Стоит ли сейчас брать кредит: Жить по средствам или брать кредит — стоит ли брать сейчас кредит в банке

Стоит ли сейчас брать кредит: Жить по средствам или брать кредит — стоит ли брать сейчас кредит в банке

ЦБ вновь снизит ставку. Когда выгоднее открыть вклад и взять кредит в 2022 году

В пятницу Центробанк примет решение об уровне ключевой ставки. По прогнозам экономистов и финансистов, ее опустят с нынешних 8% годовых до 7,5%. Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», не исключили снижения ставки до 6,5-7% к концу года. С учетом этого вкладчикам стоит поторопиться, а желающим взять кредит – наоборот, стоит подождать. Впрочем, если покупку нужно совершить в ближайшие месяцы, затягивать с оформлением займа не стоит — к декабрю товары могут подорожать.

На заседании совета директоров 16 сентября Центробанк уменьшит ключевую ставку до 7,5% годовых. Такой прогноз «Газете.Ru» дали в «Россельхозбанке», «Зените», Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) и рейтинговом агентстве «Эксперт РА».

«Наиболее вероятное решение – снижение ключевой ставки на 0,5 процентных пункта до 7,5% годовых. Инфляционные ожидания населения все меньше, цены замедлили рост. С июня мы наблюдаем дефляцию. Оборот розничной торговли падает, ставки денежного рынка тоже. Курс рубля относительно устойчив», — объяснил руководитель центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования «Россельхозбанка» Дмитрий Тарасов.

Снижения ставки на 0,5 п.п. ожидают девять из 12 опрошенных Bloomberg экономистов. Еще по одному участнику опроса агентства полагают, что Банк России может оставить ставку на уровне 8%, снизить ее до 7,25% или 7,75%.

Какая ставка будет в конце года

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах считает, что в конце года ключевая ставка достигнет 7–7,25% годовых.

«В октябре — декабре ЦБ, вероятно, вернется к шагам понижения по 0,25 процентных пункта. Затем возможна пауза», — предположил эксперт.

По его мнению, при принятии решения по ставке ЦБ будет исходить из желания поддержать структурную трансформацию экономики без сильного увеличения инфляции в процессе.

Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский не исключил, что ключевая ставка к концу года будет снижена до уровня 6,5–7% годовых.

«К концу года рост цен может замедлиться до 12–13% в годовом выражении. В то же время за счет непростых внешних условий экономическая ситуация остается сложной. Падение ВВП в этом году, скорее всего, составит около 5%. В этих условиях возможно более сильное снижение ставки», — объяснил прогноз эксперт.

С ним согласился управляющий директор «Иволга капитал» Дмитрий Александров.

Когда открывать вклад

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», посоветовали не медлить с открытием вклада. По их прогнозам, ставки по депозитам могут упасть в среднем на 0,25 процентных пункта после решения ЦБ.

«Если не произойдет никаких экономических шоков, к концу года ставки по депозитам еще снизятся. Значит, сейчас – самое выгодное время для открытия вклада. Тем более сейчас многие банки проводят сезонные акции. Ставки по акциям доходят до 8% годовых», — подчеркнули в пресс-службе «Новикомбанка».

Эту точку зрения поддержали в «Почта Банке».

«В сентябре для вкладчиков сложилась отличная возможность разместить деньги.

Именно на сентябрь приходятся большие объемы планового завершения вкладов, открытых в марте 2022 года на полгода. В тот период большинство вкладов привлекалось на шесть месяцев», — уточнил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта Банка» Геннадий Чаусов.

По его словам, многие банки сейчас активно продвигают промовклады с повышенными ставками от 7 до 9,15% годовых.

«Мы советуем вкладчикам воспользоваться моментом и переложить накопления по выгодным ставкам. После сентября таких предложений уже не будет», — предупредил Чаусов.

По прогнозам банка «Русский стандарт», депозитные ставки останутся привлекательными еще несколько дней.

«В дальнейшем ожидается их снижение на рынке. Пожалуй, в этом году не стоит ждать специальных депозитных предложений к Новому году. Если у вас есть свободные деньги, лучше вложить их сейчас», — считают в кредитной организации.

Эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов не исключил, что к Новому году могут появиться праздничные спецпредложения на 1–1,5 п. п. выше, чем по основным вкладам.

«Но к тому моменту и базовая ставка по депозитам может быть на 2 п.п. ниже, чем сейчас. То есть в лучшем случае в отдельных продуктах ставки будут такие же, как сейчас», — добавил он.

Зампред «Абсолют банка» Антон Павлов обратил внимание, что максимально выгодные условия сейчас действуют по вкладам на срок около года.

В «Русском стандарте» посоветовали открывать вклад в валюте, в которой номинированы зарплата и траты.

«Такой подход делает комфортным и более предсказуемым планирование бюджета», — объяснили в банке.

Когда брать кредит

Ставки по кредитам тоже будут снижаться, ожидают эксперты. Впрочем, этот процесс будет более медленным, чем в случае вкладов. По прогнозам Павлова, кредитные ставки могут упасть на 0,5-1 процентный пункт. И если со вкладами стоит поторопиться, то с кредитами нет, добавил Емельянов.

«С кредитами — наоборот. Лучше дождаться максимального падения ключевой ставки.

Особенно если вас интересует крупная сумма на долгий срок. По автокредитам ставки могут снизиться с нынешних 16 до 12% годовых. По кредитным картам с нынешних 26–32% до 20–24%. По ипотеке средневзвешенная ставка и так ниже ключевой (6,7%). С учетом льготных программ она вряд ли будет сильно падать дальше. Исключение — вторичный рынок, где все еще займы обходятся дорого (9,2%). Там возможно снижение до 7,5–8% к концу года и до 7% в следующем», — заявил эксперт.

Павлов не советует ждать наиболее низких ставок по кредитам, если покупку нужно совершить прямо сейчас.

«Нужно понимать, что ставки снижаются, а цены на некоторые товары растут.

Поэтому , возможно, самая низкая ставка будет в декабре. Однако цены к этому моменту могут вырасти. И сэкономив на процентах, клиент потом переплатит за сам товар», — объяснил эксперт.

Эту точку зрения поддержал Александров.

«Из-за нестабильной ситуацией с поставками, возможно, целесообразнее несколько переплатить за кредит, но гарантированно купить товар. А не ждать удачных ставок, но упустить саму цель кредита», — резюмировал Александров.

8 советов про кредиты: стоит ли брать их сейчас и как сделать это без рисков

В ситуации, когда без кредита не обойтись, важно уметь выгодно, с наименьшей нагрузкой на личный бюджет брать в долг. О культуре заимствований и финансово здоровых принципах кредитования рассказывает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Николай Дмитриев.

Цены растут, процентные ставки скачут, стабильность и уверенность в завтрашнем дне — то, чего нам всем сегодня остро не хватает. Но жизнь продолжается, и часто возникают ситуации, когда крупная сумма денег нужна здесь и сейчас. Даже понимая все риски, связанные с кредитными обязательствами в условиях финансовой турбулентности, мы вынуждены брать кредиты. Например, в апреле 2022 года в России было выдано 580 тысяч потребкредитов, что на 30,9% больше, чем в марте. Ситуация похожа на ту, что сложилась в период ковидного локдауна в апреле — мае 2020 года. Пережив первый шок санкций, мы начинаем вспоминать и реализовывать свои финансовые «хотелки»: нужно строить, ремонтировать квартиру, покупать технику и совершать другие крупные покупки.

1. Если есть возможность не брать кредит, не берите

Перед тем как обратиться в банк, нужно рассмотреть альтернативы в своем ближайшем кругу. Почему-то это считается неловким, но при нынешних ставках крайне неразумно не использовать такую возможность, ведь просить о помощи, в том числе в финансовых вопросах, не стыдно. Источником такой помощи могут стать родители или родственники, друзья или работодатель. Кстати, компании и даже госструктуры не удивятся вашей просьбе — наоборот, заем работнику часто служит средством укрепления лояльности, а в ваших доходах работодатель уверен намного больше, чем банк.

