Созаемщик и поручитель разница: что общего и в чем разница?

Созаемщик и поручитель разница: что общего и в чем разница?

Содержание

что общего и в чем разница?

Созаемщик от поручителя по ипотеке отличаются ответственностью по кредиту, порядком учета дохода и правами на приобретаемую недвижимость. Созаемщик отвечает по кредиту вместе с заемщиком, поручитель - вместо него, но при определенных условиях.

При оформлении ипотеки в банке могут потребоваться созаемщики и поручители. Их права и обязанности различаются, и один человек не может выступать в обеих ролях.

Созаемщик — лицо, несущее ответственность перед банком по кредиту вместе с заемщиком. В этой роли могут выступать любые третьи лица, но чаще всего это близкие родственники - супруг или супруга, родители, совершеннолетние дети. Привлечь их нужно еще на этапе подачи заявки: их доходы суммируют с доходом основного заемщика и учитывают при расчете максимальной суммы ипотеки.

Данные созаемщиков указывают в кредитном договоре. Если человек, с которым банк заключал этот договор, не сможет выплачивать кредит, средства будут запрашивать с созаемщиков. При отказе они рискуют испортить кредитную историю. Также созаемщики вместе объявляют о своей несостоятельности. Отказаться от участия в кредите после его оформления они не могут.

Созаемщики вправе претендовать на долю объекта недвижимости, на который оформляется кредит. Поэтому если вы получаете ипотеку на квартиру, стоит приглашать только членов семьи, родителей или других близких людей.

Поручитель, в свою очередь, несет ответственность за самого заемщика и подписывает с банком договор поручительства. Его доходов должно быть достаточно, чтобы он мог выплатить кредит вместо должника. Однако, эти доходы не учитываются при расчете суммы кредита.

Если должник не может выплачивать ипотеку, то эта обязанность будет переложена на поручителя. Часто этот происходит в судебном порядке. Банк обращается к поручителю в случае, если от выплаты ипотеки отказываются и заемщик, и его созаемщики.

Претендовать на долю или весь объект недвижимости поручитель не может. Однако, если он был вынужден отдавать кредит вместо заемщика, он вправе обратиться в суд с требованием компенсировать расходы. Долг этом случае будет погашен за счет самой недвижимости или средств от ее продажи. Также банк может потребовать замены поручителя, если он отказывается от своей обязанности.

(12 оценок, среднее: 4.7 из 5)

Созаемщики и поручители ипотечных займов

Ипотеку не обязательно должен получать один заемщик.

Созаемщиков может быть и двое, и трое. И тогда необходимая для ежемесячного погашения долга сумма вычитается из доходов не одного заемщика, а нескольких.

Подсчитав будущие расходы по ипотеке, соискатель займа обычно приходит к неутешительному выводу, что одному жилищный кредит не потянуть. Надо искать созаемщиков или поручителей.

Сами банкиры также предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Иначе клиентов-одиночек может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Уточним: поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. В случае дефолта по займу кредитная история поручителя окажется запятнанной, как и у самого проштрафившегося заемщика. Неудивительно, что в подавляющем большинстве случаев россияне под благовидными предлогами отказываются выступать поручителями. Исключение – родители заемщиков.

Но в целом ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он не обязан делить с заемщиком бремя ежемесячных выплат по кредиту, но в любом случае становится совладельцем приобретаемого жилья.

Кстати, если заемщик состоит в браке, то, согласно условиям кредитования подавляющего числа банков, второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Исключением является ситуация с брачным договором. Если такой документ предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Банки обычно не возражают, чтобы созаемщиками являлись не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не препятствуют, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда в складчину берут ипотеку несколько работников компании. При этом обычно соискателю позволяют привлечь до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

На первый взгляд, возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Ведь при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из того, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но есть и обратная сторона. Увы, по вине созаемщиков часто происходят срывы сделок. Нередко созаемщики относятся к своим обязательствам без должной ответственности. В частности, не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают подготовить необходимый пакет справок к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

При этом к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. И если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.

Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной банковского отказа в выдаче жилищного кредита. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

В целом же претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики, но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк в ипотеке откажет.

Созаемщик или поручитель при ипотеке. Быть или не быть, и что лучше? - блоги риэлторов

Этот пост родился после просьбы покупателя разъяснить,
в чем же разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке. Вопрос не стоял «быть
или не быть», т.к. речь шла о совместной покупке и близких родственниках.
Но если вы сомневаетесь, быть или не быть, остановитесь
и честно ответьте себе на простой вопрос: «Я готов платить этот кредит сам за
того, кто меня попросил?» Это не шутка, жизненные обстоятельства складываются
по-разному, и даже надежный коллега, друг или родственник может вас подвести,
сам того не желая  (смерти, болезни,
потерю работы и подобный форс-мажор никто не отменял).
Поручительство – это серьезное обязательство, которое
предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам
не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства
необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объемом обязательств. А
созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Быть созаемщиком и поручителем – это в первую очередь огромная
финансовая ответственность, имеющая весомые риски. В случае, если это семейное
приобретение недвижимости, важно заранее оговорить распределение долей
имущества и платежную нагрузку членов семьи, тогда все будет по взаимному
согласию и на общую пользу 🙂
 
Небольшая таблица с основными отличиями созаемщика и поручителя.

Величина дохода и сумма кредита
Уровень дохода поручителя должен быть достаточным для
погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Уровень
дохода поручителя не учитывается и не влияет на размер выдаваемого кредита.       
Уровень дохода созаемщика учитывается при расчете суммы
кредита и оказывает непосредственное влияние на нее. Платежеспособность
заемщика и созаемщика суммируется.

Добровольность
Поручитель самостоятельно принимает решение о
поручительстве.
При оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга
согласно законодательству автоматически являются созаемщиками, чтобы этого
избежать супруги должны заключить между собой брачный контракт.

Ответственность
Поручитель является гарантом выполнения обязательств
заемщика перед банком. Ответственность поручителя может быть солидарной

(поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая
проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель
отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не
указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная.
Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и
обязанности с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность перед
банком по погашению кредита. В случае невыполнения заемщиком своих
непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту
ответственность.

Переход ответственности
Обязанность по погашению кредита может перейти на
поручителя по решению суда, либо в добровольном порядке после письменного
уведомления поручителя банком с требованием погасить задолженность. В случае
перехода дела в суд сумма долга увеличивается на судебные расходы.
Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически

влечет необходимость погашения задолженности созаемщиком.

