Помогите материально безвозмездно: Нужны деньги сегодня, форум помощи с отзывами 2019. Попросить деньги онлайн в долг.

Этот

Весь безвозмездно предоставленный персонал покинул район миссии.

Сотрудниками, которые несли главную ответственность за выполнение этих задач, являлись безвозмездно предоставленный военнослужащий и сотрудник, прикомандированный государством-участником.

Восемьдесят один безвозмездно предоставленный сотрудник был принят для оказания помощи по проектам, управление которыми осуществляет Группа Организации Объединенных Наций по оценке стихийных бедствий и координации.

В настоящее время Группу возглавляет безвозмездно предоставленный сотрудник, выполняющий функции старшего сотрудника по проведению исследований, одна из которых заключается в координации деятельности Группы и руководстве ею.

Этот безвозмездно предоставленный персонал выполняет специальные функции по материально-техническому обеспечению для поддержки и планирования операций по поддержанию мира и других полевых операций.

Его делегация также признает, что в некоторых случаях безвозмездно предоставленный персонал занимает должности, которые мог бы занимать штатный персонал.

Замечание Консультативного комитета, содержащееся в пункте 5, связано с применением исключения из положений резолюции 51/226 Генеральной Ассамблеи, в соответствии с которым Генеральный секретарь нанял

Что касается предложения Комитета о включении расходов на финансирование должностей, которые в настоящее время занимает безвозмездно предоставленный персонал, в бюджет и распределения таких расходов, то его делегация возражает против него не просто потому, что оно стремится не допустить увеличения размеров своего взноса.

Г-н РИПАШ (Соединенные Штаты Америки) отмечает, что к 28 февраля 1999 года весь безвозмездно предоставленный военный персонал ушел в отставку с должностей, которые будут теперь финансироваться из вспомогательного счета.

В случае Отдела управления полевыми операциями и материально-технического обеспечения Департамента операций по поддержанию мира безвозмездно предоставленный

Секретариат должен представить смету расходов на заполнение тех должностей, которые в настоящее время занимает безвозмездно предоставленный персонал, указав при этом, потребуется ли создание дополнительных должностей для вспомогательного обслуживания новых сотрудников на включенных в бюджет должностях, финансируемых за счет начисленных взносов.

В Службе управления финансами и поддержки должностные лица, отвечавшие за подготовку меморандумов, уже заменены сотрудниками Организации Объединенных Наций, однако в Службе материально-технического обеспечения и связи и в Службе планирования миссий безвозмездно предоставленный военный персонал продолжает выполнять эти функции.

Найму сотрудников, которые должны заменить безвозмездно предоставленный персонал в Департаменте операций по поддержанию мира, уделялось первостепенное внимание с тем расчетом, чтобы надлежащее выполнение указаний Генеральной Ассамблеи не сопровождалось ослаблением поддержки, которую Департамент в состоянии оказывать миссиям по поддержанию мира во всем мире.

Безвозмездно предоставленный персонал, находящийся на службе в Секретариате в настоящее время, следует поэтапно вывести из его состава в кратчайшие сроки.

И наконец, он поддерживает мнение Генерального секретаря о том, что вспомогательные административные расходы не следует проводить по статье «Безвозмездно предоставленный персонал, принятый на службу в соответствии с резолюцией 51/243 Генеральной Ассамблеи».

Безвозмездно предоставленный военный персонал из Службы планирования миссий несколько раз посещал миссию для обсуждения вопросов оперативной деятельности и поэтому был в определенной мере знаком с местностью и военной обстановкой, сложившейся в районе миссии.

Безвозмездно предоставленный сотрудник категории II отвечает за координацию мероприятий по ВИЧ/СПИДу в ЭКА, а также последующую реализацию решений Африканского форума развития 2000 года, на котором было признано, что ВИЧ/СПИД представляет угрозу не только для социального развития, но и для экономического роста в Африке.

Что нам дает волонтерство?

Мы – волонтеры! Для нас не бывает чужой беды. Мы не жалеем своих сил, средств и времени, чтобы помочь тем, кто в этом нуждается.

И вместе с тем, мы – обычные люди. Со своими достоинствами и недостатками, увлечениями и проблемами, желаниями и семьями. Волонтерство вплелось в нашу жизнь, влияя на каждую ее сферу. Оно сильно изменило нас, подарило нам новые ощущения, новые эмоции и новых друзей. Теперь мы вместе не просто помогаем детям, но и отмечаем праздники, ездим отдыхать, обсуждаем личные вопросы. «Общим детям» мы отдаем самих себя. Но они нам дают гораздо больше!

«Волонтерство помогло мне в трудные жизненные минуты. Бывает, кажется, что все очень плохо, и даже жить не хочется, начинаешь жалеть себя, впадаешь в депрессию. И здесь главное понять, что есть люди, которым во много раз хуже, чем тебе, и вместо жалости к себе, реально можно помочь тому, кому действительно нужна помощь. Поэтому для меня депрессии затяжной больше не существует. Ну и конечно, это ощущение настоящего искреннего счастья, когда я вижу глаза детей, которые рады видеть нас и ждут встречи, когда кто-то из ребят подбегает, обнимает и говорит, как соскучился…» – с улыбкой вспоминает наш волонтер Екатерина Кудрявцева.

А, иногда безвозмездная помощь другим оборачивается помощью нам самим. Например, нашему волонтеру Екатерине Кубаневой наше волонтерское движение помогло встретить подруг и «коллег»-мамочек:

«Для себя в «Общих детях» я нашла новых друзей, отзывчивых и опытных мамочек, помогающих мне советами с малышом. Новогодние мероприятия помогли вспомнить детство и действительно поверить в чудо. Во время акции «Стань Дедом Морозом», принимая подарки и игрушки от отзывчивых людей, приятно представлять улыбающихся деток, которые так ждут Бородача».

Но во многом безвозмездная помощь другим дает огромный жизненный опыт. Вот что говорит наш PR-менеджер Инна Зацепина:

«Волонтерство дает опыт, опыт жизни, быть нужным и иногда полезным, а так же помогает осознать, что многие материальные ценности – это вовсе не ценности. Волонтер я для того, чтобы «дарить добро» и помогать обделенным родительским вниманием деткам».

А некоторые наши волонтеры признаются, что, помогая другим, помогают и себе. Так Наталья Дрозд, которая пишет тексты для групп в социальных сетях, сайта и СМИ, признается, что пришла в волонтерство из … эгоистических побуждений.

«К сожалению, жизнь сложная штука, и я совершала разные поступки: хорошие и плохие. Мне хотелось сделать что-то такое, что позволило бы мне сказать «Да, вот это было действительно нужно и важно! Я не такой уж плохой человек». В общем, это еще спорный вопрос, я что-то делаю для детей, или «Общие дети» делают для меня ого-го сколько!»

О том, что волонтерское движение делает человека лучше, говорит и Игорь Кукуев:

«Волонтерство – возможность помогать другим, почувствовать себя нужным. Это заставляет меньше быть зацикленным на себе. Ну и конечно, благодаря нашей деятельности, познакомится с интересными людьми».

Еще часто от волонтеров звучит мнение, что их «работа» – это, своего рода, укрепление веры в добрых людей. Ведь без участия наших благотворителей, спонсоров и всех неравнодушных, нам бы вряд ли удалось воплотить в жизнь все наши планы.

«В душе становится спокойно и светло, когда знаешь, что мы в этом большом городе не одни. Для нас это очень важно! Мы благодарны всем, кто нас поддерживает, помогают нам дальше жить и верить, что в мире есть добро и хорошие люди, готовые всегда прийти на помощь» – говорит Анна Бесараб, курирующая направление «кризисные семьи».

В общем, волонтерство – это не только помощь другим. Это еще и укрепление веры в себя, это интересные мероприятия, это приятная усталость, это активный отдых, это насыщенная яркая жизнь, которая благодаря хорошим поступкам начинает играть новыми красками.

«Главное, что дало мне волонтерство – я стала проще относиться ко всему негативному, что происходит вокруг. Вещи, которые раньше могли заставить меня нервничать и переживать, кажутся несущественными мелочами. Помяли бампер машине? Нет денег на отпуск? Мелкие проблемы со здоровьем? Все это можно исправить и преодолеть».

Николя Буррио «Реляционная эстетика / Постпродукция»

«Разве не является искусство, по формуле Марселя Дюшана, “игрой между всеми людьми всех времен”? Постпродукция — современная форма этой игры», — утверждает Николя Буррио в одноименном эссе, которое выходит в одном томе с его более ранним текстом — «Реляционная эстетика».

Опубликованное в 1998 году первое эссе французского куратора, историка и критика Николя Буррио вводит понятие соучастия и рассматривает отдельных художников 1990-х — Филиппа Паррено, Лиама Гиллика, Феликса Гонзалеса-Торреса, Карстена Хёллера, Риркрита Тираванию и других — как действующих в едином художественном поле. Взамен материальных объектов — например, картин или скульптур — эти авторы предлагают зрителю различные модели взаимоотношений, возвращая тем самым искусство к идеям коллективного или даже коммунального творчества, впервые озвученным авангардистами 1920-х годов.

Второе эссе (2001) исследует тему апроприации — заимствования готовых форм вплоть до точного копирования чужих произведений. Создавая свои реплики, Шерри Левин, Джефф Кунс, Хаим Стейнбах, Маурицио Каттелан напоминают обществу, что мы «хотим только того, чего хотят другие», того, что уже вписано в историю и заняло место в ее иерархии. Буррио называет их диджеями, «квартиросъемщиками культуры», берущими взаймы и тасующими любые ее продукты, и «брокерами желания», потребляющими «мир от имени зрителя и за его счет». А так как происходит это безвозмездно, он провозглашает наступление «формального коммунизма» — свободного пользования существующими формами.

