.
Это необходимо для создания гарантий выполнения требуемых условий. - Определение первичной стоимости предмета продажи. Она будет назначена собранием кредиторов. Обязательно должна учитываться меновая цена активов, которые были выставлены на продажу. Первоначальная стоимость определяется ниже среднего уровня. Минимальная цена должна соответствовать статье 94 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации.
Это необходимо для создания гарантий выполнения требуемых условий. Процедура регламентируется законодательством, поэтому установленный порядок должен быть соблюден обязательно.
Три основных этапа процедуры реализации имущества должников на торговых площадках:
- Первичные торги. Данный этап является изначальным. Все заинтересованные лица могут совершать выкуп соответствующие ставки.
- Повторные торги. Они будут проведены только в том случае, если первичный выкуп не увенчался успехом. Стоимость распродажи будет снижена на 10%.
- Публичные торги. На них можно приобрести предметы реализации по самым низким ценам. Они проводятся только на основании сорвавшихся двух предыдущих. Предельное снижение стоимости на распродаже может стремиться к 99%.
Они проводятся только на основании сорвавшихся двух предыдущих. Предельное снижение стоимости на распродаже может стремиться к 99%. Инвесторы на практике часто приобретают на торговых площадках активы банкротов по самым заниженным ценам. Главное условие — это выкупить недвижимость или иной лот раньше остальных.
Однако все приобретения на торговых площадках должны быть хорошо обдуманы. Выкупать стоит только те лоты, с которых вы затем сможете получить выгоду.
Какое имущество можно купить на торгах
Не все граждане знают, какие активы стоит покупать и какие из них будут иметь востребованность в дальнейшем. Соответствующей реализации подлежит достаточно большой перечень предметов.
В перечень самых распространенных и популярных у опытных инвесторов лотов входят следующие:
- Заводы.
- Фабрики.
- Различные компании.
- Ценные бумаги.
- Права требований.
- Компании, которые занимаются производством каких-либо товаров.
- Транспортные средства.
- Бытовая техника.
- Недвижимое имущество.
- Специализированная техника.
- Товарные знаки.
- Оборудование.
- Активы.
- Земельные участки.
В тех торговых аукционах, в которых участвует небольшое количество людей, можно с наиб
Опасна ли покупка квартиры на торгах?
Залоговое имущество, торги, банкротство — именно эти слова в наше время все чаще попадаются нам на глаза или оказываются на слуху. Между тем, далеко не все понимают их значение и взаимосвязь. В этом материале мы расскажем, в чем же заключается суть этих терминов, как проводится торг имущества по банкротству.
Процедура банкротства возникает, когда должник (гражданин или организация) не может погасить свои долговые обязательства в силу отсутствия финансовых возможностей. Последняя стадия этой процедуры – распродажа с торгов имущества должника. Тогда происходит следующее: имущество должника описывается, выставляется на торги, распродается, а вырученные от этого средства идут на погашение долгов.
Данную процедуру организует арбитражный управляющий, назначаемый судьёй арбитражного суда, в котором рассматривается дело о банкротстве.
Законом о банкротстве предусмотрено, что процедура торгов должна проводиться в электронном виде на электронных торговых площадках.
Для участия в торгах нужно зарегистрироваться на одной из указанных электронной площадке и подать соответствующую заявку.
Если арбитражный управляющий будет недобросовестно исполнять возложенные на него обязанности, любой из участников может подать жалобу. Если в ходе проверки жалобы обнаружатся нарушения, управляющему грозят неприятные последствия.
Существует два варианта организации торгов по банкротству:
- Торги (по-другому их называют открытые аукционы). Поучаствовать в них может любой желающий. Исключение составляют случаи, когда имущество должников на торгах по банкротству не может быть в свободном обороте. Например, если это оружие.
- Конкурсы. Имущество, которое обладает определенной культурной или исторической ценностью, сюда относятся памятники культурного наследия и т.д. Во время проведения конкурса осуществляются меры максимально повышенной безопасности.
Например, если это оружие.Победитель аукциона — тот, кто заплатит большую сумму, а победитель конкурса – участник, гарантирующий исполнить всего его условия.
Торги могут проходить в три этапа:
- Имущество выставляется по рыночной цене и далее участники торгов повышают цену (торги на повышение).
- Если имущество не продается на 1 этапе, то происходит снижение стартовой цены на 10-30 % и участники вновь повышают цену (второй этап торгов на повышение).
- Если на первых двух этапах имущество не было распродано, арбитражный управляющий снижает цену, которую указывает в описании публичного предложения (публичное предложение).
Как указано выше, торги проходят на разных электронных площадках.
К самым популярным следует отнести:
- единый федеральный реестр сведений о банкротстве —
bankrot.fedresurs.ru
Основным и самым главным преимуществом данной площадки является доступность информации о проведении торгов. Здесь находятся наиболее полные и достоверные сведения.
- Сбербанк АСТ, торги по имуществу должника —
sberbank-ast.ru
Многие отмечают данную электронную площадку, как наиболее удобную и понятную для использования.
На данном сайте продается имущество компании, которые оформили заем в Сбербанке и не могут его погасить.
Плюсы и минусы приобретения имущества с торгов по банкротству.