Договор
Стороны договора поручительства – это кредитор и сам
поручитель. Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное
обязательство в дополнение к основному. Оно полностью зависит от основного
обязательства, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.
Созаемщик совместно с основным заемщиком подписывает
кредитный договор с банком.

Право на имущество, компенсацию
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят
права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как
залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование
кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на
сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с
ответственностью за должника. То есть, если поручитель полностью погашает

кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества
(когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).
Созаемщик по желанию может стать собственником
приобретаемого недвижимого имущества. Созаемщики-супруги автоматически
приобретают недвижимость в общую совместную собственность, даже если в договоре
купли-продажи фигурирует только один из супругов.

Субъект
В качестве поручителя могут выступать и физические, и
юридические лица.
В качестве созаёмщика могут
выступать только физические лица.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

  • При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

  • Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

  • получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

  • вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

  • получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

  • снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

  • Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

  • Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

  • Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

  • Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

  • Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Разница между созаемщиком и поручителем | Банки наизнанку

При оформлении ипотеки всплывает много тонкостей и нюансов, в которых стоит разобраться заранее. Вы решили взять ипотеку, но вашего дохода не хватает для запрашиваемой суммы и тогда банк предлагает вам привлечь созаемщика или поручителя, либо кто-то из родственников предложил вам поучаствовать в его ипотеке в качестве созаемщика или поручителя. Предлагаю разобраться, в чем принципиальная разница и чем вы рискуете.

В чем различие?

Созаемщик – по сути, это тот же заемщик, и вся ответственность за выплату ипотеки делится с основным заемщиком поровну. Если заемщик по какой-то причине допустил небольшую просрочку и не может оплачивать кредит, то банк будет требовать выплату с созаемщика. В его кредитной истории также отражается этот кредит и что немаловажно, качество его погашения.

Поручитель же, как бы ручается за заемщика перед банком, что кредит будет оплачен вовремя. Поручитель не должен контролировать график погашения, если допущена небольшая просрочка, его это никак не коснется, но если же основной заемщик не оплачивает ипотеку несколько месяцев, то банк предъявит требования поручителю. Изначально ипотека не отражается в кредитной истории поручителя, но если же на него переходит обязанность о возврате кредита, то тогда долг отразится в кредитной истории.

При оформлении ипотеки одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если основной заемщик перестал оплачивать ипотеку, то возвращать долг будет созаемщик. Если и он не платит, тогда расплачиваться будет поручитель.

Также, еще одно немаловажное отличие - созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель – договор поручительства.

Как кредитная история созаемщика или поручителя отражается на одобрении ипотеки

Банк рассматривает созаемщика наравне с основным заемщиком, проверяет его кредитную историю, финансовое положение и результаты проверки прямым образом влияют на результат. Если у заемщика идеальные данные для получения ипотеки, то кредитная история или большая кредитная нагрузка созаемщика, может сказаться на получении положительного решения или размере запрашиваемой суммы ипотеки.

Что касается поручителя, то его вот заработная плата и кредитная история почти никогда не влияют на решение банка. Зачастую банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Как ипотека отражается на кредитной истории созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется вся информация по ипотеке, в том числе и качество ее погашения. Более того, остаток по ипотеке будет отражаться в кредитной истории созаемщика и рассчитываться как дополнительная кредитная нагрузка, т.е. если он захочет взять кредит, то банк обязательно учтет этот нюанс и может отказать.

А вот у поручителя ипотека в кредитной истории не отображается и не помешает ему взять новый кредит на своё имя. Но только до тех пор, пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик длительное время не оплачивает ипотеку, то долг переходит к поручителю и тогда уже отобразится в истории.

А как быть с правами на ипотечную недвижимость?

Ни созаемщик, ни поручитель при оформлении ипотеки собственниками имущества не становятся, только если речь идет не о супругах. Они автоматически считаются собственниками, так как жилье совместно нажитое в браке и не заключен брачный договор.

Созаемщик или поручитель могут заключить с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах и прописать, что созаемщик/поручитель будет собственником недвижимости, если будет вынужден выплачивать ипотеку вместо заемщика.

Разобрали основные отличия между созаемщиком и поручителем. Вам, как заемщику, выгоднее привлекать в ипотеку созаемщика, сумму кредита одобрят выше, и процентная ставка возможно снизится. Но если кто-то просит вас поучаствовать в его ипотеке, сначала подумайте об ответственности, и если вы твердо решили помочь, то лучше выступать поручителем. При своевременной оплате ипотеки, она не отразится в вашей кредитной истории и вы без труда сможете оформить новый кредит на свое имя.

Подписывайтесь на мой канал https://zen.yandex.ru/banki_naiznanky и аккаунт в инстаграм https://www.instagram.com/banki_naiznanky/ и будьте в курсе новостей.

Созаемщик и поручитель - в чем отличия?

Созаемщик и поручитель - отличия названных понятий подробно рассмотрены в представленной статье. Разграничение этих терминов имеет большое значение, т. к. участие лица в роли созаемщика или поручителя предполагает возникновение различных прав и обязанностей в первом и во втором случае.

Фото: Фотобанк Лори

Кто такой созаемщик 

Гражданское законодательство не содержит понятия «созаемщик». Обычно оно расшифровывается непосредственно в кредитном договоре (договоре займа): по сути, созаемщик – это еще один заемщик, лицо, наделенное равными правами и обязанностями с основным заемщиком, несущее вместе с ним солидарную ответственность перед кредитной организацией по возврату кредита (ст. 323 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ).

Роль созаемщика в сделке заключается не только в обеспечении для банка дополнительных гарантий возврата долга, но и в увеличении возможной суммы предоставляемого основному заемщику кредита, т. к. доходы созаемщиков тоже учитываются при ее определении.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

В качестве созаемщика может быть привлечено любое лицо, соответствующее установленным кредитной организацией критериям.

Сам по себе факт нахождения в зарегистрированном браке не влечет возникновения у супругов имущественных обязательств по долгам каждого из них (например, решение Мысковского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2015 по делу № 2-1981/2015). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ, автоматически считаются созаемщиками супруги, получающие ипотечный кредит, т. к. обычно недвижимость приобретается ими в целях использования для нужд семьи. 

