Реструктуризация потребительского кредита: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк — ICQ Information Center. Продажа ICQ. Продажа уинов. Продажа асек. ICQ sale. Sale ICQ.

Реструктуризация потребительского кредита: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк

Содержание

Реструктуризация по стандартам банка

№	Вид документа		Срок актуальности документа (с даты оформления)
1.	Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору
2.	Копия документа, удостоверяющего личность Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
3.	Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика. Документ не предоставляется при полной потере дохода
3. 1.	Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка, подтверждающая снижение дохода		30 дней
3.2.	Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется выписка по карте, на которую осуществляется ежемесячное зачисление з/п)
4.	Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания для реструктуризации:
4.1	Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)
4. 1.1	Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2)		30 дней
4.1.2	Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор		Не более 3 месяцев
4.1.3	Трудовая книжка с отметкой об увольнении		Не более 12 месяцев
4.1.4	Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5	Справка/копия приказа о направлении организацией — работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4. 1.6	Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7	Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8	Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2	Существенное увеличение расходов (смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1	Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства		Не более 12 месяцев
4. 2.2	Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика		Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3	Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса		Не более 6 месяцев
4.3	Длительная/полная утрата трудоспособности (по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1	Листок нетрудоспособности	Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего).	Не более 6 месяцев
		Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более	Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2	Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику		Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3	Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства		Без ограничения по сроку актуальности документа
4.4	Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет
4. 4.1	Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии))		Без ограничения по сроку актуальности документа
4.4.2	Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам		Не более 12 месяцев
4.4.3	Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5	Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1	Справка о призыве на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика		Не более 12 месяцев
4. 6	Утрата имущества по причине пожара, стихийного бедствия, порчи, хищения
4.6.1	Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу Заемщика/Созаемщика или членам их семей		Не более 6 месяцев

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Содержание

Скрыть

Что такое реструктуризация кредита?

Особенности реструктуризации

Реструктуризация кредита физического лица

Причины для реструктуризации кредита

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация проблемных кредитов

Реструктуризация бюджетных кредитов

Реструктуризация в Сбербанке

Реструктуризация кредита в ВТБ

Реструктуризация в других банках

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация для юридического лица

Как составить заявление на реструктуризацию?

Какие документы потребуются?

Заявление на реструктуризацию кредита

Общий порядок процесса

Какие бывают программы реструктуризации?

Выгода от реструктуризации

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
Декретный отпуск по уходе за ребенком;
Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

копию паспорта заявителя;
документальное подтверждение его финансовых проблем;
копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

пролонгация кредитного договора;
снижение процентной ставки;
кредитные каникулы;
замена валюты кредита;
комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

снижается финансовая нагрузка;
сохраняется безупречная кредитная история;
отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Как оформить реструктуризацию кредита? | Банк ДОМ.РФ

Как оформить

реструктуризацию кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию

кредита
или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы

реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

Увеличение срока (пролонгация) кредита;
Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
Рефинансирование кредита;
Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации.
Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)¹ и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ². Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону³. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону⁴.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга⁵. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг⁶. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул⁷.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является¹⁰. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

¹ Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

² Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

³ Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

⁴ Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

⁵ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

⁶ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

⁷ Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

⁸ Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

⁹ Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

¹⁰ Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

Финансы на каждый день – портал Вашифинансы.рф

Автокредитование

разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку.
Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и авто с пробегом. Если условием предоставления кредита является «первый взнос», то от заемщика потребуется оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денег. Кредитные средства чаще всего не выдаются на руки, а направляются непосредственно на счет автосалона-продавца. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк требует приобрести полис каско, предусматривающий страхование по рискам «угон» и «ущерб». Выгодоприобретателем по этому страхованию является банк-кредитор. В случае повреждения или угона автомобиля страховая выплата поступит банку в счет погашения кредита.

Законы:

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Агентство по страхованию вкладов

государственная корпорация, созданная для функционирования системы страхования вкладов и осуществляющая выплаты возмещений физическим лицам — клиентам банка в случае отзыва у него лицензии.
Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, направленной на защиту сбережений населения во вкладах и на счетах в банках. В случае отзыва у банка лицензии вкладчику — физическому лицу в сжатые сроки выплачивается денежная компенсация до 100 % от вклада (но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательно). Таким образом, государство гарантирует возврат вклада, даже если банк прекратил свое существование. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально по каждому из вкладов, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности. А если вклады открыты в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, с точки зрения защиты сбережений вкладчику лучше открывать несколько вкладов в разных банках, чем в одном. Вторая важнейшая функция АСВ — гарантировать пенсионные накопления физических лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде России либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. АСВ выплачивает гарантийное возмещение в случае аннулирования лицензии НПФ, признания его банкротом или других предусмотренных законом случаев.