К основным плюсам приобретения имущества при данной процедуре относится:
- Низкая цена продаваемого имущества. Связано это с желанием как можно скорее реализовать активы. Поэтому зачастую стоимость имущества устанавливается значительно ниже рыночной.
Например, при продаже квартиры, взятой в ипотеку, часть полученных средств будет потрачена по покрытие долга лица, а остаток будет отдан заемщику.
- Законность сделки гарантируется государством.
В связи с чем значительно снижается риск признания сделки незаконной.
К основным минусам относят:
- Сложности с проверкой отсутствия задолженностей по коммунальным платежам.
- Сложности с проверкой согласия на продажу. Например, при наличии супруги, согласие которой будет необходимо получить.
Человеку без специального образования и опыта бывает достаточно сложно сориентироваться в вопросах продажи имущества с торгов по банкротству. Помощь могут оказать специалисты по осуществлении сделок на аукционе.
блогов | Ресурсы по банкротству
https://www.nytimes.com/2020/11/07/your-money/student-loans-bankruptcy.html Первоначально опубликовано в The New York Times
Это чрезвычайно сложный долг для погашения, и только несколько сотен человек в год даже пытаются. Вот истории некоторых, кому это удалось — в основном.
С двумя ипотечными кредитами, тремя детьми и задолженностью по студенческому кредиту в размере 83 000 долларов финансовые затруднения, наконец, стали слишком тяжелыми для Джорджа А. Джонсона и Мелани Рэйни-Джонсон.Новые счета продолжали накапливаться: паре пришлось купить еще одну машину, когда мистер Джонсон разбил одну во время снежной бури, но их страховка не полностью окупила общую стоимость автомобиля. Старые долги тоже никогда не становились меньше: модификация ипотеки, над которой они работали месяцами, провалилась, когда банк лишился документов, а их студенческий долг, альбатрос, рожденный устремлением, рос с каждым месяцем. Единственным выходом было банкротство. «Это было нелегкое решение», — сказала г-жа Рэйни-Джонсон о подаче заявления о банкротстве в 2011 году.«Безусловно, это было чувство отчаяния». Банкротство дает более 700 000 должников возможность начать все сначала. Счета по кредитным картам и медицинские расходы можно стереть несколькими росчерками пера судьи, а долги, которые не исчезают, уменьшаются. Но долги по студенческим займам не исчезают так же легко. На протяжении десятилетий политики постепенно усложняли их увольнение, в то время как разные стандарты в судах по всей стране означают, что шансы должника могут зависеть от того, где он или она живет. Немногие должники, которые пытаются это сделать, подвергаются моральной игре, в отличие от всего остального в мир личных финансов: так называемые состязательные разбирательства, когда они должны предстать перед судом, поскольку противостоящие адвокаты задаются вопросом, сколько они платят за обед или жертвуют своей церкви.Джонсоны все равно пытались. Они заняли около 45000 долларов на получение степени г-на Джонсона по социологии в Университете Святой Марии в Канзасе и на получение г-жой Рэйни-Джонсон степени бакалавра в Калифорнийском университете в Дэвисе. Не имея возможности заплатить, они получили разрешение отложить платежи, но их баланс почти удвоился, поскольку проценты продолжали расти. Джонсон потерял работу после того, как они объявили о банкротстве, и, не имея возможности нанять адвоката, г-жа Рени-Джонсон подготовила их дело.Она вспоминает, как она себя чувствовала, когда они прибыли в здание федерального суда Роберта Дж. Доула в Канзас-Сити, штат Канзас, солнечным сентябрьским днем семь лет назад. «Мое сердце билось, и я вспотела», — сказала г-жа Рэйни-Джонсон. Сейчас ей за 40, и она работает инспектором по счетам в федеральном агентстве. В 2015 году, когда Джонсоны получили свое решение, через суды прошли 884 956 дел о банкротстве. Согласно недавнему анализу Джейсона Юлиано, доцента права Университета Вилланова, только 674 человека пытались погасить студенческий долг.The New York Times рассмотрела десятки дел, по которым судья вынес опубликованное заключение — Класс банкротства 2015 года — чтобы понять, какие боли и расплачиваться за пять лет спустя. Некоторые должники идут лучше. Но для других борьба никогда не прекращалась — или возобновлялась после того, как они думали, что стали свободными. Рост затрат, рост долгов Банкротство начинается с долгов, а студенческие ссуды являются второй по величине формой семейного долга в Соединенных Штатах. Более 43 миллионов заемщиков имеют студенческие ссуды на сумму более 1,6 триллиона долларов, и эта сумма выросла более чем в три раза за 13 лет.Это превышает задолженность американцев по кредитным картам или автокредитам и уступает только ипотечным кредитам. Согласно анализу Института доступа к колледжам и успеха, у 62% студентов, окончивших некоммерческие колледжи в 2019 году, была задолженность по студенческим ссудам. Их средний баланс составлял 28 950 долларов, не считая займов у родителей. Многие из них тяжело платят: до того, как правительственные усилия по оказанию помощи в связи с коронавирусом приостановили выплаты по федеральным студенческим займам, 7,7 миллиона заемщиков оказались в состоянии дефолта, а еще почти два миллиона серьезно отставали.Решением стало исправление государственной политики. Около восьми миллионов дополнительных заемщиков используют планы погашения, основанные на доходах, в которые может быть сложно войти. И хотя планы снижают выплаты, заемщики начисляют проценты на неоплаченную разницу. Долг в конечном итоге прощается — обычно через 20 или 25 лет, — но прощенная сумма является налогооблагаемым доходом. Связанная с этим программа прощает долги по федеральным студенческим займам государственных служащих, освобожденным от налогов, через 10 лет, но она вызвала серьезные проблемы.Заемщики годами производили платежи только для того, чтобы узнать, что у них неправильный план выплат. Все стало настолько плохо, что Конгрессу пришлось создать отдельный горшок с деньгами, чтобы попытаться исправить это. Выборы могли дать импульс переменам: избранный президент Джозеф Р. Байден-младший, который поддержал закон 2005 года, который усложнил частные студенческие ссуды. для увольнения — пообещал вернуть кредитное правило в случае своего избрания. Но немногие республиканцы высказались в поддержку плана по изменению правил банкротства. У законопроекта Палаты представителей есть один соавтор-республиканец, представитель Нью-Йорка Джон Катко, но версия сената, возглавляемая сенатором Ричардом Дж.У Дурбина из Иллинойса есть только поддержка демократов. Все студенческие долги создают проблему. По мнению экспертов, его вес имеет макроэкономические последствия, замедляя рост домовладения и малого бизнеса. Но последствия выходят за рамки простой экономики. Есть также умственные потери. Ноэль ДеЛаэт сказала, что разослала сотни резюме, но не смогла найти более высокооплачиваемую работу. Кредит … Терри Ратцлафф из New York Times «Нет выхода» Ноэль ДеЛаэ получила степень бакалавра изящных искусств в Уэслианском университете Небраски. в 2008 году — осколки Великой рецессии.Она прибавила еще год, чтобы получить степень по английскому языку, чтобы сделать себя более привлекательной для работодателей. Она подумала, что, возможно, из-за издательского дела. Она бросила школу с долгами в размере 110 000 долларов: примерно 27 000 долларов от федерального правительства, а остальное — в виде частных кредитов, подписанных ее матерью. Ежемесячный счет в размере 810 долларов, который должен был расти после истечения срока платежа по одному частному кредиту, вскоре перегрузил ее. ДеЛэт, которому сейчас 34 года, попал в сферу защиты детей в качестве специалиста по обзору приемных семей в Линкольне, штат Небраска, что было полезно, но не прибыльно.Она разослала сотни резюме о поиске более высокооплачиваемой работы и умоляла своих кредиторов уменьшить ее выплаты. Вскоре кредиторы перешли к ее матери и поставили ее на грань банкротства. Переломный момент для г-жи ДеЛаэт наступил в мае 2012 года, когда она столкнулась с лимитом в 4000 долларов на своей кредитной карте, пытаясь купить буррито в мексиканском продуктовом магазине. Временами она чувствовала себя настолько беспомощной, что подумывала о самоубийстве. «Я искала по всему Google какую-то группу поддержки для других, переживающих это», — сказал ДеЛает. «Я чувствовал, что выхода нет». Когда г-жа ДеЛэт вступила в суд против своих кредиторов по студенческой ссуде, они поссорились с 12 долларами, которые она тратила каждый месяц на переработку. Они утверждали, что ей следовало больше постараться для повышения по службе. Или переехал в другое место, чтобы получить больше денег. Судья Томас Л. Саладино не одобрил эту идею. По его мнению, он написал, что она жила во втором по величине городе штата, «таком же хорошем месте, как и любое другое, чтобы искать более высокооплачиваемую работу». Судья выписал около 119 000 долларов в виде частных ссуд, а еще 23 000 долларов были прощены одним из них. ее кредиторов.Но ее федеральные ссуды в размере 27000 долларов застряли: она выплачивает их через план погашения, ориентированный на доход, стоимостью около 260 долларов в месяц. Поскольку она работает в некоммерческой организации, ее долг должен в конечном итоге исчезнуть через программу прощения ссуд на государственные услуги. Для г-жи ДеЛэт процесс того стоил: она вышла замуж за своего парня, родила двоих детей и купила дом. По ее словам, ее мать — «замечательная» бабушка, хотя они все еще не могут обсуждать прошлое. «Это неприкасаемая тема», — сказала она.Слухи и правила Трансформация правил банкротства началась в 1976 году с необоснованных слухов: горстка законодателей утверждала, что слышала о параде молодых врачей и юристов, которые пытались обмануть систему и избавиться от долгов, начав прибыльную карьеру. Законодатели ужесточили правила, в значительной степени запретив заемщикам добиваться увольнения в течение пяти лет после выпуска. В течение следующих трех десятилетий правила только ужесточились. Заемщики должны показать, что их студенческие ссуды представляют собой «чрезмерные трудности» — стандарт, интерпретируемый по-разному, в зависимости от того, где вы живете.В некоторых судебных округах, в том числе в Небраске, куда подала жалоба г-жа ДеЛает, судья должен рассмотреть «все обстоятельства» должника и принять решение. В других юрисдикциях применяется менее гибкий стандарт, критерий Бруннера, названный для дела это установило это. Судьи должны утвердительно ответить на три вопроса для погашения долга. Во-первых, предпринял ли должник добросовестные усилия по выплате ссуд? Во-вторых, не может ли должник поддерживать минимальный уровень жизни при осуществлении платежей? И, наконец, вероятно ли, что ситуация должника сохранится? Но даже юрисдикции, использующие критерий Бруннера, применяют его иначе.Некоторые требуют, чтобы судья установил, что у заемщиков есть «уверенность в безнадежности» при выплате долга. В других юрисдикциях этого не происходит. Здесь Джонсоны, возможно, извлекли выгоду из географической удачи. Юристы «Виртуального пожизненного рабства» для Education Credit Management Corporation — некоммерческой организации, собирающей просроченные ссуды от имени федерального правительства, — изучили, как Джонсоны потратили свои 2100 долларов. Ежемесячный доход. Все расходы были тщательно изучены, включая ежемесячные профсоюзные взносы г-жи Рэйни-Джонсон в размере 35 долларов, ее пенсионные взносы в размере 100 долларов и 215 долларов на погашение ссуд из ее пенсионного плана.