Кто такой поручитель 

Поручитель – это лицо, обязанное перед кредитором иного лица (заемщика) нести ответственность за исполнение данным заемщиком своего обязательства по кредиту (п. 1 ст. 361 ч. 1 ГК). При этом поручитель и основной должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если договором или законодательством не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ч. 1 ГК).

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и организация.

Объем ответственности поручителя перед кредитором в случае неисполнения заемщиками своих обязательств определяется соответствующим договором (п. 2 названной статьи).

Поручитель привлекается в качестве одной из сторон сделки в целях обеспечения гарантий для кредитной организации в возврате долга. Платежеспособность поручителя оценивается банком с целью определения его возможности покрыть задолженность заемщика, однако при расчете предельной суммы кредита не учитывается.

ВАЖНО!

Поручитель не может требовать от основного должника выплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК, с момента погашения поручителем требования кредитора (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 14). 

Созаемщик и поручитель: сравнительная характеристика 

  1. Порядок предъявления требований. В случае возникновения просрочки кредитная организация имеет право сразу предъявлять требования к созаемщикам (т. к. их ответственность с основным заемщиком солидарная).  К поручителю банк может обратиться сразу, если по договору последний несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком. Если предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, то предъявлять к нему требования допустимо только после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика и его созаемщиков (при наличии таковых) – п. 2 ст. 399 ч. 1 ГК.
  2. Права на залоговое имущество. Созаемщик является полноправной стороной кредитного договора (договора займа), имеет одинаковые с основным заемщиком права на залоговое имущество и несет те же обязанности. Поручитель не может претендовать на залоговое имущество, кроме тех случаев, когда приобретает право залога, принадлежавшее ранее кредитору, после выполнения за должника кредитного обязательства (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК).
  3. Определение кредитного лимита. Платежеспособность созаемщиков влияет на кредитный лимит основного заемщика, а платежеспособность поручителя при этом не учитывается.
  4. Требования к платежеспособности. Платежеспособность заемщика и созаемщиков оценивается в совокупности. Платежеспособность поручителя должна быть достаточно высока, чтобы поручитель мог своими силами погасить кредит полностью (или в части, определенной договором поручительства). 

Итак, зачастую сторонами сделки по выдаче кредита (займа) являются помимо основного заемщика также созаемщик и поручитель - отличия юридических статусов данных лиц сводятся главным образом к участию в управлении и распоряжении объектом кредитования. Также имеется существенная разница при проведении процедуры предъявления требований кредитором к созаемщикам, всегда несущим солидарную с основным заемщиком ответственность, и к поручителям, если договором поручительства устанавливается субсидиарная ответственность.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

Содержание

Скрыть
  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
    1. Требования к созаемщикам по ипотеке
      1. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
        1. Права созаемщика по ипотечному кредиту
          1. Обязанности созаемщика
            1. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
              1. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
                1. В каких случаях?

              При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

              Кто такой созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

              Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

              Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

              Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

              1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
              2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

              Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

              Требования к созаемщикам по ипотеке

              Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

              Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

              1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
              2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
              3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
              4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
              5. Наличие положительной КИ.

              В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

              Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:


              В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

              Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

              Параметры

              Созаемщик

              Поручитель

              Право на приобретаемую недвижимость

              Есть

              Нет

              Роль дохода для получения более крупной суммы кредита

              Да

              Нет

              Ответственность

              На все время действия договора

              Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

              Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

              Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

              Права созаемщика по ипотечному кредиту

              Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

              Обязанности созаемщика

              Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

              Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.


              Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

              Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

              • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
              • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
              • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
              • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

              Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

              Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

              В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

              В каких случаях?

              Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.


              Со-заемщик или Поручитель? Отличие с отличием

              Со-заемщик или гарант? Отличие с отличием

              Как это часто бывает в жизни и бизнесе, распорядок и привычка часто диктуют обстоятельства, и условия кредитования не исключение. Многие банки, естественно, используют структуру созаемщика или поручителя без учета конкретных обстоятельств каждого кредита. Недавнее решение Апелляционного суда Миннесоты по делу Эндрюс против Брунтьена, A13-0815 (Minn.Приложение. 10 марта 2014 г.), в котором
              обсуждались важные различия между созаемщиками и поручителями, служит напоминанием банкам о необходимости внимательно учитывать такие различия при структурировании ссуд.

              В деле Andrews v. Bruntjen истец, созаемщик по ссуде, утверждал, что он не был обязан погашать ссуду, которая впоследствии была изменена, потому что он действовал как поручитель, а не как созаемщик. Несмотря на то, что Суд отклонил этот аргумент, этот аргумент подчеркивает существенное различие между гарантом и созаемщиком в соответствии с законодательством Миннесоты.В частности, созаемщик может нести основную ответственность по ссуде, даже если другой созаемщик изменяет определенные условия ссуды или освобождает определенное обеспечение, обеспечивающее ссуду.

              Еще одно важное отличие, о котором следует помнить, заключается в том, что созаемщик несет основную ответственность по долгу с момента его возникновения. Напротив, гарант не несет ответственности, если основной заемщик не выполняет свои обязательства, и, в зависимости от условий гарантии, кредитор предпринимает усилия по взысканию с заемщика. Таким образом, кредитор, преследующий поручителя, обычно должен участвовать в двухэтапном юридическом процессе по доказыванию дефолта заемщика и установлению ответственности поручителя по гарантии.

              Тем не менее, важно отметить, что большинство гарантий содержат множество явных отказов от защиты (например, освобождение залога, освобождение созаемщика или поручителя, изменение условий займа и т. Д.), Тем самым упрощая возврат средств поручителем, который вторичная ответственность. Большинство простых векселей не содержат аналогичных формулировок, и поэтому заемщик оставляет за собой право выдвигать ряд применимых возражений против отсрочки или попытки избежать ответственности. Даже если кредитор попытался включить определенную формулировку отказа в свою стандартную форму векселя, остается открытым вопрос, будут ли суды применять определенные положения об отказе в отношении созаемщиков.Действительно, суды могут иметь тенденцию обеспечивать соблюдение материального характера сделки, а не формы, которую кредитор выбрал для структурирования сделки.

              Еще одно различие, заслуживающее рассмотрения, заключается в том, что кредитор, использующий обращение взыскания посредством рекламы, сохраняет за собой право привлечь гаранта для вынесения решения о недостатке. Однако при отчуждении права выкупа по рекламе любой заемщик отказывается от права на устранение недостатка.