Несмотря на разность стратегий, художники соучастия и апроприации действуют заодно. Одни выстраивают ситуации, в которых человеческие отношения возможны вопреки законам рыночной экономики и основаны на взаимном интересе, дружбе, эмпатии. Другие — предупреждают об опасности «всеобщего овеществления», обнажая механизмы коммерциализации и тарификации отношений между людьми: «Хотите человеческого тепла, хотите хорошо провести время вдвоем? Попробуйте наш кофе!». И те и другие «помогают увидеть в мировой культуре своего рода ящик с инструментами, открытое нарративное пространство, а не однозначный рассказ и стандартную линейку товаров».

Об авторе

Николя Буррио (р. 1965) — историк искусства, арт-критик, куратор множества выставок и биеннале по всему миру. Сооснователь и содиректор в 1999–2006 годах Пале де Токио (Париж), основатель и директор журнала о современном искусстве Documents sur l’art (1992–2000), а также парижский корреспондент журнала Flash Art c 1987 по 1995 год. Буррио был куратором современного искусства в галерее Тейт (Лондон) в 2007–2010 годах, а в 2009 году — куратором четвертой Триеннале галереи Тейт. Он был директором парижской Национальной высшей школы изящных искусств c 2011 по 2015 год. В 2015 году Буррио назначен директором будущего Центра современного искусства в Монпелье (Франция), который откроется в 2019 году, а также директором арт-центра La Panacée там же.

Вакансия Техник в Волгограде, работа в компании ФКУ СИЗО-1, полный рабочий день

В ФКУ СИЗО-1 производится набор сотрудников в службу режима и надзора.

На службу принимаются лица, соответствующие следующим требованиям:

— гражданство Российской Федерации;

— не привлекавшиеся к уголовной ответственности;

— образование не ниже полного среднего.

Социальные гарантии:

— льготное исчисление выслуги лет для назначения пенсии (1 месяц службы за 1,5 месяца), право на пенсию за выслугу лет наступает независимо от возраста уже после 14 лет службы в уголовно-исполнительной системе:

— выдача форменного обмундирования;

— возможность получения (безвозмездно) высшего образования впервые в образовательных учреждениях ФСИН России, обучения в адъюнктуре, докторантуре;

— бесплатное медицинское обслуживание в ведомственных медицинских учреждениях;

— очередной ежегодный отпуск – до 45 календарных дней;

— ежегодно при уходе сотрудника в основной отпуск оказывается материальная помощь в размере одного оклада денежного содержания;

— поощрительные выплаты за особые достижения в службе в размере до 100% должностного оклада в месяц;

— предоставляются в первоочередном порядке места в общеобразовательных и дошкольных образовательных организациях по месту жительства и в летних оздоровительных лагерях независимо от формы собственности;

— единовременная безвозмездная социальная выплата для приобретения или строительства жилого помещения по истечении 10 лет службы;

— денежная компенсация за наем (поднаем) жилых помещений или предоставление жилых помещений специализированного жилого фонда;

— страховые гарантии сотруднику и выплаты в целях возмещения вреда здоровью, причиненного в связи с выполнением служебных обязанностей;

— при увольнении на пенсию выплачивается единовременное пособие в размере до семи окладов денежного содержания. График работы 5 рабочих дней. 2 выходных.

З/П от 25 т.р.

Благотворительные сайты, могущие выслать Вам деньги | Easyfinance.ru

В жизни иногда возникают обстоятельства, решить которые можно только с помощью материальных средств. Некоторым людям в нашей стране знакомы ситуации, когда требуется довольно крупная сумма денег, а обратиться не к кому. Особенно актуален подобный вопрос в случае, когда кто-то из родных тяжело болен, а помочь может только дорогостоящее лечение. Или способный ребенок из бедной семьи не может получить надлежащее образование. Именно для решения подобных проблем и создаются разнообразные благотворительные фонды, как правило, они принадлежат очень обеспеченным людям. Любая благотворительная организация имеет собственный ресурс в интернете. Поэтому благотворительные сайты, могущие выслать мне деньги – это главная тема нашего очерка.

Фонд Гейтс (Bill & Melinda Gates Foundation)

Небезызвестный «праотец» Microsoft известен не только своим пренебрежением к роскоши, но и добрыми поступками. Совместно со своей супругой Мелиндой в 2000 году Билл основал благотворительный фонд, с уставным капиталом в 106 000 000 долларов США. Главные направления деятельности фонда Гейтс:

— помощь тяжелобольным;
— поддержка здравоохранения и образования;
— работа с самыми бедными слоями общества.

Уставной капитал фонда складывается не только из денег, пожертвованными семьей Гейтс, но и из пожертвований других меценатов. Например, второй после Билла богач планеты, Уоррен Баффет, пожертвовал фонду 10 000 000 акций своей фирмы. Совокупный бюджет фонда составляет более 40 млрд долларов, а на благотворительность ежегодно жертвуется около 2 млрд.

Медицинский институт Хьюгса (Howard Hughes Medical Institute)

Одна из ярчайших звезд своего времени, Говард Хьюгз, являющийся не только магнатом в сфере развлечений, но и успешным кинематографистом, а также авиатором, в начале пятидесятых годов двадцатого века организовал благотворительный фонд. Бюджет института не настолько большой, как у фонда Гейтс, но 15 млрд долларов США вполне хватает для ежегодного финансирования исследований в области:

— медицины;
— генетики;
— молекулярной биологии;
— иммунологии.

«Wellcome Trust» (Британский благотворительный фонд)

Основанный еще в 1936 году благотворительный фонд начал свою работу в Лондоне. Уставным капиталом организации изначально были деньги, пожертвованные британским фармацевтическим магнатом Генри Уэлкомом. Фонд финансирует научные исследования:

— в медицине;
— фармацевтике;
— других областях науки.

Кроме того, на деньги фонда проводятся операции тяжелобольным, а также спасаются от
смерти животные. Величина бюджета фонда одна из самых крупных в мире, она достигает 25 млрд долларов.

«Lilly Endowment» (благотворительный фонд)

Данная организация появилась в первой трети двадцатого века, как подразделение крупной американской фармацевтической компании. Фонд организовал хозяин компании, Джозиан Лилли Старший вместе со своими отпрысками. Основные сферы финансирования фондом:

— здравоохранение;
— духовная сфера;
— образование.

Получить финансирование от данного фонда жителю нашей страны будет довольно проблематично, так как «Lilly Endowment» считается самым крупным местным фондом. Практически 90% финансируемых проектов находятся в родном для фонда штате Индиана.

«Ford Foundation» (благотворительный фонд Генри Форда)

Основанный, как и многие известнейшие благотворительный организации в первой трети двадцатого века, фонд Форда имеет многомиллиардный уставной фонд. Средства из бюджета фонда Форда выделяются на большое количество мероприятий в различных сферах:

— поддержка демократии;
— улучшение образования;
— развитие экономики;
— искоренение бедности;
— поддержка средств массовой информации;
— стимулирование молодых художников, музыкантов, поэтов и композиторов;
— защиту прав человека.

Получить деньги на сайте благотворительного сайта Форда может практически любой нуждающийся. Конечно, если он действительно подпадает под одну из программ, спонсируемых организацией, а не является мошенником.

Для эффективного контроля за личными финансами используйте EasyFinance.ru. Функция сервиса «Календарь» обеспечивает своевременность внесения повторяющихся платежей. SMS, e-mail напоминания, синхронизация с Google Calendar – помогают избежать штрафов и комиссий за просрочки по платежам.

Robert Wood Johnson Foundation (фонд Джонсона)

Данный фонд основан в 30-х годах ХХ века сыном основателя фирмы Johnson & Johnson. Роберт Вуд Джонсон был не только владельцем успешного бизнеса, но и военным в звании генерала, принимавшем участие во Второй Мировой Войне. Довольно большой уставной капитал фонда ежегодно финансирует:

— улучшение здоровья людей с хроническими заболеваниями;
— борьбу с зависимостью людей от фармакологических препаратов;
— борьбу с алкоголизмом и наркозависимостью.

W. K. Kellogg Foundation (благотворительный фонд Келлога)

Один из самых богатых бизнесменов ХХ века, Уильям Келлог, всегда считал, что человек сам может стать хозяином своего счастья, если ему немного помочь материально. Поэтому он основал фонд, из уставного капитала которого спонсируются:

— помощь пострадавшим от стихийных бедствий;
— восстановление зданий и сооружений;
— поддержка бедных слоев населения.

На сайте организации можно заполнить специальный бланк, в котором требуется описать свою проблему. Если сотрудники фонда решат ее достойной внимания, то благотворительная организация непременно поможет.

William and Flora Hewlett Foundation (фонд Хьюлетт)

Основатель широко известной в нашей стране компании Hewlett-Packard, Вильям Хьюлетт, вместе со своей супругой открыл благотворительный фонд. Главная цель фонда – улучшение окружающей среды и здоровья людей во всем мире. Кроме этого раздаются гранты на исследования и общественную работу в различных сферах:

— лечение ВИЧ-инфицированных;
— развитие технологий очистки окружающей среды от загрязнений;
— оплата образования способных детей из бедных семей.

Мы рассмотрели несколько самых крупных и известных в мире благотворительных организаций. Естественно, у каждой из них есть свой сайт, на который можно обратиться со своей проблемой. Известно множество случаев, когда данные фонды помогали жителям нашей страны обрести здоровье или получить достойное образование. Поэтому, если вы думаете, что находитесь в безвыходной ситуации, единственным решением которой является финансовая помощь, то попробуйте обратиться в вышеописанные благотворительные организации. Вероятность, что вам помогут, довольно высокая.

Источник.

Более 300 000 человек уже используют EasyFinance.ru для контроля своих финансов, 55% пользователей заметно улучшают своё финансовое состояние, 25% – избавляются от долгов, 22% – достигают поставленных целей уже через год использования сервиса.

EasyFinance отличается от других сервисов не только количеством наград (Россия, Европа) и признанием СМИ, мощным функционалом, – но и уникальной методологией, которая:

1. Поможет Вам навести порядок в расходах и поставить цели (покупка недвижимости, автомобиля, выплата кредитов, образование и др.).

