Стоит ли брать кредиты: Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Прежде чем решиться на оформление потребительского кредита важно не только хорошо взвесить свое финансовое положение, но и понимать, как работает этот инструмент. Сегодня банки предлагают множество кредитных программ, в которых нелегко сразу разобраться. Однако на базовом уровне все потребительские кредиты работают одинаково. Что нужно знать об этом виде кредитов, прежде чем обращаться в банк?

Особенности потребительского кредита

Стандартный потребительский кредит представляет собой заем определенной денежной суммы, которую можно потратить на приобретение товаров (мебели, бытовой техники, одежды и т.п.) или услуг (лечения, отдыха или обучения). Чаще всего такой кредит предполагает минимальные требования к заемщику и не требует обеспечения. Поэтому банку для его оформления требуется от одного до трех рабочих дней.

Потребительский кредит дает заемщику:

• Свободу выбора. В таком виде кредитования отсутствует жесткое целевое использование займа. Благодаря этому заемщик получает возможность тратить деньги по собственному усмотрению.
• Прозрачные условия. При заключении договора заемщик изначально знает не только полную сумму и процентную ставку, но и срок, в который нужно будет полностью выплатить долг.
• Возможность досрочного погашения. Низкие процентные ставки дают возможность закрывать долговые обязательства намного раньше сроков, прописанных в договоре.

Для справки. Все условия по кредитованию обязательно должны быть указаны в договоре. При этом сам договор считается заключенным только в том случае, если заемщик и финансовая организация, которая выполняет кредитование, достигли согласия по всем его пунктам.

На что обратить внимание в кредитном договоре

• Сумму кредита. Банк может предложить больше денег, чем требуется для оплаты товаров или услуг. Поэтому у многих людей появляется искушение одолжить больше чем на самом деле нужно. Это не лучшая идея: крупный долг перед банком может создать слишком большую кредитную нагрузку на ваш бюджет.
• Срок выплаты потребительского кредита. Лучше всего брать потребительский кредит на небольшой срок. Объем выплат должен составлять не более 30 % от совокупного дохода. При этом не стоит забывать, что от выбранного срока кредитования напрямую зависит ставка по кредиту и его сумма. Чаще всего при увеличении срока банк проводит пропорциональное увеличение процентной ставки.

Наличие страховки. При оформлении договора многие банки предлагают оформить страховку. Хотя заемщик может отказаться от страхования, это не самая лучшая идея. Ведь страховка дает финансовую защиту при внезапном увольнении или болезни. При наступлении страхового случая кредитные обязательства перед банком должна будет выполнить страховая компания.

Если заемщик имеет надежное место работы и абсолютно уверен в том, что у него нет каких-либо проблем со здоровьем, он имеет законное право отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора.

Краткий итог

При заключении договора на кредитование каждый заемщик должен реально оценивать свои финансовые возможности. Это касается не только общей суммы, но и графика внесения ежемесячных платежей. К примеру, если вам на работе выплачивают зарплату 20-го числа каждого месяца, то стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа. Кроме того, стоит заранее узнать о штрафных санкциях за вынужденную просрочку и о других ситуациях, связанных с нарушением договора.

Чтобы получить более подробную информацию об индивидуальных программах кредитования или уточнить какие-либо вопросы относительно досрочного погашения долга, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77

Поделиться с друзьями:

Когда не стоит брать потребительский кредит? Основания и альтернативы

Избежать проблем с возвратом кредита помогут рекомендации этой статьи.

Оцените перспективы своей карьеры

При малейших сомнениях в надёжности работодателя стоит повременить с оформлением кредитного договора. Потеря постоянного дохода сама по себе приносит серьёзные денежные трудности, а вместе с долгом по кредиту способна сделать жизнь невыносимой.

Оценить финансовое положение работодателя не всегда просто, но кое-что можно предпринять. Пообщайтесь с коллегами и изучите новости компании. В последнем случае подойдут любые источники информации, включая печатные издания и новостные сайты.

Среди признаков скорого краха предприятия можно выделить: отмену премий, сокращение сотрудников, задержки зарплаты и долги перед поставщиками.

