Процесс оформления ипотеки: Как оформить ипотеку?

Содержание

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

adv.rbc.ru

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности.

При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже.

И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества.

Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита.

Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Сколько времени занимает оформление ипотеки — сроки получения ипотечного кредита

Ипотека Live — Все об ипотеке — Основы ипотеки

«Быстрая ипотека за три дня!» — такие предложения иногда встречаются на сайтах кредитных организаций. Реально ли оформить жилищный кредит за столь короткий срок?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

Этапы получения ипотеки
Сколько по времени оформляется льготная ипотека

На самом деле нет: получение займа в среднем занимает несколько недель. При желании этот долгий срок можно сократить. Потребуется четкое понимание этапов оформления и желание ускорить сделку. Сколько по времени оформляется ипотека и какие трудности могут возникнуть на пути заемщика, расскажем далее.

Этапы получения ипотеки

Чтобы получить от банка деньги на покупку жилья, нужно пройти все круги ипотечного оформления:

Рассмотрение заявки. В среднем занимает 2-15 рабочих дней. Иногда первичное решение об одобрении принимается за сутки по электронной анкете пользователя. Реальное рассмотрение анкеты заемщика требует подачи полного пакета документов. Поэтому окончательное одобрение редко удается получить за 1 день.
Оценка недвижимости. Банк сообщает заемщику контакты аккредитованного оценщика. Клиент собирает документы для выполнения оценки, звонит оценщику и оставляет заявку. Далее специалист приезжает на адрес и проводит осмотр, чтобы потом оформить письменный отчет для банка. В среднем получение услуги занимает 2-5 рабочих дней.
Проверка недвижимости банком. Клиент предоставляет необходимые кредитору документы на недвижимость вместе с оценочным актом. Банк проверяет объект за 2-5 рабочих дней.
Подготовка к сделке. Банк готов выдать деньги, недвижимость проверена, документы готовы. Далее оформляются нескольких договоров — кредитный договор, обременение на залоговую недвижимость, сделка купли-продажи, страховое соглашение. Теоретически все это оформляется за один день. На практике процесс может затянуться на неделю. График платежей содержится в кредитном договоре. С момента его подписания клиент официально становится заемщиком.
Документы оформляются в Росреестре. Срок ожидания выдачи 7-14 рабочих дней. Если подавать документы через Интернет или через нотариуса за дополнительную плату. Если недвижимость юридически чистая, в самом Росреестре задержек не будет.

Если вы уже выбрали банк, квартиру, кредитор одобрил финансовый заем и проверил недвижимость, потребуется две-три недели от первого похода в банк до подписания ипотечного договора. Из-за накладок получение кредита может быть долгим — до 8-10 недель, поэтому лучше планировать время с запасом.

Сколько по времени оформляется льготная ипотека

Участие в льготной госпрограмме не всегда влияет на сроки:

Военная ипотека. Участник НИС пишет рапорт на получение накопленных средств на покупку жилья. После выбора жилья военнослужащий подает пакет документов в банк, и ждет решения кредитора. Сбербанк рассматривает заявки военных 10 дней, в коммерческих организациях это время составляет 2-3 дня.
Материнский капитал. Если вы планируете оплатить первоначальный взнос материнским сертификатом, помните: эта услуга доступна только в нескольких банках. Сбербанк, Юникредит, ВТБ24, ДельаКредит и еще 2-3 банка принимают средства сертификата в качестве первого взноса. Ребенку, после рождения которого у семьи появился сертификат, должно исполниться 3 года на момент оформления ипотеки. Иначе закон не разрешает использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Заявителем на перечисление средств материнского капитала должен быть человек, которому этот сертификат был выдан. С точки зрения сроков при зачислении маткапитала в счет ипотеки задержек не возникает. У заемщика есть полгода, чтобы написать заявление в Пенсионный Фонд на перечисление средств по сертификату в счет ипотеки.
Семейная ипотека под 6% для тех, у кого с 2018 по 2022 годы появятся второй и третий ребенок, тоже не усложняет процесс оформления. Заемщик должен написать заявление и доказать право на льготу — предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка. Не в каждом банке эта услуга доступна. Ипотека под 6% есть в 46 банках, из них 21 региональный.

Чтобы оформлять жилищный кредит быстрее, чем это возможно, покупатели квартир в Санкт-Петербурге и Ленобласти обращаются в компанию «Ипотека Live». Лучшая реклама наших возможностей — сотни довольных клиентов, которые сэкономили на получении жилищных займов и смогли обойти бюрократический лес при получении жилищного займа. Если для вас время — деньги, вам поможет ипотечный брокер.

24 Августа 2018

Расскажите друзьям:

Закажите бесплатную консультацию!

Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки

Ипотечный процесс, объяснение

Получение ипотечного кредита может быть сложной и пугающей задачей. Существует широкий выбор ипотечных кредитов, вам нужно будет собрать много документов, чтобы подать заявку на них, и даже определить ежемесячную стоимость вашей будущей ипотеки может быть сложно.

Тем не менее, ипотечный процесс можно разбить на ряд четко определенных этапов. Большинство людей проходят шесть различных этапов, когда они ищут новую ипотеку: предварительное одобрение, покупка дома, заявка на ипотеку, обработка кредита, андеррайтинг и закрытие.

В этом руководстве мы объясним все, что вам нужно знать о каждом из этих шагов.

Key Takeaways

Процесс получения ипотечного кредита сложен, но его можно разбить на несколько этапов: предварительное одобрение, покупка жилья, заявка на ипотеку, оформление кредита, андеррайтинг и закрытие.
Рекомендуется получить предварительное одобрение ипотечного кредита до того, как вы начнете искать недвижимость, чтобы вы знали, что можете себе позволить.
После того, как вы нашли недвижимость и сделали предложение, ожидайте, что процесс закрытия ипотечного кредита займет до 45 дней.
Внимательно проверьте все документы. Вы будете платить за ипотеку в течение длительного времени, поэтому мелкий шрифт может стоить вам больших денег.

1. Получите предварительное одобрение

Первые шаги в получении ипотечного кредита — это выяснить, какой ипотечный кредит лучше всего подходит для вас, сколько вы можете позволить себе заплатить, и получить предварительное одобрение для этого кредита. Чтобы найти правильный вид ипотеки, ознакомьтесь с различными видами ипотеки и найдите тот, который подходит именно вам. При выборе ипотечного кредита вам необходимо учитывать ряд факторов, но наиболее важным является точное представление о ваших ежемесячных расходах. Это будет включать не только погашение «основного» кредита, но и процентные платежи. И если вы не можете внести 20% первоначальный взнос за недвижимость, вам также нужно будет заплатить за частное ипотечное страхование (PMI). Ипотечный калькулятор может показать вам влияние различных ставок на ваш ежемесячный платеж.

Как только у вас появится представление о типе ипотечного кредита, вы можете обратиться к ипотечным кредиторам за предварительным одобрением. Предварительное одобрение — это документ, в котором указывается максимальная сумма, которую ваш ипотечный кредитор готов предоставить вам взаймы. Вы можете получить предварительное одобрение довольно быстро — вашему ипотечному кредитору просто нужно будет запустить кредитный отчет трех бюро (называемый тройным слиянием), который показывает ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, как сообщается сторонними кредитными бюро.

Предварительное одобрение ценно, когда дело доходит до поиска недвижимости. Это указывает на то, что вы серьезный покупатель, и означает, что вы готовы быстро перейти к собственности, когда найдете ту, которая вам нравится.

Предупреждение

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

2. Найти недвижимость

Большинство людей начинают искать недвижимость задолго до того, как им будет предварительно одобрена ипотека, и, возможно, даже до того, как они подумают о покупке дома. Но если вы выполнили описанные выше шаги и получили предварительное одобрение, теперь вы готовы начать поиски всерьез.

