Рефинансирование или реструктуризация кредита что лучше: Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита? — ICQ Information Center. Продажа ICQ. Продажа уинов. Продажа асек. ICQ sale. Sale ICQ.

Рефинансирование или реструктуризация кредита что лучше: Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Содержание

Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации. Каждый, кто по определенным причинам не может погашать долг согласно графику, вправе обратиться в банк за проведением реструктуризации или рефинансирования. И при этом возникает вопрос: рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше оформить заемщику при невозможности вносить ежемесячный платеж.

Особенности операций

Прежде чем заемщику решать какая операция будет для него благоприятной нужно вначале проанализировать чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Оба термина меду собой созвучны, но смысл у них разный. Первый вариант предполагает получение нового кредита для погашения долга в одном или сразу нескольких финансовых учреждениях.

Клиент не получает при этом наличных денег, поскольку заем такого типа считается целевым и средства перечисляются на счет кредитора безналичным путем.

Сущность второго способа состоит в изменении условий займа банковским учреждением. Как правило банки сами предлагают реструктурировать задолженность клиентам, у которых возникают просрочки и увеличивается сумма долга. В этом случае решить вопрос можно:

изменением графика ежемесячных платежей, например, вносить сумму можно будет не 5 числа, а в конце месяца;
продлением срока кредита с уменьшением размера ежемесячных взносов;
предоставлением заемщику кредитных каникул.

Вне зависимости от выбранного варианта процентная ставка не увеличивается. Но чтобы реструктурировать оставшуюся сумму по кредитному договору клиенту необходимо предоставить кредитору доказательства того, что платить на прежних условиях он не может.

Когда выгодно рефинансировать долг и когда реструктурировать

Каждая из программ направлена на изменение кредитных условий, только по разным критериям.

Решая реструктурировать долг, следует обратить внимание на то, что за счет продления срока выплаты соответственно увеличивается сумма переплаты. Также сам факт участия в такой программе негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансировать выгодно в тех случаях, когда по новому договору процентная ставка будет меньшей и при этом не увеличивается срок займа. Например, если первоначально договор оформлен на 5 лет и заемщик платил по нему в течение двух лет, то новый должен заключаться на оставшиеся 3 года.

Компания «Финансист» предлагает профессиональную помощь всем, кто столкнулся с трудностями по возвращению кредитного долга. Специалисты подробно объяснят, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между операциями и какая программа будет выгоднее в конкретной ситуации, и помогут решить задачи любой сложности с максимальной выгодой для клиента.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Рефинансирование

— это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой. Что делать? 23.05.17

Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация

— это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;
б) снизить ежемесячный платеж;
в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

	Рефинансирование — чтобы было выгоднее	Реструктуризация — чтобы спастись
Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Влияние на КИ

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Какую пользу и какой вред приносят рефинансирование и реструктуризация? | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА


Анна Меженок

О подводных камнях рефинансирования и реструктуризации рассказывает кемеровский юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок.

Рефинансирование и реструктуризация — это способ заёмщику заплатить процент по кредиту ещё раз. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Семья в моменте уменьшает кредитную нагрузку, но банк при этом получает больше выгоды. Если без реструктуризации никак не обойтись, то рекомендую при возвращении платёжеспособности сразу возвращаться к прежнему размеру платежей — срок кредитования сократится, а вместе с ним и космические проценты.

Реструктуризация — это изменение существующего договора, а рефинансирование — заключение совершенно нового. При рефинансировании прежний кредит закрывается, только вы получаете не деньги на руки, а двойную оплату. В момент подписания договора клиент соглашается с аннуитетными платежами (неизменный платёж, включающий в себя большую часть процентов и меньшую основного долга — прим. ред), то есть соглашается снова начать выплачивать проценты по кредиту. Крайне редко это бывает выгодно. Процентная ставка может быть снижена, но заплатить все равно придётся больше.

Что же делать, когда в банке предлагают вместо реструктуризации рефинансирование? Попросите менеджера посчитать вам остаток переплаты по старому кредиту и переплату по новому кредиту — только после сравнения этих сумм можно делать вывод о выгодности операции.

Также банки часто взамен реструктуризации предлагают рефинансирование на сумму по кредиту больше имеющейся, апеллируя к якобы необходимому ремонту, машине или отдыхе. Как только вы взяли сумму большую, нежели нужна на погашение кредита, вы совершили первую ошибку, котора приводит к банкротству граждан. Вместо решения проблемы вы увеличите ее. Я советую не накапливать снежный ком из кредитов, а сравнивать остатки переплат и как можно быстрее избавляться от долгов.

Смотрите также:

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г.

№ 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)¹ и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ². Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону³. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга⁵. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг⁶. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул⁷.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является¹⁰. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

¹ Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

² Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

³ Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

⁴ Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

⁵ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

⁶ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

⁷ Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

⁸ Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

⁹ Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

¹⁰ Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

В чем отличие Реструктуризации от Рефинансирования

Оформляя кредит, каждый заемщик считает, что ему не составит сложностей погасить его вовремя или даже досрочно. Однако, жизнь часто вносит свои коррективы, что вызывает сложности в оплате кредитов.

При оформлении кредита заемщик также оформляет и полис страхования, но его условия не спасают от всех жизненных невзгод. В период оплаты заемщик может серьезно заболеть, потерять близких людей, стать родителем, потерять работу\источник дохода и пр. Это все сказывается на финансовом состоянии и выплате долга соответственно.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, статус благонадежного заемщика, многие не тянут до просрочки, а решают проблему вместе с банком. Не совсем охотно, но банки идут навстречу и предлагают варианты решения проблем с оплатой кредитов. Дело в том, что проблемные кредиты портят качество кредитного портфеля.

