Сбербанку сколько лет: Сколько лет СберБанку России в 2021 году?
15 лет устойчивого развития — Forbes Kazakhstan
ФОТО: Архив пресс-службы
Ельдар Тенизбаев
В Казахстане банк работает с 2006 года. Ровно 15 лет назад Сбербанк первым среди иностранных игроков воспользовался снятием ограничения на участие иностранных инвесторов в капитале казахстанских банков. С покупки небольшого АО «Texakabank» началась история Сбербанка Казахстан. История роста, партнерства и сотрудничества.
«2006-2014 годы можно смело назвать периодом становления Сбербанка на рынке Казахстана. Понимая важность долгосрочного партнёрства, банк не фокусировался на краткосрочной выгоде и финансировал проекты, имеющие стратегическое значение для экономики и развития нашей страны, такие как пищевая промышленность, электроэнергетика, машиностроение, агросектор, логистика и многие другие. Кроме того, банк активно участвовал в инвестиционных проектах по созданию новых предприятий, способствующих импортозамещению экономики страны», – рассказывает председатель правления ДБ АО «Сбербанк» 
На конец 2014 года банк добился значимых результатов, став надежным партерном для крупного бизнеса. Каждый 6-й тенге для кредитования бизнеса в стране был выдан Сбербанком. Активы банка составили 1,28 трлн тенге, кредитный портфель корпоративных клиентов вырос до 777,4 млрд тенге. Банк продемонстрировал стремительный рост, став пятым по объему активов среди всех банков второго уровня.
Начиная с 2015 года банк выходит на рынок малого и среднего бизнеса.
Сбербанк активно участвует в государственных программах «Дорожная карта бизнеса – 2020», «Экономика простых вещей», «Нурлы жер» и др. В рамках госпрограмм ДБ АО «Сбербанк» одобрил более 9 700 проектов на сумму 805 млрд тенге. Получил почти 6 800 гарантий АО «ФРП «Даму» на сумму свыше 72 млрд тенге. По словам Ельдара Тенизбаева, для работы с МСБ банк полностью перестроил модель продаж, переучив ранее работавших с крупными сделками менеджеров на работу с МСБ. Это потребовало изменений в процессе кредитования.
«Когда банк кредитует крупную сделку, он может ее структурировать в течение нескольких месяцев. МСБ ждать столько не может, и на первый план вышла скорость принятия кредитных решений. Это требовало от нас изменения самих процедур принятия решений, пересмотра моделей продаж и алгоритмов решений по кредитным сделкам», – отмечает он.
С 2017 по настоящий момент банк также активно развивает розничное направление, подключившись к государственным программам льготного ипотечного и автокредитования и став одним из лидеров этих программ. На сегодня сумма выданных ипотечных кредитов составляет почти 770 млрд тенге. В автокредитовании ДБ АО «Сбербанк» занял долю 32%, это треть всех выданных кредитов по льготному автокредитованию в Казахстане. Количество розничных клиентов за это время выросло до 1,4 млн человек – почти 16% экономически активного населения страны, клиенты МСБ увеличились до 80 тыс. организаций.
Сегодня Сбербанк можно смело назвать универсальным – финансовый институт удовлетворяет потребности всех участников рынка: от крупного бизнеса до ММБ и розничных клиентов.
И если свой путь в Казахстане Сбер начинал исключительно с крупного бизнеса, то сегодня доля МСБ и розницы в кредитном портфеле банка составляет почти 75% и в привлеченных средствах – более 60%. При этом крупный бизнес продолжает оставаться на особом счету, так как именно он был основой бизнеса банка. Председатель правления благодарит за доверие всех клиентов, что были со Сбербанком на протяжении этих лет, и выражает готовность продолжать плодотворное сотрудничество.
Трансформация 360
«Глупость — это делать то же самое и ждать другого результата. Выражение хоть и избитое, но очень точно подходит под сегодняшнюю действительность. Мир стремительно меняется. Современное еще вчера может легко стать устаревшим уже сегодня. Принципы agile становятся все более актуальными для построения действительно эффективной организации», – считает Ельдар Тенизбаев.В течение 2020-2021 года Сбербанк Казахстан инициировал ряд системных трансформационных процессов, нацеленных на увеличение эффективности и гибкости финансового института.
Трансформация крупной организации без ущерба для бизнеса – это всегда сложный процесс. При этом трансформация модели управления, структуры и внедрение новых технологий – это только части головоломки. Одна из самых ключевых задач – это трансформация сознания и корпоративной культуры.