2. Кредит — не подарок

Первое, что нужно четко понимать: заёмные средства — это не подарок, как часто пытается нам внушить реклама финансовых организаций. Эту банальную истину, к сожалению, забывают миллионы семей. Статистика показывает, что почти четверть кредитов берется на покрытие сиюминутных желаний, на вещи, без которых можно легко обойтись и на которые можно накопить за счет собственных ресурсов. Всегда держите в голове, что кредит — это не актив, он относится к расходной части семейного бюджета. Воспринимать его нужно как инструмент балансировки доходов и расходов сегодня и в будущем, возможность достигать крупных и по-настоящему значимых финансовых целей, таких как образование, жилье, техника для работы и другие действительно необходимые товары и услуги.

Опросник: нужен ли вам кредит

1. Сможет ли кредит улучшить моё финансовое положение в будущем и/или решить мои по-настоящему насущные проблемы?
2. Позволит ли кредит получить действительно необходимые благо/услугу или сохранить то, что мне остро необходимо?
3. Получится ли у меня поддерживать устоявшийся образ жизни, выплачивая кредит?
4. Надежны ли мои источники дохода, из которых я планирую выплачивать кредит?
5. При потере источника дохода смогу ли я обслуживать свой долг минимум в течение года?
6. Понятны ли мне все нюансы кредитного договора?

Если на каждый вопрос вы ответили «да», даже сейчас кредит вам не противопоказан.

3. Кредит должен помогать

Принимая решение о кредите, руководствуйтесь правилом: заёмные средства должны помочь вам достичь поставленных целей. Каких? Попробуем разобраться.

Кредит в будущем позволит увеличить ваши доходы или даст вам новые возможности развития. К примеру, образовательный кредит или кредит на получение новой профессии позволит в будущем более полно реализовать себя и получать больший доход.

Зачастую кредит выгоднее аренды. Но важно тщательно просчитать, так ли это в вашем случае. Что выгоднее: купить собственное жилье или продолжать снимать квартиру.

Кредит позволяет сохранить необходимый вам актив. Самый яркий пример — кредит на лечение. Здоровье — это наш главный актив, поэтому такой заём выглядит вполне уместным и при условии комфортных ежемесячных платежей может оказаться лучшим решением, чем, например, продажа автомобиля.

Кредит позволят эффективнее управлять личным бюджетом и снизить влияние инфляции. Типичный пример — ремонт квартиры или строительство дачи. Инфляция обесценивает накопления, которые вы делаете. Если темпы роста цен выше ставки по кредиту, то вполне вероятно, что выгоднее оплатить ремонт или строительство из кредитных средств.

Кредит позволяет получать доход. Да, и такое возможно. Например, вы задумали крупную покупку и деньги на неё у вас есть. Их можно положить на краткосрочный вклад, а крупные покупки оплатить кредитной картой с льготным, беспроцентным периодом.

4. Для каждой покупки выбирайте правильный кредит

Образовательные, ипотечные, автомобильные кредиты — всё это целевые займы. В большинстве случаев они выгоднее, чем нецелевые, потребительские кредиты. Ставки по целевым кредитам ниже, а выплачивать их можно дольше. Любопытный факт: ведущие российские вузы отмечают, что довольно большой процент абитуриентов оплачивают учебу за счет потребительских кредитов, совершенно забывая о существовании образовательного кредита с господдержкой и коммерческих образовательных кредитов, по которым ставка все равно ниже, а условия обслуживания комфортнее.

Да, в случае с нецелевыми кредитами не нужно отчитываться о тратах перед кредиторами, они проще в оформлении, не нужно искать поручителя или оформлять залог, существуют льготные периоды, но помните, что они заметно дороже.

С другой стороны, потребительские кредиты можно использовать для неотложных повседневных трат. Или для срочных покупок привлекательных по цене товаров или услуг — скажем, авиабилетов со скидкой.

5. Подстелите под кредит финансовую подушку безопасности

Мы все сейчас живем в состоянии неопределенности. Оптимальное поведение в такой ситуации — максимально сокращать траты, защищать свой бюджет и избегать дополнительных долговых обременений. В то же время в ситуации снижения количества кредиторов активизируются банки и МФО. Они начинают активно бомбардировать клиентов заманчивыми предложениями. Какими бы сладкими ни казались условия кредита, занимать стоит, только если вы ясно видите финансовую цель, а путь к ней тщательно продуман. И, главное, вы должны быть уверены в стабильности дохода, имеете достаточную — 6–12 среднемесячных доходов — подушку безопасности, а платежи по всем кредитам составляют не более 35% от вашего чистого дохода.