Чтобы не привлекать внимание регулятора плохими показателями, банки стараются улучшить качество выданных кредитов потенциальных должников. Для этого применяют процедуры реструктуризации и рефинансирования. На первый взгляд, это похожие слова, но они имеют существенные отличия в своем толковании. Изначально эти понятия пугали клиентов банка, поскольку об этих процедурах было мало что известно и банки их особо не практиковали. Сейчас же они являются обыденными.

Что такое реструктуризация?

Эта процедура представляет собой внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Чаще всего на реструктуризацию кредитор выводит клиентов, у которых уже появился просроченный долг, и которые самостоятельно не идут в банк для решения данной проблемы.

Есть категория людей, которые видят, что их материальное положение значительно ухудшилось, поэтому сразу же предпринимают действия.

При возникновении финансовых проблем, клиенту стоит подготовить для банка соответствующую документацию. Например, если родился ребенок, то можно предоставить свидетельство о рождении. Если умер близкий человек, то — свидетельство о смерти. Если болезнь\травма\нетрудоспособность, то — справки с мед.учреждений.

Для того, чтобы снизить долговое бремя заемщика, банк предлагает несколько вариантов реструктурирования кредита:

Увеличение срока займа. В этом способе остаток ссуды растягивает на определенный срок. Например, клиент взял кредит на три года с платежом 20 т.р., банк продлил срок до 5 лет и платеж стал 11 т.р. Благодаря этому заемщик не допускает просрочек, качество кредитного портфеля не страдает, банк получает выданную сумму и доход в виде дополнительных процентов. При продлении срока ставка обычно не уменьшается. Если смотреть с экономической точки зрения, продление срока невыгодно для заемщика. Это означает, что придется переплатить гораздо больше. С другой стороны, у заемщика будет возможность решить свои денежные проблемы и, по возможности, гасить кредит досрочно. Кредитная история при этом не портится.
Кредитные каникулы. Часто бывает так, что заемщик теряет работы, стабильный доход и некоторый период не может найти работу, например, 1-3 месяца. Он не отказывается платить, но ему нужна «передышка» от платежей. В таком случае банк готов предоставить каникулы. Они означают, что на оговоренный срок, обычно не более 6 месяцев, клиент не вносит платежи, или платит только проценты или оговоренную сумму. В случае погашения только процентов, тело долга не погашается, а это означает, что после каникул придется платить все проценты заново. При отсрочке оплаты клиент вообще не вносит платежи. Кредит замораживается на некоторый период, обычно не более 3 мес. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок.При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Кроме отсрочки, клиент может растянуть срок выплаты. Если кредит оформлен на 4 года, а максимальный срок банк допускает до 7 лет, то остаток долга растягивается до размера нужного платежа. Это не экономит деньги заемщика, но снижает кредитную нагрузку.
Изменение даты платежа. Допустим, дата платежа стояла 12 число. Клиенту работодатель изменил сроки выплат и стал выплачивать аванс 15 числа. Для того, чтобы оставаться в графике выплат и допускать просрочки даже пары дней, заемщик по заявлению может изменить дату платежа. Пересчитанные проценты будут включены в новый платеж, поэтому он будет больше.

Вот как Сбербанк видит варианты реструктуризации кредита:

Изменение валюты кредита также является вариантом реструктуризации. Однако валютных кредитов сейчас практически нет и этот вариант не пользуется популярностью.

Таким образом, при возникновении сложных финансовых условий, заемщик может рассчитывать на поддержку со стороны банка. Стоит отметить, что не все банки готовы пойти на изменение условий действующего договора.

Даже если клиенту предлагаются вышеуказанные решения, они финансово невыгодны для него. Но вместе с этим появляется возможность уладить проблемы и потерять свою благонадежность.

Что такое рефинансирование?

Это погашение действующего займа путем выдачи нового. Рефинансировать кредиты допускается в пределах одного банка или в другом.

В последнее время эта услуга приобрела массовый характер. В период 2014-17 гг. кредитные ставки превышали 25-30% годовых. Сейчас же можно спокойно взять кредит под 10-15%.

Чтобы уменьшить переплату и снизить нагрузку, заемщики начинают рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку. В большинстве случае банки отказывают рефинансировать свои кредиты, мотивируя это тем, что раз заемщик подписал такие условия, то пусть и исполняет их. Другие банки, в целях привлечения новых клиентов, готовы рефинансировать кредиты под более низкую ставку.

При рефинансировании выдается новый кредит. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование ничем не отличается от стандартного процесса кредитования. Банк также проверяет кредитную историю, документы и пр. Плюсом для заемщика здесь является то, что он уже заемщик другого банка. Это означает, что тот банк его проверил, раз выдал деньги.

Если реструктуризация априори невыгодна финансово для заемщика, то рефинансирование несет в себе выгоду. За счет снижения действующей ставки значительно сокращается переплата, срок оплаты, размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита, после чего заемщик пишет заявление на ПДП и предоставляет в новый банк справку о полном погашении и закрытии кредита.

В случае непредоставления этого документа, новый банк вправе заставить заемщика вернуть всю выданную сумму, поскольку нет подтверждения, что деньги использовались по своему назначению. Иногда банк просто повышает ставку на несколько пунктов.

К рефинансированию заемщики прибегают, если:

Нашли более низкий процент или попали под акцию.
Неудобно вносить платежи в этом банке. Например, у банка один банкомат в районе проживания и тот постоянно ломается, а до офиса ехать час-два.
Много кредитных обязательств. Сейчас закредитованность населения достигла своего максимума. Часто люди имеют по 2-5 кредитов, включая кредитные карты. По каждому кредиту стоит своя дата оплаты. Чтобы не платить по 5 раз в месяц, проще объединить все кредиты в один и вносить один платеж один раз в месяц.

Стоит помнить, что одного желания рефинансировать свои кредиты мало. Поскольку рефинансирование предполагает под собой выдачу нового займа, то заемщику нужно доказать, что он является благонадежным и сможет исполнять свои обязательства по оплате.

