Выгодно ли делать вклад в долларах: Преимущества и недостатки вкладов в рублях и валюте

Содержание

Банки массово опускают ставки долларовых вкладов почти до нуля

Снижение банками ставок вкладов в долларах становится массовым.

Только за последние три дня пять крупных розничных банков опустили проценты по долларовым депозитам, еще три сообщили, что сделают это в ближайшие дни. В их числе банки первой десятки: ВТБ, Совкомбанк, Россельхозбанк, «Открытие». Это произошло после обнуления в минувшее воскресенье ставок Федеральной резервной системой США (ФРС).

Всего с начала марта долларовые ставки скорректировали более трети из топ-30 банков по размерам портфеля привлеченных средств населения. Ряд банков фактически обнуляют ставки долларовых вкладов, а некоторые и вовсе отказываются от них.

Кому не нужны доллары

Совкомбанк с 19 марта опустил ставки долларовых вкладов на 0,5 п. п. до 1,2%, «Хоум кредит» снизил ставку своего единственного долларового вклада «Доходный год в долларах США» с 0,5 до 0,1% годовых.

18 марта банк ВТБ уменьшил ставки по долларовым вкладам в рознице на 0,2–0,45 п. п. в зависимости от срока до 0,5% годовых.

Днем ранее Ситибанк фактически обнулил ставки вкладов в долларах, теперь он платит вкладчикам не более 0,01% годовых. Прежде банк начислял 0,4–0,6% годовых в зависимости от срока (по вкладу «Максимум»).

А с 20 марта в Россельхозбанке ставки розничных вкладов в долларах сроком более полугода снижаются на 0,3–0,4 п. п. (сейчас его максимальная ставка 1,45% годовых). В конце прошлой недели этот банк также снизил ставки вкладов в долларах сроком до полугода на 0,3–0,4 п. п. до 0,01% годовых.

В банке «Возрождение» с пятницу ставки снизятся на 0,15–0,35 п. п. до 0,5% годовых. Банк «Открытие» изменит долларовые ставки 25 марта. Об этом «Ведомостям» сообщили пресс-службы банков.

Некоторые банки и вовсе избавляются от депозитов в долларах. К примеру, 1 апреля Райффайзенбанк отменяет прием долларовых вкладов, сохраняя беспроцентные текущие счета в валюте с бесплатным обслуживанием, сообщила его пресс-служба. Впрочем, банк уже несколько месяцев открывал вклады в долларах лишь под 0,01% годовых.

В конце прошлой недели также поступил Росбанк: он прекратил открытие и пролонгацию основных розничных вкладов в долларах, сохранив текущие счета в валюте.

«Абсолют банк» обнулил ставки долларовых вкладов сроком более года (ранее банк начислял на них 1,25–1,45% годовых) и снизил ставки по более коротким депозитам с 0,65–1,4% до 0,3–0,4%. Ранее в марте ставки долларовых депозитов снизили банки: «Уралсиб», «Ренессанс кредит», Дом.РФ, «Юникредит банк».

Почему банки снизили ставки

Пресс-служба ВТБ так объясняет снижение ставок своих долларовых вкладов: «Клиенты все менее активно размещают средства в иностранной валюте, отдавая предпочтение рублевым вкладам. Доля рублевых средств стабильно растет, составляя сегодня более 90% в общем объеме привлечения».

Представители других банков говорят, что снижать долларовые ставки им приходится из-за резкого падения ставки ФРС США, определяющей стоимость доллара на мировом рынке. От этой ставки зависят доходности долларовых облигаций – одного из инструментов для размещения валютных средств банков.

Росбанк пересматривает ставки по вкладам в долларах, следуя глобальным экономическим трендам, объясняет его представитель: «3 марта ФРС снизила ставку на 0,5 п. п., а 15 марта – еще на 1 п. п. до 0–0,25% годовых. Как следствие, долларовые ставки по всему миру резко пошли вниз. Например, доходность 10-летних казначейских обязательств США обвалилась к историческому минимуму в 0,31% годовых». «Мы приняли решение пересмотреть ставки по вкладам в долларах вследствие снижения ставки ФРС», – вторит руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов Ситибанка Дмитрий Емелин.

Это основная причина быстрого снижения ставок долларовых вкладов и отказа от них некоторых банков, считают старший управляющий директор НКР Александр Проклов, руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин и младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

Проклов среди причин также называет «сложности с размещением долларовых средств в низкорисковые, но доходные активы».

«Банкам все менее выгодно принимать доллары во вклады. Когда привлеченную валюту банкам особо некуда разместить (спрос на валютные кредиты ограничен несколькими крупными компаниями, которые исторически работают с узким кругом банков), остается конвертировать в рубли, но здесь уже возникает валютный риск, который особенно усилился сейчас в условиях волатильности на фондовых рынках», – добавляет Путиловский.

Рынок еврооблигаций российских эмитентов небольшой и не сможет удовлетворить спрос всех банков, сетует аналитик крупного банка.

«При близких к нулю ставках привлечения долларового фондирования банкам невыгодно платить за валюту положительные проценты, а отрицательные ставки запрещены законом», – напоминает Гришунин.

«Даже если банк в принципе не будет выплачивать проценты вкладчику, ему дорого держать доллары как минимум из-за взносов в Фонд страхования вкладов (0,6% годовых от привлеченных средств) и недополученного дохода в Фонде обязательных резервов (около 0,5% годовых)», – объяснял ранее главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Потерять клиентов банки не боятся даже при нулевых ставках: для населения валюта – это способ сохранения сбережений, а не заработка.