Законы:

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»

Акционерное общество

см. Акция

Акция

ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.
Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании. Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.

Законы:

Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»
Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора, который Вы заключили с банком, в целях снижения ежемесячного платежа по кредиту.

Что позволяет реструктуризация клиенту?

Восстановить платежеспособность.
Уменьшить финансовую нагрузку на личный бюджет.
Снизить ежемесячный платеж по займу.

За счет чего снижается платеж по кредиту?

Увеличения срока кредита.
Отсрочки по выплате основного долга.

Условия, подлежащие изменению, выбираются в каждом случае индивидуально. Банк учитывает существующее финансовое положение заемщика и оценивает возможность его улучшения в будущем.

По каким кредитам возможна реструктуризация?

По ипотечным и потребительским займам, оформленным в АО БАНК «СНГБ».
В целях снижения платежей по кредитам, выданным другими банками, можно воспользоваться кредитом «Альтернативный».

Кто может воспользоваться услугой реструктуризации кредитов?

Клиенты – физические лица, которые столкнулись с ухудшением финансового положения в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, длительной болезнью, декретным отпуском и другими причинами.

Куда обратиться за консультацией по возможной реструктуризации кредита?

В ближайший офис банка или по телефонам круглосуточной службы поддержки клиентов банка: 8-800-200-88-04, 8-800-775-88-04.

Какие документы необходимо предоставить для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита?

Документы, подтверждающие доход.
Справка из ПФР о размере пенсии.
Документы, подтверждающие необходимость длительного лечения, выписки и др.
В случае смерти кого-либо – копию свидетельства о смерти.
Документы, по дополнительному поручительству.

Так же могут быть запрошены иные документы по усмотрению банка

Реструктуризация долга — Потребительский кредит

Заинтересованы в реструктуризации долга? Сначала позвоните в ACCC.

Реструктуризация долга — один из нескольких вариантов облегчения долгового бремени, которые люди часто используют для выплаты ссуд или погашения задолженности по кредитным картам. Реструктуризация долга обычно включает в себя получение новой ссуды для выплаты целому ряду кредиторов. В идеале условия любой сделки по реструктуризации долга должны быть выгодными для потребителя, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму основной суммы долга и процентов, подлежащих выплате с течением времени.

К сожалению, существует ряд распространенных ошибок при реструктуризации долга. Для потребителей, которые находятся в затруднительном финансовом положении или чей кредитный рейтинг был поврежден, может быть трудно получить ссуду на реструктуризацию долга по приличной ставке. Некоторые агентства по реструктуризации долга пользуются этим и взимают очень высокие комиссии. Многие потребители не могут найти лучшие условия или настолько сосредоточены на снижении ежемесячных платежей, что не осознают, что в конце концов они действительно будут платить намного больше процентов с течением времени.

Если вы планируете реструктуризацию долга, обратитесь в American Consumer Credit Counseling (ACCC). Мы — некоммерческая организация, деятельность которой направлена на предоставление льгот по кредитам отдельным лицам и семьям и помощь им в поиске выхода из долгов. Наши опытные кредитные консультанты могут помочь вам решить, является ли реструктуризация долга лучшим вариантом для вас или другие программы сокращения долга могут быть более выгодными.

Альтернативы реструктуризации долга.

В ACCC мы часто призываем потребителей рассматривать другие программы облегчения долгового бремени, такие как план управления долгом, в качестве альтернативы сделке по реструктуризации долга.В рамках программы управления долгом вы работаете с нашими консультантами, чтобы оценить ваше финансовое положение, составить бюджет и ежемесячно откладывать деньги на погашение долга. Мы консолидируем платежи по вашей задолженности, поэтому вы можете производить один платеж каждый месяц, а мы несем ответственность за своевременность выплат вашим кредиторам. Это упрощает управление своими финансами, своевременность платежей и снижает стресс, связанный с задолженностью много денег большому количеству людей. Мы также работаем над переговорами о задолженности с вашими кредиторами, чтобы получить возможное сокращение финансовых сборов, процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и других сборов.Это помогает сэкономить деньги и позволяет быстрее погасить задолженность.

Преимущества управления долгом перед реструктуризацией долга.