Что лучше: реструктуризация или рефинасирование?

Все зависит от целей, которые преследует заемщик. Если просрочек пока нет, но финансовое положение уже нестабильное, можно рефинансировать кредит в другом банке, уменьшив процент или платеж.

Если все же не хочется покидать свой банк, тем более, что он идет навстречу, то можно сделать предлагаемую процедуру реструктуризации.

Если уже есть просрочки и задолженность, рефинансировать другие банки откажутся, поэтому вся надежда ложится на реструктуризацию.

Таким образом, в зависимости от желаний и конкретной ситуации, можно выбрать одну из двух процедур. Для этого нужно выяснить, какая цель стоит и какие условия оплаты на текущий момент.

Подробное сравнение Реструктуризации и Рефинансирования

Параметр	Рефинансирование	Реструктуризация
Кредитный договор	Новый	Прежний
Срок	Остается прежним, может быть уменьшен	Увеличивается
Ставка	Уменьшается	Остается прежней или увеличивается
Сумма переплаты	Сокращается	Увеличивается
Сумма платежа	Увеличивается после процедуры	Уменьшается
Временные затраты заемщика	Выше, поскольку процесс проходит в другом банке	Меньше, т. к. процесс проходит в одном банке
Экономическая выгода	Есть	Нет

Таким образом, каждая процедура имеет свои преимущества и недостатки. При выборе стоит учесть все «за» и «против».

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Рефинансирование кредитов

При оформлении потребительского кредита Вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней ^*, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

финансовая поддержка для Вас и Ваших близких;
страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования Вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

^*Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Рефинансирование кредита в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

Реструктуризация долга против рефинансирования долга

Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация — это два отдельных процесса, но они часто вызывают один и тот же образ — отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Часто неясно, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга относится к заключению нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.

Ключевые выводы

Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация относится к изменению уже существующего контракта (по сравнению с рефинансированием, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть увеличение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга — это более экстремальный вариант, который выбирают, когда должники рискуют не выполнить свои обязательства и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга сторона-заемщик должна вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны выиграют.Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства. В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на собственный капитал также может происходить с ипотекой. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на новый заем или долговой инструмент, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование доходов от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более свободно, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче поддается критериям отбора и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств.Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете один заем другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты. Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, то новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды содержат так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды. В таких ситуациях заемщикам следует поступать так. их должная осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора.Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решаются до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 3500 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи.Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Рефинансирование против модификации кредита: что лучше?

Учитывайте это, когда решаете, изменять ли условия ссуды посредством рефинансирования или модификации ссуды. (iStock)

Пандемия коронавируса неоспоримо сказалась на личных финансах.В условиях рекордного уровня безработицы многим американцам сложно удерживать свои ежемесячные выплаты. Эта борьба — в сочетании с рекордно низкими процентными ставками — заставила многих задуматься о рефинансировании или модификации кредита. Возникает вопрос: что лучше для вашего финансового положения?

Вот что вам нужно знать перед изменением условий кредита.

Что лучше: рефинансировать или получить модификацию кредита?

Между рефинансированием ссуды и получением модификации ссуды есть несколько явных различий.Прежде чем вы сможете определить, какой вариант лучше, вам необходимо полностью понять определения каждого из них, а также их плюсы и минусы.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды и ее использование для погашения старой. Это позволяет вам изменить условия ссуды или взять сумму, превышающую вашу задолженность по кредиту, чтобы использовать излишек для покрытия больших расходов. Примечательно, что вам не нужно осуществлять рефинансирование через вашего текущего кредитора, поэтому вы можете выбирать лучшие ставки рефинансирования.

Чтобы узнать больше о рефинансировании — будь то студенческие ссуды или ипотека — обратитесь в Credible. Credible проведет вас через весь процесс от начала до конца и поможет сравнить кредиторов и ставки за считанные минуты (без влияния на ваш кредитный рейтинг). К тому же это бесплатно.

Тем, у кого есть частные студенческие ссуды, вы можете взглянуть на таблицу ставок Credible, которая позволяет сравнивать частных кредиторов в зависимости от типа ссуды, суммы ссуды и т. Д.

ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОИ СТУДЕНЧЕСКИЕ КРЕДИТЫ?

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

Вы можете воспользоваться текущими низкими ставками
Вы можете снизить ежемесячный платеж
Вы можете изменить условия кредита (вы можете переключиться с ипотечный кредит с фиксированной ставкой к ссуде с регулируемой ставкой или от 15-летней ссуды к 30-летней ссуде)
У вас есть возможность занять больше денег, чем вы в настоящее время должны на дом

Чтобы увеличить ваши шансы Получая самые низкие ставки рефинансирования, убедитесь, что вы сравниваете ипотечных кредиторов. К счастью, есть бесплатные онлайн-инструменты, которые упрощают рефинансирование ипотеки. Введя простую информацию, вы сможете пройти предварительную квалификацию за считанные минуты.

ПЕРЕФИНАНСИРУЙТЕ ИПОТЕКУ ДО БОЛЬШЕ ДОРОГОГО

Консультации

Вам придется оплатить заключительные расходы
Ваша экономия будет варьироваться (в зависимости от текущей процентной ставки и времени, проведенного дома) Придется снова пройти процесс андеррайтинга

Что такое модификация ссуды?

Вместо того, чтобы брать новую ссуду, модификация ссуды предполагает изменение условий существующей ссуды.В этом случае вы будете работать со своим существующим кредитором, чтобы изменить условия кредита, чтобы упростить управление вашими ежемесячными платежами.