Эксперты ожидают, что другие банки тоже минимизируют долларовые ставки. К примеру, в банке «Зенит» изменение ставок по вкладам в долларах запланировано на 24 марта, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба. Начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева сказала «Ведомостям», что банк внимательно следит за ситуацией на рынках и не исключает снижения ставок в ближайшее время, но отказ от приема вкладов в долларах не рассматривает.

Представитель «Открытия» заявил, что банк будет действовать, ориентируясь на конкурентную среду.

Сбербанк традиционно не комментирует изменения тарифов и условиях продуктов до их вступления в силу.

По следам евро

Из-за того что ставка ФРС приблизилась к нулю, повторяется ситуация, которую мы наблюдали с вкладами в евро, констатирует главный аналитик банка из топ-10. Европейский центробанк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки депозитов, чтобы стимулировать экономику, сейчас это минус 0,5% годовых.

Из-за этого в прошлом году большинство крупных российских розничных банков опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них. Некоторые пошли дальше и ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц, а осенью банки и ЦБ развернули дискуссию о снятии юридического запрета на отрицательные ставки по депозитам, прежде всего в евро. Но в итоге Минфин и ЦБ от этой идеи отказались, заявил в ноябре замминистра финансов Алексей Моисеев.

Аналогичный вопрос в связи со снижением долларовых ставок пока не поднимался.

нужно ли открывать валютный вклад

Открыть валютный вклад в банке не намного сложнее обычного вклада в рублях. Отличие заключается в том, что сначала надо купить валюту и вовсе не обязательно это делать в том же банке, где вы решили открыть депозит. Валюту надо приобретать там, где выгоднее курс. Самые популярные валютные вклады – это в долларах и евро.

Валютный вклад

Также как и для обычного депозита, из документов понадобится только удостоверение личности – паспорт, открыть вклад можно также через интернет, если выбранный банк предоставляет онлайн вклады.

Валютные депозиты наравне с рублевыми защищены Агентством страхования вкладов. При банкротстве банка будут выплачены страховые возмещения в рублях по курсу Банка России, установленному в день наступления страхового случая.

Когда лучше всего открывать валютный вклад

Главное правило, которое используют специалисты применительно к валютным депозитам: валюту надо выбирать ту, с которой вы каким-то образом пересекаетесь. Например, вы получаете доход в валюте, накопления лучше делать в этой же валюте.

Вы копите на отдых за границей – открывайте депозит в той валюте, которая вам понадобится в поездке. Или вы хотите купить недвижимость за рубежом, в этом случае валютный депозит весьма разумный вариант.

Часто при возвращении из заграничной поездки, оставшуюся валюту размещают на валютном депозите. Если вы получаете зарплату в рублях и копите на какие-то вещи, которые будете покупать в России, то депозит лучше открывать в рублях.

Недоверие к национальной валюте

На самом деле большинство вкладчиков, размещающих свои деньги в валютных вкладах, делают это не потому, что собираются тратить валюту на какие-либо потребительские нужды или получают зарплату в иностранной валюте, а для того чтобы сохранить и приумножить свои денежные средства. В нашей стране нет доверия к рублю, население предпочитает хранить деньги в валюте. Это связано с постоянным ожиданием нового кризиса в экономике и обесцениванием рубля.

По депозитам в валюте проценты существенно ниже, чем по рублевым вкладам, в два раза и даже больше. Например, возьмем вклад “Накопительный+” в МКБ сроком на 380 дней, ставка годовых в рублях — 10%, а долларах и евро – 4%. Большая разница в процентах между рублевыми и валютными депозитами существует у всех банков, средние ставки – это 3,5-6%.

Многие пытаются зарабатывать на повышении курса валюты, и некоторым это действительно удается, а открывая депозит, можно еще и проценты получить, но тут надо помнить о ряде моментов:

Банковский спред – покупать и продавать валюту приходится по курсу, установленному банком, кроме того банки могут устанавливать комиссии за конвертацию.
Чем крупнее сумма валюты, тем выгоднее обмен.
Предугадать понижение или повышение курса валюты нельзя, если возникнет необходимость срочно менять валюту, то будет потеря процентов при закрытии вклада и при конвертации.
Поэтому, чтобы зарабатывать на курсовой разнице, нужно открывать мультивалютные вклады.

Диверсификация

Диверсификация – это распределение инвестиций по разным финансовым инструментам с целью минимизации рисков. Применительно к депозитам это означает, что лучше держать деньги в депозитах разных валют. Тем, у кого уже есть сбережения в рублях, так называемая подушка безопасности, можно открыть депозиты в равных частях еще в основных валютах: евро и долларах.

Некоторые эксперты советуют добавить к портфелю еще швейцарский франк. Главное — это не вкладывать все свои деньги в валюту, как бы заманчивым это не казалось при росте курса.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

Накопительные продукты | Альфа-Банк

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Вклады в долларах под высокий процент апрель 2021

Долларовые вклады

Вклады, которые предлагают оформить населению банковские учреждения, представляют собой гарантированный способ получения дополнительного дохода без всяких затрат и рисков. Выбор предложений в настоящее время очень широкий. Если вы по тем или иным причинам предпочитаете вклады в долларах, тогда следует быть готовым к более низким ставкам по сравнению с рублевыми вкладами. Однако это редко останавливает тех, кто предпочитает хранить сбережения в иностранной валюте, опасаясь резкого изменения курсов.