Новых кредитов нет. Поскольку программа управления долгом не предполагает получение новой ссуды, может быть проще защитить свой кредитный рейтинг.
Меньше стоимости. Хотя сделки по реструктуризации долга могут быть довольно дорогостоящими, стоимость программы управления долгом с ACCC минимальна — как некоммерческая организация мы стремимся поддерживать как можно более низкие комиссионные.
Полезная поддержка. Наши кредитные консультанты поддерживают вас на всех этапах процесса, предоставляя полезные инструменты и образовательные ресурсы, которые помогут вам узнать больше о том, как избегать долгов и управлять своими деньгами.

Реструктуризация потребительского кредитования — отрасль находится в состоянии повышенной готовности | | Novedades

За последние несколько месяцев было несколько дымовых сигналов вокруг увеличения потребительского долга в Великобритании и сосредоточения внимания на тех фирмах, которые предоставляют потребительские кредиты по всему спектру кредитов, но особенно в «sub-prime» или «ближнем». -прайм «пространство».

После кредитного кризиса ряд предприятий потребительского кредитования вмешались, чтобы заполнить пробел на рынке кредитования. Они предоставляют субстандартным или близким к первоклассным заемщикам, которым может быть трудно получить кредит из традиционных источников, с дорогостоящим краткосрочным кредитом — мгновенный доступ к средствам.

Доступность этого типа кредита (часто по нажатию кнопки и с минимальным вмешательством человека) в сочетании с привлекательной доходностью привела к появлению на рынке новых участников — как новых заемщиков, так и новых кредиторов.Хотя это создало больший выбор и доступность, это заставило регулирующие органы Великобритании пристально следить за сектором, чтобы гарантировать справедливость практики кредитования.

В этой статье представлен краткий обзор режима несостоятельности в отношении потребительского кредита в Великобритании и конкретных проблем, с которыми сталкиваются специалисты по банкротству, назначенные для реструктуризации бизнеса в области потребительского кредитования.

Управление финансового надзора

С 1 апреля 2014 года FCA отвечает за регулирование потребительского финансирования в Великобритании.Критерии авторизации FCA более строги, чем критерии предыдущего режима в рамках Управления добросовестной торговли, но FCA ввело две категории авторизации, чтобы различать деятельность с более высоким и низким уровнем риска:

Ограниченное разрешение применяется к менее рискованным видам деятельности (например, к потребительскому кредитованию, когда основной бизнес продает товары и не взимаются проценты или сборы)
Полное разрешение распространяется на деятельность с повышенным риском (например, личные ссуды, кредитование кредитных карт, овердрафты, покупка в рассрочку и взыскание долгов)

С момента введения режима потребительского кредитования FCA в 2014 году фирмы были вынуждены адаптироваться к более сложному набору правил и основанному на принципах регулированию в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (FSMA), Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года. (Регулируемая деятельность) Приказ 2001 г. и Справочник FCA.Кроме того, FCA предприняло определенные действия в тех секторах, где, по его мнению, клиенты не были должным образом защищены. Многие из этих изменений (например, введение верхнего предела процентов для поставщиков дорогостоящих краткосрочных кредитов) оказали прямое влияние на прибыльность и / или жизнеспособность фирм, занимающихся потребительским финансированием.

Кроме того, в настоящее время существует прецедент, когда FCA фактически предписывает финансовую компенсацию пострадавшим клиентам, что может оказать значительное влияние на фирмы, занимающиеся потребительским финансированием.Кроме того, чтобы исправить некоторые недавние сообщения в прессе о некоторых компаниях в этом секторе, в которых основное внимание уделяется предполагаемой практике кредитования, которая может привести к наложению значительных штрафов со стороны FCA, если обвинения подтвердятся.

Орган пруденциального регулирования

Общие обязанности PRA в этом контексте заключаются, во-первых, в обеспечении безопасности и устойчивости фирм, которые он регулирует (в основном, кредитных организаций и страховщиков), а во-вторых, в содействии эффективной конкуренции.PRA недавно выразил ряд опасений по поводу практики кредитования в сфере потребительского кредитования в Великобритании в своем заявлении о потребительском кредите от 4 июля 2017 г. увеличение кредитования сегментов с более высоким риском на кредитных рынках.

Дальнейшее беспокойство вызывает адекватность управленческой информации и несвоевременное признание кредитных убытков. В результате PRA требует от фирм предоставить доказательства того, как они решают эти проблемы, в частности, по оценке кредитоспособности, стресс-тестированию и предварительному рассмотрению вопросов, связанных с заемщиком. Общая задолженность.

