Проценты по вкладам в сбербанке россии: Открыть вклад Сохраняй — СберБанк

Вчера в Санкт-Петербурге Андрей Казьмин заявил о кардинальном изменении предлагаемой банком линейки вкладов для населения. Теперь Сбербанк будет продвигать пять основных видов вкладов, процентные ставки по которым по сравнению с ныне действующими увеличены со вчерашнего дня в среднем примерно на 1%. «За прошедшее время наша линейка превысила 20 видов вкладов. Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре, а потому отныне мы будем предлагать пять основных срочных вкладов,— пояснил вчера решение Сбербанка Андрей Казьмин.— Мы не меняли процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время и пришли к выводу о необходимости их коррекции».

Новые вклады будут называться «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России» и «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России».

Последний раз Сбербанк кардинально поменял ставки по вкладам в валюте 15 августа 2003 года. Тогда банк уравнял процентные ставки по вкладам в евро со ставками по вкладам в долларах. При этом ставка в рублях не изменилась, а валютная ставка в зависимости от суммы и срока вклада увеличилась на 1,5-3,75%. Правда, и это было исключением из правил — в этом веке Сбербанк в основном снижал ставки по всем своим вкладам. По депозитам в рублях два года назад банк также резко изменил ставки, но в сторону снижения — в среднем на 1%. В принципе политика понижения ставок вполне логична, ведь ставка рефинансирования, с которой связаны ставки по депозитам, в последние годы неуклонно снижается. Вот и в январе 2004 года почти одновременно со Сбербанком его главный акционер Банк России снизил ставку рефинансирования с 16% до 14%.

Однако на этот раз случилось иначе. 26 декабря прошлого года ЦБ также снизил ставку рефинансирования с 13% до 12%. И рынок ожидал, что если уж Сбербанк и будет менять процентные ставки по вкладам, то только в сторону понижения. Однако эти ожидания не оправдались. Увеличение ставок, по словам Андрея Казьмина, стало возможным за счет снижения себестоимости обслуживания вкладчиков. «Мы посчитали необходимым использовать для увеличения процентных ставок экономию, полученную от внедрения новых технологий в процесс обслуживания частных лиц»,— пояснил глава Сбербанка.

«По сравнению с предыдущей линейкой проценты по вкладам несколько увеличены,— заявил он.— Средневзвешенный размер увеличения я сказать не могу, поскольку все зависит от срока и размера депозита. Называть какую-то одну цифру было бы некорректно». По данным Ъ, ставки увеличены на 0,75-1,5% в зависимости от суммы, валюты вклада и ставки по нему. Отметим, что инфляция за прошлый год составила 10,9% при планах в 8,5%, то есть вкладчики Сбербанка, открывшие в нем вклад в начале 2005 года, оказались в убытке. На этот год инфляция официально запланирована на уровне прошлого, и если правительству удастся удержать прогноз, то у вкладчиков Сбербанка, которые откроют в нем новые вклады, есть шанс оказаться хоть и в небольшом, но выигрыше.

Банки, привлекающие вклады физических лиц, не могут проигнорировать шаг своего главного конкурента, на долю которого приходится более половины всех вкладов в стране. «Безусловно, такое решение Сбербанка может отразиться на изменении процентных ставок в российских банках»,— считает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. При этом он отмечает, что, несмотря на то что Росбанк недавно уже повысил ставки по некоторым вкладам, в нем не исключают их коррекции из-за изменения политики Сбербанка. «Действительно, многие банки ориентируются на Сбербанк в тарифной политике, и повышение ставок по депозитам, конечно, не останется незамеченным,— говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.— Но мгновенно реагировать на изменения в Сбербанке банки не будут, а сначала изучат экономическую целесообразность изменения процентных ставок».

Замначальника управления пассивных и комиссионных операций «Внешторгбанка Розничные услуги» Юлия Китник считает, что «это решение Сбербанка не останется без внимания других участников рынка, которые, полагаю, также примут решение о повышении ставок, хотя увеличение может быть не столь существенным». Как сообщила Ъ госпожа Китник, «Внешторгбанк Розничные услуги» сейчас также разрабатывает новую линейку вкладов, ставки по которым будут выше действующих сегодня.

По мнению старшего вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, «действия Сбербанка можно объяснить скорее желанием повысить конкурентоспособность собственных вкладов по отношению к рынку, нежели стремлением служить ориентиром для других банков». «Это подтверждается и тенденцией сокращения его доли в общем объеме вкладов физических лиц»,— уверен он. И в этом есть своя логика, ведь все последние годы доля Сбербанка в общем объеме вкладов планомерно снижается. А в прошлом году она впервые в истории упала ниже 60% — до 54%.

Ъ будет следить за развитием событий.

КИРИЛЛ Ъ-ЯЧЕИСТОВ, ЕВГЕНИЯ Ъ-ДМИТРИЕВА; ИВАН Ъ-МАКАРОВ, Санкт-Петербург

Депозиты Сбербанка ᐈ Проценты по вкладам ᐈ Депозитный калькулятор

Депозиты в Сбербанке: процентные ставки, отзывы, актуальные депозиты 2021

Сбербанк (Украина) — это дочерний банк ОАО «Сбербанк России», действующего на территории Украины с 2007 года.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное название ПАО Сбербанк) — это крупнейший банк Российской Федерации. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале составляет 30%.

По данным журнала The Banker, Сбербанк занимает 33 место по размеру основного капитала среди крупнейших банков мира. Имеет дочерние банки в странах СНГ и Европы (в том числе в Украине).

Банк был основан 22 марта 1991 года на базе Российского республиканского сберегательного банка. Акции котируются на Московской и Лондонской фондовых биржах. Главный офис Сбербанка расположен в Москве. Текущим CEO Сбербанка является Герман Греф.

Региональная сеть в Украине по состоянию на составляет около 71 отделение.

Вклады в банк гарантируются Фондом гарантирования вкладов физических лиц. В случае банкротства банка государство возместит вкладчику до 200 тыс. грн по депозиту, включительно с процентами.