Хотя нет необходимости повторно проходить процесс андеррайтинга для внесения изменений, необходимо, чтобы ваш текущий кредитор согласился на изменение условий кредита. По этой причине изменение ссуды менее распространено, чем рефинансирование ипотеки, и часто происходит только в том случае, если ваш ссуда находится под водой или вы значительно задерживаете платежи.

ПОЧЕМУ ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

Плюсы и минусы модификации ссуды

Плюсы

Принятие модификации ссуды иногда может помочь вам избежать потери права выкупа
возможность обеспечить лучшие и более доступные условия ссуды
Вам не нужно оплачивать заключительные расходы, чтобы изменить ссуду (хотя иногда с модификацией ссуды связаны сборы за обработку или юридические услуги, они часто включаются в ваш основной баланс).

Консультации

Изменение вашего кредита может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг
Нет гарантии, что ваш кредитор согласится изменить условия вашего кредита
Если вы пропустите платеж после внесения изменений, это может привести к эскалации процесса взыскания права выкупа

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШУЮ СТАВКУ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Как рефинансирование или изменение кредита могут повлиять на мою задолженность?

В зависимости от того, с какой задолженностью вы боретесь, рефинансирование и изменение кредита могут обрабатываться по-разному. Вот как это влияет на распространенные типы долгов:

Ипотечный долг

Хотя условия изменения жилищной ипотеки часто зависят от вашего кредитора, этот процесс может включать продление срока вашего кредита, обеспечение более высокой процентной ставки, или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, чтобы помочь вам сэкономить на выплате ипотечного кредита. Хотя все это можно сделать и с рефинансированием жилья, в этом случае у вас будет больше информации об условиях вашей новой ссуды.

Посетите Credible, чтобы изучить варианты рефинансирования ипотечного кредита, а также сравнить ставки и кредиторов.

Задолженность по студенческой ссуде

Что касается студенческой ссуды, ваши варианты модификации будут во многом зависеть от типов ссуд, которые у вас есть. Например, федеральные студенческие ссуды позволяют изменить ссуду, изменив план погашения. Примечательно, что также доступны планы погашения, основанные на доходе. Между тем, варианты модификации долга по частному студенческому кредиту часто различаются в зависимости от кредитора.

Хотя Федеральная программа помощи студентам действительно предлагает способ рефинансирования задолженности по студенческой ссуде посредством консолидированной ссуды, если вы настроены на рефинансирование студенческой ссуды, она, скорее всего, будет осуществляться через частного кредитора.

Если вы можете претендовать на рефинансирование студенческой ссуды по более низкой ставке, чем вы платите в настоящее время, часто у рефинансирования нет недостатков. Вы можете использовать Credible для одновременного сравнения ставок рефинансирования студенческих ссуд от нескольких частных кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

КАКОВЫ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ?

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования студенческой ссуды, чтобы получить представление о том, какими могут быть ваши новые ежемесячные платежи.

Задолженность по личному кредиту

По большей части изменение индивидуального кредита будет аналогично изменению ипотечного кредита. Вы будете работать со своим кредитором, чтобы изменить срок кредита или иным образом сделать платежи более доступными. С другой стороны, рефинансирование дает вам возможность поискать ссуду на более выгодных условиях.

Хотите рефинансировать личный заем? Интернет-магазин, такой как Credible, может помочь вам увидеть варианты ссуды.

5 СПОСОБОВ УМЕНЬШЕНИЯ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО СТУДЕНЧЕСКИМ КРЕДИТАМ

Чистая прибыль

В конечном итоге решение о том, изменить или рефинансировать ваш кредит, зависит от того, можете ли вы позволить себе текущие платежи. В любом случае изменение условий кредита может быть способом воспользоваться текущими рекордными процентными ставками и снизить ежемесячные платежи.Не стесняйтесь обращаться к своему кредитору, чтобы узнать о возможности того или иного варианта.

Реструктуризация и рефинансирование долга, различия и концепции

Обычно доступны две альтернативы:

• Рефинансирование или
• Реструктуризация

Рефинансирование

Целью рефинансирования является замена существующей ссуды новой ссудой. Рефинансирование осуществляется для получения более выгодных условий. Например, более низкие процентные ставки или дополнительные средства.Компании с хорошими результатами и достаточным денежным потоком также рефинансируют свой долг, чтобы снизить финансовые затраты.

Первым шагом является предоставление кредитору финансовой информации для сравнения долга с доходом. Другими словами, кредитор анализирует способность должника выполнять свои обязательства. Будет оценена безопасность предлагаемых обеспечительных прав. Недвижимость является наиболее распространенным обеспечительным правом, но кредиторы также принимают наличные деньги, автомобили, ценные бумаги и так далее.

Рефинансирование имеет свои преимущества. Прямое рефинансирование без свежих денег обеспечит более низкие процентные ставки и выплаты. Если рефинансирование связано с новыми деньгами, вы не обязательно получите более низкие выплаты, но вы увеличите свою ликвидность, чтобы покрыть свои потребности.

Contacto No te quedes con la duda, contacta con nosotros. Estaremos encantados de atenderte y ofrecerte soluciones.

Реструктуризация

Реструктуризация обычно связана с краткосрочным стрессом в отношении денежных потоков. Причины могут быть цикличными или возникать из-за отсутствия финансирования.

Реструктуризация предполагает изменение условий существующих займов. Это решение используется, когда финансовая ситуация не позволяет соблюдать условия имеющегося финансирования. Целью реструктуризации является согласование новых графиков погашения и условий, более соответствующих существующей ситуации, во избежание банкротства. Например, цель состоит в том, чтобы перейти от краткосрочных обязательств к долгосрочным.

Эта реструктуризация выгодна как банкам, так и заемщикам. Реструктуризация проблемных кредитов может снизить нагрузку на должника и задержать процессы принудительного исполнения.

Во время исполнительного периода банки часто несут убытки из-за судебных издержек. Реструктуризация иногда более выгодна для этих организаций, чем судебный процесс.