              Хотя в этой статье рассматриваются только некоторые важные различия между структурами созаемщика и гаранта, эти различия подразумевают андеррайтинг, секьюритизацию, модификацию ссуд, дефолт и взыскание.Соответственно, банки должны определять соответствующую структуру в каждом конкретном случае для каждой транзакции, а не придерживаться одной конкретной структуры как само собой разумеющееся. Когда дело доходит до созаемщика и поручителя, это различие с разницей.

              Советы кредиторам
              1. Рассматривайте структуру созаемщика и гаранта в каждом конкретном случае.
              2. Разберитесь в различных потенциальных средствах защиты, доступных созаемщикам и поручителям в соответствии с законодательством Миннесоты.
              3. Структурируйте кредитную документацию таким образом, чтобы защитить способность банка взыскать с созаемщика или поручителя при одновременном устранении ненужных юридических или деловых проблем.

              Мишель Р. Джестер и Молли Р. Гамильтон, поверенные Messerli & Kramer, P.A., ассоциированные члены ICBM, [email protected], 612-672-3718, [email protected], 612-672-3672.

              Кредитование: поручитель по ссуде против созаемщика

              Разница между созаемщиком и поручителем заключается в том, что созаемщик, конечно, несет основную ответственность по ссуде, сроку и тому, не выполняет ли его или ее коллега-должник дефолт или наличие защиты не имеет отношения к его или ее обязательству по выплате кредита.Гарант, с другой стороны, не несет никакой ответственности, за исключением случаев, когда основной заемщик не выполняет свои обязательства и, в зависимости от условий гарантии, кредитор принимает меры по взысканию. Чтобы получить гарантию, кредитор должен будет доказать неисполнение обязательств базовым заемщиком, чего, конечно, не будет в случае соглашения о совместном заемщике. Очевидно, что с точки зрения кредитора было бы лучше иметь созаемщика, чем иметь поручителя. Тем не менее, также возможно, что форма гарантии откажется от всех возражений, и в этом случае кредитору может быть лучше получить гарантию, подписанную братом, чем просить, чтобы он совместно подписал вексель, в котором он как со-подписывающий сохранить защиту, которую он не имел бы в качестве поручителя.

              Рискуя показаться наивным или поллянским, я не вижу справедливой проблемы с кредитованием, если, как утверждают факты, заявитель не имеет права на получение ссуды из-за ее кредитной истории (что, конечно, было бы целесообразно задокументировать ). Закон запрещает дискриминацию по признаку пола, среди прочего, но, если заявитель имеет документально подтвержденную плохую кредитную историю, отказ в ссуде не будет на запрещенной основе, и это будет доказуемо. (Конечно, было бы идеально, если бы у банка были другие отказы в ссуде для заявителей-мужчин с аналогичной кредитной историей и без опыта утверждения ссуд для мужчин с плохой кредитной историей, и если бы это также можно было задокументировать в файле.) В определенном смысле предоставление ссуды путем требования дополнительной кредитной поддержки, возможно, является положительным актом с точки зрения справедливого кредитования, что указывает на готовность со стороны кредитора «пройти лишнюю милю», если хотите, для женщины-заявителя. (Одним из аспектов анализа справедливого кредитования является рассмотрение «синдрома толстого досье»; предположительно, в банке, который имеет проблемы со справедливым кредитованием, кредитные файлы для заявок на получение ссуд от меньшинств будут тоньше, чем для не меньшинств, потому что кредиторы, которые не являются добросовестные кредиторы оказывают не меньшинствам больше помощи в попытках найти способы предоставления ссуды, что приводит к более толстому досье для не меньшинств; таким образом, до такой степени, что кредитор здесь не просто отказывает в ссуде из-за кредитной истории заявителя, но предлагает способ предоставить ссуду, хотя и с созаемщиком, а не поручителем, банк, по всей видимости, оказывает заявителю дополнительную помощь, которую может оказать кредитор, намеревающийся совершить незаконную дискриминацию.

              Впервые опубликовано на BankersOnline.com 05.02.01

              Разница, которая может иметь значение: заемщик против гаранта - Фрост Браун Тодд

              Вступительное слово об ответственности.

              Я требую соблюдения многих безусловных и неограниченных гарантийных документов, подписанных владельцами или должностными лицами коммерческих заемщиков и арендаторов юридических лиц. Эти гарантии регулярно требуют от гаранта оплаты всех обязательств (основной суммы долга, процентов, затрат, судебных издержек и т. Д.), Если заемщик или другой гарантированный должник (например, арендатор) не платит, как было обещано, независимо от усилий кредитора или арендодателя по взысканию от основного кредитора или реализовать в залог.Эта неограниченная и безусловная гарантия называется «гарантией платежа» в отличие от менее обременительной (для гаранта) «гарантии инкассо». Preferred Investment Co. против Westbrook , 174 N.W.2d 391 (1970). [1]

              С точки зрения кредитора или арендодателя, который получает выгоду от гарантии, гарант, выполняющий платежную гарантию, является соучастником векселя с равной ответственностью, арендатором или другим основным обязанным лицом. Цель этих положений - сделать ответственность гаранта фактически такой же, как ответственность заемщика или арендатора.Этот тип гарантии дает адвокату кредитора несколько вариантов, поскольку кредитор может возбудить дело против самого простого источника взыскания. См. Раздел «Объединение требований в коммерческом судебном разбирательстве по выкупу права выкупа - это выбор» (6/6/18).

              В этом посте будут рассмотрены некоторые из наиболее распространенных проблем, связанных с гарантиями.

              Составители договоров гарантии должны сначала убедиться, что формулировка не соответствует закону любого управляющего государства, если таковой имеется, поскольку несоблюдение установленных законом требований может привести к недействительности договора.Кроме того, гарантийные контракты должны быть четкими и ясными, потому что «[] гарант, как поручитель, связан только точными словами своего контракта. Другие слова не могут быть добавлены конструктивно или косвенно, но значение фактически используемых слов должно быть установлено таким же образом, как и значение аналогичных слов, используемых в других договорах ». Wells Fargo Bank против Daniels , 2011 - Огайо 6555 (Гамильтон, город, приложение. 21 декабря 2011 г.). Это правило, однако, не является лицензией или подарком поручителям, потому что «правило, согласно которому гарант удерживается только четко выраженными словами своего обещания, не дает ему права требовать несправедливого и натужного толкования этих слов, чтобы он мог быть освобожденным от взятого на себя обязательства.” Id ., Цитируя и цитируя LaSalle Bank Natl. Ассн. против Belle Meadows Suites, LP, 2010-Ohio-3773 (Montgomery Cty. App. 13 августа 2010 г.) и G.F. Дело Business Equip., Inc. против Листона , 7, Ohio App.3d 223 (Franklin Cty. App. 1982).