6. Сравнивайте и изучайте

Рассылать заявки на кредит одновременно в несколько кредитных организаций — плохая идея. Частое количество запросов на кредит может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг (от него, в свою очередь, зависит решение банка о персональных условиях кредита и сама возможность его выдачи). Если их много, кредитор воспринимает это как признак того, что заемщик остро нуждается в заёмных средствах и его финансовое положение нездорово.

Однако сравнивать процентные ставки и условия по кредиту в разных банках нужно обязательно. Если задумали взять кредит, изучите сайты разных банков, ресурсы о финансовой грамотности. Воспользуйтесь доступными кредитными калькуляторами, позволяющими самостоятельно рассчитать схему платежей и величину процентных выплат.

7. Соблюдайте правила финансовой безопасности

Всегда помните, что в условиях финансовых потрясений максимально активизируются мошенники — в том числе и на рынке кредитования. Заманивая низкими процентными ставками или получением кредита «без лишних формальностей», мошенники выманивают персональные данные и данные кредитной карты, используя эту информацию для воровства средств с банковского счета или оформления кредитов на чужое имя. Абсолютно все предложения, которые приходят к вам по любым каналам, нуждаются в проверке. Самый верный способ — позвонить в кредитную организацию по официальному телефону и уточнить условия кредита. Очень аккуратно следует взаимодействовать с брокерами, обещающими помощь в получении кредита.

Внимательно читайте договор! В нем может быть незаметный пункт о том, что плата берется за сам факт подключения к некой «системе» поиска кредита. Не соглашайтесь на предложения за вознаграждение исправить или узнать свою кредитную историю. Исправить историю по щелчку нельзя, а уточнить информацию о своих прежних долговых обязательствах можно бесплатно в бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр (подробная информация есть на сайте Банка России).

8. Помните о кредитной ловушке

Ситуация, когда на обслуживание кредита уже не хватает доходов и приходится брать новые займы для обслуживания старых долгов, называется «кредитной ловушкой». В состоянии долгового стресса люди идут в микрофинансовые организации, берут деньги под проценты гораздо выше банковских и ещё глубже проваливаются в долговую яму. Важно помнить: в сложной финансовой ситуации, когда деньги срочно необходимы, не нужно брать «что дают» на очевидно невыгодных для заёмщика условиях с грабительскими процентами или под залог имущества. Нельзя принимать решение под давлением обстоятельств или паники — часто достаточно взять паузу, и найдётся решение получше.

Если же ситуация достигла крайней точки, не замыкайтесь, добивайтесь кредитных или ипотечных каникул, пытайтесь договориться с банком о реструктуризации кредита (увеличение срока договора или уменьшение ставки).

В патовой ситуации можно воспользоваться процедурой личного банкротства в упрощенном, внесудебном порядке. Впрочем, я абсолютно уверен, что, соблюдая принципы финансово здорового образа жизни, удастся избежать всех рисков и использовать кредиты как инструмент достижения своих по-настоящему важных финансовых целей.

Иллюстрации: Diana Herashchenko / Shutterstock / Fotodom

Должен ли я получить личный кредит?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Подумайте о личном кредите, если вы консолидируете долг или вам нужно покрыть большие расходы, например, ремонт дома.

Последнее обновление: 13 мая 2022 г.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Личный кредит может быть способом консолидации долга с высокими процентами или финансирования крупных расходов, таких как проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным кредитам могут быть ниже, чем по некоторым кредитным картам, особенно если у вас хорошая кредитная история.

Но финансовые эксперты обычно не советуют брать личный кредит для пляжного отдыха или новейшего телевизора с плоским экраном. Для дискреционных покупок, подобных этим, лучше всего платить более дешевыми вариантами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или, что еще лучше, деньгами, которые вы накопили.

Что нужно знать о потребительских кредитах:

• Персональный кредит не имеет обеспечения и может быть использован практически для любых целей.