Основные депозитные продукты Сбербанка

В банке представлено четыре депозитных продукта:

• депозитный сертификат на предъявителя;
• срочный депозит без пополнения;
• срочный депозит с пополнением;
• сберегательный счет;
• прибыльный карточный счет.

Далее подробно о каждом из них.

Депозитный сертификат на предъявителя

Условия депозитных сертификатов в Сбербанке следующие:

В банке предусмотрена программа лояльности для клиентов.

В случае, если клиент соответствует условиям нескольких программ лояльности, при оформлении депозитного сертификата предоставляется максимальная бонусная ставка.

Срочный депозит без пополнения

Условия срочного депозита без пополнения в Сбербанке следующие:

Бонусные ставки по программам лояльности не суммируются.

Выплата процентов в конце срока

Выплата процентов ежемесячно

Срочный депозит с пополнением

Условия срочного депозита с пополнением в Сбербанке следующие:

Выплата процентов ежемесячно

Выплата процентов в конце срока

Сберегательный счет

Это вклад до востребования, который рекомендуется тем, кто хочет сохранить деньги, но при этом иметь свободный доступ к ним в случае необходимости.

Условия сберегательного счета в Сбербанке следующие:

Процентные ставки

Прибыльный карточный счет

Минимальная сумма	0,01 грн. , 0,01 цент/евроцент
Пополнение	без ограничений
Частичное или полное снятие	без ограничений
Срок	без ограничений

Процентные ставки

Все данные о процентных ставках взяты с официального сайта банка и актуальны на май 2021 года.

Подайте заявку на открытие многоуровневого сберегательного счета с высокой доходностью онлайн

Если вы хотите получать проценты по депозиту, но не желаете делать долгосрочные вклады, то наш многоуровневый сберегательный счет станет для вас идеальным решением.

На многоуровневом сберегательном счете начисляются проценты в зависимости от ежедневного остатка на вашем счете.

Чем выше баланс, тем выше проценты! По многоуровневому сберегательному счету начисляются проценты в рублях от 2 до 6% годовых.

В отличие от срочного депозита, вы можете снимать средства со своего многоуровневого сберегательного счета или пополнять его в любое время без потери начисленных процентов.

У вас есть неограниченный доступ к своим деньгам через наши круглосуточные каналы: Citibank ^® Online * и Citi Mobile ^® .

Проценты начисляются ежедневно в зависимости от остатка на счете. Баланс счета разделен на уровни, и на каждом уровне применяется соответствующая процентная ставка, как показано в таблице ниже. Проценты начисляются на основе 365/366 дней в году.

Иллюстрация многоуровневых ставок

Таблица процентных ставок TSA в долларах США
в силе с 14 октября 2020 г.
Уровень,	Процентная ставка годовых
0–50 000	0,01%
50 001–250 000	0,01%
250 001–500 000	0,01%
500 001–1 000 000	0,01%
1 000 001–5 000 000	0,01%
> 5 000 001	0,01%

Иллюстрация многоуровневых ставок

Если у вас есть вопросы, звоните нам:

+7 (495) 775-75-75 в Москве;

+7 (812) 336-75-75 в г. Санкт-Петербург.Петербург;

8 (800) 700-38-38 в других регионах России.

Данные предложения действительны для держателей пакетов банковских услуг АО Ситибанк.

Citibank Online: Войдите в систему Citibank Online, перейдите в «Сервисный центр» и нажмите «Написать нам».Выберите «Отправить запрос», выберите тип продукта «Дебетовая карта» и тему «Открытие дополнительного счета». Заполните поля и выберите тип счета «Многоуровневый сберегательный счет». Ваш TSA будет открыт в течение двух рабочих дней и появится в списке ваших счетов в Citibank Online.

Руководство по открытию дополнительного счета

CitiPhone: Позвоните в CitiPhone и сообщите оператору, что хотите открыть многоуровневый сберегательный счет. Ваш запрос будет рассмотрен в течение двух рабочих дней.

Филиал Ситибанка: Посетите любое отделение Ситибанка и заполните многоуровневую форму открытия сберегательного счета. Аккаунт будет доступен для использования сразу.

Перевод с другого банковского счета

Вам необходимо знать номер многоуровневого сберегательного счета и платежные реквизиты Ситибанка.

Детали

Банкомат Ситибанка (только в рублях)

• Убедитесь, что вы кладете не более 30 купюр стопкой одновременно, и удалили скрепки или конверты.
• Если вы вносите наличные без использования карты, вам нужно будет ввести номер многоуровневого сберегательного счета.
• Выберите цель депозита «Пополнение счета».

Детали

Россия повышает ключевую ставку до 7,5%, сигнализирует о возможности дальнейшего повышения

Центробанк России в Москве.

Гавриил Григоров | ТАСС | Getty Images

Центральный банк России резко повысил ключевую процентную ставку до 7,5% в пятницу, совершив шестое повышение в этом году в попытке обуздать самый высокий уровень инфляции с начала 2016 года, и указал на то, что дальнейшее повышение ставок все еще возможно.

Решение о повышении ставки на 75 базисных пунктов вызвало рост курса рубля, удивив рынок, который в среднем ожидал, что центральный банк выберет 50 базисных пунктов после повышения ставки на 25 базисных пунктов в сентябре.

«Если ситуация будет развиваться в соответствии с базовым прогнозом, Банк России оставляет открытой перспективу дальнейшего повышения ключевой ставки на своих ближайших заседаниях», — говорится в заявлении центрального банка с той же формулировкой, что и месяц назад.

Курс рубля по отношению к доллару преодолел отметку 70 впервые с июня 2020 года, отойдя от уровней около 70.50 видели незадолго до повышения ставок.

Центральный банк также пересмотрел свои прогнозы и теперь ожидает, что инфляция достигнет 7,4-7,9% в 2021 году, что превышает его предыдущий прогноз о повышении потребительских цен на 5,7-6,2% в этом году.