2. Создаст бюджет на каждый месяц так, что Вы всегда будете иметь достаточный остаток денег

3. Подскажет, как увеличить свой КАПИТАЛ и достигнуть финансовой независимости, создать накопления для своих детей

Ещё статья по теме:

Социальный контракт — спасательный круг для малоимущих семей

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Горячая линия

Эти 12 привычек помогут вам достичь финансовой свободы

Достижение финансовой свободы — цель многих людей. Как правило, это означает наличие достаточных сбережений, инвестиций и наличных денег, чтобы позволить себе такой образ жизни, который вы хотите для себя и своей семьи, и растущее гнездо, которое позволит вам выйти на пенсию или продолжить карьеру, которую вы хотите, без необходимости зарабатывать определенную сумму. каждый год.

К сожалению, слишком многим это не удается. Они обременены растущим долгом, финансовыми чрезвычайными ситуациями, расточительными расходами и другими проблемами, которые мешают им достичь своих целей.Затем происходят неожиданные события, такие как ураган, землетрясение или пандемия, которые отменяют планы и обнаруживают дыры в их сетях безопасности, которых раньше не было видно.

Проблемы случаются почти со всеми, но эти 12 привычек могут направить вас на правильный путь.

Ключевые выводы

• Установите жизненные цели, большие и малые, финансовые и образ жизни, и создайте план для достижения этих целей.
• Составьте бюджет, чтобы покрыть все свои финансовые потребности, и придерживайтесь его.
• Полностью погасите кредитные карты, чтобы иметь как можно меньше долгов и следить за своим кредитом.
• Создавайте автоматические сбережения с помощью пенсионного плана вашего работодателя и создания чрезвычайного фонда.
• Позаботьтесь о своих вещах, так как обслуживание дешевле, чем замена, но, что более важно, позаботьтесь о себе и оставайтесь здоровым.

1. Ставьте жизненные цели

Что для вас финансовая свобода? Общее стремление к этому — слишком расплывчатая цель, поэтому конкретизируйте.Запишите, сколько у вас должно быть на вашем банковском счете, каков ваш образ жизни и в каком возрасте это должно быть достигнуто. Чем конкретнее ваши цели, тем выше вероятность их достижения.

Затем считайте в обратном направлении до своего текущего возраста и регулярно определяйте финансовые вехи. Запишите все это аккуратно и положите лист целей в самом начале своей финансовой папки.

2. Составьте бюджет

Составление ежемесячного семейного бюджета и его соблюдение — лучший способ гарантировать, что все счета будут оплачены, а сбережения будут в срок.Это также регулярный распорядок, который укрепляет ваши цели и помогает противостоять искушению пустить пыль в глаза.

3. Выплата кредитной картой полностью

Кредитные карты и аналогичные потребительские ссуды под высокие проценты вредны для создания богатства. Сделайте ставку на выплату полного баланса каждый месяц. Студенческие ссуды, ипотека и аналогичные ссуды обычно имеют гораздо более низкие процентные ставки; их выплата не является чрезвычайной ситуацией. Своевременная оплата — залог хорошего кредитного рейтинга.

4.Создание автоматических сбережений

Сначала плати себе. Зарегистрируйтесь в пенсионном плане вашего работодателя и в полной мере используйте все соответствующие выплаты по взносам. Также разумно иметь автоматический вывод средств из резервного фонда, который можно использовать на случай непредвиденных расходов, и автоматический взнос на брокерский счет или что-то подобное.

В идеале деньги следует забирать в тот же день, когда вы получаете зарплату, чтобы они никогда не касались ваших рук, полностью избегая соблазна.Однако имейте в виду, что рекомендуемая сумма экономии очень обсуждается. В некоторых случаях целесообразность создания такого фонда может быть вопросом.

5. Начните инвестировать сейчас

Плохие фондовые рынки могут заставить людей усомниться в этом, но исторически не было лучшего способа приумножить свои деньги, чем путем инвестирования. Магия сложных процентов поможет им со временем увеличиваться в геометрической прогрессии, но вам нужно много времени, чтобы добиться значимого роста. Не пытайтесь собирать акции или обмануть себя, думая, что вы можете стать следующим Уорреном Баффетом.Может быть только один.

Вместо этого откройте онлайн-брокерский счет, который позволит вам научиться инвестировать, создать управляемый портфель и автоматически вносить в него еженедельные или ежемесячные взносы. Мы составили рейтинг лучших онлайн-брокеров для начинающих, чтобы помочь вам начать работу.

Достижение финансовой свободы может быть очень трудным перед лицом растущего долга, чрезвычайных ситуаций с наличностью, медицинских проблем и перерасхода средств, но это возможно при соблюдении дисциплины и тщательного планирования.

6. Следите за своим кредитом

Ваш кредитный рейтинг определяет, какую процентную ставку вам предлагают при покупке нового автомобиля или рефинансировании дома. Это также влияет на, казалось бы, не связанные между собой вещи, такие как страхование автомобилей и страхование жизни.

Причина в том, что человек с безрассудными финансовыми привычками также может быть безрассудным в других сферах жизни, таких как вождение автомобиля и употребление алкоголя. Вот почему так важно регулярно получать кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибочных черных отметок, портящих ваше доброе имя.Также, возможно, стоит обратиться к одной из лучших служб кредитного мониторинга для дальнейшей защиты вашей информации.

7. Согласовать

Многие американцы не решаются вести переговоры о товарах и услугах, опасаясь, что они кажутся дешевыми. Преодолейте этот культурный недостаток, и вы сможете экономить тысячи ежегодно. В частности, малые предприятия, как правило, открыты для переговоров, где покупка оптом или повторный заказ могут открыть дверь к хорошим скидкам.

8.Непрерывное образование

Ежегодно пересматривайте все применимые изменения в налоговом законодательстве, чтобы обеспечить максимальные корректировки и вычеты. Следите за финансовыми новостями и событиями на фондовом рынке и не бойтесь соответствующим образом корректировать свой инвестиционный портфель. Знания также являются лучшей защитой от тех, кто охотится на неискушенных инвесторов, чтобы быстро заработать.

9. Правильное обслуживание

Забота о собственности продлевает срок службы всего, от автомобилей и газонокосилок до обуви и одежды.Поскольку стоимость обслуживания составляет лишь небольшую часть стоимости замены, это инвестиция, которую нельзя упустить.

Научитесь отличать то, что вы хотите, от того, что вам нужно.

10. Живите ниже своих средств

Освоить экономный образ жизни, имея мышление жить полной жизнью с меньшими затратами, не так уж и сложно. Действительно, многие состоятельные люди выработали привычку жить не по средствам, прежде чем стать богатыми.

Это не вызов вести минималистский образ жизни или призыв к действию отправиться в мусорный бак с вещами, которые вы копили годами.Вносить небольшие корректировки, различая то, что вам нужно, и то, что вы хотите, — это полезная с финансовой точки зрения привычка, которую нужно применять на практике.

11. Обратитесь к финансовому консультанту

Как только вы дойдете до точки, когда вы накопили приличное состояние — будь то ликвидные инвестиции или материальные активы, которые не так легко конвертировать в наличные, — обратитесь к финансовому консультанту, который обучит вас и поможет в принятии решений.

12. Заботьтесь о своем здоровье

Принцип правильного ухода распространяется и на тело.Инвестируйте в хорошее здоровье, регулярно посещая врачей и стоматологов, и следуйте советам по здоровью при любых проблемах, с которыми вы сталкиваетесь. Многие проблемы можно решить — или даже предотвратить — с помощью изменения образа жизни, например, большего количества физических упражнений и более здорового питания. Некоторые компании имеют ограниченные больничные дни, что приводит к заметной потере дохода, когда эти дни исчерпываются. Из-за ожирения и болезней страховые взносы стремительно растут, а плохое здоровье может вынудить выйти на пенсию раньше при более низком ежемесячном доходе.

Итог

Эти 12 шагов не решат всех ваших финансовых проблем, но они помогут вам развить здоровые привычки, которые помогут вам встать на путь к финансовой свободе — что бы это ни значило для вас.

Как получить дешевую или бесплатную финансовую консультацию

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Поговорка «вы получаете то, за что платите», применима не всегда. Что касается финансового совета, вы можете найти множество ценной информации бесплатно или очень дешево.

Конечно, бесплатные финансовые консультации не всегда удовлетворят ваши потребности. В зависимости от сложности вашей ситуации, работа с финансовым консультантом может быть правильным решением — в наши дни консультанты становятся все более дешевыми и имеют широкий спектр возможностей.

Вот пять способов найти качественный финансовый совет при любом бюджете.

Вот как получить бесплатную финансовую консультацию

Бесплатные вещи любят все, и финансовые советы не исключение. Есть множество отличных ресурсов, которые помогут вам лучше понять свои финансы.

Максимально используйте возможности своего существующего поставщика финансовых услуг

Если у вас есть аккаунт в финансовом учреждении, скорее всего, в нем есть бесплатные инструменты для клиентов — убедитесь, что вы пользуетесь этими функциями. Вот где проверить:

• Ваш банк или кредитный союз. Объем предлагаемых финансовых советов сильно различается, поэтому, если этот аспект важен, сделайте его приоритетным при покупке новых счетов. Среди лучших банков и кредитных союзов, выбранных NerdWallet, Ally Bank и Simple выделяются своими инструментами бюджетирования и финансового планирования.
• Ваше рабочее место и ваш провайдер 401 (k). Есть пенсионный план на рабочем месте? Две трети компаний с планом с установленными взносами предлагают инструменты, помогающие работникам определить, сколько они будут иметь после выхода на пенсию, согласно опросу 2018 года, проведенному Alight Solutions и охватывающему 187 работодателей и более 8 миллионов работников. Опрос также показал, что почти 80% работодателей имеют или находятся в процессе реализации программы финансового благополучия по таким темам, как инвестирование и составление бюджета.
• Ваш онлайн-брокер. Многие брокерские конторы имеют образовательные ресурсы, которые помогут вам научиться инвестировать. TD Ameritrade выделяется среди всех остальных, предлагая на своем веб-сайте полную учебную программу по инвестициям, от видео до викторин. Ищете брокера на рынке?