Есть много способов сделать это. Вы можете использовать онлайн-порталы недвижимости, такие как Zillow или Trulia, купить дом на аукционе или даже поискать дом вне рынка. Просто убедитесь, что вы не совершаете некоторые из распространенных ошибок, которые совершают люди при поиске дома.

Предложение

После того, как вы нашли подходящую недвижимость, вам нужно будет разместить на ней предложение. Ваш агент по недвижимости должен помочь вам в этом, так как разные продавцы и недвижимость требуют разных предложений.

На этом этапе вам, как правило, придется внести задаток, депозит, который указывает на то, что вы серьезно заинтересованы в собственности. Типичный задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены. Если вы закрываете недвижимость, эти деньги идут на первоначальный взнос.

Как правило, ваше предложение также будет содержать непредвиденные обстоятельства, которые позволят вам выйти из сделки. Они предназначены для защиты вас и ваших денег, если выбранный вами дом не совсем то, чем кажется. К общим непредвиденным обстоятельствам относятся:

Оценка должна быть близкой к сумме кредита, но не ниже
Домашняя инспекция не находит серьезных проблем с недвижимостью
Вы можете получить окончательное одобрение ипотеки

3. Подать заявку на ипотеку

На этом этапе вы готовы подать заявку на окончательную ипотеку. Для этого вам нужно обратиться к ипотечному кредитору — скорее всего, к тому, который дал вам предварительное одобрение, но вам также следует присмотреться, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

Каждый ипотечный кредитор будет нуждаться в информации, чтобы дать вам предложение. Возможно, у них уже есть часть этой информации, но им, возможно, потребуется собрать больше. Но вам также нужно будет предоставить кредитору пакет документов. Ваш агент по недвижимости может получить некоторые из труднодоступных предметов, таких как налоги на недвижимость.

Ваш кредитор должен подсказать вам, что и когда отправлять, но, скорее всего, ему понадобятся:0018    • Стаж работы у текущего работодателя
   • Должность/должность
   • Заработная плата, включая сверхурочные, премии или комиссионные

Доход
   • W-2 за два года
   • Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
   • Пенсии, социальное обеспечение
   • Государственная помощь
   • Алименты
   • Алименты

900 Активы
   • Банковские счета (сберегательные, расчетные, брокерские счета)
   • Недвижимость
   • Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)
   • Выручка от продажи текущего дома
   • Подаренные средства от родственников (например, первоначальный взнос в качестве подарка для кредита FHA)

Долги
   • Текущая ипотека
   • Залоги
   • Алименты
   • Алименты
   • Автокредит
   • Кредитные карты
   • Недвижимость

Информация о недвижимости
   • Адрес
   • Ожидаемая цена продажи
   • Тип дома (жилье на одну семью, многоквартирный дом и т. д.)
   • Размер собственности
   • Налоги на недвижимость (ежегодно)
   • Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
   • Предполагаемая дата закрытия

Кредитная история
   • Банкротства
   • Коллекционное взыскание
   • Обращение взыскания
   • Просрочки

Этот последний пункт — ваша кредитная история — является одним из наиболее важных элементов в одобрении ипотеки. Из-за этого рекомендуется заранее проверить свой кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год. Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом прошлом. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любой из этих частей вашей истории.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Рекомендуется заранее проверить свой кредитный отчет, чтобы понять, на каком уровне вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год.

4. Полная обработка кредита

Следующим шагом для кредиторов, к которым вы обратились, является сбор всей информации, которую вы предоставили, для оценки кредита. Оценка кредита представляет собой трехстраничную форму, в которой информация о кредите на жилье представлена в удобном для чтения формате с пояснениями. Эта стандартизация не только облегчает восприятие информации; это также позволяет легко сравнивать предложения среди кредиторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшее предложение.

