Расчет эффективной ставки по кредиту: Эффективная процентная ставка: что это, как рассчитывается и зачем ее знать

Расчет эффективной ставки по кредиту: Эффективная процентная ставка: что это, как рассчитывается и зачем ее знать

Эффективная ставка по кредиту

---

На заре розничного потребительского кредитования банкиры проводили множество экспериментов с номинальной процентной ставкой по кредитам. Номинальная ставка – это ставка, которая указывается в договоре и на базе которой начисляются проценты за пользование кредитом. Учитывая большие риски розничного кредитования, финансисты закладывали высокую доходность таких программ, и соответственно размер номинальной ставки достигал аж 40-50 % годовых.

Проблема заключалась в том, как показать такую высокую стоимость кредитов потенциальным клиентам. Одни банки попытались быть честными, но естественно, что такие дорогие кредиты у них никто не брал. А вот другие «изобретатели» придумали менее «ужасную» схему ценообразования по кредитам: с использованием ежемесячных и одноразовых комиссий. Путем взимания дополнительных комиссий, банки занижали до приемлемого уровня номинальную ставку и наращивали объемы кредитования.

Потому, когда вы приходите в банк за кредитом, вы должны спросить: «А какая у вашего банка эффективная ставка по кредиту?» И банк должен «раскрыть карты» перед вами.

Давайте разберемся, что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать?

Естественно, когда мы берем кредит, нас в первую очередь интересует полная его стоимость. Тем более, что нас завлекают слоганами типа «Кредит без переплаты», «10 % по кредиту, 10 дней льготного периода, от 10 тысяч» и т. д. Многие кредитные организации, рекламируя свои услуги, очень часто освещают только вершину айсберга. Когда же мы уже пришли в банк, чтобы воспользоваться «сказочным» предложением, то нас огорошивают суммами дополнительных комиссий и переплат. 

Так вот, эффективная процентная ставка по кредиту – это совокупность платежей и комиссий, которую должен выплатить заемщик на протяжении всего кредитного договора. То есть реальная стоимость кредита. Берем ли мы кредит наличными без справок, автокредит, ипотеку.

..

Расчет эффективной процентной ставки ведется по следующей формуле: номинальная процентная ставка, заявленная банком, плюс комиссии. Что можно отнести к дополнительным банковским комиссиям и платежам: комиссия за рассмотрение заявки по кредиту; комиссия за открытие счета; за обслуживание счета; услуги по страхованию заемщика и его имущества. 

При этом единой формулы по расчету все же не существует. Каждый банк предлагает свои условия и вводит свои комиссии. Это право кредитной организации. Но по нашему законодательству любой банк обязан предоставить заемщику всю информацию по платежам и ссудам, которые необходимо оплатить по кредитному договору. И нам необходимо в первую очередь обратить внимание на пункт договора, описывающий эффективную процентную ставку по кредиту.

К сожалению, многие коммерческие банки нередко предлагают нам рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно. Для многих это может быть проблемой. Поэтому прежде, чем взять заем, обязательно просите банковского или стороннего специалиста произвести расчет.

Это все должно быть четко прописано. Например, приложение к договору «Уведомление о полной стоимости кредита». Тут все должно быть четко разложено по полочкам. Мы должны видеть, чтобы понимать, сколько заплатим, за что переплатим и сколько. Также банк должен выдать график ежемесячных платежей, в соответствии с которым вы и должны рассчитывать свои средства и возможности.

Автор: Гурина Наталья Алексеевна

Теги: Кредиты, Банки, Экономия, Личные финансы, Личный бюджет, Защита прав потребителей

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за сопровождение сделки;
• комиссия за открытие счета и его ведение;
• комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр. , то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Эффективная годовая процентная ставка: определение, формула и пример

Что такое эффективная годовая процентная ставка?

Эффективная годовая процентная ставка — это реальная доходность сберегательного счета или любых процентных инвестиций с учетом эффекта начисления сложных процентов с течением времени.

Он также отражает реальную процентную ставку по процентам по кредиту, кредитной карте или любому другому долгу.