«Без соответствующих изменений в мышлении команды все остальные инициативы рискуют остаться на бумаге в виде декларации
С точки зрения риск-менеджмента – все правильно, рассуждает Ельдар Тенизбаев, но, когда рынок требует быстрых изменений, «модель управления должна поменяться с шахтной на коллаборативную, сделав подразделения более открытыми и оперативно взаимодействующими
». По словам собеседника, требовался переход к более гибким моделям в рамках agile-практики – она позволяет разным командам иметь полный инструментарий для разработки продукта под ключ, работать быстро, гибко и адаптивно.Переход к новым форматам работы не получится, если у людей нет должной компетенции и понимания современных практик и разделения новых ценностей. Сбербанк принял стратегическое решение инвестировать в человеческий капитал и стать кузницей кадров, как для внутреннего спроса, так и для развития рынка в целом. Для этого Сбербанк запустил пять абсолютно бесплатных школ по четырем направлениям: IT, Data, Product owner и Scrum master. Школы открыты для сотрудников и всех желающих получить современные знания.
За 2021 год в них обучились почти 500 человек. Интересно, что на первом этапе обучения школа привлекала внешних тренеров. На третьем этапе сотрудники, прошедшие обучение, уже сами выступили преподавателями. Таким образом, все больше сотрудников переходит в новый периметр корпоративной культуры, разделяя ценности компании.
Трансформация коснулась практически всех областей банка – от формата управления, структуры и корпоративной культуры до бизнес-процессов и IT-инфраструктуры. Она позволила Сбербанку повысить свою эффективность. За два года банк удвоил основные финансовые показатели, на этом фоне количество сотрудников выросло лишь на 10%, что указывает на рост автоматизации внутренних процессов.
Сбербанк или Сбер?
Вслед за материнской организацией в свой день рождения объявил о ребрендинге и Сбербанк в Казахстане. Общая трансформация ДБ АО «Сбербанк» естественным образом сказалась на внутреннем восприятии банком собственной миссии и задач, а также способов их решения.
ФОТО: Архив пресс-службы
Ельдар Тенизбаев
«Для нас ребрендинг – не просто смена вывесок и названия. Это в первую очередь изменение парадигмы нашей модели – переход от классического банкинга к формированию экосистемы финансовых и нефинансовых услуг, – поясняет Тенизбаев. – Мы считаем, что ребрендинг станет стимулом для еще более новаторских решений и вдохновения, а также символом постоянного развития и прогресса
Больше, чем банк
Сегодня Сбер в России – это уже не просто банк, а развитая экосистема сервисов и решений, выстраиваемых вокруг клиентов и их потребностей.
В экосистему Сбера входят такие компании, как: 2GIS, OKKO, «СберЗвук», «СберМегамаркет», «СберАптека», СберАвто, Delivery Club, «Кухня на районе», InSales, «Самокат» и многие другие.
«В Казахстане мы так же ставим акцент на развитие экосистемы для удобства наших клиентов. В 2022 году список нефинансовых услуг начнет пополняться новыми сервисами. В планах развития экосистемы ДБ АО «Сбербанк» лежит не только внедрение сервисов группы «Сбер», но и казахстанских стартапов из различных областей: финтеха и нефинансовых услуг. В 2020 году в экосистему уже вошли онлайн-кинотеатр OKKO и сервис потоковой музыки «СберЗвук». Для юридических лиц экосистема предлагает услуги аутсорсинга бухгалтерии, подбора кадров, онлайн-консультации по юридическим вопросам и пр. в рамках предложений
SberSolutions», – отмечает Ельдар Тенизбаев.Мы вместе
Благотворительность и спонсорство являются частью корпоративной культуры ДБ АО «Сбербанк» и одним из традиционных направлений участия в жизни общества.
Банк считает своим долгом и почетной обязанностью оказывать поддержку культуре, образованию и наименее защищенным слоям населения – ветеранам ВОВ, тяжелобольным детям, инвалидам. Благотворительную деятельность Сбербанк ведет по всему Казахстану, во всех 17 регионах своего присутствия.
Сбербанк на постоянной основе оказывает помощь детским домам, приютам, интернатам, школам для детей с особыми потребностями, центрам реабилитации и адаптации несовершеннолетних, ветеранским и другим общественным организациям.
«Зеленый марафон» уже стал доброй традицией для Сбербанка. Эта спортивно-экологическая акция призвана привлечь население к занятиям спортом, приобщить к здоровому образу жизни, а также обратить внимание на экологические проблемы. Программа «Зеленого марафона» включает спортивный забег, а затем участники высаживают аллею деревьев. В Казахстане проводится с 2014 года. «Зеленый марафон» Сбербанка удостоен награды Программы ООН по окружающей среде за вклад в развитие экологии планеты.
ДБ АО «Сбербанк» всецело привержен международным и национальным целям, стандартам и принципам в области устойчивого развития и ESG (Environmental, Social, Governance). Именно поэтому в июне 2021 года банк утвердил публичную «Политику в области социальной и экологической ответственности, корпоративного управления и устойчивого развития ДБ АО «Сбербанк».
