Сколько процентов берут за обналичивание денег: «Обналичка» отличается индивидуальностью – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ
Нынешнее правительство Украины, как сообщает журнал «Деньги», неоднократно признавало, что ведет фискальную, а не стимулирующую политику. Бизнес на это реагирует соответствующе – ищет пути для уменьшения фискальной нагрузки. «Деньги» выяснили, какими схемами сейчас пользуются предприниматели для того, чтобы добывать наличные. Неохотно платят налоги в Украине сразу по трем причинам. Хотя хватило бы и одной, конечно. Первая: фантастические масштабы растаскивания бюджета. Откаты при поставках за госсредства, роскошества первых и не очень первых лиц – это лишь малый перечень «дыр», через которые утекают деньги налогоплательщиков. Кому охота финансировать воров? Вторая причина: неразумно высокие налоги. Ставки отдельных видов налогов тут ни причем – через госбюджет и соцфонды перераспределяется более 50% ВВП. Этого ни одна нормальная экономика перенести без ущерба не может. Третья причина – колоссальный уровень коррупционного налогообложения: бизнес платит взятки, «благотворительные взносы» и т. п. Эти деньги приходится где-то брать. Вот их и берут – и за счет вздувания цен, и за счет неуплаты официальных налогов. Теперь пора разобраться с терминологией. Оптимизация, минимизация, уклонение от налогов – в чем разница между ними? В развитых странах «минимизаторами» и «оптимизатора -ми» называют тех, кто легальным образом использует особенности законодательства для снижения фискального давления. А вот уклонение от налогов – это уже нарушение законодательства, и, соответственно, карается по всей строгости закона. «У нас же грань между этими понятиями размыта, и налоговики стараются привлечь к ответственности всех, кто не горит желанием отдать государству последнюю рубашку. Тем не менее, я считаю нормальным оптимизировать налоги, так как не уверен, что они идут на обустройство государства, а не в карманы чиновников», – поделился с нами в приватной беседе знакомый предприниматель. По понятным причинам большинство комментариев, как от предпринимателей, так и от экспертов (юристов и бухгалтеров) мы вынуждены давать на условиях анонимности. Открыто говорить, а тем более советовать, как оптимизировать налоги, решится далеко не каждый. Но редакция «Денег» уверена, что даже приведенные без указания авторства слова наших экспертов помогут предпринимателям сориентироваться в происходящем. Организованные «конверты» Самым распространенным способом обналичивания всегда считалась работа через «конверт-центры» – компании, которые регистрируются на короткий срок, зачастую – на подставных лиц. Во все времена ходили упорные слухи о том, что система «конвертов» в целом работает под «крышей» силовиков. Ведомства, как утверждают «знающие люди», всегда конкурировали за объемы и направления «обнала». Среди конечных бенефициаров дурно пахнущей системы называли тех или иных первых лиц и их родственников. Сначала года обналичивание крупных сумм подорожало: средняя по рынку комиссия – Индекс обналичивания денег – вырос с 7,59% до 7,91% к началу мая это говорит о том, что стало больше сложностей в использовании «конвертов». Насколько важны конкретные имена получателям «обнальных» услуг – сказать сложно. Их, скорее, интересовало два вопроса: возможные последствия для бизнеса и уровень комиссий за услуги по обналичиванию. Именно поэтому бизнес нервно встречает новости о том, что очередную группу «конвертаторов» накрыли те или иные контролирующие органы. Ведь чуть ли не каждый день пресс-служба налоговой милиции браво рапортует о ликвидации очередного конвертационного центра. «Центры, которые прикрывают, это в основном «партизаны», работающие под контролем местных начальников. Как только руководителя соответствующей структуры меняют, сразу же начинается «отработка» всех контрагентов такого конвертационного узла», – объяснил «Деньгам» известный юрист на условиях анонимности. Другой эксперт, юрист по хозяйственным вопросам, также отметил, что «конверт-центры» сейчас делятся на официальные и неофициальные. При этом юристы предупреждают, что неважно, услугами какого «конверта» пользуется предприниматель, он все равно не застрахован от проверки налоговой и доначисления неуплаченных налогов, а также штрафов. «Но все зависит от того, как договоришься. К примеру, к нам сразу пришли и сказали – с вас 70 тыс. грн. Но путем непростых переговоров удалось скостить сумму до 30 тыс. грн. плюс установка камина в доме инспектора», – рассказывает бухгалтер небольшой компании из Броваров. Стоимость обнала через «конверт-центры», даже с учетом возросших рисков, по сравнению с 2012 годом, выросла на 2–3 п. п. Но, как выяснилось, многое зависит от географии. «Цена зависит от региона, в котором работает «конвет-центр». Если это Донбасс, то цены самые высокие – 12–15%, если западный или центральный регионы, то 6–8,5%», – рассказала «Деньгам» директор бухгалтерской компании. «На данный момент бизнес стремится максимально уйти от «конвертов», используя альтернативные методы», – отмечает налоговый консультант Киевского центра поддержки и развития бизнеса Александра Федак. «Единщики» уходят в прошлое Одним из вполне законных, но жутко раздражающих налоговую способов минимизации налогов было оформление договоров предоставления услуг с «единщиками». Но сейчас эта схема стремительно теряет популярность. Владелец компании по изготовлению кованых изделий Андрей рассказал «Деньгам», что хотел воспользоваться этой возможностью. «Но знакомые, которые пользовались такой схемой, сказали, что при проверке налоговая признала договора на услуги фиктивными, так как присутствуют все признаки трудового договора, и доначислили подоходный налог сотрудникам со штрафами. В суде отстоять правоту также не удалось», – рассказывает предприниматель. На одном из бухгалтерских форумов мы нашли крайне интересный пост. Как рассказал «Деньгам» владелец и директор столичной компании, занимающейся оптово-розничной торговлей инструментом, главное – не наглеть. «Если компания, в принципе, платит налоги, не срывает сроки, выполняет «пожелания» налоговой по авансовым платежам, то инспектор может закрыть глаза на мелкие шалости. Но если обнаглеть и использовать все возможные и невозможные схемы, вам впаяют не только все, что вы должны, но и то, что не должны. В общем, демонстративно посадят на кол, чтобы остальные боялись», – говорит предприниматель. Кстати, в работе с «единщиками» в 2012 году произошли изменения. 1 июля 2012 года ВРУ внесла изменения в Налоговый кодекс, которые предусматривают введение дополнительных 5-й и 6-й групп плательщиков единого налога. Нас интересует именно 5-я группа, так как к 6-й относятся только юрлица, а «физики» относятся к 5-й. Пятая группа предусматривает увеличение объемов доходов, получаемых единоплательщиками таких групп, до 20 млн. грн. и ставку едино-го налога по этой группе – 5% от налога с оборота, если отдельно уплачивается НДС и 7% – если НДС включается в единый налог. «Таким образом, через ФЛП возможно обналичивать средства до 20 млн. грн. в год, с которых будет уплачен законный единый налог по ставке 5% или 7% от полученного объема денежных средств, при этом компания сможет отнести такие операции с ФЛП себе в расходы», – говорит адвокат правовой группы «Павленко и Побережнюк» Валерия Тарасенко.