Ее также называют эффективной процентной ставкой, эффективной ставкой или годовой эквивалентной ставкой (AER).

Ключевые выводы

• Эффективная годовая процентная ставка — это истинная процентная ставка по инвестиции или кредиту, поскольку она учитывает эффект начисления сложных процентов.
• Чем чаще периоды начисления процентов, тем выше ставка.
• Сберегательный счет или кредит могут рекламироваться как с номинальной процентной ставкой, так и с фактической годовой процентной ставкой.
• Эффективная годовая процентная ставка — это ставка, которую следует сравнивать между доходностью кредитов и инвестиций.

Эффективная годовая процентная ставка

Понимание эффективной годовой процентной ставки

Эффективная годовая процентная ставка описывает истинную процентную ставку, связанную с инвестицией или кредитом. Наиболее важной характеристикой эффективной годовой процентной ставки является то, что она учитывает тот факт, что более частые периоды начисления сложных процентов приведут к более высокой эффективной процентной ставке.

Предположим, например, что у вас есть два кредита, и каждый из них имеет заявленную процентную ставку 10%, при этом один начисляется ежегодно, а другой дважды в год. Несмотря на то, что они оба имеют заявленную процентную ставку 10%, эффективная годовая процентная ставка по кредиту, который начисляется дважды в год, будет выше.

Эффективная годовая процентная ставка важна, поскольку без нее заемщики могут недооценить реальную стоимость кредита. И инвесторам это нужно, чтобы спрогнозировать фактический ожидаемый доход от инвестиций, таких как корпоративные облигации.

Формула эффективной годовой процентной ставки

Для расчета эффективной годовой процентной ставки используется следующая формула:

Е ф ф е с т я в е А н н ты а л я н т е р е с т р а т е знак равно ( 1 + я н ) н − 1 куда: я знак равно Номинальная процентная ставка н знак равно Количество периодов \begin{align} &Эффективная\ Годовая\ Процентная ставка=\left ( 1+\frac{i}{n} \right )^n-1\\ &\textbf{где:}\\ &i=\text{Номинальная процентная ставка}\\ &n=\text{Количество периодов}\\ \end{выровнено} ​Эффективная годовая процентная ставка=(1+ni​)n-1, где: i=номинальная процентная ставка=количество периодов​

О чем говорит эффективная годовая процентная ставка

Депозитный сертификат (CD), сберегательный счет или предложение кредита могут рекламироваться с указанием номинальной процентной ставки, а также фактической годовой процентной ставки. Номинальная процентная ставка не отражает эффектов сложных процентов или даже комиссий, связанных с этими финансовыми продуктами. Эффективная годовая процентная ставка – это реальная доходность.

Вот почему эффективная годовая процентная ставка является важной финансовой концепцией для понимания. Вы можете точно сравнивать различные предложения, только если знаете эффективную годовую процентную ставку каждого из них.

Пример эффективной годовой процентной ставки

Рассмотрим эти два предложения: Инвестиция А выплачивает 10% годовых, ежемесячно начисляя сложные проценты. Инвестиция Б выплачивается по ставке 10,1 %, начисляемой раз в полгода. Какое предложение лучше?

В обоих случаях объявленная процентная ставка является номинальной процентной ставкой. Эффективная годовая процентная ставка рассчитывается путем корректировки номинальной процентной ставки с учетом количества периодов начисления сложных процентов, которым финансовый продукт подвергается в течение определенного периода времени. В данном случае этот период составляет один год. Формула и расчеты следующие: 92 — 1

Инвестиция B имеет более высокую заявленную номинальную процентную ставку, но эффективная годовая процентная ставка ниже, чем эффективная ставка для инвестиции A. Это связано с тем, что инвестиция B начисляется меньше раз в течение года. Если бы инвестор вложил, скажем, 5 миллионов долларов в одну из этих инвестиций, неправильное решение стоило бы более 5800 долларов в год.