Оцените своё здоровье

Банки обязывают заёмщиков страховать жизнь и здоровье на случай инвалидности или смерти. Однако такая страховка не покрывает болезни, возникшие до момента получения кредита. При обострении хронического заболевания страховая компания не выплатит возмещение.

Но стоит ли отказываться от кредита из-за болезни? Серьёзный недуг подразумевает снижение постоянного дохода и значительные траты на лечение. Заранее уточните у врача перспективы лечения.

Если прогноз по заболеванию негативный, лишние расходы на больницы и лекарства затруднят оплату очередных платежей по кредиту.

В подобной ситуации не приходится рассчитывать на понимание со стороны банка, а значит кредит оберётся долговой ямой. В итоге регулярные просрочки взносов и растущий долг вынудят кредитора обратиться в суд.

Берите кредит только для себя

Позитивная кредитная история и официальный доход – главные факторы при получении потребительского кредита. Этот факт становится главным аргументом в попытке убедить человека оформить заём для знакомого. Вот только кто может гарантировать, что приятель или даже родственник впоследствии не откажется платить по кредиту?

Купленная вещь в любом случае останется у него, но банкиров не интересуют подобные нюансы. Платить в любом случае придётся тому, на кого оформлен кредит. Помните об этом и отвечайте решительным отказом на просьбу оформить кредит «по знакомству».

Пользуйтесь правом выбора

Некоторые розничные продавцы сотрудничают только с одним банком, что лишает покупателя возможности выбрать оптимальную кредитную программу. Фактически заёмщик соглашается на условия кредитного договора не из-за хороших условий займа, а из-за качеств приобретаемого товара.

В подобных обстоятельствах не спешите покупать товар или услугу в кредит. Выясните условия аналогичного займа ещё в двух-трёх банках. Если они окажутся выгоднее, чем в банке-партнёре магазина, разумнее получить заём в стороннем кредитном учреждении и расплатиться за товар наличными.

Альтернативные варианты

Итак, иногда приобретение вещи или услуги в кредит чревато негативными последствиями. Но что делать, если покупка действительно необходима? Некоторые торговые компании, особенно небольшие, охотно предоставляют клиентам беспроцентную рассрочку платежа.

Если заинтересовавший магазин не занимается подобной практикой, попробуйте найти такой же товар в другом месте.

При поисках более лояльного продавца нельзя ограничиваться только одним каналом информации. Используйте все доступные источники: периодические рекламные издания, специализированные сайты, рекомендации знакомых и родственников.

К сожалению, не всегда удаётся найти варианты покупки товара в рассрочку, но не отчаивайтесь, существуют и другие альтернативы кредиту. Среди них выделяются:

• Ссуда в ломбарде под залог какой-либо вещи.
• Долгосрочный займ у работодателя.

Последний вариант обладает весомым преимуществом – руководство предприятие не станет сокращать сотрудника-должника, так как заинтересовано в скорейшем возврате денег.

Плюсы и минусы личных кредитов

Личные кредитные средства могут быть использованы для ряда целей, включая консолидацию долга, медицинские расходы и . Это может быть хорошим решением, если вам нужны средства быстро — некоторые кредиторы могут внести средства на ваш счет уже на следующий рабочий день. Кроме того, средние ставки обычно ниже, чем у некоторых других форм долга, таких как кредитные карты.

Но, как и все финансовые продукты, потребительские кредиты имеют и недостатки. Например, некоторые кредиторы взимают высокие комиссии, что может значительно увеличить ваши расходы по займу. Прежде чем взять один, вы должны взвесить все за и против, чтобы определить, подходит ли вам этот вариант финансирования, и рассмотреть альтернативы.

Плюсы потребительских кредитов

Персональные кредиты могут предложить преимущества по сравнению с другими видами кредитов. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого вида финансирования по сравнению с другими вариантами.

Единовременная выплата

Поскольку вы получаете все платежи по кредиту сразу, может быть проще сделать крупную покупку, консолидировать долг или иным образом использовать весь кредит сразу. Кроме того, вы получите фиксированную процентную ставку и предсказуемый ежемесячный платеж, что упростит управление кредитом.