Юристы некоммерческой организации утверждали, что в этом нет необходимости для поддержания «минимального уровня жизни». По его мнению, написанному более чем через год после заслушивания аргументов, судья Роберт Д. Бергер не согласился. Он написал, что Апелляционный суд США 10-го округа, который охватывает Канзас, отказался от наиболее жесткой интерпретации трехчастного теста, который он назвал «неудачным пережитком». Судья Бергер не был уверен, как Джонсоны вообще существовали на основе своего дохода, и он сказал, что суды не должны полагаться на «необоснованный оптимизм» в отношении будущего должника.«Оставление должников в виртуальном пожизненном рабстве перед студенческими ссудами несовместимо с государственной политикой и новым началом банкротства», — написал он. Судья погасил их студенческие ссуды: долг на 83 000 долларов был списан. Джонсон сказала о том моменте, когда она получила письмо с решением. «Наверное, я сказал ругательства». Их удача длилась недолго. Пэм Монро рассматривала образование как способ обрести независимость, которой у нее раньше не было. Кредит … Джозеф Рашмор для New York Times Смеется над обедами Юристы-противники — работают ли они на федеральное правительство или на частных кредиторов — упорны .Их подход может показаться издевательством, если не унижением. Когда Памела Монро обратилась в суд по делам о банкротстве Арканзаса в 2015 году, ей было 57 лет, а остаток студенческой ссуды составлял около 56000 долларов. Она работала в отделе парфюмерии в универмаге Дилларда, и ее привычки к обеду — например, 6,10 доллара в Taco Bell и 12,72 доллара в Olive Garden — вызвали большой интерес. По свидетельству г-жи Монро, еда вне дома была ее основной формой отдыха и полуденной необходимостью: коллеги иногда крали обеды у коллег из комнаты отдыха.«Когда я им сказала, они посмеялись над этим», — сказала она. «В тот момент я почувствовала себя загнанным в угол животным, и они тыкают в меня палками». Монро сказала, что всю свою жизнь она делала выбор, который, казалось, диктовали другие, — выйти замуж через два года после окончания средней школы и стать матерью, чего, казалось, хотели ее родители. После двух разводов, стремясь к независимости, она получила высшее образование: она окончила Университет Арканзаса в Форт-Смит по специальности «Коммуникации» и получила степень магистра в области патологии речи.Она не закончила эту программу, оставив ей долг, но не ученую степень. И казалось, что она не могла вырваться из низкооплачиваемой работы. «Я хотела бы вернуть им деньги», — сказала г-жа Монро. «Но я никогда не мог, потому что никто никогда не видел во мне никакой ценности». Судья Бен Барри счел расходы г-жи Монро в ресторане чрезмерными, но отметил, что она часто меняла работу в поисках более высокой заработной платы. По его мнению, ее доход примерно удвоился с 2010 по 2015 год и превысил 26000 долларов, но даже сокращенный бюджет, который он обрисовал, не оставит ей достаточно денег для выплат по студенческой ссуде, поэтому он выплатил чуть более половины ее студенческих ссуд .Скорее всего, она расплачивалась бы за это, пока ей не исполнилось 80. Но в прошлом году 63-летняя г-жа Монро, страдающая остеоартритом и другими проблемами со здоровьем, получила выписку по инвалидности в счет погашения оставшейся части долга. Теперь все, что она хочет делать, это доживать свои дни в своей квартире с доходом в 510 долларов в месяц. пенсионное сообщество. «В нем есть спринклерная система и лифт, что очень безопасно», — сказала она. Но она не перестала думать о том, как система и ее действующие лица — например, адвокат на противоположной стороне в ее случае -, казалось, выносили приговор. жизненный выбор.«Я не сделала ничего плохого, — сказала она. «Я просто жил, но у меня были проблемы с едой». Вернемся к их преследованию В 2016 году Джонсоны узнали, что их выплата ссуды была обжалована юристами Образовательной корпорации кредитного менеджмента. Как это ни парадоксально, им было хуже, потому что их финансовое положение улучшилось : Г-жа Рэйни-Джонсон получила повышение по службе, а г-н Джонсон, которому сейчас около 40 лет, как и его жена, нашел стабильную работу в правительстве. Через год после выплаты ссуд судья Бергер пришел к выводу, что пара теперь «легко» может поддерживать минимальный уровень жизни, и восстановил свой долг, который увеличился еще больше из-за начисленных процентов.Готовясь отправить своих детей в колледж, Джонсоны попросили еще одного терпения. Их баланс продолжает расти: сегодня он составляет примерно 104 000 долларов. Летом Рэйни-Джонсон взяла последний курс, необходимый для получения степени по биологии. Но долг уже накапливался для следующего поколения. Их старший, второкурсник колледжа, ожидает, что после окончания учебы будет должна около 45 000 долларов. Их средний ребенок, старшеклассник, сейчас подумывает о колледжах. Г-жа Рэйни-Джонсон сказала, что она и ее муж, которые вкладывают около 5000 долларов в год на обучение своей дочери, постараются пока проявить терпение.В августе они получили уведомление о плане погашения с учетом дохода, который будет стоить около 550 долларов в месяц. Таким образом, стоимость зависит от многих факторов, в том числе от смены работы, повышения зарплаты и права на участие в программах прощения. Если они смогут принять участие в программе государственных услуг, долг может уйти через десять лет после того, как они начнут платить. Если нет, счета могут поступать еще около 20 лет — примерно в то время, когда Джонсоны будут пытаться уйти на пенсию.Рэйни-Джонсон сказал, что это «разочаровывает». Она и ее муж столкнулись с оппозицией, которая могла продолжать действовать, не обращая внимания на время и деньги, зная, что они не смогут этого сделать. «Это похоже на то, что их облажает кто-то с гораздо большей властью и деньгами», — сказала она.
Банкротное производство Правовое определение процедуры банкротства
Теоретически у должника есть много вариантов, где он может инициировать процедуру банкротства. К ним относятся: (1) страна регистрации, (2) местонахождение штаб-квартиры, (3) юрисдикция, в которой компания держит практически всех своих сотрудников и повседневные операции, и (4) регион, в котором расположены основные средства должника.Кроме того, для обеспечения ясности и справедливости судебного решения может быть назначено более одного судьи для надзора за процедурой банкротства и рассмотрения заявлений и отчетов. Соглашение, которое было рассмотрено судьей в ноябре, положит конец четырехлетнему банкротству. «Ожидается, что, если начнется процедура банкротства, расследование ответственности представителя директора компании будет проведено в рамках процедуры банкротства».Операции Kodak на Ближнем Востоке теперь будут иметь новое имя — Kodak Alaris, после выхода из тени, брошенной процедурой банкротства материнской компании Eastman Kodak Co. В июне 2006 года Европейский суд вынес постановление о несовместимости с отменой контракта. части налоговой задолженности Frucona Kosice в размере 11 миллионов в рамках процедуры банкротства. Компания обжаловала это решение в Генеральном суде ЕС, который отклонил апелляцию (дело T-11/07). 8 июля суд столицы, Подгорицы, начал процедуру банкротства против KAP после того, как компания не выплатила 61 миллион евро ( $ 80 млн) в счетах за электроэнергию, а ОАО Банк ВТБ (VTBR) и OTP Bank Plc активировали государственные гарантии по кредитам КАП.Страхи за будущее Hearts приняли новый поворот вчера, когда стало известно, что подана апелляция против дела о банкротстве, начатого в отношении Ukio Bankas, владельца Владимира Романова, но Conwy также настаивает на том, что он владеет пирсом, купив его за 36 000 фунтов стерлингов в марте прошлого года. год — с использованием гранта от правительства Уэльса — после того, как он был передан Crown Estate после процедуры банкротства в отношении г-на Ханта. Процедура банкротства в Македонии за последние два года, с которой мы приближаемся к среднему показателю по странам ОЭСР (Организация экономической деятельности Сотрудничество и развитие), где банкротства заканчиваются через 1,7 года.22 января 2013 г. — американский производитель шкафчиков и стеллажей Lyon Workspace Products LLC заявил, что будет добиваться предложений практически всех своих активов в рамках процедуры банкротства27, что необходимо приложить все усилия, чтобы сделать процедуру банкротства Snoras прозрачной, законной и эффективной для защиты интересов налогоплательщиков, сообщает ELTA.основных вопросов, которые задают большинство людей
Если вы думаете о банкротстве, вы, вероятно, захотите задать много вопросов. На этой странице рассматриваются девять самых распространенных вопросов о том, как банкротство повлияет на вашу жизнь.
Краткий обзор банкротства
Вы подаете заявление о банкротстве через Интернет. Прежние времена, когда приходилось обращаться в суд с массой документов, закончились.
Банкротство списывает почти все ваши долги. Это может дать вам новое начало, чистый старт в жизни.
Когда вы обанкротитесь, Официальный управляющий (OR) примет решение:
- , если какое-либо из ваших активов будет продано. Но большинство людей не теряют никаких активов!
- , если вам необходимо производить ежемесячные платежи в течение трех лет, что называется соглашением о выплате дохода.Но пять из шести человек не должны платить никаких ежемесячных платежей!
Через год вы будете освобождены от банкротства. После выписки вам будет сложнее и дороже получить кредит на те шесть лет, которые указаны в вашей кредитной истории о банкротстве.