»Посмотреть наш список лучших брокеров для начинающих

Воспользуйтесь другими бесплатными финансовыми ресурсами

Существует множество ресурсов, к которым вы можете обратиться за бесплатной финансовой консультацией, в зависимости от ваших финансовых или жизненных обстоятельств.Некоторые примеры:

• Если вы потеряли доход в результате COVID-19, XY Planning Network, организация платных финансовых консультантов, предлагает бесплатные консультации в экстренных ситуациях. Советники на платформе доступны для виртуальной встречи.
• Консультационные агентства по кредитным вопросам предлагают помощь в различных вопросах, от банкротства до задолженности по студенческим займам до проверки вашего общего бюджета и финансов. Некоторые услуги бесплатны.
• Ищете налоговую консультацию? Ряд организаций предлагают налоговую помощь людям старше 60 лет, лицам с низким доходом или налоговыми проблемами или нуждающимся в конкретных советах.
• Фонд финансового планирования предлагает бесплатные услуги финансового планирования для людей, которые находятся в уязвимом финансовом положении, включая раненых ветеранов, переживших домашнее насилие и больных раком.
• Подумайте о том, чтобы почитать некоторые из рекомендованных нами книг по личным финансам в местной библиотеке. Вы также можете записаться в онлайн-класс или найти общественную программу в вашем районе, которая предлагает недорогие финансовые консультации из авторитетного источника.
• Некоторые личные инвестиционные консультанты предлагают бесплатные консультации потенциальным клиентам.Конечно, вы не сможете решить все свои финансовые вопросы на одной встрече. Консультации обычно фокусируются на ваших целях и на том, как вы хотели бы работать вместе. Получите максимум удовольствия от этой первой консультации, приехав с подготовленными вопросами, чтобы оценить, сможет ли консультант решить ваши текущие и будущие финансовые цели (вот 10 вопросов, которые следует задать финансовому консультанту, если вам нужно вдохновение). Помните, что вы не обязаны начинать работу с консультантом после встречи.

»Думаете, что в будущем вы захотите поработать с консультантом? Узнайте, как выбрать финансового консультанта.

Ознакомьтесь с бесплатным финансовым контентом NerdWallet

Наша миссия NerdWallet — обеспечить ясность всех финансовых решений — бесплатно. Тысячи статей экспертов NerdWallet охватывают широкий круг финансовых тем с целью сделать иногда сложные темы понятными.

Мы поможем вам, будь то поиск кредитной карты, сравнение банковских счетов, навигация по миру инвестиций или поиск лучшей ипотеки.Есть и другие популярные блоги, но наша редакционная независимость делает вас нашим главным приоритетом.

Вы также можете получить инструменты, адаптированные к вашим конкретным целям, зарегистрировав бесплатную учетную запись NerdWallet ниже. Это даст вам персонализированную панель инструментов, где вы сможете просматривать все свои аккаунты в одном месте, ставить и отслеживать цели, отслеживать свой кредитный рейтинг и снижать счета.

Положите деньги в нужное место

На основе ваших сбережений и образа жизни мы поможем вам понять, куда вложить ваши деньги — какие счета вам нужны и как их использовать, чтобы вы могли попасть туда, куда хотите.

Дешевые финансовые консультации

Если вы готовы потратить немного денег на получение необходимой финансовой консультации, у вас появятся возможности.

Воспользуйтесь услугами онлайн-консультаций

Если вам нужна помощь в начале инвестирования, советник-робот может быть хорошим решением. Эти автоматизированные онлайн-сервисы используют компьютерные алгоритмы для управления вашими инвестициями. Хотя за эту услугу обычно приходится платить, комиссия может составлять всего 0,25% от баланса вашего счета и обычно списывается непосредственно с вашего инвестиционного счета.Есть даже несколько бесплатных финансовых консультантов, таких как SoFi Automated Investing.

»Нужна помощь в инвестировании? Узнать о робо-советниках

Есть также несколько онлайн-сервисов финансового планирования, которые предлагают полное, целостное финансовое планирование в дополнение к управлению инвестициями. Эти компании обычно взимают либо фиксированную плату, либо процент от остатка на вашем счете, и в стоимость входит управление вашим портфелем и доступ к финансовым консультантам, которые могут помочь вам создать план для достижения ваших финансовых целей.

Онлайн-сервис финансового планирования обычно будет дороже, чем робот-консультант, но значительно дешевле, чем работа с традиционным личным финансовым консультантом. Если вам нравится работать с личным консультантом, финансовый тренер может оказаться более дешевым вариантом, хотя он может не дать вам конкретных советов по инвестициям.

»Похоже, подходит? Вот лучшие финансовые консультанты.

Попробовать приложение

Если вам нужен онлайн-совет по составлению бюджета, есть множество приложений, которые сделают эту работу прямо с вашего телефона.Вот несколько приложений, которые могут предложить финансовые услуги:

• Помогите вам составить бюджет и придерживаться его, предоставив представление о том, куда идут ваши деньги.
• Найдите способы сократить расходы.
• Просмотрите и оцените свой кредитный рейтинг.
• Следите за своими инвестиционными счетами.
• Предложите лучшие счета и кредитные карты, чтобы помочь вам получить более высокую процентную ставку или заработать больше льгот.

Стоимость и услуги зависят от приложения, но большинство приложений NerdWallet для составления бюджета и инструментов для личных финансов бесплатны, включая приложение NerdWallet.

Где получить финансовую помощь во время кризиса COVID-19

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Если кризис COVID-19 уже повлиял на ваши финансы, и вы беспокоитесь о том, чтобы покрыть свои счета или ежемесячные платежи, одно из лучших действий сейчас — обратиться за помощью и попросить помощи.

Это означает упорядочение ваших первоочередных счетов, таких как оплата жилья, коммунальных услуг и сотовых телефонов. Если вы не можете покрыть причитающуюся сумму, возьмите трубку и договоритесь с каждой компанией, которая поможет вам сохранить хорошую репутацию.

То же самое касается вашего банка, страховой компании, ипотечного кредитора или эмитента кредитной карты.

В разделах ниже подробно описаны шаги, предпринятые некоторыми финансовыми учреждениями для оказания помощи клиентам, пострадавшим от пандемии коронавируса. Обратите внимание, что многие телефонные линии перегружены, поэтому прежде чем брать трубку, сделайте все возможное в Интернете.

Крупные банки

Банк Америки

Bank of America может отказаться от комиссии за овердрафт и отсрочить платежи по кредитным картам, автокредитам и ипотечным кредитам для клиентов, согласно его странице ответа на COVID-19. Клиенты могут войти в систему, чтобы отправить запрос об отсрочке платежа онлайн.

Общий контакт: Найдите правильный номер телефона на странице контактов компании.

Capital One

Capital One не предлагает конкретной информации о планах помощи потребителям на своей странице ответов на COVID-19.Компания поощряет клиентов, испытывающих финансовые трудности, обращаться напрямую в банк.

Общий контакт: 877-383-4802

Чейз

Chase рекомендует клиентам делать все, что в их силах, в том числе запрашивать кредитную карту, ипотеку и отсрочку автокредитования, регистрируясь онлайн или авторизуясь.

У компании есть отдельная страница для малых предприятий, на которой есть ссылка для подачи заявки на участие в Программе защиты зарплаты.

Общий контакт: 800-935-9935

Citi

Для подходящих клиентов Citi заявляет, что до 8 мая отказывается от комиссии за банкомат, ежемесячной платы за обслуживание и платы за досрочное снятие средств с компакт-дисков, согласно странице ответа компании на COVID-19.

Клиенты могут получить ежемесячные платежи на сумму двух циклов выписки и отмену пени за просрочку платежа по кредитным картам и личным займам.

Малые предприятия могут отказаться от ежемесячной платы за обслуживание и удаленного сбора депозитов. Клиенты малого бизнеса также могут получить освобождение от штрафных санкций за досрочное изъятие компакт-дисков.

Общий контакт: 800-374-9700

Откройте для себя

Откройте для себя, что держатели карт, испытывающие финансовые трудности, могут внести изменения в сроки платежей и получить освобождение от комиссии по личным кредитам, по словам представителя.

Компания предлагает ответы на часто задаваемые вопросы на странице ответов на COVID-19.

Общий контакт: 800-347-2683

Банк США

U.S. Bank предлагает небольшие личные ссуды и ссуды для малого бизнеса тем, кто пострадал в финансовом отношении из-за вспышки коронавируса.

Компания заявляет, что предлагает отсрочку платежей тем, у кого есть ссуды на покупку автомобилей, лодок и домов на колесах. Клиенты по ипотеке могут приостановить выплаты на срок до 180 дней.

Кредиты физическим лицам

Простой заем

• Комиссия: 6 долларов за каждые 100 долларов в долг.
• Сумма кредита: 100 — 1000 долларов США.
• Срок: 3 мес.

Персональный кредит

• Годовая процентная ставка: 2.99%
• Сумма кредита: от 1000 до 4999 долларов.
• Срок: до 48 месяцев.

Кредиты малому бизнесу

Быстрый заем

• Процентная ставка: на 2% ниже ставки, на которую обычно претендует бизнес.
• Сумма займа: от 5000 до 250 000 долларов.
• Срок: от 12 до 84 месяцев.

Менеджер денежных потоков (обеспеченная и необеспеченная кредитная линия):

• Процентная ставка: на 1% ниже ставки, на которую обычно претендует бизнес.
• Сумма кредитной линии: от 10 000 до 250 000 долларов.

Вы можете проверить наличие других обновлений на странице ответа US Bank COVID-19.

Общий контакт: 888-287-7817

Уэллс Фарго

По данным центра реагирования на COVID-19, клиенты, которые связываются с Wells Fargo, могут получить отказ от комиссии или отсрочку платежей по кредитной карте, автокредитам, малому бизнесу и личным займам. Банк заявляет, что приостановил продажу жилья, выселения и принудительное изъятие транспортных средств.

Клиенты могут войти в систему или связаться с банком, чтобы приостановить выплаты по ипотеке на первые три месяца, согласно странице часто задаваемых вопросов, посвященной помощи по ипотеке.