Дивиденды себе Кроме «конвертов» и «единщиков», «Деньги» выделили еще шесть способов получения наличных, доступных почти каждому предпринимателю. Но на некоторых видах мы бы хотели остановиться более детально. Очень привлекательной сейчас является схема с выплатой дивидендов собственнику. В прошлый раз мы от нее отказались, как от несостоятельной. Так как посчитали, что выплата дивидендов невозможна без признания прибыли, а значит, и уплаты всех налогов. Но буквально через несколько дней после выхода номера «Денег» в «Вестнике налоговой службы» вышла статья о том, что дивиденды могут быть выплачены, независимо от того, есть у компании налогооблагаемая прибыль или нет. «Причем, если раньше (до 2012 года – Авт.) дивиденды облагались налогом 15%, то сейчас ставка налога по этим выплатам – 5% Таким образом, для предприятия иногда выгоднее осуществить официальную выплату дохода учредителям в виде дивидендов, нежели обращаться к частным предпринимателям за сомнительными услугами», – отмечает Александра Федак. Правда, во всей этой схеме есть одно небольшое «но». «Эмитент корпоративных прав, принимающий решение выплачивать дивиденды своим акционерам (собственникам), начисляет и вносит в бюджет авансовый взнос по налогу на прибыль в размере ставки, определенной согласно п. 151.1 Налогового кодекса, начисленной на сумму фактически выплачиваемых дивидендов. Указанный авансовый взнос вносится в бюджет до/или одновременно с выплатой дивидендов», – говорится в статье «Вестника…». Таким образом, заплатить налог на прибыль в случае выплаты дивидендов, все равно придется. За счет сотрудников «Многие юридические лица перешли на «обналичку» денежных средств через заработную плату сотрудников. Сотрудникам, как правило руководству, выплачиваются значительные суммы премий, которые после уплаты соответствующих налогов с фонда заработной платы остаются в распоряжении юрлица», – рассказал «Деньгам» юрист на условиях анонимности. Единственным минусом этого способа является довольно высокая стоимость обналичивания – до 24%. Но стоит иметь в виду, что в НК содержатся ограничения по поводу выплаты вознаграждений связанным лицам (выплаты должны соответствовать реально оказанным услугам по справедливой стоимости). Прямого запрета на выплату большой зарплаты или премии руководителю-собственнику компании нет. Но лучше «повысить» зарплату своему заму, чем привлекать внимание налоговой. Еще один простой способ минимизировать налоговые отчисления, не привлекая сторонних лиц, – взять в аренду у сотрудников их имущество. Это могут быть телефоны, ноутбуки, автомобили и т. д. Доказать, что все это используется компанией для ведения хозяйственной деятельности, проблемы не составит. Правда, этот прием поможет избежать разве что уплаты ЕСВ, так как подоходный налог уплатить все равно придется. Ранее мы также писали о выделении разовой финансовой помощи сотрудникам. Этот способ обойдется в те же затраты, что и при варианте с арендой, но использовать его регулярно гораздо сложнее. Интеллектуальная собственность Еще один популярный способ – выведение денег из компании путем перечисления в качестве «платежей роялти» на физическое лицо за использование объекта интеллектуальной собственности (IP). «Но использование такого объекта IP компанией должно быть связано с ее хозяйственной деятельностью, иначе она не сможет поставить роялти в состав расходов компании», – говорит Валерия Тарасенко. Объектами IP могут быть использование торговой марки, патента, компьютерной программы, ноу-хау и т. Если на роялти списываются значительные суммы, придется интеллектуальную стоимость оценить, иначе не удастся обосновать такие операции в споре с налоговой. Так что многие юристы советуют стартаперу: запускаешь свой новый проект – регистрируй ТМ лично на себя. Это и бизнес поможет защитить, и налоговому планированию в будущем поможет. Смотря, как считать Один из опрошенных «Деньгами» юристов подсказал нам вариант с авансовым платежом. Он состоит вот в чем: две компании заключают между собой договор, по которому одна из сторон обязуется поставить другой какую-либо продукцию или предоставить какие-либо услуги на условиях долгосрочной предоплаты. Для этого необходимо перевести большую денежную сумму в качестве аванса в счет поставляемых в будущем товаров. При этом срок выполнения обязательств в договоре может оговариваться хоть до 5 или 10 лет. «По истечении этого срока, возможно, ни самой компании, ни его партнёра уже не будет. А доказать фиктивность заключения такого договора, а следовательно, факт обналичивания денег практически нереально», – говорит юрист. Суть этого способа в том, что если применяется метод начисления, то авансовый платеж не включается в общую сумму доходов, а значит, и не облагается налогом. Правда, минус в том, что налоговая предпочитает использовать кассовый метод, согласно которому дата возникновения налоговых обязательств определяется как дата зачисления (получения) денежных средств на банковский счет. То есть даже авансовый платеж может попасть под налогообложение. Немножко импортер Не можем не упомянуть и о схемах с оффшорами. Обычно выглядит это так. Предприятие заказывает у нерезидента услуги, место поставки которых в целях налогообложения считается местом регистрации поставщика-нерезидента (например, маркетинг, п.186.4 ст. 186 НКУ). Иностранная валюта приобретается на межбанковском валютном рынке, перечисляется нерезиденту, с нерезидентом оформляется акт выполненных работ (оказанных услуг) на сумму инвойса. Указанная выплата относится предприятием на расходы, тем самым уменьшая налогооблагаемую прибыль. Наличные средства выводятся через счет нерезидента в оффшоре. Стоимость обналичивания по такой схеме – от 1 до 4 %. Оффшорная компания может использоваться «напрокат» или же принадлежать собственнику бизнеса/руководителю. «Предельная сумма для перечисления нерезиденту в пределах одного контракта на оказание услуг нерезидентом без получения акта ценовой экспертизы Госвнешинформа – 100 тыс. евро с одним нерезидентом в календарный год», – предупреждает налоговый консультант, который пожелал остаться неназванным. Для справки: ориентировочные затраты на содержание собственной оффшорной фирмы – от 1200 евро в год, чуть дороже стоит регистрация. И напоследок совет от профессионального бухгалтера: «Если хотите платить меньше налогов, будьте готовы защищать свои показатели. Повышенное внимание уделяйте документам, оформлению операций, чтобы комар носа не подточил. Нельзя хотеть минимизировать налоги и бояться проверок. Волков бояться – в лес не ходить». Все о едином налоге в 2013 году: классификация на группы, возможности, ограничения по работе с юрлицами, ставки налогообложения dengi.ua/clauses/111454.html А так не выйдет В процессе сбора информации редакция «Денег» собрала целый ворох несостоятельных схем обнала, которые либо слишком дороги, либо просто бессмысленные, хотя на первый взгляд выглядят довольно интересно. К примеру, схема начисления штрафов. Две компании заключают контракт на поставку продукции или оказание услуг, компания-поставщик контракт срывает, за что вторая компания начисляет ей баснословные штрафы. |
«Недавно на семинаре в Киеве налоговики рассказывали, по каким критериям будут отбираться фирмы для проверки. В первую очередь те, у которых налоговый кредит по НДС в 10 раз больше суммы к уплате, по прибыли – фирмы с большим количеством единщиков-контрагентов и с маленькой налоговой нагрузкой», – пишет один из участников форума. Так что, как говорится, хотите попасть в поле зрения налоговой – заведите себе на фирме побольше ЧП. Конечно, многие компании продолжают использовать этот путь для оптимизации налогообложения, но в безопасности, хоть и весьма относительной, могут себя чувствовать лишь те, кто сумел наладить «теплые» отношения с местными инспекторами.
Но если сумма «обнала» относительно невелика, лучше все же работать с ФЛП из 3-й группы, так как ставка налога у них ниже.
Правда, по более низкой ставке – 16% вместо обычных 19%.
п. При этом все права собственности и распоряжения объектом IP должны принадлежать именно физическому лицу. «Проще всего, это использование новых торговых марок. Например, компания разработала новый продукт или сделала re-branding уже существующей продукции и разработала новый вид, логотип, форму знака. Для налоговых целей такой новый вид, логотип или форма знака должны быть зарегистрированы как торговая марка, а собственником такой новой торговой марки становится физическое лицо», – объясняет Валерия Тарасенко.
И все было бы хорошо, если бы штрафные санкции выплачивались только после налогообложения. Да и компания, которая получает по договору штраф, должна заплатить за него налог на прибыль. Еще одна заманчивая идея – выдача возвратной финпомощи сотрудникам. Если она была возвращена в течение 365 дней, то она не облагается подоходным налогом и не декларируется. На бухгалтерских форумах эта идея активно обсуждается, ведь, раздав сотрудникам матпомощь на срок до года, можно спокойно уменьшить базу налогообложения. Предлагается из года в год гонять эти суммы по балансу, «возвращая» деньги компании на один день, а потом снова «раздавая» сотрудникам. Но стоит отметить, что схема эта разовая (ну не сможет предприниматель ежемесячно до бесконечности наращивать выдачу матпомощи) и временная (рано или поздно деньги на баланс должны вернуться).Снятие наличных в банкомате за границей
Как узнать, можно ли использовать мою дебетовую или кредитную карту в банкоматах за границей?
Проверьте наличие логотипа Visa на вашей карте. Если он есть, эту карту можно использовать во всех банкоматах, на которых размещен такой же логотип*. Об ограничениях использования вашей карты за границей вы можете узнать в своем банке.
* Некоторые банкоматы в Канаде могут не принимать все карты.
У меня нет дебетовой карты. Могу ли я снимать наличные со своей кредитной карты?
Да. Если на вашей кредитной карте есть логотип Visa, вы можете снимать наличные во всех банкоматах, входящих в сеть Visa.
Как мне найти банкомат в стране, куда я направляюсь?