Центральный банк, который планирует инфляцию на уровне 4%, заявил, что по состоянию на 18 октября инфляция составляла 7,8%, но вскоре вернется к 4,0-4,5% в 2022 году.

Высокая инфляция снижает уровень жизни и является одной из основные опасения домашних хозяйств, побуждающие власти предлагать выплаты социальной поддержки, которые, в свою очередь, могут еще больше подстегнуть инфляцию.

Более высокие ставки помогают сдержать потребительскую инфляцию за счет увеличения стоимости кредитования и увеличения привлекательности банковских вкладов.

Более высокие ставки также поддерживают рубль, в то время как ожидания того, что цикл повышения ставок близок к своему пику и в какой-то момент развернется вспять, могут стимулировать приток иностранных средств в российские казначейские облигации.

Эльвира Набиуллина, управляющий центрального банка, более подробно расскажет о прогнозах центрального банка и планах денежно-кредитной политики на онлайн-пресс-конференции в 12:00 по Гринвичу.

Следующее заседание по тарифам запланировано на 17 декабря.

Налогообложение процентов по банковским депозитам в России и доходов по долговым ценным бумагам

31 марта 2020 года российские власти приняли закон, который внесет поправки в Налоговый кодекс, касающиеся налогообложения процентных доходов физических лиц по банковским депозитам в России, а также доходов по облигациям. ¹

Идея изменения порядка налогообложения доходов физических лиц по банковским депозитам и облигациям была озвучена президентом Владимиром Путиным в своем обращении к народу на прошлой неделе по поводу пандемии коронавируса.Его предложения вошли в законопроект, который уже прошел в первом чтении и одобрен Госдумой в ускоренном порядке.

Закон отменяет освобождение от уплаты купонного дохода по торгуемым российским корпоративным облигациям как для резидентов, так и для нерезидентов, а также текущий порядок налогообложения процентного дохода по банковским депозитам в России.

Изменения вступают в силу с 1 января 2021 года, а также положения о налогообложении купонного дохода согласно статье 214.2 НК РФ будет применяться к доходам, полученным с 1 января 2021 года.

Налогоплательщики

Физические лица — налоговые резиденты и нерезиденты РФ.

Налоговая база

Банковские вклады в России:

• Сумма, на которую процентный доход налогоплательщика в налоговом периоде по всем валютным и рублевым депозитам (остаткам на счетах) превышает сумму, равную 1 миллиону рублей, умноженную на ключевую ставку Центрального банка на первый день налогового периода.
Счета
• в рублях, процентная ставка по которым в налоговом периоде не превышает 1% годовых, исключаются, как и счета условного депонирования.

Долговые ценные бумаги (для настоящих целей корпоративные рублевые облигации и государственные ценные бумаги):

• Поправки исключают процентный доход по корпоративным рублевым облигациям и государственным ценным бумагам из категории необлагаемых налогом доходов.
• Процентный доход (купон / дисконт) по торгуемым рублевым облигациям российских эмитентов, выпущенным после 1 января 2017 года (корпоративные рублевые облигации), также больше не подлежит вычету из доходов по операциям с ценными бумагами.
• При этом остается в силе вычет, предусмотренный п.13 ст. 214.1 Налогового кодекса: для целей определения финансового результата операций с ценными бумагами в доход от покупки / продажи (погашения) государственных ценных бумаг не включаются проценты. (облигационный) доход, который облагается налогом по ставке, отличной от указанной в пункте 1 статьи 224 Налогового кодекса, и выплачивается в соответствии с условиями выпуска.
• Валютная переоценка государственных ценных бумаг остается неизменной, что означает, что они не становятся менее привлекательными по сравнению с депозитами.

Ставка налога

• Прежняя ставка в размере 35% для процентных доходов по депозитам и долговым ценным бумагам больше не применяется.
• Ставка по депозитам теперь составляет 13% как для российских налоговых резидентов, так и для нерезидентов.
• Процентный доход по государственным ценным бумагам и корпоративным рублевым облигациям будет облагаться налогом по ставке 13% для резидентов и 30% для нерезидентов.
• Текущие изменения не ограничивают возможность снижения налога или получения освобождения от налога на доходы физических лиц такого рода в соответствии с соглашениями об избежании двойного налогообложения.

Механизм уплаты налогов

Банковские вклады в России:

• Налоговый орган использует информацию, предоставленную банками, для расчета налога по результатам налогового периода.
• До 1 февраля года, следующего за отчетным, банк должен предоставить в налоговый орган информацию обо всех суммах процентов, выплаченных физическим лицам, за исключением информации о вкладах (остатках на счетах), по которым установлена ​​процентная ставка в налоговом периоде. не превышал 1%).Порядок и формат предоставления этой информации в налоговый орган пока не определены.
• Налогоплательщик уплачивает налог до 1 декабря на основании уведомления налогового органа.
• По-прежнему неясно, как следует декларировать социальные, имущественные и другие отчисления на такой доход (отчисления на благотворительные взносы и покупки жилья являются одними из самых важных).

Долговые ценные бумаги (облигации)

Если не будет дополнительных разъяснений функций налогового агента, мы понимаем, что эти функции будут определены и выполняться в соответствии со статьей 226.1 Налогового кодекса РФ.

Согласно подпунктам 1-2 пункта 2 статьи 226.1, доверительный управляющий или брокер выступает в качестве налогового агента по процентным доходам по корпоративным рублевым облигациям. Однако в случае процентного дохода по государственным ценным бумагам существует технический риск того, что в некоторых случаях физическому лицу придется декларировать такой доход самостоятельно и рассчитывать и уплачивать соответствующий подоходный налог с населения.

Остается неясным, может ли налог, который не удерживается налоговым агентом, взиматься с налогового агента (пункт 9 статьи 226 Налогового кодекса с изменениями) и распространяется ли это на отношения, предусмотренные статьей 226.1 Налогового кодекса.

Мы будем следить за развитием законодательства и юридической практики в этих областях.

Чем может помочь EY?