Почему это важно: Получение единовременного платежа с фиксированной процентной ставкой может быть проще в управлении и поможет вам избежать просроченных платежей.

Быстрое финансирование

Потребительские кредиты обычно имеют быстрое время утверждения и оплаты, что делает их полезными в чрезвычайных ситуациях или других ситуациях, когда вам срочно нужны деньги. Некоторые кредиторы личного кредита могут внести средства по кредиту на ваш банковский счет, как только на следующий рабочий день.

Почему это важно: Если вам срочно нужны деньги, личный кредит может быть хорошим вариантом финансирования.

Залог не требуется

Необеспеченные личные кредиты не требуют залога для получения одобрения. Это означает, что вам не нужно размещать свой автомобиль, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства. Если вы не сможете погасить кредит на согласованных с вашим кредитором условиях, вы столкнетесь со значительными финансовыми и кредитными последствиями. Но в отличие от обеспеченного личного кредита, вам не нужно беспокоиться о потере дома или автомобиля в результате.

Почему это важно: При необеспеченном кредите кредитор не может забрать ваш залог за неуплату кредита, по крайней мере, без разрешения суда.

Более низкие процентные ставки

Частные кредиты часто выдаются по более низким процентным ставкам, чем по кредитным картам. По состоянию на ноябрь 2022 года средняя ставка по личным кредитам составляла 10,28 процента, а средняя ставка по кредитным картам — 19,04 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на ставки по личным кредитам от 10,73% до 12,5%. Вы также можете претендовать на более высокую сумму кредита, чем лимит на вашей кредитной карты.
Потенциально вы можете сэкономить на процентах, если у вас хороший кредит и вы возьмете личный кредит вместо кредитной карты.

Гибкость и универсальность

Некоторые кредиты можно использовать только для определенной цели. Например, покупка автомобиля — единственный способ использовать средства, если вы берете автокредит. Персональные кредиты можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты медицинских счетов.

Личный кредит может быть хорошей альтернативой, если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите, чтобы вас ограничивали в том, как вы используете деньги. Прежде чем подавать заявку, узнайте у своего кредитора об утвержденных вариантах использования кредита.

Почему это важно: Личный кредит может быть хорошим решением, если вам нужно занять деньги практически по любой причине.

Продленные сроки кредита

В отличие от краткосрочных кредитов, таких как кредиты до зарплаты и другие кредиты с высокими процентными ставками, потребительские кредиты выдаются на срок от 2 до 10 лет, в зависимости от кредитора. Следовательно, вы получите разумный ежемесячный платеж и достаточно времени, чтобы погасить то, что вы берете в долг.

Почему это важно: Более длительные сроки займа могут сделать его более доступным. Просто имейте в виду, что чем дольше срок вашего кредита, тем больше процентов вы будете платить в течение срока кредита.

Легче управлять

Некоторые люди берут личные кредиты, чтобы консолидировать долги, например несколько счетов кредитных карт. Личным кредитом с единым ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколькими кредитными картами с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

Заемщики, которые имеют право на личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги.

Почему это важно: Если вы имеете право на личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваш текущий долг, вы можете сэкономить тысячи долларов на процентах.

Минусы личных кредитов

Потребительские кредиты могут быть хорошим вариантом для некоторых, но они не являются правильным выбором во всех ситуациях. Вот несколько негативных моментов, которые следует учитывать, прежде чем брать потребительский кредит.

Процентные ставки могут быть выше, чем альтернативы

Процентные ставки по личным кредитам не всегда являются самым низким вариантом. Это особенно актуально для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем кредитные карты или обеспеченный кредит, требующий залога.

Почему это важно: Чем меньше ваш кредит, тем выше вероятность того, что кредитор назначит вам высокую процентную ставку. В результате вы можете заплатить проценты на тысячи долларов больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей.