Карту Visa принимают более чем в 200 странах и регионах мира. Вы можете найти банкомат, воспользовавшись нашим навигатором по банкоматам. Также вы можете воспользоваться услугами любого банкомата с логотипом Visa.
Будет ли мой ПИН-код работать в другой стране?
Да*. ПИН-код, которым вы пользуетесь у себя дома, будет работать и за границей. Но некоторые банкоматы принимают только 4-значные ПИН-коды.
Если ваш ПИН-код длиннее 4 знаков или содержит буквы, обратитесь в свой банк.
* Некоторые эмитенты могут предложить вам изменить свой ПИН-код. Перед поездкой уточните у своего эмитента, есть ли в этом необходимость.
Смогу ли я выбрать свой родной язык, пользуясь банкоматом за границей?
Большинство банкоматов предоставляют выбор языка. Скорее всего, у вас будет возможность выбрать язык, который вы понимаете.
Какие операции можно проводить через банкомат, помимо снятия наличных?
В большинстве банкоматов вы сможете проверить баланс своего счета. Некоторые банкоматы также предоставляют выбор счетов, доступ к которым вы можете получить.
Есть ли дополнительная комиссия за снятие наличных денег за границей?
Да. За эту услугу ваш банк обычно снимает с вашего счета номинальную комиссию Пожалуйста, обратитесь в свой банк, чтобы узнать подробности. В некоторых случаях банк, владеющий банкоматом, также может взимать комиссию. Если такая комиссия есть, вас уведомят об этом сообщением на экране банкомата.
Будет ли отображаться баланс моего счета в домашней валюте?
Некоторые банкоматы будут отображать ваш баланс в домашней валюте, в то время как другие — в валюте страны пребывания. Обратите на это внимание, просматривая сведения по балансу счета на экране банкомата.
Куда можно позвонить, если мне понадобится помощь, чтобы снять наличные деньги за границей?
В таком случае вы можете позвонить в Службу глобальной поддержки Visa, работающую круглосуточно и без выходных. Проверьте, что вы набираете верный для страны пребывания номер, пройдя по этой ссылке.
Что делать, если банкомат «проглотил» мою карту?
Банкоматы оснащены технологиями, которые помогают предотвращать мошеннические транзакции. По этой причине банкоматы, как правило, не возвращают карту, если вы совершаете несколько попыток снять наличные деньги, вводя неверный ПИН-код. Если это произошло, просьба немедленно сообщить об этом.
На банкомате должен быть указан номер местной службы помощи, а если банкомат находится рядом с отделением банка, вы можете обратиться к персоналу банка. Вас попросят удостоверить свою личность, предъявив соответствующие документы. Если вы не можете получить свою карту обратно, немедленно сообщите об этом в свой банк.
Что делать, если сумма, полученная в банкомате, неверная?
Если вы получили неверную сумму, немедленно сообщите об этом своему банку. Такие случаи обычно фиксируются банком, которому принадлежит банкомат. Этот банк, в свою очередь, обратится к эмитенту вашей карты, чтобы скорректировать сумму транзакции. Поэтому убедитесь, чтобы с вашего счета была списана верная сумма.
Где можно получить более подробную информацию об использовании банкоматов за границей?
За более подробной информацией обратитесь в свой банк.
Комиссию за обналичивание с пенсионных карт могут снизить или обнулить – Газета.uz
Фото: Шухрат Латипов / «Газета.uz»
Центробанк прорабатывает вопрос снижения комиссии за снятие наличных средств с пенсионных карт в банкоматах всех банков. Комиссию могут и обнулить.
15 апреля 2020, 21:08 ОбществоКомиссию за снятие наличных средств с пенсионных банковских карт планируется снизить или отменить. Об этом в среду на онлайн-брифинге заявил председатель Центрального банка Мамаризо Нурмуратов.
С мая выплата пенсий, пособий и заработных плат полностью переводится на карты.
Такое решение принято для снижения риска распространения коронавируса. Карты должны быть оформлены без участия пенсионеров и доставлены им на дом. В комментариях к нашей новости об этом и в социальных сетях люди просят отменить или снизить комиссию за обналичивание денег.
Комиссия сейчас составляет 1%, она не взимается только при использовании пенсионных карт в банкоматах Народного банка. Глава ЦБ сообщил, что регулятор работает над снижением комиссии в банкоматах всех банков.
«Мы ведем работу в двух направлениях. Первое — это льготная комиссия. Сейчас комиссия в среднем составляет 1%, [рассматривается] ее снижение наполовину (до 0,5%). Второе — не взимать комиссию с пенсионеров в банкоматах всех банков. Этот вопрос связан с технической частью. Когда мы его решим, мы сообщим об этом», — сказал Мамаризо Нурмуратов.
В Узбекистане сегодня функционируют 5500 банкоматов, из которых 1000 принадлежит Народному банку, добавил он.
Подпишитесь на наш TelegramПопулярная схема обналичивания маткапитала больше не сработает — Российская газета
Новый закон поставил дополнительную преграду для незаконного обналичивания материнского капитала.
Деньги владельцам этого сертификата на руки не выдаются (исключение — пособие на второго ребенка), а перечисляются напрямую на погашение ипотечного кредита, приобретение или строительство жилья, образование детей, реабилитацию детей-инвалидов или накопительную пенсию матери.
Однако предприимчивые люди пытаются обойти закон, применяя мошеннические схемы. Одна из них — когда семья «покупает» ветхий дом, не пригодный для жилья. Делается это как раз только для обналички, хотя основную часть капитала приходится отдавать «партнерам» по схеме. Деньги приходят на счет продавца, а тот часть отдает семье, часть — посредникам.
Как уточняют в минтруде, при расследовании уголовных дел по таким случаям, как правило, виновными признаются владельцы сертификата на маткапитал.
В результате люди теряют право на государственную поддержку и не улучшают жилищные условия. Чтобы такая схема стала невозможной, новый закон дает дополнительные полномочия Пенсионному фонду России (ПФР).
В частности, он позволяет фонду уточнять пригодность для проживания жилья, которое семья планирует купить с использованием маткапитала. У ПФР появляются дополнительные основания для отказа в удовлетворении заявления о распоряжении средствами семейного капитала, если жилое помещение будет признано непригодным для проживания или аварийным.
Практика признания жилого помещения пригодным для проживания уже сложилась. По постановлению правительства от 28 января 2006 года N 47 квартира или дом признаются непригодными для проживания, если выявлены вредные факторы, которые не позволяют обеспечить безопасность жизни и здоровья людей.
Теперь, чтобы получить информацию о пригодности или непригодности жилого помещения, которое заявлено для покупки с помощью средств маткапитала, ПФР будет запрашивать органы местного самоуправления и государственного жилищного надзора. При этом срок рассмотрения заявления о распоряжении маткапиталом не увеличится из-за дополнительных запросов, заверяют в минтруде.
Новый закон также уточняет, в каких организациях можно взять жилищный заем, чтобы его можно было погасить с помощью маткапитала. Займы, взятые в неподнадзорных Банку России организациях («иные» организации), с помощью маткапитала погасить будет нельзя, если, конечно, они оформлены после вступления закона в силу. Как уточнили «РГ» в ПФР, речь идет о любых организациях, которые не являются банками, кредитно-потребительскими и сельскохозяйственными кооперативами.
Как правило, «иные» организации дают кредиты по более высокой ставке по сравнению с банками, из-за этого сильно увеличиваются риски неоплаты долга и изъятия жилья, часто единственного. По данным ПФР, за 2015-2017 годы и первый квартал 2018 года правоохранительными органами возбуждено 599 уголовных дел в отношении организаций, выдавших займы, из них в отношении «иных» организаций — 463.
В первом полугодии 2017 года, когда было подано 236 640 заявлений о распоряжении средствами маткапитала на приобретение жилья, выявлено 1255 случаев, подтверждающих факт незаконного использования этих денег, так как покупалась непригодная для постоянного проживания недвижимость.
По новому закону погасить ипотеку можно будет, если кредит оформлен в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе. Это важно для семей, которые живут в отдаленных районах, где нет или мало банков, уточняют в минтруде.