Финансирование автомобильной промышленности, которое в последнее время широко освещалось в прессе, рассматривается как особый риск со стороны PRA и FCA (особенно продуктов PCP — личных договорных планов), которые финансируют более 90 процентов продаж на рынке новых автомобилей).

Режим несостоятельности и согласие FCA

Не существует отдельного режима несостоятельности для предприятий, занимающихся потребительским финансированием, хотя (i) существуют некоторые дополнительные обязанности для должностных лиц, назначаемых для предприятий, занимающихся потребительским финансированием, и (ii) FCA имеет ограниченное участие и полномочия в отношении предприятий, уполномоченных FCA в соответствии с Частью XXIV Правил. FSMA.Наиболее важные права и обязанности заключаются в том, что FCA должно предоставить согласие до того, как директора смогут подать уведомление о намерении назначить администраторов или подать заявку на административное распоряжение. FCA предписывает форму для использования в целях запроса о согласии, которая включает в себя назначенного специалиста по банкротству с указанием:

Подтверждение наличия необходимой профессиональной квалификации и опыта для приема на работу
Комментарии об их опыте и знаниях, в том числе о том, окажут ли люди с соответствующим опытом в сфере финансовых услуг необходимую помощь
Указание цели администрирования и выраженное удовлетворение тем, что эта цель с достаточной вероятностью может быть достигнута

Полномочия FCA в отношении процессов несостоятельности уполномоченных фирм изложены в Части XXIV FSMA и включают разрешение FCA:

Подать заявку на административный приказ или подать петицию о ликвидации в отношении уполномоченного лица, которое является назначенным представителем или осуществляет регулируемую деятельность в нарушение общего запрета
Обжалование в суде любого решения или его исполнения в отношении добровольного соглашения компании
Подать заявку на постановление в соответствии с разделом 423 Закона о несостоятельности 1986 года (операции с обманом кредиторов
Участвовать в производстве по делу о несостоятельности, посещать собрания кредиторов и получать кредиторские отчеты уполномоченного лица
Получать отчеты от должностных лиц, если они считают, что регулируемая деятельность осуществляется в нарушение запрета.
Дайте согласие, прежде чем директора смогут подать уведомление о намерении назначить администраторов или подать заявку на административное распоряжение.

Специалисты по делам о несостоятельности

Каждый IP обязан сообщать FCA, если соответствующие уполномоченные лица действуют таким образом, что нарушают условия их разрешений, или осуществляют регулируемую деятельность, связанную с кредитованием, без необходимого разрешения.

(A) Особые разрешения

IP-адреса

должны либо получить прямое разрешение от FCA в соответствии с режимом FSMA, если они хотят предоставить полный спектр консультационных услуг, либо, в качестве альтернативы, действовать в рамках более ограниченного установленного законом исключения, которое им предоставлено. Исключение для ИП действует так, что если ИП дают советы в качестве должностного лица (т.е. действуют в качестве ИП в отношении официального назначения в соответствии с Законом о несостоятельности) или в контексте своих обязательств перед назначением, и делают это в разумных пределах. Действуя в официальном качестве, они и их фирмы могут предоставлять услуги по консультированию по вопросам долга, урегулированию долга и кредитной информации за пределами режима FCA ¹.Их признанный профессиональный орган ² будет регулировать деятельность, которую они проводят в рамках этого исключения, и их рекомендации не считаются деятельностью, регулируемой FSMA (при условии, что они действуют в рамках предоставленных им параметров исключения).

Эти меры позволяют избежать дублирования в регулировании и помочь многим ИП, которые занимаются исключительно назначениями по делу о несостоятельности. Однако ИП, которые хотят предлагать более широкие консультационные услуги или сами предлагать неуставные решения (включая неформальные переговоры от имени потребителей), будут проводить регулируемую деятельность по потребительскому кредитованию, которая требует прямого разрешения FCA.Это также вызывает вопросы относительно того, на кого IP может разумно полагаться с точки зрения рекомендаций или другой работы, проделанной другими до назначения банкротства.

(B) Возможные ошибки

Регулируемые кредитные договоры

Определение ^{^[1]} регулируемого кредитного соглашения изложено в установленном законом порядке и представляет собой «соглашение, по которому кредитор предоставляет (i) кредит на любую сумму физическому лицу или соответствующему получателю кредита. , и (ii) если соглашение не освобождает от ответственности «.Категория исключений выходит за рамки данной статьи, но на практике определение регулируемого кредитного соглашения чрезвычайно широкое и, вероятно, может распространяться на переговоры о продлении срока погашения или других финансовых договоренностях в пользу заемщика, которые, естественно, могут не чувствовать себя таковыми. предоставление кредита.