• Кандидаты с высоким кредитным рейтингом и небольшим долгом часто получают самые низкие ставки.

• Личный кредит может быть хорошим способом консолидации долга под высокие проценты.

• Сберегательные или кредитные карты с низкой процентной ставкой лучше подходят для отпуска или дискреционных расходов.

Что такое потребительский кредит?

Потребительские кредиты — это тип кредита, который потребители могут взять и использовать практически по любой причине. В отличие от ипотеки или автокредита, персональные кредиты не обязательно должны быть предназначены для конкретной цели.

Персональные кредиты — это кредиты в рассрочку; если вы будете одобрены, вы получите единовременную сумму наличными, которую вы будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личного кредита, кредитор проверит вашу кредитоспособность и доход, чтобы оценить вашу способность предоставить кредит. Кандидаты с высоким кредитным рейтингом, высоким доходом и низким уровнем долга обычно получают самые низкие ставки.

Когда личный кредит является хорошей идеей?

Личный кредит может быть хорошей идеей, если он дешевле для вас, чем другие формы кредита, и когда вы можете позволить себе ежемесячные платежи в течение срока кредита.

Вот распространенные причины для получения личного кредита:

Консолидация долга с высокими процентами: Получение личного кредита — это один из способов консолидировать долг с высокими процентами, например дорогой долг по кредитной карте, в единый платеж. В идеале личный кредит имеет более низкую процентную ставку, чем ваш существующий долг, и позволяет вам погасить его быстрее.

Например, у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом в 20 000 долларов США и процентной ставкой 24,99%. Каждый месяц они делают ежемесячные платежи по 400 долларов на каждую карту. Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, объединив эти долги в один личный кредит с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет, заемщик может сэкономить 2770 долларов.

Домохозяйство: использование личного кредита для проекта по благоустройству дома может иметь смысл, особенно если этот проект увеличивает ценность вашего дома. Вы избегаете накопления долга по кредитной карте или необходимости закладывать свой дом в качестве актива, как в случае с кредитом под залог дома.

Как получить личный кредит

Процесс получения личного кредита начинается с проверки вашего кредитного рейтинга. Затем вы можете оценить свою кредитоспособность и исправить любые проблемы.

Затем выясните, сколько вам нужно занять, и рассчитайте ориентировочную ставку. Это может дать вам информацию, необходимую для предварительной квалификации — беглый взгляд на предложения, которые вы можете получить от кредитора, — и сравнить потенциальные ставки между онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами.

Затем рассмотрите другие варианты кредита, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные кредиты или добавление поручителя. Прежде чем выбрать вариант финансирования, прочитайте мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли какие-либо сборы, и узнайте больше о функциях, которые предлагает кредитор, таких как прямые платежи кредиторам или гибкие даты платежей.

Если вы решите двигаться дальше, соберите необходимые документы, чтобы вы были готовы официально подать заявку на кредит.

Проверьте, соответствуете ли вы требованиям для получения личного кредита — без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы получить персональные ставки от наших кредитных партнеров.

Цель займа

Выберите свой опционное обеспечение ConsolidationMedicalHome UnfermentCredit ConsolidationAutomotorCyclemajor BuseSestart A BusinessEducationIR налоговый задолжен0006

Когда потребительские кредиты не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Личные кредиты — это дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск мечты. Вместо этого начните экономить сейчас на дорогостоящих вещах, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы: Медицинские счета часто можно оплатить с помощью более дешевого плана оплаты с помощью врача или медицинской кредитной карты, а не личного кредита. Подумайте о личном кредите, только если вы не можете получить более выгодные условия.

Чрезвычайные расходы: Резервы на черный день или экстренные расходы часто являются лучшим средством для покрытия экстренных расходов. Потребительские кредиты могут показаться намного более дешевыми и менее рискованными, чем другие источники, такие как кредиты до зарплаты, но они все же могут включать высокие процентные ставки, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей. Вот местные ресурсы для альтернатив ссудам до зарплаты.

Об авторе: Джеки Велинг покрывает личные кредиты для NerdWallet. Читать далее

В том же духе…

Получайте больше выгодных денежных переводов – прямо в почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах, которые помогут вам получить больше от ваших денег.