В перечень организаций, где можно брать займы с расчетом на использование маткапитала, теперь включен «ДОМ.РФ», участник мероприятий по льготной ипотеке для семей с детьми в рамках нацпроекта «Демография».
| ПриватБанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1% |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 1 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 10 |
| Ощадбанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 6,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 20 |
| Укрэксимбанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 7 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 8,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 22 |
| Укргазбанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,9% мин. +5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 6,9 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 24 |
| Райффайзен Банк Аваль | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 0% |
Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 0 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 0 |
| Альфа-Банк Украина | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 2%, мин. 25 грн |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 25 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 25 |
| Сбербанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% +10 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 11,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 25 |
| Первый Украинский Международный Банк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 0% |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 0 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 0 |
| UKRSIBBANK | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,3% + 7 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 8,3 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 20 |
| ОТП Банк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 7 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 8,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 22 |
| Credit Agricole | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 10 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 11,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 25 |
| Пивденный | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% мин 5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 15 |
| ПроКредит Банк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 0% |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 0 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 0 |
| ТАСкомбанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 0% |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 0 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 0 |
| Кредобанк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5%, мин. 20 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 20 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 20 |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 6,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 20 |
| Idea Bank (Идея Банк) | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 10 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 11,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 25 |
| МТБ БАНК (МАРФИН БАНК) | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% мин 5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 15 |
| Правэкс-Банк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 3 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 3 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 3 |
| Пиреус Банк | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 1,5% + 5 грн. |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 6,5 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 20 |
| Forward Bank | |
| Комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате | 0% |
| Размер комиссии при снятии 100 гривен, грн. | 0 |
| Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн. | 0 |
Во что обойдется обналичка предпринимателю?
Александр, владелец небольшой компании, занимающейся пассажирскими перевозками, – один из немногих предпринимателей, кто согласился хотя бы анонимно поговорить с корреспондентом «Денег» на скользкую тему «обнала». По его словам, за последнее время многое изменилось.
«Большое количество «конвертов» было прикрыто. На их место пришли новые. Но с ними работать и страшно, и дорого», – говорит Александр. Если раньше за «перегон» денег брали 5–8%, то теперь расценки стартуют с 8% и могут достигать 12–15%. «А страшно потому, что даже работа через «крышуемую» налоговой структуру не дает гарантий, что завтра к тебе не придут и не обвинят в махинациях», – объясняет предприниматель.
«Новые начальники ставят свои конвертационные центры и, соответственно, преследуют старые, в том числе используя контролирующие органы под лозунгом борьбы с «обналом». На данный момент борьба контролирующих и правоохранительных органов с конвертационными центрами выглядит так, будто целью является удаление с этого «рынка» всех лишних участников и монополизация подобных «услуг» в руках избранных», – рассказал «Деньгам» один из юристов, разумеется, на правах анонимности.
В бизнес-сообществе упорно циркулирует мнение, что и раньше конвертцентры работали не без благословения контролирующих органов.
Ходят уж совсем удивительные слухи, будто некоторые сотрудники контролирующих органов настойчиво «рекомендуют» подопечным предпринимателям работать через те или иные структуры. Что, кстати, не гарантирует неприкосновенности тем, кто пользовался услугами этих структур.
Опасные «конверты»
«Любой конвертационный центр рано или поздно попадает в поле зрения контролирующих органов. Следом за этим идет «отработка» лиц, воспользовавшихся услугами «конверта», – рассказал «Деньгам» юрист юридической фирмы FELIX Константин Носов. Схема стандартна: проведение налоговой проверки с выводами о нереальности проведенных операций и соответствующим доначислением налоговых обязательств. Если в отношении организаторов (либо по факту) «конверта» возбуждено уголовное дело, то лицам, воспользовавшимся его услугами, необходимо быть готовым к беседе со следователем. Для начала – в статусе свидетеля.
«В отношении компаний – «налоговых ям» налоговики составляют, так называемые, «акты ничтожности», на основании которых снимают налоговые кредиты и доначисляют к оплате неуплаченные предпринимателями – «выгодоприобритателями» налоги», – рассказывает управляющий партнер ЮФ «Губенко и Партнеры» Владимир Губенко.
Основания для составления такого акта – ничтожность сделок, осуществленных конвертцентром. Она обосновывается разными причинами: ненахождение по адресу, отсутствие наемных работников, средств производства и т.п.
Следует отметить, что борьба с доначислениями, проведенным по таким актам проверок, не всегда может дать желаемый результат. У налоговой есть простая позиция: идти от одной судебной инстанции к другой до тех пор, пока не будет принято решение не в пользу налогоплательщика. Это подтверждают и практикующие юристы. «Что касается судов, то они в последнее время отказались от состязательного судебного процесса и плательщику необходимо представить убедительные доказательства правоты своей позиции», – говорит Константин Носов.
Риски вызывает и то обстоятельство, что при проведении «обнальной» операции некоторые «конверты» предоставляют минимальный пакет документов, «де-юре» достаточный для подтверждения такой операции, а «де факто» – нет.
Поэтому многие клиенты «конвертов» при защите своих интересов в суде сталкиваются с проблемами. Например, с отсутствием документов, подтверждающих, по мнению суда, реальность проведенной операции (транспортировка, хранение, наличие трудовых и технических ресурсов и пр.).
Игра по новым правилам
«Через «конверты» работают сейчас только самоубийцы. Я постоянно использую разные схемы, суммы вывожу небольшие, чтобы не бросалось в глаза. В основном, конечно, оплачиваю услуги от «единщиков». Но у меня все по правилам оформлено – комар носа не подточит», – рассказывает владелец ресторана Игорь.
Действительно, несмотря на популярность этой схемы, в нынешних условиях без крайней надобности прибегать к услугам конвертационных центров считается в предпринимательской среде верхом легкомыслия. Поэтому все большую популярность приобретают другие схемы «выхода в кэш»: под совершенно реальные услуги и работы. В первую речь идет, конечно же, о работе с частными предпринимателями на едином налоге.
Разработчики нового Налогового Кодекса в свое время решили радикальными мерами избавиться от самой возможности использования физлиц-«единоналожников» при уходе от налогов. С 1 апреля 2011 года был введен запрет на включение в состав валовых расходов юридических лиц, расходов понесенных в пользу физлиц-«единоналожников». Естественно, наряду с «уклонистами» под удар попали и те «единоналожники», кто совершенно легально и обоснованно поставлял товары, услуги или работы юрлицам.
К счастью, с 1 января 2012 года единый налог заработал по-новому. Вышеуказанный запрет был снят. Правда, были увеличены ставки единого налога (3% с полученного дохода в случае уплаты НДС и 5% в случае включения НДС в состав единого налога), что существенно увеличивало налоговую нагрузку и, соответственно, стоимость проведения конвертационных операций.
В принципе, с таким повышением издержек бизнес смирился – в обмен на возможность легально работать без чрезмерной опеки контролеров.
Некоторые компании оформляют частными предпринимателями своих сотрудников, другие – договариваются с реально работающими ЧП-шниками, которые за 10–12% (с учетом налога) готовы обналичить небольшую сумму (до 100–200 тыс. грн.). До апреля 2011 года стоимость этой «услуги» через постороннего «единщика» составляла 5–7%.
Главное, о чем должен позаботиться предприниматель, прибегающий к услугам единоналожников, – правильное оформление сделки. Во-первых, услуга, за которую компания платит «единоналожнику», должна соответствовать его виду деятельности. Во-вторых, желательно, чтобы сделка не была полной фикцией. Самым безопасным, с данной точки зрения, является покупка услуг. Их нельзя «потрогать», проверить их наличие на складе. И если оба участника сделки довольны ее экономическими результатами, то почему к ней должны быть предъявлены претензии?
Еще один, ранее крайне распространенный, способ «обнала» – аренда помещения у «единоналожника». Впрочем, с принятием Налогового кодекса и этот путь претерпел изменения. Согласно подпункту 291.5.3 НК, частный предприниматель-плательщик единого налога не имеет права сдавать в аренду земельный участок, площадью свыше 0,2 га, жилое помещение – площадью более 100 кв. м и нежилое помещение, площадью более 300 кв. м.
А ведь раньше «единоналожники» могли сдавать в аренду своим же компаниями хоть целые торговые центры. Теперь эту дорожку закрыли. Правда, только для очень крупного бизнеса. А небольшая компания может по-прежнему арендовать свой же офис у «единоналожника». Никто, впрочем, не мешает и большой торгово-развлекательный или офисный центр поделить на «квадраты», принадлежащие отдельным ФОПам. Однако не исключено, что такое дробление, скорее всего, сразу привлечет внимание фискальных органов.
Не налогом единым
Кроме вывода денег на «единщиков» и работу через организованные «конвертцентры», также популярным остается кэптивное («карманное») страхование. Правда, подходит такой способ «обнала» лишь тем, у кого есть выходы на надежного человека в страховой компании, которая этим занимается.