Вклад в экономику страны
За 15 лет работы в Казахстане сумма прямых инвестиций банка с учетом реинвестированной прибыли составила 390,7 млрд тенге ($1,6 млрд по курсу соответствующего времени). Вместе с тем общий объем кредитования экономики Казахстана со стороны группы «Сбер» по состоянию на 1 ноября 2021 года составил свыше 3,5 трлн тенге ($более 8,3 млрд). За время деятельности банк перечислил в бюджет налогов на сумму более 140 млрд тенге и вошел в топ-30 крупнейших налогоплательщиков с иностранным участием.
Поступательная динамика развития позволила ДБ АО «Сбербанк» за 15 лет подняться со средних позиций по размеру активов среди БВУ до второго места в стране по активам.
На 1 октября 2021 года активы ДБ АО «Сбербанк» составили 4 трлн тенге с долей на рынке 11,3%.
Сбербанк нашел способ зарабатывать на клиентах против их воли
Бизнес Кадры ИТ в банках Техника
|
Поделиться
Сбербанк начал демонстрировать посетителям отделений рекламу на ЖК-экранах в зоне ожиданий. Раньше на них выводились курсы валют и информация о собственных продуктах банка. Изменения затронут отделения банка по всей России.
Реклама для всех и каждого
Сбербанк, в конце сентября 2020 г. запустивший бренд «Сбер», начал продавать цифровую рекламу на ЖК-панелях в своих отделениях.
Она будет демонстрироваться всем посетителям, вне зависимости от их желания. Контролировать это направление бизнеса будет «СберМаркетинг», дочерняя компания Сбербанка, представляющая собой рекламное агентство полного цикла.
Как сообщили представители «СберМаркетинга», по состоянию на октябрь 2020 г. реклама показывалась примерно в 5700 отделениях Сбербанка. Она демонстрируется на экранах, установленных в зонах ожидания (таких экранов насчитывается от одного до трех, в зависимости от отделения). В общей сложности число таких панелей на момент публикации материала составляло 7200.
Изначально данные экраны применялись совсем для других целей. Посетители отделений Сбербанка видели на них информацию о собственных продуктах банках, а также сведения о действующих курсах валют.
Сбербанк будет навязывать рекламу всем посетителям своих отделений
Сбербанк будет «бомбардировать» клиентов рекламой различного вида. В частности, на экраны будут выводиться не только полноценные видеоролики, но также и баннеры – статические и динамические.
По подсчетам банка, такую рекламу будут видеть около 2,6 млн человек ежедневно.
Как будет работать реклама
Рекламу Сбербанк может показывать как по всем своим отделениям, так и по некоторым из них. К примеру, ролик может демонстрироваться только в ипотечных центрах или же в офисах, обслуживающих юридических лиц и VIP-клиентов.
Также рекламодателям будет доступна и опция таргетинга, притом с точностью как до региона или города, так и до микрорайона или даже улицы. В «Сбере» даже пообещали, что будут доступны трансляции роликов в наиболее оптимальные для рекламодателя дни недели.
Новый логотип Сбербанка
Стоимость своей новой услуги Сбербанк на момент публикации материала не раскрывал. Известно лишь, что рекламодатель может выбирать, как именно будет показываться его ролик – во весь экран или на его части (треть площади панели).
«Запуск продаж рекламы на ЖК-панелях предоставляет новый канал коммуникации, который по степени проникновения в регионах может конкурировать с телевизионной рекламой», – отметил генеральный директор «СберМаркетинга» Станислав Андреев.
Ребрендинг и кадровые перестановки
Сбербанк представил свой новый единый зонтичный бренд – «Сбер» – 24 сентября 2020 г. Под ним банк объединил почти все услуги, предоставляемые им внутри своей экосистемы. Среди объединенных сервисов, помимо многочисленных финансовых, есть «Сбермаркет», «Сберклауд», «Сберавто», «Сберздоровье», «Сберлогистика», «Сберфуд», а также ряд новых.
Как выбирать коммерческий SIEM в 2022 году?
Безопасность
По словам главы Сбербанка Германа Грефа, в целом трансформация банка заняла пять лет, итогом чего стало его превращение в полноценную технологическую компанию. В организации отмечают, что процесс разработки нового бренда и фирменного стиля был осуществлен в 2017-2018 гг., когда Сбербанк взял курс на формирование экосистемы, и возникла необходимость отразить происходящие изменения в бренде. Работа велась в партнерстве с международным брендинговым агентством Landor&Fitch при участии российских дизайн-студий «Щука», «Паратайп», Superdesigners, Media.
Work и др.
Сумму затрат на эту стадию проекта Сбербанк не указывает. Дальнейшие расходы на внедрение нового бренда будут осуществляться в течение нескольких лет. Радикальных инвестиций на эти цели не планируется.