Клиенты малого бизнеса, заинтересованные в Программе защиты зарплаты, могут войти в систему и запросить помощь. Затем Wells Fargo отправит клиентам электронное письмо с инструкциями по дальнейшим действиям, согласно информационной странице программы.

Вы можете узнать, открыт ли ваш местный филиал, на странице банкоматов и указателей филиалов.

Wells Fargo также поддерживает программу бесплатного финансового консультирования, проводимую Yellow Ribbon Network и Ассоциацией финансового консультирования и образования по планированию. Программа дает советы по расходам, как использовать государственный чек, а также может решить другие проблемы. Вы можете подать заявку на сайте Yellow Ribbon Network.

Общий контакт: 800-869-3557

Справка по финансовому продукту

Чтобы узнать о вариантах, вам нужно сначала обратиться в службу поддержки. Позвоните по номеру на обратной стороне карты или войдите в свою учетную запись онлайн и начните чат, если эмитент предлагает чат в реальном времени. Однако будьте готовы ждать.

Лучше всего позвонить по номеру телефона, указанному на обратной стороне карты. Вот список популярных кредитных карт и номеров службы поддержки, а также страницы с контактами.

American Express: 866-703-4169

Банк Америки: 800-732-9194

Barclaycard: 877-523-0478

Capital One: 800-227-4825

Чейз: 800-432-3117

Citi: 800-950-5114

Откройте для себя: 800-983-1412

Банк США: 800-285-8585

Уэллс Фарго: 800-642-4720

Заемщики федерального студенческого кредита могут получить облегчение, приостановив выплаты по своим кредитам на 60 дней с обратной силой до 13 марта. Независимо от того, приостанавливаете ли вы платежи или продолжаете их производить, федеральные кредиты автоматически не начисляются в течение этого периода.

Заемщики должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы запросить отсрочку.

Ожидается дополнительная помощь заемщикам федеральных займов.

Если вы считаете, что ваш доход не восстановится или ваша работа будет затронута в долгосрочной перспективе, рассмотрите возможность подачи заявления на выплату с учетом дохода, которая устанавливает выплаты в размере части дискреционного дохода — между 10% и 20% — и прощает остаток через 20 или 25 лет.Зарегистрируйтесь на studentaid.gov.

Для заемщиков, которые потеряли работу на короткое время, терпение — лучший выход. Но если вы ожидаете, что у вас будет неполная занятость или безработица в течение длительного периода времени, спросите своего обслуживающего персонала об отсрочке по безработице или из-за экономических трудностей для получения студенческой ссуды.

Частные кредиторы обычно предлагают отсрочку или отсрочку на срок до 12 месяцев или дольше, но проценты будут начисляться во время паузы в выплате.

Во время кризиса, связанного с коронавирусом, некоторые кредиторы предлагают дополнительную помощь, например, дополнительную краткосрочную отсрочку или отсрочку платежа или отказ от комиссии или возмещение комиссии.

Многие кредиторы постоянно обновляют свои усилия по оказанию помощи с помощью страниц часто задаваемых вопросов, связанных с COVID-19, на своих веб-сайтах. Сюда входят:

Восхождение

Citizens Bank

CommonBond

Откройте для себя

Earnest

Финансирование ссуды на образование (ELFi)

Первая технология

Laurel Road

LendKey

MEFA

Навиент

ВМС Федеральный кредитный союз

PNC

RISLA

Салли Мэй

SoFi

В случае сомнений обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, какие варианты доступны, прежде чем пропускать платежи.

Обычно ваш кредит не погашается до тех пор, пока он не просрочен как минимум на 30 дней, но у кредиторов другие правила.

»ПОДРОБНЕЕ: Что произойдет, если я не смогу погасить личный заем?

У некоторых кредиторов уже есть планы выплаты личных займов на случай трудностей. Вы можете отсрочить платеж или избежать штрафов за просрочку платежа, если свяжетесь с ними и объясните свою ситуацию.

Вот список кредиторов, ссылки на все отправленные ими ответы на COVID-19 и лучший способ их удовлетворить.

American Express: 866-703-4169
Свяжитесь со службой поддержки AmEx, войдя в систему

Avant: 800-712-5407
Электронная почта: [адрес электронной почты защищен]

Best Egg: 855-282-6353
Электронная почта: [адрес электронной почты защищен]

Citi: 800-374-9700

Citizens Bank: 888-333-0246 для вопросов о личных кредитах
866-999-0107 для вопросов о существующих личных кредитах

Earnest: Системные и сервисные технологии обслуживают личные ссуды Earnest; номер телефона: 866-798-9888
. Вы также можете связаться с Earnest через онлайн-форму компании. Есть возможность выбрать в качестве причины для контакта финансовые трудности из-за коронавируса.

HSBC: 800-975-4722

LendingClub: 855-408-1375
Контактная форма онлайн

Маркус: 844-627-2871

OneMain: 888-866-7287
Контактная онлайн-форма

Выплата: 800-878-0901
Электронная почта: [электронная почта защищена]

PenFed: 800-247-5626
Контактная онлайн-форма

PNC: 888-762-2265

Проспер: 866-615-6319

U.С. Банк: 888-287-7817

Страховщики жизни

AIG:
Срок службы: 800-888-2452
Переменный универсальный срок службы: 800-340-2765

Guardian Life: 888-482-7342

Джон Хэнкок: 800-732-5543

Lincoln Financial Group: 800-487-1485

MassMutual:
Все страхование жизни: 800-272-2216
Гарантированное принятие и упрощенное полное страхование жизни: 844-872-2200

По всей стране: 855-590-9777

New York Life: 800-225-5695

Northwestern Mutual: обратитесь в местный офис или позвоните по телефону 866-950-4644

Pacific Life: 800-800-7646

Penn Mutual: 800-523-0650

Prudential: 800-556-8527

Совхоз: позвоните в страховой агент совхоза. Общий номер 1-800-782-8332.

Transamerica: 800-797-2643

Страхование автомобилей, дома и жизни

Allstate: позвоните своему агенту Allstate. Общий номер 800-255-7828.

Американская семья: 800-692-6326

Amica: 800-242-6422

Auto Club of SoCal (AAA в Южной Калифорнии): 800-924-6141

Auto Club MI Group (AAA в нескольких штатах Среднего Запада): 800-222-1134

Автовладельцы: 800-288-8740

CSAA (AAA в Северной Калифорнии и некоторых других штатах): 800-922-8228

Эри: 800-458-0811

Фермеры: 888-327-6335

Geico: 800-207-7847

The Hartford: не члены AARP звонят по телефону 877-896-9320; Члены AARP звонят по телефону
800-423-6789.

Кемпер: 866-860-9348

Liberty Mutual: 800-290-7933

Меркурий: 800-503-3724

MetLife: позвоните по телефону 800-438-6381, если у вас есть страхование дома или автомобиля в MetLife через работодателя
; позвоните 800-422-4272, если у вас есть индивидуальное покрытие.

Национальный генеральный: 888-293-5108

по всей стране: 877-669-6874

NJM: 800-232-6600

Прогрессивная: 800-776-4737

Safeco: Позвоните своему местному независимому агенту. Общий номер 800-332-3226.

Совхоз: позвоните в страховой агент совхоза. Общий номер 800-782-8332.

Путешественники: 800-842-5075

USAA: 800-531-8722

Если у вас есть вопросы об отсрочке уплаты налогов, попробуйте один из этих малоизвестных телефонных номеров IRS.

Самозанятые налогоплательщики с вопросами бухгалтерского учета или налогового права: 800-829-4933
Вопросы о сальдо: 800-829-0922; 800-829-7650; 800-829-3903
Чтобы проверить статус возврата налога: 800-829-1954
Чтобы проверить статус возврата налога: 866-897-3315

Если вы предпочитаете проверять статус своего возмещения онлайн, NerdWallet поможет вам это сделать.

Если вы беспокоитесь о задержке по уплате налогов, у вас есть несколько способов получить помощь. Вы можете настроить план платежей в IRS, подать заявку на выплату налогов на сумму меньше, чем вы должны, или временно отложить их.

»ПОДРОБНЕЕ: Как создать план платежей IRS или соглашение о рассрочке

Руководство NerdWallet по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

15 важных шагов, необходимых для достижения финансовой независимости

Галерея: 10 умных денежных движений от суперзвезд

11 изображений

Практически каждый хочет стать финансово независимым — так почему так мало людей доходит до этого?

Один из секретов достижения финансовой независимости заключается в том, что это обычно не происходит «просто так».

Все начинается с подробного плана и готовности следовать этому плану.

Чтобы помочь вам двигаться в правильном направлении, вот 15 шагов, чтобы стать финансово независимыми.

Тони Роббинс на премьере оригинального документального фильма Netflix «Тони Роббинс: Я не твой гуру» на … [+] Кинофестивале SXSW 2016 в понедельник, 14 марта 2016 года, в Остине, штат Техас. (Фото Эрика Шарбонно / Invision для Netflix / AP Images)

Хорошо, это цитата недавно дискредитированного Билла Косби, но тем не менее она великолепна.И это тоже важный момент. Одна из причин, по которой все больше людей не достигают финансовой независимости, состоит в том, что они боятся не своей финансовой независимости, а тех изменений в своей жизни, которые им придется внести, чтобы достичь этого.

Тейлор Р. Шульте, CFP, специалист по финансовому планированию, основатель и генеральный директор Definefinancial. com признает, что это не произойдет в одночасье:

Если вы новичок в процессе финансового планирования, важно помнить, что вам не нужно переходить с нуля до шестидесяти в одночасье.Точно так же, как фитнес-тренер не решится порекомендовать вам комплексную тренировку тела в первый день в тренажерном зале, я не ожидал, что кто-то начнет применять передовые методы планирования уже на первой неделе. Выберите разумную и достижимую цель и привыкните к маленьким победам на пути к финансовой независимости.

Например, если вы новичок в сбережении, вам не нужно сразу откладывать половину своей зарплаты. Начните с небольшой суммы — может быть, 20 долларов за период выплаты — и увеличивайте ее по мере того, как вы освоитесь с процессом.Медленное начало поможет вам обрести уверенность, необходимую для долгосрочного успеха.