Дополнительные квалификационные требования

Личные кредиты могут иметь более строгие требования, чем другие виды финансирования. Если у вас плохой кредит или короткая финансовая история, вам будет доступно меньше кредиторов. Кроме того, некоторые кредиторы не разрешают совместное подписание, что может быть использовано для повышения ваших шансов на одобрение, если у вас минимальная кредитная история или ваш кредитный рейтинг низкий.

Почему это важно: Получить потребительский кредит может быть сложнее, если у вас плохая кредитная история.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Потребительские кредиты могут сопровождаться сборами и штрафами, которые могут увеличить стоимость займа. Некоторые кредиты поставляются с комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы кредита. Комиссионные, которые покрывают обработку кредита, могут быть включены в кредит или вычтены из суммы, выплаченной заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы погасите остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми сборами и штрафами по любым личным кредитам, которые вы рассматриваете.

Почему это важно: Комиссии и штрафы могут значительно увеличить ваши расходы по займам.

Дополнительный ежемесячный платеж

При личном кредите вы добавляете еще один ежемесячный платеж. Если вы не будете осторожны, личный кредит может привести к проблемам со сроком кредита в вашем бюджете, если он не будет учитываться при получении кредита, а внесение ежемесячного платежа приведет к тому, что вы превысите свой счет и отправите свой бюджет в минус.

Почему это важно: Потребительский кредит может ударить по вашему бюджету, если вы берете взаймы больше, чем можете себе позволить.

Увеличение долговой нагрузки

Потребительские кредиты могут быть инструментом для консолидации долга, например остатков по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Погашение кредитных карт с помощью личного кредита освобождает доступный кредитный лимит. Это позволяет перерасходующим средствам накапливать больше платежей, а не освобождаться от долгов.

Почему это важно: Хотя получение личного кредита может помочь вам консолидировать долг под высокие проценты, это может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги, если вы не избавитесь от своих вредных привычек.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты имеют небольшие минимальные ежемесячные платежи и не имеют срока для полного погашения баланса. Личные кредиты требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть выплачены до конца срока кредита.

Если вы объедините задолженность по кредитной карте в личный кредит, вам придется приспосабливаться к более высоким платежам и срокам погашения кредита, иначе вы рискуете не выполнить свои обязательства.

Почему это важно: В зависимости от вашего финансового положения более высокими ежемесячными платежами может быть труднее управлять. В результате у вас может быть более высокий риск дефолта по кредиту.

Как решить, подходит ли вам потребительский кредит

Потребительский кредит является привлекательным вариантом, если вам нужны быстрые деньги. Вот как определить, может ли личный кредит иметь смысл в вашей ситуации:

• Вам срочно нужны деньги. Многие кредиторы, особенно те, которые работают онлайн, могут предоставить средства в течение нескольких дней.
• У вас хороший кредитный рейтинг.
  Самые низкие процентные ставки предназначены для заемщиков с хорошей кредитной историей.
• Вы хотите погасить долг под высокие проценты. Персональные кредиты — это хороший способ консолидировать и погасить дорогостоящий долг по кредитной карте.
• Вы будете использовать средства на необходимые расходы. Другие веские причины для использования личных кредитов включают оплату экстренных расходов или ремонт вашего дома.

Тем не менее, личные кредиты подходят не всем. В конце концов, личные кредиты по-прежнему форма долга. Ниже приведены несколько причин, по которым вам может не подойти личный кредит:

• У вас нет реальной цели для средств. Может возникнуть соблазн взять кредит, чтобы иметь дополнительные средства под рукой. Но если у вас нет плана того, как будут использоваться средства, вы рискуете потратить деньги и заплатить ненужные проценты за предметы, которые не являются необходимыми.
• У вас есть привычка тратить слишком много. Погашение кредитной карты с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете накапливать новый баланс кредитной карты.
• Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи. Рассмотрите график погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Используйте калькулятор личного кредита, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за срок, который вы потратите на его погашение.
• Вам срочно деньги не нужны. Возможно, имеет смысл накопить свои сбережения, чтобы заплатить за крупную покупку, вместо того, чтобы брать личный кредит и выплачивать проценты в течение многих лет.