• Анализ активов и счетов клиентов для выявления потенциальных рисков и налоговых последствий
• Анализировать и рассчитывать налоговые обязательства
• Подготовить налоговые декларации и комплекты сопроводительных документов для физических лиц
• Подавать документы в налоговые органы России и поддерживать связь с налоговыми инспекторами

Авторы:
Антон Ионов
Геладжо Дико

% PDF-1.4 % 267 0 объект > эндобдж xref 267 101 0000000016 00000 н. 0000003519 00000 н. 0000003720 00000 н. 0000003764 00000 н. 0000003800 00000 н. 0000004435 00000 н. 0000004915 00000 н. 0000005367 00000 н. 0000005404 00000 п. 0000005516 00000 н. 0000006489 00000 н. 0000006973 00000 н. 0000007780 00000 н. 0000008504 00000 н. 0000009171 00000 п. 0000009959 00000 н. 0000010104 00000 п. 0000010227 00000 п. 0000011060 00000 п. 0000011916 00000 п. 0000014586 00000 п. 0000014700 00000 п. 0000014815 00000 п. 0000014885 00000 п. 0000014966 00000 п. 0000020058 00000 н. 0000020352 00000 п. 0000020640 00000 п. 0000020667 00000 п. 0000021065 00000 п. 0000021135 00000 п. 0000021216 00000 п. 0000039065 00000 н. 0000039373 00000 п. 0000039680 00000 п. 0000039707 00000 п. 0000046230 00000 п. 0000046515 00000 п. 0000046952 00000 п. 0000055526 00000 п. 0000055806 00000 п. 0000056300 00000 п. 0000075557 00000 п. 0000075596 00000 п. 0000093189 00000 п. 0000093228 00000 п. 0000093265 00000 п. 0000093558 00000 п. 0000093606 00000 п. 0000107332 00000 н. 0000107625 00000 н. 0000107673 00000 н. 0000121724 00000 н. 0000122017 00000 н. 0000122065 00000 н. 0000135484 00000 н. 0000135777 00000 н. 0000135825 00000 н. 0000148754 00000 н. 0000149047 00000 н. 0000149095 00000 н. 0000162859 00000 н. 0000163152 00000 н. 0000163200 00000 н. 0000177472 00000 н. 0000198256 00000 н. 0000198328 00000 н. 0000198490 00000 н. 0000198565 00000 н. 0000198609 00000 н. 0000198699 00000 н. 0000198743 00000 н. 0000198833 00000 н. 0000198877 00000 н. 0000198968 00000 н. 0000199012 00000 н. 0000199107 00000 н. 0000199151 00000 н. 0000199354 00000 н. 0000199397 00000 н. 0000199506 00000 н. 0000199643 00000 н. 0000199746 00000 н. 0000199789 00000 н. 0000199940 00000 н. 0000199983 00000 н. 0000200123 00000 н. 0000200254 00000 н. 0000200402 00000 н. 0000200445 00000 н. 0000200541 00000 п. 0000200584 00000 н. 0000200686 00000 н. 0000200729 00000 н. 0000200818 00000 н. 0000200861 00000 н. 0000200904 00000 н. 0000200947 00000 н. 0000200991 00000 н. 0000201034 00000 н. 0000002316 00000 н. трейлер ] / Назад 568596 >> startxref 0 %% EOF 367 0 объект > поток hTO [U? 5`6 (uĭP tepes !, edKfôRR @ H] ʗ0 E6Bb6KbR / & || 9

Годовой отчет Банка России за 2020 год

Добрый день, господин Аксаков.Добрый день уважаемые коллеги.

Прежде всего, хочу поблагодарить членов профильных комитетов за содержательный анализ и оценку нашей работы в 2020 году. Как в рабочих группах, так и на встрече с парламентскими фракциями, на которой присутствовали мои коллеги и я, мы получили не только комментарии, а также предложения относительно мер, которые могут быть реализованы в будущем для развития финансового рынка. Мы обязательно их подробно изучим. Хочу подтвердить, что я и мои коллеги, которые также присутствуют здесь сегодня, были бы рады ответить на ваши вопросы.Мы готовы предоставить различную информацию о нашей работе, результатах и ​​целях. Главы комитетов Национального финансового совета, где обсуждаются все вопросы, также проводят большую работу. Таким образом, мы тесно общаемся с Государственной Думой не только когда представляем наш отчет, но и в течение года.

Сегодня я хотел бы подвести итоги прошлого года и сосредоточиться на том, как изменения в экономике и финансовом секторе, наблюдаемые после острой стадии пандемии, влияют на решения, которые мы принимаем в настоящее время, и какие меры мы принимаем для обеспечения что финансовая система способствует восстановлению и, в конечном итоге, устойчивому росту экономики и доходов населения, что является нашей основной целью.

Мы уже давали такие оценки, но хочу повторить, что, на наш взгляд, экономика России пережила пандемический год относительно гладко, по сравнению со многими другими странами. Это стало возможным благодаря трем факторам: достигнутой макроэкономической стабильности, пакету антикризисных мер и нашему подходу к введению ограничений. Давайте кратко оглянемся на экономическую ситуацию в начале 2020 года, когда началась пандемия.

Экономическая активность в России тогда была близка к своему потенциалу, а инфляция была низкой.В феврале 2020 года годовая инфляция составила 2,3%. Начиная с июня 2019 года, еще до пандемии и до ее вспышки, Банк России постепенно снижал ключевую ставку.

В феврале и марте, когда распространение коронавируса за пределы Китая стало необратимым, многие страны мира быстро ввели антипандемические ограничения для защиты здоровья людей. Ситуация в мировой экономике и на финансовых рынках резко ухудшалась. Рынок нефти, который является ключевым рынком для российского экспорта, резко упал.Напомню, что в апреле 2020 года цены на нефть упали до минимального уровня с 1998 года. Резко возросла волатильность на других рынках.

На тот момент главной задачей ЦБ было именно поддержание финансовой стабильности и сдерживание девальвационных и инфляционных ожиданий.