Чтобы стать финансово независимым, нужно серьезно поговорить с самим собой по душам. Вам нужно прояснить несколько вещей, в том числе:

• Определение того, что именно означает для вас финансовая независимость — следование чужому определению не приведет вас к этому
• Реалистичная картина вашего текущего финансового положения
• Реалистичное представление о том, от чего вам придется отказаться, чтобы добраться туда, куда вы хотите.
• Реалистичная оценка препятствий на вашем пути
• Цели, которые помогут вам стать финансово независимыми

Последний пункт — отдельное обсуждение…

Стать финансово независимым — это не единственная цель, а ряд промежуточных целей. Это потому, что ваша финансовая жизнь имеет несколько аспектов. Чтобы достичь вашей общей цели финансовой независимости, вам необходимо установить цели в различных областях вашей финансовой жизни, в том числе

• Увеличение дохода
• Контроль ваших привычек в расходах
• Выплата студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте
• Понимание ваших схем сбережений
• Определение инвестиционных целей
• Определение ваших долгосрочных финансовых целей
• Покупка лучшей страховки жизни для своей семьи
• Реализация наследственного плана для ваших наследников

Мы собираемся подробно рассмотреть каждую из этих категорий, но важно, чтобы вы создали такой список с соответствующей целью, относящейся к каждой отдельной категории. Это гарантирует, что вы продвигаете вперед всю свою финансовую ситуацию, вместо того, чтобы пытаться делать это по одной категории за раз.

Если я могу выбрать один шаг из этого списка 15, который важнее остальных, то именно этот. Это потому, что никакие другие шаги, которые вы предпримете, будут невозможны, если вы полностью не решите освоить этот.

Причина, по которой это так важно, заключается в том, что это единственный шаг, который обеспечит большую часть свободных денежных средств, которые вам понадобятся для выполнения большинства других шагов.Научиться жить не по средствам — одна из основных затрат на обучение финансовой независимости. И если вы не овладели этой техникой в ​​прошлом, это будет варьироваться от неудобного до совершенно болезненного.

«Постановка целей — первый шаг к превращению невидимого в видимое» Тони Роббинс

Хосе В. Санчес, финансовый советник JosevSanchez.com, в детстве жил по средствам:

Наши родители выросли в очень бедной семье, но имели богатые традиции, семью и веру.Их заботливая бережливость привела к традиции отказа от ненужных трат и ценности времени над деньгами. Постановка цели побороться за бережливость оказала наибольшее влияние на накопление богатства в моей жизни. Ценность бережливости — это традиция, которую мы с женой передаем нашим детям.

Отсроченное вознаграждение . Примите этот термин. Нет, сделай это, успокойся. Это означает готовность жертвовать сейчас, чтобы обеспечить лучшую жизнь для вас и ваших близких в будущем.

Если вы в настоящее время испытываете трудности с финансами, вам будет нелегко преодолеть это препятствие. Вероятно, вам придется сократить все расходы в своем бюджете, которые не являются абсолютно необходимыми, и даже сделать все возможное, чтобы сократить те, которые есть.

Это может включать в себя прохождение ежегодного семейного отпуска, вождение автомобиля в течение многих лет после выплаты кредита на покупку автомобиля, проживание в вашем нынешнем доме, хотя большинство ваших соседей поменялось, и покупка вашей одежды в комиссионных магазинах, пока все остальные, кого вы знаете, делают покупки в торговом центре.

Это лишь краткий список жертв, на которые вам придется пойти. Но, создавая их, вы будете очищать свой бюджет, чтобы накопить сбережения, выбраться из долгов и инвестировать в будущее.

Есть ли в вашем кругу общения один или несколько человек, которых вы могли бы с полным основанием охарактеризовать как расточителей? В таком случае одной из жертв, которые вам, возможно, придется пойти для достижения финансовой независимости, будет либо сокращение контактов с этим человеком (или людьми), либо даже полное исключение их из своей жизни.

Я знаю, что это звучит резко, но это совершенно необходимо. Люди, с которыми мы поддерживаем компанию, могут иметь огромное влияние на то, как мы рассматриваем и тратим деньги.

Если вас окружают люди, которые «живут настоящим моментом» — то есть они в основном тратят свои деньги на развлечения, а не откладывают на будущее, вы неизбежно будете втянуты в такое поведение.

В Шаге 3 я сказал, что жизнь не по средствам — это самый важный шаг в этом списке, и это правда.Но вы можете оказать себе серьезную помощь в этих усилиях, убедившись, что вы неуклонно увеличиваете свой доход в будущем. Если вы сможете неуклонно увеличивать свой доход — при сохранении уровня расходов — вы достигнете всех своих финансовых целей намного быстрее.

Вы можете продвигать свою карьеру, сохраняя свои рабочие навыки и повышая свою ценность для работодателя. Вы должны стремиться к продвижению по службе, где это возможно, и оставаться открытыми для лучших возможностей с другими работодателями.Если вы работаете не по найму, это означает, что вы должны постоянно работать, чтобы ваш бизнес поднялся на новый уровень.

Крис Хаммонд, финансовый советник и основатель RetirementPlanningMadeEasy.com делится своими карьерными советами:

Работа над карьерным ростом — это как инвестировать в себя. Это один из лучших способов получить хорошую отдачу от ваших инвестиций, независимо от того, работаете вы на зарплате или работаете не по найму.

Если вы работаете не по найму, это просто означает, что у вас много «начальников», которым вы служите.Поэтому периодически спрашивайте этих «боссов / клиентов», как вы можете им лучше обслуживать. Раньше я делал это с помощью простых опросов. Я просто спрашиваю, с какими проблемами они сталкиваются и как я могу лучше им помочь. Чем лучше вы можете служить людям, чем больше пользы вы приносите, тем больше это помогает вам получать более высокие доходы.

Не относитесь к тем людям, которые говорят: «Я начну экономить деньги, когда …» Проблема с тем, чтобы сказать себе, что это «когда», никогда не возникает.

Лучшая позиция? Когда сейчас! Когда всегда. Вы всегда должны экономить деньги, что бы ни происходило. Это одна из лучших стратегий, позволяющая всегда двигаться вперед.

Если в вашем бюджете сейчас недостаточно места, чтобы сэкономить деньги, тогда ответ — увеличить свой доход, снизить расходы или и то, и другое.

Как говорит Джон Максвелл: «Вы никогда не измените свою жизнь, пока не измените то, что делаете ежедневно. Секрет нашего успеха кроется в вашем распорядке дня.”

Тони Лиддл, генеральный директор и финансовый советник Sark Investments, каждый январь садится со своей женой и записывает наши годовые цели:

Мы устанавливаем для себя деловой и личный бюджет и включаем цели экономии. Затем, чтобы сохранять ответственность, мы ежемесячно пересматриваем наш бюджет. Это держит нас на пути к достижению наших финансовых целей. Я бы рекомендовал создать систему, которая лучше всего подходит вам и вашей семье. Просто записав свои цели, вы сможете начать процесс.Но если вы просматриваете их ежедневно и честно обсуждаете свое финансовое положение, это определит ваш успех или неудачу в достижении финансовой свободы.

Никогда не позволяйте оправданиям стоять на пути к экономии денег. Это долгосрочная цель, которая начинается сегодня и никогда не прекращается.

Если вы до этого момента жили от зарплаты до зарплаты, вашей первой целью сбережений должно быть создание сети безопасности.Вы можете сделать это, создав резервный фонд.

Чрезвычайный фонд должен храниться на совершенно безопасном счете — например, сберегательном счете, счете денежного рынка или краткосрочном депозитном сертификате. Это не для инвестиций, потому что инвестиции сопряжены с риском, и это не цель резервного фонда.

Ваша первая цель должна состоять в том, чтобы накопить на счете достаточную сумму наличных, чтобы покрыть расходы на проживание в течение 30 дней. Как только это будет достигнуто, ваша цель должна состоять в том, чтобы добавить еще 30 дней на проживание.На счету должно быть от трех до шести месяцев расходов на проживание, если вы наемный работник, и от 6 до 12 месяцев, если вы работаете не по найму или полностью оплачиваете комиссионные.

Эндрю Макфадден, CFP и основатель Panoramic Financial Advice считает неразумным жить без какой-либо финансовой подушки:

Жизнь полна сюрпризов и изменений, и вам будет очень полезно иметь запас денег, к которому вы сможете быстро получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.Чрезвычайные ситуации, такие как увольнение, смерть машины или необходимость срочной медицинской помощи ребенку, и ваша медицинская страховка не совсем обеспечивает покрытие, о котором вы думали.

Вы хотите быть на ручье без весла, когда возникают такие ситуации? Конечно, вы, вероятно, могли бы оплатить эти чрезвычайные ситуации с кредитной карты с помощью бонусных баллов, но в конечном итоге это будет стоить вам больших процентов в виде процентов. Цель состоит в том, чтобы делать разумный выбор, заранее планируя.

Кроме того, сегодня я все чаще и чаще вижу потребность в чрезвычайном фонде, потому что людям надоедает работа на боссов-тиранов, и они хотят, чтобы финансовая гибкость выпала за дверь, если они больше не могут терпеть разочарование. Никакого чрезвычайного фонда — никакой гибкости, чтобы делать ставки самостоятельно.

Как только ваш чрезвычайный фонд будет в достаточной мере заполнен, вы можете начать думать об инвестировании своих денег. Это важно, потому что инвестирование — это использование ваших денег, чтобы заработать больше денег. Чем больше становится ваш инвестиционный портфель, тем ближе вы становитесь к финансовой независимости.

В идеале, ваши усилия по экономии денег никогда не должны замедляться после того, как вы создадите свой чрезвычайный фонд.Вместо этого увеличьте свои усилия по финансированию своих инвестиционных счетов. Это станет легче сделать, если у вас будет резервный фонд.

Оглядываясь назад, очевидно, что были лучшие времена для инвестирования, чем другие. Но поскольку никто не знает, что нас ждет в будущем, вы не можете знать, когда это будет в будущем. Планируйте инвестировать независимо от того, что делает рынок. Если вы инвестируете периодически, вы будете в среднем стоить на рынке в долларах, что минимизирует риск, который вы принимаете в случае падения рынка.