Аналогичным образом, в отношении взыскания в соответствии с регулируемыми соглашениями о потребительском кредите необходимо соблюдать ряд формальностей, в частности, в отношении уведомлений, которые должны быть предоставлены заемщику до того, как могут быть приняты меры по взысканию.Типы уведомлений и сроки уведомления будут зависеть от типа соглашения, но несоблюдение этих правил может привести к тому, что соглашение станет не имеющим исковой силы в течение периода несоблюдения, что может иметь последствия, например, что заемщик не имеет обязательство уплатить проценты и сборы в течение этого периода несоблюдения и тем самым оказать реальное существенное неблагоприятное влияние на стоимость активов, переходящих в неплатежеспособную имущественную массу.

Взыскание долгов

IP-адресов специально исключены из требования для получения разрешения на «взыскание долгов» ^{^[2]}, однако могут возникнуть серьезные проблемы, связанные с деятельностью по взысканию долга, что означает, что разумно не предполагать, что IP (или их агент) может просто взыскать долги неплатежеспособной компании без подробной ссылки на основной режим потребительского кредитования.IP-адрес может очень легко нарушить подробные правила, изложенные в Справочнике по потребительским кредитам (CONC) ^{^[3]}, если IP не осведомлен о своих обязательствах по нему. При определенных обстоятельствах несоблюдение правил, изложенных в CONC, может дать заемщику основание утверждать, что существуют «несправедливые отношения» в значении Раздела 140A Закона о потребительском кредите 1974 года, согласно которому все условия кредитного соглашения могут может быть повторно открыт, несмотря на оскорбительное действие или бездействие, само по себе может показаться относительно незначительным.

Заключение

Вследствие интереса, который регулирующие органы Великобритании проявляют к рынку потребительского кредитования, и рекордного уровня потребительского кредита на рынке Великобритании (на фоне стагнации заработной платы и перспективы повышения процентных ставок) весьма вероятно, что финансово неблагополучные ситуации будут возникают в этом подсекторе. Понимание вероятных проблем и ловушек при столкновении с проблемным бизнесом в области потребительского кредитования и того, как управлять интересами FCA, будет крайне важным при попытке найти правильные решения по реструктуризации для бизнеса и всех заинтересованных сторон.

¹ Параграф 52 Приложения к Закону о финансовых услугах и рынках 2000 года (Освобождение) Приказ 2001 года с поправками, внесенными Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (Регулируемая деятельность) (Поправка) (№ 2) Приказ 2013 года и статьей 3 (1 ) Закона о финансовых услугах и рынках 2000 года (регулируемая деятельность) 2001 года с поправками, внесенными Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (регулируемая деятельность) (поправка) 2014 года. в Законе о несостоятельности 1986 года.
³ CONC является дополнением к Закону о потребительском кредите 1974 г. и детализирует обязательства в отношении регулируемой кредитной деятельности.

Реструктуризация долга против рефинансирования долга

Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация — это два отдельных процесса, но они часто вызывают один и тот же образ — отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга означает заключение нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для погашения ссуды.

Ключевые выводы

Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга.На самом базовом уровне реструктуризация означает изменение уже существующего контракта (в отличие от рефинансирования, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть удлинение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга — это более крайний вариант, который выбирают, когда должники рискуют не выполнить свои обязательства и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга сторона-заемщик должна вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны выиграют. Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства.В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на капитал также может происходить при ипотеке. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем условия предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств. Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете один заем другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты.Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока их погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды.В таких ситуациях заемщики должны проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора. Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решается до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Китай утверждает, что Ant Group Джека Ма управляет фирмой по потребительскому финансированию

ГУАНЧЖОУ, Китай — Китай дал согласие Ant Group на управление компанией по потребительскому финансированию, что является ключевым положительным шагом в принудительной реструктуризации его бизнеса всего через несколько месяцев после того, как регулирующие органы закрыли тормозит его рекордный листинг.

Ant будет владеть 50% акций нового предприятия и внесет 4 миллиарда китайских юаней (625,93 миллиона долларов) в зарегистрированный капитал, сообщила в четверг Комиссия по регулированию банковского дела и страхования Китая.

Еще шесть акционеров внесут 4 млрд юаней и будут владеть оставшимися 50%. Компания будет зарегистрирована в юго-западном городе Чунцин с общим уставным капиталом 8 миллиардов юаней.