После этого Банк России прекратил снижение ключевой ставки и принял решение о проведении упреждающих продаж иностранной валюты в рамках бюджетного правила. Мы считаем, что продажа иностранной валюты, привязанная к цене на нефть на рынке, была ключевым элементом, который помог стабилизировать валютный рынок.В то время были опасения, что цена на нефть может еще долго оставаться ниже 25 долларов за баррель. Этот алгоритм позволил снизить волатильность за счет ресурсов российской иностранной валюты и золотовалютных резервов в очень умеренной степени. Это имело решающее значение в тот период, поскольку тогда никто не мог предсказать, как будет развиваться ситуация с пандемией, насколько длительным и глубоким будет кризис и насколько высоки риски для финансовой стабильности. В такой среде важно продуманно использовать имеющуюся подушку безопасности, чтобы иметь возможность адекватно реагировать на проблемы, если они сохраняются.

Введение масштабных ограничений во всем мире привело к глубокому падению как внутреннего, так и внешнего спроса. Чтобы способствовать восстановлению экономики, мы перешли на адаптивную денежно-кредитную политику, как только снизились риски для финансовой стабильности.

Мы возобновили цикл снижения ключевой ставки уже в апреле. Ключевую ставку мы снижали довольно быстро, но поэтапно. Если бы это было разовое, но крупное снижение ключевой ставки, это было бы шоком для рынка.Более того, это могло оказаться ошибкой, учитывая, что ситуация во время острой фазы пандемии развивалась очень непредсказуемо. Поэтому мы делали это постепенно, хотя и высокими темпами. К июлю ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Впервые после перехода к таргетированию инфляции в 2015 году Банк России приступил к реализации адаптивной денежно-кредитной политики, то есть политики стимулирования дополнительного потребительского и инвестиционного спроса. В условиях кризиса, с которым мы столкнулись в прошлом году, адаптивная денежно-кредитная политика помогает экономике вернуться к своему потенциалу.Однако может быть опасно продолжать политику адаптации после восстановления экономики, поскольку это может вызвать риски высокой инфляции и «пузырей» на финансовом рынке.

В конце года мы смогли увидеть, что экономика начала восстанавливаться, падение было менее значительным, чем прогнозировалось, а потребительский спрос восстанавливался быстрее. Поэтому мы решили повысить ключевую ставку.

Более того, в конце 2020 года спрос был сосредоточен на ограниченном количестве товаров, то есть цены росли только в соответствующих товарных группах.Как вы помните, мы обсуждали все цены на ряд продуктов питания. Напротив, с начала 2021 года мы фиксируем рост цен на все большее количество товаров. Это свидетельствует об усилении влияния факторов совокупного спроса на наблюдаемую инфляцию.

Это, в свою очередь, доказывает, что адаптивная денежно-кредитная политика уже внесла необходимый вклад в создание условий для восстановления экономики. Мы ожидаем, что ВВП России вернется к своему докандемическому уровню уже в 2021 h3, возможно, к середине года.

Что может произойти, если мы отсрочим окончание адаптивной денежно-кредитной политики?

Во-первых, инфляция останется высокой. На данный момент его рейтинг повышен. Это подорвет покупательную способность доходов домашних хозяйств.

Во-вторых, депозитные ставки останутся низкими. Это отрицательно скажется как на покупательной способности сбережений, так и на спросе населения на депозиты как средство сбережения. В конечном итоге у банковской системы будет меньше ресурсов для дальнейшей поддержки экономического развития и содействия росту экономического потенциала.

В-третьих, если повышение ключевой ставки будет отложено, это продлит период повышенной инфляции и, следовательно, более высоких инфляционных ожиданий. Отсрочка может вынудить нас более существенно поднять ключевую ставку и не только вернуться к нейтральной ставке (которая колеблется от 5% до 6% в номинальном выражении), но, возможно, даже перейти к жесткой денежно-кредитной политике.

Я хотел бы еще раз подчеркнуть, что в прошлом году мы смогли перейти к адаптивной денежно-кредитной политике исключительно потому, что в течение нескольких предыдущих лет мы удерживали инфляцию на низком уровне.Сейчас мы видим, насколько люди обеспокоены ростом инфляции и низкими ставками по депозитам. Нам необходимо снизить инфляцию до 4%, чтобы обеспечить людям лучшее качество жизни. Наш анализ показывает, что это возможно без создания каких-либо ограничений для восстановления экономики.

От денежно-кредитной политики перейдем к ситуации в банковском секторе и росте кредитования.

В прошлом году банковский сектор смог оказать существенную поддержку экономике.Я также неоднократно говорил об этом: это оздоровление и улучшение банковского сектора, что позволило банкам поддерживать стабильность и реструктурировать ссуды, одновременно расширяя ссуду.

Если бы мы не удалили с рынка постоянно нестабильные банки, если бы банки продолжали скрывать плохие активы на своих балансах, если бы мы не противодействовали концентрации рисков на владельцев бизнеса и концентрации рисков в целом, уверяю вас, что мы бы столкнулись с совершенно другой ситуацией.Банки не смогли бы стать источником поддержки для домашних хозяйств и предприятий, а вместо этого сами нуждались бы в помощи, как во время кризисов 2009 и 2014–2015 годов.

Напротив, на этот раз банки проводили масштабную реструктуризацию ссуд, делая уступки своим заемщикам, и общая сумма таких реструктурированных ссуд, или фактически финансовой помощи, достигла семи триллионов рублей. Более того, банкам удалось сохранить подушку капитала на уровне шести триллионов рублей. Другими словами, мы даже не подошли к порогу безопасности системы.Банковская система оставалась полностью стабильной и устойчивой. Это тоже очень важно.

Поскольку эти полностью необходимые реструктурированные ссуды не истощили банки, они смогли увеличить объемы кредитования. В прошлом году корпоративный кредитный портфель увеличился на 9,9%, что почти вдвое больше, чем в 2019 году.

В свою очередь, Банк России проводил политику, облегчающую банкам решение этих двух задач — реструктуризацию кредитов и выдачу новых.