              Предприятия, выпускающие банкноты, имеют защиту, которой нет у поручителей, и наоборот. Традиционно поручители (например, поручители) наделены определенными гарантиями защиты в соответствии с общим правом. По определению, обязательство поручителя или поручителя является вторичным по сравнению с обязательством заемщика, и это вторичное обязательство существует только до тех пор, пока основной должник должен выполнить основное обязательство.Многие традиционные возражения гаранта связаны с этим определением и требованием, чтобы кредитор сначала получил от основного должника и любое обеспечение, прежде чем просить гаранта произвести платеж. В общем, когда обязательство основного должника погашено за меньшую сумму, чем платеж в полном объеме, обязательство поручителя также аннулируется, если только поручительство не дает согласия на продолжение ответственности или за исключением случаев, когда кредитор прямо сохраняет право регресса поручителя к основному должнику. [2]

              В дополнение к возражениям, возникающим в связи с тем, как кредитор обращается с заемщиком и обеспечением, по общему праву гарант обычно имеет право выдвигать неличностные возражения заемщика. [3]

              Если это не так, кредитор мог бы избежать этой неличностной защиты, заставив гаранта заплатить, а затем гарант мог бы взыскать с основного кредитора. Или, как сказал один суд: «[в противном случае] принципал будет косвенно лишен возможности действенной защиты от кредитора, будучи вынужденным, по сути, ответить посредством своих поручительств; или поручители могут быть лишены права на возмещение от принципала, и, таким образом, одно или другое лицо может быть вынуждено утратить права, закрепленные за ними законом.” Mutual Finance Co., Politzer , 21 Ohio St.2d 177 (1970), цитата из State ex rel. против Блейка , 2 Ohio St. 147 (1853), упомянутого в деле O’Brien ниже.

              Существование этих неличностных средств защиты и судебных разбирательств, необходимых для их преодоления, является причиной того, что кредиторы ведут переговоры об отказе от защиты, когда они имеют такую ​​возможность - обычное положение в гарантии оплаты, о котором говорилось выше. Отказ от защиты в коммерческой гарантии подлежит исполнению. O’Brien v.Ravenswood Apartments, Ltd. , 169 Ohio App.3d 233 (Hamilton Cty. App. 2006) («Гаранты заключили соглашение с О'Брайеном, безоговорочно гарантирующее выполнение обязательств Рэйвенсвудом, основным должником. Это соглашение предоставило им статус поручительства и права, связанные с этим статусом, в той мере, в какой эти права не были изменены контрактом »)

              В деле O’Brien есть несколько цитат из успешно примененной неограниченной и безоговорочной гарантии платежа, которая позволила отказаться от защиты гаранта по общему праву.Советник по сделкам может проконсультироваться с этим случаем для получения предложений при составлении гарантийных договоров для кредиторов.

              Приведенное выше описание относится к безусловным и неограниченным гарантиям. Несколько слов о других типах договоров гарантии уместно.

              1. Возвратные гарантии - это контракты, по которым гаранты несут ответственность только в том случае, если произошли определенные указанные события, обычно включая невыполнение платежа заемщиком. Хороший пример такого контракта см. В Wells Fargo Bank v.Дэниелс , 2011 г. - Огайо 6555 (Гамильтон, штат Калифорния, приложение 21 декабря 2011 г.).
              2. Обычно называемые « гарантии плохого парня », это подмножество пружинящих регрессных гарантий имеет условия активации, ограниченные тем, что кредиторы считают недобросовестными действиями. Наиболее частыми действиями, связанными с гарантией плохого парня, являются: (i) инициирование подачи заемщиком дела о банкротстве; (ii) отвлечение денежных средств, полученных заемщиком, от выплаты по обязательствам заемщика, пока заемщик не выполняет платежи кредитору; (iii) лежит в заявке на получение кредита; и (iv) передача активов заемщика не кредиторам, пока гарантированный долг остается непогашенным, включая чрезмерные комиссионные за управление, выплаченные гаранту (или в его пользу).
              3. Ограниченные гарантии - это всего лишь то, что есть во многих вариантах. Ограниченная гарантия может покрывать только определенную долларовую сумму долга, процент долга, часть срока аренды или любую другую часть обязательства, созданного гарантированным контрактом. Ограниченные гарантии должны быть ясны. Отсутствие ясности в договорах с ограниченной гарантией вызвало много работы у коммерческих судебных органов, включая несколько дел, которыми я занимался.

              Достаточно одного примера проблемной ограниченной гарантии: в деле Chapel Real Estate Company v.Burris , 64 NE3d 1096 (Lake Cty., Ohio App. 2016) гарант многолетней аренды выполнил гарантию, в которой говорилось: «[g] гаранты настоящим совместно и по отдельности лично гарантируют Арендодателю и его правопреемникам и назначает, своевременную выплату арендной платы и других денежных сумм, а также полное выполнение условий и соглашений, которые должны быть заключены и выполнены Арендатором по договору аренды на срок только один (1) год. »Арендатор объявил дефолт после первого года действия договора аренды.Когда домовладелец подал в суд на гаранта, возник вопрос: (а) была ли фраза «только один (1) год» временным ограничением, которое истекло, когда арендатор не выполнил обязательства в течение первого года многолетней аренды; или (b) ограничивает ли этот пункт сумму долларовой ответственности поручителя годовой арендной платой? Рассматривая договор в целом, суд постановил, что ограничение было денежным, а не временным - гарант должен был заплатить

              долларов США.

              Однажды я оспорил, является ли документ под названием «Гарантия 50%», подписанный вместе с ссудой в размере 1 000 000 долларов США, гарантией с максимальной стоимостью: (a) 500 000 долларов США; (b) 50% дефицита после погашения залога; (c) 50% от общей суммы задолженности, включая проценты и штрафы за просрочку платежа, до того, как любые другие источники платежей уменьшат сумму задолженности; или (d) 50% от общей суммы задолженности, включая проценты и штрафы за просрочку платежа, после того, как другие источники платежей уменьшили сумму задолженности.