Если вы действительно чувствуете, что сейчас неподходящее время для инвестирования, просто сократите сумму, которую вы вкладываете в акции. Но в то же время продолжайте накапливать денежные средства и инвестиции с фиксированным доходом в свой портфель, чтобы его можно было купить, когда время покажется немного более благоприятным.

Это возвращает нас к незнанию того, что рынки будут делать в будущем. Лучший способ защитить себя от неожиданных сюрпризов — это диверсифицировать свои инвестиции по нескольким классам активов.

В целом, у вас должна быть определенная сумма денег, вложенная в акции, инвестиции с фиксированным доходом, одноранговое кредитование, наличные деньги, природные ресурсы и недвижимость. Это убережет вас от большого удара в случае краха любого из этих секторов, и в то же время вы сможете воспользоваться преимуществами сильных рынков, где бы они ни находились.

Также не сходите с ума от вложений. Используйте индексные фонды для акций, поскольку они имеют более низкие инвестиционные сборы и не приносят больших налогов на прирост капитала.Храните свои вложения в недвижимость в инвестиционных фондах недвижимости (REIT), которые на самом деле являются чем-то вроде портфелей недвижимости.

Так же, как вы диверсифицируете свой инвестиционный портфель, вы должны диверсифицировать и способы зарабатывания денег. И экономика, и рынок труда не так стабильны, как пару десятилетий назад, и вы должны быть готовы пережить взлеты и падения.

Например, если у вас постоянная работа, поработайте над созданием побочного бизнеса.Это не только предоставит вам дополнительный источник дохода для сбережений и сокращения долга, но также может заменить работу, которую вы потеряете во время следующей рецессии.

Если у вас есть бизнес, постарайтесь диверсифицировать его за счет связанных источников дохода. Вы можете даже подумать о создании источников пассивного дохода, например, стать инвестором в малом бизнесе, которым управляет кто-то другой.

Множественные источники дохода сами по себе могут представлять собой форму финансовой независимости.

Налоги представляют собой серьезное сокращение вашего дохода, а это означает, что у вас будет меньше денег, доступных для сбережений, инвестирования и погашения долгов. Используя стратегии, снижающие подоходный налог, вы сможете сохранить большую часть своего дохода, а не передавать его налоговым органам.

Самый простой и лучший способ оградить свой доход от налогов — это пенсионные планы. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) на работе, вложите в него столько вашего дохода, сколько вы можете себе позволить. Как минимум, инвестируйте до суммы, которая даст вам максимальный размер взноса работодателя. Например, если ваш работодатель предлагает вам от 50% соответствия (3%) до 6%, вы должны внести как минимум 6% — и, конечно, чем больше, тем лучше.

Также воспользуйтесь преимуществами индивидуальных пенсионных счетов (IRA). Возьмите один, даже если вы не имеете права на вычет подоходного налога за его получение. Даже без налогового вычета на взносы как традиционные, так и Roth IRA по-прежнему позволяют откладывать подоходный налог на инвестиционный доход.

Если вы работаете не по найму, создайте свой собственный пенсионный план для своего бизнеса, например индивидуальный план 401 (k), SEP или SIMPLE IRA. Используя такой план, вы можете укрыть до 20% своего дохода — до 53 000 долларов. Это большая экономия на налогах.

Трудно обосновать свою финансовую независимость, если вы должны деньги банку или другим людям. У вас должна быть цель как можно скорее выбраться из долгов.

У вас могут быть разные временные горизонты для выхода из долга для каждой категории долга.

Например, вы можете взять на себя обязательство погасить задолженность по кредитной карте за пять лет, погасить задолженность по студенческой ссуде через 10 лет и ипотеку через 15 лет.

Это не мгновенное решение ваших текущих долговых проблем, но оно направляет вас в правильном направлении.

И как только вы выберетесь из долгов в любой категории, держитесь подальше и никогда не вернитесь! Когда вы пытаетесь добиться финансовой независимости, не существует такого понятия, как «хороший долг».

На раннем этапе вашего пути к финансовой независимости вам может потребоваться минимальное страховое покрытие, чтобы ваши расходы на страхование были низкими. Но по мере роста вашего богатства ваша страховая защита должна расти вместе с ним.

Хотя мы обычно не думаем об этом таким образом, основная цель страхования — защитить наши активы. Чем больше у вас активов, тем больше должно быть страховое покрытие.

Ежегодно проверяйте все свои покрытия. Это включает в себя страхование здоровья, автомобилей, домовладельцев, инвалидность и доступное страхование жизни. По мере роста вашего благосостояния низкий уровень покрытия и высокие отчисления могут работать против вас в кризисной ситуации. Это лишает вас всякой страховки.

Чтобы стать финансово независимым, вам необходимо полностью посвятить себя своему плану. У вас должен быть письменный план, включающий цели для каждой финансовой категории, и вы планируете пересматривать их ежегодно.

Назначение двоякое:

1. Чтобы убедиться, что ваши цели достигаются, и
2. Чтобы сосредоточиться на своей конечной цели — стать финансово независимым

Это невероятно важно, особенно номер два. Очень легко сбиться с пути к финансовой независимости. Например, вы можете почувствовать себя комфортно примерно на двух третях пути и начать тратить больше денег и меньше экономить.

Думайте об этом как об утверждении, в котором вы возобновляете свое обязательство.Вы должны делать это хотя бы раз в год, но на самом деле вы должны делать это столько, сколько вам нужно.

Стать финансово независимым непросто. Вот почему вам нужен подробный план и приверженность ему. Используйте этот список как руководство и изменяйте его в соответствии со своими обстоятельствами. Вы добьетесь этого — пока не сдадитесь!

Финансовые услуги для бедных

Цифровые технологии и изменения в национальной политике устраняют препятствия, которые когда-то делали цифровые финансовые услуги недоступными для многих, но серьезные проблемы остаются.Чтобы DFS полностью реализовала свой потенциал, директивным органам и руководителям бизнеса необходимо будет инвестировать в правильную платежную инфраструктуру, нормативные стандарты и стратегии активации клиентов, чтобы обеспечить дальнейшее продвижение к обещанию финансовой доступности.

Платежная инфраструктура

Одним из наших важнейших приоритетов является развитие цифровых платежных систем, ориентированных на бедных, — механизмов, с помощью которых отдельные лица и предприятия фактически покупают и продают. Эти системы могут стимулировать конкуренцию, стимулировать инновации и ускорять разработку цифровых финансовых продуктов и услуг, адаптированных к потребностям сообществ с низкими доходами.Чтобы быть действительно инклюзивными, эти платежные системы должны обладать пятью ключевыми характеристиками:

• Доступный: им необходимо охватить самые бедные районы и самые маленькие деревни, и их должно быть легко понять и понять.
• Надежный: деньги и информация пользователей должны быть легкодоступными и надежно защищенными от киберхищения, отмывания денег и других нарушений.
• Ценность: у людей должно быть явное преимущество в использовании цифровых платежей вместо наличных.
• Доступность: чтобы реализовать свой потенциал, цифровые платежные системы должны быть бесплатными для всех или большинства людей.
• Прибыльность: Появление глобальных цифровых финансовых услуг будет зависеть от полного участия частного сектора, который должен быть в состоянии разработать устойчивые бизнес-модели для поддержки своих предложений услуг.

Возможно, наиболее важным условием для разработки новых платежных систем, ориентированных на бедных, является функциональная совместимость — способность клиентов совершать сделки с любым другим клиентом, независимо от того, используют ли они того же поставщика услуг или нет.Такая система разомкнутого цикла существенно снижает стоимость и сложность цифровых финансовых услуг и платежных платформ. Открытие платежной инфраструктуры для новых видов компаний за пределами традиционных банковских организаций может помочь ускорить развитие этих систем.

Расширение использования цифровых финансовых услуг

Наша команда также активно изучает способы ускорения использования цифровых финансовых услуг. Одним из приоритетов является изучение новых способов более эффективного предоставления услуг, которые помогают потребителям конвертировать цифровые деньги в наличные, когда это необходимо. Эти услуги «внесение и выдача наличных» должны быть легкодоступными, надежными и недорогими для потребителей, чтобы они работали хорошо и позволяли использовать цифровые финансовые услуги большему количеству людей. Но они являются самым дорогостоящим компонентом экосистемы цифровых платежей и самой большой проблемой для игроков частного сектора, желающих предоставить инновационные платежные решения. Мы также работаем над развитием эффективных систем идентификации в приоритетных регионах. Платформы идентификации, такие как система Aadhaar, впервые внедренная в Индии, является многообещающей моделью для предоставления безопасных, эффективных и широко выгодных услуг идентификации, которые поддерживают доступ к финансовым услугам по всей стране.

Регулирование и управление рисками

Правительства могут ускорить доступ к финансовым услугам путем создания нормативно-правовой базы, политики и стимулов, которые помогут большему количеству поставщиков цифровых финансовых услуг конкурировать на равных условиях, защищая потребителей и финансовую систему. Открытая и честная конкуренция будет стимулировать инновации и снизить затраты, чтобы обеспечить процветание DFS на национальном уровне. Обязательные правила включают лицензионные требования, политику «знай своего клиента» и правила агентов, которые поощряют инновации и конкуренцию DFS.Но финансовая доступность — это не только открытие систем и снижение барьеров. Хотя некоторые риски уменьшаются, появляются новые риски и проблемы. Контроль за более широким кругом участников рынка и защита миллионов новых потребителей — задача не из легких, и это важный элемент нашей работы.