Вы получите оценку кредита в течение трех рабочих дней после подачи заявки на ипотеку, если только вы не соответствуете основным требованиям кредитора и ваша заявка не будет отклонена. Если это произойдет, кредитор должен направить вам письменное уведомление в течение 30 дней с указанием причины отклонения вашей заявки. Единственная плата, которую вам, возможно, придется заплатить, чтобы получить оценку кредита, — это плата за кредитный отчет.

Когда вы получаете оценку кредита, она действительна в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите принять предложение о кредите, постарайтесь сделать это в указанные сроки; кредитор может изменить условия и выдать новую оценку кредита, если вам потребуется больше времени для принятия решения.

Если вы примете оценку кредита, ваш кредит начнет обрабатываться. На этом этапе ваш ипотечный кредитор начнет просматривать и проверять информацию, которую вы им предоставили. Это включает в себя:

Заказ кредитного отчета (если это еще не сделано в рамках вашего предварительного одобрения)
Проверка занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
Заказ осмотра и оценки имущества
Заказ поиска по названию

5. Пройдите процесс андеррайтинга

На следующем этапе ваша заявка будет рассмотрена андеррайтерами.

Хотя вы вряд ли будете иметь дело с ними напрямую, на самом деле ипотечные андеррайтеры являются ключевыми лицами, принимающими решения в процессе одобрения ипотеки, и именно они дают окончательное одобрение вашей ипотеки.

Андеррайтеры проверят каждый аспект вашей заявки на ипотеку и выполнят ряд других шагов. Например, заемщики должны провести оценку любого имущества, на которое они берут ипотечный кредит. Андеррайтер заказывает эту оценку и использует ее, чтобы определить, достаточно ли средств от продажи имущества для покрытия суммы, которую вы получите в качестве ипотечного кредита.

После того, как андеррайтеры оценят вашу заявку, они сообщат вам свое решение. Это будет означать либо принятие кредита в том виде, в каком он предлагается, либо отказ от него, либо одобрение с условиями. Ваша ипотека может быть одобрена, например, при условии, что вы предоставите больше информации о своей кредитной истории.

Если ваша заявка будет одобрена, вы зафиксируете процентную ставку с вашим кредитором. Это окончательная процентная ставка, которую вы будете платить за оставшуюся часть срока ипотеки.

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

6. Закрытие собственности

Если ваша заявка на ипотеку одобрена, пришло время для закрытия. На этом этапе будет распечатана большая стопка документов, и вас пригласят в титульную компанию (или офис адвоката) на заключительную встречу.

Один из самых важных документов, который вы увидите на этом собрании, — это ваша заключительная форма раскрытия информации. В этой форме вы увидите столбец, показывающий первоначальные предполагаемые затраты на закрытие и окончательные затраты на закрытие, а также другой столбец, показывающий разницу, если затраты выросли.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Таким образом, если вы покупаете дом за 200 000 долларов, ваши затраты на закрытие могут варьироваться от 4 000 до 10 000 долларов. Плата за закрытие варьируется в зависимости от вашего штата, типа кредита и ипотечного кредитора, поэтому важно уделять пристальное внимание этим комиссиям.

Если вы видите новые сборы, которых не было в первоначальной оценке кредита, или заметите, что ваши затраты на закрытие значительно выше, немедленно обратитесь за разъяснениями к своему кредитору и/или агенту по недвижимости.

Если все в порядке, вы подпишетесь о принятии ипотеки и покинете офис с ключами от своего нового дома. Отличная работа!

Трехдневный период проверки и заключительный осмотр

В этот момент начинается обратный отсчет. Если не будет предпринято никаких дальнейших действий, ваша ипотека станет активной через три дня. Однако на этом этапе вы имеете право потратить три дня на проверку документов, чтобы убедиться, что все в порядке.