На каких условиях можно оформить вклады в долларах?

Первое, на что обращает клиент при выборе вклада, является такой параметр как процентная ставка. Максимальный размер в настоящее время редко превышает два процента. Однако даже при таких условиях можно получить определенный пассивный доход. его размер рассчитывается исходя из таких факторов как:

сумма вклада;
срок размещения;
наличие функции капитализации.

Также если мы говорим о том, чтобы открыть долларовые вклады, следует принимать во внимание тот факт, что основная прибыль в данном случае подразумевается не от начисленных процентов, а от изменения котировок валюты.

В настоящее время в среднесрочной перспективе на отечественном финансовом рынке курсы иностранных валют постоянно растут, поэтому банки не дают больших процентов по таким вкладам.

В каком банке открыть депозит в долларах?

Оформить вклады в банках в долларах не составит никаких трудностей, процедура проводится в сжатые сроки и требует минимального пакета документов. Как правило, достаточно предоставить:

анкету-заявление;
паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Однако специалисты не рекомендуют спешить и относить свои сбережения в первое попавшееся банковское учреждение. Ведь выгодные вклады в долларах предлагаются далеко не везде, различия в условиях предоставления услуги могут кардинально различаться в зависимости от банка. С учетом того, что даже небольшая разница в процентной ставке при хранении на счете крупной суммы выливается в существенные потери, стоит посвятить время на анализ предложений, которые действуют на рынке.

К счастью, в современных условиях это не займет много времени. Наш портал, который собрал в себе всю актуальную информацию по интересующему вопросу, позволит быстро найти подходящий депозит в долларах. Достаточно задать принципиальные условия сотрудничества с банком, в числе которых наличие таких функций, как:

пополнение вклада;
капитализация процентов;
возможность частичного снятия;
автоматическое продление сроков вклада.

Возможность задать срок и сумму планируемого вклада позволяет мгновенно получить расчет предполагаемого дохода по каждому из предложений. Все варианты от банков города собраны в одной таблице, данные которой могут быть отсортированы по тому или иному критерию.

Дополнительная информация по долларовым вкладам

«В чем выгоднее хранить деньги — в сумах или долларах» – Газета.uz

«В чем выгоднее хранить деньги: в сумах или долларах?» — вопрос, который много лет мучает всех узбекистанцев. На этот вопрос ответил «Капиталбанк».

«Некоторые люди до сих пор не решаются делать вклады, опасаясь колебания курсов. Но те, кто хранят сбережения наличными, на самом деле теряют деньги из-за инфляции. Мы поняли, что людям нужна уверенность, и нашли способ защитить вкладчиков от любых рисков», — говорит заместитель управляющего филиала розничного бизнеса «Капиталбанка» Одил Пулатов.

Большие инвесторы знают, как сберечь свои деньги — они хранят их в нескольких разных валютах одновременно. Это называется хеджированием или страхованием рисков. Если одна из валют ослабнет, инвестор потеряет не много. То есть, хеджирование защищает от неблагоприятных изменений на рынке валют. До недавних пор это было недоступно обычным людям, пока «Капиталбанк» не выпустил новый продукт «Всегда в плюсе», который работает по принципу хеджирования рисков.

«Всегда в плюсе» — это вклад, сроком до трех месяцев. Любой желающий может прийти в банк и вложить свои сбережения в долларах США. После этого деньги конвертируются в сумы по текущему курсу, и в течение всего срока хранятся как бы одновременно в двух валютах: в долларах США и в узбекских сумах. Другими словами, в момент вклада происходит хеджирование рисков. По истечении срока вклада можно выбрать, в какой валюте его забрать. Поднялся ли за это время доллар, или укрепился узбекский сум —

вкладчик сам решает, какой расклад будет выгоднее.

Можно забрать деньги в сумах по курсу на момент вклада и получить 20% годовых, либо вернуть деньги в долларах и заработать до 5% годовых. В любом случае вкладчик всегда в плюсе.

Вопрос сохранения денег набирает сезонную актуальность — весной значительно увеличится объем денежных переводов в Узбекистан из России и Казахстана, где работают многие соотечественники.

Для простых и быстрых переводов все офисы «Капиталбанка» начали работу в системе

«Золотая Корона».

Можно переводить до 10 тысяч долларов за операцию, с минимальным набором документов. Чтобы воспользоваться переводами, достаточно иметь при себе паспорт.

На правах рекламы.

Вклад в рублях, долларах или евро — что выгоднее?

Когда курс рубля начинает трясти то вверх, то вниз, каждый житель страны обращает внимание на иностранную валюту. Здесь велико желание заработать на разнице курсов, получив неплохую прибыль.

Особый интерес проявляется к доллару США, и многие российские вкладчики стремятся хранить свои деньги именно в этой валюте. Это решение выглядит оправданным, ведь американскому доллару давно предрекали обвал, но он достаточно уверенно чувствует себя, не смотря на политическую и экономическую нестабильность.

Это может казаться удивительным только для тех, кто не знает, что большая часть валютных резервов хранится именно в USD. Кстати говоря, международные расчеты также проводятся в американских долларах, и именно в этой валюте инвесторы и крупные компании чаща всего размещают свои инвестиции.