Содействие расширению доступа женщин к финансовым услугам и расширению экономических прав и возможностей

Важным компонентом инициатив нашего фонда по расширению доступа к финансовым услугам и гендерному равенству является наша работа, направленная на то, чтобы больше женщин получали выгоду от расширения прав и возможностей финансовых инструментов и услуг, таких как банковские счета, мобильные деньги и кредиты. Один из способов, которым мы работаем для достижения прогресса, — это поддержка оцифровки программ социальной защиты, которая может помочь повысить скорость, эффективность, безопасность и точность этих программ и побудить женщин к более широкому использованию цифровых учетных записей. По оценкам, перевод государственных платежей в цифровую форму может помочь предоставить официальные финансовые услуги 60 миллионам женщин из беднейших домохозяйств в странах с развивающейся экономикой. Есть убедительные доказательства того, что этот доступ в целом выгоден для женщин и их семей.Например, рандомизированный эксперимент в Индии показал, что когда государственные платежи женщинам переводились непосредственно на счета, принадлежащие женщинам, это вызывало 25-процентное увеличение доходов женщин, увеличивало банковские остатки женщин на 60 процентов и вызывало 11-процентное увеличение доходов. участие женщин в рабочей силе. Когда женщины могут в полной мере участвовать в экономике, они становятся двигателями возможностей для своих сообществ и своих стран и могут быть мощными двигателями глобального роста.

Что для вас значит финансовая свобода?

Когда вы достигнете финансовой свободы, вы сможете с комфортом позволить себе не только свои нужды, но также цели и опыт, благодаря которым деньги будут восприниматься как инструмент, а не ограничение.

Это не означает, что вам нужно быть богатым, чтобы быть финансово свободным. Напротив, то, что нужно для достижения финансовой свободы, зависит от вашего дохода, долга, сбережений, характера расходов и ценностей. Однако важно выполнить определенные универсальные этапы, такие как своевременная оплата всех счетов и накопление достаточных средств на случай чрезвычайных ситуаций, прежде чем вы сможете по-настоящему жить, не беспокоясь о деньгах.

Вот как проложить свой собственный путь к финансовой свободе.

Что такое финансовая свобода?

Есть много способов почувствовать финансовую свободу.Вы можете заработать скромный доход и ощутить большую свободу в отношении денег, если, например, вы определите это как возможность взять свою семью в полноценный отпуск один раз в год. Основная черта финансовой свободы — это чувство защищенности в отношении денег: они будут служить вашим целям, а не источником стресса.

Для большинства людей достижение этого места предполагает следующее:

• Своевременная оплата каждого счета каждый месяц : Финансовая свобода начинается с удовлетворения ваших основных потребностей.Это означает, что вы живете, не опасаясь отключения электричества или воды, и избегайте повреждения вашего кредитного рейтинга из-за пропущенной ссуды или платежа по кредитной карте.
• Быть свободным от долгов или работать над его погашением : Трудно иметь здоровые отношения с деньгами, когда вы чувствуете, что не контролируете их. Когда у вас есть долг, и процентные платежи заставляют ваш баланс расти быстрее, чем вы можете его погасить, вы также теряете деньги, которые могли бы сэкономить. Работайте над тем, чтобы выбраться из долгов — при необходимости с помощью сертифицированного кредитного консультанта некоммерческой организации — как часть вашего пути к финансовой свободе.
• Экономия как минимум трех месяцев на основные расходы : Сохранение системы безопасности сбережений может быть самым большим вкладом в финансовое благополучие. Это поможет вам не беспокоиться о том, как вы справитесь с потерей работы или неожиданными счетами. Эксперты рекомендуют держать резервный фонд на сумму от трех до шести месяцев для основных расходов, но вы можете сэкономить больше, если ваш доход колеблется от месяца к месяцу. Это также поможет вам избежать накопления задолженности по кредитной карте для покрытия непредвиденных расходов.
• Экономия для целей или впечатлений, выходящих за рамки чрезвычайных ситуаций : следующий уровень финансовой свободы — это сохранение неприкосновенности вашего чрезвычайного фонда при одновременном сбережении на другие цели, такие как выход на пенсию, дом, отпуск или расходы вашего ребенка в колледже. Выход на пенсию должен быть на первом месте, поскольку вы не можете брать на это деньги, а копить на пенсию дольше, как правило, означает иметь больше, когда вы перестанете работать. Вы поймете, что находитесь на правильном пути, когда сможете выделить часть своей зарплаты — даже если она небольшая — на несколько нужд одновременно, включая регулярные счета, выплату долгов, а также краткосрочные и долгосрочные сбережения.
• Отсутствие регулярной озабоченности финансовыми проблемами : Ключевой особенностью финансовой свободы является общее чувство благополучия, связанного с деньгами. Небольшое беспокойство — это естественно, но постоянное беспокойство, страх, стыд или неуверенность в будущем — это признаки того, что вы не достигли чувства контроля над сбережениями, расходами или выплатой долга. Когда финансовая свобода принадлежит вам, вы можете контролировать свои финансы и решать возникающие проблемы с открытостью, уверенностью и оптимизмом.
• Возможность относиться к себе и к тем, кого любишь, — ответственно : Финансово свободный человек может использовать свои деньги таким образом, чтобы приносить им удовлетворение, что для многих включает дарить подарки. Свобода вокруг денег дает вам возможность в разумных пределах обеспечить себя и других вещами и опытом, которые приносят радость — будь то билеты в театр или новый коврик для йоги.

Как начать путь к достижению финансовой свободы

Шаги к достижению финансовой свободы в целом соответствуют здоровым финансовым привычкам.Каждый может извлечь выгоду из следования этим рекомендациям, независимо от вашей конечной финансовой цели:

• Поместите счета, сбережения и инвестирование на автопилот : Управлять своими деньгами становится намного проще, если вы используете автоплату для такого количества счетов и переводов на сбережения, сколько возможный. Вы можете сосредоточиться на семье, друзьях, работе и развлечениях, зная, что важные задачи выполняются в фоновом режиме. Это включает в себя подписку на вычеты из вашей зарплаты на пенсионный счет, спонсируемый на рабочем месте.Вы также можете рассмотреть возможность выбора средств с установленной датой в качестве средств выхода на пенсию, если они доступны на вашем рабочем месте, что автоматически перебалансирует ваши инвестиции с возрастом. Использование автоплаты может гарантировать, что вы никогда не пропустите оплату счета, что поможет вам сохранить кредит в хорошем состоянии. Кроме того, если ваш банк автоматически переводит деньги с вашего чека на ваш сберегательный счет, обычно в день выплаты жалованья или сразу после него, это поможет вам достичь других финансовых целей.
• Выберите метод составления бюджета : Вы не сможете оплачивать счета и одновременно экономить, если не уверены, куда уходят ваши деньги.Бюджетирование не должно быть ограничительным; Вы можете начать, например, с присвоения гибкого процента вашего дохода потребностям, желаниям, сбережениям и выплате долга, используя правило 50/30/20. Или выберите из ряда других вариантов бюджета и выберите тот, который вы, вероятно, будете придерживаться.
• Получите помощь : Начать составлять бюджет и избавляться от долгов с нуля сложно, и многие из нас не узнали, как это делать в школе, у родителей или гидов, которые могли бы нас научить. Сейчас есть несколько способов получить помощь, в том числе от сертифицированных специалистов по финансовому планированию, кредитных консультантов и даже через Интернет из таких ресурсов, как Бюро финансовой защиты потребителей.Вы можете начать с 25 советов CFPB по улучшению финансового благополучия.
• Регулярно отслеживайте — но не зацикливайтесь — на своих финансах и кредитах : Следите за своими доходами, сбережениями, долгами и кредитным рейтингом, чтобы вас никогда не застали врасплох и вы могли обнаружить проблемы, например, пропущенную оплату счета -Быстро настолько, насколько это возможно. Попробуйте использовать бесплатные онлайн-инструменты, например, приложение Personal Capital, которое дает вам обзор всех остатков на ваших счетах и ​​чистой стоимости. Вы можете бесплатно получить доступ к своему кредитному рейтингу через банк или компанию-эмитент кредитной карты или использовать бесплатные инструменты, предлагаемые Discover, Capital One или Experian. Но не позволяйте отслеживанию финансов завладеть вашей жизнью. Один из маркеров финансовой свободы — это способность сосредоточиться на важных вещах, не чувствуя себя поглощенными деньгами.

Почему финансовая свобода может быть достойной целью

Достижение финансовой свободы потребует времени. Но это полезная цель, потому что она фокусируется на вашем внутреннем благополучии и вашем отношении к деньгам, вместо того, чтобы побуждать вас сосредоточиться на экономии определенной суммы или достижении определенных результатов к определенному возрасту.

Это полностью индивидуальный подход к личным финансам, и он, вероятно, принесет наибольшую отдачу. Когда вы финансово свободны, вы сможете делать то, что хотите, зная, что вы в надежных руках, сейчас и в будущем.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно становиться все хуже и хуже.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного бюджетирования и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашего уровня дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Наша цель — убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Если вы не сводите концы с концами, немедленно свяжитесь с кредиторами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы сборщику долгов. В этот момент ваши кредиторы разочаровались в вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом. Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам, возможно, будет лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться на изменение условий ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в жилищное консультационное агентство. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо службой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, в Интернете или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие сборы, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если вам подходит DMP, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает кредитная консультационная организация. Успешный DMP требует от вас регулярных и своевременных платежей; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам понадобится, чтобы заполнить план. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования долгов

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или рекомендуют своим клиентам прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать до регистрации:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать требуемые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долгов часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы они продолжали расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или побуждают вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше поставить вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о погашении. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долгов

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои гонорары до погашения любых ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию задолженности и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, включая то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив свои долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте свою домашнюю работу. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковике. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обмане или недобросовестной практике.

Комиссии

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по списанию долгов должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и сроки. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не делаете платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового положения, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитным вопросам, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
Номер

• сообщает вам, что он может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, если вам не потребуется предоставлять личную финансовую информацию, такую ​​как номера счетов вашей кредитной карты и остатки

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени без проверки вашего финансового положения вместе с вами

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам бюджетирования и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита за счет консолидации долга посредством второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала. Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа личного банкротства: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранять собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для выплаты долгов в течение трех-пяти лет, вместо того, чтобы передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены. Освобожденная от налога собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от права выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, уборку имущества и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.

Кредитный ремонт: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых кредитных клиник. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.