Прежде чем принять решение о банкротстве, каждый должен получить совет хорошего консультанта по долгу в свободном секторе. Независимо от того, насколько очевидным кажется ваше банкротство, всегда стоит 30 минут вашего времени поговорить с экспертом, поскольку у вас могут быть лучшие альтернативы.Прочтите «Руководство по банкротству», в котором они рассматриваются.
1. Могу ли я стать банкротом?
Да! Люди часто беспокоятся, что им скажут, что они не могут стать банкротами, поскольку им скажут, что они просто должны выплатить свои долги. Этого не бывает.
Когда вы подаете заявление о банкротстве, оно должно быть одобрено арбитром Службы по делам о несостоятельности, который рассмотрит различные технические вопросы, включая вопрос о том, являетесь ли вы «неплатежеспособным». Наиболее частая причина отклонения заявки — это то, что человек обычно не проживает в этой стране.
Если вы посоветовались с хорошим консультантом по долгам свободного сектора и вам сказали, что банкротство — хороший вариант для вас, то ваше банкротство будет одобрено.
2. Как насчет моей работы?
Есть некоторые должности, которые вы не можете выполнять как банкрот, например, быть депутатом или директором компании. В некоторых профессиях — юристы, бухгалтеры, финансовые консультанты — ваша профессиональная организация может запретить вам заниматься практикой в период банкротства, хотя может быть возможно найти аналогичную должность, для которой вам технически не нужно иметь соответствующую профессиональную квалификацию.
Если вы находитесь в полиции, вам нужна проверка безопасности или вы должны сообщить своему работодателю, если вы обанкротитесь (в том числе некоторые рабочие места в банках), вы можете предположить, что потеряете работу. Однако для такого рода работы важно то, что они не любят нанимать людей с большими финансовыми проблемами из-за опасений по поводу мошенничества или шантажа. Обанкротившись, вы избавляетесь от долгов и, сообщая своему отделу кадров, исключаете возможность шантажа.
Так что конфиденциально поговорите со своим отделом кадров, поскольку есть вероятность, что вы не потеряете работу.Если вы являетесь членом профсоюза, они будут сталкиваться с другими людьми в этой ситуации и знать, что происходит на практике.
Многие люди без нужды беспокоятся о своей работе и банкротстве. Если вы не работаете в одной из упомянутых выше сфер, крайне маловероятно, что у вас возникнут проблемы с трудоустройством.
Спросите себя, спрашивали ли вы когда-нибудь, являетесь ли вы банкротом при приеме на работу? Если ответ отрицательный, вероятно, вашему работодателю все равно.
Вам разрешено заниматься индивидуальной трудовой деятельностью в качестве банкрота, но ваш существующий бизнес будет закрыт, и вам придется снова начать торговать.Если вы декоратор и у вас просто есть все необходимые инструменты, это не будет проблемой. Если вы нанимаете других людей и арендуете здание, это усложняется, и вам следует воспользоваться профессиональным советом. Business Debtline может посоветовать, является ли банкротство хорошим вариантом для самозанятых и людей с небольшими компаниями с ограниченной ответственностью.
3. Сдаю — повлияет ли на это банкротство?
В вашем договоре аренды может быть пункт, позволяющий арендодателю прекратить его действие в случае вашего банкротства.Если вы живете в собственности совета или жилищной ассоциации, крайне маловероятно, что вы потеряете свой дом. Если вы снимаете аренду в частном порядке, ваш домовладелец, скорее всего, захочет оставить вас в качестве арендатора — в конце концов, если вам удавалось продолжать платить арендную плату, несмотря на другие ваши долги! Редкий домовладелец предпочел бы избавиться от хорошего арендатора и искать нового.
Сдать новое жилье в случае банкротства может быть сложно, потому что вы не пройдете проверку кредитоспособности.Но если ваш кредитный рейтинг уже очень низкий, банкротство может не иметь большого значения!
Есть четыре способа обойти эту проблему: найти место для аренды в частном порядке, а не через агента по сдаче в аренду, поскольку домовладельцы могут применять здравый смысл к вашей ситуации, тогда как агенты обычно не имеют свободы выбора; получить поручителя; иметь очень большой депозит; или отложите свое банкротство до тех пор, пока не переедете.
4. Я покупаю — что происходит с моей ипотечной ссудой и моим домом?
Страница службы банкротства «Дом банкрота» содержит ответы на многие вопросы, которые могут у вас возникнуть по этому поводу.
Ваша ипотека и любые обеспеченные кредиты включены в ваше банкротство. Если вы вернули ключи кредитору или были выселены кредитором, любая недостача после продажи собственности будет считаться долгом, который погашается вашим банкротством. Это применимо даже в том случае, если вы на какое-то время заплатите ипотеку, а затем вернете ключи.
Но если вы продолжите выплачивать ипотеку и обеспеченные ссуды, ваши кредиторы не будут возвращать собственность, поэтому может возникнуть ощущение, что банкротство не повлияло на ваши обеспеченные долги.
Сколько у вас собственного капитала?
Если стоимость вашего дома превышает сумму, причитающуюся по ипотеке плюс обеспеченный кредит, значит, в собственности есть доля, и операционная служба захочет ее продать.