Влияние количества периодов начисления сложных процентов

По мере увеличения количества периодов начисления процентов увеличивается и эффективная годовая процентная ставка. Квартальное начисление сложных процентов дает более высокую прибыль, чем полугодовое начисление, ежемесячное начисление процентов дает более высокую прибыль, чем ежеквартальное, а ежедневное начисление сложных процентов дает более высокие доходы, чем ежемесячные. Ниже приводится разбивка результатов этих различных составных периодов с номинальной процентной ставкой 10%:

• Полугодовой = 10,250%
• Квартальный = 10,381%
• Месячный = 10,471%
• Дневной = 10,516%

Пределы компаундирования

Существует потолок феномена начисления процентов. (0,1) — 1. 9n-1\\ &\textbf{где:}\\ &i=\text{Номинальная процентная ставка}\\ &n=\text{Количество периодов}\\ \end{выравнивание}​Эффективная годовая процентная ставка=(1+ ni​)n−1where:i=Номинальная процентная ставка=Количество периодов​

Хотя это можно сделать вручную, большинство инвесторов будут использовать финансовый калькулятор, электронную таблицу или онлайн-программу. Более того, инвестиционные веб-сайты и другие финансовые ресурсы регулярно публикуют эффективную годовую процентную ставку по кредиту или инвестиции. Эта цифра также часто включается в проспекты и маркетинговые документы, подготавливаемые эмитентами ценных бумаг.

Что такое номинальная процентная ставка?

Номинальная процентная ставка не учитывает комиссионные сборы или сложные проценты. Часто это курс, установленный финансовыми учреждениями.

Что такое сложные проценты?

Сложные проценты рассчитываются на первоначальную основную сумму, а также включают все накопленные проценты за предыдущие периоды по кредиту или депозиту. Количество периодов начисления сложных процентов имеет существенное значение при расчете сложных процентов.

Практический результат

Банки и другие финансовые учреждения обычно рекламируют свои ставки денежного рынка, используя номинальную процентную ставку, которая не принимает во внимание сборы или сложные проценты. Эффективная годовая процентная ставка учитывает начисление сложных процентов и приводит к более высокой ставке, чем номинальная. Чем больше периодов начисления сложных процентов, тем выше будет конечная эффективная процентная ставка.

Чем выше эффективная годовая процентная ставка, тем лучше для вкладчиков/инвесторов, но хуже для заемщиков. При сравнении процентных ставок по депозиту или кредиту потребители должны обращать внимание на эффективную годовую процентную ставку, а не на привлекающую внимание заголовков номинальную процентную ставку.

Как рассчитать эффективную процентную ставку — AccountingTools

10 июня 2022 г. 10 июня 2022 г. / Стивен Брэгг

Эффективная процентная ставка — это процентная ставка, которую заемщик фактически платит по кредиту. Его также можно рассматривать как рыночную процентную ставку или доходность к погашению. Эта ставка может отличаться от ставки, указанной в кредитном документе, на основе анализа нескольких факторов; более высокая эффективная ставка может побудить заемщика обратиться к другому кредитору. Этими факторами являются количество раз, когда долг усугубляется в течение года, фактическая сумма выплаченных процентов и сумма, которую инвестор заплатил за долг.

При включении только влияния начисления процентов на процентную ставку шаги, необходимые для расчета эффективной процентной ставки, следующие:

1. Найдите в кредитных документах период начисления процентов. Скорее всего, это будет ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

2. Найдите указанную процентную ставку в кредитных документах.

3. Введите период начисления сложных процентов и установленную процентную ставку в формулу эффективной процентной ставки: 94-1 = 10,38% Эффективная процентная ставка

   Как использовать эффективную процентную ставку

   Проведение полного анализа эффективной процентной ставки может быть весьма полезным для заемщика, который может решить, что следует избегать предполагаемого кредитного соглашения. Эта концепция также полезна для сравнения нескольких альтернативных механизмов кредитования или заимствования, предусматривающих различные расчеты процентных ставок.

   Дополнительные факторы, которые следует учитывать

   Существуют и другие обстоятельства, которые могут еще больше изменить выплачиваемую процентную ставку. Учитывайте дополнительные факторы, указанные ниже.

   Дополнительные сборы

   Заемщик может уплачивать дополнительные сборы, которые являются замаскированными формами процентных расходов.