Виктор Шкипин
Спустя всего неделю после ребрендинга, 1 октября 2020 г., из Сбербанка ушел Виктор Шкипин, старший вице-президент банка и бывший глава Департамента маркетинга и коммуникаций. Он отвечал за ребрендинг Сбербанка в «Сбер», но проработал в компании немногим менее шести месяцев. Истинные причины своего ухода Шкипин не раскрывает, ссылаясь на личные мотивы и желание отдохнуть.
День спустя, 2 октября 2020 г., стало известно, кто стал преемником Шкипина. Его место занял Владислав Крейнин, вице-президент и директор по росту бизнеса экосистемы SberX.
Крейнин, как и Шкипин, принимал непосредственное участие в разработке нового бренда Сбербанка, а свою карьеру в банке он начал в 2015 г. с подразделения «Розничный бизнес», в котором отвечал за развитие сегментных продуктов.
В июле 2017 г. Крейнин получил должность вице-президента, директора по маркетингу департамента маркетинга и коммуникаций. В разработке «Сбера» Крейнин принимал участие с 2017 г., а в 2019 г. он участвовал в создании «СберМаркетинга».
Денис Гузовский, «Росгосстрах»: Массово страховые продукты не будут продаваться онлайн в течение еще трех лет
Бизнес
Помимо прочего, Владислав Крейнин отвечал за организацию и проведение «Сбер конф» первой продуктовой конференции Сбербанка, в рамках которой и был представлен новый бренд банка. Крейнин вступил в должность старшего вице-президента банка и главы Департамента маркетинга и коммуникаций 7 октября 2020 г.
- Экспертный онлайн-вебинар: «Цифровые технологии — экономический эффект и перспективы применения MDM, EMM, UEM-систем в России и мире». 5 декабря 2022 года. 11:00-15:00. Организатор: Фонд развития интернет-инициатив, J’son & Partners Consulting
Эльяс Касми
Первый банк Соединенных Штатов
1791–1811
Грандиозный эксперимент Александра Гамильтона с центральным банком начался в 1791 году, чтобы помочь постреволюционной экономике, и закончился 20 лет спустя.
На этой картине 1830-х годов под названием «Банк Жирара, ранее Банк Соединенных Штатов, на Третьей улице в Филадельфии» изображено здание, в котором располагался Первый банк. Изображение через Библиотечную компанию Филадельфии
по Эндрю Т. Хилл, Федеральный резервный банк Филадельфии
Война за независимость закончилась, но не все ладилось. Соединенные Штаты Америки, название, которое новая страна приняла в соответствии со Статьями Конфедерации, столкнулись с проблемами. В 1780-е годы произошли повсеместные экономические потрясения. Перед лидерами новой страны была поставлена задача: восстановить торговлю и промышленность, погасить военный долг, восстановить стоимость валюты и снизить инфляцию.
У одного видного архитектора молодой страны — Александра Гамильтона, первого секретаря казначейства по новой Конституции — были амбициозные идеи о том, как решить некоторые из этих проблем. Одним из них было создание национального банка.
В декабре 179 г.0, Гамильтон представил Конгрессу отчет, в котором изложил свое предложение. Гамильтон использовал устав Банка Англии как основу для своего плана. Он утверждал, что американская версия этого учреждения может выпускать бумажные деньги (также называемые банкнотами или валютой), обеспечивать безопасное место для хранения государственных средств, предлагать банковские услуги для коммерческих операций и действовать в качестве финансового агента правительства, включая сбор государственных налогов. доходов и погашения государственных долгов.
Не все согласились с планом Гамильтона. Томас Джефферсон опасался, что национальный банк создаст финансовую монополию, которая может подорвать государственные банки и принять политику, которая благоприятствовала бы финансистам и торговцам, которые, как правило, были кредиторами, а не владельцам плантаций и семейным фермерам, которые, как правило, были должниками. Такой институт противоречил представлению Джефферсона о Соединенных Штатах как преимущественно аграрном обществе, а не обществе, основанном на банковском деле, торговле и промышленности.
Джефферсон также утверждал, что Конституция не дает правительству полномочий создавать корпорации, в том числе национальный банк. Несмотря на голоса противников, законопроект Гамильтона был одобрен как Палатой представителей, так и Сенатом после долгих дебатов. Президент Вашингтон подписал закон в феврале 179 г.1.
Банк Соединенных Штатов, который сейчас обычно называют первым Банком Соединенных Штатов, открылся в Филадельфии 12 декабря 1791 года с двадцатилетним уставом. Филиалы открылись в Бостоне, Нью-Йорке, Чарльстоне и Балтиморе в 1792 г., за ними последовали филиалы в Норфолке (1800 г.), Саванне (1802 г.), Вашингтоне, округ Колумбия (1802 г.) и Новом Орлеане (1805 г.). Банком руководил совет из двадцати пяти директоров. Томас Уиллинг, бывший президент Банка Северной Америки, принял должность нового президента национального банка.