Мультивалютные и валютные депозиты

Своим клиентам банки России готовы предложить сразу несколько вариантов депозитов, но все их можно подразделить на три категории:

Депозиты в национальной валюте, то есть в рублях.
Депозиты в иностранной валюте. Банки принимают фунты стерлингов, евро, доллары и швейцарские франки.
Мультивалютные депозиты. Вкладчик получает возможность оформить депозиты сразу в нескольких валютах.

Оформление мультивалютных вкладов является правильным решением для тех, кто хочет диверсифицировать риски от валютных колебаний. Если курс одной валюты вырастет, а другой снизится, риски таких вкладчиков будут минимальны. Работает такой вклад следующим образом: на каждую валюту открывается отдельный счёт и для каждой будет действовать своя процентная ставка. При этом, при желании, вкладчик всегда может конвертировать деньги из одной валюты в другую, распределяя активы по своему усмотрению.

При этом банк конвертирует средства по действующему курсу, а все условия, которые были согласованы ранее, то есть размер процентной ставки, срок депозита и так далее, остаются неизменными.

А в рублях лучше!

Так почему же размещать рублевые вклады оказывается выгоднее, нежели депозиты в иностранной валюте?

Если вы рассмотрите предложения большинства банков, то сможете заметить, что по рублевым вкладам условия более выгодные, нежели по вкладам в иностранной валюте, но на то есть своя причина.

Устанавливая процентную ставку по депозитному вкладу, в банке ориентируется на ставку рефинансирования Центрального банка, то есть на тот процент, под который сами коммерческие банки получают возможность занимать средства у Центробанка страны, которая выступает эмитентом валюты.

Если сравнить ставку рефинансирования в России и в других странах, то окажется, что первая куда выше, нежели многие другие. Именно по этой причине проценты по вкладам в иностранной валюте оказываются куда меньше, чем по рублевым. Если банк не соблюдет баланс стоимости денег, которые он «одалживает» у клиентов, он попросту выйдет в “минус”, и его деятельность утратит всякий смысл.

Хотите научиться инвестировать правильно? Следите за обновлениями журнала Фортрейдер в вашем Facebook!

проценты по валютному вкладу, условия, как открыть

В Альфа Банке работает линейка выгодных вкладов в долларах. Каждая из программ отличается сроком вложения средств, условиями снятия, процентной ставкой.

Открыть вклад в Альфа Банке можно в трех доступных валютах: рубли, доллары, евро. Рассмотрим долларовые вклады более подробно.

Содержание [Скрыть]

Подробнее про долларовые вклады

Вкладывать иностранную валюту в Альфа Банке также выгодно, как и в рубли. Процентная ставка рассчитывается в зависимости от подключенного пакета услуг и уровня обслуживания клиента.

При этом средства можно вкладывать и без пакета услуг, но доход будет рассчитываться от 0,15% годовых. По самому высокому уровню обслуживания Альфа Private минимальная процентная ставка равна 0,55%. Клиентам банка можно воспользоваться одной из программ без предварительного посещения отделения из любой точки мира.

Доступны варианты размещения средств в долларах с капитализацией и без. По некоторым продуктам возможно автоматическое продление сроков.

Всего банком предлагаются три программы для вкладчиков: «Победа+», «Премьер+», «Потенциал+». Рассмотрим особенности и условия размещения вкладов по каждой программе отдельно.

Какие вклады доступны в Альфа Банке?

Вклад «Победа+» подойдет для тех, кто хочет получить максимально высокий доход, который зависит от подключенного пакета услуг. Это может быть «Альфа Private», «Максимум+», «Комфорт», «Оптимум», «Эконом».

Доход по архивным пакетам услуг, типа «Статус», «Базовый», «Класс» рассчитывается по минимальной процентной ставке «Без пакета услуг». Пакеты услуг «Корпоративный» и «Корпоративный +» рассчитываются по ставкам «Победа Оптимум».

Процент может быть рассчитан в конце срока или перечисляться ежемесячно на действующий счет клиента. Имеется возможность автоматической пролонгации.

Для тех клиентов, которые планируют пополнять вложенные средства, предлагается программа «Премьер+». Процентная ставка в течение всего депозита увеличивается по достижению следующего диапазона.

Максимальный процент по долларовым вкладам достигает 1,9% годовых. Минимальный срок размещения средств 92 дня, максимальный – 365.

Автоматического продления по вкладу нет. Среди условий – капитализация процентов. Самостоятельно выбрать срок размещения долларов можно по депозиту «Потенциал +». По программе возможно снятие части средств без потери процентов. На счету должна остаться минимальная сумма, равная 500$. Пополнение также возможно, но сумма должна быть не меньше 200$. Процентная ставка зависит от пакета услуг.

Требования

Для оформления вклада в иностранной валюте под минимальный процент новым клиентам потребуется только паспорт. Для большей доходности рекомендуется оформить карту Visa Platinum Black, подключить премиум пакет «Максимум+». Для его бесплатного обслуживания.

Необходимые документы

Для оформления вклада клиентам вклада с действующими счетами, дебетовыми, кредитными картами потребуется только выход в интернет и Альфа Клик.

Для оформления дебетовых карт и получения большей выгоды потребуется паспорт и заполнение онлайн-анкеты.