Финансовые условия корпоративного долга компании (и, если применимо, группы) обычно меняются. Банки потребуют предоставления новых обеспечительных прав или усиления существующих обеспечительных прав. Скорее всего, это будет распространено даже на другие долговые инструменты, которые не были гарантированы.

Хотя это кажется очевидным, компании пересматривают свои условия перед лицом ожидаемых краткосрочных или долгосрочных трудностей.

Обычно компания садится за стол переговоров со своими основными или наиболее важными кредиторами.

Цель:

совместный анализ жизнеспособности различных структур для решения проблемы отсутствия денежных потоков;
для визуализации графика платежей;
для изучения бизнес-плана и актуальных потребностей в краткосрочной и среднесрочной перспективе; и
для идентификации свободных активов, которые могут быть предложены в качестве обеспечительных прав.

Если есть особая срочность средств, удобно назначить организации, которые будут действовать в качестве координаторов переговоров. Это известно как Руководящий комитет.

Организация, действующая в качестве координатора, свяжется с другими организациями-кредиторами в соответствии с поручением. Как только эта ссылка будет установлена, они получат необходимую финансовую информацию.

Si te ha interesado este artículo no dudes en leer:

Обеспечительные права при рефинансировании долга

В этой статье мы обсудим, каковы обычные обеспечительные права, предоставляемые в процессе реструктуризации долга.В частности, мы сосредоточимся на обеспечительных правах, таких как ипотека и залог.