Банк Соединенных Штатов начал с капитализации в 10 миллионов долларов, из которых 2 миллиона долларов принадлежали правительству, а остальные 8 миллионов долларов — частным инвесторам.
Размер его капитализации сделал Банк не только крупнейшим финансовым учреждением, но и крупнейшей корпорацией любого типа в новой стране. Продажа акций банка стала крупнейшим первичным публичным размещением акций (IPO) в стране на сегодняшний день. Многие из первоначальных инвесторов были иностранцами, что не устраивало многих американцев, хотя иностранные акционеры не могли голосовать. IPO предлагало не акции с немедленной доставкой, а скорее подписку или «бумажные сертификаты», которые выступали в качестве первоначального взноса при покупке акций банка. Когда банковские подписки поступили в продажу в июле 179 г.1, они были проданы так быстро, что многие потенциальные инвесторы остались в стороне, что вызвало ожесточенные торги на вторичном рынке за ценные бумаги.
Банк выступал в качестве фискального агента федерального правительства, собирая налоговые поступления, обеспечивая безопасность государственных средств, предоставляя ссуды правительству, переводя государственные депозиты через сеть филиалов банка и оплачивая государственные счета.
Банк также управлял процентными выплатами Министерства финансов США европейским инвесторам в государственные ценные бумаги США. Хотя правительство США, крупнейший акционер, не управляло банком напрямую, оно получало часть прибыли банка. Министр финансов имел право проверять бухгалтерские книги банка, запрашивать отчеты о состоянии банка не реже одного раза в неделю и забирать государственные депозиты в любое время по любой причине. Во избежание инфляции и видимости нарушений Банку было запрещено покупать государственные облигации США.
В дополнение к своей деятельности от имени правительства Банк Соединенных Штатов также действовал как коммерческий банк, что означало, что он принимал депозиты от населения и выдавал ссуды частным лицам и предприятиям. Его банкноты (бумажные деньги) чаще всего поступали в обращение в процессе кредитования. Он выдавал больше кредитов и выпускал больше валюты, чем любой другой банк в стране, потому что это было крупнейшее финансовое учреждение в Соединенных Штатах и единственное учреждение, держащее депозиты федерального правительства и имеющее филиалы по всей стране.
Банкноты, выпущенные Банком Соединенных Штатов, были широко приняты по всей стране. И в отличие от банкнот, выпущенных государственными банками, банкноты Банка Соединенных Штатов были единственными, которые принимались в качестве оплаты федеральных налогов.
В отличие от современных центральных банков, Банк Соединенных Штатов не устанавливал денежно-кредитную политику, как мы знаем это сегодня. Он не регулировал и не выступал в качестве кредитора последней инстанции для других финансовых учреждений и не хранил их резервы. Тем не менее ее известность как одной из крупнейших корпораций Америки и широкое географическое положение ее филиалов в развивающейся американской экономике позволяли ей проводить элементарную денежно-кредитную политику. Банкноты, обеспеченные значительными золотыми резервами, обеспечили стране относительно стабильную национальную валюту.
Управляя своей кредитной политикой и потоком средств через свои счета, банк мог — и действительно — изменял предложение денег и кредита в экономике и, следовательно, уровень процентных ставок, взимаемых с заемщиков.
Эти действия, которые имели последствия, аналогичные сегодняшней денежно-кредитной политике, можно увидеть наиболее четко во взаимодействии Банка с государственными банками. В ходе своей деятельности Банк собирал банкноты государственных банков и хранил их в своем хранилище. Когда он хотел замедлить рост денег и кредита, он представлял банкноты для инкассации в золоте или серебре, тем самым сокращая резервы государственных банков и ограничивая их способность выпускать новые банкноты. Чтобы ускорить рост денег и кредита, Банк будет удерживать банкноты государственных банков, тем самым увеличивая резервы государственных банков и позволяя этим банкам выпускать больше банкнот, предоставляя ссуды.
Все филиалы Банка были расположены в портовых городах молодой страны.
Это облегчило федеральному правительству сбор налоговых поступлений, большая часть которых поступала от таможенных пошлин. Размещение филиалов в портах также облегчило Банку финансирование международной торговли и помогло Казначейству финансировать операции правительства за счет продажи государственных ценных бумаг США иностранцам. Кроме того, система отделений банка давала ему еще одно преимущество: он мог перемещать свои банкноты по стране с большей легкостью, чем государственный банк. Филиалы банка также помогали финансировать и поощрять расширение страны на запад, особенно с открытием филиала в Новом Орлеане.