Карточный продукт будет готов в течение 1-2 дней. Для получения потребуется основной документ и посещение отделения банка. Уведомление о готовности карты поступит по номеру мобильного телефона.

Условия

По вкладу «Победа+» не предусмотрено пополнение или снятие средств без потери доходности. Процентная ставка по вкладу «Премьер+» будет расти при пополнении счета от 200$. Депозит автоматически не продлевается. При размещении средств процент начисляется ежемесячно и прибавляются к сумме вклада, поэтому сумма счета увеличивается и доходность тоже.

Альфа Банк предлагает прозрачные и выгодные условия по вкладу «Потенциал+»:

срок определяется клиентом индивидуально;
есть возможность пополнения;
снятие средств производится без потери процентов до минимальной суммы в 500 долларов США;
автоматического продления нет;
процент рассчитывается ежемесячно и прибавляется к сумме вклада, что повышает процентную ставку.

Сроки депозитов

Каждый клиент в индивидуальном порядке выбирает срок вклада. Минимальным в Альфа Банке считается 3-х месячный срок или 92 дня. От количества дней вклада зависит и процентная ставка. Вклад «Победа+» можно оформить сроком до 3 лет и получить высокий доход с пакетом услуг Альфа Private. Окончательный срок может быть автоматически продлен.

Экспрес вклад «Премьер +» может быть открыт сроком до года. Минимальное время пользования вкладом также составляет 92 дня. Автоматическое продление в этом случае не предусмотрено.

Возможные сроки вложения средств по программе «Потенциал+»

Произвольный срок может быть выбран клиентов по программе «Потенциал+». Автоматическое продление по вкладу отсутствует. Минимальный срок вложения средств также составляет 92 дня, а максимальный ограничен 1095 днями.

Ставки

Процентные ставки по депозитам зависят от валюты размещения, срока вклада и пакета услуг. Процент доходности в рамках пакета зависит от размещенной суммы. Чем крупнее сумма вклада, тем выше процент. По вкладу «Победа+» окончательная ставка устанавливается исходя из выбранных условий выплаты процентов.

Сроки и процентная ставка по депозиту «Победа+»

Они могут быть начисляться на личный счет клиента ежемесячно. Возможна капитализация вклада, когда ежемесячная выплата зачисляется на остаток по вкладу и повышает его доходность. Получить всю сумму депозита вместе с начисленными процентами можно в конце срока договора. Максимальные ставки по пакету услуг «Альфа Private» указаны в таблице выше.

Процентные ставки по депозиту «Премьер+»

Доходность по депозиту «Премьер+» чуть ниже, чем по программе «Победа+», однако ставка может расти в течение срока размещения вклада при его пополнении. Минимальная ставка по тарифу «Без пакета услуг» установлена в размере 0,5%, максимальная – 1,9%.

Сроки и процентная ставка по депозиту «Потенциал+»

Ставки по вкладу «Потенциал+» ниже, чем по другим продуктам. Максимальный размер достигает 1,3% по тарифу «Альфа-клуб», минимальный процент без подключенного пакета равен 0,15%. Однако программа считается выгодной, поскольку срок вложения средств выше, имеется также возможность пополнения и снятия средств без потери доходности.

Возможные суммы вкладов

Минимальная сумма вклада в иностранной валюте равна 500$. Максимальная сумма не ограничена. Чем крупнее сумма, тем выше ставка и выгоднее депозит. Доходность по вкладу самая высокая при размещении сумму от 100 000$. Индивидуальные условия можно получить при вложении средств более 30 000 000$.

Продление вклада «Победа+»

Автоматическая пролонгация вклада доступна по программе «Победа+». Условие автопродления необходимо установить не позднее одних суток до окончания срока вклада. Для удобства настроить пролонгацию депозита можно в интернет банкинге Альфа Клик уже при его открытии. Оформить продление можно также другими способами: в отделении банка и по номерам горячей линии, указанным выше.

Прочие условия

При пополнении вклада «Премьер+», открытого на минимальный срок 92 дня, до конца закрытия должно оставаться 20 дней. Для договора на 184 дня – за 40 дней.

Как открыть вклад?

Для открытия вклада клиентам банка достаточно выйти в интернет и воспользоваться приложением «Альфа-Мобайл» и сервисом «Альфа-Клик». С выбором депозита и его открытием также помогут по телефону горячей линии. Чтобы рассчитать доходность вложенных средств и выбрать подходящую программу можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте.

Калькулятор расчета доходности вкладов

Для новых клиентов придется обратиться в отделение банка. Для получения более выгодной ставки рекомендуется предварительно заказать дебетовую карту с подключенным пакетом услуг.

Открытие депозита

Как закрыть вклад?

Существует только три способа закрытия долларового вклада:

через отделение;
в сервисе «Альфа-Клик»
через «Альфа-Мобайл».

Закрытие вклада

Досрочное закрытие вклада

Досрочное закрытие вклада возможно любыми из выше перечисленных способов. При досрочном снятии процентная ставка составит всего 0,005%. Проценты упадут до ставки 0,01, если сумма депозита стала меньше 500$ при продлении вклада.
Преимущества и недостатки вкладов в долларах

Минимальная сумма рублевого вклада равна 10 000, для евро устанавливается минимум в 500€

Индивидуальные условия по размещению средств – преимущество вкладов «Альфа-Банка», однако и другие финансовые организации предлагают выгодные тарифы. Здесь следует учитывать надежную репутацию банка и застрахованность всех средств вкладчиков. К недостаткам стоит отнести низкую доходность депозитов для новых клиентов.