И, конечно, этот путь доступен только тем, кто оперирует суммами с пятью-шестью нулями.
«Названия кэптивных СК известны всем. Но не придешь же и не скажешь первому встречному менеджеру: «Здравствуйте, помогите мне с обналом». Поэтому мне, к примеру, данный способ не подходит», – объясняет сложности в работе со страховщиками владелец кафе Игорь.
Еще одной любимой схемой предпринимателя является закупка сельхозпродукции. Дело в том, что ее можно осуществлять за наличные, если продавец – физическое лицо, не являющееся предпринимателем. Из подтверждающих документов этой операции должен быть только «Отчет об использовании средств» и закупочный акт, который составляется без привлечения продавца.
«Доказать, что этой операции на самом деле не было – невозможно. Так как все документы есть, а отсутствие продуктов можно легко оправдать тем, что они уже ушли в дело или… испортились», – делится секретом Игорь. Единственным существенным минусом данной схемы он считает ограничение в 10 тыс. грн. в день. Ну и то, что применять ее могут только предприятия общепита. Ведь торговцу канцелярией, к примеру, будет сложно объяснить покупку сельхозпродукции.
Кроме того, с целью снижения чрезмерной налоговой нагрузки предприниматели прибегают к выплатам материальной помощи сотрудникам, выдаче им долгосрочных кредитов или увеличения до возможного максимума зарплаты руководителя.
Интересным нам показалось применение роялти – платы физлицу за использование авторских прав, прав на торговую марку и т.п. Данная схема доступна практически любому предпринимателю, разве что нужно решить, о какого рода правах может идти речь. А если оплата за использование прав измеряется существенными суммами, может возникнуть необходимость в оценке таких прав. Например, получить в соответствующих структурах акты оценки, например, торговой марки.
Основные проколы
На самом деле используется намного больше схем «обнала», чем описали «Деньги». Просто некоторые из них показались нам несостоятельными, другие – слишком запутанными, а третьи – откровенно криминальными.
К примеру, нам рассказывали об одном предпринимателе, который инсценировал кражу своей бизнес-карты. Сначала он обналичил ее в банкомате, расположенном на окраине города, а потом позвонил в call-центр с просьбой заблокировать счет, так как карта пропала. Чтобы доиграть роль до конца он даже подал в банк заявление на возмещение ему якобы украденных с карточки денег. Банк, естественно, ничего не вернул, но и налоговая не требовала отчитаться за потраченные средства.
Также несостоятельной оказалась схема со штрафами. Компания А, которой нужно обналичить деньги, заключает контракт с компанией Б о предоставлении каких-то услуг или поставке товара. В контракте прописываются огромные штрафные санкции за невыполнение обязательств. Естественно, контракт не выполняется и компания А выплачивает компании Б штраф, который потом наличными возвращается компании А за удержанием комиссии, причитающейся компании Б за ее «услуги». Все было бы хорошо, если бы штрафные санкции включались в валовые затраты. Но платить-то их приходится из прибыли. В свою очередь, компания Б должна учесть полученный штраф в виде дохода и тоже, соответственно, заплатить с него все налоги.
Трюк с выплатой дивидендов (владелец компании оформляет на себя выплату дивидендов и платит налог на дивиденды 5%) также показался нам неочевидным в качестве инструмента «обнала». Ведь дивиденды платятся с прибыли. То есть, чтобы компания вообще смогла их выплатить, ей как минимум нужно показать прибыль. А значит, заплатить все налоги. По такой схеме «кэш» обходится в 28,8% безналичной суммы, которая должна быть направлена на обналичивание.
Ныне действующие способы обналичивания денег
Способ 1. Организованный конвертцентр
- Схема работы с конвертцентром предельно проста. С компанией заключается договор поставки товаров или предоставления услуг на сумму, которую нужно обналичить. На реквизиты конвертцентра перечисляется «оплата по контракту», а через день-два предпринимателю передают наличные за вычетом 8–12%, которые взимаются как плата за транзакцию.
Важно: компания, через которую перегоняются деньги, должна работать на той же системе налогообложения, что и предприниматель или его компания. Иначе возникнут дополнительные налоговые потери. - Ограничения: Конвертцентры не работают с суммами меньше 100 тыс. грн.
- Расходы: Кроме комиссии конвертцентра, никаких.
- Стоимость: 8–12%
- Риски: Есть риск невозврата денег. Работа через конвертцентр сопряжена с высокой вероятностью «засветиться» перед налоговиками.
Важно: компания, через которую перегоняются деньги, должна работать на той же системе налогообложения, что и предприниматель или его компания. Иначе возникнут дополнительные налоговые потери.Способ 2. Кэптивное страхование
- Страховая компания берет на страхование риск по завышенному тарифу. Себе оставляет 6–15% (в зависимости от индивидуальной договоренности и сумма контракта), остальное возвращает предпринимателю.
- Ограничения: Страховые платежи относятся на валовые расходы только в сумме до 4% годового оборота компании. Все, что сверх – оплачивается за счет прибыли. Так что для компании с годовым оборотом в 5 млн. грн. вывести таким образом можно не более 200 тыс. грн. в год.
- Стоимость: 6–15%
- Риски: Есть риск невозврата денег.
Способ 3. Сотрудники-«единоналожники»
- Сотрудники компании оформляются как предприниматели на едином налоге. Если компания является плательщиком НДС, лучше выбрать 3 группу (3% плюс НДС). На них можно выводить как зарплату (экономия на соцотчислениях), так и другой необходимый «кэш». Оформляют отношения с «единщиками» обычно договорами подряда о предоставлении консалтинговых, маркетинговых, юридических и других услуг.
- Ограничения: Годовой оборот одного «предпринимателя» 3 группы не должен превышать 3 млн. грн. в год. То есть, при регулярных расчетах, не больше 250 тыс. грн. в месяц.
- Расходы: 3% единый налог, 20% НДС, 1% за «обналичку» средств с карты, 400 грн. ЕСВ за каждого предпринимателя.
- Стоимость: 24%
- Риски: О схеме хорошо осведомлены налоговики – если платежи в адрес «единщиков» уж очень демонстративны и объемны, могут появиться проверяющие. Важно, чтобы деятельность дружественных «единщиков» соответствовала виду, указанному в свидетельстве.
Важно, чтобы деятельность дружественных «единщиков» соответствовала виду, указанному в свидетельстве.Способ 4. Аренда помещения
- Если помещение, где расположен офис, склад, производство компании, принадлежит предпринимателю, право собственности можно оформить на ЧП-«единоналожника» (3 группа, 3% с НДС). Так компания сможет арендовать помещение по нужной цене и ежемесячно выводить в кэш нужную сумму.
- Ограничения: Годовой оборот «предпринимателя» 3 группы не должен превышать 3 млн. грн. в год. То есть, аренда не может стоить больше 250 тыс. грн. в месяц. Кроме того, в соответствии с НК, ЧП на едином налоге не может сдавать в аренду нежилое помещение площадью свыше 300 кв. м, жилое – площадью более 100 кв. м.
- Расходы: 3% единый налог, 20% НДС, 1% за «обналичку» средств с карты, 400 грн. ЕСВ Стоимость: 24%
- Риски: Фактически нет.
Способ 5. Сверхбольшая зарплата руководителя
- Владелец и руководитель компании устанавливает себе высокую официальную зарплату. При этом сотрудникам официально начисляется «минималка», остальная часть выдается в конверте из зарплаты босса. Фокус в том, что максимальная величина базы начисления единого соцвзноса равна 17 прожиточным минимумам (1037 грн. с 04.01.2012), то есть 17629 грн. Все, что сверх, просто облагается налогом на доходы физлиц по повышенной ставке (17% вместо 15%). Так можно сэкономить на соцотчислениях (34,7% фонда заработной платы).
- Ограничения: Нет, но з/п руководителя не должна переходить границы разумного (говорят о 100–120 тыс. грн.)
- Расходы: Для суммы в 100 тыс. грн.:
- ЕСВ 6459 грн. + налог на доходы физлиц 16781 грн. (15% от 10940 грн. (10 мин. з/п с 01.04.2012) и 17% от 89060 грн.). Всего 23240 грн.
- Стоимость: 23,2%
- Риски: Отсутствуют. Так как владелец/руководитель имеет право на свое усмотрение устанавливать размер зарплаты на своем предприятии.