Хотя срок действия устава Банка истекал только в 1811 году, дискуссии о его продлении начались гораздо раньше. В 1808 году акционеры банка обратились в Конгресс с просьбой продлить устав. В марте 1809 года министр финансов Альберт Галлатин рекомендовал продлить устав банка. Конгресс позволил этому вопросу томиться до января 1810 года. В то время Палата представителей быстро прочитала запрос о продлении, но не предприняла никаких действий.
Наконец, в январе 1811 года обе палаты Конгресса обсуждали вопрос о продлении. Позже в том же месяце Палата представителей проголосовала против продления всего одним голосом. В феврале Галлатин вновь рекомендовал обновить устав банка. Однако голосование в Сенате закончилось ничьей. Вице-президент Джордж Клинтон из Нью-Йорка подал решающий голос, и обновление устава снова было отклонено одним голосом.
К 1811 году многие из тех, кто выступал против банка в 1790–1791 годах, все еще выступали против него по тем же причинам и говорили, что срок действия хартии должен истечь. К этому моменту Александр Гамильтон был мертв — убит на дуэли с Аароном Берром — и его пробанковская Федералистская партия вышла из власти, в то время как Демократическая республиканская партия контролировала ситуацию. Кроме того, к 1811 году количество государственных банков значительно увеличилось, и эти финансовые учреждения опасались как конкуренции со стороны национального банка, так и его власти.
Эта статья адаптирована из публикации Федерального резервного банка Филадельфии «Первый банк Соединенных Штатов: глава в истории центральных банков».
Чтобы заказать печатные копии публикации, посетите https://www.philadelphiafed.org/education/publication-orders
Изображение «Банка Жирара» Уильяма Рассела Берча, c. 1828 г., любезно предоставлено Библиотечной компанией Филадельфии, инвентарный номер P.2276.38.
Библиография
Коуэн, Дэвид Дж. Происхождение и экономическое влияние Первого банка Соединенных Штатов, 1791-1797 . Нью-Йорк: Garland Publishing, 2000.
Коуэн, Дэвид Дж., Ричард Силла и Роберт Э. Райт, «Паника в США 1792 года: управление финансовым кризисом и кредитор последней инстанции», мимео (июль 2006 г.).
Хаммонд, Брей. Банки и политика в Америке от революции до Гражданской войны . Принстон: издательство Принстонского университета, 1957.
Райт, Роберт Э. Первая Уолл-стрит: Честнат-стрит, Филадельфия, и рождение американских финансов . Чикаго: University of Chicago Press, 2005.
Райт, Роберт Э. и Дэвид Дж. Коуэн. Финансовые отцы-основатели: люди, сделавшие Америку богатой .
Чикаго: University of Chicago Press, 2006.
Написано 4 декабря 2015 г. См. отказ от ответственности.
Эволюция банковского дела во времени
Банковское дело существует с тех пор, как были отчеканены первые валюты, и богатые люди хотели иметь безопасное место для хранения своих денег. Древним империям также требовалась функциональная финансовая система для облегчения торговли, распределения богатства и сбора налогов. Банки должны были сыграть в этом важную роль, как и сегодня.
Key Takeaways
- Религиозные храмы стали первыми банками, потому что они считались безопасным местом для хранения денег.
- Вскоре храмы также занялись кредитованием, подобно современным банкам.
- Основываясь на теориях экономиста Адама Смита, некоторые правительства 18-го века предоставили банкам относительно полную свободу действий, чтобы они могли действовать по своему усмотрению.
- Однако многочисленные финансовые кризисы и банковские паники на протяжении десятилетий в конечном итоге привели к ужесточению регулирования.
Банковское дело рождается
Банковское дело началось, когда империи нуждались в способе оплаты иностранных товаров и услуг чем-то, что можно было бы легко обменять. Монеты разных размеров и металлов в конечном итоге заменили хрупкие, недолговечные бумажные купюры.
Однако монеты нужно было хранить в надежном месте, а в древних домах не было стальных сейфов. Состоятельные люди в Риме хранили свои монеты и драгоценности в подвалах храмов. Им давало чувство безопасности присутствие священников или храмовых служителей, которые считались набожными и честными, а также вооруженная охрана.
Исторические записи из Греции, Рима, Египта и Вавилона предполагают, что храмы давали взаймы деньги в дополнение к их сохранности. Тот факт, что храмы часто функционировали как финансовые центры своих городов, является основной причиной их разграбления во время войн.
Монеты можно было обменивать и накапливать легче, чем другие товары, такие как 300-фунтовые свиньи, поэтому класс богатых торговцев стал ссужать монеты под проценты людям, которые в них нуждались.
Храмы обычно занимались крупными ссудами, в том числе различным правителям, в то время как богатые торговцы-ростовщики занимались остальным.
Банковское дело в Римской империи
Римляне, которые были опытными строителями и администраторами, вывели банковское дело из храмов и формализовали его в отдельных зданиях. В то время ростовщики все еще получали прибыль, как и сегодня ростовщики, но большая часть законной торговли — и почти все государственные расходы — включали использование институционального банка.