Какие еще валюты доступны для вкладов в Альфа Банке?

Клиенты «Альфа Банка» могут открыть вклад в рублях или евро. . Для ознакомления с процентными ставками по таким вкладам рекомендуется перейти по ссылке: https://alfabank.ru/make-money/deposits/.

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд. Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

Ипотека под 5,50% годовых
Студенческий кредит под 6,65% годовых
Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и с миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали этим создателям депозитов.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, а проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете.Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может приносить вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают, клиенты — это лишь небольшая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему не исчезают мои деньги?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, ваши наличные обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.ОУ. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

В соответствии с федеральными требованиями, банки и депозитные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Комиссии

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за ссуду или заявку на регистрацию, или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, которые необходимо предпринять перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству займов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска. Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, что ваш работодатель говорит вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если это акции, пользующиеся большим спросом (например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выберите высокодоходный депозитный счет

Продукты с высоким процентом, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, приняв активное участие в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, берут в долг этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Плати меньше, зарабатывай больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) на наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а потенциально и намного больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссионные с держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара США. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет, это будет стоить вам около 30 долларов. Что еще хуже, вы все равно можете оплачивать эти сборы, даже если вы отказались от нее). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

Комиссия за банкомат (включая комиссии, взимаемые вашим банком, а также комиссии банка, владеющего банкоматом)
Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
Досрочное снятие с CD
Пени за досрочное погашение кредитов
Пени за просрочку по кредитам
Комиссия за бездействие
Сборы за бумажные выписки
Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
Остановить запросы на платеж

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за оформление в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Банки увеличили депозиты на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые поразил

Человек на скутере проезжает мимо JPMorgan Chase & Co.отделение банка в Нью-Йорке, США, в четверг, 11 июня 2020 г.

Jeenah Moon | Bloomberg | Getty Images

Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.

Согласно данным FDIC, на депозитных счетах банков США произошел рекордный рост наличности на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса в США в январе.

Денежная стена, текущая в банки, не имеет прецедентов в истории: только за апрель депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.

Все выгоды, так или иначе, были обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице. Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от домохозяйств, состоящих из двух человек, до глобальных корпораций, копить деньги.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям.И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, по данным компании, в первом квартале росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, были основными получателями выгод от депозитов.Когда в марте штаты начали вводить закрытие, корпорации, в том числе Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально хранились в банках, выдававших эти ссуды.

Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплат, правительственной программы на 660 миллиардов долларов по поддержке малого бизнеса. Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций управляющих активами, таких как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов. JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%. Об этом в прошлом месяце сообщило Бюро экономического анализа С. В том же месяце личный доход фактически вырос на 10,5% благодаря стимулирующим чекам на сумму 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги текли на банковские счета. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов фактически было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Мегабанки с их сетью филиалов по направлению от побережья к побережью полагались на большие депозиты как на ключевое преимущество в эпоху постфинансового кризиса.Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже во время низких процентных ставок.

Но банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег, по словам Форана.

«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для смягчения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут окончательные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов.Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.

Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.

—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Депозит «Доходный»

В случае оформления депозита с автоматическим продлением договора срок размещения депозита продлевается на срок, соответствующий первоначальному сроку его размещения в соответствии с договором. Процентная ставка в случае автоматического продления контракта соответствует ставке, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами для соответствующего срока и типа депозита, которая действует на дату пролонгации депозита.

Программа лояльности при регистрации / автоматическом продлении:

В отделениях Пивденного Банка (бонусы не накапливаются):

+ 0,50% надбавки к процентной ставке по вкладам в гривне — пенсионерам, владельцам пакетов услуг Пенсионной карты, военным пенсионерам;
+ 0.25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для моряков и членов их семей — владельцев пакетов услуг Sailor’s Card;

В системе удаленного обслуживания Pivdenny MyBank:

+0,50% бонуса к процентной ставке по вкладам в гривне;
+0,10% бонус к процентной ставке по вкладам в долларах США.

Процентная ставка

Валюта депозита	Процентная ставка за период (мес.),%
Валюта депозита	1	3	6	9	13
грн	6.00	7,50	8,25	8,50	9,25
долл. США	–	0,50	1,00	1,25	1.50
евро	–	0,01	0,01	0,01	0,01

Почему банкам не нужны ваши деньги для выдачи ссуд

Традиционные вводные учебники по экономике обычно рассматривают банки как финансовых посредников, роль которых состоит в том, чтобы связывать заемщиков с вкладчиками, облегчая их взаимодействие, выступая в качестве надежных посредников.

Люди, которые получают доход, превышающий их непосредственные потребительские потребности, могут депонировать неиспользованный доход в уважаемый банк, создавая таким образом резервуар средств. Затем банк может использовать средства из этих фондов для предоставления ссуд тем, чьи доходы ниже их непосредственных потребительских потребностей. Читайте дальше, чтобы узнать, как банки на самом деле используют ваши депозиты для выдачи ссуд и в какой степени им для этого нужны ваши деньги.

