Как заработать пенсионеру не выходя из дома: 36 способов как пенсионеру заработать 50 000 рублей в месяц

Как заработать пенсионеру не выходя из дома: 36 способов как пенсионеру заработать 50 000 рублей в месяц

Как заработать пенсионеру не выходя из дома? | Дневник Блондина

Как правило, после выхода на пенсию, пенсионеры большую часть времени проводят дома. Смотрят телевизор, занимаются бытом, нянчат внуков. Летом ездят нп дачу и занимаются рассадой.

Учитывая, что размер пенсий на сегодняшний день относительно низкий, больший процент пенсионеров продолжают осуществлять трудовую деятельность. Ищут себе подработки, спокойное тихое местечко, где можно получить хоть какую-то прибавку к пенсии.

Многих интересует вопрос, а можно ли пенсионеру заработать не выходя из дома? Ведь у многих в силу возраста есть проблемы со здоровьем и они душой хотят заработать, но в силу физической составляющей не могут.

Я приведу несколько примеров того, как можно заработать сидя дома. Для этого нужно иметь базовые знания пользования ПК и телефоном (либо планшетом). В век информационных технологий, немалый процент пенсионеров овладели интернетом и стали активными пользователями соц. сетей. Если же вы с гаджетами на «вы», то эта статья не совсем для вас, хотя вы сможете подчеркнуть что-то важное и возможно поймёте, как можно реализовать накопленный за долгую жизнь опыт и навыки.

Начнём с простого

1. Делаем своими руками и продаём.

Многие бабули любят шить и вязать. Шарфы, варежки. кофты, коврики. При чём выглядит это достаточно неплохо. Но продавать свои изделия, сидя на холоде, не совсем то. Вы можете продавать через интернет. Существует множество площадок, на которых люди продают свои вещи. Например Авито\Юла. Всё вам нужно будет сделать, это сфотографировать свою работу, написать подробное описание и указать цену. Если вам сложно даётся работа с приложениями, но вы действительно умело что-то мастерите, попросите своих детей или внуков вам помочь. Это не займёт много времени. Вы скажите, а как же дедушки?

Думаю, что и у дедушек есть жизненные навыки. Кто-то умеет делать блёсна для рыбалки, которые кстати говоря, пользуются высоким спросом. Возможно вы техник и хорошо умеете чинить. Так опубликуйте объявление и предложите свою услуга мастера.

2. Автор канала на Дзене.

Сейчас вы читаете мою статью. Я являюсь автором канала и делюсь с вами своими мыслями и опытом. Вы можете делать тоже самое. Всё что вам нужно, это определится с тематикой и разобраться в базовых инструментах и правилах данной платформы. Если у вас будет хорошо получаться и читатели будут заинтересованы в ваших статьях, то вы начнёте зарабатывать и заработок этот может быть в разы больше вашей пенсии.

На первый взгляд это может казаться странным, но всё прозрачно просто. Нужно лишь быть открытым к чему-то новому. Возможно у вас есть интересные жизненные истории или вы в чём-то хорошо разбираетесь. Например в технике, кулинарии, спорте, и т.д. Так, начните этим делиться!

3. Ведение прямых эфиров.

Существует ряд платформ, на которых люди снимают и делятся видео, а также ведут прямые эфиры. Я сам занимаюсь данной деятельностью, уж очень она мне близка по душе. Есть у меня парочка знакомых бабулек. Они также ведут прямые эфиры, им скучно сидеть дома в одиночестве и хочется общения. Они общаются со взрослыми, играют с детьми. За это они получают деньги. При чём сумма ничем не ограничивается. Всё зависит от того, насколько вы интересны своей аудитории. Это наверное самый трудный инструмент из всех предложенных выше, но если разобраться, то ничего сложного в этом нет. Вы общаетесь, знакомитесь, проводите время с удовольствием, при этом у вас есть прибавка к пенсии. Это явно куда интереснее просмотра телевизора.

Научиться этому не трудно, как говориться, было бы желание. А оно у вас есть раз уж вы читаете мою статью.

Если у вас есть вопросы, обязательно пишите в комментариях, постараюсь развёрнуто на них ответить. Спасибо за внимание!

Как заработать пенсионеру без вложений, не выходя из дома: способы

Заработок в интернете

Получение дополнительного заработка актуально для любой социальной категории, но в особенности это становится важным для большинства пенсионеров, так как размера государственной помощи обычно хватает на оплату коммунальных услуг и удовлетворения минимальных потребностей. Именно поэтому люди преклонного возраста часто озадачиваются вопросом «Как заработать пенсионеру?», следовательно, занимаются поиском дополнительного дохода.

Что влияет на выбор способа подработки

Прежде чем выбирать вслепую первую предложенную на сайтах работу, подумайте, что вам нравится, чем бы хотелось заняться в свободное время. При выборе дополнительного дохода существует ряд факторов, на которые нужно обратить внимание:

• состояние вашего здоровья, так как от этого зависит, какой вид деятельности лучше подобрать, чтобы не ухудшить состояние организма;
• интересы и знания – если вы уже имеете определенные навыки, это облегчит выбор дела, которое поможет получить желанный доход;
• умение пользоваться компьютером, особенно Интернетом;
• желаемый уровень дохода.

Читайте также: Как заработать деньги ребенку в 14 лет

Способы заработка без вложений

В наше время официально работающему пенсионеру вычитают из пенсии определенный процент, так как он получает заработную плату. Никто не учитывает, что человек уже не имеет того здоровья, которое позволяло выдерживать без труда 8-часовой рабочий день. В дальнейшем большая часть денег, скорее всего, уйдет на лекарство. Работа на дому позволяет самостоятельно распределять свое время и силы, при этом оставляя пенсию без каких-либо вычетов.

Те занятия, с помощью которых удастся заработать, бывают творческие, умственные, пассивные или активные.

Для некоторых видов деятельности нужно будет немного подучиться, но всего этого можно достичь без каких-либо вложений.

1. Садоводство. Выращивание деревьев, разведение редких сортов цветов и саженцев, хороший урожай фруктов, овощей или зелени. Человеку, имеющему свой участок земли, можно заработать деньги только с помощью своих собственных сил и терпения, так как первый доход реально получить с первым урожаем. Рынок сбыта найти несложно, достаточно дать объявление в интернете, а дальше ждать звонков или писем. Если вы все детство проводили в деревне и, как никто другой, знаете, что делать с землей, то именно в этой области вы сможете преуспеть и получить хороший доход.
2. Животные. Особая любовь к кошкам, собакам, попугаям и другим домашним питомцам может вам очень пригодиться. Когда о породе любимого питомца знаешь все, успел усвоить все тонкости воспитания, выращивания, ухода и разведения, почему бы еще не получать доход от любимого дела. При разведении определенной породы домашних любимцев от потомства можно получить немалую прибыль. Это зависит от того, насколько редкий вид вы выращиваете, и как сильно он востребован в вашем городе. К тому же при продаже любимца вы наверняка познакомитесь с такими же любителями животных. Это позволит вам завести друзей, обменяться опытом и найти достойных покупателей.
3. Рукоделие. Вне зависимости от профессии каждый человек что-то умеет или способен научиться делать руками. Это может быть резьба по дереву или изготовление неповторимой мебели, вязание, вышивание, плетение макраме, изготовление украшений и аксессуаров из различных материалов, пошив забавных мягких игрушек или кукол, создание открыток, альбомов или картин. Подобные творения впору сдавать в частные лавки или отделы супермаркетов hand made, также неплохо сделать фото и опубликовать их на специальных сайтах с указанием параметров товара и ценой.
4. Репетиторство. Если вы в совершенстве владеете игрой на каком-либо музыкальном инструменте, были преподавателем в школе или ВУЗе, владеете одним или несколькими иностранными языками, то, выйдя на пенсию, можно заняться репетиторством. Таким образом, удастся не только передать знания подрастающему поколению, но и обеспечить себе безбедную жизнь. Время занятий и цену вы устанавливаете сами либо по соглашению сторон. Соответственно, доход будет практически моментальным, так как плату можно брать за одно занятие или с оплатой наперед за курс занятий.
5. Знание ПК и Интернета. Для пенсионеров, хорошо освоивших компьютер и Интернет, можно подыскать работу, связанную с творческим подходом или скрытым талантом писателя. В Сети довольно много предложений по написанию статей (текстов, рефератов, курсовых работ) на разные темы и разной сложности или, к примеру, написанию отзывов на новые фильмы, вышедшие в прокат. Сложнее будет создать свой сайт, но и это реально освоить. Обучающие видео помогут разобраться с любой работой в Сети, получить необходимые навыки или даже освоить новую профессию. Также Интернет предлагает такие вакансии, как работник call-центра на дому. Эта работа, например, очень востребована в Москве, поскольку город большой, а диспетчеров не хватает.

Читайте также: Как на Украине заработать без вложений

Какой способ вы бы ни выбрали, это будет неисчерпаемый ресурс для вас. Если придется вложить какие-либо средства, то это копейки, которые окупятся достаточно быстро. Те знания, навыки, умения, которые будут приобретены, станут незаменимыми, а саморазвитие – это великий труд. Самое главное – вы станете независимыми, не возникнет необходимости просить деньги у детей. К тому же вам удастся избежать скуки на пенсии, ведь всегда будет занятие своим любимым делом.

Читайте также: Как с нуля заработать на Олимп трейд

Первое время доход окажется маленьким, но в дальнейшем вы накопите капитал, который сможете вложить в своих детей или даже открыть свое дело. Важно верить в свои силы, искренне желать научиться чему-то новому и, самое главное, действовать.

Новости — Официальный сайт администрации Волгограда

16.06.2021

Уважаемые руководители!

Комитет промышленной политики, торговли и топливно-энергетического комплекса Волгоградской области (далее – комитет) сообщает, что публичное мероприятие по теме «Правоприменительная практика в части осуществления продажи алкогольной и спиртосодержащей продукции на территории Волгоградской области за 2 квартал 2021 года» (далее –публичные обсуждения) состоится в заочном формате 30 июня 2021 года, с размещением информации на официальном сайте комитета в виде видеоматериалов по вышеуказанной теме.

08. 06.2021

Уважаемые жители Тракторозаводского района Волгограда!

Комиссия по делам несовершеннолетних и защите их прав в Тракторозаводском районе Волгограда в целях комплексного решения по предупреждению несчастных случаев, травматизма и гибели детей при падении из окон, на воде, при пожарах, на дорогах и от других неестественных причин совместно с субъектами системы профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних Тракторозаводского района Волгограда с 07 июня 2021 проводит цикл акций «НЕДЕЛЯ БЕЗОПАСНОСТИ!». Акции будут проходить ежедневно, в соответствии с графиком.

31.05.2021

Поздравляем всех детей с праздником с ДНЕМ ЗАЩИТЫ ДЕТЕЙ!

В преддверии празднования Дня защиты детей в рамках работы клуба замещающих семей «ДИАЛОГ» в администрации Тракторозаводского района Волгограда прошло торжественное подведение итогов конкурса творческих работ «Самый родной человек».

28.05.2021

Не губите свою ЖИЗНЬ!

На территории Тракторозаводского района Волгограда с 24.05.2021 по 28.05.2021 субъектами системы профилактики был реализован цикл информационно-профилактических акций «Не губите свою ЖИЗНЬ!». Инициатором акции выступила комиссия по делам несовершеннолетних и защите их прав в Тракторозаводском районе Волгограда.

26.05.2021

Уважаемые предприниматели, руководители и коллективы организаций!

Поздравляем вас с Днём российского предпринимательства! Вы занимаетесь важной и ответственной работой, вносите значительный вклад в обеспечение социальной стабильности, способствуете становлению гражданского общества.

Благодарим вас за профессионализм и добросовестный труд. От всей души желаем стабильности и процветания вашим предприятиям, удачной реализации бизнес-проектов! Крепкого вам здоровья, семейного благополучия и хорошего настроения!

Сузунская централизованная библиотечная система | Предпенсионерам, пенсионерам

 

2019 

 

Если пенсия не за горами [Дополнительные гарантии для граждан предпенсионного возраста] // Ведомости Законодательного Собрания Новосибирской области. – 2019. — № 23. – 06 июня. – С. 20.

 

Ваша пенсия настоящая и будущая : «Аиф» и Пенсионный фонд РФ – об изменениях в пенсионном законодательстве // Аргументы и факты. – 2019. – № 22. – 29 мая-04 июня. (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Как оформляются налоговые льготы // Пенсионер России. – 2019. – № 5. – май. – С.

5.

 

Коблов, Д. Доплаты пенсионерам за внуков. На какие деньги можно рассчитывать? / Д. Коблов // Пенсионер России. – 2019. –№ 5. – май. – С. 5. 

 

ПРФ разъясняет // Юрист пенсионеру. – 2019. — № 5. – март. – С. 7.

 

Что обещает закон [Федеральный закон «О страховых пенсиях»] // Пенсионер России. – 2019. — № 3. – март. – С. 5.

 

Невинная, И. Пенсионный банк вопросов [Сроки выхода на пенсию; Индексация пенсий; Подтверждение предпенсионного статуса через Интернет] / И. Невинная // Российская газета. – 2019. — № 21. – 31 янв.-06 янв. – С. 7-8. 

 

Пенсионный фонд разъясняет // Юрист пенсионеру. – 2019. — № 01. – янв. – С. 9. 

 

Невинная, И. Прибавки, льготы, защита : С 1 января вступил в силу закон о совершенствовании пенсионной системы / И. Невинная // Российская газета. – 2019. — № 3. – 10-16 янв. – С. 4-5.

 

Гусенко, М., Жандарова И. Предпенсионеры попали в закон [В России заработал пакет документов по пенсионным преобразованиям] / М. Гусенко, И. Жандарова // Российская газета. – 2019. — № 1. – 09 янв. – С. 11. 

 

2018

 

Невинная, И. Селянам прибавят дважды : Кроме общей индексации им увеличат фиксированную выплату к пенсии / И. Невинная // Российская газета. – 2018. — № 287. – 21-26 дек. – С. 32.

 

Проверьте правильность расчетов в отделении ПРФ // Советская Сибирь. – 2018. — № 51. – 19 дек. – С. 21.

 

Получит ли прибавку пенсионер, переехавший из деревни в город? // Аргументы и факты. – 2018. – № 50. – 19-25 дек. – С. 11.

 

Кого будут считать предпенсионерами? // Аргументы и факты. – 2018. – № 50. – 19-25 дек. – С. 11.

 

Богданова, Т. Купить пенсию жене / Т. Богданова // Аргументы и факты. – 2018. – № 50. – 12-18 дек. – С. 10.

 

Гражданская пенсия для военных? // Советская Сибирь. — № 50. – 12 дек. – С. 19.

 

Если не хватает сведений на ИЛС : Пенсионный фонд разъясняет // Юрист пенсионеру. — № 22. – нояб. – С. 9.

 

Законный способ купить пенсию // Пенсионер России. – № 12. – дек. – С. 7.

 

Доплата к пенсии до прожиточного минимума // Пенсионер России. – № 12. – дек. – С. 1.

 

 

Беляков, Е. Покупка пенсии подешевела / Е. Беляков // Комсомольская правда. – 2018. — № 136. – 04 дек. – С. 3.

 

Право на страховую пенсию наступит… // Советская Сибирь. — № 49. – 05 дек. – С. 19.

 

Доверенность заверит стационар // Советская Сибирь. — № 47. – 21 нояб. – С. 6.

 

Как оформить выплаты по уходу за нетрудоспособным // Юрист – пенсионеру. – 2018. — № 21. – нояб. – С. 9.

 

Кому добавят к пенсии? // Аргументы и факты. – 2018. – № 47. – 21-27 нояб. – С. 12.

 

Славин, В. Кого ждет прибавка? : С нового года селяне станут получать повышенную пенсию / В. Славин // Аргументы и факты. – 2018. – № 47. – 21-27 нояб. – С. 8. (Региональное приложение «Аиф. Сибирь»)

 

Если не хватает, есть выход // Советская Сибирь. — № 46. – 14 нояб. – С. 7. 

 

Кривопашко, Ю. Дом без налога : Федеральные льготы для граждан предпенсионного возраста / Ю. Кривошапко // Российская газета. – 2018. — № 247. – 02 нояб. – С. 1, 5.

 

 

Слободян, Е. Налоги и отпуска. Какие льготы положены предпенсионерам с 2019 года? / Е. Слободян [Электронный ресурс]. Электрон. дан.- Режим доступа https://www.msn.com/ru-ru/money/personalfinance / Загл. С экрана (Дата обращения 09 нояб. 2018)

 

Невинная, И., Варламова, И. Прибавят в январе [Пенсионный банк вопросов] / И. Невинная, И. Варламова  // Российская газета. – 2018. — № 240. – 25 окт. – С. 6-7.

 

Невинная, И. «Списочникам» возраст не меняют / И. Невинная // Российская газета. – 2018. — № 234. – 18-24 окт. – С. 4.

 

Мелешкина, Е. Что изменит новый закон? / Е. Мелешкина // Аргументы и факты. – 2018. – № 42. – 17-23 окт. – С. 1. (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Попова, В. Кого затронут изменения? / В. Попова // Аргументы и факты. – 2018. – № 42. – 17-23 окт. – С. 2. (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Мелешкина, Е. Кого не коснется повышение? / Е. Мелешкина // Аргументы и факты. – 2018. – № 42. – 17-23 окт. – С. 3. (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Мелешкина, Е. 5 гарантий для людей предпенсионного возраста / Е. Мелешкина // Аргументы и факты. – 2018. – № 42. – 17-23 окт. – С. 3. (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Корельская, Е. Как заработать достойную пенсию? / Е. Корельская // Аргументы и факты. – 2018. – № 20. – 16-22 мая. – 2-3 с. — (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты»)

 

Мелешкин, Е. Получайте услуги ПРФ, не выходя из дома / Е. Мелешкина // Аргументы и факты. – 2018. – № 20. – 16-22 мая. – 1 с. — (Спецпроект еженедельника «Аргументы и факты») 

 

Невинная,  И. Уже прибавили: В этом году пенсии проиндексировали с 1 января / И. Невинная // Российская газета. – 2018. — № 10. – 18-24 янв. – С. 14.

 

Пенсии: важное и новое // Российская газета. – 2017. — №237. – 19 окт. – С. 19-21. (Совместный проект «Российской газеты» и Пенсионного фонда России)

 

Получайте услуги ПРФ, не выходя из дома! // Аргументы и факты.- 2017. – №38. – 20-26 сент. – С. 1. – (Приложение к газете) 

 

Как заработать достойную пенсию?  // Аргументы и факты.- 2017. – №38. – 20-26 сент. – С. 2-3. – (Приложение к газете) 

 

Богданова, Т. Пенсия – только через суд / Т. Богданова // Аргументы и факты. – 2017.  – №29. – 19-25 июля. – С. 11. 

Некогда скучать: чем заняться на пенсии

Источник: Лиза (lisa.ru), Москва, 30 сентября 2020

С выходом на пенсию у людей появляется много свободного времени. Многие пенсионеры сначала посвящают все свободное время отдыху и общению с близкими, но рано или поздно сталкиваются с проблемой, что свободного времени становится слишком много…

Даже тот, кто с окончанием периода активной рабочей деятельности решает полностью посвятить себя лишь отдыху, рано или поздно тоже начинает думать о том, как заполнить освободившиеся дни. Рассказываем, чем занять себя на пенсии, чтобы скучать было некогда, время проходило с пользой, а вы чувствовали себя энергичным и жизнерадостным.

Дело, приносящее удовольствие и пользу, необходимо каждому, а для человека, вышедшего на пенсию, это особенно актуально. Отсутствие работы — это, прежде всего, огромное количество свободного времени, которое рано или поздно начинает вгонять в депрессию и заставляет думать о собственной бесполезности.

6 занятий, которые вернут радость жизни

Любимое дело и общение помогают человеку ощущать полноту жизни, чувствовать удовлетворение и радость. Когда люди занимаются тем, что им интересно, они чувствуют, что живут по-настоящему. А если это дело еще и будет приносить пользу другим, пенсионеры, несомненно, начнут ощущать себя нужными и важными.

1. Спорт и забота о себе

Пенсионный возраст — подходящее время, чтобы начать или продолжить заниматься спортом и следить за своим здоровьем. Работа отнимает у человека много времени и энергии — после долгого трудового дня далеко не все решаются отправиться на пробежку или даже на обычную прогулку. А вот пенсионеры вполне могут себе это позволить.

Ходьба, аэробика или просто зарядка по утрам — все это не только поможет занять свободное время, но и принесет большую пользу как физическому, так и психическому здоровью. Спорт для пожилого человека — это и улучшение общего самочувствия, и контроль массы тела, и профилактика сердечно-сосудистых заболеваний. Главное — найти для себя такие занятия, которые будут соответствовать возрасту и состоянию здоровья, а также приносить положительные эмоции.

Старшее поколение москвичей может бесплатно посещать спортивные занятия в рамках проекта «Московское долголетие». Занятия проходят под руководством профессиональных спортивных инструкторов, которые подбирают программу тренировки с учетом возрастных особенностей людей «серебряного» возраста.

Спортивные занятия проекта проходят в онлайн и оффлайн формате. Онлайн занятия организованы с помощью современных коммуникационных платформ и очень удобны в сложившихся эпидемиологических условиях. Не выходя из дома можно заниматься — гимнастикой, йогой, зумбой, разными направлениями танцев. Очные занятия проекта проходят на улице — в парках, скверах, дворах и спортивных площадках.

Для горожан доступны занятия на свежем воздухе по скандинавской ходьбе, общефизической подготовке и спортивные игры.

2. Фотография

Возьмите фотоаппарат или телефон и отправляйтесь в путешествие по собственному городу — оно точно будет интересным! Тем, кто не привык много фотографировать, вначале, возможно, будет непросто — что такого необычного и интересного можно увидеть в знакомых, привычных местах? Но так кажется лишь на первый взгляд. Приглядитесь, какое сегодня небо, как заходит солнце, как на всем, что вас окружает, отражается смена времен года. Вы увидите вокруг себя много интересных вещей — нужно только посмотреть повнимательней. И как только вы заметите, сколько повсюду удивительных вещей, вам захочется фотографировать снова и снова.

Для многих такое увлечение становится способом заявить о себе — можно отправлять фотографии на различные конкурсы и даже получать за это денежные вознаграждения. А какое удовольствие доставляет просмотр своих удачных снимков, как интересно поделиться уникальными кадрами с близкими и друзьями!

Пройти обучение и приобрести навыки фото и видео съемки можно в проекте «Московское долголетие». Занятия организованы в онлайн формате, подключиться к группе старшего поколения можно с помощью компьютера или смартфона. Преподаватели поделятся секретами построения кадра, выбора композиции, расскажут, как делать красивые фотографии без профессиональной техники на свой смартфон и многое другое.

3. Путешествия

Увлекательные поездки — это отличная возможность узнать новое, получить приятные впечатления, пообщаться и завести знакомства. В любом случае скучать точно не придется, даже если вы отправитесь путешествовать в одиночестве. Конечно, далеко не каждый пенсионер может позволить себе поездки за границу, однако следует помнить, что найти для себя что-то интересное можно совсем рядом. В нашей стране есть огромное количество мест, которые заслуживают того, чтобы их активно исследовали и познавали.

Динаида Людвиковна Поточа, активный участник проекта «Московское долголетие»:

Девиз Динаиды Людвиковны Поточа из городского округа Троицк: «Если вы хотите что-то получить от других, сначала спросите себя, что я готов дать?». Подумала и разбила на свои средства у подъезда многоквартирного дома клумбы, которые много лет радуют соседей своей красотой. Динаида Людвиковна активная участница проекта «Московское долголетие. Посещает такие активности как скандинавская ходьба, общефизическая подготовка, кружок по рукоделию. Освоила компьютер и теперь участвует в онлайн занятиях по садоводству. Также с удовольствие посещает когнитивные тренировки, на которых развивает память, внимание и мышление. Динаида Людвиковна очень жизнерадостный, активный и позитивный человек. Всегда в отличном настроении, которым она делиться с окружающими.

4. Репетиторство

Такое занятие подойдет тем, чья бывшая работа была связана с образованием. Однако, если есть необходимые умения и уверенность, можно начать заниматься образовательной деятельностью и с нуля. Например, человек, отлично знающий тот или иной иностранный язык, сможет передать свои знания и другим.

У такого способа проводить время много плюсов — неплохой доход, возможность делиться знаниями, а также ощущать себя востребованным и нужным. Репетиторство даже может стать маленьким бизнесом — все зависит от того, сколько времени человек готов ему уделять.

5. Приобретение новых знаний и умений

Обучать других — так же здорово, как и обучаться чему-то новому самому. Выход на пенсию — время, которое как раз подходит для этого. Вы можете сами заняться изучением иностранного языка или, например, начать осваивать различные компьютерные программы. Еще один вариант — оттачивание своего мастерства в шахматах. Не стоит сомневаться в своих силах — учиться никогда не поздно. А на пенсии вас еще и не будет ничего отвлекать, что позволит вам максимально включиться в процесс, посвятить себя занятиям целиком.

Регулярная умственная нагрузка и поступление новой информации помогут вам «оживить» свой ум, сделают вас активнее и жизнерадостнее. А большой жизненный опыт позволит вам «фильтровать» и адекватно воспринимать информацию, а также усваивать только то, что вам действительно пригодится.

В проекте «Московское долголетие» открыто несколько направлений, которые помогают людям старшего поколения найти новое хобби, заняться саморазвитием, приобрести новые навыки и знания в разных сферах.

Участники проекта могут выбрать занятия по психологии, истории, финансовой и правовой грамотности, посетить лекции в ВУЗах, изучить иностранные языки, научиться играть в шахматы, узнать больше о моде и стиле. Для тех, кто хочет самореализоваться в творчестве, в проекте есть занятия по вокалу, танцам, рисованию и театральному искусству.

На данный момент занятия по данным направлениям проходят в онлайн формате, преподаватели и кураторы проекта помогут в технических вопросах подключения и объяснят, как работать в программах.

6. Рукоделие, цветоводство, кулинария

Можно ли не обратить внимание на эти занятия, если женщины занимаются ими даже тогда, когда у них есть много других дел? Рукоделие — это целый мир, в котором каждый способен найти для себя что-то по душе. Вязание спицами или крючком, плетение из бисера, шитье, вышивание — нужно только выбрать то, что приносит вам наибольшее удовольствие.

К цветоводству также можно добавить выращивание зелени или овощей — очень многие любят работать с землей, особенно, когда при этом не нужно никуда торопиться. Если нет возможности работать на земельном участке, всегда можно заняться выращиванием растений на балконе.  Добавьте немного усилий и ваш балкон превратится в яркий цветник, который можно будет с гордостью показывать близким и друзьям.

Приготовление еды также поможет вам проводить время с пользой и удовольствием — на пенсии человеку ни на что не нужно отвлекаться и каждый день можно пробовать готовить что-то новое, интересное и полезное. Возможно, именно на пенсии такое привычное дело как приготовление еды откроется для вас с совершенно другой стороны.

Этой весной в проекте «Московское долголетие» стартовало новое онлайн направление «Садоводство». Преподаватели проекта записали серию видеоуроков, в которых поделились с москвичами старшего поколения интересными и полезными советами как выращивать овощи дома, ухаживать за домашними растениями, создать цветочные композиции и многое другое.

Посмотреть видеоуроки можно в социальных сетях проекта «Московское долголетие» @mosdolgoletie. Кроме того, в проекте есть онлайн занятия по рукоделию, на которых можно научиться вязать, делать красивые поделки из различных подручных средств и многое другое.

Записаться в проект «Московское долголетие» могут женщины от 55 лет, мужчины от 60 лет. Запись на онлайн занятия проходит по телефону, для этого нужно позвонить в ближайший Территориальный центр социального обслуживания. Номера телефонов смотрите на сайте mos.ru/age. Занятия в проекте «Московское долголетие» проходят абсолютно бесплатно.

Обналичить пенсию? Сначала рассмотрите эти варианты

По мере приближения к пенсии вам нужно будет подумать о том, как вы собираетесь превратить свою пенсию в доход. Когда вам исполнится 55 лет, у вас появится доступ к деньгам, которые вы так усердно сэкономили, но как вы должны это делать?

Новые правила, введенные в 2015 году, дают вам гораздо больше свободы при получении доступа к пенсии. Они применяются к любой личной пенсии с установленными взносами, которую вы могли получать по работе или которую вы учредили самостоятельно, но не охватывают пенсии с установленными выплатами, такие как схемы окончательной заработной платы, по которым вам автоматически выплачивается доход при выходе на пенсию.

Вашими основными вариантами получения дохода от пенсии с установленными взносами являются:

Получите пенсию наличными

Когда вам исполнится 55 лет (возрастет до 57 в 2028 году), вы можете обналичить всю свою пенсию, если хотите. Но вы можете получить огромный налоговый счет — до 25% вашего банка может быть снято без налогов, но все, что выше, будет добавлено к вашему доходу за год и облагаться налогом в размере 20%, 40% или 45% в зависимости от вашего общего годового дохода.

Этот вариант также может привести к опасной нехватке денег в дальнейшей жизни, если вы не будете осторожны со своими сбережениями.Вы можете узнать больше о снятии наличных с пенсии в нашем справочнике по единовременным пенсионным выплатам.

Перейти к сокращению дохода

В качестве альтернативы вы можете оставить пенсию инвестированной и получать от нее регулярный доход, часто переключаясь на инвестиции, направленные на выплату дивидендов.

Эта опция, известная как «просадка», означает, что вы можете выбрать, какой доход вам нужен и когда он вам нужен, и оставить остаток своего банка, чтобы он продолжал расти. Хотя этот вариант предлагает максимальную гибкость, снова существует риск того, что ваши деньги могут закончиться, если вы возьмете слишком много или не сможете хорошо управлять своими инвестициями.В нашем справочнике по выбору пенсии вы найдете дополнительную информацию.

Купить аннуитет

Последний вариант — использовать часть или всю пенсию для покупки аннуитета. Это страховой полис, который гарантирует вам доход на всю оставшуюся жизнь — независимо от того, сколько вы проживете. До введения пенсионных свобод в 2015 году это был основной вариант для людей с частными пенсиями. Узнайте больше в нашем руководстве по аннуитетам.

Выберите и смешайте

Вам не обязательно выбирать один вариант — вы можете решить взять немного наличных для оплаты ремонта дома, например, взять аннуитет, чтобы гарантировать оплату ваших регулярных счетов, и оставить часть денег, вложенных для дальнейшего рост.

Могу ли я продать пенсию?

Нет. Вы не можете продать свою пенсию, но вы можете использовать ее для покупки аннуитета или вы можете продать вложенные в пенсию вложения и снять наличные.

Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, например, система последней заработной платы, вы также не можете продать свою пенсию. Тем не менее, вы можете выйти из него. Однако к этому варианту нельзя относиться легкомысленно, поскольку это означает отказ от гарантированного дохода — по этой причине, если ваша схема стоит более 30 000 фунтов стерлингов, вам потребуется сначала получить финансовую консультацию.

Распространенная афера с пенсией — это мошенник, с которым связывается по телефону или электронной почте мошенник, который сообщает вам, что он знает, как вы можете продать свою пенсию.

Как облагаются налогом пенсии?

Когда вы начнете получать пенсию, вы можете получить первые 25% без уплаты налогов. Это просто, если вы возьмете всю сумму в виде наличных за один раз, купите аннуитет или переведете все это в просадку.

После того, как вы получите доступ ко всей своей необлагаемой налогом наличности, остальная часть вашей пенсии будет облагаться налогом как доход, когда вы ее вычитаете из своей пенсии.Сумма, которую вы получаете из своей пенсии, будет добавлена ​​к любому другому полученному вами доходу, и эта сумма будет определять размер подоходного налога, который вы платите.

Если, тем не менее, вы сделаете частичное снятие средств и оставите остаток своего банка там, где он есть, не переходя на использование — в соответствии с так называемыми правилами о единовременной пенсии по некристаллизованным фондам — ​​вы получите только первые 25% от каждого налога на выплату. бесплатно, остальные 75% облагаются налогом.

Общий годовой доход	Налоговый диапазон	Ставка налога на прибыль
Менее 12 500 фунтов стерлингов от 12 501 фунтов стерлингов до 50 000 фунтов стерлингов от 50 001 фунтов стерлингов до 150 000 фунтов стерлингов Свыше 150 000 фунтов стерлингов	Личное пособие Базовая ставка Повышенная ставка Дополнительная ставка

Могу ли я получить пенсию раньше срока?

Как правило, вы не можете получить пенсию до достижения 55-летнего возраста.Однако есть несколько исключений.

Вы сможете досрочно получить пенсию, если:

• Вы не можете работать, потому что слишком больны.
• Ожидается, что вы проживете менее года, И ваша общая пенсия меньше, чем пожизненное пособие (в настоящее время 1 073 100 фунтов стерлингов).
• Вы работаете по профессии с более низким пенсионным возрастом, чем обычно, например, спортсмен.

Если вы получаете доступ к пенсии, не отвечая вышеуказанным критериям, вы можете столкнуться с налоговыми сборами в размере до 55% от суммы, которую вы снимаете.Вдобавок к этому вы можете столкнуться с платой за пенсионное обеспечение.

Если кто-то неожиданно свяжется с вами и заявит, что может помочь вам получить доступ к пенсии раньше срока, скорее всего, это мошенничество с пенсией.

Другие источники пенсионного дохода

Когда вы начинаете задумываться о доступе к пенсии, не забывайте, что это не обязательно ваш единственный источник пенсионного дохода. Конечно, вы можете использовать любые другие планы сбережений или инвестиций, которые могут вам понадобиться, чтобы пополнить свой доход после выхода на пенсию. Вы также можете иметь право на государственную пенсию и, если у вас низкий доход, на пенсионный кредит.

Пенсионный кредит состоит из двух элементов — гарантийного кредита и сберегательного кредита. Гарантийный кредит увеличивает ваш недельный доход, если он ниже 173,75 фунтов стерлингов (для одиноких людей) или 265,20 фунтов стерлингов (для пар). Сберегательный кредит — это дополнительная выплата, на которую вы можете иметь право, если вы достигли государственного пенсионного возраста до 6 апреля 2016 года и у вас есть пенсионные накопления, но их недостаточно для обеспечения приемлемого дохода.

Куда я могу обратиться за финансовой консультацией?

Выбор того, что делать со своей пенсией, является одним из наиболее важных финансовых решений, которые вы примете.Это также сложно, поэтому рекомендуется получить профессиональный совет или рекомендации, которые помогут вам принять лучшее решение в ваших обстоятельствах.

Каждый человек старше 50 лет, имеющий пенсию, имеет право на бесплатную консультацию по вопросам пенсионного обеспечения в государственной службе Pension Wise — однако это просто руководство, а не совет, адаптированный к вашим индивидуальным обстоятельствам. Независимый финансовый консультант может дать индивидуальный совет, но вам придется заплатить за услугу. Вы можете найти IFA по телефону

Unbiased или через Общество личных финансов.

»ПОДРОБНЕЕ: Как получить пенсионное пособие

Источник: Getty Images

9 лучших пенсионных планов в июле 2021 года

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали.Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.

«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг.«Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру».

Разобравшись с вариантами пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои льготы и на самом деле выйти на пенсию, которую вы хотите.

9 лучших пенсионных планов

Ключевые преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые преимущества, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете деньги.Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически включены в план 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), которые предлагают автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию всего в 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год.”

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор. В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).

Лучшие пенсионные планы для рассмотрения в июле 2021 года:

1.Планы с установленными взносами

С момента своего появления в начале 1980-х годов планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k) s, практически полностью захватили рынок пенсионного обеспечения. Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86 процентов компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взносов сотрудника для каждого плана составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел.

Планы 401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию.При традиционном 401 (k) сотрудник вносит в план заработную плату до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом. План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

С Roth 401 (k) работник вносит после налогообложения доллары, и прибыль не облагается налогом, если она снимается после 59 1/2 лет.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать выплату денег из вашей зарплаты и их автоматическое инвестирование. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации.Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по обоснованным причинам, это не гарантия того, что план вашего работодателя это сделает. Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные «соответствующие» деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств рассматривается как обычный доход, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно инвестировать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать на пенсию, особенно если они могут получить какие-либо соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.

457 (b) планы

План 457 (b) похож на план 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов.В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. Этот план предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которых нет и в других планах. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаться в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать почти неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налоговых взносов устраняется.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA делаются из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, в том числе особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае с традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, хотя есть еще один способ вложить деньги в один из них.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от того, чтобы его снова трогать.

IRA для супругов

IRA обычно зарезервированы для работников, имеющих заработанный доход, но IRA для супругов позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.

Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается, когда вы перемещаете пенсионный счет, такой как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного аккаунта на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет преобразовать тип пенсионного счета с традиционного IRA или 401 (k) в IRA Roth. Однако такие переводы могут привести к возникновению налоговых обязательств, поэтому важно понимать последствия, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

Плюсы: IRA с продлением срока действия позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей.Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переворачиванием ваших денег, потому что они могут быть значительными. Но, как правило, это проблема, только если вы конвертируете тип своего аккаунта с традиционного IRA или 401 (k) на Roth IRA.

Что это значит для вас: Ролловер IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых лиц немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, поскольку взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцам счетов по-прежнему поручено принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТЫХ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтела, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

Также известный как Solo-k, Uni-k и One-members k, план Solo 401 (k) разработан для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Настроить немного сложнее, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Традиционные пенсии

Традиционные пенсии — это разновидность плана с установленными выплатами (DB), и ими проще всего управлять, поскольку от вас как работника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и предусматривают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней зарплатой 50 000 долларов за 25-летнюю карьеру будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.

Плюсы: Это пособие снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и заработной плате, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньше пособия, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если вы достаточно удачливы, чтобы иметь такую ​​пенсию, уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш платеж на всю жизнь», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, то это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы захотите быть полностью информированными о том, что годовая рента будет для вас, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Федеральный сберегательный план

Экономический сберегательный план (TSP) очень похож на план 401 (k) по стероидам, и он доступен государственным служащим и служащим силовых структур.

Участники выбирают один из пяти недорогих вариантов инвестирования, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми сроками выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает невыборный взнос в размере 1 процента, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50 процентов для следующих 2. процентов внесено.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на 1000 вложенных долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность в отношении того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота.Однако имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

7. Планы остатка наличности

Планы остатка наличности также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового баланса — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.

Инвестиционные кредиты являются обещаниями и не основываются на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого.«Есть достаточно уверенности в том, сколько вы собираетесь получить, — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на аккаунте, когда покинете свою старую работу.

Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании переходят на прежних сотрудников с давних времен. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно невелики, обычно от 4 до 5 процентов.«Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее. «Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. Когда у «слишком большого количества людей» есть выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет, — говорит Литтел.

8. Денежный план страхования жизни

Некоторые компании предлагают страхование в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь. Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, то уплаченные вами премии — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные, — говорит Литтел.«Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода. Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии.Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как это показывают иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений. Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

9. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете в значительной степени забыть о предложении плана NQDC.Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не реально профинансирована. Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но на эти средства могут подаваться претензии кредиторов.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может удерживать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание будущих выплат зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

Какой пенсионный план вам больше всего подходит?

Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов. Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.

Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.

Пенсионные планы, предлагаемые работодателем

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:

• Переносимость: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
• Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
• Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
• Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.

Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:

• Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
• Не нужно ими управлять: Пенсии от вас не требуют многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую отдачу они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.

Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.

Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса

Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:

• Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
• Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
• Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимого регулирования по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
• Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
• Различные варианты инвестирования: В отличие от типичного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.

Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.

С чего начать

С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и с установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного подробнее, поскольку не все брокеры имеют все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?

Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.

Одно из ваших самых больших преимуществ — это на самом деле работодатель, который выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.

Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.

Чтобы оптимизировать ваши пенсионные счета, эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:

1. Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.

В любом случае лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накопить деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.

Подробнее:

Как снять деньги из пенсионного фонда

После пенсионных реформ 2015 года управлять пенсией стало проще, чем когда-либо. Приближается ли вы к выходу на пенсию или думаете о будущем, есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть, в том числе как получить деньги из своей пенсии.

Доступ к пенсионным фондам

Если вы имеете право на государственную пенсию и в течение своей карьеры также выплачивали пенсию по месту работы, вы сможете получить доступ к каждому фонду в разном возрасте. Государственный пенсионный возраст устанавливается правительством, и вы не можете отказаться от еженедельной пенсии, пока не достигнете его. Государственный пенсионный возраст в настоящее время составляет 66 лет для мужчин и женщин, и, похоже, к 2028 году он увеличится до 67 лет.

Можно гораздо раньше получить рабочее место или личную пенсию.Когда вам исполнится 55 лет (57 с 2028 года), вы сможете вывести все свои пенсионные фонды. Вы можете получить до 25% единовременно без уплаты налогов, и при любом последующем снятии средств с вас будет взиматься ваша обычная ставка. Вы можете использовать все деньги, чтобы купить аннуитет, который будет выплачивать гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, или реинвестировать свой пенсионный фонд, чтобы он мог обеспечить вам доход, который вам нужен.

Как работает просадка

Просадка — это наиболее гибкий способ получить доступ к деньгам вашей пенсии и основная альтернатива покупке аннуитета.У вас есть свобода переводить свои деньги в разные фонды и вы можете снимать столько или меньше, сколько захотите, в любое время.

Когда вы реинвестируете свою пенсию, которая обычно идет в виде комбинации акций, денежных средств и облигаций, сумма, которую вы получаете, может варьироваться в зависимости от результатов деятельности фонда. Хотя высвободить деньги из пенсий относительно просто с использованием списания, нет никакой гарантии, что ваших денег хватит на вечность. Фонды уязвимы для рыночной конъюнктуры, поэтому размер вашего банка может как увеличиваться, так и уменьшаться, и вы можете получить обратно меньше, чем вы начали.

Однако, если вы выберете выборку и передумаете, вы можете использовать свой пенсионный фонд для покупки аннуитета позже. Если вы покупаете аннуитет, пути назад нет.

Как снять деньги из пенсионных фондов

Прежде чем снимать деньги из пенсионных фондов, вам необходимо рассмотреть преимущества и недостатки и убедиться, что у вас есть комплексный план.

Ваш браузер не поддерживает теги видео HTML5.

Использование PensionBee очень просто.Наш сервис объединяет все ваши старые пенсии в один простой в управлении онлайн-план. Фонды управляются крупнейшими глобальными инвестиционными компаниями, такими как BlackRock, State Street Global Advisors, HSBC и Legal & General.

Вы сможете отслеживать эффективность своих средств через онлайн-панель управления, а когда вам станет 55 (57 из 2028), вы сможете получить доступ к своим деньгам, выполнив всего несколько простых шагов. Если нет проблем с проверкой банковских реквизитов, получение денег займет около 10 рабочих дней.

Предупреждение о рисках

Как всегда с инвестициями, ваш капитал находится под угрозой. Стоимость ваших инвестиций может как уменьшаться, так и расти, и вы можете получить обратно меньше, чем вложили. Эта информация не должна рассматриваться как финансовый совет.

Последний раз редактировалось: 05.03.2021

Следует ли мне использовать единовременную выплату пенсии?

Уважаемая Кэрри,

Я собираюсь выйти на пенсию, и мне нужно выбрать между единовременной выплатой пенсии или выплатой пожизненного дохода.Я склоняюсь к единовременной выплате. Это хорошая идея?

— Считыватель

Уважаемый читатель,

Моя первая мысль — поздравить! Пенсия в любой форме — будь то единовременная выплата или пожизненный доход (иногда называемая пенсионным аннуитетом) — или некоторая комбинация того и другого является ценным и все более редким пособием. Это важное решение об уходе на пенсию. Итак, мой первый совет — не торопитесь и тщательно взвешивайте все варианты.Единовременная выплата, без сомнения, может показаться заманчивой, но рассмотрите налоговые последствия, а также потенциальные выгоды от распределения платежей на более длительный период времени.

Я также хочу отметить, что один вариант не всегда лучше, чем другие варианты, которые могут быть доступны. Лучший выбор для будет полностью зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств. Давайте взглянем на то, что вам нужно учесть, прежде чем принимать это очень важное решение.

Начните с понимания математики

Когда вы начнете анализ, может быть полезно сравнить необработанные числа.В качестве примера предположим, что вы пытаетесь выбрать между единовременной выплатой в 300 000 долларов или 2000 долларов в месяц за весь период жизни. Это составляет 5,17 процента годовых, если вы проживете еще 20 лет. Другими словами, если бы вы взяли единовременную выплату и инвестировали ее самостоятельно, вам пришлось бы получать среднегодовую прибыль в размере 5,17 процента для равного дохода в размере 2000 долларов в месяц в течение 20 лет.

Однако это не совсем сравнение яблок с яблоками. Выплаты за пожизненный доход включают возврат некоторых первоначальных взносов вместе с доходами от инвестиций.Кроме того, он гарантирует, что вы получите такую ​​же сумму дохода, если вы проживете после 20 лет. 5,17 процента от вложения единовременной суммы — это возврат на ваших денег. Ваши фактические инвестиционные результаты могут оказаться лучше или хуже этого — без каких-либо гарантий.

Анализ усложняет вопрос, имеет ли доход от вашей пенсии поправку на стоимость жизни (COLA), которая может увеличить ваши выплаты, чтобы не отставать от инфляции. Это важный фактор, потому что без COLA со временем вы можете значительно потерять покупательную способность.

Ваше здоровье и продолжительность жизни имеют ключевое значение

Продолжим приведенный выше пример. Если вы возьмете единовременную выплату, то чем дольше вы проживете более 20 лет, тем выше должна быть ваша годовая доходность, чтобы соответствовать выплате пожизненного дохода. И наоборот, чем короче ваша жизнь, тем ценнее единовременное пособие. Прежде чем принять решение, честно взгляните на свое здоровье и семейную историю долголетия.

Подумайте о влиянии на ваших близких

Если вы выберете выплату пожизненного дохода, у вас может быть выбор, который снизит ваши ежемесячные выплаты, но продолжит выплачивать пожизненный доход своему супругу или другому пережившему кормильцу.С другой стороны, единовременная выплата могла бы обеспечить большую гибкость или преимущества для других бенефициаров.

Рассмотрите остальные свои финансы

Если у вас есть значительные финансовые ресурсы — брокерские услуги, 401 (k), IRA, бизнес-активы — и другие источники надежного ежемесячного дохода (например, социальное обеспечение или доход от аренды), у вас может быть меньше потребности в другом источнике пожизненного дохода. . Единовременная выплата может помочь вам расплатиться с долгами. С другой стороны, если вы обеспокоены тем, чтобы покрыть свои основные ежемесячные расходы и вам нравится идея иметь источник гарантированного ежемесячного дохода, это может дать преимущество аннуитету, а не единовременной выплате.

Скажите честно о своих инвестиционных навыках, интересе и желании контролировать

Получение единовременной выплаты требует навыков и дисциплины. Если вы работаете с финансовым консультантом или являетесь опытным инвестором и готовы вкладывать время, единовременная выплата может вам подойти — просто не забудьте принять во внимание гонорары. Однако, если вы не уверены в своих инвестиционных способностях или предпочитаете тратить свое время на другие дела на пенсии, пожизненный доход может быть лучшим выбором.

Оцените риски

Любой выбор связан с определенной степенью риска. Если вы выберете единовременную выплату, ваш работодатель перекладывает все инвестиционные риски на вас. Вы могли бы добиться большего — или худшего — чем вариант с пожизненным доходом. Еще одна проблема — это риск долголетия или возможность того, что вы потратите слишком много денег и у вас закончатся деньги.

С другой стороны, при выборе пожизненного дохода существуют риски — например, преждевременная смерть, упущенная выгода от инвестиций или потеря стоимости пенсионных активов, если план не имеет достаточного финансирования.Федеральная корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC) обеспечивает определенную степень защиты участников частных пенсий; Если вы работаете в государственном секторе, ваш работодатель обычно предлагает гарантии через федеральное правительство, правительство штата или муниципалитета.

Подумайте о налогах

Если вы берете ежемесячный доход, ваши выплаты облагаются обычным подоходным налогом. Если вы возьмете единовременную выплату наличными, она будет немедленно облагаться налогом, и вы будете подлежать 20-процентному обязательному удержанию федерального налога (и, возможно, штата).За некоторыми исключениями, распределения, полученные до возраста 59½ лет, подлежат 10-процентному штрафу IRS за досрочное снятие. Снятие средств не нужно начинать до 72 лет.

В качестве альтернативы, вы, скорее всего, можете перенести единовременное суминт на традиционную IRA или, возможно, на план другого работодателя и отложить налоги до тех пор, пока вы не снимете средства в будущем.

У вас может быть несколько вариантов

Иногда не нужно принимать одно решение. В зависимости от вашего плана вы можете получить часть баланса вашего плана единовременно, а остальную часть — серией выплат.Другие варианты могут включать начало пенсии позже. Убедитесь, что вы понимаете детали и то, как эти меры повлияют на вашу общую выплату.

Как видите, выбор между единовременной выплатой и выплатой пожизненного дохода — сложное решение. При взвешивании вариантов может оказаться очень полезным проконсультироваться с надежным финансовым консультантом. Если вы женаты, важно также подумать о своем супруге. Ваш выбор будет влиять на вас обоих на долгие годы, поэтому найдите время, чтобы принять осознанное решение.

Что бы вы ни решили, поздравляю с выходом на пенсию. Вы много лет работали, чтобы заработать пенсию; теперь вы можете воспользоваться его преимуществами.

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по телефону [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам обращайтесь по телефону Schwab.

13 способов заработать последние деньги на пенсии

Мы делимся 13 советами, которые помогут вам на пенсии хватить денег.

Гетти

Отсутствие денег на пенсии — одна из самых серьезных проблем для пенсионеров. У людей есть причины для беспокойства: здравоохранение стоит дорого; большинство людей живут дольше; в новостях говорится о надвигающейся рецессии; У этого списка нет конца. В зависимости от вашей политической принадлежности, Трамп пугает вас до чертиков или вы беспокоитесь о том дне, когда Трамп в одиночку не спасет мировую экономику.

Правильное финансовое планирование не может полностью исключить риск того, что деньги у вас закончатся при выходе на пенсию, но оно наверняка может значительно снизить его вероятность. Что еще более важно, это может дать вам свободу получать больше радости во время выхода на пенсию, вместо того, чтобы проводить следующие тридцать лет, подчеркивая, что вы можете или не можете разориться во время выхода на пенсию.

Вдова, выходящая на пенсию, боится остаться без денег

На написание этого поста меня вдохновила вдова, с которой я недавно познакомился, которая одержима тем, чтобы не исчерпать деньги, до такой степени, что я думаю, что ее беспокойство по этому поводу может быть хуже, чем отсутствие денег на пенсии.

Инфляция была одним из ее самых больших опасений. Ей было под шестьдесят, и она думала, что проживет еще как минимум 30 лет. По ее словам, она посчитала, и если бы она прожила еще 30 лет, предполагая, что инфляция составляет 3%, вещи будут стоить на 30% дороже. Откуда эти дополнительные деньги?

Я знала, что ситуация намного хуже, чем она думала. При увеличении инфляции на уровне 3% в год через 30 лет все будет стоить на 242% больше — в восемь раз больше, чем она предполагала.

То, что сегодня стоит 100 долларов, через 30 лет будет стоить около 242 долларов.Я не хотел, чтобы у нее случился сердечный приступ или инсульт в моем офисе, поэтому я оставил этот драгоценный камень на потом, как часть запланированных решений, которые помогут ей не остаться без денег после выхода на пенсию.

В итоге мы помогли ей разработать комплексный пенсионный план, который помог бы ее деньгам хватить как минимум до 100 лет. Она (и ее покойный муж) проделали всю тяжелую работу; у нее была страховка по долгосрочному уходу, дом, который почти полностью окупился, и достаточные активы, на которые можно было бы жить, если с ней обращаться с умом.

Она ожидала, что в конечном итоге будет жить за счет рамена как бедная старушка. На самом деле она была в отличной форме; ей просто нужно было руководство, чтобы понять это. Мы дали ей тринадцать советов, перечисленных ниже, и она смогла фактически повысить свой уровень жизни, увеличив при этом срок ее пенсионного дохода.

Немногие пенсионеры находятся в таком хорошем финансовом состоянии, как упомянутая выше вдова. Большинству понадобится каждый цент инвестиционного дохода, социальное обеспечение и любые другие способы свести концы с концами.То, что сегодня может показаться удивительным пенсионным доходом или пенсионным пособием (или социальным обеспечением, или выплатой аннуитета и т. Д.), Может оказаться недостаточным, чтобы пропустить его в более поздние годы.

Многие люди беспокоятся о том, что у них закончатся деньги на пенсии. Это понятно, поскольку мы не знаем, сколько мы проживем, каковы могут быть наши будущие расходы и какую отдачу мы можем ожидать от наших сбережений.

Однако есть несколько способов повысить шансы на то, что ваших денег хватит так же, как и на пенсии.Вот мои тринадцать любимых способов помочь вашим деньгам жить вечно на пенсии.

Убедиться, что ваших денег хватит на пенсию, станет тренировкой для вашего пенсионного плана.

Гетти

1. Сведите к минимуму фиксированные расходы

Если вы хотите, чтобы ваши деньги служили дольше, крайне важно минимизировать свои обязательные расходы. Это то, без чего вы действительно не можете обойтись. Я говорю о еде, жилье, транспорте и даже о таких вещах, как выплаты по долгам и страхование.

Выбор подходящего размера жилья — отличный способ сократить фиксированные расходы. Это может даже означать, что вы останетесь в своем (побольше) доме и будете жить, как Золотые Девочки на пенсии. Это поможет сэкономить на коммунальных услугах и, надеюсь, привнесет в вашу повседневную жизнь немного веселья и дружбы.

Это также даст вам максимальную гибкость, если вы действительно столкнетесь с финансовыми трудностями. Скажем, крупные медицинские расходы, ремонт дома или даже экономический спад.

2. Увеличьте размер пособия по социальному обеспечению

Начало выплаты пособия по социальному обеспечению в 62 года слишком привлекательно для многих будущих пенсионеров.Чек каждый месяц от правительства за бездействие? Могу я получить это сейчас? Запишите меня!

Слишком раннее начало социального обеспечения значительно снизит выгоду, которую вы получаете сейчас, а также в будущем. Это также означает меньшую корректировку стоимости жизни на более позднем этапе жизни, когда вы можете отчаянно в них нуждаться. Как вы думаете, вам понадобятся эти лишние пенни на 62 или 102?

Чем дольше вы ожидаете прожить, тем больше шансов, что у вас закончатся деньги на пенсии. Мой прадед дожил до 99 лет, я планирую долгую пенсию.Думайте о своих пособиях по социальному обеспечению как о страховании долголетия, это источник дохода, который вы не можете пережить.

Имея некоторый гарантированный пенсионный доход — у вас может быть больше времени, чтобы наслаждаться лучшими сторонами жизни, … [+] как спать в гамаке.

Гетти

3. Учитывайте гарантированный доход

Раньше люди могли хорошо выходить на пенсию, получая пенсию и социальное обеспечение. Ожидалось, что оба будут приносить хороший доход, выплачиваемый на всю оставшуюся жизнь.Сегодня на пенсии выгодно иметь хоть какой-то гарантированный доход. В идеале у вас должно быть достаточно, чтобы покрыть ваши потребности, такие как жилье и еда.

Поговорите с платным финансовым планировщиком о создании гарантированного источника дохода с частью ваших пенсионных сбережений. Это может быть с богатым человеком Ротом, предназначенным для обеспечения пожизненного дохода, не облагаемого налогом. Или, чаще, какой-то гарантированный аннуитетный доход.

Избегайте продажи большой ренты с заоблачной комиссией, из которой вы не сможете выйти.Это должна быть лишь небольшая часть вашего общего состояния, что даст вам немного больше уверенности в некоторых гарантиях вашего потока доходов после выхода на пенсию.

4. Имейте пенсионный план расходов

Мы все ненавидим бюджетирование, верно? План расходов похож на бюджет, но, надеюсь, немного более увлекателен. Здесь мы откладываем деньги на развлечения, такие как путешествия, покупки или прогулки с друзьями. Составление бюджета — это когда некий финансовый «всезнайка» говорит вам, что вы умрете бедным, купив одну чашку кофе в Starbucks.

Наличие надежного плана расходов поможет вам определить, что вы хотите позволить себе на пенсии. Оттуда потрясающий финансовый планировщик может помочь вам выяснить, какой тип яйца вам понадобится, чтобы поддержать выход на пенсию вашей мечты.

Отсутствие плана пенсионного дохода или даже просто плана расходов в начале вашего выхода на пенсию может значительно увеличить риск того, что с возрастом у вас не закончатся деньги. Перерасход средств многих нынешних пенсионеров был скрыт бычьим рынком последних десяти лет.Не хочу быть негативным, но времена не всегда будут такими хорошими, как сегодня.

В качестве основного практического правила многие считают, что 4% является хорошей отправной точкой для выбора нормы вывода средств при выходе на пенсию. Например, если вы хотите получить доход в размере 300 000 долларов на пенсии, вам потребуется около 7 500 000 долларов в пенсионных активах, чтобы получить желаемый доход.

Другими словами, если вы откладываете миллион долларов на пенсию, вы можете рассчитывать на получение дохода со счетов около 40 000 долларов в год.Плюс социальное обеспечение. Вы были бы счастливы, живя на пенсии на 40 000 долларов в год? Угадай, что это большой жирный НЕЕЕЕЕТ! для большинства из вас.

Куда вы хотите поехать на пенсии? План расходов может помочь вам убедиться, что у вас есть средства, чтобы … [+] оплатить отпуск вашей мечты.

Гетти

5. Не игнорируйте налоговое планирование

Помните, это не то, что вы делаете, а то, что храните. Налоговое планирование не заканчивается, когда вы перестаете работать.Во многих случаях налоговое планирование при выходе на пенсию может стать еще более важным и сложным.

При правиле 4% мы говорим о том, что для получения дохода всего в 40 000 долларов требуется миллион долларов. Мы даже не говорим о налогах. Таким образом, 40 000 долларов США от 401 (k) или IRA стоят меньше (после уплаты налогов), чем та же сумма снятия с брокерского счета, которая стоит даже меньше, чем аналогичный не облагаемый налогом доход от ROTH IRA.

Требуемые минимальные выплаты, расходы на здравоохранение, страховые взносы по программе Medicare, налоги на социальное обеспечение.Даже если вы планируете, с каких пенсионных счетов снимать деньги — следует ли использовать ROTH IRA первым или последним? Работа с проактивным CPA или сертифицированным специалистом по финансовому планированию может помочь ответить на все ваши вопросы по пенсионному налоговому планированию и поможет вам сохранить больше ваших с трудом заработанных денег.

6. Помните инфляцию

Я только что разговаривал с замечательным 80-летним парнем, который рассказывал мне, что в детстве фильмы были всего лишь пятаком. Я ответил: «Я смотрю фильмы на Netflix; они бесплатные.«Хорошо, ну, я думаю, 8,99 доллара в месяц (у меня дешевый план), может быть, меньше, если вы поделитесь паролем или пара и смотрите фильмы с другими.

Хотя это ужасный пример инфляции, 8,99 доллара по-прежнему намного дороже, чем 5 центов. Реальность такова, что если я хочу пойти в хороший театр в моем районе Лос-Анджелеса, я собираюсь выложить более 20 долларов за билет, чтобы посмотреть фильм, поэтому я редко хожу. Если добавить попкорн и парковку; человек мог разориться. Позвольте мне сказать вам; Я никогда не разорюсь.

Если не считать шуток, с возрастом вещи будут дорожать. Инфляция подорвет вашу покупательную способность и окажет давление на ваши расходы. Наличие плана по инфляции поможет вам не остаться без денег на пенсии.

Выбор более здорового образа жизни может продлить ваш пенсионный доход. А также заставит вас почувствовать себя лучше, когда … [+] вы стареете.

Гетти

7. Делайте правильный выбор

Болеть — это дорого и дорого.Многие хронические заболевания можно предотвратить. Выбор более здорового образа жизни на протяжении всей жизни может снизить ваши шансы заболеть диабетом, высоким кровяным давлением, артритом, высоким уровнем холестерина и множеством других заболеваний.

Тратя деньги на здоровый образ жизни, а также на регулярные обследования и надлежащее медицинское обслуживание, вы улучшите качество жизни и сократите общие расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию. Вы думаете, что цены на колоноскопию были нелепыми, подождите, пока вам придется заплатить за лечение рака.Вам, вероятно, придется продать почку, чтобы заплатить за парковку в Cedars Sinai (большая больница в моем районе). Надеюсь, что в качестве дополнительного бонуса вы также почувствуете себя лучше и будете больше получать удовольствие от жизни.

8. Работайте еще немного

Если бы вы спросили меня, когда мне было двадцать, как долго я хочу работать, вы бы получили совершенно другой ответ, чем сегодня. Тогда я думал, что хочу достичь финансовой свободы к сорока годам и уйти на пенсию к пятидесяти. Времена изменились, и я тоже.Мне очень нравится помогать людям жить более счастливой, здоровой и богатой жизнью, и я надеюсь и планирую делать это всегда. Я все еще планирую выйти на пенсию к 50, но я буду продолжать работать, пока буду увлечен этим и буду достаточно здоров, чтобы делать это.

Для вас даже ожидание всего на один дополнительный год до выхода на пенсию может значительно повысить ваш уровень жизни на всю оставшуюся жизнь. Одно только ваше социальное обеспечение будет увеличиваться примерно на 8% каждый месяц до конца вашей жизни, если подождать всего один год, чтобы подать заявление на получение пособия.

У ваших пенсионных активов также будет один дополнительный год для роста. Поскольку мы говорим о способах продления ваших денег на всю оставшуюся жизнь, продолжительная работа означает, что вашим деньгам не нужно работать так усердно, чтобы их хватило на всю оставшуюся жизнь.

Я также большой поклонник постепенного ухода с работы. Если вы можете взять на себя новую роль с меньшей ответственностью или с большим отпуском, вам может показаться сочетание работы / выхода на пенсию весьма привлекательным.

Умное инвестирование — часть великолепного пенсионного плана.

Гетти

9. Взгляните в лицо своему страху перед умным инвестированием

Нормы сбережений — это банки в унитазе уже более десяти лет. Если вы оставляете деньги в банке, вы каждый день теряете деньги из-за инфляции. Боязнь инвестирования почти всегда приводит к результату, о котором вы больше всего беспокоитесь: к тому, что на пенсии кончатся деньги.

Если вы кладете деньги на компакт-диск в банке, зарабатывая 2% в год, вам потребуется около 3 000 000 долларов, чтобы получить всего 60 000 долларов пенсионного дохода.Это до налогов. Просто чтобы вы знали, банковские проценты облагаются налогом как обычный доход, который, вероятно, будет менее эффективным с точки зрения налогообложения, чем разумное инвестирование.

Даже не начинайте с того, что деньги лежат на сберегательных счетах с выплатой всего 0,01%. Чтобы ваши деньги удвоились, потребуется 7200 лет. Миллион долларов приносит всего 100 долларов в год под 0,01% годовых. Даже самые бережливые из нас не могут прожить на 100 долларов в год.

10. План долгосрочного ухода

Спланируйте расходы на долгосрочное лечение и затем надейтесь, что он вам не понадобится.Также см. Совет №7 — делайте более здоровый выбор. В любом случае велика вероятность того, что по крайней мере половине супружеской пары потребуется хотя бы длительный уход после выхода на пенсию. Часто мужчина идет первым, что ложится огромным бременем на семейные финансы. Если не исчерпать их полностью. Тогда вдове остается жить за счет любого гарантированного дохода, который она может иметь, а также за счет социального обеспечения.

Вдова, которую я упомянул в начале этого поста, видела все счета и расходы, которые они назвали по уходу за ее мужем.Он скончался после долгой битвы с неизлечимой болезнью. Он также провел почти год в учреждении долгосрочного ухода. К счастью, у них была страховка LTC, которая покрывала примерно половину расходов по долгосрочному уходу.

Долгосрочный уход стоит дорого. Отдельная комната в доме престарелых может легко стоить 110 000 долларов в год или больше в Лос-Анджелесе. Некоторые части страны дешевле; другие дороже. Даже более дешевые места разрушат большинство бюджетов.

Рассмотрите возможность страхования долгосрочного ухода или страхования жизни с участником долгосрочного ухода, или вы можете просто сэкономить больше денег для выхода на пенсию.

Распродажа и другие скидки для пожилых людей могут продлить срок действия ваших сбережений на пенсии.

Гетти

11. Ищите способы сэкономить, не сокращая

Экономить и экономить — неинтересно, поэтому ищите способы сэкономить, не урезая. Я обсуждаю все свои повторяющиеся счета каждый год, и это обычно экономит мне около 300 долларов в месяц. Это требует времени и энергии, но может быть огромная экономия. Это 3600 долларов в год, что бы вы сделали со всеми этими дополнительными деньгами?

Для этого разговора, это может быть разница между тем, чтобы остаться без денег на пенсии, и нет.

12. Максимальное увеличение количества баллов и миль по кредитной карте

Скажите, если это звучит для вас удивительно: мой 71-летний клиент (и его муж) только что взяли своих 93-летних родителей в роскошное путешествие по Европе. Сказочно, правда? Стало еще лучше, когда я услышал, что они использовали баллы и мили, чтобы летать первым классом, сэкономив более 30 000 долларов на рейсах.

Путешествие мечты с семьей и счастливый финансовый планировщик с экономией миль и баллов. Эта пара также использовала план расходов (совет 4), чтобы убедиться, что у них есть деньги, чтобы заплатить за оставшуюся часть поездки, не разбивая банк.Отели, еда и туры складываются во время путешествия. Я большой поклонник баснословных трат на вещи, которые приносят вам радость, и мудрого резания там, где это не так.

Владение домом после выхода на пенсию может помочь снизить ваши шансы на то, что с возрастом у вас будут сбегать деньги.

Гетти

13. Купите дом пораньше

Признаюсь, я не большой поклонник поспешных выплат по ипотеке. Я планирую иметь такой по крайней мере в течение моей рабочей карьеры. (Я купил свой нынешний дом, когда мне было за двадцать).При этом владение домом — это защита от инфляции стоимости жилья и дополнительный уровень защиты от нехватки денег при выходе на пенсию.

Если вы выходите на пенсию и можете жить за счет своих активов, имея дом, вы можете думать о своем доме как о своей системе безопасности в последнюю минуту. Например, я составил финансовый план для вдовы, упомянутой в начале этого поста, и мы ожидали, что ее активы закончатся примерно через 100 лет. Ее пугала даже возможность того, что у нее закончатся деньги.Затем я мягко напомнил ей, что ее дом в Беверли-Хиллз окупится за 3 года. Текущая стоимость составляет несколько миллионов долларов, и можно с уверенностью предположить, что он будет стоить намного больше через 30 с лишним лет, когда ей исполнится 100. Мы даже не использовали этот большой актив как часть ее пенсионного плана.

Если допустить все то, о чем она беспокоилась, у нее все еще есть собственный капитал в доме, на который можно рассчитывать. Ее цель — остаться там и не касаться собственного капитала, но я думаю, что есть смысл знать, что у нее есть денежный пул, который можно использовать, если ей это нужно.К тому же, владея домом (без содержания), она контролирует свои жилищные расходы. Ее выплаты по ипотеке прекратятся через несколько лет, а повышение налога на недвижимость регулируется в Калифорнии благодаря Предложению 13.

Если вы беспокоитесь о том, что на пенсии закончились деньги, или думаете, что у вас все в порядке, разработайте финансовый план, который обеспечит вам и вашему близкому финансовое положение на всю оставшуюся жизнь. Мы поделились 13 советами, которые помогут вашим деньгам просуществовать всю оставшуюся жизнь. Примите меры сегодня, чтобы воплотить в жизнь один из них (или все из них).Когда в 105 лет вы все еще здоровы и наслаждаетесь жизнью, вы будете счастливы, что сделали это.

Определение пенсионного плана

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя вносить взносы в общий фонд, зарезервированный для будущих выплат работнику. Пул средств инвестируется от имени сотрудника, и прибыль от инвестиций приносит работнику доход при выходе на пенсию.

Ключевые выводы

• Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя вносить взносы в общий фонд, зарезервированный для будущих выплат работнику.
• Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода в виде заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию, часть которого может быть покрыта работодателем.
• Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Понимание пенсионного плана

В дополнение к обязательным взносам работодателя некоторые пенсионные планы имеют компонент добровольных инвестиций. Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода от заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию.Работодатель также может компенсировать часть годового взноса работника в размере до определенного процента или суммы в долларах.

Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Планы с установленными выплатами

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов пенсионного плана недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.Взаимодействие с другими людьми

Пенсионные планы, спонсируемые американскими работодателями, появились в 1870-х годах (компания American Express учредила первый пенсионный план в 1875 году), и на пике своего развития в 1980-х годах они охватывали 38% всех работников частного сектора. По данным Бюро статистики труда, сегодня около 85% государственных служащих и примерно 15% частных служащих в США охвачены планом с установленными выплатами.

Планы с установленными взносами

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное сотрудником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов.

Поскольку это намного дешевле, чем традиционная пенсия, когда компания находится на крючке из-за того, что фонд не может генерировать, все большее число частных компаний переходят на этот тип плана и прекращают планы с установленными выплатами. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для работников некоммерческих организаций — 403 (b).

В просторечии «пенсионный план» часто означает более традиционный план с установленными выплатами с установленными выплатами, полностью финансируемый и контролируемый работодателем. Некоторые компании предлагают оба типа планов. Вам даже разрешено переносить более 401 (k) остатков в планы с установленными выплатами.

Есть еще один вариант — распределительный пенсионный план. Устанавливаемые работодателем, они, как правило, полностью финансируются сотрудником, который может выбрать удержания из заработной платы или паушальные взносы (которые, как правило, не разрешены в планах 401 (k)).В остальном они аналогичны планам 401 (k), за исключением того, что они обычно не предлагают соответствия компании. Распределительный пенсионный план отличается от распределительной формулы финансирования, в которой текущие взносы работников используются для финансирования текущих бенефициаров. Социальное обеспечение — это пример распределительной программы.

Пенсионный план: факторинг ERISA

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 года (ERISA) — это федеральный закон, разработанный для защиты пенсионных активов инвесторов, и в законе конкретно изложены руководящие принципы, которым должны следовать фидуциары пенсионного плана для защиты активов сотрудников частного сектора.Взаимодействие с другими людьми

Компании, которые предоставляют пенсионные планы, называются спонсорами плана (фидуциарами), и ERISA требует, чтобы каждая компания предоставляла определенный уровень плановой информации сотрудникам, которые имеют на это право. Спонсоры плана предоставляют подробную информацию о вариантах инвестирования и размере взносов работников в долларах. которые соответствуют компании, если применимо.

Сотрудникам также необходимо понимать переход, который относится к тому моменту, когда вы начинаете накапливать и зарабатывать право на пенсионные активы.Право на получение прав зависит от количества лет службы и других факторов.

Пенсионный план: Vesting

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет. Предоставляются ограниченные льготы, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий работника.

При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет.Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент, пока вы не «полностью обеспечены». Однако тот факт, что пенсионные взносы полностью оплачены, не означает, что вам разрешено снимать средства.

Пенсионный план: облагаются ли они налогом?

Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуют требованиям Налогового кодекса 401 (a) и Закона о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA).Это дает им льготный налоговый статус.

Работодатели получают налоговые льготы на взносы, которые они вносят в план для своих сотрудников. Взносы, которые они вносят в план, не превышают их зарплаты, то есть вычитаются из их валового дохода.

Это эффективно снижает их налогооблагаемый доход и, в свою очередь, сумму, которую они должны IRS в день уплаты налогов. Средства, размещенные на пенсионном счете, затем растут по ставке отсроченного налогообложения, что означает, что с них не взимается налог, пока они остаются на счете.Оба типа планов позволяют работнику отложить уплату налога на прибыль пенсионного плана до начала вывода средств, и такой налоговый режим позволяет работнику реинвестировать дивидендный доход, процентный доход и прирост капитала, которые обеспечивают гораздо более высокую норму прибыли до выхода на пенсию.

После выхода на пенсию, когда вы начнете получать средства от соответствующего пенсионного плана, вам, возможно, придется платить федеральный подоходный налог и налог штата.

Если у вас нет инвестиций в план, потому что вы ничего не внесли или считается, что ничего не вносили, ваш работодатель не удерживал взносы из вашей заработной платы или вы получили все свои взносы (инвестиции в контракт) без уплаты налогов в в предыдущие годы ваша пенсия полностью облагается налогом.

Если вы внесли деньги после уплаты налога, ваша пенсия или аннуитет подлежат налогообложению только частично. Вы не должны платить налог за ту часть платежа, которую вы сделали, которая представляет собой возврат суммы после уплаты налогов, внесенной вами в план. Квалифицированные пенсии, частично облагаемые налогом, облагаются налогом по упрощенному методу.

Могут ли компании изменить планы?

Некоторые компании сохраняют свои традиционные планы с установленными выплатами, но замораживают их выплаты, что означает, что после определенного момента работники больше не будут получать более высокие выплаты, независимо от того, как долго они работают в компании или насколько увеличивается их зарплата.

Когда поставщик пенсионного плана решает внедрить или изменить план, застрахованные сотрудники почти всегда получают кредит за любую соответствующую работу, выполненную до изменения. Степень охвата прошлой работы варьируется от плана к плану. При таком применении поставщик плана должен покрывать эти расходы задним числом для каждого сотрудника на справедливой и равной основе в течение его или ее оставшихся лет службы.

Pension Plan Vs. Пенсионные фонды

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, пенсионные фонды контролируют относительно большие суммы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют.

Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Пенсионный фонд предоставляет сотрудникам фиксированное заранее установленное пособие при выходе на пенсию, помогая им планировать свои будущие расходы.Работодатель вносит больше всего взносов и не может задним числом уменьшать размер пенсионных выплат в пенсионный фонд.

Также могут быть разрешены добровольные взносы сотрудников. Поскольку выгоды не зависят от доходности активов, выгоды остаются стабильными в меняющемся экономическом климате. Предприятия могут вносить больше денег в пенсионный фонд и вычитать больше из своих налогов, чем при планах с установленными взносами.

Пенсионный фонд помогает субсидировать досрочный выход на пенсию для продвижения конкретных бизнес-стратегий.Однако пенсионный план сложнее и дороже в создании и обслуживании, чем другие пенсионные планы. Сотрудники не контролируют инвестиционные решения. Кроме того, акцизный налог применяется, если требования по минимальному взносу не выполняются или если в план вносятся избыточные взносы.

Выплата сотруднику зависит от его заработной платы и стажа работы в компании. Кредиты или досрочное снятие средств из пенсионного фонда недоступны. Распределение без отрыва от производства запрещено участникам до 62 лет.Досрочный выход на пенсию обычно приводит к меньшей ежемесячной выплате.

Ежемесячная рента или единовременная выплата?

При использовании плана с установленными выплатами у вас обычно есть два варианта распределения: периодические (обычно ежемесячные) выплаты на всю оставшуюся жизнь или паушальные выплаты. Некоторые планы позволяют делать и то, и другое (т. Е. Вывести часть денег единовременно, а остальные использовать для периодических платежей). В любом случае, скорее всего, будет крайний срок, к которому вы должны принять решение, и ваше решение будет окончательным.Взаимодействие с другими людьми

При выборе между ежемесячной аннуитетом и единовременной выплатой необходимо учитывать несколько факторов.

Аннуитет

Ежемесячные аннуитетные выплаты обычно предлагаются в виде единовременной ренты для вас только на всю оставшуюся жизнь или в качестве совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца для вас и вашего супруга. Последний платит меньшую сумму каждый месяц (обычно на 10% меньше), но выплаты продолжаются после вашей смерти до тех пор, пока выживший супруг не умрет.

Некоторые люди решают взять единовременную пожизненную ренту, приобретая полис страхования жизни на всю жизнь или другие виды страхования жизни, чтобы обеспечить доход пережившему супругу.Когда работник умирает, выплата пенсии прекращается; однако супруга затем получает крупную выплату пособия в случае смерти (не облагаемое налогом), которое можно инвестировать и использовать для замены прекращенной налогооблагаемой пенсии. Эта стратегия, получившая название «максимизация пенсии», может быть неплохой идеей, если стоимость страховки меньше, чем разница между выплатами на одну жизнь и совместные выплаты и выплаты по случаю потери кормильца. Однако во многих случаях стоимость намного превышает выгоду.

Могут ли в вашем пенсионном фонде когда-нибудь закончиться деньги? Теоретически да.Но если у вашего пенсионного фонда недостаточно денег, чтобы выплатить вам то, что он вам должен, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) может выплачивать часть вашего ежемесячного аннуитета в пределах установленного законом лимита. На 2019 год максимальное годовое пособие PBGC для 65-летнего пенсионера составляет 67 295 долларов США. Конечно, выплаты PBGC могут быть не такими большими, как вы получили бы по своему первоначальному пенсионному плану.

Аннуитеты обычно выплачиваются по фиксированной ставке. Они могут включать или не включать защиту от инфляции.В противном случае сумма, которую вы получаете, устанавливается с момента выхода на пенсию. Это может уменьшить реальную стоимость ваших платежей каждый год, в зависимости от того, как меняется прожиточный минимум. А поскольку он редко снижается, многие пенсионеры предпочитают получать свои деньги единовременно.

Паушальная сумма

Если вы возьмете единовременную выплату, вы избежите потенциальной (если маловероятной) проблемы, связанной с разорением вашего пенсионного плана или потерей части или всей вашей пенсии в случае банкротства компании. Кроме того, вы можете инвестировать деньги, чтобы они работали на вас, а также, возможно, зарабатывали более высокую процентную ставку.Если после вашей смерти остались деньги, вы можете передать их как часть своего имения.

С другой стороны, нет гарантированного пожизненного дохода, как в случае с аннуитетом. Вам решать, чтобы деньги оставались последними. И если вы не переведете единовременную сумму в IRA или другие защищенные от налогов счета, вся сумма будет немедленно облагаться налогом и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Если ваш план с установленными выплатами заключен с работодателем в государственном секторе, ваша единовременная выплата может быть равна только вашим взносам.В случае работодателя из частного сектора единовременная выплата обычно представляет собой приведенную стоимость аннуитета (или, точнее, общую сумму ваших ожидаемых пожизненных выплат аннуитета, приведенную к сегодняшним долларам).

Конечно, вы всегда можете использовать единовременное распределение, чтобы приобрести немедленную ренту самостоятельно, что может обеспечить ежемесячный поток дохода, включая защиту от инфляции. Однако, как индивидуальный покупатель, ваш поток доходов, вероятно, не будет таким большим, как при аннуитете из вашего первоначального пенсионного фонда с установленными выплатами.

Что приносит больше денег?

С помощью всего лишь нескольких предположений и небольшого количества математических расчетов вы можете определить, какой вариант принесет наибольшую денежную выплату.

Вы, конечно, знаете текущую стоимость единовременной выплаты. Но для того, чтобы понять, какой из них имеет больший финансовый смысл, вам необходимо оценить приведенную стоимость аннуитетных платежей. Чтобы вычислить дисконт или будущую ожидаемую процентную ставку для аннуитетных платежей, подумайте, как вы могли бы инвестировать единовременный платеж, а затем использовать эту процентную ставку для дисконтирования аннуитетных платежей.

Разумным подходом к выбору «ставки дисконтирования» было бы предположить, что получатель единовременной выплаты инвестирует выплату в диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из 60% вложений в акции и 40% вложений в облигации. Используя исторические средние значения 9% для акций и 5% для облигаций, ставка дисконтирования составит 7,40%.

Представьте, что Саре предложили 80 000 долларов сегодня или 10 000 долларов в год в течение следующих 10 лет. На первый взгляд выбор кажется очевидным: 80 000 долларов против 100 000 долларов (10 000 долларов на 10 лет).Возьмите аннуитет.

Но на выбор влияет ожидаемая доходность (или ставка дисконтирования), которую Сара ожидает получить от 80 000 долларов в течение следующих 10 лет. Используя рассчитанную выше ставку дисконтирования 7,40%, аннуитетные выплаты составляют 68 955,33 доллара с учетом дисконтирования до настоящего времени, тогда как единовременный платеж сегодня составляет 80 000 долларов. Поскольку 80 000 долларов больше, чем 68 955,33 доллара, Сара примет единовременную выплату. В этом упрощенном примере не учитываются поправки на инфляцию или налоги, а исторические средние значения не гарантируют будущих доходов.

Другие решающие факторы

Есть и другие основные факторы, которые почти всегда необходимо принимать во внимание при любом анализе максимизации пенсии. Эти переменные включают:

• Ваш возраст : Тот, кто принимает единовременную выплату в возрасте 50 лет, очевидно, берет на себя больший риск, чем тот, кто получает подобное предложение в возрасте 67 лет. другие способы.
• Ваше текущее здоровье и прогнозируемая продолжительность жизни : Если история вашей семьи показывает, что предшественники умирали естественной смертью в возрасте от 60 до 70 лет, то единовременная выплата может оказаться подходящим решением.И наоборот, тот, кто, по прогнозам, доживет до 90 лет, довольно часто выходит вперед, получая пенсию. Помните, что большинство единовременных выплат рассчитываются на основе графиков ожидаемой продолжительности жизни, поэтому те, кто доживет до своего прогнозируемого возраста,, по крайней мере, математически, вероятно, превзойдут единовременную выплату. Вы также можете подумать, связаны ли выплаты по медицинскому страхованию с пенсионными выплатами.
• Ваше текущее финансовое положение : Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, может потребоваться единовременная выплата.Ваша налоговая категория также может быть важным фактором. Если вы находитесь в одной из верхних предельных налоговых категорий, то счет от дяди Сэма о единовременной выплате может быть убийственным. И если вы обременены большим количеством обязательств с высокими процентами, возможно, будет разумнее просто взять единовременную сумму для выплаты всех ваших долгов, а не продолжать выплачивать проценты по всем этим ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т. Д. студенческие ссуды и другие потребительские обязательства на долгие годы. Единовременная выплата также может быть хорошей идеей для тех, кто намеревается продолжить работу в другой компании и может включить эту сумму в свой новый план, или для тех, кто отложил получение социального обеспечения до более позднего возраста и может рассчитывать на более высокую уровень гарантированного дохода от этого.
• Прогнозируемая доходность портфеля клиента от паушальной инвестиции: Если вы уверены, что ваш портфель сможет приносить инвестиционную прибыль, которая будет приблизительно равна общей сумме, которую можно было бы получить от пенсии, тогда единовременная выплата может быть быть в пути. Конечно, здесь нужно использовать разумный коэффициент выплаты, например 3%, и не забывать учитывать риск просадки в своих расчетах. Текущие рыночные условия и процентные ставки, очевидно, также будут играть роль, и используемый портфель должен соответствовать параметрам вашей устойчивости к риску, временному горизонту и конкретным инвестиционным целям.
• Безопасность : Если у вас нет толерантности к низкому риску, вы предпочитаете дисциплинированный доход или просто не чувствуете себя комфортно, управляя большими денежными суммами, то выплата аннуитета, вероятно, будет лучшим вариантом, потому что это более безопасный вариант. В случае, если компания планирует банкротство, наряду с защитой PBGC, государственные перестраховочные фонды часто вмешиваются, чтобы возместить всем клиентам неплатежеспособного перевозчика, возможно, до двух или трехсот тысяч долларов.
• Стоимость страхования жизни : Если у вас относительно хорошее здоровье, то покупка конкурентоспособного индексированного универсального полиса страхования жизни может эффективно компенсировать потерю будущего пенсионного дохода и при этом оставить большую сумму для использования другим лицам. вещи.Этот тип политики также может предусматривать ускоренное получение льгот, которые могут помочь покрыть расходы на критические, неизлечимые или хронические заболевания или уход в доме престарелых. Однако, если вы не застрахованы по медицинским показаниям, пенсия может быть более безопасным путем.
• Защита от инфляции : Вариант выплаты пенсии, который обеспечивает ежегодное повышение стоимости жизни, стоит гораздо дороже, чем вариант, который этого не делает. Покупательная способность пенсий без этой функции со временем будет неуклонно снижаться, поэтому те, кто выбирает этот путь, должны быть готовы либо к снижению своего уровня жизни в будущем, либо к пополнению своего дохода из других источников.
• Рекомендации по планированию наследства : Если вы хотите оставить наследство детям или другим наследникам, аннуитет не выплачивается. Выплаты по этим планам всегда прекращаются в случае смерти пенсионера или супруга, если был выбран вариант супружеского пособия. Если пенсионные выплаты явно являются лучшим вариантом, то часть этого дохода следует направить на жизнь страховой полис или предоставить основную часть трастового счета.

Планы с установленными взносами

С планом с установленными взносами у вас есть несколько вариантов, когда придет время закрыть дверь в офис.

• Оставить : Вы можете просто оставить план нетронутым, а ваши деньги там, где они есть. На самом деле вы можете обнаружить, что фирма поощряет вас к этому. Если это так, ваши активы будут продолжать расти без учета налогов, пока вы их не заберете. Согласно минимальным правилам распределения IRS, вы должны начать снятие средств по достижении возраста 70½ лет (если вы родились до 1 июля 1949 года) или 72 лет (если вы родились после 30 июня 1949 года). Однако могут быть исключения, если вы все еще работаете в компании на определенной должности.
• Рассрочка : если ваш план позволяет это, вы можете создать поток доходов, используя рассрочку или годовой доход — своего рода схему выплаты зарплаты самому себе на протяжении всей оставшейся пенсионной жизни. Если вы аннуитируете, имейте в виду, что связанные с этим расходы могут быть выше, чем с IRA.
• Перенести : Вы можете перенести свои средства 401 (k) на традиционный IRA, где ваши активы будут продолжать расти без учета налогов. Одним из преимуществ этого является то, что у вас, вероятно, будет гораздо больше вариантов инвестирования.Затем вы можете преобразовать некоторые или все традиционные IRA в Roth IRA. Вы также можете перебросить свой 401 (k) прямо в Roth IRA. В обоих случаях, хотя вы будете платить налоги с суммы, которую вы конвертируете в этом году, все последующие снятия со счета Roth IRA не будут облагаться налогом. Кроме того, от вас не требуется снимать деньги со счета Roth IRA в возрасте 70½ или 72 лет или, фактически, в любое другое время в течение вашей жизни.
• Единовременная выплата : Как и в случае с планом с установленными выплатами, вы можете получать свои деньги единовременно.Вы можете инвестировать его самостоятельно или оплачивать счета после уплаты налогов на распространение. Имейте в виду, что единовременное распределение может поставить вас в более высокую налоговую категорию в зависимости от размера выплаты.

Часто задаваемые вопросы

Что такое пенсионный план с установленными выплатами?

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула.Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов пенсионного плана недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.

Что такое пенсионный план с установленными взносами?

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное сотрудником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для работников некоммерческих организаций — 403 (b).

Как скоро человек становится участником пенсионного плана?

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет.Предоставляются ограниченные пособия, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий сотрудника. При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет. Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент, пока вы не «полностью обеспечены».

Что такое пенсионные фонды?

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, пенсионные фонды контролируют относительно большие суммы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют. Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Возмещение | Пенсионная система штата Вирджиния

Сколько я получу возмещения?

Если вы запрашиваете возврат и имеете право или принудительно уволены с работы по причинам, не связанным с служебной деятельностью или ненадлежащим поведением, вы имеете право на полное возмещение остатка на счете вашего членского взноса.Если у вас нет прав, вы будете иметь право на возмещение остатка, за исключением любых членских взносов, внесенных вашим работодателем на ваш счет после 1 июля 2010 года, и процентов по этим взносам. Посмотрите баланс своего членского счета в myVRS.

Примечание:

• Получение возмещения отменяет ваше членство и право на любые будущие льготы.
• Если вы уволитесь с работы, получите возмещение и вернетесь на должность, покрываемую VRS, вы будете повторно приняты на работу в соответствии с действующим пенсионным планом для этой должности.

Запрос на возврат

Чтобы запросить возврат, войдите в свою учетную запись myVRS и отправьте онлайн-запрос на возврат. Если у вас нет учетной записи myVRS, вам необходимо зарегистрироваться.

Возврат не может быть обработан, по крайней мере, в течение полного календарного месяца после того, как вы уволились с работы у работодателя, участвующего в VRS. Это включает в себя любые не покрываемые должности у работодателя, которого вы увольняете. Содружество Вирджиния, включая все государственные учреждения и государственные колледжи и университеты, считается одним работодателем.Периоды отпуска с сохранением заработной платы или без нее не засчитываются для удовлетворения этого перерыва в работе. Если вы преподаватель или преподаватель, летние перерывы и межсессионные периоды также не засчитываются в этот перерыв.

Примеры

• Вы уходите с работы помощником по административным вопросам в Департаменте налогообложения Вирджинии с 12 июня и потребовали возмещения. В ближайшее время VRS сможет обработать ваш возврат в августе.
• Вы работаете учителем с 10-месячным контрактом с 1 августа по 31 мая.Вы планируете покинуть свою позицию по окончании контракта и запросили возмещение. В ближайшее время VRS сможет обработать ваш возврат в сентябре.

Налоги на возврат

Если вы получили возмещение непосредственно вам, VRS удержит федеральные налоги в размере 20% и, если вы живете в Вирджинии, налоги штата в размере 4%. Любые членские взносы после уплаты налогов в вашем возмещении не будут снова облагаться налогом. Если вы получите возмещение до достижения возраста 59½ лет, Налоговая служба (IRS) может наложить дополнительный налоговый штраф в размере 10% за досрочное снятие членских взносов; из этого правила есть исключения.Вы можете отложить налоги, переведя возврат на индивидуальный пенсионный счет (IRA) или другой квалифицированный план, который принимает перенос. Для получения дополнительной информации прочтите IRS 402 (f) — Специальное налоговое уведомление — планы с установленными выплатами VRS. Вы также можете связаться с налоговым консультантом, позвонить в налоговую службу (IRS) по бесплатному телефону 1-800-829-1040 или посетить веб-сайт IRS.

.