При принятии решения о том, сколько у вас собственного капитала, можно обоснованно аргументировать, что операционная служба должна согласовать более низкую стоимость дома из-за необходимости относительно быстро продать недвижимость и из-за более низких затрат на продажу (нет агентов по недвижимости или адвокатов). ). Подумайте обо всех проблемах с вашей собственностью — ей нужна новая крыша, котлу 20 лет и т. Д. — все это может уменьшить сумму денег, необходимую для покупки вашего капитала.
Когда вы владеете домом совместно, операционная компания все еще может принудительно продать дом, но ваш партнер сможет сохранить всю свою долю в капитале. Вы можете утверждать, что ваша доля в капитале составляет менее 50%, если, скажем, ваш партнер внес более половины депозита за дом или если ваш партнер заплатил за большие улучшения, такие как установка центрального отопления или строительство зимнего сада.
Если вы никогда не владели какой-либо частью собственности, операционная может решить, что у вас есть некоторый бенефициарный интерес в собственности, если вы внесли вклад в залог по ипотеке, если вы заплатили ипотеку или если вы заплатили за большие улучшения к дому.Это сложная область — обсудите вашу ситуацию с National Debtline, если вы считаете, что она может относиться к вам.
Способы не потерять дом
У операционной есть три года, чтобы решить, что делать с вашей собственностью. Если по истечении этого времени капитала не будет, дом обычно возвращается вам.
Вы можете избежать потери дома, если родственник или друг «купят» вашу долю у официального получателя:
- это может быть ваш партнер, который владеет другой половиной дома, если он не обанкротится;
- , если в собственности нет доли, родственник или друг может выкупить вашу долю за номинальную сумму в операционном центре плюс расходы в размере нескольких сотен фунтов.
Если вы не можете договориться, чтобы кто-то выкупил ваши акции, вы потеряете свой дом:
- Вам следует подробно изучить альтернативы DMP и IVA, прежде чем решить, что банкротство предпочтительнее. №
- , когда ваша семья живет с вами, вам обычно дается 12 месяцев до продажи, чтобы дать время заняться другими жилищными условиями.
- , если у вас есть дети или инвалид, продажа вашего дома операционным отделением обычно означает, что ваш местный совет будет обязан переселить вас в другой дом, когда вы станете бездомным.
- , если вы предпочитаете арендовать частным образом, вам будет разрешено накопить залог за аренду. Иногда это можно было сделать, прекратив выплачивать ипотеку.
Нет смысла пытаться передать свою половину дома партнеру (или кому-либо еще) до того, как вы обанкротитесь, чтобы не потерять ее. Если ваше имя не указано в документах вашего дома, так что вы не являетесь его законным владельцем, операционная может все же принять решение о том, что у вас есть бенефициарный интерес в собственности.
5. А что с моей машиной?
Если у вас есть машина, вы можете ее потерять, если это не понадобится.В простом случае вам нужно иметь машину, чтобы добраться до работы, возможно, нет удобного общественного транспорта или вам нужно ехать по работе. Вы также можете иметь автомобиль, если это необходимо по другим причинам — проблемы со здоровьем, школьные пробежки, обязанности по уходу. Вам нужно будет объяснить, почему это самая дешевая или единственная альтернатива, которая у вас есть.
Но если вы ведете машину, которая принадлежит вашему партнеру или родственнику, это безопасно. Это применимо, даже если вы являетесь зарегистрированным хранителем автомобиля.Возможно, вам потребуется предоставить доказательство того, кто купил машину.
Если вам понадобится машина, вам разрешат оставить себе, если она дешевая. В противном случае он, вероятно, будет продан, и вам дадут около 1000 фунтов стерлингов на покупку более дешевой машины.
Автомобили по финансам
Исключение здесь составляет машина по финансам. Здесь вы не владеете автомобилем, но это более сложно, и вам следует поговорить с консультантом по долгам. В некоторых финансовых соглашениях есть пункт, который позволяет кредитору прекратить действие соглашения, если вы обанкротитесь или вступите в IVA.
Если у вас есть HP, которые вот-вот кончатся, вы можете скоро стать владельцем машины. Но на раннем этапе финансирования или с PCP большинство автомобилей в финансировании будет иметь отрицательный капитал, поэтому операционная не захочет их продавать.
Будет ли вам разрешено производить финансовые выплаты, будет зависеть от их размера и от того, нужна ли вам машина для работы.
6. А как насчет всего остального моего имущества?
Вы потеряете все сбережения и инвестиции (кроме пенсии, см. Ниже), даже если они очень небольшие, например, 25 фунтов стерлингов в виде премиальных облигаций.
Что касается имущества, вы должны указать свои «активы» в заявлении о банкротстве, если они стоят более 500 фунтов стерлингов.
500 фунтов стерлингов — их вторичная стоимость, то есть то, за что вы могли бы их продать, а не их первоначальная стоимость. Даже новый ноутбук или большой холодильник с морозильной камерой вряд ли будут стоить 500 фунтов стерлингов из вторых рук!
Важно подчеркнуть, чего не происходит, а что не подвержено риску:
- Никто не придет к вам домой, чтобы составить список вещей на продажу.
- OR не интересуется вашими торговыми инструментами, вашим личным имуществом, одеждой и предметами домашнего обихода, если они не имеют необычной ценности.Потеряю ли я газонокосилку? подробно рассматривает эту тему.
- Вещи вашего партнера и игрушки ваших детей не должны быть перечислены и не подвергаются риску.