Вам следует сравнить раскрываемую информацию при закрытии кредита с оценкой кредита, которую вы получили на этапе 4 выше. Небольшие изменения, неточности или опечатки допускаются, но если вы видите что-то, чего не понимаете, вам следует немедленно обратиться за разъяснениями.

Кроме того, есть определенные изменения, которые могут привести к тому, что ваш ипотечный договор будет приостановлен. Это произойдет, если:

Годовая процентная ставка по кредиту изменяется более чем на одну восьмую процента (большинство фиксированных кредитов) или на одну четверть процента (большинство кредитов с регулируемой процентной ставкой).
К ипотеке добавляется штраф за досрочное погашение.
Изменение кредитных продуктов (например, переход с кредита с фиксированной процентной ставкой на кредит с регулируемой процентной ставкой).

Если все в порядке, ваша ипотека автоматически начнет действовать по истечении трех дней.

Как правило, ипотечные контракты дают вам право на окончательный осмотр имущества не менее чем за 24 часа до закрытия сделки. Вы можете использовать этот визит, чтобы убедиться, что предыдущий арендатор освободил помещение и выполнил ли он необходимый ремонт.

Кто утверждает ипотеку?

Хотя обычно вы имеете дело с ипотечным кредитором, например банком, окончательное решение об одобрении вашей ипотеки остается за андеррайтерами.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Обычно закрытие дома занимает от 30 до 45 дней, в зависимости от нескольких факторов, таких как скорость осмотра дома и наличие предварительного одобрения на ипотеку.

Сколько стоит закрытие при покупке дома?

Существует много сборов, связанных с расходами на закрытие, от сборов за оценку до сборов, которые вы платите юристу, который составляет ваш договор. Эти расходы могут составлять от 2% до 5% от покупной цены дома и обычно оплачиваются при закрытии сделки.

Итог

Процесс подачи заявки на ипотеку может быть сложным, но он включает в себя ряд отдельных этапов. Большинство людей проходят эти шесть этапов: предварительное одобрение, покупка жилья, заявка на ипотеку, оформление кредита, андеррайтинг и закрытие.

Процесс может быть долгим и напряженным, но не торопитесь. Внимательно проверьте все свои документы, убедитесь, что вы понимаете суть ипотеки, которую вам продают, и обратитесь за помощью к специалисту, если вы в чем-то не уверены. Вы будете платить по ипотеке в течение длительного времени, поэтому имеет смысл сделать это правильно.

9 шагов оформления ипотеки

Ваше пошаговое руководство по оформлению ипотеки

Процесс получения ипотечного кредита может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Но вам не обязательно действовать в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечному кредитованию будут вашими проводниками.

Это также помогает знать, что происходит на каждом этапе процесса, чтобы вы были готовы задавать правильные вопросы и принимать наилучшие решения. Вот чего ожидать.

В этой статье (Перейти к…)