              Несколько заключительных мыслей по поводу гарантийных контрактов.

              О формах 1099-C IRS написано много, и мы знаем, что получение такой формы нежелательно. См. Раздел Когда кредитор должен подать и отправить форму 1099-C, чтобы сообщить о прощении долга (26.04.19). Для целей этого сообщения в блоге важно то, что форму 1099-C не нужно выдавать поручителям (в отличие от заемщиков) при прощении долга. [4] Это одно из преимуществ поручителя, а не основного должника.

              Второе аналогичное преимущество связано с отчетностью о непогашенной задолженности.По сравнению с заемщиком, который, очевидно, должен отражать долг как обязательство в своем финансовом отчете, гарант (вообще говоря) должен признать существование гарантии как обязательство только тогда, когда это требуется отраслевым стандартом, принятым регулирующими органами [5].

              В нем [Краткое изложение интерпретации № 45 FASB] также разъясняется, что гарант должен признать в момент выдачи гарантии обязательство по справедливой стоимости обязательства, взятого на себя при выдаче гарантии.Настоящая Интерпретация не предписывает особого подхода к последующей оценке признанной ответственности гаранта в течение срока действия соответствующей гарантии.

              Надеюсь, для всех заинтересованных, если гарантия подписывается при предоставлении кредита, «справедливая стоимость» обязательства поручителя равна нулю. Откровенно говоря, в противном случае кредит не имеет обеспечения, а заемщик изначально неквалифицирован. Оба этих условия стараются избегать андеррайтеры ссуды кредитора и другие кредиторы.

              Гарантия - это договор со значительной историей общего права. Несколько традиционных средств защиты в соответствии с общим правом доступны поручителям, если гарантийный договор не предусматривает отказа от применения этих средств защиты. Если ваш гарантийный договор не является явным, эта история может защитить поручителей непредвиденными способами.

              Винс Мауэр имеет степень магистра делового администрирования и сдал экзамен CPA. Имея лицензию на юридическую практику в Огайо и Айове, он более 30 лет представлял финансовые учреждения в судебных спорах.Для получения дополнительной информации по этой теме свяжитесь с Винсом Мауэром по адресу [email protected]


              [1] «Если гарантия ответчика является гарантией платежа, обязательство является абсолютным обязательством с возложением ответственности на гаранта немедленно после неисполнения обязательств основным должником, и независимо от того, были ли предприняты какие-либо судебные разбирательства или шаги для обеспечения соблюдения ответственности. основного должника или уведомление о неисполнении обязательств поручителю, и независимо от платежеспособности или несостоятельности основного должника.Schaffer v. Acklin, 205 Iowa 567, 570, 218 N.W. 286, 287 и цитаты; Miller v. Geerlings, 256 Iowa, 569, 580, 128 NW2d 207, 214. Если гарантия взыскания, нет никаких обязательств до тех пор, пока в результате должной осмотрительности гарантия не сможет взыскать задолженность с принципала. должник. Schaffer v. Acklin, supra, 205 Iowa at 571, 218 N.W. at 287. См. также в этом отношении Amick v. Baugh, 66 Wash.2d 298, 303-308, 402 P.2d 342, 345-348; 38 C.J.S. Гарантия 46 ».

              [2] Гарант может защищаться от принудительного исполнения гарантии, если кредитор нарушил статус поручительства поручителя.См. Переформулирование Закона 3d, Поручительство и гарантия (1996), Раздел 37.

              [3] Личная защита связана с характером договаривающейся стороны. Наиболее очевидные примеры - это сокращение дееспособности из-за возраста или психического состояния.

              [4] Заявление IRS по этому поводу ясно: «Гарант или поручительство. От вас не требуется подавать форму 1099-C в качестве поручителя или поручительства. Гарант не является должником для целей подачи формы 1099-C, даже если требование платежа предъявлено гаранту.”С https://www.irs.gov/instructions/i1099ac#idm139804541463024.

              [5] Интерпретация Совета по стандартам финансового учета 45 Требования гаранта к бухгалтерскому учету и раскрытию информации для гарантий, включая косвенные гарантии задолженности других лиц тема 460 озаглавлена ​​ Гарантии . Однако интерпретация 45 остается ясным и кратким изложением общего правила.Подробное обсуждение учета гарантий и действующих в настоящее время стандартов доступно на веб-сайте FASB и выходит за рамки этого сообщения в блоге.

              Соправитель против Гаранта ... В чем разница ??

              В процессе получения ипотеки или любой обеспеченной ссуды вас могут попросить назначить со-синьора или поручителя. Они звучат как одно и то же, но у них есть одно очень четкое отличие. Совладельцы, также известные как Совладельцы, также считаются совладельцами.Они зарегистрированы на праве собственности на ссуду. Поручитель не является собственником и не имеет прав на собственность. Их сходство заключается в том, что они оба несут ответственность по выплате долга по собственности, если Заемщик не в состоянии заплатить.
              Сопровождающий чаще всего используется, когда заявитель не может претендовать на получение ипотеки на основании своего дохода или кредита. В действительности заявитель может иметь возможность оплатить ипотеку самостоятельно, но на бумаге это не похоже на то, что они могут.Это может быть связано с тем, что у них есть неподдающийся проверке доход, например чаевые или доход от самозанятости. У них также может быть плохой кредит из-за отсутствия установленного кредита или плохой истории погашения. Сопровождающий должен иметь хороший доход и хорошую кредитоспособность. Для подписчиков требуется полное заявление и подтверждение дохода.
              Гарант обычно вызывается, когда заявитель может иметь право самостоятельно выплатить ипотечный кредит, несмотря на то, что его кредит или доход невелики. Под этим мы подразумеваем, что, возможно, кто-то пытается купить свой первый дом, и у него есть только кредит на покупку автомобиля на 1 год и 1 кредитную карту на 18 месяцев.Или, может быть, они только что закончили университет и только начали работать на полную ставку в своей области, зарабатывая хорошие деньги, но у них была работа только на короткий срок. Поручитель должен подать полное заявление с подтверждением дохода, как и заявитель.
              Основы:
              • Совладатель является совладельцем собственности, может проживать или не проживать в ней и несет ответственность за погашение долга.
              • Поручитель несет ответственность за выплату долга, если заемщик (заявитель) не может заплатить, но не имеет преимуществ владения какой-либо частью имущества.