Мы ввели регулятивные послабления, чтобы волатильность различных финансовых показателей на рынке не влияла на балансы банков.Эти меры включали краткосрочное послабление, дающее банкам больше времени, чтобы приспособиться к ситуации, чтобы они могли избежать проблем маскировки и токсичных активов. Глядя на другие страны, мы знаем, как все это может повлиять на условия кредитования. Кстати, многие банки даже не использовали эти послабления, что тоже подтверждает устойчивость системы в целом. Тем не менее, это дало им больше комфорта для продолжения реструктуризации и расширения кредитования.

Кроме того, мы выпустили буферные резервы — резервы капитала, накопленные за предыдущие годы — для потребительских и ипотечных кредитов, что увеличило капитал для кредитования.

На наш взгляд, этих мер было достаточно.

Какая сейчас ситуация в банковском секторе?

К началу 2021 года закончились 75% -ные каникулы по выплате кредитов. Другими словами, реструктуризация кредитов теперь объективно снижает риски для финансового положения банков. Более того, абсолютному большинству заемщиков удалось возобновить плановые выплаты. Это означает, что им действительно были необходимы каникулы по погашению кредита и послабление на этот период (которое было не списанием, а послаблением).Это была критическая мера. Об этом я говорил ранее, на встречах с парламентскими фракциями, и хочу еще раз повторить: мы очень благодарны за своевременные поправки в законы в тех сферах, где они действительно были необходимы.

Отдельно остановлюсь на ипотечном кредитовании. Ипотечное кредитование резко выросло в прошлом году, прибавив к концу года 20%. Совокупный портфель ипотечных кредитов банков достиг 9,5 трлн рублей. Это действительно большая сумма — почти половина всех банковских кредитов, выданных населению.В этом году ипотечное кредитование продолжает расти, только за первый квартал прибавив 5%. Рост кредитования был вызван низкими процентными ставками, в первую очередь благодаря программам кредитования, субсидируемым государством. Это была очень эффективная программа в условиях острой фазы кризиса, но в марте процентная ставка как по рыночным, так и по субсидированным кредитам составляла в среднем 7,2% по сравнению с почти 9% на начало 2020 года.

В конечном итоге такое значительное увеличение спроса на ипотечные кредиты в сочетании с другими факторами, препятствующими расширению предложения, привело к росту цен на жилье.

По данным Росстата, рост цен на первичном рынке в I квартале 2021 года составил 17,6% в годовом выражении, на вторичном рынке он также достаточно высок — 13,6%. Напомню, что сейчас годовая инфляция составляет около 5,8%, то есть рост цен на этом рынке существенно превышает инфляцию. В ряде регионов цены на жилье выросли более чем на 20%, несмотря на снижение реальных доходов населения. В качестве антикризисной меры мы также расширили возможности по так называемой хорошей ипотеке с небольшим первоначальным взносом.Однако на первичном рынке доля ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом, сопряженных с повышенными рисками, увеличилась с 24% во II квартале 2020 года до 45% в I квартале 2021 года. Это также отражает наблюдаемые тенденции и показывает, что антикризисные меры достигли своих целей и должны быть постепенно отменены. В противном случае мы можем столкнуться с риском появления «пузырей» на этом рынке.

В свою очередь, Банк России уже принял меры по недопущению реализации данных рисков — мы повысили так называемые макропруденциальные буферы по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20%.Однако, если стандарты кредитования продолжат снижаться (это тенденция, которую мы наблюдаем) или рост цен на жилье будет оставаться быстрым, мы не можем исключить необходимость увеличения этих буферов.

Кроме того, необеспеченное потребительское кредитование также расширяется, в то время как доходы домашних хозяйств восстанавливаются гораздо медленнее. Это означает, что долговая нагрузка домохозяйств растет. Очень важно предотвратить ситуацию, когда его уровень становится опасным. В связи с этим мы также решили поднять макропруденциальные буферы по потребительским кредитам до уровня, предшествующего пандемии, начиная с 1 июля.

Помимо таких макропруденциальных буферов, мы хотели бы иметь возможность ограничивать кредитование с высокой степенью риска, не повышая требования к капиталу банков, поскольку банкам нужен капитал для кредитования и, более того, он неравномерно распределяется по системе. Эти буферы очень эффективны и могут стать проблемой для некоторых банков, тогда как для других банков они совершенно бесполезны и не влияют на темпы роста кредитования. Мы подготовили предложения, чтобы Банк России имел право, как и регуляторы многих других стран, устанавливать прямые количественные лимиты на потребительские кредиты.Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Мы также надеемся на вашу поддержку в этом отношении. На наш взгляд, эта мера абсолютно необходима и выгодна во всех отношениях.

Учитывая текущее состояние банковской системы и нашу политику, направленную на предотвращение накопления системных рисков (это область, которую мы внимательно отслеживаем, чтобы избежать накопления системных рисков в финансовой области, а финансовая область представляет собой инфраструктуру , кровеносная система всей экономики, как ее часто называют), банковский сектор будет и дальше поддерживать свою стабильность и продолжать кредитовать экономику.

Это позволяет нам начать обсуждение следующего шага в защите прав вкладчиков: совместно с Агентством по страхованию вкладов мы изучаем возможности расширения страхования не только для физических лиц и малого бизнеса, но, возможно, и для средних предприятий в качестве ну, а также социальные, образовательные и медицинские организации. Эта сумма также составит 1,4 миллиона рублей.

Хотим продолжить обсуждение этой темы с депутатами. На наш взгляд, мы полностью готовы в целом распространить на них систему страхования в среднесрочной перспективе.

А теперь перейду к другому виду страхования — ОСАГО. В прошлом году в ОСАГО была проведена ключевая реформа (ОСАГО). Это включало настройку страховых взносов. Эта реформа была сложной и проводилась в несколько этапов. Мы обсуждали с вами каждый этап, на заседаниях парламента и в ходе различных панельных дискуссий. Наконец, в прошлом году мы перешли на схему значительной настройки страховых взносов. На наш взгляд, это решение действительно наиболее справедливо для людей — хороший водитель не должен платить тем, чье вождение сопряжено с риском и приводит к авариям.Такой подход соответствует концепции сбалансированного развития в данном сегменте. Мы видим, что количество жалоб в отношении ОСАГО уменьшилось уже на квартал прошлого года. Более того, аналогичное снижение зафиксировано и в жалобах на расчет коэффициента бонус-малус. Это был острый вопрос, мы его тоже обсуждали здесь, в парламенте. Кроме того, хотя цены на комплектующие и импортные запчасти выросли, страховые ставки остались прежними, а ОСАГО было доступным.