Согласно энциклопедии всемирной истории, Юлий Цезарь в одном из указов, изменяющих римское право после его захвата, инициировал практику, позволяющую банкирам конфисковать землю вместо выплат по кредиту. Это был монументальный сдвиг власти в отношениях между кредитором и должником, поскольку дворяне-землевладельцы были неприкосновенны на протяжении большей части истории, передавая долги потомкам до тех пор, пока родословная кредитора или должника не вымерла.
Римская империя в конце концов рухнула, но некоторые из ее банковских учреждений продолжали жить в форме папских банкиров, появившихся в Священной Римской империи, и рыцарей-тамплиеров во время крестовых походов. Мелких ростовщиков, которые конкурировали с церковью, часто обвиняли в ростовщичестве.
Европейские монархи открывают для себя легкие деньги
В конце концов монархи, правившие Европой, заметили ценность банковских учреждений. Поскольку банки существовали по милости — а иногда и по четким уставам и контрактам — правящего суверенитета, королевские власти начали брать ссуды, часто на условиях короля, чтобы компенсировать тяжелые времена для королевской казны. Это легкое финансирование приводило королей к ненужным расточительствам, дорогостоящим войнам и гонке вооружений с соседними королевствами, что часто приводило к огромным долгам.
В 1557 году Филиппу II Испанскому удалось обременить свое королевство таким большим долгом (из-за нескольких бессмысленных войн), что он вызвал первое в мире национальное банкротство, а также второе, третье и четвертое в мире в быстрой последовательности.
Это произошло потому, что 40% валового национального продукта (ВНП) страны шло на обслуживание долга. Тенденция закрывать глаза на кредитоспособность крупных клиентов продолжает преследовать банки и сегодня.
Адам Смит дает начало банковскому делу на свободном рынке
Банковское дело уже хорошо зарекомендовало себя в Британской империи, когда экономист Адам Смит представил свою теорию невидимой руки в 1776 году. Руководствуясь его взглядами на саморегулирующуюся экономику, ростовщики и банкиры сумели ограничить участие государства в банковском секторе и экономике как целое. Этот свободный рыночный капитализм и конкурентное банковское дело нашли благодатную почву в Новом Свете, где вот-вот должны были возникнуть Соединенные Штаты Америки.
Первоначально идеи Смита не принесли пользы американской банковской индустрии. Средняя продолжительность жизни американского банка составляла пять лет, после чего большая часть выпущенных им банкнот обесценивалась. Ограбление банка также означало гораздо больше, чем сейчас, в эпоху страхования вкладов.
Эти риски усугублялись циклическим денежным кризисом в Америке.
Александр Гамильтон, первый секретарь казначейства США, учредил национальный банк, который принимал банкноты участников по номиналу, таким образом поддерживая банки в трудные времена. После нескольких остановок, запусков, аннулирований и возрождений этот национальный банк создал единую национальную валюту и создал систему, посредством которой национальные банки обеспечивали свои банкноты, покупая казначейские ценные бумаги, тем самым создавая ликвидный рынок. Национальные банки вытеснили конкуренцию за счет введения налогов на относительно беззаконные государственные банки.
Однако ущерб был нанесен, поскольку средние американцы стали не доверять банкам и банкирам в целом. Это чувство побудило штат Техас объявить корпоративные банки вне закона — закон, действовавший до 1904 года.
Торговые банки приходят к власти
Большая часть экономических обязанностей, которые должны были выполняться национальной банковской системой, в дополнение к обычным банковским операциям, таким как кредиты и корпоративные финансы, вскоре перешла в руки крупных торговых банков.
В этот период, продолжавшийся до 19 в.В 20-е годы торговые банки превратили свои международные связи в политическую и финансовую власть.
Эти банки включали Goldman Sachs; Кун, Леб и Ко; и J.P. Morgan & Co. Первоначально они в значительной степени полагались на комиссионные от продажи иностранных облигаций в Европе с небольшим оттоком американских облигаций, торгуемых в Европе. Это позволило им построить капитал.
В то время банк не был обязан по закону раскрывать свои резервы капитала, что свидетельствует о его способности пережить большие кредитные убытки выше среднего. Эта загадочная практика означала, что репутация и история банка имели большее значение, чем что-либо еще. В то время как банки-выскочки приходили и уходили, эти семейные коммерческие банки имели долгую историю успешных операций. По мере появления крупных отраслей и создания потребности в крупном корпоративном финансировании требуемые суммы капитала не могли быть предоставлены ни одним банком, поэтому первичное публичное размещение акций (IPO) и публичное размещение облигаций стали единственным способом привлечения необходимого капитала.
Успешные предложения повысили репутацию банка и дали ему возможность запросить больше, чтобы подтвердить предложение. К концу 1800-х годов многие банки требовали места в советах директоров компаний, ищущих капитал, и, если руководство оказывалось недостаточным, они сами управляли компаниями.