Ваш партнер или друг может предложить купить любые предметы, которые требует операционная, например, ваш автомобиль.
Как правило, вы не должны отдавать или продавать активы по цене ниже их стоимости до того, как вы обанкротитесь. Это не относится к обычным подаркам, например к детям на Рождество. Операционная может вернуться и отменить транзакции до 5 лет назад.Возможно, вы уже сделали это без какого-либо намерения обмануть операционную. В этом случае вам следует указать продажу / подарок в заявлении о банкротстве.
7. Повлияет ли моя пенсия?
Если вы уже получаете деньги из своей пенсии, то полученный от нее доход включается в расчеты по соглашению о выплате дохода, см. Что происходит после того, как я обанкротился?
Если вам меньше 55 лет и вы еще не получаете деньги из своей пенсии, то она не подвергается риску, за исключением чрезвычайно необычных обстоятельств, например, вы сделали очень большие взносы на пенсию, которые, похоже, были профинансированы за счет долгов; нормальная пенсия компании не пострадает.
Это немного сложнее, если вы старше 55 лет и имеете пенсию с установленными взносами. Обычно ваша пенсия не пострадает, но если ваша пенсионная корзина велика, вас могут считать неплатежеспособными, поэтому вы не можете стать банкротом. См. Эту статью о пенсиях и банкротстве, если это может повлиять на вас.
8. Кто узнает, что я обанкротился?
OR проинформирует ваших кредиторов, а иногда и вашего арендодателя о вашем банкротстве. Раньше объявления печатались в местной газете, но сейчас это очень редко.Обычно это делается только в том случае, если вы работаете не по найму и Официальный получатель полагает, что у вас могут быть местные кредиторы.
Служба несостоятельности публикует в Интернете список имен людей, которые обанкротились, имели DRO или IVA. Небольшое сообщение о вашем банкротстве будет опубликовано в London Gazette.
Если вы рискуете подвергнуться насилию, ваш адрес может не публиковаться — поговорите с консультантом по долгам, чтобы узнать, как это сделать.
Вы можете беспокоиться о том, что ваш работодатель узнает о вашем банкротстве.Операционная служба не сообщает работодателям. Теоретически работодатель может догадаться, что произошло, потому что ваш налоговый код будет изменен на нулевой код. Но это вряд ли будет замечено: налоговые кодексы людей все время меняются, и есть множество других причин, по которым у вас может быть нулевой налоговый кодекс, помимо банкротства.
9. Смогу ли я впоследствии получить ипотеку?
Это будет сложнее, и вы должны исходить из того, что вам понадобится более крупный депозит, чем кому-то с таким же доходом, который не был банкротом.Прочтите страницу «Банкротство и ваш кредитный рейтинг» для более подробного объяснения. Все другие варианты несостоятельности (IVAs и DRO) примерно одинаково влияют на ваши шансы на получение ипотеки в будущем.
Но также сделайте шаг назад и спросите себя, есть ли у вас шанс получить ипотечный кредит, если вы не обанкротитесь.
Если вы не так молоды или у вас нет хорошо оплачиваемой работы, и вы живете в дорогой части страны, то владение собственным домом может быть просто мечтой, у которой нет никаких реальных шансов когда-либо осуществиться.Не позволяйте подобным выдумкам помешать вам принять необходимые меры для погашения долгов.
Справка — кредитор предлагает меня обанкротить
Если один из ваших кредиторов угрожает сделать вас банкротом, это может быть блефом, чтобы заставить вас заплатить ему больше денег. Очень необычно быть банкротом из-за обычного долга по кредитной карте или ссуде. Чаще это случается с налогами, включая муниципальный налог, и коммерческими ссудами — вы гарантировали ссуду своему бизнесу?
Но если вы получаете установленное законом требование о выплате долга, это не блеф, и вы должны отнестись к этому очень серьезно, поскольку вам нужно погасить долг или получить консультацию по долгу очень быстро, чтобы не стать банкротом.
Если ваши активы стоят больше, чем ваши долги, вам следует сделать все возможное, чтобы избежать банкротства со стороны кредитора.
Не думайте, что банкротство можно просто отменить позже — хотя это может быть возможно, это может стоить вам десятков тысяч фунтов в виде дополнительных сборов. Если у вас есть дом с собственным капиталом, вы можете рассмотреть возможность предложения залога за свой дом, но если вы это сделаете, определите, какие проценты (если таковые будут) будут начисляться, и решите, довольны ли вы этим.
Что делать дальше
Следующая информационная страница о банкротстве Процесс банкротства учитывает сроки банкротства, сборы и заполнение онлайн-заявления о банкротстве.
Если вам не нравится звук банкротства, посмотрите, есть ли у вас лучшая альтернатива! Проработайте все варианты в разделе «Улучшение финансов». Затем прочитайте некоторые страницы «Трудный выбор», на которых сравниваются плюсы и минусы различных вариантов: DMP против несостоятельности, IVA против банкротства и Продажа дома.
Но если все остальное не выглядит лучше, иногда приходится выбирать наименее плохой вариант, даже если он не тот, который вам хотелось бы.
Подробнее Долг Camel Информация о банкротстве:
Что нужно знать о банкротстве
Решение между банкротством и IVA
Что происходит, когда? График банкротства
|
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Об авторе