В наши планы на ближайшее время входит анализ полезности страховых продуктов — это начало важной работы, и мы начинаем ее систематизировать. Некоторые страховые продукты, особенно по предписанному страхованию, на наш взгляд, сомнительны. Мы уже выявляли случаи неэффективного страхования, обсуждали их и на пленарных заседаниях Госдумы. Я говорю о так называемом страховании в долевом строительстве. Это было только для виду, но на самом деле ничьих интересов не защищало.Поскольку у нас очень большая часть предписанного страхования, анализ полезности страховых продуктов для клиентов с оценкой необходимых изменений в этом отношении является обширной и системной работой, которую мы начинаем проводить на постоянной основе.

Последняя тема, которую я хотел бы затронуть — у меня не хватает времени для подробной информации, но для нас это всегда является предметом особого внимания, и депутаты уделяют ей особое внимание — это защита потребителей финансовых услуг.

Розничных инвесторов — россиян, вышедших на рынок ценных бумаг, — в настоящее время около десяти миллионов. И это число может продолжать расти. Во многих странах доля людей, участвующих в рынке ценных бумаг, еще больше. Сейчас люди в основном вкладывают небольшие суммы. Однако темпы роста высокие, и на рынке много новичков. Им сложно оценить риски и недостатки различных финансовых продуктов, которые часто бывают сложными.В связи с принятыми Государственной Думой поправками к законам, требование о проверке неквалифицированных инвесторов, желающих приобрести сложную продукцию, вступит в силу уже осенью, то есть на полгода раньше, чем первоначально планировалось и обсуждалось. Теперь мы уполномочены устанавливать правила продажи финансовых продуктов, чтобы участники рынка не продавали сложные продукты лицам, которые не могут их понять, или продукты с непрозрачными условиями возврата, что делает невозможным оценку рисков инвестиции.

Более того, новый закон позволяет нам устанавливать правила продажи не только обсуждаемых инвестиционных продуктов, но и практически любых финансовых продуктов и услуг. Уже в этом году мы оговорим основные правила взаимодействия сотрудников финансовых институтов с потребителями и правила раскрытия информации. Насколько они соблюдаются, мы также оценим в ходе тестовых закупок. Не секрет, что сотрудники финансовых организаций, продающие продукты, часто ориентируются на свои KPI, которые являются основой их личных бонусов.Этот KPI — это количество продуктов, которые они продают, и они могут не заботиться о качестве продуктов, которые они продают людям. Конечно, нам нужно изменить эту систему.

Защита розничных инвесторов — важная, но далеко не единственная область, в которой мы считаем необходимым усилить защиту потребителей финансовых услуг. Подписывая договор банковского депозита или кредитного договора или покупая страховой продукт, физические лица должны иметь исчерпывающую информацию об условиях, ожидаемой доходности, полной стоимости всех услуг, своих правах и обязанностях.Вопрос о жесткой продаже услуг также много лет обсуждается в Госдуме.

Мы разрабатываем инструмент, с помощью которого ключевые информационные документы по финансовым продуктам раскрывают потребителям компактные и четкие данные обо всех условиях. Также мы обращаемся к теме жесткой продажи дополнительных услуг и различных комиссий при подписании физическими лицами договора потребительского кредита. В конце прошлого года мы выпустили информационное письмо, обязывающее банки включать такие дополнительные «услуги» (только так называемые услуги, потому что они обычно не приносят пользы людям) в расчет общей стоимости кредита.Я сказал «информационное письмо обязывающее», но здесь есть противоречие, так как это всего лишь рекомендации и, соответственно, они не могут никого обязывать. Мы предлагаем организациям с самого начала указывать общую стоимость кредита, чтобы люди понимали реальные затраты на обслуживание кредита. Это позволит людям выбирать более выгодные предложения.

Но, безусловно, необходимы законодательные изменения. Такие поправки подготовлены при участии Центрального банка.Они предлагают ввести так называемый бессрочный период обдумывания, который позволит потребителям полностью отказаться от любых услуг, навязанных им вместе с ссудой (с возвратом всех связанных платежей). Это может быть юридическая поддержка, консультации или любые другие услуги. Мы наблюдаем множество таких услуг, которые обычно добавляются к банковским депозитным и кредитным договорам. В настоящее время это право доступно только по добровольному страхованию, то есть по узкому кругу финансовых услуг.Мы считаем, что этот подход следует распространить практически на все финансовые услуги. Чтобы снизить риски неполного раскрытия информации, нам необходимы изменения в законодательстве. Также разработан второй закон, позволяющий установить требования к форме договора банковского вклада.

Эти законы приняты в первом чтении. Мы понимаем, что вам есть о чем поговорить в ходе весенней сессии, особенно с учетом того, что она будет короче, чем обычно.Однако, на мой взгляд, это важные законопроекты, поскольку они социально ориентированы. Поэтому будем вам очень благодарны, если вы найдете время рассмотреть их как можно скорее.

Хочу еще раз поблагодарить вас за постоянный и содержательный диалог между депутатами и Банком России, в частности за огромную работу, проделанную в прошлом году, когда нам потребовались быстрые законодательные решения для защиты физических и юридических лиц от последствий пандемия.Если бы не такие законодательные изменения, мы бы не смогли в свою очередь оперативно принимать решения.

Благодарю за внимание. Если у вас есть вопросы, мы с коллегами будем рады на них ответить. Спасибо.