Условия договора
Перед заключением договора о реструктуризации или рефинансировании стороны определят условия договора. Этот документ (Лист условий) обычно не имеет обязательной силы.
Обычно сопровождается комплексной проверкой:
Бизнес-план,
Соблюдение коэффициента,
Характеристики долга,
Активы,
Бремя активов и т. Д.
Другие типичные термины, используемые в этих операциях
Оговорка о приостановлении действия
Процесс рефинансирования требует времени. Нередко процесс начинается перед лицом надвигающегося дефолта.
В такой ситуации организации обычно договариваются об ожидании таких платежей или действиях за несоблюдение контракта (так называемый период ожидания). Эти возможности предоставляются при условии завершения рефинансирования.
Этот пункт облегчает и предотвращает несоблюдение платежных обязательств с целью ускорения судебного разбирательства или процедуры банкротства.
Эта отсрочка позволит оформить рефинансирование. Взамен должник возьмет на себя определенные обязательства перед соответствующими кредиторами. То есть, чтобы не нанести ущерб текущему процессу рефинансирования или изменить статус его требований.
Стороны подпишут резервный договор, в котором они будут регулировать следующее:
Срок действия,
Условия его действия и
Чрезвычайные события, которые позволят затронутым кредиторам требовать выплаты по обязательствам, в соответствии с которыми что ждать.
Соглашения и отказы от прав
Соглашение является важным элементом кредитного договора; любой ссуды. Но это один из самых актуальных и опасных элементов для заемщиков.
Отказ является препятствием для Ковенанта. Для получения дополнительной информации вы можете прочитать следующий вклад «Соглашение и отказы, что это такое?»
Комфортные письма
Предприятия, нуждающиеся в финансировании, предлагают кредиторам максимальные гарантии для обеспечения своего кредита. В случае корпоративной группы материнская компания обычно оказывает финансовую поддержку дочерней компании, подающей заявку на ссуду.Это делается с помощью писем-подтверждений и часто является условием получения кредита.
Рамки писем в поддержку были сформированы прецедентным правом. Различают слабые буквы (простые рекомендации) и сильные буквы (генерирование платежных обязательств).
Верховный суд установил требования к письмам-утешениям:
Четкая обязательная ссылка,
То, что стороны имеют достаточно полномочий, чтобы связать себя,
Что есть определяющие выражения для заключения сделки,
Они применяются на уровне родительских / дочерних отношений.
Важно то, что в операции есть заинтересованность спонсора как бенефициара. Он распространяется на любую структуру отношений, которая оправдывает обоснованность личного интереса.
Синдицированные займы
Синдицированный заем отличается от обычного займа тем, что сумма займа разделена между несколькими кредиторами.
Поскольку существует несколько кредиторов, синдицированные кредиты регулируют (среди прочего):
Отношения между этими кредиторами,
Фигуру партнера или агента (функции и полномочия).
Варианты помощи по ипотеке: изменение финансирования или ссуды
В связи с тем, что более 22 миллионов американцев подали заявки на пособие по безработице в прошлом месяце и почти три миллиона приостановили выдачу жилищных кредитов, ипотека стала для многих проблемой. Это побудило правительственные агентства, а также частных кредиторов помочь домовладельцам выйти из глубокого кризиса с такими вариантами, как отказ от ипотеки, в то время как страна пострадала от пандемии коронавируса.
Возрождение ипотеки позволяет заемщикам приостанавливать платежи и вносить их позже; Варианты погашения воздержания зависят от того, кому принадлежит ваш заем.
Но по мере того, как пандемия затягивается, некоторым заемщикам потребуется более постоянное решение, которое позволит им снизить выплаты по ипотеке. Вот все, что вам нужно знать об этих вариантах.
Снижение выплат по ипотеке в зависимости от вашей ситуации
Есть два основных способа, которыми заемщики могут навсегда сократить свои выплаты по ипотеке: рефинансирование ипотеки или изменение ссуды. Оба они достигают по существу одного и того же результата — более низких ежемесячных платежей, но их требования и то, как они влияют на ваш кредитный отчет, различны.
Рефинансирование ипотеки позволяет заемщикам погасить существующую ссуду и получить новую на более выгодных условиях. Этот процесс требует, чтобы заемщики подали заявку на ипотеку, предоставив подтверждение дохода и свой кредитный отчет; в то время как модификации ссуды изменяют вашу существующую ипотеку и не требуют минимального кредитного рейтинга или дохода, чтобы соответствовать требованиям, однако они могут отображаться как отрицательное событие в вашем кредитном отчете.
Рефинансирование может сэкономить вам деньги и сохранить вашу кредитоспособность
Процентные ставки по ипотеке редко были более благоприятными для заемщиков, постоянно оставаясь ниже 4 процентов и даже опускаясь до 3-х процентных ставок в течение нескольких недель в течение установленного 30-летнего периода.
Миллионы американцев могут сэкономить за счет рефинансирования, что позволяет ежемесячно экономить сотни долларов на выплатах по ипотеке.
Например, если вы должны 200 000 долларов и ваша процентная ставка составляет 4,5 процента, ваш ежемесячный платеж будет составлять около 1013 долларов в месяц. Если вы рефинансируете и зафиксируете процентную ставку 3,5 процента, ваш ипотечный платеж упадет до 898 долларов в месяц. Здесь вы можете увидеть свои сбережения при различных сценариях процентных ставок.
Однако рефинансирование стоит недешево. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.Итак, если бы вы рефинансировали ипотечный кредит на 200 000 долларов, вы могли бы заплатить от 4 000 до 10 000 долларов. Существуют варианты рефинансирования «без затрат на закрытие», которые позволяют заемщикам либо платить более высокую процентную ставку, либо включать затраты на закрытие в сумму ссуды.
Чтобы получить самую низкую доступную процентную ставку, заемщики должны иметь отличный кредит и подтверждение дохода. По словам Джули Арагон, владелицы Julie Aragon Lending в Санта-Монике, Калифорния, заемщики, которые не имеют работы или были уволены из-за коронавируса, не могут использовать страховку по безработице в качестве доказательства дохода, даже если им гарантирована работа после открытия бизнеса.
«Единственные люди, которые могут использовать страховку по безработице в качестве доказательства дохода, — это сезонные рабочие», — говорит Арагон. «Это люди, которые продемонстрировали модель работы, смешанной с простоями, когда они дополняют свой доход безработицей».
Рефинансирование ипотеки может быть хорошим вариантом для людей с высокими показателями FICO и стабильным доходом. Это не отображается в вашем кредитном отчете как негативное событие, и заемщики могут использовать свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных, если у них достаточно капитала.Для тех, кто пропустил платежи или внезапно потерял доход из-за пандемии, изменение кредита может быть лучшим решением.
Когда модификации ссуды имеют смысл
Модификации ссуды изменяют условия ссуды, поэтому они становятся более доступными для заемщиков, которые сталкиваются с экономическими трудностями. Кредиторы могут снизить процентную ставку, продлить сроки или изменить тип ссуды (или сделать комбинацию всех трех), чтобы сделать ссуду более управляемой для заемщика.
Модификации привлекательны тем, что они не зависят от кредитного рейтинга или дохода и предназначены для предотвращения потери права выкупа.
Разница между модификацией ссуды и ссудой рефинансирования заключается в том, что модификация корректирует вашу текущую ссуду, в то время как рефинансирование заменяет существующую ссуду на новую. Кроме того, за модификацию ссуды взимается номинальная плата, обычно небольшая административная плата вместо огромных затрат на закрытие, таких как рефинансирование.