бюджет
Preapproval
House Hunting
Выбор кредитора
Заявка на ипотеку
Инспекция дома
. дом с первоначальным взносом 0 долларов: первый покупатель дома
1. Составление бюджета: сколько дома вы можете себе позволить?
Важно предпринять определенные шаги до начала процесса ипотечного кредита. Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания для поиска дома и выбора ипотечного кредита.
Вместо того, чтобы пытаться определить максимальную цену покупки дома, возможно, лучше определить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.
Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам, чтобы определить свою максимальную покупательную способность дома.
Что входит в платеж по ипотеке
Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам являются важной частью уравнения.
Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность на десятки тысяч долларов.
Точно так же на сумму платежа влияют налоги на недвижимость. В некоторых районах или городах вашего региона они могут быть ниже. И членские взносы за квартиру могут варьироваться от здания к зданию.
Страховые взносы домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.
Когда вы сосредотачиваетесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, учитывающий все ваши текущие расходы на жилье, а не только основную сумму и проценты по ипотечному кредиту.
Вам также нужно выяснить, сколько у вас есть сбережений. Это будет сообщать, сколько у вас есть для вашего первоначального взноса и расходов на закрытие.
2. Получить предварительное одобрение кредита
После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в вашем ценовом диапазоне. Это также, когда вы делаете первый шаг к получению ипотечного кредита.
Первый шаг – получить от кредитора письмо о предварительном одобрении ипотеки. Это письмо показывает, сколько денег ипотечный кредитор позволит вам занять в зависимости от ваших сбережений, кредита и дохода.
Вы должны сделать это, прежде чем делать предложение о доме.
Большинство продавцов и агентов даже не будут рассматривать предложение, если покупатель не будет предварительно одобрен, потому что продавцу нужны веские доказательства того, что вы имеете право на получение кредита на покупку дома.
Продавцы хотят видеть письмо с предварительным одобрением, а не письмо с предварительным одобрением, потому что предварительное одобрение является лучшим доказательством вашей способности позволить себе купить дом.
Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «Предварительное одобрение ипотеки ».
Оба термина означают, что кредитор, скорее всего, готов дать вам взаймы определенную сумму денег. Но риелторы обычно предпочитают письмо с предварительным одобрением письму с предварительной квалификацией.
Это потому, что письма о предварительной квалификации не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах. Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, банковским выпискам, W2 и так далее. Это фактическое предложение кредита от ипотечной компании, а не просто оценка.
Вы НЕ обязаны придерживаться кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, когда вы получаете окончательный ипотечный кредит. Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодное предложение.
3.
Найти дом и сделать предложение
Теперь, когда вы получили предварительное одобрение, пришло время для веселой части: поиска дома.
После посещения недвижимости с вашим агентом и выбора дома, который вы хотите, пришло время сделать предложение.
Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости того, как структурировать предложение. Он должен включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.
Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите свой задаток.
Задаток — это залог наличными, сделанный для гарантии вашего предложения дома и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. Это может быть всего 500 долларов или целых 5 процентов от покупной цены или выше, в зависимости от местных обычаев.
Заранее обсудите со своим агентом по недвижимости, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек или сделать банковский перевод, когда ваше предложение будет принято, особенно если вы покупаете в конкурентной среде. рынок.
4. Выберите ипотечного кредитора
Теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение принято, пришло время принять окончательное решение о кредиторе.
Вы можете остаться с кредитором, которого вы использовали во время процесса предварительного одобрения, или вы можете выбрать другого кредитора. Всегда полезно делать покупки как минимум у трех разных кредиторов.
При покупке ипотечного кредита помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления. Это также зависит от типа кредита, который вы получаете.
Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, обычно превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам. Ставки по кредитам USDA и FHA также кажутся низкими на первый взгляд, но помните, что эти кредиты поставляются с обязательным ипотечным страхованием, которое увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Обычные кредиты также имеют PMI, но только если вы вносите менее 20% первоначального взноса.
Итак, посмотрите на ставки и сборы нескольких различных кредиторов, но также спросите, на какие типы кредитов вы имеете право.
Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем те, которые вы видите в рекламе в Интернете, особенно если вы ветеран, который имеет право на участие в программе жилищного кредита VA.
Для получения подробной информации о том, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см.: Как купить ипотечный кредит и сравнить ставки
5. Заполните полную заявку на ипотеку
Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на получение ипотечного кредита.
Большая часть этого процесса подачи заявки была завершена на этапе предварительного утверждения. Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.
Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.
Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах, обязательствах и активах, такую как платежные квитанции и выписки с банковского счета. Если вы самозанятый, этот процесс будет более сложным. Возможно, вам потребуется предъявить налоговую декларацию.
Если вы получаете доход от социального обеспечения или долгосрочного полиса инвалидности, вам необходимо предоставить подтверждающие документы своему кредитору.
Этот процесс поможет определить соотношение вашего долга к доходу, что поможет кредиторам увидеть, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по новому кредиту.
В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, сборы и условия предлагаемого вам жилищного кредита.
6. Заказать осмотр дома
В процессе оформления ипотечного кредита вы также можете заказать осмотр дома. Обычно рекомендуются проверки дома, хотя некоторые покупатели предпочитают отказываться от них на конкурентном рынке.
Тщательный осмотр дома дает вам важные сведения о доме, помимо того, что вы можете увидеть на поверхности.
Некоторые области, которые проверяет жилищный инспектор, включают:
Конструкция дома
Фундамент
Электрика
Сантехника
Кровля
Проверка дома важна, поскольку она помогает покупателю узнать, нуждается ли дом в дорогостоящем ремонте. Если дом нуждается в капитальном ремонте, вы можете поискать другой дом.
Даже если вы хотите продолжить покупку, то, что будет обнаружено во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом, а также их агентами по недвижимости.
7. Оценка дома
Ваш кредитор также организует привлечение оценщика для проведения независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.
Большинство кредиторов используют сторонние компании, не связанные напрямую с кредитором.
Оценка позволяет вам понять, что вы платите за дом справедливую цену.
Кроме того, для того, чтобы ссуда была одобрена по договорной покупной цене, дом необходимо будет оценить по договорной покупной цене.
8. Оформление ипотеки и андеррайтинг
После подачи полной заявки на получение кредита начинается этап обработки ипотечного кредита. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.
Но если вам интересно, вот что происходит за кулисами:
Сначала кредитный процессор готовит ваш файл для андеррайтинга.
В настоящее время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также поиск по названию и налоговые выписки.
Информация о приложении, такая как банковские депозиты и истории платежей, проверена.
Отвечайте как можно скорее на любые запросы в течение этого периода, чтобы убедиться, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.
Любые кредитные проблемы, такие как просроченные платежи, взыскание долгов и/или судебные решения, требуют письменного объяснения.
После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.
В течение этого времени андеррайтер подробно изучит вашу информацию. Их работа заключается в том, чтобы «придираться» к информации, которую вы предоставили, в поисках недостающих элементов и красных флажков.
В первую очередь они сосредоточатся на трех аспектах ипотечного андеррайтинга:
Емкость : Позволят ли ваши доходы и текущая задолженность ежемесячно выплачивать кредит?
Кредит : Ваша кредитная история показывает, что вы платите долги вовремя?
Залог : Является ли стоимость приобретаемой недвижимости достаточным залогом для кредита? (Другими словами: показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)
Во время процесса андеррайтинга ваш кредитный специалист может вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить бесперебойный процесс андеррайтинга.
9. Закрытие дня
Вы сделали большой день: закрытие.
Кредитор направит ваши закрывающие документы вместе с инструкциями по их подготовке поверенному или титульной компании.
Приготовьтесь к большому количеству бумаг, которые вы будете подписывать в день закрытия. Традиционно это делается лично, хотя электронные закрытия становятся все более распространенными и могут быть вариантом.
Одним из наиболее важных документов является заключительное сообщение. Он должен выглядеть так же, как оценка кредита, которую вы получили, когда первоначально заполняли полную заявку на кредит.
Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат. Окончательное раскрытие информации подтверждает эти расходы.
На самом деле они должны очень точно совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Если все в порядке, подпишешь все документы, получишь ключи и просто — ты домовладелец!
Часто задаваемые вопросы о процессе ипотечного кредита