Бизнес сможет, среди прочего, выдавать ссуды физическим лицам и выпускать облигации. В компании потребительского финансирования также разместятся кредитные компании Ant Huabei и Jiebei. Это критически важно для компании и ранее являлось важным фактором роста доходов.

В ноябре Ant Group, контролируемая миллиардером Джеком Ма, должна была получить рекордные 34 доллара.Первоначальное публичное размещение 5 миллиардов в Шанхае и Гонконге. Но китайские власти закрыли листинг за два дня до того, как это должно было произойти, сославшись на озабоченность регулирующих органов.

Народный банк Китая приказал Ant Group разработать план исправления в декабре и утвердил ряд шагов в апреле. Один из них включает в себя превращение Ant Group в финансовую холдинговую компанию, что может означать, что компания становится регулируемой, больше похожей на банк.

Хотя этого еще не произошло, создание и функционирование компании по потребительскому финансированию — большой первый шаг для Ant Group в решении своих нормативных проблем.

«Это положительный знак для Ant, поскольку он означает, что регулирующие органы по-прежнему поддерживают участие Ant в кредитном бизнесе, за исключением того, что теперь он может их регулировать». Об этом CNBC сообщил Кевин Квек, управляющий директор и старший аналитик Bernstein. «Другой положительный момент заключается в том, что это свидетельствует о прогрессе Ant в реструктуризации своего бизнеса в соответствии с требованиями регулирующих органов».

«Под руководством регулирующих органов Ant будет работать с другими акционерами Chongqing Ant Consumer Finance Co., Ltd. для удовлетворения потребностей потребителей и продолжения повышения качества финансовых услуг и возможностей управления рисками», — сообщил представитель Ant Group сообщила в четверг.

Логотип Ant Group изображен в штаб-квартире компании, дочерней компании Alibaba, в Ханчжоу, провинция Чжэцзян, Китай, 29 октября 2020 г.

Aly Song | Reuters

Перед приостановкой IPO китайские регулирующие органы начали беспокоиться о технологических компаниях, предлагающих банковские услуги, такие как кредитование, и о влиянии на финансовую стабильность.

Ant Group предлагает ссуды, которые подписываются независимыми финансовыми учреждениями-партнерами компании, в которые входят около 100 банков.За шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2020 года, это составило около 39% выручки, и это самая большая часть. Ранее кредиты предлагались через продукты Huabei и Jiebei.

Теперь Ant будет обязан четко указывать, какое финансовое учреждение предоставляет ссуду, сообщил неназванный представитель CBRIC изданию 21st Century Business Herald. В отчете говорится, что любые ссуды через бренды Huabei и Jiebei должны быть частично гарантированы компанией Ant по потребительскому финансированию. Человек, осведомленный об этом, который предпочел остаться анонимным, подтвердил CNBC, что детали в отчете верны.

Проверка Ant положила начало регулятивной атаке на империю Ма, которая включала штраф в 2,8 миллиарда долларов в рамках антимонопольного расследования гиганта электронной коммерции Alibaba.

Если вы выберете реструктуризацию кредита, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вот почему — Experian

Кредитная история только после реструктуризации долга будет учитываться для новых займов. Банки разрешат пересчет только в том случае, если доходы снизятся в период с февраля по август.

Механизм реструктуризации кредита, разрешенный Резервным банком Индии (RBI), не повлияет на кредитный рейтинг розничных заемщиков.

По словам представителей банковского сектора, кредитный рейтинг клиента любого розничного кредита, такого как жилищный или автокредит, не пострадает, даже если он решит реструктурировать свои ссуды. Вместо этого кредитный рейтинг и право на получение займа в будущем будут определяться историей погашения кредита после реструктуризации ссуды.

Когда в августе закончился срок действия моратория на ссуду, RBI разрешил банкам и небанковским финансовым компаниям (NBFC) реструктурировать ссуды розничным и корпоративным заемщикам без классификации ссуды как проблемной.

Регулирующий орган разрешил банкам предлагать мораторий на выплаты сроком до двух лет в рамках реструктуризации. Реструктуризация ссуды, по сути, означает продление цикла погашения существующей ссуды, если клиент сталкивается с трудностями при обслуживании ссуды.

Согласно последней схеме, физическое или юридическое лицо будет иметь право на реструктуризацию долга только в случае финансового воздействия пандемии Covid-19 и при условии, что ссуда была стандартной и не просрочена более чем на 30 дней, как 1 марта.