Обычно изменение ссуды обеспечивает немедленное облегчение ипотечного кредита, тогда как рефинансирование может занять 30 дней и более. Заемщики не могут получить доступ к наличным деньгам через модификацию ссуды (например, при рефинансировании с выплатой наличных), но модификация ссуды не препятствует домовладельцам продавать свои дома.
Обратной стороной является то, что изменения ссуды могут отображаться в вашем кредитном отчете как отрицательный элемент. Однако лучше указать в отчете изменение ссуды, чем обращение взыскания или пропущенные платежи.
Кто имеет право на внесение изменений в ссуду? Они доступны как для проблемных, так и для ненапряженных заемщиков. Как правило, заемщики должны продемонстрировать историю пропущенных платежей или неминуемой опасности потери права выкупа, говорит Майк Тассон, главный операционный директор Own Up, ипотечной финтех-компании.
Условия изменения кредита зависят от заемщика.Во многих случаях изменение кредита начинается с пробного запуска в течение нескольких месяцев, а затем становится постоянным.
«Изменения в ссуде часто можно обработать в течение нескольких дней, практически без оформления документов для заемщиков с хорошей репутацией. С другой стороны, кредиторы могут не предлагать самую низкую рыночную ставку, и заемщик может лучше справиться с рефинансированием у другого кредитора. Кроме того, изменения в ссуде без проблемных кредитов не позволяют заемщикам брать наличные », — говорит Тассоне.
FDIC поддерживает модификацию ссуд для заемщиков
Домовладельцы, переживающие финансовый кризис, могут быть обеспокоены тем, что случится с их домами в сегодняшнем мире, где восстановление экономики неопределенно.Однако сейчас другое время, — говорит Пит Кэрролл, исполнительный директор CoreLogic, занимающийся государственной политикой и отраслевыми связями.
«Нет сомнений в том, что финансовый кризис 2008 года сильно отличался от сегодняшнего. Я думаю, что люди выражают законную обеспокоенность посттравматическим стрессовым расстройством, вызванным финансовым кризисом », — говорит Кэрролл. «Когда все обанкротилось, люди просто отказались от кредита. Сервисные службы не знали, были ли вы стратегическим неплательщиком или вы были законно раздавлены финансовым кризисом. Сегодня большинство кредиторов знают, что заемщики сильно пострадали от пандемии.”
Положительным признаком облегчения для заемщиков является поддержка FDIC модификаций ссуд домовладельцев, которые в этом нуждаются. Недавно FDIC выпустила заявление для финансовых учреждений, призывающее их работать с заемщиками, которые изо всех сил пытаются справиться со своими жилищными кредитами.
«Агентства поощряют финансовые учреждения осмотрительно работать с заемщиками, которые не могут или могут быть не в состоянии выполнить свои договорные платежные обязательства из-за последствий COVID-19. Агентства рассматривают программы модификации кредитов как позитивные действия, которые могут смягчить неблагоприятные последствия для заемщиков из-за COVID-19 », — заявили в FDIC.
Заявление является важным шагом в оказании помощи заемщикам, одновременно гарантируя банкам, что регуляторы не пострадают от них, если они внесут изменения, — говорит Брайан Салливан, представитель FDIC.
«Ослабление этих стандартов означает не просто устное поощрение, это фактическое поощрение банков к выдаче модификаций ссуд», — говорит Салливан.
Подробнее:
Пересмотр ипотечного кредита
против рефинансирования: что лучше?
Если вы хотите сэкономить на ипотеке, у вас есть несколько вариантов.Рефинансирование и изменение ипотечного кредита принесут сбережения, в том числе более низкий ежемесячный платеж и возможность платить меньшие процентные расходы. Но механики разные, и у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы, поэтому очень важно выбрать правильную.
Если денежный поток не является проблемой — и вы можете с комфортом обрабатывать ежемесячный платеж — выбор может быть простым: возможно, лучше всего будет пересчитать или просто доплатить по ипотеке, если ваша цель — минимизировать процентные платежи.
Перерасчет против рефинансирования
В чем разница между перерасчетом и рефинансированием жилищного кредита? Давайте сравним и сопоставим.
Перерасчет происходит, когда вы вносите изменения в существующую ссуду после досрочного погашения значительной суммы остатка по ссуде. Например, вы можете внести значительную единовременную выплату или добавить к ежемесячным выплатам по ипотеке на протяжении многих лет дополнительные выплаты, что значительно опережает график выплаты долга.Ваш кредитор пересчитывает ваши ежемесячные платежи на основе вашего меньшего, чем предполагалось, остатка по ссуде, что приводит к меньшему требуемому ежемесячному платежу. Поскольку остаток по ссуде меньше, вы также платите меньше процентов в течение оставшегося срока ссуды.
Рефинансирование происходит, когда вы подаете заявку на новую ссуду и используете ее для замены существующей ипотеки. Ваш новый кредитор выплачивает ссуду с вашим старым кредитором, а вы делаете платежи новому кредитору в будущем. Ваш кредит должен быть меньше, чем был при первоначальном заимствовании, чтобы вы получали меньший ежемесячный платеж.
Плюсы и минусы переделки
Главное преимущество переделки — простота. У вашего кредитора может быть программа, которая упрощает переработку, чем подачу заявки на новую ссуду. Кредиторы взимают скромную плату за услугу, которую вы должны более чем окупить после нескольких месяцев улучшения денежного потока.
Одобрение: Право на пересмотр отличается от права на новый заем, и вы можете получить одобрение на пересмотр, даже если рефинансирование для вас невозможно.У вас уже есть заем — вы просто просите перерасчет графика погашения.
Возможно, вам не потребуется предоставлять подтверждение дохода, документировать ваши активы (и их происхождение) или следить за тем, чтобы с вашими кредитными рейтингами не было проблем.
Кредиторы могут потребовать, чтобы вы предоплатили минимальную сумму, прежде чем вы претендовать на переделку.
Государственные программы, такие как ссуды FHA и VA, как правило, не подлежат пересмотру.
Пересчет крупных кредитов доступен не для всех кредиторов.
Процентная ставка и платеж: Когда вы повторно используете ссуду, процентная ставка обычно не меняется (но часто меняется при рефинансировании). Ваш ежемесячный платеж определяется несколькими входными данными: количество оставшихся платежей, остаток по кредиту и процентная ставка. Но когда вы переделываете, ваш кредитор изменяет только остаток вашего кредита.
Обратите внимание, что изменение ссуды — это не то же самое, что изменение ссуды. Если вы находитесь под водой и сталкиваетесь с финансовыми трудностями, могут быть другие способы изменить условия вашего кредита или рефинансирования.
Плюсы и минусы рефинансирования
Как и переделка, рефинансирование также снижает ваш платеж (обычно), но это потому, что вы перезапускаете часы по ссуде.
Новые функции: Основными причинами рефинансирования являются обеспечение меньшего ежемесячного платежа, изменение характеристик вашего кредита и, возможно, получение более низкой процентной ставки (но более низкие ставки могут быть недоступны, в зависимости от того, когда вы занимаетесь). Если вы получаете совершенно новую ссуду, вы можете выбрать, как долго будет структурирована ссуда: будет ли это ипотека на 30 лет, ссуда с фиксированной ставкой на 15 лет или ипотека с регулируемой ставкой (ARM)?
Более высокие затраты: Получение новой ссуды обычно стоит дороже, чем ее повторная выдача.
Возможно, вам придется оплатить заключительные расходы, включая сборы за аттестацию, сборы за оформление и т. Д.
Самыми большими расходами могут быть дополнительные проценты, которые вы платите. Если вы растягиваете ссуду на длительный период времени (получаете еще одну ссуду на 30 лет после выплаты существующей ссуды в течение нескольких лет), вам придется начинать с нуля. По большинству кредитов вы платите больше процентов в первые годы, а в последующие годы вы выплачиваете большую часть основной суммы долга. Новый долгосрочный заем вернет вас в те ранние годы с высокими процентами.