Способ 6. Оформление матпомощи сотрудникам
- Данный способ поможет сэкономить разве что на соцотчислениях. Так как разовая материальная помощь облагается только налогом на доходы физлиц.
- Ограничения: Если выделение матпомощи будет регулярным, налоговая может предъявить претензии.
- Расходы: Нет налогового кредита, поэтому 20% НДС, 15–17% налог на доходы физлиц.
- Стоимость: 35–37%
- Риски: Отсутствуют.
Способ 7. Роялти
- Предприниматель как физлицо регистрирует авторское право на промышленный образец, сорт растений, компьютерную программу, торговую марку и т.д. Физлицо продает право использовать его интеллектуальную собственность компании и регулярно получает роялти, которое облагается налогом на пассивные доходы по ставке 5%.
- Ограничения: Объем отчислений в виде роялти зависит от оценочной стоимости интеллектуальной собственности.
- Расходы: 5% налог на пассивные доходы + 1% за «обналичку» карты физлица.
- Стоимость: 6%
- Риски: Отсутствуют.
Что мне за это будет?
Ответственность за уклонение от уплаты налогов (ст. 212 Уголовного Кодекса)
Условия, при которых наступает ответственность | Ответственность | |
Новая редакция (вступила в силу с 17.01.2012 года) | Старая редакция (действовала до 17.01.2012 года) | |
Если деяние привело к недоимке в значительных размерах, то есть свыше 536 500 грн. | Штраф от 17 000 до 34 000 грн. или лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет. | Штраф от 5 100 до 8 500 грн. или лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет. |
При условии предварительного сговора группы лиц или в крупных размерах, то есть свыше 1 609 500 грн. | Штраф от 34 000 до 51 000 грн. и лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет. | Штраф от 8 500 до 34 000 грн. или исправительные работы сроком до 2 лет или ограничение свободы сроком до 5 лет, с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет. |
Если преступление совершено лицом, ранее судимым за такое преступление, в особо крупных размерах, то есть свыше 2 682 500 грн. | Штраф от 255 000 до 425 000 грн. и лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет с конфискацией имущества. | Лишение свободы сроком от 5 до 10 лет, с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до 3 лет с конфискацией имущества. |
Наиболее популярные инструменты получения наличных и их свойства
Тип операции | Мин./макс. размер суммы ежемесячных обналичиваний | Затраты | Основной риск |
Транзакция через конвертцентр | Мин 100 тыс. грн. | 8–12% | 100% попадание в поле зрения налоговой, риск невозврата денег |
Кэптивное страхование | Не более 4% от оборота | 6–15% | Риск невозврата денег |
Оплата услуг «единоналожников» | Не более 250 тыс. грн. на одного «единщика» | 24% | Недостаточное фактическое подтверждение заключенных договоров |
Аренда помещения | Не более 250 тыс. грн. | 24% | Нет |
Завышение зарплаты руководителю | Макс. 100–120 тыс. грн. | 23,2% | Нет |
Оформление матпомощи сотрудникам | Макс. 100–120 тыс. грн. | 35–37% | Несогласие сотрудников |
Роялти | Нет ограничений | 6% | Нет |
Узнали, какая комиссия будет, когда снимать доллары и евро в кассе
Если в банкомате не оказалось нужной валюты, можно обратиться в кассу банка. При снятии денег с карты в своем банке в большинстве случаев это удастся сделать без комиссии, в «чужом» — взимается дополнительная плата. FINANCE.TUT.BY выяснил, какие комиссии удерживаются банками за снятие долларов или евро в кассах.
Фото: Ольга Шукайло, TUT.BYВ таблице указана информация по дебетовым картам.
Почти во всех случаях снять валюту в кассе с карточки в своем банке можно бесплатно. При этом в Приорбанке может быть комиссия и лимиты, если снимать деньги со сберегательной карты. Подробную информацию можно узнать в чате банка, зайдя предварительно в личный кабинет интернет-банка, или в контакт-центре. Есть лимит и в Альфа-Банке — суммы свыше 1000 евро (долларов) нужно заказывать заранее.
С карты РРБ-Банка в кассе банка без предварительной заявки можно снять сумму, не превышающую 100 базовых велчин в эквиваленте. Бóльшую сумму нужно заказывать заранее. Если подать заявку до 12.00, то деньги можно получить на следующий день.
Обращаем внимание, если вы хотите снять валюту в кассе «чужого» банка, обязательно нужно иметь при себе паспорт. Кроме того, со стороны банка-эмитента (тот, который выпустил карту) могут быть установлены лимиты на совершение операций по карте или сумму снятия наличных, а также применяться дополнительное комиссионное вознаграждение за обналичивание денег в других банках.
|
Название банка |
Комиссия (% от суммы) при снятии USD/EUR с карты в кассах «чужих» банков |
|---|---|
|
Альфа-Банк |
1% |
|
Банк БелВЭБ |
3%. На данный момент снять наличные с карты другого банка можно только в белорусских рублях |
|
Банк Дабрабыт |
2,5% |
|
Банк Решение |
2,5%. При снятии 500 USD/EUR нужно делать предварительный заказ, как минимум, за 5 дней. |
|
Белагропромбанк |
2,5% |
|
Беларусбанк |
3% |
|
Белгазпромбанк |
3% |
|
Банк ВТБ |
2% |
|
Идея Банк |
3%. В кассе без предварительного заказа можно снимать 5000 BYN в день в эквиваленте |
|
МТБанк |
1% |
|
Paritetbank |
2,5% |
|
Приорбанк |
2,5% |
|
РРБ-Банк |
2% |
|
Технобанк |
1% |
|
Франсабанк |
2,5% |
|
Цептер Банк |
2,5% |
|
Белорусский народный банк |
2% |
|
Белинвестбанк |
2% |
|
БСБ Банк |
1% |
|
БТА Банк |
1%. Банк работает только с картами Visa и «БЕЛКАРТ» |
|
БПС-Сбербанк |
3% |
|
Статусбанк |
2% |
|
Название банка |
Комиссия (% от суммы) при снятии USD/EUR с карты в кассах «чужих» банков |
|
Альфа-Банк |
1% |
|
Банк БелВЭБ |
3%. На данный момент снять наличные с карты другого банка можно только в белорусских рублях |
|
Банк Дабрабыт |
2,5% |
|
Банк Решение |
2,5%. При снятии 500 USD/EUR нужно делать предварительный заказ, как минимум, за 5 дней. |
|
Белагропромбанк |
2,5% |
|
Беларусбанк |
3% |
|
Белгазпромбанк |
3% |
|
Банк ВТБ |
2% |
|
Идея Банк |
3%. В кассе без предварительного заказа можно снимать 5000 BYN в день в эквиваленте |
|
МТБанк |
1% |
|
Paritetbank |
2,5% |
|
Приорбанк |
2,5% |
|
РРБ-Банк |
2% |
|
Технобанк |
1% |
|
Франсабанк |
2,5% |
|
Цептер Банк |
2,5% |
|
Белорусский народный банк |
2% |
|
Белинвестбанк |
2% |
|
БСБ Банк |
1% |
|
БТА Банк |
1%. Банк работает только с картами Visa и «БЕЛКАРТ» |
|
БПС-Сбербанк |
3% |
|
Статусбанк |
2% |
Как минимизировать стоимость аванса наличными
Важнейшие чтения, доставляются еженедельно
Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.
Ваш путь по кредитным картам официально начался.
Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.
Получение аванса наличными — один из самых дорогих способов использования кредитной карты. Но если вам действительно нужны краткосрочные, срочные денежные средства, есть способы минимизировать затраты, чтобы они оставались относительно доступными.Благодаря онлайн-банку с оплатой счетов, гораздо проще выплатить аванс, как только будет получена зарплата, до того, как начнется снежный ком. А Закон о кредитных картах гарантирует, что ваш платеж погасит остаток с высокой процентной ставкой перед старыми транзакциями с более низкой процентной ставкой.
Кредитные эксперты предупреждают, что над стратегией нависает одна большая звездочка: она работает только для людей, у которых есть средства для быстрой выплаты аванса.
«Если это всего лишь краткосрочная временная мера, все может быть в порядке», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.Но «вы должны атаковать эти высокопроцентные остатки с помощью любых ресурсов, которые у вас есть, чтобы погасить их как можно быстрее».