RBI специально разъяснил, объявляя о схеме моратория на ссуду в марте, что это не повлияет на кредитный рейтинг, но теперь есть опасения среди клиентов, которые обеспокоены тем, что выбор изменения кредита может повлиять на их кредитный рейтинг.

Что говорят банки и эксперты

Отвечая на часто задаваемые вопросы о схеме реструктуризации ссуды, HDFC Bank, крупнейший кредитор частного сектора страны, сказал, что ссуда или кредитная линия будут сообщены в кредитное бюро как «Реструктурированные», как только клиент воспользуется реструктуризацией долга.

«Обратите внимание, что в соответствии с нормативными требованиями о реструктуризации необходимо сообщать в кредитные бюро на уровне заемщика, и, следовательно, все средства / ссуды заемщика в банке будут классифицироваться и отражаться как« Реструктурированные », даже если заемщик провели реструктуризацию только по одному кредиту », — сказали в банке.

Однако агентства кредитного бюро заявили, что простое изменение кредита не изменит кредитной истории.

«Кредитная история, а следовательно, и кредитный рейтинг клиента, зависят от того, как клиент будет вести себя с точки зрения погашения после реструктуризации долга», — сказал Ашиш Сингхал, управляющий директор Experian Credit Information Company, ведущего бюро кредитной информации.

«Важно то, как клиент ведет себя по реструктурированной ссуде. Необязательно, чтобы клиент, выбравший реструктуризацию ссуды, имел более низкий кредитный рейтинг, чем тот, кто не воспользовался реструктуризацией долга. Кредитная история пострадает только в том случае, если кредит не будет обслужен вовремя », — сказал он.

Сингхал объяснил, что цель кредитного рейтинга состоит в том, чтобы иметь возможность рассказать кредиторам о поведении клиента при погашении кредита, что помогает кредитору принять кредитное решение.

«Оценка представляет собой вероятность невыполнения платежа. Диапазон оценок Experian составляет от 300 до 900, и кредиторы считают все, что выше 750, хорошей и приемлемой оценкой. Есть кредиторы, которые также предоставляют ссуды на сумму от 600 до 700 », — сказал он, добавив, что коммерческие банки обычно предпочитают более высокую оценку по сравнению с NBFC.

«Кредиторы также принимают решение на основе кредитного рейтинга Experian о том, какая процентная ставка может взиматься с клиента. Таким образом, покупатель с высоким баллом может взять кредит по более низкой ставке », — сказал он.

Кто может подать заявку на реструктуризацию долга?

Некоторые банки уже начали предлагать клиентам схемы реструктуризации кредитов.

Государственный банк

Индии, например, заявил, что клиенты, чей доход или зарплата в августе снизились по сравнению с февралем, будут иметь право на пересмотр долга.

Клиенты, которые потеряли работу или столкнулись с закрытием бизнеса из-за пандемии, также могут воспользоваться схемой реструктуризации долга.Банк категорически заявил, что клиент не будет иметь права на реструктуризацию, если это не повлияет на доход.

Заемщики жилищной ссуды, ссуды на образование, автокредиты и ссуды для физических лиц имеют право подать заявку на пересмотр ссуды в рамках схемы реструктуризации «ссуды для физических лиц». Клиенты SBI могут подать заявку на изменение кредита, заполнив форму на своем веб-сайте.

HDFC Bank также заявил, что пандемия должна оказать финансовое влияние на клиента в виде сокращения или потери дохода или денежных потоков.

«Снижение дохода и его финансовое влияние на клиента будет рассмотрено банком на основе предоставленных документов / информации, которые действительно показывают падение денежного потока из-за воздействия COVID-19. Банк оценит жизнеспособность клиента для оплаты реструктурированных EMI на основе предоставленных документов, прежде чем предоставлять реструктуризацию », — сказали в банке.

Он добавил, что, помимо расчетов жизнеспособности, при принятии решения о реструктуризации также будут учтены данные о погашении клиента и ответы, данные клиентом, воспользовавшись мораторием ранее.

HDFC Bank и ICICI Bank еще не загрузили онлайн-форму заявки на свои веб-сайты.

Адвокаты в области финансов, банковского дела, реструктуризации и несостоятельности

С более чем 90 финансовыми юристами в США и Великобритании мы предоставляем коммерчески ориентированные консультации и поддержку по всем аспектам транзакционной, нормативной и консультативной финансовой работы, а также в отношении реструктуризации, урегулирования споров, Заявления о банкротстве, назначения и выкупа права выкупа.