Чтобы увидеть пример того, как вы платите основную сумму и проценты, запустите некоторые числа с помощью калькулятора погашения кредита.
Альтернатива: ничего не делайте
Если вы действительно хотите сэкономить, лучшим вариантом может быть переход на рефинансирование и . Вместо этого заплатите дополнительно по ипотеке (единовременно или со временем) и избегайте соблазна перейти на более низкий ежемесячный платеж.
Если вы переделаете, вы получите возможность делать меньшие платежи, что может показаться приятным, но вы не погасите долг быстрее.
Если вы рефинансируете, вы можете выплатить ссуду позже, чем планировали изначально, и при этом будете продолжать платить проценты.
Если вы будете периодически доплачивать и продолжать вносить первоначальный ежемесячный платеж, вы сэкономите на процентах и при досрочном погашении ипотечного кредита.
Рефинансирование против реструктуризации долга | Pocketsense
Если вы хотите уменьшить или погасить долг, другие люди могут порекомендовать вам реструктуризацию или рефинансирование долга. Люди используют эти термины как синонимы, но реструктуризация и рефинансирование — это не одно и то же. Фактически, реструктуризация и рефинансирование являются полярными противоположностями в таких вопросах, как изменение условий, финансовые трудности, переговоры и уступки, а также влияние на кредит.
Изменение условий
При истинной реструктуризации долга вы работаете с уже заключенным соглашением. Вы изменяете условия соглашения в соответствии со своими потребностями, например, продлеваете дату, до которой вы должны выплатить остаток.Это означает, что вы не создаете новую учетную запись и продолжаете работать с тем же кредитором, что и раньше. Напротив, при рефинансировании долга вы подаете заявку на новый заем и, таким образом, начинаете работать с кем-то новым. Вы можете получить более выгодные условия по новому контракту, но вы не изменяете условия своей первоначальной ссуды. Вместо этого вы используете средства от новой ссуды для погашения вашего первоначального долга. Это означает, что реструктуризация приравнивается к модификации, а рефинансирование приравнивается к замене.
Финансовые трудности
При реструктуризации долга обычно возникают финансовые трудности.Финансовые трудности обычно проявляются в просроченных платежах или дефолте, банкротстве, отсутствии дополнительных источников кредита и недостаточном движении денежных средств. Компании обычно запрашивают подтверждение ваших финансовых трудностей при реструктуризации, потому что они не хотят брать убытки на ваш счет, если у вас действительно есть платежеспособность. При рефинансировании вы не обязательно должны находиться в плохом финансовом положении, хотя рефинансирование обычно в конечном итоге экономит ваши деньги. Например, вы можете рефинансировать свой дом с идеальной историей выплат по ипотеке просто потому, что хотите получить лучшую процентную ставку.Таким образом, реструктуризация обычно происходит из-за необходимости, а рефинансирование — из-за финансовых целей.
Переговоры и уступки
Когда вы реструктурируете долг, вы ведете переговоры с кредитором, чтобы дать вам что-то, что принесет вам финансовую выгоду. Например, вы можете договориться об отмене сборов. Это может быть длительный процесс, поскольку и вы, и кредитор должны делать и рассматривать предложения о компромиссе. От того, как вы ведете переговоры, зависит размер финансовой выгоды, которую вы получите от процесса реструктуризации.Когда вы рефинансируете, переговоры с первоначальным кредитором не проводятся, потому что ваш новый заем позволяет вам выполнить финансовые обязательства, которые у вас есть по первоначальному займу. В процессе заключения нового контракта с вашим новым кредитором могут быть какие-то переговоры, особенно в отношении процентных ставок, но в целом вы просто ходите по магазинам, пока не найдете нового кредитора, который предложит то, что вы ищете.
Кредит
Когда вы реструктурируете долг, кредитор может заметить, что вы не выплатили свой долг в соответствии с первоначальной договоренностью с кредитными бюро. Это может повредить вашему кредитному рейтингу. Просрочки и невыполнения обязательств, связанные с реструктуризацией, также отражаются в вашем кредитном отчете. И наоборот, при рефинансировании вы обычно должны иметь достаточно хороший кредит, чтобы претендовать на получение ссуды рефинансирования. Выплатив первоначальную ссуду и удовлетворив требования одного кредитора, вы потенциально можете повысить свой кредитный рейтинг, показав положительную историю платежей.
Соображения
Несмотря на то, что реструктуризация и рефинансирование различаются, вы можете использовать как сокращение, так и процесс устранения долга.Например, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы высвободить доход, необходимый для выполнения новых условий соглашения о реструктуризации кредитной карты или студенческой ссуды. Таким образом, нет необходимости использовать только один или другой процесс.
Рефинансирование долга — определение, обоснование, практический пример
Что такое рефинансирование долга?
Рефинансирование долга — это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями. Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.
Как это работает
Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия. В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:
Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:
Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения новой задолженности на более длительные сроки;
Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).
Практический пример
У физического лица в настоящее время остается 1 000 000 долларов по ипотеке Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическому лицу, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.
Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он будет экономить 1897 долларов (9650 долларов — 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.
Ограничения рефинансирования существующей задолженности
Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, так что заемщику выплачивается штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции — это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияет личный интерес к конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.
Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не идеально, учитывая уплату штрафа, комиссии за закрытие и / или комиссию за транзакцию.
В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.
Рефинансирование долга и реструктуризация долга
Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.
Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.
Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.
Дополнительные ресурсы
CFI является официальным поставщиком сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, призванная превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.
Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:
Проблемный долг Обеспокоенный долг Обеспокоенный долг относится к ценным бумагам правительства или компании, которые либо объявили дефолт, находятся под защитой от банкротства, либо находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем. Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской межбанковской ставки предложения, относится к процентной ставке, которую банки Великобритании взимают с других финансовых учреждений за
Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде представляет собой соглашение, предусматривающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором.Соглашение дает кредиторам свободу действий при выплате ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Аналогичным образом, из-за прозрачности нормативных требований, заемщики получают четкие ожидания в отношении
Старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.