              Независимо от того, являетесь ли вы совладельцем или поручителем по чьей-либо ипотеке, это повлияет на вашу способность занимать деньги самостоятельно. Поскольку вы несете ответственность за задолженность, она будет учтена при расчете суммы, на которую вы могли бы претендовать самостоятельно.
              Если у вас есть вопросы или вы хотите получить дополнительные разъяснения, пожалуйста, свяжитесь с нами для рассмотрения.

              Со-заемщик против Со-подписывающий: В чем разница?

              Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика.Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала. С другой стороны, со-подписывающая сторона не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

              Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

              Пройти предварительную квалификацию

              Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

              Что такое созаемщик?

              Созаемщик, иногда называемый созаявителем, - это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду с созаемщиком убеждает кредитора в том, что несколько источников дохода могут пойти на погашение.

              Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой.Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый будет производить платежи.

              Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

              Как это работает

              Помимо того, что обе стороны несут ответственность за платежи по ссуде, активы, которые гарантируют ссуду - например, дом или автомобиль - могут принадлежать обоим созаемщикам.

              Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление о совместном заимствовании ссуды.Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

              Кто является лучшим созаемщиком для

              Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение. Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

              Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместную ответственность по долгу.

              Риски для созаемщиков

              Самый большой риск при совместном заимствовании по ссуде заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

              Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может негативно повлиять на другого заемщика.Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

              Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

              Что такое со-подписывающее лицо?

              Сопровождающая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропустит платеж. Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи со-подписывающей стороны.

              Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться на совместное подписание, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

              Стороны, подписавшие договор, обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

              Как это работает

              Со-подписант выступает поручителем для первичного заемщика. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

              Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости. Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать.Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

              Для кого лучше всего подходит совместное подписание

              Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно. Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

              Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на это самостоятельно.

              Риски для совладельцев

              Подобно созаемщикам, совладельцы берут на себя финансовый риск. Содействующие лица несут ответственность по закону за выплату непогашенной задолженности, которую не может выплатить основной заемщик.

              Если, например, первичный заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от соавтора взыскать задолженность. Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

              В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

              Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем - это степень инвестиций в ссуду.

              Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совозаемщик, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что они будут производить платежи.

              В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

              Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

              Включение совместной подписывающей стороны или созаемщика также может положительно повлиять на решения по заявкам на получение кредита. Второе лицо - с хорошей кредитной историей и надежным доходом - которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

              Как со-подписавшие, так и созаемщики все еще находятся на крючке, чтобы выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

              Независимо от того, существует ли договоренность о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои условия соглашения.

              Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

              Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита.

              Плюсы и минусы со-заимствования

              Плюсов:
              • Получите прямую выгоду от ссуды.
              • Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
              • Потенциально более высокие суммы кредита.
              Минусы:
              • Общая ответственность за осуществление платежей.
              • Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
              • Может потребоваться залог.

              Плюсы и минусы совместного подписания

              Плюсов:
              • Залог не требуется.
              • Не несет ответственности за регулярные платежи.
              • Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.
              Минусы:
              • Обязан по платежам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
              • Не может воспользоваться заемными средствами.
              • Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

              Пройти предварительную квалификацию

              Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

              Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

              Перед совместным заимствованием или совместным подписанием кредитной заявки откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком. Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

              Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

              Следующие шаги

              Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

              • Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
              • Насколько стабилен ваш источник дохода?
              • Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши будущие жизненные цели?
              • Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

              Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя ссуду, совместное подписание может быть для вас правильным.

              Подробнее:

              Различий между создателями банкнот и гарантами

              Когда потенциальный заемщик обращается к кредитору и запрашивает финансирование для любых потребительских целей или бизнес-операций, кредитор должен оценить, имеет ли заемщик достаточные возможности для погашения кредита. Большинству кредиторов часто приходят на ум два варианта. Во-первых, кредитор может потребовать от нескольких физических или юридических лиц подписать один и тот же простой вексель, подтверждающий получение ссуды.В этом сценарии более одного заемщика обещают выплатить всю ссуду. Во-вторых, от не-заемщика могут потребовать гарантировать погашение долга заемщика и / или заложить определенное обеспечение кредитору, которое может быть получено кредитором, если заемщик не сможет повторно выплатить ссуду. В этой статье будут рассмотрены некоторые различия между этими вариантами.

              Первый вариант предполагает ситуацию, когда два или более человека подписывают один и тот же простой вексель. Этот сценарий обычно упоминается как «совместное подписание» одной и той же ноты двумя лицами, но наличие нескольких подписантов, подписывающих один и тот же документ, не всегда может иметь одинаковую юридическую силу.Объем ответственности «совместной подписывающей стороны» зависит от конкретного языка в «совместно подписанном» документе. Например, в одном деле в Миннесоте было установлено, что два «соавтора», исполняющие одну и ту же ноту, привели к тому, что только одна «со-подписывающая сторона» несла основную ответственность по долгу, о чем свидетельствует базовая нота. Следовательно, первый вариант, упомянутый выше, более точно описывается как наличие двух «соавторов» одной и той же банкноты.

              «Лицо является коммейкером, если договор лично связывает это лицо, совместно и по отдельности, с принципалом. См. Требельхорн против Агравала , 905 N.W., 2d 237, 242 (Minn. App. 2017) (цитата опущена). В этой ситуации все люди, подписавшие одну и ту же записку, подтверждающую наличие долга, несут 100% -ную ответственность за выплату всего долга. Следовательно, если один заемщик оказывается в тяжелом финансовом положении, кредитор может просто обратиться к другому заемщику, подписавшему то же вексель, чтобы выплатить весь долг. Выбор этого первого варианта может быть выгодным для кредитора во многих ситуациях. Например, финансирование одного заемщика (т.е. один совместный производитель) может представлять собой приемлемый риск, даже если кредитная история этого заемщика вызывает сомнения, поскольку второй заемщик, подписавший такую ​​же вексель (т. е. другой производитель), финансово способен погасить ссуду. До тех пор, пока хотя бы один из совладельцев финансово способен выплатить долг, требование одного или нескольких совместных производителей векселя может показаться легкой задачей. Однако иногда невозможно заставить более одного человека подписать одну и ту же записку. Например, если молодой фермер с небольшими активами запрашивает финансирование у кредитора, этот кредитор, вероятно, захочет, чтобы родители этого молодого фермера также пообещали выплатить ссуду молодому фермеру.Но не исключено, что родители молодого фермера могут приближаться к пенсионному возрасту и не хотят рисковать своим выходом на пенсию, если новое фермерское предприятие их сына или дочери потерпит неудачу. В такой ситуации второй вариант, описанный ниже, может позволить кредитору предоставить финансирование, не требуя наличия более одного заемщика в примечании.

              Второй вариант предполагает ситуацию, когда не-заемщик «гарантирует» часть или все долги заемщика. Физическое или юридическое лицо, которое гарантирует долг заемщика, называется «поручителем».«Поручитель» - это тот, чье обещание «является обеспечением основного или основного обязательства со стороны другого лица и которое обязывает должника к исполнению в случае неисполнения таким другим лицом, причем последний обязан исполнить в первую очередь». Trebelhorn , 905 NW2d at 243 (цитаты опущены). Другими словами, гарант обычно будет платить по долгу заемщика только в случае дефолта заемщика. В вышеупомянутой гипотезе родители молодого фермера, достигшие пенсионного возраста, могут отказаться подвергать риску всю свою пенсию из-за того, что их сын или дочь начнет фермерское хозяйство.Однако родители могут быть готовы гарантировать выплату части или всего долга молодого фермера, если молодой фермер не в состоянии выплатить долг. В этой ситуации «основным» лицом, ответственным за выплату долга, является молодой фермер-заемщик, и, как правило, кредитор может взыскать задолженность с поручителей только в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Следовательно, как правило, менее обременительно - или, по крайней мере, меньше времени - взыскание долга с совладельца, чем взыскание долга с поручителя.

              Кроме того, существуют различные виды гарантий, которые могут еще больше ограничить возможности кредитора взыскать долг с поручителя. Например, гарантия может быть ограниченной или неограниченной. Как следует из названия, ограниченная гарантия ограничивает сумму долга, которую гарант выплатит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств (например, гарантия в размере 500 000,00 долларов от гаранта в связи с ссудой в размере 750 000,00 долларов США заемщику). Неограниченная гарантия гарантирует заемщику весь долг. Кроме того, гарантия может быть обеспеченной или необеспеченной.Например, часто гарантия обеспечивается ипотекой на недвижимость поручителя, которая равна или превышает стоимость гарантии. Если гарантия не обеспечена, то она не привязана к какому-либо конкретному залогу, принадлежащему поручителю.

              Таким образом, кредиторы часто будут требовать от не-заемщика более одного сопредседателя векселя или гарантии погашения в связи с предоставлением ссуды одному или нескольким заемщикам. Действительно, требование о том, чтобы несколько заемщиков выступали в качестве совладельцев одной и той же ноты, часто является предпочтительным методом предоставления финансирования, но это невозможно, когда лицо, которое могло бы выступать в качестве поручителя, отказывается выступать в качестве соучастника.Тем не менее, кредитор может по-прежнему желать вступить в кредитные отношения с новым, но недостаточно обеспеченным заемщиком при условии, что не-заемщик предоставит кредитору гарантию для предоставления дополнительных гарантий возврата. Эти ситуации предоставляют возможности для кредиторов, заемщиков и поручителей. Конечно, должны ли стороны выбирать тот или иной (или комбинацию обоих) из вышеупомянутых вариантов - это вопрос суждения, зависящий от сторон сделки и других фактов и обстоятельств, которые могут сделать любой вариант более подходящим в данном конкретном случае. ситуация.

              Эта информация носит общий характер и не должна рассматриваться как налоговая или юридическая консультация.

              Познакомьтесь с Риком Хэлбуром

              Рик Халбур специализируется на банковском деле, коммерческих судебных процессах, трудоустройстве, сельском хозяйстве и планировании недвижимости. Он обеспечивает ориентированное на клиента представление своих индивидуальных и корпоративных клиентов.

              Просмотреть все сообщения блога

              Совещатель, Созаемщик, Созаявитель и Гарант: в чем разница?

              Мы часто слышим этот вопрос.

              Ответ на этот вопрос может зависеть от того, резидентом какого штата вы являетесь, от конкретного языка договора и от того, указаны ли обе стороны в качестве владельцев на титуле. Это может быть непростой ответ, но мы попробуем.

              Содействующий

              «Совместное лицо» обычно добавляется к ссуде для улучшения общего кредитного качества заявки. Чаще всего это происходит, когда у основного заявителя недостаточно кредитов или, возможно, в прошлом у него была какая-то неудача.Если дела пойдут хорошо, подписант, вероятно, больше никогда не получит известие от кредитора. В менее оптимальных сценариях ответственность за оплату несет сторона, подписывающая соглашение. В кредитных отчетах обеих сторон будет отображаться история ссуды и платежей. Хотя чаще всего на плитке оба изображаются как владельцы, в зависимости от штата проживания, это может быть вариант присвоения титула только от имени Основного заявителя. Этот тип совместного подписания может применяться к рефинансированию нового автомобиля, рефинансированию подержанного автомобиля или рефинансированию грузовика, чтобы назвать несколько примеров.

              Созаемщик

              Созаемщик обычно имеет прямую личную заинтересованность в ссуде - хороший пример тому - покупка или рефинансирование нового автомобиля мужем и женой. Они оба в равной степени несут ответственность за повторную оплату, и в кредитных отчетах обеих сторон будет указана история кредита и платежей. Обычно обе стороны указываются в качестве владельцев титула.

              Со-подписанты и созаемщики начинают как со-заявителей . Так их иногда называют до тех пор, пока ссуда не будет одобрена, а контракт не завершен.

              Поручитель

              Гарант, иногда называемый «Сторонним гарантом», немного отличается. Это почти всегда бизнес-кредит, предоставляемый физическому лицу (обычно должностному лицу компании), которое соглашается нести ответственность за платежи, если компания этого не сделает. Обычно ссуда не отображается в кредитном отчете лица, и у них нет обязательств по оплате, если только бизнес не прекращает производить платежи.

              Это приводит к таким популярным вопросам, как:

              «Могу ли я добавить второго заявителя, чтобы получить одобрение на более низкую ставку?»

              «Я развелся, могу ли я получить свою бывшую ссуду?»

              «Мой ипотечный брокер говорит, что мне нужно отказаться от ссуды на ребенка. Вы можете помочь?

              Ответы: n о проблеме, мы здесь, чтобы помочь.Это то, чем мы занимаемся.

              Свяжитесь с нами , и мы поможем вам шаг за шагом.

              .

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