Ключевая ставка ЦБ — текущая и историческая процентная ставка ЦБ РФ

Обеспечение потоков денежных переводов между Россией и Таджикистаном

Это четвертый пост в серии о денежных переводах.В предыдущем блоге этой серии обсуждались масштабы потоков денежных переводов между Россией и Таджикистаном и огромный потенциал для их связи с другими финансовыми продуктами. Стефан Шташен регулярно работает консультантом в группе CGAP по правительству и политике, а также является партнером Bankable Frontier Associates.

Вы, вероятно, можете понять наше волнение, когда CGAP узнал об инициативе двух банков по увеличению потоков денежных переводов между Россией и Таджикистаном. Агроинвестбанк в Таджикистане предлагает три таких продукта связи в сотрудничестве с Русславбанком в России, который управляет системой денежных переводов CONTACT.

Предлагаются следующие три продукта:

1. «Дорожная ссуда », по которой мигранты (до того, как они покинут Таджикистан) могут получить ссуды до 1000 долларов США, в основном для покрытия дорожных расходов на поездку в Россию. Оказавшись в России, мигрант использует систему CONTACT для осуществления платежей из России по льготной ставке комиссии (то есть более низкой ставке, чем плата за денежные переводы). В апреле 2011 года в портфеле Агроинвестбанка находилось 6000 дорожных кредитов, непогашенный остаток по ссуде составлял 3 доллара США.2 миллиона. (Это единственный продукт, который также предлагается рядом других банков.)
2. « Hamvatan » (что означает «соотечественник») — основной депозитный счет, предлагаемый Агроинвестбанком, который можно открыть удаленно в отделениях Русславбанка в России и пополнить через систему CONTACT. Только мигрант может снять деньги с этого счета (и только после того, как он вернется в Таджикистан). В каком-то смысле это сберегательный счет в Таджикистане, пополняемый за счет денежных переводов из России.По состоянию на середину 2011 года было открыто только 38 счетов с совокупным балансом 30 000 долларов США. Большинство клиентов закрывают свои счета по возвращении в Таджикистан, поскольку они предпочли бы положить деньги на счет с более высокой процентной ставкой.
3. « Семейная карта » — это текущий счет с двумя дебетовыми картами — одной для мигранта и одной для его семьи. Трудящийся-мигрант открывает счет в Таджикистане перед поездкой и может пополнить его из России через систему CONTACT по льготной комиссии.В отличие от счета Хамватан, члены семьи могут снимать деньги в Таджикистане еще до того, как мигрант вернется домой. (Данных о количестве и объеме счетов для этого не было, но я предполагаю, что банки рекламировали бы успех, если бы было что рекламировать.)

Каковы причины низкого спроса на эти продукты, хотя потенциал кажется огромным, и что можно сделать, чтобы сделать их более привлекательными? Ниже приведены некоторые указания, хотя для получения точных ответов на эти вопросы потребуются более подробные исследования.

• Общее недоверие к банковской системе Таджикистана: Это отсутствие доверия связано с озабоченностью по поводу платежеспособности банков, а также с тем, что банки предоставляют данные о клиентах правительству. Необходимы инициативы по обучению клиентов, так как отсутствие доверия также связано с низкой финансовой грамотностью и способностями клиентов, многие из которых по-прежнему предпочитают копить натурой (золото, скот и т. Д.), А не хранить деньги. сберегательный счет.
• Плохой дизайн продукта: сберегательным продуктам, похоже, не хватает гибкости, поскольку мигранты могут быть не заинтересованы ни в том, чтобы члены семьи имели доступ ко всем деньгам (Семейная карта), ни в том, что они не имеют никакого доступа (Хамватан).Мигранты, как большинство малообеспеченных вкладчиков, вероятно, время от времени смогут сэкономить немного денег и предпочтут продукт с удобным доступом, но при этом они все еще контролируют, кто может получить доступ к учетной записи.
• Потребительские потребности домашних хозяйств: Многим клиентам нужна большая часть денег немедленно для потребления, и они не могут позволить себе откладывать значительные суммы. Это одна из причин низкой посещаемости, которую труднее всего изменить. Согласно ежегодному исследованию Национального банка Таджикистана (центрального банка), это основная причина отсутствия интереса.В 2010 году из 26 000 респондентов только 12,5% высказались за перевод денежных переводов на депозитные счета. Основные причины отсутствия процентов заключались в том, что им были нужны все деньги на потребление (45,5%), их не устраивала процентная ставка по депозитам (8,9%) и не доверяли банкам (7,4%).
• Отсутствие интеграции: было бы важно напрямую связать (в основном веб-) системы операторов денежных переводов с основной банковской системой банка-получателя, что значительно упростит увязку транзакции денежных переводов с прямыми переводами на банковские счета. .
• От «небанковского обслуживания в отделениях» к внеофисному банковскому обслуживанию: На стороне отправителя (в России) центральный банк недавно разрешил использование «платежных агентов» (таких как терминалы приема наличных, которые широко распространены в России) для сумм до 500 долларов США, что является первым шагом к повышению доступности. На стороне получателя (в Таджикистане) небанковских агентов можно было бы использовать вместо банковских отделений и, таким образом, увеличить присутствие текущих операторов денежных переводов. Офисы микрофинансовых организаций, которых в Таджикистане исчисляются сотнями и существуют во всех частях страны, могут представлять особый интерес в этом отношении.Наконец, потенциал мобильного банкинга до сих пор практически игнорировался. Мобильные телефоны могут использоваться не только для передачи информации, но потенциально также для хранения виртуальных учетных записей (в той мере, в какой это разрешено действующим законодательством или чтобы лица, определяющие политику, могли быть убеждены в этом).

Можно сделать вывод, что коридор Россия-Таджикистан предлагает некоторые интересные идеи о том, как можно связать финансовые продукты с потоками денежных переводов, но он также дает представление об основных проблемах, объясняющих, почему еще не достигнут значительный масштаб.Я по-прежнему считаю, что потенциал огромен, но создание этой ссылки далеко не автоматическое.

Более подробная информация о формирующейся среде для развертывания международных денежных переводов через мобильные деньги доступна в полном исследовании.