Когда личные кредиты — хорошая идея?

Личный кредит можно использовать практически для чего угодно. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность их вернуть. Хотя личные кредиты недешевы, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Key Takeaways

• Персональные кредиты можно использовать практически для любых целей.
• В отличие от ипотечных кредитов и автокредитов, потребительские кредиты обычно не обеспечены залогом.
• Потребительские кредиты могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие виды кредитов, но дороже, чем другие.

Как работают личные кредиты

Некоторые виды кредитов предназначены для конкретной покупки. Вы можете купить дом с помощью ипотечного кредита, приобрести автомобиль с помощью автокредита и оплатить обучение в колледже с помощью студенческого кредита. При ипотеке ваш дом выступает в качестве залога. Точно так же в случае с автокредитом залогом будет приобретаемый вами автомобиль.

Но личный кредит часто не имеет залога. Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать, если вы не выплатите кредит, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем при ипотеке или автокредите. То, насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Инвестопедия / Лара Антал

Обеспеченные личные кредиты также доступны в некоторых случаях. Залогом может быть ваш банковский счет, автомобиль или другое имущество. Обеспеченный личный кредит может быть легче претендовать на получение и иметь несколько более низкую процентную ставку, чем необеспеченный. Как и в случае с любым другим обеспеченным кредитом, вы можете лишиться залога, если не сможете вносить платежи.

Конечно, даже при необеспеченном личном кредите несвоевременные платежи могут нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем. FICO, компания, занимающаяся наиболее широко используемым кредитным рейтингом, говорит, что ваша платежная история является единственным наиболее важным фактором в его формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда следует рассматривать потребительский кредит

Прежде чем выбрать личный кредит, вы должны рассмотреть, могут ли быть менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низкой процентной ставкой.
• Кредитные лимиты на ваших кредитных картах не соответствуют вашим текущим потребностям в займах.
• Потребительский кредит — самый дешевый вариант получения кредита.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность личного кредита, если вам нужно брать взаймы на довольно короткий и четко определенный период времени. Личные кредиты обычно работают от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная сумма денег, причитающаяся вам через два года, но в то же время недостаточно денежных средств, двухлетний личный кредит может быть способом преодолеть этот разрыв 9.0140 .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых может иметь смысл личный заем.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личного кредита для их погашения может сэкономить вам деньги. Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 19,49%, а средняя ставка по личному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам погасить остаток быстрее и платить меньше процентов в целом. Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, а не несколько.

Тем не менее, личный кредит не ваш единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу баланса даже отказываются от процентов на рекламный период в шесть месяцев или более.

2. Погашение других долгов с высокими процентными ставками

Хотя личный кредит дороже, чем некоторые другие виды кредитов, он не обязательно самый дорогой. Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем у личного кредита в банке. Точно так же, если у вас есть более старый личный кредит с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым кредитом может сэкономить вам немного денег. Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно узнайте, есть ли штраф за досрочное погашение старого кредита или плата за подачу заявки или выдача нового кредита. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую бытовую технику, устанавливаете новую печь или совершаете другую крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту. Однако, если у вас есть какой-либо капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог дома или кредитная линия под залог дома могут быть еще дешевле. Конечно, оба этих долга являются обеспеченными, так что вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть дешевле, если вы платите за него личным кредитом, а не кредитной картой. Согласно опросу, проведенному Brides and Investopedia в 2021 году, каждая пятая пара в США будет использовать кредиты или инвестиции, чтобы оплатить свою свадьбу. Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о том, чтобы немного сократить расходы, если это означает влезание в долги на долгие годы. По той же причине брать кредит для финансирования отпуска может быть не очень хорошей идеей, если только это не путешествие всей жизни.

Личный кредит может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете делать все платежи вовремя. В противном случае это повредит вашему счету.

5. Улучшение вашего кредитного рейтинга

Взятие личного кредита и своевременная его выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам. Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личного кредита также может помочь вашему «кредитному миксу». Наличие различных типов кредитов и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считается плюсом для вашей оценки.