Стоимость выдачи наличных может быстро возрасти. Средняя годовая ставка аванса наличными составляет около 25 процентов, что намного выше ставки для покупок. Сборы обычно составляют 5 процентов от аванса, минимум от 5 до 10 долларов. И в отличие от покупок по кредитной карте, для авансов наличными нет льготного периода, поэтому ежедневные процентные платежи начинают накапливаться немедленно.
Однако, если вы будете осторожны, денежный аванс может быть сопоставим с тем, что вы могли бы заплатить за овердрафтный кредит в своем банке.За овердрафты обычно взимается комиссия в размере 35 долларов США за экземпляр. Федеральное исследование показало, что люди, которые выбирают услуги банковского овердрафта, платят в среднем более 250 долларов в год. После включения услуги пользователи рискуют получить овердрафт за несколько покупок по ошибке.
Есть два ключа к тому, чтобы получить дешевый денежный аванс:
- Выплатите быстро. Думайте о днях, а не о неделях. И даже не считайте месяцы. При 25% годовых на аванс в размере 1000 долларов будут начисляться проценты в размере около 70 центов в день.Если вы сможете погасить его в течение нескольких недель, проценты не успеют заработать много денег.
- Держите его маленьким. Cards взимает комиссию в зависимости от процента от аванса. Обычная комиссия составляет 5 процентов, минимум 5 или 10 долларов. При 5 процентах максимум, что вы можете получить, — это 100 долларов, не превышая минимальную плату в 5 долларов. Если минимальная комиссия составляет 10 долларов, максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, не превышая минимальную, составляет 200 долларов. Если вы снимаете деньги в банкомате, с него также будет взиматься комиссия в размере нескольких долларов.
Если это всего лишь краткосрочная временная задержка, это может быть нормально, [но] вы должны атаковать эти высокопроцентные остатки с любыми ресурсами, которые у вас есть, чтобы погасить их как можно быстрее.
Когда рассматривать аванс наличными
Зачем снимать наличные, если у вас есть кредитная карта? Вместо этого имеет смысл использовать карту для покупки того, что вам нужно. Таким образом, вы воспользуетесь более низкой ставкой при покупках. Для аванса наличными «процентные ставки и комиссии обычно намного выше, чем при покупке в точках продаж», — сказал МакКлари.
Теперь, когда кардридеры появляются на фестивалях под открытым небом, в фургонах с едой и в других местах, где раньше принимались только наличные, расплачиваться пластиком становится все проще.
Тем не менее, потребность в наличных деньгах может возникнуть при частной продаже только за наличные, например, при продаже на дворе. Срок действия карты банкомата с истекшим сроком действия во время путешествия может быть решен путем выдачи наличных по кредитной карте. Внесение залога за себя или друга может потребовать денежного аванса или покрытия временной нехватки арендной платы. Пользователи ссуд до зарплаты часто ссылаются на необходимость ремонта автомобиля, который обычно можно покрыть покупкой по кредитной карте, но иногда может потребоваться поездка к банкомату.
Как это работает
Получение аванса наличными в банкомате аналогично использованию банковского овердрафта для быстрого получения наличных. Вы берете пластик в банкомат и вводите PIN-код. Если автомат связан с вашей карточной сетью, он выдает ваши наличные после того, как вы согласитесь с комиссией. «Комфортные чеки» от вашей компании, выпускающей карты, также представляют собой авансы наличными, которые имеют более высокие лимиты, чем банкоматы.
За кадром краткосрочные кредиты сильно различаются. При овердрафте банк покроет овердрафт вашим следующим депозитом.Однако кредитная карта позволит вашему авансовому платежу наличными продолжать увеличивать проценты до тех пор, пока вы его не погасите. Так что вы должны стереть баланс и остановить рост интереса.
«Одно дело — использовать его», — сказала Нина Хек, директор по кредитным консультациям в некоммерческой организации Guidewell Financial Solutions из Балтимора. «Другое дело понять все последствия».
Более быстрые платежи
К счастью, положение Закона о кредитных картах помогает быстро погасить ссуду наличными.По закону суммы, которые вы платите сверх минимального платежа, вычитаются из баланса с наивысшей процентной ставкой. Таким образом, даже если на вашей карте есть остаток средств за покупку, сначала можно выплатить аванс наличными. Фактически, нет необходимости ждать прихода ежемесячной выписки — чем раньше будет произведена оплата, тем скорее будут прекращены проценты по авансу.
«После выполнения минимального платежа платежи поступают на баланс с наивысшей годовой процентной ставкой», — сообщил представитель банка США в электронном письме.Банк был одним из восьми основных эмитентов карт, которому задали вопрос о том, как распределяются платежи. Все говорили, что выплаты сверх минимума идут на баланс с наивысшими процентными ставками.
Одно очень узкое исключение связано с отложенным процентным сальдо. Согласно федеральному Закону о кредитных картах от 2009 года, эти остатки, обычно связанные с ограниченным по времени акцией «нулевой процент», имеют приоритет в последние два месяца периода отсроченных процентов.
Другим важным преимуществом является скорость, с которой средства могут поступать на ваш банковский счет и выходить с него.По данным Управления валютного контролера, в национальных банках чеки заработной платы, полученные посредством прямого депозита, должны иметь средства на следующий рабочий день после электронного платежа. Точно так же, используя онлайн-систему оплаты счетов вашего банка, можно будет произвести оплату по счету кредитной карты в течение нескольких рабочих дней.
Банки говорят, что для завершения платежей разрешается «несколько рабочих дней», но предлагают рекомендовать период от одного до трех дней для электронных платежей и от пяти до семи дней для бумажных чеков.
Межбанковская платежная система ACH (Автоматизированная клиринговая палата) еще больше ускоряет время обработки платежей. «Начиная с сентября 2016 года был запущен ACH в тот же день», — говорит Стив Кеннелли, эксперт по платежным системам Американской ассоциации банкиров. После завершения развертывания программы в 2018 году у клиентов онлайн-банкинга появится возможность совершать платежи в течение одного рабочего дня. «Это еще один инструмент для потребителей», — сказал он.
Стоимость аванса 100 долларов
Чтобы протестировать стратегию быстрого погашения, CreditCards.com получили авансы в размере 100 долларов и выплатили их через онлайн-банк, используя другие банки, помимо тех, которые выпустили кредитные карты.
- Используя кредитную карту Citi с годовой ставкой аванса в размере 25,74%, аванс в размере 103 долларов, который включал в себя комиссию в банкомате в размере 3 долларов, был снят в воскресенье, а оплата была отправлена той же ночью через онлайн-оплату. Платеж был переведен на счет Citi двумя днями позже, во вторник. Стоимость составила 10 долларов, минимум для денежного аванса, плюс 50 центов, что представляет собой минимальную процентную плату для счета в платежном цикле.Общая стоимость с оплатой через банкомат: 13,50 долларов США.
- При использовании карты Capital One с авансом наличными в размере 25,15% годовых в четверг был получен аванс в размере 105 долларов, включая комиссию за банкомат в размере 5 долларов. Оплата через онлайн-оплату счетов была произведена в следующий понедельник и зачислена на счет во вторник. Стоимость составляла 5 долларов авансового платежа и 50 центов — минимальная процентная плата. Общая стоимость с оплатой через банкомат: 10,50 долларов США.
Такие небольшие краткосрочные авансы могут быть удобны, если, например, срок действия карты банкомата истек или она недоступна для снятия наличных, когда ожидалось.При больших суммах и на более длительные сроки расходы на получение денежного аванса быстро увеличиваются.
«Если вы столкнетесь с этим хотя бы раз, это может быть неизбежно», — говорит Мартин Линч, директор по образованию Cambridge Credit Counseling Corp. в Массачусетсе. «Но если это станет обычным явлением, вы потеряете контроль над своим бюджетом».
См. По теме: Сеть ACH объявляет об оплате в тот же день
Отказ от ответственности редакции
Редакционные материалы на этой странице основаны исключительно на объективной оценке наших авторов и не зависят от рекламных долларов.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.
Как работают проценты по авансу наличными по кредитной карте
Когда люди нуждаются в деньгах, они не всегда задумываются, как лучше их получить. Как правило, деньги идут на оплату того, что им нужно или чего они хотят.
Однако часто они могут получить это, купив это с помощью своей кредитной карты, даже если они не могут заплатить за это сразу, и им придется погашать остаток на карте в рассрочку.
Итак, какой способ приобретения вам лучше? Что нужно платить: наличными или в кредит?
Что такое аванс наличными с использованием кредитной карты?