Наши финансовые клиенты включают заемщиков, кредиторов, эмитентов, организаторов, инвестиционные фонды, фонды недвижимости и пенсионные фонды, общественные, региональные и глобальные коммерческие банки, страховые компании общего профиля и страхования жизни, государственные учреждения и государственные органы, управляющих фондами, спонсоров прямых инвестиций, банки-хранители, корпоративные попечители, брокеры, строительные общества, дружественные общества, фирмы потребительского кредитования, фирмы платежных услуг, эмитенты электронных денег и финансовые консультанты.

Группа по реструктуризации и банкротству регулярно работает с директорами, заемщиками, неэффективными предприятиями, специалистами по реструктуризации, банками и другими финансовыми учреждениями, фондами, проблемными кредиторами, поставщиками долга прямых инвестиций и практикующими специалистами по банкротству, а также с другими кредиторами и заинтересованными сторонами, включая Налоговую и таможенную службу Ее Величества. другие государственные органы.

Наши юристы по регулированию финансовых услуг консультируют не только банки и коммерческих кредиторов, но и организации потребительского финансирования, брокеров, управляющих активами и портфелями и консультантов, страховщиков и брокеров, управляющих фондами и дистрибьюторов по ряду нормативных вопросов. Мы помогаем нашим клиентам оценить, подпадают ли они под действие регулирования, и направляем их через нормативные заявки. Мы консультируем по вопросам требований и средств контроля высокого уровня, включая политики и процедуры предотвращения финансовых преступлений, а также по документации клиентов и соблюдению бизнес-правил, а также по вопросам взаимодействия с регулирующим органом.

В отношении заемщиков мы консультируем государственные и частные корпорации, в том числе многие известные имена, по обе стороны Атлантики. Многие из наших клиентов тесно сотрудничают с другими секторами компании, поэтому наши коллеги могут дать нам глубокое понимание их бизнеса.

Совместная работа с нашими клиентами и коллегами делает наши советы практичными, экономичными и ориентированными на бизнес. Что наиболее важно, мы стремимся инвестировать в наших сотрудников, чтобы наши клиенты извлекали выгоду из нашего глубокого отраслевого и отраслевого опыта и всегда получали безупречное обслуживание клиентов.

Просмотрите наши финансовые юристы и профессиональный персонал

Схема и руководство по реструктуризации ссуд RBI

Клиенты, отвечающие нижеприведенным критериям, будут иметь право на реструктуризацию в соответствии с циркуляром RBI в рамках Resolution Framework 2.0

a) Частные лица и малые предприятия —

(i) Физические лица, воспользовавшиеся ссудой на личные цели

(ii) Физические лица, которые воспользовались ссудами и авансами для деловых целей и которым кредитные учреждения имеют совокупный риск не более 25 крор индийских рупий по состоянию на 31 марта 2021 года.

(iii) Малые предприятия, включая те, которые занимаются розничной и оптовой торговлей, кроме тех, которые классифицированы как микро-, малые и средние предприятия по состоянию на 31 марта 2021 года, и которым кредитные учреждения имеют совокупный риск не более 25 крор индийских рупий. по состоянию на 31 марта 2021 г.

(iv) Кредитные линии / инвестиционные риски заемщика были классифицированы кредитной организацией как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г.

b) организаций (сегмент ММСП) — должны были быть классифицированы как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 года и должны также соответствовать следующим критериям

(i) Сегмент самозанятых клиентов, отвечающий указанным ниже нормам ММСП.

(ii) Заемщик должен быть отнесен к микро-, малому или среднему предприятию по состоянию на 31 марта 2021 г. в соответствии с положениями Бюллетеня Notification S.O. 2119 (E) от 26 июня 2020 г.

(iii) Регистрационный документ Удям потребуется для классификации MSME

(iv) Совокупная подверженность заемщику, включая нефинансовые механизмы, банков и NBFC не превышает 25 крор индийских рупий по состоянию на 31 марта 2021 года.

(v) Счет заемщика являлся «стандартным активом» по состоянию на 31 марта 2021 года.

(vi) Заемщик зарегистрирован в GST на дату проведения реструктуризации. Однако это условие не будет применяться к ММСП, освобожденным от регистрации GST. Это будет определено на основании получения лимита освобождения от 31 марта 2021 года.

(vii) Счет заемщика не был реструктурирован в соответствии с предыдущими циркулярами о реструктуризации ММСП

Ссылка на портал

Udyam: https://udyamregistration.gov.in/Government-India/Ministry-MSME-registration.htm

Реструктуризация потребительского кредита: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк