Ставка рефинансирования для расчета пени: Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур — ICQ Information Center. Продажа ICQ. Продажа уинов. Продажа асек. ICQ sale. Sale ICQ.

Ставка рефинансирования для расчета пени: Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Содержание

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени.

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.
С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности.

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП). В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня.

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

Калькулятор расчёта пени за просрочку

Главная/Калькулятор расчёта пени за просрочку исполнения контракта по 223-ФЗ и 44-ФЗ

Калькулятор рассчитывает неустойку (пеню) по договору (контракту)за каждый день просрочки исполнения контракта поставщиком (подрядчиком, исполнителем), в том числе за каждый день просрочки для 44-ФЗ и 223-ФЗ согласно ч. 7 ст. 34 Федерального закона №44-ФЗ.

Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

Калькулятор расчета неустойки (пени)

Шаблон претензий для калькулятора расчета пеней

Претензия об уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия об уплате неустойки (штрафа, пеней) в связи снарушением сроков выполнения части работ, невыполнением части работ

Претензия об уплате неустойки (штрафов, пеней) в связи с непоставкой товаров

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции)

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции) 2

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара 2

Претензия о поставке товара

Пени начисляется со следующего дня после даты неисполнения обязательств по контракту.
Считать пени за каждый день просрочки обязательств, в том числе выходные и праздничные дни.
Ключевая ставка устанавливается ЦБ и постоянно меняется (необходимо проверять ее актуальность). Если в течение периода, за который начисляется пени, ключевая ставка менялась, то порядок ее начисления нужно смотреть в контракте. Как правило, ключевая ставка берется на дату расчета пени.

В качестве суммы для расчета пени берется сумма контракта, уменьшенная на сумму фактически исполненных обязательств.
Важно! Сумма исполненных обязательств должна быть подтверждена документально.
Начисление и взимание пени в иностранной валюте не допускается.
Порядок начисления пени согласно ч. 7 ст. 34 Закона является общим и применяется в случаях, когда другими законами не установлено специального порядка начисления пени.
Если условиями контракта предусмотрены этапы и оговорены сроки по каждому этапу, то пени за нарушение сроков следует начислять для каждого этапа в отдельности.

Ставки рефинансирования по годам, расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год, ставка рефинансирования в 2014 году

С начала 2016 года ставка рефинансирования установлена на уровне 11%. На протяжении предыдущих 12-ти месяцев показатель составлял 8.25%. Значение не изменялось с сентября 2012 вплоть до 31.12.2015 года. Решение об увеличении показателя приняли 11 декабря 2015 года на совете директоров Банка России. Поставленной цели достигли путем приравнивания ставки рефинансирования к показателю ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.

Расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год

В соответствии с нормами закона расчет неустойки проводится при невыполнении финансового обязательства. Делается это при условии, что в договоре отсутствуют формулировки относительно выплаты пеней.

По нормам закона, даже если в договоре не предусмотрены штрафные санкции, они все равно должны быть уплачены в соответствии с установленным алгоритмом.

За каждый просроченный день взымается определенный процент от суммы, который равен небольшой доле ставки рефинансирования. Формула расчета выглядит так: Пеня = Сумма задолженности*ставка рефинансирования*число дней просрочки/360.

Ставка рефинансирования в 2014 году

На протяжении 2014 года ставка рефинансирования держалась на уровне 8.25%, ключевая ставка ЦБ РФ зафиксирована на отметке 17%, а уровень инфляции за этот период составил 11.4%. На протяжении 2014 года постоянно велись дискуссии на тему корректировки ставки рефинансирования в соответствии с уровнем ключевой ставки, но фактически значение показателя не изменялось с января по декабрь. Конец года ознаменовался резким поднятием ключевой ставки, на фоне чего руководство ЦБ РФ приняло решение оставить ставку рефинансирования без изменений.

Ставка рефинансирования 2015 год

На протяжении 2015 года финансовый регулятор несколько раз снижал ставку рефинансирования. Второго февраля показатель изменился с 17% до 15%, 16 марта зафиксировано очередное изменение с 15% до 14%, 5 мая последовало снижение с 14% до 12.5%. Следующее понижение зафиксировано 16 июня 2015 года до уровня 11.5%.

Снижение уровня ставки рефинансирования совет директоров регулятора объяснил заметным спадом темпов развития экономики внутри страны и ослаблением фактора инфляционных рисков. В дальнейшем ЦБ РФ намеревается также придерживаться политики уменьшения ставки рефинансирования при фиксации замедления роста уровня потребительских цен.

Совет от Сравни.ру: Есть мнение, что основная причина снижения ключевой ставки не связана с инфляционными ожиданиями, а продиктована исключительно желанием снизить курс рубля, чтобы компенсировать потери прибыли игрокам нефтегазового рынка. Параллельно, с целью пресечения спекуляций со стороны коммерческих банков и вновь для снижения курса рубля, регулятор повышает валютные ставки РЕПО.

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации

С 1 января 2016 г.	Значение соответствует значению ключевой ставки Банка России на соответствующую дату	Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»
14 сентября 2012 г. — 31 декабря 2015 г.	8,25	Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
26 декабря 2011 г. — 13 сентября 2012 г.	8	Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
3 мая 2011 г. — 25 декабря 2011 г.	8,25	Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
28 февраля 2011 г. — 2 мая 2011 г.	8	Указание Банка России от 25.02.2011 № 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
1 июня 2010 г. — 27 февраля 2011 г.	7,75	Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
30 апреля 2010 г. — 31 мая 2010 г.	8	Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
29 марта 2010 г. — 29 апреля 2010 г.	8,25	Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
24 февраля 2010 г. — 28 марта 2010 г.	8,5	Указание Банка России от 19.02.2010 № 2399-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
28 декабря 2009 г. — 23 февраля 2010 г.	8,75	Указание Банка России от 25.12.2009 № 2369-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
25 ноября 2009 г. — 27 декабря 2009 г.	9	Указание Банка России от 24. 11.2009 № 2336-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
30 октября 2009 г. — 24 ноября 2009 г.	9,5	Указание Банка России от 29.10.2009 № 2313-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
30 сентября 2009 г. — 29 октября 2009 г.	10	Указание Банка России от 29.09.2009 № 2299-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
15 сентября 2009 г. — 29 сентября 2009 г.	10,5	Указание Банка России от 14.09.2009 № 2287-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
10 августа 2009 г. — 14 сентября 2009 г.	10,75	Указание Банка России от 07.08.2009 № 2270-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
13 июля 2009 г. — 9 августа 2009 г.	11	Указание Банка России от 10.07.2009 № 2259-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
5 июня 2009 г. — 12 июля 2009 г.	11,5	Указание Банка России от 04.06.2009 № 2247-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
14 мая 2009 г. — 4 июня 2009 г.	12	Указание Банка России от 13.05.2009 № 2230-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
24 апреля 2009 г. — 13 мая 2009 г.	12,5	Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
1 декабря 2008 г. — 23 апреля 2009 г.	13	Указание Банка России от 28.11.2008 № 2135-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
12 ноября 2008 г. — 30 ноября 2008 г.	12	Указание Банка России от 11.11.2008 № 2123-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
14 июля 2008 г. — 11 ноября 2008 г.	11	Указание Банка России от 11. 07.2008 № 2037-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
10 июня 2008 г. — 13 июля 2008 г.	10,75	Указание Банка России от 09.06.2008 № 2022-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
29 апреля 2008 г. — 9 июня 2008 г.	10,5	Указание Банка России от 28.04.2008 № 1997-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
4 февраля 2008 г. — 28 апреля 2008 г.	10,25	Указание Банка России от 01.02.2008 № 1975-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
19 июня 2007 г. — 3 февраля 2008 г.	10	Телеграмма Банка России от 18.06.2007 № 1839-У
29 января 2007 г. — 18 июня 2007 г.	10,5	Телеграмма Банка России от 26.01.2007 № 1788-У
23 октября 2006 г. — 28 января 2007 г.	11	Телеграмма Банка России от 20. 10.2006 № 1734-У
26 июня 2006 г. — 22 октября 2006 г.	11,5	Телеграмма Банка России от 23.06.2006 № 1696-У
26 декабря 2005 г. — 25 июня 2006 г.	12	Телеграмма Банка России от 23.12.2005 № 1643-У
15 июня 2004 г. — 25 декабря 2005 г.	13	Телеграмма Банка России от 11.06.2004 № 1443-У
15 января 2004 г. — 14 июня 2004 г.	14	Телеграмма Банка России от 14.01.2004 № 1372-У
21 июня 2003 г. — 14 января 2004 г.	16	Телеграмма Банка России от 20.06.2003 № 1296-У
17 февраля 2003 г. — 20 июня 2003 г.	18	Телеграмма Банка России от 14.02.2003 № 1250-У
7 августа 2002 г. — 16 февраля 2003 г.	21	Телеграмма Банка России от 06.08.2002 № 1185-У
9 апреля 2002 г. — 6 августа 2002 г.	23	Телеграмма Банка России от 08.04.2002 № 1133-У
4 ноября 2000 г. — 8 апреля 2002 г.	25	Телеграмма Банка России от 03.11.2000 № 855-У
10 июля 2000 г. — 3 ноября 2000 г.	28	Телеграмма Банка России от 07.07.2000 № 818-У
21 марта 2000 г. — 9 июля 2000 г.	33	Телеграмма Банка России от 20.03.2000 № 757-У
7 марта 2000 г. — 20 марта 2000 г.	38	Телеграмма Банка России от 06.03.2000 № 753-У
24 января 2000 г. — 6 марта 2000 г.	45	Телеграмма Банка России от 21.01.2000 № 734-У
10 июня 1999 г. — 23 января 2000 г.	55	Телеграмма Банка России от 09.06.99 № 574-У
24 июля 1998 г. — 9 июня 1999 г.	60	Телеграмма Банка России от 24. 07.98 № 298-У
29 июня 1998 г. — 23 июля 1998 г.	80	Телеграмма Банка России от 26.06.98 № 268-У
5 июня 1998 г. — 28 июня 1998 г.	60	Телеграмма Банка России от 04.06.98 № 252-У
27 мая 1998 г. — 4 июня 1998 г.	150	Телеграмма Банка России от 27.05.98 № 241-У
19 мая 1998 г. — 26 мая 1998 г.	50	Телеграмма Банка России от 18.05.98 № 234-У
16 марта 1998 г. — 18 мая 1998 г.	30	Телеграмма Банка России от 13.03.98 № 185-У
2 марта 1998 г. — 15 марта 1998 г.	36	Телеграмма Банка России от 27.02.98 № 181-У
17 февраля 1998 г. — 1 марта 1998 г.	39	Телеграмма Банка России от 16.02.98 № 170-У
2 февраля 1998 г. — 16 февраля 1998 г.	42	Телеграмма Банка России от 30. 01.98 № 154-У
11 ноября 1997 г. — 1 февраля 1998 г.	28	Телеграмма Банка России от 10.11.97 № 13-У
6 октября 1997 г. — 10 ноября 1997 г.	21	Телеграмма Банка России от 01.10.97 № 83–97
16 июня 1997 г. — 5 октября 1997 г.	24	Телеграмма Банка России от 13.06.97 № 55–97
28 апреля 1997 г. — 15 июня 1997 г.	36	Телеграмма Банка России от 24.04.97 № 38–97
10 февраля 1997 г. — 27 апреля 1997 г.	42	Телеграмма Банка России от 07.02.97 № 9–97
2 декабря 1996 г. — 9 февраля 1997 г.	48	Телеграмма Банка России от 29.11.96 № 142–96
21 октября 1996 г. — 1 декабря 1996 г.	60	Телеграмма Банка России от 18.10.96 № 129–96
19 августа 1996 г. — 20 октября 1996 г.	80	Телеграмма Банка России от 16.08.96 № 109–96
24 июля 1996 г. — 18 августа 1996 г.	110	Телеграмма Банка России от 23.07.96 № 107–96
10 февраля 1996 г. — 23 июля 1996 г.	120	Телеграмма Банка России от 09.02.96 № 18–96
1 декабря 1995 г. — 9 февраля 1996 г.	160	Телеграмма Банка России от 29.11.95 № 131–95
24 октября 1995 г. — 30 ноября 1995 г.	170	Телеграмма Банка России от 23.10.95 № 111–95
19 июня 1995 г. — 23 октября 1995 г.	180	Телеграмма Банка России от 16.06.95 № 75–95
16 мая 1995 г. — 18 июня 1995 г.	195	Телеграмма Банка России от 15.05.95 № 64–95
6 января 1995 г. — 15 мая 1995 г.	200	Телеграмма Банка России от 05.01.95 № 3–95
17 ноября 1994 г. — 5 января 1995 г.	180	Телеграмма Банка России от 16.11.94 № 199–94
12 октября 1994 г. — 16 ноября 1994 г.	170	Телеграмма Банка России от 11.10.94 № 192–94
23 августа 1994 г. — 11 октября 1994 г.	130	Телеграмма Банка России от 22.08.94 № 165–94
1 августа 1994 г. — 22 августа 1994 г.	150	Телеграмма Банка России от 29.07.94 № 156–94
30 июня 1994 г. — 31 июля 1994 г.	155	Телеграмма Банка России от 29.06.94 № 144–94
22 июня 1994 г. — 29 июня 1994 г.	170	Телеграмма Банка России от 21.06.94 № 137–94
2 июня 1994 г. — 21 июня 1994 г.	185	Телеграмма Банка России от 01.06.94 № 128–94
17 мая 1994 г. — 1 июня 1994 г.	200	Телеграмма Банка России от 16.05.94 № 121–94
29 апреля 1994 г. — 16 мая 1994 г.	205	Телеграмма Банка России от 28.04.94 № 115–94
15 октября 1993 г. — 28 апреля 1994 г.	210	Телеграмма Банка России от 14.10.93 № 213–93
23 сентября 1993 г. — 14 октября 1993 г.	180	Телеграмма Банка России от 22.09.93 № 200–93
15 июля 1993 г. — 22 сентября 1993 г.	170	Телеграмма Банка России от 14.07.93 № 123–93
29 июня 1993 г. — 14 июля 1993 г.	140	Телеграмма Банка России от 28.06.93 № 111–93
22 июня 1993 г. — 28 июня 1993 г.	120	Телеграмма Банка России от 21.06.93 № 106–93
2 июня 1993 г. — 21 июня 1993 г.	110	Телеграмма Банка России от 01.06.93 № 91–93
30 марта 1993 г. — 1 июня 1993 г.	100	Телеграмма Банка России от 29.03.93 № 52–93
23 мая 1992 г. — 29 марта 1993 г.	80	Телеграмма Банка России от 22.05.92 № 01–156
10 апреля 1992 г. — 22 мая 1992 г.	50	Телеграмма Банка России от 10.04.92 № 84–92
1 января 1992 г. — 9 апреля 1992 г.	20	Телеграмма Банка России от 29.12.91 № 216–91

Минфин увеличит ставку для расчета пени по налогам почти в два раза :: Экономика :: РБК

Минфин хочет использовать ключевую ставку вместо ставки рефинансирования для расчета пеней по налогам. Бизнесу станет невыгодно задерживать уплату налогов, замещая временно высвобождаемыми средствами банковские кредиты

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Во вторник Минфин вывесил на сайте regulation.gov.ru уведомление о разработке изменений в Налоговый кодекс. «В связи с переходом на использование ключевой ставки ЦБ предусматривается внесение изменений в Налоговый кодекс в части использования ключевой ставки ЦБ вместо ставки рефинансирования», – говорится в уведомлении.

Речь идет обо всех статьях НК, где сейчас упоминается ставка рефинансирования, уточнил РБК представитель Минфина. Ставка рефинансирования составляет 8,25%, ее используют для начисления пени и процентов за неуплату задолженности, например налогов. Ключевая ставка составляет 15%.

Эта норма затронет штрафные санкции за неуплату налогов, например пени, подтверждает источник в Минфине. «Из-за достаточно большой разницы между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования компании предпочитают не брать кредиты в банках или привлекать собственные средства, а заплатить гораздо меньшую сумму в виде пени с неуплаченных вовремя налогов. В результате страдает бюджет», – говорит чиновник. Налогоплательщики фактически имеют возможность получать льготный кредит за счет бюджета, согласен партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Егор Батанов.

Сейчас к ставке рефинансирования привязан расчет пеней за просрочку уплаты налогов в пользу бюджета, а в пользу налогоплательщика – процентов за необоснованное взыскание налогов, по ставке рефинансирования начисляются проценты при предоставлении налогоплательщику отсрочки или рассрочки уплаты налогов, отмечает Батанов. По его словам, изменится механизм расчета пени и одновременно механизм расчета процентов, взимаемых в пользу налогоплательщика за необоснованное взыскание налогов.

К ставке рефинансирования в ряде случаев также привязаны НДС, НДФЛ, налог на прибыль и НДПИ, поясняет адвокат компании «Деловой фарватер» Сергей Литвиненко. К примеру, для расчета НДПИ ставку рефинансирования используют для определения коэффициента, характеризующего способ добычи кондиционных руд черных металлов, территорию добычи полезного ископаемого, степень сложности добычи нефти и степень выработанности конкретной залежи углеводородного сырья. Для российских физических лиц процентный доход по банковским депозитам не облагается НДФЛ, если ставка процентов по депозиту не превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 10%, добавляет Батанов. Если налоговая не вернула НДС, подлежащий возврату в течение 12 дней после заявления, то на эти деньги начисляются проценты по ставке рефинансирования, говорит юрист налоговой практики «Гольцблат BLP» Дмитрий Малкин.

Автор

Алиса Штыкина

Изменение порядка начисления и размера пеней

Для Абонентов, за исключением товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и специализированных потребительских кооперативов, управляющих организаций, правообладателей жилых домов и собственников (пользователей) помещений многоквартирных домов с непосредственным управлением:

Расчет размера пени определяется согласно части 6.2 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» в следующем порядке: при несвоевременной или неполной оплате счета в срок, установленный договором, в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со следующего дня после наступления установленного договором срока оплаты по день фактической оплаты.

Для товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и иных специализированных потребительских кооперативов, оказывающих коммунальные услуги холодного водоснабжения и водоотведения, в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6.3 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет пени производится в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет пени производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для управляющих организаций, оказывающих коммунальные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению, теплоснабжающих организаций (единых теплоснабжающих организаций) в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6.4 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет пени производится в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 60-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 61-го дня расчет пени производится в размере 1/170 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет пени производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для собственников (пользователей) жилых помещений в многоквартирных домах и жилых домов:

Согласно части 14 статьи 155 ЖК РФ с 01.01.2016 расчет пени производится в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет пени производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

О поправках в ГК РФ: ставка рефинансирования будет заменена на ключевую ставку ЦБ | комментарии Дмитрия Степанова для «Ведомости» — Аналитика

7 апреля 2016

О поправках в ГК РФ: ставка рефинансирования будет заменена на ключевую ставку ЦБ | комментарии Дмитрия Степанова для «Ведомости»

Проценты с дисконтом

Ставка рефинансирования будет заменена в Гражданском кодексе на ключевую ставку ЦБ (с этого года она приравнена к ключевой). Такие поправки подготовил комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству. Проект был согласован с ЦБ, следует из письма председателя комитета Павла Крашенинникова. Представители ЦБ и Крашенинникова не ответили на запрос.

С 2016 г. в правительственных документах ставка рефинансирования ЦБ была заменена на ключевую. Такое постановление в декабре подписал премьер Дмитрий Медведев. Постепенно ключевая ставка заменяет ставку рефинансирования и в законах – теперь она используется, например, для расчета пени по налоговой задолженности, санкций за административные нарушения в КоАПе. Но ставка рефинансирования используется пока еще в Гражданском кодексе для расчета процентов по задолженности, если стороны не определят санкции в договоре. Теперь и ее сменит ключевая ставка.

Бизнес ждал, что поправки в Гражданский кодекс закрепят новый механизм расчета санкций, говорит вице-президент «Опоры России» Владислав Корочкин. Ключевая ставка ЦБ намного ниже ставок по банковским кредитам, отмечает партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Дмитрий Степанов. Некоторые компании специально пытаются как можно дольше держать у себя чужие деньги, подтверждает чиновник финансово-экономического блока, ведь проценты за просрочку ниже ставок по кредиту. Фактически должники выгодно кредитуются за счет контрагента, считает Степанов. Средняя ставка по кредитам до одного года малому и среднему бизнесу – 16,56%, а свыше года – 16,2%, свидетельствуют данные ЦБ на январь. На последнем заседании совет директоров регулятора сохранил ключевую ставку на уровне 11%.

Предприниматели в договорах стараются указывать конкретный процент по неустойке, рассказывает Корочкин, договариваются о штрафных санкциях, в том числе за просрочку платежей. Но обычно условия компенсации не описаны в договорах с длительным сроком оплаты, продолжает он. Малый бизнес часто не определяет в договоре санкции, отмечает старший юрист Nektorov, Saveliev & Partners Екатерина Знаменская. И тогда неустойка рассчитывается по ставке ЦБ, подтверждает управляющий партнер «Щекин и партнеры» Денис Щекин. Если не изменить механизм, то должникам будет по-прежнему выгодно не исполнять в срок обязательства, предупреждает вице-президент РСПП по корпоративным отношениям Александр Варварин.

Компаниям выгоднее кредитоваться и у бюджета, говорит федеральный чиновник, если учесть, что пени рассчитываются исходя из ключевой ставки. Недоимка – самый дешевый кредит, согласен Щекин. Государство тоже кредитуется у своих поставщиков, говорит Корочкин: за просрочку по госконтрактам платит за каждый день 1/300 ставки рефинансирования. Но пока не восстановится финансовая стабильность, переход на ключевую ставку может снизить предсказуемость отношений, предупреждает чиновник, ставка может колебаться вместе с ценой нефти, курсом рубля и инфляционными рисками.

Елизавета Базанова

Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают. Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение — личное.Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями. Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку.Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше. Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать наоборот. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением.Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные платежи были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашей ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

Причины, по которым вы не можете рефинансировать

Рефинансирование обычно требует, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Вы пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили свою первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас. есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотечный кредит для первой покупки дома, существует некоторая комиссия за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя эти дополнительные расходы к вашим новым ежемесячным выплатам по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия на рефинансировании.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Должен ли я рефинансировать?

Сделайте следующий шаг.

Предварительная квалификация

Используйте этот калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы получить оценку.

Этот калькулятор рефинансирования жилья предоставляет индивидуальную информацию на основе предоставленной вами информации. Но он также делает некоторые предположения относительно ипотечного страхования и других расходов, которые могут быть значительными.

Готовы к рефинансированию?

Есть несколько преимуществ рефинансирования ипотеки, таких как изменение условий, снижение ежемесячных платежей, получение доступа к наличным деньгам для крупных покупок и снижение вашей процентной ставки. Мы предлагаем различные варианты рефинансирования жилья и готовы помочь вам найти правильный выбор для ваших нужд.

Получите дополнительную информацию о рефинансировании.

Узнайте о вариантах рефинансирования.

Традиционное рефинансирование

Этот недорогой вариант рефинансирования ипотечного кредита может снизить ваш ежемесячный платеж или позволить вам погасить свой дом раньше.

Узнайте о преимуществах традиционного рефинансирования.

Вывод средств Рефинансирование

Используйте капитал своего дома для оплаты ремонта, первоначального взноса за второй дом или обучения в колледже.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование с выплатой наличных средств.

Существующее кредитное предложение для клиентов

У вас уже есть первая ипотека в банке США или пакет личной проверки банка США? Вы можете иметь право на получение клиентского кредита на покрытие расходов на закрытие следующей ипотеки.¹ Возьмите 0,25% от вашей следующей первой ипотечной ссуды и вычтите ее из закрывающих расходов, но не более 1000 долларов. ²

Узнайте, как сэкономить на следующей ипотечной ссуде.

Умное рефинансирование

Smart Refinance может быть хорошим вариантом, если вам нужен упрощенный процесс подачи заявки, гибкие условия и отсутствие затрат на закрытие. ³ Это удобный способ получить от дома максимум удовольствия.

Узнайте больше об умном рефинансировании.

Примерный ежемесячный платеж и годовая процентная ставка: Сумма кредита в размере 225000 долларов США на 30-летний срок с процентной ставкой 3,875% с собственным капиталом заемщика 20% приведет к расчетному ежемесячному платежу в размере 1058,04 доллара США с годовой процентной ставкой (годовая процентная ставка). ) 3,946%. ⁴

Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая исторически низкие процентные ставки по ипотеке и стремительно растущую стоимость жилья, сейчас прекрасное время для рефинансирования.

Миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, поэтому стоит подумать, можете ли вы стать одним из них. Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужно принять во внимание такие вещи, как авансовые платежи, тип ссуды и продолжительность ссуды.

Вот что вам нужно знать о том, как определить, является ли рефинансирование правильным шагом для вас, и как обеспечить наилучшую ставку.

Что эксперты говорят о ставках рефинансирования

Процентные ставки по ипотечным кредитам постепенно превысили рекордно низкий уровень в этом году после того, как средняя 30-летняя ставка достигла 2,65% в начале января, согласно отраслевым эталонным данным от Freddie Mac. Даже с учетом небольшого роста в этом году они оставались на уровне около 3% — все еще исторически низком уровне.

Однако, по общему мнению экспертов, ставки вырастут к концу 2021 года. Главный вопрос — насколько и насколько быстро они будут расти? «Я не прогнозировал, что ставки превысят 3.625% в этом году. Я все еще верю, что это так, — говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, новостного агентства по ипотеке и жилищному рынку.

Даже с учетом ожидаемого повышения ставок по ипотечным кредитам в ближайшие месяцы домовладельцы, которые в последнее время не проводили рефинансирование, все же могут получить значительные сбережения. Ставки по ипотеке колеблются от 4% до 5% на протяжении большей части последних восьми лет. Снижение ставки по ипотеке на 1% или 2% может снизить ежемесячный платеж на сотни долларов и сэкономить тысячи долларов процентов в течение срока действия кредита.

Хотя общая тенденция на оставшуюся часть этого года и в 2022 году — более высокие процентные ставки, похоже, что ставки будут расти скачкообразно со временем, а не в одночасье. Это означает, что окно для рефинансирования остается открытым.

Что для вас означает прогноз ставки рефинансирования на октябрь 2021 года

Ставки по ипотеке и рефинансированию достигли дна в начале 2021 года, но даже несмотря на то, что они немного выше рекордных минимумов, у вас все еще есть доступ к исторически низким процентным ставкам .

Это отличная новость для домовладельцев, потому что низкие ставки дают вам больше возможностей, когда дело доходит до рефинансирования существующей жилищной ссуды.Заемщики, которые не осуществляли рефинансирование в течение последних двух лет, могут получить значительную экономию за счет рефинансирования по ставке и сроку.

Давайте посмотрим на заемщика, который три года назад взял ипотечный заем на сумму 318 000 долларов с 30-летним сроком погашения под 4,25%. В этом сценарии домовладелец будет рефинансировать остаток по ипотеке в размере примерно 300 000 долларов. Вот как это будет выглядеть при снижении ставки на 1% или более.

9035 , а сокращение или продление срока погашения кредита — не единственная причина, по которой рефинансирование может иметь для вас смысл. Домовладелец может захотеть завершить рефинансирование с выплатой наличных, когда вы занимаетесь заем под собственный капитал, взяв ссуду на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде, и вернув разницу наличными.С ростом стоимости жилья растет популярность ссуд рефинансирования с выплатой наличными. По данным аналитической компании Black Knight, во втором квартале 2021 года было закрыто больше кредитов с выплатой наличных, чем когда-либо с 2007 года. Это позволяет домовладельцам консолидировать долг под высокие проценты или по доступной цене финансировать ремонт дома.

Обычно рефинансирование с выплатой наличных значительно увеличивает ваш ежемесячный платеж, потому что вы берете более крупную ссуду. Но с такими низкими ставками — и такой высокой стоимостью недвижимости — это может быть доступным способом финансирования модернизации дома или консолидации более высоких процентных долгов, таких как остатки по кредитным картам.

Каковы сегодняшние ставки рефинансирования?

В понедельник, 25 октября 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита составляет 3,160% с годовой ставкой 3,280%. Средняя 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки составляет 2,450% при годовой процентной ставке 2,620%. Средняя ставка рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,690% с годовой процентной ставкой 3,990%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Срок займа	Процентная ставка	Ежемесячная выплата ипотеки и процентов	Итого оставшиеся проценты
30 лет (осталось 27 лет)	4.25	1,573 долл. США	207,703 долл. США
30 лет	3,25	1305 долл. США	170,177 долл. США
долл. США

9015um 30-летняя ставка Jumbo Rate Скорость 9015um Фиксированная ставка 9015um за 30 лет Jumbo Rate Скорость 9015 9015 понедельника, 25 октября 2021 г.

ОБ ЭТИХ СТАВКАХ

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com, который, как и NextAdvisor, принадлежит Red Ventures. Эти средние значения дают заемщикам общее представление о средних ставках, которое может информировать заемщиков при сравнении предложений кредиторов. Эти средние ставки обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотеки

В нашей таблице ставок рефинансирования и ипотечных кредитов вы можете найти средние процентные ставки для различных наиболее популярных типов жилищных кредитов. Мы указываем как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает дополнительные комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять общую стоимость кредита.Вы найдете информацию по конкретным типам ссуд, таким как ссуды VA, ссуды FHA, большие ссуды и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM). Сюда также входят ссуды с разными сроками погашения, ссуды рефинансирования на 15, 20 и 30 лет.

Фактическая процентная ставка, на которую вы можете претендовать, вероятно, будет отличаться от средних ставок, указанных в нашей таблице ставок. Но эти ставки полезны как ориентир для сравнения кредитных предложений. Эти ставки могут дать вам представление о том, как тип ипотеки и продолжительность срока погашения влияют на вашу процентную ставку и годовую процентную ставку.Более короткий срок погашения кредита обычно сопровождается более низкой процентной ставкой по сравнению с аналогичным кредитом с более длительным периодом погашения. Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды VA и FHA, легче получить с более низким кредитным рейтингом, но могут иметь более высокие комиссии, чем обычные ссуды.

Как работают ставки рефинансирования ипотеки

Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет зависеть не только от вашей процентной ставки, но и в зависимости от размера вашей ссуды и продолжительности срока погашения.

График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов. Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.

Как найти лучшую ставку рефинансирования

Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотечного кредита, потому что процентные ставки варьируются от одного ипотечного кредитора к другому. Кредиторы по-разному оценивают обстоятельства людей, но, следуя этим шагам, вы можете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.

1. Увеличьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Также важно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы улучшить коэффициент использования кредита, и своевременно оплачивать все счета в течение длительного времени, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.

2. Обратите внимание на LTV

Коэффициент отношения кредита к стоимости (LTV) измеряет, сколько собственного капитала у вас дома.Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку. Чтобы получить лучшие ставки и избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), стремитесь к LTV не более 80%. Чем дольше вы платите по ипотеке, тем ниже будет ваш LTV. Вы также можете внести дополнительные платежи в счет своей основной суммы, чтобы уменьшить LTV. Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.

3.Определитесь со сроком погашения кредита

Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Более короткие ссуды, такие как ссуды на 20 или 15 лет, имеют более низкие ставки, чем ссуды с более длительными сроками погашения, при прочих равных. В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не будет прибавлять годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды. Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет иметь возможность позволить себе более крупный платеж, чтобы получить дополнительную экономию на процентах в течение новой ссуды.

4. Выберите тип ссуды рефинансирования

Некоторые виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных, потому что оно обычно имеет более высокую ставку, чем стандартное рефинансирование. Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV, что может подтолкнуть вверх вашу процентную ставку.

5. Делайте покупки по самым низким ценам

Не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, делая покупки вокруг.Вам также следует обратить внимание на комиссионные, которые вы будете платить, которые учитываются в годовой процентной ставке (APR). Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии по ссуде, поэтому одна ссуда может иметь более низкую процентную ставку, но более высокую годовую процентную ставку. Вы можете легко сравнить затраты на закрытие и сборы, прочитав ссуду, предоставленную вашим кредитором после подачи заявки.

6.

Подготовка к рефинансированию

После того, как вы нашли лучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду.Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется оплачивать, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — первоначальный взнос.

Рефинансирование ипотеки: часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки включает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.

Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному. Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, изменив продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования. Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.

Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на покупку дома, поэтому вы должны подготовиться таким же образом.Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы. Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.

Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок при покупке ипотечного кредита?

Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов. Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов.Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.

Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку. Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение: чем больше капитала, тем ниже ставка.

Когда следует рефинансировать?

Следует ли вам рефинансировать существующий жилищный заем или нет, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и того, как они соотносятся с существующей ипотечной ссудой.При рефинансировании вы обычно платите 3% -6% от новой суммы кредита авансом в счет закрытия расходов или можете получить кредиты кредитора для покрытия этих комиссий в обмен на более высокую процентную ставку. Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита. Если вы не сохраняете тот же жилищный кредит на длительный срок, то лучшим вариантом будет уплата меньших комиссий заранее. Однако, если вы уверены, что больше не рефинансируете или не продадите дом в течение следующих 5–10 лет, то лучше уплатить комиссию или включить ее в сумму кредита.

Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и создать дополнительные возможности для ежемесячного бюджета. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку. Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс состоит в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды, потому что вы продлеваете период погашения. Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.

Какая ставка рефинансирования хорошая?

Даже с учетом недавнего роста процентных ставок, сегодняшние ставки рефинансирования исключительно низки по сравнению с любым другим периодом в истории ставок по ипотеке. Существует множество личных факторов, которые влияют на то, на какую ставку вы имеете право, но даже если вы не имеете права на самую низкую объявленную ставку, вам, вероятно, будет предложена ставка рефинансирования, которая ниже, чем вы могли бы претендовать на 18. месяцами ранее.

Но низкая ставка не означает, что она для вас хорошая.Ставку рефинансирования необходимо сравнить с вашей текущей процентной ставкой. Хорошее практическое правило: если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более, тогда рефинансирование может иметь смысл. Это потому, что вы хотите иметь возможность сэкономить на процентах, чтобы компенсировать любые комиссионные, которые вы платите при рефинансировании.

Процентная ставка по ипотеке против годовых

При сравнении предложений убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые затраты на закрытие сделки.Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Указанная вами ставка рефинансирования будет меняться от одного кредитора к другому, поэтому важно внимательно присмотреться. Получение ссуд от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.

Типы рефинансирования

Когда вы рефинансируете только для изменения срока погашения или процентной ставки, это называется рефинансированием «по ставке и сроку».Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке ссуды ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.

Существуют также другие типы кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения вашего собственного капитала в наличные.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.

Этот тип рефинансирования может быть доступным способом повысить стоимость вашего дома. «Ссуды с выплатой наличных очень хороши с точки зрения структуры их долга», — говорит Мохташами. Ипотечные ссуды обычно имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем другие виды финансирования.

Плюсы

Минусы

Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
Увеличение остатка по кредиту
Изменение срока погашения кредита
Оплата заключительных расходов
Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки

Наличные деньги рефинансирование

Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.

FHA рационализировать

Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья. Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, и рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Поскольку процентные ставки упали за последние 18 месяцев, домовладельцы стали стремиться к рефинансированию. Теперь, когда ставки начали медленно расти, количество заемщиков, рефинансирующих свои ипотечные кредиты, начало снижаться. Но это не значит, что для вас уже слишком поздно.

Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сэкономить годы на ипотеке. При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки.Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит. Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.

Куда движутся ставки рефинансирования?

В этом году ставки колебались, но в целом они были низкими по сравнению с историей ставок.Но многие эксперты полагают, что ставки вырастут в 2021 году.

По мере восстановления экономики и изменения Федеральной резервной системы политики низких ставок вероятным результатом будет повышение ставок по ипотечным кредитам. Однако эксперты ожидают не резкого роста ставок в одночасье, а скорее постепенного роста с течением времени.

Что вам потребуется для рефинансирования

Приведение всех документов в порядок перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия.У вашего кредитора должен быть контрольный список для вас, и он будет включать такие документы, как:

Подтверждение дохода: для проверки требуются ваши последние квитанции о заработной плате, W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
Документация по текущему долгу: Вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим ссудам, например студенческим или автокредитам.
Оценка: Как и при получении первоначальной ипотечной ссуды, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы подтвердить ее текущую стоимость.
Страхование: Вам потребуется подтверждение права собственности на жилье и страхование права собственности.

Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. И если у вас есть большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств.Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам, возможно, придется повторно отправить свою самую последнюю документацию.

Как рефинансировать

Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.

1. Подготовьтесь к рефинансированию

Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее. Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.

2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.

Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас.Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на годы.

3. Сравните кредиторов

Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-разному, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.

4. Выберите лучшего кредитора

В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с самой низкой комбинацией процентной ставки и комиссии. Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.

5. Закрытие ссуды рефинансирования

После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев. Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования?

Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом.Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

При расчете суммы капитала, необходимого для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.

Стоит ли рефинансировать?

Решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнение процентных ставок. Вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы заплатите чрезмерные авансовые сборы, это может свести на нет любую потенциальную экономию.

Таким образом, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита необходимо смотреть на общую картину. Подумайте, сколько времени пройдет, прежде чем вы снова продадите или рефинансируете, и рассчитайте точку безубыточности, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ваши сбережения компенсировали стоимость рефинансирования.

Какова средняя стоимость рефинансирования?

При рефинансировании вы можете рассчитывать заранее заплатить от 3% до 6% от суммы новой ссуды на покрытие расходов по закрытию. Средний остаток по жилищному кредиту составляет более 200 000 долларов, так что вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 6000 до 12 000 долларов.

Иногда вы можете включить затраты на закрытие рефинансирования непосредственно в новую ипотеку, чтобы не платить из своего кармана. Этот тип ссуды часто рекламируется как рефинансирование без дополнительных затрат. Это немного неправильное название, потому что в конечном итоге вы будете платить те же сборы (плюс проценты), но они просто будут распределены на весь срок действия вашей ссуды.В качестве альтернативы кредитор может предложить вам кредит для покрытия или уменьшения затрат на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.

Калькулятор безубыточности рефинансирования

Калькулятор безубыточности рефинансирования Обзор

Итак, когда стоит рефинансировать ипотеку? В наши дни обычное практическое правило состоит в том, что вы должны иметь возможность снизить ставку по ипотеке как минимум на 1 процентный пункт при рефинансировании, но это довольно консервативная цифра. Что действительно имеет значение, так это то, насколько быстро вы сможете окупить свои затраты на закрытие сделки по сравнению с тем, как долго у вас будет ипотека.

Снижение ставки по ипотеке на полный процент может позволить вам окупить заключительные расходы менее чем за четыре года. Это довольно быстро и, вероятно, того стоит. Но если вы планируете переехать в ближайшие три года, вы не окупите свои затраты на закрытие.

С другой стороны, рефинансирование, которое занимает восемь лет для возмещения ваших затрат, может принести лишь незначительную выгоду. Но если у вас осталось 20 лет по ипотеке, вы планируете оставаться в доме так долго и не ожидаете, что ставки упадут ниже, об этом стоит подумать.

Некоторые люди при рефинансировании не экономят столько, сколько ожидают, потому что не принимают во внимание налоговые последствия. Если вы перечисляете вычеты, есть большая вероятность, что вы сделаете вычет по ипотечным процентам. Но если вы перефинансируете по более низкой ставке, ваш вычет уменьшится, и вы заплатите больше налогов. В калькуляторе есть функция, которая позволяет вам это учитывать.

Использование калькулятора рентабельности рефинансирования

Калькулятор в основном не требует пояснений, хотя некоторые вещи могут потребовать пояснений:

В поле «Первоначальная ипотека» введите оценочную стоимость вашего дома на момент получения кредита.Это необходимо для того, чтобы калькулятор мог учесть стоимость частного ипотечного страхования (PMI), если применимо.
Введите процентную ставку вашей налоговой категории в поле «Ставка налога на прибыль».
В разделе «Новая ипотека» вы можете ввести свой текущий остаток по ипотеке или позволить калькулятору вычислить его за вас на основе регулярной амортизации вашей первоначальной ссуды.
«Ставка предоставления ссуды» — это процент от суммы ссуды, которую ваш кредитор взимает за выдачу ссуды.При желании вы можете вводить цифры до двух десятичных знаков.
Используйте «Оплаченные баллы», чтобы увидеть, как оплата баллов со скидкой повлияет на вашу точку безубыточности.
«Прочие заключительные расходы» — это комиссии, взимаемые кредитором в дополнение к комиссии за оформление.
Калькулятор обычно рассчитывает влияние PMI автоматически; снимите флажок в поле PMI, если вы хотите исключить его из расчета.

Вам будут представлены четыре сценария точки безубыточности рефинансирования:

Экономия на ежемесячных платежах основана исключительно на уменьшении вашего ежемесячного платежа по ипотеке
PMI и сбережение процентов основано на сокращении вашего ежемесячного платежа и на эффекте выплаты или отмены PMI
Общая экономия после уплаты налогов с учетом изменения налогового вычета процентов по ипотеке
Общая экономия vs.предоплата добавляет экономию процентов по ипотеке, которую вы могли бы получить, оплатив свои заключительные расходы заранее, а не вкладывая их в ссуду.

Если вы выбрали более короткий срок для новой ипотеки, чем время, оставшееся по старой, ваши сбережения будут отражены в поле «Общая сумма оставшихся платежей».

При нажатии кнопки «Просмотреть отчет» будет предоставлена полная разбивка старой ссуды и новой.

Хотите начать? Используйте кнопку «Получить бесплатную квоту» вверху страницы, чтобы запросить у кредиторов личные котировки рефинансирования.

Дополнительная информация:

ставок по ипотеке сегодня для рефинансирования

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation.Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New Йорк, штат Нью-Йорк, 10007.Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Centre, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Калькулятор бесплатного рефинансирования ипотеки: стоит ли рефинансировать?

Если вы подумываете о рефинансировании ипотеки, у вас, вероятно, возникает один большой вопрос — сколько вы бы сэкономили? Рефинансирование может сэкономить вам деньги в течение всего срока действия ипотеки, позволяя зафиксировать более низкую процентную ставку и сократить ежемесячные платежи.

Мы сделали калькулятор рефинансирования ¹, чтобы помочь вам сравнить условия вашей текущей ссуды с будущей новой ссудой. Попробуйте! Ниже мы объясним факторы, которые влияют на это решение.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Найдите минутку, чтобы перейти к инструменту ставок Better Mortgage и выбрать желаемый тип ссуды и ставку.
Тип ссуды и ставка, которые вы выберете, будут иметь «общие единовременные затраты», которые являются стоимостью вашего рефинансирования.
В калькуляторе рефинансирования ниже сначала введите данные вашего текущего кредита.
Затем введите новую ставку, тип ссуды и стоимость рефинансирования с помощью инструмента ставок Better Mortgage.

В нашем калькуляторе рефинансирования ипотеки предполагается, что вы будете инвестировать сэкономленные деньги (мы сделали консервативную оценку возврата ваших инвестиций в 3,5% — вы можете уменьшить или увеличить эту сумму в разделе «Дополнительные настройки» калькулятор (подробнее об этом ниже).Калькулятор рефинансирования предназначен только для иллюстративных целей.

Хорошо выглядеть? Подайте заявку на рефи всего за 3 минуты.

Получите предварительное одобрение всего за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
Наш процесс онлайн-кредитования означает лучшее в отрасли время для закрытия
Наши внештатные эксперты по ипотеке готовы предоставить поддержку, а не продажи.

Подробнее о том, как максимизировать общее богатство

Решение о рефинансировании ипотечного кредита является многомерным, особенно если вы учитываете максимизацию общего состояния .Мы считаем, что сосредоточение внимания только на одном факторе экономии (например, минимальный ежемесячный платеж или общая выплачиваемая сумма процентов) может быть чрезмерным упрощением. Этот подход не принимает во внимание другие переменные в вашей финансовой картине, которые влияют на ваше общее состояние в течение срока кредита. Вот еще 6 переменных, которые необходимо учитывать при расчете общего богатства:

1) Налоговый вычет ваших затрат на закрытие сделки и процентов по ипотеке
В этом инструменте мы предполагаем, что текущая и будущая предельная ставка налога составляет 28%.Это используется для оценки суммы, на которую вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход в течение срока кредита. (Вы можете изменить текущую и будущую предельную налоговую ставку в разделе «Показать дополнительные настройки».)

2) Альтернативная стоимость вложения денег
Если вы снизите ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете инвестировать разницу в облигации или акции. В конечном итоге это может принести много денег! Мы предполагаем, что доходность инвестиций после налогообложения составит 3,5%. Если вы храните большую часть своих сбережений на банковском счете, уменьшите это значение до 0%.Если вы вкладываете большую часть своих сбережений в фондовый рынок, увеличьте их до 6%. (Вы можете изменить предполагаемую доходность в разделе «Показать дополнительные настройки».)

3) Денежный поток
В инструменте мы учитываем единовременные расходы на закрытие наличных средств, а также корректировку вашего текущего ежемесячного платежа. Оба они влияют на ваш денежный поток. Если будет сложно принять эти корректировки, возможно, не имеет смысла рефинансировать ипотеку, даже если это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

4) Время выйти на уровень безубыточности
Издержки закрытия наличных средств приведут к потере денег в начале срока кредита. Но во многих ситуациях в будущем наступит время, когда вы выйдете на уровень безубыточности и начнете экономить деньги, выплачивая более низкую процентную ставку. Вопрос в том, продержитесь ли вы в ипотеке достаточно долго, чтобы дойти до момента безубыточности.

Стоит учитывать, что большинство ипотечных кредитов прекращаются (из-за рефинансирования, продажи и т. Д.) Намного раньше, чем полный срок кредита.Недавнее исследование ² показывает, что с 1990 по 2015 год заемщики сохраняли свои ипотечные кредиты в среднем только на пять лет.

5) Процентные ставки (не в калькуляторе рефинансирования)
Короткий срок ипотечных кредитов в последние годы, вероятно, частично объясняется исторически низкими процентными ставками. Федеральная резервная система уже подняла процентные ставки и предположила, что в ближайшее время их ждет дополнительное повышение. Это означает, что люди, получающие ипотеку сейчас, с большей вероятностью будут держать эти ссуды дольше, поскольку рефинансирование по более низкой ставке, скорее всего, не будет вариантом.Проверить сегодняшние ставки сейчас.

6) Непредсказуемость будущего
Невозможно точно предсказать, что произойдет в будущем. Этот калькулятор рефинансирования предназначен для расчета разумной оценки общего богатства в течение срока вашей ссуды, но его не следует рассматривать как расчет точного числа. Есть много непредсказуемых факторов, которые повлияют на будущее вашей финансовой картины.

Подайте заявку всего за 3 минуты

Если вам подходит рефинансирование, нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы подать заявку.Вы можете получить предварительное одобрение всего за 3 минуты, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. А с нашей возможностью круглосуточной блокировки тарифов вы можете быть уверены, что получаете лучшую цену.

Калькулятор рефинансирования

Калькулятор рефинансирования может помочь спланировать рефинансирование ссуды в различных ситуациях, а также позволяет проводить параллельное сравнение существующей или рефинансированной ссуды.

Калькулятор сопутствующей ипотеки | Калькулятор выплат по ипотеке | Калькулятор годовых

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды, обычно на более выгодных условиях, для погашения старой.Условия рефинансирования сильно различаются. Рефинансирование чаще всего связано с жилищной ипотекой, автокредитами или студенческими ссудами. В случае, если старые ссуды привязаны к обеспечению (активам, гарантирующим ссуды), они могут быть переведены в новые ссуды. Если замена долга происходит в условиях финансового кризиса, это называется реструктуризацией долга, которая представляет собой процесс сокращения и пересмотра условий просроченной задолженности для улучшения или восстановления ликвидности. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с задолженностью, посетите Калькулятор консолидации долга или Калькулятор выплаты долга.

Причины рефинансирования

Сэкономьте деньги —Если заемщик договорился о ссуде в период высоких процентных ставок, и с тех пор процентные ставки снизились, возможно, появится возможность рефинансировать новый ссуду с более низкой процентной ставкой. Это экономит деньги на процентных расходах для заемщика. Также возможно рефинансирование при улучшении кредитного рейтинга заемщика, что может дать им право на более выгодные ставки. Это, в свою очередь, может улучшить кредитный рейтинг еще больше, если заемщики используют сэкономленные деньги для погашения других непогашенных долгов.

Need Cash —Во время возврата остатка ссуды уменьшится. Когда накопится достаточно капитала, заемщик может обналичить его, рефинансировав ссуду (в основном ипотечную жилищную ссуду) до более высокого баланса. Однако рефинансирование обычно требует уплаты определенных комиссий. Рефинансирование с выплатой наличных, если оно не сопровождается более низкой процентной ставкой, обычно обходится дорого.

Меньшая сумма платежа —Заемщики, которые изо всех сил пытаются выполнить минимальные ежемесячные платежи по ссуде, могут рефинансировать новую ссуду с более низкими требуемыми ежемесячными платежами, что может помочь облегчить финансовое бремя.Однако, скорее всего, это увеличит срок кредита и увеличит общую сумму процентов, подлежащих выплате.

Сократить ссуду —Заемщики потенциально могут быстрее погасить свои существующие ссуды за счет рефинансирования на более короткие сроки ссуды. Одним из наиболее распространенных примеров является рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, которая обычно идет с более низкой процентной ставкой, хотя это, скорее всего, приведет к более высокому ежемесячному платежу.

Консолидировать задолженность —Управление одной ссудой с одной датой платежа вместо нескольких ссуд с несколькими датами платежа намного проще.Это может быть достигнуто путем рефинансирования нескольких займов в один заем (особенно тот, который имеет более низкую процентную ставку, чем все предыдущие займы).

Переход с переменной ставки на фиксированную или наоборот — можно использовать рефинансирование ссуды, чтобы переключиться с переменных процентных ставок на фиксированные процентные ставки, чтобы зафиксировать низкие ставки на оставшийся срок ссуды, что предлагает защиту от окружающей среды с повышающимся тарифом.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки может иметь различные преимущества, такие как получение более низкой ставки, переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную ипотеку, объединение комбинированных ипотечных кредитов или других долгов, отстранение кого-либо от ссуды (например, бывшего супруга), и многое другое, в зависимости от типа рефинансирования.Некоторые типы подробно описаны ниже.

Рефинансирование при обналичивании —Это рефинансирование с использованием новой суммы кредита, превышающей оставшуюся сумму задолженности по существующим ипотечным кредитам. Разница переходит к заемщику наличными. Как правило, заемщикам необходимо не менее 20% капитала в их собственности, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных средств. Как и в случае с большинством займов, при рефинансировании с обналичкой будут взиматься комиссии, обычно сотни или тысячи долларов, которые следует учитывать при принятии решений.По сути, рефинансирование с выплатой наличных включает превращение собственного капитала, построенного в доме, в дополнительные деньги. Некоторые заемщики используют деньги на ремонт дома. Другие могут использовать его в таких ситуациях, как неотложная медицинская помощь или ремонт автомобилей. Его также можно использовать для погашения кредитных карт или других долгов с высокими процентами.

С другой стороны, заемщики также могут внести больше денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму; это называется рефинансированием наличными.

Рефинансирование FHA — В то время как ипотечные кредиты от Федерального жилищного управления (FHA) имеют менее строгие требования к первоначальному взносу, в отличие от обычных кредитов, страховой взнос по ипотеке (MIP) (не путать с дополнительным авансовым MIP, который составляет 1,75% от стоимости кредита FHA. ) выплаты по-прежнему требуются после достижения 20% собственного капитала. Этого можно избежать, перефинансировав ссуду FHA в обычную ссуду после достижения 20% стоимости собственного капитала, поскольку обычные ссуды не требуют выплат MIP после этого момента.В некоторых случаях это приведет к получению менее дорогой ссуды и меньшего ежемесячного платежа. Существует также оптимизация рефинансирования FHA для рефинансирования существующей ссуды FHA в новую ссуду FHA, что обычно приводит к пониженной ставке. Обратите внимание, что требуется проверка кредитоспособности, а ипотека должна иметь хорошую репутацию, чтобы использовать эту опцию. Для получения дополнительной информации о ссуде FHA или проведения расчетов, пожалуйста, посетите Калькулятор ссуды FHA.

Рефинансирование по ставке и сроку — Этот метод рефинансирует оставшийся баланс для более низкой процентной ставки и / или более приемлемого срока кредита.Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных. Ставки и сроки рефинансирования являются обычным явлением, когда процентные ставки падают.

ARM Refinance —Перефинансирование ARM (когда он собирается пройти корректировку) на обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой в течение периода низких процентных ставок может привести к получению новой, более выгодной ссуды. Хотя ARM обычно первоначально предоставляют более низкую процентную ставку, они могут повыситься на последних этапах кредита из-за изменений в соответствующем финансовом индексе.

Затраты на рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотеки может взиматься ряд общих комиссий.В калькуляторе есть входные данные, чтобы учесть их при последующих расчетах.

Сбор за подачу заявки на ипотеку —Заемщики могут взимать около 1% от суммы ссуды за обработку заявок на ипотеку, утвержденных или нет.
Home Appraisal —Заемщики обычно требуют оценки стоимости дома, чтобы оценить изменения в стоимости и наличие у заемщиков достаточного капитала для успешного применения. Обычно это стоит несколько сотен долларов.
Комиссия за выдачу ссуды или ипотечные баллы — Обычно 0–2% от суммы ссуды используется в качестве компенсации за выдачу ссуд.
Плата за подготовку документов — В среднем несколько сотен долларов для оплаты подготовки важных документов, таких как раскрытие правды.
Поиск титула — Этот сбор в размере нескольких сотен долларов выплачивается титульной компании за исследование судебных протоколов, предыдущих документов и баз данных о собственности, чтобы гарантировать, что титул свободен и свободен от залогов.
Сбор за регистрацию — Это плата за оформление документов через округа или города и обычно составляет несколько сотен долларов или меньше.
Сертификация наводнений —В некоторых географических регионах требуется сертификация наводнений.
Сбор за инспекцию — Это плата за оценку условий или рабочего состояния собственности (водопровод, электричество, насекомые-вредители, кровля, HVAC и все остальное, что может применяться). Обычно несколько сотен долларов.
Плата за обследование — обследование собственности обеспечивает правильные границы, чтобы предотвратить вторжение соседних владений. Можно использовать существующее обследование. Если необходимо получить новый опрос, рассчитывайте заплатить несколько сотен долларов.

Для получения дополнительной информации о ипотечных кредитах или проведения расчетов по ипотечным кредитам посетите Калькулятор ипотеки.

Рефинансирование студенческих ссуд

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании студенческих ссуд, в США доступны различные планы погашения для тех, кто изо всех сил пытается выполнить свои платежи; заемщики могут изменить свой стандартный план погашения (10 лет) на план, основанный на доходе (выплаты на основе дохода), поэтапный (постепенное увеличение погашения) или продленный (более длительный срок).Студенты, которые обнаруживают, что они не могут регулярно производить платежи, могут рассмотреть вопрос об отсрочке или отсрочке, что может отсрочить требуемые платежи на некоторое время. В определенных ситуациях задолженность по федеральной студенческой ссуде может быть полностью прощена, например, в рамках программы прощения ссуды для учителей и учащихся. Когда федеральные студенческие ссуды рефинансируются, они больше не считаются федеральными ссудами, а являются частными ссудами, теряя все преимущества федеральной ссуды.

Ниже приведены несколько других случаев, когда рефинансирование студенческой ссуды может быть не лучшим вариантом:

Нерегулярный доход
Процентная ставка по студенческому кредиту уже относительно низкая
Кредитный рейтинг ниже 650

В U.S., частные студенческие ссуды, как правило, не такие гибкие, как федеральные, поэтому рефинансирование частной студенческой ссуды может привести к более низким выплатам. Как правило, частные студенческие ссуды, ссуды Grad PLUS и ссуды Parent PLUS, скорее всего, выиграют от рефинансирования, поскольку они обычно имеют более высокие процентные ставки.

Консолидация студенческой ссуды отличается от рефинансирования студенческой ссуды; Первая — это специальная программа, предлагаемая Министерством образования США, которая позволяет объединить все федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс получения новой ссуды для погашения или замены других студенческих ссуд. Чтобы получить дополнительную информацию о студенческих ссудах или произвести расчеты, пожалуйста, посетите Калькулятор студенческой ссуды.

Рефинансирование автокредитов

Можно рефинансировать автокредит, чтобы увеличить срок кредита, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей. Хотя это дает заемщикам больше возможностей для выплаты автокредитов, обычно это увеличивает стоимость ссуд, поскольку будет выплачиваться больше процентов.

При рефинансировании остерегайтесь «перевернутых» автокредитов, которые относятся к ссудам, сумма задолженности которых превышает балансовую стоимость автомобиля. Это может произойти при рефинансировании на более длительную ссуду, поскольку стоимость автомобиля будет снижаться в течение срока ссуды, и в конечном итоге автомобиль может стоить меньше, чем задолженность.

Некоторые договоры автокредитования содержат положения о досрочном расторжении, например о штрафах за досрочное погашение кредита. Эти расходы важно учитывать при принятии решения о рефинансировании автокредита.

Затраты на рефинансирование автомобилей

Может взиматься административный сбор (иногда называемый сбором за подачу заявления) за прекращение действия старого автокредитования, а также перевод сборов с правообладателя и государственная пошлина за перерегистрацию. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от различных факторов.

Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием автокредитов, пожалуйста, посетите Калькулятор автокредитования.

Рефинансирование кредитных карт

Хотя задолженность по кредитной карте отличается от других упомянутых кредитов тем, что это возобновляемая форма кредита, она также может быть рефинансирована.Один из самых простых способов сделать это — открыть новую кредитную карту для перевода баланса. Перенос баланса — это процесс перевода долга с высокой процентной ставкой с одной или нескольких кредитных карт на другую карту с более низкой процентной ставкой. Существуют кредитные карты с переводом баланса, которые позволяют льготный период (например, 12 месяцев) с 0% процентной ставкой по всем переводам баланса, прежде чем они возобновят обычную процентную ставку (другие типы кредитных карт с процентной ставкой 0% применяют только ставку 0%. покупкам, а не переводам баланса).Не все будут иметь право на получение начальных кредитных карт с годовой процентной ставкой 0%, но есть кредитные карты с переводом баланса без льготного периода 0%, которые имеют более низкие процентные ставки, и люди, которые не могут претендовать на первое, могут попытаться получить право на второе. Максимальная сумма консолидированной задолженности будет зависеть от новой кредитной линии.

Задолженность по кредитной карте также может быть консолидирована в ссуды на консолидацию долга. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами имеют высокие шансы найти одного с низкой процентной ставкой. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием кредитной карты посетите Калькулятор кредитной карты.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Рефинансирование личных займов

Рефинансирование личного кредита может быть выгодным, если новый личный заем имеет более низкую процентную ставку или другой период погашения. Это вариант для заемщиков, если процентные ставки снизились, их кредитоспособность улучшилась, у них более высокий доход или они не получили лучшую ставку по своей первоначальной личной ссуде.Как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, будет ли оно выгодным или нет, будет зависеть от того, превышает ли экономия на процентах взимаемые комиссии за рефинансирование.

Технически заемщик может рефинансировать личный заем столько раз, сколько он может получить одобрение на новый заем, хотя некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы рефинансировать личный заем. Одним из таких критериев является требование, чтобы заемщик выплатил первоначальную личную ссуду в размере 95% или менее от первоначального баланса, прежде чем им будет разрешено взять другую личную ссуду.При подаче заявки на рефинансирование личного кредита будет учитываться кредитная история и рейтинг заемщика, а также его отношение долга к доходу. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов по личным кредитам, пожалуйста, посетите Калькулятор личных кредитов.

Об авторе

alexxlab administrator

Оставить ответ
Отменить ответ

Продукт	Процентная ставка	Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка	3.160%	3,280%
30-летняя ставка FHA	2,760%	3,640%
30-летняя ставка VA	2,850%	3,060%
3,160%	3,230%
Фиксированная ставка на 20 лет	3,020%	3,150%
Фиксированная ставка на 15 лет	2,450%	2,620%
2,620%
2.450%	2,510%
Скорость ARM 5/1	2,690%	3,990%
Скорость Jumbo 5/1	2,670%	3,690%
7	2,850%	4,000%
7/1 Скорость ARM Jumbo	2,890%	3,920%
10/1 Скорость ARM	3,080%	4,08014
4,08014
Продукт	Процентная ставка	Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка	3.190%	3,350%
30-летняя ставка FHA	2,720%	3,590%
30-летняя ставка VA	2,820%	2,990%
3,180%	3,280%
Фиксированная ставка на 20 лет	3,040%	3.200%
Фиксированная ставка на 15 лет	2,460%	2,700%
2,700%
2.470%	2,530%
Скорость ARM 5/1	2,800%	3,930%
Скорость Jumbo 5/1	2,910%	3,600%	7/1
2,910%	3,820%
7/1 Скорость ARM Jumbo	3,060%	3,660%
10/1 Скорость ARM	3,080%	4,040%

Ставка рефинансирования для расчета пени: Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур