Черные схемы заработка: Схемы заработка в интернете: белые + серые + черные + способы

Черные схемы заработка: Схемы заработка в интернете: белые + серые + черные + способы

Схемы заработка в интернете: белые + серые + черные + способы

Узаконенный и теневой бизнес предусматривает разные схемы заработка в Интернете. Они называются белыми, серыми, черными в зависимости от легального статуса. Чем отличаются эти способы добычи денег и как получать максимальную прибыль?

Бизнес в Интернете включает белые схемы заработка с вложением денег и без минимальных затрат. Бесплатные способы заработка также предусматривают расходы, на оплату за электроэнергию, подключение к сети, компьютер или ноутбук, а также свободное время. Какие выбирают виды бизнеса?

Содержание статьи

ТОП-10 белых схем заработка в интернете

Огромный выбор этих схем заработка ежедневно пополняется новыми интересными способами. Некоторые из этих ниш могут быть заполненными. Однако если отсутствуют предложения на конкретном ресурсе, это не обозначает, что все из них заняты. Глубокий мониторинг может проводиться не один месяц, чтобы выбрать и найти подходящий вид для будущего бизнеса.

ТОП-11 белых схем заработка в интернете включают:

1. Майнинг и маржинальная торговля криптовалютами

Со дня проведения первой транзакции вначале 2009 года и выхода на биржевой уровень, владельцы Bitcoin получили прибыль в 304 033 233 %. И это только за последние 11 лет.

Но первая стоимость этих активов составляла 0,003 $ на bitcoinmarket.com. И сегодня торгуется по курсу, превышающему в миллионы раз.

2. Трейдинг

Трейдинг  существует на:

1. фондовых биржах
2. валютном рынке Forex
3. сырьевых биржах

Он позволяет следующее:

• зарабатывать на маржинальной торговле разными активами
• получать прибыль и дивиденды

Но еще можно понести убытки. Потому что эти операции обладают высоким риском и осуществляются через брокера. А также требуют соответствующих знаний, опыта и подготовки, чтобы не слить депозит.

3. Открытие биржи

Открытие биржи, сервиса по обмену валют или интернет-магазина в целом занимают третью позицию по прибыльности.

И у таких гигантов как Amazon, Apple, и других корпоративных компаний могут выходить и на первое место по оборотам и прибыли. Включая выпускаемые акции и биржевую торговлю ценными бумагами.

4. Информационный сайт

Заработок на информационном сайте включает создание и продвижение сайта интернете.

А также заполнение его статьями и текстами. Которые, в зависимости от ценности ресурса, его тематики и посещаемости, приносит неплохой доход.

5. Фриланс

Работа на фрилансе (freelance) может осуществляться напрямую с работодателем и через биржи.

Например, такие как etxt.biz с собственным магазином контента, заказом статей для сайтов и изданий. А также:

• услугами копирайтинга
• рерайтинга
• SEO-копирайтинга
• переводов
• корректуры
• продажи фотографий
•  размещений статей

Все вышеперечисленное — это популярные виды заработка в сети. Поэтому берите их на заметку.

6. Другие фриланс-профессии

Freelance открывает возможности заработка для людей разных профессий. А именно для:

• программистов
• дизайнеров
• SEO-специалистов
• PR-менеджеров
• таргетологов

И многих иных специальностей, которые могут зарабатывать благодаря своим знаниям. Например, монетизируя их через биржу фриланса.

7. Онлайн-игры

Онлайн-игры могут служить не только увлечением и драйвом от битв. Но и неплохим заработком.

Dota, World of Tanks, Minecraft, и многие другие платят за регистрацию и привлечение новых игроков, проводятся мировые чемпионаты среди команд, победители получают миллионы долларов США.

8. Instagram

Instagram бизнес приносит также миллионы $ самым продвинутым участникам, блогерам, известным людям, звездам. И все, кто создает группы подписчиков от 3 000 человек.

Делается это с помощью рекламы. И рекламируют здесь как товары, услуги знаменитых брендов, так и собственную линию косметики, белья, одежды, и других вещей.

9. Вконтакте

ВКонтакте — не менее популярная социальная сеть со своей жизнью, пабликами и заработком.

Который, в общем-то, можно получить от создания интернет-магазина и продвижения услуг. А также от создания групп и раскрутки пабликов, перепродажи трафика и других услуг.

10. Одноклассники

Одноклассники — крупная социальная сеть. Она предоставляет все условия для заработка в мировой паутине. И прежде всего, на рекламе, тизерной и в самих группах соцсети.

Начиная от вступления в группу и заканчивая популярными играми, приложениями, созданием интернет-магазина, продвижении групп, на сервисе Plibber.

11. Youtube

Сервис YouTube предоставляет неограниченные возможности для получения прибыли крупнейшими блогерами. От просмотра миллионами пользователей видео на этом крупнейшем видеохостинге в мире.

Здесь можно добавлять обзоры разных игр, сервисов, программ, новых гаджетов, приборов, устройств, например, щетки для укладки волос Pro Rotating brush ionic ceramic BaByliss (Paris).

YouTube платит в среднем 2 $ за тысячу просмотров, этот доход можно узнать по количеству и тематике видео.

Сколько можно заработать на белых схемах заработка?

Представленные схемы заработка денег обладают высокой прибыльностью при реализации проектов в Интернете. Этот перечень можно дополнить тысячей других способов, в том числе без вложений, но они, в основном, обладают более меньшим доходом. Однако не бывает исключения из правил. И то, что одному дается с минимальным доходом, в другого пользователя может стать основным источником прибыли.

Партнерские программы

Партнерские программы могут автоматически начислять определенный процент с продаж. Они используются многими биржами для привлечения клиентов и предлагают небольшой процент от предоставляемых услуг этого пользователя.

Комиссия составляет от 5 %, в некоторых случаях она может достигать 50 %. Работают также специальные посреднические платформы, сети партнерок, в том числе в России.

Инфобизнес

Инфобизнес предусматривает белые схемы заработка и включает электронные книги, видео-тренинги, курсы, комплекты программ.

Можно поделиться знаниями и зарабатывать пассивный доход годами. Этот информационный продукт, созданный профессионалом, может продаваться миллионами экземпляров и приносить стабильную прибыль.

Фриланс

Фриланс позволяет работать когда и где угодно:

• По свободному графику, устанавливаемому самим фрилансером;
• Без начальников, вызовов «на ковер» и постоянного выполнения плановых показателей;
• Можно самому устанавливать время для отпуска, не ожидать долго разрешения руководства;
• Не приходится постоянно ездить на работу и назад, в том числе поздним вечером и ночью;
• Также можно путешествовать и работать просто на берегу морского курорта с ноутбука при условии наличия WiFi.

Заработок на фрилансе также регулируется самим человеком, сколько заработал, столько и получил в этот месяц. Деньги можно выводить с биржи в любое необходимое время, а не раз или два раза в месяц по утвержденному регламенту работодателя.

Серые схемы заработка и доходы

В отличие от предыдущей части с законными способами серая схема заработка связана с условным обманом. Человек получает доход в виде авансового платежа, но заказ выполняет не полностью или начинает повышать расценки. В итоге заказчику вне биржи приходится или доплачивать или разрывать отношения и терять деньги.

Серые схемы заработка в интернете тесно связаны с рекламой разных видов мошенничества. Эта реклама ведет на портал с откровенным обманом и разводом людей. В итоге покупатели товаров и пользователи услуг теряют деньги.

Множество негативных отзывов о работе валютного брокера на рынке Forex могут свидетельствовать об этих условиях. В некоторых случаях клиенту просто сливают депозит и прерывают любое общение.

Главное — развести человека на деньги, чтобы он оформил на себя кредиты, занял в друзей, влез в огромные долги. Некоторые даже продают квартиру. В результате инвестор остается ни с чем и приходится обращаться в уполномоченный банк после слива депозита, подавать исковое заявление в суд. Хорошо, если вернут деньги, но, в основном, компании регистрируются на далеких островах в океане и найти их будет очень проблематично.

Нужен ли серый заработок?

Серые способы включают также рекламу разных чудо-препаратов, после приема которых человек избавляется от всех болезней. При переходе по ссылке он попадает на мошеннический сайт, на котором остается только несколько минут до завершения акции. В итоге очередная трата денег и получение дохода мошенниками.

Хорошо заманивают на разных сетевых лохотронах, рассчитанных на доверчивых людей. Они мало интересны правоохранительным органам в связи с мелким ущербом. Поэтому и предлагают то выигрыши в лотерею, то выслать немного денег до приезда husband из-за границы, который везет в чемодане миллионы баксов.

В некоторых случаях предлагается оплатить за аренду площадки для частного самолета. Все тонкости будущего прибытия можно узнать на форуме и не попадаться на развод. Ссылка для раздумий не только дамам, мужчинам также обещают золотые горы. Так зарабатывают скаммеры на обмане.

Вот еще очередной пример серого способа состричь деньги. Особенно впечатляет заработок за один день на первой работе, а дальше еще и указание номера банковской карты и электронного кошелька.

Серый заработок находится на грани закона, он не квалифицируется как криминал. Жертва сама отдает деньги. В этом виде мошенничества используются также боты для переговоров. Поэтому если предлагают сразу миллион долларов, скорее всего, это обман и мошенничество.

Серые схемы используются также в привлечении трафика. В некоторых случаях применяются серые приленды и много других вещей. Поэтому нужно быть настороже, когда предлагают написать подобные мануалы.

Черные схемы в интернете — путь по острию ножа

Криминальная ответственность в соответствии с УК РФ наступает с черной схемой заработка и нереальным ужасом для пользователей. Человек, реализующий эту идею, ходит по лезвию бритвы. Он в любой момент может оказаться за решеткой. Мошенники применяют последние технологии, создают сайты для обмана клиентов.

К этому виду мошенничества относится ТОП-11 черных способов:

1. Финансовые пирамиды

Финансовые пирамиды с обещанием быстрого богатства и приумножения денег.

Но в реальности средства исчезают вслед за учредителями. Поэтому старайтесь быть очень осторожны, если подозреваете, что столкнулись именно с пирамидой.

2. Липовые товары

Продажи по низким ценам последних новинок айфонов Apple просто из Силиконовой долины. И при этом предлагают сделать предоплату на левую карту банка и гарантируют доставку в течение 7 дней.

В результате исчезает сайт и владелец, отключаются контактные телефоны, вернуть деньги невозможно.

3. Микрокредиты

Микрокредиты предлагают оформлять мошенники. Говорят, что это нужно для заемщиков с плохой кредитной историей.

Они берут оплату за разные услуги и получают данные паспорта клиента, номер и cvv-код кредитной карты. Оплата предлагается за подготовку справки о доходах, отсутствии судимостей, работу курьера и другие услуги.

4. Хайпы

Хайпы (High Yield Investment Programm) предлагает получать высокий доход от программы инвестиций.

Человек может вносить средства под высокие проценты, которые считаются в сутки. В зависимости от срочности хайпы подразделяются на:

• Быстрые, до 2 – 3 месяцев;
• Среднесрочные, до 9 месяцев;
• Долгосрочные, до 2 – 3 лет.
• После накопления солидной суммы от инвесторов хайп ликвидируется, владельцы исчезают вместе с деньгами;

5. Черный игровой портал

Черный игровой портал также не даст заработать игрокам. Но может последовать блокировка аккаунта или закрывается доступ к самой игре.

Это происходит после ввода денег и покупки артефактов, которые продать он не сможет и потеряет средства.

6. Черный интернет-магазин

Черный интернет-магазин «продает» товары по огромным скидкам и акциям. Причем, якобы завезенным с Китая и других стран напрямую. И потому очень дешевых.

Мошенники орудуют через социальные сети, в которых создают группы или покупают уже существующие аккаунты с большим числом подписчиков. Покупателям предлагается ходовой товар по низким ценам со 100% предоплатой. Она может проводиться на карту банка или электронный кошелек.

Поставку обещают через 2 – 3 месяца, но в итоге могут выполнить несколько заказов, наберут огромную сумму и исчезают. Всех выславших деньги удаляют из друзей и со временем закрывают аккаунт, создают новый;

7. Торговля запрещенными товарами

Незаконная деятельность по торговле наркотиками через черные интернет-магазины и сайты, которые предлагают также психотропные вещества.

Тяжелые наркотики и соли, растительное сырье из мака опийного, каннабиса предлагают вместе с доставкой в условленное место. Продажа осуществляется в несколько этапов:

• Покупки на сайте интернет-магазина;
• Закладки в определенном месте, извещения клиента;
• Поиска и обнаружения пакета с наркотиками;
• Место нахождения известно только продавцу, чтобы исключить риски;
• Заказы выполняются перед клиентами, предоставляются гарантии, но эти продажи и сами участники подпадают под уголовную ответственность;

8. Онлайн-казино

Онлайн-казино — один из видов рабочего заработка, с получением приветственного бонуса и даже нескольких выигрышей.

Но затем все выигрыши поступают в пользу казино, и клиент остается без денег.

Вирусная ловушка мошенников, после поиска по фразе «как обмануть в интернете» выдается массив сайтов. Выбор одного из них приводит на страницу с информацией, в которой стоит ссылка и предлагают сказать инструкцию о черных схемах заработка бесплатно.

Но стоит скачать и запустить файл, компьютер заражается вирусом. Аферисты требуют денег за разблокировку, предлагают отправить платную СМС. Но и после оплаты это ничего не изменит;

10. Финансовые инвестиции

Финансовые инвестиции в разные фонды, инвестиционные организации. И приватные структуры, которые прикрываются знаменитыми брендами и предлагают приумножить ваши деньги.

Чем больше средств вы вкладываете, тем больше обещают процент. Но на самом деле после перевода клиент не только не видит обещанных процентов, но и самих денег.

11. Черный инфобизнес

Инфобизнес может быть не только белым, но и черным. Предлагаемые информационные материалы, онлайн-курсы, изучение иностранных языков и иных полезных навыков могут предлагаться онлайн-вебинары, мастер-классы на платной основе.

Людям предлагаются низкие цены, ценная информация, рекламируется опытный профессионал.

Как зарабатывают мошенники в интернете

Но после перечисления денег мошенники исчезают вместе с деньгами. Существует еще и другой способ. После оплаты выдаются учебные пособия, информационные материалы.

Но они не несут в себе никакой полезной информации. Мошенник же получает пассивный заработок на протяжении долгих лет. И только после многих отрицательных отзывов в сети этот поток перекрывается для афериста.

Мошенники разрабатывают черные схемы заработка в интернете уже не один год. С этой целью применяются современные технологии, создаются алгоритмы, программы, которые учитывают психологию людей. Конечно, не все попадаются на эту удочку, многие обходят эти риски стороной.

Но существует и большой процент пострадавших людей от этих схем. При этом доказать вину практически невозможно, человек по своей воле и в полном сознании сам отдает деньги. Вас никто не принуждает, поэтому и в ряде случаев правоохранительные органы не видят причину, чтобы привлекать к уголовной ответственности.

Схемы заработка в интернете – Заключение

Выбор в пользу белых или черных способов, позволяющих зарабатывать в интернете, остается за вами. Однако нужно помнить, что наряду с темными хайповыми проектами успешно развиваются и белые способы заработка в мировой Сети. Они наращивают обороты, увеличивают свою долю и присутствие на рынке, ежедневно создаются новые ниши.

Конечно, придется хорошо работать, чтобы наладить этот бизнес, затратить много сил, времени, нервов, применять интеллектуальные способности. Однако результат стоит того, чтобы постоянно получать хороший доход, повысить свой жизненный статус. Человек может позволить себе путешествовать, отдыхать на экзотических островах и наслаждаться жизнью.

При этом не дайте себя развести на обман быстрым и высоким заработком. Это мошенничество и обман. Читайте отзывы в сети, комментарии на форумах, мнения пользователей услуг в соцсетях. И только потом принимайте взвешенное и правильное решение.

А на этом наша информация про схемы заработка в интернете закончилась. Подписывайтесь на нашу рассылку здесь и вконтакте. Потому что так вы не будете пропускать полезные материалы.

Читайте также:

белые, серые, черные (без вложений)

Автор Анна Апрельская На чтение 15 мин. Опубликовано 6 октября 2020

Схемы заработка – это подробное описание действий для получения определенного дохода. В открытом доступе можно найти очень много подобных схем, но большинство из них уже не работает или не дает прежнего дохода. Считается, что в публичный доступ сливаются только схемы, которые изжили себя и на последнем издыхание. Но иногда можно встретить вечные темы, работающие всегда.

Определение схем заработка в интернете

Схемы заработка по своей сути мало чем отличаются от пошаговых инструкций.

Автор схемы находит какой-то уникальный способ заработка. Испытывает её на себе, вырабатывает верное сочетание действий, и создает мануал. В нем он рассказывает о сути методики, какие подводные камни встречаются, и как избежать возможных проблем.

Автор дает пошаговую инструкцию для заработка.

Зачастую вместе со схемой продается поддержка от автора. Создают приватный чат или беседу (общей или индивидуальной), где автор отвечает на возникающие вопросы, дает дополнительные советы.

Иногда в цену покупки входит специальный софт, который позволяет добиваться нужных результатов.

В чем отличие от обычных курсов

Главное отличие от стандартных обучающих курсов — схемы узкоспециализированные. В них раскрывается одна последовательность действий для одного конкретного вида заработка. Вам буквально по шагам показывают, как и куда кликать, чтобы получать доход.

Курсы – это больше про навыки и знания. Вас учат быть рыбаком, а не просто дают удочку. В долгосрочной перспективе курсы могут быть полезней, т.к. любая схема рано или поздно изживает себя. А знаниям и навыкам всегда можно найти применение.

Но если ваша цель – получить быстрый и высокий доход в сжатые сроки, тогда лучше приобрести конкретную схему заработка.

Как пользоваться схемами новичкам

Начинающим пользователям сети лучше всего брать схемы напрямую у автора, желательно с поддержкой. Многие моменты могут быть непонятны, и лучше иметь возможность задать вопросы напрямую создателю мануала.

Новичкам нужен тариф с поддержкой, чтобы задавать вопросы.

Те, кто уже давно пользуется схемами, могут обойтись без поддержки. Для разных схем зачастую используются одинаковые инструменты. И разобравшись в одной, вам будет довольно просто войти в следующие.

Новичкам не следует начинать свой путь с серых или, тем более, черных схем – это опасно и противозаконно. Вы не сможете на должном уровне позаботиться о своей анонимности, и вас быстро раскроют.

Разновидности схем заработка

В интернете можно найти сотни схем, и все их можно условно поделить на три группы:

1. Белые схемы.
2. Серый заработок.
3. Черные темы.

Цвет отражает законность и моральную сторону заработка. Чем он темнее, тем, соответственно, хуже.

Белые (честные) способы

Сюда относятся все «чистые» варианты заработка, который не предполагают нарушения закона, обмана пользователей или компаний. Данные схемы появляются довольно редко, и авторы не обещают такого высокого дохода, как более темные методики. Но зато их можно спокойно использовать, без страха нарваться на неприятности.

Подобная схема может стать постоянным источником дохода.

Серые схемы заработка

Сюда относят темы, которые нельзя назвать чернушными, но и к белым их не отнести. Конкретных критериев цветности нет, так что в зависимости от нравственности человека схема может быть как белой, так и серой.

Серые схемы – полулегальный вид деятельности.

По большому счету даже неуплату налогов можно назвать серым заработком. А подобными вещами занимаются очень многие в интернете.

В основном сюда относятся схемы, для которых нужно обладать низкими моральными качествами. Они отражаются на репутации. О подобном виде заработка не принято рассказывать в обществе «приличных» людей, но ничего противозаконного, как правило, делать не приходится.

Самый яркий пример серых схем – это ботоводство. Вы обещаете владельцу сайта или группы в соцсети привести пользователей, а сами нагоняете ботов. В случае обнаружения ваша репутация пострадает, люди будут недовольны, но формально никакой закон нарушен не был.

Работая с серыми схемами принято использовать фейковые личные данные, а не реальные.

Черные (нелегальные) схемы

В подобных темах часто нарушаются законы и можно вполне получить штрафы или даже срок. Возможные доходы высокие, но и последствия серьезные. Так что только самые отчаянные люди занимаются подобными схемами.

Черные схемы — это противозаконная деятельность.

Сами схемы связаны с мошенничеством, вымогательством, продажей личных данных или другими темными делишками. Для подобной «работы» требуется озаботиться о собственной анонимности и безопасности, иначе можно очень быстро попасться.

Одна из популярных и самых известных черных схем – развод мужчин на деньги в процессе общения через мессенджеры. Используются фотографии красивой девушки, в том числе +18, и выстраиваются доверительные отношения на расстоянии. Потом у «девушки» появляются разного рода финансовые трудности, и она просит у мужчины помощи.

Данные действия попадают под статью мошенничество (159 УК РФ). Срок уголовного наказания до 5 лет.

Схема очень старая и давно была слита в публичный доступ, но до сих пор некоторые авторы ее дорабатывают и продают в новой обложке.

Лучшие белые схемы

В рамках одной статьи невозможно пошагово рассказать схемы заработка, поэтому укажем варианты для дальнейшего изучения. В данный список попали белые, т.е. полностью честные и легальные схемы, которые могут стать ваши постоянным источником дохода.

По большому счету весь мой сайт про белые схемы.

Но приведу несколько конкретных примеров для наглядности.

Ботоводство

Иногда ботоводство относят к серым схемам, но есть и честные методики. Главное отличие – знает ли заказчик, что получает не настоящих людей.

Одна из самых нашумевших в последнее время схем – vtope. Программа, в которую можно добавить аккаунты для социальных сетей, и они будут автоматически зарабатывать деньги.

У меня на сайте есть подробная пошаговая инструкция про заработок на втопе.

Есть и другие подобные схемы, где используются фейковые аккаунты в социальных сетях для заработка денег. В основном это связано с накруткой показателей, комментариями и рекламой на стене.

Помимо этого популярно направление условно-бесплатного арбитража трафика. С помощью ботов перенаправлять людей из социальных сетей на продающую страницу по партнерской ссылке. И получать с каждой продажи получать 10-30%.

Различные способы фриланса

Фриланс – это оказание услуг в интернете. Очень широкая сфера деятельности, каждый сможет найти, чем заняться.

Фрилансер работает удаленно и с гибким графиком.

Для работы необходимо обладать какими-то навыками. Быть полезным заказчикам. И в различных схемах и курсах как раз рассказывают, как научиться оказывать подобные услуги.

Примеры услуг:

1. Создать баннер.
2. Написать статью.
3. Оформить статью на сайте.
4. Создать и настроить сайт.
5. Разместить посты в социальных сетях и т.п.

Услуг, которые можно оказывать, великое множество. В некоторых случаях нужно действовать по определенной методике, которой легко научить. К примеру, есть много схем о том, как удалять фон с фотографий. Это востребованная услуга, и ей не сложно научиться.

Посредничество

Классическая белая схема заработка – купить подешевле, продать подороже. В данном случае это относится к услугам. Можно работать в оффлайне, но намного удобней заниматься этим онлайн. Во фрилансе.

Вы находите заказ за высокую стоимость, берете в работу, и передаете исполнителю за меньшую сумму. Обычно с одной сделки можно получать 20-30%.

Выгодно пользоваться перепродажей с дорогими услугами – создание сайтов, приложений и т.п. Тогда метод действительно рабочий.

Открытие интернет-магазина

Интернет-магазин – это доступный каждому бизнес. Если использовать дропшиппинг, вам даже не потребуются большие вложения для старта.

При дропшиппинге вы размещаете товар в магазине, но на руках его нет – производитель будет отправлять его со своего склада.

Можно перепродавать товары с Алиэкспресс.

Вместо полноценного сайта можно использовать даже страницы в социальных сетях, особенно если у вас узкоспециализированный магазин. Сейчас это воспринимается нормально, и многие начинают с этого.

Стиминг игр

Отличный бизнес для геймеров – зарабатывать на любимом деле.

Для старта вам нужно только создать канал на youtube или twitch, и начать стримить любимые игры. Но просто игрового процесса недостаточно – нужно общаться с аудиторией, комментировать свои действия, отвечать на вопросы зрителей.

Доход идет за счет рекламных вставок и добровольных пожертвований.

Можно не стримить в реальном времени, а записывать свои прохождения, монтировать и выкладывать на ютуб. Данный вид деятельности называется летсплей.

Партнерские программы

В данном случае вам нужно рекламировать товар или услугу, и за каждую покупку, совершенную по вашей партнерской ссылке, вы будете получать процент. В среднем платят от 10 до 50% от стоимости покупки.

Для получения постоянного дохода необходимо научиться постоянно привлекать людей по партнерским ссылкам, чтобы часть из них совершало покупку, и вы получали с них деньги.

Курсы и схемы, собственно, и рассказывают про методы получения аудитории. Вариаций привлечения огромное множество: сайты, соцсети, мессенджеры, реклама и т. п.

Обучающие курсы

Сюда относятся все вариации платного обучения:

• мастер-классы;
• pdf-книги;
• видеокурсы;
• вебинары;
• закрытые чаты и беседы;
• оффлайн встречи и семинары и т.п.

Первое что стоит усвоить – любой человек может создать инфокурс. Даже если вам кажется, что вы никто и ничего не знаете, ваши знания могут быть полезны другим. И вы уже можете учить.

С другой стороны – вы всегда можете самостоятельно с нуля изучить какую-то тему. Проверить ее. А потом учить ей других людей.

Онлайн образование пользуется огромным спросом.

В обучении все не так просто, как может показаться на первый взгляд, и поэтому про этот белый заработок тоже выпускают обучающие курсы и схемы.

Ведение информационного ресурса

К подобному ресурсу можно отнести:

• информационный сайт;
• страница в соцсетях;
• канал на ютубе;
• группа в мессенджере и т.п.

Любая площадка, где у вас есть постоянная и заинтересованная аудитория, может считаться ресурсом. И с этого можно зарабатывать.

Самый очевидный вариант – продавать рекламу. Другой – рекламировать партнерские ссылки, и получать доход с продаж. Третий – предлагать людям свой информационный курс по теме.

Помимо этих очевидных вариантов есть и более изощренные, о которых и рассказывают в некоторых схемах.

Схемы серого заработка

Серые схемы – это еще не чернуха, но и честным заработком это не назовешь. С моральной точки зрения точно. Но уровень черноты определяется взглядами человека:

1. Кто-то считается недопустимым заработок на перепродаже, ведь при этом не создается ничего нового.
2. Для другого фейковые отзывы о лекарствах – просто часть рекламы.
3. А третий находит оправдания для обмана людей и выманивания у них денег.

По большому счету это пограничная территория, в которой стоит быть настороже. Без хорошего знания закона сюда лучше не соваться, чтобы случайно не нарушить что-нибудь.

Опасно ли это

На форумах, где выкладываются и обсуждаются подобные схемы, серые варианты заработка не считаются опасными. Но это только на их усмотрение. Ведь зачастую завсегдатаи подобных ресурсов уже «собаку съели» в анонимности, имеют фейковые личности и левые кошельки для приема средств.

Неопытные пользователи интернета вполне могут столкнуться с вполне реальными последствиями. Опасность может прийти с самых разных сторон:

1. Правоохранительные органы. Обманутый или разочарованный в услуге заказчик вполне может обратиться в полицию, если заподозрит обман.
2. Налоговая. Мало кто платит налоги с серых схем, да и сложно на подобные доходы предоставить документы.
3. Вирусы и вредоносные программы. Риск особенно велик, если скачать схемы заработка бесплатно.
4. Личная месть. В некоторых темах можно очень сильно разозлить кого-нибудь, кто попытается вас найти и лично объяснить вашу неправоту. Маловероятно наткнуться на подобные разборки в серой сфере, но ко всему стоит быть готовым.

Необходимо сначала подтянуть знания об анонимности в сети и собственной безопасности, прежде чем лезть в подобные темы.

Хотя в серой зоне, конечно, есть относительно безопасные темы, в которых маловероятно нарваться на неприятности.

Краткие примеры серых схем

Подробно расписывать каждую методику – места не хватит. Да и не стоит лишний раз провоцировать на незаконные действия. Данный список приводится только для общего развития, чтобы вы понимали, о чем идет речь, когда говорят про серые схемы.

Серость – это понятие неоднозначное, так что какие-то пункты вам могут показаться белыми, какие-то черными. Каждым сам для себя решает, что для него норма.

1. Реклама, продажа и оказание заведомо ложных услуг и товаров. К примеру, чудо-лекарство от всех недугов или приворотное средство.
2. Заманивание в финансовую пирамиду, онлайн-казино, хайпы или биржи, в которых по умолчанию невозможно заработать.
3. Выманивание денег у собеседников по разным причинам (к примеру, за фото-видео +18, на помощь, шантаж и т.п.). Развод зачастую обставляют так, чтобы жертве самой было невыгодно идти в полицию – жена, дети, репутация.

Чаще всего подобные темы основаны на прокаченных навыках социальной инженерии (СИ). Мошенники мастерски входят в доверие к жертве, манипулируют с помощью психологии, и добиваются добровольного перевода средств.

Для мастерского использования серых схем нужно знать психологию общества и рычаги, на которые нужно нажимать. Все это нарабатывает годами тренировок.

Мошенничество – это такая же профессия, которой нужно учиться годами.

Черные схемы заработка

В данной сфере уже нет никаких рамок и ограничений. Чаще всего подобные схемы связаны с чем-то откровенно противозаконным. Без анонимности делать здесь нечего – вас быстро поймают и накажут. Новичкам определенно не стоит даже смотреть в эту сторону – это не та дорогу, которую стоит выбирать.

Для полноценного заработка на черных схемах вам придется потратить много времени на обучение. При этом ваша свобода и имущества будут постоянно под ударом. Ведь раскрыть может малейшая ошибка.

Черные схемы — рискованное дело, которое ставит под удар вашу свободу и имущество.

Намного проще и безопасней получить навыки для реализации белых схем. Доходы могут быть даже выше и стабильней, и при этом никакого риска.

Рассмотрим черные схемы заработка онлайн на нескольких примерах. Разумеется, без конкретных пошаговых инструкций. Просто чтобы вы понимали, чем занимаются любители чернухи.

Продажа несуществующих товаров с предоплатой

На бесплатных досках объявлений выкладывается востребованный товар по заниженной цене. Поступает множество откликов, и каждому отправляется ответ по шаблону.

Суть его в том, что желающих много, и все обещают приехать, но товар может придержать только для одного. Я отдам его вам, если прямо сейчас перечислите предоплату. Остальным откажу, и товар вас дождется.

После получения денег продавец пропадает с деньгами. Товара никакого и не было.

Запрещенная торговля

Существует много товаров, которые запрещены к продаже. Но их покупают, а значит и продавцы найдутся. Продавать могут что угодно – от оружия до наркотических средств.
Деятельность ведется в даркнете, иногда в телеграм и соцсетях через чужие аккаунты.

Финансовые махинации

Вариаций очень много, но чаще всего жертве предлагают вложить крупную сумму денег под серьезный процент. Чем выше сумма, тем больше процент. С помощью манипулирования жертву разводят на максимальную сумму, которую он может себе позволить. А потом мошенник исчезает, оставив вкладчика ни с чем.

Мошеннических схем очень много, и в каждой свои нюансы.

Микрокредиты для людей с плохой кредитной историей. Подобных людей много, и кто-то от отчаяния готов обратиться в сомнительную контору. Там у него попросят оплату за подготовку справки о доходах и отсутствии судимости, плату за курьера и другие расходы. А потом исчезнут.

Махинации в сфере инфобизнеса

Инфобизнес может давать серьезные деньги, и, конечно же, здесь водятся мошенники. Вариаций очень много, но в целом можно выделить несколько популярных схем:

1. Продажа чужих курсов за небольшую сумму денег. Либо на отдельных сайтах, либо в виде предложения напрямую в ЛС подписчикам популярного автора.
2. Продажа собственных «курсов», внутри которых нет никакой полезной информации.
3. Сбор средств на обучающий семинар, курс или мастер-класс, а потом игнорирование покупателя.

Из-за подобных недобросовестных людей и портится репутация у инфобизнесменов в целом. Внимательно изучайте отзывы на курсы, прежде чем купить обучающий курс.

Где покупать схемы

Самое сложное – найти работающую схему. В свободном доступе можно найти старые и отработанные методики, которые в данный момент сложно реализовать.

Лучше всего входить в любую тему на пике, но в тот момент никто мануалы не продает – снимают сливки. Когда тема начинает угасать, тогда начинают появляться первые схемы на продажу. И в тот момент еще можно запрыгивать на поезд.

Продажа схем заработка — лакомый кусочек для мошенников. Сам этот бизнес никак не регулируется, налоги с продаж не платятся. Авторы часто принимают оплату на левые счета, чтобы избежать разборок с налоговой или правоохранительными органами. Так что покупать подобные схемы нужно у проверенных людей. Но как их найти – большой вопрос.

В основном продажи проходят через телеграм каналы или в специализированных разделах на форумах. Они так и называются – авторские схемы или курсы. Можно получить их и без вложений — в интернете часто сливают подобные схемы. Но к моменту публикации работают из них единицы.

К примеру, свежие белые темы можно найти на сайте skladchik.com, в разделе «Бизнес» в авторских складчинах. В отличие от других сомнительных форумов, здесь продавец должен отдать на проверку схему. Три уважаемых пользователя форума повторяют действия по мануалу и делятся результатами. Если он соответствует обещаниям, тогда курс допускается к продаже. Оптимальный вариант для новичков – ниже риск купить кота в мешке. Но я не могу гарантировать 100% успех покупки.

Черные и серые схемы выкладывают на Пиратской бухте.

Информация про схемы заработка приводится исключительно в информационных целях. Мы настоятельно рекомендуем использовать исключительно белые схемы, и избегать более темные варианты деятельности. За подобные действия обязательно последует наказание, и нет смысла рисковать. Действуйте в рамках закона, и вам не придется лишний раз переживать и нервничать.

Топ 5 — каналов для тех, кто сидит в Telegram — Офтоп на vc. ru

1. Виселица|Новости и бред (https://telegram.me/viselytsa) — канал на котором вы найдёте всё! От футбола до рэпа, от даркнета до медиа! И как уважающий читателей автор, не более 500 символов.

2. Темная Сторона Интернета (https://t.me/deeptoweb) — Авторские статьи о даркнете, кардинге, черных рынках и теневом интернете. Эксклюзивные материалы, гайды и мануалы. Серые и черные схемы заработка.

3. LIFE SHOT (https://t.me/Lshort) — Эксклюзивное и оригинальное из ежедневного потока новостей. Оперативные ссылки на стримы важных событий России и мира.

4. Позорно из соцсетей (https://t.me/pozorno1) — Архив частных фото , личные переписки , истории от подписчиков и куча прочих плюше

5. Бойлерная (https://t.me/boilerroomchannel) — Агрегатор корпоративных сливов и слухов. У них слишком много интересной информации, чтобы они продолжали держать ее у себя.

5786 просмотров

{ «author_name»: «Артём Трушкин», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 1, «likes»: -2, «favorites»: 1, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «flood», «id»: 33493, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Sat, 17 Feb 2018 20:04:18 +0300», «is_special»: false }

{«id»:145694,»url»:»https:\/\/vc.

ru\/u\/145694-artem-trushkin»,»name»:»\u0410\u0440\u0442\u0451\u043c \u0422\u0440\u0443\u0448\u043a\u0438\u043d»,»avatar»:»d7ce0c1a-7b33-12f7-4131-3e039e887d95″,»karma»:-2,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Вы можете заработать 5 рупий всего за 6 месяцев с помощью этой правительственной схемы Нарендра Моди, вот как — Проверьте подробности

Схема вознаграждения ITI 2018 была объявлена ​​правительством 24 апреля 2018 года.

Кто не хочет быть Crorepati? Это может быть и ваша мечта, и, к счастью, вы тоже можете ею стать — это слишком легко! Все, что вам нужно сделать, это помочь Департаменту подоходного налога найти уклонистов от налогов и держателей черных денег. Награда сделает вас богатым в кратчайшие сроки. Центральный совет по прямым налогам (CBDT) недавно обновил свою схему вознаграждения и увеличил призовые до 5 крор рупий.Чтобы получить эту крупную награду, информатор должен предоставить конкретную информацию о человеке, который является уклоняющимся от налогов или держателем черных денег. Однако нужно помнить, что любая ложная информация может привести к неприятностям.

Схема вознаграждения информаторов по подоходному налогу 2018:

Схема вознаграждения ITI 2018 была объявлена ​​правительством 24 апреля 2018 года. По этой схеме информатор вознаграждается за предоставление информации о нераскрытых доходах или активах и данных, связанных с уклонение от уплаты налогов в соответствии с Законом о черных деньгах 2015 года и Законом о введении налогов 2015 года.

Кроме того, «Схема вознаграждения информаторов по транзакциям Benami 2018» регулирует предоставление и выплату вознаграждения информатору в отношении собственности Benami.

Человек, согласно схеме вознаграждения ITI 2018, получает вознаграждение в размере до 5 крор рупий за предоставление конкретной информации о черных деньгах, в то время как схема вознаграждения BTI 2018 дает до 1 крор рупий за информацию. Однако это не означает, что если человек предоставит информацию по обеим схемам, он получит вознаграждение в размере 6 крор. Призовой фонд не может превышать 5 крор рупий.

Кто и как может информировать правительство?

Информатором может быть группа лиц или отдельное лицо, которое может предоставить точную информацию в департамент об уклонении от уплаты налогов в размере 5 крор рупий или более или об одном или нескольких движимых или недвижимых активах бенами стоимостью 1 крор рупий или более. Информатор должен предоставить действительные документы для подтверждения обвинений.

Лицо, располагающее какой-либо информацией относительно уклонения от уплаты налогов или «черных денег», должно связаться с генеральным директором отдела подоходного налога (разведка).Между тем, для тех, кто владеет информацией по схеме вознаграждения БТИ, можно обратиться к совместному уполномоченному по налогу на прибыль.

Информатору необходимо заполнить форму по обеим схемам и подать ее в Департамент подоходного налога вместе с документами. В форме информатор должен предоставить такие данные, как имя отца, адрес, Aadhaar, контактный номер вместе с данными, такими как сумма черных денег, вовлеченные стороны, адрес активов и т. Д.

Каран Батра, основатель и генеральный директор CharteredClub.com, когда его спросили, как эта схема приносит пользу людям, сказал: «Схемы поощрения всегда приносят пользу, поскольку человек, который прилагает усилия, получает вознаграждение за то же самое. Многие люди имеют много информации о том, кто, как, когда и где имеет место налоговое мошенничество, и, побуждая простых людей сообщать такую ​​информацию, правительство, безусловно, может увеличить их доходы не по дням, а по часам ».

Комментируя, хороша ли инициатива правительства, он сказал: «Схема на бумаге выглядит отлично.Однако еще предстоит увидеть, как это будет реализовано на практике. В настоящее время об этой схеме мало кто знает. Даже люди, которые знают о схеме, боятся того, что произойдет, если их личность будет раскрыта. Следовательно, правительство должно предпринять надлежащие шаги для распространения информации об этом, а также обеспечить неразглашение секретности и анонимности разоблачителя ».

Что такое процесс вознаграждения?
CBDT установила различные уровни вознаграждения в зависимости от предоставленной информации и стоимости активов.Вознаграждение будет выплачиваться в два этапа — промежуточный и заключительный.

Типы информации:

1- Неизвестные иностранные доходы или активы, подлежащие ответственности в соответствии с Законом о черных деньгах, 2015 г .: Информатор получит в качестве промежуточного вознаграждения максимум до 50 лакхов. Окончательная награда составит до 5 крор рупий. Однако окончательным вознаграждением будет 10 процентов взимаемых и реализованных дополнительных налогов.

2- Нераскрытый доход или активы, подлежащие ответственности в соответствии с Законом о подоходном налоге, 2015 г .: Промежуточное вознаграждение будет составлять до 5 лакхов, а финальный приз — до 50 лакхов.В финальном вознаграждении будет взиматься и реализовываться 5% дополнительного налога.

3- Неучтенные или нераскрытые денежные средства, превышающие 1 крор, в соответствии с разделом 132 Закона о подоходном налоге 1961 г .: Максимальная промежуточная сумма составляет до 15 лакхов, а максимальное окончательное вознаграждение — до 1 крор рупий с 5 процентами от взимаемый и реализованный дополнительный налог.

Промежуточное вознаграждение будет выплачено в течение четырех месяцев с момента соответствующей оценки информации, а окончательное вознаграждение будет выплачено в течение шести месяцев после конфискации собственности бенами.

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте лучших игроков рынка, крупнейших проигравших и лучших акций Фонды. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и быть в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Расовые и этнические различия в богатстве и выборе активов

Анализ богатства домохозяйств белых, чернокожих и латиноамериканцев указывает на различия в сберегательном поведении, в частности, на нежелание домохозяйств меньшинств вкладывать средства в более рискованные и высокодоходные финансовые активы.Этот вывод может объяснить некоторые огромные различия в богатстве между расовыми и этническими группами, которые нельзя объяснить доходами и демографическими факторами.

---

Автор работает в Отделе экономических исследований, Управления исследований, оценки и статистики, Управления политики, Администрации социального обеспечения.

Благодарности: Шэрон Джонсон оказала отличную помощь в исследовании этой статьи. Я благодарю Бена Бриджеса, Сьюзан Град, Тома Хангерфорда, Ховарда Ямса, Майка Леонесио, Джойс Манчестер, Лесли Мюллер, Кела Утендорфа и Джона Вудса за полезные комментарии.

Выводы и заключения, представленные в бюллетене Bulletin , принадлежат авторам и не обязательно отражают точку зрения Управления социального обеспечения.

Сводка

Белые домохозяйства в Соединенных Штатах намного богаче, чем домохозяйства чернокожих или латиноамериканцев, и это неравенство остается необъяснимым даже с учетом доходов и демографических факторов. В этой статье используются данные исследования «Здоровье и пенсионное обеспечение» для изучения различных компонентов совокупного богатства, включая жилищный фонд, не жилищный фонд, финансовые активы в целом и рискованные активы в частности.

Он проверяет выбор активов по расе и этническому происхождению и оценивает, являются ли различия в сберегательном поведении — и, следовательно, в нормах прибыли на активы — возможными источниками разрыва в благосостоянии. Это также демонстрирует уравновешивающий эффект пенсионного богатства и богатства социального обеспечения на общее богатство.

Расовые и этнические различия в справедливости жилья сокращаются среди домохозяйств с более высокими доходами, тогда как различия в справедливости, не относящейся к жилью, обычно увеличиваются по мере увеличения дохода. Увеличивающийся разрыв в акционерном капитале, не относящемся к жилью, происходит из-за различий в финансовых активах, особенно рискованных.На каждом квартиле дохода и уровне образования процент чернокожих и латиноамериканских домохозяйств, владеющих рискованными и высокодоходными активами, значительно меньше, чем процент белых домохозяйств. Таким образом, часть разрыва в уровне благосостояния, по-видимому, объясняется различиями в сберегательном поведении.

Понимание того, как люди сберегают — в частности, знание того, станут ли определенные люди более уязвимыми в финансовом отношении из-за их выбора сбережений — помогает политикам оценить финансовую готовность пожилых американцев к выходу на пенсию и предвидеть их экономическое благополучие в дальнейшем.Более низкие уровни инвестиций на финансовом рынке, вероятно, приведут к более медленному накоплению богатства в домохозяйствах меньшинств. Признавая это, некоторые организации пытаются открыть для домохозяйств меньшинств возможности инвестировать в финансовый рынок. Это позитивный шаг к сокращению разрыва в богатстве. Такие усилия станут еще более важными, если реформа социального обеспечения возложит на людей большую ответственность за управление личными счетами.

Введение

Для американцев в целом доход от индивидуально накопленных активов уступает только доходу от социального обеспечения после выхода на пенсию.Действительно, доля людей в возрасте 65 лет и старше, сообщающих о доходах от активов, увеличилась примерно с половины в 1962 году до примерно двух третей в 1998 году (Social Security Administration 2000). Однако доля пожилых людей с таким доходом сильно различается в зависимости от расы и этнической принадлежности. В 1984 году, самом раннем году, по которому такие данные доступны, 73 процента белых в возрасте 65 лет и старше получали доход от активов по сравнению с 31 процентом черных и 38 процентами латиноамериканцев. ¹

Этот разрыв сохраняется: данные за 1998 год показывают, что 69 процентов пожилых белых имели доход от активов по сравнению с 26 процентами черных и 33 процентами латиноамериканцев.Неудивительно, что средняя доля дохода от активов также варьируется: с 1990 года белые пенсионеры получали примерно одну пятую своего дохода от активов, в то время как чернокожие и выходцы из Латинской Америки получали не более одной десятой своего дохода из этого источника.

Хотя уровень благосостояния существенно различается в зависимости от расы и этнической принадлежности, небольшую часть этого неравенства можно объяснить различиями в доходах или демографических характеристиках. На самом деле разрыв в уровне благосостояния намного превышает разрыв в доходах. Большой объем эмпирических исследований богатства (например, Wolff 1998, 2000; Hurst, Luoh, and Stafford 1998; и Blau and Graham 1990) показывает, что белые домохозяйства имеют по крайней мере в пять раз больше благосостояния по сравнению с домохозяйствами меньшинств, но в среднем зарабатывают. , всего в два раза больше, чем домохозяйства меньшинств.

2,3

Несколько исследований пытались объяснить разрыв в богатстве. Смит (1995a) сообщил, что это частично связано с более низкими доходами меньшинств, более слабым здоровьем и меньшим наследством. Даже после учета доходов и демографических факторов Блау и Грэм (1990) обнаружили, что почти три четверти разрыва в уровне благосостояния черных и белых невозможно объяснить; они предположили, что причиной могут быть различия в трансфертах от поколения к поколению и, в меньшей степени, препятствия на пути накопления собственного капитала и капитала. ⁴ Altonji, Doraszelski, and Segal (2001), которые также определили, что доход и демография играют небольшую роль, предположили, что различия в сберегательном поведении и нормах доходности активов могут быть более важными, чем передача между поколениями в объяснении разрыва в благосостоянии. .

Лишь несколько исследований изучали, как сберегательное поведение может повлиять на накопление богатства. Hurst, Luoh и Stafford (1998), используя панельное исследование динамики доходов 1984–1994 годов, сообщили, что большая часть расовых различий в накоплении богатства может быть отнесена на счет различий в постоянном доходе и составе портфеля.Изучая закономерности накопления богатства в первых двух волнах Исследования здоровья и выхода на пенсию (HRS), Смит (1995b) обнаружил, что группы меньшинств имеют более низкие темпы накопления активов, даже после учета дохода, здоровья, мотива наследства и т. Д. на.

В этой статье исследуется вопрос, возникают ли различия в богатстве из-за различий в сберегательном поведении. В отличие от более ранних исследований, оно сосредоточено на узкой группе населения — лицах, близких к пенсионному возрасту, — с целью уменьшить влияние возраста и влияния когорты на благосостояние.Кроме того, он исследует общие показатели богатства, такие как чистая стоимость активов, пенсионное богатство и благосостояние социального обеспечения, а также более узкие показатели, такие как жилищный капитал, финансовые активы и рискованные активы. (Рискованные активы определяются здесь как сумма акций, облигаций, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) и Кио, а также других активов.) Используя большую часть исследовательского подхода, Смит использовал в своей новаторской статье о расовых и этнических различиях в богатстве (1995a). ), в настоящем анализе используются данные о пенсиях, предоставленные работодателем, и информация о состоянии социального обеспечения, полученная на основе административных данных, а не самоотчетов из HRS. ⁵ Наконец, в этой статье более подробно рассматриваются различные компоненты богатства и активы в портфелях домохозяйств меньшинств.

Понимание того, как люди сберегают — в частности, знание того, являются ли определенные люди более уязвимыми в финансовом отношении из-за их выбора сбережений — помогает политикам оценить финансовую готовность пожилых американцев к выходу на пенсию и предвидеть их экономическое благополучие в дальнейшем. В последние годы пенсионные планы работодателей перешли с планов с установленными выплатами на планы с установленными взносами, и возрос интерес к реформированию части пенсионной системы социального обеспечения.Таким образом, пенсионные планы и социальное обеспечение становятся или могут стать более похожими на индивидуальные сбережения. Исследование того, как люди сберегают, необходимо для оценки экономической безопасности будущих пенсионеров, информирования о текущих дебатах о реформе социального обеспечения и предотвращения сохранения неравенства в богатстве.

В следующих разделах описываются данные, использованные в этой статье, демографические и доходные характеристики изучаемых людей, различия по расе и этнической принадлежности по различным показателям благосостояния, распределение богатства по расе и этнической принадлежности и доходу, а также состав домашних хозяйств. портфели по расе и этнической принадлежности, доходу и образованию.Далее следуют некоторые заключительные комментарии.

Данные

Эта статья основана на данных волны 1 (1992) HRS, сопоставленных, если это разрешено респондентами, с административными данными Социального обеспечения и информацией о пенсиях, предоставленной работодателем. HRS — это национальная лонгитюдная база данных, в которой основное внимание уделяется лицам, родившимся между 1931 и 1941 годами. В опросе задаются вопросы, которые касаются в первую очередь здоровья, благосостояния, пенсионного и экономического статуса респондентов. Метод брекетинга, используемый HRS для получения информации о благосостоянии от респондентов, позволяет получать высококачественные данные о благосостоянии. ⁶

Митчелл, Олсон и Штайнмайер (1996) построили переменную для благосостояния семьи по социальному обеспечению, которая представляет собой приведенную стоимость пенсионного пособия по социальному обеспечению, выплачиваемого в форме аннуитета от выхода на пенсию до смерти. Переменная рассчитана для респондентов, которые не являются получателями пособий по инвалидности по программе Социального обеспечения и которым доступны пожизненные заработки. Примерно 70 процентов респондентов HRS разрешили сопоставить информацию, собранную о них в ходе опроса, с их записями о доходах в системе социального обеспечения.Когда информация о доходах не была доступна для одного из супругов в семейной семье, заработок этого супруга был вменен. Переменная благосостояния социального обеспечения, используемая в этом анализе, выражается в долларах 1992 года и отражает богатство социального обеспечения домохозяйства респондента на момент опроса. ⁷

Пенсионный файл HRS уровня 1 предоставляет информацию о пенсионном богатстве за счет планов с установленными выплатами и планов с установленными взносами, предлагаемых нынешними и бывшими работодателями, рассчитанных по альтернативным сценариям.Из лиц, имеющих право на пенсию работодателя, около 67 процентов дали разрешение сопоставить свои пенсионные записи с данными о доходах в системе социального обеспечения. Пенсионное богатство семьи оценивается по состоянию на 1992 год; это значение основано на промежуточных предположениях попечителей социального обеспечения в отношении процентной ставки, роста заработной платы и инфляции. В выборке HRS используются групповые средние значения, рассчитанные по расе, образованию и статусу, в качестве основного или дополнительного респондента для вменения недостающего пенсионного богатства. Первичный респондент — это человек, наиболее осведомленный о финансовых вопросах домохозяйства, таких как жилье, активы и обязательства.В семейных домохозяйствах есть первичный и вторичный респонденты; у одиноких домохозяйств есть только основной респондент.

чернокожих и латиноамериканских домохозяйств, а также жителей Флориды перепредставлены в HRS. Все результаты, показанные здесь, используют веса домохозяйств для описания репрезентативной совокупности. Анализ проводится на уровне домохозяйства (в отличие от индивидуального уровня) и исключает случаи, когда в обследовании участвовал только один супруг в семейном домохозяйстве. Он также исключает не состоящих в браке лиц, живущих вместе, и домохозяйства, по которым не было информации о благосостоянии системы социального обеспечения.Последняя использованная здесь выборка состоит из 5 362 домашних хозяйств, 3 895 из которых состоят в браке. ^8,9

Характеристики образца

Избранные демографические характеристики и характеристики доходов домохозяйств в этом анализе перечислены в таблице 1. Во многих исследованиях благосостояния, в которых представлена ​​статистика по домохозяйствам всех возрастов, критики отмечают, что сложно разделить влияние возраста, когорты и времени. ¹⁰ Хотя образец в этом исследовании подвержен этим эффектам, они менее важны в относительно более старой когорте, использованной здесь.Расовая или этническая принадлежность домохозяйства определяется расой или этнической принадлежностью основного респондента. Белые неиспаноязычные и черные неиспаноязычные называют просто белыми и черными соответственно. Домохозяйство считается меньшинством, если оно чернокожее или латиноамериканское. «Все» домохозяйства включают все расовые и этнические группы, включая американских индейцев, жителей азиатско-тихоокеанских островов и другие. Последние три группы были слишком малы, чтобы составлять отдельную категорию.

Таблица 1.Отдельные демографические и доходные характеристики домохозяйств по расе и этнической принадлежности (в процентах, если не указано иное)

Характеристика	Все	Белый	Черный	Испаноязычные
женат	72,31	75,87	47.37	64,87
Образование первичного респондента
Менее средней школы	23,31	18,44	42,38	59,16
Выпускник средней школы	34,89	37,37	29. 07	17,21
Некоторые колледжи	19,41	20,01	17,18	16,00
Выпускник колледжа	22,39	24,17	11,36	7,63
Образование супруга
Менее средней школы	25.92	21,93	42,92	66,99
Выпускник средней школы	39,22	41,15	34,69	20,29
Некоторые колледжи	18,67	20,03	11,69	8. 46
Выпускник колледжа	16,19	16,89	10,70	4,26
Здоровье первичного респондента
Плохо	1,96	1,58	3,94	3,00
Ярмарка	9.58	8,76	11,34	16,90
Хорошо	72,65	74,37	65,67	61,73
Очень хорошо или отлично	15,80	15,29	19,05	18. 37
Здоровье супруга
Плохо	2,07	1,90	3,95	3,12
Ярмарка	8,00	7,46	10,22	13,92
Хорошо	75.23	76,44	69,04	64,24
Очень хорошо или отлично	14,70	14,20	16,79	18,73
Ожидается, что основной респондент доживет до 75 лет и старше
Без шансов	5. 83	4,78	8,28	15,45
Абсолютно точно	20,75	19,90	27,42	21,55
Ожидается, что супруг доживет до 75 лет и старше
Без шансов	5.23	4,65	5,98	14,58
Абсолютно точно	21,89	21,37	26,67	22,42
Родился в США
Основной респондент	91.77	95,92	95,47	47,90
Супруг (а)	90,47	94,32	91,84	48,89
Дети (среднее число)	3,19	3,07	3,59	3. 91
AIME (среднее значение в долларах)
Основной респондент	1,369	1,463	987	825
Супруг (а)	1 007	1 041	905	643
Кварталы покрытия (среднее число)
Основной респондент	100	104	90	75
Супруг (а)	85	87	87	64
Средний доход домохозяйства (в долларах)	52 257	55 560	34 585	33 432
Размер выборки (взвешенный)	12 515 330	10,230,244	1,184,523	810 752
ИСТОЧНИК: Данные взяты из волны 1 исследования здоровья и пенсионного обеспечения (1992), сопоставленные с данными о пенсиях, предоставленными работодателем, и административными данными Управления социального обеспечения.
ПРИМЕЧАНИЕ. AIME = средний индексированный ежемесячный доход. См. Подробности во вставке 1.

Более 75 процентов белых домохозяйств состоят в браке при наличии супруга, по сравнению с менее чем половиной домохозяйств чернокожих. Это различие может быть важным, потому что брак позволяет людям объединять свои ресурсы и в целом накапливать больше богатства. Среди основных респондентов почти 25 процентов белых являются выпускниками колледжей, по сравнению с примерно 10 процентами чернокожих и латиноамериканцев.Менее половины выходцев из Латинской Америки имеют диплом о среднем образовании. Независимо от расы или этнической принадлежности супруги имеют меньшее образование, чем основные респонденты. Из данных о здоровье нельзя выделить какой-либо очевидной закономерности, хотя большая часть меньшинств, чем белые, сообщают о плохом или удовлетворительном состоянии здоровья. По другому субъективному критерию — ожиданиям респондентов в отношении собственной смертности — несколько большая доля латиноамериканских респондентов говорят, что они уверены, что они не доживут до возраста 75 лет.

Более 90 процентов белого и черного населения родились в Соединенных Штатах, тогда как менее половины латиноамериканского населения родились в США.Можно ожидать, что иммигранты, проработавшие в других странах в течение многих лет, будут иметь меньше средств социального обеспечения, чем их коллеги по рождению, а латиноамериканцы, в среднем, имеют меньше кварталов социального обеспечения, чем черные или белые, как показано в таблице 1. (См. Определение терминов во вставке 1.) С более высоким уровнем образования, несколько лучшим здоровьем и более продолжительным доходом неудивительно, что белые домохозяйства зарабатывали в 1991 году значительно больше, чем их чернокожие и латиноамериканцы.

Вставка 1:
Определения

Средний индексированный ежемесячный доход (AIME)

Годовой налогооблагаемый заработок работника в системе социального обеспечения индексируется с учетом заработной платы. Для расчета AIME используются 35 самых высоких индексированных доходов на сегодняшний день.

облигаций

Облигации (корпоративные, муниципальные, государственные) и фонды облигаций (кроме пенсионных счетов).

долг

Ссуды по кредитным картам, медицинские долги, ссуды по полису страхования жизни, деньги, причитающиеся родственникам и друзьям, вторичный и неосновной жилищный долг и так далее.

IRA и Keoghs

Индивидуальные пенсионные счета и планы Кио.

ликвидные активы

Текущие и сберегательные счета, фонды денежного рынка, депозитные сертификаты, государственные сберегательные облигации и казначейские векселя.

прочие активы

Прочие сбережения или активы, деньги, причитающиеся другим лицам, ценные сборы для инвестиционных целей, ренты или права в трасте или имуществе, не упомянутые в другом месте.

пенсионное богатство

Значения пенсионного богатства представлены в файле пенсионного обеспечения уровня I HRS и основаны на предоставленной работодателем информации о различных пенсионных планах. Эти значения пенсий накапливаются по рабочим местам и выражаются в долларах 1992 года. Пенсионные планы могут быть пенсионными планами с установленными выплатами или планами с установленными взносами. Здесь используется комбинация инфляции, процентных ставок и роста заработной платы, используемая Управлением социального обеспечения в его промежуточных прогнозах долгосрочной платежеспособности.Размер пенсий исчисляется для домохозяйств, в которых один из супругов утверждает, что получил пенсию, но информация о пенсии отсутствует. Для вменения отсутствующих значений пенсий использовались групповые средства по расе, образованию и статусу в качестве основного или дополнительного респондента.

кварталов покрытия

Чтобы получить право на получение пособия по социальному обеспечению, работнику необходимо определенное количество кредитов, основанных на работе по покрытой занятости. Кредиты измеряются в кварталах покрытия (QC).В 2000 году работник может получить один QC на каждые 780 долларов покрытого заработка, максимум до четырех QC в год.

Социальное обеспечение

Ожидаемая приведенная стоимость (в 1992 г.) пособий, основанная на прогнозируемом заработке респондента, если он или она были моложе 62 лет на момент опроса. Значения даны как переменные на уровне домохозяйства.

акций

Акции, фонды акций и инвестиционные фонды (кроме пенсионных счетов).

Переменные

• Собственный капитал = жилищный капитал + не жилищный капитал
• Жилищный капитал = стоимость основного места жительства — ипотека (и) — кредитная линия собственного капитала
• Нежилищный капитал = финансовые активы + материальные активы — долг
• Финансовые активы = ликвидные активы + акции + облигации + IRA и Keoghs + прочие активы
• Материальные активы = собственный капитал + бизнес + недвижимость, кроме основного места жительства

Меры среднего богатства

Здесь рассматриваются различные показатели благосостояния, доступные в HRS (вставка 1). Чистая стоимость не включает пенсионное богатство, хранимое в пенсионных планах с установленными взносами (которые являются частью пенсионного богатства), и состояние социального обеспечения. Жилищный капитал состоит только из капитала в основном жилом доме. Пенсионное благосостояние рассчитывается на основе данных о пенсиях, предоставляемых работодателем, и представляет собой сумму пенсионных планов с установленными выплатами и пенсионных планов с установленными взносами с текущей работы, а также любых пенсий с определенных предыдущих работ. Благосостояние социального обеспечения основывается на фактических доходах респондента за всю жизнь (Mitchell, Olson, and Steinmeier, 1996).

Почти все домохозяйства в той или иной форме имеют собственный капитал (Таблица 2). В целом, средний уровень благосостояния белых домохозяйств более чем в три раза выше, чем у чернокожих или латиноамериканских домохозяйств, и этот вывод был хорошо установлен в предыдущих исследованиях благосостояния HRS (Smith 1995a).

Таблица 2. Благосостояние домохозяйств в разбивке по расе и этнической принадлежности (средние и медианные значения в долларах 1992 г.)

Мера богатства	Белый			Черный			Латиноамериканец
	Доля собственности	Среднее (значение)	Медиана (значение)	Доля собственности	Среднее (значение)	Медиана (значение)	Доля собственности	Среднее (значение)	Медиана (значение)
Собственный капитал	99	273 847	127 000	87	78 444	30 500	87	79,751	36 000
Жилищный капитал	84	70 621	52 000	61	29 656	15 000	58	35 606	18 000
Нежилищный капитал	99	203 226	58 000	84	48 788	6 000	86	44,145	5 300
Финансовые активы	93	89,158	25 000	62	17 659	600	54	11 388	200
Ликвидные активы	91	24,367	6 100	60	6,731	500	53	5 442	100
Акции	36	24 933	0	9	3 387	0	7	1 608	0
Облигации	8	4 005	0	2	118	0	2	127	0
IRA / Keoghs	50	24 581	20	15	5,366	0	12	2,741	0
Другое	20	11 271	0	7	2,057	0	6	1,471	0
Материальные активы	96	117 357	15 000	71	34 239	4 000	80	35 141	4 000
Собственный капитал	96	15 899	10 000	70	7 451	3 000	78	6 868	3 000
Собственный капитал	16	45 977	0	5	7 483	0	7	8 687	0
Прочее a	36	55 481	0	18	19 305	0	22	19 586	0
Долг	40	3 289	0	47	3,110	0	36	2,384	0
Пенсионное богатство	79	100 865	37 721	66	65 897	24 076	47	32 581	0
Социальное обеспечение	96	134 431	142 836	87	89 075	78 806	83	86412	83 431
Общее состояние	100	509 142	351 144	97	233 415	155 695	94	198 744	148 394
ИСТОЧНИК: Данные взяты из волны 1 исследования в области здравоохранения и пенсионного обеспечения (1992 г. ), сопоставленные с данными о пенсиях, предоставленными работодателем, и административными данными Управления социального обеспечения.
ПРИМЕЧАНИЕ: IRA = индивидуальные пенсионные счета.
а. Недвижимость, кроме основного жилья, которая является жилищным капиталом.

Уровень владения домом среди белых домохозяйств намного выше, чем среди домохозяйств меньшинств, а у белых домохозяйств примерно вдвое больше среднего жилищного капитала по сравнению с другими домохозяйствами. Однако доля всех домохозяйств, владеющих домами, намного меньше, чем доля, владеющая другими формами чистой стоимости.Хотя большинство домохозяйств имеют положительное значение справедливости, не относящейся к жилью, в среднем, среднее значение справедливости, не относящейся к жилью, для белых домохозяйств как минимум в четыре раза больше, чем для домохозяйств чернокожих или латиноамериканцев, и это соотношение гораздо более драматично, если смотреть на медианные значения. Таким образом, значительная разница в чистом капитале, по-видимому, в основном является результатом неравенства в капитале, не относящемся к жилью. Опять же, эти результаты неудивительны в свете предыдущих исследований богатства. ¹¹

Нежилищный капитал состоит из финансовых и материальных активов.Среднее финансовое состояние белых в пять раз больше, чем у чернокожих, и в восемь раз больше, чем у латиноамериканцев. Хотя большинство домохозяйств в каждой группе владеют ликвидными активами, владение акциями, облигациями, ИРА и другими активами сильно различается. Около 36 процентов белых домохозяйств сообщают, что владеют акциями; средняя стоимость этих акций составляет 24 933 доллара. Однако менее 10 процентов домохозяйств чернокожих и латиноамериканцев сообщают о владении акциями, что приводит к гораздо более низким средним размерам владений: 3387 и 1608 долларов соответственно. Важно отметить, что средняя стоимость акций, облигаций и других активов равна нулю для всех домохозяйств, независимо от расы или этнической принадлежности. Таким образом, несмотря на то, что белые домохозяйства сообщают о высоких средних значениях как группа, менее половины владеют акциями, облигациями или другими активами.

Материальные активы в среднем больше финансовых. Средние материальные активы белых более чем в три раза превышают активы чернокожих или латиноамериканцев. Большинство домохозяйств владеют одним или несколькими автомобилями. Относительно небольшое количество домохозяйств в какой-либо группе владеют акциями в бизнесе, но среди тех, которые имеют, различия велики. Около одной трети домашних хозяйств белых и около одной пятой семей чернокожих и латиноамериканцев владеют недвижимостью, отличной от их основного места жительства.Среднее домохозяйство всех групп не имеет долга, а средний долг всех групп примерно одинаков.

Пенсионное богатство является важным источником общего богатства, особенно для семей, приближающихся к пенсионному. Около 79 процентов белых семей имеют пенсионное богатство, по сравнению с 66 процентами чернокожих и 46 процентами испаноязычных семей. Средние и медианные размеры пенсионных накоплений в трех группах не отличаются так сильно, как финансовые активы, за исключением латиноамериканских домохозяйств, у которых медианное пенсионное богатство равно нулю.Различия в благосостоянии системы социального обеспечения не так велики, как различия в справедливости жилищного или нежилого фонда. Обратите внимание, что медианное богатство социального обеспечения всех трех групп больше, чем медианное значение чистой стоимости.

Различия в общем богатстве не так велики, как в чистом капитале, потому что общее богатство — это широкое понятие, которое включает пенсионное богатство и богатство социального обеспечения, а также чистую стоимость. Включение пенсионного обеспечения снижает общую разницу в уровне благосостояния между белыми домохозяйствами и домохозяйствами меньшинств. Включение социального обеспечения имеет еще большее уравновешивающее воздействие, особенно для латиноамериканских домохозяйств, несмотря на их более короткий стаж работы и более низкий средний заработок за всю жизнь (Таблица 1).

Распределение богатства

Чтобы лучше понять расовое и этническое неравенство в богатстве, можно изучить распределение широких компонентов общего богатства и распределение компонентов более узкой формы богатства, в основном финансового богатства, которое, как считается, является основной причиной наблюдаемого неравенства.

Общее состояние

Можно изучить распределение среднего общего богатства по доходу домохозяйства, как показано в таблице 3. Доход домохозяйства делится на квартили: 23 460 долларов, 41 900 долларов и 66 900 долларов; точки отсечения устанавливаются для всей выборки, а не для отдельных расовых и этнических групп. ¹² Данные приведены для всех домохозяйств и только для домохозяйств собственников. В первую группу входят все домохозяйства, независимо от владения активами, тогда как во вторую группу входят только домохозяйства, которые владеют данной формой богатства.

Таблица 3. Общие показатели благосостояния с разбивкой по расе и этнической принадлежности и квартилю дохода

Оценка благосостояния и квартиль дохода	Доля собственности			Среднее значение для всех домохозяйств (в долларах 1992 г.)			Среднее значение только для домашних хозяйств a (долларов 1992 г.)
	Белый	Черный	Испаноязычные	Белый	Черный	Испаноязычные	Белый	Черный	Испаноязычные
Собственный капитал
Самый низкий квартиль	95. 74	74,92	78,60	100 914	41 607	44040	105 408	55 539	56 033
Второй квартиль	99,66	96,06	92,26	170,973	64 651	68 370	171 551	67 303	74,110
Третий квартиль	100.00	94,66	97,05	218 957	73 478	126 902	218 957	77 620	130 764
Наивысший квартиль	100,00	99. 01	100,00	551 818	247 555	182 871	551 818	250 028	182 871
Жилищный капитал
Самый низкий квартиль	66.86	40,00	43,72	39 061	14 189	18 729	58 426	35 469	42 481
Второй квартиль	84,64	71,68	66,16	57 631	30 398	38 867	68 091	42 406	58 748
Третий квартиль	89. 08	77,33	72,31	69 570	38 369	47,110	78,100	49 616	65 153
Наивысший квартиль	92,32	87,23	82,40	107 503	70,751	81,559	116 441	81,110	98 981
Нежилищный капитал
Самый низкий квартиль	94.70	71,19	76,68	61 853	27 418	25 310	65 315	38 514	33 008
Второй квартиль	99,55	93,91	90,25	113 342	34 253	29 503	113,852	36 476	32 690
Третий квартиль	99. 84	91,51	97,05	149 387	35,109	79 791	149 630	38,364	82220
Наивысший квартиль	100,00	99.01	100,00	444 314	176 804	101 312	444 314	178 570	101 312
Пенсионное богатство
Самый низкий квартиль	58.74	41,68	30,25	33088	19 515	12 610	56,330	46 815	41 691
Второй квартиль	78,60	77,97	54,35	66 634	60 514	32 384	84,781	77 609	59 584
Третий квартиль	88. 00	87,00	65,17	111 014	100 276	43 536	126,152	115 259	66 801
Наивысший квартиль	87,74	93,29	70,61	173 882	193 223	99,499	198,170	207 110	140 912
Социальное обеспечение
Самый низкий квартиль	89.76	78,34	72,73	92,186	54 834	61 004	102 700	69 999	83 874
Второй квартиль	96,69	93,93	93,73	127 067	99 336	100 831	131 415	105 753	107 580
Третий квартиль	97. 29	93,02	90,55	146 933	120,332	111 304	151 021	129,360	122 919
Наивысший квартиль	97,59	97,06	93,18	161 369	143 943	124 245	165 353	148 298	133 338
ИСТОЧНИК: Данные взяты из волны 1 исследования в области здравоохранения и пенсионного обеспечения (1992 г.), сопоставленные с данными о пенсиях, предоставленными работодателем, и административными данными Управления социального обеспечения.
ПРИМЕЧАНИЕ. Точки отсечения для квартилей дохода (в долларах 1992 г. ) составляют 23 460 долларов США, 41 900 долларов США и 66 900 долларов США.
а. Домохозяйства-собственники — это те, которые имеют указанную форму богатства.

Для домохозяйств с чистой стоимостью средние значения для домохозяйств белых и меньшинств наиболее резко различаются во втором и третьем квартилях дохода. Жилищный капитал по-прежнему распределяется более равномерно, чем нежилищный капитал.Хотя расовое неравенство в отношении владения домом с 1977 г. сократилось, доля чернокожих по состоянию на 1995 г. оставалась на 27 процентных пунктов ниже, чем у белых. Расовые различия в справедливости жилья с поправкой на доход объясняются кредитным, финансовым неравенством, неравенством в районе проживания и владения жильем, а также распространенностью дискриминации среди кредиторов. ¹³ По мере увеличения дохода растет и жилищный капитал; таким образом, наибольшее расовое и этническое неравенство наблюдается в квартиле с самым низким доходом (таблица 3). Среди домовладельцев различия в равенстве по расе и этническому происхождению обычно уменьшаются с ростом доходов семьи.

Нежилищный капитал, напротив, имеет тенденцию более широко варьироваться между белыми и меньшинствами по мере увеличения доходов. Например, разница 2: 1 между белыми и латиноамериканцами в квартиле с самым низким доходом увеличивается до 4 к 1 в квартиле с самым высоким доходом. Разница между домохозяйствами белых и чернокожих перестает увеличиваться только в самом высоком квартиле доходов.

Уровень владения пенсией растет вместе с доходом домохозяйства для всех групп, как и пенсионное богатство.Уровень владения пенсией самый низкий среди латиноамериканских домохозяйств, особенно в квартиле с самым низким доходом; Эта статистика неудивительна, учитывая, что в выборке большая доля выходцев из Латинской Америки, рожденных за границей, имеющих меньшее количество кварталов охвата и меньший средний индексированный ежемесячный заработок. Показатели пенсионного обеспечения чернокожих и белых примерно одинаковы, за исключением нижнего квартиля.

Следует особо отметить один вывод о пенсионном богатстве. Этот анализ подтверждает стандартный вывод о том, что в целом белые домохозяйства имеют большее пенсионное богатство, чем домохозяйства меньшинств (Таблица 2).Однако табулирование пенсионного богатства по доходу показывает, что в верхнем квартиле владельцев пенсий черные домохозяйства в среднем имеют немного большее пенсионное богатство, чем белые домохозяйства (Таблица 3). Одна из причин может заключаться в том, что в верхнем квартиле у большей доли чернокожих, чем белых, есть два члена с пенсиями. Неожиданный вывод, который следует из этой таблицы, заключается в том, что черные и белые домохозяйства в выборке имеют одинаковый доступ к пенсиям.

Состояние социального обеспечения распределено более равномерно, чем собственный капитал.Расовые и этнические различия в благосостоянии системы социального обеспечения уменьшаются с увеличением дохода, что отражает перераспределительный характер формулы выплаты пособий по социальному обеспечению.

Финансовое благополучие

Как отмечалось ранее (Таблица 2), значительный процент всех домохозяйств владеет финансовыми активами, но стоимость этих активов широко варьируется в зависимости от расовой и этнической группы. Несколько исследований благосостояния показали, что финансовое богатство в большей степени сконцентрировано в белых домохозяйствах, чем общее личное богатство (Wolff 1998, 2000). ¹⁴ Более пристальный взгляд на конкретные активы, находящиеся в собственности, может выявить причины этих различий (см. Таблицу 4).

Таблица 4. Компоненты финансового благосостояния в разбивке по расе и этнической принадлежности и квартилю дохода

Квартиль финансовых активов и доходов	Доля собственности			Среднее значение для всех домохозяйств (в долларах 1992 г. )			Среднее значение только для домашних хозяйств a (долларов 1992 г.)
	Белый	Черный	Испаноязычные	Белый	Черный	Испаноязычные	Белый	Черный	Испаноязычные
Ликвидные активы
Самый низкий квартиль	74.79	36,14	29,87	12 602	2,312	2 901	16 849	6 397	9 710
Второй квартиль	90,92	73,45	60,85	18 282	8 297	6 691	20,107	11 296	10 996
Третий квартиль	96. 05	78,18	78,48	21 948	7 583	9 239	22 851	9 700	11 772
Наивысший квартиль	97,35	89,42	91,69	41 189	17 988	7 736	42 311	20,116	8 438
Акции
Самый низкий квартиль	14.86	1,49	1,81	7 181	2,202	553	48 321	б	б
Второй квартиль	28,24	11,50	5,53	11 072	1,586	1 008	39 205	13 788	б
Третий квартиль	39. 18	10,75	14,06	18 172	1,763	3 379	46387	16 395	24 029
Наивысший квартиль	55,88	25,61	20,75	57 537	13 898	4,669	102 958	54 258	22 494
Облигации
Самый низкий квартиль	2.84	0,50	1,13	870	28	201	30 664	б	б
Второй квартиль	4,56	0,48	0	1,720	95	0	37 687	б	б
Третий квартиль	7. 50	3,52	2,34	1,747	243	164	23 300	б	б
Наивысший квартиль	16,44	5,17	6,24	10 637	308	35	64 716	б	б
IRA и Keoghs
Самый низкий квартиль	23.51	3,73	6,65	6 459	685	789	27 472	18 348	11 859
Второй квартиль	42,57	15,50	13,61	17 309	3 409	1,668	40,661	21 985	12 256
Третий квартиль	55. 02	23,22	21,02	24 004	4 231	7 048	43 628	18 219	33 538
Наивысший квартиль	72,24	43,64	19,92	45,564	28 034	6 820	63075	64 241	б
Другое
Самый низкий квартиль	10.65	1,82	1,89	3 094	228	394	29 062	б	б
Второй квартиль	15,86	7,15	3,94	5 500	1,710	71	34 689	23 935	б
Третий квартиль	21. 20	8,96	9,06	9 229	2,640	479	43 535	29 449	б
Наивысший квартиль	29,58	19,80	23,21	24 702	8 503	10 355	93 502	42 940	44 618
ИСТОЧНИК: Данные взяты из волны 1 исследования в области здравоохранения и пенсионного обеспечения (1992 г.), сопоставленные с данными о пенсиях, предоставленными работодателем, и административными данными Управления социального обеспечения.
ПРИМЕЧАНИЯ. Точки отсечения для квартилей дохода (в долларах 1992 г. ) составляют 23 460 долларов, 41 900 долларов и 66 900 долларов. IRA = индивидуальные пенсионные счета.
а. Домохозяйства-собственники — это те, которые имеют определенную форму финансового состояния.
б. Менее 19 000 взвешенных случаев.

Поскольку ликвидные активы считаются безопасными и включают такие распространенные инструменты, как текущие и сберегательные счета, неудивительно, что очень большая часть домохозяйств в каждом квартиле дохода имеет некоторые ликвидные активы.В квартиле с самым низким доходом гораздо более высокая доля белых домохозяйств владеет ликвидными активами, чем у чернокожих или испаноязычных домохозяйств. Расовые и этнические различия в доле владения снижаются в квартилях с более высокими доходами.

Иная картина для рискованных активов. Владение акциями и стоимость принадлежащих им акций различаются не только между верхним и нижним квартилями дохода, но также между белыми и меньшинствами. ¹⁵ Владение акциями, как известно, сильно искажено. Вольф (1998) утверждает, что в 1992 году 1 процент самых богатых семей в Соединенных Штатах, согласно оценке собственного капитала, владел почти 50 процентами корпоративного капитала.Вероятно, поскольку респонденты в этом исследовании приближаются к пенсионному возрасту, даже домохозяйства из самого нижнего квартиля владеют некоторым количеством акций. Обратите внимание, что, хотя владение акциями обычно растет с увеличением дохода, в домохозяйствах меньшинств это происходит гораздо медленнее. В квартиле с самым высоким доходом 26 процентов домохозяйств чернокожих и 21 процент домохозяйств латиноамериканского происхождения владеют акциями. Средняя стоимость акций менее искажена для домохозяйств, владеющих акциями, чем для всех домохозяйств. Существенные различия в стоимости во всех домохозяйствах являются результатом моделей владения акциями, наблюдаемых в трех группах: например, фондовое богатство белых в квартиле с самым низким доходом в 13 раз больше, чем у латиноамериканцев, в то время как фондовое богатство белых в верхнем квартиле квартиль доходов в 4 раза выше, чем у чернокожих.

Владение облигациями намного ниже, чем владение акциями. Даже в пределах верхнего квартиля доходов менее 20 процентов белых домохозяйств владеют облигациями. По всем квартилям доходов средняя стоимость облигаций всех домохозяйств меньше средней стоимости портфелей акций. Слишком мало домохозяйств из числа меньшинств владеют облигациями по всем квартилям дохода, чтобы можно было проводить дальнейшие сравнения.

Больший процент домохозяйств с любым доходом и расовыми и этническими группами владеет IRA и Keoghs, чем владеет другими рискованными финансовыми активами, такими как акции и облигации. ¹⁶ Доля собственности IRA и Keoghs увеличивается с доходом во всех расовых и этнических группах, хотя латиноамериканские домохозяйства мало изменяются от третьего квартиля дохода к самому высокому. Отчасти из-за того, что большая часть людей владеет IRA и Keoghs, особенно в двух квартилях с более высоким доходом, различия в средних IRA и богатстве Keogh не так велики между белыми домохозяйствами и домохозяйствами меньшинств, как различия в запасах акций и облигаций.

Значительная доля белых домохозяйств во всех квартилях доходов и домохозяйств меньшинств в верхнем квартиле владеют некоторыми формами других активов, которые включают деньги, причитающиеся другим лицам, ценные сборы и ренты.Однако, не зная конкретной формы активов, трудно прокомментировать различия по расе и этнической принадлежности.

Выбор активов

Один из способов исследовать идею о том, что поведение сбережений объясняет различия в финансовых активах, описанных выше, — это исследовать выбор активов в зависимости от дохода и образования.

По доходам

Неофициальные опросы и отдельные статьи в СМИ сообщают о различиях в экономическом поведении в зависимости от расы (Brimmer 1988; Mabry 1999).В этих отчетах обсуждается, почему многие чернокожие пропустили самое впечатляющее ралли фондового рынка в истории США, отмечая, что чернокожие, как правило, гораздо меньше инвестируют в финансовые ценные бумаги, особенно в акции, и, как правило, предпочитают более консервативные инвестиционные инструменты, такие как недвижимость и страхование. .

Как три изучаемые здесь расовые и этнические группы распределяют свое богатство, показано в Таблице 5. Рассмотрим жилищную справедливость. Для большинства домашних хозяйств дом не только служит убежищем, но и представляет собой его самый важный актив.Доля портфеля домохозяйства, посвященная жилью, изменяется на протяжении жизненного цикла и в зависимости от распределения доходов или богатства. Поскольку исследуемая здесь выборка близка к пенсионному, различия в жизненном цикле не вызывают беспокойства. ¹⁷ В целом домохозяйства, находящиеся в середине распределения доходов, вложили непропорционально большую долю своих общих активов в жилье, тогда как богатые домохозяйства владеют также другими активами, тем самым уменьшая долю жилья в своей чистой стоимости.

Таблица 5.Распределение портфеля по расе и этнической принадлежности и квартилю дохода

Соотношение активов и портфеля и квартиль дохода	Все домохозяйства			Только домашние хозяйства a
	Белый	Черный	Испаноязычные	Белый	Черный	Испаноязычные
Собственный капитал / собственный капитал
Самый низкий квартиль	0. 40	0,29	0,32	0,46	0,50	0,47
Второй квартиль	0,44	0,45	0,47	0,46	0,54	0,55
Третий квартиль	0.42	0,47	0,42	0,45	0,66	0,45
Наивысший квартиль	0,36	0,38	0,35	0,35	0,39	0,41
Рисковые активы / финансовое благополучие b, c
Самый низкий квартиль	0. 23	0,05	0,07	0,30	0,13	0,21
Второй квартиль	0,38	0,18	0,12	0,41	0,24	0,19
Третий квартиль	0.48	0,25	0,24	0,49	0,31	0,30
Наивысший квартиль	0,63	0,42	0,38	0,63	0,44	0,41
Акции и облигации / финансовое благополучие c
Самый низкий квартиль	0. 06	0,01	0,01	0,08	0,03	0,04
Второй квартиль	0,11	0,06	0,03	0,12	0,08	0,05
Третий квартиль	0.14	0,07	0,10	0,15	0,09	0,13
Наивысший квартиль	0,24	0,11	0,14	0,24	0,11	0,15
IRA и Keoghs / финансовое благополучие c
Самый низкий квартиль	0. 12	0,02	0,04	0,15	0,06	0,13
Второй квартиль	0,21	0,09	0,07	0,22	0,11	0,11
Третий квартиль	0.26	0,13	0,11	0,26	0,16	0,14
Наивысший квартиль	0,29	0,25	0,10	0,29	0,27	0,11
ИСТОЧНИК: Данные взяты из волны 1 исследования в области здравоохранения и пенсионного обеспечения (1992 г. ), сопоставленные с данными о пенсиях, предоставленными работодателем, и административными данными Управления социального обеспечения.
ПРИМЕЧАНИЯ: Поскольку здесь показаны только избранные компоненты богатства, распределение портфеля не увеличивает 100 процентов. Точки отсечения для квартилей дохода (в долларах 1992 года) составляют 23 460 долларов, 41 900 долларов и 66 900 долларов. IRA = индивидуальные пенсионные счета.
а. Домохозяйства-собственники — это те, которые имеют чистую стоимость (для коэффициента жилищного капитала) или финансовое благополучие (для рискованных активов, акций и облигаций, а также коэффициентов IRA и Кио).
б. Рискованные активы — это сумма акций и облигаций, IRA и Keoghs, а также других активов.
с. Финансовое богатство — это сумма ликвидных активов и рискованных активов.

Модели распределения по расовым и этническим группам очень похожи. Среди домохозяйств с чистым капиталом все, за исключением тех, кто входит в верхнюю квартиль, вложили примерно половину своей чистой стоимости в свой дом.В верхнем квартиле доходов доля собственного капитала немного ниже для всех групп, что позволяет им увеличить диверсификацию своих активов.

Хорошо известно, что более богатые домохозяйства держат большую долю своих активов в более рискованных формах ¹⁸ и что черные, как правило, более не склонны к риску, чем белые (Brimmer 1998). Чернокожие, у которых есть средства для инвестирования, с большей вероятностью предпочтут более безопасные активы, такие как текущие счета или недвижимость, чем белые (Brimmer 1998).Сопоставимых данных о латиноамериканцах нет. Несомненно, этот вывод подтверждается таблицей 5, которая показывает, что во всех домохозяйствах меньшинства владеют меньшей долей рискованных активов, чем белые. Различия наиболее велики в квартилях с самым низким доходом, где чернокожие и латиноамериканские домохозяйства демонстрируют примерно схожие модели. Даже среди домашних хозяйств, владеющих финансовыми активами, расовые и этнические различия в доле рискованных активов остаются значительными.

Во всех домохозяйствах, а также в домохозяйствах, владеющих финансовыми активами, распределение акций и облигаций весьма отличается по расовым и этническим группам.Домохозяйства меньшинств держат очень небольшую часть своих финансовых активов в форме акций и облигаций даже в квартиле с наивысшим доходом, тогда как белые домохозяйства в этом квартиле держат четверть своих финансовых активов в акциях и облигациях. (Таблица 4 показывает, что больше белых домохозяйств в верхнем квартиле по доходам владеют акциями и облигациями, чем любая другая группа.)

Аналогичное явление можно наблюдать с долей финансовых активов, приходящейся на IRA и Keoghs, будь то все домохозяйства или только те, которые владеют финансовыми активами. В каждой квартиле доходов черные домохозяйства-собственники распределяют меньшую долю своего портфеля на IRA и Keoghs, чем белые домохозяйства-собственники, хотя различия сужаются в более высоких квартилях.

По образованию

Исследователи часто обнаруживают, что доход за любой конкретный год не является репрезентативным для общего финансового положения домохозяйства. Таким образом, они строят показатель постоянного дохода, чтобы избавиться от вводящих в заблуждение временных увеличений или уменьшений. Цель этого на данном этапе анализа — подтвердить некоторые результаты.Вместо того, чтобы строить конкретный показатель постоянного дохода на основе данных HRS, этот анализ использует образование в качестве косвенного показателя. Он исследует, наблюдаются ли аналогичные различия в распределении портфелей, если рассматривать их по уровню образования, что является коррелятом долгосрочного финансового благополучия.

Большая часть различий в общем богатстве, по-видимому, вызвана владением определенными формами богатства. Но сохраняются ли различия при рассмотрении богатства с точки зрения образования респондентов? Например, менее вероятно, что хорошо образованные домохозяйства из числа меньшинств, чем их белые коллеги, будут владеть рискованными активами?

Право собственности на жилье, все рискованные активы, только акции и облигации, а также только IRA и Keoghs проверяется по уровню образования на диаграмме 1.На диаграмме показано, что структура владения домом по уровню образования аналогична структуре владения домом по доходу домохозяйства. Среди домохозяйств с образованием ниже среднего уровень владения домом у меньшинств значительно ниже, чем у белых, но разрыв сокращается среди домохозяйств с высшим образованием.

Диаграмма 1.
Владение различными формами богатства в разбивке по расе, этнической принадлежности и образованию

ИСТОЧНИК: волна 1 исследования здоровья и пенсионного обеспечения (1992 г.).

ПРИМЕЧАНИЕ: IRA = индивидуальные пенсионные счета.

а. Рискованные активы — это сумма акций и облигаций, IRA и Keoghs, а также других финансовых активов.

Совершенно иная картина складывается с владением рисковыми активами. Среди наименее образованных домохозяйств 35 процентов белых владеют рискованными активами по сравнению с чуть менее 10 процентами домохозяйств меньшинств. На уровне высшего образования все домохозяйства демонстрируют повышенное владение рискованными активами, но разрыв, похоже, не сокращается, как это происходит в случае жилищного капитала.Фактически, среди белых выпускников колледжей почти 85 процентов владеют рисковыми активами, по сравнению с едва ли половиной домохозяйств чернокожих и менее чем половиной домохозяйств латиноамериканского происхождения. Домохозяйства чернокожего и латиноамериканского происхождения с меньшей вероятностью, чем белые, будут держать в своих портфелях рискованные активы.

Существенные различия существуют в владении акциями и облигациями в зависимости от образования. Среди домохозяйств с образованием ниже среднего только 3 процента меньшинств владели акциями и облигациями, тогда как 15 процентов домохозяйств белых имели.Более того, по мере повышения уровня образования белые домохозяйства увеличивают свою долю владения акциями и облигациями быстрее, чем домохозяйства меньшинств, что приводит к абсолютному разрыву между домохозяйствами белых и меньшинств, который больше для выпускников колледжей, чем для тех, кто не окончил среднюю школу. ¹⁹

Гораздо меньший процент как чернокожих, так и латиноамериканских домохозяйств, чем белых, имеют IRA и Keoghs. По мере роста образования увеличиваются доли черных и белых семей, владеющих IRA и Keoghs.Напротив, доля владения ИРА и Кио ниже среди латиноамериканских домохозяйств с некоторым высшим образованием, чем среди домохозяйств со средним образованием. Расовый и этнический разрыв велик и сохраняется на самых высоких уровнях образования. Две трети домохозяйств белых выпускников колледжей инвестируют в IRA и Keoghs, тогда как чуть более одной трети семей чернокожих и одна четверть семей выпускников колледжей латиноамериканского происхождения инвестируют в них.

Заключительные комментарии

Исследования показывают, что общие различия в благосостоянии между расовыми и этническими группами обусловлены в первую очередь финансовыми активами, которыми владеют эти группы.Действительно, исследования показали, что чем богаче домохозяйство, тем более разнообразным и рискованным является его владение финансовыми активами. Настоящий анализ показывает, что при каждом квартиле дохода и уровне образования домохозяйства меньшинств с меньшей вероятностью, чем белые домохозяйства, владеют широким спектром активов, особенно более рискованными и высокодоходными. Этот вывод предполагает, что меньшинства и белые домохозяйства по-разному подходят к сбережению. В какой степени сберегательное поведение объясняет расовые и этнические различия в благосостоянии, еще предстоит выяснить, но исследователи обнаружили, что более низкий уровень владения акциями среди чернокожих семей не позволяет им извлекать такую ​​же выгоду, как и белые семьи, в результате недавнего экономического роста (Hurst, Luoh, и Стаффорд 1998).

Чем объясняется нерешительность меньшинств вкладывать средства в рискованные финансовые активы? Отсутствие соответствующей финансовой среды в доме иногда выдвигалось в качестве причины, ²⁰ , поскольку у него меньшая склонность к риску, более высокие информационные затраты на приобретение новых видов активов или и то, и другое. Другая возможность состоит в том, что, ориентируясь в первую очередь на белых, финансовые брокеры создали в сообществах меньшинств культурное предубеждение против инвестирования в более рискованные финансовые активы.Чернокожие традиционно были более склонны вкладывать средства в недвижимость и депозитные сертификаты, потому что эти отрасли предлагали свои услуги чернокожим и имеют агентов, которые сами являются черными. В недавней статье в Wall Street Journal (Mabry 1999) утверждается, что чернокожие уклоняются от акций отчасти потому, что они не доверяют Уолл-стрит, и что инвестиции в рискованные активы возрастут с притоком черных профессионалов в области инвестиций. В целом, ряд факторов мог эффективно удерживать черные и латиноамериканские домохозяйства на много лет позади своих белых коллег в приобретении финансовых знаний.Чтобы понять эти факторы, необходимы дополнительные исследования.

Более низкие темпы инвестирования на финансовом рынке, вероятно, приведут к более медленному накоплению богатства в домохозяйствах меньшинств. Финансовые специалисты и общественные лидеры только недавно обратили внимание на возможность того, что чернокожие и латиноамериканские семьи слишком озабочены нынешним заработанным доходом и недостаточно заботятся о накоплении богатства. Некоторые инвестиционные фирмы теперь имеют «группы развития отношений» в крупных городских центрах, где консультанты проводят семинары и практикумы по вопросам инвестиций (Mabry 1999).Проект Уолл-стрит, план миноритарных акционеров, рассчитан на увеличение участия чернокожих и пользуется поддержкой важных генеральных директоров и государственных чиновников (Raspberry 1998). Аналогичные усилия предпринимаются в латиноамериканском сообществе для поощрения инвестиций. Религиозные лидеры, консультанты по личным финансам и финансовые компании призвали членов своих сообществ больше узнавать о финансовых рынках по мере того, как они становятся частью среднего класса.

Открытие финансовых возможностей для семей меньшинств, находящихся в относительно неблагоприятном положении, является позитивным шагом в сокращении разрыва в уровне благосостояния.Это станет еще более важным, если реформа социального обеспечения возложит на людей большую ответственность за управление личными счетами.

Банкноты

1. Латиноамериканцы могут принадлежать к любой расе.

2. К домохозяйствам меньшинств относятся только домохозяйства чернокожего и латиноамериканского происхождения.

3. Используя Обследование потребительских финансов 1998 года, Вольф (2000) обнаружил, что отношение средних доходов нелатиноамериканских чернокожих к неиспаноязычным белым составляет 0,49, а у испаноязычных к неиспаноязычным белым — 0. 54. Соответствующие коэффициенты среднего богатства составляют 0,18 и 0,25.

4. Блау и Грэм (1990) отмечают, что препятствия на пути владения домом и акционерным капиталом могут включать трудности с получением ссуд, недостаточную информацию об инвестиционных возможностях и расовые различия в показателях владения недвижимостью и стоимости жилья, включая более низкие нормы прибыли на жилье в черные кварталы, чем белые кварталы.

5. Авторы часто используют несколько разные определения различных показателей богатства.Например, Смит (1995a) включает собственный капитал транспортного средства, но исключает значение накоплений 401 (k) в своем определении чистой стоимости, в отличие от Wolff (2000). Поскольку фокус этого исследования ближе к Смиту, в нем используются его определения богатства.

6. HRS задала развернутые вопросы в скобках после первоначального отсутствия ответа. Вопрос в скобках спрашивает, больше или меньше значение определенной суммы. Например, в случае текущих счетов вопрос будет начинаться с: «Ваши активы превышают 1000 долларов США?» Затем будут заданы дополнительные вопросы в скобках, чтобы поместить ответы в скобки в диапазоне от 0 до 1000 долларов, от 1000 до 5000 долларов и так далее, что приведет к скобке более 50 000 долларов.Для разных категорий активов использовались разные интервалы брекетинга. Этот конкретный метод опроса дал огромное количество информации — например, Смит (1995a) сообщает, что по многим категориям финансовых активов количество случаев неполучения ответов сократилось на 75 процентов.

7. То есть для лиц моложе 62 лет будущие заработки с 1992 года до года, когда они достигнут 62 лет, заполняются нулями при расчете этой переменной богатства. Следовательно, уровень охвата и уровень благосостояния для этой выборки ниже, чем для пенсионеров.

Прогнозы благосостояния системы социального обеспечения также могут быть низкими в двух других случаях. Один из них — вдова (вдова), которая рассчитывает получить пособие на основе данных о доходах умершего супруга; Для умерших супругов здесь нет отчетов о доходах. Другой случай — разведенный человек, который рассчитывает получить пособие на основе истории доходов бывшего супруга, информация, которая здесь также недоступна.

8. В волне 1 HRS было 7702 домохозяйства (2373 одиноких и 5329 парных домохозяйств).Для учета исключенных домохозяйств повторного взвешивания не производится. Доходные и демографические характеристики полной выборки существенно не отличались от таковых в использованной здесь выборке.

9. Менее дюжины первичных респондентов в выборке были в возрасте 50 или 62 лет и, таким образом, едва выходили за пределы диапазона от 51 до 61 года. Для состоящих в браке лиц выборка включает супругов независимо от возраста.

10. Например, Гейл (1998) указывает на то, что Херст, Луох и Стаффорд (1998) не могут распутать возрастные, когортные или временные закономерности данных.

11. Wolff (2000) показывает аналогичные результаты, рассматривая различия в уровне благосостояния по расе и этнической принадлежности среди всего населения.

12. Семейный доход определяется как сумма заработка, пособия по безработице и компенсации работнику, пенсий и ежегодных выплат, дополнительного дохода по страхованию и социального дохода, дохода от капитала, дохода по инвалидности, прочего дохода и дохода других членов домохозяйства.

13. Недавнее сокращение этого разрыва не объясняется изменениями в доходах и демографическими данными, которые объясняют домовладение.Сегал и Салливан (1998) отмечают, что недавние изменения в жилищной политике и законах о кредитовании могли положительно повлиять на уровень владения домом чернокожих.

14. Вольф (1998, 2000) утверждает, что в 1992 году для населения в целом белые домохозяйства владели почти в шесть раз большим финансовым благосостоянием, чем домохозяйства чернокожих, и почти в пять раз больше, чем латиноамериканские домохозяйства.

15. Некоторое пенсионное богатство можно инвестировать в акции или облигации. Косвенное владение акциями или облигациями такого рода не входит в используемое здесь определение акций и облигаций. Халиассос и Берто (1995) утверждают, что приравнивание пенсионного членства к прямому владению акциями концептуально сомнительно, потому что пенсии имеют другие ограничения ликвидности и выплаты, чем прямое владение акциями и облигациями.

16. IRA и Keoghs могут состоять из различных активов, включая фонды акций.

17. Трейси, Шнайдер и Чан (1999) сообщают, что доля жилья в общем благосостоянии остается постоянной для домовладельцев в возрасте от 25 до 40 лет, а затем падает ниже 65 процентов для домовладельцев в возрасте 44 лет и старше.

18. Кэрролл (2000) обнаружил, что с 1962 по 1995 год самый богатый 1 процент населения направлял 63 процента своих финансовых активов на рискованные активы; оставшиеся 99 процентов населения выделили 36 процентов.

19. Показатели владения акциями среди всего населения США ниже, чем указанные здесь — например, Институт инвестиционных компаний (1996) утверждает, что в 1990 году только 31 процент всего населения напрямую владел акциями, а 37 процентов — облигациями. .Домохозяйства в этом исследовании принадлежат к возрастной группе с относительно более высокой долей владения акциями и облигациями.

20. Читеджи и Стаффорд (1999) обнаружили, что экономическая среда в доме ребенка важна, и что владение активами родителей влияет на поведение взрослых детей в портфеле. Родители также могут влиять на то, чтобы предоставить своим детям финансовые возможности во взрослой жизни.

Ссылки

Альтонджи, Джозеф, Ульрих Доразельски и Льюис Сигал.2001. Роль постоянного дохода и демографии в различиях в благосостоянии чернокожих и белых . Рабочий документ NBER № 8473, Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

Блау, Франсин Д. и Джон В. Грэм. 1990. «Черно-белые различия в богатстве и составе активов». Ежеквартальный журнал экономики 105 (2): 321-339.

Бриммер, Эндрю. 1988. «Доходы, богатство и инвестиционное поведение в черном сообществе». Американский экономический обзор 78 (2): 151-155.

Читеджи, Нгина С. и Фрэнк П. Стаффорд. 1999. «Выбор портфеля родителей и их детей в подростковом возрасте: накопление активов афроамериканскими семьями». Американский экономический обзор 89 (2): 377-380.

Кэрролл, Кристофер. 2000. Портфолио богатых . Рабочий документ NBER № 7826, Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

Гейл, Уильям Г. 1998. Комментарий и обсуждение «Динамики благосостояния американских семей, 1984-94», Эрик Херст, Минг Чинг Луо и Фрэнк П.Стаффорд, Документы Брукингса по экономической деятельности 1: 330-337.

Галиасс, Майкл и Кэрол С. Берто. 1995. «Почему так мало акций держат?» The Economic Journal 105 (сентябрь): 1110-1129.

Херст, Эрик, Минг Чинг Луо и Фрэнк П. Стаффорд. 1998. «Динамика благосостояния американских семей, 1984-94». Документы Брукингса по экономической деятельности 1: 267-329.

Институт инвестиционных компаний. 1996. Акционеры паевых инвестиционных фондов: люди, стоящие за ростом .Вашингтон, округ Колумбия: ICI.

Мабри, Тристан. 1999. «Черные инвесторы уклоняются от акций». Wall Street Journal , 14 мая.

Митчелл, Оливия, Ян Олсон и Томас Штайнмайер. 1996. Создание файла о доходах и пособиях для использования с обследованием здоровья и пенсионного обеспечения . Рабочий документ NBER № 5707, Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

Малина, Уильям. 1998. «План миноритарных акционеров.» Washington Post , 27 июля.

Сигал, Льюис и Дэниел Г. Салливан. 1998. «Тенденции в домовладении: раса, демография и доход». Экономические перспективы 22 (2): 53-72. Федеральный резервный банк Чикаго.

Смит, Джеймс П. 1995a. «Расовые и этнические различия в богатстве в HRS». Журнал людских ресурсов 30 (Приложение): S158-S183.

________. 1995b. «Накопление богатства между волнами». Документ, представленный на октябрьской конференции HRS 1995 г. в Мичиганском университете, Анн-Арбор.

Управление социального обеспечения. 2000. Краткие факты и цифры о социальном обеспечении . Управление исследований, оценки и статистики. Вашингтон, округ Колумбия,

Трейси, Джозеф, Генри Шнайдер и Сьюин Чан. 1999. «Превосходят ли запасы недвижимое имущество в семейных портфелях?» Актуальные вопросы экономики и финансов 5 (5): 1-6. Федеральный резервный банк Нью-Йорка.

Вольф, Эдвард Н. 2000. Последние тенденции владения капиталом .Рабочий документ № 300. Нью-Йорк: Институт экономики Джерома Леви.

________. 1998. «Последние тенденции в распределении благосостояния домохозяйств». Журнал экономических перспектив 12 (3): 131-150.

FAQ: Законно ли су-су? И ответы на другие вопросы.

Обычно су-су включает небольшую группу людей, которые все знают друг друга, или членов семьи, которые объединяют свои деньги в неформальный сберегательный клуб. Участники могут согласиться вносить определенную сумму денег еженедельно или ежемесячно и получать выплаты по очереди.В конце концов, каждый получает обратно только то, что положил в су-су. Не выплачиваются проценты и не гарантируется трехзначный доход.

Знакомая с практикой из своей родной Ганы, Альберта, теперь живущая в Вирджинии, решила попробовать американскую версию, которая обещала, что она получит 3500 долларов через четыре недели после внесения 500 долларов — 600% прибыли. Участники должны набрать не менее двух человек.

Альберта, которая говорила на условиях анонимности, опасаясь репрессалий, сказала, что через несколько недель после того, как ей пообещали выплату, она все еще ждет своих денег.То же самое и с тремя другими людьми, которых она убедила присоединиться, не подозревая, что это была незаконная финансовая пирамида.

«Я чувствую себя такой глупой», — сказала Альберта в интервью. «Мне так жаль людей, которых я вовлек в это».

Альберта поделилась текстовым сообщением от организатора, в котором объясняется, почему ей и другим не заплатили.

«Ничего не произошло, пока люди не смогли привести двух своих людей», — говорится в сообщении. «Это ЕДИНСТВЕННЫЙ КАК цветок будет двигаться, и люди будут благословлены.

За мое участие в разоблачении роста незаконных схем су-су меня обвинили в том, что я не поддерживал усилия по подъему чернокожего сообщества.

«Я так понимаю, что вы работаете в корпоративной Америке и принимаете участие в расистских банковских операциях. система, управляемая этой страной, — написал один из читателей по электронной почте. — Однако ясно, что вы просто еще один человек «корпоративного» типа (в те времена вас бы называли «домом… [n-word]») ».

Это богато. Унизить меня за то, что я пытаюсь помешать другим, таким как Альберта, потерять свои с трудом заработанные деньги.

Вот ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы объяснить, почему вам следует избегать одной из этих финансовых пирамид.

В чем разница между традиционным су-су и незаконной финансовой пирамидой?

Традиционное су-су не обещает прибыли своим членам, говорит Кати Даффан, помощник директора отдела маркетинговых практик Федеральной торговой комиссии.

Многие люди предлагают имитацию су-су или «Susu», — написала в недавнем блоге Карен Хоббс, заместитель директора отдела потребительского и бизнес-образования Федеральной торговой комиссии.

«Эти виды незаконных финансовых пирамид являются полной противоположностью су-су: они обещают, что вы заработаете больше денег, чем вкладываете, и зависят от найма новых людей, чтобы деньги продолжали поступать в фонд. Как и во всех других пирамидах, как только у них заканчиваются рекруты, которых можно пригласить в клуб, деньги иссякают, и все ждут выплаты с сумкой ».

Зачем правительству пытаться закрыть предприятия, которые пытаются помочь черным людям накопить богатство?

«Богатство, накопленное в традиционном су-су, происходит от участников, использующих свои коллективные ресурсы для предоставления ссуд участникам, которые могут развивать свои собственные предприятия на эти деньги и возвращать деньги группе», — сказал Даффан.

«Если вы получаете деньги, основываясь исключительно на найме людей, находящихся ниже по линии, это не создание богатства, это классическая пирамида», — сказала Мелани Лабин, комиссар по ценным бумагам Мэриленда. «Нет никакого законного продукта», — отмечает Любин. «Нет никакого бизнеса или чего-то еще. Что действительно важно для людей, так это то, что не имеет значения, как вы это называете, и не имеет значения, какую форму он принимает. Что действительно важно, так это то, что вы зарабатываете на этом деньги, только нанимая других людей.«

Только подумайте, — говорит Дейл Кантон, заместитель комиссара по ценным бумагам Мэриленда. — Откуда берутся деньги? Как вы думаете, что вы получаете обратно больше, чем вложили? Мы рассмотрели дела о финансовых пирамидах и людей, которые «жертвы» действительно раздражаются из-за того, что мы останавливаем их за то, что они воспринимают как бум », — сказал Кантоне.« Если вы посмотрите на математику, единственный способ, которым это продолжится, — это вербовать новых людей. Очень скоро у вас закончатся люди ».

Мне сказали, потому что я буду «дарить» деньги физическому лицу, это не незаконная финансовая пирамида.Это правда?

Это все еще незаконно. «От подарка ничего не ждешь, — сказал Любин.

Су-су, с которым я работаю, никому не платит за содержание. Нет никакого «административного сбора». Итак, законно ли это?

Если организация делает упор на вербовке и зарабатывании денег, это все равно незаконная финансовая пирамида. Не имеет значения, есть ли административная или центральная плата.

«Это считается заведомо обманчивым, потому что характер операции означает, что она будет вредна для большинства людей, которые в ней участвуют», — сказал Даффан.

Незаконные схемы затрагивают только общины чернокожих?

Они поражают многие сообщества. Пирамиды часто становятся популярными в тяжелые для экономики времена.

«Это нравится всем, кто думает, что их не пригласили на вечеринку», — сказал Любин. «Это мошенничество с предоставлением равных возможностей».

Не попадитесь в схему пирамиды

Схемы пирамиды

В последние годы многие компании успешно использовали методы так называемого «многоуровневого маркетинга».Поэтому важно устранить различия между финансовой пирамидой и законной многоуровневой маркетинговой компанией. Вначале следует отметить, что финансовые пирамиды всегда терпят неудачу, а компании многоуровневого маркетинга иногда выживают.

Что такое пирамида?

Финансовая пирамида — это мошенническая система заработка денег, основанная на привлечении все большего числа «инвесторов». Первоначальные промоутеры нанимают инвесторов, которые, в свою очередь, привлекают больше инвесторов и так далее.Схема называется «пирамидой», потому что на каждом уровне количество инвесторов увеличивается. Небольшой группе первых промоторов наверху требуется большая база более поздних инвесторов для поддержки схемы, обеспечивая прибыль более ранним инвесторам.

Пирамиды запрещены в штате Нью-Йорк, а также во многих других штатах. Статья 23A Общего закона о предпринимательской деятельности штата Нью-Йорк §359-fff устанавливает уголовную ответственность за инициирование финансовых пирамид (также известных как схемы сетевых дистрибьюторов) и участие в них.

Пирамиды могут включать или не включать продажу продуктов или дистрибьюторские услуги. Тенденция состоит в том, чтобы вовлекать продажи продуктов или дистрибьюторство в попытке продемонстрировать легитимность. Это делается исключительно для того, чтобы обойти регулирующие органы, поскольку законы большинства штатов запрещают маркетинговую практику, в которой потенциальная прибыль связана в первую очередь с привлечением других инвесторов, а не с продажей продукции. Суть, однако, заключается в том, что во всех финансовых пирамидах продажа самого продукта гораздо менее важна, чем привлечение новых инвесторов.

Вернуться к началу

Что такое многоуровневый маркетинг?

Многоуровневый маркетинг — это метод продажи товаров потребителям напрямую, без посредников в розничных магазинах. Продукты продаются через сеть дистрибьюторов или продавцов, которая напоминает пирамиду: каждый дистрибьютор нанимает и обучает дополнительных дистрибьюторов и получает комиссионные от их продаж, а также от продаж, которые он или она совершает. Из-за своей пирамидальной структуры многоуровневые маркетинговые компании иногда могут представлять собой финансовые пирамиды.

Вернуться к началу

В чем разница между законной многоуровневой маркетинговой компанией и пирамидальной схемой?

Законная многоуровневая маркетинговая компания делает упор на надежные продукты или услуги. Схема пирамиды использует продукты или услуги, чтобы замаскировать свои поиски по сбору денег от инвесторов на нижних уровнях, чтобы заплатить другим инвесторам дальше по пирамиде.

В типичной схеме пирамиды новые инвесторы должны платить комиссию за право продавать продукты или услуги, а также за право нанимать других в пирамиду для получения вознаграждений, не связанных с продажами продуктов или услуг. Очень часто продукты или услуги, которые должна купить жертва, не подлежат продаже, и промоутеры пирамиды отказываются их выкупать. С другой стороны, законные многоуровневые маркетинговые компании будут выкупать непроданные товары, хотя часто со скидкой от первоначальной цены.

Успех в многоуровневый маркетинг основан на двух факторах: качества продукции и услуг, а также тяжелую работу, участвующих в возможности продавать товары или услуги. Привлечение новых инвесторов вторично.

Вернуться к началу

Почему пирамидальные схемы всегда терпят неудачу? И почему иногда выживают легальные многоуровневые компании?

Финансовые пирамиды обречены на провал, потому что их успех зависит от способности привлекать все больше и больше инвесторов.Поскольку в данном сообществе есть лишь ограниченное количество людей, все финансовые пирамиды в конечном итоге рухнут. Деньги зарабатывают только те немногие, кто находится на вершине пирамиды.

С другой стороны, легальные многоуровневые маркетинговые компании могут существовать долгое время. Хотя привлечение дополнительных инвесторов является важной частью маркетинговой практики, поскольку законные многоуровневые маркетинговые компании включают надежные продукты или услуги, участники этих компаний не несут огромных убытков.

Вернуться к началу

Почему люди инвестируют в пирамиды?

Если все финансовые пирамиды терпят неудачу, зачем кому-то инвестировать в них? Есть три основные категории людей, которые инвестируют в финансовые пирамиды: те, кто участвует в них из жадности; те, кто введен в заблуждение, думая, что они вступают в «инвестиционный клуб» или «программу подарков»; и тем, кто считает, что продукты или услуги являются законными.

Люди, которые участвуют в финансовых пирамидах из жадности, часто знают, что они незаконны.Тем не менее, они участвуют, надеясь, что мошенничество продлится достаточно долго, чтобы получить прибыль. Однако конечный результат пирамиды неизбежен. В лучшем случае несколько человек, обычно промоторы, уходят с большими деньгами, оставляя большую часть инвесторов терять все деньги, которые они вложили в схему. Фактически, единственный способ заработать деньги на финансовых пирамидах — это обман других людей, чтобы те дали деньги, обещая, что они, в свою очередь, будут возвращены. команды и студенты колледжей, чтобы усилить давление для участия.Они дают некоторым финансовым пирамидам привлекательные названия, такие как «инвестиционные клубы» или «подарочные программы». Эти клубы или программы обычно представляются этим инвесторам с заверениями в том, что они абсолютно законны, одобрены Налоговой службой или сертифицированным бухгалтером. Некоторые даже прямо заявляют, что это не финансовая пирамида.

Участники этих клубов или программ должны охарактеризовать свои инвестиции как «безусловные подарки», подписав отказ. Однако правда в том, что, делая эти «дары», все ожидают, что те, кто находится ниже по пирамиде, сделают то же самое.Мы не собираемся делать безусловный подарок. Следовательно, эти люди не только вовлечены в незаконные финансовые пирамиды, но и могут нарушать налоговое законодательство.

Те инвесторы, которые действительно считают, что продукты или услуги, которые им проданы промоутерами, являются законными, неизбежно понимают, что их обманули. Только когда эти продукты и услуги не подлежат продаже, а промоутеры отказываются выкупать их, они наконец узнают, что участвовали в незаконной финансовой пирамиде.

Вернуться к началу

Как избежать обмана?

Самый простой способ избежать обмана — это, очевидно, не участвовать в каких-либо рекламных акциях, которые выглядят как финансовая пирамида. Ниже приведены несколько дополнительных советов, которые помогут вам избежать финансовых пирамид:

• Соберите всю информацию о компании, ее должностных лицах, ее продуктах или услугах. Получите письменные копии маркетингового плана компании, литературы по продажам, контрактов и т. Д. Избегайте промоутеров, которые не могут четко и подробно объяснить свои планы.В частности, прочтите проспект компании или другие письменные материалы. (Проспект — это юридический документ, который дает потенциальным инвесторам информацию о компании. ) Если вы его не понимаете, попросите кого-нибудь, независимого от компании, объяснить вам это.
• Узнайте, есть ли спрос на товар или услугу. Есть ли на рынке аналогичный продукт или услуга? Если да, то насколько хорошо он продается? Если кажется, что промоутеры зарабатывают большую часть своих денег на продаже дистрибьюторских услуг или крупных запасов для стартапов новичкам, держитесь подальше.
• Спросите, нужно ли вам покупать продукт, чтобы стать дистрибьютором. Узнайте, выкупит ли компания ваши запасы — вы можете застрять с непроданными товарами. Законные компании выкупят запасы по крайней мере на 80–90 процентов от того, что вы заплатили. Получите все обещания в письменной форме.
• Остерегайтесь значительных начальных затрат. Некоторые финансовые пирамиды заставляют вас платить большую сумму, чтобы стать «дистрибьютором». Что вы получаете за свои деньги? Остерегайтесь обещаний быстрой, легкой и необоснованно высокой прибыли.
• Если дистрибьютор предоставляет продукт для использования в качестве конечного продукта, убедитесь, что все, что вы предоставляете, доходит до конечного производителя. Если можете, позвоните или посетите производителя и попросите список его клиентов. Позвоните клиентам и спросите, довольны ли они продуктом.
• Не поддавайтесь искушению инвестировать только потому, что люди, продающие вам программу, являются друзьями или являются частью вашей религиозной или общественной организации. Возможно, они были введены в заблуждение, полагая, что они могут заработать большие суммы денег за короткое время.
• Проверьте любую возможность с соответствующими агентствами. Свяжитесь с нами:
  • Генеральная прокуратура штата Нью-Йорк, защита инвесторов и ценные бумаги, 28 Liberty Street, New York, NY 10005
  • Федеральная торговая комиссия
    Северо-восточный регион
    1 Bowling Green, Suite 318
    New York, NY 10004
    Ответ потребителей Центр: 1-877-382-4357
  • The Better Business Bureau, 257 Park Ave. South, New York, NY 10010.

Вернуться к началу

ANZ Руководство для часто летающих пассажиров Black Credit Card Guide

ANZ предлагает 120 000 бонусных баллов Qantas и возврат 200 долларов на вашу новую карту для новых кандидатов на участие в программе для часто летающих пассажиров ANZ Black.

Это одна из самых популярных кредитных карт среди читателей Point Hacks — вы можете сравнить ее с другими кредитными картами Qantas, приносящими самые высокие баллы.

Также есть 75 000 бонусных баллов Qantas и возврат 150 долларов с платиной для часто летающих пассажиров ANZ и 25 000 бонусных баллов Qantas для часто летающих пассажиров ANZ.

Для получения бонусных 120 000 баллов Qantas и возврата 200 долларов США требуются минимальные затраты в размере 3000 долларов США в течение первых трех месяцев после утверждения. Приемлемые покупки охватывают большинство транзакций, за исключением обычных комиссий, транзакций наличными, денежных эквивалентов, денежных переводов и транзакций для азартных игр или игр.

Новая карта. Применяются условия и положения, критерии отбора, сборы и сборы (включая годовой сбор, в настоящее время 425 долларов США).

Летите бизнес-классом Qantas A330 с восточного побережья в Японию всего за 82 000 баллов Qantas в одну сторону

Все указанные выше суммы погашения не включают любые сопутствующие налоги, сборы и сборы. Данные о стоимости обмена баллов предоставлены третьей стороной. Чтобы узнать точную общую стоимость выкупа, обратитесь напрямую в авиакомпанию.

---

Заявление об отказе от ответственности: это только примеры погашения, и из-за ограничений на поездки COVID-19 некоторые из этих маршрутов могут быть недоступны в настоящее время.

---

Подробно об автомобиле ANZ Frequent Flyer Black

Детали карты

Карта	ANZ Часто летающий билет Черный
Программа лояльности	Qantas Frequent Flyer
Баллы, полученные в результате расходов	1 балл Qantas за 1 доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки на сумму до 7500 долларов за период выписки, затем 0,5 балла Qantas за 1 доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки на сумму более 7500 долларов за период выписки
Зарабатывает баллы в АТО	№
Включено страхование	Международное страхование путешествий, Страхование защиты покупок, Страхование франшизы при аренде транспортного средства в Австралии, Схема гарантированного ценообразования, Страхование расширенной гарантии и Страхование от неудобств при перелетах между штатами (PDS 1), (PDS 2)
Путевые льготы	Два пропуска в залы ожидания Qantas Club в год и скидка на первое годовое членство в Qantas Club
Комиссия за зарубежную транзакцию	3% от конвертированной суммы
Скорость покупки	20. 24%
Ставка выдачи наличных	20,24%
Дни без процентов	До 55 дней
Годовая плата	425 долларов в год

Программа для часто летающих пассажиров ANZ предлагает приличную ставку Qantas Point в размере 1 балла Qantas за каждый доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки, до 7500 долларов за период выписки, плюс дополнительный балл за каждый доллар, потраченный в Qantas. После того, как вы потратите 7500 долларов, она упадет вдвое до 0,5 Qantas Points за доллар до конца отчетного периода.

Членство в Qantas Club

Одним из ключевых преимуществ этой карты является уникальное преимущество членства в Qantas Club со скидкой. Предлагается сниженная годовая плата за Qantas Club в размере 442 долларов (вместо 540 долларов), а для держателей черных карт также не взимается внушительная плата за вступление в 399 долларов.

Вдобавок к этому есть также два приглашения Qantas Club для доступа в зал ожидания внутреннего Qantas Club или международного бизнес-класса.

Страхование и другие выплаты

Существует также ряд других преимуществ, которые могут быть интересны в зависимости от ваших предпочтений:

• Международное страхование путешествий
• Прочие виды страхования, включая франшизу на аренду автомобиля в Австралии, страхование от неудобств при перелете между штатами, страхование защиты покупок, схему гарантированных цен и страхование расширенной гарантии (PDS 1), (PDS 2)

  В этом руководстве упоминаются некоторые преимущества страховых полисов, предоставляемых с этой картой.Перед приобретением данного продукта вам следует прочитать PDS и получить независимую профессиональную консультацию.

  Поддержка Apple Pay + Google Pay с ANZ

  Карты

  ANZ поддерживают Apple Pay и Google Pay, что означает, что вы можете использовать их карты на своем смартфоне для упрощения платежей. Узнайте больше в наших руководствах по каждой из совместимых услуг.

  Критерии приемлемости карты

  Это минимальные требования, чтобы иметь право подать заявку на получение карты ANZ Rewards Travel Adventures Card. Другие дополнительные критерии приемлемости, такие как подтверждение дохода, как правило, потребуются позже.

  • Быть не моложе 18 лет и;
  • Быть постоянным резидентом Австралии или непостоянным резидентом, срок действия вашей визы более 9 месяцев

  Часто задаваемые вопросы

  Из-за того, что владение другой кредитной картой ANZ лишит меня права на получение бонусных баллов?

  Это зависит от типа кредитной карты ANZ, которую вы держите.Кредитные карты ANZ можно разделить на две категории.

  Первый — это

  Старые пирамиды

  возвращаются, чтобы забрать ваши деньги — NBC 7 Сан-Диего

  Миллионы людей ищут способы заработать деньги, и все больше людей попадают в финансовые пирамиды. Эти схемы обычно просят вас заплатить комиссию, но обещают большую выплату, если вы также можете нанять других людей для оплаты.

  «Мошенники никогда не позволят хорошему кризису пропасть зря», — сказал заместитель окружного прокурора Сан-Диего Эктор Хименес. «Нет ничего более правдоподобного, чем то, что вы хотите услышать».

  Пирамиды часто становятся популярными, потому что они действительно работают для нескольких людей наверху. Популярный канал, о котором рассказали NBC 7 Responds, известен как «Blessing Loom» или «Loom Circle». Несколько зрителей видели, как их друзья размещали в социальных сетях сообщения с просьбой присоединиться.

  Самая распространенная форма схемы «Ткацкий круг» требует, чтобы люди заплатили 100 долларов, чтобы они поместили свое имя в круг с именем основателя в центре.Когда круг заполняется, основатель берет 800 долларов, а затем другие люди создают свои собственные круги, прося людей заплатить 100 долларов за присоединение. Схема действует до тех пор, пока люди продолжают ее покупать.

  В конце концов, покупать в круг не остается никого. Это означает, что все, кто купил, теперь остались без денег. Вот почему окружная прокуратура округа Сан-Диего предостерегает людей от этих схем.

  «Если они просят вас расстаться с деньгами, проявите усердие и сделайте небольшую домашнюю работу», — сказал Хименес. «Кто-то лжет вам, чтобы получить ваши деньги».

  Хименес сказал посмотреть в Интернете, не мошенничество, даже если это сообщение друга. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, это так.

  В пятницу Федеральная торговая комиссия заявила, что разослала письма с предупреждениями 10 многоуровневым маркетинговым компаниям. Некоторые компании заявляли, что их продукты могут помочь защитить вас от коронавируса или помочь вам заработать много денег.

  «[MLM] несут ответственность за продукты и заявления о доходах, которые делают эти дистрибьюторы», — сказал в заявлении директор FTC по защите прав потребителей Эндрю Смит.«Мы ищем ложных заявлений о доходах для работы на дому».

  10 компаний, получивших предупреждающие письма: doTERRA International, Pruvit Ventures, Total Life Changes, Tranont, Modere, Arbonne International, IDLife, It Works Marketing, Rodan & Fields и Zurvita. Подробнее об этих письмах можно прочитать в пресс-релизе Федеральной торговой комиссии.