Денежный аванс — это способ получить немедленные средства через вашу кредитную карту. Это мало чем отличается от ссуды до зарплаты, только средства выдаются не в счет вашей зарплаты, а в счет кредитной линии вашей карты. В каком-то смысле аванс наличными действует так же, как и любая другая покупка, совершаемая с помощью вашей кредитной карты, но вместо того, чтобы покупать товары или услуги, вы покупаете наличные.
Ключевые выводы
- Компании, выпускающие кредитные карты, относятся к авансам наличными иначе, чем к обычным покупкам по кредитной карте.
- Компании-эмитенты кредитных карт взимают комиссию (часто 2% и более) за выдачу наличных.
- Использование кредитной карты для получения наличных имеет более высокую процентную ставку, чем использование карты для покупок.
- Рекомендуется, чтобы потребители нашли время, чтобы прочитать условия денежного аванса, прежде чем брать его.
Что многие люди не понимают в денежных авансах, так это того, что ваша кредитная карта обрабатывает их не так, как кредитные.Это не то же самое, что использовать карту для оплаты товаров или услуг.
Помимо прочего, процентная ставка может быть выше и может взиматься комиссия за транзакцию. С другой стороны, денежный аванс может иметь смысл по сравнению с другими способами получения быстрой ссуды.
Как получить денежный аванс по кредитной карте
Держатели карт получают денежный аванс, посетив банкомат, банк или другое финансовое учреждение, или запросив чек у компании-эмитента кредитной карты. Фактически, некоторые эмитенты карт периодически рассылают чеки по почте, чтобы побудить потребителей получить денежный аванс со своих карт.
Если компания, выпускающая карты, предлагает вам получить денежный аванс, что может быть не так? Вы, наверное, уже знаете общий ответ на этот вопрос. Но дьявол кроется в деталях, и вам нужно полностью понять, во что вы ввязываетесь, прежде чем использовать свой вариант денежного аванса.
Авансы наличными по кредитной карте по сравнению с обычными покупками
Компании, выпускающие кредитные карты, любят ссуды наличными отчасти потому, что они относятся к процентам по ним иначе, чем к процентам по покупкам по карте.Существуют разные условия для покупок по кредитной карте и для получения аванса наличными. Во-первых, процентная ставка по авансу наличными часто выше на несколько процентных пунктов, в диапазоне от 15% до 30%.
Кроме того, любые специальные предложения по процентной ставке по карте — например, отсутствие процентов до определенной даты — могут не применяться к авансам наличными, что означает, что вы можете получить неожиданный ущерб.
Льготный период отсутствует, как и при регулярных покупках, когда вы получаете денежный аванс на свою кредитную карту.
Помимо взимания более высокой процентной ставки, чем обычно, компании-эмитенты кредитных карт также автоматически взимают комиссию за транзакцию в размере от 2% до 4% от авансовой суммы. Кроме того, проценты по авансам наличными обычно начинают начисляться с того самого дня, когда вы снимаете деньги.
Более того, денежные авансы обычно не соответствуют критериям для вознаграждений, программ возврата денег или каких-либо других льгот по кредитным картам. Линия выдачи наличных почти всегда считается отдельной от остальной части вашего кредитного баланса.
Вы можете узнать детали вашей конкретной карты на ее веб-сайте или в документах, которые вам выдали при входе в систему. Если это специальное предложение, вам следует проверить эту часть.
Как применяются ваши платежи
Еще одно соображение заключается в том, что эмитенты кредитных карт имеют право направлять любые платежи в счет покупок с более низким процентом в первую очередь, а покупки с более высокой процентной ставкой в последнюю. Это означает, что весь баланс ваших обычных покупок по карте должен быть погашен до того, как ваши платежи начнут идти в счет наличного аванса.
Например, предположим, что у вас есть баланс в размере 5000 долларов США на карте со специальной годовой процентной ставкой 10%, на погашение которой вы планируете потратить 15 месяцев, и пока вы это делаете, вы берете денежный аванс в размере 500 долларов, который приносит 22,5% дохода. интерес.
Ваши ежемесячные платежи будут применяться только к остатку в размере 5000 долларов США, пока он не будет погашен. Между тем, с вас по-прежнему будет взиматься плата в размере 22,5% от аванса наличными в размере 500 долларов США за весь 15-месячный период. Единственный способ избежать этого — выплатить остальные 5000 долларов быстрее, чем вы планировали.Только тогда ваши минимальные ежемесячные платежи пойдут на погашение аванса наличными и более высоких процентов по нему.
Лучше просто использовать саму кредитную карту
Вместо того, чтобы брать аванс наличными, попробуйте использовать саму кредитную карту для всего, что вы можете. Если есть что-то, за что нужно заплатить, и вы абсолютно не можете использовать для этого кредитную карту, возьмите как можно меньший аванс наличными, чтобы снизить процентные расходы, и обязательно погасите свой баланс как можно быстрее.
Итог
Как и переводы баланса, при определенных обстоятельствах денежные авансы могут быть хорошим ресурсом. Тем не менее, для потребителей важно понимать условия соглашения, включая процентные ставки и единовременные сборы, прежде чем приступить к этим транзакциям.
Ваш аванс наличными под высокие проценты может продержаться очень долго, если вы не будете распоряжаться им надлежащим образом.
Что такое денежный аванс и как он работает?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Аванс наличными может показаться простым способом быстро получить наличные, но он может стоить вам больших денег в виде процентов и комиссионных. Прежде чем оформить денежный аванс, ознакомьтесь с условиями, чтобы вас не удивил неприятный сюрприз. А еще лучше вообще избегать получения аванса наличными.
Ниже CNBC Select рассматривает основы денежного аванса: что это такое, условия и комиссии, а также лучшие альтернативы для быстрого получения наличных.
Как работает выдача наличных
Аванс наличными — это, по сути, краткосрочная ссуда, предлагаемая эмитентом вашей кредитной карты. Когда вы берете ссуду наличными, вы занимаете деньги под кредитную линию вашей карты. Обычно вы можете получить аванс наличными несколькими способами:
- В банкомате: Если у вас есть PIN-код для кредитной карты, вы можете пойти в банкомат и получить аванс наличными. Если у вас нет ПИН-кода, вы можете запросить его у эмитента карты. Обратите внимание, что получение ПИН-кода может занять несколько рабочих дней, и часто существуют ограничения на сумму наличных, которую вы можете снять в банкомате.
- Лично: Посетите свой банк и запросите аванс наличными с помощью кредитной карты.
- Комфортный чек: Возможно, на вашей кредитной карте есть удобные чеки, которые можно использовать для выписки чека самому себе. Затем вы можете обналичить его или положить на депозит.
Условия выдачи наличных и сборы
Авансы наличными — это простой способ быстро получить наличные, но они часто сопряжены с высокими комиссиями, которые перевешивают любые преимущества. Перед тем, как оформить денежный аванс, ознакомьтесь с условиями, чтобы знать о высоких расходах, которые вы, вероятно, понесете.
- Денежный аванс Годовая процентная ставка: Денежный аванс имеет отдельную и часто более высокую процентную ставку, чем покупки или переводы остатка. Например, карта Citi® Double Cash Card имеет переменную годовую ставку от 13,99% до 23,99% для покупок и переводов баланса, но переменную годовую ставку 25,24% для авансов наличными.
- Комиссия за выдачу наличных: Эмитент вашей карты часто взимает комиссию за выдачу наличных, которая обычно составляет 3% или 5% от общей суммы каждого запрашиваемого аванса наличными. Например, аванс в размере 250 долларов США с комиссией в размере 5% будет стоить вам 12 долларов США.50.
- Банкомат или комиссия банка: Если вы пользуетесь банкоматом или посещаете банк, вы можете рассчитывать на комиссию за получение аванса наличными.
- Нет льготного периода: Денежные авансы не пользуются льготным периодом. Это означает, что с вас будут взиматься проценты, начиная с даты получения аванса наличными. Это отличается от того, когда вы совершаете покупку с помощью карты, и эмитент предлагает льготный период продолжительностью не менее 21 дня, когда вы не будете получать проценты, если ваш баланс будет полностью оплачен в установленный срок.
- Отдельный кредитный лимит: Денежные авансы часто имеют отдельный кредитный лимит, который является частью вашего общего кредитного лимита. Возможно, вы сможете снять всего несколько сотен долларов.
Стоимость аванса наличными
Авансы наличными имеют множество условий и комиссий, как упоминалось выше, но вы можете задаться вопросом, сколько все это может стоить. Вот пример:
Об авторе