Сколько времени занимает процесс получения ипотечного кредита?
Для большинства кредиторов процесс ипотечного кредита занимает от шести до восьми недель. Но время закрытия может сильно варьироваться от одного кредитора и типа кредита к другому. Банки и кредитные союзы, как правило, занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, большой объем может изменить время поворота. Закрытие ипотечного кредита может занять более 60 дней в загруженные месяцы.
Что означает обработка вашего ипотечного кредита?
Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации. Работа кредитного процессора заключается в организации ваших кредитных документов для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации до того, как кредитный файл будет отправлен на андеррайтинг.
На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявки на ипотеку?
Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет, изучая ваши кредитные рейтинги, историю платежей, запросы на получение кредита, использование кредита и спорные счета. Кредиторы хотят видеть сильную историю заимствований, когда вы постоянно выплачиваете кредиты вовремя. Кредитные специалисты также будут очень внимательно изучать ваши документы о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных платежей по ипотеке.
Сколько времени занимает андеррайтинг?
Сроки рассмотрения андеррайтинга сильно различаются в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.
Сколько времени занимает оценка?
Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время варьируется в зависимости от размера и деталей дома. Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до получения вашим кредитором оценки — обычно составляет от пяти до 10 дней.
Как узнать, одобрен ли ваш ипотечный кредит?
Как правило, ваш кредитный специалист позвонит вам или напишет вам по электронной почте, как только ваш кредит будет одобрен. Иногда ваш кредитный процессор будет передавать хорошие новости.
Что происходит после одобрения ипотечного кредита?
Существует два типа утверждения ипотечного кредита: условное одобрение и окончательное одобрение. После того, как ваша заявка будет получена, либо ваш кредитный специалист, либо кредитный процессор свяжется с вами и сообщит о любых дополнительных условиях, которые необходимы для полного одобрения вашего кредита. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.
Зачем андеррайтеру отказывать в кредите?
Андеррайтеры должны защищать финансовое благополучие кредитора. Если ваша кредитная история, доход, активы и обязательства показывают, что вы являетесь кандидатом с более высоким риском, андеррайтер может отказать в выдаче кредита. Убедитесь, что вы делитесь актуальными, точными и полными финансовыми документами, чтобы страховщик мог получить точную картину вашей финансовой жизни.
Какой лучший срок кредита для ипотеки?
Более короткие сроки кредита со временем обходятся дешевле, но при этом требуют более высоких ежемесячных платежей. Срок погашения большинства ипотечных кредитов составляет 15 или 30 лет. Вы также можете найти 10- или 12-летние условия кредита. Для большинства заемщиков лучший срок кредита — это самый короткий срок, ежемесячные платежи которого вы можете себе позволить.
Чем ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой лучше, чем ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой?
Ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентную ставку и оплату на весь срок кредита. Кредит с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM могут быть рискованными.
Сколько требуется первоначального взноса?
Большой первоначальный взнос открывает больше возможностей для ипотеки для заемщиков, но не все новые жилищные кредиты требуют большого первоначального взноса. Кредиты USDA и VA, например, предлагают ипотечные кредиты с нулевой ставкой. Обычные кредиты обычно требуют по крайней мере 3 процентов первого взноса, а кредиты FHA требуют 3,5 процента первого взноса. Кредит с низким первоначальным взносом обычно требует ипотечного страхования, что увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Сколько заемщики будут платить в качестве закрытия расходов?
Расходы на закрытие включают в себя различные сборы, такие как сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, сборы за право собственности и другие судебные издержки. Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы кредита.
Что означает LTV?
LTV, или отношение кредита к стоимости, измеряет размер вашего кредита по сравнению со стоимостью дома, который вы покупаете. LTV 90 процентов означает, что размер кредита или залога составляет 90 процентов от стоимости дома. 90-процентный кредит LTV потребует 10-процентного первоначального взноса.
Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?
Кредитные требования для домовладения варьируются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, кредиты FHA требуют кредитного рейтинга не менее 580; обычные кредиты и кредиты VA требуют не менее 620 баллов; и кредиты USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.
Почему кредиторы взимают плату за страхование ипотеки?
Страховые взносы по ипотечному кредиту помогают защитить вашего кредитора в случае невыплаты кредита.

Процесс оформления ипотеки: Как оформить ипотеку?