Ключевые выводы

Банки считаются финансовыми посредниками, связывающими вкладчиков и заемщиков.
Однако банки на самом деле полагаются на банковскую систему с частичным резервированием, в соответствии с которой банки могут ссудить больше, чем количество фактически имеющихся депозитов.
Это приводит к эффекту денежного умножения. Если, например, размер резервов банка составляет 10%, то ссуды могут увеличить сумму денег до 10 раз.

Как это работает

Согласно приведенному выше изображению, кредитные возможности банка ограничены размером депозитов его клиентов. Чтобы выдавать больше ссуд, банк должен обеспечить новые вклады за счет привлечения большего числа клиентов.Без вкладов не было бы кредитов, или, другими словами, вклады создают ссуды.

Конечно, эта история банковского кредитования обычно дополняется теорией денежного мультипликатора, которая согласуется с так называемым частичным резервированием.

В системе частичного резервирования только часть банковских депозитов должна храниться в наличных деньгах или на депозитном счете коммерческого банка в центральном банке. Величина этой доли определяется обязательными резервными требованиями, величина, обратная величине которых указывает на кратность резервов, которые банки могут предоставить в ссуду.Если требование к резервированию составляет 10% (т.е. 0,1), то мультипликатор равен 10, что означает, что банки могут выдавать ссуды в 10 раз больше, чем их резервы.

Возможности банковского кредитования ограничиваются не только способностью банков привлекать новые депозиты, но и решениями денежно-кредитной политики центрального банка о том, увеличивать ли резервы или нет. Однако, учитывая особый режим денежно-кредитной политики и запрет на увеличение резервов, коммерческие банки могут увеличить свой кредитный потенциал только за счет обеспечения новых депозитов.Опять же, депозиты создают ссуды, и, следовательно, банкам нужны ваши деньги для выдачи новых ссуд.

В марте 2020 года Совет управляющих Федеральной резервной системы снизил нормативы обязательных резервов до 0%, фактически отменив их для всех депозитных учреждений.

Банки в реальном мире

В сегодняшней современной экономике большая часть денег принимает форму депозитов, но вместо того, чтобы создаваться группой вкладчиков, поручающих банку удерживать свои деньги, депозиты фактически создаются, когда банки предоставляют кредит (т.д., создавать новые займы). Как однажды написал Йозеф Шумпетер: «Гораздо более реалистично сказать, что банки« создают кредит », то есть что они создают депозиты в процессе кредитования, чем сказать, что они ссужают депозиты, которые им были доверены». Взаимодействие с другими людьми

Когда банк предоставляет ссуду, в его балансе делаются две соответствующие записи: одна по активам, а другая по пассивам. Ссуда считается активом для банка и одновременно компенсируется вновь созданным депозитом, который является обязательством банка перед вкладчиком.Вопреки истории, описанной выше, ссуды фактически создают депозиты.

Теперь это может показаться немного шокирующим, поскольку, если ссуды создают депозиты, частные банки являются создателями денег. Но вы можете спросить: «Разве создание денег не является единственным правом и обязанностью центральных банков?» Что ж, если вы считаете, что резервные требования являются обязательным ограничением для способности банков предоставлять ссуды, тогда да, в определенном смысле банки не могут создавать деньги без того, чтобы центральный банк либо ослабил резервные требования, либо не увеличил количество резервов в банковской системе.

Однако правда заключается в том, что обязательные резервы не действуют как обязательное ограничение на способность банков предоставлять ссуды и, следовательно, на их способность создавать деньги. Реальность такова, что банки сначала выдают ссуды, а потом ищут обязательные резервы.

Банкинг с частичным резервированием эффективен, но может и потерпеть неудачу. Во время «массового изъятия из банка» вкладчики все сразу требуют свои деньги, превышающие сумму имеющихся резервов, что приводит к потенциальному банкротству банка.

Что действительно влияет на способность банков предоставлять ссуды

Итак, если банковское кредитование не ограничено обязательными резервными требованиями, сталкиваются ли банки вообще с какими-либо ограничениями? На этот вопрос есть два вида ответов, но они связаны между собой. Первый ответ заключается в том, что банки ограничены соображениями прибыльности; то есть, учитывая определенный спрос на ссуды, банки основывают свои решения о кредитовании на своем восприятии компромисса между риском и доходностью, а не на резервных требованиях.

Упоминание о риске подводит нас ко второму, хотя и связанному с ним, ответу на наш вопрос.В контексте, когда депозитные счета страхуются федеральным правительством, банки могут найти соблазн брать на себя чрезмерные риски в своих кредитных операциях. Поскольку государство страхует депозитные счета, в интересах государства ограничить чрезмерный риск банками. По этой причине были введены требования к нормативному капиталу, чтобы гарантировать, что банки поддерживают определенное соотношение капитала к существующим активам.

Если банковское кредитование вообще чем-то сдерживается, то это требования к капиталу, а не резервные требования.Однако, поскольку требования к капиталу определены как коэффициент, знаменатель которого состоит из активов, взвешенных с учетом риска (RWA), они зависят от того, как измеряется риск, что, в свою очередь, зависит от субъективного человеческого суждения.

Субъективное суждение в сочетании с постоянно растущей жаждой прибыли может привести к тому, что некоторые банки недооценивают рискованность своих активов. Таким образом, даже при соблюдении требований к нормативному капиталу сохраняется значительная гибкость ограничений, налагаемых на способность банков предоставлять ссуды.

Итог

Таким образом, ожидания прибыльности остаются одним из основных ограничений, ограничивающих способность банков или, лучше сказать, готовность предоставлять ссуды. И именно по этой причине, хотя банкам не нужно ваших денег, они хотят ваших денег. Как отмечалось выше, банки сначала ссужают, а потом ищут резервы, но они — ищут резервы.

Привлечение новых клиентов — это один из способов, если не самый дешевый, для обеспечения этих резервов.Действительно, текущая целевая ставка по федеральным фондам — ставка, по которой банки занимают друг друга — составляет от 0,25% до 0,75%, что значительно выше процентной ставки от 0,01% до 0,02%, которую Банк Америки выплачивает по стандартному чековому депозиту. Банкам ваши деньги не нужны; им просто дешевле брать у вас в долг, чем в других банках.

Срочный депозит в иностранной валюте (FCFD) Определение

Что такое срочный депозит в иностранной валюте (FCFD)?

Срочный депозит в иностранной валюте (FCFD) — это фиксированный инвестиционный инструмент, в котором определенная сумма денег, которая готова приносить проценты, депонируется в банк.Хотя фиксированные депозиты практически не имеют риска, фиксированные депозиты в иностранной валюте вносят элемент риска, поскольку инвесторы должны обменять свою валюту на целевую валюту, а затем снова конвертировать ее по истечении срока.

Ключевые выводы

Срочный вклад в иностранной валюте — это вложение с фиксированным депозитом для хранения иностранной валюты.
Деньги, депонированные в FCFD, приносят проценты, но сопряжены с некоторым валютным риском.
Деньги со счета FCFD не могут быть сняты до истечения установленного срока.
Инвесторы используют счета FCFD для диверсификации или хеджирования от колебаний иностранной валюты.

Что такое фиксированный депозит в иностранной валюте (FCFD)

Срочный депозит в иностранной валюте (FCFD) — это срочный депозит, выдаваемый банками инвесторам, которые хотели бы сохранить иностранную валюту для будущего использования или застраховаться от колебаний иностранной валюты. Деньги, внесенные на счет FCFD, не могут быть сняты до истечения согласованного фиксированного срока.

Канадский инвестор, у которого есть канадские доллары, но хочет держать U.Южнокорейские доллары могут вносить доллары США на деноминированный в долларах США FCFD с более высокой процентной ставкой, чем местный сберегательный счет в Канаде. Для этого инвестор должен будет купить доллары США у банка-эмитента, используя свои канадские доллары. После покупки долларов США они депонируются в FCFD.

Особые соображения

Если инвестор изымает средства до наступления срока погашения, будет применяться штраф за досрочное снятие, который часто бывает высоким и устанавливается на усмотрение банка.Досрочное погашение фиксированного депозита в иностранной валюте, скорее всего, приведет к частичной потере основной суммы из-за совокупного воздействия сборов за выкуп и сборов за спред между покупателями и покупателями.

Преимущества срочного депозита в иностранной валюте

Есть ряд причин, по которым инвестиции FCFD нравятся определенным инвесторам. Инвесторы, которые хотят диверсифицировать свои портфели, могут выбрать FCFD в другой валюте. Компании, желающие застраховаться от колебаний валютных курсов, могут использовать FCFD в качестве инструмента хеджирования.Для таких компаний FCFD используется для облегчения межвалютных свопов. Инвесторы, которые хотят иметь доступ к целевой валюте, потому что они инвестируют за рубежом, имеют детей, обучающихся в данной стране, или ведут бизнес в другой стране, могут инвестировать в FCFD.

FCFD может быть инвестирован двумя способами — открытием местного счета, который предлагает депозиты в иностранной валюте, в которой инвестор хотел бы получить доступ, или открытием счета в самой зарубежной стране. Процентные ставки, минимальные депозиты, сроки владения и доступные валюты варьируются от банка к банку.

Когда срочные депозиты в иностранной валюте больше и имеют более длительный срок, они получают гораздо более высокие процентные ставки. FCFD может быть очень полезным и безопасным способом вложения ваших денег. Однако вкладчики должны убедиться, что они не нуждаются в этих деньгах в течение всего срока.

Пример срочного депозита в иностранной валюте (FCFD)

Например, USDCAD котируется банком-эмитентом FCFD как 1,29. Инвестор, который хочет внести 100000 долларов, купит доллар по курсу 1.29 из банка, продав 129 000 канадских долларов. 100 000 долларов депонируются на счет FCFD сроком на один год и приносят 1,5% годовых. По истечении срока полномочий доллар продается за канадские доллары по преобладающему обменному курсу, предлагаемому банком-эмитентом.

Инвесторы, которые не ожидают изменения валютных курсов против них, обычно используют FCFD. Однако все инвесторы FCFD сталкиваются с валютным риском, учитывая, что в случае неблагоприятного изменения обменного курса транзакционные издержки и курсовая разница могут свести на нет любые избыточные процентные доходы или даже нанести инвестору убытки.

Следуя нашему примеру выше, в конце срока инвестор зарабатывает 1,5% x 100 000 долларов США = 1 500 долларов США. Однако банк готов покупать доллары только по курсу 1,21. Это означает, что инвестор получит канадские доллары на сумму 101 500 долларов x 1,21 = 122 815 канадских долларов. Как видите, эта сумма ниже первоначальной суммы инвестиций инвестора в 129 000 канадских долларов.

Выгодно ли делать вклад в долларах: Преимущества и недостатки вкладов в рублях и валюте