J.P. Morgan спасает банковскую отрасль
J.P. Morgan & Co. возникла во главе торговых банков в конце 1800-х годов. Он был напрямую связан с Лондоном, тогдашним мировым финансовым центром, и имел значительное политическое влияние в Соединенных Штатах. Morgan & Co. создала US Steel, AT&T и International Harvester, а также дуополии и почти монополии в железнодорожной и судоходной отраслях благодаря революционному использованию трастов и пренебрежению антимонопольным законом Шермана.
Однако средним американцам по-прежнему было трудно получить ссуду или другие банковские услуги. Торговые банки не афишировали и редко кредитовали «простых» людей. Расизм также был широко распространен.
Торговые банки передали потребительское кредитование более мелким банкам, которые по-прежнему терпели крах с угрожающей скоростью.
Крах акций медного треста спровоцировал банковскую панику 1907 года с набегом на банки и распродажей акций, что привело к резкому падению акций в целом. Без Федерального резервного банка, способного остановить панику, эта задача легла на плечи J.P. Morgan лично. Морган использовал свое значительное влияние, чтобы собрать всех основных игроков на Уолл-Стрит, чтобы использовать кредит и капитал, которые они контролировали, точно так же, как ФРС сделала бы сегодня.
Конец эпохи, рождение ФРС
По иронии судьбы, шаг Моргана гарантировал, что ни один частный банкир никогда больше не будет обладать такой большой властью. В 1913 году правительство США сформировало Федеральный резервный банк (ФРС). Хотя торговые банки повлияли на структуру ФРС, они также были оттеснены ее созданием на задний план.
Даже после создания ФРС огромная финансовая и политическая власть оставалась сосредоточенной на Уолл-Стрит.
Когда разразилась Первая мировая война, Соединенные Штаты стали глобальным кредитором, а к концу войны заменили Лондон в качестве финансового центра мира. К сожалению, правительство решило наложить на банковский сектор нетрадиционные наручники. Он настаивал на том, чтобы все страны-должники выплатили свои военные займы, которые традиционно прощались, особенно в случае союзников, прежде чем какое-либо американское учреждение предоставит им дополнительные кредиты.
Это замедлило мировую торговлю и заставило многие страны враждебно относиться к американским товарам. Когда фондовый рынок рухнул в «черный вторник» в 1929 году, и без того вялая мировая экономика была выбита из колеи. ФРС не смогла сдержать ущерб, который привел к банкротству около 9000 банков с 1930 по 1933 год.
Появились новые законы, призванные спасти банковский сектор и восстановить доверие потребителей к нему. Например, с принятием в 1933 году закона Гласса-Стигалла коммерческим банкам больше не разрешалось спекулировать вкладами потребителей, и была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) для страхования счетов до определенных пределов.
Вторая мировая война и подъем современного банковского дела
Вторая мировая война, возможно, спасла банковскую отрасль от полного уничтожения. От банков и ФРС война потребовала финансовых маневров, включающих миллиарды долларов. Эта масштабная финансовая операция создала компании с огромными потребностями в кредитах, что, в свою очередь, подтолкнуло банки к слияниям, чтобы удовлетворить спрос. Эти огромные банки охватили глобальные рынки.
Что еще более важно, внутреннее банковское дело в Соединенных Штатах, наконец, устоялось до такой степени, что с появлением страхования вкладов и широко распространенным ипотечным кредитованием средний гражданин мог доверять банковской системе и разумному доступу к кредитам. Наступила современная эпоха.
Банковское дело становится цифровым
Самым значительным событием в мире банковского дела в конце 20-го и начале 21-го веков стало появление онлайн-банкинга, который в своих самых ранних формах восходит к 1980-м годам, но на самом деле начал развиваться с появлением Интернета в середине.
-1990-е годы. Растущее распространение смартфонов и мобильного банкинга еще больше ускорило эту тенденцию. В то время как многие клиенты продолжают вести по крайней мере часть своего бизнеса в обычных банках, исследование JD Power 2021 года показало, что 41% из них перешли только на цифровые технологии.
Чем занимается центральный банк?
Центральные банки — это государственные финансовые учреждения, ответственные за надзор за денежной системой страны. Для этой цели в большинстве стран мира есть центральные банки. В США центральным банком является Федеральная резервная система.
Кто сегодня регулирует банки в США?
В чем разница между коммерческим банком и инвестиционным банком?
Коммерческие банки — это то, что потребители обычно считают банком. Они принимают депозиты, выдают кредиты и выполняют другие основные услуги. Инвестиционные банки, с другой стороны, предоставляют услуги крупным компаниям, институциональным инвесторам и некоторым состоятельным частным лицам (HNWI).
Об авторе