Альтернативы потребительским кредитам

Если вы считаете, что получение личного кредита вам не подходит, вот несколько альтернативных вариантов:

• • Кредит под залог дома. Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете взять под него кредит с помощью домашнего капитала. Ссуда ​​под залог собственного капитала действует аналогично личному кредиту в том смысле, что она имеет фиксированные платежи в рассрочку и процентные ставки. Но основным недостатком является то, что если вы не сможете погасить кредит, как было обещано, кредитор может лишить вашего дома права выкупа.
  • Кредитная линия собственного капитала (HELOC). Еще один способ получить доступ к капиталу вашего дома — получить HELOC. Этот финансовый продукт работает как кредитная карта — обычно он имеет переменную процентную ставку, и вы можете занимать средства по мере необходимости. Как и в случае с кредитом под залог дома, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не погасите кредит.
  • Кредитная карта 0% годовых. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на кредитную карту с беспроцентным рекламным периодом. Если вы погасите задолженность до окончания этого рекламного периода, вы можете вообще отказаться от уплаты процентов. Тем не менее, вы будете нести ответственность за уплату процентов на любой остаток по стандартной годовой процентной ставке карты, которая может быть высокой.

Практический результат

Прежде чем брать потребительский кредит, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами). Взвесьте все за и против получения личного кредита, а не использования другого варианта финансирования. Рассмотрите альтернативы, такие как кредит под залог дома, HELOC или перевод баланса кредитной карты. Используйте калькулятор банковских ставок, чтобы определить наилучший вариант займа для вас.

Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита, получите котировки от нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия кредита. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, включая сборы и штрафы. Когда у вас есть все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательство.

Узнать больше:

• Лучшие ставки по потребительским кредитам
• 9 основных причин личных кредитов
• Как получить потребительский кредит

Плюсы и минусы личных кредитов

Средства личного кредита могут быть использованы для ряда целей, включая консолидацию долга, медицинские расходы и . Это может быть хорошим решением, если вам нужны средства быстро — некоторые кредиторы могут внести средства на ваш счет уже на следующий рабочий день. Кроме того, средние ставки обычно ниже, чем у некоторых других форм долга, таких как кредитные карты.

Но, как и все финансовые продукты, потребительские кредиты имеют и недостатки. Например, некоторые кредиторы взимают высокие комиссии, что может значительно увеличить ваши расходы по займу. Прежде чем взять один, вы должны взвесить все за и против, чтобы определить, подходит ли вам этот вариант финансирования, и рассмотреть альтернативы.

Плюсы потребительских кредитов

Персональные кредиты могут предложить преимущества по сравнению с другими видами кредитов. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого вида финансирования по сравнению с другими вариантами.

Единовременная выплата

Поскольку вы получаете все платежи по кредиту сразу, может быть проще сделать крупную покупку, консолидировать долг или иным образом использовать весь кредит сразу. Кроме того, вы получите фиксированную процентную ставку и предсказуемый ежемесячный платеж, что упростит управление кредитом.

Почему это важно: Получение единовременного платежа с фиксированной процентной ставкой может быть проще в управлении и поможет вам избежать просроченных платежей.

Быстрое финансирование

Потребительские кредиты обычно имеют быстрое время утверждения и оплаты, что делает их полезными в чрезвычайных ситуациях или других ситуациях, когда вам срочно нужны деньги. Некоторые кредиторы личного кредита могут внести средства по кредиту на ваш банковский счет, как только на следующий рабочий день.

Почему это важно: Если вам срочно нужны деньги, личный кредит может быть хорошим вариантом финансирования.

Залог не требуется

Необеспеченные личные кредиты не требуют залога для получения одобрения. Это означает, что вам не нужно размещать свой автомобиль, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства. Если вы не сможете погасить кредит на согласованных с вашим кредитором условиях, вы столкнетесь со значительными финансовыми и кредитными последствиями. Но в отличие от обеспеченного личного кредита, вам не нужно беспокоиться о потере дома или автомобиля в результате.

Почему это важно: При необеспеченном кредите кредитор не может забрать ваш залог за неуплату кредита, по крайней мере, без разрешения суда.

Более низкие процентные ставки

Частные кредиты часто выдаются по более низким процентным ставкам, чем по кредитным картам. По состоянию на ноябрь 2022 года средняя ставка по личным кредитам составляла 10,28 процента, а средняя ставка по кредитным картам — 19,04 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на ставки по личным кредитам от 10,73% до 12,5%. Вы также можете претендовать на более высокую сумму кредита, чем лимит на вашей кредитной карты.
Потенциально вы можете сэкономить на процентах, если у вас хороший кредит и вы возьмете личный кредит вместо кредитной карты.

Гибкость и универсальность

Некоторые кредиты можно использовать только для определенной цели. Например, покупка автомобиля — единственный способ использовать средства, если вы берете автокредит. Персональные кредиты можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты медицинских счетов.

Личный кредит может быть хорошей альтернативой, если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите, чтобы вас ограничивали в том, как вы используете деньги. Прежде чем подавать заявку, узнайте у своего кредитора об утвержденных вариантах использования кредита.

Почему это важно: Личный кредит может быть хорошим решением, если вам нужно занять деньги практически по любой причине.

Продленные сроки кредита

В отличие от краткосрочных кредитов, таких как кредиты до зарплаты и другие кредиты с высокими процентными ставками, потребительские кредиты выдаются на срок от 2 до 10 лет, в зависимости от кредитора. Следовательно, вы получите разумный ежемесячный платеж и достаточно времени, чтобы погасить то, что вы берете в долг.

Почему это важно: Более длительные сроки займа могут сделать его более доступным. Просто имейте в виду, что чем дольше срок вашего кредита, тем больше процентов вы будете платить в течение срока кредита.

Легче управлять

Некоторые люди берут личные кредиты, чтобы консолидировать долги, например несколько счетов кредитных карт. Личным кредитом с единым ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколькими кредитными картами с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

Заемщики, которые имеют право на личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги.

Почему это важно: Если вы имеете право на личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваш текущий долг, вы можете сэкономить тысячи долларов на процентах.

Минусы личных кредитов

Потребительские кредиты могут быть хорошим вариантом для некоторых, но они не являются правильным выбором во всех ситуациях. Вот несколько негативных моментов, которые следует учитывать, прежде чем брать потребительский кредит.

Процентные ставки могут быть выше, чем альтернативы

Процентные ставки по личным кредитам не всегда являются самым низким вариантом. Это особенно актуально для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем кредитные карты или обеспеченный кредит, требующий залога.

Почему это важно: Чем меньше ваш кредит, тем выше вероятность того, что кредитор назначит вам высокую процентную ставку. В результате вы можете заплатить проценты на тысячи долларов больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей.

Дополнительные квалификационные требования

Личные кредиты могут иметь более строгие требования, чем другие виды финансирования. Если у вас плохой кредит или короткая финансовая история, вам будет доступно меньше кредиторов. Кроме того, некоторые кредиторы не разрешают совместное подписание, что может быть использовано для повышения ваших шансов на одобрение, если у вас минимальная кредитная история или ваш кредитный рейтинг низкий.

Почему это важно: Получить потребительский кредит может быть сложнее, если у вас плохая кредитная история.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Потребительские кредиты могут сопровождаться сборами и штрафами, которые могут увеличить стоимость займа. Некоторые кредиты поставляются с комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы кредита. Комиссионные, которые покрывают обработку кредита, могут быть включены в кредит или вычтены из суммы, выплаченной заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы погасите остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми сборами и штрафами по любым личным кредитам, которые вы рассматриваете.

Почему это важно: Комиссии и штрафы могут значительно увеличить ваши расходы по займам.

Дополнительный ежемесячный платеж

При личном кредите вы добавляете еще один ежемесячный платеж. Если вы не будете осторожны, личный кредит может привести к проблемам со сроком кредита в вашем бюджете, если он не будет учитываться при получении кредита, а внесение ежемесячного платежа приведет к тому, что вы превысите свой счет и отправите свой бюджет в минус.

Почему это важно: Потребительский кредит может ударить по вашему бюджету, если вы берете взаймы больше, чем можете себе позволить.

Увеличение долговой нагрузки

Потребительские кредиты могут быть инструментом для консолидации долга, например остатков по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Погашение кредитных карт с помощью личного кредита освобождает доступный кредитный лимит. Это позволяет перерасходующим средствам накапливать больше платежей, а не освобождаться от долгов.

Почему это важно: Хотя получение личного кредита может помочь вам консолидировать долг под высокие проценты, это может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги, если вы не избавитесь от своих вредных привычек.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты имеют небольшие минимальные ежемесячные платежи и не имеют срока для полного погашения баланса. Личные кредиты требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть выплачены до конца срока кредита.

Если вы объедините задолженность по кредитной карте в личный кредит, вам придется приспосабливаться к более высоким платежам и срокам погашения кредита, иначе вы рискуете не выполнить свои обязательства.

Почему это важно: В зависимости от вашего финансового положения более высокими ежемесячными платежами может быть труднее управлять. В результате у вас может быть более высокий риск дефолта по кредиту.

Как решить, подходит ли вам потребительский кредит

Потребительский кредит является привлекательным вариантом, если вам нужны быстрые деньги. Вот как определить, может ли личный кредит иметь смысл в вашей ситуации:

• Вам срочно нужны деньги. Многие кредиторы, особенно те, которые работают онлайн, могут предоставить средства в течение нескольких дней.
• У вас хороший кредитный рейтинг. Самые низкие процентные ставки предназначены для заемщиков с хорошей кредитной историей.
• Вы хотите погасить долг под высокие проценты. Персональные кредиты — это хороший способ консолидировать и погасить дорогостоящий долг по кредитной карте.
• Вы будете использовать средства на необходимые расходы. Другие веские причины для использования личных кредитов включают оплату экстренных расходов или ремонт вашего дома.

Тем не менее, личные кредиты подходят не всем. В конце концов, личные кредиты по-прежнему форма долга. Ниже приведены несколько причин, по которым вам может не подойти личный кредит:

• У вас нет реальной цели для средств. Может возникнуть соблазн взять кредит, чтобы иметь дополнительные средства под рукой. Но если у вас нет плана того, как будут использоваться средства, вы рискуете потратить деньги и заплатить ненужные проценты за предметы, которые не являются необходимыми.
• У вас есть привычка тратить слишком много. Погашение кредитной карты с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете накапливать новый баланс кредитной карты.
• Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи. Рассмотрите график погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Используйте калькулятор личного кредита, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за срок, который вы потратите на его погашение.
• Вам срочно деньги не нужны. Возможно, имеет смысл накопить свои сбережения, чтобы заплатить за крупную покупку, вместо того, чтобы брать личный кредит и выплачивать проценты в течение многих лет.

Альтернативы потребительским кредитам

Если вы считаете, что получение личного кредита вам не подходит, вот несколько альтернативных вариантов:

• • Кредит под залог дома. Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете взять под него кредит с помощью домашнего капитала. Ссуда ​​под залог собственного капитала действует аналогично личному кредиту в том смысле, что она имеет фиксированные платежи в рассрочку и процентные ставки. Но основным недостатком является то, что если вы не сможете погасить кредит, как было обещано, кредитор может лишить вашего дома права выкупа.
  • Кредитная линия собственного капитала (HELOC). Еще один способ получить доступ к капиталу вашего дома — получить HELOC. Этот финансовый продукт работает как кредитная карта — обычно он имеет переменную процентную ставку, и вы можете занимать средства по мере необходимости. Как и в случае с кредитом под залог дома, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не погасите кредит.
  • Кредитная карта 0% годовых. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на кредитную карту с беспроцентным рекламным периодом. Если вы погасите задолженность до окончания этого рекламного периода, вы можете вообще отказаться от уплаты процентов. Тем не менее, вы будете нести ответственность за уплату процентов на любой остаток по стандартной годовой процентной ставке карты, которая может быть высокой.